Страховой портфель – это сумма всех заключенных страховых контрактов между страховой компанией (страховщиком) и ее клиентами (страхователями). Его эффективность оценивается по таким параметрам, как доходность, уровень и вид риска, рентабельность.
Что это такое?
Страховой портфель – это не какой-то отдельный документ или список документов.
По сути, это база всех застрахованных лиц конкретной страховой компании, которые купили полисы и поэтому имеют право требовать от нее компенсации при наступлении страховых случаев.
На каждого клиента заводится персональный счет, на котором записывается вся собранная до и после заключения договора информация. На основании этих данных рассчитывается уровень риска по заключенному договору и сумма обязательных платежей (взносов).
Как оценивать
Чем больше договоров по объему и по сумме денежных взносов сумел заключить страховщик, тем выше стабильность страхового портфеля. Это правило действует для всех компаний, независимо от специфики застрахованных объектов.
Однако чем больше договоров входит в портфель, тем труднее оценивать уровень риска и доходности. У некоторых компаний объем заключенных договоров достигает нескольких сотен тысяч и даже миллионов.
Чтобы ускорить процесс оценки прибыльности портфеля, используют специальные методы и приемы оценки риска и доходности:
- Однородные объекты рассматриваются как один. Например, если 2-3 и более граждан застраховали свои дома, расположенные на одной улице на случай наводнения или пожара. Такие объекты надо рассматривать как один, так как в случае наступления стихийного бедствия велика вероятность, что пострадают все застрахованные.
- Стоимость полиса, как и сумма страховых выплат, должна рассчитываться исходя из физического состояния объекта страхования.
- Учитываются статистические данные по стране, по определенному региону, по сфере деятельности/использования застрахованного объекта.
Все полисы классифицируются по степени вероятности наступления и размеру выплат. В страховании принято делить риск на специфический, высокий, умеренный и низкий. Соответственно, после первой оценки объекта страхования и заключения договора его причисляют к определенной категории по степени риска и только потом проводят оценку всего портфеля.
Виды страховых портфелей
Все портфели страховых компаний классифицируют по области деятельности, например, автострахование, жилищное страхование и страхование жизни, и по степени риска. Выделяют следующие типы:
- Классический страховой портфель. Он включает в себя те виды объектов страхования, которые используются давно. Сюда относят договоры по обязательному и добровольному страхованию имущества. Риск — средний, доходность – невысокая, хотя и устойчивая. Для того чтобы использовать этот вид страхования, компании необходимо иметь большой запас финансовой прочности.
- Специализированный страховой портфель. Это такой вид страхования, когда в качестве объекта выступают те области деятельности и те предметы, использование которых имеет узконаправленное специализированное назначение. Например, космическое страхование, страхование валютных и биржевых рисков, медицинская страховка. Риск для таких объектов – специфический, доходность – высокая. Заниматься этими видами страхования имеют право юридические лица, обладающие необходимым уставным капиталом, у которых есть государственная лицензия на ведение такого вида деятельности.
- Комбинированный страховой портфель. Он сочетает в себе элементы классического и специализированного вида страхования. Такой подход позволяет снизить риск, но и доходность также снижается.
Помимо перечисленных выше, существует еще один особый тип портфеля — это сбалансированный страховой портфель. Его особенностью является то, что все объекты однородны по уровню доходности, а не по степени риска — даже стоимость каждого полиса, входящего в портфель, одинакова.
Кто должен проводить оценку и классификацию рисков
Анализ и расчеты рисков и их классификацию, в том числе по типу страхового портфеля, в компании должен проводить специалист, которого в профессиональной среде называют андеррайтером, а сам процесс анализа, оценки и расчета – андеррайтингом. Как правило, адеррайтингом занимается отдельный специалист, который не занимается продажей полисов, а выполняет исключительно аналитическую работу.
Как рассчитать рентабельность портфеля
Во время формирования страхового портфеля страховщик должен рассчитывать не только уровень доходности и степень риска, но и рентабельность. Если не проводить эти расчеты, то велик риск не рассчитать средства, что может привести к банкротству. Рентабельность страхового портфеля рассчитывается по формуле:
R = D /V
Где D – прибыль компании, V – размер страхового портфеля.
Показатель рентабельности показывает, какова доходность страховой компании на каждый заключенный договор страхования. Следует различать рентабельность в денежном и в абсолютном выражении — в процентах. В абсолютном выражении оценивается рост доходности, что в этой сфере имеет особое значение.
Банкротство страховых компаний
Страховая деятельность требует от предпринимателя повышенной внимательности при разработке и внедрении бизнес-стратегии. Так как это не только один из самых прибыльных, но и один самых рискованных видов деятельности, то многие, не рассчитав сил, разоряются.
Чаще всего причина банкротства – это попытка предпринимателей заниматься демпингом на страховом рынке. Но страхователи могут быть спокойны, так как в соответствии с Российским законодательством (ст.
960 ГК РФ) после банкротства происходит передача страхового портфеля другой компании или передается во временное управление государству.
