Смешанное страхование жизни — условия и сроки страхования, оформление договора, получение выплат

В РФ, как и в других странах, есть возможность обезопасить себя не только посредством обязательных страховых продуктов, но и личных. При вопросах здоровья, как правило, люди выбирают ДМС, а при возможных несчастных случаях – особенную страховку для этого. Однако иметь разные страховки не всегда выгодно или удобно, и поэтому еще 20 лет назад появился особый тип страхования – смешанное.

Его выбирают, когда необходимо надежно и полностью обеспечить человека гарантиями насчет его жизни и здоровья.

Оно отличается от обычных полисов, которые защищают при потере здоровья или смерти – как правило, в него входят гораздо больше вариантов страховых случаев, чем в обычную страховку.

Это обеспечивает застрахованному лицу, а также членам его семьи, гарантированные выплаты при прописанных обстоятельствах.

Что это такое

Смешанное страхование жизни - условия и сроки страхования, оформление договора, получение выплат

Смешанность полиса подразумевает, что в него входит не один вид страховых продуктов, а несколько. Обычно смешанное страхование жизни включает такие виды случаев:

  1. Дожитие – особый термин, применяемый страховыми для определения выплаты тем людям, которые смогли дожить до конца срока своей страховки.
  2. Обычный страховой случай по страхованию здоровья – потеря здоровья, несчастный случай с последствиями в виде повреждения здоровья и т.д.
  3. Смерть.

Комбинация этих трех условий и делает данный вид страхования жизни смешанным, ведь обычно все эти ситуации покрывает три отдельные страховки. Смешанный полис многогранен, с множеством условий и возможностей для выплат.

У каждой страховой компании может быть свой набор страховых предложений в рамках смешанного страхования. Обычно сочетается не менее двух вышеуказанных вариантов, но могут включаться также дополнительные страховки и условия.

Преимущества

Плюсами данного страхования являются:

  1. Выплаты – компенсация застрахованному лицу выплачивается как при наличии страховых случаев, так и при их отсутствии. То есть, человек может просто дожить до конца страховки, и получить выплату средств. А может получить выплату и при наступления чего-то серьезного, что покроет сама страховка – если заболел, с ним приключился несчастный случай, или наступила смерть.
  2. Прибыль – данный вид страховки может включать в себя элемент инвестиционного договора и приносить доход, если страховые случаи не наступают.
  3. Разносторонность и гибкость. Смешанное соглашение может меняться по вашему желанию на протяжении всего периода действия.
  4. Стоимость – достаточно небольшая, поскольку обычно соглашение заключается на внушительный срок, и страховая премия растягивается во времени. Приобрести смешанный полис дешевле, чем оформить три или больше разных полисов на каждый конкретный случай.
  5. Надежный – если что-то происходит, условия полиса настолько четкие, что выплату пострадавший или семья пострадавшего получит в любом случае.

Исходя из вышеперечисленного, главным плюсом является тот факт, что договор страхования можно заключить надолго, и при этом, страхователь может копить выплаченные средства.

Стоимость

Смешанное страхование жизни - условия и сроки страхования, оформление договора, получение выплат

Примерные цены

В различных страховых компаниях цены на страхование могут существенно отличаться. Зачастую они зависят от перечни представляемых услуг, а также срока и пола страхователя. Поэтому, при заключении договора, внимательно изучите условия и предлагаемые услуги.

Как правило, в стандартные страховые случаи входят: смерть, дожитие, несчастный случай и диагностированные заболевания. А при доплате, можно включить в более расширяющий список рисков.

Например, цена для женщин, при заключении смешанного договора жизни, может составить — от 120 000 рублей, а для мужчин — от 140 000 рублей.

Особенности договора

Смешанное страхование жизни - условия и сроки страхования, оформление договора, получение выплат

Одной из главных особенностей смешанного договора являются вписанные в него ограничения. Так, подобный договор, как правило, нельзя заключить, если человек болеет чем-то серьезным и хроническим (рак, ВИЧ и т.д.) Также, получить защиту сразу не получится – многие компании берут период в первые полгода, когда покрытия получают лишь некоторые случаи. Это значит, что если в течение первых 6 месяцев после заключения договора у вас диагностировали хроническую болезнь, то лечение страховка не покроет.

Еще одним ограничением является факт самоубийства держателя страховки. В таком случае выплата родственникам не производится.

Сам же договор составлен вполне типично для страхового сегмента рынка – указываются все обязательные условия, основания и правила для двух сторон:

  1. Что является предметом договора, какие случаи признаются страховыми и какие выплаты предусмотрены по каждому из них.
  2. Что имеет право делать СК, а что – застрахованный человек.
  3. На какую сумму страхового вознаграждения соглашаются стороны.
  4. Какую ответственность несут все стороны соглашения и на какой срок он заключается.
  5. Правила расторжения, условия конфиденциальности.
  6. Как решаются споры.
  7. Есть ли дополнительные условия по предмету договора, выплатам и срокам.
  8. Реквизиты сторон.

Особенность данного договора в том, что предметом страхования является более обширный список, чем при обычном страховании жизни или здоровья. Но помните, что чем больше условий и страховых случаев добавляется в договор, тем выше сумма, которую необходимо будет оплатить СК за обслуживание.

Самым главным условием при оформлении страхования — это срок. Страхователь вправе застраховать свою жизнь хоть на один день и заканчивая посмертно, пока не наступит страховой случай.

Главными условиями договора являются:

  • установленный размер страховой выплаты;
  • оговоренные страховые случаи;
  • предметы договора.

