Коллективное страхование — что это, его особенности и схема, преимущества и недостатки

По сравнению со многими западными странами, страхование в России – не слишком популярное явление. Если процедура не является обязательной, как полис ДМС, граждане стараются от нее отказаться.

Сегодня речь пойдет о таком явлении, как договор коллективного страхования. Каким он бывает? Какие перспективы сулит и стоит ли от него отказываться? Попробуем разобраться.

Коллективное страхование – это что?

Пакетные полисы представляют собой особую форму страхования и применяются для того, чтобы защитить от возможных неприятных ситуаций не одного человека, а целую группу лиц. Коллективный договор страхования от несчастных случаев рассматривает всех, кто в него включен, как единое целое, а не отдельные элементы. Подобным образом действуют и другие групповые договоры.

В общей практике договоры коллективного страхования заключаются за счет работодателя. В качестве страхователя принимается предприятие, а защищаемого лица – каждый его сотрудник. При этом полис будет всего один, а в дополнение к нему вносятся паспортные данные всех участников.

Кстати, если страхователь предполагает, что в будущем к программе могут присоединиться и другие участники, коллективный договор страхования жизни (или чего-то еще) может быть заключен и с одним человеком.

Виды группового страхования

Наиболее распространенная банковская практика предполагает такие виды соглашений:

• коллективный договор страхования заемщиков;
• замедленная выплата капитала;
• рента по вдовству, сиротству или при наступлении инвалидности;
• колдоговор страхования от наступления временной нетрудоспособности;
• страхование от происков мошенников;
• защита от действий третьих лиц, способных нанести какой-либо вред;
• другие договоры.

Кому выгодны корпоративные страховые программы?

Договор коллективного страхования сотрудников – довольно выгодное мероприятие для сотрудников любой фирмы. Он представляет собой финансовую гарантию на случай возникновения сложных житейских ситуаций.

Групповое страхование от болезней предусматривает выплаты сотрудникам в случае ухудшения самочувствия.

Корпоративное пенсионное страхование является довольно сильным стимулом для работников, рассчитывающих на существенную компенсацию при выходе на заслуженный отдых.

Предприятия также получают определенную выгоду от заключения договора коллективного страхования. Причем гешефт проявляется не только в имиджевой сфере. Организации имеют вполне ощутимое социальное, а также финансовое преимущество:

• Некоторые льготы по налогам.
• Аккумулирование дополнительных средств в тех случаях, когда работник увольняется до окончания срока действия полиса.
• Некоторые организации заключают коллективные договоры на паритетных началах. При этом взносы осуществляются за счет как работника, так и организации.
• Дополнительная мотивация для мобилизации на предприятии высококвалифицированных кадров.

Участники корпоративного страхования

К лицам, задействованным в процедуре страхования, относятся:

1. Страховщик – организация, имеющая лицензию на оказание подобных услуг.

Источник: https://BusinessMan.ru/dogovor-kollektivnogo-strahovaniya-vidyi-riski-plyusyi-i-minusyi.html

Договор коллективного страхования: виды, риски, плюсы и минусы

Коллективное страхование гражданской ответственности необходимо для всех СРО (саморегулируемых организаций). Договор заключается между строительной организацией – страхователем и компанией страховщиком.

Это позволяет застраховать одновременно застраховать всех членов саморегулируемой организации. Если возникает страховой случай, по условиям договора страховщик принимает на себя обязательство по компенсации ущерба.

Коллективный договор заключается на весь период строительства. Сроки действия устанавливают в соответствии с проектной документацией. Страховая сумма по нему превышает объем по индивидуальному страхованию. При этом требования к ней минимальны.

Что это такое

Коллективный договор страхования гражданской ответственности необходим СРО, проводящим строительно-монтажные, инженерные либо проектировочные работы.

Он способен при возникновении страхового случая покрыть масштабные суммы убытков. Такой тип договора создаёт возможность разграничить лимиты ответственности страховщика.

Разграничение производится по количеству страховых случаев, и по каждой ситуации в отдельности.

Стоимость коллективной страховки от специфики производимых работ, их количества. Имеет значение также количество сотрудников, их профессиональный опыт, деловая репутация компании и другие факторы.

Такой тип страхования предусмотрен для покрытия ущерба:

В перечень страховых случаев входит ущерб, нанесенный имуществу муниципальных и государственных учреждений, их сотрудникам. Возможными причинами страховых рисков могут стать:

• недочеты на стадии проектирования;
• ошибки во время строительных работ;
• другие причины, влияющие на качество проводимых работ.

Коллективный договор заключают на случай вреда, возникшего из-за недостатков работ. Компенсационные выплаты при этом берет на себя компания-страховщик.

Схема коллективного страхования обеспечивает полноценную финансовую защиту для всех представителей саморегулируемой организации.

Преимущества и недостатки

Договор коллективного страхования предназначен для комплексной защиты всех членов при ущербе, не покрываемом индивидуальным страхованием. Достоинства такого вида страховки:

• установление дифференцированного размера страховых взносов, а также премий для всех участников (позволяет учесть их индивидуальные потребности);
• быстрота и большая организованность при заключении договора (по сравнению с индивидуальной формой);
• возможность снижения стоимости для каждого из участников (за счёт большого количества участников);
• возможность указать в договоре полный перечень компаний, входящих в саморегулируемую организацию;
• гарантированная защита средств компенсационного фонда, независимо от масштабов причиненного ущерба;
• создание эффективной защиты от минимального, а также максимального ущерба.

