Страховой пул — что его, его цели, функции и принципы работы

Страховой пул - что его, его цели, функции и принципы работы

Что означает данное понятие?

Страховым пулом называется объединение страховщиков, которое не обладает статусом юридического лица.

В основе создания такого объединения лежит соглашение между участниками, заключаемое с целью обеспечить финансовую устойчивость страховых операций.

Гарантом такой устойчивости является солидарная ответственность всех страховщиков за исполнение страховых обязательств, определенных договором, заключенным от имени всех участвующих в соглашении.

При страховании таких больших предприятий, как атомные электростанции, авиакосмические компании или заводы с экологически опасными технологиями, очень высока стоимость страховых рисков, а именно несчастных случаев, требующих возмещения ущерба.

Страховой пул осуществляет свою деятельность в соответствии с учредительными документами, которые подписали все участники.

Слишком большие траты

Страховой пул - что его, его цели, функции и принципы работы

Цель создания

Цель формирования и работы пула предполагает совместную деятельность в области страхования и перестрахования однотипных объектов в соответствии с унифицированными правилами и тарифами.

Создание страховых пулов преследует цели такие:

  • обеспечение финансового устойчивого положения отдельных видов страхования;
  • увеличение объема небольшой финансовой емкости;
  • возможность участвовать в крупных рисках;
  • обеспечение возможности страховой выплаты участникам, в случае наступления крупных рисков.

В россии

Страховой пул - что его, его цели, функции и принципы работы

Законодательные нормы

Страховой пул - что его, его цели, функции и принципы работы

Сферы, в которых разрешено создание пула

Сферами, в которых законодательно разрешено их создание, являются: авиационная и космическая промышленность, экологические катастрофы; аварии на атомных электростанциях; нанесение ущерба вследствие применения лекарственных средств, крупное масштабное строительство, поставка сельскохозяйственной продукции, нанесшей вред здоровью, террористические акты. Основная задача такого объединения – недопущение разорения отдельных страховых компаний в том случае, если выплаты по страховым договорам могут превысить финансовые возможности.

Примеры создания

Для наглядности мы приведем примеры таких пуловых объединений:

  • Создание авиационно-космического страхового пула. Предназначено для страхования рисков в области авиационно-космической деятельности.
  • Создание в 2001 году российского антитеррористического страхового пула (РАТСП). Предполагает страхование рисков, связанных с террористическими актами и диверсиями.
  • Российский ядерный страховой пул. Сформирован для возможности застраховать риски, связанные с деятельностью ядерных энергетических установок. Орган управления — Наблюдательный совет, который действует на основании соответствующего положения о нем. В составе первые руководители участников пула либо уполномоченные ими лица. Исполнительный орган — Исполнительный комитет, также действует на основании специального положения и состоит из уполномоченных представителей участников пула.

Страховой пул - что его, его цели, функции и принципы работы

  • Формирование Сочинского страхового пула осуществлялось с целью защиты строительных объектов Олимпиады в 2014 году. Он прекратил свое существование в 2010 году, поскольку участники пула: «СОГАЗ», «АльфаСтрахование», «Гефест», «Ингосстрах», «РЕСО-Гарантия», «Росгосстрах» и «Согласие» нарушили положения антимонопольных законов по установлению или поддержанию одинаковых цен на услуги страхования, разделу рынка и созданию препятствий для доступа на рынок прочих страховщиков. Цель создания страхового пула теперь ясна.

Условия создания

Пул может создаваться на некоторый срок или без временных ограничений. Он функционирует на основе соглашения, которое подписывают все страховщики-участники пула. Их количество не ограничивается законом и может составлять любое число.

Членами страхового пула заключаются страховые договоры в соответствии с едиными выработанными условиями и тарифами страхования в тех пределах, которые установлены в соглашении о максимальном размере обязательств по всем рискам отдельно.

Перераспределение страховых взносов, полученных согласно заключенным договорам, между членами пула осуществляется в соответствии с их долей в принятых на страхование рисках. Деятельность членов страхового пула должна быть направлена на создание подходящих страховых условий для клиентов.

