Приобретая жилье в ипотеку, его необходимо передать в залог. Это обязательное условие, установленное на законодательном уровне. Кроме того, желающие могут воспользоваться и другими страховыми продуктами. Они относятся к добровольным, но при этом могут помочь получить кредит на более выгодных условиях.
Что такое ипотечное страхование?
Есть три основных вида страхования при ипотеке:
- Недвижимости.
- Титула
- Жизни и здоровья.
Первый вид – обязательный. Приобретаемое жилье должно быть застраховано от порчи или полного уничтожения. Второй вид связан с риском утери права собственности. В этом случае банк сам принимает решение относительно того, нужна ли эта страховка. Полис действует в течение трех лет либо распространяется на весь срока кредитного соглашения.
Что страхуется при ипотеке в Сбербанке?
При ипотечном кредитовании необходимо защитить непосредственно сам объект договора, т.е. приобретаемую жилую недвижимость. По желанию не возбраняется и заключение других договоров.
Личное страхование
Этот вид страхования подразумевает, что страховая компания будет оплачивать задолженность клиента в случае, если он потеряет работу в результате увольнения или сокращения, наступления тяжелого заболевания, инвалидности. В случае же его смерти наследники будет освобождены от обязанностей по погашению ипотечного кредита. А те заемщики, которые оформляют такой договор, получают более низкую процентную ставку по ипотеке.
Титульное страхование
В данном случае кредитная организация самостоятельно принимает решение о том, заключать ли подобный договор. Это происходит по результатам изучения документов на недвижимость.
Если специалист кредитного отдела предполагает, что право собственности на недвижимость может быть опротестовано, то он рекомендует получить такой полис.
Например, может быть ситуация, когда при оформлении сделки по квартире не получена расширенная выписка из домовой книги.
Страхование залогового объекта
Это обязательное страхование в случае получения ипотеки. Так требуют Гражданский кодекс РФ и Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Поскольку при подписании ипотечного договора приобретаемое имущество нужно передать в залог, то его следует застраховать. В этом случае заключается договор имущественного страхования.
Комплексное страхование
В случае если заемщик хочет не только заключить договор обязательного страхования недвижимости, он имеет право воспользоваться и другими продуктами.
В этом случае можно заключить один договор, называемый комплексным. Это проще, поскольку одно соглашение заменит несколько, да и по тарифам может быть выгоднее.
Такой договор предусматривает наступление различных страховых случаев, характерных для разных страховых соглашений.
Где дешевле оформить страхование жизни для ипотеки?
Оформляя страховку в одной и той же компании, можно столкнуться с тем, что итоговая стоимость услуги будет разной. Это не ошибка. Тариф зависит от того, при каких обстоятельствах оформлялась сделка.
Услугами каких страховых компаний можно пользоваться
Для страхования ипотеки необходимо обращаться только в аккредитованные страховые компании конкретного банка. Несмотря на то, что выбор бывает не таким большим, это имеет свой смысл. Ведь аккредитацию получают не все организации подряд, а лишь те, которые могут доказать свою надежность и состоятельность.
Сколько стоит страхование жизни в Сбербанке при ипотеке
В банке или в аккредитованной организации?
После выбора компании, возникает вопрос: где лучше оформлять договора страхования – в офисе компании или непосредственно в банке при подписании кредитного соглашения.
В первом случае придется потратить свои усилия и время. Надо лично обратиться к страховщику и узнать требования для получения полиса, а также список необходимых документов. Затем придется самостоятельно собрать их и повторно обратиться в компанию уже для подписания всех необходимых бумаг.
Второй вариант подразумевает оформление договора прямо в банке. Клиенту не придется никуда ходить, а необходимые бланки и документы заполнит кредитный менеджер при оформлении ипотеки.
Но в этом случае придется дополнительно заплатить банку комиссионные.
Поэтому перед клиентом встает выбор: сэкономить деньги, но сделать все самостоятельно, либо воспользоваться сервисом банка, заплатив при этом определенную сумму.
Какие риски учитываются при оформлении договора страхования жизни и здоровья
Основной перечень страховых случаев можно разделить на четыре категории:
- Смерть от заболевания.
- Смерть от несчастного случая.
- Возникновение инвалидности в результате заболевания.
- Инвалидность как следствие несчастного случая.
Все эти ситуации приводят к тому, что заемщик не имеет возможности платить по ипотечному договору. Поэтому в такой ситуации страховая компания берет дальнейшие выплаты на себя.
ВАЖНО! Необходимо иметь в виду, что при наступлении страхового случая тщательно анализируются обстоятельства. Если выявлено сокрытие информации либо предоставление ложных данных, то в выплате будет отказано.
К числу случаев, когда страховка не оплачивается, относятся:
- Сокрытие информации о наличии заболеваний.
- Самоубийство или умышленное причинение вреда своему здоровью.
- Смерть или инвалидность при занятии экстремальными видами спорта.
- Несчастные случаи, возникшие в результате злоупотребления наркотическими веществами либо алкоголем.
- Несчастный случай произошел в результате совершения противоправных действий.
- Если к смерти клиента привело профессиональное заболевание, которые было диагностировано до подписания договора.
В какие страховые компании можно обращаться?
Для оформления полиса при ипотеке в Сбербанке страховая компания должна иметь его аккредитацию.
Это делается путем предоставления документации (учредительной и отчетной), проектов условий договоров и документов, необходимых для оформления.
