Банковское страхование для юридических лиц — что это, покрываемые риски, субъекты и объекты

В связи с изменяющимися экономическими обстоятельствами, повышенными рисками при ведении бизнеса и нестабильностью в обществе, все актуальнее становится страхование финансовых рисков. Оно позволяет защититься от негативных воздействий в результате потери доходов, ухудшения платежной ситуации контрагентов и во многих других случаях.

Страхование финансовых рисков — что это

Практически любые операции с деньгами, ценными бумагами, финансовыми услугами связаны с повышенными опасностями. Поэтому были разработаны специальные инструменты по снижению таких рисков. Одним из них и является страхование.

В страховой отрасли под финансовыми рисками подразумевают любые риски, которые связаны с финансовой и коммерческой сферой частных и юридических лиц. А их страхование защищает интересы данных лиц от многих событий, которые могут повлиять на экономическое положение страхователей.

ВАЖНО! Страхование финансовых рисков – является системой защиты финансовых интересов клиентов от последствий неблагоприятных для них ситуаций.

Данная сфера страховой деятельности находится под регулированием ФЗ №4015-1. Гарантом предоставления защиты выступает специальный фонд, который формируется благодаря взносам страхователей.

Наиболее часто к такой процедуре прибегают организации, поскольку их деятельность связана с более крупными вложениями. Однако и частные лица в последнее время часто пользуются подобными услугами. Особенно актуально страхование опасностей, которые подстерегают дольщиков. Вложения в недостроенные объекты всегда имеют повышенные риски.

Все описанные риски могут быть застрахованы. И в случае наступления неблагоприятной ситуации держатель полиса не понесет убытки.

Виды и формы рисков

Основные правила страхования

Любой страховщик разрабатывает собственные правила для каждого вида страхования. Они составляются в соответствии с законодательными актами и специальными условиями компании и обычно являются приложением к договору.

ВАЖНО! Перед тем, как заключать договор, рекомендуется ознакомиться с данными правилами. Подписывая контракт, клиент автоматически соглашается с ними.

Страхование финансовых рисков

Страхованием данных рисков занимаются далеко не все организации, поскольку статистика в этой сфере не такая полная, имеются повышенные риски и слишком много индивидуальных особенностей и факторов, влияющих на возможность наступления неблагоприятных ситуаций.

Это не исчерпывающий список страховщиков, на рынке имеются и другие компании, предлагающие данную услуг. Однако к выбору организации следует подходить внимательно.

Для юридических лиц

Для физических

Договор страхования финансовых рисков

Обязательным условием приобретения полиса является заключение договора. В нем прописаны все основные положения и условия, касающиеся страхования. Данный документ заключается в двух экземплярах (по одному каждой стороне) на основании документов, удостоверяющих личность.

Внутреннее и внешнее страхование финансовых рисков

Страхование финансовых рисков подразделяют на внутреннее и внешнее. Первое связано с защитой от отрицательных событий, которые могут произойти внутри организации, а второе – защищает от воздействия внешних факторов.

Организация может защитить себя от неблагоприятных последствий внешних и внутренних факторов.

ВАЖНО! Обычно внешние факторы оказывают более сильное действие на уровень финансового состояния организации. Поэтому и стоимость такого страхования обычно выше.

Таким образом, с помощью страхования финансовых рисков физических лиц и организаций можно защититься от серьезных денежных потерь, которые могут возникнуть под воздействием внешних и внутренних факторов. Наличие полиса гарантирует компенсацию в случае отсутствия оплаты контрагентов или изменения курсов валют.  Также оно защищает во многих других ситуациях.

Источник: https://GidPoStrahovke.ru/dengi-i-biznes/riski/strakhovanie-finansovykh-riskov.html

Особенности банкострахования юридических лиц

Банкострахование — это процесс взаимодействия страховых организаций и банковских учреждений, сутью которого является система перекрестных продаж банковских и страховых продуктов через отделения банков с целью повышения эффективности использования каналов продаж, расширения спектра предоставляемых услуг и так далее. Что же банкострахование может предложить юридическим лицам? Каковы особенности такого страхования и каковы его основные показатели?

Что это такое и в чем особенности?

Участниками процесса банкострахования являются банк, страховая компания и клиент, являющийся в рассматриваемом случае юридическим лицом. Простой пример — банковское учреждение выдает кредит юридическому лицу с условием страхования залоговой недвижимости.

Тем самым банк минимизирует риски потери залога, а страховая компания расширяет круг своих клиентов.

При этом главную роль в этой схеме все же играет именно банк, поскольку страховые услуги являются дополнительными (сопутствующими), как для кредитной организации, так и для клиента.

