Страхование имущественных интересов банков — понятие, особенности, покрываемые риски

Страхование имущественных интересов банков - понятие, особенности, покрываемые риски

Продукты категории личного страхования – самые распространенные на рынке любой страны. Их роль не ограничивается исключительно защитой интересов индивидуума или группы людей. Личное страхование выполняет важную социальную функцию обеспечения граждан развитого сообщества гарантиями качества жизни.

Эксперты утверждают, что бум продаж и развития именно этого направления наблюдается в кризисные времена и период глобальных мировых перемен. Сегодня, как вещают СМИ, оба условия сошлись в одной точке, потому личная страховка нужна всем.

Понятие и риски по программам личной страховки

Суть продуктов этой группы сводится к пяти пунктам:

  • объектами личного страхования выступают интересы (финансовые) граждан, работников, семьи, любой социальной группы или отдельного человека;
  • договор может заключаться как в пользу страхователя, так и на другое застрахованное лицо (можно указать выгодоприобретателя, но если это не застрахованный и не покупатель полиса, то потребуется письменное согласие носителя защиты);
  • выплаты по договорам личного страхования могут выполняться в форме разовых отчислений, регулярных пособий, компенсаций крупной суммы частями;
  • страховыми случаями в зависимости от вида программы может быть смерть или дожитие до конкретного возраста, заданное жизненное событие (вступление в брак, поступление в университет, рождение первенца), болезни, травмы, присвоение инвалидности разных групп;
  • риски, от которых защищает договор личного страхования: расходы, связанные с болезнью, гибелью человека или потерей им способности работать на профессиональном поле.

Классификация продуктов в категории

Личная страховка может быть обязательной или оформленной по инициативе страхователя. Несмотря на обилие программ соцстраха, добровольное личное страхование в России распространено больше. И это (законодательно определенная необходимость или ее отсутствие) не единственный признак классификации услуги.

  1. Базовая классификация включает в понятие личного страхования три вида услуг: медицинский полис, страховку от несчастного случая и страхование жизни.
  2. По сроку действия договоры добровольного личного страхования делят на краткосрочные (пример – ВЗР сроком на неделю, пока длится тур), среднесрочные и долгосрочные виды.
  3. В зависимости от того, на кого и для чего оформляется полис, это может быть детская программа, страхование работников, туриста, пассажира общественного транспорта.
  4. По объему и характеру покрываемого риска все программы условно разделены на три большие категории. Первая: страхование жизни на дожитие или смерть (в первом случае речь о пенсии по достижении оговоренного возраста, во втором – о компенсации наследникам потери кормильца). Вторая группа: виды личного страхования по рискам инвалидности и временной потери способности исполнять профессиональные функции. Третья: покрытие медицинских расходов на лечение (травм, профзаболеваний, иных болезней).
  5. В зависимости от графика внесения премии страховщику это может быть полис с разовым взносом, ежемесячным и ежегодным пополнением.
  6. Форма возмещений делит все полисы на варианты с выплатами возмещения (страховой суммы или ее части) или ренты (пенсии каждый месяц).
  7. От того, на каких условиях личное страхование приобретается, зависит его форма – индивидуальная или коллективная.

Особенности направления: отличия от имущественных видов защиты

Есть еще один важный признак деления на классы, не упомянутый в таблице, но ключевой, если говорить о принципиальных отличиях личного страхования от имущественного. Первое бывает в двух вариантах – компенсационным или накопительным. Имущественная страховка рассчитана только на компенсацию расходов, понесенных в результате происшествия.

В личном страховании так работает медицинский полис: по нему СК возмещает страхователю расходы на лечение, которые он фактически понес. А при страховании на дожитие (одного из семейной пары или обоих) действует программа накопления:

  • покупатель регулярно или разово вносит оговоренную сумму (аккумулирует средства с перспективой преумножения);
  • по достижении застрахованным лицом определенной возрастной отметки СК начинает отчисления по личному страхованию за дожитие;
  • длиться эти регулярные отчисления могут либо на протяжении оговоренного в контракте срока (10-20 лет), либо пожизненно.

Данное направление услуг – большая, сложная сфера страховой практики, которая подчиняется десяткам российских и международных норм, постановлений, указов, конвенций и т. д. Есть масса особенностей личного страхования, в которых следует разобраться перед оформлением полиса.

Все непонятные моменты, неточности, нюансы мы готовы разъяснить вам по телефону. А на сайте СА «GALAXY страхование» сразу можно посчитать стоимость нужного продукта. Обращайтесь, мы обязательно поможем вам подобрать тот вариант защиты, который требуется.

