Заблуждения и ошибки ипотечных заемщиков — причины и последствия

  • Ипотечный калькулятор
  • Заявка на ипотечный кредит
  • Статьи
  • Видеосюжеты

Отправляясь в банк за ипотечным кредитом, не забудьте дома супруга и визитку своего начальника – следование этой и подобным рекомендациям во многих случаях может упростить и ускорить получение кредита на покупку жилья. Эксперты насчитали несколько десятков мелочей, о которых большинство ипотечных заёмщиков даже не догадывается, но которые могут поставить крест на планах человека купить квартиру/дом в кредит.

Заблуждения и ошибки ипотечных заемщиков - причины и последствия

Растущая популярность и доступность ипотечных кредитов сыграла злую шутку с потенциальными заёмщиками. Люди «потеряли страх» и часто не осознают, какими финансовыми нагрузками и рисками чревата покупка жилья в кредит.

Заблуждения и ошибки ипотечных заемщиков - причины и последствия Сегодня встречаются клиенты, которые не знают, что использование банковского кредита при покупке квартиры означает, что собственник переплатит за квартиру до ста процентов её стоимости. А в некоторых случаях и ещё больше.

Размер переплаты по кредиту зависит от срока кредита и процентной ставки.

Если при покупке квартиры первоначальный взнос был невелик – порядка 10-15%, а срок кредита превышает 20 лет, то в итоге за квартиру человек заплатит две цены даже если процент по кредиту достаточно скромный – порядка 9-10%.

Точно рассчитать размер переплаты, общую сумму выплат по кредиту и размер ежемесячного платежа можно с помощью ипотечного калькулятора, размещённого на портале METRTV.ru. Калькулятор подходит для расчета кредита, получаемого в любом банке.

Дополнительные расходы

Ещё один момент, о котором помнят не всегда – накладные расходы при оформлении ипотечного кредита.

Заблуждения и ошибки ипотечных заемщиков - причины и последствия директор офиса АН «Новосёл» Многие ипотечные заёмщики думают, что если им банк одобрил кредит, то остаётся просто пойти и взять его. Однако на пути к получению денег придётся понести определённые затраты. Во-первых, заплатить за оценку объекта от 2,5 до 5 тысяч. Во-вторых, часто банки требуют дополнительные справки, в том числе требующие нотариального заверения, на это стоит зарезервировать 3-5 тысяч. В-третьих, госпошлина за регистрацию сделки – это ещё 2 тысячи рублей. И, в-четвёртых, затраты на страховку – обычно это 0,5-1,2% от стоимости кредита.

К перечисленным обязательным платежам может добавиться стоимость услуг предлагаемых или навязываемых банком. Например с октября 2017 года Сбербанк выдаёт ипотечные кредиты в Екатеринбурге только при условии, что производится электронная регистрация сделки (5 тыс. руб.) и включается услуга по безопасному расчёту – фактически через аккредитив (2 тыс. руб.).

Ранее портал METRTV.ru рассказывал о трёх методах проведения безопасных расчётов при сделках с недвижимостью.

Страховка и методы её удешевления

Комплексная ипотечная страховка предполагает защиту от двух рисков – страхуется жизнь и здоровье заёмщика и конструктив квартиры от повреждений. Если приобретается вторичная квартира, то дополнительно может включаться страхование титула (риск утраты права собственности в результате двойных продаж или мошенничества).

Заблуждения и ошибки ипотечных заемщиков - причины и последствия советник генерального директора группы компаний «Северная казна» По закону об ипотеке необязательно страховать жизнь и здоровье заёмщика, но если человек от этой страховки отказывается, для него включается повышенная процентная ставка. Как правило, заёмщику выгоднее застраховать жизнь, чем идти на повышенную ставку. Расклад в среднем такой: страховка жизни для 35-летнего мужчины при сумме кредита 1 миллион составит порядка 6 тысяч. Если он отказался от страховки, то кредит ему дадут не под 10%, а под 12%. При сроке кредита 15 лет это означает увеличение ежемесячного платежа на 1,5 тысячи. То есть 18 тысяч в год.

Формально каждый банк обязан предоставить заёмщику возможность выбрать страховую компанию из нескольких аккредитованных организаций. Но сегодня наиболее крупные игроки ипотечного рынка прямо направляют клиента в дочернюю страховую компанию, расценки которой могут оказаться в разы выше, чем в среднем по рынку.

Заблуждения и ошибки ипотечных заемщиков - причины и последствия Мы столкнулись с тем, что 46-летнему заёмщику при сумме кредита 2,2 миллиона насчитали стоимость страховки в размере 48 тысяч руб. в год. Это в разы дороже, чем в других страховых компаниях. Пообещали, правда, что уже на следующий год полис ощутимо подешевеет, но пока сумма такая. Банк заманивает низкой ставкой по кредиту, но зарабатывает на страховке.

Как замечает ведущий специалист отдела ипотеки ООО « БК-Недвижимость» Ирина Халикова, если человек пришёл в банк без юриста или риэлтора, то он почти наверняка будет вынужден застраховаться в аффилированной с банком компании по завышенному тарифу. Впрочем, это касается в первую очередь крупных банков с госучастием. Малые коммерческие банки ещё дают клиенту возможность выбора страховщика.

Заблуждения и ошибки ипотечных заемщиков - причины и последствия исполнительный директор, эксперт по недвижимости ООО «Бюро недвижимости Зыряновой» Лучше иметь несколько вариантов одобренного ипотечного кредита от разных банков. Тогда можно сопоставить суммарные затраты для каждого варианта – платежи по кредиту и по страховке с учётом характеристик выбранного объекта и уже тогда сделать выбор в пользу оптимальных расходов на обслуживание ипотечного кредита.

Предлагают специалисты и другие приёмы для снижения затрат по ипотеке.

Заблуждения и ошибки ипотечных заемщиков - причины и последствия агент, специалист по первичному рынку жилья АН «Линк» Дороже всего страховать жизнь и здоровье. Поэтому если кредит берёт пара, то основным заёмщиком лучше сделать женщину. Коэффициент у женщин меньше, чем у мужчин. Для 30-летнего мужчины он составит 0,93% от суммы займа, а для его ровесницы – только 0,49%. Также стоит помнить, что чем моложе заёмщик, тем дешевле страховка. Также коэффициент меняется при несоответствии стандартов вес/рост, или если заёмщик работает на опасном производстве, или занимается опасными видами спорта. Признаюсь, что некоторые страховые начисляют настолько высокий процент, что туда можно идти, только если уж совсем нет альтернативы.

Об этом надо помнить при подачи заявки на кредит

Самая распространённая проблема, всплывающая при получении одобрения на кредит – неблагополучная кредитная история заёмщика.

