Расчет страхового возмещения — порядок, правила, формула, пример

Покупая полис страхования ОСАГО, автовладелец приобретает уверенность, в том, что если он попадет в ДТП, то ему возместят сумму, потраченную на устранение ущерба.

Но в реальной жизни получить компенсацию в 100% размере очень сложно, так как страховые организации зачастую прибегают к всевозможным вариантам, уменьшающим величину страхового ущерба.

Чтобы не быть обведенным вокруг пальца страхователю нужно хоть немного влиться в суть расчета выплаты по ОСАГО.

По сравнению с тремя – четырьмя годами ранее в 2020 году страховые выплаты на покрытие понесенных затрат по ОСАГО стали больше почти вдвое. В законе №223-ФЗ от 21 июля 2014 года «Об обязательно страховании» указано, что если в результате ДТП поврежден автомобиль, то страховщик может предоставить не более 400 тыс. руб., а если вред нанесен жизни и здоровью, то – не более 500 тыс. руб.

Справка! Страховка выплачивается не зависимо от того, сколько у страхователя за весь срок действия полиса ОСАГО произошло ДТП с его участием.

Цифры конечно приличные, но это самая большая граница страховой суммы, которую может получить пострадавший. На практике она не всегда максимальная, так как учитывается много различных факторов. Например, износ транспортного средства, тип повреждения, оценочная стоимость и т.д.

Чтобы получить страховое возмещение, владельцу страхового полиса нужно не позднее 5 суток с момента ДТП известить страховщика о произошедшем событии. А он уже в течение 20 дней оформит страховой случай, проведет экспертизу машины, сделает расчеты и переведет страховую сумму на ранее выданный пластик.

Если в результате аварии пострадал один или несколько человек, то в первую очередь нужно сделать все, чтобы он попал в руки к медикам. И если автовладельцу выплачивается нанесенный ущерб его транспорту, то людям, получившим увечья, производится выплата в соответствии с характером полученной травмы.

Ранее мы отметили, что при нанесении вреда здоровью максимальный размер компенсации равен 500 тыс. руб. Но в определённых случаях предоставляется фиксированная выплата:

1. 100%, то есть 500 тыс. руб. получают люди, которым в результате аварии были нанесены увечья, повлекшие присвоение первой группы инвалидности.
2. 70%, то есть 350 тыс. руб. получают граждане, которые приобрели повреждения, повлекшие присвоение второй группы инвалидности.
3. 50%, то есть 250 тыс. руб. получают лица, получили травмы, повлекшие присвоение третьей группы инвалидности.
4. 100%, то есть 500 тыс. руб. получают все дети, которые в результате аварии получили любую из трех групп инвалидности.

По правилам ОСАГО при наступлении страхового события страховщик производит денежную компенсацию пострадавшему человеку в зависимости от типа увечья. Например, если в результате внутреннего кровотечение потеряно меньше 1 тыс. мл, то величина компенсация составляет 7%, то есть 35 тыс. руб., а если больше 1 тыс. мл, то 10% — 50 тыс. руб.

Начиная с 1 апреля 2015 года, по страховке ОСАГО на территории России начали гарантированно предоставлять выплаты на погребение и денежную помощь семье, утратившей в результате ДТП кормильца.

Справка! До 1 апреля 2015 года эта помощь выплачивалась только лицам, находящимся на иждивении погибшего человека.

Сегодня величина компенсации составляет 475 тыс. руб. и еще дополнительные 25 тыс. руб. на погребение. Если в ДТП погибло несколько человек, то компенсация выплачивается каждой семье усопшего, который был их кормильцем.

Если у автовладельца есть купленный полис ОСАГО, и он попадает в аварию, находясь при этом под действием алкоголя или наркотических веществ, то ему как минимум со стороны сотрудников ГИБДД стоит ожидать большого штрафа и лишения прав.

При этом страховая компания даже в таком случае обязана произвести страховую выплату пострадавшей стороне, но в дальнейшем с владельца полиса через суд она будет требовать возместить эту сумму.

В процессе осуществления расчетов страховой суммы принимается во внимание множество факторов:

1. Сколько в денежном эквиваленте придется заплатить за восстановление авто.
2. Какой износ у машины.

Чем больше степень износа, тем меньше страховая компенсация, так как:

1. Теряется товарная стоимость.
2. Оплачивается услуга эвакуации.
3. Влекутся расходы на экспертизу.

Несмотря на то, что и страховыми учреждениями и независимыми экспертами используется ЕМРУ, результаты у них зачастую разные. Чтобы понять, как такое может происходить, нужно подробно  разобраться в формуле расчетов.

Под единой методикой расчета ущерба подразумевается специализированный способ, позволяющий произвести расчет страховой суммы по ОСАГО, которая понадобится страхователю на покрытие ущерба после аварии.

Регулируется ЕМРУ такими документами:

1. ФЗ №432-П – в нем отражен свод нормативных бумаг, используемых для осуществления расчета материальной компенсации.
2. ФЗ №433-П – в нем указан свод дополнительных нормативных бумаг, регулирующих правила осуществления независимой экспертной оценки, позволяющей определить величину ущерба и разобраться в определенных деталях ДТП.
3. БЦЗ – электронная версия базы данных, в которой можно найти ценники запчастей и деталей на большинство машин.

ЕМРУ содержит полные описания специфических терминов, порядок расчетов и формулы с объяснениями, справочный материал, правила создания отчетной документации экспертами и т.д. Это все дает возможность с точностью определить, сколько нужно выплатить владельцу пострадавшего ТС по страховке ОСАГО на приведение машины в нормальное для езды состояние.

