Признание договора страхования недействительным — основания, причины, последствия

Главная › Жилищное

01.02.2020

Важно знать, что навязывание кредита является нарушением российского законодательства. В законе, который регулирует права потребителей, четко сказано, что никто не имеет права навязывать вместе с основной услугой дополнительные услуги под угрозой непредоставления первой.

Соответственно, банк имеет право предлагать дополнительные услуги к кредиту, но человек имеет полное право отказаться. И на этом основании банк не может отказать ему в выдаче кредита.

Однако важно знать, что законодательством установлены определенные случаи кредитования, когда некоторые виды страхования являются обязательными:

  1. При ипотечном кредитовании обязательно имущественное страхование приобретенного или построенного жилья.
  2. При оформлении займа на конкретную цель под обеспечение приобретенного имущества или иного залога обязательно имущественное страхование залога.
  3. При подписании потребительского договора, в который включен обязательный пункт о страховании здоровья, жизни человека, банк имеет право требовать на основании этого соглашения заключение договора страхования.

Таким образом, при подписании соглашения о потребительском займе гражданин имеет право отказаться о подписании договора с пунктом об обязательном страховании. И банк обязан предложить ему иной вариант без страховки.

Также законодательство запрещает требовать заключение страхового договора в определенной страховой компании. Гражданин всегда должен иметь выбор.

Условия признания договора страхования недействительным

Страховой договор может быть признан недействительным, если согласно нынешнему законодательству есть основания признать его таковым:

  1. соответствующий договор не соответствует нормам закона либо прочим правовым актам;
  2. соглашение заключено с целью, заведомо противоречащей основам нравственности и правопорядка;
  3. договор подписан недееспособным гражданином (или ограниченно дееспособным) либо под влиянием обмана, правопорядка, насилия, угроз и т. п.

Признание договора страхования недействительным - основания, причины, последствия

Кроме того, недействительность договора страхования влечет следующие обстоятельства:

  1. страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях, а также затрат, к которым гражданин может быть принужден в целях освобождения заложников (статья 928 ГК РФ);
  2. страхование в пользу лиц, не имеющих интереса в законе в сохранении данного имущества (статья 930 ГК РФ);
  3. сообщение страховщику страхователем заведомо ложной информации об обстоятельствах, которые имеют большое значение для определения возможного прихода страхового случая и размера вероятных убытков от его наступления, то есть страхового риска, если данные обстоятельства не известны страховщику (ст. 944 ГК РФ).

Важно! На сегодня в законе отсутствует понятие противоправных интересов, определение исчерпывающего списка обстоятельств, существенно влияющих на страховые риски, а также понимание того, на тот момент должен иметь интерес в сохранении страхуемого имущества. Из чего следует, что данные основания для признания соглашения недействительным устанавливаются в судебном порядке с учетом конкретных обстоятельств.

В каком случае контракт между страхователем и страховщиком может быть признан недействительным? Можно назвать несколько условий, которые способны прекратить действие договора:

  1. окончание периода (либо дополнительного срока, если это является страхованием профессиональной ответственности);
  2. выплата возмещения (исполнение обязательств);
  3. смерть страхователя (исключение составляет договор страхования жизни либо действие процесса наследования прав страхователя);
  4. отсутствие взносов от страхователей;
  5. требование одной из сторон об отмене действия документации;
  6. ликвидация страховой организации;
  7. признание факта незаконности бумаги.

И лишь в последнем случае для признания договора страхования недействительным необходимо решение судебного органа.

Порядок действий

Законодательством и судебной практикой установлен определенный порядок действий для граждан в случае незаконного навязывания им страховки. Существует несколько основных вариантов:

  • отказ от страхования;
  • досудебный порядок возврата денежных средств;
  • возврат страхового вознаграждения в судебном процессе.

Признание договора страхования недействительным - основания, причины, последствия

Как только гражданин запланировал обратиться в банк за кредитом, он должен обязательно определиться с его видом и уточнить, какое страхование является обязательным. И только после этого можно обращаться в банк с заявкой. Порядок действий должен быть следующий:

  1. При обращении к специалисту нужно обязательно уточнить все платные услуги, а также дополнительное страхование, которое он предлагает к кредитному договору. Выбрать необходимый вариант либо отказаться от всего при необходимости.
  2. Если кредитный специалист настаивает, нужно дать ему понять, что вы знаете свои права и имеете право оформить кредитный договор без включения в него пункта об обязательном страховании.
  3. Если специалист продолжает настаивать, нужно позвонить на горячую линию данного банка и уточнить условия кредитования, а также попросить подтвердить специалисту, что страхование не является обязательным.
  4. Если получен отказ от кредитования без страховки, то необходимо пожаловаться начальнику банка на данного специалиста либо пожаловаться по горячей линии на специалиста и его начальника. Обычно эти жалобы рассматриваются в самое ближайшее время и приносят быстрый эффект.
  5. В случае отказа банка кредитовать без страховки можно попробовать получить кредит в другом банке либо оформить наиболее выгодное страхование. При этом важно обращать внимание, чтобы сам договор не содержал пунктов об обязательности страхования и страховой договор являлся свободным дополнительным продуктом.
  6. Обязательно перед подписанием кредитного договора прочитать все условия, прописанные в нем.

Возврат денег

Если отказаться от навязанной страховки все-таки не получилось, не стоит отчаиваться, потому что уплаченную сумму страхового вознаграждения можно вернуть. Согласно законодательству, в течение 5 рабочих дней гражданин может отказаться от заключенного договора страхования.

Важно разобраться в главном — выяснить, включен пункт об обязательном страховании в сам кредитный договор или нет. Если он не включен и страховой договор является дополнительным свободным продуктом, то расторжение страхового договора никак не повлияет на основной кредитный договор.

