Правовые и экономические основы страхования имущества и недвижимости за рубежом

В отличие от российской истории, где несколько раз осуществлялся переход от государственной монополии на страховую деятельность к развитию частного страхования и обратно, в истории стран Запада наблюдается планомерное развитие страховой деятельности. В чем особенности системы правового регулирования стран Запада? Какие виды имущественного страхования наиболее популярны за рубежом? Постараемся подробно ответить на эти вопросы в данной статье.

Особенности страхового дела в Европе

25 мая 1957 года было подписано Римское соглашение, участники которого договорились сделать все возможное для устранения преград на пути свободного передвижения по Европе людей, вещей, капитала.

Стратегию планировалось реализовать к 1969 году, но окончательно единый европейский рынок был оформлен только к 1994 году.

Несмотря на кажущуюся общность, основные принципы правового регулирования все же отличаются в зависимости от страны.

В Великобритании

В Великобритании всю систему страхования можно разделить на страхование первых и третьих лиц. Под страхованием первых лиц следует понимать имущественные интересы самого страхователя. Если вдруг наступит страховой случай, именно ему будет выплачено возмещение. Страхование третьих лиц — это страхование ответственности.

То есть, если по вине страхователя третьему лицу будет нанесен какой-либо ущерб (например, он затопит квартиру соседа снизу), то выгодоприобретателем (получателем страхового возмещения) становится пострадавшая сторона.

В России, например, помимо страхования третьих лиц используется полис на предъявителя, когда третья, пострадавшая сторона может получить возмещение только в том случае, если вред был нанесен имуществу, указанному в договоре.

Правовое регулирование всей системы осуществляется в Великобритании на основе Положения о страховых компаниях (нормативно-правовой документ, изданный в соответствии с требованиями, установленными ЕАС, с целью исполнить решения Римского соглашения). Но, что интересно, данное Положение дополняют статуты, которые имеют преимущественную силу перед самим Положением. Также, страховая деятельность в Великобритании осуществляется на основе прецедентов.

На сегодняшний день в Великобритании находятся штаб-квартиры большинства крупнейших международных страховых компаний и страховых брокеров.

В стране наиболее распространены 2 типа имущественного страхования: страховка своего жилья и страховка ответственности арендодателя (когда человек, сдающий квартиру, страхует себя от того, что съемщик получит какой-либо ущерб при использовании права аренды).

Одна из особенностей системы страховки недвижимости в Великобритании — четкое разграничение условий договора. Так, каждая страховка содержит основные условия и простые условия.

При нарушении основных условий вторая сторона может разорвать договор страхования в одностороннем порядке без каких-либо последствий для себя.

При нарушении простых условий пострадавшая сторона имеет право лишь на взыскание ущерба, причиненного таковым нарушением, сам же договор продолжает действовать.

В Германии

Долгий период вся система страхования Германии была под жестким контролем со стороны государства, хоть сами страховщики и являлись представителями частных компаний. Только после 1994 года, когда был организован единый европейский рынок, данный контроль был смягчен.

На сегодняшний день система страховки недвижимости в Германии подчиняется Закону о надзоре за страховыми предприятиями и Закону о страховых договорах. В стране развито как обязательное, так и добровольное имущественное страхование.

Интересно, что обязательное используется лишь в некоторых федеральных землях, а не по всей стране.

В любом из случаев в договоре страховки прописывают условия выплаты возмещения, условия и срок оплаты взноса, место, куда необходимо обращаться при появлении спорных вопросов, требования к содержанию страхуемого имущества.

На самом деле, система правового регулирования страхования имущества в Германии напоминает российскую систему. В первую очередь это касается участия государства в регулировании процессов страховой деятельности.

Такая схожесть во многом связана с тем, что при создании законодательной базы в частности и всей системы страхования в целом, Россия опиралась как раз на немецкий опыт.

Разница лишь в том, что на данном этапе немецкий страховой рынок стал практически независим от локальной экономики, и он сможет пережить любые потрясения. Ярким примером финансовой мощи немецких страховых организаций является компания «Munich Re».

Это одна из немногих страховых компаний во всем мире, которая выделяет средства для разработки карты природных катаклизмов и определения их влияния на окружающую среду. «Munich Re» анализирует данные за последние 25 лет на основе чего она и определяет величину тарифа для страховки имущества в том или ином регионе.

Во Франции

С 1995 года Франция занимает второе место после Германии по объему рынка страхования недвижимости.

Правовое регулирование всей системы осуществляется на основе трех Кодексов: Кодекс страхования, Кодекс взаимного страхования и Кодекс соцстрахования, при этом страховка имущества регулируется первым кодексом.

Французской системе характерен чрезвычайный контроль со стороны государственных органов надзора. Помимо прочего, органы контроля могут вмешиваться в определение величины тарифов страховки и навязывать страховщикам и страхователям определенные условия в страховом полисе.

Правовые и экономические основы страхования имущества и недвижимости за рубежом

Французское законодательство объясняет такой контроль необходимостью защиты страхователей от произвола страховщиков, необходимостью контроля финансового благополучия страховщиков в долгосрочной перспективе и необходимостью соответствия действующего законодательства и страхового договора.

Из всех видов страховки имущества во Франции наиболее популярно страхование ответственности арендаторов. Арендодатель не сдаст свою квартиру внаем пока не получит от съемщика подтверждение о наличие такой страховки.

Дело в том, что во Франции запрещено выселять съемщиков жилья с 15 октября по 15 марта (в отопительный сезон) и если вдруг арендатор останется без средств, квартиру за него оплатит страховая компания.