Если компания удовлетворяет требованиям банка, а ее финансовое положение стабильно, то она получает аккредитацию и может оформлять страховые полисы для его заемщиков.
Страховые компании, участвующие в страховании жизни и здоровья заемщиков – физических лиц в рамках кредитных продуктов Банка
Как оформить полис?
За полисом можно обратиться лично в офис компании, получить его в банке либо отправить онлайн-заявку. Самым дешевым вариантом будет самостоятельное обращение в отделение страховой организации, самым простым – оформление через банк. Но в том случае, когда банк предоставляет свои услуги при страховании, он берет за это дополнительную плату.
Как застраховать жизнь и здоровье дешевле?
На страховке можно и нужно экономить. Но делать это надо в разумных пределах.
-
В первую очередь при возможности следует выбрать такую компанию, где вы уже приобретали те или иные страховые услуги. Тогда можно рассчитывать на получение дополнительных скидок.
-
Если во время срока действия договора клиент меняет профессию, то это может быть поводом к снижению стоимости по страховому полису. Ведь прежняя профессия могла быть рискованной. В этом случае рассчитывается повышенный тариф. А если новая профессия уже не сопряжена с таким риском, то страховщик сделает перерасчет, что удешевит услугу.
-
Можно поменять страховую компанию, если другая предложит более выгодные условия. Однако она также должна иметь аккредитацию Сбербанка по страхованию.
Как оформить страхование жизни при ипотеке от Сбербанка
Заключение
При оформлении ипотечного договора оформлять договор страхования жизни и здоровья не обязательно. Однако эта услуга желательна не только для банка, но и для самого заемщика. Поэтому договор все-таки лучше заключить, но постараться сделать это максимально выгодно для себя. Тогда не придется переплачивать лишние деньги, но при этом быть уверенным в завтрашнем дне.
Скачать приложение Домклик на android 
Скачать приложение Домклик на iPhone
Источник: https://dom-click.ru/gde-vygodnee-strah-ovat-zhizn-dlya-ipoteki-sberbanka/
Получи сравнение тарифов и узнай, где дешевле ипотечное страхование
При оформлении ипотечного кредита необходимо будет купить страховку недвижимости от пожара, затопления и других рисков.
Заемщику предоставляется возможность выбора страховщика и условий договора, поэтому выгоднее заранее узнать, где дешевле ипотечное страхование.
Какую страховую компанию выбрать?
Страхованием жизни и имущества при ипотеке занимаются десятки компаний. На сайтах банков обычно указывается список аккредитованных страховщиков, к которым можно обратиться за полисом.
Обязательно ли оформлять? ►►
Рассмотрим, где дешевле обойдется страхование ипотеки для заемщиков.
Сбербанк-страхование
- Для заемщиков обязательно только страхование самого объекта кредитования (квартиры, дома, таунхауса, апартаментов).
- Земельные участки страховать не нужно.
- Защита предоставляется на случай гибели или повреждения имущества при пожаре, стихийном бедствии, заливе, взрыве котла, газа, противоправных действиях третьих лиц.
- Оформить полис может любой заемщик в возрасте от 21 до 55-65 лет.
Страховка стоит от 0,15 до 1,5-2% страховой суммы.
Еще дешевле можно застраховаться в аккредитованных Сбербанком страховых компаниях. Полис страхования ипотечного кредита оформляется на весь срок кредитования.
Документы для оформления ►►
ВТБ-страхование
Застраховать квартиру для ипотеки в компании ВТБ будет стоить 0,2-0,3% страховой суммы. Имущество страхуется на случай гибели или повреждения при наступлении определенных событий.
Обычно срок договора привязывается к сроку кредитования. Иными словами: пока заемщик не погасит всю задолженность перед банком, он обязан ежегодно страховать свою квартиру.
Страховой суммой может быть как сумма кредита, так и рыночная стоимость квартиры на момент заключения договора.
Дешевле оформлять страховку ипотеки на остаток долга, потому что кредит уменьшается, а рыночная стоимость жилья растет.
Про страхование военной ипотеки ►►
ВСК Страховой дом
Повреждение конструктивных элементов в результате пожара, аварии систем водоснабжения, канализационных систем страхуют по тарифам от 0,15-0,4% страховой суммы.
Как и в других компаниях можно выбрать комплексное ипотечное страхование, которое включает страховку недвижимости, жизни, титула. Оно обходится дешевле в пересчете на стоимость одной услуги из набора.
Нужно будет страховать каждый год? ►►
Если застраховать квартиру для ипотеки не только от разрушения конструктива, но комплексно, то можно закрыть риск возникновения пожара, затопления, кражи, грабежа, стихийного бедствия, и даже от падения деревьев и самолетов на крышу дома.
РЕСО-Гарантия
При комплексном ипотечном размер тарифа может достигать 1% страховой суммы.
Страховщик имеет право применять повышающие (1.01 – 20.00) или понижающие (0.01 – 0.99) коэффициенты, исходя из различных обстоятельств, влияющих на степень риска.
Например, могут повысить тариф, если в доме нет противопожарной сигнализации или охранника.
Страхование по ипотеке может в некоторых случаях вырасти в два — три раза в сравнении с рекламируемыми тарифами, и окажется совсем не дешево.
Зависимость ставки от страховки ►►
Альянс (Росно)
Компания предлагает застраховать по льготным ценам квартиру по ипотеке или отделку дома: стены, пол, потолок. Тариф стартует от 0,16% страховой суммы.
