Банковское страхование — что это, покрываемые риски, субъекты и объекты

Стабильная банковская система – основа общей безопасности государства. Одним из рычагов, позволяющих удерживать такую стабильность, является внедрение общеобязательного банковского страхования. Эта система традиционно предусматривает работу в двух направлениях: общее страхование и страхование непосредственно банковских рисков.

Банковское страхование в России

Под общим понятием рассматривается страхование от чрезвычайных ситуаций зданий, в которых расположены банки, имущества банков, автомобильной техники, принадлежащей финансовым учреждениям, гражданской ответственности владельцев имущества в случае нанесения ими убытков третьим лицам. К этому виду также относится социальное страхование сотрудников (медицинское, пенсионное, от несчастных случаев и т.п.).

Понятие банковского страхования достаточно обширно. Если рассматривать сюда входит защита банковских ценностей, компьютерной техники, электронного оборудования. Имеется в виду также и компьютерное мошенничество. Специалисты должны предусматривать также и риски, связанные с использованием пластиковых карточек и кредитов, включающее страхование самих банковских продуктов и их обеспечение.

Таким образом, понятие банковского страхования включает в себя весь комплекс видов страхования в сфере взаимодействия банковских и страховых учреждений.

Причины сотрудничества банков со страховыми компаниями

Необходимость привлечения страховых компаний в банковскую сферу обусловлена несколькими причинами:

возможностью снижения резервных фондов банков для обеспечения рисков;способностью формирования объективной ценовой политики банков;снижением уровня расходов финансовых учреждений, сопряженных с внедрением внутреннего контроля;снижением репутационных рисков самих банков.

Привлечение страховых компаний в банковскую сферу имеет логику до тех пор, пока стоимость услуг страховых компаний не превышает экономическую выгоду от их работы. Кроме того, недобросовестные фирмы могут создавать для банка дополнительные риски.

Законодательство России и система банковского страхования

Правовые основы банковского страхования в России были заложены с принятием Гражданского кодекса Российской Федерации.

Основным нормативным актом, регламентирующим вопросы страхования и банковского страхования в частности, в Российской Федерации является Гражданский кодекс.

Вторым законодательным актом в этой сфере является закон 1992 года «О страховании», который определяет понятия, выдвигает требования к участникам сделок, формирует правовое поле страхования и надзор за ним.

Важными являются законы, регулирующими взаимоотношения в медицинском и пенсионном страховании. Особое место в этом ряду занимают законы 2003 и 2004 годов, регламентирующие вопросы сугубо банковского страхования: о страховании вкладов физических лиц и о выплатах Банка России физическим лицам, вклады которых находились в обанкротившихся банках.

Таким образом, можно говорить, что правовые основы банковского страхования в Российской Федерации основываются на достаточной нормативной базе, регулирующей правовые отношения страхователя и страховщика. Так получается строить цивилизованные партнерские взаимоотношения финансовых учреждений и страховых компаний в России.

Особенности банковского страхования в России

В РФ становление банковской сферы происходило в 90-е годы прошлого столетия, что обусловило появление некоторых особенностей в сотрудничестве банков и страховых компаний.

Первопричиной возникновения такого сотрудничества стала необходимость работы с проблемными кредитами, выдаваемыми финансовыми учреждениями.

В этот период банки начали осуществлять страхование самих кредитов, перекладывая ответственность за возвращение проблемных займов, доля которых в общем ссудном портфеле составляла около семидесяти процентов, на страховые компании.

Ведь в том случае, если клиент не справляется со своими долговыми обязательствами, финансовое учреждение получает всю сумму займа. Это касается и тех случаев, когда при страховании жизни заемщика наступает его смерть, а СК единовременно выплачивает долг банку.

Кроме того, финансовое учреждение получает комиссию от количества заключенных со страховой компанией договоров клиентами банка.

Отдельным важнейшим является страхование депозитов. Ведь каждый вкладчик хочет быть уверенным в том, что его деньги будут возвращены. Перспективы развития банковского страхования должны лежать в плоскости развития именно депозитных сделок.

Этот аспект деятельности финансовой системы напрямую влияет на социальную стабильность.

Такой подход гарантированного возврата вложенных средств независимо от форс-мажорных обстоятельств способствует большему привлечению финансов населения в экономику, что предусматривает ее дальнейшее развитие.

Для России этот вид страхования является наиболее продуктивным путем развития банковской, страховой систем и экономики в целом. Создание Фонда гарантирования вкладов физических лиц и его функционирование – большой шаг на пути восстановления доверия населения.

Страхование риска вкладчика на случай банкротства финансового учреждения – услуга, которая пользуется популярностью в странах Европы. Развивается эта сфера и в России.

Банк может защитить себя от финансовых притязаний в том случае, если по ряду причин вернуть деньги по депозиту не удастся. Люди в свою очередь могут не переживать, что сбережения будут потеряны.

Круг клиентов банков будет гораздо больше, если финансовое учреждение застрахует заключенные депозитные договоры на случай банкротства.

К сожалению, на сегодняшний день не все банки являются участниками Фонда страхования вкладов физических лиц. Кроме того, не все клиенты знают о том, что такая организация существует.

Финансовая неграмотность – огромная проблема многих людей, которые сотрудничают с банками.

Одним из наиболее активно развивающихся направлений является страхование эмитентов пластиковых карт. Основными рисками в этой сфере являются подлог, внесение мошеннических изменений, утеря, кража.

Не менее востребовано банковское страхование от так называемых компьютерных правонарушений, что предполагает защиту компьютерных систем, электронных данных и их носителей. Банковскому страхованию подлежат ценности, которые финансовые учреждения принимают на хранение: денежные средства, ценные бумаги, ценные камни, металлы, художественные ценности и другое.

Широкое распространение также получило страхование профессиональной ответственности банковских сотрудников, что позволяет возмещать убытки клиентов, понесенные вследствие действий экономистов конкретного финансового учреждения.

Наиболее часто договоры заключаются в отношении кассиров и операционистов.

