Территория страхования в договоре имущественного страхования и ее значение

Договор страхования выступает юридическим фактом, который подтверждает страховое обязательство и отображает соглашение между сторонами.

В силу действия данного контракта и при условии возникновения страхового случая, страховщик обязан осуществить выплату лицу, в пользу которого и была оформлена сделка.

Следовательно, страхователь обязуется оплачивать определенный объем взносов в заблаговременно утвержденные сроки.

Структура содержания договора страхования

Территория страхования в договоре имущественного страхования и ее значение

  • положения общего характера;
  • объект и предмет договорного соглашения;
  • страховая сумма;
  • обязанности и права сторон;
  • ответственность сторон;
  • условия выплаты суммы (страховой);
  • срок действия договорного соглашения;
  • порядок разрешения спорных ситуаций;
  • изменение договорного соглашения;
  • дополнительные условия;
  • конфиденциальность условий договорного соглашения;
  • заключительные положения;
  • адрес (юридический) и подписи сторон.

Непосредственное содержание договора страхования отображает обоюдные права и обязанности.

Страховщик обязан:

  • донести до страхователя основные правила страхования;
  • соблюдать исключительную конфиденциальность и не разглашать личные сведения страхователя, полученные для процедуры оформления соглашения;
  • осуществить выплату страхователю положенного размера суммы в случае возникновения страхового события.

Права страховщика:

  • использование разработанным им условий страхования;
  • потребовать признать соглашение недействительным при условии предоставления страхователем в процессе оформления договора ложной информации, которая отображает дополнительный набор критерий, способных повлиять на момент определения страхового случая;
  • выполнить непосредственный осмотр имущества. При острой необходимости – провести соответствующую экспертизу для определения его реальной стоимости в момент оформления договора имущественного страхования;
  • потребовать изменить условия соглашения, которые касаются увеличения возникновения страхового риска;
  • потребовать аннулировать сделку, а также погасить убытки страхователем, который не донес информацию, касательно существенного изменения обстоятельств (объявленных в момент оформления договора), имеющих возможность повлиять на рост страхового риска.

Обязанности страхователя:

  • своевременно оплачивать установленный размер страховых взносов, который указывается в страховом свидетельстве;
  • незамедлительно доносить информацию страховщику, касательно изменений обстоятельств, которые имеют непосредственное влияние на определение вероятности наступления страхового момента;
  • сообщать страховщику о возникновении страхового случая;
  • принять все требуемые меры, которые способны уменьшить размер убытков в момент наступления страхового случая.

Права страхователя:

  • непосредственное право скрытия страховщиком действительных причин страхования;
  • право застраховать имущественную собственность и предпринимательские риски. В данном случае, подобную процедуру можно осуществлять одновременно по нескольким контрактам. Более того, страховаться можно у совершенно разных страховщиков;
  • право заменить выгодоприобретателя, заблаговременно сообщив об этом страховщика письменным способом.

Территория страхования в договоре имущественного страхования и ее значение

  • контракт оформлялся после возникновения страхового события;
  • объектом страхования выступает собственность, которая подлежит последующей конфискации.

Также, в соглашение страхования могут быть включены и другие обоюдные права и обязанности. Вступление в силу страхового контракта осуществляется с момента оплаты премии или же проведения первого платежа.

Кроме этого, в договоре могут предопределяться последствия за неуплату в положенный период страховых платежей.

Данная обязанность страхователя имеет правовое основание, поэтому ее неисполнение может быть опротестовано в судебном порядке.

Источник: https://utmagazine.ru/posts/16123-soderzhanie-dogovora-strahovaniya

Страхование имущества: недостатки описания имущества в договоре влекут для сторон риски признания договора незаключенным

Страховщики, рассматривая заявления о страховых случаях, иногда отказывают в страховых выплатах, приводя довод о том, что договор страхования не был заключен, так как предмет страхования в договоре не индивидуализирован. Либо страхователь, выявив дефект юридической техники, желает вернуть уплаченную страховую премию.

Подобные спорные ситуации часто возникают в случае страхования объектов недвижимости, права на которые не были оформлены надлежащим образом в установленном порядке (например, самовольные постройки), а также при страховании имущества юридических лиц, в том числе передаваемого в залог. Например, заключая договор страхования жилого дома, в договоре (страховом полисе) стороны не указали его номер, площадь, собственника и т.п. либо при страховании имущества организации не перечислили  индивидуальных признаков имущества, а указали его родовые признаки.