Необходимо действовать следующим образом:

  1. Явиться в страховую компанию с паспортом и написать заявление о расторжении договора.
  2. В заявлении нужно указать способ и реквизиты, каким образом должны быть возвращены денежные средства.
  3. Заявление должно быть написано в 2 экземплярах, на одном из них сотрудник страховой компании должен поставить отметку о получении данного документа. Этот бланк с отметкой остается у заявителя.
  4. В случае неполучения ответа и денежных средств в течение 30 суток можно подавать в суд иск с требованием возврата денежных средств, расторжения договора, а также наложения штрафа в пользу истца за незаконное пользование чужими деньгами.

Однако если с момента заключения договора прошло не очень много времени, то можно расторгнуть договор страхования и получить не полностью всю компенсацию за уплаченную страховку, а ее большую часть. Потому что при досрочном расторжении страхового договора страховщик имеет право оставить себе часть полученной им суммы.

Иной порядок действий будет в случаях, когда в сам кредитный договор вписан пункт об обязательном страховании гражданина, либо в тех случаях, когда прошло уже достаточно времени с момента подписания кредитного договора.

Судебная практика

В практике судебных процессов зачастую случаются подобные ситуации, когда страхователь не успел своевременно отказаться от навязанной ему страховки.

Заемщик Смирнов А.А. обратился в Сбербанк для получения потребительского кредита 300 тысяч рублей на 5 лет. При этом ему был навязан договор по страхованию жизни стоимостью 60 тысяч рублей на весь этот срок. Спустя месяц он узнал, что имел право не страховать свою жизнь, и посчитал это нарушением своих потребительских прав. Далее он выполнил следующие действия:

  1. Написал заявление в банк с требованием исключить из условия договора обязанность страховать жизнь и здоровье, так как эта услуга ему была навязана.
  2. На что банк предоставил письменный отказ.
  3. С полученным отказом гражданин Смирнов А.А. обратился в суд и подал исковое заявление с требованием о признании выданного кредитного договора недействительным.
  4. Вместе с указанным требованием гражданин требовал взыскать с банка незаконно полученные денежные средства за оплату страхового взноса, неустойку за пользование этими деньгами, а также компенсацию морального вреда.
  5. И суд принял решение в пользу удовлетворения данного требования полностью.

Предлагаем ознакомиться  Соседи делают ремонт и шумят по выходным что делать

И даже если суд первой инстанции откажет в удовлетворении иска, всегда можно обратиться с апелляцией в суды высшей инстанции и выиграть дело. Если не получается самостоятельно доказать, что страхование было навязано, нужно обратиться к юристу.

Последствия признания договора недействительным

Последствия признания договора страхования недействительным (ничтожным, незаконным) определены в ст.167, 179 ГК РФ. Если коротко, по всем типам договора страхования они сводятся к 3-м моментам:

  1. договор является ничтожным, то есть не имеет юридических последствий;
  2. страховщик выдает страхователю премию;
  3. возврат страхователем выплаченной компенсации (если ее выплата состоялась).

Это называют принципом двойной реституции в действии (он указан в ст. 167 ГК РФ). Однако в ряде случаев процесс прекращения договора страхования работает по иному принципу —односторонней реституции. То есть, средства возвращаются лишь потерпевшим. Второй участник сделки может быть обязан и к возмещению:

  • расходов потерпевшему партнеру;
  • полученной неправомерным путем прибыли в доход государства.

Данная практика нередко используется, когда страхователь сознательно предоставляет неверные сведения страховщику. Перед тем как оформить договор страхования, продавец услуги осуществляет письменный и устный опрос, покупатель обязан отвечать на его вопросы правдиво как указано в статье 944 ГК РФ.

Важно! В случае если сделку признали ничтожной, однако услуга какой-то период все-таки оказывалась, продавец страховой продукции вправе оставить себе часть страхового взноса (пропорционально сроку действия договора). Это право за ним сохраняет ст. 958 ГК РФ. А страхователь должен возвратить все 100% полученного возмещения.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует.

Получить бесплатную консультацию

Кредит с навязанной страховкой — можно ли признать договор страхования недействительным Ссылка на основную публикацию Признание договора страхования недействительным - основания, причины, последствия

Источник: https://it-ubrr.ru/kredit-navyazannoy-strakhovkoy-mozhno-priznat-dogovor-strakhovaniya-nedeystvitelnym/

Последствия превышения страховой суммы над страховой стоимостью: изменение или недействительность договора?

Признание договора страхования недействительным - основания, причины, последствия
Признание договора страхования недействительным - основания, причины, последствия

В статье подвергается критике установленное ст. 951 ГК РФ правило о недействительности договора страхования в случае превышения страховой суммы над стоимостью. По мнению авторов, признание договора недействительным допустимо только при обмане со стороны страхователя, но и этот случай покрывается правилом о недействительности сделок, совершенных под влиянием обмана (ст. 179 ГК РФ), предусматривающим последствия, которые не приводят к неосновательному обогащению страховщика. В свою очередь, правило о признании договора недействительным при отсутствии обмана в подобных случаях, по мнению авторов, является догматически неверным и влечет искажение связанных с ним норм.

Авторы предлагают de lege ferenda наделение сторон правом требовать изменения обязательства в части размера страховой выплаты в случае значительного превышения страховой суммы над страховой стоимостью.

Концепция страховой стоимости. Последствия превышения страховой суммы над страховой стоимостью, предусмотренные ГК РФ

Концепция страховой стоимости имеет значение для имущественного страхования и раскрывается законом как действительная стоимость имущества (п. 2 ст. 947 ГК РФ). В сущности, страховая стоимость – это денежная оценка страхового интереса.

