Увеличение страхового риска в имущественном страховании — причины и последствия

  • Сущность страхования предпринимательских рисков
  • Что можно застраховать
  • Объекты страховой деятельности
  • Условия договора
  • Заключение

Бизнес всегда связан с рисками.

Роль страхования важна для развития предпринимательства. Стоимость полиса несколько увеличивает издержки фирмы, но он дает уверенность в компенсации возможных потерь.

Сегодня мы раскроем понятие и сущность услуги и другую информацию, полезную начинающим предпринимателям.

Сущность страхования предпринимательских рисков

Суть услуги состоит в возможности компенсации вероятных убытков, угрожающих бизнесу в процессе деятельности. Страхование предпринимательских рисков является частью системы, обеспечивающей безопасность финансового состояния ЮЛ и ФЛ, в числе которых защита от таких явлений, как:

  • повреждение или уничтожение материальных ценностей;
  • утрата здоровья;
  • несчастные случаи и гибель;
  • последствия стихийных бедствий и массовых волнений;
  • прочие непредвиденные причины ущерба.

Например, договор на страхование имущества может заключаться отдельно, в зависимости от видов угроз. Предпринимателям не обязательно заключать типовые соглашения, в которых включены комплексные мероприятия.

Сумма страхования предпринимательского риска компании предусматривает компенсацию утраты активов или недополученной прибыли, прямых и косвенных убытков (непредвиденных расходов), не зависящих от руководителя или владельца бизнеса.

Рынок страхования предпринимательских рисков пока не получил в Российской Федерации должного признания, но он неуклонно развивается. Причины отсталости кроются в новизне услуги и неспособности компаний предоставить ее.

Программы обязательного страхования предпринимательских рисков в РФ нет, хотя расходы на нее уменьшают налогооблагаемую базу, согласно п. 1 ст. 263 НК.

Увеличение страхового риска в имущественном страховании - причины и последствия

Что можно застраховать

Существуют следующие виды страхования предпринимательских и финансовых рисков:

  • Простои из-за повреждения производственных мощностей. Причинами могут стать техногенные или природные катаклизмы.
  • Убыточность инвестиций, возникшая с неожиданным изменением политической или экономической ситуации.
  • Потеря депозита. Например, когда у банка отозвали лицензию.
  • Неспособность выполнить финансовую гарантию. Бывает, что организация, выступившая поручителем по кредиту, переоценила надежность заемщика или свою платежеспособность.
  • Невозможность погасить валютный кредит, полученный для проведения экспортно-импортных сделок.
  • Упущенная выгода.
  • Другие примеры страховых случаев, приносящих прямые и косвенные убытки.

Ситуации, представляющие вероятные риски, делятся на две категории:

  1. Субъективные – зависят от действий контрагентов.
  2. Объективные – вызванные обстоятельствами непреодолимой силы.

Объекты страховой деятельности

Объект страхования рисков актуален для соблюдения имущественно-финансовых интересов. Когда бизнесмен терпит убытки, ему выплачиваются компенсации.

Не подлежат страхованию предпринимательские риски, связанные с явлениями, указанными в таблице:

Категория Вид предпринимательского риска
Рыночные Цикличные или сезонные снижения цен
Колебания потребительского спроса
Падение популярности выведенного на рынок нового продукта
Изменение конкурентной обстановки
Политические Политические кризисы
Войны
Новые законодательные и налоговые нормы, санкции и другое
Ужесточение валютного контроля
Производственные Нерациональная эксплуатация оборудования
Неудовлетворительное снабжение ресурсами и сырьем
Технические неполадки
Забастовки персонала
Массовые прогулы
Конфликты в коллективе
Личные Безработица
Семейные отношения
Проблемное трудоустройство
Низкий уровень образования
Инвалидность

Увеличение страхового риска в имущественном страховании - причины и последствия

Страхование рисков предпринимательской деятельности в 2020 году допускает следующее:

Категория Вид предпринимательского риска
Имущественные Прямая и косвенная утрата активов
Личные Финансовые потери, ставшие следствием смерти или утраты трудоспособности (исключая воинскую службу)
Юридические Убытки, связанные с профессиональными ошибками

Правила и методы страхования предпринимательских рисков предусматривают обязательное соблюдение таких условий, как:

  • Непреднамеренность действий, повлекших ущерб у держателя полиса. Например, при страховании здания от пожаров, если поджигателем окажется руководитель или владелец предприятия, то выплаты не будет. Но когда преступление постороннее лицо, тогда ущерб компенсируется.
  • Возможность точного подсчета суммы ущерба и обоснованность компенсации. Для успешной работы страховой компании необходим анализ количества указанных в полисе ситуаций.
  • Универсальность рисков. Например, пожары, наводнения и прочие бедствия наносят ущерб любым объектам недвижимости.
  • Совокупность угроз. Если бедствие приведет к массовому возникновению страховых случаев, компания, выдающая полисы, разорится.
  • Лимитирование убытков. Осуществляется введением нижнего порога по компенсации ущерба.

Обобщая информацию, можно составить список страховых ситуаций, составляющих предпринимательские риски:

  • Утрата имущества.
  • Неудачная реализация проектов с отрицательным экономическим эффектом.
  • Убытки, причиненные безграмотной деятельностью.
  • Утечка и коммерческой тайны.
  • Неисполнение партнерских обязательств.
  • Банкротство.

Особенности страхования ответственности зависят от их природы. В числе которых:

  • коммерческие – невозврат кредита или невыплата дивидендов акционерам;
  • гражданские – причинение вреда здоровью и жизни работников, окружающей среде и прочие.

Вышеуказанная информация необходима для грамотного оформления договора между страховщиком и страхователем.

Условия договора

Отношения страхователя со страховщиком регламентируются договором. Это письменное обязательство одной стороны компенсировать финансовые потери другой, при условии выплаты страховых взносов.