Виды банковского страхования многообразны и зависят от объемов деятельности финансового учреждения. Фирма, имеющая профессиональных страховых партнеров, пользуется большим кредитным доверием.

Что такое Bankers Blanket Bond?

Страной основоположником внедрения страхования банковских рисков и разработки его базовых стандартов являются Соединенные Штаты Америки. Первый страховой полис по банковским рискам был там составлен в далеком 1911 году. Мировая практика банковского страхования способствовала появлению комплексного страхования банковских рисков.

Банковское страхование за рубежом осуществляется по системе комплексного страхования банковских рисков под названием Bankers Blanket Bond. Что же оно под собой подразумевает? Комплексное страхование банковских рисков объединяет изложенные нами выше виды банковского страхования в единый полис.

Наиболее развитые страны мира также придерживаются канонов, внедренных Американской ассоциацией гарантов для банков Соединенных Штатов Америки. Фактом, который дал старт развитию комплексного страхования, был страховой полис, оформленный в системе комплексного страхования Америки до І Мировой войны, обеспечивший банковский капитал от потерь.

На сегодняшний момент только в США каждый год осуществляется оформление не менее двух тысяч полисов комплексного страхования банков.

Bankers Blanket Bond применительно к России

Несмотря на мировое признание комплексного страхования банковских рисков ВВВ в России, к сожалению, оно используется далеко не в полной мере и имеет большой потенциал для развития.

В пользу данного вида страхования говорит тот факт, что использование такой системы позволит банковскому сектору Российской Федерации соответствовать международным стандартам.

Это, в свою очередь, привлечет дополнительные инвестиции из-за рубежа.

Однако существует банковское страхование в России, которое не относится к пакету ВВВ. Это защита имущества, деликатной и договорной ответственности. Такой порядок обусловлен необходимостью более детального урегулирования множества вопросов и позволяет эффективно осуществлять контроль рисками.

Дополнительно осуществляется страхование лояльности банковских сотрудников, то есть защита финансового учреждения от убытков, которые намеренно или ненамеренно может нанести его специалист.

Несмотря на востребованность данного страхового продукта, стопроцентное исключение человеческого фактора априори невозможно. Прописать в документах все возможности человеческого вмешательства в работу банковского учреждения представляется довольно трудным.

Этот вид страхования обязывает пройти банковское учреждение аудит, что позволит более предметно отслеживать возможности понесения им убытков.

Одной из составляющих комплексного страхования ВВВ является страхование имущества банков: интерьер, движимое имущество, предметы искусства, деньги, ценные бумаги.

ВВВ предусматривает также страхование от убытков, понесенных банками при осуществлении операций по поддельным документам. Такие операции подразделяют на два вида: мошенничество с чеками и приравненными к ним документами; мошенничество с ценными бумагами (операции с фальшивыми купюрами).

Требования к контрагентам страхования в рамках ВВВ

Исходя из изложенного, нужно понимать, что полис ВВВ представляет собой комбинированный вид страхования финансовых, судебных и имущественных рисков банков. Таким образом, правовое поле Российской Федерации регламентирует, что такой вид страхования выдвигает определенные требования к кредитной организации, имеющей лицензию на осуществление банковских услуг. Необходимо:

в договоре страхования указать все филиалы, на которые распространяется данный вид страхования;учитывать, что данный договор не будет распространен на банковские организации, которые находятся в частичной собственности страхователя;учитывать, что правом требования о выплате при наступлении страхового случая обладает исключительно страхователь.

В свою очередь страховщик должен иметь лицензию на страхование имущества юридических и физических лиц, а также финансового и предпринимательского рисков.

Характеристика банковских рисков при составлении страхового полиса ВВВ

Разделяются основные и дополнительные риски. К основным рискам традиционно относят хищение, порчу имущества и интерьера банка в результате вандализма или намеренного повреждения третьими лицами. Сюда также относится повреждение при транспортировке.

Дополнительными считают риски, связанные с выявлением подделки третьим лицом документов страхователя. Исключением для выплаты компенсации по комплексному страховому полису составляют проблемы, сопряженные с порчей компьютерного оборудования, компьютерных программ, компьютерных данных.

В связи с этим банками России практикуется приобретение дополнительного полиса, рассчитанного на покрытие убытков страхователя от электронных преступлений. Такое действие оправданно. Полис покрывает практически все убытки, причиненные электронным системам и их данным.

Не подпадают под действие страховки случаи понесения страхователем убытков от пожаров, террористических актов.

Срок действия страхового договора по ВВВ колеблется в среднем от одного года до пяти лет.

Проблемы страхования банковских рисков

В связи с экономическим кризисом некоторые особенности имеет отечественное банковское страхование. Проблемы могут быть решены. Первое, на чем отразились кризисные изменения, это цена страховых полисов. Что касается финансовых рисков, то стоимость заключения сделки увеличилась в разы. При этом застраховать движимо и недвижимое имущество сегодня можно очень дешево.

Традиционно кризис позитивно повлиял на уменьшение объемов данного рынка, но одновременно позволил ему оздоровиться. Страховые компании ведут недостаточно гибкую политику в части необходимости разработки индивидуальных полисов, которые должны учитывать определенные нюансы каждого страхователя.

Развитие банковского страхования в России возможно при изучении и устранении вышеизложенных проблем.

Выбор страховщика для банков

Организация банковского страхования предполагает тщательный отбор страховщиков для осуществления данного вида деятельности.

Основными критериями выбора надежного партнера для банков является их устойчивая платежеспособность, наличие разветвленной региональной сети, доступная ценовая политика, способность к формированию гибких договорных условий, позитивный опыт беспроблемного урегулирования конфликтных ситуаций. Для сотрудничества отлично подойдет компания, проверенная временем. Только в этом случае система банковского страхования будет налажена правильно.

Источник

Источник: https://kredit.temaretik.com/1331926469207133099/bankovskoe-strahovanie-ponyatie-pravovye-osnovy-vidy-perspektivy/

Банковские риски

Банковская деятельность подвержена множеству неконтролируемых факторов, которые плохо сказываются на работе банковской системы. Для ее защиты и была разработана система страхования банковских рисков. О том, что собой представляет данный вид страхования и что следует учитывать при заключении договора, мы и расскажем в нашей статье.

