Личное страхование: его формы и виды, риски и классификация

Главная » Страхование » Общая информация

• Страхование – очень сложная область.
• Теоретически застраховать можно что угодно от любого риска: есть даже экзотические страховки от похищения инопланетянами или поломки лифта по пути на работу.
• Но на практике намного чаще применяются более практичные виды страхования для основных имущественных и других рисков, способных причинить значительный ущерб застрахованному лицу, который сильно ухудшит финансовое положение страхователя или в принципе будет для него непосильным бременем.
• В этой статье мы попробуем максимально просто рассказать о классификации и отдельных видах страхования.

Общее разделение систем страхования

При наступлении страхового случая владельцу полиса возмещается оговоренная соглашением сторон сумма.

По тому как определяется сумма возмещения, в мировой практике выделяется:

• система первого риска. Страхователю возмещается весь причиненный ущерб, но в пределах страхового лимита. То есть, если в полисе прописано максимальное возмещение в 10 млн.руб., они выплачиваются в полном объеме при ущербе в 20 млн.руб. и частично – при ущербе в 5 млн.руб.;
• система пропорционального возмещения. В этом случае возмещается часть ущерба в оговоренной сторонами пропорции. Чаще всего вместе с этим условием в договоре прописывают условие франшизы – не возмещается ущерб, сумма которого ниже установленной договоре минимальной.

Обе эти системы активно используются в российской и мировой практике.

Полис с пропорциональным возмещением намного дешевле полиса с полным возмещением, поэтому его часто используют, когда стоимость обычной страховки слишком велика.

Выплаты по страховке могут быть:

• единовременными. Одномоментную выплату предусматривают большинство страховых полисов;
• в форме ренты. В случае потери трудоспособности, например, застрахованному выгоднее и удобнее получать небольшие суммы периодически, чем всю сумму возмещения сразу.

Также страхование может быть:

• индивидуальным;
• групповым – оформляется на группу лиц.

1. Страховой договор чаще всего имеет ограниченный срок, по истечении которого он может быть продлен, но встречается и пожизненное страхование, например, в случае страхования от смерти или утраты трудоспособности.

2. Большинство страховых договоров со значительной суммой возмещения заключаются на ограниченный срок.
3. Застрахован может быть ущерб, причиненный как на территории РФ, так и в другой стране – к такому страхованию относятся все виды туристических страховок, приобретаемых в обязательном или добровольном порядке.

Виды страхования по закону

Страхованию посвящена 48 глава Гражданского кодекса РФ.

Законодательство предусматривает четыре основных вида страхования:

• личное;
• имущественное;
• страхование ответственности;
• страхование предпринимательского риска.

ГК также определяет, что страхование может быть как добровольным, так и обязательным, в том числе обязательным государственным, не конкретизируя при этом риски, от которых может быть застраховано физическое или юридическое лицо.

Но в законе приведен перечень рисков, которые не могут быть застрахованы:

• связанные с противоправными действиями;
• связанные с азартными играми;
• расходы, к которым лицо принуждается в целях освобождения заложников.

Все остальные риски могут быть включены в договор страхования.

По сумме возмещения закон различает полное, неполное и дополнительное имущественное страхование, предусматривая, что сумма возмещения может быть равна сумме ущерба или меньше ее, а один риск можно застраховать частично у нескольких страховщиков.

Личное страхование

В личном страховании страхуются имущественные интересы, связанные с личностью, – жизнь, здоровье, трудоспособность.

Отдельных видов личного страхования множество, чаще всего применяется:

• страхование жизни. Страховым случаем будет смерть страхователя в молодом возрасте или по причине старости. Выгодоприобретателем может быть любое лицо, например, при получении ипотеки банки часто требуют застраховать жизнь заемщика в свою пользу;
• медицинское страхование. Его основная цель – позволить страхователю оплатить дорогостоящие медицинские расходы в случае болезни. Современная медицина может быть крайне дорогой даже для обеспеченного человека, это делает данный вид страхования очень популярным видом добровольного страхования;
• страхование от несчастных случаев и болезни. В договоре может быть предусмотрено как полное или частичное возмещение связанных с наступившим страховым случаем расходов, так и выплата оговоренной суммы;
• пенсионное страхование направлено на обеспечение определенного уровня жизни при наступлении пенсионного возраста, это часть системы обязательного социального страхования;
• накопительное страхование схоже со страхованием жизни. Но в данном случае выплата производится не только при наступлении смерти, но и при дожитии застрахованным лицом до определенного возраста;
• страхование туристов от несчастных случаев также выделяют в качестве отдельного вида. В страховку чаще всего входят поисково-спасательные работы, эвакуация с места несчастного случая, транспортировка на родину, медицинские расходы за рубежом, невыезд и связанные с ним расходы. В полис могут быть включены отдельные риски, их перечень определяется спецификой и страной поездки.

Страховка во время путешествия не просто формальность, узнайте больше о страховании туристов.

Знаете ли Вы о существовании страховки от невыезда за рубеж?
Читайте в ЭТОЙ статье о страховании поездки за границу.

Имущественное страхование

Имущественное страхование направлено на защиту имущественных интересов личности, поэтому страховые случаи – это повреждение или утрата имущества либо полученный иным образом имущественный ущерб.