В ЕМРУ включены данные обо всех основных машинах, встречающихся в разных регионах РФ (список регулярно обновляется и сейчас в нем зафиксировано более 67 марок).

Обратите внимание! ЕМРУ можно использовать только для физических лиц.

На практике применение ЕМРУ возможно:

1. Страховыми учреждениями и представителями, назначенными в официальном порядке, которые уполномочены на проведение осмотра поврежденных авто.
2. Сертифицированными экспертными компаниями, в том числе и независимыми.
3. Частными экспертами со специализированной лицензией.
4. Судебными экспертами со специализированной лицензией.

Все вышеперечисленные лица должны попадать под следующие требования:

1. Закончить ВУЗ по техническому направлению.
2. Окончить специальные экспертно-технические курсы с успешной сдачей экзамена в конце.
3. Хотя-бы один раз в 5 лет повышать свою квалификацию на специальных курсах.
4. Проработать в профильной сфере минимум 1 год.

После выдачи лицензии на право осуществления экспертизы данные эксперта заносятся в список всех техников экспертов. Найти его можно на онлайн портале РСА.

Прежде, чем страховая приступит к расчету суммы, которая понадобится на ремонт владельцу авто, получившего увечья в ДТП, сначала должен быть составлен акт осмотра ТС по независимой экспертизе.

В нем должны быть зафиксированы такие моменты:

1. На каком основании проводится осмотр машины.
2. Когда начат и когда завершен осмотр.
3. Где именно произошла авария.
4. Полные данные о владельце и лице, управлявшем транспортным средством рулем во время аварии (ведь владелец может дать свою машину в пользование другу или родственнику).
5. Полная информация о машине. Сюда входит комплектация, величина пробега и дата, с которой авто начали эксплуатировать.
6. Сведения об увечьях, полученных до аварии. Кроме самих повреждений еще нужно описать их вид, расположение и т.д. Если машина ремонтировалась или в ней менялись запчасти, то это тоже указывается.
7. Данные о поломках, возникших в результате ДТП. 
8. Текущее состояние авто.

В случае перемещения машины с места происшествия, это действие тоже отражается в акте. Причем указывается не только сам факт, но и адрес, куда она доставлена.

• ЕМРУ рассказывает, как правильно сделать расчеты, чтобы узнать величину страховой компенсации.
• Расчет осуществляется при использовании следующей формулы:
• РВ=ЦМ+ЦР+ЦД, где под РВ подразумевается суммарный размер выплаты, под ЦМ – цена материалов, под ЦР – цена ремонта, под ЦД – цена деталей, которые требуют замены.

При расчете всех перечисленных показателей применяется среднерыночный ценник. Рассчитывая показатели ЦР и ЦМ, обязательно учитывается город, где случилось происшествие и точная дата.

Справка! При расчете величины страхового возмещения учитываются только те увечья, которые авто приобрело уже непосредственно во время ДТП при столкновении одной машины с другой или с другим предметом или объектом. Если до этого на ней уже была царапина, то страховая не даст деньги на ее закрашивание.

Определяя стоимость параметра ЦД, обязательно учитывается износ. Для этого рассчитывается поправочный коэффициент, а затем от единицы отнимается полученный результат и умножается на параметр ЦД.

Справка! Если страховое учреждение после завершения всех расчетов видит, что сумма компенсации значительно превышает ценник на точно такой же новый автомобиль, то оно предоставляет средства не на приведение его в пригодное для езды состояние, а на приобретение нового ТС. Чаще всего такая мера применяется, если транспорт в аварии сильно пострадало.

Дано: Автомобиль Черри Тигго Т11, находящийся в использовании с 2012 года. За это время пробег намотан до 75 тыс. км.

Страховое событие на дороге с его участием случилось в феврале 2015 года. На основании итогового отчета экспертизы было установлено, что степень износа машины составляет 35%.

А по составленном акту осмотра выяснилось, что выполнить необходимо следующее:

1. Заменить и покрасить дверь.
2. Заменить лобовое стекло с креплением.
3. Починить переднюю тормозную колодку.

Для начала рассчитаем цену деталей (ЦД) – приобрести нужно переднее стекло и переднюю тормозную колодку.

Чтобы узнать среднерыночные цены, зайдем на три интернет-страницы, найдем там одни и те же детали и определим их среднерыночную стоимость, сложив три ценника и разделив их на три. Лобовое стекло – 1,500 + 1800 + 1600/3 = 1633 руб. Дверь – 14000 + 16000 + 18000/3 = 16000 руб.

Таким образом, суммарная цена всех деталей составит – 1633 + 16000= 17633 руб. Теперь нужно рассчитать сколько придется заплатить за детали с учетом их износа – (1-0,35) * 17633 = 11461 руб.

Теперь определим цену ремонтных работ (ЦР) – нам нужно починить переднюю тормозную колодку. Пусть один час работы стоит 1100 руб. Согласно нормативному акту №432-П (в нем приведена информация о трудозатратах на различные виды работ) ремонт тормозной колодки занимает 3,5 часа. ЦР = 3,5 часа * 1100 руб.= 3850 руб.

В завершении рассчитаем цену материалов (ЦМ) – нам необходимо покрасить дверь и установить ее.

Допустим, что среднерыночный ценник за один час работы в первом случае составляет 1300 руб., а во втором – 700 руб.