Страховщики ответственны за выполнение всех обозначенных обязательств в рамках договора об участии в страховом пуле. Кроме вышеназванных пулов, в нашей стране сформированы такие пулы:

  • экологические;
  • предназначенные для страхования муниципального жилья;
  • участники которых страхуют строительно-монтажные расчеты;
  • для медицинского страхования.

Страховой пул - что его, его цели, функции и принципы работы

Принципы работы

Пул может работать, основываясь на двух принципах: совместное страхование и перестрахование. При первом варианте предполагается, что страховщиками заключается договор с одним страхователем, которому и вручается полис.

Он содержит информацию о сумме выплат от каждой страховой компании. Последние, в свою очередь, получают взносы соответственно своей степени участия в рисках.

Клиент может потребовать страховые выплаты и с компании, которая выдала ему полис, и с каждого страховщика – участника пула.

Страховой пул - что его, его цели, функции и принципы работы

Мы рассмотрели определение страхового пула и специфику формирования.

В заключение

Страховой рынок России подтверждает спрос на осуществление страхования крупных рисков в экологической, сельскохозяйственной сфере, на промышленных предприятиях с существенным износом оборудования. Формирование таких объединений, как российский ядерный страховой пул и другие — современная необходимость при возрастающих рисках наступления катастроф различного характера.

Источник: https://BusinessMan.ru/strahovoy-pul-opisanie-osobennosti-tseli.html

Страховые пулы

Комментарий к статье 14.1 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»: Страховые пулы

1. Финансовая устойчивость страховых операций является важнейшим фактором, гарантирующим качество предоставления страховых услуг.

Для ее обеспечения согласно комментируемой статьи могут создаваться временные объединения самостоятельных страховых компаний — страховые пулы.

Их создание преследует, как правило, следующие цели: а) преодоление недостаточной финансовой емкости отдельных страховщиков; б) обеспечение финансовой устойчивости страховых операций; в) гарантии страховых выплат; г) обеспечение возможности принятия на страхование крупных рисков, единоличное несение которых невозможно даже для солидных страховщиков. Первые страховые пулы появились в шестидесятые годы прошлого столетия в связи с увеличением крупномасштабных несчастных случаев, катастроф, обусловленных техногенными факторами.

Страховые пулы могут действовать на принципах сострахования и перестрахования. В первом случае участники передают в пул все риски определенного вида, для страхования которых и создано это объединение.

Риски делятся в определенных пропорциях между участниками пула, в такой же пропорции делятся страховые премии и ответственность в ущербах при наступлении страхового случая.

В перестраховочных пулах участники самостоятельно занимаются первичным страхованием, а избыток рисков передают на перестрахование в пул.

Страховой пул создается, как правило, для проведения страхования по какому-то одному виду страховой деятельности. Он образуется на добровольной основе на определенный срок или без ограничения срока.

Страховщики — участники пула должны иметь лицензию на проведение соответствующего вида страхования.

Количество участников данного объединения не ограничено, не ограничены также возможности каждого из них в отношении третьих лиц, то есть страховая компания может быть участником нескольких пулов.

В большинстве стран не существует отдельного законодательства, регламентирующего порядок создания и функционирования страховых пулов.

В основном этот процесс ограничивается и регламентируется нормами существующего антимонопольного законодательства.

Например, в Европейском союзе создание перестраховочных пулов допускается при условии, что они контролируют не более 15% доли соответствующего рынка страховых услуг.

В ГК РФ (ст. 953) указывается, что участники совместного страхования солидарно отвечают перед страхователем за выплату страхового возмещения или страховой суммы, если в договоре не определены обязанности и права каждого страховщика.

Понятие солидарной ответственности участников обязательства по исполнению сделки установлено ст. ст. 322, 323, 325, ГК РФ. Применительно к страховому пулу оно означает, что страхователь (выгодоприобретатель, застрахованное лицо) может требовать исполнения обязательств от любого участника страхового пула.

Деятельность страхового пула должна строиться на следующих принципах: а) создание наиболее благоприятных условий страхования для клиентов на основе применения единых правил и тарифов страховщиками — участниками пула; б) заключение договоров страхования в пределах максимального размера обязательств, установленного соглашения о страховом пуле; в) учет поступающих страховых взносов по соответствующим видам страхования по отдельным субсчетам либо средствам аналитического учета в соответствии с установленным порядком взаиморасчетов между участниками пула; г) перераспределение страховых взносов, полученных по договорам страхования, заключенным от имени участников пула, соответственно их доле в принятом на страхование риске; д) солидарная ответственность участников пула по исполнению обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула.

