Пожизненное страхование жизни — что это, особенности, виды

В сфере личного страхования отдельно выделяют страховку на случай смерти физического лица. При этом, страховая компания берет на себя обязанности по выплате компенсации в случае наступления страхового случая человеку, указанному в договоре в виде получателя средств.

Несмотря на то, что страхование на случай смерти в России распространено довольно давно, вокруг него полно мифов. Мы расскажем об указанной разновидности страхования все, что следует знать перед оформлением договора.

Особенности

В сфере страхования жизни человека предметом страховки является его здоровье.

Перед заключением контракта естественным желанием страховщика станет оценка рисков. Поэтому желающему заключить договор предложат пройти медицинское обследование.

Оно будет нацелено на оценку рисков (вероятность наступления страхового случая в период страхования), выявление хронических или острых заболеваний, в соответствии с пунктом 2 статьи  945 Гражданского кодекса РФ.

После медицинского обследования, страховщик проанализирует риски и определит премиальные.

Отметим, что состояние здоровья гражданина не влияет на страховую сумму, поскольку ее размер – это прерогатива страхующегося лица.

Гражданин РФ может оформить полис на любую сумму в одной страховой компании или получить страховку в нескольких компаниях – ограничения не предусмотрены.

Страховка в целом доступна для всех граждан РФ, но устанавливается определенный возрастной центр. Срочное страхование доступно для людей не старше 75 лет.

Субъекты страхового договора

Как правило, в страховании субъектов договора выступает застрахованное лицо.

Например, оформляя полис КАСКО на свой автомобиль, получателем выгоды становится непосредственно застрахованное лицо. Но в случае со страховкой на случай смерти, застрахованное лицо и получатель выгоды будут разными. Например, после смерти застрахованного лица, компенсацию получит кто-то из членов его семьи.

Разновидности

Предлагается несколько вариантов страхования жизни на случай смерти. Главное различие между ними – срок, на который заключается договоренность.

Срочное

Гражданин РФ может застраховать свою жизнь на определённый срок, который в договоре будет указан в виде определенного возраста.

В таком случае страховая выплата будет передана получателю при условии, что страховой случай наступил в предусмотренный договором срок.

Что же происходит, когда договор заканчивается? Если страховой случай не наступил, то договор теряет свою силу, т.е. страховая компания освобождается от надобности выплачивать указанную сумму.

Пожизненное

Пожизненное страхование предусматривает страховку вплоть до самой смерти застрахованного лица, вне зависимости от момента, когда она наступит.

Сумма страховой выплаты определяется количеством платежей в адрес страховщика. Есть возможность самостоятельно выбрать количество и объем данных премий в адрес компании.

Условия

• Полис на случай смерти считается использованным, если произошел страховой случай, смерть лица, который был застрахован.
• Как и в любом полиса, в страховке жизни, указываются конкретные причины кончины, которые учитываются и не учитываются в виде страхового случая.
• Зачастую перечень причин напрямую зависит от величины страховки и каждый гражданин может самостоятельно «корректировать» перечень причин, предусматривающих выплату.
• Однако ни одна страховая компания не застрахует гражданина на случай:

• самоубийства,
• нарушения лечения, предписанного в больнице,
• рисков, которым лицо целенаправленно подвергает себя во время действия договора (например, спортсмены, занимающиеся экстремальными видами досуга, должна заключать договор с особенными условиями и значительно более высокими премиальными – с учетом дополнительных рисков),

Срок срочного страхования варьируется от одного года до двадцати лет.

Выгодополучатель определяется самостоятельно застрахованным лицом, он может меняться несколько раз за период действия страховки.

Медицинское обследование

1. Медицинское обследование не считается обязательным, однако практикуется довольно часто, например, при обращении пожилых людей и если заявитель хочет застраховать свою жизнь на очень крупную сумму.
2. Освидетельствование нацелено на выявление у лица болезней, которые являются противопоказаны при страховании.
3. Среди них можно выделить такие: инфаркт миокарда, гипертоническая болезнь при стойком артериальном давлении выше 160/90, бронхиальная астма с выраженной эмфиземой легких.
4. Относительными противопоказаниями считаются, например, миокардиострофия без признаков сердечной недостаточности, гипертоническая болезнь при повышении артериального давления не более 160/90 без выраженных изменений со стороны дна глаз, сердца или почек; бронхиальная астма с редкими приступами и без эмфиземы легких и др.

В соответствии с выводами врачей, страховая компания может предложить поменять условия страхования. Например, предложить вместо пожизненного срочное страхование или увеличить сумму страховой премии.

Тарифы пожизненного страхования

Для расчета тарифа страховые компании используют специальные программы. В них вводятся данные желающего застраховаться лица, а на выходе программа рассчитывает процент смертности данной категории, другими словами, рисков.

Какие же характеристики имеют значение? Конечно, возраст, а еще пол, образ жизни, сфера трудовой занятости, наличие вредных привычек, условия проживания и даже демографическая ситуация в государстве.

Затем полученные результаты соотносятся с выбранным видом страхования (срочным или пожизненным) и желаемой суммой страховой выплаты лица.

Как правильно оформить?

Если гражданин выбрал страховую компанию для оформления полиса на случай смерти, он должен подготовить определенные документы и вместе с ними пойти в офис страхователя.

Что иметь с собой?

• паспорт или иной документ, которым может быть удостоверена личность лица;
• заявление лица, желающего застраховать свою жизнь в соответствии с бланком, выданным фирмой-страховщиком;
• некоторые страховые компании в качестве обязательного документа требуют представить заключение специалиста о состоянии здоровья лица, которое решило пройти процедуру страхования своей жизни.

Если справки о здоровье нет, будет предложено пройти медицинский осмотр.

Какие компании?

Русский Стандарт», «Альфа-Страхование», «Сбербанк», ВТБ Страхование», РОСГОССТРАХ, СПАО РЕСО-Гарантия, Страховая группа СОГАЗ, «Согласие», ВСК, Ренессанс Страхование и многие другие предприятия работают по данному направлению.

