Полное и неполное имущественное страхование — особенности и условия страхования

Главная » Страхование » Общая информация

• Страхование – очень сложная область.
• Теоретически застраховать можно что угодно от любого риска: есть даже экзотические страховки от похищения инопланетянами или поломки лифта по пути на работу.
• Но на практике намного чаще применяются более практичные виды страхования для основных имущественных и других рисков, способных причинить значительный ущерб застрахованному лицу, который сильно ухудшит финансовое положение страхователя или в принципе будет для него непосильным бременем.
• В этой статье мы попробуем максимально просто рассказать о классификации и отдельных видах страхования.

Общее разделение систем страхования

При наступлении страхового случая владельцу полиса возмещается оговоренная соглашением сторон сумма.

По тому как определяется сумма возмещения, в мировой практике выделяется:

• система первого риска. Страхователю возмещается весь причиненный ущерб, но в пределах страхового лимита. То есть, если в полисе прописано максимальное возмещение в 10 млн.руб., они выплачиваются в полном объеме при ущербе в 20 млн.руб. и частично – при ущербе в 5 млн.руб.;
• система пропорционального возмещения. В этом случае возмещается часть ущерба в оговоренной сторонами пропорции. Чаще всего вместе с этим условием в договоре прописывают условие франшизы – не возмещается ущерб, сумма которого ниже установленной договоре минимальной.

Обе эти системы активно используются в российской и мировой практике.

Полис с пропорциональным возмещением намного дешевле полиса с полным возмещением, поэтому его часто используют, когда стоимость обычной страховки слишком велика.

Выплаты по страховке могут быть:

• единовременными. Одномоментную выплату предусматривают большинство страховых полисов;
• в форме ренты. В случае потери трудоспособности, например, застрахованному выгоднее и удобнее получать небольшие суммы периодически, чем всю сумму возмещения сразу.

Также страхование может быть:

• индивидуальным;
• групповым – оформляется на группу лиц.

1. Страховой договор чаще всего имеет ограниченный срок, по истечении которого он может быть продлен, но встречается и пожизненное страхование, например, в случае страхования от смерти или утраты трудоспособности.

2. Большинство страховых договоров со значительной суммой возмещения заключаются на ограниченный срок.
3. Застрахован может быть ущерб, причиненный как на территории РФ, так и в другой стране – к такому страхованию относятся все виды туристических страховок, приобретаемых в обязательном или добровольном порядке.

Виды страхования по закону

Страхованию посвящена 48 глава Гражданского кодекса РФ.

Законодательство предусматривает четыре основных вида страхования:

• личное;
• имущественное;
• страхование ответственности;
• страхование предпринимательского риска.

ГК также определяет, что страхование может быть как добровольным, так и обязательным, в том числе обязательным государственным, не конкретизируя при этом риски, от которых может быть застраховано физическое или юридическое лицо.

Но в законе приведен перечень рисков, которые не могут быть застрахованы:

• связанные с противоправными действиями;
• связанные с азартными играми;
• расходы, к которым лицо принуждается в целях освобождения заложников.

Все остальные риски могут быть включены в договор страхования.

По сумме возмещения закон различает полное, неполное и дополнительное имущественное страхование, предусматривая, что сумма возмещения может быть равна сумме ущерба или меньше ее, а один риск можно застраховать частично у нескольких страховщиков.

Личное страхование

В личном страховании страхуются имущественные интересы, связанные с личностью, – жизнь, здоровье, трудоспособность.

Отдельных видов личного страхования множество, чаще всего применяется:

• страхование жизни. Страховым случаем будет смерть страхователя в молодом возрасте или по причине старости. Выгодоприобретателем может быть любое лицо, например, при получении ипотеки банки часто требуют застраховать жизнь заемщика в свою пользу;
• медицинское страхование. Его основная цель – позволить страхователю оплатить дорогостоящие медицинские расходы в случае болезни. Современная медицина может быть крайне дорогой даже для обеспеченного человека, это делает данный вид страхования очень популярным видом добровольного страхования;
• страхование от несчастных случаев и болезни. В договоре может быть предусмотрено как полное или частичное возмещение связанных с наступившим страховым случаем расходов, так и выплата оговоренной суммы;
• пенсионное страхование направлено на обеспечение определенного уровня жизни при наступлении пенсионного возраста, это часть системы обязательного социального страхования;
• накопительное страхование схоже со страхованием жизни. Но в данном случае выплата производится не только при наступлении смерти, но и при дожитии застрахованным лицом до определенного возраста;
• страхование туристов от несчастных случаев также выделяют в качестве отдельного вида. В страховку чаще всего входят поисково-спасательные работы, эвакуация с места несчастного случая, транспортировка на родину, медицинские расходы за рубежом, невыезд и связанные с ним расходы. В полис могут быть включены отдельные риски, их перечень определяется спецификой и страной поездки.