2. Федеральный закон от 27 июля 2010 г. N 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» предусматривает создание пула страховщиков, осуществляющих обязательное страхование.

Так, в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по обязательному страхованию члены профессионального объединения страховщиков формируют перестраховочный пул для перестрахования рисков гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте.

Соглашением о перестраховочном пуле должны быть, в частности, установлены права и обязанности участников пула, порядок распределения между участниками пула рисков, принятых пулом, условия солидарной ответственности участников пула, условия перестрахования в пуле и перестрахования пулом, порядок ведения дел пулом, вопросы взаиморасчетов между участниками пула по страховым премиям, страховым выплатам и иным затратам, порядок разрешения разногласий и споров между участниками пула. При этом не допускается принятие перестраховочным пулом рисков по видам страхования иным, чем обязательное страхование.

  • Кроме случаев осуществления перестрахования от имени пула в соответствии с соглашением о перестраховочном пуле, члены профессионального объединения страховщиков обязаны перестраховывать в пуле риск страховой выплаты, принятый ими по договору обязательного страхования, и не вправе перестраховывать данный риск у других страховщиков (в других пулах).
  • Участники перестраховочного пула не вправе отказаться от принятия приходящейся на их долю части риска.
  • 3. Примерами создания страховых пулов в России могут служить:
Читайте также:  Виды и типы радаров, камер и комплексов фотовидеофиксации нарушений пдд, используемые в гибдд

1) Российский антитеррористический страховой пул (РАТСП). Был учрежден 20 декабря 2001 г. шестью крупнейшими российскими страховыми компаниями. В 2011 году количество участников составила 28, а общая емкость пула превысила 1,5 млрд. рублей.

Перестрахование террористических рисков осуществляется на облигаторной основе между всеми участниками РАТСП. При перестраховании рисков участники пула используют собственную автоматизированную систему управления и документооборота (АСУ РАТСП), которая позволяет перестраховывать риски в режиме «онлайн».

Российский антитеррористический страховой пул осуществляет свою деятельность в соответствии с учредительными документами, подписанными всеми участниками пула. Высшим органом пула является Наблюдательный совет. Рабочим органом пула является Исполнительный комитет.

Миссия РАТСП заключается в предоставлении предприятиям и гражданам Российской Федерации надежной страховой защиты и конкурентоспособных условий страхования и перестрахования от рисков «терроризм» и «диверсия» (Официальный сайт РАТСП);

2) Российский ядерный страховой пул (РЯСП). Был создан 27 ноября 1997 года двадцатью одной российской страховой организацией.

Основной задачей страховых организаций, входящих в пул, является страхование ответственности эксплуатирующих организаций — объектов использования атомной энергии за убытки и вред, причиненные радиационным воздействием третьим лицам при осуществлении деятельности в рамках Федерального закона от 21 ноября 1995 г.

N 170-ФЗ «Об использовании атомной энергии». Органом управления РЯСП является Наблюдательный совет, действующий на основании соответствующего положения о нем, в состав которого входят первые руководители участников пула либо уполномоченные ими лица.

Исполнительным органом пула является Исполнительный комитет, также действующий на основании специального положения и состоящий из уполномоченных представителей участников пула. Количественный, персональный состав и структура исполнительного комитета пула утверждаются решением Наблюдательного совета пула (Официальный сайт РЯСП);

3) Сочинский страховой пул (первоначально — Олимпийский страховой пул) был создан рядом крупнейших страховщиков с целью страховать риски, связанные с проведением Олимпиады-2014 в Сочи.

В него входили компании СОГАЗ, «Альфа-Страхование», «Гефест», «Ингосстрах», «РЕСО-Гарантия», «Росгосстрах» и «Согласие». Однако данный пул, так и не приступив к работе, распался в конце 2010 г. в связи с требованием ФАС России не занимать более 20% рынка.

По мнению ФАС России, участники пула в своих правилах прописали дискриминационные ограничивающие требования по отношению к другим страховщикам.