Однако предварительно, перед тем как обращаться в офис, следует обратить внимание на условия страхования организации, они могут отличаться следующими критериями:

• возрастные ограничения,
• возможность застраховать ребенка,
• возможность получить деньги в любой точке мира,
• периодичность внесения платежей за страховку по выбору клиента.

Выплаты

Причитающуюся выгодоприобретателя сумму устанавливает сам страхователь, но поскольку существуют программы двух видов:

1. Полис до окончания жизни.
2. Срочная страховка.

• При первом варианте предусматривается получение средств только при предъявлении свидетельства о смерти страхователя, количество прожитых им лет во внимание не принимается.
• Оформляется страховка до наступления конкретного момента, поэтому срок ее действия не ограничен.
• Второй вид полиса подразумевает конкретный срок выплат, которые уплачиваются до установленной договором даты.

И если страхователь остался жив, то у него есть два варианта – либо он продолжает оплачивать страховую премию, либо расторгает договор. Компенсацию получают назначенные страхователем в договоре граждане.

Сроки

Условия получения компенсационных выплат оговорены в соглашении сторон, и соответствуют оговоренным в нем условиям.

При наступлении момента Х наследники обязаны уведомить страховую компанию в срок, указанный в договоре, но не позднее 30 суток со дня смерти.

Для любого вида договора деньги можно получить только после подачи заявления и оригинала страхового договора, где указано лицо, имеющее право на получение денег.

При себе необходимо иметь общегражданский паспорт, свидетельство, констатирующее смерть, медицинское заключение, в котором указана ее причина и оригинал страхового договора. Если отсутствует лицо, указанное в соглашении на получение выплат, то их могут получить наследники по закону или завещанию.

Стоимость

К сожалению, на стоимость страхования влияет слишком много факторов, чтобы заявить о каким-то общем знаменателе. Чтобы узнать стоимость страховки, гражданину придется пойти в офис и заполнить там анкету.

Исходя из практики, можем отметить, что страхование жизни одного человека старше 30 лет со страховой выплатой в 1 000 000 рублей, обойдется страхователю в 1 000 рублей ежемесячно.

Мифы

Чаще всего от страхования людей останавливают мифы, блуждающие в обществе. Разберем самые популярные из них.

Компания обанкротится и я не получу выплату

1. Также есть перестрахователь – фирма, которое возьмет на себя выплаты.
2. Регулирование правоотношений под защитой законодательством.
3. Контролирующий орган – Центробанк – берет на себя обязательства по выплатам страховых денег клиентам предприятия, огласившего себя банкротом.

Если я застрахуюсь, то со мной что-то случится

Не стоит опасаться подобного, поскольку перестраховываемся мы с вами ежедневно, например, кладем запасное колеса в багажник.

Но часто ли случалось так, что рабочее колесо спускало сразу же, как запаска попала в машину? Зачастую запасное колесо мы возим с собой годами и его наличие никак не влияет на наступление «страхового случая».

Страховые компании часто не выплачивают деньги

Если страховой случай наступил, то страховая обязательно выплатит вам деньги. Ведь наступление такого страхового случая доказать очень легко.

Плюс ко всему, долгосрочные виды страхования характерны для надежных предприятий, которые ценят свою репутацию.

Источник: https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/zhizn/na-sluchaj-smerti.html

Пожизненное страхование жизни это

Заключение страхового договора открывает для клиента (доверенного лица) страховой организации широкие возможности:

• получение оговоренной соглашением сумму при наступлении случая по страхованию (речь идет о смерти страхователя);
• осуществление накопления наличных средств, которые страхователь сможет в любое время использовать в форме залога по кредитному обязательству.

Основополагающая особенность пожизненного страхования заключается в гарантированном получении выплаты по страхованию. С иной стороны достаточно просрочить хотя бы один платеж, чтобы остаться без абсолютного размера суммы возмещения.

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Пожизненное страхование является отличным шансом не только застраховать собственную жизнь, но и накопить некоторый капитал, так как начисляемая премия по страхованию никуда не исчезнет – она будет оставаться на клиентском счету, при этом существует две вариации:

• Первая — по условиям страхового договора доверенное лицо (либо группировка лиц) смогут рассчитывать на обретение выплат в случае наступления смерти страхователя.
• Вторая – получение денег клиентом страховой организации посредством досрочного расторжения страхового договора в оговоренные документацией сроки.

Все разновидности пожизненного страхования могут отличаться по следующим основаниям:

• особенности выплат премий по страхованию;
• механизм формирования и особенности начисления разнообразных выплат (управленческих затрат, комиссионных расходов, лицевой или выкупной цены, бонусных платежей и так далее);
• нюансы привлечения клиента страховой организации к принятию инвестиционных решений по отношению к капиталу, накопленному за период действия страхового договора;
• сравнимость с прочими разновидностями накоплений капитала, возможность произведения оценки инвестиций (например, расчет уровня риска, потенциальная доходность и т.п.).

Лень читать?

Задай вопрос специалистам и получи ответ уже через 15 минут!

К основным разновидностям пожизненного страхования традиционно относят следующие его типы.

Простое (пожизненное) страхование жизни, являющееся одна из простейших услуг, если проанализировать ее по требованиям к страхователю и условиям страхования. Бонусные выплаты страховой организации могут направляться на реализацию различных целей:

• наращивание страховой суммы в случае наступления смерти;
• уменьшение выплат по страхованию;
• наращивание номинальной стоимости полиса за счет прибавки вырученных средств к общей страховой сумме.

Особенностями простого страхования являются:

• низкая стоимость (по сравнению с иными разновидностями подобных услуг);
• небольшая величина ежемесячных премий. Как правило, это связывается с продолжительным периодом выплат. Притом размер премиальных выплат может находиться в зависимости от целого множества факторов – наличия активности роста цены полиса, бонусов и так далее;
• обыкновенное страхование сохраняет действие на протяжении всей жизни страхователя (независимо от срока его жизни);
• по условиям договора страхователь может освобождаться от уплаты премий. Это является возможным в случае, если он направит имеющиеся у него бонусы на их погашение. Но в случае, если бонусов будет не хватать на счету клиента, то страховщик может потребовать возобновить выплату премий.

Страхование на всю жизнь при ограниченном периоде оплаты премий. К появлению такой разновидности страхования ведет некоторая неопределенность уплаты премий.

