Риски титульного страхования — виды, формы, предупреждение, оценка и управление

Определение 1

Страховой риск – это неблагоприятное событие, наступление которого возможно определить только с определенной долей вероятности, застрахованное и подлежащее возмещению со стороны страховой компании в случае возникновения и нанесения ущерба страхователю.

Основными факторами, служащими для определения страхового риска, являются:

указанные в договоре риски должны быть реальными;
вероятность наступления рисков носит случайный характер, т.е. страхователь и страховая компания не могут заранее знать о наступлении риска и последствиях;
определение вероятности возникновения риска на основе статистических данных по аналогичным рискам;
риски, наступление которых вызвано умышленными действиями страхователя или выгодоприобретателя, не являются страховыми;
невозможно заранее предугадать, где и когда произойдет страховое событие;
страховое событие не носит массовый характер;
возможность дать оценку нанесенному возникновением страхового риска ущербу.

Риски титульного страхования - виды, формы, предупреждение, оценка и управление

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

В зависимости от события все риски можно разделить на чистые и спекулятивные.

К чистым относят риски, возникновение которых носит случайный характер и не зависит от действий страхователя. К таким рискам относят стихийные бедствия, транспортные происшествия и другие непредвиденные события.

Под спекулятивными понимают риски, возникновение которых напрямую связано с действиями страхователя или выгодоприобретателя. Такие риски страховые компании чаще всего не берут на страхование.

По источнику возникновения опасности выделяют риски, связанные со стихийными бедствиями (наводнения, землетрясения, цунами и т.д.) и риски, связанные с действиями человека (аварии, военные действия, экологические катастрофы, кражи и другие противоправные действия).

В зависимости от вида деятельности страхователя выделяют риски, связанные с финансовой и предпринимательской деятельностью (операции с иностранной валютой и ценными бумагами, инфляция, выполнение финансовых обязательств и т.д.), с политической деятельностью, с профессиональной деятельностью (получение травм на производстве, профессиональные заболевания), транспортные риски (связанные с перевозкой грузов или пассажиров, КАСКО) и т.д.

С точки зрения объекта страхования риски делятся на связанные с нанесением вреда жизни и здоровью, с утратой имущества и связанные с ответственностью страхователя перед третьими лицами.

В зависимости от размера страховой суммы различают мелкие, средние и крупные риски.

Методы оценки страхового риска

Под оценкой страхового риска понимают анализ всех обстоятельств, который могут повлиять на вероятность возникновения того или иного риска и его стоимостную оценку. Для каждого риска существует свой набор параметров и критериев, подлежащих анализу.

В большинстве случаев в основе оценки страховых рисков лежат методы, основанные на теории вероятности и математической статистике.

На практике чаще всего применяют следующие методы оценки страховых рисков:

Метод индивидуальных оценок характерен для рисков, по которым недостаточно статистической информации для проведения точного анализа и получения усредненных значений по риску. В данном случае страховой специалист, основываясь на своем профессиональном опыте, самостоятельно определяется с методикой, по которой будет производиться оценка риска. Впоследствии необходимо будет вносить корректировки в зависимости от практических результатов.
Метод средних величин основан на данных статистики по конкретному риску и представляет собой расчеты средних значений по каждому параметру риска. Далее будет оцениваться отклонение фактических данных от средних.
В основе метода процентов лежит система скидок и надбавок, выраженная в процентах, в зависимости от имеющейся информации о положительных или отрицательных отклонениях от средних значений.

Большое значение при оценке страховых рисков имеет наличие у страховой компании точной и достоверной информации, которая позволит исключить ошибки в анализе.
Достаточное количество статистических данных дает возможность получить результаты с высокой точностью оценки.
В случае необходимости анализа специфического риска, по которому у страховой компании недостаточно информации для оценки, может быть привлечен сторонний специалист (сюрвейер), который после проведения глубокого всестороннего анализа риска выдает заключение о целесообразности его учета в договоре страхования.
Оценкой страхового риска после наступления страхового случая по поручению страховщика могут заниматься аджастеры, в обязанности которых входит проверка всех фактов, имеющих отношение к произошедшему событию, и выдача страховой компании заключения о том, является ли данный случай страховым.

Понятие страховых убытков и их оценка

Определение 2

Страховые убытки – это денежная оценка страхового ущерба, который понес страхователь или третье лицо (в случае страхования ответственности) в результате наступления страхового события.

В страховании выделяют прямые и косвенные убытки (ущерб).
Под прямыми убытками понимают потери страхователя, связанные с утратой или повреждением застрахованного имущества, а также со снижением его рыночной стоимости.
Косвенные убытки включают в себя потери, которые являются следствием утраты или повреждения объекта страхования, связанные с невозможностью использования данного имущества.
Размер страхового возмещения определяется в зависимости от оценки понесенного ущерба и не может превышать указанной в договоре величины страховой суммы.
Оценкой может заниматься как сама страховая компания, так и привлеченный специалист (аджастер, страховой комиссар или иной эксперт).

Размер ущерба, подлежащего возмещению, зависит от типа застрахованного имущества (строение, транспортное средство, товары и т.д.), а также от страхового события, повлекшего убытки (авария, стихийное бедствие, пожар, противоправные действия третьих лиц и т.д.).