Многие компании-страховщики дополнительно предлагают возможность заключения договора комбинированного страхования. Он сразу включает в себя индивидуальную и коллективную страховку.

В зависимости от условий, размер страховой суммы может в 4 -5 раз превышать максимальный объем компенсационного фонда. Это позволит компании покрыть даже значительный ущерб в случае необходимости.

Возможные недостатки заключения коллективного договора:

• единый договор создаёт ограничение при выборе страховщика для отдельных участников;
• сумма коллективного страхования выше, чем при индивидуальном (это связано с большим количеством тарифов, репутацией страхователя и другими факторами);
• риск проблем для всех участников при некорректно заключенном договоре либо неправильном выборе компании-страховщика.

К недостаткам также причисляют зависимость всех участников от убытков, причиненных одним из членов. Оптимальным выходом в этом случае станет комбинация из индивидуального и коллективного страхования. В первом случае договор может заключаться каждым из членов по отдельности. Страхователем по коллективному договору выступает непосредственно саморегулируемая организация.

Особенности оформления

Договор коллективной ответственности заключается от имени СРО, а не одной из строительных компаний. Перед этим определяется размер взносов, перечисляемых в компенсационный фонд каждым из участников. До заключения договора необходимо уточнить такие нюансы:

• возможность страхования всех компаний входящих в объединение;
• алгоритм расчета страховых премий по каждому из участников;
• правильно ли составлено описание деятельности по каждому из членов.

На случай, когда действие договора будет прекращено досрочно, должны быть четко указаны условия для этого. Такими причинами становятся:

• уничтожение застрахованного имущества по причинам, не входящим в перечень страховых случаев;
• ликвидация компаний, входящих в объединение.

• Все участники, входящие в саморегулируемую организацию перечисляются в приложении к договору.
• Перед заключением договора необходимо детально изучить условия, предлагаемые компанией-страховщиком.
• Для коллективной страховки применяют два базовых типа тарифов:

• для поквартирного страхования;
• при едином страховании многоквартирного дома.

При расчете тарифа учитываются такие основные факторы:

• индивидуальные условия по страховке;
• наличие исков за последнее время;
• длительность проведения работ.

Имеет значение также наличие либо отсутствие франшизы.

Заключение коллективного договора для СРО регулируется такими законодательными актами:

• федеральный закон «О саморегулируемых организациях»;
• федеральный закон «О внесении изменений в Градостроительный кодекс Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации».

В соответствии с ними, под коллективным страхованием саморегулируемых организаций подразумевается именно заключение договора. Застрахованными являются все участники СРО, перечисленные в договоре.

Заключение такого договора не отменяет необходимость индивидуального страхования.

Когда актуально

Процедура страхования гражданской ответственности становится обязательной для всех членов СРО. Чтобы упростить процесс администрирования для крупных объединений, идеально подходит коллективная страховка. Наиболее часто это крупные корпорации, спецификой работы которых является капитальное строительство.

Сотрудники при этом получают на руки сертификаты страхования. Генеральный полис при этом остаётся в саморегулируемой организации.

Оптимальной является двухуровневая система страхования, включающая коллективное в сочетании с индивидуальным. Такой формат наиболее оптимален для небольших или средних компаний.

Договор

Договор ответственности наиболее часто заключается на год. В случае приёма в саморегулируемую организацию договор должен быть заключен в течение 3 дней. Во втором случае понадобится доверенность. При заключении договора важно учесть такие важные детали. К ним относится расшифровка таких формулировок:

• недостатки работ (под ними подразумеваются недочеты во время проектировочных либо строительно-монтажных операций);
• нанесение вреда окружающей среде (многие страховщики не включают это в перечень страховых случаев, чтобы сделать меньше сумму страховых выплат).

В договоре обязательно должна быть формулировка «покрытие вреда из-за строительной деятельности». С её помощью есть возможность получить максимальный размер компенсации.

Также читайте про страхование ответственности пассажиров в общественном транспорте.  

Полис по договору может быть получен непосредственно директором либо одним из сотрудников.

Выводы

Договор коллективного страхования саморегулируемых организация заключают в пользу третьих лиц. Именно они становятся выгодоприобретателями.

Компания-страховщик в этом случае берет полную ответственность за возможный ущерб во время проектирования и строительных работ. Страхователь получает возможность с помощью один раз заключенного договора застраховать всех сотрудников.

Подобное страхование облегчает решение большинства административных вопросов во время капитального строительства.

Источник: https://ostr.online/otvetstvennosti/grazhdanskaya/kollektivnyj-dogovor-strahovaniya-sro.html

Все, что нужно знать о коллективном страховании

Процесс страхования может протекать в самых разных формах, и коллективная – это одна из них. Договор, который заключается в процессе, практически не отличается от обычного, однако имеет место распределение прав и ответственности между сторонами соглашения.