Источник: http://www.strahyi.ru/material/strahovye-puly

Понятие перестраховочных пулов и принцип их работы

Перестраховочный пул — (англ.

reinsurance pool) — добровольное объединение страховых и перестраховочных компаний, не являющееся юридическим лицом, действующее на основе соглашения, подписанного всеми участниками и предусматривающего передачу в пул всех подлежащих перестрахованию рисков сверх сумм собственного удержания страховщика — члена пула или по всему портфелю договоров, или по отдельным видам страхования, или по определенным, например, особо опасным, рискам, имеющим признаки катастрофических. Основывается в известной мере на принципах взаимности. Участники подписывают соглашение об образовании перестраховочного пула с целью распределения и совместного несения ответственности по объектам и рискам, которые могут характеризоваться как особо опасные, несбалансированные или новые с позиций страхования.

много из пулов не оправдали надежд, поскольку средний результат деятельности страховых компаний, которые не были членами пулов, был высший, чем у членов пула. Однако создание пулов было уместным при страховании рисков с потенциальной катастрофической ответственностью (например, страхование атомных электростанций, авиационных рисков).

Объединение страховщиков к пулам происходит также за каско судов, в случае страхования нафторизикив, ценностей и т.п. Раньше в некоторых странах пулы создавались для сокращения объема операций по перестрахованию, которые выходят за пределы страны.

Объединение страховщиков к пулам оправдано также при проводке нежелательных с технической точки зрения страховых операций или небольших и вузькоспециализованих операций отдельных страховщиков, для которых важно удержать специалистов в этой области, также оправдывает деятельность пулов.

Имело место создания региональных перестраховальних пулов, цель которых состояла в международном перераспределении рисков. Участники пула обязаны принимать все указанные в соглашении риски только в пределах пула. Они также должны принимать долю во всех рисках, которые переданы к пулу, коллективно ли подписанным всеми его членами.

Нередко через пул осуществляется перестрахования рисков. В таком случае договора страхование сначала заключаются отдельными его участниками, а в дальнейшем передаются полностью в пул. Доля каждого члена пула в перестраховании определяется на основании пропорционального распределения. Доля, которую получает каждый из участников пула, имеет вид фиксированного процента.

Пул, созданный на базе совместного страхования, имеет принципиальные особенности. Он отличается от перестраховального пула тем, что в полисе, который выдается страхователю, отмечается перечень членов пула, которые принимают участие в страховании определенного риска, и их доля в страховой сумме.

В том разе, когда в пулах с совместные страхования принимают участие и профессиональные перестраховщики, которые не заключают прямых договоров страхования, их доля должна быть согласована и подписанная прямыми страховщиками, которые принимают участие в конкретном пуле.

Каждый из участников пула принимает участие в рисках, которые покрываются пулом, на основании схемы пропорционального распределения. Доля каждого члена пула определяется в процентах от общей вместительности пула во время его создания.

Из зарубежной практики известные также случаи определения доли в абсолютных судьбах (например, 15 из 100 долей), а иногда и в фиксированных суммах. Для стран с высоким уровнем инфляции такой метод определения долевого участия не удобный.

Каждый из участников пула принимает участие как в тех рисках, которые он сам принял и передал к пулу, так и в сдаче рисков, которые внесены в пул другими участниками. Это дает возможность каждому участнику пула увеличить количество рисков, которые принимаются на страхование, улучшить структуру страхового портфеля, уменьшить опасность кумуляции рисков. Пул может нормально функционировать только тогда, когда он соблюдается принятых правил и ограничений и все члены пула используют те самые условия и ставки премий, лишь бы избежать будь, которых несанкционированных преимуществ одного участника над другими. Международным опытом объединения страховщиков отработанные главные принципы их организации. Эти принципы, отображенные в соглашении о пуле и определяют такие условия:

  • форму объединения (обязательную или добровольную, с созданием юридического лица или без получения соответствующего статуса);
  • форму принятия или распределения ответственности за страховым риском: совместные страхование или перестрахование;
  • вид ответственности участников пула перед страхователями: частичная, солидарная или субсидиарная;
  • порядок объединения страховщиков в страховой пул: свободный, ограниченный, с учетом соответствующих специальных критериев;
  • форму отношений между участниками пула и страхователями, который касается заключения договора страхования: любым участником пула, только участником–андеррайтером или лидером пула;
  • установление лимита ответственности пула;
  • проводка общей политики из перестрахования ответственности, которая превышает вместительность пула;
  • осуществление общей политики инвестирования страховых резервов;
  • проводка страхования на основании общих правил и тарифов.