Выделяют:

• страхование транспорта (наземного, воздушного, водного);
• страхование недвижимости;
• страхование грузов широко применяется в коммерческой деятельности;
• страхование бизнеса и возможных убытков в процессе ведения коммерческой деятельности;
• страхование любого рода финансовых рисков;
• другое страхование имущества.

В договоре можно предусмотреть страхование любого имущества практически от любых рисков, например повышение цен на топливо и убытки, которые понесет по этой причине физическое или юридическое лицо.

Но чаще всего среди страховых случаев встречаются:

• противоправные действия третьих лиц;
• стихийные и техногенные катастрофы;
• другие непредвиденные обстоятельства, влекущие причинение ущерба.

Страхование ответственности

Страхование ответственности применяется во многих сферах, где профессиональная ошибка может причинить значительный ущерб, – в медицине, среди перевозчиков, бизнесменов.

К страхованию ответственности относится:

• страхование гражданской ответственности водителей;
• страхование ответственности перевозчика;
• страхование работодателя от причинения вреда здоровью работников;
• страхование профессиональной ответственности медицинских работников, адвокатов, нотариусов и представителей других профессий. Страхуются ошибочные действия, которые приводят к нанесению клиентам и третьим лицам ущерба. Профессиональная ответственность в некоторых отраслях страхуется обязательно;
• страхование производителей товаров. В данном случае может быть застрахован любой ущерб, причиненный товарами, произведенными застрахованным лицом;
• страхование предприятий, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающей среды или людей;
• другие виды страхования ответственности (страхование гражданской ответственности домовладельцев, владельцев животных, охотников и других лиц).

По договору о страховании ответственности возмещению может подлежать как ущерб, причиненный имуществу третьих лиц, так и расходы на лечение, моральный ущерб, различные расходы напрямую не пострадавших лиц – например, по потере кормильца.

Застрахован может быть только ущерб, причиненный неумышленно, или ущерб, который можно было предвидеть и исключить.

Читайте подробнее о страховании ответственности опасных объектов.
Информацию об обязательном страховании ответственности перевозчиков можно получить ЗДЕСЬ.
Всё о выгодоприобретателях в страховании:

//insur/pay-insur/vygodopriobretatel.html

Страхование бизнеса

Отдельным видом можно назвать страхование бизнеса и связанных с ним рисков. Страховой случай по договору может быть практически любым.

В целом все риски по договорам страхования предпринимательской деятельности можно разделить на:

• связанные с остановкой или нарушением производственного процесса;
• связанные с состоянием рынка и поведением контрагентов.

Чаще всего страхуется ущерб, который может быть причинен в следующих ситуациях:

• остановка или сокращение производства вследствие изменения состояния рынка;
• банкротство;
• непредвиденные расходы;
• недобросовестное выполнение обязательств контрагентом, в том числе неплатеж по договору;
• судебные издержки;
• расходы, связанные с аварией или стихийным бедствием;
• перевозка опасных грузов или работа с опасными материалами;
• другие обстоятельства.

• В предпринимательской деятельности страхование применяется довольно часто – в случаях, когда возможные убытки значительны и критичны для финансового состояния застрахованного лица и их наступление нельзя предсказать.
• Страховка уменьшает необходимые резервы для непредвиденных расходов и помогает обезопасить бизнес от слишком больших единовременных убытков.
• В договор страхования могут быть включены любые условия, не противоречащие законодательству, поэтому на практике по соглашению сторон лицо может быть защищено практически от любого риска, способного причинить материальный ущерб.

Для страхователя важно определиться с основными параметрами договора:

• объектом страхования: имущественные риски, связанные с личностью, материальным и нематериальным имуществом, профессиональной деятельностью;
• суммой страхового возмещения;
• будет ли ущерб возмещаться полностью или частично;
• подлежит ли возмещению небольшой ущерб, который несильно ударит по обычному бюджету застрахованного лица;
• порядком выплаты возмещения: единовременно или частями в течение определенного срока;
• выгодоприобретателем.

Чем выше вероятность наступления любого риска и больше сумма возмещения, тем дороже обойдется страховка, независимо от системы страхования и условий договора.

Видеосюжет о необычных видах страхования

Источник: https://StrahovkuNado.ru/insur/i-info/klassifikaciya-strakhovaniya.html

Личное страхование: сущность, понятие, основные виды и формы в 2020 году

Главная › Страхование в РФ › Страховое дело

Страхователи в РФ могут оформить различные виды страховок – имущества, гражданской ответственности, предпринимательского риска и др. Существует также такая разновидность, как личное страхование. Чтобы понять, как действует данная система правоотношений страхователя и страховщика на практике, необходимо изучить сущность личного страхования, которая имеет определенные ключевые особенности.

Понятие и экономическая сущность

Личное страхование – это система отношений между субъектами (страхователем, страховщиком, застрахованным лицом и выгодоприобретателями), в рамках которой по заключенному договору СК берет на себя обязательства по выплате страхового возмещения (единовременным платежом или периодически), если застрахованное лицо:

• погибнет;
• приобретет инвалидность 1-й или 2-й группы;
• получит травму в связи с несчастным случаем;
• доживет до установленного договором срока.