Страховка во время путешествия не просто формальность, узнайте больше о страховании туристов.

Знаете ли Вы о существовании страховки от невыезда за рубеж?
Читайте в ЭТОЙ статье о страховании поездки за границу.

Имущественное страхование

Имущественное страхование направлено на защиту имущественных интересов личности, поэтому страховые случаи – это повреждение или утрата имущества либо полученный иным образом имущественный ущерб.

Выделяют:

• страхование транспорта (наземного, воздушного, водного);
• страхование недвижимости;
• страхование грузов широко применяется в коммерческой деятельности;
• страхование бизнеса и возможных убытков в процессе ведения коммерческой деятельности;
• страхование любого рода финансовых рисков;
• другое страхование имущества.

В договоре можно предусмотреть страхование любого имущества практически от любых рисков, например повышение цен на топливо и убытки, которые понесет по этой причине физическое или юридическое лицо.

Но чаще всего среди страховых случаев встречаются:

• противоправные действия третьих лиц;
• стихийные и техногенные катастрофы;
• другие непредвиденные обстоятельства, влекущие причинение ущерба.

Страхование ответственности

Страхование ответственности применяется во многих сферах, где профессиональная ошибка может причинить значительный ущерб, – в медицине, среди перевозчиков, бизнесменов.

К страхованию ответственности относится:

• страхование гражданской ответственности водителей;
• страхование ответственности перевозчика;
• страхование работодателя от причинения вреда здоровью работников;
• страхование профессиональной ответственности медицинских работников, адвокатов, нотариусов и представителей других профессий. Страхуются ошибочные действия, которые приводят к нанесению клиентам и третьим лицам ущерба. Профессиональная ответственность в некоторых отраслях страхуется обязательно;
• страхование производителей товаров. В данном случае может быть застрахован любой ущерб, причиненный товарами, произведенными застрахованным лицом;
• страхование предприятий, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающей среды или людей;
• другие виды страхования ответственности (страхование гражданской ответственности домовладельцев, владельцев животных, охотников и других лиц).

По договору о страховании ответственности возмещению может подлежать как ущерб, причиненный имуществу третьих лиц, так и расходы на лечение, моральный ущерб, различные расходы напрямую не пострадавших лиц – например, по потере кормильца.

Застрахован может быть только ущерб, причиненный неумышленно, или ущерб, который можно было предвидеть и исключить.

Читайте подробнее о страховании ответственности опасных объектов.
Информацию об обязательном страховании ответственности перевозчиков можно получить ЗДЕСЬ.
Всё о выгодоприобретателях в страховании:

//insur/pay-insur/vygodopriobretatel.html

Страхование бизнеса

Отдельным видом можно назвать страхование бизнеса и связанных с ним рисков. Страховой случай по договору может быть практически любым.

В целом все риски по договорам страхования предпринимательской деятельности можно разделить на:

• связанные с остановкой или нарушением производственного процесса;
• связанные с состоянием рынка и поведением контрагентов.

Чаще всего страхуется ущерб, который может быть причинен в следующих ситуациях:

• остановка или сокращение производства вследствие изменения состояния рынка;
• банкротство;
• непредвиденные расходы;
• недобросовестное выполнение обязательств контрагентом, в том числе неплатеж по договору;
• судебные издержки;
• расходы, связанные с аварией или стихийным бедствием;
• перевозка опасных грузов или работа с опасными материалами;
• другие обстоятельства.

• В предпринимательской деятельности страхование применяется довольно часто – в случаях, когда возможные убытки значительны и критичны для финансового состояния застрахованного лица и их наступление нельзя предсказать.
• Страховка уменьшает необходимые резервы для непредвиденных расходов и помогает обезопасить бизнес от слишком больших единовременных убытков.
• В договор страхования могут быть включены любые условия, не противоречащие законодательству, поэтому на практике по соглашению сторон лицо может быть защищено практически от любого риска, способного причинить материальный ущерб.

Для страхователя важно определиться с основными параметрами договора:

• объектом страхования: имущественные риски, связанные с личностью, материальным и нематериальным имуществом, профессиональной деятельностью;
• суммой страхового возмещения;
• будет ли ущерб возмещаться полностью или частично;
• подлежит ли возмещению небольшой ущерб, который несильно ударит по обычному бюджету застрахованного лица;
• порядком выплаты возмещения: единовременно или частями в течение определенного срока;
• выгодоприобретателем.