Некоторые из указанных условий включаются в соглашение о страховом пуле как бесспорные принципы его организации.

К таким бесспорным принципам принадлежат, например, условия о проводке страхования по единым правилам и тарифами, условия осуществления единственной политики из перестрахования ответственности, которая превышает вместительность пула, лимит его ответственности.

Вопрос о принятии других условий как основоположных принципов организации страхового пула может быть решенное разными путями. На принципы организации страхового пула влияют, прежде всего, такие факторы:

  • §  цели и задача, которые установлены при его создании;
  • §  специфика рисков, для страхования которых создается пул;
  • §  правовая и страховая нормативная база, которая регламентирует деятельность страховых пулов в стране их образование;
  • Особенности национальной экономики и национального страхового рынка, что корректируют международный опыт страховых пулов. Путем создания пула решаются такие задачи:
  • Заявляются условия для страхования рисков, раньше неизвестных и таких, точно оценить которые очень тяжело; таких, что случаются редко и не дают возможности в случае максимального охвата сформировать сбалансированный страховой портфель; катастрофических рисков.
  • За счет объединения финансовых средств отдельных страховщиков соответственно увеличивается вместительность пула, а также повышаются возможности страховщиков из принятия на страхование значительных рисков.
  • Повышается надежность страховой защиты за счет увеличения гарантий выполнения страховщиками своих обязанностей из возмещения убытков.
Читайте также:  Оформление больничного листа задним числом - где можно купить, штрафы и ответственность

При этом надежность страховой защиты, которая гарантируется пулом, зависит от того, на основе какого договора строятся отношения между страховщиками — участниками пула и страхователями: совместные страхование или перестрахование.

И если пул есть спивстраховальним, то на основе, которой ответственности: частичной, солидарной или субсидиарной — действуют участники страхового пула. Формы договоров и ответственности, на основании которых строятся взаимоотношения участников пула, определяются соглашением о пуле.

Один из главных принципов организации страхового пула — это определения лимита его ответственности.

Лимит ответственности пула, максимальный ли объем обязательств по договору страхования, который заключен от лица пула, устанавливается в соглашении о пуле как совокупность максимальных объемов ответственности каждого участника пула.

В свою очередь, максимальный объем ответственности каждого страховщика за отдельным риском по договору страхования не может превышать 10% уплаченного уставного фонда и сформированных свободных резервов и страховых резервов страховщика. Вместительность страхового пула оказывает непосредственное влияние на актуальность решения вопроса о перестраховке ответственности, которая превышает указанную вместительность. Перестраховочные пулы бывают таких видов:

Ø Пул рынка, или рыночный пул.

Рыночный пул является организационной формой, которая объединяет большинство компаний рынка для принятия больших или сильное опасных, даже катастрофических рисков. Особенности пула могут быть полезными для покрытия новых видов страхования (например, атомных рисков).

Ø Правительственный перестраховочный пул.

В некоторых странах с целью предотвращения передачи рисков иностранным заграничным перестраховщикам правительствами создаются центральные перестраховочные компании или пулы, в которые все страховые компании, которые осуществляют страхование в государстве, должны передавать к перестрахованию все риски или их часть.

Источник: https://students-library.com/library/read/9844-ponatie-perestrahovocnyh-pulov-i-princip-ih-raboty

Страховой пул: определение, специфика формирования

Содержание

Введение                                                                                                                       3

  1. Виды личного страхования: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование. Принципы               страховой

медицины                                                                                                                5

  1. Страховой пул: определение, специфика формирования                                17
  2. Задача                                                                                                                     23
  • Заключение                                                                                                                 28
  • Библиографический список                                                                                      29
  • Ведение
  • Понятие страхования

   Страхование — это 
экономическая категория, система 
экономических отношений, которые 
включают совокупность форм и 
методов формирования целевых 
фондов денежных средств и 
их использование на возмещение 
ущерба, обусловленного различными 
непредвиденными неблагоприятными 
явлениями (рисками).

