Франшиза в имущественном страховании — понятие, сущность, условная и безусловная

Давайте разберёмся, что это — безусловная франшиза в сфере страхования? Виды франшизы в страховании, а также различия между ними — об этом стоит знать тем, кто стремится сэкономить личные финансовые средства и время. Благодаря этим знаниям удастся избежать разногласий при наступлении страхового случая, не допустить недопонимания со страховщиками.

В подобных обстоятельствах страхователь ожидает выплату, а страховщик отказывается выплачивать средства, аргументируя своё решение непониманием всех условий, прописанных в рамках договора, со стороны клиента.

Франшиза в имущественном страховании - понятие, сущность, условная и безусловнаяРисунок 1. Что такое безусловная франшиза в страховании.

Условная франшиза

Без чёткого понимания тематики сложно в чём-либо разобраться.

В первую очередь нужно знать, что такое франшиза? Это пункт страхового договора, благодаря которому организация не производит выплату суммы компенсации при сумме ущерба не выше оговоренной отметки.

Под условной франшизой имеется ввиду следующее: если сумма причиненного ущерба, рассчитанная специалистом, не больше размера франшизы, выплата компенсации вовсе может не осуществиться.

Когда размер ущерба составляет сумму больше размер франшизы – компания обязуется произвести выплату компенсации в полном объёме без вычета оговоренной суммы.

Франшиза в имущественном страховании - понятие, сущность, условная и безусловнаяРисунок 2. Условная франшиза

Условная и безусловная франшиза: в чём отличие?

На рынке страховых услуг принято различать две основные разновидности франшиз – условную и безусловную.

Желание узнать отличие условной франшизы от безусловной является оправданным, поскольку знании специфической информации появляется возможность сэкономить значительную часть времени и финансовых средств.

Говоря об условной франшизе, возмещение суммы ущерба производится, если его размер больше размера франшизы. Страховщик обязуется произвести выплату компенсации в размере 100%.

В конкретном случае подразумевается высчитывание размера франшизы из суммы возмещения.

Франшиза в имущественном страховании - понятие, сущность, условная и безусловнаяРисунок 3. Безусловная франшиза

Динамическия франиза в страховании

При динамической франшизе доля ущерба, являющаяся некомпенсируемой, вычисляется и определяется в виде процентов. Часть некомпенсируемого ущерба увеличивается постепенно, по мере обращений к страховщику. Приведём пример: вам предстоит застраховать личный автотранспорт, и вы совершаете этот шаг.

Размер франшизы будет составлять:

  • 0% при первом обращении.
  • 10% в случае второго обращения.
  • 17% в третий раз и т. д.

Страховые компании нередко предлагают клиентам подобные условия страхования при оформлении договора КАСКО. В результате водители получают возможность не терять деньги на ремонте или вкладывают несущественные суммы из своих денег.

Если вы получили предложение оформить динамическую безусловную франшизу, задумайтесь о смене страховщика. В этом случае для вас в качестве клиента могут быть неприятные сюрпризы.

Временная франшиза в страховании

Если предлагается временная франшиза, стоит знать следующее: в рамках договора оговаривается время, на протяжении которого невозможно получение компенсации. Для примера: физическое лицо страхует автомобиль при условии, что в случае аварийной ситуации в ближайшие 2 месяца после ДТП действия клиент не сможет получить абсолютно ничего.

Франшиза в имущественном страховании - понятие, сущность, условная и безусловнаяРисунок 4. Временная франшиза в страховании

Страхование

Франшиза в договоре страхования оказывает значительное влияние на количество обращений к страховщикам.

Водители, приобретающие договоры страхования КАСКО вместе с франшизой, проявляют большую осторожность по сравнению с теми, кто отказывается от франшизы.

Для лучшего информирования относительно страхования личного автомобильного транспорта рекомендуем обратиться к компетентному специалисту.

Выбирайте страховой продукт ответственно и взвешенно. для того, чтобы избежать лишних финансовых и временных растрат в будущем.

О том, как выбрать где страховать по КАСКО читайте в статье.

Франшиза в имущественном страховании - понятие, сущность, условная и безусловная

Регрессные франшизы

Договоры страхования ответственности — область действия регрессивных франшиз. Страховая организация возлагает на себя обязательства по части компенсации ущерба потерпевшей стороне (без учёта франшизы). Сторона страхователя ответственна за компенсацию части выплаты страховой компании после выполнения страховой выплаты.

Этот инструмент наделён рядом достоинств для интересов страхователя. Франшиза является реальный и эффективный инструмент в ситуациях, когда для клиента требуется снизить стоимость ОСАГО. Благодаря этому виду франшизы за потерпевшей стороной остаётся право на возмещение вреда в размере 100%.

Читайте: В какой компании дешевле застраховать ОСАГО в 2020 году

Определение в процентах

В страховом договоре может использоваться безусловная франшиза, устанавливаемая не в абсолютном значении. Данный тип франшизы устанавливается в определённой части от размера ущерба. В имущественном страховании рассматриваемый продукт применяется редко, поскольку не соответствует целевому предназначению франшизы.

О договоре страхования

Франшиза в имущественном страховании - понятие, сущность, условная и безусловная

По договору страхования стоит знать следующее: стоимость договоров была бы намного большей в том случае, если они заключались без франшизы. Заключая либо во время приобретения страхового полиса нужно выяснять размер франшизы, метод расчёта и вид (имеется ввиду условная или безусловная). До 2014 года франшиза не определялась законодательством.