Плюсы банкострахования для юридических лиц очевидны. Клиенты получают более выгодные предложения, условия сделок, а также более совершенный сервис.

Речь идет и о комплексном обслуживании, экономии времени и денежных средств, возможности получить более выгодную банковскую услугу (все-таки она является первопричиной страховой сделки).

Несмотря на очевидные плюсы, банкострахование юридических лиц (и индивидуальных предпринимателей) развивается не так активно, как розничное страхование для физических лиц.

Какие страховые продукты предлагаются?

Процедура страхования позволяет защитить имущественные и иные интересы юридических лиц. В структуре выделяется несколько страховых продуктов, которые имеют наибольшее распространение. Главными драйверами в этой системе являются крупные компании и заемщики, которые страхуют залоговое имущество по требованию банков.

При этом средний и малый бизнес от подобных услуг страхования чаще всего отказывается по причине своей низкой маржинальности. К тому же в последние годы (в связи с последствиями экономического кризиса) наблюдается тенденция снижения расходов, то есть малые предприятия отказываются брать кредиты, что в свою очередь существенно влияет на банковский и страховой сектор.

Тем не менее, банкострахование для юридических лиц предлагает следующие услуги:

• Страхование жизни и здоровья владельцев бизнеса (в том числе ИП);
• Страхование имущества заемщиков, в том числе:
  • недвижимое имущество;
  • товары на складе;
  • товары в обороте;
• Сельскохозяйственное страхование;
• Прочее.

Наибольший удельный вес занимало и занимает страхование имущества, однако с 2012 года ему составляет конкуренцию страхование жизни и здоровья.

При этом первый вид страхования стабильно имеет долю продаж более 50% на протяжении всех лет.

И если в 2015 году рынок страхования имущества юрлиц находился в состоянии стагнации, то уже в 2017 году можно говорить о незначительном, но росте показателей.

Основная статистика сегмента рынка

Несмотря на то, что страхование заемщиков-юрлиц занимает наименьшую долю в банкостраховании (наравне со страхованием личных рисков банков), в секторе наблюдается повышение интереса к данной услуге, что является следствием увеличения (прироста) страховых взносов.

Так, в 2016 году основной объем взносов увеличился на 13,4% и составил 14,4 миллиарда рублей, при этом больше половины (а именно 10,5 миллиардов) пришлось на страхование имущества юрлиц.

В 2017 году ситуация оказалась похожей — кредитное страхование юридических лиц показало прирост в 14%.

При этом основное внимание будет по-прежнему направлено на страхование имущества организаций — административных зданий, офисов и так далее. Эксперт из «Сбербанк страхования» уверен, что инфляция даст необходимый рынку толчок для роста.

В компании «Альянс» предполагают, что лидерами среди объектов страхования станут бизнес-центры среднего и VIP-класса. В целом прогноз на 2018 год — благоприятный.

Заключение

Одним из важных факторов, который будет стимулировать дальнейшее развитие отрасли банкострахования будет создание государственной структуры для регулирования взаимодействия банковских учреждений и страховых компаний. Из-за введения прямого запрета на присутствие иностранных страховых компаний в России до 2019 года отечественные организации имеют все шансы и явные преимущества для развития этого сегмента рынка.

Источник: https://insur-portal.ru/banks/bankostrahovanie-yuridicheskim-licam

Страхование юридических рисков

29 июля 2015

• По закону, юридические риски, могущие ущемить имущественные интересы граждан, подлежат страхованию.
• Это будут риски страхования имущества, это может быть риск отказа от приватизации, неправильного оформления на нее документов, возникновения претензий на приватизированную собственность от третьих лиц.
• Кроме того, страхуется невозможность реализации прав собственности, упущенная выгода собственника, если он не может эффективно использовать объект собственности, увеличение расходов на оформление документов, потеря прав собственности и судебные издержки.
• Можно застраховать риски заключения и расторжения брака, к примеру, получить компенсацию, если у одного из супругом имеются обстоятельства, о которых не знает второй, страхуется и риск возникновения у одного из супругов прав, в случае расторжения брак.

Можно застраховать обязанности по содержанию членов бывшей семьи и не выполнять их, но на детей это правило не распространяется. Можно также застраховаться от риска возникновения ошибок и неточностей при заключении брачного договора.

Ущербом может быть принято увеличение расходов при выполнении различных обязательств, также может ухудшиться духовное самочувствие, снизиться работоспособность, негативно измениться здоровье, человек может переносить нравственные страдания, утратить часть имущества или понести судебные издержки.

К юридическим рискам относятся ущерб от деятельности арендаторов при сдаче жилья, а также нарушение прав на долевую собственность, если объединение собственников планирует реорганизоваться.

