Опыт банковского страхования за рубежом: в сша и европе

Эта статья расскажет вам о доступных для россиян вариантах страхования жизни за рубежом. Но прежде – несколько слов о том, почему это может быть вам интересно.

1. Преимущества зарубежного страхования

Есть по крайней мере пять весомых причин, почему при выборе контракта по страхованию жизни вам стоит рассмотреть предложения международных страховых компаний.

1.1 Стабильность юрисдикции, где выпущен полис

Полис страхования жизни (СЖ) действует долго. Десятки лет, а нередко — и всю человеческую жизнь. Для столь длинных сроков стабильность юрисдикции, где выпущен полис — крайне важна.

Оценить стабильность юрисдикции нам позволяет страновой рейтинг. К сожалению, по мнению мировых рейтинговых агентств у России пока ещё очень низкий рейтинг.

Выбирая международные страховые компании — вы можете получить контракт, выпущенный в юрисдикции с гораздо более высоким рейтингом. А значит — и более надёжный.

1.2 Низкие тарифы западных компаний

Стоимость страхования жизни за рубежом в разы ниже, чем в российских. И это не преувеличение. Например, я сравнил стоимость страховки для мужчины 35 лет в российской, и иностранной компании.

В результате зарубежный контракт в восемь (!) раз дешевле российского аналога. Развёрнутое сравнение вы найдёте в моей статье «Обзор решений по страхованию жизни, доступных в России».

1.3 Зарубежные контракты более функциональны

Выбирая личное страхование за рубежом — в составе полиса вы получите ряд опций, которые сейчас не предлагают своим клиентами российские компании. Например, с помощью зарубежных контрактов компании Unilife семья может защитить одним полисом одновременно двоих супругов пожизненно как по первой, так и по второй смерти.

Также ряд зарубежных полисов страхования жизни помимо защиты человека одновременно позволяют преумножать средства. Например, к числу таких полисов относится контракт универсального страхования жизни Index Select американской компании National Western Life (NWL).

Фактически такого рода полисы позволяют реализовать концепцию «личного банка»: деньги работают на вашу защиту, одновременно они инвестированы, чтобы увеличить ваш капитал. А при необходимости – вы в любой момент можете получить часть своих накоплений у страховщика для решения насущных задач.

• Скачайте PDF-обзор доступных решений по страхованию жизни — чтобы сделать грамотный выбор:
• 
• Итак, зарубежные страховые планы в отличие от российских позволяют:

• Сделать пожизненное страхование. При этом можно защитить одним договором сразу двоих супругов;
• Получить тарифы на страхование жизни в разы ниже российских;
• Гибко управлять деньгами в контракте, инвестируя их. И получать деньги из полиса при необходимости, не расторгая контракт.

И поэтому имеет полный смысл делать классическое и накопительное страхование жизни в зарубежных компаниях.

1.4 Зарубежные контракты способны защищать человека всю его жизнь

Как говорилось выше — в зарубежной компании человек может открыть полис пожизненного страхования. И тогда он будет защищён всю свою жизнь.

Российские же полисы страхования жизни всегда имеют предел возраста, когда полис должен быть завершён. Исключение здесь составляет лишь ритуальное страхование — однако его цель есть оплата последних расходов, а вовсе не финансовая защита семьи. И поэтому максимальная страховая сумма там крайне малая.

Возможность пожизненного страхования — важное преимущество. Ведь если «удлинить» полис на всю человеческую жизнь – то и тариф будет ниже. Потому что взносы по полису будут поступать в компанию гораздо дольше.

Кроме того, поскольку часто люди уходят из жизни в очень зрелом возрасте – то российские семьи не получают огромный объём страховых выплат. Это происходит потому, что их близким повезло прожить долго, и их российский договор страхования уже закончился.

А если близких защитить полисом пожизненного страхования? Тогда помимо мощной страховой защиты в течение всей жизни — в завершении жизненного пути человека контракт создаёт крупное наследство. Которое поступает в семью, образуя наследство детей.

Именно поэтому вы можете услышать фразу о том, что страхование жизни – это рычаг, который «за цент поднимает доллар». Ведь уплачивая скромную премию, человек за годы жизни создаёт в своём контракте очень большой капитал, который получают наследники. И этот рычаг, безусловно – нужно использовать в интересах своей семьи.

1.5 В зарубежных договорах страхования меньше исключений

Российские контракты по страхованию жизни содержат множество ограничений на этапе приёма человека на страхование. В этот момент страховщик может отказать человеку в выпуске полиса ввиду, например — существующего заболевания:

В отличии от зарубежных российские компании имеют много исключений

Также в РФ есть большое количество исключений по страховым выплатам. Это события, когда страховая компания имеет право не делать выплату.

Если говорить о международных страховых компаниях, то их политика на этапе выпуска полиса заметно мягче. Например, в ряде случаев даже онкология не будет препятствием для выпуска полиса. Но при этом, возможно — человека попросят подождать выпуска полиса некоторое время, чтобы страховая компания могла наблюдать динамику состояния человека.

Также исключений по выплатам у зарубежных компаний заметно меньше, чем у российских коллег.

Итак, вот те преимущества, которые способно вам дать личное страхование за рубежом:

• Стабильность юрисдикции;
• Низкая стоимость страхования за рубежом ;
• Широкая функциональность полиса;
• Возможность пожизненного страхования;
• Меньше ограничений на этапе принятия на страхование, и при страховых выплатах.

2. Что такое «зарубежная страховая компания»

Что ж, если страхование жизни за рубежом имеет ряд весомых преимуществ – давайте поговорим о том, насколько оно вообще легитимно.

