Сотрудничество и взаимодействие банков и страховщиков в сфере банкострахования



В статье рассматриваются подходы к определению термина «банкострахование». Описываются основные виды банковских страховых продуктов. Систематизирован и обобщен материал, касающийся возможных форм сотрудничества банков и страховых компаний.

Ключевые слова: банкострахование, формы сотрудничества, взаимодействие финансовых институтов

The article discusses approaches to the definition of «Bank assurance». Describes the main types of credit insurance products. Systematized and generalized material on possible forms of cooperation between banks and insurance companies.

Keywords: «bancassurance»,forms of cooperation, interaction of financial institutions

В России на протяжении последних лет наблюдается тенденция поэтапного процесса интеграции банков и страховых организаций, синтез их услуг с целью реализации как банковских, так и страховых продуктов. Процесс «банкострахования» учитывает максимальные выгоды и минимальные риски всех участников отношений — клиентов, банков и страховых компаний.

Актуальность: Стабильность и динамичное развитие экономики в значительной степени зависит от состояния страхового и банковского сегментов финансового рынка, а также от обоснованно построенной системы их взаимоотношений. Однако взаимоотношения банков и страховых организаций еще не являются достаточно распространенными и эффективными, поэтому изучение данной темы является актуально и возникает необходимость в исследовании основ банкострахования.

  • Цель, научная новизна: Целью настоящей работы является исследование сущности «банкострахования» и определение эффективности форм взаимодействия страховых компаний и банков на финансовом рынке.
  • Задачи, методы: Всвязи с указанной целью, необходимо рассмотреть формы сотрудничества банков и страховых компаний, раскрыть понятие «банкострахование» и определить основные тенденции его развития.
  • В процессе исследования применялись общенаучные методы исследования: методы логического, системного и экономического анализа теоретического и практического материала.

В основе взаимодействия страховых организаций и банков лежат общие интересы при осуществлении своей деятельности.

Банковское страхование по своей сути является результатом объединения усилий страховых фирм и банков для того, чтобы координировать общие продажи, объединять банковские и страховые продукты, расширять пути их реализации клиентам, повышать доступность внутренних финансовых ресурсов партнёров.

В современных условиях усиливается взаимодействие финансовых институтов. Цели сотрудничества у банков и страховых компаний во многом схожи, обе стороны хотят расширить клиентскую базу и повысить качество предоставляемых услуг [1].

  1. Выгодное сотрудничество страховой компании с банком состоит в следующем:
  2. – возрастает надежность всех финансовых операций, проводимых страховой компанией и банком;
  3. – банк и страховая компания получают взаимный доступ к новым каналам сбыта;
  4. – увеличивается размер депозитов, за счет размещения свободных средств страховых компаний на счетах банков;
  5. – расширяется спектр услуг, появляется возможность внедрять новые совместные продукты;
  6. – у банка возникает дополнительный источник доходов — комиссионное вознаграждение за реализацию страховых полисов;
  7. – растет клиентская база за счёт доступа к базе одной финансовой организации к другой;
  8. – улучшение качества обслуживания клиентов, за счет получения консультаций от сотрудников банков-партнеров.

Однако помимо очевидных преимуществ интеграция банков и страховых компаний имеет и недостатки, главным из которых является монополизация финансовой отрасли. Например, предприятие берет в банке в лизинг оборудование, при этом банк обязывает его застраховать лизинговое имущество и предлагает ряд страховых компаний, полисы которых он примет.

С этими страховыми компаниями он имеет договор о сотрудничестве, или они входят в одну банкостраховую группу. Предприятие, берущее в лизинг оборудование, не имеет права выбрать другую страховую компанию, условия страхования которой могут быть более привлекательны, а стоимость услуг — дешевле, что ограничивает права потребителя финансовых услуг.

Таким образом, происходит скрытая монополизация рынка финансовых услуг [1].

На сегодняшний день, понятие «банкострахование» является дискуссионным вопросом и имеет широкое смысловое наполнение и в теоретическом, и в практическом аспектах [5]. К сущности термина можно подойти с двух точек зрения.

С институциональной точки зрения «банкострахование» — это способ организации сотрудничества между банками и страховыми компаниями.

С функциональной точки зрения «банкострахование» — это организация системы перекрёстных продаж банковских и страховых продуктов через одну точку продаж, в основном через сеть банковских филиалов и отделений банка [3].

  • Страховые организации сотрудничают с банками по различным видам страхования:
  • – по страхованию от несчастных случаев кредитополучателей;
  • – по страхованию залогового имущества;
  • – по страхованию имущества банков;
  • – по автокаско;
  • – по добровольному страхованию от несчастных случаев и болезней, полученных в период пребывания за границей;
  • – по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (в том числе при выезде за пределы государства);
  • – по страхованию риска непогашения кредита;
  • – по страхованию финансовых рисков;
  • – по страхованию банковских пластиковых карточек;
  • – по страхованию жизни и дополнительной пенсии [2].

Российское законодательство не позволяет объединяться банкам и страховым компаниям в единые организации, представляющие оба вида финансовых продуктов и услуг.

И кредитные, и страховые структуры функционируют, во-первых, на основании соответственно банковских и страховых лицензий, во-вторых, осуществляют свою деятельность как исключительную, т. е. не вправе осуществлять иные виды операций.

Тем не менее, и банки, и страховые компании могут выступать в качестве площадок для продажи продуктов и услуг друг друга, т. е. выполнять посреднические функции в этом вопросе.

Формат взаимодействия банков и страховых компаний может быть различным.

Форма взаимных услуг. На начальном этапе сотрудничество между банком и страховой компанией ограничивается договорными отношениями обслуживания друг друга — банк держит депозиты страховщика; страховая компания страхует имущественные и, возможно, финансовые риски банка.

Форма агентских отношений.

Это следующая фаза и основа более тесного сотрудничества в рамках распространения собственно продуктов — страховых услуг по соглашению с банком через его сеть или, например, кредитов или других банковских услуг клиентам страховщика через его агентскую сеть. В ряде случаев, когда потенциалы клиентских баз примерно равны, обе организации договариваются о совместном распространении своих продуктов.

Форма кооперации. Партнеры образуют договорной альянс, создавая друг для друга на долгосрочной основе «режим наибольшего благоприятствования» в определенной области сотрудничества.

Это более высокая ступень сотрудничества между страховщиком и банком, требующая координации совместного бизнеса в форме создания подразделений, осуществляющих на постоянной основе тесные контакты между собой.

Одной из моделей организации данной формы контроля является также учреждение совместного предприятия.

Форма контроля. Слияния и поглощения — механизмы развития бизнеса, с помощью которых банк либо страховщик намереваются достигать своих стратегических целей.

Поглощение (приобретение пакета акций, достаточного для участия в управлении) компании, наиболее удачным образом дополняющей собственные каналы продаж, продуктовый ряд или клиентский массив, является наиболее распространенной и доказавшей свою эффективность стратегией реализации банковского страхования среди общемировых лидеров финансовых рынков [4].