Источник: https://galaxyinsurance.ru/poleznoe/blog/kratkoe-posobie-po-lichnomu-strahovaniyu-ponyatie-klassifikatsiya-riski-programmyi/

Имущественное страхование

Продолжаем следовать по пути обогащения знаниями и раздвигать границы финансовой грамотности. Разбираем детально что из себя представляет страхование и с чем его едят.

В первой статье цикла было рассмотрено личное страхование – одна из обширнейших областей, защищающих самое дорогое, что есть у каждого человека – личные интересы, связанные с жизнью и здоровьем, а также финансовая сторона вопроса.

Выводы по рассмотренным продуктам каждый для себя сделал свои, но главная мысль лежит на поверхности: российский рынок личного страхования развивается и меняется из года в год, как меняется и отношение потребителей к нему, хотя и катастрофически медленно.

На сей раз на радар к credits911.ru попал, можно сказать, двоюродный брат личного страхования, относящийся к другим столь значимым вещам для потребителей. Речь идет об имущественном страховании.

Данная тема кажется намного более интересной в плане истории формирования и отношения граждан к собственности. Сами посудите.

С приходом рыночной экономики, а с ней и смутных 90-х со всеми этими захватами, «отжимами», рэкетом, народ получил доступ к владению недвижимостью, землей, автомобилем, коммерческой недвижимостью и прочим прелестям жизни.

Сейчас абсолютно не важна моральная сторона этого вопроса. Рассматриваем исключительно факты приватизации и ей подобного. Люди получили право иметь роскошь. Уже прогресс!

К сожалению, в головах мало что поменялось. Сами подумайте. Для чего люди в СССР прилежно работали по 40-50 лет, не видя света белого? Чтобы по итогу получить от государства положенную квартиру как ветеран труда.

Зачем люди сейчас работают по 200 часов в месяц, а иногда на двух работах? Чтобы взять квартиру в ипотеку. Путь за десятилетия изменился, цель осталась прежней.

Ради собственной недвижимости некоторые кладут на алтарь здоровье в качестве жертвы, а взамен получить коробку в 50 квадратов в каменном муравейнике.

Кто-то увидит в этом себя, мало кто покрутит пальцем у виска, не понимая такого рвения. У каждого своё видение жизни и не стоит осуждать.

Гораздо важнее зацепиться за этот образ мышления. Здесь объект страхования в понимании большинства куда более ценный, чем в личном страховании.

И это понятно: руку я сломаю, полечусь и пройдет, а квартиру купил, поставил на нее всё, второго шанса не будет.

Именно такая позиция и влияет на лояльное отношение к страхованию квартиры, дачи, машины, в сравнении со здоровьем или, например, дополнительной медицинской помощью.

Понятие имущественного страхования

Имущественное страхование – раздел страхования, целью которого стоит защита имущественного интереса страхователя, т.е. целостности, права владения и распоряжения любым имуществом.

О том, что выступает объектами в таких договорах поговорим чуть ниже.

Однако, важно понимать, что строгой методологии в делении имущества и рисков на те или иные классы нет, поэтому формулировки и кластеризация сайта credit911.

ru с высокой долей вероятности отличаются от аналогичных информационных источников. Мы стараемся руководствоваться официальными нормативными актами и логикой и такой подход передаем нашим читателям.

Регулирование

  • Имущественное страхование, как и личное, регулируется двумя главными документами:
  • – Гражданский кодекс Российской Федерации Глава 48 – детально рассмотрены механики договора имущественного страхования и сам процесс его заключения, а также риски и обязанности сторон.
  • – Закон №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» – самый главный закон для страхового сектора, регулирующий общие порядки ведения деятельности.

Если вы планируете активно осваивать инвестирование в страховые инструменты, то оба пункта обязательны к изучению.

В целом, возможно обращаться к ним по мере возникновения надобности, например, для решения конфликтной ситуации со страховой компанией.

Виды договоров

Физические лица

1. Транспорт

Существует два вида договоров страхования для личного транспорта: обязательный и добровольный. Первый предусмотрен для владельцев легковых и грузовых машин, автобусов, тракторов, трамваев. Его название ОСАГО и в таком полисе страхуется гражданская ответственность водителя.

Второй вид договоров приобретается по желанию на более широкий спектр транспорта: помимо наземного сюда входят водный, зимний (снегоход), воздушный (малая авиация).

В добровольном полисе страхуется сам объект собственности по выбранным критериям страхового покрытия, сроку, рискам, дополнительному оборудованию.