Высокая франшиза

Данная разновидность франшизы в страховании применяется в отношении дорогого имущества. Компания обязуется возместить ущерб в полном объёме при использовании данной страховой модели.

Льготная франшиза

Льготная франшиза предусматривает в случае оформления прописывание в договоре случаев, при которых ущерб возмещается в полном размере. Пример: при падении на машину фонарного столба осуществляется компенсация в размере полной суммы, необходимой для ремонта автотранспортного средства (без вычетов).

Франшиза может не применяться в том случае, если виновником происшествия выступает не страхователь, а другой участник аварии.

Франшиза в имущественном страховании - понятие, сущность, условная и безусловная

Преимущества безусловной франшизы

Для того чтобы ознакомиться с достоинствами безусловной франшизы, необходимо вплотную изучить описание предлагаемого страхового продукта.

К преимуществам франшизы стоит отнести следующее:

  1. Экономия финансовых средств.
  2. Скидка при пролонгации на безубыточность.
  3. Франшиза дисциплинирует наёмного водителя.
  4. Экономия времени.
  5. Если ущерб отсутствует, деньги остаются в сохранности
  6. Франшиза для прогрессивных людей.

При первом взгляде на безусловную франшизу может показаться, что этот продукт придуман страховщикам в целях снятия ответственности в соответствии с законодательством. Зачастую стоимость страховых предложений с франшизой меньше, в связи с чем при осторожном вождении транспортного средства страховые продукты способствуют минимизации финансовых растрат.

Помимо экономии денег сокращаются временные растраты. Чем меньше рисков со стороны страховой компании, тем ниже его желание заниматься бюрократией. Если вы не желаете тратить много времен на переговоры с менеджером страховой компании, то безусловная франшиза представляет собой преимущества для клиента.

Франшиза в имущественном страховании - понятие, сущность, условная и безусловная

Безопасность при крупных рисках – ещё один весомый плюс страховой франшизы. Если бампер вашего личного транспорта поцарапан, рассчитывать на получение компенсации от страховщика не приходится.

Если имеют место крупные повреждения автомобиля – страховая компания обязуется возместить ущерб в полном размере. Благодаря этому владелец получает возможность восстановить личный транспорт либо другое имущество.

Видео о франшизе в страховании

О применении безусловной франшизы в сфере страхования на примерах

Для внесения ясности по тематике франшизы в страховании стоит рассмотреть конкретные примеры, поскольку так вам будет намного проще понять специфические особенности страховых продуктов. Приведём пару примеров для понимания преимуществ и недостатков конкретных видов франшиз.

Случай №1

В страховом договоре отмечена сумма в 100 тысяч рублей при размере франшизы в 2% от суммы страхования.

При наступлении страхового случая размер причиненного ущерба согласно расчётам составил 1 500 рублей.

В данных обстоятельствах клиенту не приходится рассчитывать на получение выплаты, поскольку сумма ущерба не превышает установленную франшизу, что составляет 2%, то есть 2 тысячи рублей.

Случай № 2

В договоре значится сумма 100 тысяч рублей при страховой франшизы 2 тысяч рублей. Специалист от стороны страховщика определил сумму ущерба, полагаясь на результаты происшествия. Сумма составила 1 800 рублей.

Страхователь не может рассчитывать на выплату, поскольку сумма причинённого ущерба меньше установленной франшизы. При другом страховом случае размер ущерба оценён в 5 600 рублей.

Клиент получает сумму в полном размере, то есть 5 600 рублей.

Франшиза в имущественном страховании - понятие, сущность, условная и безусловнаяРисунок 5. Отличие условной франшизы от безусловной

Сравнение размеров выплаты в зависимости от типа франшизы

Ниже приведена таблица определения размера страховой выплаты, опираясь на виды франшизы.

Размер причинённого ущерба (тыс. руб.)Условная франшиза (10 тыс. руб.)Безусловная (10 тыс. руб.)Безусловная (30% от ущерба)
8 5600
10 7000
25 25000 15000 17500
50 50000 40000 35000
100 100000 90000 70000
200 200000 190000 140000

Таблица №1 — Размер страховой выплаты в зависимости от типа франшизы в страховании

Заключение

Франшиза в имущественном страховании - понятие, сущность, условная и безусловнаяК другим видам франшиз относятся: динамическая, льготная, регрессная, высокая, обязательная, временная. Рассмотренная модель страхового продукта открывает возможности перед страхователем. Прежде всего, вы получаете возможность уменьшить стоимость страхового полиса.

Модель может пригодиться в случае невысокой вероятности наступления страхового случая.

Также страховой продукт может стать выгодным, если стоимость ликвидации ущерба невысока. Зная о преимуществах франшизы в страховании, вам будет легче сэкономить личные средства и время.

Источник: https://osago-go.com/strahovanie/vidy-franshiz-v-strahovanii-i-otlichiya

Безусловная франшиза в страховании – что это

  • Франшиза в страховании представлена как способ освобождения страховщика от своих обязательств в случае наступления страховой ситуации, прописанных в контракте.
  • Франшиза имеет несколько способов выражения:
  • -как доля пропорции (то есть % от страховой выплаты);
  • -как абсолютная величина (стоимостное выражение).

На сегодняшний день франшиза имеет достаточного много разновидностей – условная, динамическая, безусловная, временная и т.д. Но наиболее распространёнными являются условная и безусловная. Данная статья поможет узнать Вам о данных понятиях, и где они применяются.