В рамках этой статьи под термином «зарубежная страховая компания» понимается компания, которая расположена вне РФ. Эта компания не имеет офисов в России, и также эта компания не имеет лицензии на право страхования жизни в РФ. Но при этом компания готова принимать на страхование тех граждан России и стран СНГ, которые изъявят такое желание.

Возникает вопрос: имеет ли право гражданин РФ открыть полис в зарубежной страховой компании, которая не представлена в России? Ответ – да, он имеет полное право открыть такой полис на основании Гражданского кодекса.

Важно — не путайте трактовку термина «зарубежная страховая компания» в рамках этой статьи с общепринятым значением этих слов. Обычно слова «зарубежная страховая компания» означают юрлицо в РФ с уставным капиталом, на 100% принадлежащим иностранным акционерам.

Однако, если вы имеете дело с российской страховой компанией, пусть даже на 100% принадлежащей иностранному учредителю — то в таком случае эта страховая компания лицензирована в РФ, а значит на нее распространяются все законодательные ограничения по страховому делу, и тарифы на страхование эта компания рассчитывает  по российским таблицам смертности. В итоге вы получите очень дорогой полис от российской компании, в котором недостаёт важных опций и свойств.

Российский рынок страхования жизни очень конкурентный, поэтому и стоимость страхования, и функциональность полисов различных российских компаний похожи. Чтобы получить более удобный и гибкий контракт — рассмотрите предложения страховых компаний, находящихся вне России.

И прежде, чем мы обсудим варианты доступного россиянам страхования жизни в иностранных страховых компаниях – нужно отсеять группу зарубежных контрактов, которые для страхования жизни вам точно не подойдут.

3. Зарубежные контракты ULIPs (unit-linked insurance plans)

Изучая тему зарубежного страхования жизни, вы обязательно встретите термин unit-linked, или его синоним – «английский способ инвестирования».

Это очень удобный инструмент — однако это инструмент долгосрочного инвестирования, а не страхования жизни. Если быть кратким, то полис unit-linked – это инвестиционный контракт в оболочке страхования жизни.

Такая юридическая конструкция очень удобна для владельца плана, поскольку защищает капитал от претензий третьих лиц, позволяет защитить рост капитала от налогообложения, и указать произвольных наследников. Подробно этот инвестиционный контракт описан в моей статье «ULIP — инвестиционные планы в страховой оболочке».

Однако важно понимать, что полис unit-linked абсолютно не решает задачу страхования жизни. Потому что смысл страхования жизни в том, чтобы за небольшую премию семья получила бы очень крупную выплату при фатальных событиях, что и обеспечивает финансовую безопасность близких.

А полис unit-linked, будучи сугубо накопительным планом — при уходе из жизни владельца контракта просто возвращает в семью накопления, сделанные к моменту смерти. Эта сумма может быть очень невелика, особенно если человек открыл контракт недавно.

Поэтому полис unit-linked не обеспечивает человека страхованием жизни в обычном понимании этого слова. И если вы ищете для себя решение по страхованию жизни в зарубежной компании – вычеркните контракты unit-linked из рассмотрения. Эти контракты не смогут обеспечить финансовую безопасность вашей семьи.

4. Международные страховые компании, доступные в России

Давайте рассмотрим варианты страхования жизни за рубежом, которые доступны россиянам. К сожалению – таких вариантов на момент написания этой статьи крайне мало.

И тому есть причины. Страна под санкциями, и очень многие зарубежные страховщики не желают иметь дела с Россией, опасаясь за свою репутацию, и свой имидж.

Кроме того, иностранным страховым компаниям с операционной точки зрения сложно вести бизнес в России. Ведь перед выпуском контракта каждый клиент должен пройти мед.обследование, чтобы страховщик мог оценить риски, связанные со страхованием жизни этого человека.

Всё это приводит к очень скудному предложению зарубежного страхования жизни в нашей стране. И сейчас россиянам доступны всего три предложения от иностранных компаний.

4.1 Американская National Western Life (NWL)

Это удобный и гибкий контракт, который, к сожалению – стал недоступен для большинства россиян с января 2017 года. С этого момента компания National Western Life перестала принимать новых клиентов из России. Продолжая при этом в полной мере обслуживать тех россиян, которые к этому моменту уже успели открыть полис.

Однако NWL готова принимать на страхование жителей ряда других стран. И поэтому, если у вас наряду с российским есть второе гражданство – мы можем обсуждать полис National Western Life.

4.2 Универсальное страхование жизни компании Manulife

Manulife – канадская компания, которая ведёт свою историю с 1887 года, и имеет очень высокие рейтинги финансовой устойчивости:

Manulife — международная страховая компания, доступная в России

Компания Manulife готова открывать россиянам полисы универсального страхования жизни. Но при этом есть ряд условий, которые компания выдвигает к потенциальным клиентам из России.

• Страхование жизни на сумму от 1.000.000 долларов

Manulife готова видеть в числе своих клиентов россиян только в том случае, если человек готов открывать полис на сумму от одного миллиона долларов. Полисы с меньшим страховым покрытием для россиян этой компанией не выпускаются.

• Прохождение медобследования в Европе

Будущий клиент обязательно должен выехать за рубеж, чтобы пройти медобследование в одной из европейских клиник по согласованию со страховой компанией.

• Оплата взносов со счёта клиента в зарубежном банке

Manulife готова открывать полис россиянам только при условии, что страховые взносы по полису будут перечисляться в страховую компанию с банковского счета клиента в зарубежном банке. Тем самым страховщик желает быть уверенным в легальности средств своего клиента.