В процессе работы по оценке ущерба и расчету величины страховой выплаты можно выделить следующие основные этапы:

установление факта уничтожения или повреждения имущества;
установление причины, по которой произошло событие, и признание его страховым случаем;
отнесение пострадавших объектов к застрахованным;
определение размера ущерба и величины страховой выплаты.

Одним из основных документов, на основании которых страховая компания принимает решение, является заключение об обстоятельствах страхового случая, выданное государственными органами власти (ГИБДД, пожарная служба, полиция, судебные органы и т.д.).

При расчете страховой выплаты может браться в расчет стоимость утраченного имущества с учетом его износа или без него. При повреждении имущества возмещается стоимость восстановительных работ. При этом возмещению также подлежат расходы, понесенные страхователем в попытке спасти объект страхования. Из страховой выплаты вычитается стоимость остатков, пригодных для использования.

Источник: https://spravochnick.ru/strahovanie/ocenka_strahovogo_riska_i_ubytkov/

Страховой риск, виды рисков

Риски титульного страхования - виды, формы, предупреждение, оценка и управление Риск в общем понимании – это возможность наступления какого-либо события. Вероятности наступления риска посвящены многие тома математиков. Это явление просчитывается с помощью математических законов, но на практике все равно наступает неожиданно… Сама возможность наступления риска предполагает меры защиты от него. Поэтому и возникает необходимость в страховании. Страховой риск оценивается с точки зрения возможности наступления страхового случая.

Критерии страховых рисков
Существует несколько аспектов, оценка которых позволяет отнести риск к страховому:
— случайный характер риска предполагает, что сторонам, заключившим договор страхования, неизвестны размер ущерба и момент наступления страхового случая.
— страховая премия должна определяться на основе статистических данных однородных событий, выявляющих закономерности наступления риска.

— страховой риск не должен быть плодом вымысла страховщика, т.е. умышленным;

— события, приносящие массовый ущерб, например, глобальные стихийные бедствия, не должны рассматриваться, как страховые риски;
— ущерб и прочие интересы страхователя можно каким-либо образом оценить или измерить.
Исходя из этих критериев, страховым риском можно назвать событие, при наступлении которого страховая компания обязана возместить ущерб потерпевшей стороне, определив размер выплаты по договору.
Виды страховых рисков
Известно несколько подходов к классификации страховых рисков. Основой для нее может быть:
— источник опасности – это стихийные бедствия или целенаправленное человеческое воздействие;
— объем ответственности – универсальные и индивидуальные риски;
— оценка события – объективные и субъективные риски.
Несмотря на различные подходы, имеется некая общая классификация, согласно которой различают следующие виды рисков:

Риски гражданской ответственности. Это претензии, связанные с причинением ущерба источниками повышенной опасности, например, вредным производством. Лицо или предприятие, имеющее такие источники, может перед третьими лицами застраховать свою гражданскую ответственность.
Экологические риски. Природа этих рисков понятна из названия категории. Обычно возможность наступления экологически неприятных явлений не входит в объем ответственности страхующей компании. Однако, в последние годы активно развивается именно это направление страховых услуг.
Риски, связанные с транспортом – это страхование грузов и подвижного транспортного состава.
Специальные риски. К данной категории относятся особые ценности – произведения искусства, штучные ювелирные украшения, именные изделия ручной работы, музыкальные инструменты и проч.
Риски общетехнического плана связаны с производственными авариями, внезапными сбоями в работе оборудования, которые приводят к материальному ущербу или угрожают здоровью и жизни людей.
Инвестиционные риски. Это явления недополучения ожидаемой прибыли или полное лишение финансовых вложений в ходе реализации каких-либо проектов. В эту большую группу входят кредитные и предпринимательские риски, финансовые и коммерческие.

Страхуемые и нестрахуемые риски

События, которые можно наблюдать на однородных объектах или явлениях, делать количественные прогнозы, можно страховать, и они относятся к категории страхуемых рисков. Неординарные явления, риск которых не может на себя взять никакая организация, относятся к нестрахуемым.

Описанные страховые риски являются основой для всех существующих видов и форм страхования. Все они взаимосвязаны, поэтому оптимизация риска с целью определения оптимальной страховой премии – непростая задача. Те страховщики, которые ее успешно решают, выживают на рынке.

Источник: https://investtalk.ru/strahovanie/strahovoj-risk-vidy-riskov

Управление страховым риском

Управление страховым риском — целенаправленные действия страховщика и (или) сюрвейера (аджастера) по ограничению или минимизации риска при заключении и исполнении договоров страхования.

Управление страховым риском отличается от управления рисками в других сферах бизнеса, что обусловлено спецификой самого страхования.

Страховая компания должна постоянно отслеживать изменения риска в тех или иных отраслях (сферах), вести соответствующий статистический учет, анализировать и обрабатывать соответствующую информацию.

С этой целью страховые компании используют систему управления страховым риском, которая включает ряд различных мероприятий организационно-финансового характера, позволяющих в определенной степени предсказать последствия и размер ущерба, который будет подлежать возмещению (см. Страховое возмещение).

Управление страховым риском включает три основных позиции:

выявление последствий деятельности хозяйствующих субъектов в ситуации риска;
умение реагировать на возможные отрицательные последствия этой деятельности;
разработка и осуществление мер минимизации риска (нейтрализации, ограничения или компенсации вероятных негативных последствий воздействия на объект страхования).