Важно также понимание экономической сущности личного страхования, которая заключается в перераспределении средств между лицами, имеющими страховой интерес.

То есть сущность состоит в том, что страховщик осуществляет сбор страховых премий, последующее формирование страховых фондов из денежных средств, собранных со страхователей, и выплату средств из указанных фондов в пользу лиц, имеющих право на страховое возмещение (этими лицами могут быть как сами застрахованные, так и выгодоприобретатели).

Особенности

Сущность отличий личной страховки от имущественной заключаются в следующем:

• договор личного страхования – публичный (аб. 2 ч. 1 ст. 927 ГК РФ), поэтому страховщики обязаны заключать его с любым обратившимся лицом, договор имущественного же публичным не является;
• разные риски – при имущественной страховке страховым случаям является утеря, повреждение или гибель имущества, при личной – инвалидность, уход из жизни, дожитие и др.;
• заставить гражданина оформить личную страховку в отношении самого себя не могут ни при каких обстоятельствах (ч. 2 ст. 935 ГК РФ), а вот страховку своего имущества – могут (например, заложенной квартиры по ипотеке);
• при личной страховке страховая сумма определяется по соглашению сторон и может быть любой, при имущественной страховая сумма не может превышать действительную стоимость имущества (аб. 2 ч. 2 ст. 947 ГК РФ).

Классификация

Существует несколько видов личного страхования, через которые раскрывается его сущность.

Основные виды:

• страхование жизни, при котором страховыми рисками являются смерть застрахованного гражданина или его дожитие до определенного возраста;
• страхование здоровья, рисками по которому являются наступление инвалидности, а также травма в результате несчастного случая;
• страховка от потери работы, выплаты по которой осуществляются в случае увольнения не по вине застрахованного лица;
• добровольное и обязательное медицинское страхование (ДМС и ОМС).

В зависимости от сущности порядка уплаты страховой премии:

• страховка с единовременной уплатой;
• страховка с условием периодического внесения страховых взносов (ежемесячно, ежеквартально, каждые полгода и др.).

Исходя из обязательности:

• обязательное страхование (осуществляется только в случаях, когда законом возлагается обязанность на определенных лиц по страхованию жизни и здоровья других лиц – ч. 1 ст. 935 ГК РФ);
• добровольное (осуществляется в остальных случаях).

В зависимости от сущности цели страхования:

• рисковое (при данной страховке выплаты осуществляются только при страховом случае);
• накопительное (выплаты производятся по истечении определенного срока вне зависимости от того, наступил ли страховой случай или нет).

Исходя из сроков:

• краткосрочные страховки (до 1 года);
• долгосрочные (свыше 1 года).

Обязательное и добровольное личное страхование

Личное страхование делится на добровольное и обязательное.

Как правило, под обязательным понимается социальное медстрахование, осуществляемое в порядке, предусмотренным 326-ФЗ от 29-го ноября 2010-го года.

Обязательным оно является для страхователей (работодателей), которые, при наличии у них в штате наемного персонала, обязаны регистрироваться во внебюджетном фонде (ФОМС) и уплачивать страховые взносы в порядке и на условиях, установленных главой 34 НК РФ. При наступлении страхового события застрахованное лицо может получить бесплатную медицинскую помощь в сущности и объемах, установленных базовой и территориальной медицинской программой.

Среди иных видов обязательного страхования жизни и здоровья каких-либо лиц также можно выделить:

• 40-ФЗ от 25-го апреля 2002-го года, в соответствии с которым все автомобилисты нашей страны обязаны покупать полис ОСАГО, по которому выплаты, в числе прочего, производятся и при нанесении ущерба жизни и здоровью других граждан при использовании указанного в договоре ОСАГО транспортного средства;
• различные виды обязательного госстрахования, при которых определенным категориям должностных лиц (судебным приставам, сотрудникам МВД, судьям и др.) выплачивается денежная компенсация, если им будет нанесен ущерб здоровью в процессе осуществления трудовой деятельности.

Что касается видов страхования, которые оформляются по желанию гражданина, то это:

• ДМС, которое обеспечивает покрытие рисков, не охваченных программой ОМС (гражданин сам решает – нужен ли ему такой полис или нет);
• различные страховки неимущественного характера при оформлении потребительских, автомобильных или ипотечных кредитов (оформлять тоже необязательно, но при отказе банк повышает процентную ставку).

Значение личного страхования в РФ

Значение, место и роль раскрывает сама сущность личного страхования.

Человеческое существование характерно своей рисковой природой – никто не может знать, в какой момент настигнут неприятности, связанные со здоровьем.

Все риски неблагоприятных последствий, связанных с травмой, инвалидностью или уходом из жизни, несут сами граждане или их родственники.

Страховка же призвана перенести расходы на восстановление здоровья или на погребение с застрахованного лица (выгодоприобретателей) на “плечи” страховой компании.

Особое значение личное страхование имеет при потребительском кредитовании.

Важно! При проблемах со здоровьем заемщик не освобождается от несения долговых обязательств перед банком. А это значит, что при невозможности, как раньше, осуществлять трудовую деятельность, и, соответственно, погашать займ, долг будет только расти.