Немаловажным аспектом является — полноценные выплаты. Зачастую страховые не выплачивают сразу всю сумму страхователю, а как правило по частям, т.е. в рассрочку. Поэтому, советуем вам, выбирайте ту компанию, которая сможет все единоразово выплатить, при наступлении страхового случая.

Как оформить договор

Для оформления полиса необходимо:

  1. Выбрать СК, которая предлагает комфортную и выгодную для вас систему смешанного страхования.
  2. Обратиться в эту СК за деталями.
  3. Подписать договор, если вас все устраивает. Для этого понадобится паспорт и оплата страховой премии.

В некоторых компаниях допустимо, чтобы полис начал действие сразу же, а не по прошествии 6 месяцев. Для этого человек, который хочет быть застрахован, должен пройти медицинское обследование, и, если он здоров, СК может согласиться на подобные условия.

Требований к человеку, который заключает смешанный договор, несколько:

  1. Он может быть гражданином РФ, либо постоянно проживающим на территории РФ иностранцем.
  2. Он должен быть совершеннолетний. Некоторый СК устанавливают верхнюю границу возраста, как 70 лет, так что будьте внимательны.
  3. У будущего застрахованного лица не должно быть серьезных заболеваний, инвалидности или тяжелых состояний здоровья. В список могут входить онкология, ВИЧ и другие виды болезней с летальным исходом.

Выплата по смешанному страхованию

Когда ограничения первых месяцев сняты, выплату застрахованное лицо получает в любом страховом случае:

  1. Если человек дожил до конца действия договора страхования – выплачивается страховая сумма, вне зависимости от того, получал ли человек компенсацию в течение периода действия полиса.
  2. Если человек умер по любой причине (включая самоубийство, хотя этот момент спорный для многих компаний) – выплату получат те люди, которых он указал в договоре. Если в договоре не указаны лица, которые имеют право получить выплату, страховые компании считают такими лицами наследников умершего – в этом случае сумма выплачивается после вступления этими лицами в наследство (6 мес.).
  3. Если наступил страховой случай, повлекший за собой проблемы со здоровьем, потерю работоспособности и т.д. Сумма и условия выплаты будут отличаться в каждой конкретной ситуации, но должна быть оговорена письменно.

Выплаты могут и не производиться. Обычно это происходит, если:

  1. Наложены ограничения – случай произошел в первые месяцы действия полиса.
  2. Нарушены условия соглашения со стороны застрахованного лица – был причинен вред самому себе (в некоторых СК), не оплатил очередной страховой взнос и т.д.
  3. Страховой случай не прописан в договоре.

Во всех остальных ситуациях смешанный полис – надежный инструмент, гарантирующий защиту человеку и денежные компенсации в рамках условий соглашения.

2 Комментария

Источник: https://insure-guide.ru/health/dogovor-smeshannogo-straxovaniya-zhizni/

Страхование дожития застрахованного лица: условия, программы, страховые события

Страхование на дожитие – несколько своеобразный продукт, предлагаемый финансовыми компаниями.

Он совмещает в себе одновременно две функции: накопление и преумножение денежных средств, а также защиту имущественных интересов страхователя, связанных с его жизнью и смертью.

Пусть этот продукт является достаточно востребованным у страховщиков, однако многие граждане не знают основ данного предложения. Помочь разобраться с наиболее важными терминами (например, «дожитие застрахованного») и моментами позволит данная статья.

Что такое страхование на дожитие

Смешанное страхование жизни - условия и сроки страхования, оформление договора, получение выплат

Часто рассматриваемый продукт именуют и как «смешанное страхование жизни». И это логично: застрахованное лицо может получить выплаты сразу в двух случаях. Один из них – наступление страхового события, второй – окончание срока действия договора между страховщиком и страхователем (иначе – наступление даты дожития).

В отличие от стандартных случаев страховки жизни и трудоспособности, застрахованное лицо выплачивает премию страховщику не только за свою «защиту», но и в качестве инвестиций.

Таким образом, у страховой компании появляется дополнительный капитал, который используется для преумножения: выдачи различного рода кредитов другим клиентам, покупку акций, драгоценных металлов.

В результате страховая премия выступает в качестве некого вклада, только не в банк, а в страховую компанию. Соответственно, за вложение личных средств страхователь в последующем получает выгоду.

Важно отметить! Размер выплат и при достижении даты дожития, и при возникновении страхового случая имеет одинаковую величину.

Риски по страхованию

В большинстве случаев полис на дожитие включает следующие риски:

  • дожитие до определенного периода времени (он же срок действия договора);
  • смерть застрахованного лица.

Важно! В обоих случаях страховая выплата будет равна сумме внесенных премий «плюс» доход от инвестиций.

При оформлении полиса на дожитие обозначаются несколько существенных моментов. Например:

  • Срок оформления документа (может достигать десятка лет). Единственное ограничение: на момент окончания периода дожития застрахованному лицу должно быть менее 75 лет.
  • Порядок и сроки внесения премий: раз в месяц/год и т.д.
  • Дополнительные риски: потеря трудоспособности, наступление инвалидности и т.п.

Добавление новых рисков приводит к удорожанию полиса. Однако и случаев, когда предусмотрена страховая выплата, станет, соответственно, больше.

Кто получает страховое возмещение

При оформлении полиса на дожитие не редки случаи, когда в документе прописывают данные сразу двух лиц: страхователя и застрахованного лица. При этом оплачивать страховку обязуется первый из них, он же в результате окажется и выгодополучателем. Иными словами, именно он будет претендовать на получение выплат при возникновении страхового события/наступления дня дожития.