2. Недвижимость

Помпезным праздников в жизни каждого человека становится приобретение собственного жилья. Неважно, это дом или квартира, защитить владение нужно любой ценой. Для этого у страховых компаний в арсенале продукты с массой полезных опций. В квартире, загородном доме, таунхаусе, апартаментах можно застраховать:

  1. – Конструктивные элементы
  2. – Отделку
  3. – Гражданскую ответственность
  4. – Земельный участок
Читайте также:  Замена лечащего врача в поликлинике: порядок, правила, документы

3. Движимое имущество и ценности

Несмотря на тесную привязанность движимого имущества к объекту недвижимости, все же приходится отнести его в отдельный пункт, в виду обособленности и добровольности при страховании, особенно это касается ценностей. У вас дорогая техника, эксклюзивные предметы искусства или драгоценности? Все это подлежит страхованию! Попросту, купи себе спокойствие за дорогие и ценные вещи.

4. Животные

Мы привыкли, что домашние животные наши братья меньшие. Большинство с легкостью становятся членами семьи, и остальные домочадцы не могут представить себе жизни без них.

Как бы это ни воспринималось, факт один – животные все равно принадлежат вам, то есть они ваша собственность. А с собственностью, бывает, происходят нежелательные события.

Для этих целей компании разработали специальные предложения, защищающие пушистых от внешних факторов, а также окружающих от их воздействия.

Юридические лица

От частного переходим к бизнес-сектору.

У предприятий, имеющих в собственности помещения и транспорт, есть возможность застраховать те же самые объекты, что указаны в первых трех пунктах раздела о физических лицах: недвижимость, транспорт, движимое имущество.

Повторно рассматривать не будем, все идентично. Отличия состоят в самом процессе заключения договора страхования и более расширенном списке транспортных средств (сюда добавляются фуры и спецтехника). Обратимся к оставшимся объектам.

1. Оборудование

«Опять непонятное разделение! Оборудование – движимое имущество, почему отдельно?» – спросите вы. С одной стороны, правильный полет мысли. Но есть разница между застрахованным компьютером в бухгалтерии и застрахованным немецким станком по производству микро чипов? Да! И весьма существенная!

Чаще всего оборудование страхуется отдельно, поскольку его страховую стоимость определить не так просто. Потребуются глубокое изучение и оценка специалистов для принятия страховой компанией такого предмета на баланс. К тому же, стоимость аппарата исчисляется десятками миллионов рублей, а это серьезная сумма возмещения при возникновении страхового случая

2. Сельскохозяйственные культуры

Сельское хозяйство в России находится в упадочном состоянии, хоть и показывает периодические проблески. Обойти такой огромный пласт клиентов, как фермеры страховому сектору не по карману.

Уж слишком много еще энтузиастов осталось на Руси, пытающихся возродить агрономию и заработать на этом.

В данном случае страхуются имущественные интересы в виде сельскохозяйственных культур от уничтожения природными катаклизмами и живыми организмами.

3. Грузы

С товарами, находящимися на территории предприятия разобрались. А что делать, когда груз покинул склад и направился в пункт назначения к покупателю на фуре, самолете, поезде? Для этого подходит страхование грузов, которое защитит

предприятие от финансовых затрат в связи с потерей или повреждением товарных позиций при транспортировке.

Риски

Теперь разбираемся, от каких событий защищает имущественное страхование. Выделяют три главных блока:

Утрата и повреждение

Сюда подходят все негативные события, которые способны нанести ущерб имуществу или привести к полной его потере. Список небольшой, но в нем собраны главные непредвиденные обстоятельства: пожар, затопление, взрыв, природные катаклизмы, неправомерные и неквалифицированные действия третьих лиц.

Гражданская ответственность

Себя застраховали от всех вокруг, застрахуйте всех вокруг от себя. Нельзя знать наверняка кто станет причиной возгорания или наводнения.

Какова вероятность, что не на вашей территории? Помимо потери своей собственности будет причинен вред соседним постройкам. Придется возмещать ущерб из собственного кармана, возможно через суды.

Намного легче предвидеть заранее, застраховать этот риск и быть спокойным за соседей.

Предпринимательская деятельность

Данный продукт призван защитить бизнес от финансовых потерь и даже банкротства. Он затрагивает все аспекты, способные повлиять на работу предприятия:

  • – Политический риск (законы и акты, ограничивающие ведение бизнеса)
  • – Финансовый риск (невозможность привлечения оборотных средств из кредитов и инвестиций)
  • – Валютный риск (колебания курсов валют)
  • – Производственный риск (перерыв в работе производственной линии)

Тенденции российского рынка имущественного страхования

За десятилетия в сфере имущественного страхования была проделана титаническая работа. Урегулированы процессы поведения игроков рынка, обеспечена максимальная прозрачность страхового процесса. Тем не менее, сравнивая уровень использования имущественного страхования в России с развитыми западными странами, наблюдается огромный дисбаланс.

Объясняется это легко: в 90-ые годы страховая сфера была глубоко связана с преступным миров, большинство страховых контор открывались исключительно для маскировки и отмывания денег. Это наш уникальный исторический опыт, ничего подобного больше нигде не встречалось. След тех времен тянется тонкой, еле заметной нитью и до наших дней.