Термины для участников:

  • Страхователем называется лицо, приобретающее право на получение компенсации (выгодополучатель).
  • Страховщик – компания, обязанная сделать выплату при наступлении страхового случая.

Сумма компенсации (премии) устанавливается сторонами. От нее зависит размер страхового взноса.

Договор включает обязательные сведения об участниках:

  1. Юридические реквизиты сторон.
  2. Номер (необязательно) и дата подписания.
  3. Права и обязанности сторон.
  4. Трактовка страховых случаев (рисков).
  5. Сумма премии и порядок компенсационных выплат по каждой ситуации.
  6. Дополнительные условия. Их указывать необязательно, но желательно.

Увеличение страхового риска в имущественном страховании - причины и последствия

Пункты договора, требующие правового обоснования, содержат ссылки на следующие акты:

  • Гражданский кодекс РФ с указанием ст. 933 гл.48.
  • Федеральный Закон 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
  • Подзаконные акты (распоряжения, приказы, постановления Правительства и иных государственных органов).

Ссылки на правовые нормы необходимы для подтверждения сторонами юридической безупречности составленного документа.

Важно, что договор страхования предпринимательских рисков заключается только стороной, имеющей право на компенсацию. В пользу третьего лица (контрагента) подобное соглашение составлено быть не может.

Существенными в договоре считаются следующие условия:

  1. Наименование объекта.
  2. Определение событий для страховых случаев.
  3. Сумма компенсации.
  4. Срок действия.

Другие сведения указываются в тексте, если их наличие сыграет ключевую роль при возникновении спорных моментов.

В качестве приложения к договору, выступают:

  • Регистрационные свидетельства страхователя и страховщика.
  • Подтверждение полномочий подписывающих лиц (приказы или доверенности).

Страхование убытков, способных возникнуть в результате конкретной сделки, требует приложения копии соглашения (договора, контракта).

Учитывая сложность условий (особенно дополнительных), настоятельно рекомендуем привлекать к составлению или анализу предлагаемого к подписанию документа квалифицированных юристов.

Типовой образец договора страхования предпринимательского риска можно скачать здесь:

Скачать образец

Заключение

К страхованию предпринимательских рисков в РФ относятся договорные отношения, когда одна сторона берет на себя обязанность компенсировать убытки, возникающие у партнера в процессе его хозяйственной деятельности. Услуга способствует развитию предпринимательства и защищает юридическое лицо или ИП от возможных убытков.

Проблемы страхования предпринимательских рисков в России носят временный, но перспективный характер.

Источник: https://Delen.ru/nyuansy-biznesa/strahovanie-biznesa/strahovanie-predprinimatelskih-riskov.html

Что такое страховой риск, виды, расчет и покрытие

Одним из базовых терминов в страховании является страховой риск – это опасное, определенное заранее событие, при наступлении которого клиент получает финансовую защиту у страховой фирмы. Риск возникает спонтанно и характеризуется участием непреодолимой силы, явления или деяний третьих лиц. Страхование рисков может быть добровольным или обязательным.

Понятие страхового риска

Увеличение страхового риска в имущественном страховании - причины и последствия

Страховой риск – это вероятностное событие. Оно может привести к негативным последствиям для застрахованного лица, то есть несет в себе определенную опасность для жизни, здоровья, прав или имущества, поэтому клиент добровольно или в обязательном порядке покупает полис, оформляет страховую защиту.

СПРАВКА! При оформлении страхового полиса клиент заключает договор с компанией, фактически передавая последствия за неблагоприятные обстоятельства, прописанные в условиях, страховщику. Фирма несет ответственность за выплату компенсации, если риск будет реализован.

Страховое покрытие при реализации страхового риска выплачивается выгодоприобретателю и минимизирует последствия наступившего события или полностью их компенсирует. Страховая сумма перечисляется в виде денежных средств или натурального возмещения.

Страхование рисков в сфере защиты жизни подразумевает оформление полиса, предполагающего получение компенсации в случае гибели застрахованного лица, травм или утраты его дееспособности, производственных навыков и трудоспособности.

В имущественном страховании риски связаны с повреждением объекта или его полной гибелью.

Особое место в страховом деле занимает защита предпринимательского риска. Она характеризуется получением возмещения при потере прибыли. Важное условие: страхователь всегда выступает в роли лица, в защиту интересов которого заключается соглашение между клиентом и финансовой организацией.

Нормативная база

Понятие страхового риска раскрывается в ст.9 закона РФ от 27.11.1992 №4015-1, который регламентирует основные принципы организации страховых услуг в России. В каждой отрасли страхования риски различные. Пример – обязательное пенсионное страхование.

Источник: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/strahovoj-risk-eto

Обзор базовых рисков при страховании здоровья и жизни

Увеличение страхового риска в имущественном страховании - причины и последствия

Риск – главное основание для покупки страхового полиса. Поэтому страхователю важно первым делом разобраться с рисковой частью договора, который он покупает. Особенно если речь о продуктах категории страхования жизни и здоровья . Это направление услуг включает различные программы:

  • страховка от несчастных случаев;
  • полис для выезжающих за рубеж;
  • договор на сотрудников предприятий, которые оказывают специфические услуги (инкассация, детективное расследование, охрана объектов).

Но базовые риски договора страхования жизни и здоровья по всем перечисленным продуктам одинаковы. Их всего три: гибель, утрата трудоспособности – временная и постоянная.

Риски в страховании жизни

Первый пункт из трех перечисленный делит огромный портфель продуктов категории на две большие группы. Страхование на случай смерти – первая группа. По риску гибели предусмотрена выплата полной страховой суммы.

Возмещение получают те, кто указан в полисе, как наследники. Как правило, это разовая компенсация или выплата, разбитая на части. Перечисляются части в течение ограниченного периода (год).