Страхуется и риск ухудшения различных потребительских свойств собственности, если это произойдет по вине третьих лиц. Можно также застраховать различные риски при наследовании собственности.

• К юридическим рискам относятся трудовые, сейчас можно застраховаться от незаконного увольнения, отказа в приеме на работу. Есть возможность получить выплату, если изменились условия трудового договора, либо на работника незаконно наложили штраф, либо не выплатили пособие.
• Закон позволяет застраховать потребительские риски, то есть, можно получить компенсацию, если человеку был продан некачественный товар, было отказано в его возврате или обмене.
• Компенсация предусматривается, если некачественно была сделана работа или оказана услуга, была завышена ее стоимость, либо человек получил травму и увечье, потребляя эту услугу.

Закон позволяет застраховать любые риски, связанные с обладанием интеллектуальной собственностью. Страхуются и риски, связанные с ответственностью по обязательствам по причинению вреда жизни и здоровью, а также имуществу третьих лиц.

При этом не страхуются риски ответственности по договорам, риски, страхуемые по обязательному страхованию и риск ненадлежащего исполнения обязанностей.

Все эти риски можно разделить на риски по правам собственности и другим вещным правам и риски ответственности перед третьими лицами.

Субъектами этого страхования является страховщик и страхователь, если речь идет о личном и имущественном страховании, а при страховании ответственности – выгодоприобретатель.

Страховая сумма в данном случае определяется по ряду критериев, если речь идет о компенсации прав собственности, то они обычно равноценны стоимости страхуемого объекта.

Права наследования страхуются на сумму наследуемого имущества. Компенсация расходов на юрпомощь определяется исходя из договора о ней. По моральному вреду установлены лимиты ответственности.

Страховые тарифы различаются по разным видам страхования, они определяются страховой компанией. Далеко не все страховщики предлагают полное страхование юридических рисков, с другой стороны это позволит сэкономить на страховых тарифах и застраховаться только от реальных рисков

Страхование финансовых рисков юридических лиц

Финансовые риски юридических лиц в России регулируются законом. Согласно ему на основании страхового договора можно получить компенсацию убытков, при этом, естественно, страхователь должен периодически вносить в пользу страховщика определенную страховую премию.

Существуют систематические и несистематические финансовые риски. Объемы возмещения по этим рискам не ограничены, они определяются по стоимости застрахованного объекта, от этой величины зависит величина страховых взносов.

Страхование финансовых рисков для юридических лиц может носить обязательный и добровольный характер. Юридические лица обязаны страховать свои операционные активы, так как их потеря снижает финансовую состоятельность предприятия.

• Есть и добровольное страхование имущества юрлиц , то есть их материальных и нематериальных активов. Страховать активы могут не только собственники, но и арендаторы и другие заинтересованные в этом юрлица.
• Добровольно можно застраховать и ответственность юрлица перед третьими лицами. Этот договор поможет, если юрлицо получит обязательство возместить причиненный третьим лицам вред.
• Добровольно можно застраховать жизнь работников предприятия, если они стали инвалидами или потеряли трудоспособность.

Страхование может полностью покрыть финансовые риски, либо сделать это частично только в определенных страховых случаях, это в чем — то напоминает страхование вкладов, где также страхуются вклады только до определенной суммы.

Риски могут быть застрахованы по фактической стоимости объектов страхования, то есть, ущерб будет возмещен полностью, либо можно использовать пропорциональную ответственность, тогда будет учитываться соотношение страховой суммы по договору и величины договорной оценки страхования объекта.

При этом оценка риска задается заранее и компенсация может быть выплачена только в пределах данной оценки. Некомпенсируемая часть ущерба страхователя станет безусловной франшизой, она будет отниматься от назначенной к компенсации для страхователя суммы.

1. По условной франшизе, страховщик получает право не компенсировать ущерб, если он ниже определенной договором суммы, если выше, то он возмещается полностью за вычетом франшизы.
2. Застраховать можно активы компании, кредитные, депозитные, инвестиционные и финансовые риски, а также финансовые гарантии и другие виды рисков.
3. Страхование финансовых рисков юрлиц является плановым ожиданием убытков на случай остановки производства, различных непредвиденных расходов, нарушения договорных условий партнерами и поставщиками компании, судебных расходов и других негативных событий.

Акция! Платная консультация — БЕСПЛАТНО!

Источник: http://za-strahovanie.ru/strahovanie-imushhestva/strahovanie-yuridicheskih-riskov.html

Страхование финансовых рисков: рисковое финансовое для юридических лиц, законодательство РФ относит — компании

С каждым годом страхование в России динамично развивается, охватывая все большее количество различных сфер деятельности людей. В том числе особую популярность в последние годы страхование получила в предпринимательстве. Так как любой бизнес связан с определенными рисками и зависит от множества факторов, многие предприниматели хотят застраховать себя от возможных убытков.