Не за горами тот день, когда абсолютно каждый

россиянин попросту выкинет все мрачные мысли из головы и начнет трезво оценивать происходящее, учитывая сегодняшнее положение дел.

Пока же, можно выделить несколько четких тенденций, отлично описывающих позицию россиян по отношению к имущественному страхованию:

– Растущий интерес юридических лиц на страхование собственности. Здесь все предельно ясно: условия выживания для компаний с каждым годом все жестче, любой удар изнутри создаст непоправимые последствия. Вот и пытаются предугадать риски.

– Увеличение объемов потребления страхования недвижимости физических лиц за счет агрессивных продаж.

Страховые компании выстраивают целые сети по сбыту данного продукта, куда входят банки-партнеры, собственные агенты и офисы, сторонние интернет-ресурсы с независимыми специалистами.

Постоянное увеличение планов продаж, внедрение новых техник коммуникации с клиентами и другие методики делают свое дело.

Заключение

Очевидно, отношение россиян к имущественному страхованию куда более лояльно, нежели к личному. Оно и понятно: цена вопроса намного выше, да и за своим имуществом привыкли следить тщательнее и бережнее, чем за собственным здоровьем. Хоть рынок и находится до сих пор в начальной стадии развития, но предпосылки положительного изменения потребительского поведения все же имеются.

Те, кто воочию сталкиваются с последствиями, сами для себя открывают потребность в страховых продуктах, остальные охотнее реагируют на потенциальные боли и стараются открывать для себя возможности страхования, хоть и помалу. Именно поэтому страхование имущества, наравне со страхованием жизни, проникло во все финансовые учреждения и активно развивается через данные каналы продаж.

Источник: https://credits911.ru/straxovanie/imushhestvennoe-straxovanie.html

Имущественное страхование. Страхование гражданской ответственности, риска ответственности по договору и предпринимательского риска

Особенности объекта страхового обязательства лежат в основе выделения двух форм страхования: имущественного и личного.

Как самостоятельная форма имущественное страхование характеризуется тем, что в качестве его объекта выступает имущественный интерес в защите от убытков, связанных с утратой (гибелью), недостачей или повреждением определенного имущества. Личное страхование имеет объектом интерес в охране жизни, здоровья, способности к труду, пенсионного обеспечения граждан.

Следует учитывать, что имущественное и личное страхование имеют в своей основе универсальную обеспечительную сущность (функцию). В одном случае она проявляется в возмещении понесенных убытков, в другом — в выплате определенной денежной суммы независимо от наличия или отсутствия убытков.

Обязательства по имущественному страхованию — это обязательства, оформляемые договором имущественного страхования или установленные федеральным законом либо иными правовыми актами, объектом которых выступает страховой интерес, обеспечиваемый возмещением (ликвидацией) убытков, причиненных материальным благам (утрата или повреждение имущества, возложение договорной или деликтной ответственности, убытки от предпринимательской деятельности), направленные на восстановление нарушенной имущественной сферы страхователя (выгодоприобретателя).

Закон закрепляет три вида имущественного страхования, объединенных общей конструкцией договора имущественного страхования (п. 2 ст. 929 ГК):

— страхование имущества (ст. 930 ГК);

— страхование гражданской ответственности (ст. ст. 931, 932 ГК);

— страхование предпринимательского риска (ст. 933 ГК).

Страхование имущества — вид имущественного страхования, объектом которого выступают имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

В качестве имущества, в отношении которого заключаются договоры страхования, получившие наибольшее практическое распространение, может выступать любая имущественная ценность, отвечающая требованиям гражданского законодательства об объектах гражданских прав, за исключением тех, которые являются объектами иных видов имущественного страхования.

Страхование гражданской ответственности — вид имущественного страхования, объектом которого являются имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред.

Страхование гражданской ответственности обладает значительной спецификой, которая проявляется в двух относительно самостоятельных его подвидах: страховании ответственности за причинение вреда (ст.

931 ГК) и страховании ответственности по договору (ст. 932 ГК).

По договору страхованию подлежит риск ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (п. 1 ст. 931 ГК).

Договор страхования риска деликтной ответственности предполагает особый состав его участников. Лицом, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, может быть как сам страхователь, так и иное лицо, на которое такая ответственность может быть возложена.

Такое застрахованное лицо (при несовпадении его со страхователем) должно быть названо в договоре страхования; в противном случае будет считаться застрахованным исключительно риск ответственности самого страхователя (п. 2 ст. 931 ГК).

Читайте также:  Пенсионные баллы: их стоимость, количество баллов для страховой пенсии по старости

Страхователю принадлежит право замены застрахованного лица в соответствии с п. 1 ст. 955 ГК, однако требуется согласие страховщика и застрахованного лица, а страховщику в связи с изменением одного из существенных условий договора (п. 1 ст.