Вторая группа рисков при страховании жизни и здоровья касается трудоспособности (физической) страхователя или застрахованного, если полис оплачивает работодатель. Здесь рисковая часть делится еще на две подгруппы:

  • временная потеря трудоспособности в результате травмы;
  • постоянная или долговременная утрата способности работать при установлении группы инвалидности.

Травма и выплаты на ее лечение

Категории отличаются между собой не только обстоятельствами наступления страховых событий. Страхование на случай травм – один из самых сложных пунктов договора по трем причинам.

  1. Он считается временным риском не только потому, что травму можно вылечить, но и по причине установления максимальных периодов осуществления выплат. Часто они ограничены 3-4 месяцами.
  2. По риску получения травмы (особенно часто это применяется в обязательном и добровольном страховании жизни и здоровья от несчастных случаев) может быть установлена условная франшиза в днях. Если человек восстанавливает собственную трудоспособность за означенное число дней, СК ему не платит. В противном случае – перечисляет сумму за все дни начиная с первого. Безусловной франшиза тоже может быть, но реже.
  3. Часто в договоре установлен день, с которого страховщик должен перечислять деньги.

Оценка риска в обязательном и добровольном страховании жизни и здоровья проводится в соответствии с таблицами травм. Это внутренний документ СК, в котором увечья классифицируются по органам и степени тяжести.

Постоянная нетрудоспособность – риск «инвалидность»

По риску «инвалидность» выплачивается заданный процент от максимальной суммы договора в зависимости от группы:

  • если медкомиссия присваивает больному первую группу инвалидности, он получает всю сумму;
  • вторая группа – размер выплаты от 50 до 80% суммы полиса страхования на случай инвалидности;
  • при установлении третьей группы застрахованный получит от 30 до 50% от максимума.

Время начала выплат – по факту предоставления справки от МСЭК.

Худшее случается, к нему надо быть готовым

Считается, что личная страховка на случай травмы или гибели – это услуга для людей, подверженных повышенным рискам: спортсменов, охранников, полицейских, промышленных альпинистов. Но жизнь, увы, всегда опровергает данное мнение: инциденты и неприятности случаются со всеми. К ним надо быть готовым, а оформление страховки – самый дешевый и безопасный способ подготовиться.

Читайте также:  Каско в рассрочку — как оформить помесячную оплату?

На сайте СА «GALAXY страхование» есть калькулятор страхования жизни и здоровья. Он считает по лояльным ценам у проверенных страховщиков. Воспользуйтесь нашей «умной» программкой, чтобы убедиться в том, насколько такой полис недорогое удовольствие. Считайте с нами, подавайте заявки, спрашивайте, – мы представляем ваши интересы.

Источник: https://galaxyinsurance.ru/poleznoe/blog/obzor-bazovyih-riskov-pri-strahovanii-zdorovya-i-jizni/

Почему страхование жизни выделено в отдельную отрасль

Владимир Хосе ЭЧЕНИКЭ, заместитель декана по общественным связям экономичес-кого факультета МГУ, к. э. н., доцент кафедры управления риском и страхо-вания.
Федеральный закон №4015-1 от 27 ноября 1992 г.

«Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает раз-деление страховых компаний на те, которые занимаются только страхованием жизни, и те, которые занимаются всеми остальными видами страхования.

Владимир Хосе ЭЧЕНИКЭ,заместитель декана по общественным связям экономичес-кого факультета МГУ, к. э. н., доцент кафедры управления риском и страхо-вания. 

Федеральный закон №4015-1 от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает разделение страховых компаний на те, которые занимаются только страхованием жизни, и те, которые занимаются всеми остальными видами страхования.

Это положение прописано во втором абзаце п. 2 статьи 6 «Страховщики» (в действующей на настоящий момент редакции). Такой подход является относительно новым для России, но полностью отвечает страховому законодательству и сложившейся практике наиболее экономически развитых стран мира. Полная его реализация потребует пересмотра некоторых законодательных актов,

касающихся страхования, в том числе ряда положений главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ. Так, в п. 1 ст. 934 ГК РФ «Договор личного страхования» отсутствует упоминание о смерти застрахованного как о главном страховом случае по страхованию жизни.

Вместо этого речь идет о причинении вреда жизни и здоровью застрахованного — что исключает смерть от естественных причин. Причинение вреда жизни и здоровью относится к страхованию ответственности, которое не связано со страхованием жизни и должно базироваться на положениях гл.

59 ГК РФ «Обязательства вследствие причинения вреда», в частности, на параграфе 2 этой главы — «Возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина».

Несмотря на то, что существующее в России деление на личное и имущественное страхование не полностью отвечает практике развитых в страховом отношении стран, система государственного страхового надзора всегда четко разграничивала требования к операциям по страхованию жизни и ко всем остальным видам прямого страхования. В частности, по закону о страховой деятельности требование к минимальному размеру уставного капитала компании страхования жизни в два раза превышает аналогичные требования к остальным страховщикам (ст. 25, пункт 3).

Итак, в чем отличия?

В РФ действует требование раздельного формирования страховых резервов по страхованию жизни и всем ос-тальным видам страхования. Так, «Правилами формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни» (утверждены приказом Минфина РФ от 11 июня 2002 г.

№51н) перечислены виды страхования, относящиеся к страхованию иному, чем страхование жизни. Туда включены (п.

14 «Правил формирования страховых резервов»), например, такие виды личного страхования1, как страхование от несчастных случаев и болезней и добровольное медицинское страхование.

Кроме того, пункт 2 ст. 28 «Учет и отчетность» закона о страховой деятельности определяет, что учет операций по страхованию жизни и учет операций по всем другим видам страхования ведутся раздельно.

Основанием для выделения страхования жизни в самостоятельную отрасль послужило то, что при страховании жизни и при всех других видах страхования страховщик несет разные обязательства.

