Страховой портфель — что это, его структура и особенности формирования

Сбалансированный страховой портфель является одним из важнейших показателей платежеспособности и финансовой устойчивости страховой компании. Анализируя показатели портфеля, каждый вид страхования необходимо рассматривать отдельно[1].

Оценка эффективности андеррайтинга сводится к оценке прибыльности страхового портфеля.

Основные показатели оценки прибыльности страхового портфеля[2]:

1. Прибыльность страхового портфеля (относительный показатель). Рассчитывается как отношение андеррайтинговой прибыли (АП) по портфелю к размеру страхового портфеля (СП):

Прибыльность = АП / СП (1.11)

Показатель прибыльности показывает, сколько рублей андеррайтинговой прибыли зарабатывает страховая компания на каждый рубль привлеченных страховых премий.

2. Прибыль в абсолютном выражении. Прибыльность в 10% по портфелю в 100 млн. дает прибыль в 10 млн., в то время как прибыльность в 40% по портфелю в 10 млн. дает прибыль в 4 млн. Поэтому, кроме относительных показателей, следует рассматривать и абсолютные.

3. Структура страхового портфеля. Постоянно отслеживая структуру страхового портфеля и, соответственно, выявляя наиболее рисковые группы клиентов, объектов страхования, страховщик может оптимизировать доходность по портфелю.

4. Оптимальный размер страхового портфеля. Под размером страхового портфеля понимается количество однородных, статистически независимых друг от друга объектов страхования.

Для анализа оптимальности размера страхового портфеля нужно использовать количество объектов страхования, т. к. именно от него зависит ошибка выборки по портфелю и отклонение фактического объема выплат от расчетного.

Существует некий интервал значений размера страхового портфеля, при котором прибыльность по портфелю является наибольшей.

В страховой практике величину риска принято выражать через показатель убыточности страховых операций, через анализ элементов, позволяющих определить величину риска, полноту ущерба и т.д.

  • Такими элементами являются:
  • — вероятность наступления страхового случая по одному договору страхования;
  • — средняя страховая сумма по одному договору страхования;
  • — среднее возмещение по договору страхования;
  • — предположение отсутствия опустошительных событий, когда одно событие влечет за собой несколько страховых случаев.
  • В связи с этим процедуре выравнивания рисков предшествует анализ показателя убыточности и его элементов[3].

Следует отметить тот факт, что, например, медицинскому страхованию присущ признак равномерности повышения риска.

Показатель убыточности страховой суммы или частота равномерно колеблются вокруг среднего значения, но само среднее значение возрастает.

В связи с этим в странах с развитым рынком страховые компании избегают страхования только медицинских расходов, которое неизбежно будет убыточным.

Анализ показывает, что в личном страховании, как правило, комбинируются три основных риска: смерти, временной нетрудоспособности – инвалидности и болезни, что отражается в денежной оценке страхового тарифа.

Подобная комбинация рисков дает возможность получить положительное сальдо по страховым операциям.

Отметим, что тип распределения риска с равномерным повышением убыточности вызывает определенные трудности в практике страхового дела. К ним относится необходимость постоянного пересмотра страховых тарифов, связанных с использованием методики определения тарифа на основе средней убыточности страховой суммы[4].

Приемы анализа основной деятельности страховщика включают: балансовый метод, элиминирование, интегральный метод, динамические ряды, графический метод, экономико-статистические методы, группировку, сравнение, разложение обобщающих показателей на частные, детализацию и обобщение, факторный анализ и др.

Следует отметить, что специфика страховых операций в силу вероятностного характера движения страхового фонда порождает особенности в анализе основной деятельности.

В связи с наличием в структуре тарифной ставки временной раскладки ущерба большое значение приобретает анализ показателей за длительный период.

Вследствие территориальной раскладки ущерба анализ страховых операций может быть проведен на территории, предусмотренной при построении страховых тарифов данного вида страхования, поскольку различная экономическая база развития страхования в разных регионах страны и некоторые другие факторы требуют достаточно осторожного использования в анализе средних величин.

Сравнение необходимо проводить отдельно по обязательной и добровольной формам страхования.

Если анализ проводится на основе специальных показателей (страховое поле, страховой портфель, средняя страховая сумма, уровень выплат, убыточность страховой суммы и др.), то используются абсолютные, относительные и средние показатели.

  1. Результаты анализа основной деятельности страховых организаций могут быть представлены такими аналитическими данными, как:
  2. — объемы и суммы поступивших страховых премий и суммы выплат страхового возмещения;
  3. — доходность страховых операций;
  4. — убыточность страховых операций, операций по перестрахованию;
  5. — динамика страхового портфеля (для страховых организаций, занимающихся одновременно разными видами страхования).