Каждый банк и страховая компания, с учетом собственных целей, возможностей, перспектив дальнейшего развития, особенностей деятельности, положение на рынке, законодательных ограничений и т. д., должны самостоятельно выбрать наиболее приемлемую форму сотрудничества.

Стремление к эффективному использованию имеющихся активов — наиболее важная причина участия банков в банковском страховании.

Налаженные отношения с клиентами — путь к сохранению своих позиций на рынке, а на фоне снижения прибыльности традиционных банковских продуктов из-за растущей конкуренции и неблагоприятной конъюнктуры финансовых рынков банковское страхование как сфера деятельности может помочь в сложившейся ситуации за счет получения комиссионных доходов от реализации страховых услуг. Для достижения этой цели используются массовые продажи недорогих полисов страхования: страхование от несчастных случаев, страхование банковских карт от мошеннических операций, страхование медицинских расходов в зарубежных поездках и т. д. При продаже таких продуктов не требуются специальное обучение сотрудников банков и детальные переговоры с клиентами [2].

Рынок банкострахования имеет огромный потенциал, по мнению большинства специалистов.

Деловой тандем «банк — страховщик» позволяет модифицировать банковские продукты в сторону гибкости относительно уровня принимаемого банком риска, создавать новые продукты страхования, которые помогут защитить от экономических рисков и создавать факторы, которые сформируют спрос на банковские продукты и услуги страхования [3]. Взаимоотношения банков и страховых компаний, рынок банкострахования, следует рассматривать как совокупность экономических отношений, при этом оба участника выступают одновременно и как продавцы услуг, и как их потребители.

Таким образом, сотрудничество между банковскими и страховыми учреждениями основывается на общности их финансовых интересов, обусловливается взаимовыгодными условиями деятельности.

Банкострахование представляет собой поэтапный процесс интеграции банков и страховщиков с целью реализации как страховых, так и банковских продуктов, совмещая каналы продаж и клиентскую базу партнера, страхование рисков самих банков, а также доступ к внутренним финансовым ресурсам друг друга, благодаря чему достигается повышение эффективности деятельности обоих секторов экономики.

В настоящее время освоение банкостраховых операций рассматривается в качестве актуальной задачи, поставленной перед финансовым рынком услуг.

К основным тенденциям дальнейшего развития взаимодействия банков и страховых организаций в России следует отнести: упорядочение законодательства в части возможностей полномасштабного взаимодействия банков и страховых организаций; организацию банкостраховых групп; разработку новых финансовых продуктов, произведенных на стыке банковских и страховых услуг; развитие и укрепление различных видов партнерских взаимоотношений банков и страховых организаций.

Литература:

  1. Андреева Е. В. Особенности российской системы страхования вкладов / Е. В. Андреева // Страховое дело. — 2006. — № 2. — С. 17–20.
  2. Будущее страхового рынка: временная передышка: обзор / подгот.: Н. Данзурун, О. Басова, О. Скуратова [и др.]. — М., 2014. — 80 с.
  3. Донецкова О. Ю. Банкострахование: учебник / О. Ю. Донецкова, Е. А. Помогаева. — М.: Директ-Медио, 2013. — 310 с.
  4. Пашкова Е. Н. Зарубежный и российский опыт развития банковского страхования / Е. Н. Пашкова // Экономика и управление: анализ тенденций и перспектив развития. — 2013. — № 8. — С. 196–202.

Основные термины (генерируются автоматически): банк, страховая компания, продукт, банковское страхование, компания, друг друга, услуга, поэтапный процесс интеграции банков, клиентская база, финансовый рынок.

Источник: https://moluch.ru/archive/167/44197/

"Развитие сотрудничества страховых компаний и банков"

РАЗВИТИЕ Сотрудничества страховых компаний и банков

В последние годы банковское страхование прочно вошло в профессиональную деятельность страховых компаний и кредитных организаций.

 Банкострахование (Вancassurance) означает страхование заемщиков банков, объектов залога и рисков самих банков. По аналитическим данным «Эксперт РА» рынок банкострахования в 2010 году в России вырос на 16,5% и составил 94 млрд.

рублей. Основной вклад в рост рынка банкострахования в 2010 году внесло розничное страхование[2].

                           Рис.1.   Структура рынка банкострахования в 2010 году.

История возникновения банкострахования началась в 1965 году, когда  английский банк Barclays, создал в сентябре этого года филиал по страхованию жизни.

Позднее этому примеру последовали и другие ведущие банки, расширевшие гамму реализуемых через свои сети страховых продуктов.

Именно тогда и возник термин «банкострахование» (Bancassurance), который в классическом понимании представляет собой реализацию страховых продуктов через банки[1].

Читайте также:  Порядок, правила и основания экспертизы качества медицинской помощи по омс

В Европе  такая практика привела к появлению дополнительных выгод, как для банков, так и для страховщиков.

Например, по системе банкострахования французкие банки получают до 16% своих доходов, а страховщики Франции – 60% премий по накопительному страхованию жизни и 7% — по имущественному страхованию.

Примеру французских банков последовали банки Испании, Италии, Португалии, Бельгии, Германии.

  • Сегодня в Европе сосуществуют две основные модели организации банкострахования:
  • — первая модель создания банковских филиалов (модель аутсорсинга), занимающихся страхованием; эта модель преобладает во Франции; при этом филиал имеет собственную марку, персонал, систему послепродажного обслуживания и в то же время общие с банком: информационную систему, бухгалтерию, планирование и контроль, аудит и коммуникации;
  • — вторая модель, развивающаяся в Великобритании и Германии, является моделью посредничества, основанной на партнерстве и заключении соглашения о сбыте между банками и страховыми компаниями[1].
  • Развитие банкострахования дает определенные выгоды и преимущества для всех участников этого процесса [1].
  • Таблица 1. Преимущества банковского страхования
Для страховых компаний Для кредитных организаций Для клиентов
— увеличение объема страховых премий и значительное расширение клиентуры; — возможность варьировать способы сбыта;- улучшение имиджа и повышение уровня доверия со стороны клиентов; -снижение издержек сбыта; — возможности быстрого проникновения на новые рынки  — создание новых источников и потоков доходов и диверсификация банковской деятельности; — превращение банков в своего рода «финансовые супермаркеты», предлагающие все более расширяющуюся гамму финансовых продуктов и услуг; — снижение издержек сбыта — расширение доступа к более широкому спектру финансовых услуг в одном банке; — снижение издержек на приобретение финансовых услуг; — установление более тесных и прочных отношений с банком и страховщиком

Наряду с выгодами развития банкострахования для банков следует отметить и отдельные риски, связанные с возможным падением доверия клиентов к банкам из-за предложения им «ненужных», по их мнению, услуг, с передачей информации из базы данных конкурентам и разглашение конфиденциальных сведений о клиентах. Определенные выгоды от развития банкострахования получают и органы регулирования и контроля, поскольку банкострахование может стать средством ограничения системных рисков[1].