Далее наступит судебное взыскание имущества заемщика. Чтобы этого не допустить, нужно оформить страховку, по условиям которой страховщик полностью погасит долг.

Итак, личное страхование подразделяется на несколько разновидностей. Застраховать свою жизнь и здоровье можно у любого страховщика – и он не сможет отказать.

Любые вопросы по данной теме можно задать профессиональному юристу по страховым делам в чат, расположенный в нижнем правом углу.

• Не забываем оценивать пост, ставить лайки, делать репосты, писать комментарии, а также читать наши другие полезные материалы.
• история страхования в России.

Личное страхование: сущность, понятие, основные виды и формы в 2020 году Ссылка на основную публикацию


Источник: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/suschnost-lichnogo-strahovaniya

Риски в страховании: понятие, виды, классификация, методы управления, договор, оценка

Понятие

Риск в страховании — это события с отрицательным материальным эффектом, наступившие в обозначенный срок (гипотетические убытки).

Риск является сложным и многогранным понятием, так как возникает в разных сферах и имеет масштабные последствия.

Классификация и виды рисков в страховании

Классификация рисков проводится по определенным признакам:

• Период возникновения.
• Факторы возникновения.
• Характер учета.
• Область возникновения.
• Характер последствий.

По характеру последствий риски поделены на несколько видов.

Чистые

Статические (простые) риски, в результате возникновения которых неизбежен ущерб для предпринимательской деятельности:

• Природные.
• Экологические.
• Политические.
• Имущественные.
• Транспортные.
• Производственные: организационные, технические, юридические.

Спекулятивные

Динамические (коммерческие) риски, в результате возникновения которых возможен как ущерб для предпринимательской деятельности, так и незапланированная сверхприбыль:

• Предпринимательские.
• Коммерческие.
• Финансовые (налоговые, биржевые, кредитные, инновационные, инвестиционные и др.).

Страхуемые и нестрахуемые

1. Страхуемые – события и явления, которые можно прогнозировать и страховать.
2. Нестрахуемые – неподконтрольные события и явления, не подлежащие страхованию, за которые никто не несет ответственность.

Страхуемый риск отвечает набору условий:

• С высокой вероятностью возникновения.
• Случайный, без привязки ко времени, месту и масштабам убытков.
• Независим от желаний сторон.
• Не является глобальным.
• Влечет крупные убытки, исчисляемые в денежном эквиваленте.

Остальные риски считаются нестрахуемыми.

Предпринимательские и финансовые риски

Страхованию предпринимательских рисков подлежат обстоятельства, приведшие к потере имущества, убыткам или малому доходу. Предметом договора страхования становятся вложения (денежные или имущественные) в прибыльное производство, работы и услуги.

Предметом страхования финансовых рисков становятся убытки, полученные от операций с финансами (кредитная, биржевая, производственная деятельность).

Среди финансовых рисков выделяют три вида:

1. Денежные риски – связанные с покупательской способностью (инфляционные, дефляционные, валютные, ликвидности).
2. Инвестиционные риски – связанные с вложением средств (упущенная выгода, снижение доходности, прямые финансовые потери).
3. Организационно-хозяйственные риски – связанные с организацией хозяйственной деятельности предприятия (авансовые, оборотные).

Оценка

Оценка риска нужна для уточнения его конкретной категории и вычисления размера выплаты.

Источник: http://lifenofear.com/imushestvennoe-strahovanie/riskov

Классификация видов и форм страхования в РФ

Юристы, руководствуясь особенностями страхования объектов, выделяют такие понятия, как виды и формы страхования. В соответствии с законодательством Российской Федерации такими объектами могут быть жизнь, здоровье, движимое и недвижимое имущество, трудоспособность, риски и интересы застрахованного лица и др. объекты, которые будут более подробно рассмотрены в этой статье.

Все эти объекты страхования разделены по признакам на четыре вида страхования:

• личное страхование;
• имущественное страхование;
• страхование гражданской ответственности;
• страхование предпринимательских рисков.

Далее мы подробно рассмотрим каждый из этих видов страхования, какие интересы страхователя или застрахованного лица охватывает определенный вид страхования.

А также страхование делится по форме проведения на:

• обязательное;
• добровольное.

Виды страхования по закону

Страхованию посвящена 48 глава Гражданского кодекса РФ.

Законодательство предусматривает четыре основных вида страхования:

• личное страхование;
• имущественное страхование;
• страхование гражданской ответственности;
• страхование предпринимательских рисков.

Виды страхования – графическая таблица

Для более удобоваримого восприятия, основные виды страхования мы оформили в виде графической таблицы. ↓

ГК также определяет, что страхование может быть как добровольным, так и обязательным, в том числе обязательным государственным, не конкретизируя при этом риски, от которых может быть застраховано физическое или юридическое лицо.

Но в законе приведен перечень рисков, которые не могут быть застрахованы:

• связанные с противоправными действиями;
• связанные с азартными играми;
• расходы, к которым лицо принуждается в целях освобождения заложников.

Все остальные риски могут быть включены в договор страхования.