Источник: https://BusinessMan.ru/strahovoy-portfel—eto-chto-gde-ego-ispolzuyut-i-dlya-chego-on-nujen.html
Теплый круг в страховании. Мастер-класс
Ширшова Клементина 05.03.2019 10:09
Все мы знаем, что находить клиентов непросто, а уж если говорить о страховании, то тем более! Ведь, затрагивая темы несчастных случаев, мы невольно вызываем у людей мысли негативного характера, которых они хотели бы избежать. Кому захочется представлять себе затопленную квартиру или собственный автомобиль, поврежденный по своей же вине?
Не волнуйтесь, спасение близко. Теплый круг друзей и близких людей поможет удержать вас на плаву в пучине страхового бизнеса. Хотите узнать как?
Тогда смело жмите «читать дальше»! 
Шаг 1: Посмотрите на своих знакомых и близких под новым углом Пожалуй, это самый интересный и расширяющий сознание этап. Представьте себе каждого из членов вашей семьи, старого друга, с которым вы общаетесь много лет, хмурого соседа Сергея Петровича с пятого этажа, своего парикмахера, который любит поговорить о личных проблемах, и другие многочисленные знакомства своей жизни.
Это и есть ваш «теплый круг контактов» – те люди, с которыми вы знаете друг друга, при встрече можете спокойно поздороваться и обменяться по-дружески парой слов. К нему относятся также ваши друзья и близкие родственники.
А теперь задайтесь вопросом: чувствуют ли они себя защищенными? Вероятнее всего, в вашей памяти сразу начнут всплывать некоторые детали. Окажется, например, что парикмахер присматривает себе новый автомобиль и немного побаивается выходить на дорогу.
Сосед Сергей Петрович уже четырежды жаловался на соседских детей, перебивших ему все окна, а ваш хороший друг переживает, что не продлил ОСАГО и у него не хватает времени, чтобы этим заняться.
А уж проблемы родственников не просто вам известны, в какой-то степени они являются и вашими тоже.
В тот момент, когда вы это замечаете, происходит метаморфоза: ваши близкие и знакомые теперь являются не просто хорошо известными вам людьми – они также становятся вашими потенциальными клиентами.
Это значит, что вы можете предложить им помощь и улучшить их жизненные условия, если на то будет их добрая воля. Вы услышали от каждого из них конкретный запрос и можете предложить варианты решения проблемы.
А значит, самое время для шага 2.
Шаг 2: Учтите факты и запишите результаты
После того, как вы увидели своих близких в новом свете, вам нужно предложить им решение их проблем. Для этого необходимо увидеть потребности вашего теплого круга как можно более наглядно. Предлагаем использовать для этого простые логические цепочки, которые вы можете зафиксировать на бумаге с помощью обыкновенной шариковой ручки.
Например:
- Мама → частые поездки за границу → страхование за рубежом
- Сосед Сергей Петрович → перебитые окна → страхование жилья Парикмахер → страх за новый автомобиль → оформление ОСАГО (и, возможно, КАСКО)
- Друг → продление ОСАГО.
Теперь вы точно знаете, что сделает ваш теплый круг счастливее, и можно спокойно переходить к шагу 3. Шаг 3: Определить продукты, которые нужно предложить
Скажем по секрету, основную часть работы вы уже сделали, теперь осталась самая малость. А именно: определить, какие продукты на сайте Workle вы можете предложить вашим потенциальным клиентам, и затем, собственно, предложить их. Шаг 3 касается главным образом подбора бизнес-предложений, а наш сайт предоставляет для этого широкие возможности.
Для начала найдите соответствующую опцию в меню слева. Если вы ищете помощи для Сергея Петровича с его квартирными неприятностями, сразу откройте вкладку под названием «Страхование недвижимости» под графой «Страхование», расположенную в левой части экрана. 
После нажатия на опцию вы выбираете из представленных предложений компаний-партнеров, они будут наглядно видны на сайте. Для уточнения деталей нажмите кнопку «Подробнее».
Вы можете выбрать услугу в присутствии своего теплого контакта, в буквальном смысле сев с ним за один компьютер, но для этого нужно уже перейти к шагу 4, то есть начать рассказывать о продукте и предложить его приобрести. Шаг 4: Предложить клиенту конкретный продукт
Преимущества теплого круга заключается в том, что вы можете не переживать по поводу презентации продукта, а сразу перейти к его предложению в той форме, которая между вами принята. Ведь человек, с которым вы имеете дело, уже знает вас лично, а потому доверяет вам.
Но не злоупотребляйте этим доверием. Главное правило общения в теплом круге – не допускать давления, сделки в этом сегменте должны заключаться вами наиболее ненавязчиво и естественно.
Если в ваш адрес возникнут вопросы, зачем вы вообще что-то предлагаете, мягко напомните собеседнику, что он сам предварительно озвучил свою проблему, а вы всего лишь рассматриваете вариант решения.
Маме можно предложить оформить ОСАГО на кухне, за чашкой чая, соседу – в то время, когда столкнетесь возле почтовых ящиков, как это бывает обычно, а парикмахеру – сразу после того, как он в очередной раз озвучит вам свои страхи за автомобиль.
Главное – не пытайтесь продать услуги, а старайтесь именно помочь своему теплому кругу.
И тогда теплый круг обязательно поможет вам построить доходный бизнес на Workle.
