Банк в роли страхового агента — законность и особенности деятельности

Рынок страхования в РФ значительно отличается от европейского, но некоторые бизнес-идеи уже активно применяются и в отечественной среде. Страховые компании активно развиваются на территории России уже более 20 лет.

Основной целью работы страховщика является получение прибыли за счет прироста клиентов. При этом за привлечение клиентов и заключение договоров отвечают страховые агенты и страховые брокеры.

Несмотря на то что и те и те лица сотрудничают со страховыми компаниями, они обладают абсолютно разными полномочиями.

Определение должности страхового агента

Страховые агенты — это, как правило, физические лица, которые состоят в трудовых отношениях со страховщиком. Страховой агент, по сути, является посредником между страховщиком и клиентом. Задачей агента является правильно преподнести информацию клиента дабы продать продукт компании. Прибыль за продажу работодатель начисляет агенту самостоятельно.

Агент может не иметь профильного образования, но он должен обязательно числиться в штате компании. Хотя имя агента в договоре нигде не указывается, договор заверяется только от лица директора СК и самого клиента.

Страховой агент не отвечает за риски, возмещение ущерба и издержки клиента или компании. Главной его задачей является — продажа одного продукта из представленной линейки продуктов.

Агент может предоставить первичную консультацию при оформлении договора, но при наступлении страхового события сопровождением клиента он не занимается.

В довольно редких случаях агент может сотрудничать «по совместительству» в нескольких СК, тогда он имеет возможность продавать продукты не только от одной СК. Однако это возможно, только если такое сотрудничество не запрещается трудовым договором одной из СК. Также встречаются и юридические лица — агенты (ИП), которые работают с несколькими СК.

Деятельность страховых брокеров и агентов регламентируется законом «О страховании» и Закону РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.10.1992 года.

Кто является страховым брокером

Страховым брокером может быть только юридическое лицо. Подобного рода компании нанимают сотрудников (физических лиц) для осуществления работы с клиентами. Брокер может заключать договора с неограниченным количеством страховых компаний, но действуют они всегда в интересах страхователя.

Главное отличие страхового брокера от страхового агента — это вид комиссии. Агент получает прибыль от компании, а брокер начисляет комиссию дополнительно поверх стоимости полиса. Обычно, за свои услуги посреднические компании берут 25—35% от стоимости полиса. Плату взимают сразу, после подписания договора.

Страховой брокер защищает интересы клиента, он также может быть упомянут в страховом договоре. И также этот посредник может иметь полномочия касаемо защиты интересов клиента при наступлении страхового события.

Брокер при работе с клиентом может подобрать оптимальный и выгодный вариант страхования для конкретного случая. Таким образом, перед клиентом стоит больший выбор страховых предложений, так как брокер сотрудничает не только с одной компанией.

В этом случае посредник полностью сопровождает сделку, вплоть до того, что он будет способствовать оплате компенсации от страховщика при наступлении страхового события.

Бывали даже случаи, когда страховой брокер защищал интересы клиента в судебном процессе против страховой компании.

Страховым брокером может быть как ИП, так и обособленное хозяйство. Закон не запрещает лицу являться одновременно и агентом и брокером. При этом страховой последний может работать только на основании полученной лицензии (ст. 32 «Об организации страхового дела в РФ»), а агенту для этого достаточно заключить договор со страховщиком.

Чем отличается страховой брокер от страхового агента? Ответ однозначный — формой взаимодействия со страховщиком.

Если агент зачастую представляет интересы только одной компании и единоразовым получением прибыли, то брокер может сотрудничать с неограниченным количеством страховщиков.

Хороший посредник дорожит своей репутацией и делает все возможное для наработки базы клиентов.

К кому лучше обращаться: к страховому агенту или брокеру

Чем брокер от агента отличается – уже выяснили, но кто лучше? Ответа единого нет. Дело в том, что в нашей стране страхование физических лиц много лет работало по принципу сетевого маркетинга, что способствовало только ухудшению ситуации. Сейчас укоренившиеся принципы работы с клиентами меняются, но «навязчивые» агенты, все так же вызывают недоверие.

Обращение к брокеру гарантирует клиенту следующие выгоды:

• подбор оптимального варианта среди представленных страховых предложений от разных компаний;
• посредник может предложить оформить полис по более низкой цене, поскольку за счет оптовой покупки страховые компании часто делают скидки;
• страховой брокер заинтересован не только в продаже полиса, но и в качественном обслуживании, поэтому клиента гарантированно ждет детальная консультация и информационное сопровождение при наступлении страхового события;
• в некоторых случаях страховой брокер может являться уполномоченным лицом от страховщика и выезжать к клиенту при наступлении страхового события.

Негативный опыт сотрудничества со страховыми компаниями возникает чаще всего по вине агента, потому как страховщик не был в полной мере ознакомлен с условиями договора. Недопонимания между страховщиком и страхователем возникают на этапе наступления страхового события, так как клиент не знал и не соблюдал условий договора.

Даже при поддержке юриста и инициации иска против страховщика, судья учитывает прежде всего тот факт, что клиент полностью или частично нарушил требования договора.

При работе с брокером исключены подобные инциденты, поскольку работа с клиентом начинается в момент подписания договора и заканчивается по окончании срока его действия.