Определение

Под данным понятием понимается процедура по защите страховой компанией финансовых интересов предпринимателя или юридического лица от определенных страховых случаев, которые предоставляют угрозу финансовому состоянию страхователя.

На Западе практически все компании страхуют себя от подобных рисков. В России же этот вид страхования только набирается свои обороты.

Объектом в таких отношениях выступают денежные средства страхователя, которые он может потерять при определенных обстоятельствах.

В зависимости от оценочной стоимости рисков определяется и размер страхового взноса, который нужно уплатить страховой компании. Также этот размер будет зависеть и от выбранного объема страховых рисков. В них можно включить не только систематические риски, но и форс-мажорные обстоятельства.

Участниками таких отношений выступают страховые компании, имеющие соответствующую лицензию и предприниматели, которые могут быть в виде юридических лиц, либо в форме индивидуальных предпринимателей.

Законодательство

Основной закон, которым регулируется все страхование в России, называется «Об организации страхового дела в РФ». На основании его все страховщики должны соответствовать установленным требованиям. Одним из основных условий является наличие лицензии, на основе которой юридическое лицо имеет право предоставления страховых услуг.

Виды

На практике существует много видов страхования, которые могут пересекаться друг с другом. К таким может относиться страхование грузов, транспорта, недвижимости, гражданской ответственности.

При наступлении страхового случая по такому договору страхователь получит определенную компенсацию, либо восстановительный ремонт, на основании которого убыток, связанный с деятельностью этого объекта будет частично погашен.

Именно поэтому данные объекты не входят в страхование финансовых рисков. И такой объект, как денежные средства, выделены в отдельный вид страхования.

По этому виду договоров под конкретные виды объектов попадает следующее:

• наличные денежные средства;
• средства на банковских счетах;
• займы.

На основе этого страховые случаи подразумеваются следующие:

1. Получение убытков в следствия определенных видов сделок.
2. Риск невозможности отвечать по взятым обязательствам перед кредиторами.
3. Риски, связанные с наличием денег на счетах в банках или наличных средств.

Классифицировать виды страхования в этой сфере можно различными способами. К одним из основных принципов можно отнести обязательность. В зависимости от этого выделяют 2 вида:

• обязательное;
• добровольное.

Обязательное страхование регламентируется российским законодательством. В этом случае страхуются основные активы организации, без которых невозможна полноценная деятельность предприятия. А в случае добровольного обе стороны могут действовать исключительно в своих интересах и страховать различные дополнительные финансовые объекты и включать в договор иные обстоятельства.

Также в зависимости от сути страхового случая можно выделить следующие виды страхования:

1. Титульное. Под ним понимается защита прав собственности на объект страхования. Бывают случаи, когда юридическое лицо не может отвечать по своим обязательствам, по решению суда у него могут изъять определенные активы. В данном случае страховщик должен будет компенсировать стоимость данного имущества, и защитить владельца от потери актива.
2. Финансовое. В этом случае понимается то, что ущерб может наступить в случае негативного воздействия на все операции, связанные с денежными средствами. Здесь также учитываются и все возможные незапланированные расходы, а также упущенная прибыль по определенным обстоятельствам.
3. Страхование предпринимательского риска. Сюда относятся убытки, образованные в ходе негативного воздействия обстоятельств на сами активы компании, ее имущественные ценности. Также сюда относится и воздействие на саму профессиональную деятельность.

Боле подробно среди заключения договоров по финансовым рискам можно выделить отдельные договора по следующим объектам:

• исполнение финансовых гарантий;
• кредитные риски;
• имущество и активы предприятия;
• инвестиционные риски;
• косвенные финансовые риски;
• депозитные риски;
• другие индивидуальные объекты.

Данные договора могут быть заключены индивидуально по каждому риску, либо могут быть перечислены в совокупности.

Правила и условия

Все правоотношения сторон регулируются основами страхового законодательства, а также непосредственно самим договором. Условия договора не должны противоречить данному законодательному акту и иным правовым актам России.

Стороны договорных отношений обязаны действовать согласно своим правам и обязанностям, прописанным в договоре.

Однако, если определенные условия не регулируются данным документом, участники страховых правоотношений должны действовать на основании Гражданского Кодекса и закона о страховании.