Источник: https://www.Workle.ru/publications/insurance/32540.html
Страховка из коробки: плюсы и минусы
Купить полис страхования имущества в обычном супермаркете или салоне связи? Да, это возможно. Но вот стоит ли… Как работают коробочные продукты, в чем их преимущества и недостатки?
Дело в упаковке
Около девяти лет назад на российском страховом рынке появились так называемые коробочные продукты — полисы с определенным набором наиболее распространенных рисков, фиксированными страховыми суммами и ценой (страховой премией).
Сначала полисы «упаковывали в коробки» только в страховании имущества, где проще было стандартизировать условия страхования, но формат быстро оценили — он распространился и на другие виды полисов.
С каждым годом таких предложений становится все больше, появилась возможность добавлять или убирать опции страхования и выбирать подходящую из нескольких страховых сумм.
«Коробки» стали появляться даже в наиболее сложных видах, таких, например, как инвестиционное страхование жизни и т. п.
Обычно страховая «коробка» содержит 3—5 вариантов страхового покрытия и цен. Каждый может подобрать для себя оптимальный вариант защиты из уже «упакованных» предложений.
Название «коробка» пошло как раз от «упаковки» продукта — страховки продаются в небольшой ярко оформленной для привлечения внимания бумажной коробке. Вероятно, многие из вас обращали на них внимание в салонах связи, банках, магазинах.
В эту коробку, помимо страхового полиса, он же является и договором страхования, вкладываются условия и памятка страхователя.
В ней подробно описываются все нюансы заключенного договора: от объекта страхования, страховой суммы, включенных рисков до инструкции: что делать, если произошел страховой случай, куда звонить, какие документы собирать.
Также в «коробках» есть материалы по дополнительным сервисам, которые страховые компании стали активно включать в свои продукты.
- Если говорить о страховании имущества, то одно из ключевых преимуществ коробочного страхования — дом или квартира не требуют осмотра и оценки (не нужно тратить время на встречу с экспертом-оценщиком и пускать домой постороннего человека), достаточно приобрести полис с наиболее подходящими условиями.
- Процесс оформления полиса занимает не более 5—10 минут, так как договор страхования считается заключенным после оплаты клиентом такой коробки, а из документов достаточно предъявить лишь паспорт.
- И самое важное достоинство — стоимость коробочного страхования гораздо ниже, чем классического страхования, поскольку специалисты не выезжают на осмотр, типовые договоры уже разработаны и не требуют дополнительной работы по экспертизе и согласованию, нет необходимости проводить оценку имущества или подтверждать ее стоимость — все уже готово и оформлено при вас за несколько минут.
Легко продают, легко платят
Все это хорошо, скажет «продвинутый» покупатель, а насколько хорошо будет платить страховая компания при наступлении негативных событий? Преимущество коробочных продуктов не только в быстрой продаже, но и в быстром урегулировании.
Купив полис в «коробке», клиент может быть уверен, что при наступлении страхового случая ему окажут помощь в размере той суммы, которую он выбрал для защиты своего имущества.
Например, если зальют соседи, случится пожар, ограбление или стихийное бедствие — достаточно будет предъявить полис и собрать минимальный пакет документов, чтобы получить компенсацию.
Причем некоторые страховые компании при небольшом ущербе, допустим в размере 100 тыс. рублей, могут осуществить выплату даже без справок из управляющей компании или компетентных органов. В этом случае достаточно обратиться в страховую компанию, полис которой был приобретен, предоставить подтверждающие событие фото и написать заявление на выплату.
При этом важно понимать, что условия и правила страхования, формы полисов, пакеты включенных рисков и исключений из страхового покрытия могут быть различными у разных страховщиков, поэтому, приобретая коробочные продукты, внимательно читайте условия и договор страхования, так как в нем могут быть предусмотрены различные ограничения.
Например, в страховое покрытие может быть включен определенный формат расчета износа вашего имущества, может быть добавлена франшиза — это фиксированная денежная сумма, вычитаемая из страховой выплаты, и т. д.
Основной недостаток «коробок» — в ограничении страховой суммы: особняк в таком формате не застрахуешь. Впрочем, этот недостаток плавно вытекает из главного достоинства — дешевизны продукта и простоты его приобретения.
Второй недостаток состоит в невозможности внести изменение в набор рисков, придется выбирать из предложенного.
Если вы считаете, что ваше имущество стоит гораздо дороже предложенной вам страховой суммы или нужно добавить еще рисков к стандартному списку, то стоит застраховать его по классической программе с осмотром и индивидуальными условиями, чтобы при возникновении непредвиденной ситуации можно было полностью компенсировать ущерб.
Но если вы хотите застраховать свою недвижимость быстро, комфортно и недорого, то наиболее оптимальный вариант — это, безусловно, коробочное страхование.
Источник: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=10855236
Варианты страхового покрытия
Замечание 1
Сумма выплат по страхованию в основном определяется полнотой покрытия убытков по страхованию, факторами риска, тяжестью последствий ущерба в форме косвенных, сопутствующих убытков, а также формами участия страхователей, страховщиков в страховании.
Все обуславливается страховыми интересами страхователей, которые совпадают с коммерческими интересами страховщиков. Зависимо от меры материального интереса в страховании физические и юридические лица принимают участие в таких формах страховой защиты, как:
- абсолютное страхование,
- неполное (частичное) страхование,
- двойное (тройное) страхование.