Помимо этого можно застраховать свою ответственность перед соседями в случае нанесения им вреда во время эксплуатации помещения.
Возможно комплексное и обычное ипотечное страхование, а также увеличение страховой суммы по имуществу до рыночной стоимости объекта недвижимости. Поэтому в начале сотрудничество с Альянс оказывается дешевле, а к концу кредита становится уже не выгодным.
Росгосстрах
Страхование квартиры обходится дешевле страхования дома.
Защита предоставляется от традиционного списка рисков (пожар, затопление, противоправные действия третьих лиц и пр.).
Компания также готова предоставить комплексное страхование.
Сэкономить с комплексной страховкой ►►
Ингосстрах
Предлагает три варианта полиса страхования жилья по ипотеке: комплексное, страховка залога и по программе «РосВоенИпотека». Логично, что тарифы на «РосВоенИпотеу» обходятся дешевле заемщикам. Страховая сумма от 100 000 до 10 млн. рублей.
Средний тариф ипотечного комплексного страхования составляет 0,6–1%, а страховки залога от 0,3-0,6% страховой суммы.
Первый вариант полиса предусматривает защиту квартиры или дома на случай пожара, затопления, стихийных бедствий, грабежа, а также самого заемщика от риска внезапной смерти или получения инвалидности.
Альфа-страхование
Вне зависимости от вида ипотеки (семейная, военная или под залог имеющейся недвижимости), договор страхования обязателен, и его придется подписать сразу после оформления кредита.
Можно застраховать квартиру в ипотеку от 0,2-0,3%.
Базовые тарифы по основным рискам: пожар — 0,1%, стихийных бедствий — 0,10%, залив — 0,08%, противоправных действий третьих лиц — 0,1%.
Возврат страховки по ипотеке ►►
При комплексном ипотечном страховании размер тарифа может оказаться выгоднее и достигать 1% страховой суммы.
СОГАЗ
Застраховать ипотеку в СОГАЗ будет стоить от 0,12%. Компания готова страховать заемщиков и от других рисков, в частности от не возврата кредита — 1,17% суммы задолженности перед банком.
Страховщик разработал для заемщиков специальную программу «СОГАЗ-Ипотека».
В ее рамках можно оформить полис страхования страхования жизни и здоровья, жилья и риска потери права собственности на купленную квартиру. Комплексную страховку приобретать выгоднее.
Где выгоднее застраховать жизнь и здоровье?
Самые дешевые тарифы на страхование ипотеки могут таить в себе условия договора с большим количеством исключений в выплатах, по которому в будущем возможен отказ в компенсации убытков.
Из крупных и уважаемых страховщиков ипотечная страховка дешевле у Согаз, Россгострах, Альянс, ВСК, Сбербанк страхование и другие компании.
В среднем придется потратить от 0,07-2% страховой суммы.
Чем старше заемщик и чем больше у него заболеваний, тем дороже будет стоить полис страхования жизни для ипотеки. В некоторых компаниях его цена, например, для женщин-пенсионерок может даже превышать 5% страховой суммы.
Досрочное погашение и страховка ►►
А самое дешёвое страхование жизни по ипотеке на момент публикации редакция нашла на сайте страховой компании Зетта-страхование — от 0,058% от страховой суммы.
Самый дешевый полис страхования жилья
Страховая сумма у заемщика почти всегда привязывается к сумме взятого займа, и по мере погашения долга будет меняться в сторону уменьшения и размер платежей.
В среднем застраховать ипотечную квартиру от разрушения обойдется в пределах 0,15-0,3% страховой суммы.
Таким образом, если ипотечный кредит составляет 1 млн. рублей, то цена страховки составит минимум 1,5 тыс. рублей в год (1 млн. рублей х 1,5/100 = 1,5 тыс. рублей).
За доступными по цене полисами можно обращаться всё в те же Согаз, Россгострах, Альянс, ВСК, Сбербанк страхование, Зетта-Страхование, Уралсиб Страхование.
Сравнительная таблица самых дешёвых тарифов
Чтобы наглядно продемонстрировать самые низкие ставки процентов за страхование жизни по ипотеке, подготовлена таблица:
Можно ли поменять страховую компанию?
Страхователь вправе поменять страховую компанию по ипотеке в период действия договора или после его окончания.
Для этого в первом случае пишется заявление на досрочное расторжение полиса, а во втором — просто оформляется новая страховка в новой компании.
При досрочном разрыве теряется большая часть платежа, но клиент все же получает часть потраченных денег.
Новый договор оформляется с компанией, которая входит в список аккредитованных партнеров банка.
Можно ли отказаться при оформлении? ►►
Если заемщик нашел страховщика на стороне, то он также вправе купить полис у него, но лишь по согласованию с кредитором.
Источник: https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/zhizn/pri-kredite/strahovanie-ipoteki/gde-deshevle.html
От чего зависит стоимость ипотечного страхования, где дешевле? Можно ли сменить СК и как это сделать?
Заемщики, приобретающие недвижимость по ипотеке, зачастую сталкиваются с проблемой несоразмерных трат на страхование, в результате чего платежи по кредиту и полису одновременно становятся непосильным бременем.
В данном случае у страхователя есть возможность сократить расходы по ипотеке.
Однако он должен взвесить все «за и против», чтобы понять, как именно формируется его страховая защита и что он потеряет при отказе от «лишних» рисков.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-47-82. Это быстро и бесплатно!
Показать содержание
От чего зависит стоимость ипотечного страхования?