Сейчас активно продвигают такие виды страхования:

• добровольное медицинское страхование (ДМС);
• страхование автогражданской ответственности;
• страхование движимого и недвижимого имущества;
• страхование объектов малого и среднего бизнеса.

Среди перечисленных категорий, страховые брокеры предпочитают работать с последней — страхование объектов малого и среднего бизнеса. Крупные сделки предполагают большую прибыль, в свою очередь, бизнесмены также идут на такой выбор осознанно. Некоторые компании предпочитают заплатить комиссию за качественные услуги брокера, нежели тратить время на поиски подходящей компании и условий.

Страхованием физических лиц в основном занимаются страховые агенты, причем если потратить время на поиски подходящей компании самостоятельно, то можно значительно сэкономить. Более комфортные условия предлагают брокеры, но они и взимают за свою работу комиссию, которую не каждый рядовой клиент способен оплатить.

Брокер обязуется нести полную ответственность перед страхователем. Прежде чем предложить тот или иной продукт, он должен оценить все риски, а затем на основе анализа данных выделить оптимальное предложение. Причем если брокер работает не один год на страховом рынке, то он может посоветовать компанию, которая реально возмещает всю страховую сумму, без длительных судебных разбирательств.

Источник: http://znatokdeneg.ru/terminologiya/chem-otlichaetsya-strahovoj-broker-ot-strahovogo-agenta.html

Может ли банк выступать как страховой агент

В чем выгода сторон

Любой представитель СК, связанный с ней договорными отношениями, получает комиссионное вознаграждение за реализацию страховых продуктов, и банк как страховой агент не исключение.

Взаимодействие сторон строится по такой схеме:

• СК – доверитель;
• Банк – поверенный;
• Договор поручения – основание для предложения услуг страхования клиентам банка и получения последним комиссионных за их привлечение.

Ежедневно в эти учреждения обращается множество клиентов для открытия депозитов, получения кредитов, оформления пластиковых карт и по другим вопросам. В отделении можно на видном месте разместить рекламно-информационные материалы о страховых продуктах, а менеджеров обязать предлагать их посетителям наряду с банковскими. Почему это работает?

• Сотрудники в силу специфики своей деятельности хорошо умеют общаться с людьми, разъяснять и убеждать;
• Они имеют представление о финансовом положении обслуживаемого лица и могут исходя из этого ориентироваться, чем его можно заинтересовать;
• доверие к ним выше, чем к работающим на дому агентам-физическим лицам.

Так что у банков есть все возможности, чтоб получать дополнительный доход от агентской деятельности. А СК увеличивают объемы продаж, им это тоже выгодно.

Чем такая деятельность противоречит законодательству

Чаще всего услуги страхования предлагаются в комплексе с кредитными продуктами. Невозможно получить кредит на автомобиль, не оформив КАСКО, или ипотеку, не застраховавшись на случай смерти или утраты трудоспособности. И кредитору, и заемщику удобно, если страховка оформляется тут же, без лишних затрат времени. Но есть одно «но».

Подобные договоры заключаются для покрытия рисков кредитора, страховка защищает его от убытка в случае, если заемщик не сможет выполнить свои кредитные обязательства. Что из этого следует?

• А. Банк как кредитующая организация указывается в договоре в качестве выгодоприобретателя.
• Б. Как поверенный СК он является страховым агентом.
• В. Согласно поправке к закону №40-ФЗ, вступившей в силу с 1 июля 2014 года, страховой агент не может быть выгодоприобретателем по заключенному им договору.

Отсюда и слухи, что банкам запретят выступать в роли посредников страховщиков, и разработка всевозможных обходных схем: задействование брокеров, формальный отказ от получения выгоды или от агентского статуса за счет выполнения обязанностей в неполном объеме. Пока на официальном уровне этот вопрос не решен.

Присоединяйся к нам и ты узнаешь где дешевле приобрести страховку, какая самая надежная страховая компания и много другое

Источник: http://straxovanie.ru/sovety/mozhet-li-bank-vystupat-kak-strahovoj-agent

Банки в качестве страховых агентов

• Втупившие в силу поправки к закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» с 1 июля 2014 года запрещают страховым агентам быть выгодоприобретателями по договорам страхования.
• Эти изменения в законодательстве вызывали и продолжают вызывать неоднозначную реакцию заинтересованных сторон, включая представителей законодательной власти, банковского и страхового сообществ, в том числе в лице соответствующих профессиональных объединений: АРБ, ВСС и др.
• Основная причина возникшей дискуссии — возможность по-разному толковать эту существенную норму закона.
• Из принятых поправок к закону «Об организации страхового дела» следует, что запрещается кредитным организациям, выступающим страховыми агентами, указывать себя в качестве выгодоприобсретателей по договорам страхования, заключаемым ими в пользу третьих лиц.

Такое требование вынуждает менять схему взаимодействия банков и страховых компаний при страховании рисков и залоговой массы розничных и корпоративных заемщиков банков. Ведь всерьез рассматривать отказ от получения комиссионного дохода при реализации полисов страхования своим заемщикам никто из банков не планирует, и это понятно. Однако не все так однозначно.