Читайте также:  Страхование от неполучения и невыдачи визы: стоимость, условия и программы

Если же в качестве страхователя и застрахованного лица выступает один и тот же человек, тогда выплата будет производиться таким образом:

  • при наступлении даты дожития деньги будут перечислены самому держателю полиса;
  • при смерти страхователя – лицу, обозначенному в страховом договоре в качестве «выгодополучателя».

Внимание! Вне зависимости от того, на чье имя будут переведены денежные средства; они будут иметь одинаковую величину. При этом размер этот будет зависеть от срока, суммы вложений и т.д.

Варианты страхования на дожитие

В страховой сфере выделяют два основных вида полисов «на дожитие»: накопительное и инвестиционное страхование жизни (НСЖ и ИСЖ соответственно). Отличаются они целью, количеством и суммами вложений.

Так, НСЖ подразумевает регулярный взнос на счет страховой компаний так называемых «премий» (периодичность платежей прописывается в договоре при оформлении полиса – возможны варианты раз в год/квартал/месяц).

Этот инструмент больше подойдет для тех, кто желает накопить деньги на крупную покупку: автомобиль, недвижимость и т.д.

Об особых доходах в этом случае утверждать не получится: страховая компания увеличивает сумму на 2-4% годовых.

ИСЖ подойдет для лиц, желающих значительно преумножить свой капитал. В этом случае подразумевается единовременное внесение огромной суммы денег.

Страховая компания вкладывает средства страхователя в ценные бумаги, драгоценные металлы; то есть использует их для инвестирования. По истечении срока договора страховщик возвращает клиенту деньги с надбавкой.

Считается, что этот вид страхования является более выгодным, нежели вклады в банках.

Важно отметить! В обоих рассмотренных случаях речь идет не только о сохранении и увеличении личных сбережений. В дополнение здесь идет страхование жизни, что также немаловажно и привлекательно.

Преимущества и недостатки

Главная положительная сторона страхования на дожитие для застрахованных лиц – гарантированный возврат денег вне зависимости, наступил страховой случай или нет. При этом страхователь получает не просто свои деньги обратно, но с некоторым их увеличением. Естественно, возможность застраховать свою жизнь и получить от этого прибыль привлекает многих клиентов.

Однако это не единственные достоинства продукта для застрахованных лиц. Подобное предложение интересно и ввиду:

  • неприкосновенности капитала в случае расторжения брака/конфискации;
  • возможности выбора валюты инвестирования;
  • доступности возврата части денег за счет оформления налогового вычета (подробнее об этом расписано в специальной статье);
  • возможности защитить деньги от обесценивания.

Но имеются и отрицательные моменты от подобного инвестирования:

  • преждевременное расторжение страхового договора приведет к уменьшению суммы вложенных средств;
  • нередки случаи банкротства страховых компаний – тогда придется забыть обо всем вкладе;
  • большое количество случаев-исключений, когда страховая выплата не производится.

Однако все «минусы» можно свести на нет: если тщательнее относиться к выбору страховой компании (отдавая предпочтение только известным компаниям), внимательно изучать условия договора и не вкладывать в полис «последние» деньги (чтобы не возникало необходимости в срочном снятии их).

Стоит ли оформлять полис

Однозначно рекомендовать или отговаривать от оформления полиса страхования на дожитие нельзя. Для начала следует выяснить, какие результаты хочет получить от сего действия застрахованное лицо: сберечь средства, накопить их или просто застраховать жизнь с гарантийной выплатой.

Важно отметить! Подобное страхование нельзя назвать эффективным инструментом для преумножения капитала. Скорее, оно подойдет просто для сбережения и небольшого увеличения размера личных средств.

Тарифы по страхованию в российских СК

Стоимость полиса страхования на дожитие отличается в зависимости от выбранного страховщика. В большинстве случаев, минимальная стоимость начинается со значения в 5000 рублей и год и может достигать величины в десятки, сотни тысяч. Откуда такой большой разброс в ценах?

Дело в том, что на стоимость подобного вида страховки влияют множество факторов, в частности:

  • возраст и пол застрахованного лица;
  • сфера и род его деятельности;
  • регион проживания;
  • состояние здоровья;
  • страхуемые риски и срок действия договора.

Поэтому для произведения точного расчета стоимости страхования на дожитие рекомендуется обратиться непосредственно в саму страховую компанию. Сотрудник учреждения выяснит информацию о потенциальном застрахованном лице, и огласит окончательную цену полиса.

Порядок действий при страховом событии

Как отмечалось выше, страховая выплата может быть произведена в двух случаях (если в договоре не указано иное): при достижении срока дожития, либо при смерти застрахованного лица. Порядок действий в зависимости от ситуации будет разниться.

Если застрахованный дожил до обозначенной даты

В этом случае все предельно просто: по наступлению срока дожития страхователь лично обращается к страховщику с требованием выплатить положенную сумму. При этом он получит полный размер собственных вложений за весь период страхования и дополнительно проценты, начисленные от инвестирования средств клиента.

Внимание! Чем дольше срок страхования и выше премиальные взносы, тем большую сумму вправе будет получить клиент.

На случай смерти застрахованного

Если застрахованному лицу не удалось дожить до определенного договором страхования срока, все положенные выплаты будут произведены на имя выгодополучателя/наследников. Однако для этого указанные лица должны обратиться в страховую компанию в определенные полисом сроки с целью его уведомления о возникновении страхового события.