В прошлой разновидности сделки страховщик может в любое время напоминать о необходимости оплаты премий. Получается так, что клиент не имеет понимания, когда ему придется произвести выплаты снова. Он изменяет одну неопределенность на иную.

А ведь цель страхования состоит в уверенности в завтрашнем дне. Здесь данная проблема разрешена.

Инвестиционная разновидность пожизненного страхования. Данная разновидность сделки является одной из самых перспективных и интересных для клиента страховой организации. Особенности такой сделки являются следующие:

• отсутствие бонусных баллов со стороны страховщика;
• приобретенная прибыль прибавляется автоматически к общей цене полиса;
• тариф для клиента страховой организации не изменяется на протяжении всего периода жизни;
• увеличение общей стоимости полиса не гарантировано страховщиком. Притом сам механизм ее образования, как правило, не всегда является понятным.

Переменное пожизненное страхование. Данная разновидность услуги представляет собой лишь одну из вариаций страхования на всю жизнь. Ее экономическая форма является очень схожей с вышерассмотренными услугами, но по особенностям капитального оборота, здесь существуют свои особенности:

• вариации выплат по премии являются неизменными, а вот величина выплаты может изменяться (снижаться или увеличиваться) на протяжении всего срока действия страхового договора;
• премии при учете вычета расходов на произведение услуг (оплаты агенту) и премии в случае наступления смерти перечисляются на специализированный (накопительный) клиентский счет;
• при заключении договора у страхователя существует всегда выбор, куда будет инвестирован капитал в ПИФы, которые работают с корпоративными акциями, облигациями, государственными ценными бумагами и т. д.. Притом выбор может будет произведен при учете будущих рисков;
• размер страховой суммы при наступлении страхового случая (смерти) может изменяться (как, собственно, и цена полиса). Здесь все зависит от изменений цены активов, в которые вкладывается капитал клиента страховщика. Притом все риски, которые связаны с утратой средств в случае не слишком успешного инвестирования будет нести конкретно страхователь;
• страховая организация гарантировать может лишь одно – минимальную выплату в случае наступления смерти страхователя. Речь здесь идет о сумме, не зависящей от стоимости активов. Притом общая сумма страхования будет расти совместно с ростом стоимости ценных бумаг на клиентском счету. Притом расчет новой суммы страхования может быть произведен в разные периоды – раз в неделю, раз в квартал либо раз в год;
• лицевая стоимость полиса не будет являться фиксированной – она постоянно изменяется.
• страховщик по сути – это не обыкновенное юридическое лицо, которое оказывает страховые услуги, а полноценный участник рынка фондов. В связи с этим на его деятельность распространено законодательство о деятельности на бирже.

Универсальное пожизненное страхование. Данный продукт признан одним из наилучших в плане условий, величины премий, потенциального обретения инвестиционной прибыли и так далее. Особенность сделки состоит в прозрачности всех условий, гибких формах совершения платежей премий, отличные возможности инвестиций.

Так и не нашли ответна свой вопрос?

Просто напиши с чем тебенужна помощь

В 2019 году страховой полис представляет собой договор, согласно которому страхователь должен уплачивать регулярные взносы. После наступления смерти застрахованного компания делает выплаты выгодоприобретателям – лицам, которым положены деньги, – они указываются в договоре в любом количестве.

Полис оформляется после прохождения медицинского освидетельствования – проверка позволяет страховой компании оценить риски, рассчитать размеры взносов и сумму покрытия. Наличие смертельного заболевания не делает оформление страховки невозможным, но может в разы увеличить ее стоимость.

Для беспроблемной выплаты компенсационной суммы денег родственникам нужно своевременно вносить платежи. За страховой случай по данному продукту принимается смерть страхователя.

Деятельность компаний на российском рынке регулирует Гражданский кодекс (ФЗ № 51-ФЗ, ФЗ № 14-ФЗ).

СК (страховую компанию) для оформления полиса лучше всего выбирать из списка крупнейших российских компаний – например, РОСГОССТРАХ, ВСК, Согласие, Ренессанс и др.

В 2019 году существует несколько программ страхования жизни на случай жизни и случай смерти:

1. Срочное страхование жизни на случай смерти – это самый популярный вариант. Клиент при подписании договора выбирает срок его действия, если смерть наступает раньше окончания этого периода, выгодоприобретатели получают малую часть от внесенных взносов. Страховка на дожитие больше пользуется спросом как накопительная на пенсию.
2. Пожизненное страхование жизни на случай смерти – соглашение заключается на неопределенное время, окончанием его действия будет смерть застрахованного лица. Размер выплаты зависит от условий конкретного договора – если взносы будут вноситься пожизненно, то и компенсация получится максимальной.
3. По потере трудоспособности – программа для лиц от 16 до 60 лет.
4. Смешанный тип – полис сочетает в себе условия по двум программам, возмещение выплачивается после страхового случая по любой из них.

Страхование бывает индивидуальным, коллективным, обязательным и добровольным. Обязательные договора страхования жизни на случай смерти обычно заключаются при оформлении ипотеки и других крупных банковских займов, коллективные – руководством компаний.

Тарифы – стоимость страхования жизни на случай смерти, устанавливает компания с учетом выбранной программы покрытия и суммы выплаты в конце срока действия договора. Чем больше рисков покрывает полис, тем выше будет его цена, то же можно сказать о состоянии здоровья страхователя – чем оно хуже, тем выше взносы.

Полис может быть накопительным и страховым, только страховым или только накопительным.

Давайте задумаемся – а каковы главные характеристики полиса страхования жизни?

Страхование жизни — это защитный механизм. Полис обеспечит семью деньгами, если кормилец потеряет жизнь, или трудоспособность. И в этой ситуации семье, оставшейся без средств — выплата по полису будет  крайне нужна. Пожалуйста, подробнее прочтите в моей статье «Что такое страхование жизни».

Итак, идея страхования жизни – обеспечить финансовую поддержку семьи. Раз так – то при выборе полиса нам нужно ответить на два вопроса:

• Каковы события, при наступлении которых семья должна получить выплату;
• Определить сумму выплаты в критической ситуации.