Насколько  недостатки описания имущества в договоре влекут для сторон риски признания договора не заключенным и невозможность получить страховое возмещение или обязанность вернуть страховую премию?

Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации (далее — ГК РФ) договор признается заключенным, если стороны, в установленной законом форме заключили соглашение в отношении всех существенных условий договора. При этом стороны в договоре имущественного страхования должны договориться об определенном имуществе или ином имущественном интересе, который будет являться объектом страхования.

В Обзоре, посвященном отдельным вопросам судебной практики, касающимся добровольного страхования имущества граждан (далее – Обзор), утвержденном Верховным судом Российской Федерации (далее – ВС РФ) 30 января 2013г. отмечено, что для наступления обязанности страховой организации осуществить выплату страхового возмещения утраченное или поврежденное имущество гражданина, должно быть объектом страхования.

При этом в Обзоре отмечается, что в случае, если сторонами договора не согласованы специальные требования, касающиеся застрахованного объекта, такое условие, согласно ГК РФ, устанавливается соответствующими стандартными правилами страхования.

ВС РФ в Обзоре приводится  решение суда, которым удовлетворены частично исковые требования  истца к страховой организации о взыскании страховой выплаты.

Ответчик, возражая против требований, отметил, что истцом не предъявлено необходимых доказательств того, что договор страхования был заключен сторонами именно в отношении жилого дома, сгоревшего при пожаре.

В заявлении и страховом полисе нет данных о собственнике объекта, не указаны номер и дата подтверждающих документов о государственной регистрации права, площадь застрахованного объекта не соответствует площади объекта по документам на объект.

Разрешая спор, суд не принял доводы ответчика и указал, что  в деле имеются доказательства, которые свидетельствуют, что в силу договора страхования был принят на страхование именно жилой дом с определенным  номером, который принадлежит на праве собственности истцу, о страховании другого объекта стороны не пришли бы к соглашению в связи  с отсутствием такого объекта  в собственности истца. При этом суд отметил, что при рассмотрении заявления истца о страховом событии именно страховщик должен был устранить несоответствие номера объекта и определяющих объект страхования данных. В результате суд частично взыскал со страховщика страховую выплату.

Вместе с тем, несмотря на то, что суд разрешил конкретное дело в пользу страхователя, вывод ВС РФ в Обзоре  свидетельствует о том, что только в каждом конкретном случае с учетом условий конкретного договора и правил страхования можно установить, является ли определенное имущество объектом страхования.

Высший Арбитражный Суд РФ (далее – ВАС РФ) в п. 15. своего обзора, касающегося практики рассмотрения споров в связи с исполнением договоров страхования (утв.

Президиумом ВАС РФ Информационным письмом от 28 ноября 2003 N 75) также затрагивает вопрос о застрахованном имуществе и указывает, что отсутствие в договоре страхования точного перечня имущества, подлежащего страхованию, само по себе не считается основанием, чтобы признать договор незаключенным.

Арбитражный суд, рассматривая конкретное дело, указал, что стороны согласовали родовые признаки, общую стоимость и месторасположение имущества.

Эти признаки  в совокупности позволяют однозначно отделить застрахованный объект от незастрахованного и определить его при наступлении страхового события.

Отсутствие в договоре перечня имущества не может являться основанием для признания договора незаключенным, так как условие договора о застрахованном имуществе  обладает достаточной степенью определенности, которая позволяет при наступлении страхового случая считать, что последний произошел именно с тем имуществом, которое было принято на страхование.

Арбитражными судами по конкретным делам сформулированы аналогичные позиции (в частности, в Определении от 13.03. 2009 г. N 2526/09, Постановлении ФАС УО от 03.03. 2009 г.  N Ф09-789/09 — С5, Постановлении ФАС УО от 07.02. 2011 г. N Ф09 -11685/10 — С5).

Вместе с тем, следует отметить имеющиеся решения арбитражных судов, признающие договор страхования не заключенным при не достаточной определенности условий договора страхования о подлежащем страхованию имуществе.

В частности, Арбитражным судом г. Москвы было рассмотрено дело, в котором суд установил, что между юридическим лицом и страховой организацией был заключен договор страхования имущества.

Объектом страхования по указанному договору являлись переданные в залог банку товарные запасы — автошины и диски в ассортименте на итоговую сумму более 90 млн. руб.