И если выполнены все три условия — вы можете стать клиентом Manulife.

Как мы видим, в отношении потенциальных клиентов из России компания Manulife выдвигает жёсткие условия. Поэтому крайне небольшая доля россиян может стать клиентами этой компании.

4.3 Срочное и пожизненное страхование жизни в зарубежной компании Unilife

На сегодняшний день страхование жизни компании Unilife – пожалуй единственный реально доступный большинству россиян вариант страхования жизни в зарубежной компании:

Unilife предлагает россиянам рисковое страхование жизни за рубежом

Unilife предлагает жителям СНГ страхование на срок и пожизненное страхование,. Она готова принимать на страхование клиентов с бюджетом от 1.000 USD в год. Иными словами, ежегодный взнос по полису страхования жизни Unilife должен быть не менее, чем 1.000 USD в год.

Unilife также предлагает россиянам привлекательные тарифы на страхование жизни. Например, контракт пожизненного страхование жизни для мужчины 28 лет на 600.000 долл. может предусматривать ежегодный взнос в размере всего 1.032,12 USD в год. Детально контракт описан здесь.

А поскольку это пожизненное страхование, то открывая его – человек мгновенно увеличивает благосостояние своей семьи на 600.000 USD. И когда-то в будущем эта сумма обязательно поступит в семью.

5. Подводя итог

Россияне имеют право страховать жизнь как в отечественных, так и в зарубежных компаниях. Внимательное сравнение этих вариантов приводит нас к выводу, что зарубежные полисы значительно эффективнее российских и по стоимости страхования, и по функциональности контракта.

К сожалению, сейчас число зарубежных страховых компаний, готовых принимать на страхование россиян – крайне невелико. Однако доступные варианты всё же есть.

1. Используя их – при разумной страховой премии вы получите высокий уровень финансовой защиты, и немедленно увеличите благосостояние своей семьи.
2. Не забудьте скачать мой PDF-обзор решений по страхованию жизни доступных в России, чтобы выбрать для себя оптимальный полис.
3. А если вам нужна консультация по теме — пожалуйста, отправьте мне заявку, чтобы договориться о бесплатной онлайн-встрече:
4. 
5. Владимир Авденин, финансовый консультант

Источник: https://avdenin.ru/lifeinsurance/strahovanie-zhizni-v-zarubezhnyh-stranah.html

Страхование банковских депозитов в Великобритании, Европе и США

Политика той или иной юрисдикции в отношении страхования банковских вкладов является немаловажным аспектом при выборе банка — как для личных, так и для корпоративных целей. Чем выше сумма компенсации, тем больше уровень защиты интересов вкладчика. Однако, в зависимости от экономической ситуации в стране, максимальная сумма компенсации, которую гарантирует государство в случае возникновения финансовых трудностей у банка, может меняться.

Так, например, Великобритания летом 2015 года снизила ее с £85,000 до £75,000. Тогда это решение было вызвано требованиями Европейской директивы о схемах гарантии вкладов.

Для того, чтобы обеспечить гармонизированный уровень гарантии вкладов в послекризисные годы в пределах ЕС, была установлена единая для всех стран-участниц ЕС сумма в €100,000.

Из-за сильного фунта, установленная в Великобритании максимальная сумма компенсации превышала €100,000, в связи с чем было принято решение понизить ее на £10,000.

Однако, Brexit внес свои коррективы, в том числе — ослабил курс фунта, и теперь Банк Англии планирует снова повысить максимальную компенсацию по банковским вкладам до £85,000.

Иммиграция в Великобританию для инвесторов после Brexit

Схема компенсаций в сфере финансовых услуг в Великобритании

Компенсацию банковских вкладов в Великобритании осуществляет специальный компенсационный фонд, созданный в 2001 году, по программе Схемы компенсаций в сфере финансовых услуг (Financial Services Compensation Scheme, FSCS). Компенсационный фонд защищает различные вклады и депозиты, страховые полисы, страховое посредничество, инвестиционный бизнес, жилищное кредитование. Финансирование фонда происходит за счет финансовой индустрии.

В конце ноября представители Банка Англии заявили, что собираются пересмотреть максимальную сумму компенсации по банковским вкладам в связи со структурными изменениями обменного курса. Таким образом, можно предполагать, что Банк Англии прогнозирует девальвацию фунта стерлингов в долгосрочной перспективе.

Сразу после объявления результатов референдума в июне 2016 года фунт стерлингов упал до 30-летнего минимума по отношению к доллару. Что же касается единой европейской валюты, если до референдума 1 фунт стоил около €1.30, то сейчас он торгуется на уровне около €1.17.

В соответствии с правилами ЕС, в состав которого Великобритания все еще формально входит, каждая страна, которая входит в ЕС, но не использует евро, должна пересматривать свою максимальную сумму компенсации вкладов каждые 5 лет. Однако, это можно сделать и раньше, в случае возникновения непредвиденных обстоятельств. Именно таким обстоятельством стало падение курса фунта стерлингов после Brexit.

У финансовых учреждений Великобритании будет время до 30 января 2017 года, чтобы внедрить изменения и проинформировать о них клиентов. Предполагается, что повышение максимальной суммы страхования вкладов в Великобритании затронет около 500,000 вкладчиков и обеспечит защиту для 98% вкладчиков.