Цель анализа доходности страховых операций — выявление факторов влияния на поступление страховых премий, измерение их величины и потенциального роста. При этом используются метод цепных подстановок или метод разниц. Показатели поступления платежей анализируются в пространственном сравнении (по территориям) и в динамике (за определенный период). При этом учитываются:

  • объем собранных страховых премий, в том числе объем и структура страхового портфеля, объем и ассортимент услуг, величина страховых и технических резервов, а также резерва по страхованию жизни;
  • — количество действующих договоров (на этот показатель воздействуют факторы: величина страхового поля и охват страховыми услугами, величина страхового портфеля);
  • — средняя страховая сумма и средний платеж на один договор, среднесложившийся страховой тариф.
  • На данные показатели оказывают влияние такие факторы, как:
  • — численность страховых агентов и оценка эффективности их труда;
  • — изменение стоимостной структуры страхового портфеля;
  • — изменение рисковой и возрастной структуры рисков страхового портфеля (при страховании жизни, добровольном медицинском страховании);
  • — изменение среднего возраста и среднего срока страхования.

Этот показатель особенно важно рассчитывать в период инфляции, когда идет рост страховых сумм в связи с увеличением стоимости жизни. На первый взгляд может сложиться благополучная картина, когда ответственность страховщика и страховые платежи растут, а на самом деле, коэффициент равновесия показывает, что вид остановился в развитии или вообще сокращается.

  1. Анализ суммы выплат страхового возмещения предусматривает:
  2. — определение темпов роста и прироста выплат страховых сумм и страхового возмещения, а также изучение динамических рядов выплат с помощью цепных и базисных индексов по видам страхования;
  3. — определение величины средней выплаты по одному договору по каждому виду страхования и виду ответственности (при этом синтетический показатель объема выплат определяется как произведение средней выплаты по одному договору на количество выплат).
  4. Уровень выплат называют еще убыточностью страхового рубля. Рассчитывается данный показатель по формуле:

Страховой портфель - что это, его структура и особенности формирования

  • где УВ – уровень выплат;
  • SВ – сумма выплат по виду страхования за отчетный период;
  • SП – сумма страховых премий по виду страхования за тот же период.
  • Превышение доходов над расходами выражается коэффициентом устойчивости страхового фонда.
  • По личному страхованию убыточность можно представить в следующем виде:
  • — убыточность при наступлении нетрудоспособности (несчастного случая);
  • — убыточность по страхованию на дожитие;
  • — убыточность по страхованию на случай наступления инвалидности.

Устойчивость страховых операций определяется вероятностью ущерба, т.е. величиной тарифной ставки, числом застрахованных объектов (в имущественном страховании) и однородностью страховой суммы. В практике эти факторы реализуются через показатель убыточности страхового портфеля.

Анализ убыточности страховой суммы проводят по элементам посредством синтетического показателя убыточности, представляющего отношение выплаты страхового возмещения (страховой суммы) к общему объему страховой суммы или к страховой сумме всех застрахованных объектов. Этот показатель позволяет сопоставить расходы на выплаты с объемом принятой страховой ответственности[5]:

Страховой портфель - что это, его структура и особенности формирования

  1. где qф – убыточность;
  2. SВ – сумма выплат по виду страхования за отчетный период;
  3. SС – общая сумма ответственности по действующим договорам страхования за рассматриваемый период (сумма страховых сумм).
  4. Следует отметить, что если фактическая убыточность близка к тарифному уровню или выше нормативной величины, заложенной в структуре страхового тарифа, то следует провести анализ элементов убыточности для уточнения тарифных ставок.
  5. Более глубокое изучение показателя убыточности проводится методом разложения общего показателя на частные, в качестве которых используются элементы убыточности.
  6. При проведении анализа финансовой устойчивости страховых операций определяется вероятность наступления ущерба, на которую влияют величина страхового тарифа, число застрахованных лиц (объектов), а также однородность страховой суммы.
  7. Эти факторы выражаются посредством показателя убыточности и характеристики страхового портфеля.
  8. Результатом расчета убыточности страхового портфеля считаются следующие величины[6]:
  9. — количество договоров страхования в портфеле (суммарное количество договоров);
  10. — объем ответственности (суммарная страховая сумма);
  11. — взвешенная страховая сумма (по методу 365 дней остаточная страховая сумма договора до окончания срока действия);
  12. — заработанная исчисленная нетто-премия (по методу 365 дней часть исчисленной нетто-премии пропорционально соответствующая количеству дней действия договора до отчетной даты);
  13. — заработанная оплаченная нетто-премия (по методу 365 дней часть оплаченной нетто-премии пропорционально соответствующая количеству дней действия договора до отчетной даты);
  14. — количество возмещений (суммарное количество страховых случаев в портфеле договоров страхования);
  15. — оплачено возмещений (суммарная величина страховых возмещений в портфеле договоров страхования);
  16. — убыточность исчисленной нетто-премии (отношение заработанной исчисленной нетто-премии к «оплачено возмещений»);
  17. — убыточность оплаченной нетто-премии (отношение заработанной оплаченной нетто-премии к «оплачено возмещений»);
  18. — средняя страховая сумма по договорам (отношение «объема ответственности» к «количество договоров»);
  19. — частота страховых случаев (отношение «количество возмещений» к «количество договоров»);
  20. — средняя величина возмещения (отношение «оплачено возмещений» к «количество возмещений»);
  21. — средний размер ущерба (отношение «средняя величина возмещения» к «средняя страховая сумма»);
  22. — убыточность страховой суммы (отношение «оплачено возмещений» к «объем ответственности»);
  23. — убыточность взвешенной суммы (отношение «оплачено возмещений» к «взвешенная страховая сумма» – есть показатель чистой нетто-ставки).
  24. Анализ страхового портфеля следует проводить в динамике, при этом основными показателями являются величина страхового портфеля и его структура.
  25. Структура страхового портфеля анализируется на основе системы коэффициентов:
  26. К1 – соотношение между различными видами страхования;
  27. К2 – отношение вновь заключенных договоров ко всему действующему
  28. портфелю;
  29. КЗ – отношение договоров с низкими страховыми суммами к договорам с
  30. высокими суммами страхования;
  31. К4 – отношение числа индивидуальных договоров к числу коллективных
  32. договоров;
  33. К5 – отношение числа вновь заключаемых договоров к числу действующих
  34. договоров.
  35. Для факторной характеристики страхового портфеля используется формула:
Читайте также:  Как оплатить штрафы гибдд через сервисы яндекс: деньги, штрафы, навигатор