В рамках активных обсуждений изменений в законодательстве эксперты и банковского, и страхового рынка высказывают различные оценки и трактовки юридических последствий подобных изменений для рынка.

Значительное количество участников банковского и страхового рынков считают, что запрет, установленный ст. 8, не может распространяться на кредитные организации, а применим только в тех случаях, когда страховой агент как представитель страховой организации на основании доверенности самостоятельно заключает договоры страхования.

Например, предлагается считать, что запрет не распространяется на страхового агента, осуществляющего неполный набор действий, перечисленных в п. 1 ст. 8 Закона.

Так, если банк только оформляет страховой договор, то он уже не подпадает под определение страхового агента.

Существует и противоположное мнение, которое заключается в том, что указывать банк в качестве выгодоприобретателя вне зависимости от формата договора страхования в отношении заемщика кредитной организации — незаконно.

Также эксперты банковского и страхового рынков предлагают множество вариантов «обхода» возникших трудностей с получением комиссионного вознаграждения от продаж страховых продуктов банками, начиная от создания «карманных» брокеров, заканчивая формальным отказом банков от роли выгодоприобретателя по договорам кредитного страхования.

По состоянию на начало 2014 года неопределенность юридических последствий работы банков и страховщиков продолжает существовать.

Споры будут вестись до тех пор, пока не появится полноценный юридически значимый комментарий ЦБ по этому вопросу.

К сожалению, даже такой ответ не сможет на 100% гарантировать банкам защиту от возможных претензий к ним со стороны правоохранительных органов и обвинений в осуществлении незаконной предпринимательской деятельности.

Реклама

Источник: https://bosfera.ru/bo/banki-v-kachestve-strahovyh-agentov

Банкам хотят запретить выступать в роли страховых агентов — Workle

Принятые в конце февраля в первом чтении поправки к закону «Об организации страхового дела в РФ» запрещают юридическим лицам выступать страховыми агентами, что, по мнению одних участников рынка, наносит серьезный удар по текущей деятельности банков, а, по мнению других – направлено на повышение рыночной конкуренции.  

По подсчетам генерального директора «АльфаСтрахования» Владимира Скворцова, через банки продается до 70% полисов страхования жизни и 20−25% полисов каско. По мнению некоторых экспертов, ограничения для совместной работы банков и страховщиков, предусмотренные принимаемой Госдумой поправкой к закону «Об организации страхового дела в РФ», во-первых, вредны для обоих рынков – страхового и банковского, а во-вторых, практически нереализуемы.

– Инициатива не продумана, – уверен президент группы компаний Росгосстрах Данил Хачатуров.  

– По предлагаемой модели работать нельзя ни банкам, ни страховщикам. Банкиры все равно будут торговать страховыми продуктами через брокеров или агентов.  

Любопытно, что в прошлом году был запущен ребрендинг Русь-Банка, входящего в группу Росгосстрах. Проект направлен на усиление банковской составляющей ГК «Росгосстрах» и подразумевает увеличение объемов кросс-продаж – как страховых продуктов через банки, так и банковских через страховщика. На настоящий момент Русь-Банк завершил ребрендинг, сменив название на «Росгосстрах Банк».  

Предполагается, что один из самых узнаваемых в России брендов страховщика поможет укрепить позиции банка.  

– Кросс-продажи банковских и страховых услуг предполагают развитие двух направлений: bancas-surance (продажи страховых продуктов через банковские каналы продаж) и insure finance (продажи банковских продуктов через страховые каналы продаж), – сообщил осенью прошлого года в интервью 161bank. ru руководитель блока стратегического развития бизнеса и коммуникаций компании «Росгосстрах» Рафаел Минасбекян.  

Планы Росгосстраха по усилению кросс-продаж явно идут вразрез с поправками, направленными на разделение банковского и страхового бизнеса. К сожалению, компания не ответила на вопросы N относительно наметившегося противоречия бизнес – и законопроектов.  

Альтернативное мнение региональных игроков о рассматриваемых поправках состоит в том, что, запрещая банкам выступать агентами, Федеральная антимонопольная служба пытается предоставить заемщикам свободу выбора при определении страховщика.

– Бывают ситуации, когда у предприятия есть многолетний надежный партнер в лице страховой компании, который, однако, не аккредитован при банке, – поясняет председатель совета директоров СК «ЭНИ» Алла Черткова.- А банк навязывает предприятию аккредитованного страховщика.

На самом деле интересы здесь лежат в другой плоскости – размещение средств страховых резервов на депозитах банка. Не последнее значение имеет и комиссионное вознаграждение агента.  

Именно по этой причине страховщик, не аккредитованный при банке, мог бы принять риск дешевле, чем аккредитованные компании, обремененные необходимостью платить банкам вознаграждение за агентскую деятельность.

Источник: https://www.Workle.ru/publications/insurance/963.html

Деятельность страховых агентов и страховых брокеров в российской федерации

В России активное развитие страховых компаний на рынке продолжается уже более 20 лет.

Сегодня, целью работы страховщиков является получение прибыли за счет привлечения клиентов и заключение с ними договоров, чем и занимаются страховые брокеры и агенты, именуемые страховыми посредниками.

[4] Несмотря на то, что и первые, и вторые лица сотрудничают со страховыми компаниями, они наделены совершенно разными полномочиями.