Двойное страхование
Чрезмерное или двойное страхование, проявляющееся при заключении, двух и более договоров, может вызываться разными обстоятельствами и причинами.
При страховании по одному договору сумма страхования в части, которая превышает стоимость страхования, будет признаваться недействительной, согласно 951 статье ГК РФ договор в той части будет являться ничтожным, при этом уплаченная излишняя величина премии по страхованию не подлежит возврату.
Ничего непонятно?
Попробуй обратиться за помощью к преподавателям
Замечание 2
Если завышение суммы страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, то страховщик имеет право потребовать признать договор недействительным и возместить причиненные ему убытки в объеме, который превышает сумму полученной им от страхователя премии по страхованию.
При страховании по двум и более договорам по законодательству России размер превышения суммы страхования над страховой оценкой также признается недействительной. При этом страховые выплаты каждого страховщика сокращаются в пропорции уменьшения начальной суммы страхования по соответственному договору.
Двойное страхование является страхованием у нескольких страховщиков единого объекта от единых опасностей по различным, заключенным в отдельности страховым договорам (может быть и тройное, шестикратное и т. п.).
Неоднократное страхование может производиться и одним страховщиком в различные временные периоды либо при пересечении страховых интересов по различным полисам.
При реализации двойного, тройного страхования во всемирной практике используются следующие принципы.
Принцип солидарной ответственности, который предусматривается в законодательстве множества государств, в том числе и в России, согласно которому страховщики в общности несут ответственность в границах страховой объектовой оценки.
Каждый из них отвечает пропорциональным образом страховой сумме по заключенному им договору, и общая сумма выплат по страхованию притом не превышает размер настоящего ущерба в границах страховой оценки.
Этот принцип — следствие развития принципа неоднократного страхования в условиях современности.
Принцип первой ответственности, который узаконен в США: ответственность будет нести страховщик, который заключил договор страхования первым. Следующий страховщик будет отвечать по обязательствам лишь в том случае, когда страховая сумма по первому договору будет меньше, чем страховая оценка застрахованного объекта.
Объем ответственности и, соответственно, страховая выплата следующего страховщика будет рассчитываться как разница меж страховой суммой и страховой стоимостью по первому до говору.
Параметры по четвертому, пятому договорам будут определяться также, то есть методикой исключения страховой ответственности по первым договорам.
В итоге совокупная сумма страховых выплат не будет превышать размер настоящего ущерба в границах страховой оценки.
Принцип неограниченной ответственности, который предусматривается законодательством некоторых государств, согласно которому каждый страховщик будет нести ответственность в границах страховой оценки независимо от условий страхования иных страховщиков и после осуществления страхового риска — в границах нанесенного ущерба. Страховые выплаты в совокупной сумме могут превысить величину реального ущерба и, соответственно, страховую оценку. В таких условиях двойное страхование охарактеризовано как средство обогащения страхователя.
Замечание 3
Неполное и полное страхование, как отдельные формы страхового покрытия, также основываются на интересах участников страхования.
Особенности комбинированного страхования
В границах абсолютного страхования страховые организации вырабатывают программы комбинированного и комплексного страхования, которые представляют собой сочетание разнообразных страховых рисков и разнородных объектов страхования. Так, согласно 4 статье Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страхование объектов, которые относятся к различным видам страхования (различным отраслям страхования), определяется как комбинированное страхование.
Определение 1
Комбинированное страхование является страхованием разнородных объектов от различных страховых опасностей по единому договору.
Оно обеспечивает покрытие страхование по нескольким видам страхования, по присущим каждому из них видов убытков. В этой связи возмещению будут подлежать не только прямые (первичные) ущербы, но и дополнительные (сопутствующие) и вторичные потери, убытки, что выражает эффективность комбинированной формы покрытия по страхованию.
Комбинированное страхование широко используется в страховании промышленного типа и его часто именуют страхованием при расширенной ответственности. К примеру, по договорам имущественного страхования с ограниченной ответственностью возмещение оплачивается лишь за ущерб, который причинен после пожара.
Все иные риски, которые приводят к внезапной гибели или производственной остановке либо причинению вреда третьим лицам, включаются в условия страхового договора с расширенной ответственностью.
При этом за счет включения оговорок «транспорт; мастерские; реконструкция; производственная остановка по причине имущественного ущерба» защита страхования расширяется:
- покрываются ущербы, наступившие за пределами производственного цеха на транспорте и в мастерских;
- покрываются убытки, которые связаны с реконструкцией, и по причине прямого (первичного) имущественного ущерба.
Источник: https://spravochnick.ru/strahovanie/varianty_strahovogo_pokrytiya/
Автострахование КАСКО: особенности и подводные камни — DRIVE2
В последние годы слово «КАСКО» прочно вошло в лексикон автолюбителей. Несмотря на то, что все автовладельцы обязаны иметь полис ОСАГО, добровольное страхование становится все более популярным.Основная причина в том, что страховой полис КАСКО позволяет возместить ущерб, нанесенный самому транспортному средству (автомобилю, катеру, яхте, мотоциклу). Страховая компания не оплатит ремонт чужого авто, если авария произошла по вашей вине. Но собственную машину вы гарантированно восстановите за деньги страховщика.