Франшиза в имущественном страховании - понятие, сущность, условная и безусловная

Что такое безусловная франшиза?

Данный термин представляет собой определенную часть ущерба, которая не выплачивается страховым агентом, а вычитается исходя из расчетов страхового возмещения. И оно выплачивается страхователю из общей суммы. Определяется такая франшиза в % к размеру убытка.

Пример: сумма страхования равна 200 рублей, к ней установлена франшиза в 30 рублей. Если убыток буде равен 20 руб., то он не будет возмещен. Так как сумма ущерба меньше, чем установленная безусловная франшиза.

Если рассматривать случай, когда при тех же условиях убыток будет равен 25 рублей, страховой агент выплатит 5 рублей (25 – 20 = 5 рублей).

Например: сумма страхования составляет 200 рублей, значение франшизы равно 30 % от всей сумы страхового ущерба. В такой ситуации, при сумме убытка в 40 рублей, размер страхового возмещения будет 28 рублей (20 руб. * (100% -30%) = 28 руб.).

Читайте также:  Запись на регистрацию тс в гибдд онлайн: как записаться через интернет?

Франшиза в имущественном страховании - понятие, сущность, условная и безусловная

Определение и фиксирование размера франшизы и ее вида осуществляется с помощью договоров или правил страхования.

Клиенты, которые оформляют страховой полис с франшизой, экономят свои денежные средства и время. Но, как правило, они начинают ездить намного аккуратнее.

Все клиенты, которые обслуживаются в страховых компаниях, могут сэкономить собственные средства при приобретении полиса, просто оформив страховку с франшизой сразу. О понятии “франшиза в авто страховании и сколько средств она требует”, рассказывает начальник страховой компании ОСАО «Россия» Сергей Сидоров.

Франшиза в имущественном страховании - понятие, сущность, условная и безусловная

Франшиза рассматривается в качестве безусловного обязательства, которое принимает на себя страхователь. Это подразумевает компенсацию ущерба за собственные средства, в соответствии с заключенным договором.

При автостраховании используют два вида франшизы:условную и безусловную. Когда заключается договор, в нем прописывается сумма франшизы, которая выплачивается.

При выплате страховой суммы не включается размер франшизы. На практике бывают случаи, когда страховые компании вообще могут не выплачивать страхователю положенную сумму, если она перекрывается стоимостью франшизы.

Например: по договору безусловная франшиза равна 10 % от общей страховой суммы, которая составляет 20 000 рублей, а значит равна 2000 рублей. При аварийной ситуации, стоимость ущерба ДТП обошлась в 3000 руб. В таком случае выплата клиенту будет равна 1000 руб. (3000 – 2000 = 1000).

Франшиза в имущественном страховании - понятие, сущность, условная и безусловная

Условная франшиза имеет другой принцип действия. Она подразумевает принятие на себя страхователем всех обязательств. А значит обязан компенсировать за свои средства нанесенный ущерб, если он меньше договоренной суммы франшизы.

Если размер ущерба будет выше указанной суммы, то весь объем компенсации выплачивает страховая компания.

В России большая часть населения оформляет страховку собственного имущества с франшизой. Большинство наиболее распространенной является оформление франшизы на страхование собственного имущества. Многие компании заключают договоры каско только с безусловной франшизой.

Для чего нужна франшиза?

Данный термин можно считать определённым финансовым инструментом, способным уменьшать риски, и сводить к минимуму расходы страховой компании на выплаты при несчастных случаях.

Но при этом существует большой минус, потом что доходы также снижаются. Ведь здесь идет снижение страхового тарифа в случае применения франшизы.

Если разобраться в вопросе детально, то можно отметить определенные плюсы и для самого страхователя.

Первое преимуществоне большой тариф и право выбора. Во многих страховых компаниях предоставляются целые перечни тарифов и франшиз. Это позволяет клиенту выбрать для себя наиболее приемлемый вариант.

Франшиза в имущественном страховании - понятие, сущность, условная и безусловная

Важно! Если бы все страховые договора оформлялись без франшизы, то их цена была в разы больше.

Второй плюс – хоть и выплачивается небольшая сумма страхователю, но зато не приходится сталкиваться с бумажной волокитой. Ведь сбор и подача документов отнимает много сил и времени.

В заключении можно сказать, что получение небольших компенсаций не представляет никакой выгоды, как страхователю, так и страховщику. Именно для этого была придумана и введена в мировую практику франшиза.

Источник: https://fin-atlas.ru/bezuslovnaya-franshiza-v-strahovanii-chto-eto/

Виды франшиз в страховании

Сегодня мы поговорим о том, чем отличаются разные виды франшизы в страховании: безусловная, условная, динамическая и другие.

Это поможет избежать недопонимания со страховщиком, если наступит страховой случай – часто возникают ситуации, когда клиент ожидает выплаты, а компания в ней отказывает из-за того, что первый не понял всех условий договора. Прежде, чем переходить к видам, разберемся с самим понятием.

Франшиза – это пункт договора страхования, который позволяет компании не выплачивать компенсацию, если сумма ущерба не превысит оговоренный заранее порог. Разберем пример: вы застраховали свой новый автомобиль по КАСКО.

В договоре указано, что размер франшизы составляет 30 000 рублей. Сложилось так, что вы попали в ДТП и сумма ущерба оценивается в 25 000 рублей.