942 ГК) предоставлены возможности, предусмотренные ст. 959 ГК (изменение условий страхования).

В качестве выгодоприобретателя, т.е. лица, в пользу которого заключен договор, всегда выступает только потенциальный потерпевший (лицо, которому может быть причинен вред) (п. 3 ст. 931 ГК).

Всегда занимая положение управомоченного лица, выгодоприобретатель тем не менее вправе предъявить требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы непосредственно страховщику только в трех случаях: — при обязательности данного страхования; — при наличии специального указания закона; — при установлении данного условия в самом договоре страхования (п. 4 ст. 931 ГК). Во всех остальных случаях требовать предоставления страхового возмещения может лишь сам страхователь.

Объектом страхования внедоговорной ответственности выступают имущественные интересы страхователя (или иных ответственных лиц), связанные с его обязанностью возместить причиненный его действиями вред жизни, здоровью или имуществу потерпевшего. Страхованием охватываются лишь случаи невиновного причинения вреда, за исключением причинения вреда жизни и здоровью (п. 2 ст. 963 ГК).

Страхование ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору (страхование договорной ответственности) характеризуется следующими особенностями.

Прежде всего страхование риска ответственности за нарушение договора должно быть прямо предусмотрено законом, но не иным правовым актом или договором (п. 1 ст. 932 ГК).

Страхованию подлежит риск наступления договорной ответственности только самого страхователя и никакого другого лица, что не позволяет страховать риск ответственности за неисполнение договорных обязательств, возложенных страхователем должником на третье лицо (п. 1 ст. 313 ГК). Не соответствующий этому требованию договор страхования ничтожен (п. 2 ст. 932 ГК).

Выгодоприобретателем всегда признается кредитор — сторона, перед которой страхователь-должник обязан нести ответственность, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (п. 3 ст.

932 ГК). При этом право выгодоприобретателя (кредитора) на непосредственное обращение к страховщику за получением страхового возмещения не связано никакими ограничениями. Вместе с тем в данном виде страхования исключается возможность суброгации.

Как и при страховании внедоговорной ответственности, страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (п. 3 ст. 947 ГК), а не в соответствии с общим правилом установления максимального размера страховой суммы в договорах имущественного страхования.

Гражданский кодекс закрепляет два случая страхования ответственности по договору: страхование ответственности плательщика ренты по договору ренты (п. 2 ст. 587) и страхование ответственности банков по вкладам граждан (абз. 1 п. 1 ст. 840), причем оба они – обязательные.

Страхование предпринимательского риска — вид имущественного страхования, объектом которого выступают имущественные интересы, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.

Обеспечивая получение предпринимательского дохода, страхование выполняет функции гарантийного инструмента для непрерывного и растущего вложения предпринимательского капитала, в том числе с иностранными инвестициями.

Имущественный интерес проявляется в убытках (денежное выражение страхового интереса), возникших у предпринимателя в процессе свободно осуществляемой предпринимательской деятельности.

При этом риск убытков может быть связан с нарушением обязательств контрагентами предпринимателя или вызван изменениями условий предпринимательской деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам (остановка производства или сокращение его объема, понесенные судебные расходы и т.п.), в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (пп. 3 п. 2 ст. 929 ГК).

Гражданский кодекс допускает страхование предпринимательского риска только самого страхователя и только в его пользу (ч. 1 ст. 933 ГК), тем самым исключая возможность существования выгодоприобретателя и застрахованного лица.

В случае заключения договора страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, такой договор считается ничтожным, а указание страхователем в договоре выгодоприобретателя влечет признание договора заключенным в пользу самого страхователя (ч. 2 и ч. 3 ст. 933 ГК).

Страхователем может быть любой предприниматель, который при заключении договора страхования предпринимательского риска, помимо легитимации своего предпринимательского статуса (предъявление свидетельств о государственной регистрации, лицензий и других необходимых документов), должен представить страховщику подробную информацию об условиях осуществления предпринимательской деятельности, ожидаемых доходах и расходах, договорных связях и других обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения предпринимательского риска и страховой суммы.

Страховая сумма определяется соглашением страхователя со страховщиком в пределах страховой стоимости, которой считаются убытки от предпринимательской деятельности, могущие быть понесенными страхователем при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947 ГК).



Источник: https://infopedia.su/6x9b86.html

Понятие и виды страхования предпринимательских рисков

  • Под страхованием предпринимательских (экономических) рисков понимают страхование риска убытков и неполучения ожидаемых доходов от коммерческой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам.
  • Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с риском его убытков от предпринимательской деятельности.
  • Договоры страхования заключаются с юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями, зарегистрированными в установленном порядке на территории РФ.
  • По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован риск только самого страхователя и только в его пользу.