При этом выгодоприобретателям стоит прихватить с собой при обращении к страховщику следующий перечень документов:

  • заявление установленного образца;
  • ранее оформленный на имя погибшего полис страхования;
  • свидетельство о смерти застрахованного лица (достаточно копии документа);
  • выписку о причине гибели;
  • удостоверяющий личность заявителя документ (паспорт гражданина РФ);
  • документы на право наследования (актуально для случаев, когда в полисе не обозначался выгодополучатель).

Важно отметить! До обращения в страховую компанию рекомендуется ознакомиться с пунктами страхового договора. Нередки случаи, когда за определенные причины смерти застрахованного лица  положены повышенные выплаты.

Инвестиционное страхование в Ингосстрах

Для наглядности стоит представить вниманию читателей продукт, предлагаемый одним из наиболее известных страховщиков – компанией Ингосстрах. Здесь есть возможность приобрести полис инвестиционного страхования под наименованием «Вектор».

Смешанное страхование жизни - условия и сроки страхования, оформление договора, получение выплат

Главными преимуществами собственного предложения они называют следующие пункты:

  • Финансовую поддержку близких застрахованного лица в случае его смерти. При этом если уход из жизни связан с несчастным случаем Ингосстрах обязуется выплатить до 200% от взносов. Гибель произошла в результате дорожно-транспортного происшествия, выплата увеличивается до 300%.
  • Доходность выше, чем по банковским вкладам.
  • Защиту личных сбережений. При соблюдении условий договора 100% возврат вложенных средств гарантирован.
  • Нет необходимости в обучении для грамотного инвестирования средств: компания лично выберет эффективные инструменты.

Важно! Для оформления подобного полиса достаточно оформить заявку на сайте. Сотрудник компании перезвонит в удобное клиенту время и обговорит все моменты.

Смешанное страхование жизни - условия и сроки страхования, оформление договора, получение выплат

Выводы

Можно выделить основные моменты:

  • главное различие страхования на дожитие от стандартных видов страховок: выплата производится всегда вне зависимости от того наступил страховой случай по отношению к застрахованному лицу либо нет;
  • подобная страховка – это не только защита от различных рисков, но и выгодный финансовый инструмент;
  • есть два основных вида страхования на дожитие: инвестиционное и накопительное. Первый лучше выбирать обладателям огромной суммы денег, второй – понравится предпочитающим накапливать сбережения клиентам.

Полезен материал? Ставьте «лайки» и делитесь информацией в социальных сетях!

Определение и различие терминов «страхователь» и «страховщик» подробно приведены в новой статье.

Источник: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/dozhitie-zastrahovannogo

Смешанное страхования жизни: заключение договора, полис и действия в результате страхового случая

Смешанное страхование жизни - условия и сроки страхования, оформление договора, получение выплат

Смешанное страхование жизни является наиболее популярным среди жителей России. Оно совмещает в себе две крайности – страхование капитала при дожитии до конца действия договора и в случае смертельного исхода.

Характерные черты страхования

Данный вид личного страхования жизни имеет свои особенности:

  1. Оно доступно лицам с четырнадцати (другие виды обычно с восемнадцати) до семидесяти лет. Дееспособное лицо должно иметь паспорт.
  2. Страховщик работает только с физическим лицом.
  3. Договор не заключают с инвалидами первой и второй группы, больными людьми, которые возможно не справятся с заболеванием (СПИД, онкология), пациентами, лежащими в больницах. Те, кто состоят на учёте в диспансерах (кожно-венерологический, наркологический и др.) также не имеют право застраховаться.
  4. Оформить полис могут только граждане страны либо иностранцы и люди без гражданства, постоянно в ней проживающие.
  5. Страховщик защищает свои права и отказывается выплачивать страховые суммы тем, кто в течение полугода умер от рака или заболеваний сердца. Страховым случаем также не является самоубийство, смерть в результате противозаконных действий, из-за вождения в нетрезвом состоянии.
  6. До момента окончания действия полиса страхователь имеет право перевыбрать лицо, которое получит выплаты при его недожитии до конца периода действия полиса (выгодоприобретатель).
  7. На протяжении всего времени действия договора застрахованное лицо может корректировать размер страховой суммы в сторону уменьшения или увеличения.
  8. Договор страхования становится не действительным в течение месяца или трёх (как прописано в условиях) после невнесения очередного взноса. В прочих видах страхования это происходит уже на следующий день просрочки. Данное время даётся на то, чтобы найти требуемую сумму.

Принцип действия смешанного страхования жизни

Застрахованное лицо, благополучно дожившее до момента окончания договора, получает свои накопления с процентами. Если застрахованный человек умер, страховой капитал становится доступен для пользования лицу, упомянутому в договоре либо наследникам.

Страховые выплаты из-за несчастных случаев, произведённые в период действия смешанного полиса, не влияют на итоговый размер страховой суммы.

Их величина устанавливается согласно специально разработанных таблиц, в которых установлен процент повреждения здоровья.

Страхователь, потерявший здоровье, имеет право поручить сотрудничество с компанией доверенному лицу, оформив необходимое заявление у нотариуса. В договоре для клиентов предусмотрена возможность займа, размер которого зависит от сформированного капитала.

Всё о договоре

Смешанное страхование жизни - условия и сроки страхования, оформление договора, получение выплат

  • возраст клиента;
  • его состояние здоровья;
  • гражданство или постоянное место жительства.