В этом случае страховщик вам ничего не должен, потому что урон, нанесенный машине дешевле, чем пороговая сумма, указанная в договоре.

Франшиза в имущественном страховании - понятие, сущность, условная и безусловная

Изображение с сайта unikassa.ru

Кажется, что франшиза – это хитрая придумка страховых компаний, позволяющая им уходить от ответственности на законных основаниях. Но и для клиентов она несет свои плюсы:

Обычно стоимость страховых продуктов с франшизой ниже, поэтому если вы водите аккуратно они помогают тратиться меньше.

Чем меньше рисков несет страховщик, тем меньше ему хочется заниматься бюрократической волокитой и донимать вас. Поэтому если не хотите тратить свое время на переговоры с менеджерами компании, франшиза – это скорее плюс, чем минус.

  • Безопасность в случае с крупными рисками

Да никто ничего не компенсирует, если вам поцарапали бампер машины, но в случае серьезных повреждений ущерб вам возместят в полном объеме и вы спокойно отремонтируете автомобиль или другое имущество.

Безусловная и условная франшизы в страховании – что это такое и чем они отличаются

Пороговые значение рассчитываются в разных случаях по разному. Страховщики по-разному подходят к работе с разными типами имущества, потому что учитывают рискованность заключения сделки.

Вероятность попасть в аварию на автомобиле заведомо выше, чем потерять квартиру в пожаре.

Поэтому в первом случае страховые компании стараются минимизировать суммы выплат – каждая сэкономленная тысяча рублей для них важна, а страховых случаев по стране случается достаточно много.

Условная франшиза в страховании – это…

Модель, по которой компенсация выплачивается в полном объеме, если сумма ущерба превышает пороговое значение, определенное в договоре. Вернемся к примеру с автомобилем. Если, ущерб составит 25 000 рублей, то клиент не получит от страховщика ничего. Но если починка машины обойдется в 40 000 рублей, то компания возместит эту сумму в полном объеме.

Такая модель используется редко, потому что ее разумно применять только в случае с имуществом, не подверженным риском.

В договорах КАСКО ее вообще нельзя встретить, потому что автовладельцы в случае аварии стремились увеличить сумму ущерба и стрясти со страховой компании побольше денег. Последним такая практика, разумеется, не нравится.

Так условная франшиза в страховании превратилась в инструмент работы с и «безрисковым» дорогим имуществом, например недвижимостью.

Интересно

При этом она выгодна и для клиента, и для страховщика. Первые получают полное возмещение ущерба, если их собственность получила серьезные повреждения, а вторым не приходится придумывать сложные для понимания условия договора и терять лицо в глазах клиента.

Безусловная франшиза в страховании – это…

… модель, по которой страховщик выплачивает разницу между фактической суммой ущерба и установленным пороговым значением. Если рассматривать пример с машиной, то ситуация несколько поменяется и не в пользу клиента.

В случае, когда машина получает повреждения на 25 000 рублей, никакой компенсации также не выплачивается. Если сумма ущерба составит 40 000 рублей, то страховщик возместит разницу между ней и оговоренным размером франшизы.

40 000 – 30 000 = 10 000 рублей.

Именно такую сумму получает клиент, когда подписывает договор с безусловной франшизой. С помощью такой модели компании минимизируют выплаты по страховым случаям и избегают рисков, поэтому она встречается чаще всего. Для клиентов она совершенно не выгодна, потому что даже если имущество пострадало очень серьезно, часть ремонта придется оплачивать из своего кармана.

Существует еще одна модель безусловной франшизы в страховании – она отличается от обычной тем, что «сумма невыплат» определяется не фиксированным значением, а процентным соотношением.

Такой подход ничем не отличается от неполного страхования, когда вы заключаете договор не на всю стоимость имущества, а на его часть. Снова рассмотрим пример с машиной. Сумма ущерба у нас та же – 40 000 рублей. Размер франшизы – 30%.

В этом случае страховщик выплатит клиенту:

40 000 – (40 000 х 0,3) = 28 000 рублей.

Для клиента такая модель выгодна, если имущество не очень дорогое. В этом случае по карману не бьет даже прогрессирующий с ростом ущерба «размер невыплат». Для компаний она не выгодна совсем.

Одна из целей включения франшизы в договор – снизить количество обращений по страховым случаям и уменьшить время, затрачиваемое на бюрократическую волокиту.

А если клиент может рассчитывать на компенсацию (пусть и не полную) в любом случае, то и требовать ее он будет каждый раз. Поэтому встретить такое условие можно крайне редко.

Франшиза в имущественном страховании - понятие, сущность, условная и безусловная

Изображение с сайта octour.ru

Другие виды франшиз

Остальные типы договоров применяются только для отдельных видов имущества, поэтому подробно останавливаться на них мы не будем и рассмотрим кратко.

Динамическая

В этом случае доля некомпенсируемого ущерба определяется в процентах и растет по мере обращений в страховую компанию. Пример: вы застраховали автомобиль. В этом случае размер франшизы составит:

  • 0% при первом обращении
  • 10% при втором
  • 17% при третьем и так далее.

Страховщики часто предлагают такие условия при оформлении договора КАСКО – так аккуратные водители либо вообще не теряют денег на ремонте, либо вкладывают из собственного кармана небольшие суммы – попасть в ДТП три раза за год достаточно сложно даже в условиях российских дорог. Поэтому если вам предлагают динамическую безусловную франшизу – это повод поразмыслить над сменой страховой компании.