Смешанное страхование

При смешанном страховании жизни страхователем с определенной периодичностью уплачиваются страховые взносы, установленные договором. На протяжении всего действия договора страхования жизни к накапливаемой общей сумме взносов прибавляются проценты. По истечению действия срока договора страхователю выплачивается страховая сумма с процентами.

По данному виду страхования страховым случаем является дожитие страхователя (застрахованного лица) до определенного договором страхования срока. Страховой случай состоит из двух критериев:

• наступление определенной договором страхования конкретной даты;
• нахождение застрахованного лица в хорошем физическом самочувствии.

Смешанное страхование также заключает в себе страхование на дожитие и страхование на случай смерти.

Преимуществом смешанного страхования жизни перед банковским депозитом является то, что помимо стабильного инвестиционного дохода страхование гарантирует страховую защиту сберегающейся сумме денежных средств.

При заключении договора на смешанное страхование жизни в договор страхования страхователем может включаться дополнительная защита от прочих рисков (например, потеря трудоспособности). В случае если в какой-то определенный период времени застрахованное лицо становится нетрудоспособным, страховщик берет на себя обязанность по уплате последующих страховых взносов.

После завершения срока действия договора страхования, страхователю (застрахованному лицу) полностью выплачивается накопленная страховая сумма. Однако при этом следует учитывать, что первоначальное включение дополнительных услуг в договор страхования, значительно увеличивает сумму страховых взносов.

Минусы и плюсы накопительного страхования

Одним из главных недостатков накопительного страхования является низкий процент уровня доходности. По сравнению с банковскими депозитными программами он уступает в два, а то и в три раза. Обусловлено это тем, что страхование жизни рассчитано на десять (двадцать) лет и является долгосрочным вложением.

Оценить доходность по инвестициям столь длительного срока очень сложно. Банковские учреждения предпочитают заключать депозитные договора на значительно меньший срок, чем страховщики. Также банками могут меняться процентные ставки по депозиту (в меньшую сторону), в то время как страховщики держат установленную процентную ставку по договору на протяжении всего срока страхования.

Пенсионное страхование

Данное страхование идет прекрасным дополнением к государственному обязательному пенсионному страхованию. Размер страховой суммы определяется страхователем самостоятельно при заключении договора страхования. В случае смерти застрахованного лица вся страховая сумма достается выгодоприобретателям (наследникам).

При потере застрахованным лицом трудоспособности (получении инвалидности) страховщик берет на себя уплату всех последующих страховых взносов. Обусловленные выплаты производятся с начала установленной договором даты в полном объеме.

Пенсионное страхование имеет две разновидности: временное и пожизненное. Временное пенсионное страхование определяет страховые выплаты на протяжении установленного договором периода времени (пять, десять лет), а при пожизненном страховании выплата пенсии производится на протяжении всей жизни застрахованного лица.

Важно!

Условия

Рассмотрим основные условия страхования жизни на случай смерти и дожития в 2019 году. Страховка, которая покрывает все риски, будет стоить очень дорого – выберите основные пункты, которые вам нужны. После 75 лет подобные продукты уже не оформляются. Полис страхования жизни можно приобрести отдельно или в составе других продуктов, минимальный срок заключения договора 12 месяцев.

Обратите внимание на перечень не страховых случаев, когда смерть наступает, но выплаты не делаются. К ним относят:

• смерть после косметологических хирургических вмешательств;
• суицид;
• летальный исход как следствие отказа от назначенного врачом лечения;
• смерть во время занятий экстремальными видами спорта, в состоянии опьянения.

Выплаты

Выплаты по страхованию жизни в случае смерти осуществляются в размерах, выбранных страхователем. Они зависят от типа полиса (посмертный, срочный), покрываемых рисков и размеров регулярных взносов:

• по посмертной страховке деньги выплачиваются выгодоприобретателю после смерти застрахованного лица;
• по срочной страховке (страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста либо срока наступления иного события) выгодоприобретателю деньги выплачиваются в случае наступления смерти ранее окончания срока действия договора, а застрахованному лицу – при дожитии до указанного в договоре возраста.

Наследники после смерти застрахованного должны направить в страховую уведомление в течение месяца (точные сроки смотрите в договоре).

Нужны следующие документы для получения денег:

• свидетельство о смерти;
• заключение врача;
• оригинал договора;
• паспорт.

Если выгодоприобретатели в договоре не указаны, ими автоматически становятся законные наследники.

Источник: https://vhl55.ru/pozhiznennoe-strakhovanie-zhizni/

Пожизненное vs срочное страхование жизни: что лучше?

Для обеспечения финансовой безопасности близких мы можем использовать контракты как срочного, так и пожизненного страхования жизни. И поэтому нам нужно выбрать одно из этих решений. Статья сравнивает оба контракта, помогая читателю сделать аргументированный выбор финального решения.

Итак — предположим, Дмитрию 35 лет, и мы выбираем для него решение по страхованию жизни. Однако — почему он вдруг заинтересовался страхованием жизни?

Дело в том, что у Дмитрия и его жены Татьяны недавно родилась дочь, родители назвали ее Настей. Став отцом, Дмитрий осознал, что он является кормильцем семьи с новорожденным ребенком, что его жена и дочь всецело зависят от того дохода, которые он зарабатывает, и приносит домой.

И если вдруг его по какой-то причине не станет – близкие останутся без средств к существованию. Усугубляет проблему и то обстоятельство, что семья живет в квартире, купленной в ипотеку – и при уходе кормильца у супруги не будет средств, чтобы погасить кредит, и жена с дочерью останутся без жилья.

Чтобы устранить эти очень тяжелые финансовые риски из жизни семьи, Дмитрий изучает тему страхования жизни, планируя открыть себе полис. И первый важный вопрос, на который необходимо ответить – на какую сумму ему нужно защитить свою жизнь?

Ответить на этот вопрос довольно легко после того, как мы опишем те финансовые задачи, которые семье необходимо будет решать в критической ситуации, если вдруг Дмитрий уйдет из жизни. Вероятней всего, эти задачи будут таковы:

1. Погасить ипотечный кредит (оставшийся срок выплат – 13 лет);
2. Обеспечить жену с дочерью потоком дохода до 22-летия Насти;
3. К 18-летию дочери иметь средства для оплаты ее высшего обучения;
4. Обеспечить жену потоком пенсионного дохода.

