Добровольное социальное страхование — понятие, сущность, виды, особенности

Страхование давно и плотно вошло в нашу жизнь. У каждого есть полис ОМС, у имеющих автомобили — ОСАГО.

Если вы внесли вклад в банк, то он уже будет застрахован, а если полетите на самолете, поедете на поезде, то транспортная компания «добровольно-принудительно» оформит вам страховку. Все более распространенным становится страхование жизни, здоровья, имущества.

Все, что мы перечислили, подразделяется на две большие группы — обязательное и добровольное страхование. Поговорим в этом материале подробно как об этой классификации, так и о страховании в целом.

Понятие «страхование»

Страхованием называют весь комплекс страховой деятельности (первичное страхование, перестрахование, взаимострахование, сострахование), который направлен на страховую защиту.

Более емкое определение: отношения, которые устанавливаются между страховщиком и страхователем для защиты имущества и частных, и юридических лиц (имеются в виду только застрахованные) при наступлении страхового случая в счет специальных денежных фондов. Они формируются из отчисляемых страхователями премий или взносов.

Добровольное социальное страхование - понятие, сущность, виды, особенности

Выделяются две формы страхования — обязательная и добровольная. О них мы поговорим далее, а пока рассмотрим классификацию видов этого явления.

Виды страхования

Насчет классификации видов нет единого мнения. В подавляющей части государств выделяется только страхование жизни и то, что с ним не связано. ГК РФ прописывает имущественное и личное.

Некоторые теоретики повторяют свою классификацию за законом, другие выделяют три ветви — ответственности, личное и имущественное, а третьи высказываются, что видов страхования уже четыре — имущественное, рисков, личное и ответственности.

Добровольное социальное страхование - понятие, сущность, виды, особенности

Рассмотрим самую распространенную классификацию:

  • Страхование ответственности. Касается случаев, когда страхователь должен возместить вред, причиненный им иному лицу. Сюда включается гражданская ответственность перевозчика, владельцев ТС (транспортных средств), предприятий, на которых наблюдается повышенный уровень опасности, профессиональная ответственность, ответственность за неисполнение взятых на себя обязательств.
  • Имущественное страхование. Включаются отношения, связанные с распоряжением, владением и пользованием имуществом. Это страхование финансовых и предпринимательских рисков, имущества граждан, организаций, предприятий, транспорта. Некоторые классификации прибавляют в эту группу и страхование ответственности.
  • Личное страхование. Сюда включается все, связанное с трудоспособностью, пенсионным обеспечением, жизнью и здоровьем застрахованного. В частности, страхование жизни, от несчастных случаев, заболеваний и медицинское.

Все перечисленное, в свою очередь, разбивается на обязательное и добровольное медицинское страхование.

Обязательное страхование

ОС — это предписание законодательства государства для страховщиков, принуждающее их вносить страховые платежи. Оно распространяется на те объекты и случаи, когда уровень возмещения вреда затрагивает не только конкретное лицо, но и ряд общественных интересов. Обособленно стоит обязательное государственное страхование, осуществляемое за счет госбюджета или иных источников.

Главное отличие договора обязательного от добровольного страхования в том, что от первого гражданин не может отказаться. При этом лично он оформляет только полис ОМС и ОСАГО (при наличии авто), вся другая страховая защита работает автоматически.

Добровольное социальное страхование - понятие, сущность, виды, особенности

Положения об обязательных страховых полисах можно прочесть в ст. 927 ГК РФ. Согласно им, страховщик несет обязанность застраховывать определенные объекты, а застрахованный — вносить причитающиеся платежи. В законе о добровольном и обязательном страховании предусмотрены:

  • список объектов, которые обязательно должны быть застрахованы;
  • нормы страхового обеспечения;
  • тарифные ставки, их дифференциация;
  • объем ответственности;
  • права и обязанности двух сторон — страхуемого и страховщика;
  • периодичность внесения платежей.

ОС: виды страхования

Обязательное и добровольное страхование внутри себя насчитывают ряд более мелких разновидностей.

Итак, к продиктованному законом относится страхование:

  • Военнослужащих.
  • Пассажиров.
  • СРО (саморегулируемых организаций).
  • ОПО (опасных производственных объектов)
  • Автогражданское.
  • Ответственности некоторых специалистов при осуществлении профессиональной деятельности.
  • Медицинское (страхование обязательное и добровольное).
  • Банковских вкладов.

Добровольное социальное страхование - понятие, сущность, виды, особенности

Принципы обязательной формы страхования

Для обязательного страхования характерны пять принципов:

  1. Обязательность. Диктуется соответствующим законодательным актом.
  2. Сплошной охват населения. Для этого происходит регистрация застрахованных, устанавливаются определенные сроки внесения страховых премий.
  3. Независимость от внесения оплаты. Если застрахованное лицо не внесло полагающийся платеж, обязательное страхование не перестает действовать. Страховая премия будет взыскана в судебном порядке с начислением пени за просрочку.
  4. Бессрочность. Страховой период заканчивается только с гибелью страхователя либо его имущества.
  5. Фиксированный показатель страхового покрытия. Стоимость возмещения — это либо абсолютная величина, либо какой-то четкий процент от внесенных страховых сумм.

Добровольное социальное страхование - понятие, сущность, виды, особенности

Добровольное страхование

Второй вид страхования осуществляется исключительно на добровольных началах. Закон определяет для него только общие положения, а конкретные условия устанавливает уже страховщик. Надо отметить, что добровольность здесь — прерогатива страхователя, т.к. брокер не может отказать в заключении договора своему клиенту.

Для ДС (добровольного страхования) характерно предъявление некоторых требований, которым страхователь должен соответствовать для получения полиса. Последний всегда выдается только на определенный срок. Продлить полис можно путем заключения повторного договора. Иногда действует и автопродление. Невыплата страховой премии в обозначенный период ведет к прекращению действия договора о ДС.