Весомая причина стать резидентом Европы: возможность открыть банковский счет в Великобритании

Страхование банковских вкладов в ЕС

Причины для создания Европейского банковского союза и единой схемы компенсации вкладов весьма серьезны. Во-первых, это необходимость минимизировать риски паники и массового изъятия депозитов в случае банкротства того или иного финансового учреждения. Другой риск — это перемещение капитала из одной страны, находящейся в кризисе, в более стабильную страну еврозоны. Ситуация, сложившаяся в прошлом году в Греции, наглядно показала, что такие риски существуют.

Кризис в банковском секторе приводит к серьезным экономическим последствиям, а выведение капитала из страны снижает возможности восстановления, о чем свидетельствует ситуация в Греции. 

В 2014 году Европейский парламент внес изменения в Директиву о гарантии банковских вкладов, согласно которым максимальная компенсация по вкладам в любом банке любой страны ЕС должна составлять €100,000.

Эта сумма выплачивается из национального гарантийного фонда той страны, в котором находится учреждение-банкрот.

Однако, в планах европейских чиновников — создание единого европейского гарантийного фонда, который будет охватывать все финансовые учреждения еврозоны.

Открытие корпоративного банковского счета на Кипре в Piraeus Bank

Страхование банковских вкладов в США

США стали первой страной, которая ввела систему страхования банковских вкладов. В США защиту банковских вкладов и их компенсацию в случае банкротства банка осуществляет Федеральная корпорация страхования депозитов (Federal Deposit Insurance Corporation, FDIC). FDIC — это независимое агентство правительства Соединенных Штатов, основанное в 1933 году.

Компенсация FDIC распространяется на:

• чековые счета;
• счета типа NOW (Negotiable Order of Withdrawal);
• сберегательные счета;
• депозитные счета денежного рынка;
• срочные депозиты, такие как депозитные сертификаты;
• кассовые чеки, денежные переводы, а также другие официальные документы, выданные банком.

Компенсация FDIC не распространяется на:

• инвестиции в акции;
• инвестиций в облигации;
• взаимные фонды;
• полисы страхования жизни;
• ежегодная рента;
• муниципальные ценные бумаги;
• сейфовые ячейки или их содержание;
• казначейские векселя или облигации США.

Стандартная страховая сумма составляет $250,000 для одного вкладчика, для одного застрахованного банка, для одной категории собственности счета.

Личный банковский счет в США в IFB

Как открыть счет в иностранном банке?

Выбирая иностранный банк для открытия счета, важно учитывать особенности юрисдикции, в которой он находится. Открытие иностранного счета — сложный процесс, и прежде чем к нему приступить, стоит собрать и оценить всю доступную информацию как о банке, так и о конкретной юрисдикции.

В этом Вам может помочь наша бесплатная консультацию по выбору иностранного банковского счета. Наши специалисты обязательно помогут Вам найти наиболее подходящий вариант, отвечающий Вашим целям и предпочтениям. За дополнительной информацией обращайтесь по электронной почте: info@offshore-pro.

info.

Открытие корпоративного счёта в США в Bank of America

Источник: https://internationalwealth.info/offshore-banks/deposit-insurance-uk-europe-and-us/

Пенсионные системы в разных странах

Кроме того, здесь существует множество способов накопления частных пенсий — от корпоративных программ на предприятиях до развитой системы добровольных пенсионных накоплений в НПФ.

Германия

Пенсионная система Германии основана на принципе солидарности поколений — работающие оплачивают содержание нынешних пенсионеров в госфонд, потом из него же получают свою пенсию. Чем больше взносов они платят сейчас, тем больше пенсионных прав получат потом.

Средний взнос немецкого гражданина в пенсионный фонд составляет около 20% от ежемесячной заработной платы, при этом половину оплачивает работодатель. Во время службы гражданина в армии или декретного отпуска у женщин взносы платит государство.

В дополнение к государственной существует производственная пенсия от предприятий, многие работающие участвуют в негосударственных пенсионных фондах и имеют личный пенсионный план.

Франция

Пенсионная система Франции является распределительной, то есть выплаты пенсионерам производятся из доходов, формируемых за счет взносов активного населения. В среднем, пенсионер получает пенсии из трех касс, а в случае многопрофильной карьеры их число может превысить пять.

Управление режимами осуществляется на паритетных началах «социальными партнерами», то есть представителями профсоюзов или ассоциаций как работников, так и работодателей, под контролем государства.

Участие в базовом и дополнительном страховании является обязательным, пенсионные взносы распределены между наемным работником и работодателем.

Для лиц свободных профессий, ремесленников и мелких предпринимателей ежемесячные выплаты в пенсионный фонд предусмотрены в размере 16,35%.

Большинство наемных работников платят столько же, но половину за них отчисляет работодатель. Пенсия во Франции составляет 50% от средней зарплаты, рассчитываемой за последние 11 трудовых лет. Но существует такое понятие, как минимальная и максимальная государственная пенсия. На сегодня минимальная пенсия — около 6 тысяч евро в год, максимальная в два раза больше.

Минимальный возраст для выхода на пенсию составляет 60 лет. Если француз проработал 41 год, то он будет получать полную пенсию.

Если трудовой стаж меньше — размер пенсии уменьшается на 1,25% за недостающий квартал стажа или количества лет, недостающих до 65.

В 2013 году французское правительство представило проект очередной пенсионной реформы. Этот шаг поможет справиться с дефицитом пенсионной системы, который в 2011 году составил 14 миллиардов евро, а к 2020 году может достичь 20 миллиардов евро. 

Швеция

Пенсия в Швеции состоит из трех частей — условно-накопительной, накопительной и гарантированной (обязательный минимум). Первая формируется из взносов работников, составляющих 16% от заработной платы. Эти деньги переводятся в обязательства, которые индексируются в зависимости от демографической и экономической ситуации.