, расположенные по определенному в договоре страхования адресу.

Источник: https://zakon.ru/blog/2013/04/15/straxovanie_imushhestva__nedostatki_opisaniya_imushhestva_v_dogovore_vlekut_dlya_storon_riski_prizna

Договор имущественного страхования

По договору имущественного страхования одна сторона — страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить другой стоpone — страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах определенной договором страховой суммы (п. 1 ст. 929 ГК РФ).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности); осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

К существенным условиям договора имущественного страхования относятся предмет договора, т.е. условие об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; страховой случай; размер страховой суммы; срок действия договора (ст. 942 ГК РФ).

Читайте также:  Определение вины в дтп - как и кто определяет виновника и степень виновности

Страхование имущества.

Предметом договора страхования могут быть здания (производственные, административные, социально-культурного назначения и общественного пользования); сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические установки); инженерное и производственно-технологическое оборудование (коммуникации, системы, аппараты, стайки, передаточные и силовые машины, иные механизмы и приспособления); хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки, ограждения и т.п.); отдельные помещения (цеха, лаборатории, офисы, кабинеты и т.п.); инвентарь, технологическая оснастка; предметы интерьера, мебель, обстановка; незавершенное строительство; товарно-материальные ценности (груз, продукция, товары, сырье, материалы).

Имущество может быть застраховано на случай уничтожения или повреждения в результате следующих страховых случаев: стихийных бедствий (землетрясения, наводнения, урагана, вихря, бури, цунами, ливня, града, паводка, оседания и просадки грунта, оползня, обвала, селя, действия подпочвенных вод, затопления); пожара, в том числе в результате удара молнии; взрывов газа, котлов, машин, аппаратов и т.п.; аварий отопительной, водопроводной, противопожарной и канализационной систем; падения летающих объектов или каких-либо обломков; проникновения воды из соседних (чужих) помещений; боя стекол или витрин; противоправных действий третьих лиц.

Разновидностью имущественного страхования является титульное, страхование (от англ. title — право собственности), т.е. страхование недвижимости от риска утраты права собственности. Развитие титульного страхования вызвано тем, что в судебной практике все чаще рассматриваются дела об оспаривании действительности сделок.

Большое число сделок признается судом недействительными, и это лишает собственника прав на имущество. Если же право собственности застраховано, то в случае возникновения претензий от бывших владельцев страховщик принимает на себя все расходы, связанные с ведением дела, и возмещает стоимость утраченного имущества при неблагоприятном для застрахованного лица решении суда.

Страхование гражданской ответственности может быть добровольным и обязательным. Обязательное страхование установлено, например, Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств — это договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату при наступлении предусмотренного в договоре события возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу в пределах определенной договором страховой суммы (ст. 1 Закона).

Предметом договора обязательного страхования гражданской ответственности является имущественный интерес, связанный с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ.

Поскольку страховая сумма является существенным условием, то она установлена в законе и составляет:

  • а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тыс. руб.;
  • б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тыс. руб.;
  • в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тыс. руб.

Постановлением Правительства от 8 декабря 2005 г. № 739 утверждены страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структура и порядок применения страховщиками при определении страховой премии.

На практике нередко возникает вопрос: производится ли выплата страховой суммы по данному договору, если вред потерпевшему (одному из участников дорожно-транспортного происшествия) причинен в результате повреждения его автомобиля по вине лица (другого участника дорожно-транспортного происшествия), управлявшего автомобилем на основании доверенности, но не включенного в договор обязательного страхования в качестве водителя, допущенного к управлению этим транспортным средством?

При ответе на него следует сказать о том, что страховым случаем здесь является наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства. В соответствии с п. 2 ст. 15 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» договор обязательного страхования заключается в отношении владельца транспортного средства, лиц, указанных им в договоре обязательного страхования, или в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством в соответствии с условиями договора обязательного страхования, а также иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании.

При этом в страховом полисе указываются водители, допущенные к управлению транспортным средством, В том числе на основании соответствующей доверенности.

Следовательно, Закон предусматривает два условия, на которых может быть заключен договор обязательного страхования: страхование ответственности без ограничения использования транспортного средства другими водителями и с таким ограничением.