Выражает функции 
формирования специализированного 
страхового фонда; возмещения 
ущерба; предупреждения страхового 
случая. Различают личное, имущественное 
страхование и страхование ответственности. 
По форме проведения может 
быть акционерное, взаимное и 
государственное страхование. Особую 
группу отношений составляет 
медицинское страхование.

 Страхование 
— это способ возмещения убытков, 
которые потерпело физическое 
или юридическое лицо, посредством 
их распределения между многими 
лицами (страховой совокупностью). Возмещение 
убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика).

Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае, не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности.

В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они «оседают» в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.

Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.

Личное страхование трактуется как отрасль страхования, где 
в качестве объектов страхования 
выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование 
от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том 
числе за счет выдачи ссуд под залог 
страхового полиса.

Имущественное страхование 
трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых 
правоотношений выступает имущество 
в различных видах; его экономическое 
назначение — возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении.

Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Реализация страхования происходит путем заключения между страхователем и страховщиком договора страхования.

Данная работа посвящена рассмотрению следующих вопросов: видов личного страхования, принципы страховой медицины, определение, специфика формирования страхового пула.

  1. Виды личного страхования: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование. Принципы страховой медицины

Личное страхование.

   К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека.

Согласно классификации страхования, принятой в России, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного.

   Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее одного года, поэтому в страховании жизни может сочетаться сберегательная и рисковая функции. Например, таким видом страхования является популярное в зарубежных странах смешанное страхование на случай смерти и дожитие.

В Российской Федерации в смешанное страхование жизни чаще всего включается также страхование от несчастного случая.

Таким образом, страховая ответственность по смешанному страхованию жизни в нашей стране предусматривает выплаты страховой суммы в следующих случаях: при дожитии застрахованным до окончания срока страхования; при потере здоровья от несчастного случая; при наступлении смерти застрахованного.

   В развитых странах личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии. Данные виды страхования выполняют важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому во всех странах развитию и поддержанию личного страхования уделяется особое внимание.

   Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

   К страхованию жизни относят все виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает жизнь человека. Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее одного года, поэтому в страховании жизни может сочетаться сберегательная и рисковая функции. Например, таким видом страхования является популярное в зарубежных странах смешанное страхование на случай смерти и дожитие.

В РФ в смешанное страхование жизни чаще всего включается также страхование от несчастного случая. Таким образом, страховая ответственность по смешанному страхованию жизни в нашей стране предусматривает выплаты страховой суммы в следующих случаях: при дожитии застрахованным до окончания срока страхования; при потере здоровья от несчастного случая; при наступлении смерти застрахованного.

Смешанное страхование жизни

   Договор смешанного страхования жизни заключается с физическими лицами. При отборе страхователей страховщик руководствуется тремя критериями: возрастом страхователя и состоянием его здоровья как главными факторами, определяющими уровень смертности, а также гражданством страхователя.

Начальный возраст определяется получением страхователем установленной законом юридической дееспособности и наличием паспорта, удостоверяющего личность.

Страхователями должны быть граждане РФ, однако на страхование принимаются также иностранные граждане и лица без гражданства, если они постоянно проживают в нашей стране.

   Объем страховой ответственности, определяемый смешанным страхованием жизни, предусматривает следующие страховые случаи:

В связи с дожитием до окончания срока страхования

   Здесь страховым случаем, за последствия которого выплачивается страховая сумма, является дожитие застрахованного до последнего дня действия договора страхования. Это означает, что договор должен состоять в силе на день дожития, т.е. быть оплаченным страховыми премиями полностью (месячными либо единовременными премиями).

Право на получение страховой суммы по дожитию наступает на следующий день после окончания срока страхования. При этом выплата в размере полной страховой суммы производится независимо от того, что застрахованный в период действия договора получал страховую сумму за последствия произошедшего несчастного случая.

Данное условие вытекает из нетто-ставок, заложенных в страховых тарифах.