По сумме возмещения закон различает полное, неполное и дополнительное имущественное страхование, предусматривая, что сумма возмещения может быть равна сумме ущерба или меньше ее, а один риск можно застраховать частично у нескольких страховщиков.

Личное страхование

В личном страховании страхуются имущественные интересы, связанные с личностью, – жизнь, здоровье, трудоспособность.

Отдельных видов личного страхования множество, чаще всего применяется:

• страхование жизни. Страховым случаем будет смерть страхователя в молодом возрасте или по причине старости. Выгодоприобретателемможет быть любое лицо, например, при получении ипотеки банки часто требуют застраховать жизнь заемщика в свою пользу;
• медицинское страхование. Его основная цель – позволить страхователю оплатить дорогостоящие медицинские расходы в случае болезни. Современная медицина может быть крайне дорогой даже для обеспеченного человека, это делает данный вид страхования очень популярным видом добровольного страхования;
• страхование от несчастных случаев и болезни. В договоре может быть предусмотрено как полное или частичное возмещение связанных с наступившим страховым случаем расходов, так и выплата оговоренной суммы;
• пенсионное страхованиенаправлено на обеспечение определенного уровня жизни при наступлении пенсионного возраста, это часть системы обязательного социального страхования;
• накопительное страхованиесхоже со страхованием жизни. Но в данном случае выплата производится не только при наступлении смерти, но и при дожитии застрахованным лицом до определенного возраста;
• страхование туристов от несчастных случаевтакже выделяют в качестве отдельного вида. В страховку чаще всего входят поисково-спасательные работы, эвакуация с места несчастного случая, транспортировка на родину, медицинские расходы за рубежом, невыезд и связанные с ним расходы. В полис могут быть включены отдельные риски, их перечень определяется спецификой и страной поездки.

Имущественное страхование

Имущественное страхование направлено на защиту имущественных интересов личности, поэтому страховые случаи – это повреждение или утрата имущества либо полученный иным образом имущественный ущерб.

Выделяют следующие виды страхования:

• транспорта (наземного, воздушного, водного);
• недвижимости;
• грузов широко применяется в коммерческой деятельности;
• бизнеса и возможных убытков в процессе ведения коммерческой деятельности;
• любого рода финансовых рисков;
• другое страхование имущества.

В договоре можно предусмотреть страхование любого имущества практически от любых рисков, например повышение цен на топливо и убытки, которые понесет по этой причине физическое или юридическое лицо.

Но чаще всего среди страховых случаев встречаются:

• противоправные действия третьих лиц;
• стихийные и техногенные катастрофы;
• другие непредвиденные обстоятельства, влекущие причинение ущерба.

Страхование ответственности

Страхование ответственностиприменяется во многих сферах, где профессиональная ошибка может причинить значительный ущерб, – в медицине, среди перевозчиков, бизнесменов.

К страхованию ответственности относится:

• страхование гражданской ответственности водителей;
• страхование ответственности перевозчика;
• страхование работодателя от причинения вреда здоровью работников;
• страхование профессиональной ответственности медицинских работников, адвокатов, нотариусов и представителей других профессий. Страхуются ошибочные действия, которые приводят к нанесению клиентам и третьим лицам ущерба. Профессиональная ответственность в некоторых отраслях страхуется обязательно;
• страхование производителей товаров. В данном случае может быть застрахован любой ущерб, причиненный товарами, произведенными застрахованным лицом;
• страхование предприятий, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающей среды или людей;
• другие виды страхования ответственности (страхование гражданской ответственности домовладельцев, владельцев животных, охотников и других лиц).

По договору о страховании ответственности возмещению может подлежать как ущерб, причиненный имуществу третьих лиц, так и расходы на лечение, моральный ущерб, различные расходы напрямую не пострадавших лиц – например, по потере кормильца.

Застрахован может быть только ущерб, причиненный неумышленно, или ущерб, который можно было предвидеть и исключить.

Страхование предпринимательских рисков

Отдельным видом можно назвать страхование предпринимательских рисков. По такому виду страхования, страховой случай по договору может быть практически любым.

В целом все риски по договорам страхования предпринимательской деятельности можно разделить на:

• связанные с остановкой или нарушением производственного процесса;
• связанные с состоянием рынка и поведением контрагентов.

Чаще всего страхуется ущерб, который может быть причинен в следующих ситуациях:

• остановка или сокращение производства вследствие изменения состояния рынка;
• банкротство;
• непредвиденные расходы;
• недобросовестное выполнение обязательств контрагентом, в том числе неплатеж по договору;
• судебные издержки;
• расходы, связанные с аварией или стихийным бедствием;
• перевозка опасных грузов или работа с опасными материалами;
• другие обстоятельства.

• В предпринимательской деятельности страхование применяется довольно часто – в случаях, когда возможные убытки значительны и критичны для финансового состояния застрахованного лица и их наступление нельзя предсказать.
• Страховка уменьшает необходимые резервы для непредвиденных расходов и помогает обезопасить бизнес от слишком больших единовременных убытков.
• В договор страхования могут быть включены любые условия, не противоречащие законодательству, поэтому на практике по соглашению сторон лицо может быть защищено практически от любого риска, способного причинить материальный ущерб.