При наступлении гражданской ответственности лица, не включенного в договор обязательного страхования с условием использования транспортного средства только указанными в нем водителями, страховщик на основании ст. 14 вышеуказанного Закона имеет право предъявить регрессное требование к указанному лицу в размере произведенной страховщиком страховой выплаты.

Таким образом, независимо от того, на каких условиях заключен договор обязательного страхования, страховая сумма подлежит выплате потерпевшему (одному из участников дорожно-транспортного происшествия), которому вред причинен в результате повреждения его автомобиля по вине лица (другого участника дорожно-транспортного происшествия), не включенного в договор обязательного страхования в качестве водителя, допущенного к управлению транспортным средством, в случае, если такое лицо управляло автомобилем на законных основаниях (например, на основании письменной доверенности). При этом при заключении договора обязательного страхования с ограниченным использованием транспортного средства у страховщика возникает право регрессного требования к указанному лицу в размере произведенной страховщиком страховой выплаты[1].

При характеристике этого договора стоит отметить, что к страховщикам по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств предъявляются повышенные требования. Так, в соответствии со ст.

21 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» страховщик должен иметь в каждом субъекте РФ своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат.

Вторым требованием, которому должен соответствовать страховщик, — наличие членства в профессиональном объединении страховщиков, которым является Всероссийский союз страховщиков[2], и лицензии на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которая выдается, только если у страховой организации есть не менее двух лет опыта осуществления операций но страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев.

Приведенная классификация договора страхования ответственности является далеко не единственной. Страхование ответственности различают также по предмету страхования — как страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ), так и страхование ответственности но договору (ст. 932 ГК РФ).

В отличие от страхования деликтной ответственности страхование договорной ответственности допускается только в случаях, предусмотренных законом.

К тому же по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя, а договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

Страхование предпринимательских рисков опосредовано тем, что коммерческие организации и индивидуальные предприниматели сталкиваются в своей предпринимательской деятельности с различного рода рисками — рейдерскими захватами и потерей имущества и ресурсов, размещенных на депозитных счетах и расчетных счетах в банках, средств, вложенных в реализацию инвестиционных и инновационных проектов снижением конкурентоспособности или объемов продаж, дополнительных расходов и других убытков от предпринимательской деятельности, возникновением убытков от перерывов (остановок) производства и т.д.[3]

Предприниматель, осознающий нестабильность своего положения, рано или поздно задумается о страховании предпринимательских рисков и может обратиться в страховую организацию для заключения договора страхования, о котором идет речь в ст. 933 ГК РФ. Так же как и другие разновидности страхования, этот договор характеризуется несколькими признаками.

Во-первых, по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Таким образом, у страхователя отсутствует возможность застраховать какое-либо лицо, он страхует только себя или свою организацию.

В противном случае договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, считается ничтожным, а договор считается заключенным в пользу страхователя.

Во-вторых, в качестве страхователя могут выступать лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность. К ним относятся коммерческие организации, индивидуальные предприниматели и некоторые некоммерческие организации, в учредительных документах которых отражено право осуществлять какие-либо виды предпринимательской деятельности (например, некоммерческие партнерства).

В-третьих, имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками.

В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью, хотя по общим правилам, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма но всем договорам страхования не превышала страховую стоимость (п. 1 ст. 950 ГК РФ).

В качестве вывода стоит отметить, что договор имущественного страхования занимает особое положение в обязательственной части гражданского права, имеет много особенностей в правовом регулировании, которые касаются существенных условий, предмета и правового положения сторон в договоре и некоторых других аспектов. Кроме того, на требования, вытекающие из договора имущественного страхования, распространяется специальный срок исковой давности, который составляет два года. Исключением в этом плане являются требования, вытекающие из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, на которые распространяется трехлетний срок исковой давности (ст. 966 ГК РФ). Но это лишь в очередной раз подчеркивает специфику правового регулирования имущественного страхования.

Читайте также:  Моральный риск в страховании - что это, особенности, понятие и сущность

Источник: https://studme.org/46024/pravo/dogovor_imuschestvennogo_strahovaniya

Договор имущественного страхования — образец, что это такое, виды, существенные условия

В страховании есть два различных по своей правовой природе направления: имущественное и неимущественное.

Имущественное страхование касается только материальных благ, которые приобретаются людьми. Но далеко не все объекты имущественного мира подлежат страховой защите.