Заблуждения и ошибки ипотечных заемщиков - причины и последствия директор офиса АН «Новосёл» Часто человек даже не помнит, что у него было в кредитной истории. Он закрыл все кредиты и уверен, что всё в порядке. А то что когда-то были просрочки – или забыл или не придаёт этому значения. Но все эти факты хранятся в электронной базе. Крупные банки смотрят кредитную историю заёмщика за всё время. И забытая просрочка вполне может стать причиной для отказа в кредите. Малые коммерческие банки проверяют кредитную историю за 2-3 года. Если в этот период «прегрешений» у заёмщика не было – кредит он почти наверняка получит.

Ольга Новосёлова также напоминает, что если ипотеку оформляет человек семейный, то его супруг/супруга обязательно выступает созаёмщиком, а значит, его/её кредитную историю также будет изучать банк.

Заблуждения и ошибки ипотечных заемщиков - причины и последствия директор офиса АН «Новосёл» Бывает, что клиенту отказывают в займе из-за плохой кредитной истории супруга. Если бы человек сразу учёл эту возможность, он мог бы подстраховаться. Например, в подобной ситуации банки дают кредиты, если семья заключила брачный контракт, в котором прописано, что второй супруг не может претендовать на долю в ипотечной квартире. Либо это же указывается в нотариально заверенном договоре между супругами. Главное клиенту следует всё это решить до подачи заявки на кредит, чтобы не получить отказ.

Кстати, как замечают сами банкиры и риэлторы, одна из распространённых ошибок заёмщиков – они забывают взять с собой супруга, а ведь с ним, как с созаёмщиком банк также заключает договор.

Впрочем, забывчивость распространяется и на другие моменты.

Задержки при подаче документов на кредит возникали, например, когда заёмщик не мог назвать ФИО руководителя своего предприятия, адрес офиса и другие факты, которые он, вроде бы должен помнить.

Заблуждения и ошибки ипотечных заемщиков - причины и последствия эксперт отдела ипотечных услуг ООО « БК-Недвижимость» Вот ещё один пример забывчивости – если человек продаёт квартиру, чтобы купить в ипотеку более дорогое жильё, то может оказаться, что он забыл наделить долями несовершеннолетних, являющихся совладельцами продаваемого объекта. Конечно органы опеки не дают разрешения на продажу – сделка проваливается. Если бы наделение было оформлено, то, человек мог получить деньги в ВТБ или Сбербанке. Они готовы кредитовать подобные сделки, при этом в новой квартире несовершеннолетние автоматически надёляются долями.

Опыт показывает, что органы опеки в разных районах Екатеринбурга по-разному подходят к выдаче разрешений на сделки с жильем, в котором есть детские доли. В некоторых районах получить разрешение труднее, в других – проще.

Были случаи, что перед сделкой с квартирой ребёнка-совладельца прописывали по адресу в другом районе (ведь место проживания и расположение собственности могут не совпадать), в котором органы опеки лучше идут на диалог.

исполнительный директор, эксперт по недвижимости ООО «Бюро недвижимости Зыряновой» Есть ещё один момент, который может воспрепятствовать получению кредита. На рынке присутствуют банки требующие на сделку справку из ЕРЦ об отсутствии долгов по коммуналке у продавца квартиры. И может оказаться, что нынешний владелец не открыл лицевой счёт на своё имя – а просто платит по квитанциям, приходящим на имя прежнего собственника. Банк бумаги не принимает. А на открытие счёта в ЕРЦ и перерасчет на нового владельца требуется 1 месяц. Скорее всего, сделку потом придётся выстраивать заново.

К сожалению, кроме забывчивости существует ещё и невнимательность.

агент, специалист по первичному рынку жилья АН «Линк» Не стоит указывать себе космический доход, если идёте по двум документам. Банки строго следят за соответствием дохода и должности. Например продавец спортивных товаров, указывает доход 80 тысяч. А если посмотреть вакансии, на эту должность предлагают зарплату не выше 45 тысяч. Банк будет рассчитывать условия ипотеки, исходя из среднего показания по рынку этой позиции, а не по данным указанным заёмщиком. Отдельно хотелось бы предупредить о фиктивных документах. Был случай – клиент пришёл к риэлтору после того, как год назад с помощью какого-то «эксперта по ипотеке» получил отказ во многих банках. Как оказалось, тогда ему помогли наработать стаж. То есть, попросту сделали фиктивные документы. Банк это заметил, отказал и добавил формулировку: «без повторного рассмотрения» или «подделка документов». Если при отказе по ряду других причин можно вновь подать заявку через некоторое время, то в такой ситуации дорога – по крайней мере, в этот банк – человеку заказана навсегда.

Аккуратность следует соблюдать не только при заполнении бумаг, но и при разговоре с банкирами.

эксперт отдела ипотечных услуг ООО « БК-Недвижимость» Был случай – человек подал заявку на ипотечный кредит и ждал ответа. Банк, соответственно, проводил проверку. И вот звонит сотрудник банка клиенту и спрашивает – находится ли тот на работе. Человек как раз в тот день взял отгул и был дома, но растерялся и ответил – что да, на работе. «Хорошо, мы вам перезвоним на офисный телефон», – говорит представитель банка и кладёт трубку. Человек срывается и несётся на работу в Арамиль, чтобы быть на месте. В итоге кредит ему одобрили, но день он себе испортил. А ведь мог просто сказать, что находится в отгуле. Банк на это нормально реагирует.

Банкиры тоже ошибаются

Ошибки совершают не только заёмщики, но и банкиры. И об этом надо помнить.

директор офиса АН «Новосёл» Человеку отказали в кредите на том основании, что он имел судимость и отбывал срок. Но у него в биографии такого факта не было. Стали выяснять, в чём дело. Оказалось, что осуждён был полный тёзка клиента. А банк не увидел разницы между этими людьми. Пришлось брать дополнительно справки из милиции, подтверждающие отсутствие судимости у человека.

Читайте также:  Моральный риск в страховании - что это, особенности, понятие и сущность

Не стоит расслабляется и на оформлении сделки. Довольно часто ошибки встречаются в кредитном договоре.

агент, специалист по первичному рынку жилья АН «Линк» Пару раз нам приходилось исправлять процентную ставку, указанную в договоре. Она была выше оговоренной ранее – не уверена, что банк поменял бы условия, после подписания кредитного договора и выдачи кредита. Бывало, что в договоре указывали не тот срок кредита. А ведь это очень важное условие, от которого зависит размер ежемесячного платежа. Была даже такая ошибка: банк не указал данные заемщика. Одна сторона договора есть, второй нет – это конечно исправляется, но в процессе регистрации права Росреестром будет приостановка. Подобные вещи можно урегулировать в ходе оформления сделки. Главное держать «ушки на макушке».