Льготная

В этом случае в договоре прописывается, в каких случаях ущерб возмещается полностью. К примеру, указывается, что если на автомобиль упал фонарный столб, то компенсируется полная сумма ремонта без всяких вычетов. Более приземленный случай: франшиза не применяется, если в аварии виноват не страхователь, а второй участник ДТП.

Временная

В этом случае в договоре оговаривается срок, в течение которого компенсацию получить нельзя. К примеру, вы страхуете машину, и условия соглашения таковы, что попав в аварию в первые два месяца его действия вы не получаете от страховщика ничего.

Высокая

Применяется для дорогого имущества. По условиям договора, когда наступает страховой случай, компания возмещает ущерб в полном объеме.

Читайте также:  Права и обязанности застрахованных лиц в системе омс

При этом вы обязуетесь вернуть ей размер франшизы как только ущерб имуществу будет устранен.

По такой модели часто (но не всегда) работают с собственностью, которая приносит хозяину доход – откуда клиенту брать деньги, если их приток остановился из-за повреждения имущества?

Франшиза в имущественном страховании - понятие, сущность, условная и безусловная

Изображение с сайта nonstoptour.ru

Заключение

Мы разобрались, что же это такое – условная и безусловная франшиза в страховании, поговорили о других ее видах и постарались разобраться, в каком случае выгоден каждый из них. В целом такая модель позволяет уменьшить стоимость полиса и пригодится, если риск наступления страхового случая невелик или цена ликвидации ущерба невысока.

Источник: https://vklady-investicii.ru/articles/biznes/vidy-franshiz-v-strakhovanii.html

Франшиза в страховании: что это простыми словами

Дословно термин франшиза – означает льгота. В сфере страхования последнюю получает страховщик, который согласно условиям такого договора, может не возмещать часть убытков при возникновении страхового случая, которую в свою очередь обязуется покрыть застрахованное лицо. С практической стороны это реализуется так:

В договоре страхования ОСАГО оговорена франшиза 10%. После аварии ущерб, нанесенный застрахованным лицом, составил 1000$. Это означает, что страховая компания выплатит пострадавшему 900$, а оставшиеся 100$ должен уплатить владелец полиса из личных средств.

  • Таким образом, можно сформулировать следующее определение:
  • Франшиза в страховании – это некоторая часть убытков, не подлежащая возмещению при наступлении страхового случая.
  • Сам процесс выплаты компенсации с льготой может быть реализован в двух форматах:
  1. Страхователь получает сумму страховки, из которой уже удержан размер франшизы и добавляет недостающие средства из собственного резерва непосредственно в процессе восстановления ущерба.
  2. Страхователь выплачивает сумму франшизы страховой компании, которая затем переводит полную сумму для восстановления ущерба на счет организации, занимающейся восстановлением.

Виды франшиз в страховой сфере

Каждая страховая компания по каждому отдельному договору может устанавливать свои правила расчета удерживаемой суммы и предусматривать факторы, при которых подобное условие будет выполнено. Иными словами, при различных обстоятельствах страховщик может получить или не получить такую льготу. Это определяет виды франшизы в страховании.

Легальные типы франшиз

По принципу расчета не выплачиваемой суммы на практике различают:

  • Договор с фиксированной суммой — удерживается конкретная величина, независимо от размера ущерба. Она может оговариваться как в национальной валюте (с индексацией для долгосрочных договоров), так и с привязкой к конвертируемым.
  • Процент от общей величины убытков — может устанавливаться страховщиком как стационарная ставка или выбираться страхователем (регрессивная), позволяя влиять на итоговую стоимость полиса.

В зависимости от условий выполнения договора с льготой разделяются на следующие виды:

  • Условная франшиза в страховании — в договоре указывается определенная величина. Если размер убытка менее установленной суммы, страховщик не производит никакой выплаты, а если больше – покрывает ущерб в полном объеме.
  • Временная — аналогично условной, такая франшиза определяет, будет ли страховщик покрывать убыток, но в этом случае условием являются временные рамки. Иными словами, оговаривается срок, в течении которого страхователь теряет право на получение компенсации. Например, если ущерб был нанесен в первые три месяца с момента подписания договора, СК может предусмотреть право не выплачивать компенсацию.
  • Безусловная франшиза в страховании — удерживаемая независимо от обстоятельств и действующая на протяжении всего срока договора.
  • Динамическая — размер удерживаемой суммы изменяется в зависимости от оговоренных условий. Например, с каждым последующим страховым случаем процент удержания возрастает.

Для полисов с крупным размером страховой выплаты (как правило от 100 тысяч $), существует еще один независимый вид франшизы, получивший название высокая. Такой договор работает следующим образом: при наступлении страхового случая, СК осуществляет полное покрытие убытков, а после восстановления причиненного ущерба страхователь обязуется возвратить страховщику сумму льготы.

Способы обмана с франшизой

Довольно часто в своей практике СК используют понятие франшизы для получения дополнительных преимуществ и бюрократического обмана клиента. Так, например, многие организации в своих рекламных кампаниях делают упор на так называемой нулевой франшизе.

На деле это означает, что страховщик обязуется полностью компенсировать ущерб, без удержания льготы.

Такие полисы стоят дороже, поскольку являются невыгодными для страховых компаний и фактически это самая обычная страховка с ее полной стоимостью, а само понятие – лишь маркетинговая уловка.