Отличия страхования жизни от имущественного страхования можно свести к следующим положениям:

  • страхование жизни — долгосрочный вид страхования
  • страхование жизни дает большие инвестиционные воз-можности, чем остальные виды страхования
  • инфляция больше влияет на страхование жизни, чем на другие виды страхования
  • в накопительных видах страхования жизни вероятность наступления страхового случая равна 100%
  • в страховании жизни практически всегда выплачивает-ся полная страховая сумма, а не какая-либо ее часть
  • риск наступления страхового случая в страховании жизни возрастает в период действия договора
  • страхование жизни опирается на исторически наиболее проработанную статистику
  • в страховании жизни не действует принцип возмещения.Рассмотрим эти положения подробнее.

Договор заключается пожизненно

Страхование жизни относится к долгосрочным видам страхования, все остальные виды страхования — краткосрочные. Это не означает, что, к примеру, в имущественном страховании не может быть договора сроком на 10 лет. Тем не менее, условия такого договора, как правило, ежегодно пересматриваются или могут быть пересмотрены.

В страховании жизни краткосрочные договоры являются большой редкостью. На развитых рынках наиболее распространены договоры на 15, 20 и более лет. Кроме того, один из популярных видов договоров в США является пожизненным, т.е. длится столько лет, сколько продолжается жизнь конкретного человека.

Условия договоров страхования жизни в абсолютном большинстве случаев не могут пересматриваться по инициативе страховщика. В зависимости от продолжительности действия контрактов различаются и инвестиционные возможности компаний.

Как говорят специалисты, в распоряжении компаний по страхованию жизни находятся «длинные» деньги, а у остальных страховых компаний, — «короткие». Иными словами, компании страхования жизни могут позволить себе инвестиционные проекты с более длительными сроками окупаемости.

В США, например, из совокупного дохода от инвестиций, полученных страховыми компаниями в 2000 г., 77% приходилось на компании, занимающиеся страхованием жизни, а оставшиеся 23% — на всех остальных страховщиков.

Пагубное влияние инфляции

Для компаний страхования жизни и всех остальных компаний инфляция имеет разное значение.

В долгосрочном страховании, к которому относится страхование жизни, изменение реального содержания страховой суммы может быть весьма значительным из-за инфляции.

Грубый расчет (по ставке простых процентов) показывает, что даже при 5% ежегодной инфляции за 10 лет страховая сумма обесценивается вполовину. Данное различие учитывается в актуарных расчетах, где применяется дисконтирование.

Страховой случай неизбежен

В большинстве видов страхования страховое событие может не наступить в период действия страхового договора. На этой особенности построены все виды рискового страхования. Те, у кого не произошел страховой случай, фактически оплачивают ущерб тем, у кого страховое событие произошло. При накопительном страховании жизни страховое событие (смерть либо дожитие до определенного возраста)

так или иначе наступит, неизвестно только когда именно. Таким образом, вероятность наступления страхового случая по накопительному страхованию жизни составляет 100%.

По каждому договору таких видов страхования жизни неизбежно будет предъявлена претензия, будет подано заявление о выплате страховой суммы.

Иными словами, компании страхования жизни являются лишь временными распорядителями клиентских денег, которые рано или поздно придется вернуть либо страхователю, либо выгодоприобретателю.

Кроме страхования жизни, во всех видах страхования убытки или разрушения могут носить частичный характер, даже при авиационном или морском страховании. В страховании жизни, где страховым случаем является либо смерть, либо дожитие до определенного возраста, практически всегда выплачивается полная страховая сумма. С точки зрения страховщика, в страховании жиз-ни все убытки — тотальные.

Риск увеличивается в период действия договора

Во всех видах имущественного страхования риск, как правило, остается неизменным в течение срока действия договора. На этом построено принятие риска на страхование, — ведь страховщик, определяя стоимость страхования, исходит из того, что риск останется неизменным.

Если риск возрастает, то должна увеличиться и цена страхования. Это положение нашло свое отражение в ст. 959 ГК РФ «Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования».

Кодекс требует, чтобы в таком случае страхователь или выгодоприобретатель незамедлительно сообщили страховщику о ставших им известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

Страховая компания, получив уведомление об изменениях риска, вправе потребовать изменений условий договора или уплаты дополнительной страховой премии в соответствие с увеличившимся риском.

Если страхователь или выгодоприобретатель не сообщили страховщику об увеличении риска, то страховая компания вправе потре-бовать расторжения договора и возмещения убытков с ним связанных. В личном страховании, как гласит ГК РФ (ст. 959, п.

5), аналогичные последствия изменения страхового риска в период действия контракта могут наступить, только если они прямо предусмотрены в договоре страхования. Страховщик прекрасно осведомлен о том, что с возрастом страхователя растет риск смерти. Более того, страховщик использует данные о вероятности наступления смерти в результате увеличения возраста для расчета тарифов по страхованию жизни на случай смерти.

Самая долголетняя статистика

Страхование жизни опирается на самую проработанную и самую долголетнюю статистику среди всех видов страхования. Расчет страховых премий в страховании жизни базируется на данных таблиц смертности.

Данные о населении, демографические показатели, в том числе информация о повозрастной смертности, необходимые для построения таблиц смертности, накапливались в большинстве стран в течение очень длительного времени. Кроме того, динамика смертности в развитых странах, начиная со второй половины XX в.

и до настоящего времени, легко поддавалась прогнозированию. В течение этого периода не существовало сколько-нибудь значимых циклических колебаний смертности. В видах страхования иных, чем страхование жизни, напротив, риски могут сильно варьироваться по внешним причинам.

Например, замечено, что потери от краж связаны с экономическими циклами — в период спада в экономике они имеют тенденцию к увеличению. Вместе с тем, рост числа случаев самоубийств, фиксируемый при экономических кризисах, не оказывает заметного влияния на общий уровень смертности. Отсутствие цикли

ческих колебаний и предсказуемость тенденций смертности делает страхование жизни в развитых странах статистически надежным.