Анна Кашина рассказала ещё об одном случае из своей практики – человеку, уже получившему ипотечный кредит, стали звонить из банка и требовать принести документы, причём те, которые клиент уже предъявлял в банк, и без которых выдача кредита невозможна. Грозили штрафами, в связи с невыполнением условий кредитного договора. В результате, документы заёмщику пришлось повторно предъявлять в банк.

Требования к приобретаемому объекту

Каждый банк досконально прописывает требования, которым должен отвечать объект недвижимости, на который выдаётся ипотечный кредит. Например, большинство банков не кредитуют покупку квартир в домах ниже 4 этажей и в домах с деревянными перекрытиями. Но самым проблемным моментом при рассмотрении объекта остаётся его прошлое.

исполнительный директор, эксперт по недвижимости ООО «Бюро недвижимости Зыряновой» Особенно нужно быть внимательными, если приобретается объект недвижимости, доставшийся собственникам по наследству и срок владения им небольшой. Обычно страховые компании не берутся страховать такие объекты от риска утраты права собственности (страхование титула). А нет страховки – нет ипотеки – нет сделки.

Как замечает советник гендиректора ГК «Северная казна» Елена Мяло, в подобных случаях приходится обращаться в десяток страховых компаний, пока удаётся найти ту, которая согласится страховать титул сложного объекта. И цена страховки оказывается весьма высокой. Впрочем, даже если оформление страховки и кредита прошли без сложностей, это не гарантирует покупателя объекта от проблем в будущем.

юрист Уральской палаты недвижимости Когда человек обращается за ипотекой, он считает, что служба безопасности банка всемогуща и с гарантией проверит чистоту приобретаемой квартиры. На самом деле, никаких гарантий банковская проверка не даёт. Покупателю или его юристу всё равно надо самим вникать во все тонкости, внимательно проверять документы.

Ранее портал METRTV.ru рассказывал о том, как проверить квартиру «на чистоту»,а также предложил пошаговую инструкцию по покупке квартиры без риэлтора и юриста.

 Человек с неидеальной кредитной историей, испытывающий трудности с получением ипотечного кредита, может воспользоваться альтернативным инструментом – лизингом для приобретения жилья. Кроме того, на портале METRTV.ru действует сервис «Заявка на ипотечный кредит».

Здесь можно оставить заявку и получить предварительный расчёт со сравнением условий ипотечного кредитования в нескольких банках.

Получение кредита и оформление сделки по покупке жилья в ипотеку не означает, что заёмщику больше не следует ждать «сюрпризов» со стороны банка.

Как показывает опыт, в процессе погашения кредита даже дисциплинированные заёмщики могут забыть о необходимости ежегодно продлять страховку (или же игнорируют это требование сознательно). Итог такой забывчивости – увеличение процентной ставки на 1-1,5%.

Как правило, именно такая норма содержится в кредитном договоре. Бывает, и так, что клиент оплатил полис вовремя, но страховая компания не передала эту информацию в банк. И опять у заёмщика сложности.

Ну а самое интересное начинается, когда человек решает закрыть кредит досрочно или рефинансировать его по более низкой ставке. В ближайшее время портал METRTV.ru расскажет о неочевидных проблемах, с которыми может столкнуться заёмщик в процессе перекредитования ипотеки и её закрытия – досрочного или по окончании срока кредита.

Источник: https://www.metrtv.ru/articles/ipoteka_ekb/11342

Невозврат кредита при ипотеке

Меню

Заблуждения и ошибки ипотечных заемщиков - причины и последствия

Главная — Статьи — Невозврат кредита при ипотеке

Статьи 2698 +2

Среди всех кредитных продуктов, которые предлагают сегодня банки, ипотечные кредиты занимают особое положение. С одной стороны они дают заемщику реальную возможность приобрести недвижимость в кратчайшие сроки, с другой возлагают ряд существенных обязательств на заемщика, взявшего такой кредит.

Заблуждения и ошибки ипотечных заемщиков - причины и последствия

Кредитная организация, заключившая договор ипотеки с заемщиком, вправе не только требовать соблюдения им условий кредитования, но также накладывать штрафные санкции за их нарушение.

Наиболее распространенным нарушением со стороны заемщиков, с которыми сталкивается большинство банков – невозврат кредита по ипотеке.

Все случаи, когда заемщик не может вернуть кредит банку можно разделить на 3 группы:

  • Просрочка, которая не вызвана финансовыми трудностями заемщика;
  • Нарушение сроков в результате временных финансовых затруднений, возникших у заемщика;
  • Ситуация, когда заемщик может выполнять взятые на себя обязательства в течение длительного срока, вызванная такими обстоятельствами, как потеря работы или трудоспособности.

Основные последствия невозврата кредита по ипотеке

Если просрочка по ипотечному кредиту носит разовый характер, то заемщик столкнется с тем, что банк наложит на него штраф, либо неустойку, размер которой зависеть от срока, в течение которого он не мог осуществить ежемесячный платеж.

Если же заемщик потерял источник дохода и невозврат кредита при ипотеке носит длительный характер, его дальнейшее взаимодействие с кредитором будет развиваться по другому пути.

Понятие ипотеки позволяет банку обратить взыскание на переданное ему в залог имущество, в результате чего заемщик, взявший ипотечный кредит остается без недвижимости, которая приобретена по ипотеке.

После того как кредитная организация осуществит продажу недвижимости и направить полученные день на досрочное погашение ипотечного кредита оставшаяся часть денежных средств будет передана заемщику.

Как необходимо действовать заемщику?

Важно понимать, что продажа залога является крайней мерой, на которую идет банк. Если заемщик все же может возвращать кредит, но меньшими суммами, ему следует встретиться с кредитором и обсудить возможность изменить порядок погашения кредита.

Иногда банки идут навстречу заемщикам и пересматривают график платежей таким образом, чтобы размер ежемесячных платежей был посильным для них.

В ситуации, когда в рамках договора с банком существует также созаемщик по ипотеке, вся ответственность по исполнению обязательств по кредиту перейдет к нему.

Безусловно, возможности потери имущества является одним из основных недостатков ипотечного кредита.

В связи с этим заемщику необходимо с особым вниманием подойти к оценке своих финансовых возможностей, а также попытаться смоделировать ситуации, при которых он не сможет возвращать кредит и свои действия в таких ситуациях.

Кроме того заемщикам не стоит забывать о страховании недвижимости при ипотеке, которое защищает их в ряде случаев, влекущих к потере их платежеспособности.

Вам понравился контент?