Страховой портфель - что это, его структура и особенности формирования

  • где Фх – факторная характеристика страхового портфеля;
  • А – число договоров;
  • В – сумма страховых взносов по одному договору;
  • С – срок (длительность) страхования;
  • Д – вероятность ущерба.
  • Страховой портфель характеризуется однородностью по размеру страховой суммы (объектов) и по совокупности рисков. Для этого приведенную систему коэффициентов можно дополнить следующими коэффициентами:
  • К6 – отношение числа однородных по размеру страховых сумм и договоров к общему числу договоров, имеющихся в страховом портфеле;
  • К7 – отношение всей совокупности рисков к страховому портфелю;
  • К8 – отношение суммы страховых платежей, переданной перестрахование к
  • действующему страховому портфелю.
  • Данная система коэффициентов достаточно полно и достоверно характеризует структуру страхового портфеля и может быть применена при анализе его динамики.
  • Таким образом, важнейшей задачей менеджмента в страховании является формирование рационального страхового портфеля, поскольку на этом этапе закладывается фундамент дальнейшей деятельности страховой компании.

Источник: https://cyberpedia.su/12x86cc.html

Сбалансированность страхового портфеля: действующая практика и направления совершенствования

В условиях циклического развития экономики, становления рынка финансовых услуг, наступления природных и техногенных катастроф, рынок страховых услуг является важным звеном финансовой системы страны, которая обеспечивает страховой защитой физических и юридических лиц от рисковых обстоятельств. Для обеспечения возможности выполнять страховые обязательства, страховые компании должны быть финансово устойчивыми. В связи с этим на первый план выходит формирование сбалансированного страхового портфеля.

Согласно мнению Н. М. Яшиной, «Страховой портфель — это стоимость страховых рисков, принятых на страхование с набором определенных финансовых инструментов, обеспечивающих финансовую устойчивость страховой организации, на принципах эквивалентности, сбалансированности и эффективности» [3].

В условиях стагнации на страховом рынке и кризиса во всех отраслях отечественной экономики выделяют ряд процессов на страховом рынке, оказывающих негативное воздействие на сбалансированность страхового портфеля.

Так значительную роль в формировании сбалансированного страхового портфеля играют величина и структура страхового портфеля, но в большинстве случаев они не оптимальны. Основной проблемой в данном случае является высокая доля транспортного страхования (ОСАГО, КАСКО) в общем объеме страхового портфеля отечественных страховых компаний.

Необоснованное снижение тарифов на страховые продукты, нацеленное на привлечение новых клиентов и увеличение страхового портфеля, негативно влияет на сбалансированность страхового портфеля. В итоге проводимая тарифная политика страховой компании повышает уровень риска.

Это происходит, потому что понижение страховых тарифов не всегда достигает поставленной цели — увеличению количества договоров, так как на данный процесс влияет еще ряд факторов (деловая репутация страховщика, широкий ассортимент предлагаемых страховых продуктов, пакет страхуемых рисков, величина агентской сети компании и др.).

Еще одним негативно влияющим фактором является неплатежеспособный спрос на страховые продукты со стороны населения. Иными словами основная масса населения не может позволить себе страхование из-за недостаточного уровня доходов. Поэтому, в отличие от обязательного ОСАГО — добровольное КАСКО страхует только 10 % автовладельцев, в отличие от европейских стран, где достигается значение 18–20 %.

В течение ряда последних лет состав продуктов страхового портфеля оставался относительно стабильным. На рисунке 1 представлен усредненный портфель страховых премий страховщиков Российской Федерации за период с 2011 год по 2013 года [4].

Страховой портфель - что это, его структура и особенности формирования

Рис. 1. Структура страховых премий РФ за 2011–2013 гг.

Лидирующие позиции в структуре страховых премий занимает автострахование, так в 2013 году данный показатель составил 38,26 %, в 2012 году — 39,12 %, в 2011 году — 40,35 % от общего объема собранных премий.

Вторую и третью позиции занимают страхование имущества (2013 г. — 20 %; 2012 г. — 21,98 %;2011 г. — 27,21 %) и ДМС (12,70 %; 13,43 %; 14,62 %) соответственно.

Главная причина спада объемов страховых премий это макроэкономическая ситуация в РФ, связанная с падением доходов населения, ослаблением рубля на международной арене.