Что такое страхование банковских рисков?

Последнее десятилетие показало, насколько сильно банковская система подвержена влиянию кризисов. А кроме них есть различные форс-мажорные обстоятельства, непредвиденные банкротства, финансовые преступления.

Страхование банковских рисков – это комплексная мера, имеющая целью защитить средства от противоправных действий собственных работников и третьих лиц. В этой ситуации большинство финансовых учреждений предпочитают заключить договор страхования банковских рисков.

Особенность страхования банковских рисков состоит в том, что страхователем может выступать только юридическое лицо: банк, филиал иностранного банка, кредитная организация и т.п. Имеется ввиду не только защита интересов банка, но и защита денег клиентов на депозитных счетах.

Определяем объект страхования

Нужно понимать, что застраховать капитал банка в полном объеме невозможно. В каждом банке создается собственный резервный фонд, который используют при возникновении опасной для банка ситуации.

Объектом же страхования выступают интересы имущественного характера, которые связаны с возможной потерей прибыли и доходов, а также с непредвиденными расходами самого банка.

Это довольно типичная ситуация, особенно если банк набирает обороты и расширяет перечень предлагаемых продуктов.

Виды страхования банковских рисков

Этот вид страхования довольно популярен, поэтому в последнее время появилось много его видов, позволяющих застраховать тот или иной объект более тщательно. Рассмотрим основные виды.

1. Страхование финансового учреждения от простоя. Объектом здесь выступает риск неполучения ожидаемых доходов в течение определенного периода по причинам, указанным в договоре. Это может быть связано и с непредвиденными расходами банка (приобретение нового оборудования, непредвиденный ремонт и т.д.). Причем можно застраховать как весь банк, так и отдельный его филиал или представительство.
2. Страхование банкоматов. Это оборудование используют для операций с банкнотами вне отделения банка. Поэтому риск непредвиденных ситуаций тут гораздо выше обычного. Страховая компания возмещает средства при наступлении таких страховых случаев как грабеж, пожар, взрыв, стихийное бедствие и т.д.
3. Страхование ответственности банковского персонала. Речь идет не только о работающих, но и об уволившихся. Страховая компания обязуется компенсировать расходы банка, когда тот удовлетворяет претензии клиента, возникшие из-за неправомерных действий персонала. Можно застраховать как отдельных работников банка, так и весь коллектив. Ведь урон банку могут нанести не только кассиры и операционисты, но и главный бухгалтер, и ит-специалист, и любой другой сотрудник вплоть до охранника.

Это далеко не полный перечень вариантов страхования. Ведь при оформлении страховки можно учесть все до малейших деталей. Это позволит более уверенно смотреть в будущее и не бояться форс-мажорных обстоятельств.

Риски и тарифы: что от чего зависит?

Страхование рисков в банковской деятельности позволяет учитывать следующие факторы:

• Риски финансового происхождения. Сюда относятся такие риски как кредитный, валютный, процентный, неплатежеспособность и т.д.
• Риски, связанные с функциональной деятельностью банка. Сюда относятся внедрение новых технологий, операционные расходы, стратегическое планирование и т.д.
• Риски, связанные с потерей репутации;
• Риски неправомерных действий персонала: кражи, незаконная финансовая выгода, махинации, связанные с куплей-продажей драгоценных металлов и т.д.

Эти ситуации невозможно предсказать, поэтому вполне логично, что финансовые учреждения для защиты своих интересов, вынуждены страховаться. Банку намного проще выделить отдельную статью расходов на страхование, чем в один прекрасный день узнать, что после всех выплат его ждет банкротство.

Страховая же сумма определяется по соглашению сторон между банком и страховой компанией. Причем она отдельно оговаривается по каждому риску, включенному в договор. Это гарантирует, что при возникновении страховой ситуации не возникнет споров относительно суммы выплат.

Важно также уточнить, что после наступления страхового случая нужно не просто констатировать произошедшее, оповестив свою страховую компанию, но и доказать размер нанесенного ущерба.

Для этого потребуются документы, различные заключения, экспертизы. Также на место происшествия выедет эксперт страховой компании, который проведет свои расчеты.

Итоговая сумма будет выплачена после внутренних совещаний и проведения всех необходимых процедур.

Обычно тарифы на такую страховку варьируются от 0,2 до 3% страховой выплаты. Они зависят от ряда факторов:

• уровень банка;
• квалификации персонала банка;
• надежность кредитного учреждения;
• степень оснащенности охранными системами;
• условия для хранения ценностей и т.д.

Помимо базового тарифа всегда существует поправочный коэффициент, который может как увеличить, так и уменьшить итоговую стоимость страховки. Он во многом зависит от уровня возможного риска и условий оформления страховки (сроки страхования, лимиты, рисков и т.д.).

Комплексное страхование банковских рисков намного выгоднее, чем учет их отдельных видов. Вы покупаете готовый пакет рисков, и в последующем уже не нужно беспокоиться, что вы упустили какой-то важный риск.

Изучаем договор: секрет в мелочах

Перед тем, как подписать договор, его нужно многократно изучить. Лучше, если этот анализ будет проведен руководством банка (директор, заместитель, начальник юридической службы, начальник службы безопасности, главный бухгалтер). В этом случае каждая из сторон с максимальной точностью сможет внести свои предложения. Если страховая компания готова обсуждать поправки, стоимость такой страховки будет несколько выше, чем стандартный полис.

Страхование банковских рисков в России – дело добровольное. Но при нестабильной экономической ситуации все больше банков склоняются к тому, чтобы застраховать свой бизнес. Это намного дешевле по сравнению с затратами, необходимыми для поднятия бизнеса из руин.

Источник: https://www.insurance-liability.ru/bankovskie-riski.html

Страхование банковских рисков — виды и особенности

В процессе осуществления своей деятельности практически все банковские учреждения сотрудничают со страховыми компаниями и пользуются их услугами.