Многие «ипотечники» безосновательно полагают, что стоимость их страховки напрямую зависит от типа приобретаемого имущества, т.е.
от рыночной цены, конструкторских особенностей, степени изношенности и месторасположения объекта, и то, что стоимость ипотечного страхования формируется как процент, взимаемый от цены недвижимости страховщиком. Однако они не учитывают скрытые из их поля зрения процессы.
Перестраховка остальных рисков — дело сугубо личное, т.к. нет ни одного закона, который относил бы тот или иной вид страхования по ипотеке в разряд обязательных (законы о конкретных видах страхования).
Таким образом, в идеале стоимость страхового полиса действительно зависит только от типа приобретаемой недвижимости (дома, участка, квартиры). База страховки рассчитывается исходя из полной стоимости жилья.
При наступлении страхового случая (взрыв, стихийное бедствие, разрушение или порча конструкции) банк-выгодоприобретатель останется при своем, а при просрочке страхового платежа — потребует досрочного погашения долга (ст.
935 ГК).
На деле кредиторы стараются обойти все риски под предлогом взаимовыгоды и дополнительной защиты со стороны страховщика. Для этого разрабатываются полисы комплексного типа, покрывающие ущерб при различных обстоятельствах и на определенную банком сумму. Они страхуют на случай:
- потери титула (переход прав собственности);
- возникновения ответственности перед третьими лицами (потоп, поджог, невыполнение обязанностей по кредиту);
- утраты трудоспособности (болезнь, смерть);
- даже финансовые риски кредитора (банка).
Понимая невыгодность для «ипотечника» таких страховых поборов, банки идут на уступки, пытаясь уменьшить вероятность непогашения долга. Ипотека оформляется на длительный период и невозможно предугадать, останется ли клиент платежеспособным, состоятельным и здоровым.
https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks
Завышая ставки по стандартной ипотеке, они искусственно стимулируют спрос на дополнительные виды страховок, что и входит в круг их интересов. Здесь цена пакетного полиса уже складывается дифференцировано, в зависимости от положения дел конкретного клиента.
Средние цены
Стоимость страхования залогового имущества фиксирована и зависит только от рыночной цены объекта в конкретном регионе и надежности конструкции.
При этом банки часто завышают базу страховки, и премия рассчитывается с учетом ставки по ипотеке (+10 % к цене).
Титульное страхование защищает заемщика от рисков, связанных с переходом права собственности к третьим лицам. Цена полиса зависит как от стоимости недвижимости, так и от юридической надежности сделки.
Если у страхователя имеется свидетельство о праве собственности, это еще не говорит о том, что о таком же праве не могут заявить иные законные владельцы или мошенники. Жилплощадь также может быть арестована судом.
Поэтому к цене полиса прибавляют 0,5-1 % от стоимости ипотеки.
Страхование ответственности как перед банком, так и перед третьими лицами (соседи, государство) часто становится требованием кредитора при выдаче ипотеки.
Цена полиса напрямую зависит от платежеспособности клиента, рода его деятельности и среднестатистических данных по застрахованным рискам. Например, страховка по вторичному жилью всегда обходится дороже ввиду изношенности конструкций и коммуникаций.
Конкретная стоимость полиса рассчитывается отдельно по каждому случаю. Цена страхования жизни зависит от пола, возраста, профессии, хобби и существенно увеличивается при наличии заболеваний. Здоровому человеку полис продадут за 0,1-0,2 % от суммы ипотеки, а старому и больному — за все 2-10 %.
Также некоторые пакетные страховки предусматривают защиту финансовых рисков кредитора на случай непогашения ипотеки. Стоимость складывается из расчета 70-90 % от цены недвижимости. Это необходимо в том случае, если имущество окажется на аукционе, где реальная стоимость всегда ниже рыночной.
- Таким образом, получаем, что стоимость страховки ипотеки формируется комплексно, если клиент и банк идут на взаимные уступки.
- Средняя цена пакетного полиса составляет 0,7-1,5 % от ипотеки, что намного выгоднее, чем переплата 1-3 % вообще без защиты (базовая страховка с обязательным страхованием залога).
- В договоре может быть учтено:
- Страхование недвижимости (0,1-0,77%).
- Титульное страхование (0,01-0,4 %).
- Страхование ответственности, в т.ч. гражданской (0,01-0,2 %).
- Страхование жизни (0,2-10%).
- Страхование кредитных и финансовых рисков (0,1-0,9 %).
Банк не вправе навязывать клиенту необязательный полис. Но при подписании договора банк предупреждает о последствиях отказа. В случае с обязательным полисом ипотечный договор расторгается. В случае с добровольной страховкой — увеличивается ставка или уменьшается тело кредита. Подробнее о том, обязательно ли страхование ипотеки, читайте тут.
Если составлен нетиповой договор по соглашению сторон, отказ от пакетной страховки может быть вообще исключен, т.к. страховая выплата будет рассчитана по регламентированному банком лимиту в общей сумме, а не по отдельности.
Как рассчитать?
Расчет стоимости полиса осуществляется после одобрения ипотеки.
Аккредитованная банком СК подбирает тариф с учетом потребностей клиента и обязательных требований кредитора (сумма погашения, процедуры проверок, тип договора).
Узнать итоговую стоимость страховки получится только на этапе подписания договора. В связи с чем страховые компании предлагают ознакомиться с их онлайн-калькуляторами и рассчитать удобный тариф.