Структура общего портфеля страховых премий по Российской Федерации существенно отличается от структуры аналогичного портфеля европейских стран. Так в Европе лидирующее положение по сборам занимает страхование жизни, в 2006 году данный показатель составил 61,9 % от общего страхового портфеля [2].

В России же по данным 2011–2013 годов доля страхования жизни не превышает 10 %.

Подобное отличие связано с рядом факторов: отсутствие налоговых стимулов для долгосрочного страхования жизни и накопительного страхования; высокая ставка по срочным банковским депозитам; недостаточное количество квалифицированных продавцов страховых продуктов; страховая безграмотность населения; политические и экономические риски.

Вторым отличием отечественного портфеля страховых премий от европейского — имущественное страхование.

Данный показатель в Российском страховом портфеле занимает не менее 20 % от общей доли, а в странах Европы не более 8 %.

Подобное отличие связано с тем, что в Российской Федерации страхование имущества изначально было приоритетным направлением развития страхования, в то время как в Европейских странах развивалось личное страхование.

В настоящее время на Россию наложены санкции со стороны многих стран мира, вызванные ситуацией на Украине. Страховой рынок как «лакмусовая бумажка» экономики отражает слабые стороны, на которые в первую очередь влияют введенные санкции.

Поэтому в страховании так важно формирование сбалансированного страхового портфеля (как основы обеспечения финансовой устойчивости страховых организаций).

Решение поставленной задачи должно иметь комплексный характер, включающий в себя следующие пути решения.

Для успешного функционирования страховой компании с высокой долей транспортного страхования в общем объеме страхового портфеля необходимо применение грамотного андеррайтинга. Четкая, слаженная работа блока андеррайтинга особенно важна в условиях общего падения объемов продаж и роста убыточности.

С 1 июля 2014 года вступила в силу последняя версия закона «О кредитных историях», позволяющая получить страховщикам кредитный отчет по клиенту, с условием, что клиент дает на этот запрос согласие [5].

Особенно полезны кредитные отчеты при андеррайтинге, а также при урегулировании убытков и в борьбе с мошенничеством. Проверка клиентов через бюро кредитных историй будет способствовать формированию качественного страхового портфеля, который зависит от привлекаемых страхователей.

Данные сведения в первую очередь используются при страховании машины по каско. Международная статистика отражает прямую связь между ответственным исполнением кредитных обязательств и аккуратным вождением автомобиля.

Для андеррайтинга страховые компании анализируют информацию о платежах и просрочках из кредитных историй клиентов, которая по международной статистике коррелирует с убыточностью, что позволяет корректировать индивидуальные страховые тарифы.

Низкий уровень страховой грамотности населения остается с момента образования страхового рынка России. Что является еще одним негативно влияющим фактором на сбалансированность страхового портфеля.

В результате страховой неграмотности в портфеле страховщика преобладают ОСАГО, КАСКО, имущественное страхование и страхование ответственности. Для решения данной проблемы маркетинговые подразделения страховых компаний сотрудничают со средствами массовой информации и государственными органами власти.

Так, к примеру, Распоряжением Правительства Российской Федерации от 22 июля 2013 года была утверждена Стратегия развития страховой деятельности до 2020 года, в разработке которой принимала участие Ассоциация Страховщиков Жизни (АСЖ).

Принятие данного документа непосредственно затронет те виды страховой деятельности, которые социально значимы, но в достаточной мере не развиты в настоящее время и занимают малую долю в страховых портфелях.

В результате маркетинговых исследований страховых компаний выяснили, что для клиентов более предпочтительными являются коробочные продукты, рассчитанные на массовый сегмент и предусматривающие стандартные условия страхования для типовых объектов, которые можно приобрести в режиме «online».

Практика показывает, что в ряде случаев страховые продукты достаточно сложны для покупки напрямую (например, непосредственно через Интернет) и требуется консультация специалиста, чтобы уточнить все особенности покрытия и подобрать оптимальный вариант.

Возможно, именно накопительные и инвестиционные программы послужат импульсом к увеличению числа потребителей страховых продуктов и углублению диверсификации страхового портфеля в целом.

Объединение страховой и банковской структуры различными методами — общая тенденция и для мировой экономики, и для России. А пока же основным источником продажи страховых продуктов является развитая агентская сеть.

Политика кадров страховой компании заключается в подборе высококвалифицированного персонала, в срок и качественно выполняющего свои обязанности.

Формально страховой портфель компании состоит из агентских страховых портфелей, и его устойчивость напрямую зависит от заключенных договоров каждым страховым агентом.

Для достижения эффекта выравнивания страховых сумм в практике страхования используется перестрахование, таким образом, соблюдается принцип однородности.

Российские страховщики почти 80 % всех рисков размещают за рубежом, так как российская перестраховочная емкость невелика — не более 4 млрд. руб. В 2013 году объем премии, переданной в перестрахование в зарубежные компании, составил 83 млрд. руб.

В настоящее время страховые компании говорят о трудностях при размещении крупных рисков за рубежом, связанных с введением санкций против России [1].

Если санкции вводятся в отношении страховщика, передающего риск в перестрахование, это моментально означает, что действие перестраховочного договора прекращается.

Читайте также:  Как делится квартира в ипотеке при разводе с детьми и без?