Для страхователя важно определиться с основными параметрами договора:

• объектом страхования: имущественные риски, связанные с личностью, материальным и нематериальным имуществом, профессиональной деятельностью;
• суммой страхового возмещения;
• будет ли ущерб возмещаться полностью или частично;
• подлежит ли возмещению небольшой ущерб, который несильно ударит по обычному бюджету застрахованного лица;
• порядком выплаты возмещения: единовременно или частями в течение определенного срока;
• выгодоприобретателем.

Чем выше вероятность наступления любого риска и больше сумма возмещения, тем дороже обойдется страховка, независимо от системы страхования и условий договора.

Классификация видов страхования по формам

Виды страхования классифицируются по формам на обязательное и добровольное страхование

Источник: https://fin-site.ru/vidy-i-formy-straxovaniya.html

Понятие и классификация личного страхования

• Личное страхование – страхование, которое обеспечивает риски, угрожающие жизни человека, его трудоспособности и здоровью.
• Особенности личного страхования:
• – застрахованным является физическое лицо, тогда как при имущественном страховании могут быть застрахованы интересы организаций;
• – страховой интерес связан с личностью, а не с имуществом[1];
• – ГК РФ не предусматривает выделенных видов для личного страхования в отличие от имущественного;
• – наступление страхового случая причиняет вред личности, но выплаты не носят характера возмещения этого вреда, так как вред, причиненный личности, не всегда может быть оценен в деньгах;
• – выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения, которое не привязывается к денежной оценке понесенного ущерба.
• Классификация личного страхования:
• 1. По объему риска:
• – страхование на случай дожития или смерти;
• – страхование на случай инвалидности или недееспособности;
• –страхование медицинских рисков.
• 2. По количеству лиц, указанных в договоре:
• – индивидуальное страхование (страхователь – отдельно взятое лицо);
• – коллективное страхование (группа физических лиц).
• 3. По длительности страхового обеспечения:
• – краткосрочное (до года);
• – среднесрочное (1–5 лет);
• –долгосрочное (6–15 лет).
• 4. По форме выплаты страхового обеспечения:
• – с единовременной выплатой страховой суммы;
• – с выплатой в форме аннуитетов (регулярных платежей)[2].
• 5. По форме уплаты страховых премий:
• – страхование с уплатой единовременных премий;
• – с пожизненной уплатой премий;
• – с ежемесячной[3].
• 6. По виду личного страхования:
• – страхование жизни;
• – страхование от несчастных случаев;
• –медицинское страхование.
• 7. По форме:
• –обязательное;
• –добровольное.
• 8. Договоры личного страхования можно подразделить на:
• – рисковые – предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может и не наступить вовсе (страхование от несчастных случаев);

– накопительные – выплата производится всегда, т. к. один из указанных рисков неизбежно превратиться в страховой случай[4].

Договор личного страхования – соглашение, по которому страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов в случае наступления страхового случая, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страховой компенсации или других предусмотренных выплат.

Легальное определение договора личного страхования закреплено в п. 1 ст.

934 ГК РФ:по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования в соответствии со ст. 927 ГК РФ – публичный, со всеми вытекающими последствиями.

В договоре личного страхования допускается указание лица, не являющегося страхователем, с личностью которого связан страхуемый интерес. Лицо, интерес которого страхуется, должно быть названо в договоре.Вполне достаточна такая степень определенности, чтобы при страховом случае с конкретным лицом можно было однозначно определить, действительно ли о нем идет речь в договоре.

Договор личного страхования заключается только в пользу застрахованного лица или с его письменного согласия в пользу иного выгодоприобретателя. Нарушение этого правила влечет недействительность не только самого назначения, но и договора в целом. Назначение выгодоприобретателя после того, как договор страхования заключен, регулируется правилами ст. 956 ГК РФ.

[1] Более подробно о страховом интересе в личном страховании см. Абрамов В. Правовые проблемы страхового интереса в личном страховании // Страховое право. 2005. № 4 (29). С. 2–7.

[2] Аннуитет – страховое обеспечение, выплачиваемое не единовременно, а в форме регулярных платежей. Часто страхование с выплатой в форме аннуитетов отождествляют с термином «страхование ренты» или «страхование с выплатой ренты». Согласно гл.

33 ГК РФ под рентой понимаются регулярные выплаты в обмен на полученное имущество, рента выплачивается вне зависимости от наступления каких-либо событий в жизни получателя ренты, в отличие от страховых выплат в форме аннуитетов. Страхование ренты действительно существует, оно предусмотрено в п. 2 ст.

587 ГК, но это вид имущественного страхования (ответственности по договору ренты), а не личного с выплатой аннуитетов.

[3] Шахов В. В. Страхование: учебник для вузов. М.: ЮНИТИ, 2003. С. 154–155.

[4] Страхование в вопросах и ответах: учеб. пособие / М. М. Ардатова, В. С. Балинова, А. Б. Кулешова, Р. З. Яблукова. М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2004. С. 176.