+2

Возврат к списку

Заблуждения и ошибки ипотечных заемщиков - причины и последствия

Источник: http://www.ipoteka-legko.ru/polezno/nevozvrat-kredita-pri-ipoteke.html

Заблуждения заемщиков об ипотечном кредитовании

В послед­ние годы пра­ви­тель­ство РФ пред­при­ня­ло ряд серьез­ных мер для раз­ви­тия ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния в нашей стране. Преж­де все­го, изме­не­ния кос­ну­лись нор­ма­тив­но-пра­во­вой базы, и сего­дня ипо­те­ка ста­ла вполне обы­ден­ным делом для кре­дит­ных орга­ни­за­ций. Одна­ко у заем­щи­ков заблуж­де­ний и мифов об ипо­те­ке ста­ло еще боль­ше.

Заблуждения и ошибки ипотечных заемщиков - причины и последствияРас­про­стра­нен­ные заблуж­де­ния заем­щи­ков о полу­че­нии ипо­те­ки

Оформ­ле­ние ипо­те­ки нераз­рыв­но свя­за­но с огром­ным коли­че­ством опа­се­ний, пред­рас­суд­ков и заблуж­де­ний.

И что­бы понять, в каком бан­ке ипо­теч­ный кре­дит взять выгод­нее, сто­ит ли брать ипо­те­ку вооб­ще, на что рас­счи­ты­вать, сна­ча­ла надо разо­брать­ся с рас­про­стра­нен­ны­ми мифа­ми, что­бы не совер­шить роко­вых оши­бок. Но все ли мифы об ипо­те­ке соот­вет­ству­ют дей­стви­тель­но­сти?

10 основных заблуждений об ипотеке

Покуп­ка недви­жи­мо­сти в ипо­те­ку явля­ет­ся доро­го­сто­я­щим и дол­го­игра­ю­щим делом, кото­рое порож­да­ет вокруг себя мно­же­ство слу­хов и непро­ве­рен­ной инфор­ма­ции. Мы поста­ра­ем­ся раз­ве­ять все ипо­теч­ные мифы и заблуж­де­ния:

  1. Ипо­те­ка доступ­на толь­ко состо­я­тель­ным людям. Пожа­луй, самое рас­про­стра­нен­ное заблуж­де­ние. Конеч­но, при­об­ре­те­ние соб­ствен­ной квар­ти­ры – это доро­гое удо­воль­ствие, но оно рас­счи­та­но для граж­дан со ста­биль­ным дохо­дом чуть выше сред­не­го. Поэто­му боль­шин­ство ипо­теч­ных про­грамм доступ­ны для обыч­ных рос­си­ян. Офор­мив жилищ­ную ссу­ду на более дли­тель­ный срок мож­но зна­чи­тель­но умень­шить еже­ме­сяч­ные выпла­ты, что ста­нет еще доступ­нее.
  2. Ипо­теч­ные зай­мы выда­ют­ся агент­ства­ми недви­жи­мо­сти. Риел­то­рам, рабо­та­ю­щим с ипо­те­кой, посто­ян­но при­хо­дить­ся стал­ки­вать­ся с этим мифом. Меж тем, ипо­теч­ные кре­ди­ты выда­ют бан­ки или АИЖК, а агент­ства недви­жи­мо­сти ока­зы­ва­ют посред­ни­че­ские услу­ги, помо­гая заем­щи­кам выбрать наи­бо­лее под­хо­дя­щую ипо­теч­ную про­грам­му, пра­виль­но оце­нить свои воз­мож­но­сти, собрать необ­хо­ди­мые доку­мен­ты, подыс­кать под­хо­дя­щее жилье, оце­нить недви­жи­мость и т.д. Все это – рабо­та про­фес­си­о­наль­но­го риел­то­ра.
  3. Ипо­теч­ная квар­ти­ра оста­ет­ся в соб­ствен­но­сти у кре­ди­то­ра до пол­но­го пога­ше­ния дол­га. Это частое оши­боч­ное мне­ние скла­ды­ва­ет­ся у заем­щи­ков из-за незна­ния или непо­ни­ма­ние неко­то­рых спе­ци­аль­ных тер­ми­нов – соб­ствен­ность и залог. Куп­лен­ное по ипо­те­ке жилье, дей­стви­тель­но, отда­ет­ся в залог финан­со­во­му учре­жде­нию. Одна­ко залог — это лишь обре­ме­не­ние и нало­же­ние огра­ни­че­ний на рас­по­ря­же­ние иму­ще­ством до пога­ше­ния кре­ди­та. При этом соб­ствен­ни­ком куп­лен­ной недви­жи­мо­сти ста­но­вит­ся заем­щик.
  4. При покуп­ке жилья в новострой­ке зало­гом явля­ет­ся при­об­ре­тен­ная недо­стро­ен­ная недви­жи­мость. Это утвер­жде­ние не совсем вер­но. Жилье может стать объ­ек­том зало­га толь­ко, если на него заре­ги­стри­ро­ва­но пра­во соб­ствен­но­сти, а в слу­чае с недо­стро­ен­ной квар­ти­рой это невоз­мож­но. Поэто­му при покуп­ке квар­ти­ры на пер­вич­ным рын­ке, у заем­щи­ка долж­на быть иная недви­жи­мость для зало­га, либо он дол­жен при­бре­сти жилье у аккре­ди­то­ван­ных бан­ком стро­и­тель­ных ком­па­ний, тогда зало­га в виде уже име­ю­щей­ся квар­ти­ры не тре­бу­ет­ся.Заблуждения и ошибки ипотечных заемщиков - причины и последствия10 мифов и частых заблуж­де­ний заем­щи­ков об ипо­те­ке
  5. При банк­рот­стве кре­ди­то­ра мож­но не воз­вра­щать долг. Даже если банк разо­рить­ся или у него отзо­вут лицен­зию неве­де­ние бан­ков­ской дея­тель­но­сти, то заем­щи­ку все рав­но при­дет­ся вно­сить еже­ме­сяч­ные пла­те­жи по кре­ди­ту. В этом слу­чае Цен­тра­банк опре­де­лит вре­мен­ную адми­ни­стра­цию лик­ви­ди­ро­ван­но­го бан­ка, а затем пра­во­пре­ем­ни­ка – финан­со­вое учре­жде­ние, кото­рое выку­пит ваш долг.
  6. Оформ­ле­ние ипо­те­ки не сто­ит ниче­го. Это так­же неправ­да. Заем­щик дол­жен быть готов к суще­ствен­ным тра­там в про­цес­се оформ­ле­ния ипо­теч­но­го кре­ди­та. Пла­тить при­дет­ся за: рас­смот­ре­ние бан­ком заяв­ки, неза­ви­си­мую оцен­ку, откры­тие сче­та, стра­хов­ку недви­жи­мо­сти и пр.
  7. Ипо­те­ка без пер­во­на­чаль­но­го взно­са невоз­мож­на. Еще одно не без­осно­ва­тель­ное заблуж­де­ние. В боль­шин­стве кре­дит­ных орга­ни­за­ций мини­маль­ный пер­во­на­чаль­ный взнос состав­ля­ет при­мер­но 20%-30% от сто­и­мо­сти жилья. Но есть два пути обой­тись этой сум­мы: взять потре­би­тель­ский кре­дит или же исполь­зо­вать схе­му ипо­теч­но­го обме­на. Во вто­ром слу­чае у заем­щи­ка долж­на быть еще какая-нибудь недви­жи­мость, кото­рую он смо­жет про­дать, и в каче­стве пер­во­на­чаль­но­го взно­са будут вычте­ны день­ги, выру­чен­ные от про­да­жи этой недви­жи­мо­сти.
  8. Без пору­чи­те­ля офор­мить ипо­те­ку невоз­мож­но. До недав­них пор этот миф имел место быть, но сего­дня это тре­бо­ва­ние будет не обя­за­тель­но, если надеж­ность само­го заем­щи­ка не вызы­ва­ет ника­ких сомне­ний у кре­ди­ту­ю­щей орга­ни­за­ции.
  9. Заем­щик застра­хо­ван от любых рис­ков. Это рас­про­стра­нен­ное заблуж­де­ние, кото­рое свя­за­но с тем, что каж­дая ипо­теч­ная сдел­ка под­ле­жит обя­за­тель­но­му стра­хо­ва­нию. При этом страху­ют­ся не рис­ки заем­щи­ка, а рис­ки кре­ди­то­ра, и в слу­чае наступ­ле­ния стра­хо­во­го слу­чая все выпла­ты будут про­из­во­дить­ся имен­но в поль­зу кре­дит­ной орга­ни­за­ции. При жела­нии заем­щик может застра­хо­вать свою жизнь и здо­ро­вье, а так­же поте­рю пра­ва соб­ствен­но­сти, то есть титу­ла, но за это ему при­дет­ся пла­тить отдель­но.
  10. Если после несколь­ких лет ста­биль­ных выплат, заем­щик не может пла­тить, то он поте­ря­ет все. Еще один миф. Выпла­чи­вая про­цен­ты по ипо­теч­но­му зай­му в тече­ние несколь­ких лет, заем­щик воз­ме­ща­ет неко­то­рую часть дол­га. Поми­мо это­го, суще­ству­ют день­ги, кото­рые были вне­се­ны в каче­стве пер­во­на­чаль­но­го взно­са. Эта доля в квар­ти­ре при­над­ле­жат заем­щи­ку. Если заем­щик не может даль­ше испол­нять обя­за­тель­ства по кре­ди­ту, то куп­лен­ная квар­ти­ра про­да­ет­ся, для заем­щи­ка при­об­ре­та­ет­ся жилье на ту сум­му, кото­рую он внес, а остав­ши­е­ся день­ги идут на пога­ше­ние дол­га бан­ку.
Читайте также:  Продажа автомобиля с запретом (ограничением) на регистрационные действия