Страхование предпринимательских рисков предусматривает обязанности страховщика произвести страховые выплаты в размере полной или частичной компенсации потерь доходов или дополнительных расходов страхователя, вызванных такими событиями, как остановка или сокращение объема производственной деятельности; банкротство; неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств контрагентом страхователя, являющегося кредитором по сделке; понесенные страхователем судебные или какие-либо непредвиденные расходы.Страховая сумма по договору чаще всего устанавливается в пределах вложений страхователя в застрахованную деятельность с увеличением ее в ряде случаев на согласованную между сторонами договора ожидаемую прибыль от данной деятельности. Специфика заключения договора страхования заключается в том, что страхователь должен предъявить свидетельства о своей регистрации, лицензии или патенты на подлежащую страхованию деятельность, другие необходимые документы. В своем заявлении о желании заключить договор он должен дать подробную информацию о предпринимательской деятельности, условиях ее осуществления, ожидаемых доходах и расходах, заключенных контрактах, своих контрагентах и других обстоятельствах, имеющих отношение к степени риска.

Срок действия договора страхования устанавливается по соглашению страховщика и страхователя. По риску неполучения ожидаемого дохода он обычно равен году, а по риску неисполнения контрагентом страхователя условий договора срок страхования обычно соответствует сроку контракта.

  1. Выделяют следующие виды страхования предпринимательских (экономических) рисков:
  2. 1) страхование коммерческих рисков, включающее страхование:
  3. § от потери прибыли (дохода) вследствие нарушения процесса производства, простоя, повреждения или кражи имущества и иных потерь, связанных с прерыванием основной деятельности;
  4. § от невыполнения договорных обязательств по поставке и реализации продукции;
  5. § арендной платы (если помещение не может быть сдано в аренду из-за разрушения в результате страхового случая);
  6. § дохода от ренты (если арендные соглашения могут быть расторгнуты в результате страхового случая);
  7. § восстановительной стоимости имущества (для возмещения расходов, превышающих действительную стоимость застрахованного имущества);
  8. 2) страхование технических рисков – страхование строительно-монтажных, эксплутационных рисков, а также новой техники и технологий;
  9. 3) страхование финансово-кредитных рисков включает страхование:
  10. § банковских кредитов от риска неплатежа заемщика;
  11. § экспортных кредитов на случай банкротства импортера либо его продолжительной неплатежеспособности;
  12. § коммерческого кредита (страхование векселей);
  13. § залоговых операций;
  14. § валютных рисков (потери от колебания валютных курсов);
  • § биржевых операций и сделок;
  • § от инфляции;
  • § риска неправомерного применения финансовых санкций органами налогового контроля.
  • Можно выделить также страхование на случай неплатежа по счетам поставщика продукции, страхование на случай снижения заранее оговоренного уровня рентабельности, страхование на случай непредвиденных убытков, страхование упущенной выгоды по неудавшимся сделкам, по случаям искажения или задержки деловой информации, страхование от простоев оборудования, перерывов в торговле и др.
  • 2. Страхование коммерческих рисков: страхование рисков простоев производства

Страхование риска простоев производства имеет целью возместить предприятиям и организациям потери, которые они несут в связи с невозможностью в течение определенного времени осуществлять свою деятельность в обычном режиме в результате наступления страховых случаев. Оно обеспечивает создание для страхователей таких условий, чтобы при перерывах в хозяйственной деятельности их финансовое состояние не отличалось от того, каким оно могло быть при работе в нормальном режиме.

  1. Существует ряд видов страхования риска простоев производства. Они подразделяются в зависимости от причин простоя:
  2. 1) страхование от пожара, стихийных бедствий, взрывов, аварий систем жизнеобеспечения;
  3. 2) страхование от поломок оборудования;
  4. 3) от потерь ожидаемой прибыли строящихся, расширяющихся или модернизируемых предприятий. Оно проводится на случай, если строительные или монтажные работы не будут завершены в срок в связи с происшедшими в период строительства, монтажа или испытаний страховыми событиями, повлекшими за собой повреждение или гибель имущества, в результате чего предприятие не получит ожидаемой прибыли;
  5. 4) страхование арендных платежей, которое предоставляет страховую защиту арендодателям на случай потери дохода в виде арендных платежей из-за невозможности сдавать помещения в аренду в связи с их разрушением или повреждением в результате пожара или других оговоренных событий;
  6. 5) страхование временной прибыли и страхование от потери дохода в результате изменения конъюнктуры рынка. В данном случае предоставляется страховая защита на случай убытков страхователя в связи с тем, что он не смог из-за страхового случая обеспечить поставку продукции или оказание услуг в период, когда спрос на них был максимальный;
  7. 6) страхование на случай перерывов в хозяйственной деятельности в связи с прекращением подачи электроэнергии, газа, воды, тепла в результате пожара, аварий, стихийных бедствий и иных непредвиденных причин, происшедших на снабжающем предприятии;
Читайте также:  Опыт банковского страхования за рубежом: в сша и европе

7) страхование на случай недоставки сырья, материалов, полуфабрикатов и т. п. в связи с пожаром, стихийным бедствием или каким-либо иным оговоренным событием у поставщика.