Источник: https://magref.ru/ponyatie-i-klassifikatsiya-lichnogo-strahovaniya/

Личное страхование: что это такое, его предмет и цель, какие виды страховок относятся к индивидуальным

Любой человек хочет обеспечить себе безбедную старость, качественную медицинскую помощь в непредвиденных ситуациях и компенсацию в случае невозможности работать. Все это позволяет сделать личное страхование.

Что такое личное страхование

Личное страхование – это отрасль страхования, призванная защитить финансовые интересы человека в случае наступления каких-либо ситуаций, связанных со здоровьем, жизнью или возрастом застрахованного. При возникновении таких случаев страховая компания обязана возместить понесенные расходы. Особенностью данного вида договоров, в отличие от защиты имущества, является возможность не только получения компенсации финансовых потерь, но и накопления средств с получением дополнительного дохода.

ВАЖНО! Цель личного страхования состоит в обеспечении защиты жизни, благосостояния человека и предоставлении возможности получения дорогостоящих услуг при наступлении страхового случая.

Предметом данной услуги могут являться:

• жизнь и здоровье застрахованного;
• его работоспособность;
• достижение определенного возраста;
• другие интересы.

Правовые вопросы регулирования данного типа страхования в России установлены в следующих законодательных актах:

• конституция РФ;
• гражданский Кодекс РФ;
• ФЗ № 4015-I;
• ФЗ № 125-ФЗ.

Участники индивидуального страхования

Определение личного страхования указывает, что застрахованным по данным договорам может быть только физическое лицо, однако в документе может быть предусмотрен иной выгодоприобретатель.

В его качестве допускается выступать следующим лицам:

• Лицу, заключающему договор, в случае если оно же является застрахованным лицом и в бумагах не указан иной выгодоприобретатель. Другими словами, если вы оформляете страховку на себя и не прописываете, что компенсацию могут получать другие ваши родственники – вы являетесь единственным выгодоприобретателем.
• Застрахованному по договору, но не являющемуся страхователем. То есть, когда вы страхуете кого-либо из своих близких, он и будет получать выгоду.
• Лицу, которое не является ни страхователем, ни застрахованным, но выбрано для получения выплаты. Такой пункт обычно необходим на случай смерти застрахованного. В результате этого события именно указанное лицо получит компенсацию. Если в контракте это не оговорено, деньги получают наследники.

Таким образом, участник отношений, застрахованный по договору личного страхования, может быть как страхователем (то есть сам оформляет на себя полис), так и третьим лицом (кто-то оформляет на него полис).

Однако в последнем случае при оформлении всех документов, застрахованный обязательно должен присутствовать лично.

Только он, вне зависимости от того, кто является страхователем, может определить выгодоприобретателя.

Формы личного страхования

Существует две основные формы индивидуального страхования: добровольное и обязательное. Рассмотрим каждую из них подробнее.

Обязательное

Есть сферы, которые предусматривают обязательное личное страхование. При этом оно может быть как государственным, так и негосударственным. Примером первого случая могут послужить военнослужащие, которые обязательно застрахованы на период несения службы или полисы обязательного медицинского страхования, которые должны иметь все граждане для получения медицинской помощи. Второй вариант относится, например, к транспортным организациям, которые обязаны застраховать своих пассажиров. Приобретая билет, вы, помимо проезда в транспорте, можете претендовать на получение компенсации в случае какого-либо непредвиденного случая.

Добровольное

Добровольные виды страхования оформляются по личному желанию индивида. Их преимуществами являются индивидуальные условия договоров и включение в них широкого спектра рисков. Однако и стоимость таких договоров более высокая.

Какие существуют виды индивидуального страхования

Существуют различные виды личного страхования, которые покрывают разнообразные риски и имеют свои особенности.

Страхование жизни

Такой вид страхования может заключаться на случай смерти застрахованного, наступления определенного возраста или может быть смешанным.

При страховании на случай смерти, в результате данного события, родственники умершего или любое лицо, указанное в договоре в качестве выгодоприобретателя, могут получить финансовую компенсацию.

Такой тип полиса может быть пожизненным или срочным. В первом случае компания обязана выплатить возмещение в любом случае, когда бы не умер застрахованный. Стоимость такой страховки будет зависеть от возраста и состояния здоровья обратившегося. Выплата после смерти может осуществляться единоразово или регулярно на протяжении определенного периода.

Второй вариант имеет определенный срок действия. Если гибель застрахованного происходит в период действия договора, его родственники получают компенсацию, если нет – выплата не осуществляется. Такой договор может заключаться на различный срок – от 1 года до 20 лет. На момент заключения контракта человек должен быть не старше определенного возраста обычно это 70 лет.

Другой разновидностью страхования жизни является полис на дожитие. Он предполагает осуществление выплаты застрахованному при достижении им определенного возраста.

На протяжении периода действия договора, клиент вносит определенные денежные взносы, а после достижения оговоренного возраста, получает назад эти деньги и прибыль на них.

Если смерть застрахованного наступает раньше, взносы возвращаются родственникам, а дополнительный доход не выплачивается.

Такой тип защиты подразделяется на подвиды, так к личному страхованию относятся:

• Пенсионное. В данном случае застрахованное лицо после достижения нужного возраста будет получать ежемесячные платежи, по типу пенсии. Обратите внимание, что этот вид не заменяет, а дополняет государственное обеспечение. Причем возраст получения добровольных пенсионных выплат может отличаться от общепринятого.