В некоторых договорах нулевая франшиза может быть установлена только по отдельным видам страховых случаев, тогда как весь пакет услуг может преподноситься как недорогая страховка с полной компенсацией. Невнимательные клиенты легко попадаются на подобные уловки и сталкиваются с вопросом удержания части средств только при возникновении страхового случая.

Еще одним видом тактического обмана в страховой сфере является штрафная франшиза. Чаще всего такое условие прописывается для случаев хищения автотранспортных средств или при их полной гибели с наличием определенных обстоятельств.

При этом размер удерживаемой суммы оговаривается максимально высоким, что в целом является неправомерным использованием самого понятия франшизы как штрафной меры со стороны СК. Разрешить подобную ситуацию можно исключительно в суде.

По каким типам полисов может устанавливаться франшиза

Большую популярность страховка с франшизой получила благодаря возможности сэкономить в тех случаях, когда необходим формальный полис. А потому чаще всего такие договора заключаются в следующих видах страхования:

  • Автотранспортных средств (КАСКО).
  • Гражданской ответственности водителей (ОСАГО).
  • Жизни и здоровья граждан, выезжающих за рубеж. Такая франшиза, как правило, устанавливается в виде фиксированной суммы и носит условный характер. При этом страховщики могут устанавливать ее слишком высокой, намеренно предполагая, что наиболее частые случаи обращения туристов в медучреждения требуют меньших затрат, что снимает со страховой компании обязательство покрывать расходы.
  • Залоговой недвижимости по договору ипотеки.

Можно ли сделать возврат франшизы

Если для покрытия ущерба средств, полученных по страховому полису, недостаточно, в некоторых случаях предусмотрен возврат франшизы.

Такая возможность присутствует в первую очередь по полисам КАСКО, но только при условии, что страхователь не является виновником происшествия, приведшего к возникновению страхового случая.

Это обусловлено тем, что пострадавшая сторона по закону имеет право на полную компенсацию ущерба. Сам возврат при этом выполняется за счет страховщика виновника.

Пример: Имея полис КАСКО с франшизой 20%, вы попали в ДТП, виновником которого признан другой водитель, имеющий полис ОСАГО. В этом случае от своей страховой компании вы получаете компенсацию 80% за вычетом льготы, а со страховой компании виновника взыскивается сумма франшизы 20%.

Чтобы добиться такого возврата на практике, необходимо соблюсти множество формальностей и собрать определенный комплект документов. Прежде всего, следует знать, что:

  • Решение по нанесенному ущербу принимают обе страховые компании (проще говоря ваш автомобиль должны оценить обе стороны).
  • Протоколы и справки о ДТП выполняются в двух экземплярах для обеих компаний и заверяются в соответствующих органах контроля (ГИБДД).
  • Составляется два заявления на получение компенсации по КАСКО для своей СК и на возврат франшизы по ОСАГО для СК виновника.

Сроки возврата средств составляют до 30 календарных дней с момента оформления документов. Само заявление на возврат можно подать в течение трех лет с даты происшествия, но, если ущерб уже был восстановлен добиться положительного решения будет сложнее. Если виновник происшествия не установлен, вопрос возврата франшизы передается в суд наряду с остальными претензиями.

Преимущества и недостатки страховки с франшизой

Рассматривая вопрос что значит франшиза в страховании, важно понимать для чего существует подобный формат договоров. Так, с позиции страхователя он имеет следующие достоинства:

  • Низкая стоимость полиса. Цена страховки с франшизой, как правило, на 10-15% ниже обычной. При оформлении обязательных видов полисов с низким процентом риска это более выгодно.
  • Быстрое оформление документов. Поскольку риск страховщика существенно ниже, то и перед подписанием подобного договора выполняется меньше проверок, а в ряде случаев требуется минимальный пакет документов.

В свою очередь для страховой компании плюсами такого договора можно назвать:

  • Возможность сократить расходы на выплаты компенсации, а иногда и полностью снять с себя обязательства (если договор условный).
  • Избавление от необходимости компенсировать мелкие виды ущерба и затрачивать ресурсы на расследование подобных случаев.
  • Привлечение большего числа клиентов за счет упрощения схемы получения полисов и более доступной стоимости.

Главными недостатками страховки с франшизой для страхователя являются:

  • Получение значительно меньшей компенсации на восстановление ущерба (особенно если договор безусловный). В ряде случаев льгота может составлять до 50% — 75% суммы компенсации.
  • Бюрократические сложности при получении компенсации и оформлении возврата.
  • При страховании дорогостоящих объектов (например, дорогих авто), стоимость мелкого ремонта может оказаться выше наценки на полную страховку.

По мнению экспертов, основным недостатком договоров с франшизой для страховой компании является снижение общего притока средств за счет продажи полисов. Также возникают сложности с продвижением подобных продуктов в сфере кредитования, а при возникновении конфликтных ситуаций с удержанием средств, может серьезно снизиться репутация СК.

Понимая для чего существует франшиза в страховании, что это простыми словами и в каких случаях она будет выгодной именно для вас, вы не только сэкономите средства на приобретении полиса. Также вы сможете легко распознать мошеннические схемы СК и легко урегулируете спорные вопросы при возникновении конфликтных ситуаций в ходе получения законной компенсации.

Источник: https://ardma.ru/razvitie/strategii-rosta/strakhovanie/545-franshiza-v-strakhovanii-chto-eto-prostymi-slovami

Безусловная франшиза в страховании

Франшиза в страховании – достаточно новое явление, которое появилось в нашей стране лишь в самом начале 2014 года.