Накопительная часть тоже зависит от заработной платы работника, но это уже реальные деньги на его счету, которые можно инвестировать через НПФ и УК. Инвестиционная деятельность в Швеции в значительной степени ограничена государством.

Один человек может получать несколько пенсий сразу, коэффициент замещения прежней зарплаты здесь близок к 70%.

Финляндия

В Финляндии основную роль играет распределительная система. Распределительный элемент делится на базовую и страховую часть. Базовая часть гарантирует минимальный размер национальной (государственной) пенсии.

Страховая часть трудовой пенсии децентрализована и формируется за счет взносов в одну из выбранных схем в страховой компании или пенсионном фонде. Схемы бывают отраслевые, отдельных предприятий, социальных групп.

Схемы являются частично-фондируемыми.

Норвегия

Пенсия в Норвегии состоит из минимума, который государство платит каждому гражданину, и прибавок в зависимости от стажа и зарплаты. Кроме того, в стране существует Пенсионный фонд, куда вложены нефтяные сверхдоходы. Государство инвестирует эти деньги в недвижимость и фондовый рынок по всему миру.

Возраст выхода на пенсию в скандинавских странах — 65-67 лет для мужчин и женщин, но сейчас правительства думают о том, чтобы увеличить его до 70 лет.

США

В США функционируют как государственные, так и частные пенсионные системы.

Благодаря этому американцы могут обеспечить себе не одну, а три пенсии: государственную, частную коллективную по месту работы и частную индивидуальную путем открытия личного пенсионного счета.

В распределительной (государственной) системе пенсионеры получают деньги ныне работающих и уплачивающих взносы в соответствующие пенсионные фонды граждан.

Крупнейшая государственная пенсионная система США — Общая федеральная программа, охватывающая почти всех занятых в частном секторе экономики, построена по распределительному принципу. Программа действует в соответствии с законом о социальном страховании 1935 года и обеспечивает минимальную пенсию.

К накопительным системам относятся как государственные, так и частные пенсионные программы. Государственные накопительные программы предназначены для обеспечения граждан, работающих на правительство и местные органы.

Работники, занятые в частном секторе экономики, имеют возможность участвовать в дополнительных государственных пенсионных системах, организуемых по месту работы. Программа с установленными выплатами формируется за счет отчислений с работодателей, а сами работники в подобном финансировании участия не принимают.

Пенсионные программы с установленными взносами обычно финансируются предпринимателями и наемными работниками в равных долях. При этом каждый участник имеет свой персональный счет в пенсионном фонде и располагает правом выбора между различными инвестиционными программами, предлагаемыми управляющими компаниями.

Он сам несет ответственность за результаты и до определенной степени сам определяет величину последующих пенсионных выплат. Участником частной пенсионной программы может стать любой работник компании. Право на пенсию можно заработать, имея стаж в данной компании около 5-10 лет.

Размеры ежегодных взносов на личные пенсионные счета ограничены верхним пределом в 2 тысячи долларов.

Средства со счета нельзя снять до достижения возраста 59 с половиной лет, а после достижения 79 с половиной лет счет закрывается в обязательном порядке.

За все время накопления средств на счете эти средства не подлежат налогообложению, однако в момент их снятия и закрытия счета из накопленной суммы вычитается подоходный налог.

Полный пенсионный возраст в США составляет 65 лет для лиц, родившихся до 1938 года. В связи с увеличением продолжительности жизни в закон о социальном обеспечении были внесены изменения о ступенчатом переходе на возрастной порог в 67 лет.

Модель пенсионной системы США функционирует в некоторых странах Латинской Америки, а также в Португалии.

Эквадор

Источник: https://ria.ru/20131106/975084128.html

Можно ли застраховаться в иностранной страховой компании?

Меня интересует рисковое страхование жизни, когда в случае форс-мажора с застрахованным его семья может получить крупную денежную выплату. Читал вашу статью про ИСЖ и НСЖ, но этот вариант пока не рассматриваю.

Просмотрел предложения крупных российских страховых компаний. Для примера использовал калькуляторы на сайтах страховых США и Швейцарии.

Вижу, что, по сравнению с западными, у российских очень сильно различается соотношение стоимости полиса и суммы выплаты в случае страхового события.

Плюс в РФ максимальные страховые суммы достаточно скромные, не вижу предложений на сумму больше 1,5 млн рублей. А американские и швейцарские страховые компании предлагают полисы на 500 тысяч долларов и больше.

Расскажите, пожалуйста, может ли гражданин РФ, который живет и работает в РФ, застраховать жизнь в зарубежной страховой? Какие есть юридические сложности? Есть ли какие-нибудь предложения по рисковому страхованию жизни у российских страховщиков, с достаточными выплатами, которые обеспечили бы семье при утрате кормильца условные 10 и больше лет с сохранением уровня жизни?

Спасибо!Денис

Для начала определимся с терминологией. На территории России зарегистрировано несколько компаний — дочерних структур крупных зарубежных страховщиков. Например, страховые компании «Альянс» и «Метлайф». У этих компаний есть лицензия ЦБ РФ, поэтому их деятельность законна и, по сути, не отличается от деятельности российских страховых.

Но ваш вопрос, скорее всего, о возможности заключить прямой договор с зарубежной страховой компанией, зарегистрированной и ведущей деятельность за пределами Российской Федерации.

Компания может быть очень крупной и работать по всему миру, но на территории России лицензию не оформлять. Например, китайская Ping An Insurance — это крупнейшая страховая компания в мире — или французская AXA Group.