Управление страховым риском на практике означает последовательное использование страховщиком структурных элементов управления риском:

идентификация (определение) риска;
оценка риска;
контроль за риском;
финансирование риска.

Эти структурные элементы полностью или частично содержатся в ситуационном плане, включающем конкретные предписания, что должен делать каждый участник страховых правоотношений в той или иной ситуации и каких последствий следует ожидать.

Управление страховым риском начинается с идентификации (определения) риска. Наличие ситуационного плана значительно уменьшает неопределенность действий хозяйствующих субъектов при реализации риска. Каждый вид страхования имеет свою специфику управления риском.

Например, в морском страховании содержание его структурных элементов заключается в идентификации риска и предполагает инспектирование судов, грузов, портовых сооружений, складов, анализ информации по маршрутам перевозки и причинам страховых случаев при перевозке и погрузочно-разгрузочных работах и др.

По результатам этой работы устанавливается потенциальный риск.

Оценка риска предполагает соизмерение всех основных и сопутствующих рисковых обстоятельств, связанных с договором морской перевозки грузов и (или) пассажиров, вычисление вероятности наступления страхового случая и величины максимально возможного ущерба.

Насколько точно устанавливается вероятность риска, настолько объективно и достоверно может быть оценен риск.

Расхождение между объективно существующей величиной риска (она может, например, вычисляться на основе анализа данных официальной статистики) и ее субъективным восприятием зависит от степени доступности информации по данному вопросу.

Оценка риска — комплексная диагностика рисков с помощью различных методов: эмпирического, статистического, наблюдения, документального учета и др.

Она позволяет определить потенциальное влияние риска на объект страхования, а также теоретическую вероятность того, что опасность реализуется.

Оценка рисков осуществляется с помощью актуарных расчетов, предусматривающие применение статистических и математических методов. В системе оцени рисков выделяют 3 основных метода:

метод средних величин заключается в том, что отдельные рисковые группы делят на несколько подгрупп, чтобы создать аналитическую базу для определения риска по рисковым признакам (например, балансовая стоимость объекта страхования, суммарные производственные мощности, вид технологического цикла и т.д.);
метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок (накидок) к имеющейся аналитической базе, зависящих от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа. Используемые скидки и надбавки выражаются в процентах (иногда в промилле) от среднего рискового типа;
метод индивидуальных оценок используется тогда, когда риск нельзя сопоставить с известным средним типом рисков. Страховщик делает произвольную оценку, отражающую его профессиональный опыт и субъективный взгляд. Внедрение достижений научно-технической революции в различные отрасли промышленности и сельского хозяйства, создание крупномасштабных объектов с высокой стоимостью и уникальностью технологий все больше делают необходимым использование этого метода при заключении договоров страхования.

Контроль риска предполагает участие страховщика в оперативном надзоре за техническим состоянием и эксплуатационными процессами на объекте страхования, в отношении которого действует его ответственность (строительство, ремонт и надлежащая эксплуатация судов). Помимо этого контролируется соблюдение требований к безопасности хранения и технологии обработки грузов. Вместе с тем разрабатываются превентивные мероприятия в отношении конкретных объектов страхования.

Финансирование риска предполагает возмещение расходов по всему перечню работ на осуществление управления им, а также расходов по осмотру аварийных судов и грузов, быстрейшему урегулированию убытков и взысканию ущерба с виновной стороны.

К существующим методам контроля за риском относятся: уничтожение (упразднение), поглощение, передача риска. На практике, как правило, используются их сочетания.

Источник: https://discovered.com.ua/glossary/upravlenie-straxovym-riskom/

В систему охраны труда внедрят управление профессиональными рисками

Целью оценки и управления профессиональными рисками является обеспечение безопасности и сохранение здоровья работника в процессе трудовой деятельности.
Место оценки и управления профессиональными рисками в системе охраны труда
Оценка и управление профессиональными рисками является составной частью системы управления охраной труда организации, направленной на формирование и поддержание профилактических мероприятий по оптимизации опасностей и рисков, в том числе по предупреждению аварий, травматизма и профессиональных заболеваний.
Оценка риска является частью процесса менеджмента риска и представляет собой структурированный процесс, в рамках которого идентифицируют способы достижения поставленных целей, проводят анализ последствий и вероятности возникновения опасных событий для принятия решения о необходимости обработки риска.

Управление профессиональными рисками — комплекс взаимосвязанных мероприятий, являющихся элементами системы управления охраной труда и включающих в себя меры по выявлению, оценке и снижению уровней профессиональных рисков. (Трудовой Кодекс Российской Федерации, статья 209).

Оценка риска позволяет ответить на следующие основные вопросы:

какие события могут произойти и их причина (идентификация опасных событий);
каковы последствия этих событий;
какова вероятность их возникновения;
какие факторы могут сократить неблагоприятные последствия или уменьшить вероятность возникновения опасных ситуаций.

Кроме того, оценка риска помогает ответить на вопрос: является уровень риска приемлемым, или требуется его дальнейшая обработка? (ГОСТ Р ИСО/МЭК 31010-2011).

Федеральным законом от 4 октября 2010 г. N 265-ФЗ ратифицирована Конвенция МОТ об основах, содействующих безопасности и гигиене труда (Конвенция N 187).