Запом­ни­те эти 10 самых рас­про­стра­нен­ных мифов и заблуж­де­ний об ипо­теч­ном кре­ди­то­ва­нии, раз­вей­те неоправ­дан­ные опа­се­ния, и поста­рай­тесь не совер­шать те ошиб­ки, кото­рые были опи­са­ны в дан­ной ста­тье. Успе­хов!

(1

Источник: https://moezhile.ru/ipoteka/10-mifov.html

Самые частые ошибки ипотечных заемщиков

Заблуждения и ошибки ипотечных заемщиков - причины и последствия

Ипотека не всегда тяжелая ноша на долгие годы, особенно если вы не совершили типичных ошибок некоторых заемщиков.

Ошибка первая: это беспечность

Перед покупкой жилья необходимо внимательно проверить юридическую чистоту данного объекта недвижимости, чтобы избежать появления «законного владельца» через 2-3 года проживания в квартире, приобретенной по ипотеке. Судебное разбирательство может затянуться на долгие годы и не известно будет ли исход дела в вашу пользу. Страховая компания погасит вашу задолженность перед банком, но вложенных денег вам не вернут.

Ограничения по доходам, направленным на погашение ипотечного кредита оправданы. Поэтому не пытайтесь ввести банк в заблуждение, в кредитном отделе работают хорошие психологи и профессионалы, ваша хитрость будет раскрыта. К тому же, без ущерба для потребностей своей семьи, вы вряд ли сможете оплачивать кредит, размер которого больше 50% вашего дохода.

Ошибка третья: самоуверенность

Не надейтесь на то, что сумеете быстро и без проблем найти подходящую квартиру, которая будет подходить вам по всем параметрам и отвечать требованиям банка.

Риэлтерские агентства предпочитают продавать лучшее жилье за деньги, не связываясь с ипотечной волокитой. Поэтому жилье, предлагаемое по ипотеке всегда хуже того, что можно приобрести за «живые» деньги.

Также нельзя купить квартиру по ипотечному кредиту в панельной пятиэтажке – банк не захочет связываться с жильем, которое может в будущем пойти под снос.

Продумайте также возможность поиска хорошего места работы, на случай неожиданного банкротства компании, в которой вы работаете на момент получения ипотеки. Стоит предусмотреть и возможные изменения в семейной жизни.

В идеале, до подписания договора о кредите, неплохо проконсультироваться у опытного юриста. Обязательно подробно узнайте о своих правах и обязанностях – возможно ли погасить кредит досрочно, штрафы за просроченный платеж, необходимость возврата взятого кредита, вероятность изменения процентных ставок и другие не менее важные подробности.

Пятая ошибка: забывчивость

Кредитная история должна быть безупречной, особенно если у вас возникнут проблемы с погашением долга. Если платежи вносятся своевременно, банк может пойти на уступки при возникновении трудностей с погашением ипотеки.

А если заемщик регулярно испытывает терпение банка, задерживая ежемесячные платежи, последний может потребовать немедленного полного погашения кредита вместе со всеми причитающимися процентами, начисленными штрафами и пени. Относитесь внимательней к срокам внесения регулярных платежей.

Ошибка шестая: скупость

Будьте готовы к непредвиденным расходам. Иногда банк «предлагает» услуги определенной страховой или оценочной фирмы, стоимость обслуживания в них может быть на много выше, чем рыночная, также неожиданные дополнительные расходы могут понадобиться для доплаты риэлтору или продавцу жилья. Чтобы не остаться не у дел, лучше иметь в запасе пару тысяч долларов.

Седьмая ошибка: поспешность

Часто банки указывают в рекламе более низкие проценты, чем на самом деле. За такими выгодными условиями могут скрываться очень высокая плата за оформление кредита или обслуживание счета и др. Поэтому необходимо хорошо изучить все условия получения ипотеки.