Страхование в США

Страховой рынок США считается наиболее развитым среди всех мировых стран. В государстве насчитывается более 8 000 страховых организаций. Система правового регулирования имущественного страхования в США отличается отсутствием единого федерального закона. Каждый из штатов разработал свою нормативно-правовую базу, на основе которой и осуществляется страховая деятельность.

Имущественное страхование в США является исключительно добровольным. Но дело в том, что в некоторых случаях граждане просто вынуждены приобретать страховки. В особенности это касается регионов с повышенным уровнем опасности возникновения природных катаклизмов.

Если искать общие моменты в правовом регулировании имущественного страхования среди всех американских штатов, то в чем-то они напоминают русскую модель страхования.

Так, если при заключении договора страхователь указал недостоверную информацию, это может послужить поводом для снятия ответственности со страховой компании.

Заключение

Если сравнивать правовое регулирование имущественного страхования России со странами Запада, то наиболее схожими являются системы страхования Германии и США. Российской Федерации не присуще наделение чрезвычайными полномочиями органов государственного контроля (как во Франции) и дотошность в разграничении отдельных условий страхования (как в Великобритании).

Источник: https://insur-portal.ru/property/strahovanie-nedvizhimosti-v-es-i-ssha

Страхование недвижимости в России и за рубежом (стр. 5 из 6)

  • Участники рынка стремятся снизить возникающие риски следующими способами:
  • • тщательным подходом к анализу правоустанавливающих документов, партнеров по сделке и условий совершения сделки с недвижимостью;
  • • внесением в договоры, на основании которых осуществляется переход права на недвижимость, защитных оговорок;
  • • страхованием рисков в страховых компаниях.
  • Таким образом, снижение негативных последствий может быть достигнуто как путем совершенствования законодательства, методологии и процедур технического (кадастрового) учета и государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, так и за счет развития системы государственного гарантирования и частного страхования.
  • Российский опыт страхования права собственности
  • Первыми на ситуацию, складывающуюся на рынке недвижимости, отреагировали страховые компании, которые сегодня достаточно активно предлагают участникам рынка недвижимости свои услуги по страхованию.

Учитывая, что в России рынок услуг по страхованию “титула собственности” только формируется, статистика страховых случаев невелика, а доступность информации о сделках на рынке недвижимости и их последствиях для страховых компаний ограничена, размер страховых премий, которые страховые компании взимают с участников рынка, часто более чем в 10 раз превышает размер страховых премий, взимаемых зарубежными страховыми компаниями за страхование от аналогичных рисков. Так, например, если в США размер страховой премии, взимаемой за страхование титула на срок не менее 10 лет, составляет от 0,3 до 1%, то в России страховая премия, взимаемая страховыми компаниями при заключении договора страхования на 1 год, колеблется в пределах от 0,3 до 2,5%[6]. По мере развития рынка недвижимости, совершенствования системы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, улучшения информационной прозрачности можно прогнозировать снижение размера страховых премий, взимаемых российскими страховыми компаниями.

  1. При этом существует целый комплекс проблем, препятствующих активизации деятельности страховых компаний на рынке недвижимости:
  2. • сложность доступа к информации о правах на недвижимое имущество, хранящейся в настоящее время в различных государственных органах;
  3. • противоречивая судебная практика в судах общей юрисдикции в отношении сделок купли-продажи жилья на вторичном рынке;
  4. • не всегда высокий уровень качества информации, предоставляемой органами кадастрового и технического учета;
  5. • сложность установления истинности информации о первоначальном возникновении права на недвижимость (разные учреждения и организации выдавали свидетельства на право собственности, сами первичные документы оформлены по-разному).

Установление срока действия договора страхования.

Статья 181 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что иск по применению последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлен в течение 10 лет со дня ее совершения.

По существу, это означает, что в течение 10 лет любые права, зарегистрированные на основании ничтожной сделки, могут быть аннулированы, независимо от факта их регистрации, а по истечении 10 лет эти права получают правовую защиту.

К сожалению, страхование нотариусов и регистраторов осуществляется сегодня без учета современных требований к страховой защите, например, при установлении страховой суммы (лимита ответственности) нет какой-либо привязки к размеру возможного ущерба.

Так, ответственность нотариусов зачастую ограничивается суммой 10 000 руб., которая, естественно, не покроет расходы при оспаривании прав на недвижимое имущество и сделок, совершенных с ним.

Та же проблема остается и при осуществлении страхования ответственности регистраторов.

  • Так как при осуществлении сделок с недвижимостью может применяться три различных вида страхования:
  • • страхование регистраторов;
  • • страхование нотариусов;
  • • страхование риска утраты недвижимого имущества в результате прекращения права собственности (titleinsurance),
  • то при использовании всех трех видов страхования осуществляется дополнительная раскладка ущерба и между видами страхования, что значительно снижает финансовую нагрузку на участников страхования.
  • Зарубежный опыт
  • Анализ международного опыта организации финансовых схем страхования рисков утраты прав на недвижимое имущество показывает, что существующие схемы условно можно разделить на три основные группы:

• государственное страхование ответственности регистраторов и частное страхование рыночных рисков, возникающих при осуществлении сделок на рынке недвижимости,—типично для большинства стран континентальной Европы, законодательство которых о земельных титулах основывается на поземельной книге (- это книга регистрации прав на недвижимое имущество. Сделанная в книге запись считается истинной до момента внесений в нее исправлений. При коллизии прав преимущество признается за правом, ранее занесенным в книгу);

Читайте также:  Какой штраф за негабаритный груз по длине или ширине в 2020 году

• государственное страхование ответственности регистраторов и части рыночных рисков, возникающих при регистрации прав, — типично для стран, действующих на основании положений системы Торренса(- это система регистрации прав на недвижимость, предусматривающая обязательность регистрации. Незарегистрированные права не имеют юридической силы для третьих лиц. Однако они могут иметь силу для сторон сделки при условии, что это не нарушает прав третьих лиц);

• частное страхование ответственности регистраторов и рыночных рисков, возникающих при регистрации сделок, — типично для большинства штатов США.