Чем выше вероятность наступления любого риска и больше сумма возмещения, тем дороже обойдется страховка, независимо от системы страхования и условий договора.

Видеосюжет о необычных видах страхования

Источник: https://StrahovkuNado.ru/insur/i-info/klassifikaciya-strakhovaniya.html

Имущественное страхование: сущность, принципы и классификация по видам в 2020 году

Главная › Страхование в РФ › Страховое дело

В Российской Федерации возможно осуществление личного страхования (когда объектом выступает жизнь определенного лица), а также имущественного – при котором страхуются имущественные интересы. При этом сущность имущественного страхования раскрывается в его видах, принципах и значении в современной рыночной экономике – об этом и поговорим в статье.

Понятие и сущность имущественного страхования

Понятие и сущность представлены в ч. 1 ст. 929 ГК РФ. Там сказано, что под имущественным страхованием понимается письменная договоренность между страховой компанией и лицом, заключающим соглашение (страхователем), в соответствии с которой СК обязуется выплатить страховое возмещение в пределах установленной страховой суммы в случае:

• нанесения ущерба или при гибели имущества, указанного в договоре;
• несения убытков в связи с другими имущественными интересами.

Важно также понимание экономической сущности страховки имущества, которая заключается в:

• формировании страховых фондов из страховых премий, внесенных заинтересованными в сохранении имущества лицами;
• последующем осуществлении денежных выплат из данных фондов в пользу лиц, понесших убытки в застрахованном имуществе в связи со страховым случаем.

Важно! Экономическая сущность представляет собой распределение риска нанесения ущерба в пространстве и во времени.

Ключевые особенности имущественного страхования:

• страховку предпринимательских рисков может оформлять только сам предприниматель (выгодоприобретателем выступать может также только он);
• страховка имущества может производиться “за счет кого следует”, то есть без указания имени или наименования выгодоприобретателя (ч. 3 стат. 930 ГК РФ).

Виды имущественного страхования

В ч. 2 стат. 929 ГК РФ сказано, какие виды имущественного страхования существуют:

• “классическое” страхование имущества;
• гражданской ответственности за нанесение урона имуществу 3-х лиц;
• риска несения убытков в предпринимательской деятельности.

Имущество

Имущественные ценности, находящееся в собственности граждан или юридических лиц, в хозяйственном ведении, оперативном управлении или по другому праву, могут быть застрахованы от рисков утраты или повреждения вследствие возникновения событий, указанных в страховом договоре, например, при:

• пожаре;
• взрыве;
• природном катаклизме, стихийном бедствии;
• противоправных действиях третьих лиц;
• падении деревьев и объектов городской инфраструктуры.

При этом полис страхования может быть оформлен в отношении:

• как недвижимого имущества (жилые дома, квартиры, объекты незавершенного строительства);
• так и движимого (автомобили, моторные лодки, парусные судна, летательные аппараты).

Классические примеры страхования имущества:

Ответственность

Одними из видов защиты иных имущественных интересов являются страхования рисков:

• несения ответственности за нанесение ущерба имущественным ценностям, принадлежащим третьим лицам (ст. 931 ГК РФ);
• несения ответственности за нарушение своих обязательств по договору перед теми, с кем он (договор) был заключен (ст. 932 ГК РФ).

При этом:

• страховать ответственность по договору могут только лица, указанные в законах (и только в определенных случаях) (ч. 1 ст. 932 ГК РФ) (см., например, ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате, где сказано, что нотариус обязательно должен страховать свою ответственность во всех случаях осуществления частной практики);
• а страховать гражданскую ответственность можно по своему желанию всегда (но в определенных случаях это обязательно – например, ОСАГО для автовладельцев).

Предпринимательские риски

Суть и сущность защиты предпринимательских рисков состоит в заключении бизнесменом, осуществляющим определенную деятельность, договора с СК, предусматривающего выплату страхового возмещения в случае:

• несения предпринимателем убытков;
• или неполучения им ожидаемых доходов.

Конкретные страховые риски указываются в договоре сторон и могут быть следующими:

• несение убытков при банкротстве (несостоятельности) контрагентов страхователя;
• остановка или сокращение объема производства вследствие изменений в законодательстве не в пользу бизнесмена;
• несение расходов вследствие привлечения бизнесмена к участию в судебных спорах и др.