Как и любой субъект хозяйствования, банки также могут внезапно лишиться всего своего имущества из-за многих факторов, которые невозможно проконтролировать. Поэтому для их защиты было создано страхование банковских рисков.

Что это такое? Какими законодательными актами регулируется? В чем суть и особенности данного вида страхования? Ответим на эти и другие вопросы в данной статье.

Нормативно-правовая база

Статистика за последние 10 лет показала, что банковский сектор значительно подвергается внезапно наступившему кризису. А кроме этого есть еще множество форс-мажорных ситуаций, финансовых преступлений и даже непредвиденное банкротство.

Страхование банковских рисков — это комплекс мер, направленных на защиту средств от незаконного действия сотрудников банка или других лиц. Для этого финансовые компании заключают договоры на страхование банковских рисков.

Это помогает в дальнейшем не лишиться прибыли, имущества, репутации и постоянных потребителей. Система банковского страхования состоит из следующих элементов:

• Объекты страхования и риски, предусмотренные для всех учреждений и фирм;
• Объекты страхования и риски, обусловленные спецификой работы банков.

В пункте 1 части 2 статьи 9 Закона РФ №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» указано, что защита бывает комплексная или узконаправленная.

Застраховаться возможно как от всех возможных непредвиденных ситуаций, которые могут возникнуть в процессе трудовой деятельности, так и от конкретного риска, который по мнению руководства считается самым существенным и реальным.

В роли страхователя выступают банковские учреждения или другие финансовые компании, а страховщик — это компания, имеющая специализированную лицензию и именуемая себя страховой организацией.

К важному моменту страхования банковских рисков относится то, что страхователь должен быть только юридическим лицом (банковским учреждением, дочерним отделением зарубежного банка, кредитной организацией).

И под защиту попадает не только сам банк, но и хранящиеся в нем денежные средства его клиентов.

В чем заключаются особенности?

Страхование банковских рисков имеет главную особенность, которая заключается в разделении их на общеприменимые и специфические. Последние характерны только для осуществления финансовых операций в банке.

Таким образом, риски различаются и по причине их возникновения — внешние и внутренние.

Первые представляют собой убытки, полученные в результате непреодолимой силы, в том числе из-за военных действий, природных катаклизмов, санкций, введенных против какой-то конкретной страны. К исключительно банковскому страхованию относится:

• Защита материальных активов, депозитов и остального ценного имущества;
• Страхование компьютеров и остального обеспечения, находящегося в банке;
• Защита кредитных карт;
• Кредитное страхование;
• Депозитное страхование.

Так как самая частотная банковская операция — это выдача кредитов, то практически все банки стараются страховать в первую очередь обязательства заемщиков по возврату денежных средств или имеющегося имущества. На сегодняшний день вся ответственность за недобросовестных кредитозаемщиков лежит полностью на страховой компании.

Во всех экономически развитых государствах банковские учреждения для сбережения инвестиций в случае банкротства применяют страхование риска вкладчиков. Связано это с тем, что не только банки могут остаться без выданных денег по кредитам, но и клиенты, так как предоставляют на хранение свои накопления.

Заключив договор страхования банковского риска финансовое учреждение сможет избежать финансовых претензий от своих потребителей, потерявших свои вклады и требовавших финансовое возмещение. При этом страхование депозитов является самым важным звеном во всем банковском страховании. Используя его можно повысить доверие клиентов, что положительно сказывается в условиях кризиса.

Потребительский круг банка будет расширяться наряду с заинтересованными в том, чтобы их сбережения были защищены от рук мошенников.

Виды страхования

Несмотря на то, что виды банкострахования, связанные со страховкой собственных рисков банка, растут достаточно высокими темпами, они остаются в наименьшей доле на страховом рынке наряду со страхованием заемщиков-юридических лиц.

Так, в 2016 году объем страхования рисков снизился на 8,8% и составил 12,5 миллиардов рублей. Основное падение пришлось на личное страхование сотрудников банковских учреждений — снижение почти на 15,1%.

При этом по прогнозам рейтингового агентства «Эксперт РА» в 2018 году объем страхования банковских рисков увеличится на 11 %. К основным видам такого страхования относятся:

• Страхование банковской организации от простоев. При таких обстоятельствах объектом является риск, при котором банк не получит ожидаемый доход за установленный временной промежуток по причине, предусмотренной в договоре. К этому могут относиться непредвиденные расходы (покупка технического обеспечения, ремонтные работы и т.д). При этом застраховать можно не только полностью весь банк, но и отдельные его филиалы и дочерние отделения;
• Страхование установленных банкоматов. Это оборудование предназначено для проведения операций с наличными денежными средствами без посещения банка. В связи с этим значительно увеличивается возможность наступления непредвиденной ситуации. Страховая компания возмещает денежные потери в случае грабежа, пожара, взрыва или стихийного бедствия;
• Страхование ответственности сотрудников банка. Это относится не только к тем сотрудникам, которые работают, но и к уволившимся. Страховой организацией будут возмещены затраты банка на удовлетворение требований потребителя, причиной которых является противозаконные действия персонала. При этом застраховать можно одного конкретного человека или всех сотрудников сразу. Вредителями могут быть не только кассиры-операционисты, но и бухгалтеры, системные администраторы и другие трудящиеся, вплоть до охраны.

Этот список можно дополнять долго, так как в процессе оформления страхового договора можно учесть даже самые мельчайшие детали.

При этом к наиболее широкой группе банковских рисков относятся финансовые факторы — кредитный, процентный риск, риск несбалансированной ликвидности банка и так далее.

Их уровень растет при внезапно возникших проблемах, некорректной постановке задач, невозможности в кратчайшие сроки урегулировать сложившуюся ситуацию.

Особенности составления договора

Прежде чем приступать к подписанию договора, руководители банка должны изучить внимательно каждый его пункт. Лучше, чтобы он был просмотрен не только директором, но и заместителем, главным бухгалтером, начальником юридического отдела и службы безопасности.

Так каждая сторона сможет что-то добавить или изменить. В случае согласия страховой компанией на внесение поправок будет увеличена стоимость полиса. Такие договоры обычно заключаются на 1 год.