Однако прежде, чем мы начнем проводить комплексный анализ данных правовых категорий, представляется необходимым уяснить значение терминов «страховой брокер» и «страховой агент».

Страховой брокер – это, как правило, юридическое, однако, может быть и физическое лицо, которое имеет разрешение уполномоченного органа (Центрального Банка России или профессиональной ассоциации брокеров), выступать в роли консультанта страхователя при заключении договора, исходя из финансовой устойчивости операций той или иной страховой компании и ее позиций на рынке, а также привлекательности условий и других факторов. Он способен обеспечить экономически наиболее эффективное страхование. 

Страховой агент — это физическое или юридическое лицо, которое действует от имени и по поручению страховщика (страховой компании), выполняя часть его страховой деятельности. Его роль сводится к торговле страховыми полисами одной или нескольких страховых компаний, которые несут ответственность за его действия.

Агент также полномочен: заключать договоры страхования (продажа страховых полисов), получать страховые платежи, выполнять работы, связанные с выплатами страховых сумм и страхового возмещения и т.д. За это он получает определенное в договоре со страховщиком вознаграждение.

Взаимоотношения между страховыми агентами, физическими лицами и страховой компанией строятся на контрактной основе, где закрепляются права и обязанности сторон.

Причиной этому является то, что страховые брокеры на законодательном уровне входят в группу лиц, именуемую субъектами страхового дела.

А в страховом праве, именно отнесение участника отношений в области страхования к субъектам страхового дела является необходимым условием для приобретения специальной правоспособности и, как следствие, особого правового статуса.

Что же касается направлений их деятельности,  то если страховой агент всегда заинтересован в представлении интересов той страховой компании, с которой у него подписано соглашение, поскольку это обеспечивает ему определенный размер дохода, то страховой брокер больше заинтересован в продаже клиентам страховых полисов стабильной и надежной страховой компании.

Брокеры взаимодействуют с различными страховыми компаниями, действующими на рынке, и поэтому они владеют большим объемом информации об оперативно-финансовой деятельности страховых компаний и качестве оказываемых услуг.

Их главная задача сводится к тому, чтобы помочь страхователю принять наиболее выгодное решение[2].

Поскольку положение брокера на рынке, его репутация и вознаграждение зависит от того, насколько профессионально он выполнит услугу страховщика.

Покрытие убытков дает возможность привлечь больше потенциальных клиентов к страховым компаниям. Страховой агент помогает страхователю выбрать наиболее выгодный для него страховой полис.

Цель агента — продать страховой полис своей страховой компании [5].

Соответственно, если клиент страхового брокера не получит возмещение от страховой компании и в процессе урегулирования убытков брокер, безусловно, будет лоббировать интересы страховщика, то такая позиция может негативно сказаться на отношении страхователя к брокеру и повлиять на его уровень доверия, что в итоге может отрицательно сказаться на репутации брокера.

Именно поэтому одной из важнейших задач страховых брокеров является определение репутации страховых компаний и оценка их надежности. Это позволит в дальнейшем предложить страхователям действительно качественную страховую услугу.

Цель страхового агента, в свою очередь, заключается в реализации полисов страховой компании, поэтому он мало обращает внимание на ее надежность, качество обслуживания, положение на рынке и т.д.

В Российской Федерации на современном этапе деятельность страховых брокеров и агентов развита в незначительной степени. 

Это связано с тем, что сегодня страховым агентом или брокером может стать любой желающий, так как для этого не требуется наличие специального образования, а также особых способностей. Тем не менее, в западных странах, где рынок страхования более развит,  к подготовке таких специалистов подходят более ответственно.

Процесс обучения профессии длится 1-2 года, после которого страховой посредник обязан пройти стажировку в страховой компании, продолжительностью не менее полугода. В отличие от России, на Западе страховой агент — уважаемый человек, получивший хорошее образование и имеющий очень неплохой доход. У него свой офис, штат сотрудников, своя клиентская база.

В развитых странах человека этой профессии можно сравнить с домашним доктором, поскольку отношения между ним и его клиентом, как правило, продолжаются в течение всей жизни. Страховой рынок в развитых странах давно поделен, и новичкам в этом бизнесе очень трудно найти свою нишу. В связи с этим текучесть клиентов от одного агента к другому не превышает 2–3%.

В связи с этим, по нашему мнению, необходимо в Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации»[6] включить раздел, который детально регламентировал бы деятельность страховых посредников и круг осуществляемых ими полномочий.

   Возможно, также принять отдельный нормативный правовой акт, как это сделано в большинстве стран, развитых с точки зрения страхования. Ведь страхование – один из наиболее сложных видов бизнеса. На рынке страхования должны работать исключительно профессионалы, обладающие необходимыми знаниями в этой сфере и отвечающие за свою деятельность.

Задачей этого закона должна стать не только легализация деятельности страховых брокеров и агентов в Российской Федерации, но и установление определенных квалификационных  требований к кандидатам, претендующих на должность страховых посредников, а также правила об обязательном страховании их ответственности перед участниками страхового рынка. Основой могут служить положения Директивы Евросоюза «О страховых посредниках» от 9 декабря 2002 года. Этот  документ, по-нашему мнению, наиболее полно обобщил опыт Европейских государств в сфере регулирования института страховых посредников. Это значительно повысит  статус страховых брокеров и защитит страхователей от возможных рисков. Не говоря о том, что российским страховым брокерам легче будет внедриться в мировой страховой рынок.