В соответствии со статьей 3 данной Конвенции «Каждое государство-член содействует основополагающим принципам, таким как: оценка профессиональных рисков или опасностей; борьба с профессиональными рисками или опасностями в месте их возникновения; развитие национальной культуры профилактики в области безопасности и гигиены труда, которая включает информацию, консультации и подготовку».

В пункте 6 Рекомендации Конвенции установлено, что государства-члены МОТ должны содействовать применению системного подхода к управлению вопросами охраны труда, изложенному в Руководстве по системам управления охраной труда ILO-OSH 2001 (МОТ СУОТ:2001).

Межгосударственный стандарт ГОСТ 12.0.230-2007 (ILO-OSH 2001, IDT) «Система стандартов безопасности труда. Системы управления охраной труда. Общие требования» позволяет использовать международный опыт обеспечения охраны труда в организациях России, а также реализовать положения Трудового кодекса и Конвенции МОТ N 187 о применении документа ILO-OSH 2001.

Источник: https://eisot.rosmintrud.ru/otsenka-i-upravlenie-professionalnymi-riskami

Тематика выпускных квалификационных работ

Направление: Государственное регулирование страховой деятельности

Сравнительный анализ налогового регулирования страховой деятельности в РФ и зарубежных странах.
Регулирование деятельности иностранного капитала на национальном страховом рынке (зарубежный и российский опыт).
Методы контроля платежеспособности страховой организации.
Регулирование страхового рынка в Западной Европе и в РФ.
Мировая практика перестрахования.
Проблемы вхождения российских страховщиков в мировой страховой рынок.
Проблемы регулирования и саморегулирования страхового бизнеса.
Основные направления совершенствования регулирования страховой деятельности в РФ.
Перспективы внедрения Solvency — II в РФ.
Стресс-тестирование страховых организаций как метод управления рисками.
Бизнес-модели страховых организаций.

Направление: Отрасли и виды страхования

Страхование объектов малого и среднего бизнеса.
Сельскохозяйственное страхование: проблемы применения зарубежного опыта к условиям России.
Добровольное медицинское страхование.
Методы страхования внешнеэкономической деятельности.
Страхование рисков мегаполиса.
Страхование рисков катастроф.
Страхование объектов повышенной опасности.
Страховая защита малого и среднего бизнеса – состояние, продукты, перспективы (в том числе на примере конкретного региона).
Страхование рисков ЧМ по футболу 2018 — потенциальные возможности для российских страховых компаний.

Направление: Страховые рынки

Анализ тенденций развития отечественного страхового рынка.
Факторы, влияющие на развитие страхового рынка в РФ.
Потенциал развития страхования в России.
Слияния и поглощения на рынке страхования в России — состояние и перспективы.
Проблемы и тенденции глобализации страхового (или перестраховочного) рынков
Особенности страхового рынка скандинавских стран.
Страховые рынки стран Юго-Восточной Азии и Азиатско-Тихоокеанского региона.
Рынок ипотечного страхования в России. Тенденции и перспективы (в том числе на примере конкретного региона).
Формы страхового посредничества в условиях современного российского рынка страхования.
Состояние и перспективы перестрахования на российском страховом рынке в условиях экономических санкций.

Направление: Моделирование процессов страхования и актуарные расчеты

Моделирование денежных потоков в негосударственном пенсионном фонде.
Имитационное моделирование процессов в страховании.
Моделирование управления финансовыми рисками.
Моделирование системы бонус-малус.
Основные принципы и математическое моделирование перестрахования.
Актуарные расчеты в страховании жизни.
Актуарные расчеты в дополнительном пенсионном страховании.
Актуарные расчеты в перестраховании.
Методы оценки и контроля платежеспособности страховых организаций.
Оптимизация инвестиционной политики страховых организаций.
Расчет тарифов и резервов по страхованию жизни.
Метод динамического финансового анализа.
Моделирование страховых процессов.
Оценка изменения тарифов ОСАГО в связи с ростом лимитов ответственности страховщика.
Тенденции рынка и прогноз убыточности обязательного страхования ответственности опасных производственных объектов или обязательного страхования ответственности перевозчиков.
Пути решения проблемы убыточности в автостраховании и инструменты для ее снижения.

Направление: Управление и маркетинг

Оценка конкурентоспособности российских страховых организаций.
Формирование рейтинговых оценок страховых организаций.
Интернет-технологии в страховании.

Направление: Управление рисками

Классификация, методы оценки рисков в сельскохозяйственном производстве и концепция их страхования.
Методы оценки экологических рисков (на примере дорожного строительства).
Управление корпоративными рисками.
Управление рисками мегаполиса.
Роль страхования в управлении рисками банков при ипотечном кредитовании
Зарубежный опыт противодействия мошенничеству в страховании.
Методы борьбы со страховым мошенничеством: российский и зарубежный опыт.
Альтернативные методы управления рисками.
Управление рисками катастроф.
Управление рисками террористических актов.

Эченикэ Владимир Хосе, к.э.н., доцент

Направление: Государственное регулирование страховой деятельности

Сравнительный анализ налогового регулирования страховой деятельности в РФ и зарубежных странах.
Регулирование деятельности иностранного капитала на национальном страховом рынке (зарубежный и российский опыт).
Методы контроля за платежеспособностью страховой организации.
Регулирование страхового рынка в Западной Европе и в РФ.
Мировая практика перестрахования.
Проблемы вхождения российских страховщиков в мировой страховой рынок.
Проблемы регулирования и саморегулирования страхового бизнеса.
Основные направления совершенствования регулирования страховой деятельности в РФ.