При обоюдном согласии, изменения или дополнения вводятся с помощью дополнительного страхового соглашения.

Согласно ч.2 п.1 статьи 432 Гражданского Кодекса РФ в договоре должен обязательно прописываться полный список документов, которые понадобятся после наступления страхового случая. Также закрепляется перечень причин отказа от выплаты компенсации страховой.

Ни банковское учреждение, ни страховая компания не имеет полномочий на координацию своей деятельности, если ее цель — получение дополнительной прибыли. Поэтому этот вид страхования служит для защиты имущественных интересов и не делает из этого обычного бизнеса.

Заключение

Законодательством России не закреплено обязательное страхование банковских рисков. Но за последние годы нестабильная ситуация в экономике страны принуждает банковские учреждения прибегать к этой мере для защиты своего бизнеса.

К тому же затраты на страхование значительно меньше, чем вывод банка из банкротства.

При заключении договора со страховой компанией необходимо учесть все факторы, способные повлиять на наступление страхового случая, а также все условия для последующей выплаты компенсации.

Источник: https://insur-portal.ru/banks/strahovanie-bankovskih-riskov

Кредитные риски и способы их страхования

Определение 1

Кредитный риск – вероятность того, что клиент – заемщик будет не в силах осуществить частичную и даже полную выплату суммы кредиту, а также причитающихся к ней процентов, в установленные кредитным договором сроки и с условием соблюдения всех, определенных в нем условий.

• Кредитные риски для коммерческого банка характеризуются неизбежностью.
• С целью более точного и эффективного определения вероятных изменений, а также для осуществления эффективного контроля, появляющихся трудностей, была сформулирована специализированная методика для оценки вероятных кредитных рисков, а также выделены общие принципы управления такими рисками.
• Целью данных разработок является возможность уменьшения процентов, при потере денежных средств.
• Способы понижения, а также уровень управления кредитными рисками должны основываться определенных методах, являющихся общими и заключающих в себе следующие положения:

• Осуществление анализа ситуации, сложившейся на рынке банковских услуг.
• Выполнение определения методов, оказывающих воздействие на появляющиеся риски.
• Оказание влияния на появляющиеся риски.
• Сосредоточение всего внимания на рисках повышенного уровня.
• Выявление методики для осуществления оценки агрессивных рисков.
• Применения стресс-тестирования.
• Использование директивного управления, которое выполняет оценку вероятных к наступлению рисков.
• Осуществление страхования открытых валют (хеджирование).
• Ограничение в параметрах некоторых операций банка.
• Сам процесс страхования кредитных рисков.

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Помимо этого, чаще всего осуществляется разного рода анализ, который помогает предвидеть появление вероятных рисков, а также определить вероятные и наиболее эффективные способы и методы борьбы с этими рисками.

Страхование кредитных рисков и его виды

Определение 2

Страхование кредитных рисков представляет собой совокупность услуг страхования, который должны обеспечить страховую защиту имущественных интересов коммерческого банка, которые связаны непосредственно с риском невозврата кредита из-за невозможности клиента- заемщика вовремя и в полном размере ответить по своим обязательствам перед банком.

Замечание 1

Именно страхование рисков коммерческому банку вернуть некоторую сумму потерянных денег и дает чуть больше гарантий кредитору.

Предметом такого вида страхования является не только кредит, но и ответственность, наступающая в случае неуплаты долга заемщиком.

Существует две основные формы страхования кредитных рисков.

Рисунок 1. Формы страхования кредитных рисков. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Делькредерная форма страхования

1. Кредиторы, при делькредерной форме страховых отношений занимают место как страхователей, так и застрахованных лиц.
2. Поэтому такие страховые отношения строятся между двумя сторонами: страхователем и страховщиком.

3. В данном случае, кредиты, в какой бы они ни были форме (товарные, финансовые), выступают объектом страховых отношений.

   Страхователю необходимо самостоятельно определить следующие моменты сделки:

1. Ответственность каждого участника сделки;
2. Осуществить процесс страхования всех клиентов-заемщиков, которым были предоставлены кредиты банка.

Вариант делькредерной формы страхования позволяет довести до автоматизма ответственность страховщика. Именно это является главной гарантией возврата денежных средств (кредита), а так же дает возможность установления льготной тарифной ставки.

При данной форме сделки страховым случаем признается сам факт невозврата или неполного возврата клиентом-заемщиком суммы долга по кредиту, в установленные договором сроки, а так же неуплата процентов по данному кредиту. Сюда же относится невыполнение клиентом других обязательств, установленных кредитным договором.

Страховая сумма рассчитывается исходя из общей суммы кредита, а так же процентов, начисленных за пользование кредитными средствами, установленными кредитным договором.

Замечание 2

В том случае, когда погашение суммы кредита осуществляется по частям, страховая сумма уменьшается пропорционально уменьшению суммы долга по кредиту.

После того, как коммерческий банк получил сумма страхового возмещения, он должен передать право требования расходов, которые образовались по причине неуплаты должником кредитных средств. Такая сумма устанавливается в размере выплаченного страхового возмещения страховщику.

Существует два способа предоставления коммерческому банку страховой защиты:

Рисунок 2. Способы страхования. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Одноразовый способ подразумевает собой применение к отдельно взятой кредитной операции, которой необходима страховая гарантия.
Многоразовый способ или по-другому – оборотный, должен применяться к совокупности кредитных операций, которые выполняются в течение срока договора.

Гарантийная форма страхования

• При такой форме страхования, страхователем выступает клиент – заемщик.
• В данном случае, заемщик страхует свою платежеспособность, тем не менее защищая интересы коммерческого банка.
• Страховщик выступает в роли гаранта, который за определенную плату гарантирует заемщику оплату задолженности по кредиту в установленные договором страхования сроки.

Определение 3

Платежеспособность заемщика – тот вариант, когда у заемщика есть все условия, благодаря которым он может получить кредит, а так же существует способность вернуть сумму долга и начисленные проценты, установленные договором страхования, в срок.