Хотя, на практике подобные условия существовали и раньше, они не были обличены в юридический термин.

Термин «безусловная франшиза в страховании» способен вогнать в уныние человека, первый раз услышавшего его. Постараемся разложить по полочкам всё, что касается терминологии.

Определение термина

Франшиза в переводе с французского (не удивительное совпадение) означает «льгота». Более привычно слышать это слово в применении к разновидности способов ведения бизнеса, под названием франчайзинг.

Читайте также:  Страхование частного дома: стоимость, особенности, порядок оформления

В применении к страховым обязательствам речь идёт о льготах для страхователя по уплате взносов.

Для этого страхователь определяет конкретную сумму, или порядок её расчёта, условия, при которых используется это условие.

В любом случае, страхователь обязан доказывать величину ущерба, который был им понесён. Если заявленная сума вызывает подозрения у страховой компании, или договор заключён между коммерческими юридическими лицами, проводится независимая экспертная оценка ущерба. К такой работе допускаются организации, или частники, которые обладают лицензией на право проведения оценочных действий.

Разновидности франшизы

Выше указаны общие сведения о франшизе. Практика применения знает несколько её видов. Каждый из них имеет отличительные особенности, которые, в прочем, понятны только специалистам страхового дела и лицам, которые собираются заключать договор.

  • Страховая компания при заключении договора самостоятельно определяет тип франшизы, которую она готова зафиксировать в договоре в качестве льготы для страхователя.
  • При этом по сумме льготы бывают как фиксированные, так и рассчитываемые по определённым формулам (указывается в % объёма ущерба).
  • Конкретные виды льгот рассмотрим чуть позже, а сейчас разберёмся, какие виды договоров включают льготы, преимущества и недостатки такого условия, и возможные виды мошенничества при применении франшизы.
  • Положение о льготах (франшизе) указывают в четырёх видах договоров страхования:
  • • гражданской ответственности для управляющих транспортными средствами (ОСАГО);
  • • транспортных средств (КАСКО);
  • • при выезде за территорию РФ страхование жизни и здоровья россиян;
  • ◦ при оформлении договора о залоге недвижимости в рамках ипотеки.
  • Объединяет эти договоры формальная обязанность наличия страховки и полиса.

Особенность применения условия по франшизе в случае с КАСКО в том, что для пострадавшего в аварии предусмотрено полное покрытие ущерба, который ему причинён.

Поэтому, если у виновного в происшествии оформлен договор с фиксированной суммой (или в %) франшизы, то возмещение происходит по следующей схеме: сумму франшизы возмещает страховая компания виновника аварии, а остальную сумму страховая пострадавшего.

Правда, добиться этого будет не так просто, как хотелось бы. Начиная с того, что оценивать ущерб будут обе страховые компании, так как они несут материальную ответственность. И далее, протоколы и справки о ДТП оформляются в двойном экземпляре для каждой из сторон.

Несмотря на то, что франшиза в страховании появилась сравнительно недавно, уже есть случаи мошенничества с применением этого понятия. Фигурируют при этом два красивых понятия «нулевая франшиза» и «штрафная франшиза».

Клиенты, не склонные самостоятельно разбираться во всех тонкостях терминологии и юридической казуистики, легко «клюют» на эти два понятия и подписывают договор, что называется, не глядя. А зря. В первом случае оборот «нулевая франшиза» маскирует самую обычную страховку с полным покрытием ущерба, но стоят такие страховки дороже.

А во втором случае дело заканчивается часто в суде, так как размер франшизы прописывается в договоре максимально возможный, что не соответствует самому назначению слова «льгота».

Перечислим наиболее часто встречающиеся виды франшиз в страховом бизнесе.

Условная франшиза

Из названия видно, что для её применения требуются определенные условия, будь то причины нанесения ущерба или другие. Указывается в виде конкретной суммы.

  1. Возможен варрант, при котором выплат не будет совсем, если сумма ущерба менее или равна размеру франшизы.
  2. А вот в случае превышения ущерба над суммой франшизы, страховая сумма выплачивается полностью, без минусования франшизы.
  3. Безусловная франшиза

Безусловная франшиза в страховании что это за непонятное нагромождение умных слов. На самом деле, это фиксированная часть убытка, которая не подлежит возмещению страховой компанией.

Другими словами, сам страхователь определяет размер, который, в случае несения убытков, не будет возмещён. То есть берёт часть возмещения на себя.

При этом условии в договоре, страхователь получает скидку при уплате взносов.

  • Сферы применения данного условия — при страховании грузоперевозок и хранении имущества на складах.
  • При наступлении страхового случая, то есть причинения убытков, ущерб не возмещается вообще, если его сумма равна или меньше суммы безусловной франшизы, и возмещается частично, если сумма превышает его.
  • Отличие от условной состоит в том, что в этом случае, при любом объёме ущерба, размер франшизы принимается к вычету из него.
  • Динамическая франшиза
  • При страховании ответственности водителей транспортных средств, применение динамической франшизы стимулирует лихих автовладельцев проявлять осторожность и быть осмотрительными за рулём.
  • Действует она следующим образом: условия прописаны в договоре так, что каждое повторное ДТП в течение срока страхования уменьшает сумму ущерба, которую возмещает страховая компания.