Как уже было сказано выше, брокеры должны представлять интересы клиента-страховщика, иными словами, действовать от его имени. Конечно, для того чтобы застраховать дом или дачу, в них нет необходимости, но когда предметом риска становится большой промышленный комплекс, услуги специалистов в этой сфере представляются необходимыми.

Например, на западе в брокерских компаниях можно встретить службу андеррайтеров, оценщиков промышленных рисков. Без их помощи клиенту очень сложно разобраться в том, от какого именно риска ему следует застраховать свое имущество.

В связи с этим, напрашивается вывод, что наилучшим образом представлять интересы граждан и  государства может структура, которая имеет разрешение или лицензию государственного органа, Министерства финансов РФ, т.е. страховой брокер.

Кроме того, к сожалению, сегодня, многие клиенты, в силу отсутствия страховой культуры, вообще не слышали о деятельности брокера, который может выступать в качестве посредника при заключении договора страхования на их стороне, что также требует значительного времени на консалтинг.

Иными словами, либо мировые  гиганты, ориентированные, прежде всего, на работу с международными клиентами, крупными российскими предприятиями, либо брокеры, созданные при индустриальных холдингах.

Сложившуюся ситуацию можно объяснить следующим: по приблизительным расчетам, кроме НДС (налог на добавленную стоимость), который достигает 20 %, страховые посредники также вынуждены уплачивать в бюджет до 24 % других налоговых платежей. Представляется, что их доход можно оценивать на уровне 50-56 %.

Учитывая, что крупная брокерская компания несет расходы на содержание штатных сотрудников,  выплату аренды, офисных и других платежей, можно ли считать этот бизнес привлекательным при существующем уровне налогообложения? Тем более, что не все страховщики согласны увеличивать размер брокерского вознаграждения даже на величину НДС.

Это позволяет сделать вывод о низком уровне рентабельности деятельности страховых посредников и, как следствие, практически полное отсутствие профессионализма в подходах к организации страхования на рынке  в России. Следовательно, перед государством должна встать задача снижения налогового бремени, и, прежде всего, отмена НДС по вознаграждению брокеров.[1]

Кроме того, большинство страховых услуг реализуется с помощью прямых методов продажи, через отделения и представительства самих компаний. Однако, такая ситуация не характерна развитым в этом отношении странам, где главенствующая роль в реализации (продаже) страховых услуг принадлежит страховым посредникам.

Таким образом, страховые посредники являются важнейшей составляющей инфраструктуры рынка страхования. В силу объективных причин сегодня рынок страхования  в России испытывает большой дефицит таких высококвалифицированных специалистов.

Только тогда, когда их деятельность на законодательном уровне будет легализована, когда будет осуществляться сертификация их труда и будет строгий контроль за их деятельностью, страховое дело в нашей стране выйдет на новый уровень, начнет динамично развиваться и приблизится к уровню развитых зарубежных стран.

Список литературы:

1. Абрамов В.Ю. Страхование — теория и практика. — М.Волтерс Клувер, 2007.
2. Актуальные проблемы управления рисками и страхование // Актуальные проблемы управления рисками и страхования. Труды II международного заочного симпозиума. // Международный Институт Исследования Риска. – М.: – 2013. — 96 – 104 с.
3. Гинзбург, А. И. Страхование [Текст] : учеб. пособие для вузов / А. И. Гинзбург . — CПб. : Питер, 2003. — 176 с. : ил — (Краткий курс).. — Библиогр.: С. 171.
4. Жилкина М.С. Государственное регулирование деятельности страховых агентов и брокеров. Международный опыт // Финансовая газета. -Региональный выпуск. 2000. —  № 2. С. 12.
5. Журавлев П.В. Основы страхового менеджмента: пособие по изучению дисциплины «Страховой менеджмент»: Учебно-методическое пособие. // П.В. Журавлев, В.В. Владимиров, С.А. Банников. — М.: ЗАО «Издательство «Экономика», 2013. — 404 с.

Источник: https://sibac.info/studconf/science/xxxvii/96025

Страховой брокер vs страховой агент

Видите ли вы различия между страховым брокером и агентом? Знаете ли вы, что это две принципиально разных формы работы? Известно ли вам, что работу одних оплачиваете вы, а других – страховщик? В России зачастую между понятиями «страховой брокер» и «страховой агент» ставят знак равенства. Классическая же модель брокерского обслуживания сильно отличается от представленной на российском рынке.

Непредвзятость и высокая компетентность – не единственные преимущества страхового брокера. Брокер представляет интересы своего клиента в отношениях со страховщиком и содействует получению компенсации за понесенный ущерб. В западной версии организации работы страхового брокера круг его функциональных обязанностей следующий:

• подбор оптимальной программы КАСКО в соответствии с ожиданиями клиента;
• ведение договора на протяжении всего срока его действия;
• защита интересов клиента и содействие в получении страхового возмещения.