Согласно нормативному акту №432-П покраска двери занимает 2 часа, а ее установка – 0,5 часа. Тогда ЦМ = 2 часа * 1300 руб. + 0,5 часа * 700 руб.= 2975 руб.

Когда у нас есть все данные мы может рассчитать полностью величину выплаты: РВ = 11461 + 3850 + 2975 = 18286 руб.

Справка! Если использовать данные калькулятора РСА, то сумма получится меньше, но разница не должна быть больше 10%, то есть 1828 руб.

 

Чтобы расчет сделать более простым для людей РСА создал специальный электронный онлайн-калькулятор, позволяющий самостоятельно узнать все будущие затраты. Перейти на оффициальный сайт РСА (российского союза автостраховщиков) и посчитать ущерб по страховке можно по ссылке: http://prices.autoins.ru/priceAutoParts/repair_parts.html

Для определения среднего ценника на детали, вносятся такие параметры:

1. Дата осуществления ремонта.
2. Регион (город).
3. Марка машины.
4. Код запчасти.

Для того, чтобы узнать величину компенсации, которую выплатит страховщик необходимо суммировать стоимость всех деталей и полученную цифру умножить на коэффициент износа.

Чтобы узнать цену ремонта необходимо внести:

1. Дату.
2. Регион (город).
3. Марку машины.
4. Тип автомобиля.

Стоимость материалов рассчитывается на основе:

1. Даты.
2. Изготовителя материала.
3. Названия товара.

Совершив один запрос можно узнать цену сразу трех параметров.

Если автовладелец приобрел обязательный полис ОСАГО и дополнительный КАСКО, то он может не бояться больших финансовых затрат ни на ремонт своей машины, ни на восстановление чужой.

Если случилось страховое происшествие на дороге и виновным признали Вас, то страховщик выплатит денежную компенсацию пострадавшей стороне, а Вам возместит затраты на починку авто в соответствии с условиями договора страхования КАСКО.

Если виновником аварии признаны не Вы, а второй участник, то его страховщик предоставит Вам нужную сумму по полису ОСАГО на ремонт машины, а Ваш страховщик выплатит Вам компенсацию по КАСКО.

Иметь два действующих полиса страхования крайне выгодно. Так страховое возмещение будет предоставлено при любом исходе ситуации.

Важно самостоятельно научиться рассчитывать страховую сумму, так как ни для кого не секрет, что в России страховыми учреждениями часто практикуется умышленное занижение величины компенсации. Бороться с этим можно, проведя повторную экспертизу, в компании не связанной со страховщиком.

Если даже и это не поможет, то самый крайний выход из ситуации – обращение в судебный орган. Выиграв суд, страхователь получит не только компенсацию ущерба в полном объеме, но еще и половину суммы, которую страховщик не досчитал изначально.

Для него это будет своеобразным штрафом за халатность в расчетах. 

Источник: https://auto-pravda.online/osago/23-metodika-rascheta-uscherba-po-osago-v-2019-godu.html

Практикум по теме

Теоретические основы для решения задач по возмещению ущерба по имущественному страхованию изложены в теме № 5 контента по дисциплине «Страхование».

Определение ущерба и страхового возмещения в имущественном страховании

Задача 1.

Рассчитать сумму страхового возмещения по системе пропорциональной ответственности. Стоимостная оценка объекта страхования – 4,75 млн руб., страховая сумма – 2,8 млн руб., ущерб страхователя в результате повреждения объекта – 3 млн руб.

Методические рекомендации к решению задачи 1

Страхование по системе пропорциональной ответственности означает неполное страхование стоимости объекта. Величина страхового возмещения по этой системе определяется по формуле:

(1)

• где Q – величина страхового возмещения, руб.;
• Sn – страховая сумма по договору, руб.;
• У – фактическая сумма ущерба, руб.;
• SS – стоимостная оценка объекта страхования, руб.

Пример. Стоимость объекта страхования – 10 млн руб., страховая сумма – 5 млн руб. Убыток страхователя в результате повреждения объекта – 4 млн руб. Величина страхового возмещения составит: 5*4/10=2 млн руб.

Задача 2.

Рассчитать сумму страхового возмещения по системе первого риска. Автомобиль застрахован по системе первого риска на сумму 195 тыс. руб. Стоимость автомобиля – 210 тыс. руб. Ущерб страхователя в связи с аварией автомобиля составил 112 тыс. руб.

В чем сходство, а в чем различие между системой пропорциональной ответственности и системой страхования первого риска?

Методические рекомендации к решению задачи 2

Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. По этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью. Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается.

Пример. Автомобиль застрахован по системе первого риска на сумму 50 млн руб. Ущерб, нанесенный автомобилю в результате аварии, составил 30 млн руб. Страховое возмещение выплачивается в сумме 30 млн руб.

Пример. Имущество застраховано по системе первого риска на сумму 40 млн руб. Страховое возмещение выплачивается в сумме 40 млн руб.

Задача 3.

В результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП) уничтожен автомобиль. Цена автомобиля – 120 тыс. руб. Износ на момент заключения договора страхования – 20 %. Стоимость уцелевших деталей составила – 15 тыс. руб. На приведение их в порядок израсходовано 1,2 тыс. руб.

Исчислите ущерб страхователя и размер страхового возмещения, если автомобиль застрахован на полную стоимость.