С точки зрения отечественного законодательства это вообще не страховщик.

Поскольку у зарубежной страховой компании нет российской лицензии, ее деятельность в нашей стране незаконна. Рекламировать свои услуги и привлекать клиентов таким организациям запрещено. Естественно, у этих компаний нет офисов в России, в которые можно обратиться для покупки полиса или оформления страховой выплаты.

При этом гражданин России вполне может законно заключить договор с такими иностранными страховыми. Есть как минимум три способа.

Способ 2. Оформить полис через представителя на территории РФ — по сути, через агента, заключившего договор напрямую с зарубежной компанией и представляющего ее в России. Многие документы придется физически пересылать почтой в офис за пределами нашей страны, но если у вас есть запас времени и терпения, то это вполне возможно.

Способ 3. Самый очевидный: выехать за пределы РФ и обратиться в офис любой подходящей вам страховой компании в другом государстве.

Ни вы, ни страховая компания в этих случаях не нарушаете закон.

Возможность долгосрочного рискового страхования. Как правило, российские страховщики предлагают клиентам полисы страхования от несчастных случаев на год или полисы НСЖ/ИСЖ на несколько лет.

Первый вариант — это защита только от самых базовых рисков, например неудачного падения, ДТП, травмы. Она не распространяется, например, на уход из жизни в результате заболевания.

А НСЖ может не подходить многим клиентам из-за высокого размера взносов.

Эти полисы позволяют оформить страхование на срок до 30 лет с фиксированными взносами.

Поэтому если вам нужно именно многолетнее рисковое страхование жизни, то искать выходы на зарубежного страховщика необязательно, можно обойтись и некоторыми российскими предложениями.

Более крупные страховые суммы. Российские страховые компании полис на несколько миллионов рублей считают крупным. И далеко не у каждого страховщика есть варианты полисов на сумму более 2—3 миллионов рублей.

Рассмотрим упомянутые выше программы российских страховщиков:

Для иностранных страховщиков оформление полиса на несколько сотен тысяч долларов или евро — это вообще не проблема. Поэтому объем страховой защиты, которую они предоставляют, иногда в разы превосходит российские аналоги. А тарифы у них часто ниже.

Несколько компаний — например, Investors Trust Assurance SPC и Hansard — предлагают инвестиционные программы «в оболочке» страховых полисов, их еще называют юнит-линкед страхованием. Подробнее о таких программах мы в Т—Ж уже писали.

Долгосрочные рисковые программы вам предложит всего пара-тройка зарубежных страховых. Например, такие есть у Manulife и Unilife. Причем сумма минимального ежегодного взноса будет начинаться от тысячи долларов — если уж работать с Россией, то не размениваться по мелочам. А Manulife еще и потребует, чтобы оплата проводилась только со счета, открытого в иностранном банке.

Риски самостоятельного урегулирования спорных ситуаций. Если у вас возникнут проблемы с зарубежной страховой компанией, то жаловаться в ЦБ РФ или Роспотребнадзор будет бесполезно. Нет российской лицензии — нет контроля.

Поэтому спорные ситуации вы будете разрешать самостоятельно через интернет или по телефону, если повезет. Или поедете в ту страну, где есть офисы компании.

Вы имеете право на такие переводы, но степень жесткости валютного контроля сильно зависит от выбранного банка. Кроме того, такие переводы облагаются достаточно высокими комиссиями. В каждом банке это устроено по-разному, уточняйте в службе поддержки.

Риски колебания валютного курса. Это очень актуально для долгосрочного страхования. Курс рубля может упасть, а размер регулярного платежа по страховке у вас зафиксирован в валюте. Поэтому вам придется найти больше рублей, чтобы его внести. Напоминает истории с валютной ипотекой.

Отсутствие налоговых вычетов по страхованию жизни. Нет российской лицензии — нет права на возврат 13% от суммы уплаченных страховых взносов. Хотя, на мой взгляд, это явно не главный недостаток такого страхования.

Тщательно оценивайте готовность к рискам колебания валюты, затруднениям при совершении страховых платежей. Если вы заключите долгосрочный договор, то вероятность таких событий существенно повысится.

Правильно оценивайте фактическую стоимость услуг иностранных страховщиков, включая почтовые расходы, комиссии за валютные платежи и т. п.

Если вас интересует именно долгосрочное рисковое страхование жизни, а не НСЖ или ИСЖ, то вам могут подойти и некоторые российские компании. Для крупных страховых сумм может понадобиться медицинское обследование.

Если у вас есть вопрос об инвестициях, личных финансах или семейном бюджете, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/ask/foreign-insurance/

Виды страхования в России и за рубежом. Есть ли отличия?

Ромащук Марина, Эксперт Национального центра финансовой грамотности (НЦФГ) 19.08.2019

Страхование. Что же такое страхование? Страхование – это, если очень просто, механизм перекладывания материальной ответственности со своих плеч на плечи специально созданного для этого инструмента. И, как ни странно, различий в принципе работы страховых продуктов за рубежом или у нас, конечно же, нет.

Основное отличие наших рынков складывается из сложившейся культуры страхования населения. Поведение среднего российского потребителя от зарубежного заключается в том, что в нашей стране общий уровень доверия к институту страхования ниже. Потребитель чаще рассматривает страхование не как полезный инструмент защиты, а как нагрузку.

И так на российском страховом рынке сегодня присутствует менее 200 видов продуктов. Для сравнения, в США их – около 3 тысяч. Конечно же, перечислить их все не возможно. Но можно посмотреть хотя бы обзорно.