Брокер способен оказать значительное влияние на страховщика, что особенно актуально в вопросе урегулирования убытков. Управление убытком – настоящая проверка на профпригодность для каждого брокера. Чем лучше работа брокера, тем быстрее и полнее выплата.

Ведение договора страхования, то есть консультационные услуги во время его действия, а также содействие в получении выплат, оговаривается индивидуально. Так как эта часть работы – отдельная статья расходов, потребитель страховых услуг вправе исключить ее из договора обслуживания.

Размер гонорара не фиксирован и определяется в каждом конкретном случае.

таблица скроллится вправо

ПараметрБрокерАгент

Организационно-правоваяформа	ООО, ЗАО, ОАО, ИП.	Частное лицо, имеющее договорс одной или несколькимистраховыми компаниями.
Лицензирование	Требуется лицензия (основание –ст. 32 «Об организации страховогодела в РФ»).	Лицензия не нужна.
Форма сотрудничествасо страховщиком	Брокер – независимый эксперт,обладающий информацией повсем страховым компаниям. Онзаключает договор страхованияпо поручению и от именисвоего клиента.	Агент – удалённый сотрудникстраховой компании. Действуетв интересах страховщика.
Вид услуги	Брокер может быть указан вдоговоре в качестве страхователя,и именно он в таком случаезанимается урегулированиемвопросов со страховой компанией.При этом выгодоприобретателемпо договору будет автовладелец.	Агент – лишь посредник. Вдоговоре страхования онне фигурирует.
Защищает интересы	Блюдёт интересы потребителястраховых услуг. Он помогаетвыбрать оптимальную программу,руководствуясь потребностямиклиента.	Всегда представляетинтересы страховщика.Он заинтересован в продажепродуктов тех страховыхкомпаний, с которыми у негоподписан договор осотрудничестве.
Компетенция	Брокер производит оценкурисков клиента и выделяет те,которые наиболее всегонуждаются в хеджировании.	В обязанности агента невходит оценка страховыхрисков.
Комиссионноевознаграждение	В России комиссионные заброкерское обслуживание могутдостигать 40-50% отстоимости полиса  (на западеобычно 15-25%).	Клиент не платит за услугиагента. Комиссионныевыплачивает страховая компания.
Ответственностьперед страхователем	Брокер несёт полнуюответственность передстрахователем.	Ответственность передстрахователем несёт страховщик,а не агент.

Будучи независимым экспертом, страховой брокер может специализироваться на какой-то одной отрасли страхования (автострахование, личное, строительно-монтажные риски и пр.) или быть широкопрофильной компанией.

• Профессиональная консультация по всем вопросам страхования, что называется, информация «подается на блюдечке с голубой каемкой».
• Содействие посредника при страховании сложных или новых рисков способно уменьшить необоснованно завышенную премию и сделать договор страхования предельно понятным и не имеющим двоякого толкования.
• Производя качественную и финансовую оценку страховых компаний, брокер способен посоветовать наиболее надежную из них.

Страховой брокер, работающий по западной модели, – это лицензированный посредник между страховой компанией и страхователем. Он заключает договор страхования от имени своего клиента. Согласно Закону РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.10.

1992, брокерское обслуживание исключает продажу полисов страхования, так как это прерогатива агентов. Однако чаще всего именно эта деятельность является значимой статьей дохода российского «брокера».

Более того, он нередко получает комиссионные от страховщиков, продвигая продукты «своей» страховой компании.

Впрочем, в последнее время брокеры потеснились, и на рынке начали появляться компетентные компании, работающие по примеру западного рынка.

На сегодняшний день, по данным Ассоциации Профессиональных Страховых Брокеров (АПСБ), в России работает более 160 лицензированных страховых брокеров.

Большинство из них специализируются на автостраховании, (ОСАГО, КАСКО, ДСАГО) и добровольном медицинском страховании.

Также на территории России осуществляют деятельность иностранные брокеры. В крупных городах открыты филиалы «Аон», «Жардин», «Хис-Ламберт» и других мегаброкеров.

Среднему и мелкому страхователю они должны быть не интересны, так как при урегулировании убытков они не ценят «мелкую рыбешку» и нередко не доводят дело до ожидаемых выплат.

При выборе страхового брокера следует ориентироваться, в первую очередь, на следующие показатели:

• наличие лицензии;
• наличие брокерской комиссии (если нет – точно агент);
• количество урегулированных убытков по страховым случаям вашего профиля.

Источник: https://www.inguru.ru/kalkulyator_kasko/stat_strahovoj_broker

Роль агентской сети в развитии страхового бизнеса

Пермский 
финансово – экономический колледж 
филиал ФГОБУ ВПО

«Финансовый университет при правительстве 
РФ»     
  

«Роль агентской сети в развитии

                                   Выполнила: студентка 310 группы

                                   Проверила: Пирожкова 
Т.С.     
  