В большинстве зарубежных стран бремя компенсации (возмещения ущерба) участнику рынка недвижимости в четко оговоренных случаях возложено на государство, а сами выплаты осуществляются либо за счет бюджета, либо за счет средств специализированного фонда, а если средств фонда не хватает, то наступает субсидиарная ответственность бюджета. Последняя схема используется в случаях, когда ущерб у участника рынка недвижимости возникает по вине регистраторов.

Во многих странах государство компенсирует лицу, утратившему права на недвижимость, ущерб в случае, если лицо, виновное в возникновении ущерба добросовестного приобретателя или бывшего собственника недвижимости и обязанное произвести выплаты в его пользу, «не уплатит в течение разумного времени сумму присужденных к возмещению убытков или не передаст права и интересы в имуществе лицу, в пользу которого вынесен вердикт … в случае отсутствия имущества или недостаточности полученных в порядке ареста средств для возмещения присужденных убытков и судебных издержек….» (пункт 96 «Возмещение убытков с наложением ареста на имущество или лицо. Возмещение за счет гарантийного фонда» первоначального закона Торренса).

В ряде стран, где система регистрации прав на недвижимое имущество основана на поземельных книгах, ответственность за ошибки регистраторов несут бюджеты соответствующих территориальных образований, на которых они расположены, а в случае недостатка этих средств — субсидиарная ответственность возникает у вышестоящих бюджетов (такая система компенсации ущерба бывшим собственникам недвижимого имущества характерна для Германии и Австрии).

Что касается ущерба, который может возникнуть у добросовестного приобретателя недвижимости по вине других участников сделки на рынке недвижимости (мошенничество и недобросовестное поведение партнеров по сделке), то в Австрии и Германии государство не берет на себя расходы по компенсации возникающего по этим основаниям ущерба у участников рынка недвижимости, считая, что риск возникновения такого рода ущерба является обычным коммерческим риском, вероятность проявления которого невелика и вполне может быть снижена субъектами рыночных отношений самостоятельно, например, через институт частного страхования «титула собственности».

Несколько отличается от указанной выше система компенсации ущерба, принятая в Швеции. Шведское законодательство не предусматривает создание для этих целей специализированного гарантийного фонда.

Компенсация ущерба участнику рынка недвижимости осуществляется за счет общих доходов бюджета, независимо от основания для осуществления таких выплат.

По решению суда выплата может быть произведена как добросовестному приобретателю (при этом имущество у него изымается), так и бывшему собственнику недвижимости (если имущество остается у добросовестного приобретателя).

В ряде штатов США (Массачусетс, Миннесота и др.) сосуществуют две системы обеспечения гарантий зарегистрированных прав — система финансовых гарантий зарегистрированных прав и система частного страхования.

При этом частное страхование титула гарантирует возмещение убытков, возникающих в связи с обнаружением дефекта титула. При частном страховании титула покупатель, выплачивая страховой взнос, приобретает гарантию, что если титул окажется недействительным, то страховая компания выплатит ему полную компенсацию.

Размер страхового взноса относительно невелик и составляет от 0,3% до 1% от суммы возможного страхового возмещения.

Таковы основные положения титульного страхования в развитых странах.

Заключение

Одним из наиболее распространенных объектов страхования является недвижимость, которая имеет повышенную экономическую ценность. Это обусловлено, прежде всего, тем, что она предназначена для использования в течение длительного времени.

Как правило, объект недвижимости обладают конструктивной сложностью, требующей больших затрат на поддержание в надлежащем состоянии.

Вместе с тем достаточно не простой процесс передачи права собственности на недвижимость обуславливает не очень высокий уровень ликвидности недвижимости как товара, так как ее нельзя быстро реализовать на наличные деньги.

Источник: https://mirznanii.com/a/187349-5/strakhovanie-nedvizhimosti-v-rossii-i-za-rubezhom-5

Страхование недвижимости в России и за рубежом

Введение

В настоящее время, в России застраховать можно практически все. Но страхование имущества является самым известным и наиболее популярным видом страхования.

На сегодняшний день физическим лицам, можно застраховать как городскую квартиру (ее конструктивные элементы, внутреннюю и внешнюю отделку), так и загородное жилье (гараж, коттедж, дом в деревне, сарай, баню и т. д.

), а также и все то, что в них находится, от гвоздя в стене до телевизионной антенны. По желанию, можно застраховать и те сооружения, которые находятся рядом с вашим домом, например: ограды, бассейны, теплицы.

  • Список вариантов имущественного страхования велик. Застраховать собственность можно, от:
  • · пожара;
  • · повреждения водой из отопительных, водопроводных, канализационных систем;

· стихийных бедствий: урагана, наводнения, просадки грунта, селя, бури, града, ливня и т.д.;

· взрыва, в том числе взрыва бытового газа;0

· кражи, грабежа, разбоя, хулиганства.

При этом, можно застраховать имущество «по полной программе» (несущие конструкции, отделку, имущество, находящееся в квартире, типа мебели, одежды и т.д.

), а можно по частям: только отделку или только гражданскую ответственность (если был причинен ущерб соседям по дому из-за залива или пожара в вашей собственной квартире).

Также есть возможность выбора количества рисков, от которых вы хотите обезопасить себя: полный пакет или отдельные риски, к примеру, пожар. Сроки страхования вы выбираете сами — от 1-го до 12-ти месяцев.