Если имели место убытки по ранее происшедшим случаям и выплаты по ним еще не были произведены, то оплата убытка возможна только после отмены санкций.

Потому что платежи в интересах лица, в отношении которого введены санкции, невозможны.

В условиях ухудшения ситуации с санкциями российские страховщики начали изучать альтернативные рынки. Это, прежде всего Китай, Индия, Ближний Восток, Япония и Корея.

Впрочем, изучение потенциальных возможностей новых партнеров показывает, что они не обладают достаточной емкостью или не стремятся развивать отношения с Россией. Размещение рисков, например, в Гонконге сейчас затруднительно, так как у России нет стратегических договоренностей с Китаем.

В краткосрочной перспективе рассчитывать на существенный эффект от каких-то альтернативных рынков не следует. Только в случае, если Россия заключит какое-либо соглашение о партнерстве.

Литература:

1.                  Каверина Мария. Риск без подстраховки.: журнал «Коммерсантъ Деньги» № 36 от 15.09.2014, стр. 58.

2.                  Косенко, М. Российский и европейский портфели страховых премий [Электронный ресурс]. — 2008. — URL: http://www.ininfo.ru/mag/2008/2008–01(02)/2008–01(02)-012.html

3.                  Яшина Н. М. Обеспечение финансовой устойчивости страховой организации: теория, методология и практика: автореф. дис. … д-ра экон. наук. М., 2007. С. 20.

Источник: https://moluch.ru/archive/87/16987/

Сущность и виды страхового портфеля

Страховой портфель – это серия контрактов, которые уже имеет страховая компания. Он имеет специфическую структуру и объем – от отраслей до видов страхования. Это определяет размер финансовой ответственности компании для клиентов. Страховые компании не могут брать на себя большой риск без гарантий покрытия его финансового состояния.

Риски с потенциалом больших ущербов, в общем, могут страховаться на условиях соединения мощностей нескольких страховщиков, то есть совместного страхования, перестрахования и создать абсолютные пределы возможностей страхования рисков не существует. Решение страховщика принять риск зависит от всех этих факторов, которые относительны, от размера и состояния страхового портфеля и готовность страхователя уплачивать соответствующую премию.

Страховой портфель – фактическое количество заключенных договоров или застрахованных объектов страхования по определенной территории. Характеризует общую деятельность страховой организации.

Страховой портфель - что это, его структура и особенности формирования

Рисунок1. 1- Пример структуры страхового портфеля.

Под контролем портфеля страхового является применение в коллекцию разных видов услуг страховых определенных методов и технологических навыков, которые помогают сохранить оригинальный уставный капитал, рдля достижения максимального дохода, обеспечивая финансовую устойчивость для портфеля страхового, и обеспечения минимизации риска.

Это требует обновления портфеля один раз в год, и со стабильным портфелем страховщиков, участвующего в развитии, сложившегося на рынке в 3от-5 лет. В дополнение, к нынешней структурной перестройки, необходимой для мониторинга портфеля факторы, которые могут вызвать изменения в компонентах портфеля.

Агрегаты используются методы обучения и технические навыки в портфеле и есть способ управления (активное и пассивное).

Это один из дорогих, трудоемких элементов управления, это являет собой непрерывный, глубокий анализ: рынка страхования и его тенденций, сегментации страхового рынка, финансовые и экономические показатели страховых компаний, емкости рынка и степени развития. Это является основой активных и пассивных методов контроля.

Пассивное управление портфелем является приобретение активов, чтобы сохранить их долгое время. Если в портфеле Ротесть включенные активы, ротс определенным период действия, например, ротоблигации, ротзначит после погашения их они должны меняться аналогичными бумагами и т. д.

до конца инвестиционного горизонта этого клиента.

С этой стратегией, текущие изменения в рыночной стоимости активов не принимаются во внимание расчета, поскольку они находятся в долгосрочной перспективе преимуществ иР недостатков от изменения цен наРотактивы, будут компенсировать друг друга.

Пассивная стратегия Рне активный пересмотр портфеля, такР как условия эффективного рынка и ожиданий частныхРотинвесторов не имеет существенного значения в отборе ценных бумаг, поэтому менеджер, ротвыбирая активы, ротсмотрит на показатели их риска и доходности. Если портфель состоит изРотмаленького числа активов, ротон сохраняет значительнуюРотдолю диверсифицируемого риска.

Активная модель управления обеспечивает тщательное контроль и непосредственное использование инструментов финансовых, в соответствии с целямиР оформирования портфеля страхового, рота также быстрое изменение в составе услуг страховых в портфеле. Внутренний рынок страхования характеризуется динамическими процессами, ротвысокой риска степенью. Считается, что его состояние Ротдостаточно адекватно активной моделиРотмониторинга рынка, которая делает управление эффективным портфелем.

Андеррайтер, активное управление и формирование портфеля страхового должны оценить приемлемое сочетание доходности и риска портфеляРотдля определенияРотдоли контрактов в портфеле страховом с различными рисками и доходами.

Особенно важно не допускать снижения стоимости портфеля страхового, а для этого нужно сравнивать доходность и риск «нового» портфеля с учетом новых реализованных пакетов услуг страховых и аналогичнымиРот характеристиками Ротсуществующего «старого»ротротпортфеля.