• Оглавление
• Введение 3
• ГЛАВА I  РОЛЬ СТРАХОВОГО АГЕНТА В СТРАХОВАНИИ 5

1.1. Особенности профессии страхового агента. 5

1.2. Роль страхового агента в развитии страхового бизнеса. 7

ГЛАВА II РОЛЬ АГЕНТСКОЙ СЕТИ В РАЗВИТИИ СТРАХОВОГО БИЗНЕСА 12

2.1. Инфраструктура страхового рынка. 12

2.2.  Роль менеджера агентской группы в развитии агентской сети. 14

2.3. Системный подход к развитию агентской сети. 16

1. ГЛАВА III МОТИВАЦИОННЫЕ ПРОГРАММЫ АГЕНТСКОЙ СЕТИ ОАО «РОСГОССТРАХ» 21
2. Заключение 27
3. Список литературы 28   
         
         
    

Введение

    Около 80 % населения в нашем постиндустриальном обществе заняты в сфере услуг. Во всем мире сегодня один из наиболее доходных и успешно развивающихся 
видов бизнеса — страхование.

    Профессия страхового агента — воплощение всех современных 
тенденций развития бизнеса. Фактически страховой агент — это «эксперт 
по управлению рисками». Его главная 
задача — обеспечить клиенту безопасность, сохранив его деньги.

Он помогает определить, что выгодно, что необходимо застраховать, с чем можно подождать, подберет клиенту компанию, с которой лучше 
сотрудничать, сделает несколько 
вариантов расчетов. Хороший страховой агент — это «целая страховая компания в одном лице». Согласно статистике, страховые агенты собирают до 25 % всех взносов страховых компаний на мировом рынке.

    Роль 
агентской сети в развитии страхования увеличивается. Несмотря на все проблемы, «армия» страховых агентов растет с каждым годом.

Работа страхового агента выглядит очень привлекательно: возможность получать высокий уровень дохода, гибкий график работы, бесплатное обучение, иногда даже социальный пакет.

Пока еще руководители страховых компаний проявляют большой интерес к работе страховых агентов, ведь развитие страховщика на рынке страховых услуг происходит за счет созданной агентской сети.

•     Цели курсовой работы:
•     * определить роль страхового агента в развитии страхового бизнеса
•     *  рассмотреть особенности профессии 
  страхового агента
•     * рассмотреть важность менеджера 
  агентской группы в развитии 
  агентской сети
•     *  рассмотреть инфраструктуру страхового 
  рынка
•     *  познакомиться с мотивационными 
  программами агентской сети на 
  примере компании ОАО «Росгосстрах» 
•     Задача 
  курсовой работы в том, чтобы выявить 
  роль агентской сети в развитии страхового бизнеса и перспективы его 
  развития.    
        
        
        
     

ГЛАВА I  РОЛЬ СТРАХОВОГО АГЕНТА В СТРАХОВАНИИ

1.1. Особенности профессии страхового агента.

    Главной и ключевой фигурой, приводящей в 
движение механизм продаж страховых полисов, был и остается страховой агент.

    Согласно 
п. 1 ст. 8 Закона РФ «Об организации 
страхового риска в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года № 4015-1 страховщики — юридические лица любой организационно-правовой формы, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие соответствующую лицензию,могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.

    В качестве страховых агентов могут 
быть признаны юридические или дееспособные физические лица, действующие от имени 
страховщика и по его поручению 
в соответствии с предоставленными полномочиями.

    В соответствии с нормой ст. 1005 ГК
по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала, либо от имени и за счет принципала.

Таким образом, агентский договор может строиться как по правилам, установленным для договора поручения, так и по правилам, установленным для договора комиссии. 
        Во всех случаях принципал обязан уплатить агенту вознаграждение.

В тех случаях, когда законодательством не устанавливаются размер и порядок уплаты вознаграждения, в действие вступают общие правила определения цены договора. Согласно норме п. 3 ст.

424 ГК, если цена не предусмотрена в договоре и не может быть определена из условий договора, исполнение договора должно быть оплачено по цене, которая при сравнимых обстоятельствах обычно взимается за аналогичные услуги.

Согласно статистике, страховые агенты собирают до 25 % всех взносов страховых компаний на мировом рынке. Таким образом, агент как непосредственный представитель компании, влияет, прежде всего, на ее имидж, а значит и на общее ее благосостояние.

Зачастую страховой агент является первым, кто встречается с потенциальными клиентами и рассказывает им о преимуществах страхования. Тут необходимо учитывать специфику российской экономики и менталитета: большинство населения никогда не пользовалось услугами страховых компаний и фактически не владеет информацией о страховании.

Именно от страхового агента будет зависеть, доверятся ли они страховой компании. В этом случае страховой агент из обычного менеджера по продажам специфичного товара превращается в своеобразного носителя определенной идеологии. Подобная роль существенно повышает требования, предъявляемые к профессиональному страховому агенту.

Прежде всего, это высшее образование – как правило, экономическое, педагогическое, медицинское, социологическое или психологическое.

    Достоинств 
у профессии страхового агента – 
множество: прежде всего, гибкий график, позволяющий строить свое рабочее 
время так, как удобно вам, а не начальству; установление огромного 
количества самых разнообразных 
контактов в случае положительного взаимодействия с клиентами; навыки не только делового общения, но и предпринимательской 
деятельности, которые, безусловно, пригодятся в карьерном росте; большая востребованность профессии, ибо страховых компаний великое множество, и ни одна из них без своего агента обойтись не может; возможность проявления собственной инициативы, которая зачастую пресекается в деятельности офисных работников. Главным «недостатком» профессии, отпугивающим многих соискателей, является неустойчивость в финансовом плане, именуемая «процентом от сделки». В силу особенностей российской ситуации на рынке труда, сия фраза долгое время являлась синонимом обычного обмана. К счастью, сейчас ситуация меняется и все больше людей предпочитают работу, не связанную с планом-количеством сделок, оговоренных окладом. С ростом профессионализма агента по продажам увеличиваются и его заработки, во много раз превышая фиксированные оклады офисных работников. А хороших специалистов зачастую приглашают на работу на эксклюзивные договоры и контракты: серьезный опыт работы автоматически подталкивает страховых агентов к карьерному росту.