Договор имущественного страхования – это соглашение, согласно которому одна сторона обязывается в случае наступления определенных условий выплатить второй стороне или третьему лицу денежную компенсацию (ст.929 ГК РФ).

Юридическая характеристика договора: реальный, оплатный, двусторонний.

Договор имущественного страхования реальный, потому что он вступает в силу только после совершения первого страхового взноса. Оплатность подобного соглашения означает, что отношения между сторонами оформлены в определенном денежном выражении.

Например, по договору имущественного страхования страховую сумму устанавливает страхователь, но только если достигнет консенсуса со страховщиком.

Все затраты полис покрывает исходя из суммы страхования. Этот договор является двусторонним, но может заключаться в пользу третьих лиц (выгодоприобретателей).

Выгодоприобретателем может быть физическое и юридическое лицо. Сторонами договора являются страховщик и страхователь.

Страховщик – это всегда юридическое лицо. Страхователь выступает инициатором правоотношений.

Им может быть юридическое и физическое лицо. Форма договора имущественного страхования – письменная обязательная. После его заключения выдается страховое свидетельство, которое гарантирует соблюдение условий соглашения его всеми участниками.

Договор имущественного страхования является важнейшим элементом в системе добровольного страхования.

При его заключении стороны регламентируются такими принципами, как равенство сторон, свобода волеизъявления и осуществления режима личной собственности.

Образец договора имущественного страхования.

Существенные условия

Существенными условиями соглашения являются те, без указания которых оно будет просто никчемным.

В содержание договора имущественного страхования при составлении должно обязательно быть включено следующие:

  • предмет соглашения;
  • страховой случай;
  • страховая сумма;
  • страховой платеж;
  • размер и сроки выплаты страхового взноса;
  • срок действия.

Предметом договора являются только имущественные интересы.

Но реализация прав относительно объектов материального мира может быть связана с:

  • личным страхованием;
  • обладанием, использованием и распоряжением имуществом;
  • страхованием персональной ответственности.

Этот договор страхования выступает инструментом в защите именно имущественных прав. Страховым случаем называется предусмотренное договором или законодательством явление, с возникновением которого возникает обязательство у страховщика по выплате страхового возмещения.

Например, полное уничтожение груза при транспортировке его железнодорожным составом может считаться страховым случаем по договору имущественного страхования.

Как объект соглашения может быть застрахован риск, которому подвергается имущество в процессе реализации прав собственника.

Наступление страхового случая является основанием для получения страховой компенсации.

Страховая сумма – это установленная договором или законодательством денежная сумма, в рамках которой по договору выплачивается страховое возмещение.

На основании ее устанавливается размер обязательных платежей по страхованию. Например, относительно объектов недвижимости, страховая сумма при установлении не может превышать рыночной стоимости имущества.

Страховой взнос – это фактическая плата за страхование. Обязательство по внесению страхового платежа возлагается на застрахованное лицо.

Порядок и размер при внесении страховых платежей устанавливается договором.

Страховой платеж напрямую связан с выплатой страховщиком суммы по страхованию. Например, нарушение договорных положений и несвоевременная выплата страховых взносов может стать основанием для лишения возможности претендовать при наступлении страхового случая на денежную компенсацию.

Срок действия договора устанавливается по согласию сторон.

Законную силу соглашение набирает с момента внесения страхователем первого платежа. Но договором могут быть установлены и другие условия.

На что обратить внимание

В рамках договора имущественного страхования объекты можно перестраховать. Перестрахованием называют страхование одним страхователем риска выполнения своих обязательств у другого страховщика.

Может применяться режим двойного страхования, согласно которому предмет одного страхового договора по желанию застрахованного лица защищается несколькими страховщиками.

Обратить внимание стоит на права и обязанности сторон. Без знания содержания договора, нельзя рассчитывать на полную реализацию своих прав, которые им предусмотрены.

Относительно соглашений по страхованию имущества применяется правило суброгации. Это означает, что в определенных случаях к страховщику переходят права застрахованного.

Суброгация имеет следующие признаки:

  • характерное явление исключительно для имущественного страхования;
  • это отдельный случай замены лиц по договору;
  • право суброгации может возникать не только на договорных, но на законных основаниях;
  • не имеет особенного порядка относительно перехода прав страхователя к страховщику;
  • страховщика по суброгации можно освободить от выплаты страховой компенсации;
  • существует суброгационное требование, согласно которому на страхователя возлагается обязанность по передаче всех необходимых документов относительно возмещения возникших убытков страховщиком и регулирования его взаимоотношений с лицом, спровоцировавших их появление.