В России традиционно банки и страховщики действуют раздельно в своих сферах. Взаимное проникновение банковского и страхового бизнеса становится доминирующей тенденцией в последние годы в РФ.

Первоначально стимулом развития банкострахования было желание банков заработать на комиссионных отчислениях от продажи страховых продуктов (скрытая комиссия при кредитовании).

В результате взаимодействия страховых компаний и кредитных организаций становится возможным предоставление страховых продуктов клиентам банков наряду с продажей им банковских услуг, а кроме того  страхование рисков самих банков.

Финансовый кризис 2008-2009 показал, что наличие у банка партнерских отношений с надёжной страховой компанией способно существенно снизить убытки банков.

Банки стали серьезнее относиться к выбору страховщика, его профилю, репутации и финансовому состоянию, так как теперь банк выбирает страховщика «не для галочки», а для реальной защиты своих рисков. Роль страховой компании повысилась, и  укрепились партнерские отношения [2].

По расчетам «Эксперт РА» динамика объема рынка розничных видов с 2009 по 2010 гг. выглядит следующим образом:

Рис.2. Динамика объема рынка  розничных видов банкострахования.

После международного финансового кризиса (2008-2009 гг.) по данным «Эксперт РА» темп прироста взносов по банкострахованию к 2013 году   достиг 30%.

Рис.3. Развитие банкострахования в период 2008-2012 г в секторе страхования рисков банков и рисков их клиентов.

В последнее время изменились взаимоотношения не только банков и страховщиков, также изменилось и отношение Федеральной антимонопольной службы к банковскому страхованию. ФАС теперь предъявляет одинаковые требования и к банкам, и к страховщикам. Банки и страховые компании учатся вести совместную работу таким образом, чтобы клиентам не на что было жаловаться [3,4].

В настоящее время видно, что банкострахование по темпам роста опережает рынок в целом.  Основа роста страхового рынка на 2013 год – банковское страхование [5]. 

В среднесрочном периоде эксперты страхового рынка  прогнозируют тенденцию устойчивого роста страхования рисков самих банков и розничных видов банкострахования.

Лидерами на рынке банковского страхования в РФ  в последнее время являются страховой дом ВСК, группа «Альянс», ООО СК «ВТБ Страхование» группа, СГ «СОГАЗ», «Ингосстрах» [2].

Объединение интересов банков и страховых компаний будет важнейшим в ближайшие два года на страховом рынке. Взаимоотношения банков и страховых компаний меняются в сторону наращивания совместного бизнеса.

Теперь банки относятся к страховщикам, как к равноправным партнерам и видят в них не только инструмент дополнительного дохода, но и способ защиты своих рисков.

Исследование практики банковского страхования показало, что bancassurance является достаточно перспективным направлением для любой страховой компании[5].

Литература:

  1. http://finanal.ru
  2.  “Эксперт РА”

     3.forinsurer.com – журнал о страховании

      4. http://wiki-ins.ru

    5. http://fori — интерфакс

Источник: https://nsportal.ru/ap/library/drugoe/2013/09/29/razvitie-sotrudnichestva-strakhovykh-kompaniy-i-bankov

Рейтинговое агентство «Эксперт РА»

Результаты исследования, проведенного рейтинговым агентством «Эксперт РА» к конференции «Сотрудничество банков и страховых компаний», свидетельствуют о большом потенциале расширения сотрудничества между банками и страховыми компаниями в ближайшие четыре года.

Резервы страховых компаний составляют на сегодня порядка 10 млрд долларов, из которых на банковские инструменты, по оценкам «Эксперт РА», приходится более 25%, то есть 2,5 млрд долларов. Пока эта цифра не производит особого впечатления на банки, поэтому, зачастую, они с некоторым пренебрежением относятся к сотрудничеству со страховщиками.

Однако рынок страхования растет быстрыми темпами, и очень скоро ситуация может поменяться. При стабильном ежегодном росте рынка страхования на 20% уже через четыре года объем резервов страховых компаний удвоится. Как минимум пропорционально увеличится и доля резервов, размещаемых в банках.

Если же в России активно начнет развиваться страхование жизни, а предпосылки к этому имеются, то рост рынка страхования может многократно увеличиться. В результате между банковским и страховым рынками установится паритет, при котором сотрудничество будет в равной степени выгодно как банкам, так и страховщикам.

Но, в отличие от европейских стран, российский финансовый рынок минует стадию полной интеграции институтов в закрытые финансовые альянсы, сразу ступив на путь развития множественных рыночных связей.

Если сейчас активы крупного банка измеряются сотнями миллиардов рублей, что на 2 порядка больше чем у страховщиков из первой двадцатки, то уже через несколько лет разница не будет столь ощутимой. Удвоение объемов сотрудничества за 4 года реально. Это и сфера инвестиций («длинные деньги» страховщиков — это важнейший ресурс банков; через 4 года резервы должны достичь 600 млрд руб.

при нынешних темпах роста страхового рынка, в частности, страхования жизни), кросс-продажи и совместный маркетинг (до 80 млрд руб. через 4 года), страхование рисков (комплексная защита банков от операционных рисков, в том числе ответственности менеджеров, в скором времени станет одним из наиболее востребованных продуктов).

Для реализации потенциала сотрудничества страховым компаниям следует избавиться от комплекса «младшего брата» в отношениях с банками, а банкам в свою очередь обратить внимание на стратегически важную для них страховую отрасль, пересмотреть принципы аккредитации страховщиков — стать более рыночно ориентированными и получить высокий кредитный рейтинг, чтобы соответствовать новым правилам размещения резервов и собственных средств страховщиков.

В исследовании анализируются основные способы взаимодействия и этапы интеграции банков и страховых компаний, выгоды и риски данного сотрудничества.

Исследование основывается на материалах анкетирования ведущих страховых компаний и банков.

Глава 1. Перспективы сотрудничества банков и страховых компаний в России и за рубежом

  • 1.1. Основные способы взаимодействия и этапы интеграции банков и страховых компаний. Стимулы к сотрудничеству  
  • 1.2. Характеристика интеграционных процессов в странах Европы. Применим ли зарубежный опыт для России?  
  • 1.3. Выгоды и издержки клиента, приобретающего страховой продукт в банке. Принципы аккредитации страховых компаний при банках. Регулирование банковского сотрудничества в отношении страховых залогов.  
  • 1.4. Есть ли будущее у финансовых супермаркетов в России? Опыт существующих финансовых групп.