Направление: Отрасли и виды страхования

Роль экономических, историко-культурных, религиозных и этнических особенностей стран мира в развитии рынков страхования жизни.
Учет региональных экономических и социально-демографических различий в личном страховании.
Тенденции изменения числа и состава домохозяйств в РФ и спрос на личное страхование.
Сравнительный анализ страхования автомобилей в странах Западной Европы и РФ.
Факторы развития добровольного медицинского страхования.
Страхование жизни как элемент финансового планирования (на примере рынка США).
Развитие негосударственного пенсионного страхования в ЕС и РФ.

Направление: Страховые рынки

Экономико-статистический анализ рынков страхования жизни Западной Европы, США и Японии.
Экономико-статистический анализ рынка накопительного страхования жизни в РФ и перспективы его развития.
Сравнительный анализ видов обязательного страхования ведущих страховых рынков мира и РФ.
Проблемы формирования рынка страхования жизни в России.
Тенденции старения населения РФ и его последствия для рынка личного страхования.
Целевые рынки страхования жизни в развитых странах.
Сравнительный анализ и развитие страхования жизни в США, Западной и Восточной Европе и России.
Анализ российского страхового рынка в области накопительного страхования жизни (в том числе на примере конкретного региона).

Направление: Моделирование процессов страхования и актуарные расчеты

Моделирование денежных потоков в негосударственном пенсионном фонде.
Имитационное моделирование процессов в страховании.
Моделирование управления финансовыми рисками.
Моделирование системы бонус-малус.
Основные принципы и математическое моделирование перестрахования.
Актуарные расчеты в страховании жизни.
Актуарные расчеты в дополнительном пенсионном страховании.
Методы оценки и контроля платежеспособности страховых организаций.
Оптимизация инвестиционной политики страховых организаций.
Расчет тарифов и резервов по страхованию жизни

Направление: Управление и маркетинг

Маркетинг в страховании жизни.

Направление: Управление рисками

Борьба с мошенничеством в страховании: опыт США и Западной Европы.
Управление персональными рисками.

Варшамова Валентина Геннадьевна, старший преподаватель

Направление: Отрасли и виды страхования

Страхование ответственности производителей за качество продукции: состояние, проблемы, перспективы (на примере конкретного региона).
Правовые основы и модели экологического страхования.
Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды.
Внедрение обязательного страхования ответственности владельцев опасных производственных объектов в РФ.
Системы Бонус-Малус в автостраховании – мировая практика
Страхование ответственности при трудовых отношениях (российская практика и зарубежный опыт).
Внедрение обязательного страхования ответственности перевозчика в РФ.
Реформирование ОСАГО: проблемы и перспективы
Натуральное возмещение в ОСАГО — проблемы внедрения.
Риски метрополитена и возможности их страхования.
Страхование рисков, связанных с занятием экстремальными видами спорта.
Страхование рисков организаторов крупных зрелищных мероприятий.

Направление: Страховые рынки

Страхование в условиях цифровизации экономики.
Анализ тенденций развития отечественного страхового рынка.
Рынок страхования ответственности и перспективы его развития.
Прямое возмещение убытков в ОСАГО — плюсы и минусы в российских условиях.
Перспективные виды страхования для рынка РФ.
Страховые посредники на страховом рынке РФ.
Банкострахование на финансовом рынке РФ.

Направление: Управление и маркетинг

Прямое урегулирование убытков в автостраховании – проблемы клиента и страховщика.
Страхование гражданской ответственности управляющих компаний в ЖКХ.
Реклама в страховании.
Зарубежный опыт противодействия мошенничеству в страховании.

Направление: Управление рисками

Риски предприятий в условиях цифровизации экономики.
Влияние цифровизации на управление рисками организации.

Саблукова Юлия Геннадьевна, старший преподаватель

Направление: Отрасли и виды страхования

Развитие рисковых видов страхования на современном этапе.
Страхование имущества от огня и других опасностей.
Страхование косвенных убытков промышленных предприятий (Business interruption).
Особенности страхования убытков от перерыва в деятельности предприятия на отечественном рынке.
Морское страхование: опыт и практика зарубежных стран.
Автомобильное страхование (отечественный и зарубежный опыт).
Страхования судов и грузов в морском страховании.
Современные тенденции в страховании имущества граждан (на примере РФ и/или зарубежных стран).
Страхование в туризме.
Страхование грузов: технологии и особенности.
Титульное страхование как способ защиты собственников жилья. Механизм реализации страховой защиты по договору титульного страхования.
Специфика страхования экспортно-импортных грузов.
Влияние технических инноваций на международную практику морского страхования.
Изменения в институциональной структуре огневого страхования.
Роль страхования имущества в контексте риска террористической опасности.
Новейшие тенденции в авиационно-космическом страховании как следствие высокой аварийности.
Влияние политических рисков на отдельные виды страхования имущества.
Развитие страхования каско в условиях жесткой конкуренции.
Методы управления кибер-рисками.
Кибер-риски и информационная безопасность.
Риски глобальной цифровизации.