Договор

Этот вид документа обязательно должен содержать подробную информацию обо всех значительных сторонах сделки, в противном случае он может быть признан в суде недействительным или ничтожным. Обязательные пункты этого документа:

1. Название.
2. Дата заключения и место населенного пункта.
3. Полные сведения об участниках сделки, включая их паспортные и регистрационные данные.
4. Объект страхования, по поводу которого заключается договор.
5. Сумма страхования, в размерах которой страховая компания будет нести ответственность.
6. Полный перечень всех страховых случаев, при наступлении которых ответственность за компенсацию убытков возникает у страховщика.
7. Сумма страхового взноса, который обязательно должен уплатить страхователь.
8. Срок действия договора, на который он заключается.
9. Особые условия действия договора, например франшиза.
10. Права и обязанности обеих сторон.
11. Порядок урегулирования спорных ситуаций.
12. Полные реквизиты организаций, подписи представителей и печати юридических лиц.

Договор составляется в двух экземплярах. При подписании договора стороны должны предъявить документы, на основании которых они являются уполномоченными представителями своих организаций.

А также после уплаты страхового взноса страхователю должен быть выдан документ, подтверждающий, что оплата была получена в определенном объеме.

Также страхователь получает страховой полис с индивидуальным номером, по которому он всегда сможет обратиться в страховую компанию для компенсации убытков.

Страховые случаи

Выплаты по страховому случаю будут произведены только в том случае, если причина ущерба прямо прописана в договоре. Поэтому составляя этот документ важно учитывать все возможные потенциальные риски и опасности. На практике встречаются следующие финансовые риски:

• банкротство юридического лица или его ликвидация;
• упущение возможной прибыли;
• неисполнение обязательств контрагентами и другими участниками сделок;
• вынужденная остановка и простой в деятельности компании по определенным причинам, указанным в договоре;
• судебные издержки и иные незапланированные расходы;
• ущерб, причиненный в связи с изменением законодательства в сфере деятельности компании;
• возникшая обязанность по выплатам вследствие причинения вреда жизни и здоровью других людей, а также их имуществу.

Кроме перечисленных рисков могут быть предусмотрены и иные обстоятельства, способные повлиять на финансы предприятия.

Выплаты

Максимально возможная сумма компенсации убытков указывается в договоре страхования. Соответственно в ее пределах страхователь имеет право рассчитывать на компенсацию его убытков.

Порядок выплат и определенный алгоритм действий страхователя для получения компенсации должен быть прописан в страховом договоре. Основной порядок действий должен быть следующий:

1. Уведомление страховой компании о наступлении определенных событий.
2. Сбор и предоставление страховщику подтверждающих документов.
3. Страховщик принимает решение по поводу признания данного случая страховым, и назначает выплату. Либо выдает письменный мотивированный отказ.
4. Производит выплату в течение определенного договором или законодательством срока.

Обязанность о сообщении страховщику о произошедших обстоятельствах прописывается в договоре, а также сроки, в которые страхователь обязан это сделать. Соответственно там же должны быть указаны и способы, как это можно сделать. В большинстве случаев нужно явиться в филиал страховой компании и написать заявление об уведомлении.

После этого страховщик должен сообщить перечень документов, необходимых для подтверждения случившегося. К ним относятся:

1. Сам страховой полис и договор, на основании которого подтверждается действительность страхового договора.
2. Паспорт представителя организации и уполномочивающие документы на право представлении интересов компании данным человеком.
3. Экспертные заключения и иные документы, определяющие причины и виновника случившегося.
4. Документация, подтверждающая на обладание данным объектом страхования.
5. Квитанции и иные платежные бумаги, подтверждающие дополнительные расходы.
6. Иные необходимые бумаги в зависимости от обстоятельств случившегося.

Приняв весь пакет документов и заявление от страхователя о компенсации ущерба страховщик обязан в течении определенного срока проверить полученную информацию и принять решение о выплате или отказе от нее. Страховщик имеет право требовать дополнительные необходимые документы и проводить свою экспертную оценку ситуации.

В случае принятого положительного решения средства должны быть компенсированы в течение определенного договором срока на указанные банковские реквизиты страхователя.

Если страховщик предоставил мотивированный отказ, его всегда можно оспорить в суде. Порядок разрешения спорных ситуаций может быть прописан в договоре, либо необходимо действовать на основании российского законодательства.

Основания для отказа выплат

Данное право закреплено за страховщиком Гражданским Кодексом при определенных обстоятельствах. Страховая компания имеет право отказать в следующих случаях:

1. В случае последствий от различных войн и военных действий, репрессий, забастовок и прочих подобных обстоятельств.
2. Когда страховой случай не был предусмотрен договором.
3. Если срок действия страховки на тот момент уже закончил свое действие.
4. Когда убытки были причинены вследствие грубой неосторожности заинтересованного в получении страховки лица.
5. Если был обнаружен умысел в действиях заинтересованного лица.
6. Если убытки были причинены вследствие ядерной катастрофы.
7. Когда застрахованный объект был изъят или уничтожен по приказу государственных органов.
8. Если страхователь нарушил сроки извещения страховой компании о наступивших последствиях.