Добровольное социальное страхование - понятие, сущность, виды, особенности

Разновидности ДС

Не все типы страховых договоров можно четко разделить. Например, социальное страхование — добровольное и обязательное, как и медицинское, одно из его разновидностей. А вот конкретно к ДС относится следующее:

  • Страхование жизни — выплата близким страхователя определенных сумм после его смерти.
  • Пенсионное — предлагает гражданину накопить определенные суммы для своей будущей пенсии.
  • От несчастных происшествий — потери трудоспособности, болезни, травмы, получения инвалидности.
  • Жилья — квартир, комнат, частных домов, дач.
  • Животных — характерно для владельцев дорогостоящих питомцев и скота. В случае травмы или болезни любимца выплачивается компенсация.
  • Ипотечное — защищает выплачивающих ипотеку от неприятных обстоятельств.
  • КАСКО — компенсация в случае любого ДТП, угона, пожара и иной беды, которая может приключиться с автомобилем.
  • ДМС — медицинское страхование, частично или полностью компенсирующее затраты на лечение.

Добровольное социальное страхование - понятие, сущность, виды, особенности

Принципы ДС

Принципы обязательного и добровольного страхования расхожи. ДС характеризует:

  • Добровольность. Как мы упоминали, она касается только страхователя, а не фирмы-страховщика.
  • Выборочный охват. Не все граждане считают нужным заключить договор добровольного страхования. Кроме того, страховые компании и сами накладывают ограничения для страхователей — возраст, состояние здоровья, аварийность имущества и проч.
  • Срочность. Договор ДС всегда имеет определенный период действия.
  • Зависимость от уплаты взносов. Соглашение о страховании аннулируется, если страхователь перестал вносить страховые премии.
  • Скользящий размер страхового покрытия. Размер страховой суммы устанавливается в договоре результатом соглашения страховщика и страхователя.

Обязательное и добровольное страхование хоть и перекликаются между собой, но имеют много принципиальных отличий. Кроме того, один и тот же вид страхования может быть и ОС, и ДС.

Источник: https://BusinessMan.ru/obyazatelnoe-i-dobrovolnoe-strahovanie-osobennosti-printsipyi-i-formyi.html

Назначение и сущность социального страхования: принципы, функции и особенности в РФ в 2020 году

Главная › Страхование в РФ › Страховое дело

В РФ существует социальное страхование, основы регулирования которого отражены в 165-ФЗ от 16-го июля 1999-го года “Об основах…” (далее – ФЗ № 165), а также в иных ФЗ, регламентирующих отдельные разновидности соцстрахования.

При этом основная сущность социального страхования состоит в солидарной ответственности всех участников ОСС – то есть платят взносы все, и выплаты (при наступлении страхового случая) также получают все, кому они положены.

Что такое социальное страхование

Добровольное социальное страхование - понятие, сущность, виды, особенности

Определение представлено в стат. 1 ФЗ № 165.

Там сказано, что под обязательным социальным страхованием понимается такая созданная на государственном уровне система, при которой гарантируется минимизация последствий изменения финансового положения работающих граждан (при отдельных видах страхования, например, ОМС – также и неработающих) в связи с:

  • достижением возраста выхода на пенсию;
  • признанием инвалидом;
  • утерей члена семьи, являвшегося кормильцем;
  • заболеванием или травмой, полученной в ходе ведения трудовой деятельности.

Социальная и экономическая сторона

Социальная сущность социального страхования состоит в следующем.

Каждому человеку от рождения даны определенные права, гарантированные Конституцией. Например, право на получение социального обеспечения по возрасту или по утере кормильца (ст. 39 Конституции РФ).

  • Однако, в связи с сущностью рисковой природы человеческого существования, когда невозможно с точной долей уверенности предсказать наступление того или иного события, не каждый гражданин сможет реализовать соответствующие правомочия.
  • Для этого государством была создана специальная система, сущность которой – охранять права и законные интересы лиц, оказавшихся без основного источника дохода, в связи со старостью, инвалидностью, травмой или болезнью.
  • Экономическая роль социального страхования заключается в перераспределении национального дохода при сборе обязательных платежей (страховых взносов), направлении полученных средств в специальные внебюджетные фонды и последующем распределении средств данных фондов между лицами, имеющими право на страховое обеспечение.
  • Основные черты экономической сущности страхования:
  • страховые выплаты осуществляются без дополнительной проверки нуждаемости в доходе – при наступлении страхового события и при отнесении гражданина к категории застрахованных лиц;
  • социальное страхование, в отличие от других видов, является некоммерческим, то есть не имеет своей основной целью извлечение прибыли;
  • существует принцип эквивалентности между индивидуальным вкладом участника системы и размером выплат при страховом случае – например, пенсия по старости зависит от индивидуального пенсионного коэффициента, который, в свою очередь, формируется в зависимости от размера уплаченных страховых взносов за весь период жизни.

Механизм

Сущность механизма ОСС в РФ заключается в взаимодействии между всеми субъектами, а именно:

  • внебюджетными фондами, занимающимися перераспределением средств;
  • страхователями (работодателями);
  • застрахованными лицами (работниками).

Важно! Каждый субъект ОСС обладает определенным набором прав и обязанностей, исчерпывающий перечень которых представлен в ст. 10 – ст. 12 ФЗ № 165.

Система ОСС действует следующим образом:

  • страхователи (работодатели) ежемесячно отчисляют страховые взносы в порядке, установленном Главой 34 НК РФ (в процентах от заработной платы гражданина);
  • эти взносы, а также иные источники (например, доходы, полученные от инвестирования свободных средств), формируют бюджет внебюджетного фонда на очередной календарный год;
  • у какого-либо застрахованного лица возникает страховой случай – например, выход на пенсию;
  • внебюджетный фонд выплачивает застрахованному лицу страховое обеспечение в порядке, на условиях и с периодичностью, установленными специальным ФЗ о конкретных форме и виде соцстрахования, за счет фондовых сумм, сформированных на принципах солидарности и взаимной ответственности всех участников системы ОСС.