В то же время в страховании действует компенсаторный принцип, который состоит в том, что страховая сумма как предел имущественной ответственности страховщика не должна превышать некую объективную стоимость вещи и в итоге приводить к обогащению страхователя.

Читайте также:  Прф и международные организации - сотрудничества и его цели

Для заключения договора необходимо определение сторонами страховой суммы, то есть суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования (п. 1 ст. 947 ГК РФ).

  Страховая сумма является одним из основных элементов страхового правоотношения как при имущественном, так и при личном страховании, однако имеет различное значение для них.

 В то время как при личном страховании страховая сумма уплачивается страховщиком независимо от суммы ущерба страхователя от наступившего события, при имущественном страховании страховая сумма играет только роль предела, выше которого не должно подниматься реально выплачиваемое страховое вознаграждение.

По этому принципу европейское законодательство делит страхование на страхование убытков и страхование сумм (Schaden – und Summenversicherung). Однако оно не совпадает полностью с имущественным и личным страхованием.

Таким образом, страховая стоимость – это внутренний ограничитель страховой суммы в имущественном страховании, продиктованный компенсационным принципом.

«При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается:

для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая» (п. 2 ст. 947 ГК РФ).

Для договоров личного страхования и страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению без каких-либо ограничений (п. 3 ст. 947 ГК РФ), то есть без определения страховой стоимости.

Отмеченное различие в определении страховой суммы связано с возможностью произвести точную оценку страхуемого риска на этапе заключения договора страхования.

При заключении договора личного страхования или страхования гражданской ответственности можно учесть лишь вероятность наступления страхового случая, но не заранее оценить реальные финансовые потери.

Это подтверждает то, что личное страхование и страхование ответственности базируется на ином принципе: принципе полноты возмещения и неограниченной личной ответственности делинквента. Так, страховое возмещение потерпевшему от автомобильной аварии не поддается определению ex ante, а рассчитывается с учетом реально понесенных медицинских расходов.

В этой связи сомнительна сама возможность определения страховой стоимости для договоров страхования предпринимательского риска.

Равно как и для личного страхования и страхования ответственности с точностью определить размер ожидаемых убытков от предпринимательской деятельности на этапе заключения договора страхования практически невозможно, поскольку не существует какого-либо универсального способа их подсчета.

В этом смысле оценка предпринимательского риска сопряжена с теми же трудностями, по причине которых категория страховой стоимости не используется в личном страховании и страховании гражданской ответственности.

Равно как сложно спрогнозировать точный размер ущерба от причинения вреда жизни и здоровью, так же проблематично и оценить убытки в предпринимательской деятельности, которые могут быть связаны с нарушением обязательства контрагентом, спонтанным изменением конъюнктуры рынка, неполучением ожидаемой прибыли и т.д.

Любая согласованная сторонами стоимость предполагаемых убытков в предпринимательской деятельности будет являться весьма условной.

Между тем императивный способ определения страховой стоимости для договоров страхования предпринимательского риска может оказывать влияние на возможность его оспаривания (ст. 951 ГК РФ).

По этим причинам, по мнению авторов, императивное ограничение страховой суммы страховой стоимостью при страховании предпринимательского риска не является эффективным. Напротив, предусмотренная законом возможность сторонам договора устанавливать страховую сумму по этому виду страхования по своему усмотрению, отвечала бы интересам участников оборота.

Источник: https://privlaw-journal.com/posledstviya-prevysheniya-straxovoj-summy-nad-straxovoj-stoimostyu-izmenenie-ili-nedejstvitelnost-dogovora/

Признание договора страхования недействительным

Признание договора страхования недействительным - основания, причины, последствия

Споры в области страхования существовали всегда. Часто подобные проблемы связаны с теми либо другими нюансами договора страхования. Признание договора страхования недействительным — одна из таких ситуаций.

В суде нелегитимность бумаги признается в следующих ситуациях:

  • Ее заключали после наступления случая страхования.
  • Имущественный объект, который застрахован, подлежит конфискации.

Основания признания недействительным договора страхования

Страховой договор может быть признан недействительным, если согласно нынешнему законодательству есть основания признать его таковым:

  1. соответствующий договор не соответствует нормам закона либо прочим правовым актам;
  2. соглашение заключено с целью, заведомо противоречащей основам нравственности и правопорядка;
  3. договор подписан недееспособным гражданином (или ограниченно дееспособным) либо под влиянием обмана, правопорядка, насилия, угроз и т. п.

Кроме того, недействительность договора страхования влечет следующие обстоятельства:

  1. страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях, а также затрат, к которым гражданин может быть принужден в целях освобождения заложников (статья 928 ГК РФ);
  2. страхование в пользу лиц, не имеющих интереса в законе в сохранении данного имущества (статья 930 ГК РФ);
  3. сообщение страховщику страхователем заведомо ложной информации об обстоятельствах, которые имеют большое значение для определения возможного прихода страхового случая и размера вероятных убытков от его наступления, то есть страхового риска, если данные обстоятельства не известны страховщику (ст. 944 ГК РФ).

Важно! На сегодня в законе отсутствует понятие противоправных интересов, определение исчерпывающего списка обстоятельств, существенно влияющих на страховые риски, а также понимание того, на тот момент должен иметь интерес в сохранении страхуемого имущества. Из чего следует, что данные основания для признания соглашения недействительным устанавливаются в судебном порядке с учетом конкретных обстоятельств.

Условия признания договора страхования недействительным

В каком случае контракт между страхователем и страховщиком может быть признан недействительным? Можно назвать несколько условий, которые способны прекратить действие договора:

  1. окончание периода (либо дополнительного срока, если это является страхованием профессиональной ответственности);
  2. выплата возмещения (исполнение обязательств);
  3. смерть страхователя (исключение составляет договор страхования жизни либо действие процесса наследования прав страхователя);
  4. отсутствие взносов от страхователей;
  5. требование одной из сторон об отмене действия документации;
  6. ликвидация страховой организации;
  7. признание факта незаконности бумаги.