- Пакеты страхования КАСКО
- Большинство страховщиков предлагает возможность приобрести полную страховку от всех видов угроз, или комбинировать их, исключая ненужные пункты.
- Виды угроз, которые предотвращает КАСКО:
•Угон, в том числе с применением или угрозой насилия по отношению к водителю. Внимание злоумышленников в последнее время часто привлекают не только автомашины средней ценовой категории, но и довольно дешевые модели. Поэтому страховка от угона актуальна даже для недорогих автомобилей.•ДТП.
Из-за большого количества автомашин на дорогах дорожно-транспортные происшествия стали обыденностью. Если ваш водительский опыт не позволяет рассчитывать на самостоятельное предотвращение аварий, стоит включить в страховой пакет и этот риск.•Пожар.
Независимо от причины (самовозгорание, преднамеренный или случайный поджог), страховщик возместит вам затраты на ремонт авто, пострадавшего от огня. Для возмещения ущерба по КАСКО вам понадобится предоставить справку от пожарников, поэтому вызывать бригаду нужно будет даже в том случае, если вы потушили пламя своими силами.
•Противоправные действия третьих лиц, в том числе непреднамеренные. Независимо от того, были ли демонтированы некоторые детали, или просто в лобовое окно бросили камень, понадобится зарегистрировать заявление о происшествии в ближайшем отделении полиции.•Стихийные бедствия, в том числе и нападение животных.
Стоит учесть, что стихийными бедствиями, согласно правилам страхования КАСКО, считаются только те явления, которые признает таковыми Государственный Метеоцентр.
Особо важно оформить полную страховку начинающим водителям, которые пользуются автомобилями средней ценовой категории и не имеют собственного гаража. Более опытные автолюбители могут выбирать риски на свое усмотрение.
Тонкости КАСКО страхования: франшиза
При оформлении полиса автовладельцам приходится сталкиваться с таким понятием, как «франшиза». Это та часть убытков, которую страховая компания не обязана возмещать при повреждении или угоне застрахованного по КАСКО автомобиля.Естественно, владельцу авто более выгодна франшиза, которая не превышает 1%.
Зная об этом, компании предлагают меньше платить за полис, у которого франшиза повышена. С одной стороны, вы получаете более дешевую страховку. С другой, при наступлении страхового случая вам не доплатят значительную сумму.Начинающим водителям стоит предпочесть более дорогой полис. Опытные автовладельцы могут оформить КАСКО недорого.
Кроме того, франшиза бывает условной и безусловной. Безусловная франшиза стабильна и не зависит от обстоятельств страхового случая, это на сегодня самый популярный вариант.Но представители страховой компании могут вам предложить и условную франшизу.
В таком случае, если ремонт авто после страхового случая обошелся вам в сумму меньше определенного в договоре уровня, страховщик не обязан его возмещать. Учитывая то, что в городе есть большая вероятность попадания в мелкие ДТП, условная франшиза не выгодна для большинства водителей.
Нередко страховые компании прописывают в договоре динамическую франшизу. Ее размер варьируется в зависимости от частоты наступления страховых случаев. Если вы – опытный водитель и годами не попадаете в аварии, франшиза может остаться на уровне 0% или 1%.
Но стоит запросить возмещение ущерба 2-3 раза за год, процент мгновенно возрастает до 3-4%. А это значит, что если вы за год 3 раза поцарапали машину, а после этого разбили ее, выплата окажется значительно меньше фактической стоимости автомобиля.
Недобросовестные компании могут предусмотреть динамическую франшизу, не привлекая к этому вашего внимания. Поэтому перед тем, как подписать договор КАСКО, уточните ее разновидность.
Стоимость полиса Каско
Итоговая цена страхования автомобиля сильно зависит от его рыночной стоимости. Как правило, на полный пакет страхования большинство компаний устанавливает цену, эквивалентную 5-8% стоимости автомашины. Если вам понадобится отдельно предусмотреть возмещение на случай дорожно-транспортной аварии, угона, вандализма, это обойдется в 2-4% цены авто. А вот форс-мажоры гораздо дешевле, всего 1%.
ЧИТАТЬ ДАЛЕЕ…
Источник: https://www.drive2.ru/b/1700857/
Комбинированное страхование: «оптом» всегда выгоднее
Российский страховой рынок только выходит на тот уровень развития, когда акцент при выборе программы делается на ее индивидуальность.
А возможным этот переход стал благодаря популяризации продуктов категории комбинированного страхования. В западных странах этот вид страховки пользуется самым высоким спросом среди корпоративных страхователей.
Эксперты обещают, что в России скоро возникнет подобная ситуация.
Почему будущее в корпоративном (да и частном) страховании – за комплексными продуктами? Чтобы ответить на этот вопрос, надо разобраться в его сути, особенностях и принципах, которые формируют его основные плюсы.
Страхование в формате «комбо» – это как?
В международном страховом праве комплексное страхование называется Comprehensive Insurance. Суть продукта заключается в объединении в рамках одного полиса:
- нескольких видов страхования (личное, ответственности, имущественное);
- разных рисковых групп;
- уровней страховой защиты на разных этапах использования застрахованного предмета.