Принципы и функции соцстрахования

Сущность главных принципов указывается в ст. 4 ФЗ № 165:

  • обязательность – страховые взносы должны уплачиваться работодателями за всех работников;
  • доступность – любое застрахованное лицо может получить страховые выплаты при наступлении страхового случая;
  • надзор и контроль со стороны государства;
  • автономность и независимость системы от внешних факторов, включая геополитическую и экономическую ситуацию в стране;
  • участие субъектов системы в соцстраховании осуществляется на принципах паритетности и равенства;
  • устойчивость системы – количество застрахованных лиц примерно одинаково год от года, ставки страховых взносов известны заранее и др.

Не только принципы, но также и функции соцстрахования формируют его сущность:

  • социальная;
  • перераспределительная;
  • накопительная;
  • регулятивная и др.
Читайте также:  Телефон горячей линии гибдд по штрафам - куда звонить по штрафам и что можно узнать

Обязательное и добровольное страхование

Добровольное социальное страхование - понятие, сущность, виды, особенности

Страхование может осуществляться в следующих формах: форме добровольного и форме обязательного страхования (ст. 927 ГК РФ).

Основные отличия указанных видов заключаются в:

  • обязательное соцстрахование отражает свою сущность – оно действительно обязательно, а вот страхование жизни и здоровья (например, при оформлении кредита) оформляется гражданином на добровольных началах;
  • при обязательной страховке существует универсальный перечень страховых рисков, при добровольной же риски определяются по соглашению страховщика и страхователя;
  • страховые взносы по обязательному страхованию утверждаются государством, страховая премия по добровольному – страховой компанией.

Роль и значение в рыночной экономике

В современной экономической системе реализация сущности механизма социального обеспечения, который имел место во времена СССР, невозможна по объективным причинам, в частности из-за того, что государство имеет ограниченные полномочия по вмешательству в экономический сектор. Соответственно, при рыночной экономике возможно только социальное страхование.

Само понятие обязательного социального страхования – ОСС – уже раскрывает его роль, сущность и значение в экономике рыночного типа:

  • предоставление дополнительного стимула для экономического развития субъектов предпринимательства, в сущности, из-за снижения отчислений в собственные страховые фонды, занимающиеся перераспределением средств между их участниками (за счет ликвидации последствий страховых рисков государственными внебюджетными фондами);
  • способствование появлению новых сфер деятельности, новых рабочих мест, снижению безработицы;
  • обеспечение непрерывности и сбалансированности производственного процесса;
  • формирование дополнительной отрасли экономики со значительным оборотом денежных средств от общего объема ВВП страны.

Обязательное соцстрахование в России

Сущность обязательного соцстрахования в РФ и его виды:

  • пенсионное – работодатели ежемесячно платят за своих работников 22 % от заработной платы, чтобы впоследствии была назначена пенсия по старости, инвалидности или утере кормильца;
  • медицинское – осуществляется из средств бюджета ФОМС, формируемого за счет взносов работодателей по ставке 5,1 % с заработной платы (медстрахование распространяется также и на неработающих граждан);
  • на случай болезни и материнства – распространяется на работающих лиц, а также на ИП и самозанятых – если таковые в добровольном порядке заключат договор с ФСС; взносы платятся по тарифу 2,9 % от зарплаты, из них формируется бюджет ФСС, из которого делаются выплаты: больничные пособия, по беременности и родам, по уходу за ребенком;
  • на случай трудовых травм и заболеваний – при получении травмы или возникновении заболевания на рабочем месте работнику гарантируется ежемесячное или единовременное денежное обеспечение.

Страховщиками по вышеуказанным видам страхования являются внебюджетные фонды:

  • ФОМС – по медстрахованию;
  • ПФР – по пенсионному;
  • фонд ФСС РФ – сразу по двум видам – на случай болезни, материнства и на случай производственных травм.

Вышеуказанные фонды осуществляют свою деятельность в соответствии с нормативными актами, регламентирующими сущность их деятельности.

Например, для ФСС такой НПА – это Постановление Правительства № 101 от 12-го февраля 1994-го года “О Фонде…”. А для ПФР – Постановление ВС РФ № 2122-1 от 27-го декабря 1991-го года.

Основная обязанность страховщиков (фондов) – это заниматься управлением средствами ОСС (ч. 5 ст. 13 ФЗ № 165).

Внимание! Средства ОСС имеют целевую направленность. Должностные лица фондов, допустившие нецелевое использование средств, несут ответственность (ч. 2 ст. 19 ФЗ № 165).

Бюджеты формируются не только из страховых взносов, но еще и из (ст. 17 ФЗ № 165):

  • межбюджетных трансфертов (в случае нехватки средств фондов – ч. 1 ст. 24 ФЗ № 165);
  • денежных средств, полученных страховщиками в результате предъявленных регрессных требований к причинителям вреда;
  • доходов от инвестирования;
  • штрафных санкций и пени за несвоевременную уплату взносов;
  • прочих источников, не запрещенных нашим законодательством.

Итак, социальное страхование защищает граждан нашей страны и предоставляет им возможность в старости, при болезни или инвалидности получать денежные средства за счет ранее внесенного вклада в систему ОСС.

Уважаемые читатели нашего сайта! Если понравился материал, то обязательно ставим лайки, делаем репосты и оставляем комментарии.

А любые невыясненные вопросы относительно сущности данной тематики можно задать нашему дежурному юристу в чате – 24 часа в сутки, 7 дней в неделю.

Назначение и сущность социального страхования: принципы, функции и особенности в РФ в 2020 году Ссылка на основную публикацию Добровольное социальное страхование - понятие, сущность, виды, особенности Добровольное социальное страхование - понятие, сущность, виды, особенности


Источник: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/suschnost-sotsialnogo-strahovaniya

Добровольное страхование

Определение 1

Добровольное страхование – одна из форм страхования, возникающая на основе добровольно заключаемого в письменной форме договора между страхователем и страховщиком и удостоверяемая полисом добровольного страхования.

В законодательном порядке закреплены три основных вида страхования:

  • личное страхование, связанное с какой-либо личностью (физическим лицом);
  • имущественное страхование, связанное с имуществом физических и юридических лиц;
  • страхование ответственности, связанное с имущественными интересами страховщика в случае причинения вреда третьим лицам.

В рамках каждого вида страхования возможно заключение договора добровольного страхования.