В страховании жизни не действует принцип возмещения

В страховании жизни, в отличие от всех других видах страхования, не ставится задача возмещения ущерба, что нашло отражение в положениях главы 48 «Страхование» ГК РФ. Суть договора имущественного страхования (ст.

929) при страховом случае заключается в возмещении убытков (ущерба) в пределах страховой суммы. Суть договора личного страхования (ст. 934) при страховом случае заключается в выплате обусловленной договором суммы (страховой суммы).

Различие между страховым возмещением (имущественное страхование) и страховой суммой (личное) проводится законодателем и в других статьях гл. 48 ГК РФ.  

Поговорим о перспективах  

Одним из «локомотивов» страхования жизни традиционно является рисковое страхование жизни, (в том числе, страхование жизни заемщиков), которое в странах с развитой кредитной системой может давать от половины до двух третей взносов по индивидуальному страхованию жизни.

Смерть заемщика является одним из наиболее значительных рисков из всего комплекса рисков, связанных с ипотечным кредитом и подлежащих страхованию (по данным таблицы смертности мужчин РФ 2004 г.

, вероятность для 25-летнего человека дожить до возраста 50 лет (25 лет – оптимальный срок ипотечного кредита на развитых рынках) составляет 75%).

Поэтому такой подход будет полностью соответствовать принятому на развитых страховых рынках, в частности в Западной Европе и Северной Америке, на долю которых по данным 2004 г. приходилось 65% собранных в мире премий по страхованию жизни.

Читайте также:  Добровольное страхование на случай временной нетрудоспособности в связи с материнством

В ныне действующей директиве Европейского сообщества по страхованию жизни от 5.11.2002 г. (2002/83/ЕС) да-ется четкое определение видов страхования жизни (ар-тикул 2, п. 1):

  • страхование жизни как таковое — т.е. класс страхования, который состоит, в частности, из чистого страхования на дожитие до определенного возраста, из страхования только на случай смерти, из смешанного страхования жизни (на случай смерти в период действия договора и на дожитие до оговоренного возраста или срока), страхова-ния жизни с возвратом премии, страхования жизни к бракосочетанию и страхования жизни к рождению детей
  • аннуитеты
  • дополнительное (supplementary) страхование, осущест-вляемое компаниями страхования жизни, в частности, страхование на случай телесных повреждений, включая утрату трудоспособности; страхование жизни от несчас-тного случая; страхование на случай утраты трудоспособности из-за несчастных случаев и болезней, в той степе-ни, в которой они являются дополнительными (к риску смерти) условиями по страхованию жизни. Оставляя в стороне дальнейшее перечисление извес-тных видов страхования жизни, заметим, что и в США компаниям страхования жизни разрешено заниматься медицинским страхованием от несчастных случаев и болезней в дополнение к основной деятельности. Кроме компаний страхования жизни, медицинским страхованием могут заниматься специализированные компании и компании имущественного страхования. Но там, где присутствует риск смерти (неважно от какой причины), полисы должна выпускать компания страхования жизни и никакая другая. Страхование жизни является очень важным элементом страхового рынка развитых экономик, составляя подчас в отдельных странах до 80% от общего объема собираемых во всем страховании взносов. К сожалению, в России этот рынок развит пока очень слабо. Тем не менее, специ-алисты по страхованию единодушно предсказывают его быстрое развитие в ближайшие годы.

Источник: https://consult-cct.ru/strahovanie/a79.html

Основы имущественного страхования

Имущественное страхование осуществляется преимущественно в форме добровольного страхования, за исключением государственного имущества, передаваемого в аренду.

Страхователями выступают любые предприятия и организации различной организационно-правовой формы, а также физические лица. В имущественном страховании действуют следующие основные требования, правила и обычаи.

По договорам имущественного страхования может быть застрахована любая часть (группа) имущества.

Юридические и физические лица могут застраховать имущество как в полной его оценке, т.е. по действительной, реальной стоимости, так и в определенной доле. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора.

Под действительной стоимостью имущества чаще всего понимается восстановительная (балансовая) стоимость.

Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, договор является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

В имущественном страховании при заключении договора страхования не на полную стоимость имущества действуют две системы возмещения ущерба: система пропорционального возмещения и система первого риска.

При системе пропорционального страхового возмещения страхователю возмещается не вся сумма ущерба, а лишь столько процентов, на сколько застраховано имущество. Например, если застраховано имущество на 60%, а не в полной стоимости, то сумма ущерба подлежит возмещению лишь в пределах 60%. Предел страховой ответственности ограничен страховой суммой. Эта система является более распространенной.

При системе первого риска предусматривается возмещение ущерба не более страховой суммы, установленной в договоре страхования (в пределах полной стоимости имущества). Если сумма ущерба оказалась больше страховой суммы, то разница не возмещается. При этом ущерб в пределах страховой суммы называется первым (возмещаемым) риском, а сверх страховой суммы — вторым (невозмещаемым) риском.

В условиях страхования предусматривается перечень страховых рисков, которые определяют различные виды страхования имущества. Определение перечня страховых случаев производится на основе двух подходов (методов):

  • Метод исключения, который предполагает, что в общих условиях и правилах конкретного вида страхования содержится перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик не несет ответственности, т.е. страховое возмещение не выплачивается. Во всех остальных случаях гибели и/или повреждения имущества страховое возмещение выплачивается.
  • Метод включения, который предполагает, что в условиях и правилах страхования содержится полный перечень страховых случаев, при наступлении которых выплачивается страховое возмещение. Во всех остальных случаях страховщик не несет ответственности за убытки.

Одним из условий имущественного страхования часто является определение франшизы — неоплачиваемой части ущерба. Размер франшизы примерно равен затратам страховщика на определение суммы ущерба. Франшиза может быть условной и безусловной.

Условная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба в том случае, если размер ущерба меньше ее значения. Если размер ущерба превышает размер условной франшизы, то она не учитывается при определении размера ущерба. Безусловная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба независимо от его размера.