1.2. Роль страхового агента в развитии страхового бизнеса.

    Профессия страхового агента — одна из сложнейших и интереснейших в современном 
мире профессий. Работа с людьми требует 
от профессионала немало важных качеств 
и личностных особенностей.

Страховой 
агент — это психолог, стратег, экономист, артист, консультант. Для каждого 
клиента он должен стать гарантом стабильности, защиты, уверенности 
в завтрашнем дне.

Потенциал таких 
возможностей может быть заложен 
в любом человеке, но не каждый способен развить их в себе и реализовать 
на практике.

Формирование человека как репутация 
или как образ фирмы, товара, услуг, обеспечивающий положение фирмы 
на рынке и верность покупателя фирменной 
марке.

Однако по результатам опросов 
студентов страховых колледжей, работников страховых компаний слова «образ», «представление» вызывают у них размытое понимание смысла понятия имиджа страхового агента.

Имидж существует там, где существует социум, и имидж имеет свои специфические 
особенности и предполагает использование 
личностью, фирмой (коллективом личностей) разнообразных знаний, гибкости человеческого 
ума, коммуникативных умений и навыков, характерологических и типологических особенностей, постановку стратегических и тактических целей и т.п.

    В обязанности специалиста входит: осуществлять поиск клиента; рекламировать страховые услуги среди населения, организаций и формировать на них спрос (в условиях нарастания социальных, экономических и биогенных рисков); заключать и перезаключать страховые договоры; производить оценку нанесенного страхователю ущерба; вести учет и обеспечивать сохранность страховых документов и полученных сумм страховых взносов. Работа страхового агента имеет достаточно четко определенный характер, опирающийся на: законодательные, нормативные и методические материалы и документы; правила, инструкции по отдельным видам страхования; экономические и управленческие основы страхового дела; профессионально-этические нормы.

    Деятельность 
страховых агентов в России не нуждается в лицензировании, к 
ней не применяются какие-либо квалификационные требования. Взаимоотношения между 
страховщиком и страховым агентом 
строятся на основе агентского договора (контракта), в котором оговариваются 
права и обязанности сторон.

    В Великобритании и странах континентальной 
Европы страховой агент обычно представляет интересы какого-либо одного страховщика.

В США применяется другая система, при которой каждый страховой 
агент представляет группу обществ. В этом случае такие посредники называются
независимыми страховыми агентами.

    Страховыми агентами — юридическими лицами обычно выступают бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые наряду с услугами по основному профилю своей деятельности предлагают оформить те или иные договоры страхования.

    1.3. Типы агентских 
сетей

    Взаимоотношения между страховыми агентами — юридическими лицами и страховщиками строятся на основе соглашений о сотрудничестве и контрактов (договоров) с работниками 
этих фирм, которые выступают в 
роли агентов-совместителей.

    Посреднические 
услуги страховых агентов оплачиваются по фиксированным ставкам в процентах 
от объема заключенных договоров 
или страховых премий по ним. Заработок 
страхового агента не лимитирован и 
при успешной работе может превысить 
оплату труда президента страховой 
организации.

    Страховые агенты не состоят в штате страховой 
компании и образуют ее внешнюю службу, или агентскую сеть, работа которой 
должна быть определенным образом организована.

    На 
сегодняшний день мировой практикой 
выработано три основных типа агентских 
сетей.

    Простое агентство. Агент заключает договор со страховой компанией, работает самостоятельно под контролем штатных работников компании. За каждый заключенный договор страхования агент получает комиссионное вознаграждение.

Обычно страховые агенты продают несколько относительно простых страховых продуктов. Страховая компания осуществляет подготовку агента для продажи именно этих видов продуктов.

Совмещение разных видов страхования одним агентом и одновременная работа агента на несколько страховых компаний встречается крайне редко. По таким принципам работают страховые брокеры.

    Пирамидальная структура применяется большинством страховых компаний. Страховая компания заключает договор с генеральным агентом — физическим лицом, который имеет право самостоятельно формировать систему субагентов. Те, в свою очередь, также могут набирать себе субагентов и т. д. Средняя европейская компания имеет 4—6 таких уровней продажи.

Комиссионные вознаграждения равномерно распределяются между всеми продавцами по принципу: чем выше уровень, чем ближе к верхушке пирамиды, тем меньше ставка комиссии.

Самая высокая ставка комиссии у агента, непосредственно заключившего договор страхования, но генеральный агент может получать заработок, в несколько раз превышающий оплату труда руководителей компании за счет больших размеров подчиненной ему сети продавцов.

Источник: https://www.stud24.ru/insurance/rol-agentskoj-seti-v-razvitii/378031-1200152-page1.html