Методические рекомендации к решению задачи 3

В настоящей задаче возмещение определяется по системе действительной стоимости. Сумма выплачиваемого возмещения определяется по формуле:

(2)

1. где SS – первоначальная стоимость имущества;
2. И – износ;
3. Р – расходы на восстановление оставшегося имущества;
4. Ос – стоимость оставшегося имущества.
5. Задача 4.

Урожай пшеницы застрахован по системе предельной ответственности исходя из средней за последние 5 лет урожайности 18 ц/га на условиях выплаты страхового возмещения в размере 70% причиненного убытка за недополучение урожая. Площадь посева 600 га. Фактическая урожайность пшеницы составила 16,5 ц/га. Закупочная цена пшеницы составила – 84 тыс. руб. за 1 ц.

Рассчитайте ущерб страхователя и сумму страхового возмещения по системе предельной ответственности.

Методические рекомендации к решению задачи 4

Страхование по системе предельной ответственности означает наличие определенного предела суммы страхового возмещения. При этой системе обеспечения величина возмещенного ущерба определяется как разница между заранее установленным пределом и достигнутым уровнем дохода.

Страхование по системе предельной ответственности обычно используется при страховании крупных рисков, а также при страховании доходов.

Если в результате страхового случая уровень доходов страхователя будет меньше установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.

Пример. Средняя стоимость урожая моркови в сопоставимых ценах составила 320 тыс. руб. с 1 га. Фактическая урожайность – 290 тыс. руб. Ущерб возмещается в размере 70%. Рассчитаем убыток от урожая: 320–290 = 30 тыс. руб. Отсюда сумма страхового возмещения составляет 21 тыс. руб. с 1 га.

Задача 5.

а) 4900 руб.;

б) 5,5 тыс.руб.

Задача 6.

Хозяйствующий субъект застраховал свое имущество сроком на 1 год с ответственностью за кражу со взломом на сумму 200 млн руб. Ставка страхового тарифа – 0,3 % страховой суммы. По договору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от 4 %». Скидка к тарифу – 2 %. Фактический ущерб страхователя составил 13,5 млн руб.

Рассчитайте размер страхового взноса и страхового возмещения.

Методические рекомендации к решению задачи 5, 6

Условная, или интегральная (невычитаемая), франшиза предусматривает освобождение ответственности страховщика за ущерб, не превышающий установленной франшизой суммы, и его полное покрытие, если размер ущерба превышает франшизу.

Условная франшиза вносится в договор страхования с помощью записи «свободно от Х %», где Х – величина процентов от страховой суммы.

Если ущерб превышает установленную франшизу, то страховщик обязан выплатить страховое возмещение полностью, не обращая внимания на сделанную оговорку.

Пример. По договору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от %». Страховая сумма – 100 млн руб. Фактический ущерб составил 0,8 млн руб. Он меньше суммы франшизы, которая равна 1 млн руб., и поэтому не возмещается .

Пример. По договору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от 1 млн руб.». Фактический ущерб составил 1,7 млн руб., т. е. больше суммы франшизы. Поэтому страховое возмещение выплачивается в сумме 1,7 млн руб.

Задача 7.

Хозяйствующий субъект застраховал свое имущество сроком на 1 год с ответственностью за кражу со взломом на сумму 500 млн руб. Ставка страхового тарифа – 0,3 % страховой суммы. По договору страхования предусмотрена безусловная франшиза в размере 0,5 млн руб., при которой предоставляется скидка к тарифу 4 %. Фактический ущерб страхователя составил 13,7 млн руб.

Рассчитайте размер страхового взноса и страхового возмещения.

Задача 8.

В результате ДТП уничтожен автомобиль. Его действительная первоначальная стоимость – 200 тыс. руб., износ на момент заключения договора страхования – 10 %.

Стоимость пригодных деталей после страхового случая составила 15 тыс. руб. (с учетом износа – 13,5 тыс. руб.). На приведение в порядок указанных деталей израсходовано 2,5 тыс. руб.

В договоре предусмотрена безусловная франшиза 2 тыс. руб.

Исчислите ущерб страхователя и размер страхового возмещения, если автомобиль застрахован на 70 % от действительной стоимости.

Методические рекомендации к решению задач 7, 8

При безусловной франшизе страховое возмещение равно: величина ущерба минус величина безусловной франшизы.

Пример. По договору страхования предусмотрена безусловная франшиза в размере 1% от суммы ущерба. Фактический ущерб составил 5000 тыс. руб. Величина франшизы равна: тыс. руб.

Страховое возмещение будет выплачено в сумме 4950 тыс. руб. (5000-50).

Определите, в каком размере будет возмещен ущерб в обоих случаях.

Вопросы для самостоятельного рассмотрения

1. Особенности страхования имущества от огня и других опасностей.
2. В каких случаях имущество не принимается на страхование?
3. Риски, принимаемые на страхование.
4. Особенности страхования наземных транспортных средств. Страхование автотранспорта каско.
5. Особенности страхования воздушного транспорта.
6. Особенности страхования средств водного транспорта.
7. Условия страхования грузов в соответствии с incotrems.
8. Т ехнические риски. Особенности страхования.
9. Особенности заключения договора страхования имущества граждан.
10. Необходимость и назначение страхования предпринимательских рисков. Специфика данного вида страхования.

Перейти к версии для печати

Источник: http://eos.ibi.spb.ru/umk/6_7/15/15_P3_R1_T5.html

Как рассчитать сумму возмещения страховки по кредиту по формуле, с примерами

Страховое возмещение — это выплата компенсации на устранение последствий несчастного случая или их уменьшения до возможных пределов. В зависимости от объектов, в отношении которых заключается договор, применяются разные системы расчетов. В данной статье мы поможем определить размер страхового возмещения, покажем, как рассчитывается ущерб страхователя.