Глава 2. Классический bankassurance и кобрендинг

  • 2.1. Классический bankassurance — накопительное страхование жизни  
  • 2.2. Банк как агент страховой компании. Требования к технологиям, персоналу и программному обеспечению  
  • 2.3. Совместный продукт — общий маркетинг  

Глава 3. Альтернативные формы сотрудничества

  • 3.1. Управление рисками в банке  
  • 3.2. Комплексное страхование банковских рисков (Bankers Blanket Bond)  

Приложение 1. Интервью с представителями российских страховых компаний Приложение 2. Новые правила размещения страховых резервов: требования к рейтингам банков

Таблицы и графики

  • Рисунок 1. Структура страховых премий, полученных страховыми компаниями через банковские каналы продаж
  • Таблица 1. Банки и аккредитованные при них страховые компании
  • Таблица 2. Показатели компаний на накопительному страхования жизни
  • Рисунок 2. Возможные каналы продаж страховой компании
  • Рисунок 3. Основные каналы продаж страхования жизни в Европе

Рисунок 4. Доля сборов страховых премий по страхованию жизни по каналу bankassurance в 2002 г. Таблица 3. Доля банковского канала в общем объеме продаж страховых компаний в 2005 г.

Источник: https://raexpert.ru/researches/marketing/bank3

Какие банки больше всего зарабатывают на страховании заёмщиков?

В условиях снижения спроса на полисы добровольного страхования, например, на договоры КАСКО, в 2017 году продолжается падение сборов страховой премии.

При этом отдельные сегменты рынка растут, в частности увеличиваются сборы в сфере банкострахования, особенно по страхованию жизни и здоровья заёмщиков.

Интерес банков в страховании залогового имущества и жизни заёмщиков в общем-то понятен: оформление страховки позволяет снизить риск невозврата денег, а значит кредиторы могут более точно спланировать свою работу. Но только лишь этим фактом объясняется повальное страхование всех возможных рисков при получении кредита? Например, по полисам КАСКО .

Нет. Если ещё один фактор, влияющий на формирование рынка банкострахования и толкающий менеджеров кредитных учреждений принуждать клиентов к оформлению страховок.

Во времена зарождения рынка банкострахования предприимчивым представителям страховых компаний нередко удавалось резко увеличить поступление платежей за счёт личной договорённости с кредитными специалистами. Механизм этого взаимодействия был прост: представитель страховщика обещал банковскому клерку вознаграждение за каждого застрахованного клиента.

Подобное сотрудничество между менеджерами страховых компаний и банков длилось недолго. Скоро кредитные учреждения осознали, какие суммы денег можно зарабатывать на страховках, и начали активно оформлять агентские договоры со страховщиками, чтобы комиссионное вознаграждение выплачивалось именно банку, а не отдельным его менеджерам.

Сегодня взаимодействие банков и страховых компаний в сфере оформления страховок для заёмщиков уже никого не удивляет.

При этом есть ряд вопросов, волнующих получателей кредитов, касательно этого взаимодействия, и самый главный из них, а сколько же в итоге зарабатывают на этом банки, что так настойчиво навязывают услуги своих страховщиков.

Вопрос заработка банков на продаже страховых полисов стоит рассматривать в комплексе с вопросом расходов страховых компаний на выплату комиссионного вознаграждения, ведь если бы страховщики не были столь щедры, то у кредитных учреждений было бы меньше мотивации навязывать клиентам страховки.

таблица скроллится вправо

№Названиестраховой компанииСумма вознаграждениябанкам в 2017 году
1 «ВТБ Страхование» 13 млрд 510 млн рублей
2 «Ренессанс Жизнь» 12 млрд 050 млн рублей
3 «Сбербанк Страхование»(включая показатели«Сбербанк Страхование Жизни») 10 млрд 530 млн рублей
4 «Росгосстрах»(включая показатели «РГС Жизнь») 5 млрд 820 млн рублей
5 «Кардиф» 5 млрд 100 млн рублей
6 «ВСК» 4 млрд 760 млн рублей
7 «АльфаСтрахование» 4 млрд 450 млн рублей
8 «Благосостояние» 3 млрд 210 млн рублей
9 «Ресо-Гарантия» 2 млрд 380 млн рублей
10 «Метлайф» 1 млрд 860 млн рублей
11 «Сосьете ЖенеральСтрахование Жизни» 1 млрд 820 млн рублей
12 «Хоум Кредит Страхование» 1 млрд 490 млн рублей
13 «СОГАЗ» 1 млрд 450 млн рублей
14 «Эрго Жизнь» 1 млрд 440 млн рублей
15 «Ингосстрах» 900 млн рублей

При анализе показателей из Таблицы 1 важно учесть, что сумма агентского вознаграждения банкам пропорциональна страховой премии, полученной страховщиком в рамках страхования жизни и здоровья заёмщиков, а также имущественного страхования.

Как видно из приведённой таблицы, на рынке банкострахования лучшие позиции у кэптивных страховых компаний, созданных для обслуживания интересов конкретного кредитного учреждения.

Лидер рынка по объёму выплаченного вознаграждения предсказуем – «ВТБ Страхование». Эта компания создавалась специально для обслуживания интересов одноимённого банка, в частности для страхования залогового имущества, включая недвижимость и транспортные средства.

В рейтинге российских банков-страховых агентов присутствует большое количество организаций, чьи названия совпадают с названиями страховщиков, например, ВТБ и Сбербанк имеют одноименные страховые компании, которые присутствуют в Таблице 1.

таблица скроллится вправо

№Названиекредитного учрежденияСумма вознагражденияза продажу страховых продуктовв 2017 году
1 ВТБ 18 млрд 200 млн рублей
2 Сбербанк 16 млрд 900 млн рублей
3 Хоум Кредит 7 млрд 530 млн рублей
4 Совкомбанк 7 млрд 290 млн рублей
5 Россельхозбанк 5 млрд 880 млн рублей
6 Тинькофф 4 млрд 160 млн рублей
7 Восточный экспресс 4 млрд 070 млн рублей
8 Росбанк 3 млрд 290 млн рублей
9 ЮниКредит 2 млрд 530 млн рублей
10 Русский Стандарт 2 млрд 060 млн рублей
11 Райффайзенбанк 2 млрд 020 млн рублей
12 Бинбанк 2 млрд рублей
13 РН-Банк 1 млрд 530 млн рублей
14 Промсвязьбанк 1 млрд 270 млн рублей
15 МКБ 990 млн рублей

Общая сумма вознаграждения 15 самых успешных банков-страховых агентов составляет 79 миллиардов 720 миллионов рублей. Их общий доход от оформления страховых договоров вырос на 33% по сравнению с показателями за 2016 год.

Первую строчку, как и в рейтинге страховщиков, занимает ВТБ с колоссальными 18 миллиардами рублей вознаграждения. Далее идут Сбербанк и Хоум Кредит Банк.

Как видно из Таблицы 2, российские банки прилично зарабатывают на страховании заёмщиков и залогового имущества, чем и объясняется жгучее желание кредитных менеджеров навязать клиенту тот или иной вид страховой защиты.