Абсолютно в каждой стране существует два вида страхования – добровольное и обязательное, при этом второе не зависит от желания человека, а возникает в силу закона. И в каждом государстве существует свой список обязательного страхования. Как показывает практика, чем больше развита страховая сторона жизни в государстве, тем больше пунктов в этом списке.

Германия имеет развитую систему страхования. Как часто бывает в Европе, здесь больше преобладает необязательный вид, но есть и обязательные страховки, носят они социальный характер.

Медицинский полис имеет отличие от других стран Европы, сумма взноса зависит от возраста человека, чем он моложе, тем меньше он платит.

США. В этой стране нет обязательного медицинского страхования, правда, это не говорит о том, что американцы не заботятся о своем здоровье и не страхуются. Это происходит на добровольной основе, и оплачивает страховку чаще всего работодатель.

В США уникальная система, в каждом штате установлены разные обязательные виды, например, автострахование обязательно лишь в 45 штатах, еще в 5 его требовать не станут. Условия, взносы и наказание за его отсутствие так же имеет отличие по штатам.

Япония. В Японии обязательное страхование, как и везде. Для каждого человека взнос по полису здравоохранения высчитывается индивидуально, в зависимости от зарплаты, но при этом имеет верхний порог, не превышающий 100 долларов.

А так же каждый желающий имеет возможность платить дополнительные взносы до определенного возраста, и тогда, в старости, можно получить достойное обслуживание, рассчитывать на сиделку или полное содержание в доме престарелых.

Автострахование здесь то же обязательно, и отличается тем, что материальный ущерб пострадавшей стороне не выплачивается, только урон здоровья.

Великобритания. Эта страна очень консервативна в планах страхования, многие обязательные виды были приняты в начале 20 века и до сих пор их придерживаются. Здесь так же оберегают здоровье, машины.

А еще есть непривычные для нас виды: обязательное страхование ответственности (например, использование атомных установок), профессиональное страхование, в том числе и брокеров, и даже заставляют владельцев хищных животных побеспокоиться о своей жизни.

Швейцария. Люди в этой стране тратят на разные полисы больше, чем на еду в месяц. Здесь, так же, как и везде, есть обязательное и добровольное страхование. Из обязательного – здоровье и машины. А совсем недавно появилась новость, что правительство планирует ввести обязательное страхование от землетрясений.

Россия. В нашей стране список таков — медицинское, пенсионное, ОСАГО и страхование отдельных категорий граждан.

Как вы обратили внимание, так нелюбимое на российском рынке ОСАГО- это отнюдь не новое изобретение наших «злыдней страховщиков в купе с непорядочными чиновниками». А очень даже давно использующийся вид обязательного страхования. Во всех развитых странах мира ОСАГО – один из ключевых сегментов страхового рынка.

Европа, где по дорогам ездит порядка 300 миллионов автомобилей, не является исключением. Ещё в 1929 году в Австрии впервые было введено национальное обязательное страхование ответственности. В Англии ответственность страхуется в обязательном порядке с 1930 года, в Швецарии- с 1932, Чехии-с 1935, Германии- с 1939.

Позднее необходимость данного вида страхования оценили и остальные европейские государства.

Конечно же страховые взносы при заключении договора ОСАГО в Европейских странах разнятся. При этом полис «автогражданки» в западных государствах стоит на порядок больше, чем в России.

В Германии, например, для автомобиля среднего класса водитель с трёхлетней безаварийной историей должен заплатить за ОСАГО порядка 1200-1500 евро.

И так обязательное страхование необходимо и продиктовано законом.

В нашей стране, повторюсь перечень его довольно мал: медицинское (ОМС); пенсионное (ОПС); ОСАГО (автогражданка); страхование ответственности для бизнесменов, а также для нескольких групп профессионалов.

К примеру, необходимо страховаться тем, кто работает нотариусом, депозитарием, кадастровым инженером, оценщиком, арбитражным управляющим или таможенным представителем.

Добровольное страхование — это, как ясно из названия, сознательный выбор. Застраховать можно практически все: футболисты страхуют ноги, певицы — голос. Можно застраховать жизнь, здоровье, дом, дачу, машину. Все виды страхования нашей страны перечислены в Законе РФ от 27.11.1992 № 4015-1 .

И, конечно же, добровольных видов страхования на всех рынках больше чем обязательных. Обусловлено это тем, что многие виды страхования стали ответом страховой индустрии на запросы клиентов.

Но крупные страховые компании настолько консервативны и осторожны, что предлагают в год один-два новых вида страхования. Появляются и нестандартные риски, например, страхование здоровья домашних животных.

Эксперты оценивают долю россиян, готовых купить такой продукт, в 1-5 процентов.

Большинство страховок в России похожи, и перечень страховых продуктов невелик. При этом часть стандартных видов страхования в последнее время демонстрирует снижение.

В автостраховании, в секторе ОСАГО на конец 2017 года наблюдалось падение на 5,2 процента (12,3 миллиарда рублей), в сегменте каско – на 4,8 процента (8,2 миллиарда рублей). В страховании прочего имущества юридических лиц падение составило 10,7 процента (11,5 миллиарда рублей.).

По данным Национального рейтингового агентства, на конец 2017 года доля прочих видов страхования в структуре страховых премий составляла не более 3 процентов. «На рынке существует около 15-20 предложений по страхованию нестандартных рисков.

Это страхование домашних животных, а также гражданской ответственности их владельцев, страхование верховых лошадей, страхование охотников – в том числе их гражданской ответственности. Для России это пока экзотический риск, хотя во многих странах Европы – обязательное страхование. Некоторые компании озвучивали планы запуска страхования гражданской ответственности велосипедистов.