Например, в рамках личного страхования возможно заключение договоров добровольного медицинского страхования, добровольного страхования от несчастных случаев и т.д.

В рамках имущественного страхования можно застраховать движимое и недвижимое имущество от кражи, разорения, пожаров и т.д. В рамках страхования ответственности страхуют перевозчиков, строительные организации, товаропроизводителей и т.д.

Добровольное социальное страхование - понятие, сущность, виды, особенности

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Особенности добровольного страхования

  1. Основными участниками добровольного страхования являются страхователь (лицо, страхующее свои риски) и страховщик (компания, предоставляющая услуги страхования).

    Однако довольно часто при заключении такого договора участвует третья сторона – посредник в лице страхового брокера или страхового агента;

  2. Полис добровольного страхования выдается, как правило, на обозначенный в договоре точный срок, в течение которого страховщик несет страховую ответственность.

    При этом по добровольному страхованию возможно обеспечение непрерывности страхования при условии своевременного продления договора на новый срок;

  3. Страхование – лицензируемая деятельность, и каждый отдельный вид добровольного страхования в виду различий в условиях или правилах, разрабатываемых страховщиками, подлежит обязательному лицензированию;
  4. Договор добровольного страхования является возмездным, поскольку по нему страхователь обязан выплатить страховщику обусловленную сумму взносов, а страховщик готов оказать оговоренную в договоре страхования страховую услугу, состоящую в выплате страхового возмещения или страховой суммы в случае наступления страхового случая.

Принципы добровольного страхования

В основе добровольного страхования лежат следующие принципы:

  1. Принцип добровольности, заключающийся в том, что договор добровольного страхования заключается по волеизъявлению страхователя в необходимом ему объеме и в рамках его финансовых возможностей, а не по законодательному принуждению;
  2. Принцип неполноты охвата, заключающийся в количественном ограничении числа страхователей, связанном с их нежеланием или невозможностью в силу финансовых причин заключать договоры страхования, а также с наличием у страховщиков определенных ограничений при приеме на страхование различных объектов (например, инвалиды I группы не страхуются от несчастных случаев);
  3. Принцип ограниченности добровольного страхования по сроку, заключающийся в прекращении действия договора в случае истечения срока страхования или при наступлении страхового случая и полной выплате страховой суммы. Своевременное продление договора обеспечивает непрерывность страховой защиты;
  4. Принцип зависимости страховой защиты от уплаты страхового взноса, заключающийся во вступлении договора страхования в силу только после платежа (разового или первого в графике платежей) и прекращении действия договора при неуплате очередного взноса;
  5. Принцип зависимости страховой суммы от желания и платежеспособности страхователя.

Источник: https://spravochnick.ru/strahovanie/dobrovolnoe_strahovanie/

Личное страхование: что это такое, его предмет и цель, какие виды страховок относятся к индивидуальным

Любой человек хочет обеспечить себе безбедную старость, качественную медицинскую помощь в непредвиденных ситуациях и компенсацию в случае невозможности работать. Все это позволяет сделать личное страхование.

Что такое личное страхование

Личное страхование – это отрасль страхования, призванная защитить финансовые интересы человека в случае наступления каких-либо ситуаций, связанных со здоровьем, жизнью или возрастом застрахованного. При возникновении таких случаев страховая компания обязана возместить понесенные расходы. Особенностью данного вида договоров, в отличие от защиты имущества, является возможность не только получения компенсации финансовых потерь, но и накопления средств с получением дополнительного дохода.

ВАЖНО! Цель личного страхования состоит в обеспечении защиты жизни, благосостояния человека и предоставлении возможности получения дорогостоящих услуг при наступлении страхового случая.

Предметом данной услуги могут являться:

  • жизнь и здоровье застрахованного;
  • его работоспособность;
  • достижение определенного возраста;
  • другие интересы.

Правовые вопросы регулирования данного типа страхования в России установлены в следующих законодательных актах:

  • конституция РФ;
  • гражданский Кодекс РФ;
  • ФЗ № 4015-I;
  • ФЗ № 125-ФЗ.

Участники индивидуального страхования

Определение личного страхования указывает, что застрахованным по данным договорам может быть только физическое лицо, однако в документе может быть предусмотрен иной выгодоприобретатель.

В его качестве допускается выступать следующим лицам:

  • Лицу, заключающему договор, в случае если оно же является застрахованным лицом и в бумагах не указан иной выгодоприобретатель. Другими словами, если вы оформляете страховку на себя и не прописываете, что компенсацию могут получать другие ваши родственники – вы являетесь единственным выгодоприобретателем.
  • Застрахованному по договору, но не являющемуся страхователем. То есть, когда вы страхуете кого-либо из своих близких, он и будет получать выгоду.
  • Лицу, которое не является ни страхователем, ни застрахованным, но выбрано для получения выплаты. Такой пункт обычно необходим на случай смерти застрахованного. В результате этого события именно указанное лицо получит компенсацию. Если в контракте это не оговорено, деньги получают наследники.

Таким образом, участник отношений, застрахованный по договору личного страхования, может быть как страхователем (то есть сам оформляет на себя полис), так и третьим лицом (кто-то оформляет на него полис).

Однако в последнем случае при оформлении всех документов, застрахованный обязательно должен присутствовать лично.

Только он, вне зависимости от того, кто является страхователем, может определить выгодоприобретателя.

Формы личного страхования

Существует две основные формы индивидуального страхования: добровольное и обязательное. Рассмотрим каждую из них подробнее.

Обязательное

Есть сферы, которые предусматривают обязательное личное страхование. При этом оно может быть как государственным, так и негосударственным. Примером первого случая могут послужить военнослужащие, которые обязательно застрахованы на период несения службы или полисы обязательного медицинского страхования, которые должны иметь все граждане для получения медицинской помощи. Второй вариант относится, например, к транспортным организациям, которые обязаны застраховать своих пассажиров. Приобретая билет, вы, помимо проезда в транспорте, можете претендовать на получение компенсации в случае какого-либо непредвиденного случая.