И лишь в последнем случае для признания договора страхования недействительным необходимо решение судебного органа.

Последствия признания договора недействительным

Последствия признания договора страхования недействительным (ничтожным, незаконным) определены в ст.167, 179 ГК РФ. Если коротко, по всем типам договора страхования они сводятся к 3-м моментам:

  1. договор является ничтожным, то есть не имеет юридических последствий;
  2. страховщик выдает страхователю премию;
  3. возврат страхователем выплаченной компенсации (если ее выплата состоялась).

Это называют принципом двойной реституции в действии (он указан в ст. 167 ГК РФ). Однако в ряде случаев процесс прекращения договора страхования работает по иному принципу —односторонней реституции. То есть, средства возвращаются лишь потерпевшим. Второй участник сделки может быть обязан и к возмещению:

  • расходов потерпевшему партнеру;
  • полученной неправомерным путем прибыли в доход государства.

Данная практика нередко используется, когда страхователь сознательно предоставляет неверные сведения страховщику. Перед тем как оформить договор страхования, продавец услуги осуществляет письменный и устный опрос, покупатель обязан отвечать на его вопросы правдиво как указано в статье 944 ГК РФ.

Важно! В случае если сделку признали ничтожной, однако услуга какой-то период все-таки оказывалась, продавец страховой продукции вправе оставить себе часть страхового взноса (пропорционально сроку действия договора). Это право за ним сохраняет ст. 958 ГК РФ. А страхователь должен возвратить все 100% полученного возмещения.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует.

Получить бесплатную консультацию

Источник: https://dtp24.com/strahovye-spory/priznanie-dogovora-strahovaniya-nedejstvitelnym/

Признание договора страхования недействительным

Споры в сфере страхования всегда были. Зачастую эта проблема связывается с теми или иными нюансами страхового договора. Установление действительности или признание страхового договора недействительным является одной из подобных ситуаций.

Для признания страхового договора недействительным есть множество оснований, которые установлены законодательным образом. На практике страховщик часто обращается в суд уже после того, как наступит страховой случай. Причиной подобного обращения обычно является нежелание страховщика выполнять обязательства по спорной сделке.

Заключение и выполнение страхового договора обладают собственными особенностями, которые урегулируются согласно 48 главе ГК РФ. В тот же момент на страховой договор, являющийся двусторонней сделкой, распространены общие положения ГК РФ.

Из этого следует, что недействительность страхового договора может возникнуть по общим основаниям, которые применяются ко всем двусторонним сделкам вне зависимости от их вида, и специализированным основаниям, которые распространяются лишь на страховые договоры.

Признание договора страхования недействительным - основания, причины, последствия

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Недействительность договора страхования

Нелегитимность страхового договора в судебном порядке может быть признана в следующих случаях:

  1. Его заключили уже после момента наступления страхового случая;
  2. Объект имущественной базы, который был застрахован, теперь подлежит конфискации;

Основания для признания недействительности страхового договора

Страховой договор может признаваться недействительным, если в соответствии с нынешним российским законодательством существуют основания для признания его таковым:

  1. Соответственный страховой договор не отражает соответствия нормам законодательства или иным нормативно-правовым актам;
  2. Соглашение заключалось с целью, которая заведомо противоречила основам правового порядка и нравственности;
  3. Договор был подписан недееспособным гражданином (либо ограниченно дееспособным) либо под воздействием обмана, угроз, насилия и т. д.

Помимо этого, недействительность страхового договора может повлечь следующие обстоятельства:

  • страхование интересов противоправного характера, убытков от участия в лотереях, играх, а также затрат, к которым гражданин может принуждаться с целью освобождения заложников (928 статья ГК РФ);
  • страхование в пользу лиц, которые не имеющих интереса в законодательстве в сохранности этой имущественной базы (930 статья ГК РФ);
  • сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих большое значение для определения возможного наступления страхового случая и величины вероятностных убытков от его наступления, то есть риска страхования, если такие обстоятельства не являются известными для страховщика (944 статья ГК РФ).

На сегодняшний день в законодательстве отсутствует понятие противоправных интересов, определение полного перечня обстоятельств, которые оказывают существенное влияние на страховые риски, а также понимание того, на тот момент должен обладать интересом в сохранении страхуемой имущественной базы. Из чего следует, что эти основания для признания соглашения недействительным могут быть установлены исключительно в судебном порядке при учете определенных обстоятельств.

Условия для признания страхового договора недействительным

В каком случае соглашение между страховщиком и страхователем может быть признано недействительным? Можно перечислить несколько условий, которые могут прекращать действие страхового договора:

  • завершение периода (или дополнительного срока, если это признается страхованием профессиональной ответственности);
  • оплата возмещения (выполнение обязательств);
  • смерть лица страхователя (исключение может составлять договор страхования жизни или действие процесса по наследованию прав страхователя);
  • отсутствие внесения страховых взносов от страхователей;
  • требование одной из сторон по отмене действия документации;
  • ликвидация страховой компании;
  • признание факта о том, что страховой договор является незаконным.

Замечание 1

И только в последней ситуации для признания страхового договора недействительным необходимым является решение органа судебной ветви власти.

Читайте также:  Титульное страхование с участием юридических лиц - условия, стоимость, покрываемые риски

Последствия признания договора недействительным

Последствия признания страхового договора недействительным (незаконным, ничтожным) определяются в статьях 167, 179 ГК РФ. Если объединить суть, то кратко можно сказать, что по всем типам страховые договоры сведены к трем моментам:

  • договор признается ничтожным, то есть он не несет абсолютно никаких юридических последствий;
  • страховщик выплачивает страхователю премию;
  • возврат страхователем уплаченной компенсации, если выплата ее состоялась.