Сборы по таким видам страхования оценить сложно, так как официальная статистика Центробанка не выделяет их отдельно, с детализацией.

С учетом нишевого спроса серьезного влияния на страховой рынок экзотические сегменты не оказывают. Это скорее просто возможность увеличения существующей клиентской базы. Любой подобный запуск – это инвестиция страховой компании, сопряженная с рисками ошибки в расчетах тарифов и объема спроса.

Есть примеры того, как страховщики в России получали существенные убытки от внедрения нового продуктового решения из-за недооценки частоты страховых случаев. Некоторые же продукты оказываются убыточными только из-за того, что их никто не покупает, а административные издержки на их поддержание высокие.

Кстати, страхование животных – это не новый продукт, он многократно появлялся ранее, но спрос на него был невысоким и часто его закрывали.

Этим обусловлено то, что многие страховые продукты в России запускаются с огромным скрипом. Пример – страхование жизни.

Но как ни странно, Россияне готовы большую часть страховок делать по защите имущества, чем собственных жизней и здоровья.

Согласно последнему открытому исследованию компании Swiss Re, Швейцарского перестраховочного общества — одной из крупнейших перестраховочных компаний в мире, в 2017 году больше всех в мире на страхование тратили ирландцы: $7171 на одного жителя.

Из этой суммы $5734 тратилось на страхование жизни. На втором месте — Великобритания ($7114 и $5734 соответственно), на третьем — Нидерланды ($6263 и $2192). Дальше следуют Швейцария, Дания, Франция, Бельгия.

США только на восьмом месте: средний американец тратит на страхование $4086, из них $1922 — на страхование жизни.

Россия среди аутсайдеров: среднестатистический россиянин в 2017 году потратил на страхование $209. Из них на страхование жизни лишь $6. Для сравнения: наши соседи по рейтингу — бразильцы тратят на страхование на душу населения $202, из которых $95 идёт на страхование жизни.

Вы увидели, что за рубежом это очень распространённый вид страхования, особенно накопительное. Т.к. именно этот продукт может в себе сочетать долю инвестирования и рисковую часть. Если посмотреть на него схематично, то выглядит это так.

Аккумуляционный взнос- это как раз та часть которая будет инвестироваться. А «одногодичный полис» — это та часть, в которую можно включить набор рисков, позволяющих финансово компенсировать затраты на восстановление здоровья в случае беды. Это удобные и экономичные страховые планы, которые надежно защищают человека.

Поскольку год за годом стоимость страхования жизни растет, то в зрелом возрасте клиента его ежегодная премия по полису становится уже очень высокой: И в то же самое время, когда страховые премии очень высоки – доходы человека падают. Т.к. в этом возрасте он завершает карьеру. А когда мы сочетаем два данных продукта, тем самым сохраняем сегодняшнюю стоимость контракта.

И поэтому данное решение очень хорошо на длительных этапах. Такими договорами весь мир пользуется в решении пенсионных планах. Либо накоплениях на образование и т.д..

Есть еще одна область страхования, которую в России пока можно отнести к экзотическим. По результатам опроса, проведенного Allianz Global Corporate & Specialty в 2018 году, большинство мировых и российских риск-менеджеров относят киберинциденты к ключевой угрозе в рейтинге рисков, оставляя позади стихийные бедствия, пожары, волатильность рынков и др.

При этом в США и Европе сегмент страхования от компьютерных проблем стремительно растет, а в России количество проданных полисов исчисляется единицами. Не известно ни одного крупного контракта.

На западе уже десятки лет назад звезды шоу-бизнеса используют страховки в целях привлечения внимания к своей персоне. Можно застраховать наиболее выдающуюся часть тела или запоминающуюся «изюминку». В таких страховках, как правило, участвуют не страховые компании, а крупные международные синдикаты, а тарифы по таким полисам обычно космические.

Приведу примеры необычного или экзотического страхования. Вы знаете, что оформить страховку можно не только на машину/ квартиру и т.д., но и массу любопытных, а иногда и комичных вещей.

Например, дегустаторы виски и эксперты-парфюмеры страхуют свои носы, продовольственные эксперты — вкусовую чувствительность, в Германии реально получить полис на развод в первые два дня после свадьбы, а еще существует страховка от распада любимой музыкальной группы.

Андеррайтер «Ллойда» невозмутимо принял этот риск, выдвинув лишь условие, что сливное отверстие ванной будет закрыто пробкой.

Шведская компания Биссо предложила своим клиентам абсолютно новую услугу. В дополнение к обычному страхованию автомобиля, водители могут получить совершенно новые возможности: всего за 850 крон (112 долларов) водитель получает страхование от штрафа за превышение скорости (но только, если превышение было не более, чем на 30 км/ч).

Голландская компания — пожалуй, самая необычная страховая компания в мире.

Среди ее страховых продуктов есть такие экзотические виды, как страхование от похищения инопланетянами, от введения в стране «сухого закона», от неудачи в лотерее; застраховавшись от повышения цен на бензин, клиент компании в случае увеличения цены бензина более чем на 15% получит компенсацию за дополнительные расходы на приобретение следующих 1000 литров.

Таким образом, мы с вами увидели, что страхование это огромная индустрия, в которой творчество идёт в ногу с экономическими законами. А закончить я хочу тем, что сравнивая рынки страхования, нужно понимать, что российский рынок- это ещё очень открытое поле для деятельности страховщиков.

Источник: https://consult-cct.ru/blog-10770/247.html