Для получения страхового возмещения в обычном порядке страхователю недостаточно просто иметь полис. При наступлении страхового случая составляется аварийный сертификат на основании, которого застрахованное лицо приобретает право на компенсацию.

Про ипотечное страхование вы можете найти здесь.

Виды

Договора имущественного страхования по субъектной составляющей могут быть такими, которые заключаются с юридическими или физическими лицами.

Существуют следующие их виды относительно объекта имущественного страхования:

  • средств наземного транспорта;
  • средств воздушного транспорта;
  • средств водного транспорта;
  • страхование грузов;
  • квартир;
  • загородных домов, дач, садовых домиков;
  • персональных транспортных средств;
  • домашнего имущества;
  • земли;
  • других видов ценного имущества.

Договор страхования имущества составляется в произвольной форме. Это значит, что страховщик при оформлении соглашения вправе использовать шаблоны документов, которые были разработаны компанией или объединением страховщиков.

Что может и не может быть застраховано

Большинство ученых считает, что в первую очередь объектом страхования должен быть имущественный интерес. Именно он определяет то, что будет предметом защиты по договору.

Объектом страхования официально признается имущество или иной подобный интерес (ст. 942 ГК РФ). Из этой нормы неясно, что является более широким понятием: «интерес» или «объект».

Обратившись к судебной практике можно найти разъяснение того, что можно считать объектом имущественного страхования.

Большинство судебных практиков называет им материальные блага, которые реально пребывают на праве собственности у страхователя, но в процессе пользования, распоряжения и владения последний рискует их потерять.

Законодатель не считает имущество самостоятельным объектом страхования. Оно теряет свою важность без наличия имущественного интереса.

Договор имущественного страхования можно заключить только относительно того материального интереса, который подтверждается свидетельством, сертификатом, договором или иным правоустанавливающим документом.

При отсутствии материального интереса страхователя и выгодоприобретателя страховое соглашение в судебном порядке можно признать недействительным.

Страховой интерес можно назвать обратной стороной такого понятия, как возмещение убытков. Страхователь всегда заинтересован в том, чтобы вред, нанесенный его имуществу, был компенсирован. Объектом страхования может быть движимое и недвижимое имущество.

Могут страховаться договором следующие интересы:

  • связанные с реализацией права собственности;
  • с появлением у страхователя гражданской ответственности;
  • с возникновением предпринимательских рисков.

Не являются объектами страхования личные неимущественные интересы страхователя. Например, подобный договор не может быть заключен, если его объектом выступают жизнь и здоровье человека.

Какие права и обязанности имеют стороны

Страховщик обязан:

  • ознакомить страхователя с условиями договора и правилами страхования;
  • на протяжении 3-4 рабочих дней после поступления информации о проявлении страхового случая, рассмотреть заявление и обеспечить своевременную подачу всех необходимых для получения компенсации страхователем документов;
  • выплатить страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая;
  • покрыть расходы, которые понес страхователь;
  • при существовании отдельного заявления от страхователя, уменьшить страховой риск.

Страхователь обязан:

  • своевременно выплачивать страховые взносы;
  • при заключении договора предоставить страховщику только правдивую информацию относительно объекта защиты;
  • осуществлять действия, направленные на уменьшение возможных убытков;
  • уведомить о действующих страховых договорах, относительно одного и того же предмета защиты;
  • уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

Страховщик имеет право:

  • суброгации;
  • отказаться от выплаты страховки, при существовании установленных для этого причин (преступление, несвоевременное уведомление о наступлении страхового случая, подача неправдивых ведомостей относительно объекта страхования и прочее).

Страхователь имеет право:

  • на получение страховой компенсации;
  • изменение компании страховщика;
  • на двойное страхование.

Договор имущественного страхования прекращается:

  • по согласию сторон;
  • по завершении его срока действия;
  • при выполнении обязательств каждой из сторон друг перед другом;
  • при ликвидации страховщика или в случае смерти страхователя.

Договор может быть расторгнут по требованию страховщика или страхователя в любое время.

Соглашение имущественного страхования принято считать одним из документов, на основании которых осуществляется защита материальных интересов субъектов добровольного страхования. Но договор имущественного страхования является также часть обязательного обеспечения по рискам.