Как рассчитывается: виды систем

Размер страхового возмещения напрямую зависит от применяемой страховщиком системы страховой ответственности.

По системе действительной стоимости имущества

Величину страхового возмещения можно определить как размер фактического ущерба, а при невозможности восстановления имущества — его стоимости, определяемой сторонами при подписании договора.

Пример 

1. Предприниматель арендует склад для хранения товара. Стоимость товара — 800 тыс. руб. При пожаре товар сгорел, восстановить ничего нельзя, следовательно, ущерб также будет равен 800 тыс. руб. Предпринимателю компенсируют 800 тыс. руб.
2. Дачник имеет летний загородный дом на берегу реки. Он застраховал содержащееся в нем имущество на 500 тыс. руб. Из-за наводнения пострадали бытовая техника и мебель, ущерб был оценен в 200 тыс. руб.; возмещение также составит 200 тыс. руб.

По системе пропорциональной ответственности

Расчет страхового возмещения производится согласно пропорции, определяемой как результат деления отраженной в договоре стоимости имущества на его фактическую стоимость.

Пример

Антиквар приобрел мебель для последующей перепродажи на 500 тыс. руб., при этом в договоре была отражена страховая сумма только в 300 тыс. руб. При перевозке несколько предметов на сумму 250 тыс. руб. было похищено. На первом шаге определим искомую пропорцию: 300 тыс. руб. : 500 тыс. руб. = 0,6. На следующем — умножаем размер полученного ущерба на рассчитанную ранее пропорцию:

250 тыс. руб. * 0,6 = 150 тыс. руб.

По системе первого риска

Здесь, чтобы определить сумму страхового возмещения, нужно учитывать, что размер компенсации в пределах установленной страховой суммы принимается равным ущербу.

Пример

1. Перевозчик застраховал ответственность на сумму 400 тыс. руб. Поступил заказ на перевозку изделий из хрусталя на сумму 700 тыс. руб. При перевозке партия подверглась частичному бою, грузоотправителю нанесен ущерб в 300 тыс. руб. Ущерб меньше страховой суммы, поэтому будет возмещен в полном объеме, то есть 300 тыс. руб.
2. Если ущерб окажется 500 тыс. руб., то перевозчику будет возмещено только 400 тыс. руб., остальные 100 тыс. руб. ему придется компенсировать заказчику из своих средств.

По системе восстановительной стоимости

Возмещение определяется с учетом затрат на восстановление пострадавшего или замену утерянного имущества.

Пример

1. Застрахована квартира и содержащееся в ней имущество (компьютерная и бытовая техника, мебель). При заключении договора имущество оценено в 900 тыс. руб. Часть бытовой техники была украдена, на приобретение новых аналогов потребуется 300 тыс. руб. Компенсация составит 300 тыс. руб.
2. Застрахован деревянный жилой дом. Имущество при подписании договора оценено в 500 тыс. руб. В результате пожара дом сгорел полностью. Расходы на строительство аналогичного здания — 900 тыс. руб., поэтому застрахованный может получить возмещение в 900 тыс. руб.

По системе дробной части

Система совмещает в себе пропорциональную ответственность и первый риск.

В договоре указываются две стоимости имущества – действительная и показанная, которая берется для расчета возмещения. При равенстве стоимостей возмещение рассчитывается по системе первого риска, если показанная меньше действительной – по системе пропорциональной ответственности.

Пример

1. Действительная стоимость хранящегося на складе товара — 300 тыс. руб., показанная стоимость — 300 тыс. руб. В результате нарушения целостности кровли значительная часть товара оказалась залита дождем, убыток составил 280 тыс. руб. Так как показанная и действительная стоимости совпадают, то по системе первого риска возмещение составит 280 тыс. руб.
2. Действительная стоимость электрооборудования в цеху — 400 тыс. руб., показанная стоимость — 200 тыс. руб. В результате короткого замыкания часть оборудования вышла из строя, на ремонт было затрачено 150 тыс. руб. Показанная и действительная стоимости не совпадают, значит, следует применять систему пропорциональной ответственности. Доля страховой суммы в стоимости имущества будет равна 200 тыс. руб. : 400 тыс. руб. = 0,5, а сумма страхового возмещения –

   150 тыс. руб. * 0,5 = 75 тыс. руб.

По системе предельной ответственности

Применяется, когда заранее нельзя просчитать все возможные риски, например, катастрофы, или они образуются путем скопления мелких рисков. В этом случае в договоре фиксируется предел ответственности страховщика.

Пример

Размер посевных площадей фермерского хозяйства — 150 га. Средняя урожайность зерновых за последние три года — 12 центнеров с гектара, но в текущем году из-за града она упала до 7 центнеров с гектара.

Страховая сумма определена с учетом прогноза рыночной цены за один центнер в 500 руб., а ответственность страховщика — в размере 85% от полученного убытка. Полученный фермером ущерб равен (12 — 7) ц/га* 0,5 тыс. руб.

/ц * 150 га = 375 тыс. руб., а возмещение будет равно

375 тыс. руб. * 0,85 = 318,75 тыс. руб.

Какая система применяется в вашем случае

Порядок расчета возмещения страховщик устанавливает самостоятельно. Он должен быть закреплен в договоре и в правилах страхования. Как правило, сведения о применяемой системе расчета отражаются в разделе «Страховая сумма и страховая стоимость» или аналогичных.