Когда список задач определен, и для решения каждой из них указан необходимый бюджет, тогда легко рассчитать ту сумму, на которую нужно защитить жизнь кормильца – пожалуйста, прочтите об этом в моей статье «Сколько вам нужно страхования жизни?».

Предположим, мы пришли к заключению, что необходимая Дмитрию сумма страхования жизни – это 850.000 долл. при смерти по любой причине. Давайте рассмотрим, как эта задача может быть решена как с помощью срочного, так и с помощью пожизненного страхования жизни.

Основные параметры этих решений приведены в таблице ниже:

Мы видим, что term, срочное страхование – будет менее дорогим решением, чем пожизненное страхование.

Однако слабым местом срочного страхования является тот факт, что этот полис всегда конечен, и обязан завершиться, когда человек достигает возраста 75 лет.

Если по каким-то причинам семье нужно, чтобы действие страховой защиты продолжалось и далее – тогда необходимо использовать пожизненное страхование.

Также важно понимать, что при выборе пожизненного страхования семья фактически решает не одну, а сразу две задачи. Прежде всего, открыв полис – семья немедленно получает серьезную защиту, чтобы обеспечить собственную финансовую безопасность. И во-вторых – как только полис пожизненного страхования открыт — семья мгновенно увеличивает собственное благосостояние на сумму, указанную в полисе.

В самом деле, если полис действует пожизненно, то когда-то в будущем жизнь застрахованного человека завершится, и в этот момент контракт выплатит в семью страховое возмещение.

Ибо человек, отрывая полис пожизненного страхования – немедленно делает свою семью богаче на сумму, указанную в контракте.

• При использовании же страхования на срок мы не можем говорить о создании наследства, потому что срок такого полиса конечен, и если в жизни человека будет все благополучно, то он доживет до зрелых лет, и тогда его полис срочного страхования жизни закончится без какой-либо выплаты.
• Скачайте PDF-обзор доступных решений по страхованию жизни — чтобы сделать грамотный выбор:
• 
• Однако вернемся к Дмитрию, который решает – выбрать ли ему срочное, или пожизненное страхование жизни.

Если использовать страхование на срок – то полис Дмитрия должен длиться как минимум до момента, пока Настя вырастет, получит высшее образование и начнет работать.

Тем самым мы защитим кормильца, а значит и источник средств для жизни семьи – на тот срок, пока ребенок вырастет, выучиться, и будет в состоянии сам себе зарабатывать на жизнь.

Это означает, что полис срочного страхования жизни Дмитрия должен длиться как минимум ближайшие 22 года.

Сколько же будет стоить такой полис?

В таблице ниже приводится ежегодная стоимость полиса для Дмитрия при разных сроках срочного страхования, а также ежегодный взнос для пожизненного страхования.

При этом сроки менее 22 лет представлены лишь для иллюстрации того, как будет меняться ежегодный взнос при уменьшении срока страхования, потому что защищать кормильца на срок менее 22 лет было бы опасно для семьи с финансовой точки зрения.

Скачать проекты к таблице можно здесь.

Лэддеринг в страховании

Если вернуться к теме статьи, то мы пытаемся ответить на вопрос, что лучше выбрать – срочное, или пожизненное страхование жизни? Между тем эти контракты скорее дополняют, чем исключают друг друга. Что я имею ввиду?

Если говорить о задачах Дмитрия, то они должны быть решены в разное время жизни:

При этом ряд финансовых задач имеют четкое позиционирование во времени в будущем – например, ипотечный кредит должен быть погашен через 13 лет, а капитал для высшего обучения дочери нужен через 18 лет. Напротив, задача «создать наследство» не имеет четкой привязки ко времени, и часто эту задачу человек решает на протяжении всей своей жизни.

В вычисленную выше сумму 850.000 долл. страхового покрытия для Дмитрия вошел капитал, который необходим для решения всех его задач. И прежде мы пытались обеспечить требуемую защиту либо с помощью срочного, либо с помощью пожизненного страхования.

Однако эффективнее всего эти задачи разделить на группы, обеспечивая финансовую безопасность семьи на протяжении ее жизни разными контрактами. И решающим параметром при выборе типа полиса будет определенность того времени в будущем, когда данная финансовая задача должна быть решена.

Например, страхование жизни, связанное с ипотечным кредитом – нужно Дмитрию на срок 13 лет. Потому что он либо погасит кредит за этот срок – либо это сделает семья с помощью страховой выплаты, если Дмитрий уйдет из жизни в ближайшие 13 лет.

Также и защита фонда для высшего образования дочери нужна на время его создания, на 18 лет. Либо Дмитрий решит эту задачу своими усилиями, либо фонд будет наполнен за счет страховой выплаты, если его не станет. Наконец, защита кормильца семье нужна на ближайшие 22 года, поскольку он является источником средств, необходимых для выживания семьи на период взросления ребенка.

Предположим, из общей суммы страхования жизни в 850.000 долл. для решения трех перечисленных задач семье необходима сумма в 460.000 долл., если Дмитрий уйдет из жизни в ближайшие 22 года.

Тогда оптимальным решением для защиты от риска на этот срок станет полис срочного страхования на 22 года с выплатой при смерти по любой причине в 460.000 долл. Взнос по такому полису составит 1.002,11 долл. в год, скачать проект можно здесь.

Эти две задачи нужно решать уже полисом пожизненного страхования, потому что срок их решения не определен во времени, а Дмитрий при благополучном течении жизни может жить значительно дольше 75 лет, когда полис срочного страхования будет уже завершен.

Полис пожизненного страхования для Дмитрия на сумму в 390.000 долл. будет иметь взнос 1.196,71 долл. в год, скачать проект контракта можно здесь.

Итак, оптимальным финальным решением для Дмитрия будет использовать совокупность двух полисов: конечные по времени риски страховать с помощью срочного страхования — а те, что привязаны к сроку жизни человека – полисом пожизненного страхования:

1. Срочное страхование жизни на 22 года лет с суммой защиты 460.000 долл., взнос по полису составит 1.002,11 долл. в год, плюс
2. Пожизненное страхование с суммой защиты 390.000 долл., взнос по такому контракту составит 1.196,71 долл. в год.