В отличие от делькредерной формы страхования, гарантийная форма включает в себя три стороны страховых отношений: застрахованное лицо – коммерческий банк, страхователь – клиент – заемщик, гарант – страховая компания.

Помимо двух форм страхования: делькредерной и гарантийной, существуют следующие варианты страхования: страхование объекта займа, при котором объектом страхования выступает имущество, заложенное клиентом-заемщиком в качестве обеспечения по кредиту; страхование клиента – заемщика на случай его смерти или же на случай потери трудоспособности.

Источник: https://spravochnick.ru/kredit/kreditnyy_risk/kreditnye_riski_i_sposoby_ih_strahovaniya/

Банковские риски: сущность и классификация

Семенова К. А., Кутукова Л. Т. Банковские риски: сущность и классификация // Молодой ученый. — 2019. — №38. — С. 125-127. — URL https://moluch.ru/archive/276/62543/ (дата обращения: 31.03.2020).



На сегодняшний день проблема изучения банковских рисков является весьма актуальной как для ученых и специалистов, так и для физических лиц, пользующихся банковскими услугами.

Отмечается, что классификация банковских рисков является системой, которая постоянно совершенствуется, меняется в зависимости от различных факторов: развития рыночных отношений, повышения качества обслуживания клиентов и пр.

Данная статья посвящена изучению сущности банковских рисков и их классификации.

Ключевые слова: риск, классификация, банковские риски, классификация рисков.

Экономические риски представляют собой систему, состоящую из совокупности разных видов рисков, куда входят и банковские риски. Банковские риски, являясь самостоятельными рисками, также подвергаются влиянию других экономических рисков.

Понятие риска можно описать как вероятность возникновения неблагоприятной ситуации или состояния, которые могут вызвать упадок финансового состояния банка или нанести ему ущерб.

Существует множество различных толкований понятия «банковский риск» и практически во всех случаях банковские риски трактуются в негативном ключе: как возможные потери, угроза неблагоприятного исхода в будущем.

По мнению Коваленко О. Г., «банковский риск — это вероятность возникновения потерь в виде утраты активов, недополучения запланированных доходов или появления дополнительных расходов в результате осуществления банком финансовых операций». [1]

Исходя из вышесказанного, следует отметить, что «риск» и «неопределенность» — понятия тесно взаимосвязанные. Однако, риски содержат и другую сторону — вероятность получения положительных результатов.

Таким образом, определение «Банковский риск — это субъективно-объективная категория, отражающая возникновение в деятельности банка ситуации вероятного развития событий вследствие неопределенного воздействия внешних и внутренних факторов и требующая принятия решения о необходимости осуществления действия» [2] более точно отражает положительную строну.

В процессе изучения банковских рисков выделяются разнообразие их видов. Исходя из определенных критериев и свойств необходимо составить классификацию банковских рисков (Табл.1). Под классификацией рисков понимается «распределение рисков на конкретные группы по определенным признакам для достижения поставленных целей». [3]

В зависимости от сферы влияния все банковские риски делятся на две крупные группы: внешние и внутренние.

К внутренним рискам относятся те, которые обусловлены деятельностью самого банка, его клиентов (заемщиков) или его конкретных контрагентов. На их уровень оказывают влияние деловая активность руководства самого банка, выбор оптимальной маркетинговой стратегии, политики и тактики и другие факторы. [4]

По времени возникновения риски делятся на текущие, ретроспективные и перспективные. Данное распределение играет важную роль при прогнозировании возможных будущих потерь банка.

По степени или уровню банковские риски можно отнести к низким, умеренным или полным. Степень банковского риска характеризуется вероятностью события, ведущего к потери банком средств по данной операции, и выражается в процентах или коэффициентах.

На комплексные и частные банковские риски делятся по методу расчета. Данный риск оценивает величину возможного риска банка и следование нормативам банковской ликвидности

Что касается распределения по типу банка, то риски делятся на специализированные, отраслевые и универсальные. Вероятность частоты появления рисков напрямую зависит от самого банка.

Таблица 1

Классификация банковских рисков

Группа	Класс риска	Категория риска
Внешние риски	Риски операционной среды	– Нормативно-правовые риски; – Риски конкуренции; – Экономические риски; – Страновые риски.
Внутренние риски	Риски управления	– Риск мошенничества; – Риск неэффективной организации; – Риски неспособности руководства банка принимать твердые целесообразные решения; – Риск того, что банковская система вознаграждений не обеспечивает соответствующего стимула.
Риски поставки финансовых услуг	– Технологический риск; – Операционный риск; – Риск внедрения новых финансовых инструментов; – Стратегический риск;
Финансовые риски	– Риск процентной ставки; – Кредитный риск; – Риск ликвидности; – Внебалансированный риск; – Валютный риск; – Риск использования заемного капитала;

Таким образом, изучив и проанализировав различные учебные пособия и научные статьи о банковских рисках, приходим к выводу:

– банковский риск — понятие постоянное развивающееся, меняющееся со временем, благодаря чему невозможно найти точный подход к определению риска;

– сущность банковского риска, как и риска в целом преобразовывается исходя из различных факторов: волатильности рынка, гос. стандартов регулирования и пр.

– банковский риск — это деятельность, осуществляемая в условиях неопределенности, направленная на получение высокого положительного финансового результата и преодоление возможных неблагоприятных событий.

Литература:

1. Коваленко О. Г. Экономическая сущность банковских рисков и их классификация –2013 — С.11.
2. Пенюгалова А. В. Банковские риски: сущность и основные подходы к определению –2013 — С. 4.
3. Егоров В. А. Система управления рисками в банке // Финансы № 9, 2003.
4. Сафиуллин А. Р. Понятие внешних и внутренних рисков, 2016
5. https://www.cfin.ru/press/management/2001–1/pechalova.shtml

Основные термины (генерируются автоматически): риск, банковский риск, самый банк, классификация, классификация рисков.