Добровольное

Добровольные виды страхования оформляются по личному желанию индивида. Их преимуществами являются индивидуальные условия договоров и включение в них широкого спектра рисков. Однако и стоимость таких договоров более высокая.

Какие существуют виды индивидуального страхования

Существуют различные виды личного страхования, которые покрывают разнообразные риски и имеют свои особенности.

Страхование жизни

Такой вид страхования может заключаться на случай смерти застрахованного, наступления определенного возраста или может быть смешанным.

При страховании на случай смерти, в результате данного события, родственники умершего или любое лицо, указанное в договоре в качестве выгодоприобретателя, могут получить финансовую компенсацию.

Такой тип полиса может быть пожизненным или срочным. В первом случае компания обязана выплатить возмещение в любом случае, когда бы не умер застрахованный. Стоимость такой страховки будет зависеть от возраста и состояния здоровья обратившегося. Выплата после смерти может осуществляться единоразово или регулярно на протяжении определенного периода.

Второй вариант имеет определенный срок действия. Если гибель застрахованного происходит в период действия договора, его родственники получают компенсацию, если нет – выплата не осуществляется. Такой договор может заключаться на различный срок – от 1 года до 20 лет. На момент заключения контракта человек должен быть не старше определенного возраста обычно это 70 лет.

Другой разновидностью страхования жизни является полис на дожитие. Он предполагает осуществление выплаты застрахованному при достижении им определенного возраста.

На протяжении периода действия договора, клиент вносит определенные денежные взносы, а после достижения оговоренного возраста, получает назад эти деньги и прибыль на них.

Если смерть застрахованного наступает раньше, взносы возвращаются родственникам, а дополнительный доход не выплачивается.

Такой тип защиты подразделяется на подвиды, так к личному страхованию относятся:

  • Пенсионное. В данном случае застрахованное лицо после достижения нужного возраста будет получать ежемесячные платежи, по типу пенсии. Обратите внимание, что этот вид не заменяет, а дополняет государственное обеспечение. Причем возраст получения добровольных пенсионных выплат может отличаться от общепринятого.
  • С рентой. В данном случае клиент получит ренту в виде определенной суммы в определенный, выбранный им период.
  • По заключению брака. Страховым случаем в такой ситуации считается факт бракосочетания или достижение определенного возраста, до которого оно так и не состоялось. Такой вид обычно используют родители для своих детей.
  • Страхование детей. Родители могут застраховать своих детей до момента достижения ими какого-либо возраста.
  • Накопительное. Взносы по такому договору необходимо производить регулярно на протяжении определенного времени.

Понятие смешанного типа включает в себя и риск смерти и страхование на дожитие до определенного возраста. Он может включать и дополнительные риски, например потерю трудоспособности. Особенность такого полиса заключается в том, что компенсация будет получена в любом случае – или после смерти застрахованного, или в результате достижения им определенного возраста.

ВАЖНО! Следует быть внимательными, и иметь ввиду, что выплаты обычно не осуществляются, если страховой случай произошёл в состоянии алкогольного или любого другого опьянения или в других ситуациях, связанных с несоблюдением условий контракта.

Страхование от несчастных случаев и болезни

Данный вид защиты предполагает получение материальной компенсации в случае какого-либо происшествия, результатом которого стала потеря здоровья.

Такие полисы могут быть:

  • Обязательными. Включают страхование различных категорий граждан (военных, полицейских и т.д.). В результате происшествия выплаты финансируются за счет ФСС.
  • Добровольными. Осуществляется по желанию физического лица.

Стоимость таких полисов может очень сильно отличаться друг от друга и зависит от страхуемых рисков, пола и возраста застрахованного. Срок договора может составлять от года до нескольких лет.

Такой тип полиса обычно содержит 4 группы рисков:

  • травма;
  • инвалидность;
  • потеря работоспособности;
  • смерть.

Однако и тут существует множество исключений. Так, страховыми случаями не являются:

  • ситуации, противоречащие закону;
  • травмы, полученные под влиянием алкоголя или других веществ;
  • преднамеренное членовредительство;
  • травмы, полученные в результате форс-мажорных обстоятельств.

Медицинское страхование

Такой тип полиса дает компенсацию затрат на оказание высококвалифицированной помощи. Такое страхование также может быть обязательным и добровольным: полис ОМС имеют все граждане страны и по нему получают медицинскую помощь. ДМС является добровольным видом и заключается по желанию клиента.

Обычно полис ДМС предусматривает оказание следующих услуг:

  • прием врачей общей практики и узких специалистов;
  • общие анализы и обследования;
  • срочную госпитализацию;
  • предоставление медикаментов;
  • вызов врача домой.

Существуют и более расширенные программы, относящиеся к данной категории:

  • ведение беременности;
  • стоматология;
  • защита от клещей и другое.

Какие страховые риски входят в личное страхование

На основании всего вышеперечисленного можно сделать вывод, что в индивидуальное страхование входит защита от следующих рисков:

  • смерти;
  • получения травмы;
  • потери трудоспособности;
  • получения инвалидности;
  • оплаты медицинских расходов.

Также оно предполагает осуществление выплаты в результате наступления определенного возраста или дожития до определенных событий.

От чего зависит стоимость личной страховки

Стоимость на услуги личного страхования колеблется в очень больших пределах.

Это происходит за счет того, что страховка зависит от ряда факторов:

  • вида страхования;
  • количества покрываемых рисков;
  • размера страховой компенсации;
  • профессии и занятия активными видами спорта;
  • срок действия договора.

Снизить стоимость договора можно, если регулярно обращаться в одну и ту же компанию, поскольку в таком случае большинство организаций предлагают воспользоваться программой лояльности, предоставляющей скидки.

Как оформить полис личного страхования

Одним из важнейших этапов при оформлении договора личного страхования является выбор страховой организации. Подобные услуги предлагают множество компаний. Как же выбрать подходящую?

Для этого необходимо обратить внимание на следующие данные:

  • опыт компании (чем она старше, тем лучше);
  • размер уставного капитала;
  • рейтинг в международных агентствах;
  • отзывы клиентов.