Договор подписывается на основании оформленного клиентом заявления требуемой формы. В документе прописываются важные пункты:

  1. Указывается лицо, которое получит выплаты в случае непредвиденной смерти клиента.
  2. Устанавливается страховая сумма (может ограничиваться страховщиком).
  3. Определяется срок действия договора.
  4. Выбирается периодичность внесения взносов (единожды, каждый месяц, квартал, год).
  5. Прописывается способ оплаты (наличный или безналичный).

Договор начинает действовать с того числа, которое указанно в полисе при условии оплаты первоначального взноса. Если требуемые выплаты не будут произведены в срок, то полис является недействительным.

Читайте также:  Страхование мобильного телефона - стоимость, условия, страховые риски

Клиент на руки получает полис, в котором прописана вся необходимая информация:

  • временные рамки действия договора;
  • размер страхового взноса (зависит от тарифной ставки, страховой суммы, периода действия договора, возраста клиента);
  • величина страховой суммы;
  • лицо, которое получит выплаты в случае смерти клиента.

Если страхователь решил заранее прервать действие договора, то он имеет право на получение накопленной суммы, установленной на основании размера внесённых взносов и периода действия полиса. К этим накоплениям добавляются инвестиционные проценты.

Страховые случаи

Смешанное страхование предполагает три страховых случая, которые учитывают все ситуации, влияющие на жизнь и здоровье клиента:

  • Застрахованное лицо дожило до момента окончания действия договора. При условии внесения страховой премии в полной мере, страхователь имеет право на получение выплаты на следующий день после окончания действия договора. Деньги можно будет забрать в течение тридцати шести месяцев с наступления указанной даты. Если в период страхования была выплачена страховая выплата из-за несчастного случая, накопленная сумма всё равно будет выдана.
  • Серьёзные проблемы со здоровьем из-за несчастного случая. Если клиент столкнулся с временной или постоянной потерей трудоспособности, ему возместят убытки на лечение. Процент выплат устанавливается согласно медицинскому заключению и документации, разработанной компанией.
  • Смерть застрахованного лица. Выплаты получает наследник либо выгодоприобретатель согласно свидетельству о смерти и документу, удостоверяющему личность.

Порядок получения страховой суммы

Получить положенные деньги можно на основании предоставления необходимого пакета документов:

  • заявление;
  • страховой полис;
  • квитанция с датой внесения последнего взноса при условии, что выплаты производятся наличными деньгами.

Если страхователь умер до момента окончания действия договора, то заинтересованное лицо, имеющее право на накопления, обязано ознакомить страховщика с копией свидетельства о смерти клиента, своим паспортом либо свидетельство о наследовании страховой суммы.

В случае, когда произошёл несчастный случай, из-за которого человек получил травмы, важно как можно быстрее связаться со страховщиком и уведомить его об этом. Страхователь должен сообщить важные сведения:

  • данные полиса;
  • характер необходимой помощи;
  • проблемы со здоровьем.

Страховую выплату возможно получить, предоставив всё необходимое:

  • паспорт;
  • медицинское заключение с информацией о пострадавшем (фамилий, инициалы, диагноз и пр.);
  • документы, подтверждающие происшествие несчастного случая.

Учитывая тот факт, что мы либо доживём, либо не доживём до итоговой даты действия полиса смешанного страхования, не стоит отказывать себе в возможности накопить солидную сумму лично для себя или своих близких. Не менее важным остаётся и тот факт, что данный полис защищает клиентов от непредвиденных случаев.

3 Комментария

Источник: http://lifenofear.com/lichnoe-strahovanie/zhizni/smeshannoe.html

Что такое смешанное страхование жизни?

Сегодня страхование в РФ претерпевает серьезные изменения. Это проявляется в усовершенствовании программ страхования и появлении совершенно новых. Такой новинкой является смешанное страхование жизни. Что собой представляет этот вид страхования, какие преимущества имеет и какие есть тонкости при заключении такого договора, мы и расскажем в нашей статье.

Цифры и ничего  личного

Смешанное страхование жизни включает в себя три пункта: страхование на дожитие, на потерю здоровья от несчастного случая и на случай смерти.

Но предусмотрены лишь два риска: застрахованное лицо доживает до даты завершения действия договора или нет. Звучит немного цинично.

Зато такой вид страховки выгоден всем заинтересованным лицам – и застрахованному лицу, вдруг попавшему в беду, и компании, у которой таких страхователей сотни тысяч.

Смешанное страхование распространяется только на физических лиц. Здесь обращается внимание на три главных критерия:

  • возраст (от 18 до 75 лет);
  • состояние здоровья (отсутствие тяжелых заболеваний, ВИЧ, онкологии и т.д.);
  • гражданство (преимущественно РФ, но возможно и наличие двойного гражданства или отсутствие гражданства, если человек постоянно проживает на территории России);
  • срок страхования по смешанному страхованию жизни.

Договор смешанного страхования жизни учитывает следующие страховые случаи:

  1. Дожитие до окончания срока договора страхования. То есть если на день, когда завершается действие договора, застрахованное лицо живо, на следующий день ему полагается получить страховые выплаты по смешанному страхованию жизни.
  2. Потеря здоровья от несчастного случая. Это условие подразумевает, что если во время действия договора с застрахованным лицом случится несчастный случай (все возможные варианты оговариваются в договоре), который повлечет за собой проблемы со здоровьем, то застрахованному лицу выплачивается компенсация частично или в полном объеме.
  3. Наступление смерти застрахованного лица. В этом случае при наступлении страхового случая средства выплачиваются человеку, в пользу которого был заключен договор. Отметим, что в договоре обычно указано, какая причина смерти не является основанием для выплаты денежных средств.