Это именуется принципом двойной реституции в действии, который содержится в статье 167 ГК РФ.

Но во множестве случаев процесс прекращения страхового договора работает по другому принципу, речь здесь идет об односторонней реституции. То есть, средства могут быть возвращены только потерпевшим.

Второй участник сделки может обязываться и к возмещению: cуммы расходов потерпевшему партнеру; обретенной неправомерным путем прибыли в государственный доход.

Такая практика часто используется, когда страхователь сознательно представляет неверную информацию страховщику. Перед тем как оформить страховой договор, продавец услуги реализует устный и письменный опрос, покупатель обязуется отвечать на его вопросы правдиво, как это указано в статье 944 ГК РФ.

В случае если сделку признана ничтожной, но услуга какой-либо период все-таки оказывалась, продавец продукции страхования обладает правом оставить себе часть страхового взноса (в соответствии с пропорцией срока действия страхового договора). Данное право за ним сохранено статьей 958 ГК РФ. А страхователь обязуется вернуть все 100% полученного возмещения.

Источник: https://spravochnick.ru/strahovanie/priznanie_dogovora_strahovaniya_nedeystvitelnym/

Недействительный договор страхования: когда он таким признается, и что происходит дальше?

Страховая сделка является заключенной при условии соблюдения определенного порядка. Один из ключевых пунктов такого порядка касается письменного выражения сторонами согласия на сотрудничество (ГК РФ пока «признает» только письменную форму договора страхования). Но одного наличия этого документа мало. Он еще и должен быть действительным.

Недействительный страховой договор

А когда контракт между страховщиком и страхователем может быть признан недействительным? Всего можно назвать семь условий, способных прекратить действие договора:

  • окончание срока (или дополнительного периода, если это страхование профессиональной ответственности);
  • исполнение обязательств (выплата возмещения);
  • смерть страхователя (исключение – договор страхования жизни или действие процедуры наследования прав страхователя);
  • отсутствие поступлений взносов от страхователя;
  • требование одной из сторон о прекращении действия документа;
  • ликвидация страховой компании;
  • признание факта незаконности документа.

И только в последнем случае для признания договора страхования недействительным требуется решение суда. Причем последний пункт этого перечня заслуживает отдельного внимания.

Незаконный страховой договор

Потому как определений незаконности тоже существует несколько. Во-первых, договор может противоречить какому-либо действующему нормативному акту (прямо нарушать закон). Вопрос его ничтожности в этом случае оговаривает статья 168 ГК.

Во-вторых, документ может быть признан подделкой или мошенничеством, если:

  • нарушена форма его исполнения;
  • не указаны существенные условия договора страхования;
  • одна из сторон вынужденно поставила подпись;
  • страхователь сознательно скрыл важные сведения, которые могут влиять на результаты оценки рисков;
  • документ подписан после наступления страхового события.
  • нарушены права покупателя или иные требования, которым должны отвечать условия договора страхования.

В-третьих, документ будет считаться незаконным в случае, если одна из сторон, его подписавших (страхователь), признана недееспособной. Или по Закону не имеет права на визирование документов конкретного назначения. Пример – договор добровольного страхования предпринимательских рисков, подписанный неуполномоченным сотрудником компании, которая несет эти риски, или ее партнером.

Последствия признания договора ничтожным

Последствия признания договора недействительным (незаконным, ничтожным) определены в статьях 167 и 179 ГК. Если коротко, то по всем видам договора страхования они сводятся к трем моментам:

  • договор признается ничтожным, то есть не имеет юридических последствий;
  • страховщик возмещает страхователю полученную премию;
  • страхователь возвращает выплаченную компенсацию (если ее выплата уже состоялась).

Это принцип двойной реституции в действии (он утвержден в статье 167 ГК). Но в ряде случаев процедура прекращения договора страхования работает по другому принципу – односторонней реституции. Когда средства возвращает только потерпевшая сторона. Второй участник ничтожной сделки при этом может быть обязан еще и к возмещению:

  • затрат потерпевшему партнеру;
  • полученной незаконным путем прибыли в доход государства.

Подобная практика часто применяется, когда страхователь сознательно предоставляет ложные данные страховщику.

Перед тем как составить договор страхования, продавец услуги проводит устный и письменный опрос, обязательство покупателя отвечать на его вопросы правдиво предусмотрены статьей 944 ГК.

Хотя в судебной практике есть случаи, когда умышленная недосказанность покупателя услуги не привела к признанию его ничтожным.

Суть была такова: страховалось помещение в старом здании с неисправной проводкой (пожар присутствовал в списке рисков), страхователь о проблемах с коммуникациями знал, но при заключении договора страхования не сказал. А страховщик не использовал право самостоятельной проверки и в своей анкете вопрос о проводке не указал.

Его клиент на все пункты анкеты ответил правдиво, дополнительных вопросов ему не задали. Соответственно, причислять его действия к даче заведомо ложных данных нельзя.

И претензии страховщика (который все-таки возместил потери страхователя из-за пожара) неуместны.

Такие примеры есть не только в практике добровольной страховки, но и в ситуациях, связанных с договором обязательного страхования.

Но в подобных ситуациях суд не всегда принимает сторону обвиняемого участника страховой сделки. Есть и решения, которые обязали страхователя вернуть компенсацию в подобных обстоятельствах. При этом страховщик получил право на часть уплаченной ему премии за оказание услуг до момента расторжения договора страхования.

В случае если сделка признается ничтожной, но услуга какое-то время оказывалась, продавец страхового продукта может оставить себе часть страхового взноса (пропорциональную периоду работы договора). Это право за ним сохраняет статья 958 ГК. А вот страхователь будет вынужден вернуть все 100% полученного возмещения в любом случае.