Отметим, что такого рода договоры заключаются относительно редко – в основном, когда речь идет о страховых выплатах большого объема или перестраховании. Документы обязательно должны соответствовать критериям, предусмотренным законодательными актами РФ.

Что такое коллективное страхование

С юридической точки зрения, коллективное страхование – это страховой продукт, где роль получателя услуг играет не один человек, а несколько. При этом, вся группа выступает в роли единого субъекта. Как правило, договоры коллективного страхования заключаются в банковской сфере, когда клиенты, получающие деньги в долг, страхуются от:

• потери источника доходов;
• мошенничества всех типов;
• всех прочих ситуаций, в результате которых становится невозможным погашение долга по кредиту.

При этом, банк практически всегда заинтересован в том, чтобы клиент заключил такой договор – это приводит к существенному снижению рисков.

Как работает коллективная страховка жизни

Принцип коллективного страхования жизни достаточно прост. Первоначально банк заключает соответствующий договор со страховой компанией, после чего предлагает присоединиться к нему всем своим клиентам, которые оформляют кредиты. Если после этого имеет место страховой случай (например, смерть клиента), страховая компания гарантированно погасит займ.

Как правило, за такую страховку приходится платить от 1,5 до 2 процентов от общего объема займа. Размер компенсации приравнивается к размеру задолженности клиента банка на момент наступления страхового случая.

Отметим, что договоры коллективного страхования часто заключат не только банки, но и промышленные предприятия. Таким образом, работодатель сможет защитить свои финансовые интересы, если с сотрудником произойдет несчастный случай на производстве. Кроме того, для компании такие договоры сопряжены со следующими выгодами:

• получение налоговых льгот;
• полноценное алиби в случае возникновения проблем с контролирующими органами.

Оформить такую страховку можно как на весь период работы человека на предприятии, так и на конкретный временной промежуток.

Заключение договора о коллективном страховании подразумевает наличие трех субъектов, а именно:

• страховщик – компания, предоставляющая услуги страховки и имеющая специальную лицензию;
• страхователь – компания, которая является инициатором заключения договора коллективного страхования, и впоследствии подключает к нему всех участников (как уже говорилось выше, страхователем может быть банк или промышленное предприятие);
• выгодоприобретатель – сторона, которой будут направлены средства в том случае, если произойдет страховой случай.

Если договор заключается при оформлении кредита, полис оформляется на имя инициатора страхования. Документ будет иметь силу до тех пор, пока не стечет срок кредитования.

Все вопросы касательно страхования как в индивидуальном, так и в коллективном режиме, подробно рассмотрены в Законе РФ №4015-1 от 27.11.92 г. «Об организации страхового дела». Если лицо, которое готовится к заключению договора о коллективном страховании, внимательно изучит этот нормативный акт, то впоследствии сможет самостоятельно контролировать соблюдение собственных прав.

Особенности оформления договора коллективного страхования заемщиков

Договор коллективной страховки всегда оформляется по стандартной процедуре, и в данный момент нет никаких тенденций к тому, чтобы в нее были внесены корректировки. Перед подписанием документа клиенту рекомендуется ознакомиться со всеми тонкостями этого процесса.

Необходимые документы

1. Если страховку при оформлении кредита покупает физическое лицо, у него не возникнет никаких проблем на этом этапе.

2. Абсолютное большинство организаций, предоставляющих соответствующие услуги, требуют лишь один документ – гражданский паспорт Российской Федерации.

3. В случае отсутствия паспорта подойдет любой документ, который согласно законодательным актам РФ, может послужить равносильной заменой в подобных ситуациях.

От несчастных случаев и болезней

Несчастные случаи и болезни рассматриваются, как события, которые потенциально способны снизить или аннулировать платежные возможности клиента. Потому именно от них обычно и страхуют всех, кто получил кредит.

Отметим, что для получения страховки нужно подтвердить тот факт, что несчастный случай или болезнь повлекли за собой снижение платежеспособности, а потому далеко не каждое заболевание и не каждый инцидент будет учитываться в подобной ситуации.

Коллективная страховка при взятии кредита

Сегодня практически все кредитные организации навязывают своим клиентам коллективную страховку. Все дело в том, что заключить такой договор проще, чем в индивидуальный.

Кроме того, на коллективные страховые договоры не распространяются некоторые законодательные нормы, касающиеся потенциального отказа от страховки.

Таким образом, представители банков могут воспользоваться неосведомленностью своих клиентов в целом ряде вопросов, касающихся страхования.

Именно поэтому всем, кто не хочет пользоваться услугами страховки при оформлении кредита, рекомендуется настаивать на заключении договора об индивидуальном страховании или же потребовать внести в договор пункт о том, что кредитополучатель имеет право отказаться от страховки.

Можно ли отказаться

С точки зрения российского законодательства, клиент банка может отказаться от договора о коллективной страховке в любой момент до того, как бумаги были подписаны. Если это уже случилось и деньги были переданы получателю, вернуть свой страховой взнос назад можно лишь в таких случаях:

• был доказан факт навязывания услуг страхования;
• в договоре были допущены ошибки;
• договор подразумевает возможность отказа.

Во всех остальных случаях страховая компания оставляет за собой право отказать клиенту в возврате средств.