Архипова Елена Юрьевна, к.и.н., доцент

Направление: Государственное регулирование страховой деятельности

Национальные модели регулирования страховой деятельности.
Страховой рынок как объект государственного регулирования.
Инфраструктура современного страхового рынка: особенности развития.
Механизм регулирования страхового рынка.
Модели регулирования страховой деятельности.
Национальная стратегия развития страхования в России: исторический анализ, проблемы и перспективы.
Основные направления совершенствования регулирования страховой деятельности в РФ.
Глобальное регулирование страховой деятельности.
Методика оценки регулятивного воздействия на страховую отрасль.

Направление: Отрасли и виды страхования

Титульное страхование: зарубежный опыт и перспективы развития в РФ.
Современное состояние и перспективы развития страхования имущества физических лиц в РФ.
Ассистанс на российском страховом рынке: возможность использования зарубежного опыта.
Перспективы использования страховой защиты от кибер-рисков в РФ и за рубежом.
Тенденции и перспективы развития р2р страхования в РФ.
Перспективные направления развития цифровизации страховой отрасли.

Направление: Управление и маркетинг

Стратегический маркетинг как элемент обеспечения воспроизводственного цикла и обеспечения конкурентоспособности страховой компании.
Формирование системы анализа информации и подготовки решений в страховой компании.
Анализ отраслевых рынков страховых продуктов.
Анализ региональных рынков страховых продуктов.
Маркетинг как функция управления в страховой компании. Оценка эффективности маркетинговых инструментов в страховании.
Основные проблемы и перспективы организации подготовки и переподготовки страховых кадров в РФ и за рубежом.
Маркетинг в личном страховании.
Коммуникационные стратегии страховых компаний.
Развитие новых концепций страховых продуктов.
Оценка и перспективы каналов страхового сбыта на российском страховом рынке.
Механизм создания и продвижения новых страховых продуктов.
Система управления продажами в страховой компании на примере российской страховой компании
Система рекламно-информационного обеспечения деятельности страховых компаний.
Страховой маркетинг в условиях высокой конкуренции на современном страховом рынке РФ.
Развитие новых страховых технологий в РФ.
Современные тенденции развития он-лайн страхования в РФ и за рубежом.
Новые бизнес-модели развития страховой отрасли в условиях цифровизации.

Источник: https://www.econ.msu.ru/departments/risks/education/bach/themes

Тема №13. Управление риском в страховании

Риск и страхование.
Виды рисков и их оценка.
Рисковые обстоятельства, страховой случай.
Общая теория управления риском.

Каждое стихийное
бедствие, несчастный случай рассматриваются
как опасность, затрагивающая предметы
труда, в связи с чем возникает страховое
отношение, т.е. объект страховой защиты.
Предпосылкой возникновения страховых
отношений служит риск.
Без наличия соответствующего риска нет
страхования, поскольку нет страхового
интереса.

Содержание
риска и степень вероятности его определяют
содержание и границы страховой защиты.
Риск существует на всем протяжении
действия договора страхования.

Понятие риск
означает опасность неблагоприятного
исхода на одно ожидаемое явление.

С понятием
риска тесно связано понятие ущерба.
Фактор риска и необходимость покрытия
возможного ущерба в результате его
проявления вызывают потребность в
страховании.

Риск в
страховании следует рассматривать в
нескольких аспектах:

как конкретное явление или совокупность явлений, при наступлении которых производится выплата из ранее образованного централизованного страхового фонда в натурально-вещественной или денежной форме;
в связи с конкретным застрахованным объектом. По отношению к объекту соответственно проявляются и изучаются факторы риска;
риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения данного объекта, принятого на страхование.

Страховое
событие не является объектом страхования.
Этим объектом выступает риск, который
может произойти, а может и не произойти.
Следовательно риск – это случайное
событие, которое наступает вопреки воле
человека. Риск реализуется посредством
случайных событий или явлений, по поводу
которых возникает страховое отношение.

Страхованию
присуща объективная
и субъективная вероятность.
Объективная
вероятность
отражает законы, присущие явлениям и
предметам в их объективной реальности.
Субъективная
вероятность
отражает случайности, игнорирующие
объективный подход к действительности,
отрицающие или не учитывающие объективные
законы природы и общества.

Кроме того,
риск может быть представлен и через
логическую
вероятность,
которая строится на познании законов
природы и общества при помощи анализа.
Эта вероятность находит применение при
разработке и введении новых видов
страхования.

Если введению
нового вида страхования предшествовала
предварительная работа по сбору и
анализу статистических данных, то
полученный результат будет отражать
статистическую вероятность.

Анализ рисков
позволяет разделить их на две большие
группы:

Перечень
страховых рисков составляет объем
страховой ответственности по договору
страхования. Цена риска в денежном
выражении составляет тарифную ставку,
обычно рассчитываемую на 1 000 руб.
страховой суммы или в % к ее абсолютной
величине.

Риск – величина
непостоянная. Его изменения во многом
обусловлены изменениями в экономике,
а также рядом других факторов. Страховщики
должны постоянно следить за развитием
риска: на основе статучета, анализа и
обработки собранной информации. Исходя
из этой информации, страховщик делает
оценку риска. Выделяют соответствующие
группы риска, которые служат мерой и
критерием оценки.

По результатам
оценки принимаются решения, к какой
рисковой группе следует отнести тот
или иной объект, какая тарифная ставка
ему присуща. Средняя величина рисковых
обязательств есть средний рисковый
тип группы, которая используется в
качестве меры сравнения.

Для оценки
риска в страховой практике используют
различные методы.