Приготовьтесь к тому, что если вы получаете заработную плату «в конверте», процентная ставка по кредиту может быть для вас выше, чем ожидалось.

При внимательном изучении особенностей получения кредита, на самом деле, условия могут оказаться не такими привлекательными, как хотелось бы.

Ситуации, когда стоит отказаться от приобретения квартиры

Случается, что жилье подходит по всем параметрам: ценой, планировкой и даже местоположением. Но есть в этой бочке меда негативный момент — юридический.

Ниже приведены случаи, когда самые лучшие предложения недвижимости могут оказаться сомнительной покупкой, от которой непременно стоит отказаться.

Случай 1. Квартира с жильцом

От покупки квартиры сразу нужно отказаться, если на момент подписании договора в ней будут зарегистрированы лица, которые в какой-то момент отказались от приватизации данной недвижимости. У них есть пожизненное право пользования данной квартирой.

В случае, если бывший собственник жилья оформил завещание, указав лиц, которые имеют право пользоваться квартирой после его смерти, то эти лица также не могут быть выселены ни новыми собственниками, ни текущими владельцами.

По сути, покупатель станет лишь собственником комнаты, или нескольких комнат в коммунальной квартире с посторонним жильцом. Такие квартиры можно покупать только при условии, что все собственники откажутся от своей долей и от всех своих прав на жилье документально.

Это очень важно, так как шансы на выселение подобных лиц в судебном порядке крайне минимальны.

Случай 2. Сделка по доверенности

Здесь речь идет о ситуациях, когда квартира, или дом продается по доверенности, а продавец по каким-либо причинам не выходит на личный контакт с покупателями. Он может ссылаться на занятость, быть в отъезде. При чем он может отказываться даже от разговора по телефону. От таких сделок стоит отказаться сразу, либо быть крайне осторожными.

Опасность такой сделки заключается в том, что сама доверенность может быть отменена продавцом у нотариуса. При этом ни Росреестр ни покупатель могут об этом не знать. Поэтому продавец может легко оспорить такую недействительную сделку.

Другая опасность в покупке квартиры по доверенности заключается в следующем: собственник квартиры может вообще не знать о том, что его жилье кто-то продает. Он может являться недееспособным, или ограниченно дееспособным. Бывают случаи, когда собственник может быть вообще мертв.

Если же все-таки есть желание купить квартиру, которую продают по доверенности, то обязательно нужно тщательно проверить подлинность и действительность документа. Желательно узнать историю квартиры и судьбу ее собственников.

Случай 3. Незаконная перепланировка

Данный недостаток не такой существенный, как вышеперечисленные. Но получив квартиру с незаконной планировкой можно получить ряд неприятностей.

Новому владельцу это грозит минимум бюрократическими проблемами и затратами в будущем, но бывают случаи, которые и вовсе приводят к утрате квартиры.

Проверить была ли планировка незаконной легко — достаточно внимательно изучить документы БТИ. Если изменения существенны, то от покупки жилья стоит отказаться.

Источник: https://ipoteka-nedvizhimost.ru/samye-chastye-oshibki-ipotechnyh-zaemshhikov/

Шесть ошибок ипотечных заемщиков

Заблуждения и ошибки ипотечных заемщиков - причины и последствия
www.thinkstockphotos.com

Финансовая грамотность российских граждан находится на очень низком уровне. По статистике большинство дефолтов в России приходится на первый год выплаты ипотечного кредита, при том, что в мире — на 4-5-й год. Решив воспользоваться ипотечным кредитом, будущий заемщик должен иметь полную информацию о том, как защитить себя от возможной финансовой несостоятельности и не потерять свое жилье. А на ипотечном рынке должны существовать постоянно действующие механизмы поддержки заемщиков, которые оказались в трудной жизненной ситуации и испытывают сложности с погашением ипотечного кредита.

В рамках Санкт-Петербургского Всероссийского жилищного конгресса состоялся пресс-брифинг генерального директора ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» Андрея Языкова на тему «Финансовая грамотность — ключ успешного развития ипотеки».

Проведя собственные исследования, а также проанализировав дела заемщиков, которые получили реструктуризацию в АРИЖК, Агентство выявило 6 основных ошибок, которые допускают граждане при оформлении и дальнейшем погашении своих ипотечных жилищных кредитов. Причем 4 из них совершаются еще на стадии заключения ипотечного договора и во многом определяют дальнейшую судьбу ипотечного кредита. Остальные ошибки возникают, когда кредит уже взят, но с его обслуживанием заемщик испытывает трудности.

Ошибка №1: Неумение заемщиков прогнозировать свои доходы и расходы.

Согласно статистике около 2% ипотечных заемщиков испытывают сложности с выплатой кредита вне зависимости от экономической ситуации в стране, а пик этих проблем во всем мире приходится на 4-5-й год жизни кредита. Основные объективные причины: рождение ребенка, смена работы, развод супругов.

К необъективным причинам следует отнести неверный расчет сил: расчет на нестабильные доходы, валютный кредит при рублевых доходах, обыкновенная закредитованность. Будущему ипотечному заемщику необходимо оценить все возможные риски, связанные с получением им ипотечного кредита.

Это процентные и валютные риски, риск потери доходов.

При оформлении ипотечного кредита банк должен предложить заемщику пройти так называемый стресс-тест, который предполагает моделирование сложных ситуаций, когда человек окажется, например, без работы или если не сможет найти новую работу в течение 3-6 месяцев.

Ошибка №2: Отсутствие у большинства заемщиков финансовой «подушки безопасности».

Оформляя ипотечный кредит, будущий заемщик должен уметь планировать и распределять свои семейные финансы. Согласно исследованиям, которые специально для АРИЖК проводил «Независимый институт социальной политики» (НИСП), у граждан практически отсутствуют накопления.

Чтобы безболезненно пройти период непредвиденной смены работы, домохозяйство должно иметь запас в размере шестимесячной зарплаты. В России такие сбережения на «черный день» имеют лишь 15% семей.

Будущие ипотечные заемщики должны иметь финансовую «подушку безопасности» для преодоления временных трудностей.

Ошибка № 3: Соотношение параметра платеж/доход более 45%.

Анализ дел, рассмотренных АРИЖК, показывает, что параметр платеж/доход должен находиться на уровне 45% по совокупности всех кредитных обязательств, которые берет на себя заемщик. Именно такое соотношение позволит человеку успешно платить по кредиту и поддерживать достаточный уровень жизни.

Высчитывается этот параметр еще на стадии оформления ипотечного кредита, но многие граждане, не рассчитав своих сил, принимают решение о том, что смогут платить ежемесячно больше, чем 45% от своих основных доходов. Несоблюдение этого правила в большинстве случаев приводит к дефолту заемщика.