Затем необходимо собрать нужный пакет документов. Он зависит от конкретного вида страхования. Так, для медицинского страхования могут понадобиться справки из медучреждений, подтверждающие состояние здоровья. В любом случае пригодится паспорт, понадобится заполнить анкету и написать заявление.

ВАЖНО! При заключении договора обязательно внимательно читайте все его условия, особенно, если они написаны мелким шрифтом.

Одними из самых надежных компаний в РФ в области личного страхования признаны следующие:

  • СОГАЗ;
  • ВТБ;
  • Росгосстрах;
  • Альфа Страхование;
  • Allianz;
  • Согласие;
  • Макс.

Таким образом, полис личного страхования дает гарантию финансовой безопасности как в случае непредвиденных ситуаций, так и для обеспечения комфортной старости. Такой документ является эффективным способом страховой защиты от непредвиденных трат и огромных расходов.

Источник: https://gidpostrahovke.ru/o-strahovanii/vidy-strahovaniya/lichnoe-strakhovanie.html

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5d66483cc7e50c023b8c9e43/5db8054bc31e4900ad11c8fe

Социальное страхование: экономика, финансы и право

Сущность любого вида страхования состоит в уменьшении и компенсации риска материальных потерь с помощью распределения его негативных последствий между возможно большим числом субъектов (юридических и физических лиц), которые подвержены определенным видам риска. Для этого данные лица формируют денежные (материальные) ресурсы для целевого их использования при наступлении неблагоприятных случаев, приводящих к потере материальных средств. Классификация видов страхования приведена на рис. 12.1).

С социальных позиций социальное страхование — форма социальной защиты, позволяющая в случаях наступления социальных рисков сохранить необходимые стандарты уровня и качества жизни, а значит, — и социальный статус семей работников.

Социальная и экономическая сущность социального страхования состоит в перераспределении возможных экономических последствий социальных рисков во времени (в период трудовой и после трудовой жизнедеятельности работников) и между субъектами трудовых отношений.

Рис. 12.1. Классификация видов страхования

Поэтому социальное страхование можно рассматривать с позиций формирования, обмена, распределения и потребления ресурсов во времени и в пространстве, а также между субъектами правоотношений

Ситуация социального риска может возникнуть вследствие:

  • — утраты самой способности к труду (в результате болезни, несчастного случая, рождения ребенка и ухода за ним, старости, инвалидности и т.д.):
  • — отсутствия спроса на труд (безработицы).

Социальный риск — это вероятность наступления материальной необеспеченности работников (и членов их семей) в результате утраты заработка или трудового дохода по объективным, социально значимым причинам, а также необходимости дополнительных расходов на лечение и в социальных услугах.

Социальный риск можно измерять, используя следующие показатели:

  • — частоту наступления рисковой ситуации;
  • — уровень социальных гарантий при наступлении рисковой ситуации;
  • — объем материальных затрат по компенсации всех страховых случаев для страховой организации, а также их долю по отношению к величине заработной платы всех застрахованных;
  • — среднюю продолжительность рисковой ситуации — период между ее наступлением и переходом к нормальным условиям жизнедеятельности.

При определении природы риска важна оценка степени утраты трудоспособности, качественные и количественные ее характеристики, т.е. определение видов и вероятности ущерба здоровью, тяжести последствий, их оценка.

Социальное страхование традиционно классифицируется по видам социального риска:

  • — болезнь;
  • — несчастный случай на производстве;
  • — инвалидность;
  • — старость;
  • — беременность, материнство;
  • — смерть (страхование вдов и сирот, погребение);
  • — безработица.

А также по способу организации:

  • — государственное;
  • — муниципальное (местное и региональное);
  • — профессиональное (по отраслевому и профессиональному признаку)и корпоративное;
  • — международное.

Поскольку социальные риски носят объективный характер, постольку механизмы защиты от них должны иметь надежный характер, т.е. страхование от них должно быть обязательным (по закону) для охвата всех работающих.

С этой целью резервируется и перераспределяется часть ресурсов, предназначенных на оплату наемного труда с учетом видов социального риска, а бремя финансовой нагрузки должны солидарно нести основные социальные субъекты — работодатели и работники.

Принципами организации социального страхования являются:

  • — персональная самоответственность лиц наемного труда, их работодателей, других категорий занятого населения за финансовое обеспечение приемлемого уровня социальной защиты в случае наступления социальных рисков для работников;
  • — солидарная поддержка занятым населением и работодателями наименее защищенных работников и их семей (здоровый платит за больного, работники с более высокими доходами оказывают солидарную помощь работникам с низкими доходами);
  • — оптимальная поддержка (принцип субсидиарности), который определяет меру (рамки) солидарной поддержки и фиксирует ее размер.

Мировой (более чем столетний) опыт свидетельствует, что защита от конкретных видов социального риска наиболее эффективно может быть организована в рамках отдельных направлений (секторов) социального страхования:

  • — пенсионное страхование — по старости, инвалидности, потере кормильца;
  • — медицинское страхование — оплата затрат, связанных с медицинской помощью, а также компенсационные выплаты по оплате временной нетрудоспособности;
  • — страхование от несчастных случаев па производстве -производственный травматизм, профессиональные заболевания, пенсии иждивенцам погибших на производстве;
  • — страхование в связи с безработицей — пособия по безработице, переобучение и трудоустройство.

Целесообразность такого членения социального страхования объясняется различной природой социальных рисков, от которых они призваны защищать, сходством удовлетворяемых потребностей застрахованных, а также спецификой правового регулирования различных видов страхования.

Функции социального страхования состоят в том, чтобы защитить застрахованное лицо (наемного работника и его семью) от финансовых последствий наступления социального риска с помощью зарезервированных (накопленных) средств.

Для этого страхователь вносит страховщику пользу застрахованного работника определенные законом размеры страховых платежей, решая тем самым задачу покрытия риска.

Одновременно с этим он передает страховщику (перекладывает на него) финансовые последствия социальных рисков.

Такой механизм переложения риска — выгодное дело для страхователя, поскольку он освобождается от бремени финансовой ответственности за социальные риски, которые в отдельные периоды (если бы он не проводил страхования своей ответственности) могли составлять для него чрезмерную финансовую нагрузку. Другими словами, страхователь с помощью регулярных периодических платежей распределяет свои риски во времени.