Кроме имущественного страхования существует страхование недвижимости от риска утраты права собственности, т.е. титульное страхование. Этот вид страховки обеспечивает возмещение убытков в размере действительной (рыночной) стоимости недвижимости в случае утраты права собственности на нее.

Например, после приобретения квартиры оказывается, что ее «история» связана с ранее совершенными недействительными сделками или попросту объявляются наследники на нее. И тогда, новый владелец, скорее всего, потеряет право собственности на приобретенное им имущество.

Защитить приобретателя и вернуть ему стоимость недвижимости и призвано титульное страхование.

Не стоит путать понятия имущественное и титульное страхование. О последнем виде страхование пойдет речь в нашей работе более подробно.

  1. Значение и функции страхования

Страхование — это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика).

Объективная потребность в страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку, как, например, стихийные бедствия.

В подобной ситуации невозможно взыскивать убытки с кого-либо и заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.

Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой — видом деятельности, приносящим доход.

Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д.

В последнее время ведущие экономисты страны стали оспаривать тот факт, что страхование включается в экономическую категорию финансов. Они заявляют, что такое ограничение сферы действия страхования в теоретическом плане создает условия для недооценки страхования на практике. В этой теории основными идеями являются:

  • принципиальные отличия по своему содержанию и происхождению от категорий финансов и кредита — если для финансов всегда необходимы денежные отношения и характерно формирование денежных средств, то страхование может быть и натуральным;
  • страхование всегда привязано к возможности наступления страхового случая, т.е. страхованию присущ обязательный признак — вероятностный характер отношений, использование средств страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых случаев;
  • если доходы государственного бюджета формируются за счет взносов (платежей) физических и юридических лиц, то использование этих средств выходит далеко за рамки плательщиков этих взносов. Здесь происходит перераспределение ущерба как между территориальными единицами, так и во времени. Страхование же предусматривает замкнутое перераспределение ущерба с помощью специализированного денежного страхового фонда, образуемого за счет страховых взносов.

Однако здесь же отмечается определенная схожесть страхования с финансами: при страховании возникают перераспределительные отношения по формированию и использованию специализированного страхового фонда, но движение денежной формы стоимости в страховании подчинено степени вероятности нанесения ущерба в результате наступления страхового случая.

И с кредитом: средства страхового фонда подлежат возврату, однако, отмечая такую возвратность страховых платежей как характерную черту страхования, следует иметь в виду, что она относится прежде всего к страхованию жизни — это действительно возврат взносов (большая часть взносов возвращается при наступлении страхового случая: дожития застрахованного до определенного срока или в случае его смерти) и он имеет обязательный характер. Но при имущественном страховании, при страховании от несчастных случаев и других видах страхования выплаты страхового возмещения происходят только при наступлении страхового случая и в размерах, обусловленных соответствующими документами. Экономическое содержание этих выплат отлично от возврата страховых платежей.

Подводя итоги этой концепции, можно сказать, что страхование имеет черты, соединяющие его с категориями «финансы» и «кредит», и в то же время как экономическая категория имеет характерные только для нее функции, выполняет присущую только ей роль. Причем в качестве функций можно выделить:

  1. Формирование специализированного страхового фонда денежных средств. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Через эту функцию решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д.
  2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба имеют только юридические и физические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Посредством этой функции получает реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты.
  3. Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба. Предполагается широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий стихийных бедствий, несчастных случаев. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий. Источником формирования фонда служат отчисления от страховых платежей.
Читайте также:  Как записаться гибдд на замену водительского удостоверения - методы и способы

Вторая теория, поддерживающая идею о том, что страхование является часть категории «финансы» представляет свои доводы и аргументы:

  • наличие вероятности наступления внезапных, непредвиденных и непреодолимых событий (страховых случаев), замкнутая раскладка ущерба и т.п. являются лишь специфическими признаками страхования;
  • выполняются все специфические признаки финансов: страхование всегда имеет
  1. денежную форму выражения, распределительную функцию и связаны с
  2. формированием страхового фонда и использованием его на цели общественного
  3. характера.

Известно, что категория финансов выражает свою сущность прежде всего через распределительную функцию. Эта функция находит свое конкретное, специфическое проявление в функциях, присущих страхованию — рисковой, предупредительной и сберегательной, а также — контрольной.

  1. Страхование имеет предупредительную функцию, связанную с использованием части средств страхового фонда на уменьшение степени и последствий страхового риска.
  2. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхования на дожитие обусловленных страховых сумм. Сбережение денежных сумм с помощью страхования на дожитие связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию.
  3. Контрольная функция страхования выражает свойство этой категории к строго целевому формированию и использованию средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше специфических функций страхования и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с требованием контрольной функции осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.

Подводя итоги вышесказанному необходимо отметить, что функции страхования в обеих теориях не просто похожи, а практически одинаковы.

Источник: https://www.studsell.com/view/172152/

Опыт зарубежного страхования жилья

Опыт зарубежного страхования 
жилья.

Мировому страховому рынку 
свойственна высокая доля страховых 
премий в валовом национальном продукте. Так, в США, Великобритании и Японии она составляет — 8%, Швейцарии — 7,5%, ФРГ 
и Нидерландах — около 6%.

Развитая система страхования 
сложилась в США.

Важнейшими причинами 
этого являются частые и непредвиденные стихийные бедствия, большая склонность к предъявлению исков, жалоб, допустимые гонорары, выплачиваемые адвокатам 
истцами по присуждению возмещения ущерба, высокая платежеспособность населения, предприятий и государства.

В США совокупный сбор премии только в страховании домовладельцев в 2007 г. составил 40,1 млрд. долларов. У американцев страхование жилья — второй вид по собираемой страховой премии, уступает он только автомобильному страхованию.