Преимущество данного вида страхования состоит в том, что оно нацелено на долгосрочную  перспективу. А потому при регулярном отчислении страховых средств позволяет накопить застрахованному лицу приличную сумму денег. В случае же, если застрахованное лицо умрет, средства будут выплачены правопреемнику.

Зри в корень: изучаем договор

Оформление договора – главный этап. После его заключения уже ничего не исправишь. А потому документ нужно читать полностью и обращать внимание на важные нюансы. Ведь в разных страховых компаниях условия по данному виду страхования могут существенно отличаться.

Прежде всего обратите внимание на два пункта:

  1. Каким образом выплачиваются страховые суммы при наступлении страхового случая:
  • сразу;
  • через определенный промежуток времени;
  • в виде единовременной премии.
  1. Срок, на который заключается договор. Выбирайте оптимальный относительно рисков и накоплений.

Правила смешанного страхования жизни – прежде всего грамотно заполненные документы. Форма договора должна отвечать требованиям действующих законодательных актов. В этом документе указываются в обязательном порядке следующие пункты:

  • предмет страхования;
  • страховые риски (случаи);
  • обязанности, ответственность и права сторон;
  • размер страховой премии, страховые суммы;
  • время действия договора;
  • порядок расторжения договора;
  • порядок разрешения споров;
  • дополнительные условия;
  • реквизиты и адреса сторон.

Договор подписывается сторонами и закрепляется печатью страховой компании. Проследите и за этим тоже.

Такой тип договора накопительного страхования имеет ряд отличительных признаков. Если при обычной страховке договор подразумевает возмещение риска в размере всех произведенных взносов, то накопительный договор позволяет увеличить итоговую выплату. Именно поэтому такой тип договора очень выгодный и пользуется популярностью.

Смешанное страхование жизни - условия и сроки страхования, оформление договора, получение выплат

Перед тем, как заключить договор на смешанное страхование, обязательно выясните для себя следующие вопросы:

  1. Возможно ли досрочное расторжение договора? Как это повлияет на выплаты и с какого срока возможно это сделать?
  2. Можно изменить страховую сумму в большую или меньшую стороны?
  3. Можно ли менять график внесения платежей: пропустить 1-2 платежа?
  4. Можно ли под этот полис получить кредит?

Если внимательно изучить проект договора, таких вопросов может возникнуть много. Обязательно их все запишите и затем проясните у страхового агента.

Стандартные и нестандартные ситуации

Обычно в договоре подробно указывается, какие случаи считаются страховыми. Это те случаи, которые произошли во время действия договора и после которых полагаются выплаты. Речь идет о ситуациях, при которых возникает потеря трудоспособности по причине:

  • транспортного происшествия;
  • несчастного случая на производстве.

А если в страховую компанию подаются ложные сведения по страховому случаю, то такое событие возмещению не подлежит.

Цена вопроса

В различных страховых организациях, цены на накопительное страхование отличаются и зависят от многих факторов. В первую очередь – от условий документа.

Если при наступлении смерти страховая компания обязана выплатить страховую премию, то с повышением возраста застрахованного лица стоимость полиса будет расти.

Если при наступлении смерти выплаты не производятся, с увеличением возраста стоимость полиса будет уменьшаться.

Также стоимость договора смешанного страхования зависит от программ и от пола застрахованного. Минимальный годовой взнос для женщин начинается от 120 тысяч рублей, для мужчин – от 140 тысяч.

Страховое свидетельство

Смешанное страхование жизни - условия и сроки страхования, оформление договора, получение выплат

Страховое свидетельство по смешанному страхованию жизни – это документ, который выдается на руки застрахованному лицу и подтверждает факт заключения договора. В нем указывается вся основная информация, которая приведена в договоре: тип страхования, ФИО страхователя и застрахованного лица, дата начала и дата окончания страхования, срок страхования, страховая сумма, первый страховой взнос. Также указываются место заключения договора и выдачи свидетельства. Этот документ может понадобиться, когда наступает страховой случай. Его копия вместе с заявлением и другими документами передается на рассмотрение в страховую компанию.

Смешанное страхование жизни позволяет учитывать сразу несколько рисков, что обеспечивает экономию средств и времени. Такое страхование позволяет накопить существенную сумму, которую застрахованное лицо может использовать лично или передать третьим лицам.

Страхуйтесь, и пусть с вами ничего не случится!

Видео по теме

Источник: https://www.insurance-liability.ru/chto-takoe-smeshannoe-strahovanie-zhizni.html

Выплата страховых сумм по договорам страхования жизни

В свою очередь в зависимости от вида договора страхования жизни различаются:

  • порядок выплаты страховых сумм,
  • основания выплаты страховой суммы и
  • необходимые документы для получения страхового возмещения.

Виды договоров страхования жизни

Виды договоров страхования жизни зависят от страхового случая, наступление которого предполагает страховую выплату:

  • страхование на случай смерти;
  • страхование на дожитие;
  • страхование здоровья.

Основания для выплаты страховой суммы по договорам страхования жизни

Страхование на случай смерти:

  • при пожизненном страховании — смерть застрахованного лица;
  • при срочном страховании — смерть застрахованного лица в течение срока, указанного в договоре страхования.

Страхование на дожитие:

  • дожитие застрахованного лица до определенного возраста, указанного в договоре страхования.

Страхование здоровья:

  • утрата застрахованным лицом здоровья или его смерть вследствие несчастного случая или болезни в соответствии с договором страхования.