В связи с потерей 
здоровья от несчастного случая

   Если в период действия договора с застрахованным произойдет несчастный случай, повлекший за собой оговоренные последствия в результате травмы или иного повреждения организма, то выплачивается соответствующая потере здоровья часть или полная страховая сумма. Принципы выплаты страхового возмещения в результате несчастного случая те же самые, что и при страховании от несчастного случая.

Читайте также:  Порядок и основания для перерасчета в заявительном и беззаявительном порядке

В связи с наступлением смерти застрахованного

   Наступление данного страхового случая предусматривает выплату страховой суммы назначенному при жизни страхователем посмертному получателю (т.е. лицу, в пользу которого заключен договор на случай смерти застрахованного). Причиной смерти, как правило, может быть любая, за исключением специально оговоренных.

   Поскольку договоры страхования заключаются без предварительного врачебного освидетельствования застрахованных и без медицинских противопоказаний для приема на страхование, за исключением оговоренных в правилах страхования, возникает необходимость ограничения страховой ответственности по случаям смерти от болезней в начальный период страхования.

   Договоры смешанного страхования жизни могут заключаться на различные сроки. Подавляющее большинство страхователей предпочитают 5-летний срок страхования, который позволяет оптимально сочетать их сберегательные и рисковые интересы.

   В соответствии с условиями страхования страхователи могут уплачивать ежемесячные страховые премии, как правило, за один месяц вперед (например, в октябре за ноябрь и т.д.).

Премии могут уплачиваться безналичным порядком путем удержания их из заработной платы или путем перечисления с вклада страхователя в банке; наличными деньгами страховому агенту (под квитанцию установленной формы); самим страхователем.

   Процедура заключения договора может состоять в следующем: страхователь при подаче заявления о страховании установленной формы уплачивает первую часть (или единовременную) премию, если в этом заявлении указано о его оплате наличными деньгами.

После оформления лицевого счета страхователю вручается страховое свидетельство, удостоверяющее оформление договора. Если же в соответствии с заявлением о страховании премии уплачиваются в безналичном порядке, то первый и последующие платежи удерживаются из зарплаты страхователя и перечисляются на расчетный счет страховой компании.

После перечисления первого платежа страхователю вручается страховое свидетельство.

   Неуплата очередного страхового платежа влечет за собой прекращение действия договора через определяемый правилами страхования срок (например, через три месяца после уплаты последнего платежа).

Указанный срок (три месяца), не оплаченный премиями, в течение которого сохраняется действие договора, необходим для того, чтобы дать возможность страхователю сохранить договор в связи с возникновением временных обстоятельств, повлекших за собой неуплату премий (материальные затруднения, командировка, перемена места жительства или работы и т.п.).

   В связи с образованием по смешанному страхованию жизни резерва премий страхователь приобретает право на получение выкупной суммы, накопившейся к моменту прекращения уплаты премий.

Однако в целях обеспечения стабильности страхового портфеля и создания страхователю условий для привыкания к уплате премий в начальный период страхования условия договора могут предусматривать выплату выкупной суммы по договору, который действовал определенный срок (например, не менее 6 месяцев).

Выкупная сумма выдается в течение трех лет со дня прекращения договора. Если застрахованный при жизни не получил причитающейся ему суммы, она выплачивается его законным наследникам.

Изменение условий 
страхования.

   В тех случаях, когда страхователю обременительно уплачивать страховые премии с той страховой суммы, на которую заключен договор, ему может быть предоставлено право на уменьшение размера страховой суммы.

С разницы между прежней и новой страховой суммой за период, оплаченный взносами, исчисляется выкупная сумма и по желанию страхователя выдается ему на руки или зачисляется в уплату будущих уменьшенных премий.

   Если страхователь считает недостаточным размер страховой суммы по договору, он может заключить второй договор или несколько договоров, действующих одновременно, т.к. по договорам личного страхования страховая сумма не ограничивается.

  1. Страхование от несчастных случаев и болезней

   Страхование от несчастных случаев предназначено для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного.

Может осуществляться в групповой (например, страхование работников предприятия) и индивидуальной формах, а также в формах добровольного и обязательного страхования (например, пассажиров, военнослужащих и других категорий граждан).