Безусловно, в Штатах дополнительным мотивом для страхования служат частые внезапные ураганы. К примеру, выплаты по ущербу, нанесенному в третьем квартале 1998 г., составили 3 млрд. долларов. А рекордные выплаты (15,5 млрд.

долларов) были зафиксированы после пронесшегося над страной в августе 1992 г. урагана Andrew.

Не следует считать, что уровень развития страхования за рубежом обусловлен лишь частотой катастроф, высокой сознательностью и финансовыми возможностями владельцев движимого и недвижимого имущества.

Необходимость страхования определяют также высокие штрафы за причинение вреда, судебные иски, предъявляемые соседями по поводу произошедших аварий, налоговые льготы, предоставляемые государством, жесткие требования по заключению договоров страхования, налагаемые на жильцов коммунальными службами.

В США страховые полисы имеют высокую степень унификации по страхуемым рискам. По всей стране (за исключением штата Техас) используются семь основных видов полисов. Средний 
размер премии при страховании жилья, для различных типов полиса, представлен 
в табл. 1.

В США при страховании 
жилья применяется целый ряд полисов.

НО-1 (Homeowners-1). Основной вид 
полиса страхования жилья.

Защищает жилое помещение и личное имущество 
от 11 типов рисков: пожар или удар молнии; повреждения от бури или 
града; взрыв; бунты или народные волнения; падение самолета; наезд 
транспортного средства; ущерб от дыма; вандализм или злонамеренный 
вред; воровство; повреждение материалов, составляющих часть строения, или стекол; извержение вулкана.

НО-2. Предоставляет защиту жилого помещения и личного имущества 
от 17 видов риска. Это 11 рисков НО-1 и 
дополнительно: от падающих объектов; повреждений под весом льда, снега 
или града с дождем; от ущерба при использовании воды в домашнем оборудовании и приборах (3 риска); от ущерба из-за скачка напряжения в сети.

НО-3. В дополнение к рискам НО-2 дает защиту от любых других убытков, не указанных в полисе, кроме наводнения, землетрясения, войны и ядерных 
поражений.

НО-4. Предназначен для квартиросъемщиков. Распространяет защиту от рисков НО-2 только на личное имущество.

НО-5. Защита строений и личного 
имущества от всех видов рисков. Эта форма полиса в последнее 
время предлагается все реже.

НО-6. Аналог НО-2 для кондоминиумов. Помимо личного имущества полис 
включает страхование некоторых 
элементов постройки, в которых 
страхователь имеет страховой интерес.

НО-7. Аналог НО-1. Предназначен для домов, представляющих собой историческую или архитектурную ценность. Включает в себя покрытие затрат на восстановление архитектурного облика.

Средний размер премии страхования 
имущества арендаторов жилья, представлен 
в табл. 2.

Из этих стандартных инструментов собирается индивидуальная страховая 
защита домовладельца или арендатора жилья.

Распространенными дополнительными 
условиями, выдвигаемыми страхователем, обычно являются требование учета инфляции, дающее некоторое повышение стоимости 
полиса, а также франшиза, то есть минимальный уровень убытка, который 
страхователь покрывает самостоятельно. Наиболее распространены франшизы в 250, 500 и 1000 долларов.

Франшиза очень привлекательна для страхователя, поскольку позволяет 
снизить страховой тариф на 20 — 30%. Помимо дома могут быть застрахованы отдельно стоящие постройки: гараж, бассейн и т. п., в пределах 10% стоимости 
дома, и зеленые насаждения — до 5% стоимости дома.

Страхование жилья, которое используется в качестве рабочего помещения, например, мелкими предпринимателями или лицами свободных профессий, осуществляется по другим тарифам и полисам (Small Business Insurance). Причина этого — большая насыщенность такого жилья специальными приборами и техникой, а также более свободный доступ третьих лиц в такие квартиры-офисы.

Страховые компании тщательно следят за характером использования застрахованного жилья, отказывая в выплате «нарушителям конвенции».У граждан США и других западных стран за долгие годы выработался своеобразный рефлекс на страхование жилья. Дело здесь не только в тиражируемых средствами массовой информации впечатляющих картинах разрушений, причиняемых тайфунами и ураганами.

Практически все жилье приобретается в рассрочку, а одним из обязательных условий кредита является страхование приобретаемого дома или квартиры.

В Канаде широкое распространение 
получило страхование жилья от пожара на следующих условиях: «чистое страхование 
от огня»; «комплексное или расширенное 
страхование от огня и других опасностей»; «страхование от всех рисков».

При страховании 
страховые организации учитывают 
объективную опасность пожара, которая 
зависит не только от характера постройки, но и от возможности переброски огня с соседних строений, а также от проведения противопожарных мероприятий.

Помимо этого, учитывается и субъективная опасность, то есть опасность, связанная 
с личностью самого владельца 
жилья. Выяснению субъективной опасности 
придается особое значение, так как 
большой процент пожарных убытков 
происходит от поджогов.

Поэтому при 
страховании жилья подробно выясняется финансовое положение страхователя, его отношение к имуществу, были ли у него случаи пожара ранее, а 
также состояние соседних строений.