Для связи с нашими специалистами по вопросам страхования и сотрудничества вы можете позвонить по телефону: +7(495)204-16-19 или воспользоваться онлайн калькуляторами для расчета страхового тарифа.

Источник: https://galaxyinsurance.ru/poleznoe/blog/nedeystvitelnyiy-dogovor-strahovaniya-kogda-on-takim-priznaetsya-i-chto-proishodit-dalshe/

54. Прекращение договора страхования. Признание его недействительным

  • Договор страхования прекращается в
    следующих случаях, определенных законом:
  • 1) истечения срока действия;
  • 2)
    исполнения страховщиком обязательств
    перед страхователем по договору в полном
    объеме;
  • 3) неуплаты страхователем страховых
    взносов в установленные договором
    сроки;
  • 4)ликвидации
    страхователя, являющегося юридическим
    лицом, или смерти страхователя,
    являющегося физическим лицом, кроме
    случаев, предусмотренных законом РФ
    «О страховании»;
  • 5)
    ликвидации страховщика в порядке,
    установленном законодательными актами
    Российской
    Федерации;
  • 6) принятия судом решения о признании
    договора страхования недействительным;
  • 7) в других случаях, предусмотренных
    законодательными актами РФ.

Договор
страхования может быть прекращен
досрочно по требованию страхователя
или
страховщика, если это предусмотрено
условиями договора страхования, а также
по соглашению
сторон. О намерении досрочного прекращения
договора страхования стороны
обязаны уведомить друг друга не менее
чем за 30 дней до предполагаемой даты
прекращения
договора страхования, если договором
не предусмотрено иное.

В случае
досрочного прекращения договора
страхования по
требованию страхователя
страховщик возвращает ему страховые
взносы за неистекший срок договора за
вычетом понесенных расходов. Если
требование страхователя обусловлено
нарушением страховщиком правил
страхования, то последний возвращает
страхователю внесенные
им страховые взносы полностью.

При
досрочном прекращении договора
страхования по
требованию страховщика он
возвращает страхователю внесенные им
страховые взносы полностью. Если
требование страховщика
обусловлено невыполнением страхователем
правил страхования, то он возвращает
страхователю страховые взносы за
неистекший срок договора за вычетом
понесенных
расходов.

  1. Договор страхования прекращается до
    наступления срока, на который он был
    заключен, если после его вступления в
    силу возможность наступления страхового
    случая отпала, и существование страхового
    риска прекратилось по обстоятельствам
    иным, чем страховой случай. К таким
    обстоятельствам, в частности, относятся:
  2. • гибель
    застрахованного имущества по причинам
    иным, чем наступление страхового
    случая;

  3. прекращение в установленном порядке
    предпринимательской деятельности
    лицом, застраховавшим
    предпринимательский риск или риск
    гражданской ответственности, связанной
    с этой деятельностью».
  4. Договор
    страхования может быть признан
    недействительным
    судом. По Закону РФ «Об
    организации страхового дела в Российской
    Федерации» договор страхования
    считается
    недействительным в следующих случаях:
  5. — если договор страхования не соответствует
    закону или иным правовым актам;
  6. — если
    договор заключен с целью, заведомо
    противной основам правопорядка и
    нравственности;

— если
договор заключен недееспособным (либо
ограниченно дееспособным) гражданином
либо под влиянием заблуждения, обмана,
насилия, угрозы и т. п.

  • — если он заключен после страхового
    случая;
  • — если
    объектом страхования является имущество,
    подлежащее конфискации на основании
    вступившего в законную силу соответствующего
    решения суда.
  • Последствия
    признания страхового договора
    недействительным бывают различными.
    В зависимости от оснований признания
    сделки недействительной могут наступать
    следующие последствия:
  • а) стороны должны вернуть друг другу
    все полученное по сделке;
  • б) все полученное сторонами
    (либо одной стороной) по сделке взыскивается
    в доход
    Российской Федерации;

в) одна из сторон возвращает
другой стороне все полученное ею по
сделке.

Имущество,
полученное другой стороной от первой
стороны (а также причитавшееся ей),
обращается
в доход РФ) в случае если договор
страхования заключен с недееспособным
в силу
возраста или вследствие психического
расстройства страхователем (либо со
страхователем,
ограниченным судом в дееспособности),
каждая из сторон возвращает другой
стороне все полученное по сделке, а
страховая компания, кроме того, возмещает
страхователю
нанесенный последнему реальный ущерб
(если таковой обнаружится).

Помимо
установленных законом общих оснований
признания сделок недействительными
законодательством о страховании
установлены следующие специальные
основания признания недействительным
страхового договора:

а)
недействительным может быть признан
договор личного страхования, если он
был
заключен в пользу лица, не являющегося
застрахованным лицом, без согласия на
то самого застрахованного
лица. Недействительным такой договор
признается по иску застрахованного
лица, а в случае смерти этого лица — по
иску его наследников (ст. 934 ГК
РФ);

б)
страховщик вправе потребовать признания
страхового договора недействительным,
если после заключения договора страхования
будет установлено, что при
заключении договора страхователь
сообщил страховщику заведомо ложные
сведения об
обстоятельствах, имеющих существенное
значение для определения вероятности
наступления
страхового случая и размера возможных
убытков от его наступления (страхового
риска), когда эти обстоятельства не были
известны (и не должны были быть известными)
страховщику. Однако страховщик не может
требовать признания договора страхования
недействительным, если обстоятельства,
о которых умолчал страхователь, уже
отпали;

в)
страховщик может потребовать признать
договор страхования недействительным,
если вследствие обмана со стороны
страхователя в договоре была указана
завышенная страховая сумма (в том числе,
когда превышение — результат двойного
страхования: страхования одного и того
же объекта у двух или нескольких
страховщиков).
Кроме того, страховщик вправе требовать
возмещения причиненных ему этим убытков
в размере, превышающем сумму полученной
им от страхователя страховой премии
(ч. 3 ст. 951 ГК РФ).