Франшиза устанавливается в процентах к страховой сумме или в абсолютном значении.

Заключение и прекращение договора имущественного страхования

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, составленного в двух экземплярах по установленной форме. При этом составляется отдельно заявление о добровольном страховании имущества, полученного предприятием по договору имущественного найма, и принятого от других организаций и граждан.

Аналогично содержание заявления о страховании имущества, принятого от других организаций; отличие лишь в таблице, показывающей стоимость имущества и расчет платежей.

Кроме того, дополнительно указывается, где оно находится; балансовая стоимость и страховая совпадают.

Если договор страхования заключается в отношении какой-либо части имущества (выборочное страхование), то к заявлению прилагается опись соответствующего имущества.

Первый экземпляр заявления о страховании после исчисления страховых платежей остается в делах страховой компании, а второй возвращается страхователю с указанием суммы страховых платежей и сроков их уплаты. Договор оформляется выдачей страхового свидетельства (полиса).

  • Договоры страхования имущества могут быть заключены на один год и на неопределенный срок с ежегодным перерасчетом стоимости имущества и суммы годовых платежей.
  • Договор, заключенный на неопределенный срок, считается продленным на следующий год при условии внесения до окончания текущего года определенной части (обычно 20-25%) страховых платежей, рассчитанных на следующий год.
  • С предприятиями, деятельность которых носит сезонный характер, при страховании части имущества, а также имущества, принятого от других организаций и граждан (дополнительный договор), страховании на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, на время экспонирования на выставку может быть заключен договор страхования на срок не менее года (краткосрочный договор).
  • Страховые платежи по договорам страхования, заключенным на один год и на неопределенный срок, могут уплачиваться как единовременно (в размере годовой суммы платежей), так и в разные сроки, устанавливаемые в соответствии с общими правилами.

Договор вступает в силу со следующего дня после уплаты исчисленных платежей (всей суммы или определенной части). Если к установленному сроку платежи не поступили, договор считается несостоявшимся.

Факторы, влияющие на степень риска при заключении договора страхования. Увеличение степени риска

При заключении договора страхователь должен сообщить страховщику обо всех ему известных обстоятельствах, оказывающих влияние на степень риска. При преднамеренном нарушении страхователем этого обстоятельства страховщик имеет право во время действия договора в течение одного месяца с момента получения сведений о повышающем риск обстоятельстве расторгнуть договор.

Заявление о расторжении договора подается страхователю в письменном виде, расторжение вступает в силу сразу после получения страхователем этого заявления.

При расторжении договора страхования часть премии, пропорциональная сроку с момента расторжения договора до момента окончания действия договора, если бы он не был расторгнут, должна быть возвращена.

Страховщик освобождается от выплаты возмещения, если причиной наступления страхового случая послужило неизвестное ему обстоятельство, повлиявшее на увеличение степени риска или оказавшее существенное влияние на объем обязательств по выплате возмещения.

После представления заявления на страхование страхователь не имеет права увеличивать степень риска или допускать ее увеличение без согласия страховщика. Страхователь должен незамедлительно извещать страховщика о каждом случае увеличения степени риска, как только он узнает о таковом, даже если увеличение происходит не по воле страхователя.

Об изменении производства в любом виде и объеме или о начале таких изменений необходимо незамедлительно извещать страховщика.

К числу основных обязанностей страхователя по договорам имущественного страхования относится соблюдение законных, официальных или согласованных в договоре страхования мер безопасности.

Если страхователь по своей вине нарушает одно из обязательств, то страховщик имеет право в течение одного месяца с момента получения известия о нарушении обязательств страхователем немедленно расторгнуть договор со страхователем, известив об этом последнего документально, в письменном виде.

Двойное страхование

Под двойным (иногда называемым многократным) страхованием понимается страхование одного и того же имущества у разных страховщиков на сумму, превышающую его действительную стоимость. Закон (ст.

951 ГК РФ) предусматривает ничтожным договор страхования в той части, которая превышает страховую стоимость. Это положение является общим для всех видов имущественного страхования.

В отношении двойного страхования действуют следующие правила:

Если страхователь страхует уже застрахованное имущество в других страховых организациях, он должен незамедлительно в письменном виде сообщить страховщику сведения о других страхователях и страховых суммах.

  • Если страхователь преднамеренно или по грубой небрежности нарушает это обязательство, то страховщик вправе расторгнуть договор. Договор считается расторгнутым через месяц после поступления заявления о расторжении.
  • Если договором страхования предусмотрено собственное удержание (франшиза), то страхователь не имеет права заключать какие-либо иные договоры страхования в отношении этой франшизы.
  • Если при наступлении страхового случая в отношении застрахованного имущества действовали также другие договоры страхования, возмещение ущерба распределяется пропорционально соотношению страховых сумм, в которых имущество застраховано каждым страховщиком, и каждый страховщик выплачивает возмещение лишь в части, приходящейся на его долю.

Экспертиза

  1. В случае, если страхователю и страховщику не удалось прийти к соглашению при урегулировании размера страхового возмещения после наступления страхового случая, а также по требованию одной из сторон для определения размера убытка, может назначаться экспертиза.

  2. Если страхователю и страховщику не удалось прийти к соглашению относительно организации или частного лица, которые будут проводить экспертизу, то стороны должны придерживаться следующей процедуры:
  3. любая сторона, назначив в письменном виде первого эксперта и указав своего эксперта, может потребовать от другой стороны назначить письменно второго эксперта. Если второй эксперт не будет назначен в течение двух недель после получения письменного требования, то сторона вправе потребовать назначения его через компетентный местный судебный орган;
  • оба эксперта назначаются письменно до начала экспертизы. Третьего эксперта приглашают в качестве главного. Если стороны не могут договориться, то главный эксперт назначается по ходатайству одной стороны компетентным местным судебным органом;
  • страховщик не имеет права назначить в качестве экспертов лиц, являющихся конкурентами страхователя или имеющих с ним деловые контакты, а также лиц, служащих у конкурентов или у деловых партнеров страхователя или состоящих с ними в аналогичных отношениях. В равной степени это относится и к назначению главного эксперта.