  • При заключении договоров страхования страховщики осуществляют инспекцию предприятия для оценки степени страхового риска, выясняется, как соблюдаются правила безопасности, условия эксплуатации оборудования, осуществляется ли его сервисное обслуживаниеспособно ли предприятие быстро провести восстановительные работы или заменить вышедшее из строя оборудование, имеются ли возможности для перевода части работ в другое место.
  • Размер тарифных ставок в данном страховании устанавливается индивидуально по каждому договору и зависит от отрасли, вида и условий деятельности, схем производственного процесса, характеристики оборудования, наличия сервисного или гарантийного обслуживания, применяемых систем безопасности, возможностей быстрого восстановления деятельности и других факторов.
  • Для того чтобы определить размер убытков от простоя производства и объем страхового возмещения, следует сравнить результаты деятельности страхователя во время простоя с результатами, которые предприятие или организация имели бы при работе в нормальном режиме (за год до простоя).
  • Страховщики не выплачивают возмещение за дополнительный ущерб страхователя, вызванный увеличением сроков простоя, происшедшим вследствие:
  • 1) военных действий и их последствий, народных волнений, забастовок, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению властей;
  • 2) наложения ограничений в отношении восстановительных работ или хозяйственной деятельности страхователя со стороны органов власти;

3) ведения дел в суде, выяснений отношений собственности, владения, аренды и т. п.;

4) расширения или обновления деятельности по сравнению с имевшей место до наступления страхового случая;

5) отсутствия или недостатка средств для восстановления поврежденного, замены утраченного имущества или принятия других необходимых мер по возобновлению хозяйственной деятельности.

Не подлежат возмещению такие затраты, в результате проведения которых страхователь получает определенную выгоду – модернизирует производство, увеличивает объем выпуска продукции, переходит на производство более выгодной продукции, сокращает издержки и т. п.

Особенностью страхования от простоя является то, что страховщик ограничивает свою ответственность максимальным (гарантийным) сроком, который представляет собой максимальный период остановки хозяйственной деятельности страхователя.

Он обычно составляет срок от 3 месяцев до 2 лет и зависит от времени восстановления основных средств производства.

Кроме того в договоре страхования предусматривается установление определенной границы, начиная с которой страховщик несет ответственность (например, простой более 7 суток).

3. Страхование финансовых рисков: страхование кредитов

Страхование кредитов осуществляется с целью предоставления кредиторам страховых гарантий погашения кредитов в обусловленные сроки в случае неплатежеспособности должника или неоплаты долга по иным причинам. Страхование кредитов имеет несколько разновидностей, которые могут быть классифицированы по ряду признаков.

По объектам оно подразделяется на страхование коммерческих кредитов, предоставляемых продавцом покупателю, и страхование банковских кредитов. По характеру страховых рисков выделяют страхование от экономических (банкротство покупателя, отказ от платежа или принятия товара, неоплата долга в обусловленный срок и др.) и политических рисков.

В качестве примера страхования коммерческих кредитов рассмотрим страхование банковских кредитов или страхование имущественных интересов банков.

Виды страхования: 1) страхование имущества, предоставленного банку в качестве обеспечения возврата выданного кредита (страхование залога); 2) страхование на случай смерти заемщика; 3) страхование от внешних рисков по отношению к функциям, выполняемым банками, т. е.

это пожары, злоумышленные действия персонала или третьих лиц, компьютерные мошенничества и др.; 4) страхование от рисков, связанных с использованием пластиковых карт; 5) страхование активных банковских операций (выдача кредитов, приобретение облигаций и т. п.

); 6) страхование пассивных банковских операций (банковских вкладов).

Чаще всего страхуется риск непогашения кредита и процентов по нему, когда страхователем является банк. Объектом страхования является ответственность всех заемщиков. Ответственность страховщика наступает по прошествии 20 дней после истечения срока договора.

Период страхования устанавливается исходя их сроков возврата отдельных кредитов. При страховании всех выданных кредитов договор заключается на год. К заявлению страхователь должен приложить копию кредитного договора и копии документов по обеспечению возврата кредита (договор залога имущества, договор поручительства).

Если будет установлено, что выдача кредита была осуществлена без достаточной гарантии, то страховщик может повысить тарифную ставку. Тарифная ставка зависит от срока выдачи кредита и рассчитывается отдельно при страховании всех кредитов и при страховании отдельных кредитов.