- Существуют и сторонние сервисы, определяющие средние расценки по ипотечному страхованию:
- Для расчета стоимости в форму вводят данные из договоров (%, сумма ипотеки, срок, название банка, сумму премии по лимиту), выбирают опции страховки и указывают город.
- Рассчитаем сумму по обслуживанию страховки на примере двух различных ситуаций.
Женщина 1980 г.р. взяла кредит в Сбербанке (Москва) на квартиру в 2008 г. на 20 лет под ставку 11 % годовых. Сумма ипотеки составила 6 млн. руб. Долг на 1.08.19 г. (+113 мес.) равен 2,7 млн.руб. Гражданка работает в офисе. Решила переоформить страховку в новой СК. Т.к. сумма долга уменьшилась, страховые взносы также будут перерассчитаны.
Страхование титула уже не действует — срок исковой давности истек в 2018 г.(10 лет). На права собственности по закону не могут претендовать не заявившие о таковых лица. Полис будет страховать только имущество и жизнь.
По первому калькулятору стоимость страховки составит 8 370 руб. Из них сумма страховки по имуществу — 2700 руб. (за год). Как правило, к этой сумме прибавляют 40-50 %, чтобы получить реальную цену комплексной страховки.
По второму калькулятору с учетом средней ставки по данной категории заемщиков в 0,5 % получаем, что первый взнос составит около 15 тыс. руб. (в 2019 г.), а к концу срока погашения ипотеки — около 1 тыс.
Пример с кредитом в Открытии
Мужчина 1990 г.р. взял кредит в Открытии (Москва) на квартиру в 2019 г. на 20 лет (240 мес.) под ставку 13 %. Сумма ипотеки равна 8 млн. руб. Первый платеж необходимо осуществить 01.09.19 г. Гражданин работает строителем. Страховку выбрал комплексную, снизив банковский %. Первый калькулятор рассчитал сумму страховки, равную 71253 руб.
С учетом ставки 1,5 % за опасность профессии второй калькулятор выдал следующие результаты: в первый год страховка обойдется почти в 91 тыс. руб. А стоимость ее обслуживания в итоге составит 1,3 млн. руб., если за это время не произойдет страховой случай.
Приведенные примеры наглядно показывают, насколько сильно отличаются страховые платежи от заемщика к заемщику, даже при почти одинаковых суммах долга.
Какую СК лучше выбрать, где будет дешевле?
Точно сказать, где дешевле застраховать, не получится даже с учетом приведенных выше данных. В некоторых банках разрешают ипотеку без дополнительных страховок. А страховые при необходимости рассчитывают уже реальные риски, к которым применяются другие коэффициенты и ставки соответственно.
Если банк не требует страхование жизни и титула, то целесообразно обратиться в СОГАЗ, Ингосстрах или Пари. При необходимости докупить полис можно обратиться в любую СК с требованием рассчитать приемлемый тариф в пределах средних значений.
Чтобы удешевить стоимость страховки, следует:
- Исключить добровольные типы страховок, что снизит сумму страховых взносов на 60-80 %.
- Уменьшить страховую сумму до необходимого банку минимума, а также за счет досрочных погашений ипотеки с последующим перерасчетом взносов.
- Снизить тариф по индивидуальной скидке СК, либо с учетом меньшего объема рисков.
- Сменить страховую компанию по согласованию с банком.
- Запросить рассрочку страховки без внесения в кредитное тело.
При составлении ипотечного договора обговариваются условия как кредита, так и страхования. Если подписать договор без вникания в требования, существует риск увеличить долг до 30 % только по пункту страховки.
Отказаться от нее достаточно проблематично, потребуется доказать, что банк умышленно совершил противоправное действие, на которое согласился заемщик. Аннулирование сделки в соответствии со ст.
958 ГК произойдет без возврата уплаченной страховой премии.
А досрочный отказ от полиса (или в период охлаждения до 5 дней) может спровоцировать банк на отказ в ипотеке, либо повлечь увеличение ставки кредита (в зависимости от содержания договора).
Какие условия ипотечного страхования в разных кредитных организациях, читайте здесь.
Можно ли сменить СК и как поменять?
Это право прописано Постановлением Правительства N386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» и законом N135-ФЗ «О защите конкуренции». С одной оговоркой.
СК должна иметь аккредитацию банка. В противном случае клиент доказывает через суд, что она соответствует требованиям, предъявляемым банком к страховым компаниям.
Список таких организаций получают у представителей банка.
При этом банк не может не предложить заемщику вариант ипотеки без лишних страховок на сопоставимых условиях.
Смена СК — достаточно долгий и трудоемкий процесс.
Клиент должен понимать, что СК связывается с ним впервые, не имея ни документированной базы, ни представления о заемщике (состояние здоровья, финансовое положение, состояние недвижимости).
В первую очередь, клиент должен согласовать переход с кредитором, который предоставит СК бланк договора, требования к формальным процедурам. И только после этого СК сможет рассчитать тариф и график платежей.
Алгоритм действий:
- Убедитесь, что договор страхования заключен не на весь срок кредитования и является индивидуальным, а не коллективным.
- Убедитесь, что переход в другую СК не противоречит положениям договора страхования.
- Убедитесь, что Вы не являетесь участником программы господдержки ипотеки (6 %). Страхование залога и жизни здесь обязательны на основании Постановления Правительства РФ от 30.12.2017 № 1711. Возможность смены СК зависит от условий займа.
- Согласуйте переход с банком, получив одобрение.