Заключение экспертов должно содержать:

  • список уничтоженного, поврежденного или утерянного имущества, а также его страховую стоимость на время наступления страхового случая;
  • для поврежденного имущества — размер суммы;
  • существенные факты страхового случая;
  • возникшие расходы.
Читайте также:  Общество взаимного страхования (mutual society) - деятельность и цели

Эксперты одновременно передают обеим сторонам свои заключения. Если заключения расходятся, то страховщик незамедлительно передает их главному эксперту. Главный эксперт решает спорные вопросы.

Заключение экспертов или главного эксперта считается окончательным, если не будет доказано, что оно значительно отличается от действительного положения вещей. На основе этих окончательных заключений страховщик рассчитывает возмещение.

Каждая сторона несет расходы за своего эксперта. Расходы за главного эксперта несут обе стороны в равной степени.

Возвращенное имущество

Если страхователь обнаруживает местонахождение утраченного имущества, он обязан незамедлительно сообщить об этом страховщику в письменном виде.

Если страхователь возвращает в свое владение какое-либо утраченное ранее имущество после того, как получил возмещение за него в полном размере от стоимости этого имущества, то страхователь должен вернуть возмещение или предоставить имущество в распоряжение страховщика.

Страхователь имеет право выбора в течение двух недель с момента получения от страховщика письменного требования. Если срок прошел, и страхователь не дал никакого результата, то право выбора переходит к страховщику.

Если страхователь должен предоставить в распоряжение страховщика полученное обратно имущество, то он должен передать страховщику право владения, собственности и другие права, возникающие в отношении этого имущества.

Источник: http://www.askins.ru/index.php/property1/45-basis

Страховой риск

С точки зрения возможности страхования риски делятся на страховые и не страховые. Наибольшую группу составляют риски, которые можно застраховать.

Страховой риск — вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование.

Страховой риск – это риск, который может быть оценён с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможных убытков.

Для того, чтобы риск считался страховым, он должен соответствовать основным нижеприведённым критериям:

  • риск, который включается в объём ответственности страховщика, должен быть возможным;
  • риск должен носить случайный характер. Объект, по отношению к которому возникает страховое правоотношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику или собственнику объекта страхования. При этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба;
  • случайность проявления данного риска следует соотнести с массой однородных объектов. С этой целью организуется соответствующее статистическое наблюдение, анализ данных которого позволяет установить адекватную прогнозу страховую премию. Данные статистики позволяют судить о закономерности проявления риска применительно к совокупности однородных объектов;
  • наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. Нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);
  • факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве;
  • страховой случай не должен иметь размеры катастрофического бедствия, т.е. не должен охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;
  • негативные последствия реализации риска необходимо объективно измерить и оценить. Масштабы последствий должны быть довольно большими и затрагивать интересы страхователя.

Наиболее часто под страховым риском понимают:

  • опасность, которая грозит застрахованному объекту (вид ответственности страховщика);
  • возможность, вероятность наступления страхового случая (события), предусматриваемого в целях страхования (величина опасности);
  • событие или совокупность событий, от которых производится страхование и при наступлении которых страховщик должен выплатить страховое возмещение;
  • сам объект страхования (строение, груз и т.д.);
  • величину ответственности страховщика по договору страхования.

По причинам возникновения и числу объектов, которые попадают под страховой риск, выделяют фундаментальные и специфические риски.

В основном специфические риски являются пригодными для страхования, в то время как фундаментальные, системные – нет.

Фундаментальные риски – не контролированные и всеохватывающие риски, которые воздействуют на всех. Это те риски, причины которых неподвластны ни одному человеку, ни группе людей.

Под действие таких рисков попадает большое количество людей, которые и вынуждены нести ответственность по этим рискам. Фундаментальные риски принято относить к так называемым «форс-мажорным обстоятельствам».

Форс-мажорные обстоятельства не включаются в перечень страховых случаев.

Специфические риски связанны с отдельными личностями или предприятиями как по причинам, так и по убыткам, которые произошли. Среди специфических рисков можно выделить аномальные (они выше или ниже нормальных) и катастрофические.

Исследователи рисков на рынке ценных бумаг по степени глобальности последствий выделяют систематический и несистематический риски.

Систематический риск – это риск «падения» рынка как единого целого. Этот риск является порождением фундаментального риска.

Данный риск не связан с конкретным предприятием, ценными бумагами, не может быть диверсифицирован или снижен действиями рынка.

Источники этого риска находятся за пределами конкретного рынка: геополитические процессы, неустойчивость политической системы, нерациональная налоговая политика государства и т.п.

Несистематический риск – это понятие, которое отражает системное объединение всех видов рисков, связанных с конкретным объектом риска (предприятием, ценными бумагами). Такие риски могут быть диверсифицированы (распределены) и снижены действиями менеджмента на конкретном рынке.

Пока страхователь поставлен перед фактом неизвестности страхового случая, страховщик интересуется вероятностью наступления страхового случая с точки зрения вероятности возможных убытков и затрат по его возмещению.

Таким образом, неосуществлённые предвиденья страховщика будут заранее оплачены предвиденьем возможного риска со стороны страхователя. В теоретическом плане страховщик подпадает под действие только одного специфического риска, связанного с осуществлением страховой операции.

Этот риск называется техническим риском страховщика.

Технический риск страховщика – это риск, связанный с проведением операций страхования. Наличие технического риска страховщика побуждает его принимать активное участие в предупредительных мероприятиях относительно борьбы с пожарами, авариями на транспорте и т.д., с целью снижения его меры.

Страховой риск (insurance risk) — предполагаемое событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование. Признаки страхового риска – вероятность и случайность наступления.