• С рентой. В данном случае клиент получит ренту в виде определенной суммы в определенный, выбранный им период.
• По заключению брака. Страховым случаем в такой ситуации считается факт бракосочетания или достижение определенного возраста, до которого оно так и не состоялось. Такой вид обычно используют родители для своих детей.
• Страхование детей. Родители могут застраховать своих детей до момента достижения ими какого-либо возраста.
• Накопительное. Взносы по такому договору необходимо производить регулярно на протяжении определенного времени.

Понятие смешанного типа включает в себя и риск смерти и страхование на дожитие до определенного возраста. Он может включать и дополнительные риски, например потерю трудоспособности. Особенность такого полиса заключается в том, что компенсация будет получена в любом случае – или после смерти застрахованного, или в результате достижения им определенного возраста.

ВАЖНО! Следует быть внимательными, и иметь ввиду, что выплаты обычно не осуществляются, если страховой случай произошёл в состоянии алкогольного или любого другого опьянения или в других ситуациях, связанных с несоблюдением условий контракта.

Страхование от несчастных случаев и болезни

Данный вид защиты предполагает получение материальной компенсации в случае какого-либо происшествия, результатом которого стала потеря здоровья.

Такие полисы могут быть:

• Обязательными. Включают страхование различных категорий граждан (военных, полицейских и т.д.). В результате происшествия выплаты финансируются за счет ФСС.
• Добровольными. Осуществляется по желанию физического лица.

Стоимость таких полисов может очень сильно отличаться друг от друга и зависит от страхуемых рисков, пола и возраста застрахованного. Срок договора может составлять от года до нескольких лет.

Такой тип полиса обычно содержит 4 группы рисков:

• травма;
• инвалидность;
• потеря работоспособности;
• смерть.

Однако и тут существует множество исключений. Так, страховыми случаями не являются:

• ситуации, противоречащие закону;
• травмы, полученные под влиянием алкоголя или других веществ;
• преднамеренное членовредительство;
• травмы, полученные в результате форс-мажорных обстоятельств.

Медицинское страхование

Такой тип полиса дает компенсацию затрат на оказание высококвалифицированной помощи. Такое страхование также может быть обязательным и добровольным: полис ОМС имеют все граждане страны и по нему получают медицинскую помощь. ДМС является добровольным видом и заключается по желанию клиента.

Обычно полис ДМС предусматривает оказание следующих услуг:

• прием врачей общей практики и узких специалистов;
• общие анализы и обследования;
• срочную госпитализацию;
• предоставление медикаментов;
• вызов врача домой.

Существуют и более расширенные программы, относящиеся к данной категории:

• ведение беременности;
• стоматология;
• защита от клещей и другое.

Какие страховые риски входят в личное страхование

На основании всего вышеперечисленного можно сделать вывод, что в индивидуальное страхование входит защита от следующих рисков:

• смерти;
• получения травмы;
• потери трудоспособности;
• получения инвалидности;
• оплаты медицинских расходов.

Также оно предполагает осуществление выплаты в результате наступления определенного возраста или дожития до определенных событий.

От чего зависит стоимость личной страховки

Стоимость на услуги личного страхования колеблется в очень больших пределах.

Это происходит за счет того, что страховка зависит от ряда факторов:

• вида страхования;
• количества покрываемых рисков;
• размера страховой компенсации;
• профессии и занятия активными видами спорта;
• срок действия договора.

Снизить стоимость договора можно, если регулярно обращаться в одну и ту же компанию, поскольку в таком случае большинство организаций предлагают воспользоваться программой лояльности, предоставляющей скидки.

Как оформить полис личного страхования

Одним из важнейших этапов при оформлении договора личного страхования является выбор страховой организации. Подобные услуги предлагают множество компаний. Как же выбрать подходящую?

Для этого необходимо обратить внимание на следующие данные:

• опыт компании (чем она старше, тем лучше);
• размер уставного капитала;
• рейтинг в международных агентствах;
• отзывы клиентов.

Затем необходимо собрать нужный пакет документов. Он зависит от конкретного вида страхования. Так, для медицинского страхования могут понадобиться справки из медучреждений, подтверждающие состояние здоровья. В любом случае пригодится паспорт, понадобится заполнить анкету и написать заявление.

ВАЖНО! При заключении договора обязательно внимательно читайте все его условия, особенно, если они написаны мелким шрифтом.

Одними из самых надежных компаний в РФ в области личного страхования признаны следующие:

• СОГАЗ;
• ВТБ;
• Росгосстрах;
• Альфа Страхование;
• Allianz;
• Согласие;
• Макс.

Таким образом, полис личного страхования дает гарантию финансовой безопасности как в случае непредвиденных ситуаций, так и для обеспечения комфортной старости. Такой документ является эффективным способом страховой защиты от непредвиденных трат и огромных расходов.

Источник: https://gidpostrahovke.ru/o-strahovanii/vidy-strahovaniya/lichnoe-strakhovanie.html

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5d66483cc7e50c023b8c9e43/5db8054bc31e4900ad11c8fe