Также договором могут быть предусмотрены иные обстоятельства, когда страховщик освобождает себя от исполнения своих обязательств.

Видео

Выводы

Данный вид страхования предусмотрен для защиты интересов российского бизнеса. Так как любая коммерческая деятельность связана с определенными рисками, страховщики предлагают защитить себя от наступления их последствий. Про страхование предпринимательских рисков читайте тут.

В зависимости от выбора конкретного объекта страхования, а также условий, при которых страховщик должен будет компенсировать убытки компании, рассчитывается и сумма страхового взноса. Также на нее влияет общая сумма ответственности страховщика.

Законодательством предусмотрены определенные обстоятельства, когда страховая компания может отказать в выплате страховки. Но в любом случае все споры по данным договорам решаются в судебном и досудебном порядке.

Источник: https://ostr.online/imushhestvennoe/riskov/strahovanie-finansovyh.html

Страхование интересов юридических лиц при кредитовании (на примере ОАО «Россельхозбанк»)

В статье рассмотрены проблемы и основные виды страхования интересов юридических лиц, получивших кредиты для развития предпринимательской деятельности. Приведены примеры страхования, как для кредитополучателей, так и для кредитодателей. По результатам исследований определен комплекс мер, направленных на обеспечение и развитие кредитного страхования.

На сегодняшний день существуют различные формы кредитования юридических лиц. Все банки предоставляют огромный спектр услуг, которыми могут воспользоваться предприниматели, как малого, так и крупного бизнеса.

Выдавая бизнесу кредиты, банки сами заинтересованы в успехах и развитии предпринимательской деятельности заемщика, поскольку, если бизнес, получивший кредит, будет расширяться, осваивать новые рынки, то предприятие станет постоянным клиентом банка, с некоторыми привилегиями.

Страхование банковского кредита делят на два вида, во первых, страхование непогашения кредита и во вторых, страхование ответственности заемщика.

При страховании непогашения кредита страхователем выступает банк и объектом страхования служит ответственность юридического лица перед банком.

При страховании ответственности заемщиков договор заключают между страховой компанией и получателем кредита[3].

В настоящее время, услуги страховых компаний в данной сфере, имеют большую популярность, ведь выдача кредитов это основная и наиболее доходная операция для банков.

Для того чтобы наиболее полно изучить данную тему, определим, что же представляет собой кредитное страхование?

Кредитное страхование – это разновидность страхования, которая включает в себя диапазон всех видов рисков, связанных с кредитными отношениями.

В данной работе рассмотрим кредитное страхование таких участников кредитных отношений, как юридические лица.

Границы кредитного страхования предусматривают возмещение банку суммы кредита, если заемщик не выполнит свои обязательства по уплате кредита и процентов по нему [2].

В целом существует два вида страхования кредитного риска: во первых, страхователем выступает банк, а выгодоприобретателем является заемщик, во вторых, страхователем является заемщик, но договор со страховой компанией заключается в пользу банка.

При кредитовании предприятий, предпринимательской деятельности наиболее часто используется второй вид кредитного страхования. Но при любом виде страхования, банк всегда возвращает большую часть средств, выданных в кредит, а кредитополучатель всегда платит взносы по договору страхования.

Для банковского заемщика наиболее актуальными являются следующие виды страхования, которые указаны на рисунке 1.

Рисунок 1 Виды страхования интересов заемщика

Страхование залогового имущества – представляет страхование того имущества, которое предприятие предоставляет в качестве залога банку. Данная форма страхования регулируется законом и является обязательным.

В Гражданском кодексе Российской Федерации в статье 343 «Содержание и сохранность залогового имущества» указано, что: «…Если иное не предусмотрено законом или договором, … необходимо страховать от рискoв утрaты и повреждения заложенное имуществo на сумму не меньше размера обеспеченного залогом требования…»[1].

В случаи утери или порчи заложенного имущества страховая компания должна будет покрыть убытки или полностью выплатить оставшуюся часть долга кредитополучателя. Минусом данной формы страхования для заемщика является необходимость доказать его непричастность к страховому случаю. А в некоторых случаях, сумма выплат по страхованию может быть намного меньше, чтобы возместить полный ущерб.

Следующий вид, это страхование титула или страхование рисков, связанных с потерями прав собственности на недвижимость. Данный вид страхования могут использовать юридические лица, которые получают кредит под залог своего бизнеса. Выгодоприобретателем в данной ситуации выступает не банк, а сам заемщик[4].