Как самостоятельно рассчитать ущерб страхователя и сумму

Для корректного расчета возмещения потребуются:

• договор страхования и правила страхования, являющиеся его неотъемлемой частью;
• заявление страхователя или застрахованного (в зависимости от договора это могут быть либо один человек, либо разные лица);
• страховой акт;
• сведения от компетентных органов (при необходимости).

При наступлении страхового случая страхователь или застрахованный должен обратиться с заявлением в страховую компанию и приложить перечень утраченного или пришедшего в негодность имущества.

В течение трех рабочих дней с момента получения заявления страховщик обязан провести экспертизу и составить страховой акт. Он подтверждает обстоятельства и причину страхового случая.

Порядок его оформления устанавливается правилами страхования.

Акт является основным документом, на основании которого определяется размер ущерба, величина его возмещения, а также право застрахованного получить такое возмещение.

При расчете учитываются:

• стоимость имущества, зафиксированная в договоре;
• размер ущерба, определенного комиссией или компетентными органами;
• система расчета страхового возмещения, установленная правилами.

При возникновении ущерба по вине страхователя или застрахованного, возмещение может быть уменьшено пропорционально ответственности виновного. Также принимается во внимание компенсация, полученная от третьих лиц, виновных в наступлении страхового случая.

Возможные ошибки и трудности при расчете

Страхование имущества

При повреждении имущества основным вопросом является проведение экспертизы. Возмещению подлежат только расходы на его приведение в состояние на момент наступления страхового случая.

Поэтому следует как можно более точно определить, какие именно дефекты возникли при этом событии.

Если же по вине страхователя провести экспертизу невозможно, например, имущество утилизировано или восстановлено им до проведения осмотра, выплаты производить нельзя.

Расчет страхового возмещения от н/с и болезней

Возмещение в связи с причинением вреда здоровью учитывается исходя из среднемесячного заработка получившего нетрудоспособность.

Среднемесячный заработок определяют с учетом доходов за последние 12 календарных месяцев. В него включаются все выплаты по трудовым и гражданско-правовым договорам (кроме единоразовых компенсаций), авторские гонорары и предпринимательские доходы.

При расчете учитывается степень утраты профессиональной способности.

В отдельных случаях предусматривается возмещение дополнительных расходов на лечение (покупка лекарств, специализированное питание, уход третьих лиц и т.п.). Оно предполагает обязанность доказать, что утративший трудоспособность в них нуждается.

Страхование жизни

При смерти застрахованного учитываются следующие затраты:

• расходы на погребение. К ним относятся предоставление полного списка ритуальных предметов, перевозка трупа, подготовка могилы, само погребение или кремация, установка ограды и памятника и т.п.;
• назначение ренты или единовременная выплата по утере кормильца. Право на их получение имеют право нетрудоспособные, находившиеся на иждивении покойного, дети, в том числе родившиеся уже после смерти, а также взявшие на себя обязанности по воспитанию его несовершеннолетних детей, братьев и сестер, внуков.

Несовершеннолетние получают выплаты до 18 лет, при обучении по очной форме в образовательных организациях высшего или среднего профессионального образования — до 23 лет.

Взявшие на воспитание детей умершего могут получать выплаты достижения ими 14 лет, инвалиды — в течение всего срока назначения инвалидности, лица пенсионного возраста — пожизненно.

Размер возмещения в данной части определяется с учетом заработка погибшего, на которую каждый из них мог претендовать при его жизни.

Определение сумм, подлежащих выплате при наступлении страхового случая, всегда достаточно сложно и неоднозначно. С одной стороны, страховая деятельность — это серьезный бизнес, его задача состоит в минимизации любых расходов. С другой стороны, нельзя не признать важную социальную функцию страхового дела, призванного уменьшить затраты, возникающие у населения не по его вине.

Источник: https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/raschet-summy-strahovogo-vozmeshheniya.html

Расчет страховой суммы формула | kalkulyator-procentov.ru

Величина, условия и метод страхового возмещения зависят от системы страховой ответственности.

Страхование по системе пропорциональной ответственности определяется по формуле:

Пример 12. Объект, стоимостью 180000 д.е., застрахован на сумму 150000 д.е. ущерб составил 100000 д.е. определить сумму страхового возмещения.

Решение:

Страхование по действительной стоимости имущества – страховое возмещение равно фактической стоимости имущества на день заключения договора.

Пример 13. Фактическая стоимость объекта на день заключения договора 200000 д.е. Объект застрахован по действительной стоимости. В результате пожара объект уничтожен. Определить сумму страхового возмещения.

Решение:

Страхование по системе дробной части определяется по формуле:

Пример 14. Действительная стоимость объекта 150000 д.е. В договоре страхования стоимость объекта показана как 120000 д.е. Фактическая сумма ущерба равна 100000 д.е. Определить страховое возмещение.

Решение:

Страхование по системе первого риска – страховое возмещение равно ущербу, но в пределах страховой суммы.

Пример 15. Объект застрахован по системе первого риска на сумму 150000 д.е. определить сумму страхового возмещения, если ущерб составил: 1) 90000 д.е.; 2) 180000 д.е.

Решение:

1) ущерб не превышает страховую сумму (90000 д.е. меньше 150000 д.е.) значит страховое возмещение равно сумме ущерба – 90000 д.е.

2) ущерб превышает страховую сумму (180000 д.е. больше 150000 д.е.) значит страховое возмещение равно страховой сумме – 150000 д.е.