Андеррайтер – это специалист в сфере страхования. Андеррайтер – работник страховых компаний.

Андеррайтер занимается составлением, ротвизированием, проверкой договоров страхования, оценкой, ротквалификацией рисков по договорам страхования, ротформированиемРотстрахового портфеля.

АндеррайтерРодолженРотиметьРотвысшее юридическое либо экономическое образование, роопыт работывРотданной сфере от года, но некоторыеРоткомпанииРот обучают профессии на месте, берут людей без опыта работы.

Андеррайтер должен иметь аналитические способности, навыки работы с документацией, обладать такими качествами как скрупулезность, ответственность, внимательность, настойчивость, стрессоустойчивость, роткоммуникабельность. рот

ПрофессияРот андеррайтера является востребованной на рынке труда, ротимеет средний уровень оплаты труда. КарьеруРот в области Ротстрахования отможно начатьРот с позиции страхового агента, ротзатем продолжить карьерный рост до Ротпозиции менеджера по продажамРот либо развиваться в сфере разработки страховыхРот программ.

Высокая конкурентность рынка страхового диктует необходимость сокращения срока существования уже сформированного портфеля страхового.

ЧемРот дольше период, в течение которого страховой портфель не пересмотрен, тем больше может меняться стоимость портфеляРотв связи с изменения макроэкономических показателей.

ТемРот не менее, следует отметить, чтоРотпортфельдоговоровстрахованияжизниноситдолгосрочныйиустойчивыйхарактер.

Природа и необходимость финансовой стабильности портфеля страхового показана на его функции управления. Это функции: выбор услуг страхования; диверсификация Ротпортфеля; расчетная (страховая (себестоимость)ротстоимость портфеля); экспертиза; ревизионная; оптимизация «нового портфеля».

  • Все эти функции сводятся к эффективному страховому портфелю, чтобы служить балансом Ромежду доходом и риском, который вРотконечном итоге будет стабилизирующимРотфактором в финансовой устойчивости портфеля страхового.
  • Выбор функции страховых услуг обязывает страховщика выбирать такой тип портфеля страхования, роткоторый определял качество, роти ассортимент страховых Ротуслуг и отвечалРотвсем потребностямРотстрахователей.
  • С данной функцией Ротсвязан Ротопределенный показатель, роткак величина портфеля страхового, рокоторому характерноРотчисло застрахованных объектов, такРотже и объемРотстраховой ответственности.

Функция диверсификации портфеля сводится к структурному формированию его. СтруктураРотопределяется соотношением между формами (обязательной и добровольной, индивидуальной и групповой) и типов систем страховых продуктов.

Расчетная функция – выражается во многих компонентов – себестоимостью страхового портфеля, также равновесием, в котором приток новых контрактов компенсирует истекающие, страховая сумма, число контрактов и сумма взносов по ним, сроки страхования и возможная вероятностью ущерба.

Ревизионная функция – неотъемлемый атрибут функции управления в сфере страхования в целом и в частности в страховом портфеле. Эта функция включает в себя обзор существующего портфеля сРотцелью анализа эффективности текущего портфеля с точки зрения риска и доходности, оптимизация и выравнивание Рдоходности, разработку рекомендаций и предложений.

Функция формирования. Это завершение формирования «нового» портфеля страхования. Рассчитывая «новый» портфель, ротучитывается риск и доходность, с учетом сравнения «старого» ротпортфеля.

Основная цель формирования страхового портфеля является достижение оптимального сочетания между доходом и риском страховщика. Способ снижения риска потери – это диверсификация, т. роте. формирование структуры программы страхового портфеля для определенного типа.

  1. В зависимости от категории риска, портфели делятся на: классические, специализированные, роти комбинированные.
  2. Соотношение типов страхового портфеля иРотуровня доходов:
  3. агрессивному типу (специализированному) – высокий уровень доходов; умеренному (классическому) — устойчивый, но сРотнизким доходом;
  4. комбинированному типу – диверсификационный доход.
  5. При рассмотрении структуры портфеля страхового надо принять во внимание такие факторы, как отраслевая особенность, тарифная политика, освобождение от налогов (обязательное страхование), формы страхования, заключение краткосрочных и долгосрочных контрактов, перестрахование, страховые фонды и резервы.         
  6. Вложение связано с формированием портфеля, представляет собой сборник информационных ценностей, служит инструментом чтобы добиться конкретной цели вкладчика — создание оптимального баланса между доходом и риском.

Дата добавления: 2018-08-06; просмотров: 359;

Источник: https://studopedia.net/7_22597_sushchnost-i-vidi-strahovogo-portfelya.html

Страховой портфель — Энциклопедия по экономике

Страховой портфель

Страховой портфель… Раздел III, с. 279-310, 259-262.
 [c.405]

Страховой портфель… Раздел IV, С. 344-370.
 [c.406]

В условиях конкуренции цена является объектом договора, но она всегда движется в определенных границах. Нижняя граница цены определяется принципом эквивалентности в страховых отношениях, который предусматривает равенство между поступлением платежей от страхователей и выплатами страхового возмещения.