Ошибка № 4: Незнание своих прав и возможностей.

Ипотечным заемщикам нужно обладать полной информацией о том, какие существуют инструменты, позволяющие сохранить ему платежеспособность, например, ипотечное страхование и страхование от потери доходов. Недавно в России появился механизм «омбудсмена».

Заемщик должен знать, что в случае некорректного, агрессивного или необоснованного поведения со стороны банка, у него всегда есть возможность обратиться к авторитетному органу, который, как третейский судья, рассудит сложившуюся ситуацию и найдет механизмы воздействия на кредитную организацию, если кредитор не прав.

  • Ошибка № 5: Потеря контакта с кредитором, в случае наступления у заемщика сложной финансовой ситуации.
  • Половина граждан, столкнувшись с отсутствием средств на погашение ипотеки, начинают избегать контактов с кредитором: выключают свой телефон, скрываются, чем усугубляют и так непростую ситуацию.
  • Ошибка № 6: Бездействие заемщика, в случае наступления сложной финансовой ситуации.

Нередки случаи, когда заемщик, не справляясь с выплатами по кредиту, не обращается в банк, не просит проведения реструктуризации или предоставления кредитных каникул. Кредиторы часто используют бездействие заемщика в собственных интересах.

Банк, со своей стороны, не торопится с обращением в суд, начисляя пени и штрафы.

В результате бездействие заемщика оборачивается еще худшими последствиями для него самого, поскольку соотношение долга и дохода домохозяйства несопоставимо: за два месяца задолженность увеличивается в размере месячного дохода домохозяйства.

Читайте также:  Как узнать какие автомбили (тс) числятся на мне - способы проверки

Несколько примеров из практики АРИЖК, иллюстрирующих основные ошибки заемщиков.

Нестабильные доходы, неумение прогнозировать свои доходы и расходы.

Татьяна из города Кемерово занимается частным предпринимательством в области торговли. В 2007 году она взяла кредит в банке на сумму 3 млн. рублей под 16,5%. Кроме ипотечного кредита у нее были другие долговые обязательства перед кредитором. Поскольку доходы Татьяны были нестабильны, вскоре она перестала справляться с оплатой ипотечного кредита.

Возникла просрочка и банк подал в суд. Благодаря тому, что Татьяна оформила реструктуризацию по программе АРИЖК, судебный иск был банком отозван. Однако полученный урок Татьяну ничему не научил.

Она так и не нашла постоянной работы со стабильном доходом и после периода помощи стала вновь нарушать сроки оплаты по ипотеке, что грозит ей очередным иском в суд и потерей жилья.

Приведенный пример, скорее, исключение из правил, опыт АРИЖК показывает, что большинство заемщиков ответственно относятся к погашению своих обязательств. При активной и грамотной работе 87,4% заёмщиков, испытывавших трудности с оплатой кредита, восстанавливают свою платежеспособность.

Другой пример из жизни: Елена Ивановна и Сергей Петрович приобрели квартиру в ипотеку для сына и его супруги. Вскоре в семье произошло несчастье — умер сын, а молодая женщина впала в депрессию.

Пожилые супруги были вынуждены взять на себя не только оплату ипотечного кредита, но и воспитание только что родившегося малыша. На тот момент оба работали в такси, но предприятие закрылось. Супруги обратились в АРИЖК и получили стабилизационный заем.

Вскоре им удалось найти новую, стабильную работу, и на данный момент они могут исполнять свои обязательства по ипотеке в полном объеме.

Соотношение параметра платеж/доход более 45%.

Светлана работала бухгалтером в одной из компаний Омска. В 2007 году она взяла ипотечный кредит для покупки 3-х комнатной квартиры, указав в справке о доходах, заработную плату в размере 60.000 руб., которые и были учтены при расчете ее платежа/дохода (49,22%).

При общении со Светланой, после получения кредита выяснилось, что ее реальный доход составлял на тот момент 30.000 руб. И платежи, естественно, оказались непосильными.

Просрочка по кредиту росла, и закладная была выкуплена на баланс АРИЖК в рамках программы «Активная реструктуризация». На сегодняшний день ситуация по-прежнему очень тяжелая: заемщица работает бухгалтером у ИП с доходом в 12.000 руб.

, а ежемесячный платеж по кредиту составляет 31.911 руб. Скорее всего, Светлане придется продать квартиру или поменять ее на более скоромное жилье.

Бездействие заемщика и потеря контакта с кредитором, в случае наступления сложной финансовой ситуации.

Средний российский город на Урале. Алексей купил себе двухкомнатную квартиру за 1,4 млн. рублей в 2007 году, оформив в банке кредит в размере 1,2 млн. рублей под 13,9% на срок 20 лет. Предприятие, на котором он работал, прекратило производство в октябре 2008 года.

Заемщик не обращался в банк за реструктуризацией. К концу 2009 года у кредитора уже было решение суда, по которому квартира была оценена в 1,1 млн. рублей, а долг перед банком — с учетом пеней и штрафов — достиг 2,1 млн. рублей.

Заемщик не только лишился первоначального взноса и единственного жилья, он еще остается должен банку 1 млн. рублей. Теперь заемщик вынужден скрывать свои реальные доходы, чтобы банк не отнял у него последнее.

Однако если бы заемщик вовремя обратился в банк и потребовал реструктуризацию — у него были бы все шансы найти компромисс и решить свою проблему.

Однако есть и еще более удручающие ситуации. Например, случай в Краснодаре. Андрей взял кредит: 7 млн. рублей под 13, 5% в 2008 году. Оплатил несколько платежей и исчез. На сегодняшний день его просрочка по кредиту составляет 3 года, а сумма задолженности 12,5 млн. рублей с учетом штрафов и пеней.

Банк иск не подал, то есть просрочка продолжает расти. Его дом без хозяина стал ветшать и на сегодня уже находится в аварийном состоянии, а заемщик не выходит на связь. В случае если он все-таки решится прийти в банк и начать переговоры, для его финансовой ситуации это может иметь катастрофические последствия.

При правильном поведении заемщика таких последствий можно было бы избежать.

Приведенные примеры — это лишь маленькая часть историй, которые происходят с людьми из-за их финансовой безграмотности.

А успешное развитие ипотечного рынка невозможно представить без ответственных и грамотных заемщиков.

Поэтому основная проблема, которую предстоит в ближайшее время решить всем участниками рынка ипотечного кредитование — это повышения финансовой грамотности россиян и привлечение на рынок добросовестных заемщиков.

06/10/2011

Источник: http://bishelp.ru/rich/raznoe/shest-oshibok-ipotechnyh-zaemshchikov

5 ошибок, которые делают ипотеку невыносимой

У ипотеки не самая хорошая репутация. Но это связано не с тем, что кредит на жильё — абсолютное зло. Зачастую клиенты банков сами создают себе невыносимые условия.