Читайте также:  Обязательное социальное страхование иностранных граждан - правила, условия, программы

Является
недействительным (ничтожным) договор
страхования в той части страховой
суммы, которая превышает страховую
(действительную) стоимость по договорам
страхования имущества или предпринимательского
риска (ч. 1 ст. 951 ГК РФ), в
том числе, если такое превышение явилось
следствием двойного страхования.

В
таких случаях
излишне уплаченная часть страховой
премии не возвращается страхователю.

Если в
соответствии с договором страхования
страховая премия вносилась в рассрочку
и к моменту
выявления указанного превышения
страховой суммы над страховой стоимостью
премия
внесена не полностью, оставшиеся
страховые взносы должны быть уплачены
в размере,
уменьшенном пропорционально уменьшению
размера страховой суммы.

Источник: https://studfile.net/preview/849101/page:41/

Основания для признания договора страхования недействительным

Споры в области страхования существовали всегда. Часто подобные проблемы связаны с теми либо другими нюансами договора страхования. Признание договора страхования недействительным — одна из таких ситуаций.

В суде нелегитимность бумаги признается в следующих ситуациях:

  • Ее заключали после наступления случая страхования.
  • Имущественный объект, который застрахован, подлежит конфискации.

Основания признания недействительным договора страхования

Страховой договор может быть признан недействительным, если согласно нынешнему законодательству есть основания признать его таковым:

  1. соответствующий договор не соответствует нормам закона либо прочим правовым актам;
  2. соглашение заключено с целью, заведомо противоречащей основам нравственности и правопорядка;
  3. договор подписан недееспособным гражданином (или ограниченно дееспособным) либо под влиянием обмана, правопорядка, насилия, угроз и т. п.

Кроме того, недействительность договора страхования влечет следующие обстоятельства:

Важно! На сегодня в законе отсутствует понятие противоправных интересов, определение исчерпывающего списка обстоятельств, существенно влияющих на страховые риски, а также понимание того, на тот момент должен иметь интерес в сохранении страхуемого имущества. Из чего следует, что данные основания для признания соглашения недействительным устанавливаются в судебном порядке с учетом конкретных обстоятельств.

Условия признания договора страхования недействительным

В каком случае контракт между страхователем и страховщиком может быть признан недействительным? Можно назвать несколько условий, которые способны прекратить действие договора:

  1. окончание периода (либо дополнительного срока, если это является страхованием профессиональной ответственности);
  2. выплата возмещения (исполнение обязательств);
  3. смерть страхователя (исключение составляет договор страхования жизни либо действие процесса наследования прав страхователя);
  4. отсутствие взносов от страхователей;
  5. требование одной из сторон об отмене действия документации;
  6. ликвидация страховой организации;
  7. признание факта незаконности бумаги.

И лишь в последнем случае для признания договора страхования недействительным необходимо решение судебного органа.

Последствия признания договора недействительным

Последствия признания договора страхования недействительным (ничтожным, незаконным) определены в ст.167, 179 ГК РФ. Если коротко, по всем типам договора страхования они сводятся к 3-м моментам:

Это называют принципом двойной реституции в действии (он указан в ст. 167 ГК РФ). Однако в ряде случаев процесс прекращения договора страхования работает по иному принципу —односторонней реституции. То есть, средства возвращаются лишь потерпевшим. Второй участник сделки может быть обязан и к возмещению:

  • расходов потерпевшему партнеру;
  • полученной неправомерным путем прибыли в доход государства.

Данная практика нередко используется, когда страхователь сознательно предоставляет неверные сведения страховщику. Перед тем как оформить договор страхования, продавец услуги осуществляет письменный и устный опрос, покупатель обязан отвечать на его вопросы правдиво как указано в статье 944 ГК РФ.

Важно! В случае если сделку признали ничтожной, однако услуга какой-то период все-таки оказывалась, продавец страховой продукции вправе оставить себе часть страхового взноса (пропорционально сроку действия договора). Это право за ним сохраняет ст. 958 ГК РФ. А страхователь должен возвратить все 100% полученного возмещения.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует.

Основания признания недействительным договора страхования

  • Основания признания недействительным договора страхования
  • Недействительные договоры делятся на ничтожные и оспоримые договоры.
  • Ничтожность договора не требуется доказывать в суде, так как эти условия прямо установлены законом. Некоторые из таких условий, действующих в отношении договора страхования:
  • — совершение сделки со стороны страхователя гражданином, признанным недееспособным вследствие психического расстройства ( ст. 171 ГК РФ);

— страхование предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем ( ст. 933 ГК РФ).

  1. Также недействительность договора страхования могут повлечь следующие обстоятельства:
  2. 1) страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников ( ст. 928 ГК РФ);
  3. 2) страхование в пользу лица, не имеющего основанного на законе, ином правовом акте или договоре интереса в сохранении этого имущества ( ст. 930 ГК РФ);

3) сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления ( страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику ( ст. 944 ГК РФ).

Важно обратить внимание на то, что в действующем законодательстве отсутствует определение противоправных интересов, исчерпывающего перечня обстоятельств, существенно влияющих на страховой риск, а также однозначное понимание того, на какой момент должен иметь место интерес в сохранении страхуемого имущества. Из этого следует, что такие основания для признания договора недействительным устанавливаются в суде с учетом конкретных обстоятельств.

Существенное количество исков, поступающих в суд, связано с установлением именно этих оснований.

В Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан ( утв. Президиумом Верховного Суда РФ 30.01.2013), рассмотрены отдельные вопросы, касающиеся указанных выше обстоятельств. На некоторые из них следует обратить особое внимание.