Кто имеет право на получение страховой суммы по договорам страхования жизни

Страхование на случай смерти:

  • выгодоприобретатель, указанный в договоре страхования (п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ);
  • наследники застрахованного лица, если не указан выгодоприобретатель (п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

Страхование на дожитие:

  • выгодоприобретатель, указанный в договоре страхования (п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ);
  • застрахованное лицо, если не указан выгодоприобретатель (п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

Страхование здоровья:

при причинении вреда здоровью:

  • выгодоприобретатель, указанный в договоре страхования (п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ);
  • застрахованное лицо, если не указан выгодоприобретатель (п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ);

при причинении вреда здоровью, повлекшего смерть застрахованного лица:

  • выгодоприобретатель, указанный в договоре страхования (п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ);
  • наследники застрахованного лица, если не указан выгодоприобретатель (п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).
Читайте также:  Индоссамент страховой - что это и для чего он необходим?

Срок уведомления страховщика о наступлении страхового случая по договорам страхования жизни

Страхование на случай смерти:

  • страховщик или его представитель должен быть уведомлен о наступлении страхового случая в срок, установленный договором или правилами страхования. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 961 Гражданского кодекса РФ).

Страхование на дожитие:

  • страховщик или его представитель должен быть уведомлен о наступлении страхового случая в срок, установленный договором или правилами страхования.

Страхование здоровья:

  • страховщик или его представитель должен быть уведомлен о наступлении страхового случая в срок, установленный договором или правилами страхования. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 961 Гражданского кодекса РФ).

Документы, необходимые для получения страховой суммы по договорам страхования жизни

  • Исчерпывающий перечень документов, которые должны быть представлены страховщику для получения страховой суммы по договорам страхования жизни, устанавливается условиями договора страхования жизни соответствующего вида.
  • Как правило, в зависимости от вида договора страхования жизни по его условиям может быть необходимо представление следующих документов.
  • Страхование на случай смерти:
  • заявление о выплате страховой суммы, в котором указываются номер и дата заключения договора страхования жизни, фамилия, имя и отчество застрахованного лица, дата и обстоятельства наступления страхового случая;
  • свидетельство о смерти;
  • договор страхования жизни (страховой полис);
  • медицинские документы с указанием причины смерти;
  • свидетельство о праве на наследство, если за получением страховой суммы обращаются наследники застрахованного лица;
  • паспорт выгодоприобретателя.

Страхование на дожитие:

  • заявление о выплате страховой суммы, в котором указываются номер и дата заключения договора страхования жизни, фамилия, имя и отчество застрахованного лица;
  • договор страхования жизни (страховой полис);
  • паспорт застрахованного лица.

Страхование здоровья:

  • заявление о выплате страховой суммы, в котором указываются номер и дата заключения договора страхования жизни, фамилия, имя и отчество застрахованного лица, дата и обстоятельства наступления страхового случая;
  • договор страхования жизни (страховой полис);
  • справка из медицинского учреждения, выписка из медицинской карты, больничный лист, справка из травмопункта, акт о несчастном случае на производстве, медицинское заключение, копия протокола об административном правонарушении, постановление или определение по делу об административном правонарушении, копия водительского удостоверения (в зависимости от страхового случая);
  • свидетельство о смерти (в случае смерти застрахованного лица);
  • свидетельство о праве на наследство в случае смерти застрахованного лица, если за получением страховой суммы обращаются его наследники;
  • паспорт выгодоприобретателя.

При передаче документов страховщику или его представителю следует запросить подтверждение их получения, в частности расписку с подписью сотрудника и печатью страховой компании (страховщика) с указанием входящего номера на описи представленных документов.

Срок выплаты страховой суммы по договорам страхования жизни

Страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю или наследникам застрахованного лица в срок, установленный Договором страхования жизни или Правилами страхования жизни (как правило, в течение 5 — 15 дней). Выплата производится после того, как страховая компания (страховщик)  приняла решение о выплате страховой суммы.

Если страховая компания (страховщик) решила отказать в выплате страховой суммы, можно оспорить это решение в суде со взысканием страховой суммы в принудительном порядке.

Важно.

В определенных случаях страховые выплаты по страховым договорам на дожитие могут облагаться налогом на доходы физических лиц, в то время как выплаты по договорам добровольного личного страхования, предусматривающим выплаты на случай смерти, причинения вреда здоровью и (или) возмещения медицинских расходов застрахованного лица, не облагаются подоходным налогом (НДФЛ). (пп. 2, 3 п. 1 ст. 213 Налогового кодекса РФ).

Если у Вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо Вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать Вас по данному вопросу

Страхование жизни в финансовом планировании

Источник: https://kolesovgb.ru/index.php/finansovoe-planirovanie/strakhovanie-zhizni-v-finansovom-planirovanii/852-vyplata-strakhovykh-summ-po-dogovoram-strakhovaniya-zhizni

Смешанное страхование жизни

Каждый гражданин России имеет право оформить абсолютно бесплатный договор медицинского страхования. При этом оформить полис ОМС (обязательного медицинского страхования) может абсолютно любой желающий без каких – то ограничений – делают его быстро, а менять его потом не надо так как он действует бессрочно и по всей России.

Однако что делать в том случае, если обязательное страхование жизни не может затронуть всех интересов гражданина? Или оно не покрывает дополнительные страховые случаи, которые больше всего интересуют человека? В этом случае можно оформить полис ДМС (добровольного медицинского страхования), но он достаточно узко специализирован. Поэтому отличным решением будет оформить договор смешанного страхования жизни. О том, что такое смешанная страховка, и как правильно оформить полис ССЖ, мы и расскажем в нашей статье.