  • Распространенным видом 
    имущественного страхования в Швейцарии 
    является страхование зданий и жилых 
    помещений. Страховыми событиями, входящими 
    в объем страховой ответственности 
    страховщика, являются:
  • • пожар, возникший в результате возгорания, молнии, задымления, взрыва, стихийных бедствий, падения летательных 
    аппаратов (самолетов, спутников)
  • • кража со взломом — кража, при которой преступные лица насильственно 
    проникают в здание (или в одну из его комнат) .
  • • ограбление — кража, сопровождаемая угрозами или применением силы по отношению к страхователю, проживающим 
    с ним членам семьи или работающему 
    у него в доме обслуживающему персоналу
  • • затопление — событие, вызванное 
    просадкой грунта, плохим строительным фундаментом (грунтом), ошибками в строительных конструкциях, а также в результате эксплуатации искусственных холодильных 
    и морозильных установок.
  • • повреждение остекления (бой) — событие, произошедшее в здании, помещениях, используемых страхователем 
    или членами его семьи.

За последние 
годы в зарубежной практике страхования 
получило развитие страхование от повреждения 
водой. Граждане, проявляя заботу о своем жилье, заявляют страховщику о намерении осуществить страхование от этого события. Как показывает история, страхование от убытков при пользовании водопроводами возникло в Германии в 1886 г.

Возникновение этого вида страхования объясняется всеобщим распространением системы водоснабжения жильцов, а также ростом больших городов. Имеется в виду утечка воды из проржавевших водопроводных труб и других систем, связанных с использованием воды, — радиаторов, установок по подогреванию воды, кондиционеров и т.п.

Убытки в европейских странах в связи с этим риском составляют в последние годы многомиллионные суммы. Такие убытки связаны не только с затратами, например, на замену труб, но и с последствиями такой утечки.

Это могут быть повреждения имущества, зданий, сооружений, нарушение производственных процессов и, в конечном итоге, ущерб, нанесенный третьим лицам.

Характерными для этого 
вида страхования мероприятиями 
по управлению риском являются установление риска, оценка, контроль за риском. Установление риска предусматривает систематическое инспектирование риска, анализ эксплуатационных качеств систем водоснабжения.

Оценка риска заключается в установлении максимально возможного убытка и анализе возможных последствий убытков.

Контроль за риском предусматривает разработку превентивных мероприятий и мер по уменьшению убытка при его возникновении, а также принятие мер по недопущению возможного загрязнения воды, включая проникновение в питьевую воду токсических веществ, и анализ структурных и инженерных факторов, в том числе возможное внесение усовершенствований.

  1. В комплекс мероприятий, связанных 
    с оценкой риска, входят:
  2. • оценка возможности наступления 
    криминальных случаев и максимальной величины ущерба, который может быть причинен, если такие случаи будут иметь место;
  3. • оценка криминогенной обстановки в районе, в котором действует страховая компания, с учетом сравнительных соответствующих статистических данных по стране или даже в мировом масштабе;
  4. • анализ возможных последствий 
    страховых случаев, включая возможность 
    наступления повторных убытков 
    и прерывания функционирования бизнеса;
  5. • оценка убытков от моральных 
    факторов.
  6. Контроль за риском предусматривает:
  7. • выработку превентивных мероприятий, включая организационные 
    меры, обеспечение системы безопасности и сигнализации
  8. • инструктаж штата на случай возникновения соответствующих 
    ситуаций;
  9. • изучение окружающей среды 
    с целью установления предпосылок, которые могли бы способствовать возникновению страховых случаев.

В США развито страхование 
от огневых рисков. Статистика подтверждает тот факт, что пожары случаются 
часто и их страхование является необходимостью. По количеству пожаров 
США занимает первое место. Общее 
число пожаров за 1999 г. составило 1823000, в том числе в зданиях 523000, что составляет 28,7% к общему количеству пожаров 22 стран. В 1974 г.

был 
выпущен классификатор в помощь службам пожарной охраны, которые в какой-то мере регламентировал коммерческие расценки. С этого времени Американская ассоциация служб страхования пользуется упорядоченными расценками страховок от пожара. На смену ему в 1980 г.

было опубликовано новое Руководство по оценке противопожарных услуг, после чего тарификация приобрела более организованную форму.

После анализа общего состояния противопожарного страхования за рубежом, можно сделать вывод, что в странах с более развитой системой страховой защиты, большее внимание уделяется превентивным мерам и как следствие этого с каждым годом сокращается уровень пожаров в зданиях, как в количественном объеме, так и относительно общих показателей по удельному весу.

Тарифы по страхованию недвижимого имущества основываются главным образом на статистических данных страховых обществ. Итоги страховой деятельности отдельных обществ по различным категориям строений суммируются объединениями страховщиков, и полученные общие результаты служат материалом для выработки тарифа, обязательного для всех страховых обществ, состоящих членами тарифного объединения. За нарушения тарифов налагаются штрафы.

Тарифы обычно подразделяются на общие и специальные. Специальные тарифы устанавливаются для определенных категорий строений, при страховании которых вероятность наступления страхового события достаточно велика. Общие тарифы подразделяются на городские и сельские. Относительно риска пожара все города, кварталы и селения подразделены на классы по степени огнеопасности.

Каждый класс, в свою очередь, подразделяется на более мелкие группы. Для разбивки городов на классы учитывается совокупность признаков, характеризующих огнеопасность городов, в частности: преобладающий род построек и покрытия, распланировка улиц, площадей и строений, противопожарные мероприятия, климатические и метеорологические условия, занятия населения и многие другие.

Страховой рынок жилья 
является объектом государственного регулирования 
во многих зарубежных странах. Формы 
и методы государственного регулирования 
страхования делятся на две группы: административные и экономические. Система административного регулирования 
базируется на нормах страхового законодательства.

Экономическими регуляторами выступают 
меры косвенного воздействия государства 
на страховой рынок через другие сферы финансово-кредитной системы.Во Франции контроль за деятельностью компаний, осуществляющих страхование недвижимости, в том числе жилищного фонда, осуществляется комиссией страхового контроля, в Швеции — страховым инспекторатом.

Читайте также:  Можно ли сделать мрт бесплатно по полису омс и что для этого нужно?