Рассмотрим на примере ОАО «Россельхозбанка» страхование интересов юридических лиц. В 2011 году, в августе ОАО «Россельхозбанк» начинает развивать такое направление бизнеса, как страхование. В рамках группы ОАО «Россельхозбанк» создается универсальная страховая компания – ЗАО СК «PCXБ-Страхование».

Главная задача компании – предоставление страховых услуг для корпоративных клиентов.

Среди стратегических целей проекта – предоставление клиентам возможности комплексного финансового обслуживания в рамках группы «Россельхозбанк» и достижение лидирующих позиций в сегменте страхования рисков агропромышленного комплекса[5].

Например, получая кредит на текущие цели, а именно кредит для проведения сезонно полевых работ и покупки семян, предприятие может параллельно осуществить страхование по программе «Страхование урожая», «Страхование специализированной техники», «Страхование имущества» и т.д.

Программа «Страхование урожая» представляет собой коммерческое страхование сельскохозяйственных структур, позволяющее выбрать широкий круг покрытия рисков и обеспечивающее удовлетворение потребностей страхователей. Объектом страхования выступают имущественные интересы предприятия агропромышленного сектора, связанных с риском потери или утраты урожая сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений и их посадок[5].

Страхование осуществляется по отношению сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений, которые находятся как в открытом, так и закрытом грунте.

Доходы сельскохозяйственных предприятий, которые берут кредиты в банках, в большинстве случаях зависит от урожайности. На урожайность же влияют разного рода природные и техногенные факторы. Поэтому специфика агропромышленного комплекса во многих случаях определяется большими рисками, застраховав которые, предприниматели получают некоторые преимущества.

Как и другие системы, процесс кредитного страхования в России имеет свои недостатки. Например, иногда страховая компании просто экономически не готова выполнять страхование рисков, которые возникают в банковской сфере. На все это, так же, влияет и то, что суммарный капитал страховых компаний примерно составляет 6 млрд. долл.

, а собственный капитал банков может быть больше 25 млрд. долл., то есть банковские оказываются неприемлемыми для компаний. Следует учесть и такую составляющую, как неподготовленность страховых компаний к страхованиям в банковской системе.

Убыточные проекты в большинстве случаях зависят от недооцененности кредитных рисков, что снижает суммы страховых премий[3].

По проведенным исследованиям можно сделать следующие выводы: страхование кредитных рисков в России переживает процесс становления.

Страхование банковских рисков является процессом выгодным и полезным. Ведь, застраховав свои риски, предприятия могут продолжать свою деятельность, не беспокоясь наступления случая неплатежеспособности [2].

Источник: https://novainfo.ru/article/3480

Рейтинговое агентство «Эксперт РА»

Банки стали больше ценить страхование, и это уже касается не только страхования залогового имущества, но и рисков самих банков. Учтя все плюсы партнерства со страховой компанией, банки расширяют страховую защиту, необходимую для более полного покрытия рисков, а при отказе заемщиков покупать страховку банки сами стали страховать заложенное имущество.

В структуре взносов по страхованию рисков банков в 2009 году 57% приходилось на добровольное медицинское страхование сотрудников банков, по 12% приходилось на страхование недвижимости и страхование автопарка банков, 7% — на комплексное страхование рисков банков (ВВВ), 3% — на страхование жизни и здоровья сотрудников банков, 2% — на страхование ответственности персонала и страхование D&O, 1% на страхование эмитентов банковских карт и 6% — на иные виды.

Структура взносов по страхованию рисков в 2009 году

Источник: «Эксперт РА»

Динамика структуры взносов по страхованию рисков банков

Источник: «Эксперт РА»

Открыть таблицу в новом окне

Источник: «Эксперт РА» по данным компаний

Комплексное страхование рисков банков

Перспективным направлением банкострахования в ближайшем будущем будет комплексное страхование рисков банков (Bankers Blanket Bond — ВВВ). В 2009 году на страхование операционных рисков банков (ВВВ), по оценкам «Эксперт РА», пришлось 270 млн. рублей, что превысило объем 2008 года на 12,5%.

Для рынка банкострахования это незначительная сумма, но постепенно она увеличивается. В последнее время не редки случаи вооруженных нападений на инкассаторов, взломы банкоматов, мошеннические действия сотрудников банков. Кроме этого, увеличились высокотехнологичные преступления, связанные с проникновением в электронные системы банков и счета клиентов.

При вводе в поисковую систему интернета «взлом банкомата», выдается большое количество страниц с инструкцией как взломать банкомат физически и виртуально, так что любой мошенник, изучив инструкцию, может «позариться» на имущество банка и счета клиентов.