Страховщик, собирая страховые взносы от многих страхователей, аккумулирует значительные финансовые ресурсы, что позволяет ему обеспечивать застрахованных страховыми выплатами в случаях наступления для них страховых случаев, и определяет логику организации социального страхования. В число его определяющих функций входят: обеспечение воспроизводства рабочей силы, социальной защиты застрахованных, аккумуляция и перераспределение финансовых ресурсов.

Воспроизводственная функция социального страхования обеспечивает возмещение стоимости затрат на воспроизводство рабочей силы и включает в себя набор потребностей не только в активные периоды трудовой жизни работника, но и в случае постоянной утраты трудоспособности. Временный диапазон воспроизводственной функции простирается не на месяц и даже не на год, а на весь жизненный цикл человека.

  • Функция аккумуляции и солидарного перераспределения страховых резервов позволяет обеспечивать перераспределение страховых средств с позиции солидарного участия субъектов страхования в оказании материальной помощи тем из них, для которых наступают страховые случаи.
  • Функция социальной защиты застрахованных выражается в сохранении имеющегося (достигнутого) жизненного уровня застрахованных с помощью механизмов компенсации утраченного заработка или дополнительных непредвиденных расходов, связанных с лечением или реабилитацией (медицинской, профессиональной или социальной).
  • Что касается вероятности события для отдельного застрахованного, то тут могут быть две типичные ситуации.
  • 1. Событие является неопределенным, и для отдельного застрахованного оно может произойти (и даже неоднократно), а может и не произойти: страхование от несчастных случаев на производстве, по безработице, медицинское страхование. Если страховое событие происходит, застрахованное лицо получает право на страховую выплату. При этом общая сумма для отдельных застрахованных может значительно (многократно) превышать уплаченную (им и за него его работодателем) сумму страховых взносов. В случае если страховое событие не происходит на протяжении страхового периода, то права застрахованных на уплаченные в его пользу суммы страховых взносов теряются. Таким образом, те, кто не реализовал своих страховых прав (из-за отсутствия страхового события) оказывают солидарную поддержку тем застрахованным, для которых страховое событие наступило. В этом проявляется функция перераспределения доходов между застрахованными.
  • 2. Наступление страхового события непременно произойдет (пенсионное страхование), но только для тех застрахованных, которые доживут до определенного периода, например, до общеустановленного законом возраста выхода на пенсию. И те из них, которые проживут больше среднестатистического периода, получат больший объем страховых выплат (пенсий).

Эквивалентность страховых взносов и выплат поддерживается как в первом, так и втором случае в целом по страховой организации, но для отдельных застрахованных она не выдерживается.

Источник: https://studme.org/1151051322412/sotsiologiya/sotsialnoe_strahovanie_ekonomika_finansy_pravo

Добровольное социальное страхование — что это, перспективы в России, виды, для ИП

  • Понятие «страхование» охватывает многие области финансовых отношений, возникающих во взаимоотношениях страховщика, страхователя и третьих лиц.
  • Процедура страхования предусматривает социальную защиту жизни и здоровья российских граждан, их личного имущества, гражданской ответственности в отношении лиц, не принимавших участия в заключение договора, но их интересы затрагиваются им.
  • Она подразделяется на несколько видов, имеющих значительное отличие в предмете и условиях, нюансы и тонкости которых корректируются гражданским кодексом РФ.

Что это такое

В странах с социальной политикой, ориентированной на развитие рыночной экономики сформирована действующая система социального страхования, обеспечивающая защиту трудящихся от социальных рисков в сфере, связанной с профессиональной деятельностью.

В Российской Федерации она стала одной из форм социального обеспечения, которое государство предусмотрело с целью материальной поддержки граждан по наступлению старости, потере временной либо постоянной трудоспособности, охраны их здоровья от страховых рисков.

К профессиональным рискам трудящегося относятся болезни, инвалидность, старость, безработица, потеря кормильца в результате производственных аварий, когда семья остается без средств к существованию.

В число социальных рисков входят:

  • трудноизлечимые болезни;
  • несчастные случаи;
  • дорожно-транспортные происшествия;
  • угон автотранспорта;
  • внезапно возникшие пожары;
  • ограбления имущества, денежных средств;
  • затопления, в случаях чрезвычайных происшествий;
  • производство выплат пострадавшей стороне, если причинен ущерб здоровью третьих лиц.

Социальное страхование делится на добровольное и обязательное.

Добровольное социальное страхование осуществляется по собственному желанию страхователя, то есть благодаря свободному волеизъявлению, осознанно выбирая способ защиты от непредвиденных расходов в ситуациях с негативными последствиями, например, заключение договора страхования на случай потери работы, предусматривающего конкретные условия со страховщиком.

Его условия и порядок осуществления устанавливаются единовластно страховщиком согласно указаниям действующего законодательства об организации страхового дела, гражданского кодекса обособленно для каждого страхователя.

Страховщик предлагает услуги в качестве специальных страховых программ, утвержденных для конкретных видов имущества.

Виды

К основным видам добровольного страхования относится страхование:

  • личное, к его объектам причислены имущественные интересы, касающиеся жизни человека, причиненных ему ущербов: нанесение вреда его здоровью, потеря трудоспособности застрахованного лица от несчастных случаев на производстве;
  • имущества движимого и недвижимого, которое на правах собственности имеется у человека, материальные ценности, ценные бумаги;
  • животных, в основном сельскохозяйственных, включая породистых лошадей, экзотические, домашние питомцы;
  • ипотеки, связанной со средствами, взятыми для приобретения жилой недвижимости;
  • медицинское, позволяет покрыть расходы, затраченные на амбулаторное и стационарное лечение, осуществление реабилитационных мер в послеоперационный период, стоматологические услуги, дородовое наблюдение женщин;
  • личного автотранспорта от рисков, позволяющих возместить полную либо некоторую часть его стоимости;
  • личной ответственности страхователя перед сторонними лицами.