Плюсы и минусы программы коллективного страхования

Лицо, которое при оформлении кредита, заключило соглашение о коллективной страховке, сможет воспользоваться такими его преимуществами:

• возможность забыть о долге в случае тяжелой болезни или травматизма;
• отсутствие проблем в случае временной или постоянной потери трудоспособности;
• отсутствие долгового бремени у родственников, которые получат наследство в случае смерти кредитополучателя – им не нужно будет рассчитываться.

Среди недостатков программы коллективного страхования можно выделить:

• ограниченную возможность отказа от услуг страхования;
• довольно существенную сумму, которую придется заплатить клиенту в качестве страхового взноса;
• невозможность возвращения страхового взноса даже в случае досрочного погашения кредита.

Перед тем, как соглашаться или отказываться от услуг страховой компании, необходимо тщательно взвесить все эти факторы.

Подписывая соглашение о коллективной страховке, клиент должен помнить обо всех своих правах, а также о том, что подобное действие можно совершить только добровольно. Кроме того, необходимо внимательно изучать все подписываемые бумаги, так как многие банковские организации даже не сообщают своим клиентам о том, что услуги страховки автоматически включены в пакет услуг кредитования.

Источник: https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/zhizn/vse-chto-nuzhno-znat-o-kollektivnom-strahovanii.html

Источник: https://businessizakon.ru/dogovor-kollektivnogo-straxovaniya-vidy-riski-plyusy-i-minusy.html

Понятие, сущность и особенности коллективного страхования

Коллективное страхование представляет собой форму страхования, применяющуюся, чтобы защитить от возможного возникновения страховых случаев одновременно несколько лиц, которые выступают как единое целое.

Банковская практика предусматривает такие разновидности договоров, как коллективное страхование клиентов-заемщиков, коллективное страхование, которое направлено на защиту от временной или постоянной потери трудоспособности, прекращения какого-либо постоянного дохода, страхование от действий мошенников, также иных лиц, чьи действия могут принести вред той или иной группе людей.

Способы реализации коллективного страхования

Коллективное страхование может быть осуществлено несколькими способами.

В качестве одного из вариантов может быть заключение банком и (или) компанией, которая занимается страховой деятельностью, единого договора, согласно которому каждый желающий может присоединиться к такому договору, если будет вступать в кредитные соглашения или же выпускать кредитные карты. В таком случае, если наступает болезнь или смерть лица, которое выступало в качестве заемщика, то такие организации, как банк и страховая компания, гарантируют совместное возмещение долга такого лица.

Важно обратить внимание на тот факт, что размер суммы страхового возмещения может быть различным. При этом, как правило, он равняется общей задолженности клиента по взятому кредитному обязательству на тот момент, когда наступает страховой случай. Важно обратить внимание на тот факт, что такая выплачиваемая сумма может быть больше той сумы, которая была дана первоначально.

Размер суммы договора

Что же касается стоимости, чтобы присоединиться к данному коллективному договору, то здесь необходимо отметить, что, как правило, она составляет около 2% в зависимости от общей суммы выдаваемого займа.

Особенность применения коллективного страхования является его применение как относительно заемщиков, так и касательно самых разных других рисков.

Подобная схема коллективного страхования действует аналогично по отношению к иным страхуемым рискам.

Особенностью коллективного страхования в развитых европейских и западных странах является его применение, чтобы защитить служащих финансовых институтов, юридических компаний, медицинских учреждений от возможной подачи исковых заявлений их клиентов против соответствующих специалистов. Такой коллективное страхование называется коллективное страхование профессиональной ответственности.

Что касается особенностей оформления, то здесь следует отметить, что такой договор должен быть оформлен с использованием специального полиса страхования.

Бланки таких страховых полисов должны быть выданы организацией–инициатором заключаемого соглашения коллективного страхования.

Тем же, кто присоединяется к такому коллективному страхованию, выдается на руки специальный сертификат, который выступает в качестве документа, подтверждающего участие в соответствующем коллективном страховании.

В некоторых случаях возможна выдача индивидуального полиса коллективного страхования. В то же время важной особенностью здесь является то, что участвующее в таком коллективном страховании лицо не имеет возможности оказывать какое-либо влияние на такой страховой договор и изменять каким-либо образом условия такого договора.

Источник: http://waytop.ru/kollektivnoe_straxovanie.html

Что такое коллективная страховка: примеры эффективного использования для бизнеса

На фоне многочисленных обсуждений недостатков коллективной страховки для застрахованного заемщика отношение к ней потенциального пользователя постоянно ухудшается. Тогда как эта страховая программа несет массу плюсов страхователю и застрахованным.

В целом практически все потенциальные и действующие участники страховых отношений уже разобрались, что такое коллективная страховка. Напомним, это договор между страховщиком и страхователем с пополняемым списком застрахованных лиц. Ключевые особенности:

• в роли страхователя выступает юридическое лицо, заинтересованное в покрытии рисков для ряда людей;
• сам коллектив – объект страховки – рассматривается как единое целое;
• выгодоприобретателем в большинстве случаев выступает страхователь, который обычно не является застрахованным.

Три категории покупателей полиса колстрахования

Договор добровольного коллективного страхования , реализованный в банкостраховании, – это лишь один из примеров использования продукта в целях защиты интересов юридического лица.