В связи с этим наиболее востребованными в настоящее время являются страхование перевозимых ценностей (инкассация) и страхование банкоматов и их содержимого.

С ростом мошенничества и преступлений, направленных на присвоение банковских ценностей, страхование ВВВ является единственным способом возмещения причиненных убытков, так как даже если преступник будет представлен к уголовной ответственности, не факт, что эти деньги банку будут возвращены.

Со временем, оценив все преимущества комплексного страхования рисков банков (ВВВ), банки наверняка увеличат и страхование имущества от вандализма, пропажи из помещений банков ценного имущества и документов, нелояльности персонала, подделки документов и других банковских рисков.

Bankers Blanket Bond является самой распространенной и известной программой комплексного страхования рисков, но помимо ВВВ в мировой практике принято включать в комплексное страхование рисков банков страхование от электронных и компьютерных преступлений и страхование ответственности за причинение убытков.

Открыть таблицу в новом окне

Источник: «Эксперт РА» по данным компаний

Страхование эмитентов банковских карт

За 2009 год сегмент страхования эмитентов банковских карт составил незначительную величину — 25 млн. рублей, что превысило значение 2008 года всего на 1,3%. Этот вид страхования еще очень слабо развит в России, но с ростом мошенничества, производимого с банковскими картами, интерес к страхованию будет расти.

Несмотря на кризис, этот вид страхования не сократился, что говорит о заинтересованности банков в снижении убытков, связанных с мошенничеством в этой сфере.

Обычно в страховую защиту эмитентов банковских карт входят риски, связанные с хищением данных по картам через банкомат, списанием денежных средств без ведома владельца карты.

В большинстве случаев банк приобретает общую страховку на все выпускаемые им карты либо на отдельные выпуски, а если банком не застрахованы его карты, клиент банка может самостоятельно застраховать свою карту, но это встречается очень редко. Клиенту выгоднее и проще приобретать банковскую карту, которая уже застрахована.

Открыть таблицу в новом окне

Источник: «Эксперт РА» по данным компаний

Страхование ответственности персонала и страхование D&O

В 2009 году увеличилась доля такого редкого вида как страхование ответственности персонала и страхование D&O. По данным «Эксперт РА» взносы по этому виду страхования в 2009 году увеличились на 133% и составили 70 млн. рублей.

Будущее банка зависит от решений, принимаемых высшим менеджментом, а во время кризиса ответственность руководства увеличивается.

Защита финансовой устойчивости банка в рамках страхования D&O связана со страхованием от неправильно принятых решений руководством банка или, наоборот, — его бездействием, таким образом, банк ограждает себя от возможных убытков.

По мнению «Эксперт РА», наиболее перспективными видами банкострахования в следующие годы, кроме популярных розничных видов, будут страхование залогов, товаров и имущества юридических лиц через банки, а также ВВВ, страхование эмитентов банковских карт, D&O.

Открыть таблицу в новом окне

Источник: «Эксперт РА» по данным компаний

Объем рынка банкострахования по секторам

Объем рынка в 2009 году, млн. руб.	Объем рынка в 2008 году, млн. руб.	Прирост
Страхование рисков банков и рисков их клиентов, связанных с банковскими услугами, всего	81000	90000	-10%
Розничное страхование, всего	62300	69800	-11%
Ипотечное страхование (титул, залог, жизнь заемщика)	9600	10000	-4%
Автокредитование (КАСКО)	43060	48000	-10%
Автокредитование (ОСАГО)	1100	1400	-21%
Страхование жизни и здоровья заемщика потребкредитов, в т.ч. от НС	8000	9000	-11%
Иные виды розничного страхования	540	1400	-61%
Страхование юридических лиц через банки, всего	14700	16100	-9%
Страхование залогового имущества заемщиков	10300	12250	-16%
Страхование товаров на складе	690	900	-23%
Страхование товаров в обороте	180	50	260%
Иные виды страхования рисков ЮЛ	3530	2900	22%
Страхование рисков банков, всего	4000	4100	-2%
Комплексное страхование рисков банков (ВВВ)	270	240	13%
Страхование автопарка банков	505	520	-3%
Страхование недвижимости банков	500	770	-35%
ДМС сотрудников банков	2300	2150	7%
Страхование жизни и здоровья сотрудников банков	105	190	-45%
Страхование ответственности персонала и страхование D&O	70	30	133%
Страхование эмитентов банковских карт	25	25	0%
Иные виды страхования банковских рисков	225	175	29%

Источник: https://raexpert.ru/researches/insurance/bankostrah/part5