Источник: https://www.inguru.ru/kalkulyator_kasko/stat_kakie_banki_bolshe_vsego_zarabatyvayut_na_strahovanii_zayomshchikov

Фас обнаружила картельный сговор банкиров и страховщиков

ФАС в ходе проверки обнаружила серьезные нарушения в совместной работе банков и страховых компаний, об этом говорится в материалах, размещенных на сайте службы.

Сотрудники центрального управления ФАС вместе с территориальными подразделениями ведомства в ходе проверки в более чем половине регионов страны выявили признаки картельных и иных ограничивающих конкуренцию соглашений. В картельном сговоре ФАС обвиняет банки, работающие в секторе потребительского кредитования, и их партнеров-страховщиков.

  • «Результаты проведенных расследований, а также сформировавшаяся правоприменительная практика показали необходимость разработки нормативно-правового документа, который бы устанавливал конкурентные правила игры в сфере взаимодействия кредитных и страховых организаций», — отмечается в материалах ФАС.
  • «Отрицательными последствиями выявленных антимонопольными органами соглашений, помимо навязывания покупателям невыгодных условий страхования, является элиминирование конкуренции между страховщиками в рамках достигнутых договоренностей», — приводятся в сообщении слова Ирины Акимовой, представителя управления контроля финансовых рынков ФАС России.
  • Отдельно ФАС выделяет договоры коллективного страхования, которые заключаются между банками и страховыми компаниями в целях страхования заемщиков банков.
  • «Отношения между банком и страховыми компаниями можно назвать сговором, если в результате их совместных действий ущемляются права заемщиков (произвольно ограничивается их право выбора страховой компании и так далее), а также права других страховых компаний на оказание страховых услуг заемщикам этого банка», — считает заместитель директора юридического департамента Абсолют-банка Екатерина Любичева.

«Большинство крупных банков после кризиса довольно широко разрекламировали отказ от комиссий за открытие и сопровождение кредитов, одним из первых это сделал Сбербанк.

Вместе с этим шагом, направленным на оживление кредитного рынка после кризиса, банки стали гораздо активнее рекомендовать заемщикам услугу добровольного страхования.

Как правило, страховка повышает вероятность выдачи кредита, снижает его стоимость (ставку), «удлиняет» максимальный срок, на который предоставляется кредит», — говорит директор аналитического департамента ИК «Вектор секьюритиз» Александра Лозовая.

«У банков обычно разработаны дополнительные кредитные программы, позволяющие заемщику по его желанию отказаться от страхования, однако процентная ставка по таким кредитам становится выше», — подтверждает Екатерина Любичева.

По ее словам, постановлением правительства РФ от 30 апреля 2009 года на пять лет установлены условия допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями. В документе оговаривается, что перечень страховых компаний не должен быть ограничен произвольно. Допускается введение ограничений, основанных на финансовых показателях страховой компании, ее надежности.

«Договоры между страховщиками и банками на особом счету у ФАС последние несколько лет. Служба пытается не допустить навязывание услуг страхования заемщикам, а также выступает за то, чтобы перечень страховых компаний, в которых хочет застраховаться заемщик, не был бы ограниченным», — отмечает Лозовая.

При этом эксперт подчеркивает, что покупка страхового полиса является делом сугубо добровольным.

«В некоторых банках, в том числе региональных, иногда оказывается давление на заемщика с целью принудить его приобрести страховку.

Если в банке вас принуждают застраховаться, можно обращаться в ФАС, Роспотребнадзор и прокуратуру. При этом требуется доказать факт принуждения, например, с помощью диктофонной записи», — говорит Александра Лозовая.

В защиту страховки выступает Екатерина Любичева. По ее мнению, требование банка о страховании предмета залога и жизни заемщика выставляется в интересах не только банка, но и самого заемщика.

«Например, в случае утраты предмета залога (авария или угон автомобиля, пожар в коттедже) расходы заемщика умножаются: помимо того, что надо погашать кредит, еще и восстанавливать свое имущество. А если в результате несчастного случая заемщик утратит трудоспособность на длительный срок, то помимо расходов на лечение нужно будет продолжать погашать кредит», — аргументирует Любичева.

Однако страховка хороша лишь в том случае, подчеркивает эксперт в беседе с BFM.ru, если банк не ограничивает свободу выбора заемщиком страховой компании и, тем самым, не нарушает антимонопольное законодательство.

Источник: https://finance.rambler.ru/economics/11145356-v-fas-vyyavili-narusheniya-v-dogovorah-bankov-i/

Взаимодействие страховых компаний и банков. Bankassurance

  • ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ
  • ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ
  • ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ
  • «САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ 
    ГОСУДАРСТВЕННЫЙ 
    УНИВЕРСИТЕТ ЭКОНОМИКИ 
    И ФИНАНСОВ»
     
  • Факультет  Финансовых, кредитных и международных 
    экономических отношений
  • Кафедра    Банковского Дела 
  • Курсовая 
    работа
      
  • По 
    курсу «Банковское 
    дело»
      

Тема:  Взаимодействие страховых 
компаний и банков. Bankassurance.
   

Выполнила: студентка 4 курса 

Группы 439/2  Артемьева 
К.С.

  1. Специальность  Финансы и кредит 
  2. Проверила:
  3. Лубянина Вера Кирилловна   
  4. Санкт-Петербург, 2011
  5. Содержание
  6. Введение
  7. Глава 1 . Теоретические основы и особенности 
    взаимодействия банков и страховых компаний
    1. Страховые организации в финансовой сфере. Их функции
    2. Банки. Коммерческие банки.
    3. Предпосылки возникновения взаимодействия банков со страховыми компаниями
    4. Основные виды и формы взаимодействия. Сравнительная характеристика
    5. Банк как агент СК 
    Глава 2 . Практика взаимодействия страховых компаний и банков.
    1. Основы взаимодействия
    2. Зарубежный опыт
    3. Российский опыт
    4. Финансовые супермаркеты
    5. Перспективы развития банковского страхования     

      Заключение

      
      
     

Введение 

Сейчас 
мы находимся на таком этапе развития рынка, когда синергия на межотраслевых 
стыках дает новые возможности.

Понятно, что в отношениях среди двух этих бизнесов страхование выполняет 
скорее сервисные функции, сервисное 
сопровождение банковского бизнеса, и ясно, что страховщики заинтересованы в банкирах больше, чем банкиры в страховщиках.

Такое отношение двух партнеров наблюдается много лет, но в последние годы эта ситуация несколько выравнивается, и банки проявляют больший интерес к страховщикам.

Развитие 
финансовых рынков, стабилизация общеполитической и экономической ситуации в стране, создает необходимость расширения спектра услуг, предоставляемых 
сегодня банками, страховыми и инвестиционными 
компаниями.

В период обострения конкурентной борьбы среди организаций, работающих на финансовых рынках, становится важным определение четких стратегий развития бизнеса, совершенствование структуры 
менеджмента компаний.