В имущественном страховании страховой риск – возможность гибели или повреждения имущества от пожара, урагана, наводнения, аварии, взрыва и других причин различного происхождения. В личном страховании такими событиями могут быть: утрата трудоспособности вследствие несчастного случая, инфекционное или профессиональное заболевание, смерть и т.д.

В обязательном пенсионном страховании – утрата застрахованным заработка или иного дохода в связи с достижением пенсионного возраста, наступления инвалидности, потери кормильца.

В страховании ответственности страховой риск выражается в возможности непреднамеренного причинения страхователем вреда (ущерба) другим (третьим) лицам, подлежащего возмещению в соответствии с гражданским законодательством.

Страховой риск отличается от страхового случая – фактического наступления того или иного события. Страховой риск выражает потенциальную возможность страховой выплаты, а страховой случай – необходимость осуществления реальной выплаты.

В теории и практике страховые риски классифицируются:

  1. по масштабам:
    • редкие катастрофические, не поддающиеся точному прогнозированию;
    • частые, достаточно точно определяемые «обычные риски»;
  2. по происхождению:
    • природно-климатические, или стихийные, бедствия;
    • огневые – обусловленные разными причинами возникновения пожаров;
    • техногенные – связанные с использованием определённой техники и технологии в производственной деятельности людей;
    • транспортные;
    • строительные и монтажные;
    • экологические;
    • медицинские и демографические;
    • обусловленные специфическими особенностями производственно-технологической и профессиональной деятельности в ряде отраслей – атомные (ядерные), космические, банковские, кредитно-платежные и т.д.

Одно и то же событие в зависимости от условий страхования может выступать и как страховой риск, и как нестраховой. Особенно это касается военных и политических рисков.

К ним относятся: захват, арест, задержание имущества в результате военного конфликта, подрыв судна на мине или торпеде, национализация, конфискация имущества, запрет на торговые и валютные операции, объявление забастовок, локаутов и т.п.

Как правило, эти опасности в большинстве видов страхования не являются страховым риском (о чем указывается в правилах и договорах). Защита от них может быть предметом отдельного соглашения, действующего лишь в мирное время или в условиях ограниченных военных конфликтов.

 На международном рынке морского и авиационного страхования можно застраховать судно и груз от некоторых политических рисков. В качестве основного страхового риска политический риск выступает при страховании инвестиций и страховании экспортных кредитов (в защите от него – главная цель этих видов страхования).

Страховой риск — степень опасности возникновения события, от наступления которого проводится страхование. Опасность пожаров зависит от вида деятельности предприятий (машиностроение, нефтепереработка, производство химической продукции, металлообработка и др.

), от материалов, использованных при строительстве здания (кирпич, железобетон, пластмасса, дерево и т.д.). Опасность дорожно-транспортных происшествий обусловливается напряженностью транспортных потоков, состоянием дорог и автомашин, квалификацией водителей и другими факторами.

Во всех видах страхования страховой риск зависит от осуществления страхователем превентивных (предупредительных) мероприятий, снижающих степень вероятности возникновения страхового случая и размер причиняемого им ущерба. В этом понимании страховой риск учитывается при расчете страховых тарифов (см.

Кумуляция страховых рисков, Управление страховым риском).

Страховой риск в международной практике – конкретный объект страхования (например, судно или перевозимый на нем груз) или ответственность страховщика (например, только за полную гибель судна).

Источник: https://discovered.com.ua/risk/straxovoj-risk/

Все, что нужно знать о страховании предпринимательских рисков

Если вопросы страхования имущества (собственного, переданного в залог или в лизинг) достаточно широко и подробно освещаются в специальной литературе, то вопросы страхования рисков, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, имеют принципиальные отличия и нередко бывают предметом разногласий при проверках организаций контролирующими органами. Это объясняется тем, что предпринимательская деятельность всегда связана с рисками, форс-мажорными обстоятельствами, обусловленными как внешней политической и экономической ситуацией в стране, так и внутренними факторами, поскольку любые решения, принимаемые в процессе предпринимательской деятельности, несут в себе возможные неудачи, потери, то есть являются рисковыми. В данной статье анализируются особенности страхования предпринимательских рисков в случаях незапланированных простоев оборудования, непредвиденных убытков финансово-хозяйственной деятельности, а также убытков, причиненных неверными решениями руководства организации.

Введение

Страхование предпринимательских рисков за последние годы становится одним из важнейших условий правильного управления финансовой политикой организации.

Основная тенденция в этом секторе экономики состоит в том, что руководители организаций постепенно переходят от простейших программ страхования имущества к комплексной страховой защите бизнеса.

Это объясняется тем, что страхование является мощным финансовым инструментом, способным не только быстро восполнить внеплановые убытки, но и придать бизнесу столь необходимую сегодня стабильность, сохранив имидж и деловую репутацию.

Сегодня, пожалуй, нет ни одной организации, которая хотя бы раз не заключала договор имущественного страхования. Для некоторых организаций такое страхование является условием осуществления деятельности.

Многие стремятся застраховать имущество от пожаров, наводнений, стихийных бедствий, аварий и иных непредвиденных обстоятельств.

И это далеко не полный перечень причин, по которым организации обращаются к услугам страховых компаний.

Спрос на страховую защиту предпринимательской деятельности в последнее время стал в немалой степени формироваться не только за счет крупного бизнеса, но и за счет субъектов малого и среднего бизнеса, которые раньше большого интереса для страховщиков не представляли.

Это связано не только с развитием кредитования данного сегмента рынка, но и с тем, что предприниматели стали осознавать необходимость страхования рисков.

Так, сегодня малый и средний бизнес заключает в основном договоры страхования недвижимости, товарных запасов, технологического оборудования и другого имущества, необходимого для осуществления своей профессиональной деятельности, страхует гражданскую ответственность.

Источник: https://www.profiz.ru/peo/12_2014/strahovanie_riskov/

Ссылка на основную публикацию