Верхняя граница цены определяется потребностями страховщика. Ее превышение ставит страховщика в невыгодную конкурентную позицию, и он теряет клиента.

Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов и ожидаемой прибыли.
 [c.338]

Правила формирования традиционных технических страховых резервов при соблюдении определенных условий (достаточность страхового портфеля, неизменность уровня смертности и т. п.) предусматривают соблюдение этого принципа. Однако реальное несоблюдение некоторых условий, а также существующая система учета и налогообложения страховых компаний могут привести к тому, что реально в некоторый момент времени страховщик уже не имеет средств, которые ему еще могут понадобиться для выполнения своих обязательств. Именно с этой целью — целью удержания части заработанных премий для выполнения будущих возможных обязательств — страховая компания может формировать дополнительные страховые резервы. К числу наиболее распространенных дополнительных страховых резервов относятся резерв катастроф и резерв колебаний убыточности.
 [c.457]

Читайте также:  Cтраховка дмс от рака, онкологических заболеваний и смертельных болезней - условия программ, виды и стоимость

Число заключенных договоров страхования. Характеризует страховой портфель и степень охвата страхового поля. Чем выше эта цифра, тем больше оснований считать, что страховая компания занимает достойное место на страховом рынке.
 [c.466]

С развитием личного страхования совершенствуются технологии предоставления страховых услуг. В условиях конкуренции в целях расширения страхового портфеля населению предлагаются разнообразные формы страховых услуг, размеры выплат, соответствующие меняющимся условиям, что требует развития теории и практики расчета тарифов.
 [c.381]

Не имея представления о возможных объемах выплат, практически трудно поддерживать устойчивый процесс страховой деятельности. Только статистико-математический аппарат позволяет описать случайные процессы и дать оценку ситуациям, складывающимся на реальном страховом поле с реальным страховым портфелем.
 [c.381]

В отчетности содержатся сведения о страховом портфеле количестве действующих договоров страхования в разрезе физических и юридических лиц по принадлежности договоров раз-
 [c.386]

Анализ страхового портфеля. Определение тенденций страхового рынка, анализ собственной деятельности, прогнозирование дальнейшего развития, анализ вариантов возможных управленческих решений.
 [c.364]

Страховой портфель — фактическое количество застрахованных лиц, объектов или действующих договоров страхования на данной территории или на предприятии (в организации). Процентное отношение страхового портфеля к страховому полю дает показатель процента охвата страхового поля.
 [c.103]

Перестрахование, которое в условиях развитого рынка проводится настолько широко, что формируется самостоятельный перестраховочный рынок, в России находится в зачаточном состоянии.

В известной мере это связано с тем, что Госстрах, бывший до недавних пор монополистом в проведении страховых операций, в перестраховании не нуждался — финансовая устойчивость его операций была очень высока вследствие огромного страхового портфеля и значительной территориальной раскладки ущерба.

Кроме того, за долгие годы монопольного владения рынком Госстрах накопил значительные запасные и резервные фонды, которые позволяли покрыть любой, даже экстраординарный ущерб.

Что же касается вновь создаваемых страховых организаций, то они проводят в основном те виды страхования, где чрезвычайные убытки либо невозможны, либо маловероятны. К тому же особенностью российского страхового рынка является широкое участие банков как учредителей или гарантов страховых организаций.
 [c.117]

Страховой портфель — фактическое количество застрахованных лиц и объектов или действующих договоров страхования на данной территории (на предприятии, в организации).
 [c.280]

Страховой портфель (портфель страхований) — совокупность застрахованных рисков и размер общей страховой суммы (или взносов) по всем договорам, этот термин применяется как в отношении страховой компании, так и в отношении страхового агента.
 [c.288]

Дайте определение термина страховщик . 2. Что такое страховая ответственность 1 3. Определите понятие страховой портфель , р 4. Что представляет собой перестрахование Ц 5. Назовите функции страхового посредника.
 [c.289]

Перестрахование — система экономических отношений, при которой страховщик передает часть своей ответственности по объекту страхования другому страховщику с целью создания сбалансированного страхового портфеля.
 [c.520]

Вывод о стабилизации страхового портфеля с ростом числа страхователей
 [c.126]

ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ — особый вид деятельности в сфере страхования. Цель П. — обеспечение финансовой устойчивости страховых операций и создание сбалансированного страхового портфеля у отдельного страховщика за счет вторичного размещения риска.
 [c.196]

Для покрытия страхового портфеля С. должен иметь объем (пределы) и возможность страхового обеспечения данного объекта страхования. Страховое покрытие может быть полным или частичным.
 [c.394]

Рассмотрим особенности страховых обязательств.

Распределение страхового риска в пространстве и времени делает маловероятным наступление такой ситуации, когда от страховой компании потребуется выполнение одновременно всех обязательств по заключенным договорам страхования.

Это позволяет страховщику принимать на себя обязательства, намного превышающие объем его собственных средств. Однако это не снимает с него ответственности в случае возникновения катастрофических убытков по всему страховому портфелю или по большей его части.
 [c.124]

Другая особенность связана с неопределенностью во времени и объеме исполнения страховых обязательств.

В отличие, например, or кредитных обязательств, когда четко определена дата погашения кредита, страховщик никогда точно не знает времени наступления и размера страховых выплат.