Особую важность сегодня приобретает устойчивость и стабильность, наличие перспектив и четко определенных планов развития компании.

Деятельность 
страховых компаний существенно 
отличается от других видов предпринимательской 
деятельности не только стремлением 
принимать на себя риски различных 
субъектов хозяйствования, но и способностью объективно оценивать и управлять 
ими.

Банки же в процессе осуществления своей 
деятельности вынуждены принимать 
на себя значительные риски, в основном, экономического характера.

Построение 
взаимовыгодных отношений между 
банком и страховой компанией 
таким образом, что часть рисков, принимаемая банком, передается страховщику, выгодно как для банка, так 
и для страховой компании.

Поскольку 
банк может сосредоточить свое внимание непосредственно на предоставлении банковских услуг, что дает ему возможность 
работать в более гибком режиме при 
определении стратегии во множестве «риск — доходность».

Страховая 
компания, принимая на себя риски, обеспечивает устойчивость и надежность банку, что 
в свою очередь играет не последнюю 
роль при позиционировании банковских продуктов.  

Деловой тандем «банк — страховщик» позволяет 
модифицировать банковские продукты в 
сторону большей гибкости относительно уровня принимаемого банком риска, создавать 
новые виды страхования, ориентированные 
на страхование рисков экономического характера, создавать факторы, определяющие спрос на банковские продукты и услуги страхования. В ходе совместной деятельности банков и страховых компаний клиент получает максимально удобный, полный и относительно недорогой комплекс услуг, который может включать в себя страховые и банковские услуги, дополняющие друг друга таким образом, чтобы в целом продуктивность обслуживания значительно возросла. Работая разрозненно ни банк, ни страховая компания не способны предоставить такой спектр услуг. Наряду с этим, достигается цель обеспечения взаимной стабильности и надежности.

Опыт 
зарубежных банков показывает, что 
сегодня до трети прибыли они 
получают от реализации страховых продуктов. В Европе таким путем продается 
каждый третий полис страхования 
жизни. По мере развития финансового 
рынка сотрудничество банков и страховых 
компаний приобретает многоуровневый характер.

  • Взаимоотношения страховых организаций и банков основываются на общности их интересов 
    при осуществлении своей деятельности.
  • Цель 
    моей работы заключается в том, чтобы 
    дать системное представление о 
    банковских технологиях в сфере 
    взаимодействия со страховыми компаниями. 
          
          
      
  • Глава1. Теоретические основы и особенности взаимодействия банков и страховых компаний
    1. Страховые организации в финансовой сфере. Их функции. 

Страхование представляет систему экономических отношений страхователей и страховщиков, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств (страховых фондов) и их использование на возмещение потерь, возникающих в результате наступления различного рода неблагоприятных событий (рисков, страховых случаев).

   
Страховщики
— это страховые организации, осуществляющие страховую деятельность.

В соответствии с ГК РФ «страховщиками признаются лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации». 

   
Страхователи
— это контрагенты страховщиков, т.е. юридические и физические лица, заинтересованные в создании страхового фонда с целью его последующего использования.

В качестве контрагентов страховщиков могут выступать не только страхователи, но и партнеры по бизнесу. В первую очередь это относится к предприятиям, создающим инфраструктуру страхового дела: страховые брокеры, сюрвейерские фирмы, актуарные центры и т.д.

Особое место среди контрагентов страховщиков занимают
банки
, депозитарные организации

  1. и др.
  2.     Страхование выполняет следующие 
    функции — рисковую (компенсационную), накопительную, предупредительную и инвестиционную: основная функция страхового рынка — компенсационная функция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятного явления;
  3.       накопительная, или сберегательная, функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет 
    накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную 
    страховую сумму;
  4.       предупредительная функция выражается в финансировании страховщиками мероприятий, направленных на предупреждение страхового случая и уменьшение возможного ущерба;
  5.       инвестиционная 
    функция страхового рынка реализуется 
    через размещение временно свободных 
    средств страховщика. 

    Таким образом, страховой интерес 
является ключом взаимосвязи 
страхователя и страховщика.

 Наряду 
со страховым интересом в основе 
взаимосвязи страховых компаний 
и банковских учреждений лежат 
экономические интересы, связанные 
с привлечением и использованием 
денежных средств юридических 
лиц и населения. Эти интересы 
прослеживаются в различных аспектах 
деятельности страховых организаций 
и банков.  

Коммерческий банк — негосударственное кредитное учреждение, осуществляющее универсальные банковские операции для юридических и физических лиц (расчётные, платёжные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг и посреднические операции.)

К банковским услугам 
относятся:

  • кредитование юридических и физических лиц;
  • операции по вкладам;
  • валютные операции (только уполномоченные банки);
  • операции с драгоценными металлами;
  • выход на фондовый рынок и Forex;
  • ведение расчётных счётов хозяйствующих экономических субъектов;
  • обмен испорченных денежных (рваные, обожжённые, постиранные купюры) знаков на неиспорченные;
  • ипотека;
  • автокредитование;
  • и др.

Функции коммерческих банков сводятся к привлечению в 
виде вкладов денежных средств физических и юридических лиц, размещению указанных 
средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, а также открытию и 
ведению банковских счетов физических и юридических лиц. Функция привлечения 
денежных средств банков и накопительная 
функция страховщиков, по сути, являются единой функцией капитализации. Но в 
любом случае общей функцией банков и страховых организаций выступает 
инвестиционная функция.

    1. Проблемы взаимодействия банков и страховых организаций.

 

Наличие общих и специфических функций банков и страховых организаций может быть экономической основой как их совместной деятельности и сотрудничества, так и конкуренции. 

Для привлечения 
денежных доходов и свободных 
средств населения и предприятий 
банки предлагают различные формы 
депозитов — вклады до востребования, срочные вклады, депозитные сертификаты, сберегательные вклады целевого назначения и др. Страховые компании, в свою очередь, предлагают различные страховые 
продукты страхования жизни (страхование 
на дожитие, страхование ренты, пенсионное страхование, страхование аннуитетов и др.).

    Отсюда следует вывод, что предложение 
банковскими и страховыми организациями 
населению и предприятиям различных 
финансовых услуг по капитализации 
свободных денежных средств означает 
формирование конкурентных отношений 
между данными финансовыми институтами.  
 

В то же время совсем иной характер взаимоотношений 
возникает между банками и 
страховыми компаниями в связи с 
рисковой (компенсационной) функцией страхования
. Объективная потребность в возмещении материальных потерь предприятий и населения и страхового обеспечения граждан удовлетворяется лишь страховщиками.

Поэтому соответствующие денежные ресурсы предприятий и населения, направленные на обеспечение страховой защиты и страхового обеспечения граждан, не являются сферой жизненных интересов кредитных учреждений.