Страхование по восстановительной стоимости — страховое возмещение равно цене нового имущества, соответствующего вида без учета износа.

Страхование по системе предельной ответственности определяется по формуле:

Пример 16. Средняя за 5 лет стоимость урожая с 1 га в сопоставимых ценах равна 120000 д.е. фактическая стоимость урожая с 1 га составила 110000 д.е. Использовалось страхование по системе предельной ответственности возмещение ущерба определено в размере 70 %. Определить страховое возмещение.

Решение:

Пример 17. Объект стоимостью 160000 д.е. застрахован у 1-го страховщика на сумму 100000 д.е. и у 2-го страховщика на сумму 80000 д.е.

Ущерб составил 120000 д.е. Определить страховое возмещение каждого страховщика.

Решение:

— Совокупная страховая сумма = 100000+80000=180000 д.е. больше стоимости объекта 160000 д.е.

— Определим размер выплаты каждым страховщиком:

Страховое возмещение при состраховании (двойном страховании) если страховые суммы, вместе взятые, не превосходят страховую оценку объекта)определяется по формуле:

, (40)

Пример 18. Объект стоимостью 7000000 д.е. застрахован по одному договору двумя страховщиками: первым – на сумму 3000000 д.е., вторым – на сумму 2500000 д.е. Страховым случаем нанесен ущерб объекту на сумму 5000000 д.е. Определить размер выплаты страхователю каждым страховщиком

Решение:

— Совокупная страховая сумма = 3000000 + 2500000 = 5500000 д.е. меньше стоимости объекта 7000000 д.е.

— Определим размер выплаты каждым страховщиком:

д.е.

д.е.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Лучшие изречения: Для студентов недели бывают четные, нечетные и зачетные. 9418 — | 7435 — или читать все.

78.85.4.207 © studopedia.ru Не является автором материалов, которые размещены. Но предоставляет возможность бесплатного использования. Есть нарушение авторского права? Напишите нам | Обратная связь.

Отключите adBlock! и обновите страницу (F5)очень нужно

При подаче заявки на потребительское, ипотечное или автокредитование банк может предложить заемщику оформить какой-либо определенный вид добровольного страхования – например, жизни, от несчастных случаев и болезней, от потери места работы и др. Если заемщик согласится и все же будет оформлена страховка по кредиту, то, желательно знать как банк делает расчет страховки по кредиту, чтобы, при необходимости, знать какую сумму вам вернут при отказе.

Какие факторы оказывают влияние на размер страховой премии

В соответствии со ст. 954 ГК РФ и ст. 11 Закона России № 4015-1 от 27-го ноября 1992-го года, расчет премии по договору страхования осуществляется путем произведения страховой суммы на страховой тариф.

При этом страховые компании обязаны устанавливать экономически обоснованные страховые тарифы на основе расчета по методике, утвержденной Распоряжением Росстрахнадзора № 02-03-36 от 8-го июля 1993-го года, которая действует и по настоящий момент.

Кроме этого, могут применяться дополнительные коэффициенты, как увеличивающие, так и уменьшающие итоговый размер премии, в зависимости от следующих факторов:

• пол и возраст застрахованного лица;
• срок страхования (по умолчанию, полисы оформляются на 1 год, с дальнейшей автоматической пролонгацией);
• периодичность выплаты страховой премии (раз в месяц, в квартал, в полгода, ежегодно, единовременным платежом за весь срок кредитования);
• конкретная программа страхования (только защиты жизни или, к примеру, комплексная, предусматривающая страхование всех возможных рисков).

  Контрольный пакет акций оао ржд

Формула для расчета базовой страховой суммы

Перед тем, как рассчитать страховку по оформленному кредиту, нужно узнать базовую страховую сумму.

Ее расчет можно сделать при знании следующих показателей:

• остаток кредитной задолженности;
• процентная ставка по займу.

Формула для расчета выглядит следующим образом:

О + (П / 100) * О, где:

• О – остаток задолженности;
• П – процентная ставка.

Пример расчета (на начало взятия кредита).

Пусть кредит получен на следующих условиях:

• сумма – 1,5 млн. рублей;
• процентная ставка – 12 % годовых;
• срок кредитования – 10 лет (120 месяцев);
• схема выплат – ежемесячная аннуитетная.

Подставляем известные значения в вышеуказанную формулу для расчета:

1500000 + (12 / 100) * 1500000 = 1680000 рублей.

Именно такая страховая сумма будет в самом начале – сразу после получения кредита. Соответствующей формулой можно воспользоваться и через год – чтобы рассчитать страховую сумму на следующий годовой период. Очевидно, что по мере погашения кредита и снижения остатка задолженности страховая сумма, а значит, и размер страховой премии, будут планомерно уменьшаться.

Как рассчитать ежемесячный платеж

Перед тем, как осуществить расчет ежемесячного взноса по страховке (если условиями договора предусмотрены именно ежемесячные платежи), нужно узнать годовой размер страховой премии.

Годовая сумма премии по страховке кредитной по кредиту рассчитывается по следующей формуле:

• С – страховая сумма, рассчитанная согласно алгоритму, представленному выше;
• Т – страховой тариф, выраженный в процентах.

Пример расчета годовых платежей.

Возьмем кредит с параметрами из предыдущего примера. Пусть тариф, применяемый страховщиком, равен 1,5 %. Подставляем известные значения в вышеуказанную формулу и получаем:

1680000 * 1,5 / 100 = 25200 рублей – именно столько придется заплатить страхователю за 1 год.