Тем самым семья может решить важные для себя финансовые задачи с бюджетом 2.198,82 долл. в год. Обратите внимание — если бы мы использовали пожизненное страхование Дмитрия на 850.000 долл., то семья вносила бы по контракту 2,763.84 долл. ежегодно. Тем самым предложенное решение на четверть дешевле пожизненного страхования.

Так что же такое лэддеринг? Дословный перевод с английского означает «создание лестницы» — так называют способ решения финансовых задач, при котором используются несколько финансовых инструментов с различным сроком действия. Только что мы использовали лэддеринг для Дмитрия, сочетая в интересах семьи полис и срочного, и пожизненного страхования — чтобы решить стоящие перед ней задачи оптимальным образом.

И коль скоро Дмитрия интересует задача создания наследства для дочери, то, беседуя с ним в реальной жизни — я бы обязательно обратил его внимание на эффективную возможность создания наследства с помощью страхования жизни двух супругов совместно по второй смерти. Такой тип полиса защищает одновременно двоих людей, и предполагает выплату в тот момент, когда второй из застрахованных уходит из жизни.

Этот тип страхования часто используется семьями для создания наследства, а также для передачи наследства следующим поколениям семьи — поскольку часто в этот момент возникают очень крупные налоги, для оплаты которых в семье должны быть средства.

Если Дмитрий с Татьяной пожелают использовать такой контракт в целях создания наследства для Насти, то, инвестируя всего лишь 74,09 долл. в месяц – семья сможет создать наследство для Насти размером в полмиллиона долларов, скачать проект можно здесь.

Итак, после того, как мы подробно обсудим с Дмитрием и Татьяной те финансовые задачи, что стоят перед семьей – мы подберем несколько страховых контрактов, фактически сформировав для семьи страховой портфель – который и будет оптимально решать стоящие перед семьей задачи:

Лэддеринг («создание лестницы») в страховании жизни

Завершение

И срочное, и пожизненное страхование жизни Unilife – эффективные контракты, которые позволяют семьям устранить из жизни риск, и защитить свои финансовые интересы. Эти инструменты не исключают – а наоборот, дополняют друг друга.

1. Сочетая срочные контракты для защиты от конечных по времени рисков с пожизненным страхованием для создания и/или передачи наследства – семьи могут оптимальным образом решить свои финансовые задачи.
2. Если вам нужна консультация по теме – пожалуйста, отправьте заявку:
3. 
4. С уважением, Владимир Авденин, финансовый консультант

Источник: https://avdenin.ru/lifeinsurance/wholelife-vs-term.html

Пожизненное страхование — Answr

Договор пожизненного страхования — соглашение, действующее до момента смерти застрахованного гражданина.

Согласно его условиям, выплата денежных средств предусмотрена в случае смерти страхователя. Второй вариант развития событий предполагает возможность расторжения контракта и получения возмещения от страховщика в сумме денежных средств, перечисленных за все периоды действия полиса, за минусом издержек, связанных с его обслуживанием.

Порядок заключения

Сложившиеся на рынке правила предполагают, что в роли страхователя могут выступать физические лица в возрасте от 20 до 65 лет. Основание для заключения договора — заявление, составленное гражданином по форме, установленной страховщиком, и заверенное его собственноручной подписью.

Принимая решение о заключении договора с потенциальным клиентом, страховая компания оценивает следующие моменты:

• наличие у гражданина онкологических, неврологических болезней, а также заболеваний сердечно-сосудистой системы;
• наличие группы инвалидности;
• факты продолжительной нетрудоспособности (более месяца), госпитализации, имевшие место в течение 3-5 лет, предшествующих дате обращения.

Страховщик может попросить гражданина пройти медицинское обследование, стоимость которого оплачивается компанией. Если страхователь отказывается от посещения врачей, в договор могут быть внесены ограничения, т.е. перечислены причины смерти, для которых денежные выплаты не предусмотрены.

Договор пожизненного страхования вступает в силу при уплате первого взноса клиентом. Если деньги направляются по безналу, соглашение начинает действовать со дня поступления средств на счет, если вносятся наличными — со следующей даты после момента их получения кассой.

Нюансы и условия

Особенности соглашения о пожизненном страховании:

• Страхователь вправе выбрать одного или нескольких выгодоприобретателей для получения страховых выплат.
• Если выгодоприобретатели не указаны в договоре, после смерти гражданина денежные средства выплачиваются его наследникам в порядке очередности, согласно законодательству.
• На протяжении срока действия полиса страхователь вправе менять состав выгодоприобретателей по своему усмотрению.
• Если выяснится, что клиент инвалид первой или второй группы, договор признают недействительным.
• Клиент, подписавший договор с определенными условиями, не вправе их менять. Можно только закрыть действующее соглашение, получить возмещение, а затем оформить новое.

Особенность пожизненного страхования — строгие требования к порядку совершения платежей. Если в течение трех месяцев страхователь не совершает перечисления по полису, на четвертый контракт расторгается. Восстановить действие соглашения можно лишь при условии, что будут представлены доказательства нетрудоспособности гражданина, которая помешала ему выполнить свои обязательства.

Виды

Страховые соглашения дифференцируются в зависимости от периода, за который страхователь должен осуществлять платежи в адрес страховщика. Возможно три варианта:

• Уплата взносов одинаковой величины с момента заключения договора до даты смерти гражданина.
• Перечисление взносов в течение заранее оговоренного срока (например, пяти или десяти лет).
• Внесение одного платежа после подписания соглашения.

Для разных типов договоров варьируется способ определения размера выплаты на случай смерти гражданина. Возможны варианты, когда выгодоприобретателям перечисляется заранее оговоренная величина средств, или когда страховое покрытие увеличивается на проценты, получаемые от проведения инвестиционных операций компанией-страхователем.

Источник: https://answr.pro/articles/4278-pozhiznennoe-strahovanie/

Страхование жизни на случай смерти — пожизненное и срочное: порядок оформления, отличия

Страхование жизни на случай смерти относится к одному из видов личного страхования. Оно предполагает защиту интересов застрахованного лица при наступлении непредвиденных обстоятельств или даты, указанной в договоре.