В США существуют отделы по надзору за страховыми операциями. В Великобритании эти функции возложены на страховой отдел при департаменте торговли и промышленности. В Канаде регулирование страхового рынка производится структурами, подведомственными министерству финансов.

Правовые основы регулирования страхования недвижимости закладываются в федеральных законах о страховании. Так, во Франции правовое регулирование сосредоточено в страховом кодексе. Изучение опыта зарубежного страхования окажет положительное влияние на развитие жилищного страхования в России.

Безусловно, несмотря на территориальные и иные особенности нашей страны, общие тенденции развития страхования в развитых странах относятся и к нам, как субъекту международного страхового рынка.

Источник: https://student.zoomru.ru/strah/opyt-zarubezhnogo-strahovaniya-zhilya/233530.1826150.s1.html

Лекция № 9 особенности правового регулирования страхования за рубежом

ЛЕКЦИЯ № 9

Особенности правового регулирования страхования за рубежом

Целью регулирования страховой деятельности в первую очередь (как в России, так и за рубежом) является обеспечение формирования и развития в стране эффективно функционирующего рынка страховых услуг, создание необходимых условий для деятельности страховых организаций различных организационно-правовых форм и защита интересов страхователей.

Важность изучения зарубежного опыта в сфере страхования обусловлена тем, что, во-первых, во многих странах имеется значительный опыт правового регулирования, обеспечивающий стабильность и социальную направленность системы страхования, долгое время существуют национальные страховые рынки.

Во-вторых, это определяется активными процессами глобализации экономики, финансов и страхования, вследствие чего вопросы правового регулирования страховой деятельности приобретают международный характер.

Для органов страхового регулирования глобализация породила необходимость создавать региональные и международные организации, обеспечивающие координацию действий по государственному регулированию страховой деятельности.

В третьих, страхование осуществляется и во внешнеэкономической деятельности государства, что позволяет рассматривать страховую систему России как звено международного страхования.

  • В настоящее время многие элементы зарубежного страхования используются в РФ.
  • В настоящей лекции будут рассмотрены вопросы правового регулирования страхования в некоторых странах Европейского Союза, а также США и Канаде.
  • Страны Европейского союза (ЕС) имеют собственные системы правового регулирования страхования, которые действуют на условиях координации на уровне директив ЕС.

Цель принятия таких директив состоит прежде всего в ликвидации барьеров в торговле страховыми услугами между странами ЕС. Необходимо учесть, что это не означает введения однородной регулирующей системы, а направлено на разрешение страховщикам других стран-участниц ЕС действовать на международных рынках на тех же условиях, что и в своей стране.

Некоторые директивы устанавливаю юридически обязательные в рамках ЕС стандарты, которые постепенно вводятся и в национальное законодательство.

Страны-участницы Европейского союза сохраняют самостоятельность в вопросах правового регулирования страховой деятельности, и их деятельность направлена на обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков при одновременном снижении внимания к тарифам и страховому продукту.

Во многих странах ЕС ведется тщательный и постоянный контроль за страховыми структурами, которые предоставляют годовые отчеты о проведенных операциях, о балансе по операциям, сведения о платежеспособности. В целях обеспечения надежности страховых организаций используются резерв платежеспособности и технические резервы, минимальные уровни которых определяются в рамках Европейского союза.

В некоторых директивах ЕС содержатся общие нормы, регулирующие страховое дело, а именно вопросы, касающиеся лицензирования страховой деятельности, правил размещения страховых резервов, форм и сроков предоставления бухгалтерской и статистической отчетности, регистрации страховых брокеров, приостановления и отзыва лицензий на право осуществления страховой деятельности и др.

Между Россией и странами ЕС на международном уровне заключаются соглашения, затрагивающие и вопросы страхования.

Например, соглашение «О партнерстве и сотрудничестве», учреждающее партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами-членами, с другой стороны (о. Корфу, 24 июня 1994 г.), ст.

24 которого устанавливает, что одной из целей данного соглашения является принятие при соблюдении условий и правил действующих в каждом государстве-члене положений, необходимых для координации систем социального страхования для работников – российских граждан, принятых на работу на законных основаниях на территории одного из государств-членов и, когда это возможно, для членов их семей, находящихся там на законных основаниях.

Этими положениями, в частности, будет обеспечено, что все периоды страхования, занятости или пребывания таких работников в различных государствах-членах будут суммироваться для целей определения пенсий по старости, инвалидности и смерти и для целей медицинского обслуживания таких работников и, когда это применимо, членов их семей.

Германская система страхования – одна из первых в Европе. В Германии правовые основы государственного регулирования и контроля над деятельностью страховых организаций определены в законе о страховом надзоре, который был принят в 1901 г., а последние изменения в закон были внесены в 1991 г.

Закон «Об учреждении федерального ведомства по надзору за страховой деятельностью», определяющий правовые основы, статус, функции и права федерального ведомства, был принят в 1951 г.[60] До середины 1990-х гг.

здесь действовал строгий тарифный надзор, в том числе размеры страховых взносов по добровольным видам страхования устанавливались государством.

В настоящее время в Германии действует двухуровневая система страхового надзора: федеральный (Федеральное ведомство страхового надзора) и земельные органы надзора о страховом надзоре.

Финансирование расходов по содержанию органов страхового надзора осуществляется во многом за счет страховщиков посредством обязательных отчислений из страховых премий.

Органы страхового надзора, в свою очередь, участвуют в содействии страховщикам при получении субсидий от правительства и кредитов банков.