Более того, как и любая сфера деятельности, банковское дело сопряжено с рисками, причем как общими для всех предприятий рисками (природно-естественными, техногенными, противоправными действиями третьих лиц и т.д.), так и специфичными рисками для кредитных учреждений (кредитными, депозитными, процентными, расчетными и др.).

В этом случае банки являются носителями общественной потребности в страховании, носителями риска, а страховые организации обеспечивают эту потребность и в случае проявления риска компенсируют понесенные потери кредитных учреждений. При этом между банками и страховыми компаниями формируются отношения сотрудничества. 
 

Источник: https://www.stud24.ru/economics/vzaimodejstvie-strahovyh-kompanij-i-bankov/142489-418564-page1.html

Взаимодействие банковского и страхового бизнеса

Положение и имидж банка на рынке. От восприятия банка на рынке клиентами и 
от занимаемого им места зависит 
его имидж и, следовательно, успешность деятельности.

Клиенты Франции, Испании, Италии и Бельгии поддерживают «физические» контакты со своими банками в отличие 
от англосаксонских стран, где нет 
такой привычки, и большая часть 
банковских операций осуществляется через 
Интернет или по телефону. Использование 
интегрированной модели управления.

В странах Бенилюкса в организации 
банкострахования используется модель, в рамках которой данные о любой 
подписке на страховой продукт автоматически 
поступают в информационную систему 
банковского агентства, что позволяло 
иметь более полное представление 
об имуществе и потенциальных 
потребностях клиентов.

Подобное управление позволяет также взаимно обмениваться информацией между всеми каналами сбыта банковских и страховых 
продуктов — отделениями, пунктами телефонных продаж и т.д.

Управление, подготовка, мотивация и оплата труда 
персонала. В этой сфере, как правило, каждый банк разрабатывает собственную 
стратегию для реализации поставленных целей. В то же время в Италии, в соответствии с директивой N 241 от 1995 года подготовка банковского 
персонала к продаже полисов 
должна осуществляться страховой компанией.

Особенности страховых продуктов. Банкострахование начинается со сбыта простых, стандартизированных 
продуктов, часто связанных с 
банковским предложением.

После освоения такого рынка можно приступать к реализации более сложных страховых продуктов и даже их пакетов.

Как показывает опыт, страховой продукт, предлагаемый банком, должен быть простым, понятным, качественным и прозрачным, особенно в отношении условий выплат страхового возмещения. Если вначале банкостраховые услуги сводились к продаже страховых продуктов,

связанных с 
банковской деятельностью, то в последующем 
они были диверсифицированы за счет других страховых продуктов. Вместе с тем доля других страховых продуктов, кроме страхования жизни, на рынке 
банкострахования пока невелика: во Франции 10% и в Нидерландах 11%.

Выбор модели банкострахования. Не существует какой-то единой модели, пригодной для всех банков и страховых компаний и 
гарантирующей им успех. Каждый банк и страховая компания должны выбрать 
модель, которая наилучшим образом 
соответствует особенностям, положению 
на рынке, потребностям, а также социокультурным 
характеристикам страны и особенностям ее

законодательства. Уровень развития рынка страхования.От объема и разнообразия рынка страховых 
продуктов и услуг зависят 
возможности развития банкострахования. Наряду с факторами успеха, специалисты 
выделяют факторы, тормозящие развитие банкострахования.

Это, прежде всего, недостаточное 
развитие законодательной базы, касающейся интеграции деятельности банков и страховых 
компаний.

Надо признать, что во многих европейских странах законодательные 
ограничения на участие банков в 
страховом бизнесе были сняты 
лишь в конце прошлого века. Вторая причина — разная степень зрелости банковского 
и страхового рынков.

Конкуренция 
заставляет страховые компании соглашаться 
на большую часть дополнительных условий, не прописанных в правилах аккредитации банка, в том числе 
на размещение средств

на депозите, ведение операций через счета 
партнерской кредитной организации, повышение агентского вознаграждения за продажу полисов банковскими 
служащими и т.д.

В конечном итоге неафишируемые условия 
могут оказаться настолько жесткими, что

становятся 
практически запретительными. Еще 
одна причина медленного становления 
банкострахования – отсутствие массового 
спроса на страховые продукты, которые 
могли бы активно реализоваться 
через банковские каналы.

Во Франции 
толчком к развитию банкострахования стал рост строительного рынка и 
ипотечного кредитования: начиная с 
продаж, сопутствующих выдаче кредитов страховок, банки постепенно освоили 
широкий спектр страховых продуктов.

К названным факторам можно добавить недостаточную разработанность 
технологии продаж, отсутствие необходимого программного обеспечения, а также 
стандартизированных

страховых продуктов, которые должны быть финансово ликвидными и понятными как клиенту, так 
и персоналу банка. Вместе с тем 
развитие банкострахования дает определенные выгоды и преимущества для всех участников этого процесса.

 Выгоды банкострахования для банков: создание новых источников и потоков доходов и диверсификация банковской деятельности, что особенно важно в условиях обострения конкуренции и снижения банковской маржи, что связано с уменьшением роли традиционного банковского посредничества; превращение банков в своего рода «финансовые супермаркеты», предлагающие все более расширяющуюся гамму финансовых продуктов и услуг, что усиливает доверие клиентов; снижение издержек сбыта, поскольку в большинстве случаев одни и те же отделения и сотрудники банка занимаются сбытом банковских и страховых продуктов. Наряду с выгодами развития банкострахования, для банков следует отметить и отдельные риски, связанные с возможным падением доверия клиентов к банкам из-за

  • предложения им «ненужных», по их мнению, услуг, с передачей информации из базы данных конкурентам и разглашение конфиденциальных сведений о клиентах. Выгоды банкострахования для страховых компаний: увеличение объема страховых премий: крупнейшим страховым компаниям сотрудничество с банками обеспечивает около 30% поступлений страховых премий; значительное расширение клиентуры; возможность 
    варьировать способы сбыта, избегая 
    зависимости от единственной сети распределения 
    и осуществляя диверсификацию, что 
    позволяет снижать уровни рисков; улучшение имиджа и повышение 
    уровня доверия со стороны клиентов; снижение издержек сбыта по сравнению 
    с использованием традиционных агентов; возможности быстрого проникновения 
    на новые рынки, используя разветвленную 
    банковскую сеть по всей тер-
  • ритории страны. Выгоды банкострахования для клиентов: расширение доступа к более широкому
  • спектру финансовых услуг в одном банке; снижение издержек на приобретение финансовых услуг; страховые премии также могут 
    быть снижены, поскольку их оплата осуществляется с банковского счета; установление более тесных и прочных отношений 
    с банком, что позволяет лучше 
    удовлетворять потребности клиента.

Определенные 
выгоды от развития банкострахования получают и органы регулирования 
и контроля, поскольку банкострахование может стать средством ограничения 
системных рисков, так как банки, диверсифицируя свою деятельность, делают ее более стабильной и надежной.