Самые удачные примеры – программы КАСКО и КАРГО. В первом случае страховое покрытие распространяется на само «железо» (машину), ее пассажиров, водителя, интересы третьих лиц. Таким образом, комплексное страхование автотранспорта может включать:
- страховку от поломки;
- защиту для пассажиров от несчастного случая;
- полис страхования ответственности водителя авто;
- страховку вспомогательного оборудования (электроники).
В рамках отдельных пунктов страхователь может предусмотреть различные угрозы, от которых будет застрахован транспорт. Например, сама машина может быть застрахована от мелкой поломки, пожара, ДТП, угона. Электроника в салоне – от хищения или гибели в аварии.
Второй пример – CARGO, комплексное страхование грузов. Он уже включает не разные виды страховки, но учитывает стадии предмета страхования, который он проходит на пути движения к получателю. В рамках программы можно учесть:
- риски на этапе проведения погрузочно-разгрузочных работ;
- угрозы гибели продукции по ходу следования транспорта (на котором она перевозится);
- факторы риска в период хранения товара на перевалочных пунктах;
- покрытие в рамках КАРГО может распространяться и на этап монтажа перевозимого оборудования.
Принципы комбинированного договора
Цель разработки такого продукта – комплексного страхования имущества, ответственности, грузов или автотранспорта – всего одна: объединить все актуальные риски в один договор на трех принципах.
- Законности.
- Индивидуализации.
- Оптовых цен.
Если говорить коротко, то такой договор проще оформляется, лучше работает на защиту интересов страхователя и дешевле обходится. Откуда берется экономия?
За счет чего экономим?
Любой уважающий себя продавец предложит скидку за «объем» партии. В случае с комплексными программами страхования список видов включенных услуг и рисковых групп – и есть этот объем партии. Потому каждый отдельный пункт комплексной программы в «пакете» стоит дешевле.
Нельзя недооценивать и комфорт работы с такими продуктами:
- страхователю не нужно разбирать для себя каждый вид договора по отдельности, он формирует программу в комплексе, то есть экономит время;
- все условия работы со страховщиком «уложены» в один комплексный договор страхования: проще учет затрат (если это корпоративный продукт), меньше мороки с документами;
- клиент выбирает только тот ограниченный список угроз, который актуален для него (нет переплат за типовой перечень рисков).
Только за счет грамотной проработки того же КАСКО страхователь может сократить свои расходы на 30-40% (по сравнению со страхованием каждого отдельного риска). При этом для его условий страховое покрытие будет максимальным (к возмещению – все возможные расходы на ремонт машины).
Подбор программы комплексного страхования ответственности, жизни или имущества – мероприятие ответственное и серьезное. Но это не значит, что каждому клиенту придется разобраться во всех тонкостях страхового права или работы страховщиков на отечественном рынке.
Мы возьмем эти сложности на себя. Специалисты СА «GALAXY страхование» уже разбираются в принципах формирования эффективных индивидуальных программ.
И мы уже договорились со страховщиками о самых низких тарифах по договору комбинированного страхования (и не только) для наших покупателей.
От вас – только четкая постановка задачи (если нужно, и с этим поможем, наши консультанты всегда в вашем распоряжении), тел.: 8(495)204-16-19.
Источник: https://galaxyinsurance.ru/poleznoe/blog/kombinirovannoe-strahovanie-optom-vsegda-vyigodnee/
Что такое гарантия, дополнительная гарантия и страховка для техники | Samsung Support RU
Когда покупаете новую технику, продавцы часто предлагают оформить дополнительную гарантию или страховку. Многие покупатели не разбираются в вопросе и слепо доверяют продавцу — что он посоветовал, то и берут.
Татьяна решила сделать дорогой подарок мужу на день рождения — новый смартфон. Пошла в крупный магазин, долго советовалась с продавцом, смотрела разные модели. Наконец подобрали подходящий. Оформляя покупку, продавец предложил Татьяне купить страховку на два года — вдруг что случится. Татьяна согласилась — смартфон дорогой и она хотела, чтобы он служил долго.
Через полтора года случилась неприятность: муж поехал на рыбалку и уронил смартфон в воду. Супруги обратились в магазин для ремонта, но им отказали — смартфон не был застрахован от попадания влаги. С тех пор Татьяна сначала читает, а потом подписывает.
В этой статье мы поможем разобраться, что такое гарантия, чем она отличается от дополнительной гарантии или страховки, и какие еще услуги продают в магазине вместе с техникой.
Сразу после покупки технику защищает гарантия. Гарантия позволяет отремонтировать технику за счет производителя, если она сломалась из-за заводского брака.
Срок, в который это можно сделать, называется сроком гарантии. Производитель техники указывает его в гарантийном талоне — документе, который прилагается к технике. Срок гарантии отсчитывается с момента покупки техники. Если техника сломается после окончания срока гарантии — ремонт будет платным для покупателя.
Лицевая сторона гарантийного талона Samsung
Для покупателя гарантия бесплатна.
По гарантии можно отремонтировать только заводские дефекты. Они возникают из-за некачественных запчастей или нарушения технологии сборки. Некоторые примеры заводских дефектов:
| Экран на смартфоне мерцает | На заводе робот неправильно припаял дисплей |
| Холодильник не охлаждает | Завод закупил бракованные компрессоры |
| Телевизор не включается | Сборщик подключил матрицу не по технологии |
| Стиральная машина отключается во время работы | В плату управления попала вода из-за некачественной гидроизоляции |
Дефекты, которые случились не по вине производителя. Они возникают из-за неправильного использования или воздействия третьих сил.