Есть и другие примеры, когда в качестве страхователя выступают работодатель, собственник ЦИК, сдаваемого в аренду частями (помещениями) или организация иного профиля.

Для наглядности разберем механизмы действия страховки в разных ситуациях.

Коллективный договор в практике банкострахования

Коллективная страховка при взятии кредита – притча во языцех сегодняшнего дня. Работает она так:

• банковская организация заключает двухсторонние договоры с рядом крупных страховщиков (коллективные программы);
• изначальный максимум подключенных застрахованных пользователей не фиксируется (он не ограничен);
• по мере обращения граждан или компаний за ссудой список застрахованных пополняется заемщиками. В розничном кредитовании это полис для отдельного пользователя займом. В корпоративном – для руководителя организации, главного бухгалтера или ключевого сотрудника, который отвечает за ведение дел с кредитором.

Как правило, речь идет о коллективном страховании жизни , но покрытие может распространяться и на другие случаи, которые влияют на способность заемщика возвращать долг. Сам страховой продукт защищает интересы страхователя – банка. Тот гарантирует погашение ссуды и получает агентскую комиссию от страхового партнера.

Страховка персонала

Другой вариант программы добровольного коллективного страхования – от работодателя для своих сотрудников. Здесь возможны разные подходы и продукты. В России пока более распространена страховка жизни. По ее правилам, наниматель при заключении контракта подает списки работников, которые после подписания становятся застрахованными:

• от несчастных случаев, способных привести к потере трудоспособности;
• заболеваний;
• профессиональных травм, отравлений, болезней и т. д.

Выгодоприобретателем (в отличие от банкострахования) при таком сценарии выступает уже не страхователь, а застрахованные – работники или члены их семей (ущерб жизни). То есть продукт приобретает черты социального коллективного страхования.

Покрытие может действовать только на площадках производства (работы) или повсеместно (дома, в поездке). Оно может быть ограничено по времени (трудовые будни, часы занятости) или работать постоянно. Набор застрахованных сотрудников корректируется при найме новых кадров или увольнении по правилам присоединения к коллективному страхованию (без подписания новых договоров).

Другой вариант коллективной страховки от нанимателя – программа покрытия риска профессиональной ответственности.

Здесь же – целая категория работников, от профессионализма которых зависит благополучие граждан или юридических лиц (адвокаты в юридическом бюро, оценщики в компаниях, проводящих независимую экспертизу).

«Если хочешь сделать что-то хорошо, сделай это сам»

Еще один яркий пример – полис для арендодателя. Будучи прямо заинтересованным в сохранности коммерческой недвижимости, ее собственник может заключить договор с СК на следующих условиях коллективного страхования:

• список застрахованных составляют арендаторы (он пополняется по мере смены партнеров или расширения площадей под аренду);
• под покрытие размещается ответственность пользователей помещений;
• выгодоприобретателем, как и в случае с банками, выступает страхователь.

В каждом случае добровольное коллективное страхование жизни, ответственности, имущества может быть полезным как для сторон договора, так и для застрахованных лиц. Только подходить к выбору программы надо взвешенно. Наши специалисты, которые имеют огромный опыт подбора страховых решений для бизнеса, всегда готовы прийти на помощь неопытному страхователю в соблюдении этого требования.

Источник: https://galaxyinsurance.ru/poleznoe/blog/chto-takoe-kollektivnaya-strahovka-primeryi-effektivnogo-ispolzovaniya-dlya-biznesa/

Коллективное страхование: что это такое, кому выгодно и в чем отличие от обычного полиса?

Юридические консультации по страховым вопросам, ДТП, автомобильным и имущественным вопросам вопросам. Ежедневно с 9.00 до 21.00

• Кризис в экономике подтолкнул финансовые компании к поиску дополнительных источников дохода.
• Коллективное страхование стало одним из таких финансовых продуктов, призванных сократить расходы банков, связанные с не возвратами кредитов.
• Данная услуга реализуется банками при участии страховых компаний и закрепляет взаимные обязательства участников договора, связанные с их деятельностью по страхованию заемщиков от утраты платежеспособности.

Описание финансового продукта

Коллективное страхование – это особая форма взаимодействия, подразумевающая защиту группы лиц от наступления страхового случая. Пакетный контракт рассматривает всю группу застрахованных людей, как единое целое, а не по отдельности.

Финансовые организации заключают такие договора с заемщиками с целью обезопасить себя от следующих рисков:

• утраты здоровья и наступления временной нетрудоспособности;
• потери источников дополнительного дохода;
• мошеннических манипуляций или других действий, причиняющих вред, со стороны посторонних лиц.

Принцип действия следующий: банк заключает договор коллективного страхования со страховой компание и предлагает присоединиться к нему физическим лицам, которые оформляют займы. Если с заемщиком происходит какое-либо событие, препятствующее возврату долга, страховая компания гарантированно его погашает.

Стоимость такого вида страхования колеблется в районе 1,5-2 % от суммы займа. Размер возмещения равен сумме долга заемщика на момент наступления страхового случая и не может быть больше первоначальной суммы кредита.

Эта форма защиты своих интересов используется не только банками. Работодатели часто страхуют своих наемных работников от несчастных случаев, если производство сопряжено с повышенной опасностью.