Источник: https://moluch.ru/archive/276/62543/

Страхование банковских рисков

Страхование банковских рисков — вид страхования, предназначенный для комплексной страховой защиты кредитных и финансовых институтов от преступлений с участием персонала и третьих лиц. Страхование банковских рисков обычно применяют для предотвращения последствий воздействия неконтролируемых факторов на банковскую деятельность.

При этом объектом страхования банковских рисков является не только риск потери банком прибыли по сделкам, но и риск потери всего капитала.

 В международной практике известен как полис ВВВ — Bankers Blanket Bond — комплексное страхование банков от преступлений и наносящих ущерб банку неправомерных или ошибочных других действий персонала и третьих лиц и ряда других операционных рисков.

Страхователями являются юридические лица-банки и иные кредитные учреждения, получившие в установленном законодательством порядке лицензию на осуществление банковской деятельности.

При заключении договора страхования страхователь должен указать помимо основного офиса все филиалы банка, а также отделения, на которые будет распространяться страхование. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возможной потерей доходов или дополнительными расходами страхователя, которые он может понести в результате осуществления им банковской деятельности.

Страхование банковских рисков покрывает ущерб вследствие:

• умышленных противоправных действий, совершенных любым сотрудником как в одиночку, так и в сговоре с другими лицами с целью нанести ущерб учреждению или приобрести для себя незаконную финансовую выгоду при совершении банковских операций (выдача кредитов, предоставление ссуд (займов), проведение торговой операций, связанной с куплей-продажей ценных бумаг, валюты, драгоценных металлов и т.п.);
• повреждения, гибели, потери, пропажи из помещения банка ценного имущества, принадлежащего страхователю, в результате хищения (кражи, грабежа или иного незаконного физического изъятия);
• исчезновения имущества банка, причины которого не установлены в процессе расследования компетентными органами;
• пропажи ценного имущества, принадлежащего клиенту банка или его представителю, если она произошла в результате хищения и может привести к предъявлению страхователю имущественных претензии (под ценным имуществом понимаются: наличные деньги, валюта, монеты, слитки, драгоценные металлы в любом виде и изделия из них, драгоценные и полудрагоценные камни, страховые полисы, дорожные чеки, чеки, сертификаты акций, депозитные и сберегательные сертификаты, коносаменты, складские расписки, аккредитивы, денежные переводы);
• подделки или внесения умышленных противоправных изменений в выданные банком документы (ценные бумаги): чеки, тратты, векселя, банковские акцепты; подделки подписи (в том числе электронной) или противоправных изменений в поручении на снятие денег со счета или в векселе, принятом к оплате страхователем; потерь, понесенных страхователем в результате операций с ценными бумагами, принятия в качестве платежного средства фальшивых банкнот или монет любой страны мира при условии, что стандартные детекторы подлинности валют не смогли выявить подделку и что банкноты (монеты) не вышли из обращения;
• повреждения помещений и их интерьера вследствие хищения или попытки его совершения, актов вандализма или умышленного вредительства.

Страховщик с предварительного письменного согласия компенсирует также судебные и прочие юридические расходы, целесообразно и разумно понесенные страхователем при защите в судебном разбирательстве по иску против него в отношении действий или событий, связанных с покрываемыми страхованием банковских рисков убытками. Не компенсируются убытки от пропажи ценного имущества, прямо или косвенно вызванные или явившиеся следствием террористических актов.

Источник: https://discovered.com.ua/glossary/straxovanie-bankovskix-riskov/

Страхование предпринимательских рисков: виды, заключение договора, какие разновидности не подлежат страховке

Деятельность предпринимателей всегда сопряжена с разнообразными рисками как внешнего, так и внутреннего характера.

На работу частных предприятий способна влиять экономика и политическая обстановка внутри государства, решения, принимаемые в процессе работы, а также прочие непредвиденные ситуации.

От каких рисков стоит обязательно застраховать свое предприятие и о чем нужно помнить владельцу бизнеса, обращаясь к компании-страховщику? Узнаем ответы на эти и дополнительные вопросы в нашей новой статье.

Что такое страхование этого типа

Страхование рисков владельца бизнеса представляет собой отдельную отрасль. Его цель заключается в полноценном либо частичном покрытии убытков или возмещении неполученных прибылей от деятельности, которая страхуется. Сюда входит охрана финансовых и предпринимательских рисков, между которыми есть существенные различия. В первой ситуации имеются в виду происшествия, связанные с финансами, принадлежащими физическим либо юридическим лицам, включая потерю доходов и вспомогательные траты. Во второй ситуации подразумеваются события, охватывающие все сферы деятельности владельца бизнеса.

Важно! Стать страхователем и заключить договор с компанией имеет право лишь физическое лицо либо компания, являющиеся официально зарегистрированными предпринимателями. По такому документу всегда страхуется только риск непосредственного страхователя и непременно в пользу него.

При заключении договора страхования предпринимательского риска владелец бизнеса сможет компенсировать потери различных типов. В полисе подробно описаны условия предоставления выплат при наступлении ответственности по ряду ситуаций, при желании предприниматель способен включить в него дополнительные компенсации по договоренности со страховщиком.

В список главных событий, которые признаются страховыми практически во всех компаниях, входит:

• полная остановка или снижение объема деятельности производства;
• банкротство самого владельца бизнеса либо его контрагентов;
• частичное и полное исполнение либо неисполнение обязательств со стороны контрагентов;
• нормативные акты, принятые правительством, негативно влияющее на ведение деятельности;
• принятие участия в судах и понесенные издержки.

Особенности страховки

Основные положения и нормативные акты, касающиеся этого страхового раздела, подробно излагаются в статье под номером 933 ГК РФ. По ним объект страхования предпринимательских рисков представляет собой интерес самого предпринимателя, который сопряжен с возможностью получить компенсацию от страховщика за ущерб из суммы возмещения. Субъектом по полису всегда считается ИП, коммерческая или некоммерческая компания, владеющие правом на ведение торговой или другой деятельности, подтвержденное документально. Законодательством установлено, что выгодоприобретателем и застрахованным в документе должен быть преимущественно страхователь.

Важно! Договор страхования предпринимательского риска для любого лица, не являющегося страхователем, признается недействительным. Это необходимо для исключения получения неправомерных прибылей во время сговора.