Смысл страховки заключается в том, что страхователь ежемесячно перечисляет на счет денежные средства в течение накопительного периода, а при наступлении указанной даты страховщик выплачивает ему сумму в увеличенном размере (с инвестициями).

Цель страхования – накопление средств к определенному событию (совершеннолетие, юбилей). Страхование выгоднее открытия вклада в банке. В полисе указывается лицо, которое имеет право получить деньги, если страхователь умер.

Виды страхования жизни на случай смерти, их особенности, плюсы и минусы

Страхование жизни выполняет накопительную (накопление и сбережение денежных средств) и защитную функции. Застраховать родственника могут не только граждане РФ, но и человек без гражданства или гражданин другой страны. Существует 4 вида страхования жизни:

1. комбинированное (смешанное);
2. «к сроку» (срочное);
3. пенсионное;
4. пожизненное.

Срочное

Срочное страхование жизни заключается в накоплении суммы к определенному сроку. Таким сроком может быть совершеннолетие ребенка или окончание школы. Этот вид используется для сбережения денежных средств на обучение, приобретение автомобиля к 25-летию и т.д.

Страхователь определяет сумму, которую собирается накопить, и вносит ежемесячно на счет третьего лица деньги. Страховщик рассчитывает сумму ежемесячных взносов для достижения поставленной цели. Срочное страхование отличается от смешанного страхования жизни тем, что наследники застрахованного лица (по причине его смерти) получают премию при наступлении даты, указанной в договоре.

Условие соблюдается и при любых других случаях — потере трудоспособности или получении инвалидности. Застрахованное лицо освобождается от выплат, обязанность по ним переходит на страховщика. Процент по срочной страховке не отличается от условий банковского депозита, поэтому можно застраховаться от несчастного случая и при этом выиграть финансово.

Пожизненное

При пожизненном страховании существует один вид страхового случая – потеря жизни страхователя. Накопленная за период действия договора пожизненного типа страховая премия выплачивается выгодоприобретателям.

Смешанное

При смешанном типе страхователем уплачиваются взносы, установленные соглашением. В течение времени действия договора к накопленным сбережениям добавляются проценты, и по его окончании выплачивается вся сумма. Страховым случаем является дожитие застрахованного лица до даты, указанной в договоре при соблюдении следующих условий:

1. наступление конкретного дня;
2. хорошее физическое самочувствие застрахованного лица.

Смешанное страхование включает в себя и страхование на случай смерти. Оно имеет преимущество перед банковским депозитом в том, что при получении стабильного инвестиционного дохода страховщик гарантирует сохранность денежных средств страхователя. В договор дополнительно можно включить условие защиты от рисков (получение инвалидности).

Если произошла потеря трудоспособности, то страховщик возьмет на себя обязательства по уплате взносов до оговоренной договором даты. После того как срок действия соглашения закончится, страховщик выплатит застрахованному лицу всю причитающуюся ему накопленную премию.

Особенности страхования жизни на случай смерти

До момента подписания договора страховщик оценивает возможные риски, поэтому страхователь проходит комплексное медицинское обследование для того, чтобы исключить страхование неизлечимо больного человека. Можно застраховаться одновременно в нескольких страховых компаниях, главное – вовремя оплачивать взносы.

При желании клиент может расторгнуть соглашение и потребовать выкупную сумму. В момент досрочного прекращения страховки начисляются средства из уставного страхового резерва, которые выплачиваются по требованию.

Страховой договор и его существенные условия

Страховой договор – соглашение двух сторон (страхователя и страховщика) на срок, указанный в договоре, с выплатой определенной суммы страхователю или выгодоприобретателям с условием ежемесячной оплаты взносов застрахованным лицом или его родственниками.

Субъекты страхового соглашения

Страхование здоровья и жизни подразумевает участие в договоре следующих субъектов:

• Страхователь – физическое лицо, достигшее совершеннолетия.
• Страховщик – представитель юридического лица, оформляющий страховой полис.
• Застрахованное лицо – совершеннолетнее физическое лицо, которое имеет право на страхование своей жизни и здоровья.
• Выгодоприобретатель – лицо, указанное в договоре страхования и получающее денежные выплаты в случае наступления страхового случая. Как показывает практика, застрахованное лицо и страхователь – разные лица. Например, застрахованным субъектом может быть родственник или друг страхователя. Субъектами страхования могут быть не только граждане Российской Федерации.

Страховые случаи

При наступлении страхового случая выплачивается премия по страховке. Самоубийство не является страховым случаем. Финансовая компенсация предусмотрена при наступлении смерти:

• От несчастного случая.
• От действий третьих лиц (насильственная).
• От болезни.

Стоимость страховки на случай смерти

Тарифы для расчетов стоимости страховки на случай смерти регламентируются ст.11 Закона «Об организации страхового дела». Такие суммы зависят от следующих факторов: демографическая ситуация в стране, состояние здоровья клиента, период страхования, существующие риски и т.д., поэтому конкретной фиксированной суммы полиса не установлено.

Получение выплат после смерти застрахованного лица

Сумма, которая должна быть выплачена выгодоприобретателю, устанавливается страхователем самостоятельно. Существует 2 программы страхования:

1. полис до наступления смерти;
2. срочная страховка.

В первой программе предусматривается выплата средств только при предъявлении свидетельства о смерти страхователя, количество прожитых им лет во внимание не принимается. Полис оформляется до наступления определенного момента, и его срок неограничен.

Вторая программа предполагает указание конкретной даты осуществления выплаты. Если страхователь не умер в оговоренный срок, он может расторгнуть договор или продолжить оплачивать взносы.

Источник: https://SemPravorf.ru/strahovanie/zhizni-na-sluchaj-smerti.html

Пожизненное страхование и его особенности, виды срочного страхования на случай смерти

Страхование на случай смерти Объединяет виды страхования, условия которых предусматривают страховую выплату в случае смерти застрахованного. Выделяют пожизненное страхование и срочное страхование на случай смерти.