Некоторые примеры таких дефектов:
| Экран на смартфоне мерцает | Покупатель уронил смартфон в воду |
| Холодильник не охлаждает | В холодильник попала молния |
| Телевизор не включается | Произошел скачок напряжения и у телевизора сгорела плата |
| Стиральная машина отключается во время работы | В квартире старая проводка, она перегревается и срабатывает автомат |
В этих случаях придется чинить технику за свои деньги.
По гарантии технику чинят в авторизованных сервисных центрах (АСЦ). Такие сервисные центры заключают договор с производителем, получают специальную лицензию и периодически проходят аттестацию. Они обязаны использовать только оригинальные запчасти и выполнять ремонт по технологии. В противном случае производитель не заплатит им за ремонт.
Возвращается 100% стоимости.
Документы, подтверждающие покупку, или заполненный гарантийный талон.
Упрощенно, это та же гарантия, но за деньги. Предположим, гарантия производителя на технику — год. Если купить дополнительную гарантию еще на год, то гарантия будет два года. Называется такой продукт «Сертификат дополнительной гарантии». Обычно сертификаты дополнительной гарантий выпускают производители техники и торговые сети. Условия при этом могут сильно отличаться.
Самое главное, на что нужно обратить внимание при покупке и выборе сертификата:
1 Начало срока действия. Может оказаться так, что сертификат начинает действовать не с момента окончания гарантии производителя, а с момента покупки техники. В таком случае он окажется бесполезным.
Петр купил пылесос с гарантией производителя два года и сертификат дополнительной гарантии на год.
Он невнимательно прочитал условия, где было указано, что сертификат начинает действовать с момента покупки пылесоса, а не с момента окончания гарантии производителя. Через 2.
5 года пылесос перестал включаться и Петр обратился в сервисный центр, думая, что на пылесос действует дополнительная гарантия. Сервисный центр отказал Петру в ремонте, и ему пришлось купить новый пылесос.
Чтобы такого не случилось, ищите похожую формулировку в условиях обслуживания:
2 Какие сервисные центры будут ремонтировать технику. Может оказаться так, что технику отправят не в авторизованный сервисный центр, а в тот, который чинит дешевле всех. А самая низкая цена получается за счет неоригинальных запчастей и нарушения технологии ремонта.
Ольга купила смартфон с гарантией производителя один год и сертификат дополнительной гарантии на год. На втором году перестала включаться камера. Ольга отнесла смартфон в ремонт.
После ремонта смартфон стал фотографировать хуже, чем до ремонта: очень медленно работал автофокус, блекли цвета, фото получались размытыми. Сервисный центр отказался еще раз ремонтировать или менять смартфон. Ольгу это не устроило, и она сделала независимую экспертизу.
Экспертиза показала, что сервисный центр установил неоригинальный модуль камеры, который в 3 раза дешевле оригинала. Позже Ольга узнала, что сервисный центр был неавторизованный.
Лучше, когда технику ремонтируют АСЦ производителя, поэтому ищите в условиях подобную фразу:
3 Сроки ремонта техники.
Вадим купил холодильник с гарантией производителя два года и сертификат дополнительной гарантии на год. На третьем году холодильник выключился и больше не включался. Вадим вызвал мастера, и он увез холодильник в сервисный центр.
Прошло несколько дней, но холодильник не вернули. Вадим позвонил в сервисный центр, и узнал, что по условиям договора холодильник могут ремонтировать до 90 дней.
Вадиму повезло — сервисный центр быстро купил запчасти, и холодильник вернули через полторы недели.
При таких условиях вы можете остаться без техники на 90 дней:
В 2017 году предложений дополнительной гарантии немного. Из большинства крупных торговых сетей и интернет-магазинов, ее продают около 2%. Мы сравнили некоторые условия в таблице ниже*:
| Кто выпустил сертификат | Компания Samsung | Торговая сеть А | Торговая сеть Б |
| Для какой техники | — Смартфоны — Планшеты |
Любая техника | — Смартфоны — Планшеты — Ноутбуки — Фотоаппараты |
| Что можно починить | Заводские дефекты | Заводские дефекты | Заводские дефекты |
| Что нельзя починить | Дефекты, которые возникли не по вине производителя | Дефекты, которые возникли не по вине производителя | Дефекты, которые возникли не по вине производителя |
| Когда начинает действовать | После гарантии производителя | После гарантии производителя | Сразу после покупки, одновременно с гарантией производителя |
| Срок действия | 1 год | 1, 2 или 3 года | 1, 2 или 3 года |
| Стоимость | ~ 5% от стоимости техники | ~ 20% от стоимости техники | ~ 15% от стоимости техники |
| Когда можно купить | Не позднее 30 дней до окончания основной гарантии | Только вместе с устройством | Только вместе с устройством |
| Где будут ремонтировать технику | В авторизированных сервисных центрах производителя | В сервисном центре, который выберет продавец | В сервисном центре, который выберет продавец |
| Если технику нельзя отремонтировать | Возвращается 100% стоимости | С каждым годом выплата уменьшается на 20% от первоначальной стоимости | С каждым годом выплата уменьшается на 20% от первоначальной стоимости |
| Сроки ремонта | До 45 дней | До 45 дней | До 90 дней |
В крупных торговых сетях, интернет-магазинах, фирменных магазинах производителя.