Пример: размер франшизы равен 5000 рублей. По итогам первого ДТП ущерб составил 10 000 рублей, выплата от компании будет равна 10 000-5000=5000 рублей. Если же водитель допускает еще одну аварию с суммой ущерба 10 тысяч, то выплата со стороны СК (страховая компания) уменьшится на определённый в соглашении процент, который будет взыскан с водителя, виновного в происшествии.

Льготная франшиза

Указывая в договоре положение о применении льготной франшизы, страхователь и страховая компания заранее определяют условия, при которых она не будет действовать. Как правило, это ситуации, в которых ущерб причиняется не по вине страхователя (пусть и косвенной), а по вине другого субъекта.

  1. Типичный случай – страхование автогражданской ответственности, и внесение условия о льготной франшизе на случай, если виновным в аварии признается водитель другого транспортного средства.
  2. Для сравнения, если указать безусловную франшизу, то возмещение полного ущерба пострадавшим страхователем потребует дополнительное время для сбора и оформления пакета документов.
  3. Временная франшиза

Здесь всё просто: в договоре делается запись о количестве дней, после истечения которых, будет действовать франшиза. Не ранее.

Как правило, на этом условии настаивают страховые компании, опасающиеся некоего мошенничества со стороны страхователя. Это касается манипуляций с медицинскими страховками.

За рубежом нередки случаи, когда человек, знающий у себя о наличии того или иного заболевания, наносит визит в страховую компанию с целью заключения договора, который бы страховал его именно от этого заболевания, гарантировал лечение за счёт компании.

СК имеет право настоять на указании минимального срока, только по истечении которого, случай признаётся страховым. Временная франшиза в полисе является своеобразной страховкой для СК.

Агрегатная франшиза

Получить страховой полис с условием об агрегатной франшизе может себе позволить только автовладелец с большим опытом вождения и минимальным количеством аварий. Это следует из смысла понятия «агрегатная франшиза».

Он подразумевает, что каждое новое ДТП уменьшает сумму страховки на определённый процент, и наступает такой момент, когда выплата не будет осуществляться вообще. Страховая компания устанавливает лимит страховой суммы.

Что это такое простыми словами объясним на примере.

Водитель М, чей автомобиль при заключении договора КАСКО был оценен в 500 000 рублей. Через 20 дней, страхователь попал аварию, ущерб по который оценили в 100 тысяч рублей. Лимит понизился на 20%, до 400 тысяч рублей.

Если страхователь попадает еще раз в ДТП, то страховая выплата будет уменьшена еще на 20%. Допустим, вместо 50 тысяч, получится 40 тысяч. А лимит опять уменьшится.

  • При неаккуратном, аварийно опасном вождении, не далёк тот момент, когда водителю нечего будет получать, так как он израсходует весь установленный лимит.
  • Как рассчитать франшизу
  • В каждом из перечисленных случаев франшизы, её расчет строится по определенным формулам, приводить которые в данной статье нет никакого смысла.
  • В любом случае представитель страховой компании объясняет целесообразность упоминаний условия о франшизе в каждом конкретном случае.
  • Вот из каких нюансов исходит страховая компания, чтобы одновременно соблюсти свои экономические интересы, и в то же время уменьшить нагрузку на страхователя по выплате ежемесячных взносов:
  • • стаж вождения и количество аварий, в которых за это время побывал страхователь, учитываются все типы ДТП (он и виновник или потерпевший);
  • • готовность нести мелкие расходы на ремонт автомобиля;
  • • автомобиль, его марка, надёжность, год выпуска и другие характеристики, влияющие на оценку со стороны страховой компании;
  • • размер желаемой страхователем скидки на заключение соглашения.

Пример: гражданин С. заключает договор КАСКО. Водительский стаж 18 лет, за это время допустил 3 аварии, в которых выступал исключительно как пострадавшая сторона. Автомобиль «УАЗ-Патриот», 2018 года выпуска.

Озвучивает желание заключить договор страхования с учетом безусловной франшизы в размере 20%.

Учитывая материальное положение страхователя, его готовность нести затраты в размере пятой части от оценённого ущерба, страховая компания, пойдёт навстречу и оформит именно такой полис страхования.

Плюсы и минусы

Применение франшизы в страховании влечёт и отрицательные и положительные последствия:

1. Отрицательные моменты есть для страхователя. Это вероятность неполучения необходимой суммы для покрытия расходов на ремонт, особенно, если % безусловной франшизы равен 50 или больше процентам, долгое и трудное оформление возврата франшизы, когда это необходимо. А для СК применение франшизы означает уменьшение объёма финансовых средств, которыми распоряжается компания.

2. Положительные стороны для обладателя страховки существенны, это и низкая стоимость полиса и быстрое (по сравнению с обычным полисом) его оформление. Да и СК охотно идут на оформление франшизы не просто так, плюсов хватает и для этой стороны.

В первую очередь, это избавление от оценки мелкого ремонта, сокращение затрат на возмещение убытков и привлечение новых клиентов в свои ряды, на основании того, что процесс оформления полисов проходит оперативно и стоит меньше, чем у конкурентов.

Страховая компания по франшизе экономит на необходимости проведения оценочных работ небольшого ущерба.

Говоря о франшизе в страховом деле, отметим, что прежде чем соглашаться или предлагать одну из её разновидностей страховой компании, необходимо досконально оценить вероятность наступления страхового случая и возможность участвовать в покрытии ущерба от него личными финансовыми средствами.

Источник: https://www.9111.ru/questions/777777777821484/

Ссылка на основную публикацию