Страховое возмещение выплачивается в размере от 50 до 90 % непогашенной суммы, включая проценты по кредиту.

Юридической основой для проведения страхования залогаявляется вытекающая из ГК РФ обязанность залогодателя или залогодержателя застраховать за свой счет заложенное имущество от рисков утраты и повреждения на сумму не ниже обеспечиваемого залогом требования.

Таким образом, страхователями здесь могут выступать как кредитор, так и заемщик.

Объектами страхования залога могут быть строения, оборудование, транспортные средства, сырье, материалы, готовая продукция и другие ценности, предоставленные банку заемщиком в обеспечение выданного кредита.

Страховая сумма должна быть не более действительной стоимости застрахованного имущества. При наступлении страхового случая выгодоприобретателями могут быть как собственник имущества (в случае погашения им кредита, под который вносился залог), так и банк (в случае, если кредит заемщиком не был возвращен).

Если заемщиком является физическое лицо, то может быть заключен договор страхования на случай смерти заемщика. При этом выгодоприобретателем является банк-кредитор. Договор заключается на срок до полного погашения кредита.

Первоначальная страховая сумма соответствует размеру выданного кредита вместе с процентами за пользование им. По мере возврата ссуды величина страховой суммы уменьшается таким образом, чтобы в любой момент она равнялась размеру долга, числящегося за застрахованным.

В случае смерти застрахованного страховая выплата обеспечивает банку погашение долга.

Источник: https://megaobuchalka.ru/6/12699.html

Имущество предприятий

Свернуть баннер
Вид страхования, обеспечивающий надежную защиту имущественных интересов Страхователя, связанных с риском утраты, повреждения или уничтожения застрахованного имущества, а также с последующим ущербом от перерыва в хозяйственной деятельности или потери арендной платы. Преимущества: Комплексная защита и гибкие тарифы Наивысшая надежность и гарантия выплат Индивидуальная программа Страхование имущества юридических лиц Страхование является основой финансовой стабильности бизнеса любого масштаба и главным инструментом его защиты от критических обстоятельств. Выбирая «АльфаСтрахование», вы гарантируете себе оперативную компенсацию всех расходов на восстановление имущества в случае его повреждения. Объекты страхования:

  • здания,
  • сооружения,
  • внутренняя отделка помещений,
  • оборудование и инвентарь,
  • товары и материалы,

Риски:

  • пожар,
  • взрыв,
  • стихийные бедствия,
  • противоправные действия третьих лиц,

Покрытие полностью соответствует требованиям банков, лизинговых компаний и арендодателей к страховой защите имущества. Возможно расширение страхового покрытия. Подробнее о продукте Страхование имущества юридических лиц от всех рисков Страхование является основой финансовой стабильности бизнеса любого масштаба и главным инструментом его защиты от критических обстоятельств. Выбирая «АльфаСтрахование», вы гарантируете себе оперативную компенсацию всех расходов на восстановление имущества в случае его повреждения. Объекты страхования:

  • здания,
  • сооружения,
  • внутренняя отделка помещений,
  • оборудование и инвентарь,

Страхование имущества от всех рисков — наиболее широкое покрытие по страхованию, включающее защиту от уничтожения и повреждения имущества от ЛЮБОГО внешнего воздействия, кроме исключений, указанных в договоре. Покрытие полностью соответствует повышенным требованиям банков, лизинговых компаний и арендодателей к страховой защите имущества. Подробнее о продукте Страхование имущества юридических лиц от риска терроризма Страхование является основой финансовой стабильности бизнеса любого масштаба и главным инструментом его защиты от критических обстоятельств. Выбирая «АльфаСтрахование», вы гарантируете себе оперативную компенсацию всех расходов на восстановление имущества в случае его повреждения.Объекты страхования:

  • здания,
  • сооружения,
  • внутренняя отделка помещений,
  • оборудование и инвентарь,

Страхование обеспечивает защиту от риска причинения ущерба имуществу в результате террористического акта. Подробнее о продукте назад

Запросить предложение Произошел Страховой случай Свои пожелания и отзывы о качестве обслуживания вы можете оставить в разделе

1 Высочайшее качество обслуживания
2 Более 100 страховых продуктов для частных лиц и компаний
3 Около 270 региональных представительств
4 Исключительно высокий уровень надежности ruAA+ рейтингового агентства «Эксперт РА»
5 Более 25 лет на рынке страховых услуг
6 Удобное оформление полисов онлайн (страхование квартиры, выезда за рубеж, личного имущества)

Страница изменена 15.02.2019, 11:23

Источник: https://www.AlfaStrah.ru/corporate/ksb/type/imushchestvo-predpriyatiy/

Ссылка на основную публикацию