1. Выбрать некомфортный платёж

Взять ипотеку с максимальным обязательным платежом кажется логичным: меньше срок кредита — меньше переплата. Конечно, придётся потуже затянуть поясок и кое в чём себя ограничить на ближайшие годы, но экономия того стоит, кажется вам.

Но жизнь складывается не только из цифр, а вы не робот. При долгосрочной ипотеке может случиться что угодно: вас уволят, у вас родится ребёнок, вам придётся содержать пожилого родителя и расходы возрастут.

Наконец, не стоит сбрасывать со счетов усталость от жёсткой экономии — это серьёзная психологическая нагрузка. Вам будет очень тяжело, и ипотеку вы будете воспринимать как катастрофу.

В итоге значительная часть вашей жизни пройдёт на фоне локального апокалипсиса.

Что делать

Выбирайте такую сумму платежа, которую вам легко будет платить, даже если что-то пойдёт не так. При этом вы всегда можете гасить ипотеку досрочно, что поможет сэкономить проценты. Если форс-мажора так и не случится, вы просто выплатите её раньше времени.

Узнайте ????

  • Как гасить ипотеку досрочно: сокращать срок или платёж

Ещё одна очень понятная ошибка — собрать все имеющиеся деньги и отдать их в качестве первоначального взноса. Так вы сокращаете размер кредита, соответственно, переплачиваете банку меньше и возвращаете долг быстрее.

Если вы запланировали переехать в квартиру после ремонта, наверняка у вас отложены деньги на переклейку обоев и установку новой сантехники. Но если вы решили сначала какое-то время пожить в интерьерах, оставшихся от предыдущих хозяев, стоит быть готовым к тратам на обустройство. Текущая лейка душа и плесень на обоях, ранее скрытая за шкафом, потребуют немедленного вмешательства.

Кроме того, может случится какая-нибудь неприятность, которая оставит вас без дохода. На этот случай неплохо иметь сбережения.

Что делать

Сделайте неприкосновенные сбережения в размере двух ежемесячных платежей по ипотеке. Так вы без проблем переживёте период форс-мажора.

Кроме того, лучше высчитать и оставить определённую сумму на обустройство.

Если квартира окажется без недостатков, вся ваша мебель отлично встанет в комнатах и ничего покупать не понадобится, просто внесёте эту сумму в счёт досрочного погашения и уменьшите срок ипотеки или платёж.

3. Отказываться от страховки

Жизнь непредсказуема, и в некоторых случаях от головной боли вас не избавит даже резервный фонд на несколько месяцев ипотеки. Если один из членов семьи умрёт или не сможет больше работать, ипотека станет неподъёмным бременем.

Что делать

Застраховать жизнь и здоровье. Если случится трагедия, страховая погасит долг. Но для этого надо подходить к вопросу не формально. Сравните предложения разных страховщиков и внимательно прочитайте условия. Например, в договоре может быть указан перечень хронических болезней, при которых на выплаты рассчитывать нельзя.

Важно: когда ищете банк, чтобы взять кредит, учитывайте расходы на страховку. Где-то требуют, например, обязательно оформить дорогое титульное страхование. В итоге ипотека с низкой ставкой может стать дороже, чем с более высоким процентом, но гибкими требованиями к страховке.

Изучите ☝

  • Кому пригодится страхование жизни и как правильно его оформить

Если вы выбираете гипермаркет вместо магазина у дома, чтобы купить те же самые продукты дешевле, или не покупаете десятые джинсы в коллекцию денима, это рационально. Такие меры не похожи на невыносимую жертву, они не так уж сильно влияют на ваше существование.

Когда стремление сберечь деньги полностью меняет ваш привычный уклад, жизнь легко превратить в страдание. А если вы экономите на вещах, которые сказываются на здоровье, эти страдания легко могут перейти из моральных в физические. Насторожить должны симптомы вроде этих:

  • Вы выбираете продукты, ориентируясь только на цену. Их состав и сбалансированность меню вас не волнуют. Из рациона исчезли овощи и фрукты.
  • Вас беспокоят боль и недомогание, но вы не идёте к врачу, потому что визит может вылиться в траты — как минимум таблетки придётся купить.
  • Вы забросили все хобби, потому что дорого, и не знаете, чем занять свободное время.

Что делать

Прежде чем взять ипотеку, трезво взгляните на то, что вас ждёт. Крупный кредит — это долгосрочная затея, на которую нельзя просто махнуть рукой.

Ваша задача — интегрировать его в свою жизнь, а не подчинить ипотеке своё существование. Иначе может оказаться, что эти годы прошли как в тумане и будто бы зря.

Отдельно подумайте об отпуске: никуда не выезжать в течение 10–15 лет, если ранее вы активно путешествовали, очень тяжело.

Трезво оценивайте свои траты, возможности сэкономить и ещё раз перечитайте первый пункт про комфортный платёж — это правда важно.

5. Не погашать ипотеку досрочно

Вы берёте кредит, исходя из текущих финансовых условий и своих постоянных заработков. По умолчанию переплата будет большой, и при оформлении ипотеки вы с этим смирились. Поэтому просто платите по графику, не учитывая дополнительных доходов. Всё, что вы зарабатываете сверх изначальной нормы, идёт на отдых и развлечения.

Но досрочное погашение ипотеки — это отличный шанс. Если вы расплатитесь раньше, то переплатите банку намного меньше. Кроме того, квартира станет полностью вашей. А ущерба от этих дополнительных взносов не будет никакого — вы же не знали об этих поступлениях, когда брали кредит.

Что делать

Самые очевидные способы уменьшить долговую нагрузку — использовать для досрочного погашения денежные подарки и налоговые вычеты. В деле ипотеки каждая тысяча имеет значение.

Допустим, вы взяли в кредит 1 миллион на 8 лет под 10%. Ежемесячный платёж составит 15,2 тысячи, а переплата — 457 тысяч. Вы родились в мае, ваш супруг или супруга — в январе.

Если вы после каждого дня рождения будете отдавать в ипотеку дополнительную тысячу рублей, то переплатите на 7 тысяч меньше и отдадите долг на месяц раньше.

Цифры не очень впечатляющие, но речь идёт всего-то о 15 тысячах, размазанных по восьми годам. Если отдавать больше, то и выгода будет ощутимее.

Также не забывайте, что с годами ваша зарплата будет расти и дополнительный заработок (с поправкой на инфляцию — цены на всё тоже будут расти) стоит также вкладывать в ипотеку.

А вы делали эти ошибки? Делитесь в х.

????

Источник: https://Lifehacker.ru/oshibki-s-ipotekoj/

Ссылка на основную публикацию