Читайте также:  Ответственность за нарушение пдд: административная и уголовная, последствия нарушения пдд

Какая стоимость ипотечного страхования ВТБ 24, вы можете узнать тут.

Про страхование гражданской отвественности читайте в этой статье.

Источник: http://prostrahovanie24.ru/imushhestva/dogovor-imushhestvennogo-strahovanija.html

Михайлова Н.В. Основные отличия договора страхования гражданско-правовой ответственности, от личного и имущественного страхования

Молодежь. Образование. Общество:  материалы Международной НПК (Иркутск, 02 мая 2017  г.)

Основные отличия договора страхования гражданско-правовой ответственности, от личного и имущественного страхования

The main differences between the contract of insurance of civil liability, from personal and property insurance

Аннотация. В статье приведены отличительные черты договора страхования гражданско-правовой ответственности, в сравнении с договорами личного и имущественного страхования. Дано понятие страхования ответственности.

Annotation. In the article the distinctive features of the civil liability insurance contract are shown, in comparison with the contracts of personal and property insurance. The concept of liability insurance is given.

Ключевые слова: страхование ответственности, страховая стоимость, возмещение вреда, отказ в страховой выплате.

Keywords: liability insurance, beneficiary, insurance value, compensation for harm, refusal of insurance payment.

Страхование ответственности – это отрасль страхования, где объектом страхования выступает ответственность перед третьими физическими и юридическими лицами, вследствие какого либо действия или бездействия.  [3] Данная отрасль является одной из важнейших отраслей в страховом бизнесе стран с рыночной экономикой.

В условиях сложившихся жестких законов, экономическая основа связана с постоянной денежной ответственностью граждан и юридических лиц за свои действия. Достаточно множество видов деятельности носят одновременную угрозу как безопасности, здоровью граждан, так и возможностью нанесения ущерба третьим лицам.

Мировая практика обязывает виновную сторону полностью компенсировать ущерб даже в том случае, если он носил случайный характер.

Страхование гражданско-правовой ответственности, является самостоятельным институтом страхования. Так, страхование ответственности в силу положений ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации  относится к имущественному страхованию, т.е. является подвидом такого страхования.

[1] Между тем, как ст.

4 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»  выделяет три группы самостоятельных объектов страхования, что позволяет сделать вывод о том, что закон рассматривает страхование ответственности как отдельный вид страхования, наравне с личным страхованием и имущественным.[2] Стоит отметить, что в приложении к условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, дана классификация видов страховой деятельности, в которой страхование ответственности выделено отдельно от других видов страхования.

Существуют несколько мнений по поводу определения места страхования  ответственности в системе страхования. В Гражданском кодексе Российской Федерации такой вид страхования объединен с имущественным страхованием, ряд точек зрений ученых объединяют страхование гражданской ответственности с  личным страхованием, а ряд ученых выделяют данный вид страхования, как самостоятельный.

Данные мнения имеют свое обоснование, мною  придерживается позиция, относительно выделения такого вида страхования  именно в  самостоятельный вид. Это обусловлено тем, что страхование гражданской ответственности имеет ряд отличительных черт, которые не позволяют его отнести к другим видам страхования. От имущественного страхования его отличают, следующие специфические черты.

При страховании имущества, объектом страхования всегда выступает определенное имущество, как и при страховании предпринимательского риска. Для определения стоимости имущества, как правило, проводится акт осмотра и оценка такого имущества, на основании которых  будет устанавливаться страховая сумма.

Стоит отметить, что страховая сумма не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества. В страховании гражданской ответственности, напротив страховая сумма определяется сторонами договора по их усмотрению, данное правило закреплено в п. 3 ст. 947 Гражданского кодекса Российской Федерации.

[1] Это обусловлено тем, что при заключении договора страхования гражданской ответственности невозможно определить действительную стоимость застрахованного имущества, нельзя заранее определить объем ответственности, который наступит в будущем, так как такая ответственность складывается  из различных факторов, например, от тяжести причиненного вреда здоровью потерпевшему, а также величины имущественного ущерба. В соответствии с  п. 3 ст. 947 Гражданского кодекса Российской Федерации страховое обеспечение по договору личного страхования, наряду со страхованием ответственности, определяется по усмотрению сторон. [1] В страховании гражданской ответственности конкретное имущество нельзя определить. Стоит отметить, что «если можно говорить о каком-либо имуществе, обеспечиваемом страховании, то таковым надо считать весь имущественный комплекс страхователя, всю наличную на момент страхового случая ценность всех принадлежащих ему хозяйственных благ». [4]

Страховая стоимость, может быть определена, для страхования ответственности, как исключение из общего правилах, в двух случаях. Первый случай, если выделен материальный особый объект, из стоимости которого могут быть покрыты претензии по гражданской ответственности такого рода.