Страхование от несчастных случаев построено на тех же принципах, на которых построено смешанное страхование жизни. Важнейший из них — ограничение объема страховой ответственности оговоренными последствиями несчастного случая, происшедшего с застрахованными в период страхования.

Такое ограничение обеспечивает доступность страховых тарифов и способствует широкому развитию страхования от несчастных случаев как непосредственного дополнения социального страхования. Наибольшее распространение получило индивидуальное страхование от несчастных случаев.

   Основу договоров страхования от несчастных случаев составляют краткосрочные виды. В объем страховой ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев включаются последствия, к которым приводит несчастный случай. Различные договоры могут в качестве страховых включать в перечень разные несчастные случаи.

Например, по условиям страхования пассажиров страховыми считаются только те несчастные случаи, которые произошли с застрахованным в пути следования определенного вида транспорта.

По страхованию от несчастных случаев на производстве страховыми будут являться несчастные случаи, произошедшие только во время, либо связанные только с выполнением профессиональной деятельности.

Источник: https://www.referat911.ru/Strahovanie/strahovoj-pul-opredelenie-specifika-formirovaniya/121852-2007768-place1.html

Страховой пул

Объединения страховщиков создаются на добровольной основе для координации их деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ. Эти объединения, союзы, ассоциации не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью.

Объединения страховщиков на территории Российской Федерации действуют на основе ст. 14 и 14.1 Закона о страховании. В соответствии со ст. 14 субъекты страхового дела в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения.

  • Особой формой объединения страховщиков является страховой пул, создаваемый для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников пула.
  • Пул представляет собой форму временного объединения самостоятельных компаний для решения определенных специальных задач и создается на основе добровольного соглашения между участниками, берущими совместные обязательства по предмету соглашения.
  • Страховые пулы широко представлены во всех странах с развитой системой страхования. Их создание преследует цели:
  • • преодоление недостаточной финансовой емкости отдельных страховщиков;
  • • обеспечение финансовой устойчивости страховых операций; гарантии страховых выплат клиентам; возможность принятия на страхование крупных рисков.

В страховых пулах страхуются авиационные риски, риски загрязнения окружающей среды, риски атомной энергетики и гражданской ответственности производителей лекарств, строительных организаций и т.д. Участие в пуле – часто одно из условий допуска страховых компаний к страхованию крупных и опасных рисков.

Первые страховые пулы появились в 60-х гг. прошлого века в связи с увеличением числа крупномасштабных несчастных случаев и катастроф, вызванных техногенными факторами.

Сейчас они функционируют во всех странах с развитой системой страхования. В большинстве стран не существует специального законодательства, регламентирующего образование и деятельность страховых пулов.

Как форма ассоциации страховых компаний они регулируются нормами общегражданского и контрактного права.

Договор страхования, заключаемый от имени участников страхового пула, отличается от обычного договора тем, что в нем указан перечень страховщиков – участников пула и доля каждого в принятом на страхование риске. Кроме того, в нем установлен страховщик, к которому страхователь имеет право предъявлять требования по исполнению договора страхования.

Страховой пул, как и всякая ассоциация, должен иметь органы управления – наблюдательный совет или собрание руководителей страховых компаний – участников пула или уполномоченных ими лиц.

Этот орган управления выбирает из своих членов председателя и его заместителя и проводит заседания по мере необходимости, но не реже одного раза в год.

Обычно в пуле выбирается координатор, который может оформлять первоначальный договор со страхователем и затем распределять риск и страховой взнос между участниками пула. Если емкость участников пула недостаточна, то оставшийся риск передается на рынок перестрахования.

Участники пула подписывают между собой соглашение о единстве для всех участников условий страхования и тарифов по видам страхования, предусмотренным пулом. По другим видам страхования участники свободны в выборе условий.

В России действуют несколько страховых пулов, образованных по объекту страхования. Среди крупнейших – ядерный, террористический, сельскохозяйственный, страхования ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты.

В последние время образованы три страховых пула, которые получили лицензию страховать ответственности управляющих компаний и спецдепозитария пенсионных накоплений. Можно ожидать, что по мере развития рынка количество пулов будет возрастать.

Источник: https://straxovikst.ru/1033-strahovoj-pul.html

Ссылка на основную публикацию