Это делается для покрытия собственных финансовых рисков предприятия, а также для получения таких преимуществ как:

• налоговые льготы;
• защита от претензий контролирующих органов в случае травматизма.

Такая страховка обычно оформляется на весь период занятости у конкретного работодателя или на заданный промежуток времени.

Участники

В процессе коллективного страхования задействовано три заинтересованных стороны:

1.  Страховщик, которым является страховая компания, имеющая лицензию на подобные услуги.
2.  Страхователь – организация, инициирующая заключение полиса коллективного страхования и подключающая к нему остальных участников.
3.  Выгодоприобретатель – сторона, в пользу которой будет произведена выплата премии в случае смерти объекта страхования. Это может быть предприятие или банк, который получит компенсацию не выплаченного остатка.

При оформлении кредита полис оформляется на имя кредитора, инициировавшего процесс. Договор коллективного страхования имеет срок действия аналогичный сроку кредитования. Все требующиеся документы оформляются банком на возмездном основании. Стоимость услуг включается в страховой взнос.

Порядок действий следующий:

• заемщик заключает с банком договор на выдачу кредита, где написано, что он добровольно подключается к страховому полису. Иногда требуется написать заявление на включение в число участников подобной программы или поставить отметку об отказе на выданном бланке;
• после подписания документов банк перечисляет деньги на счет физ. лица;
• в кредитном договоре содержится поручение, руководствуясь которым банк переводит часть денег со счета клиента для оплаты страховки;
• за содействие банка в подключении к страховому полису перечисляется комиссионное вознаграждение в пользу финансовой организации.

Все эти пункты должны быть зафиксированы в договоре, подписанном заемщиком.

Кому это выгодно

Для банка это выгодный продукт, так как он значительно уменьшает риск невозврата кредитных средств. К тому же участие заемщика в этих отношениях сводятся к минимуму: все строится на договоренностях между страховой компанией и финансовым учреждением.

Отношения этих двух организаций основаны на принципах взаимного юридического равенства и не предполагают подчинение друг другу.

Банки преследуют такие цели:

• уменьшить риск невозврата кредитных средств;
• защитить заемщика на случай утраты трудоспособности и платежеспособности;
• получение дохода от продажи дополнительной опции.

Банк оставляет себе право самостоятельно выбирать страховую компанию, так как он должен быть уверен в том, что организация обладает нужными ресурсами для выполнения своих обязательств.

Выгода для клиента от коллективного страхования:

• экономия времени, так как нет необходимости взаимодействия со страховой компанией;
• все вопросы решаются в банке;
• кредит застрахован на случай, если он не сможет его погасить.

Существуют и значительные минусы для застрахованного:

• все расходы по оплате страховых премий ложатся на застрахованного, а после погашения займа деньги не возвращаются;
• стоимость кредита значительно повышается за счет включения в него страховки;
• стоимость дополнительных услуг банка сильно завышена, и превышает ту сумму, которую клиент заплатил бы напрямую страховой компании.

К тому же заемщик не имеет возможности воспользоваться «периодом охлаждения» и отказаться от невыгодных условий коллективного страхования.

Отличия коллективного полиса

При заключении договора на индивидуальное страхование, человек является страхователем и действие контракта распространяется на него самого и его семью. При коллективной форме – страхователем становится юридическое лицо, страхуя людей, к жизни которых имеет материальный интерес.

Главным отличием является то, что при коллективном страховании полис выдается компании, инициирующей соглашение, а люди являются лишь участниками программы и получают соответствующие сертификаты.

Объект страхования не может влиять на такие параметры как:

• выбор страховой компании;
• срок действия контракта;
• условия договора коллективного страхования;
• принцип расчета страховки.

Взнос фактически является финансовой потерей заемщика, а выгодоприобретателем становится банк. Если указанный случай не наступает до погашения займа, физ. лицо не получает никакой денежной компенсации.

Страховой случай

Не всякое событие может стать страховым случаем и гарантировать выплаты по страховке.

К обязательным рискам относится:

• наступление инвалидности застрахованного лица по причине несчастного случая;
• смерть заемщика в результате несчастного случая;
• установление группы инвалидности, несовместимой с работой;
• травма или временная утрата трудоспособности.

Если застрахованное лицо совершило суицид или получило травмы в результате совершения преступных действий либо в состоянии наркотического и алкогольного опьянения, то они не будут признаны по договору коллективного страхования.

Права и обязанности

Клиент банка должен осознавать, что полис коллективного страхования при заключении соглашения приобретается им на добровольных началах. Клиент должен получить полную информацию о предлагаемом ему продукте. Если сотрудник банка не информировал клиента надлежащим образом о дополнительных услугах, то физическое лицо имеет право потребовать возмещения своих затрат.

По закону клиент имеет право отказаться от участия в страховании при получении кредита и банк не имеет права отказать в его выдаче. Однако на практике банки находят причины, чтобы не выдать ссуду либо повышают процентную ставку.

Также клиент вправе разорвать договор коллективного страхования в течение 14 дней, если это не запрещено условиями кредитного договора. Как показывает практика, таким правом пользуется не более 10 % заемщиков.