- Подайте заявление в выбранную СК на новый отчетный период (или преждевременно расторгните старый договор).
- Соберите пакет документов для СК (отчет о рыночной стоимости недвижимости, выписку о праве собственности из ЕГРН, справку о состоянии здоровья и другие документы по требованию).
- Оплатите страховую премию.
Отказаться от ненужной страховки и вернуть свои деньги полностью клиенты могут в так называемый «период охлаждения» (Указанием ЦБ РФ № 4500).
Выбор страховой компании с наиболее привлекательными тарифами — прерогатива каждого заемщика. Но клиент не всегда получает то, чего хочет. При наличии проблемных вопросов любая страховая компания поднимет цену. И, предлагаемые ставки, в большинстве своем, рассчитаны на «середнячков».
Поэтому, при желании сэкономить стоит выбирать страховщика, не привязанного к банку условиями. В этом случае будет достаточно застраховать залог. И только при наличии опасений за другие риски стоит рассчитать надежный тариф в других компаниях и выбрать оптимальный.
Источник: https://101urist.com/nedvizhimost/ipoteka/strahovanie/gde-deshevle-zastrahovat.html
Самые дешевые страховые компании по ипотеке в 2020 году — где лучше застраховать ипотеку
Почему Сравни.ру
Почему выбирают Сравни.ру
Выгодно
Сэкономьте на разнице в стоимости полиса в различных компаниях
Удобно
Не нужно идти в офис страховой компании, получите полис на e-mail
Надежно
Вы получаете оригинальный полис. Любая подделка исключена
Безопасно
Используем многоуровневую защиту, в том числе передовые технологии HTTPS и TLS
Выгодно
Сэкономьте на разнице в стоимости полиса в различных компаниях
Удобно
Не нужно идти в офис страховой компании, получите полис на e-mail
Надежно
Вы получаете оригинальный полис. Любая подделка исключена
Безопасно
Используем многоуровневую защиту, в том числе передовые технологии HTTPS и TLS
Клиентский рейтинг страховых компаний
| 1. Тинькофф Страхование | 130 | 851 |
| 2. Зетта Страхование | 120 | 514 |
| 3. Абсолют Страхование | 120 | 146 |
| 4. Югория | 114 | 1275 |
| 5. АльфаСтрахование | 113 | 2340 |
Рейтинг страховых по сборам средств
| 1. СОГАЗ | 159 108 млн | +12.99% |
| 2. Сбербанк страхование жизни | 119 258 млн | —3.05% |
| 3. Ингосстрах | 77 998 млн | +27.10% |
| 4. АльфаСтрахование | 77 977 млн | +7.40% |
| 5. ВТБ Страхование | 76 052 млн | —0.89% |
К ипотечному страхованию нужно относиться куда серьезнее, чем к страховке на потребительские кредиты – лишние выплачиваемые 0,5% от стоимости объекта недвижимости могут существенно ударить по карману.
При этом выбор самого дешевого страхования – непростое занятие, так как нюансы различных страховок иногда сложно «откопать» в юридических документах и на официальных сайтах (если они вообще есть).
Мы предлагаем вам инструмент, упрощающий расчет стоимости страховки – вы просто вводите свои параметры (банк, остаток, ставка и так далее), после чего получаете список вариантов, начиная с самых выгодных. Если какое-то из предложений вас устроит – по нажатию на «Купить полис» можно перейти к оформлению страховки.
| Название компании | Преимущества страховой компании |
| Сбербанк страхование |
|
| ВТБ страхование |
|
| ВСК |
|
| РЕСО-гарантия |
|
| Ингосстрах |
|
| СОГАЗ |
|
Источник: https://www.Sravni.ru/strahovanie-ipoteki/top/
В какой компании лучше и дешевле застраховать ипотеку?
Страхование рисков по договору ипотечного страхования, на чем столь часто настаивают банки-кредиторы, преследует цель обезопасить обоих участников договора — банка и заемщика.
При сравнении предложений на страховом рынке клиенты зачастую задаются вопросом: где дешевле страхование ипотеки и обязательно ли выбирать компанию, навязанную банком? Практика показывает, что далеко не всегда страховые компании-партнеры кредитующего банка предоставляют лучшие условия, что в конечном счете приводит к значительным переплатам.
В данной статье мы постараемся дать ответ на вопрос — как и где лучше оформить полис страхования ипотеки; на что обратить внимание при выборе компании и как можно сэкономить на стоимости полиса?
Критерии выбора
Как правило, крупные компании, помимо обязательного страхования риска уничтожения или повреждения предмета залога, предлагают заемщикам программы страхования жизни и здоровья, защиту титула, покрытие рисков пожара и затопления.
Оформить защиту от таких рисков можно «единым пакетом» либо по отдельности.
Однако при сравнении разных предложений оказывается, что «пакетное страхование» гораздо выгоднее — разница в стоимости может достигать до 10% от суммы ипотечного кредита.
Средняя стоимость «комплексного» полиса страхования ипотеки в среднем составляет 0,5-1% от суммы кредитования. В свою очередь, отдельный полис по страхованию жизни и здоровья обойдется в среднем в 1,5%, страховка «титула» и обязательное страхование ипотечного имущества еще по 1%. В результате, разница составит в среднем около 3% от суммы кредита.
Конечно, можно застраховать только ущерб уничтожения или повреждения залоговой квартиры, но большинство банков откажет в выдаче займа на таких условиях. А если и найдется такой банк, то процентная ставка по такому ипотечному договору вырастет в несколько раз.