Во-первых, для установления наличия интереса в сохранении имущества на момент наступления страхового события принимается во внимание наличие у лица юридической ( правовой) связи с предметом страхования.

Об этом могут свидетельствовать какие-либо права в отношении застрахованного имущества или связанные с ним обязательства.

Суд признал правильным, что обязанность доказывания отсутствия законного интереса лежит на лице, предъявившем требование о взыскании страхового возмещения.

Во-вторых, для применения нормы о недействительности сделки по основаниям, установленным в ст. 944 ГК РФ, обязательным условием является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Источник: https://tkavtostil.ru/utilizatsiya/osnovaniya-dlya-priznaniya-dogovora-strahovaniya-nedejstvitelnym.html

Договор страхования признается недействительным в некоторых случаях

Договором страхования называется документ, который подписывается между юридическим лицом, имеющим лицензию на осуществление страховой деятельности и дееспособным физическим или юридическим лицом.

Согласно условиям документа, страховщик берет на себя обязательства компенсировать ущерб в предусмотренной форме (выплатить денежные средства в определенном размере).

От страхователя требуется выполнение ряда других обязательств, в том числе соблюдение предусмотренных документом ограничений.

  • Все случаи, связанные с недействительностью страхового договора, уникальны и индивидуальны.
  • Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
  • Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.
  • Обратиться за консультацией через форму.
  • Воспользоваться онлайн чатом в нижнем правом углу.
  • Позвонить:
    • ☎ Федеральный номер: 8 (800) 500-27-29 доб. 844

Утвержденный законом порядок заключения договора

Документ заключается в письменной форме, во всех остальных случаях он считается недействительным. Это может быть составление одного документа или путем вручения страхового полиса, подписанного страховщиком.

Если водитель принимает эти бумаги, он тем самым дает свое согласие на предложенные условия сотрудничества. Договор вступает в силу тогда, когда страхователь осуществляет первый взнос.

А факт его подписания подтверждается выдачей страхового полиса, к которому прилагаются правила страхования.

В страховом свидетельстве должна содержаться следующая информация:

  • наименование документа;
  • название, юридический адрес, банковские реквизиты компании-страховщика;
  • персональная информация о страхователе;
  • об объекте страхования;
  • о размере суммы;
  • о страховых рисках;
  • о размерах страхового взноса, порядке и сроке его внесения;
  • о сроке действия документа;
  • о том, при каких обстоятельствах он может быть изменен или расторгнут.

В завершении описываются условия по соглашению сторон вместе с дополнениями к правилам, ставятся подписи сторон. Основными пунктами документа являются:

  1. обязанности страховщика;
  2. обязанности страхователя;
  3. описание случаев, когда возможна замена страхователя;
  4. условия, порядок осуществления выплат;
  5. ситуации, когда в страховых выплатах может быть отказано;
  6. прекращение договора;
  7. признание его недействительным.

О двух последних пунктах хотелось бы поговорить более подробно.

Когда имеет место недействительность страхового договора?

Споры, возникающие в сфере страхования, всегда были и будут, одним из таких является признание недействительности договора страхования. Таковым документ признается в судебном порядке, основаниями для этого являются следующие обстоятельства:

  • документ был подписан после того, как наступил страховой случай;
  • застрахованное имущество было конфискованным.

Если говорить об общих основаниях, то документ считается недействительным после истечения срока его действия, выполнение страховой компанией предусмотренных законом обязанностей в полном объеме, нарушение сроков осуществления взносов со стороны страхователя.

Интересно! Если свое имущество страхует юридическое лицо, то при условии его ликвидации документ аннулируется. Исключением является принятие по наследству застрахованного имущества.

Еще по закону договор страхования признается недействительным в случаях, когда страховая компания ликвидирована, досрочно было подано заявление от одной из сторон или в других ситуациях, предусмотренных законом РФ. Есть много случаев в судебной практике признаний договора страхования недействительным, но иногда ничтожность документа доказывается без обращения в суд. Это возможно при следующих условиях:

  1. сделка была оформлена с недееспособным человеком, имеются в виду психические расстройства;
  2. страховка была оформлена на риск, который не внесен в перечень страховых случаев, утвержденный законом.

Случаи бывают и другие, например, имело место страхование интересов, трактуемых как противоправные, это же касается последствий игромании. Расходы, идущие на освобождение заложников, тоже не являются объектом страхования.

Незаконным считается подписание документов с гражданином, не имеющим официальных прав на материальные благи, которые страхуются.

Если страхователем была предоставлена ложная информация, имеющая отношение к обстоятельствам страхового случая, этот факт тоже может быть воспринят как основание для признания договора недействительным.

Коротко об основания для прекращения действия документа

Договор на страхование прекращается, если истек срок, страховщиком были выполнены обязательства перед страхователем в полном объеме, отсутствуют регулярные взносы или юридическое/физическое лицо было ликвидировано, погибло.

Еще один важный момент, договоренность считается недействительной, если декларируемая сумма в несколько раз превосходит реальную стоимость материальных благ. Подобные обстоятельства имеют место в условиях двойного страхования. В таких ситуациях страхователю выплачивается реальная стоимость, но излишки не возвращаются.

Интересно! Когда желание расторгнуть договоренность исходит от компании страховщика, то появляется возможность вернуть себе долю страховой премии. Компенсация выплачивается пропорционально периоду действия договоренности.

Из всего вышесказанного можно сделать вывод о том, что случаев признания документов недействительными существует множество. Помочь разобраться в индивидуальном порядке сможет опытный адвокат.

Источник: https://l-a-w.ru/auto/dogovor-straxovaniya-priznaetsya-nedejstvitelnym/

Ссылка на основную публикацию