Изменения в коллективном страховании

Благодаря вмешательству государственных ведомств и их контролю, ситуация на рынке страхования постепенно меняется в лучшую сторону. Теперь банки не могут ставить возможность оформления займа в зависимость от согласия на страхование. Заемщик получает подробные разъяснения касаемо условий страхования и порядку присоединения к коллективному страховому договору.

К тому же финансовые организации стали организовывать дочерние страховые компании, чтобы обезопасить себя от мошеннических действий посредников.

Дополнительно должны соблюдаться такие требования:

• у клиента должен быть выбор между несколькими страховыми компаниями, предлагающими разные условия;
• возможность застраховаться самостоятельно в другом учреждении, но с соблюдением условий банка – неотъемлемое право заемщика;
• клиент имеет право полностью отказаться от страхования, если его не устраивает несколько повышенная процентная ставка.

Все условия страхования должны быть прописаны в особом разделе или в дополнительном соглашении к договору.
В настоящее время банки работают над созданием альтернативных кредитных продуктов, которые действуют как с заключением страхового соглашения, так и без него.

Правонарушения финансовых организаций

По мнению ФАС к таким правонарушениям причислены следующие действия:

• включение в пакет документов для выдачи займа подтверждение согласия заемщика стать участником договора коллективного страхования без разъяснений того, что клиент имеет право отказаться от данной услуги;
• навязывание или принудительно подключение клиентов к полису коллективного страхования;
• отказ в предоставлении процентной ставки, задекларированной на случай участия в коллективном страховом договоре.

Не может стать доказательством правонарушений такая статистика:

• о выдаче кредитов без оформления полиса коллективного страхования;
• об отказе в выдаче кредитов при оформлении страхования;
• о наличии поощрений для сотрудников банка, стимулирующих их распространению программ страхования.

Часто банки не разъясняют клиенту в чем отличие коллективного страхования, и нередко заемщик становится участником такого договора, даже не подозревая об этом.

Как выплачивается страховка

Сумма страховки, указанная в договоре, равна величине кредитного обязательства. К моменту наступления страхового случая часть займа уже погашена. Финансовое учреждение может претендовать только на сумму остатка по кредиту, остальные средства должны быть выплачены застрахованному или членам его семьи.

Выводы

Подписывая договор, физическое лицо должно понимать, что страхование – это добровольное действие. Клиент имеет право на адекватные условия страхования при получении кредитных продуктов, чтобы в случае потери платежеспособности его долги покрыла страховая компания.

Работники финансовой организации не имею право принуждать клиентов к покупке полиса или к подключению к коллективному договору страхования.

Возможность расторжения договора – это неотъемлемое право клиента. Банки не имеют цели обманывать клиентов, однако при оформлении займа нужно внимательно изучать условия договора и обсуждать их изменение до подписания.

Как вернуть страховую премию по договорам коллективного страхования

Источник: https://proins.ru/activity/kollektivnoe-strakhovanie

Договор коллективного страхования: понятие, преимущества, порядок заключения и расторжения, образец документа

Регулирование процедуры создания и заключения договора коллективного страхования осуществляется с помощью положений Закона Российской Федерации №4015-1, принятого в ноябре 1992 года, который получил наименование «Об организации страхового дела».

На основании положений данного нормативного акта происходит не только заключение договора коллективного страхования, но также осуществляется проработка всех существующих прав и обязанностей сторон такого договора и происходит регулирование расторжения такого договора.

Понятие

Договор коллективного страхования – это специальный документ, носящий характер правового акта, который является специальным продуктом страхового типа. Данный документ имеет ключевую особенность перед другими договорами страхования – выгодоприобретателем по такому договору становится не один человек, с которым подписан такой договор, а группа лиц, часто не знакомых друг с другом.

Наибольшее распространение договор коллективного страхования получил в настоящее время в сфере выдачи различного рода кредитов, в том числе ипотечных, потребительских, автокредитов и иных видов кредитов.

Большинство пользователей различных банковских услуг рассматривают данный вид страхования как дополнительное обременение к договору кредитования, однако, в настоящий момент коллективное страхование следует рассматривать как гарантирующее действие, с помощью которого можно минимизировать риски потери того имущества, которое приобретается с помощью использования заемных средств.

Однако коллективное страхование распространено не только в сфере оказания коллективных и банковских услуг.

В настоящее время договоры коллективного страхования заключаются также и в сфере трудовых правоотношений.

Инициатором заключения такого договора выступает, как правило, сам работодатель, так как стремится обезопасить себя и своих сотрудников от возможных рисков и минимизировать собственные расходы в случае, если сотрудник получил какие-либо повреждения в ходе осуществления своей профессиональной деятельности.

Стороны

В договоре коллективного страхования, в отличие от индивидуальных договоров, сторон, участвующих в заключении такого соглашения, три:

1. Страхователь, то есть сторона, которая выступает в качестве инициатора заключения такого договора. Страхователем может выступать работодатель, кредитно-финансовая организация, то есть любое юридическое или физическое лицо, от которого исходит инициатива заключения договора страхования.
2. Страховщик, то есть собственно страховая компания, которая обеспечивает возможное возмещение ущерба в случае, если речь идет о возникновении такого ущерба по различным обстоятельствам, независящим от третьей стороны – выгодоприобретателя.
3. Собственно выгодоприобретатель – то юридическое или физическое лицо, которое получит возмещение причиненного ему ущерба в виде выплаты денежных средств в виде фиксированной суммы, рассчитанной в зависимости от размера причиненного ущерба. В том случае, если речь идет о договоре коллективного страхования, заключаемого с участием кредитно-финансовой организации, пользование которым происходит в случае оформления различного рода займов, выгодоприобретатель не получает денежного возмещения. Вместо этого взятый займ будет погашать страховая компания до того момента, пока делать это не сможет сам выгодоприобретатель.