Какие выполняет функции

Основной целью добровольного страхования является сведению к минимуму воздействие социального риска одновременно с повышением ответственности лиц, которые вступают в трудовые отношения.

Действия социального страхования ориентированы на трудящихся, которые входят в число социально активного населения. На страховщика препоручается обязанность, в силу чего он защищает страхователя, если ему был выдан страховой полис с обозначением размера страховой сумму.

При осуществлении социального страхования в добровольном порядке обеспечиваются дополнительные условия для социальной защиты граждан Федерации, которые обязательное социальное страхование не в состоянии исполнить, расширяется свобода выбора граждан, повышается степень защиты, основанная на индивидуальной и коллективной ответственности.

Функциональная деятельность при осуществлении процедуры добровольного страхования производится за счет следующих видов поступлений:

  • денежных средств, собранных в результате оплаты страховых взносов;
  • взносов, которые страхователи выплачивают их своих доходов;
  • работодателей, занимающихся страхованием работников своих предприятий из полученной прибыли.

Фонды добровольного страхования не служат альтернативой общего обязательного государственного социального страхования, а выступают в качестве вспомогательного органа, поэтому они взаимно дополняют недостатки одного вида путем компенсаций преимуществами другого.

Принципы

Процедура добровольного страхования в условиях отсутствия страховой поддержки со стороны государства организована на принципах, основой которых служит коллективная солидарность и взаимопомощь:

  1. Деятельность осуществляется на законном основании, на добровольном начале.
  2. Если желание страхователя соответствует условиям страхования, то страховщик обязан совершить процедуру по его первому требованию.
  3. Выбор вида производится лично страхователем, причем имеют право застраховаться все желающие, среди них не производится отбора.
  4. Срок страхования имеет ограничения по времени, потому что бессрочных договоров не существует.
  5. Производится разовая или периодическая уплата взносов в полном объеме, размер страховой суммы во всех ситуациях устанавливается договором, предусматривающий взаимное соглашение.

Чем отличается от обязательного

Главное отличие добровольного от обязательного социального страхования, которое финансируется за счет целевого налогообложения и осуществления выплат из бюджетных средств заключается в том, что оно относится к виду некоммерческой страховой деятельности и производится негосударственными страховыми институтами, так называемыми обществами взаимного страхования.

Отличительные характеристики:

  • общественный сектор личного страхования;
  • основным законодательным актом является Федеральный закон «О страховании некоммерческих организаций»;
  • правила осуществления процедуры страхования устанавливает страховая организация либо объединение, созданное из них;
  • деятельность осуществляет страховая некоммерческая организации;
  • страхователями являются физические и юридические лица, заключившие договор;
  • фонд состоит из личных доходов населения, прибыли предприятий.

Основополагающим правилом в управлении страховыми фондами является демократизм одновременно с самоуправлением, также предусмотрено социальное партнерство работодателя и наемного работника. Размер страховых выплат соразмерен доходам страхователей, из которых отчисляются вносы по страховке.

Перспективы в России

В Российской Федерации осуществление социального страхования весьма актуальна, потому что степень риска находится в прямой зависимости от решения, который исходит от субъекта страхования, а ее определение сопровождается сложностями и трудностями.

По прогнозам экспертов в ближайшие годы намечается динамичное развитие видов страхования:

  • личное, включая автострахование;
  • движимого и недвижимого имущества;
  • добровольного медицинского;
  • некоторых видов ответственности.

К тому же устойчиво увеличивается число иностранных компаний на рынке, вкладывающих свой капитал. Что касается полиса ОСАГО, то расширяется клиентская база на производство страхования автотранспорта.

Впоследствии по прогнозам должна существенно сократиться доля финансовых оптимизированных схем, основанная на страховании жизни граждан. Риски будут повышаться, поэтому произойдет изменение технологий в управлении, правил осуществления перестрахования, маркетинга, политики по инвестициям.

Будет продолжаться процесс по структурным преобразованиям в крупных страховых компаниях, которое приведет к их дальнейшему укрупнению, произойдет быстрый рост конкуренции.

Энергичное развитие будет обеспечено благодаря расширению числа страхователей, которое приведет к пополнению размера страховых сумм и возрастанию рисков.

Значительно подорожает стоимость перестрахования на международном уровне, потому что повысятся катастрофические убытки, вред, нанесенный деятельностью террористических образований.

Добровольное социальное страхование для ИП

Процедура страхования возмещает непредвиденные расходы, возникающие в ходе хозяйственной деятельности юридических и физических лиц. Она входит в число эффективных способов, предоставляющих снизить размер возможных потерь.

Производственная деятельность индивидуального предпринимателя ориентирована на получение стабильного дохода, который образуется при эффективности и рентабельности осуществляемого бизнеса.

При этом имущество предпринимателя становится гарантией для исполнения обязательств, которые на него возложены перед кредиторами, государственными органами, включая налоговую службу. Если он не исполняет свои обязательства, то несет финансовую ответственность.

Положение, занимаемое ИП в системе социальных отношений, которое определяет его права и обязанности позволяет ему осуществить страхование имущества, полученный доход, производственной деятельности, помимо чего он может заключить договор по личному страхованию.

Добровольное социальное страхования ИП имеет определенные преимущества, основными из которых является возможность получения:

  • дородового пособия из средств фонда страхования;
  • пособия по временной нетрудоспособности по больничному листу.
  1. Заключение договора по страхованию для ИП позволит ему получить защиту от рисков, сопровождающих его хозяйственную деятельность.
  2. И в заключении необходимо отметить, что развитие страхового рынка приведет к освоению новых видов социального страхования, в том числе добровольного, например, страхование рисков, напрямую касающихся коммерции осуществляемой на электронных площадках.
  3. Следовательно, образование новых видов страхования повлечет к более качественному обслуживанию страховщиками своих клиентов, к совершенствованию методов управления.
  4. Про учет расчетов по социальному страхованию рассказывается здесь.
  5. Как описывается социальное страхование работника в трудовом договоре, узнайте в этой статье.

Источник: http://prostrahovanie24.ru/soc/dobrovolnoe.html

Ссылка на основную публикацию