Метод индивидуальных оценок применяется только в отношении рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом рисков.
Для метода средних величин характерно подразделение отдельных рисковых групп на подгруппы. Тем самым создается аналитическая база для определения размера по рисковым признакам (например, балансовая стоимость объекта страхования, суммарные производственные мощности, вид технологического цикла).
Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок к имеющейся аналогичной базе. Используемые скидки и надбавки выражаются в процентах от среднего рискового типа.

По оценке
риска выделяют следующие его виды:

риски, которые возможно застраховать;
риски, которые не возможно застраховать;
благоприятные и неблагоприятные риски;
технический риск страховщика.

Наибольшую
группу составляют риски, которые возможно
застраховать.

Страховой
риск – это
тот, который может быть оценен с точки
зрения вероятности наступления страхового
случая и количественных размеров
возможного ущерба. Основные
критерии,
по которым риск считается страховым:

риск, который включается в объем ответственности страховщика, должен быть возможным;
риск должен носить случайный характер;
наступление страхового риска не должно быть связано с волеизъявлением страхователя;
факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве;
страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия.

В зависимости
от источника опасности выделяют риски:

связанные с проявлением стихийных сил природы;
с целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ.

К 1 группе –
землетрясения, наводнения, цунами и
другие явления.
Ко 2 группе –
кража, ограбление, акты вандализма и
другие противоправные действия.
По объему
ответственности риски подразделяются:

индивидуальные
универсальные

Например:
Индивидуальный риск выражен в договоре
страхования шедевра живописи во время
перевозки и экспозиции на случай актов
вандализма по отношению к нему.
Универсальный риск, который включается
в объем ответственности страховщика,
по большинству договоров имущественного
страхования – кража.

Особую
группу составляют специфические риски:

аномальные
катастрофические

К аномальным
относятся риски, величина которых не
позволяет отнести соответствующие
объекты к тем или иным группам страховой
совокупности.

Катастрофические
риски – составляют значительную группу,
которая охватывает большое число
застрахованных объектов или страхователей.
Это риски, связанные с проявлением
стихийных сил природы, а также деятельностью
человека (авария на ЧАЭС).

По
международной классификации эти риски
подразделяются:

местные – под воздействием метеорологических факторов;
риски, которые происходят под воздействием качества земли (эрозия почв);
риски с преобладающей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Они делятся на политические и военные.

Исключительно
важное значение в работе страховщика
имеют определение объективного и
субъективного рисков.
Объективные
риски –
воздействие неконтролируемых сил
природы на объект страхования.
Субъективные
– зависят от воли и сознания человека.
В общей
классификации рисков принято различать:
1. экологические
2. транспортные
3. политические
4. специальные
5. технические
6. гражданской
ответственности
7. финансовые
Экологические
риски
связаны с загрязнением окружающей
среды.

Транспортные
риски –
подразделяются на риски каско и карго.
Транспортные
риски каско подразумевают
страхование воздушных, морских, речных
судов, железнодорожного подвижного
состава и автомобилей во время движения,
стоянки, простоя, ремонта. Риски
карго
подразумевают страхование грузов,
перевозимых воздушным, морским, речным,
железнодорожным, автомобильным
транспортом.

Политические
риски
связаны с противоправными действиями
с точки зрения норм международного
права, с мероприятиями или акциями
правительств иностранных государств
в отношении данного суверенного
государства или граждан этого государства.
Специальные
риски
подразумевают страхование перевозок
особо ценных грузов – благородных
металлов, драгоценных камней, денежной
наличности, произведений искусства.
Технические
риски
проявляются в форме аварий по причине
внезапного выхода из строя машин или
оборудования или сбоя в технологии
производства.

Технические
риски имеют универсальный характер,
т.е. с одной стороны защищают объект от
множества причин ущерба, с другой стороны
– эти риски подразделяются по видам
основных и оборотных средств, в которых
они проявляются:

— машины и
оборудование – промышленные риски,
здания, сооружения – строительные,
строительно-монтажные риски;
— приборы,
вычислительная техника, средства связи
– электротехнические риски;
— транспортные
средства – транспортные риски;
— сельское
хозяйство – риски заболевания животных
и растений, падеж скота, порча урожая.

Риски
гражданской ответственности
связаны с законными претензиями
физических и юридических лиц в связи с
причинением вреда, вызванным, например,
источником повышенной опасности. К
источникам повышенной опасности
относятся – автомобильный, воздушный,
морской, железнодорожный транспорт,
ряд химических производств.

Финансовые
риски —
связаны с финансами предприятия.
В результате
предпринимательской деятельности есть
риски получения следующих результатов:
1. ни прибыли, ни
убытков
2. получение доходов
меньше, чем планировалось
3. получение убытка
Разновидностями
финансовых рисков являются:

инфляционный риск – вид финансовых рисков, заключающийся в возможности обесценивания реальной стоимости капитала, а также ожидаемых доходов и прибыли предприятия от осуществления финансовых сделок или операций в связи с ростом инфляции.
налоговый риск— следует понимать вероятность потерь, которые может понести предприятие в результате изменения налоговых законов или в результате ошибок, допущенных предприятием при исчислении налогов. Он включает в себя:

— вероятность
дополнительных выплат в бюджет в
результате незапланированного повышения
налоговых ставок;
— вероятность
потерь в результате отмены льготы;
— значительный
рост задолженности по платежам в бюджет;
— потери в
результате налоговых ошибок бухгалтера.