В виде предмета по договору рассматривают убытки, способные возникнуть в ходе деятельности компании либо ИП. Сюда входят потери прибылей по вине контрагентов, нарушивших свои договоренности, например, если ими не были внесены платежи либо не осуществлены поставки товара.

Помимо прочего в список вносят изменения в рабочих положениях по причинам, которые не зависят от страхователя. Например, рисков биржевого, инфляционного, валютного и иного характера либо ущерб по причине производственных перерывов различного характера.

Страхованием покрывается как реальная потеря, так и неполученная выгода, но если страхователь выполняет обязанности кредитора, ему не выплатят неустойку за должников, не выполнивших взятые обязательства.

Разновидности страхования

По договору страхования предпринимательского риска всегда может быть застрахован главный предпринимательский риск, а также вспомогательные. К этой страховой группе относят все разновидности страховых продуктов, способные защитить интересы владельцев бизнеса во время их работы. Сюда входят некоторые виды страхования предпринимательских рисков, в том числе имущественная защита, профессиональная ответственность, жизнь и здоровье, товары и деньги, а также страхование:

• от приостановки деятельности из-за потери либо повреждения имущества по причине аварийных ситуаций, взрывов, пожаров и аналогичных событий;
• инвестиций от политических и коммерческих рисков;
• депозитов и денег на счетах;
• финансовых обязательств и риска неплатежей;
• кредитов экспортного типа.

Требования по договору

Заключение договора страхования подразумевает предварительное обсуждение всех пунктов между предпринимателем и компанией. В процессе обговаривают объем ответственности, величину страховой суммы, наличие либо отсутствие франшизы, а также прочие нюансы. Объем в плане ответственности может быть разным и включать как природные катаклизмы, так и изменения во внутренней политической обстановке страны. Сумма по полису обычно носит условный характер или может быть фиксированной, исходя из стоимости застрахованных ценностей либо лимитов по ответственности со стороны компании. Это зависит от того, что именно признано объектом страхования риска владельца бизнеса.

Сумма по договору обычно равна страховой стоимости предметов, иногда она может быть меньше ее, если страхователь определил для себя лимит по премии. Ее также можно сократить, оформив договор с включенной в него франшизой.

Чем больше ее сумма, тем ниже цена за оформление документа, но при наступлении ситуации, покрываемой договором, ущерб по ней не будет возмещен.

Под такой ситуацией с учетом особенностей страхования всех предпринимательских рисков подразумевают само наступление убытков в ходе деятельности предпринимателя.

Порядок оформления

Полноценное страхование владельцев бизнеса, как вида предпринимательской деятельности, содержит свои нюансы также в плане характера заключения полиса. Программа может быть обязательной либо добровольной, от выбора ее типа будет зависеть регламент учета взносов, которые перечисляют на счет страховщика. Во время заключения договора компания обязывает владельца бизнеса предъявить документы, подтверждающие его правомерность в предпринимательской деятельности.

Важно! Полис всегда оформляется на самого страхователя и только в его пользу, независимо от видов страхования, представленных в нем. Сумма компенсации не должна быть выше величины убытков, способных наступить из-за ситуации, признанной страховой.

В этот список обычно входит регистрационное свидетельство, лицензии либо патенты при необходимости.

Также ИП или владелец компании обязан предоставить информацию об условиях выполнения своей работы, прибылях и расходах компании, контрактах, которые были заключены, контрагентах и прочих обстоятельствах, влияющих на степень риска.

Такая информация указывается в заявлении, заполняемом страхователем либо его законным представителем, образец которого можно получить у страховщика.

Существуют правила, которые нужно учитывать:

• Договор (образец) всегда заключается в письменной форме, если это условие не соблюдено, он признается недействительным.
• Договор можно заключить при помощи составления единственного документа или передачи владельцу его полиса, квитанции либо сертификата с подписью страховщика. Регламенты договора устанавливаются в одном документе, полисе либо страховых правилах.
• По полису можно застраховать ситуации, связанные с потерей или повреждением собственности, экономической либо профессиональной ответственностью.

Какие риски не застрахуют

Поскольку под страховыми рисками по этому продукту понимают полное отсутствие возможностей получить вероятные доходы от застрахованного типа деятельности, существуют дополнительные категории рисков, не включаемые в договор. Они могут выявляться из-за нарушения контрагентами договоренностей, не входящими в покрытие, а также представлять собой ситуации, не зависящие от компании или лица, ведущего бизнес.

Характеристика и разновидности подобных рисков подробно прописываются в заключаемом полисе, обычно в их перечень входят:

• расходы на приобретение сырья, требующегося для изготовления уже готовых продуктов либо товаров, которые приносят не главный, а вспомогательный доход;
• экспортные пошлины, акцизы, оборотные налоги;
• сборы почтового типа, оплата грузовых перевозок или фрахты;
• лицензионные сборы, оплата за открытия, проценты, которые не зависят от объемов;
• оценочная цена списанной техники;
• издержки и прибыль, не связанные с работой предпринимателя;
• прочие расходы, понесенные во время остановки деятельности, например, на бизнес-кейсы и прочие издержки.

Так как объектом страхования предпринимательского риска считается работа и ведение бизнеса ИП либо деятельность фирмы, страховщик берет на себя ответственность только за основные риски согласно действующему законодательству.

Нужно учесть, что перечень таких рисков достаточно обширен, поскольку включает в себя как внутренние, так и внешние факторы.

Заключая договор, владелец предприятия может быть уверен в том, что получит компенсацию, если его страховка покрывает нанесенный ущерб.

Страховщики предлагают доступные и выгодные программы, составленные с учетом потребностей предпринимателей и подходящие для любых сфер деятельности.

С их помощью можно полностью обезопасить свой бизнес и получить возмещение по оформленному договору.

Источник: https://gidpostrahovke.ru/dengi-i-biznes/strakhovanie-predprinimatelskikh-riskov.html

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5d66483cc7e50c023b8c9e43/5d8a81cba3f6e400ad1006ba