Расчет страхового взноса, уплачиваемого за один месяц, производится простым делением годовой страховой премии на 12 месяцев. В нашем примере, это 25200 / 12 = 2100 рублей.

Расчет суммы страховой премии на онлайн-калькуляторе

• На сайтах некоторых страховщиков представлены онлайн-калькуляторы, позволяющие быстро рассчитать – сколько придется заплатить за год.
• Для расчета, как правило, вводятся или выбираются из раскрывающихся списков следующие исходные параметры:

• пол и возраст застрахованного лица;
• срок страховки – в месяцах или годах;
• периодичность оплаты страховой премии;
• выбранная программа страхования;
• страховая сумма.

Внимание! Данные о размере премии, полученные при расчете на калькуляторе, носят исключительно ознакомительный характер. Для получения точных данных необходимо обратиться в ближайшее отделение банка, к страховщику или страховому агенту, либо по номеру горячей линии.

Тарифы на ипотечное страхование в различных страховых компаниях

После того, как заемщик подал заявление на ипотечное кредитование, банком оформляется обязательная и, при наличии соответствующего желания клиента, еще и дополнительная страховка по кредиту, расчет которой осуществляется аффилированной с кредитором страховой организацией.

При этом используются утвержденные страховщиком минимальные и максимальные тарифы по страховке. Конкретный размер тарифа по страховке определяется в зависимости от факторов, влияющих на степень страхового риска.

В ВТБ минимальные и максимальные тарифы по комплексному ипотечному страхованию следующие:

Вид страховки	Категория застрахованного лица / предмета залога	Тарифы, в процентах
Страховка предмета залога от рисков утраты и повреждения	Квартиры	От 0,09 до 0,5
Жилые дома	От 0,2 до 2
Страховка жизни	Женщины от 21 до 40 лет	От 0,2 до 0,3
Женщины от 41 до 50 лет	От 0,31 до 0,6
Мужчины от 21 до 40 лет	От 0,3 до 0,6
Мужчины от 41 до 50 лет	От 0,61 до 1
Страховка титула	—	От 0,2 до 0,5

В Сбербанке действует программа “Защищенный заемщик”, но в рамках нее страхуются только риски ухода из жизни или приобретения инвалидности. Тарифы зависят от пола и возраста застрахованного лица. Ознакомиться с ними можно здесь. Наименьшая ставка по страховке по кредиту установлена для женщин в возрасте 18 лет – 0,31 % в год, наибольший тариф – для мужчин 60 лет – 3,005 %.

В отношении страховки имущества по ипотеке и титульного специалистами нашей редакции не удалось найти официальную информацию о действующих тарифах на сайтах Сбербанка и Сбербанк-страхование.

В остальных страховых компаниях тарифы следующие:

Вид страховки по кредиту	Ренессанс	Ингосстрах	Росгосстрах
Жизни	От 0,15 %	От 0,27 %	От 0,11 %
Имущества	От 0,11 %	От 0,23 %	От 0,12 %
Титула	От 0,21 %	От 0,21 %	От 0,15 %

Ставки страхования потребительских кредитов

В случае потребительского кредитования оформление страховки не является обязательным. Клиент по своему усмотрению может получить страховку:

• жизни;
• от потери работы;
• от потери трудоспособности (то есть наступления инвалидности).

Важно! Базовые тарифы на страховку по кредиту от потери работы варьируются в пределах от 0,5 до 1 % (в отдельных случаях – и больше).

Некоторые данные о тарифах:

Наименование компании	Годовой тариф, в процентах
Русский Стандарт Страхование	0,5 – 1
Согласие	0,6
Страховая группа “Уралсиб”	От 0,21 до 1,9
Societe Generale Group	7,7
Ренессанс Жизнь	0,6

  Нпф северсталь официальный сайт

Тарифы в различных страховых компаниях по страховкам по кредиту на случай утраты трудоспособности (или от несчастных случаев и болезней):

Название организации	Действующие тарифы, в процентах
Ренессанс	0,52
Национальная страховая компания НАСКО	Зависят от категории застрахованного лица и варьируются от 0,25 и до 5,13
Страховая компания Пари	0,46 % от страховой суммы
ВСК	От 0,45 %
Тинькофф страхование	От 0,29 %

Действующие тарифы у различных страховщиков на страховку жизни заемщиков потребительских кредитов:

Название фирмы	Тариф на страховку жизни, в процентах
СК “АСКО-Жизнь”	На индивидуальное смешанное страхование – от 0,12 до 95,84 %, на коллективное смешанное страхование – от 0,12 до 96,84 %
Альфастрахование	От 0,76290 до 100 % — в зависимости от конкретной программы
СК “Ингосстрах-Жизнь”	От 0,33 до 0,55 %
Райффайзен-Лайф	0,0281 %
Русский Стандарт — Жизнь	0,8 %

Итак, тарифы в отношении необязательных видов страхования устанавливают сами страховщики на основе статистических данных о количестве страховых случаев за прошлый период, о суммах страховых выплат и др. Как правило, тарифы варьируются от 0,5 до 1 %, но могут быть меньше или больше – в зависимости от конкретного страховщика и вида страховки.

Если остались вопросы, наши специалисты с радостью дадут консультацию – достаточно задать интересующий вопрос дежурному юристу в форму чата.

Источник: https://kalkulyator-procentov.ru/raschet-strahovoj-summy-formula/