Второй случай, если страхуется гражданская ответственность за повреждение какой-либо определенной вещи (в данном случае вещь не будет являться застрахованной в любом случае). Детального и точного определения страховой суммы, из положений действующего законодательства, при страховании ответственности нет.

Ответственность лица в принципе не может быть ограничена стоимостью одного материального объекта из совокупности. Так,  в ст.

24 Гражданского кодекса Российской  Федерации содержатся положения о том, что гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть наложено взыскание.

[1] Юридические лица, также отвечают по своим обязательствам всем принадлежащим им имуществом ст. 56 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением учреждений, которые финансируются собственником.

[1] Таким образом, указанное ограничение  противоречит принципу полного возмещения вреда, где по общему правилу, размер причиненного вреда, является единственной мерой деликтной ответственности. Вторая приведенная ситуация вероятно возможна, но касательно практического применения затруднительна, так как в большинстве случаев страхователи преследуют цель застраховать свою ответственность по какой либо категории риска в целом, не выделяя конкретный объект.

Заранее неопределенная ценность страхового интереса, говорит о том, что ряд правил применяемых в имущественном страховании не применяются в отношении страхования ответственности.

Это обусловлено, тем, что в имущественном страховании страховая сумма не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества, но может быть ниже ее. В таком случае, страховщик в силу положений ст.

949 Гражданского кодекса Российской Федерации обязан возместить убытки пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, если в договоре страхования не предусмотрен более высокий размер. [1]

В страховании ответственности, как и в личном страховании, страховое возмещение покрывает полностью объем ответственности страхователя в пределах страховой суммы, в связи, с чем правила установленные в ст. 949 Гражданского кодекса Российской Федерации  не распространяются на данные виды страхования.

[1] Отличительный признак страхования ответственности от личного страхования, заключается в том, что страхование ответственности, в силу своей специфики, не направлено на получение доходов.

Цель такого страхования, как и в имущественном страховании, заключатся именно в том, чтобы покрыть убытки страхования.

В силу того, что по договору гражданской ответственности ценность страхового интереса заранее неопределенна, то соответственно не применяются правила, последствий страхования сверх страховой суммы.

Не применяются правила о двойном страховании (когда происходит превышение страховой суммы над страховой стоимостью, образовавшейся в результате страхования одного и того же имущества у нескольких страховщиков).

В соответствии с п. 4 ст. 951 Гражданского кодекса Российской Федерации в имущественном страховании, в приведенном случае, договор, содержащий части превышения указанной стоимости, будет считаться ничтожным.

[1]

При страховании гражданской ответственности, также невозможно получить возмещение в полном объеме по нескольким договорам одновременно.

В случае, если страхование одного вида ответственности подлежало страхованию у нескольких страховщиков, то при наступления страхового случая каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному между ними договором к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования такого вида, так как цель страхования ответственности, направлена именно на покрытие убытков. В отличие от имущественного страхования, такой договор нельзя признать в оставшейся части недействительным, в связи с тем, что на момент заключения договора было неизвестно, превысит ли общая сумма страховки объем возможной ответственности, т.е. страховая стоимость при заключении договора неопределима.

Различие также составляет между имущественным страхованием и страхованием гражданской ответственности в основаниях отказа в страховой выплате. По общему правилу, страховщик освобождается от обязанности осуществить страховые выплаты, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя.

В страховании гражданской ответственности предусмотрено исключение, в п.3 ст.

963 Гражданского кодекса Российской Федерации: «страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни и здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица». [1]

Таким образом, можно сделать вывод, о том, что страхование ответственности содержит в себе черты, которые свойственны личному и имущественному страхованию, но и содержат отличия, которые в совокупности, образуют самостоятельный вид страхования.

Список источников:

Источник: https://posidpo.ru/mihaylova-n-v-osnovnyie-otlichiya-dogovo/

Ссылка на основную публикацию