Договор пожизненного страхования Действует до наступления смерти застрахованного. По такому договору либо доверенные лица страхователя получают страховое возмещение в случае его смерти, либо держатель полиса в определенное время может прекратить действие страхового контракта и получить его стоимость в наличных деньгах.

Главная особенность этого вида страхования заключается в том, что при регулярной уплаты страхового взноса компания гарантирует какую-то минимальную страховую выплату вне зависимости от прибылей компании. Это очень дорогостоящий контракт.

Недостаток этих контрактов негибкость: не оплатил один взнос – не получил возмещение, нельзя изменить параметры контракта. Это плата за гарантию.

Застрахованными могут быть граждане в возрасте от 20 до 65 (70) лет. Основанием для заключения договора страхования является письменное заявление в установленной форме, подписанное страхователем.

Страховые компании также могут потребовать от страхователя пройти дополнительное медицинское освидетельствование (за счет страхователя).

В случае отказа от прохождения дополнительного медицинского освидетельствования, страховщик может ввести определенные ограничения, и страховая сумма может быть выплачена только при наступлении страхового случая или острого инфекционного заболевания на определённый период.

При заключении договора страхователь вправе назначить одного или несколько выгодоприобретателей для получения страховой выплаты.

Несмотря на то, что это условие не является обязательным, его соблюдение позволяет существенно сократить срок выплаты в случае смерти застрахованного, поскольку известны конкретные получатели.

Если же такое лицо не назначено, то в силу вступает наследственное право, что может существенно замедлить решение вопроса о страховой выплате. Страхователь с согласия застрахованного в период действия договора вправе изменить ранее данное им распоряжение и назначить другое лицо, подав об этом письменное заявление.

Полное пожизненное страхование может предусматривать ряд вариантов и особенностей. Большинство людей осуществляют пожизненное страхование, уплачивая одинаковые суммы взносов каждый год до тех пор, пока они не умрут или не прекратят действие страхового полиса (пожизненное страхование с постоянной уплатой взносов).

В качестве альтернативы полисы пожизненного страхования могут быть куплены либо путем уплаты одинаковых взносов в течение установленного числа лет и тогда в конце этого периода полис считается полностью оплаченным (пожизненное страхование с ограниченным периодом уплаты взносов), либо путем внесения разового взноса (страхование жизни с уплатой разового взноса).

При срочном страховании страховая компания выплачивает оговоренную сумму в случае смерти застрахованного в период действия договора. Если он дожил до окончания срока страхования, то никаких выплат не полагается.

Такие договоры заключаются на срок от 1 года до 20 лет, но не более чем на период, по истечении которого застрахованный достигнет 65-70-летнего возраста. Страховая сумма может устанавливаться в любом размере. Однако если договор заключается на стандартные (ограниченные) суммы, применяется упрощенная процедура его оформления.

Достаточно ответить на медицинские вопросы анкеты страховщика, и при удовлетворительных ответах стороны подписывают договор. Если ответы не устраивают страховую компанию или страхователь выбирает более высокую страховую сумму, необходимо пройти врачебное освидетельствование.

Как и при пожизненном страховании, при заключении договора без медицинского осмотра страховщик обычно ограничивает свои обязательства по выплате в начальный период страхования.

Тарифы дифференцированы в зависимости от продолжительности срока страхования, пола и возраста застрахованного. Существует большое число видов срочного страхования на случай смерти. Среди них можно выделить договоры страхования:

• – с неизменной страховой суммой;
• – с постоянно увеличивающейся страховой суммой;
• – с постоянно уменьшающейся страховой суммой;
• – с правом возобновления договора;
• – с правом перевода в пожизненное страхование;
• – с возвратом страховых взносов; пособия на случай потери кормильца.

Страхование с неизменной страховой суммой Является самой простой и дешевой формой срочного страхования. Как видно из названия, по этим договорам страховая сумма и взносы остаются неизменными в течение всего срока страхования.

По договорам страхования с постоянно увеличивающейся страховой суммой Эта сумма ежегодно увеличивается на обусловленный процент, что ведет к соответствующему росту страховых взносов.

При страховании с постоянно уменьшающейся страховой суммой последняя ежегодно уменьшается на предусмотренную величину до тех пор, пока не будет равна нулю в конце срока страхования. Например, при сроке страхования 10 лет страховая сумма ежегодно уменьшается на 10% от первоначальной величины.

При этом страховые взносы остаются постоянными, а период их уплаты устанавливается короче, чем срок страхования, во избежание досрочного прекращения договоров (путем неуплаты очередных взносов) в последний период страхования.

Нередко договор такого страхования заключают на случай смерти заемщика – физического лица. Банк или иной кредитор, предоставляя кредит заемщику, обязывает последнего застраховаться на случай смерти на сумму, равную размеру кредита с процентами, т. е. на величину задолженности.

В случае смерти заемщика до исполнения своих обязательств в полном объеме страховщик возмещает банку непогашенную часть задолженности за счет страховой выплаты.

При страховании с правом возобновления договора Страхователю предоставляется возможность возобновить в ограниченный период закончившийся договор без медицинского освидетельствования.

Например, вместо заключения договора страхования на 20 лет можно заключить возобновляемый пятилетний договор, который предоставляет возможность продлевать его каждые пять лет.

При этом страховая сумма остается постоянной, а взносы увеличиваются при каждом возобновлении в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным на дату продления, т. е. страховая защита с каждым разом становится все дороже.

Страхование с правом перевода в пожизненное страхование Предоставляет страхователю возможность конвертировать весь или часть договора срочного страхования в договор пожизненного страхования.

Постоянные взносы при этом несколько выше, с тем чтобы покрыть расходы по конвертированию.

После перевода страховые взносы будут исчисляться на основе тарифов по пожизненному страхованию для возраста застрахованного на момент переоформления договора.

Страхователей, которые даже при отсутствии страхового случая хотят хоть что-то получить от страховой компании, привлекает Страхование с возвратом страховых взносов. Застрахованному при дожитии его до окончания срока страхования выплачивается сумма, близкая к величине уплаченных взносов за весь срок договора. Такое страхование однако значительно дороже ранее рассмотренных видов.

Источник: https://sdalna10.com/17051117