Что такое смешанное страхование жизни?

Зачастую перед гражданами встает вполне логичный вопрос “Как защитить себя от несчастного случая?”. Ответ на этот вопрос прост – купить полис страхования жизни.

Он позволит получить выплату при наступлении определенных обстоятельств, вызвавших вред здоровью или повлекших смерть застрахованного (страховых случаев).

Однако такой договор не для всех удобен и порой может быть не по карману.

Другой вариант – оформит полис Добровольного Медицинского Страхования, но и он может не дать нужного результата, так как по сути является расширенным полисом ОМС с лучшими условиями и обслуживанием за ваши деньги. Если такой полис вам не подходит, то лучше всего найти золотую середину. Ей то и будет являться смешанное страхование жизни.

Смешанное страхование объединяет в себе большинство преимуществ ДМС и стандартного страхования жизни.

Кроме того, в нем присутствуют элементы других страховок, таких как инвестиционного страхования жизни или пенсионного страхования.

Это очень разносторонний вид страховки, но и он не совсем универсален. Основной его недостаток – жесткие требования и сложности при выплате.

Итак, рассмотрим, при каких условиях договор смешанного страхования принесет деньги:

  1. Дожитие до конца срока действия договора смешанного страхования жизни. Тут все просто – если в последний день действия договора смешанного страхования жизни застрахованный гражданин цел и невредим, то ему выплачивается страховая сумма. Эта часть выплачивается в любом случае, даже если в ходе действия смешанного страхования клиент уже получал компенсации по страховому случаю;
  2. Наступление страхового случая. Текст стандартного договора смешанного страхования в качестве таких случаев выделяет любые повреждения, которые привели к утрате работоспособности, инвалидности или иным тяжелым последствиям. В некоторых случаях расширенное страхование будет действовать даже в случае болезни. Размер выплаты будет зависеть от того, какой именно вред был причинен застрахованному лицу;
  3. Смерть застрахованного человека. Тут так же все очень просто – если человек погибает, то указанные в договоре страхования лица получают страховую сумму. Если же в договоре такое лицо никак не обозначено, то выплаты получат наследники.

Ни при каких обстоятельствах клиент не сможет получить свои деньги если он нарушал условия договора, причинил вред себе сам или совершил самоубийство. В этом случае получить деньги будет невозможно даже с помощью суда или иных госслужб.

Правила оформления договора смешанного страхования жизни

Для того, чтобы оформить полис смешанного страхования жизни, нужно обратиться в любую компанию, имеющую лицензию на страхование физических лиц.

Саму же страховку оформить достаточно просто – нужно обратиться в офис страховщика и заполнить заявление.

Процесс его написания не сильно отличается от стандартного, как и процесс последующего договора: страховщик и клиент договариваются о страховой сумме, порядке выплат по договору страхования, количеству страховых случаев.

Основные отличия начинаются на этапе заключения самого договора. Стандартный договор медицинского страхования не требует дополнительного освидетельствования клиента перед подписанием.

При смешенном страховании клиента все же могут попросить обследоваться в клинике. Это связано с тем, что у клиента могут быть обнаружены различные заболевания, которые могут полечь инвалидность или даже смерть.

Такой проверкой страховая компания пытается защитить себя от недобросовестных клиентов.

Еще одна особенность смешанного страхования жизни состоит в том, что на этапе составления договора в него могут быть добавлены различные дополнительные условия. При этом практически обязательным условием будет являться ограничение на выплаты в первые месяцы срока действия договора. Так страховщики, опять же, защищают себя от мошенников.

Плюсы и минусы смешанной страховки

Как было сказано ранее, смешанная страховка, хоть и совмещает в себе элементы различных страховок, имеет некоторые недостатки. Поэтому проще отдельно выделить все её плюсы и минусы:

Плюсы смешанной страховки:

  • Отсутствие рисков. Вы получите компенсацию практически в любом случае. Ведь договор страхования предусматривает любые исходы для клиента;
  • Дешевизна. Из всех видов страховок смешанная – одна из самых доступных. Обуславливается это малым количеством страховых случаев и длительным действием, из за которого суммы ежемесячных выплат остаются весьма небольшими;
  • Надежность. В целом подобный договор страхования может послужить в роли накопительного вклада со всеми его преимуществами;
  • Прибыльность. Как и с другими видами страховки, вы можете заключить инвестиционный договор смешанного страхования, который при благоприятных условиях будет приносить вам небольшой дополнительный доход;
  • Гибкость самого договора. Законодательством предусмотрена возможность вносить изменения в договор страхования в любой момент по инициативе одной из сторон. При этом согласие на внесение таких изменений должен дать как банк, так и клиент.

К минусам можно отнести следующие недостатки

  • Сложность заключения. Такой тип страховки практически всегда требует дополнительного медицинского освидетельствования. Это отнимает время и значительно затягивает процесс страхования, но при этом позволяет получить общие сведения о своем здоровье;
  • Ограничения для первых месяцев. Это, пожалуй, самый большой недостаток. Ведь оформляя договор, клиент рассчитывает сразу получить защиту. Договор смешанного типа предоставит её только по прошествии некоторого временного периода, что создает некоторые риски;
  • Малая гибкость самой страховки. Количество страховых случаев при подобном виде страхования крайне мало. При этом внесение в список дополнительных условий выплаты страховой суммы значительно увеличивает цену оформления самого договора.

Источник: https://antistrahovoy.ru/smeshannoe-strahovanie-zhizni.html

Ссылка на основную публикацию