Однако в силу статистических закономерностей при большом объеме страхового портфеля страховщик может предположительно оценить средний ожидаемый размер выплат за разумный промежуток времени.
 [c.124]

Сбалансированным страховым портфелем можно назвать такое распределение ответственности страховщика по видам страхования, при котором объем ответственности по рискам одного вида уравновешен объемом ответственности по рискам других видов.

Таким образом, деятельность страховой компании защищена от конъюнктурных изменений рынка и других факторов общего действия, например от внезапного увеличения риска по какому-либо виду деятельности вследствие изменения законодательства, криминальной ситуации в стране и т.д.
 [c.129]

Особое внимание при анализе сбалансированности страхового портфеля следует обратить на виды страхования, традиционно считающиеся весьма убыточными в российской практике, например страхование личного автотранспорта граждан, страхование коммерческих кредитов.

Их преобладание в страховом портфеле при одновременно малом объеме операций по относительно безрисковым видам страхования является признаком возможного неустойчивого положения компании. Наоборот, осуществление накопительных видов страхования (жизни, пенсий, ренты и т.д.

), традиционно считающихся безрисковыми, является хорошим уравновешивающим фактором. Однако однозначно утверждать, что тот или иной вид страхования является потенциально убыточным или, наоборот, безубыточным, нельзя.

Все зависит от конкретных условий проведения страхования, общей политики компании и ее опыта.
 [c.130]

Ограничение ответственности по отдельным рискам означает, что в структуре страхового портфеля страховщика должны отсутствовать крупные одиночные риски, возможные убытки от которых сравнимы по своей величине с общим размером собственных средств страховщика. Соблюдение этого условия применительно ко всем заключенным договорам страхования ограничивает максимальный отдельный убыток страховой компании и тем самым увеличивает ее надежность и устойчивость.
 [c.131]

СТРАХОВОЙ ПОРТФЕЛЬ -совокупность страховых взносов
 [c.526]

Диверсификацию страхового портфеля Страховщика (более надежны страховые компании, проводящие рисковые виды страхования, которые имеют в страховом портфеле множество разнородных застрахованных объектов и среди одного вида страхования преобладают однородные по страховой сумме риски. Если компания не будет выдерживать данный принцип, то возможна кумуляция убытков (наступление множества страховых событий одновременно). В результате кумуляции у Страховщика может не хватить свободных денежных средств для выплат страхователям).
 [c.106]

Исследование страхового портфеля компании работа с рекламациями потребителей  [c.32]

Страховой портфель (Книга предпринимателя. Книга страховщика. Книга страхового менеджера.) / Отв. Ред. Рубин Ю.Б., Солдаткин В.И. — М. Соминтэк , 1994. С. 9-26, 84-90, разд. П..Словарь страховых терминов.
 [c.399]

ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ (reinsuran e) — система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним (с учетом своих финансовых возможностей) передает на согласованных условиях другим поставщикам с целью создания по возможности сбалансированного портфеля страхований, обеспечения финансовой устойчивости и прибыльности страховых операций. Перестрахованием рисков достигается не только защита страхового портфеля от влияния на него серии крупных страховых случаев или даже одного катастрофического, но и то, что оплата сумм страхового возмещения по таким случаям не ложится тяжелым бременем на одно страховое общество, а осуществляется сообща всеми участниками в П. соответствующего риска. П. может осуществляться факультативно и на договорной основе.
 [c.161]

АНДЕРРАЙТЕР (underwriter) — в страховании физическое лицо, уполномоченное страховой или перестраховочной компанией определять риски, целесообразность и возможность их страхования.

Рассчитывает величину необходимой страховой премии. Отвечает за формирование страхового портфеля страховщика.

В банковском деле лицо или компания, гарантирующие эмитенту размещение его акций или облигаций на согласованных условиях за специальное вознаграждение.
 [c.13]

Общее количество принятых С. рисков на страхование за определенный период представляет собой портфель страхований (portfolio of risk). Страховой портфель может состоять и из отдельных страховых договоров.
 [c.394]

АНДЕРРАЙТЕР (underwriter) — 1) физическое или юридическое лицо, гарантирующее эмитенту размещение на рынке его ценных бумаг (акций, облигаций) на заранее обговоренных условиях 2) лицо, ответственное за формирование страхового портфеля страховой компании и уполномоченное принимать на страхование все виды риска.
 [c.16]

Страховой портфель. Кн. предпринимателя. Кн. страховщика. Кн. страхового менеджера/Отв. ред. Ю.Б.Рубин, В.И.Солдаткин. — М. СОМИНТЕК, 1994.
 [c.558]

ОТБОР РИСКОВ (sele tion of risks) — меры страховщика по целенаправленному формированию прибыльного страхового портфеля путем привлечения на страхование объектов определенного рода и уклонения от страхования др объектов О р диктуется также необходимостью сбалансированности страхового портфеля, достижения оптим соотношения между макс обязательствами по одному страховому случаю и размером страхового фонда С этой целью необходимо учитывать как размер страховых сумм, так и скопление объектов страхования на данной территории
 [c.162]

Источник: https://economy-ru.info/info/38925/

Ссылка на основную публикацию