В ответ на усиливающуюся конкуренцию 
со стороны банков страховые компании стали принимать участие в 
капитале банков и создавать филиалы 
по предоставлению банковских услуг (assurbanking или ssurfmance).

Так, во Франции крупнейшая страховая компания АХА создала 
филиал АХА Banque, который уже в 2004 году выдал кредиты порядка 45 тыс. клиентов.

Сегодня страховые компании оказывают клиентам такие банковские услуги, как

ведение текущих 
счетов, предоставление средств платежа, кредитов и т.д.

Существу- ет практика оформления пластиковых карт в офисе 
страховой компании под предлогом 
облегчения получения страховых 
возмещений, предоставления страховых 
услуг в кредит.

В то же время 
продвижение банковских продуктов через страховые компании менее развито, чем банкострахование. У некоторых страховых компаний доля доходов от сбыта банковских продуктов составляет лишь 10% их оборотов.

Российская 
практика развития страхования, к сожалению, не демонстрирует высокого уровня интеграции с банковским рынком. Сотрудничество банков и страховщиков в 2009 году  сводилось преимущественно к 
вмененному страхованию при выдаче кредитов.

До западных аналогов взаимодействия банков и страховщиков российский рынок 
еще не дорос, но позитивные сдвиги в этом направлении прослеживаются: возможность предоставить клиенту 
комплексный продукт все чаще становится ключевым аргументом в пользу более тесной интеграции.

Таким образом, рассматривая интеграцию страховых 
компаний и банковского бизнеса, мы наблюдаем, что и в одном 
и в другом случае преследуются практически 
одни и те же цели, и все же совместная их деятельность в большей степени, по моему мнению, должна быть направлена на расширение услуг и страхование 
рисков, что особенно актуально в 
настоящее время, время последствий 
мирового финансового кризиса.

2.2 Анализ состояние рынка банкострахования в России на данный момент.

По данным «Эксперт РА», рынок банкострахования в 2011 году рос хорошими темпами. Его 
объем составил 125 млрд рублей, на 32% больше, чем в 2010 году. По оценкам данного журнала, в 2012-м рынок расширится еще на 30%. Все большую долю розничного бизнеса по банкострахованию получают кэптивные страховые компании.

Крупным универсальным страховщикам остается более сложное страхование рисков самих банков и рисков заемщиков — юридических лиц. «Роль дочерних страховых компаний банков увеличивается, и объем бизнеса, который им передается, также растет.

Однако полноценный рыночный бизнес им развивать будет сложнее», — отмечает Андрей Мартьянов, исполнительный директор страховой компании МАКС.

В 2011 году быстрее всего в секторе банкострахования росли «дочки» банков, активно 
развивающих розничное кредитование.

Из 20 крупнейших страховщиков по объему взносов, собранных через банковский канал продаж, по темпам прироста премий в тройку лидеров вошли именно такие страховщики: «ВТБ Страхование», Группа страховых компаний «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ страхование», ГСК «Русский стандарт».

Крупнейшие банки, не имевшие 
ранее своих страховщиков, обзавелись страховыми «дочками». Прошедший год был отмечен покупками Сбербанком и Россельхозбанком страховых компаний («Альянс Лайф» и «Газгарант» соответственно). «Следует ожидать более тесной интеграции между банками и страховщиками.

Способствует этому процессу то, что практически все крупные кредитные учреждения уже имеют собственные страховые компании. Основной задачей для них является синергетический эффект в рамках одной финансовой группы», — считает Геннадий Гальперин, генеральный директор компании «ВТБ Страхование».

Модель взаимодействия банка с аффилированной страховой 
компанией весьма привлекательна в 
части страхования жизни и 
здоровья (в том числе от несчастных случаев и болезней) заемщиков, а 
также страхования заемщика от потери работы. Эти виды страхования наименее убыточны, что позволяет генерировать высокую прибыль внутри финансовой группы.

Исследование «Эксперт РА» 
показало: комиссия банку от продажи 
услуг по страхованию жизни и 
здоровья заемщиков при потребительском 
кредитовании в среднем составляет 70%. Кроме того, второй год подряд страхование жизни и здоровья заемщика при потребительском кредитовании демонстрирует самые высокие 
темпы прироста взносов (53% за 2011 год).

Кэптивным страховщикам проще, чем всем остальным, воспользоваться перспективным 
способом распространения страховых 
продуктов через интернет-банк материнского банка. Впрочем, этот путь не закрыт и 
для высокотехнологичных розничных 
страховщиков. Существующая платформа 
для продвижения банками услуг 
через интернет позволяет без 
особых затрат добавить опцию «страхование» 
в интернет-банк.

Банковские 
клиенты, привыкшие к получению 
финансовых услуг при помощи интернета, легко воспользуются и услугой 
страхования в своем банке. Преимуществом 
для страховых компаний будет 
обширная клиентская база и более 
низкие расходы на ИТ-системы.

«С развитием 
интернет-банкинга мы ожидаем увеличения кросс-продаж.

Ведь такой современный 
способ общения с клиентом дает уникальные возможности продвижения персональных продуктов», — отмечает Огульджан Худайберенова, вице-президент по работе с посредниками группы «Ренессанс Страхование».

Меньшая доля рынка банкострахования, связанная 
со страхованием рисков юридических 
лиц и страхованием рисков самих 
банков, останется крупным универсальным 
компаниям.

Сейчас эта часть рынка 
не является такой привлекательной, как розничное банкострахование.

Несмотря на оживление кредитования, страхование залогового имущества 
юридических лиц стагнирует, так 
и не выйдя на докризисный уровень, и показывает отрицательные темпы 
прироста (–4% за 2011 год). Причины — 
повышение доли беззалогового

кредитования 
и замена залогов на другие виды обеспечения. «У банков становится все 
больше клиентов — юридических лиц, которые страхуются без залога и 
под иные виды обеспечения. Подобное беззалоговое кредитование не лучший вариант для страховой компании», — отмечает Алексей Маргулян, исполнительный вице-президент, член правления СГ МСК.

Активно растет страхование малого и среднего бизнеса при кредитовании. Однако компании МСБ не всегда обладают имуществом, которое можно было бы предоставить в залог, поэтому в данной категории заемщиков растет страхование товаров в обороте (+86% за 2011 год).

Большинство банков рассматривают страхование не как инструмент защиты собственных операционных рисков, а всего лишь как способ повышения лояльности персонала. В страховании рисков

самих банков основная часть стабильно приходится на ДМС банковских работников: 56% от общего объема страхования кредитных 
учреждений. Значительными темпами (133% за 2011 год) растет страхование жизни 
и здоровья сотрудников банков, на 95% выросло страхование ответственности 
руководителей банков (D&O).

Источник: https://www.yaneuch.ru/cat_103/vzaimodejstvie-bankovskogo-i-strahovogo-biznesa/112245.1661174.page3.html

Ссылка на основную публикацию