На сегодняшний день безусловным лидером рынка страховых услуг является компания «Росгосстрах», которая заключает до 26% всех сделок по ипотечному страхованию и сотрудничает с большинством крупных банков России. Вторые и третьи места занимают крупнейшие компании «Сбербанк Страхование» и «Ингосстрах».
Но и среди небольших компаний есть достойные предложения по ипотечному страхованию. В общем случае при выборе компании необходимо опираться на такие критерии:
- Финансовая устойчивость. Оценить устойчивость компании в финансовом плане можно самостоятельно, изучив информацию о финансовом положении компании из открытых источников — уставной капитал, страховые резервы, активы и т.п.;
- Рейтинг компании. В данном случае следует доверять сторонним интернет ресурсам, печатным изданиям и народным рейтингам, составленным на основе оценок потребителей услуг компании;
- Стоимость программы и индивидуальные предложения. Занижение тарифов на ипотечное страхование может указывать на бедственное положение страховой или мошеннические действия. Страховые компании часто проводят акции для привлечения новых клиентов, снижают стоимость страховки для клиентов, перешедших из другой компании, поэтому для каждого стоимость ипотечного страхования будет рассчитываться индивидуально.
Согласно указаниям Центрального Банка РФ у страховщика есть 5 дней после заключения договора страхования, когда он может в одностороннем порядке его расторгнуть.
Однако данное правило не касается обязательных видов страхования, к которым относится обязательная защита ипотечного имущества от рисков утраты и повреждения.
Таким образом, если сомнения в выборе страховой посетили клиента уже после подписания договора — всегда есть возможность отказаться от сотрудничества и выбрать более подходящий вариант.
Предложения компаний
Безусловным лидером рынка страховых услуг по ипотечному кредитованию является компания «Росгосстрах», которая заключает 25% всех сделок в России и сотрудничает с большинством крупных банков. Далее идут компании «Allianz» и «Ингосстрах».
Однако на рынке есть много удачных предложений от других надежных страховых компаний.
В приведенной ниже таблице представлены сравнительные характеристики программ ипотечного страхования жилой недвижимости, предлагаемых ведущими страховщиками российского рынка.
Для решения вопроса о страховании квартиры по ипотеке необходимо обратить внимание на рейтинг страховщика, его финансовую устойчивость и реальные отзывы клиентов. Исходя из этих параметров, можно выбрать небольшую страховую компанию, предлагающую более выгодные условия (как, например, «Энергогарант»).
Заключение
Таким образом, среди многообразия предложений об ипотечном страховании на рынке, можно выбрать более выгодное по стоимости и по перечню предлагаемых условий. При этом не обязательно пользоваться услугами компаний-гигантов, если более скромная организация отвечает всем требованиям ипотечного заемщика, имеет лицензию на такую деятельность и хорошую репутацию среди своих клиентов.
Источник: https://insur-portal.ru/mortgage/gde-deshevle-strahovat-ipoteku
Чтобы не тратить лишних денег на ипотечное страхование: где дешевле полис и как поменять СК?
При оформлении ипотеки банки требуют застраховать приобретаемое жильё, чтобы обезопасить себя от финансовых рисков, которые могут быть связаны с невыплатой клиентом кредита (например, если владелец утратил квартиру или права собственности на неё, жильё было повреждено и т.п.).
В статье рассмотрим, от чего зависит страховка и как ее правильно рассчитать.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-46-18. Это быстро и бесплатно!
Показать содержание
От чего зависит стоимость ипотечной страховки?
Ипотечная страховка бывает трёх видов:
Несмотря на то, что обязательным является первый тип, т.е. страхование залогового имущества, большинство банков требует оформлять страховку и всех остальных видов. Из известных банков исключением является Сбербанк, он таких требований не выдвигает. Подробнее о том, обязательна или нет страховка по ипотеке, написано тут.
В среднем, заёмщику придётся выплатить от 0,5 до 1,5 процентов от суммы займа. Есть много факторов, которые могут повлиять на сумму, которую необходимо будет выплачивать клиенту.
Среди них:
- общий размер выдаваемого кредита;
- цена жилья, которое приобретает человек;
- где расположена приобретаемая квартира;
- какие риски включаются в договор ипотечного страхования;
- состояние, в котором находится приобретаемое жильё;
- на какой срок заключается договор;
- размер первого взноса и др.
Если вести речь о страховании жизни и здоровья, то тут банк будет индивидуально рассматривать каждого клиента, в зависимости от его возраста, профессии, состояния здоровья и т.д. Если гражданин выплачивает долг по ипотеке досрочно, стоимость страховки в этом случае уменьшится.
Как рассчитать сумму?
На сайтах банков обычно есть специальный онлайн-калькулятор, который позволяет посчитать сумму страховки автоматически. Но это можно сделать и самому при помощи такой формулы:
P=S+С*S, где
- P —страховая сумма;
- S — сумма займа, выданного на ипотеку;
- С — ипотечная ставка, в процентах.
Возьмём для примера расчета такие данные:
- S = 2000000 рублей;
- С%= 12 % (в расчетах используем 0,12);
- ежегодный взнос по страховке = 0,5 % от суммы.
- Вычисляем P = 2000000+0,12*2000000 = 2240000 рублей.
- Посчитаем теперь размер выплат:
- В=2240000*0,5/100=11200 рублей.
- Не стоит забывать, что сумма будет уменьшаться ежегодно по мере выплаты ипотеки, поскольку основной долг будет погашаться.