Количество выгодоприобретателей по договору коллективного страхования может быть неограниченным, так как число и круг участников такого договора определяет сам страхователь как инициатор заключения такого договора.

Какие плюсы можно получить от договора коллективного страхования?

Договор коллективного страхования – это документ, который позволяет получить некоторые блага для себя, в первую очередь, выгодоприобретателю. К числу таких основных плюсов следует отнести:

• возможность подстраховаться на тот случай, если речь идет о выплате кредита в течение длительного периода времени на случай временной или постоянной потери нетрудоспособности;
• в случае если используется договор коллективного страхования, все сделки, которые подпадают под его действие, подлежат обязательной проверке со стороны страховой компании, что позволяет минимизировать риск возникновения ситуаций с мошенническим использованием средств, оборот которых происходит в ходе такой сделки;
• в том случае, если речь идет о страховании на длительный период времени, то по такому договору можно получить дополнительные гарантии в виде страхования от потери источника дохода (например, в результате ликвидации организации-работодателя или в результате сокращения).

В том случае, если речь идет о договоре коллективного страхования, рассматриваемого с позиций организаций, то для них такой договор несет достаточно большое количество привилегий, например, среди налоговых льгот.

Порядок заключения договора

Под договором коллективного страхования, в первую очередь, понимается договор, который первоначально заключается между страхователем и страховщиком, а уже потом в этот договор включаются различные выгодоприобретатели. Именно по этой причине такой страховой продукт возникает в несколько этапов:

• первым этапом становится заключение основного договора страхования. По нему страхователь сам определяет круг выгодоприобретателей, на которых будет происходить распространение такого договора;
• следующим этапом становится формирование круга лиц, выступающих выгодоприобретателями, например, клиенты конкретного финансово-кредитного учреждения;
• заключение индивидуальных договоров страхования или выдача полисов страхования для выгодоприобретателей на основании обращения к услугам страхователя либо на основании трудоустройства в конкретную организацию.

С точки зрения заключения договора коллективного страхования с конкретным лицом, порядок действий выглядит следующим образом:

• получение письменного согласия потенциального выгодоприобретателя о возможности его включения в договор коллективного страхования и выдачи ему страхового полиса, предусмотренного таким договором;
• подписание соглашения с участием выгодоприобретателя и представителя страховщика о том, что выгодоприобретатель включается в круг лиц, которые будут участвовать в данном соглашении;
• получение выгодоприобретателем полиса страхования, который будет обозначать, что он вошел в число участников договора коллективного страхования. Такой полис может быть выдан на руки выгодоприобретателю либо храниться у страхователя или страховщика, а факт присоединения к договору коллективного страхования фиксируется на основании документов, удостоверяющих личность выгодоприобретателя.

Перечень документов

Если речь идет о заключении первичного коллективного договора, то для него потребуются:

• уставные документы сторон, участвующих в подписании такого договора (например, уставы страхователя и страховщика);
• документы, подтверждающие личности и полномочия представителей каждой стороны, которая будет осуществлять подписание такого договора.

В случае если речь идет о присоединении выгодоприобретателя  к договору, то от него потребуются:

• паспорт или иной документ, который сможет подтвердить личность конкретного человека;
• СНИЛС (свидетельство обязательного пенсионного страхования) как документ, который и выступает в качестве идентифицирующего личность, и подтверждающего факт оформления ранее обязательного страхования.

Однако СНИЛС требуют крайне редко, обходясь, как правило, только паспортом.

Можно ли отказаться от договора?

Действующее законодательство не запрещает отказаться от договора коллективного страхования в любой момент времени, прошедший с даты заключения такого договора.

Однако следует понимать, что на такой договор не действует период охлаждения в количестве четырнадцати дней, что не позволит вернуть уплаченные ранее денежные средства – данное решение остается на страховой компании, которая выступила в качестве страховщика по такому договору.

В том случае, если договор не был подписан ранее, то от него можно отказаться в любой момент до подписания всех предусмотренных документов.

Если документы по договору уже были подписаны, то отказаться от него возможно только в том случае, если было подтверждение того, что:

• было навязывание услуг по присоединению к договору коллективного страхования, при этом факт такого навязывания был доказан;
• в договоре были допущены ошибки, которые были выявлены уже после заполнения такого договора и его подписания;
• внутри самого договора предусмотрена возможность отказа от него.

Если таких условий в тексте договора не предусмотрено, то средства можно не возвращать, так как данный вопрос остается на усмотрение страховой компании.

Образец договора коллективного страхования от несчастных случаев можно посмотреть здесь. Загрузка…

Источник: https://pravo.team/trudovoe/kollektivnyj/strahovania.html