  1. Каждый новый вид страхования проходит процедуру лицензирования, полисные условия которого должны отвечать определенным требованиям.
  2. Социальное страхование осуществляется по следующим направлениям:
  3. 1) пенсионное страхование;
  4. 2) страхование по безработице;
  5. 3) обязательное медицинское страхование (включая пенсии по инвалидности);
  6. 4) страхование от несчастных случаев.[61]

Действующая в Германии система сбора средств на финансирование социальных программ является достаточно эффективной. А сбором средств на пенсионное обеспечение, обязательное медицинское страхование, выплатами по безработице занимается специальный единый орган – больничные кассы. Страхование кредитов малому бизнесу в Германии практически не востребованы.

Также здесь имеются особенности страхования ответственности юристов.

Так, помимо заключаемого каждым нотариусом индивидуального договора страхования профессиональной ответственности, финансовую базу ответственности нотариуса гарантирует нотариальная палата, обязанная дополнительно заключить на каждого нотариуса два так называемых договора группового страхования, застраховав его дополнительно на сумму в размере не менее 500 тыс. марок для каждого страхового случая.

Кроме того, все нотариальные палаты Германии добровольно создали общий специальный фонд, так называемый фонд покрытия убытков, могущих возникнуть по вине нотариусов, из средств которого может покрываться ущерб, особенным образом ущемляющий авторитет всего нотариального сообщества, если сумма покрытия по договорам группового страхования недостаточна для возмещения всего ущерба.[62]

Страховое законодательство Франции представлено «Страховым кодексом», в котором объединены все правовые нормы, касающиеся страхования. Здесь существует тесная взаимосвязь государственного регулирования и саморегулирования страхования.

В стране долгое время отсутствовал орган, уполномоченный на осуществление надзора в сфере страхования. Лишь в 1989 г. была создана Комиссия по контролю за страхованием, к основным направлениям деятельности которой относилось: проверка бухгалтерских операций; контроль технических резервов; анализ платежеспособности; контроль инвестиций.[63]

Медицинское страхование во Франции контролируется специально созданным государственным органом – Комиссией по контролю за социальным страхованием. Также здесь предусмотрено создание гарантийных касс ответственности нотариусов (центральной и региональных касс), которые имеют статус юридического лица и действуют на основе специальных декретов.

В Великобритании сформировалась система регулирования страхового рынка, имеющая черты либерального надзора, стимулирующая налогообложение и отсутствие серьезных ограничений на участие в международных инвестициях.

При этом черты либеральности сочетаются с достаточно жесткими требованиями к руководителям страховых организаций, включающими высокий профессионализм, компетентность и деловую репутацию управленческого состава страховых организаций и страховых брокеров.[64]

  • Для получения лицензии на осуществление страховой деятельности необходимо представить подробные сведения о руководителе, в том числе биографические данные, квалификацию, опыт, информацию о судимости, фактах неисполнения финансовых обязательств, случаи неисполнения своих обязательств по долгам и др.
  • Страховое законодательство Великобритании представлено законами о компаниях, о страховой корпорации «Ллойд», о страховых брокерах, о защите страхователей, правилами, регулирующими деятельность страховых компаний, и др.[65]
  • Здесь широко используются общества взаимного страхования, которые были созданы Актом о расчетах и регистрацией их в соответствии с законами о компаниях.

Их владельцами являются держатели полисов, которые делят любую полученную прибыль. Акционер холдинг-компании получает свою долю прибыли в виде дивидендов, а во взаимной компании владелец полиса может платить более низкие взносы или получать более высокие надбавки к страхованию жизни, чем в любом другом случае.[66]

  1. Также особое внимание в Англии уделено рекламе страховых организаций.
  2. В отличие от российского законодательства, в соответствии с которым право на получение страхового возмещения предоставляется именно выгодоприобретателю, по общему праву Англии его может получить только страхователь.
  3. По английскому праву страховой интерес не является обязательной предпосылкой заключения договора имущественного страхования.
  4. Интерес страхователя может не присутствовать на протяжении всего срока действия страхового покрытия.
  5. Для договоров морского страхования требование о страховом интересе состоит в том, что страхователь должен быть заинтересован в страхуемом предмете в момент наступлениястрахового случая, но страховой интерес не нужен в момент заключения договора.[67]

В США и Канаде в разной степени ответственность за регулирование страхового рынка разделена между центральными и региональными (местными) органами власти.

Здесь практически отсутствует регулирование страхования на федеральном уровне, и сформировались независимые системы регулирования страхования в каждом отдельном штате.

Федеральные органы осуществляют регулирование страхование особо важных объектов: ядерное страхование, страхование от наводнений, против преступлений и т. д.

Координирующим органом на федеральном уровне является саморегулирующая система, представленная Национальной ассоциацией страховых комиссаров, регуляторов отдельных штатов и не является органом федеральной власти. Ее деятельность направлена на стабилизацию законов государственного страхования.

Особым видом страхования выступает экологическое страхование, которое с 1990-х гг. характеризуется тем, что большее число страховщиков предлагает традиционные страховые продукты по более выгодным, чем это было ранее, условиям, а также появились новые страховые продукты, адаптированные к специфическим потребностям страхователей.

Важным является и то, что на здравоохранение здесь тратится значительная часть валового внутреннего продукта. При практически обязательном медицинском страховании договоры с лечебно-профилактическими учреждениями заключают частные фирмы, а не государство.

При этом страховка покрывает только 80 % стоимости лечения.[68]

В Канаде регулирование страховой деятельности осуществляется как на федеральном (за деятельностью федеральных страховщиков) уровне, так и на региональном (за страховщиками, осуществляющими страховую деятельность исключительно в провинции). Здесь частично действует тарифный надзор по определенным видам страхования.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.

Источник: https://law.wikireading.ru/34445

Ссылка на основную публикацию