В 2017 году продавцы чаще других продуктов предлагают страховку.
Страховка похожа на дополнительную гарантию, но есть несколько отличий: ● Дополнительная гарантия защищает технику от заводского брака, страховка — от заводского брака, поломок по вине покупателя, грабежа, кражи, пожара, удара молнии, перепада напряжения или нападения рептилоидов.
Этот список зависит от условий страховки. ● Дополнительную гарантию продают производители техники и торговые сети, страховки — страховые компании. ● Для ремонта по дополнительной гарантии не нужны дополнительные документы, для ремонта по страховке — нужны.
Например, если в холодильник сгорит, у вас попросят вот такой список:
● Страховые компании принимают решения по каждому случаю индивидуально. Это значит, что технику починят не сразу, а только после того, как страховая компания рассмотрит ваше заявление. В среднем, страховые компании рассматривают заявление 20 рабочих дней. По дополнительной гарантии технику возьмут в ремонт сразу.
В условиях страхования может быть очень много оговорок, например: По условиям страхования техника защищена от повреждения водой:
Но ниже есть большой список исключений, когда страховка работать не будет:
Это значит, что если вы оставите застрахованный ноутбук у открытого окна, пойдете гулять, вдруг пойдет дождь, ноутбук намокнет и сломается — его не починят по страховке, придется это делать за свои деньги. Мы сравнили некоторые условия в нескольких страховых компаниях в таблице ниже*:
| Какую технику можно застраховать | — Новую бытовую технику — Новую переносную технику |
— Новую бытовую технику — Новую переносную технику |
Новую переносную технику |
| Что покрывает страховка | — Заводские дефекты — Перепады напряжения — Сбои водоснабжения |
— Кража — Грабеж — Разбой — Непредвиденное внешнее механическое воздействие — Пожар, удар молнии, взрыв газа — Перепады напряжения |
— Кража — Грабеж — Разбой — Непредвиденное внешнее механическое воздействие — Пожар, удар молнии, взрыв газа — Перепады напряжения — Воздействие жидкости — Поломка в результате ДТП |
| Когда начинает действовать | Через 31 день после покупки | Сразу после покупки, одновременно с гарантией производителя | Сразу после покупки, одновременно с гарантией производителя |
| Срок действия | От 2 до 5 лет | 1 год | 1 год |
| Стоимость | От 15% до 30% от стоимости техники | ~ 10% от стоимости техники | ~ 20% от стоимости техники |
| Срок действия | 1 год | 1, 2 или 3 года | 1, 2 или 3 года |
| Стоимость | ~ 5% от стоимости техники | ~ 20% от стоимости техники | ~ 15% от стоимости техники |
| Когда можно купить | Только вместе с техникой | Только вместе с техникой | Только вместе с техникой |
| Где будут ремонтировать технику | В сервисном центре, который выберет страховая компания или продавец | В сервисном центре, который выберет страховая компания или продавец | В сервисном центре, который выберет страховая компания или продавец |
| Если технику нельзя отремонтироват | С каждым годом выплата уменьшается на 5% — 20% от первоначальной стоимости | Возвращается сумма, на которую техника застрахована | Возвращается сумма, на которую техника застрахована |
| Сроки ремонта | В договоре не указано | В договоре не указано | До 90 дней |
В крупных торговых сетях, интернет-магазинах, страховых компаниях.
Дополнительные программы, которые не попадают в предыдущие категории. Они защищают технику от конкретных повреждений.
Такие сертификаты выпускают производители техники и торговые сети. Например, компания Samsung предлагает сертификат «Защита экрана». Он позволяет бесплатно заменить экран или заднюю стеклянную поверхность, если они разобьются. При этом неважно, где и кто их разбил. Дополнительно можно заменить аккумулятор, если он выйдет из строя.
Полные условия такие:
| Компания Samsung |
| Смартфоны |
| — Разбитый дисплей или заднюю стеклянную поверхность — Аккумулятор |
| После покупки и регистрации сертификата |
| 1 год |
| ~ 10% от стоимости смартфона |
| Только вместе со смартфоном |
| В авторизированных сервисных центрах производителя |
| Чек |
* — Данный анализ является обобщенным и неполным сравнением по всем характеристикам, приведен справочно.
1 Покупать или не покупать дополнительные услуги — каждый решает сам.
2 Технику по сертификатам отремонтируют быстрее, чем по страховке. И не нужно собирать никаких справок.
3 Не забывайте про гарантию производителя. Некоторые продавцы навязывают дополнительные услуги, объясняя это тем, что гарантия производителя — платная.
4 Всегда внимательно изучайте условия по сертификатам и договорам страхования. А также другие документы, которые собираетесь подписать. Свяжитесь с нами
Источник: https://www.samsung.com/ru/support/mobile-devices/what-is-warranty-additional-warranty-and-insurance-for-appliances/
Загрузка...