Сравнение средних тарифов и процентных ставок в разных СК
Для того чтобы понять, где дешевле застраховать свой ипотечный кредит, рассмотрим условия по ставкам в различных ипотечных страховых компаниях в виде таблицы, со средними расценками на все типы ипотечной страховки:
| Название фирмы | Конструктив | Жизнь и здоровье | Титул |
| Согаз | 0,1 | 0,17 | 0,08 |
| РЕСО | 0,1 | 0,26 | 0,25 |
| Ингосстрах | 0,14 | 0,23 | 0,2 |
| Альфа-страхование | 0,15 | 0,38 | 0,15 |
| Альянс | 0,16 | 0,66 | 0,18 |
| Росгосстрах | 0,17 | 0,28 | 0,15 |
| Сбербанк | 0,25 | 1 | нет |
| ВТБ | 0,33 | 0,33 | 0,33 |
| ВСК | 0,43 | 0,55 | нет |
Следует заметить, что ВТБ-страхование даёт значительную скидку в случае оформления договора и совершения проплаты вперёд на несколько лет (до 25 процентов).
Обзор условий страхования ипотеки в различных банках вы найдете в этой статье.
Где дешевле и что лучше выбрать?
Из таблицы выше видно, что тарифы компании СОГАЗ одни из самых лояльных, а ВТБ даёт льготы при заключении длительного договора.
Но не следует забывать, что в любом случае ставка рассчитывается сугубо индивидуально. Также у каждого страховщика в предлагаемых условиях имеются свои нюансы, плюсы и минусы.
Следует внимательно изучить условия нескольких компаний и выбрать вариант, наиболее приемлемый в каждом конкретном случае.
Можно ли сменить страховую компанию?
Иногда случается, что страхования компания предоставила выгодные условия на первый год страхования, а на следующий год эти условия изменились в худшую сторону, либо условия сохранились, но клиента по каким-то причинам они перестали устраивать.
Заёмщик всегда имеет право сменить компанию-страховщика, но далеко не всегда в этом случае он сможет полностью вернуть внесённые средства в полном объёме. Эти условия оговариваются индивидуально для каждой компании.
Например, в Сбербанке, ВТБ, Согазе страховая премия будет возвращена только, если кредит был погашен досрочно (или же, если договор не успел вступить в силу), в противном случае клиент не получит никакую компенсацию. В РЕСО и ВСК возможность получить возврат средств имеется.
РЕСО вернёт взносы за оставшийся период договора, вычтя понесенные расходы. В ВСК, если с момента начала договора прошло не больше пяти дней и клиент хочет поменять компанию, страховая премия будет выплачена пропорционально оставшемуся сроку.
Каким образом можно поменять СК?
Следует учесть, что процесс смены компании для ипотечного страхования может быть трудоёмким и длительным, так как все необходимые бумаги придётся собирать и подавать заново. Поэтому такое решение лучше принимать заранее. В случае смены страховщика заёмщику может потребоваться:
- Заказать отчет о подтверждении рыночной стоимости жилья (платная услуга, за счет клиента).
- Заново пройти медицинское обследование (бесплатно, но займёт определенное время).
- Иногда могут потребовать предоставить правоустанавливающие документы по совершенной сделке и т.д.
Смену страховой компании следует согласовывать с банком, который дал кредит.
Иногда, если заёмщика не устраивают условия в той компании, в которой договор о страховании уже заключен, некоторые страховые фирмы могут пойти на уступки, чтобы не терять клиента.
Например, фирма может снизить тариф, предоставив скидку. Эта скидка может составлять, в среднем, от 5 до 20 процентов и также зависеть от разных факторов.
Для её получения клиента могут попросить дополнительные анкеты или документы (к примеру, справку о состоянии здоровья, подтверждающую, что оно не ухудшилось, или о том, что не было никаких несогласованных перепланировок жилья и т.п.).
Если с момента вступления в собственность прошло 3 года и более, возможно рассчитывать на значительную скидку на титульное страхование. Кроме того, если ипотека была получена несколько лет назад, могли измениться тарифы внутри самой компании, и возможен пересчёт платежей согласно новым тарифам.
Еще одним из возможных вариантов является рассрочка платежа по страховке.
Обычно компании предоставляют эту возможность, разбивая сумму на 2 равных платежа, тариф при этом не увеличивается. Для этого может потребоваться письменное согласование с банком, потому что по условиям договора, платежи должны вноситься раз в год, а любые изменения в договор допускается вносить только, получив от банка соответствующее согласие.
Такое заявление обычно рассматривается в банке в течение 3-30 дней, в некоторых банках такая слуга является платной.
Таким образом, чтобы выбрать наиболее выгодный вариант ипотечной страховки, нужно принять во внимание многие факторы. На российском страховом рынке работает большое количество фирм, все они предлагают разные тарифы и условия, поэтому нельзя на 100% утверждать, в какой компании условия самые выгодные, так как это очень индивидуально.
Если по каким-то причинам клиента не устраивают условия у того страховщика, с кем договор ипотечного страхования уже был заключён, всегда есть право его сменить. Однако этот процесс может оказаться непростым, так как все документы нужно готовить заново. Часто, чтобы не терять клиента, страховые компании идут на уступки, предоставляя льготы и скидки.
Источник: https://urexpert.online/nedvizhimost/ipoteka/strahovanie/gde-deshevle-oformit-stahovku.html
Загрузка...