кредитный риск – вероятность того, что партнеры-участники контракта окажутся не в состоянии выполнить договор обязательства. Различают: торговый кредитный риск и банковский кредитный риск.
депозитный риск – вероятность возникновения потерь в результате не возврата депозитных вкладов фирмы в банках, это если неудачно выбран банк.
валютный риск – риск получения убытков в результате неблагоприятных краткосрочных и долгосрочных колебаний курсов валют на международных финансовых рынках.
инвестиционный риск – вероятность возникновения финансовых потерь в процессе осуществления инвестиционной деятельности. Выделяют два вида инвестиционного риска: риск финансового инвестирования (на рынке ЦБ) и риск реального инвестирования (проектные риски).

Кроме этого: общегосударственный – с политическим и экономическим положением в стране, отраслевой – оценивается в ходе индустриального анализа. Риск на уровне фирмы оценивается при анализе финансового состояния. Риск связан с индивидуальным положением инвестора в компании.

Анализируется по двум позициям: право инвестора (дивиденд), рыночная позиция акции.
процентный риск
бизнес-риск

При заключении
договора страхования состояние объекта
определяется страховщиком в зависимости
от ряда признаков. Во внимание принимаются
признаки, оказывающие существенное
влияние на состояние объекта страхования.

Они наблюдаются и регистрируются
страховщиком. Процесс наблюдения и
учета носит название регистрации
риска. Факторы,
которыми определяется регистрация
риска – это рисковые
обстоятельства.

Они присущи данному объекту страхования
и рассматриваются как признаки риска.

Рисковые
обстоятельства бывают:
Объективные
рисковые обстоятельства
отражают объективный подход к
действительности и не зависят от воли
и сознания людей.
Субъективные
– отражают тип связи, игнорирующий
объективный подход к действительности
и зависят от воли и сознания людей.

При заключении
договора страховщик принимает во
внимание как объект, так и субъект
рисковые обстоятельства. Все рисковые
обстоятельства, взятые в единство –
называют ситуацией
риска.

Рисковые
обстоятельства позволяют оценить
возможность наступления данного события
в будущем. Одно или несколько рисковых
обстоятельств приводит к реализации
риска, т.е. влекут наступление страхового
случая.

Следует
различать страховой случай и страховое
событие.

Под страховым
событием
понимают возможное причинение ущерба
объекту страхования. Реализованная
возможность причинения ущерба объекту
страхования называют страховым
случаем.
Последствия страхового случая выражаются
в полном уничтожении и частичном
повреждении объекта страхования.

При заключении
договоров страхования следует точно
формулировать определение страхового
события. Например, страхование от простоя
в производстве, следует указывать от
каких именно простоев, чем вызваны они.
Кроме того, условия страхования должны
учесть и имущественный вред, вызванный
простоями, как реализацией риска.

С риском мы
встречаемся ежедневно, риск означает
неуверенность в возможном результате.
Целенаправленные
действия по ограничению или минимизации
риска в системе экономических отношений
носят название управления
риском.
Управление
риском в страховании осуществляется в
2 этапа:

подготовительный – который предполагает сравнение характеристик и вероятностей риска, полученных в результате анализа и оценки риска;
выбор конкретных мер, способствующих устранению или минимизации возможных отрицательных последствий риска.

Осуществляя
управление риском, страховщик обращает
внимание на правовой аспект. Правовое
обеспечение состоит в разработке и
принятии законов и подзаконных актов.

Существует 4
метода управления риском:

упразднение
предотвращение потерь и контроль
страхование
поглощение

Упразднение
– заключается
в попытке упразднения риска. Для
отдельного человека это означает, что
не следует курить, летать на самолете,
для фирмы — что выпуская в продажу
продукцию, надо тщательно продумать,
как сделать ее применение безопасным.
Упразднение – это способ избежать
потерь.

Предотвращение
потерь и контроль
– предотвратить потери означает уберечь
себя от случайностей. Контролировать
их означает ограничить размер потерь
в случае, если убыток имеет место.

Страхование.
С позиций управления риском страхование
означает процесс, в котором группа
физических и юридических лиц, вкладывает
средства в компанию, члены которой в
случае потерь получают компенсацию.
Главная идея страхования состоит в
распределении потерь среди большой
группы физических или юридических лиц,
подвергающихся однотипному риску.

Поглощение.
Содержание его в поглощении, т.е. признании
ущерба риска без распределения его
посредством страхования.

Процесс
управления риском
разделен на 6 частей:

определение цели – для человека – здоровье, поддержка уровня жизни семьи в случае смерти или потери источников дохода, страховая защита домашнего имущества, транспортных средств; для предприятия – обеспечение существования в непредвиденных обстоятельствах (пожар, ограбление)
выяснение риска – выражается в осознании риска хозяйственным субъектом или человеком
оценка риска – определение его серьезности с позиций возможного ущерба
выбор методов управления риском. Конкретный метод выбирается в зависимости от вида риска.
применение выбранного метода. Например, если методом выбрано страхование, то следующий шаг – оформление договора страхования.
оценка результатов производится на базе хорошо отлаженной системы точной информации, дающей возможность рассмотреть убытки и действия для их предотвращения.

Источник: https://studfile.net/preview/1492462/page:12/