Обязательное и добровольное

Также сущность имущественного страхования заключается в том, что оно может быть:

• добровольным;
• или обязательным.

Внимание! Во всех случаях страхование является добровольным, поскольку иное не указано в законе.

Примеры обязательного страхования:

• предмета залога во всех случаях (например, при автокредитовании) (п. 1 ч. 1 ст. 343 ГК РФ);
• недвижимости по ипотеке (ст. 31 ФЗ № 102 от 16-го июля 1998-го года);
• имущественных интересов вкладчиков (ФЗ № 177 от 23-го декабря 2003-го года);
• гражданской ответственности перевозчиков (ФЗ № 67 от 14-го июня 2012-го года) и др.

Принципы имущественного страхования

Основные принципы:

• принцип суброгации, то есть перехода права требования к лицу, причинившему ущерб имуществу или иным имущественным интересам, от страхователя к страховой компании (ст. 965 ГК РФ);
• принцип законодательного установления максимальной страховой суммы – по соглашениям страхования имущества или предпринимательского риска, страховая сумма не должна быть выше рыночной стоимости имущества или ожидаемых убытков соответственно;
• принцип возмещения только реально понесенных убытков, сущность которого в том, что страховая компания обязана компенсировать убытки лишь в той части, в которой это необходимо для приведения имущества или имущественного положения страхователя в состояние, в котором оно было до страхового случая;
• принцип наличия страхового интереса, сущность которого в том, что если отсутствует вообще какое-либо лицо, которое имеет интерес в сохранении имущества (пусть даже круг таких лиц не определен заранее – например, по договорам гражданской ответственности), то страховое соглашение считается ничтожным.

Значение в рыночной экономической системе России

• Имущественное страхование имеет большое значение в сущности рыночной экономики РФ.
• А все потому, что наступление того или иного неблагоприятного события носит вероятностный характер – никто не может сказать точно, будет ли пожар, наводнение или иное стихийное бедствие, которое нанесет убытки имуществу.
• В условиях многообразия форм собственности и субъектов предпринимательства, важно как можно быстрее “встать на ноги”, получив страховое возмещение и продолжив осуществлять деятельность в штатном режиме.
• Итак, в РФ осуществляется страхование как непосредственно движимого или недвижимого имущества, так и иных имущественных интересов – например, предпринимательских рисков.

На нашем сайте всегда дежурит опытный юрист – обратиться к нему через чат можно круглосуточно, чтобы решить любой возникший вопрос.

1. Чтобы полезные материалы о страховании читало как можно больше людей, рекомендуем ставить лайки, делать репосты и активно участвовать в обсуждении постов, опубликованных на нашем портале.
2. Далее читайте интересный материал об экономической сущности страхования.

Имущественное страхование: сущность, принципы и классификация по видам в 2020 году Ссылка на основную публикацию


Источник: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/suschnost-imuschestvennogo-strahovaniya

Полное и неполное страхование имущества

Имущественное страхование – это страхование имущества любого вида, находящегося в собственности физического лица. К процедуре принимаются:

• транспортные средства;
• объекты недвижимости (дома, квартиры, комнаты, гаражи);
• предметы домашней обстановки и обихода, бытовая техника;
• изделия из драгоценных камней и металлов, антиквариат, произведения искусства и другие.

Необходимость подобных действий объясняется возможностью возмещения ущерба, полученного в ходе страхового события в виде:

• грабежа или кражи;
• пожара или наводнения;
• повреждений технических средств коммуникации и систем;
• противозаконных действий иных лиц, финансовых рисков и других ситуаций.

Каждой страховой компанией разработан перечень случаев, распространяющихся на объекты имущественного соглашения.

Договор может подразумевать полное или неполное (частичное) страхование в зависимости от размера отклонения страховой суммы от реальной стоимости имущества.

Целью процедуры является не извлечение прибыли, а компенсация понесенных убытков. Поэтому величина выплаты не должна быть выше действительного размера ущерба.

Что включает полное страхование?

При образовании страхового случая вариант полного страхования позволяет получить клиенту оплату в полном размере – в пределах стоимости имущества или оговоренной в соглашении величины (но не превышающей оценки объекта — ст. 949 Гражданского Кодекса РФ).

Независимо от степени полученного ущерба (полное разрушение, незначительные повреждения) убытки страхователя будут компенсированы в полном объеме.

Современное страхование имущества не только обеспечивает спокойствие и уверенность клиента в благополучном завершении любой неприятной ситуации, но и не является тяжким бременем для семейного бюджета:

• Оплата полиса может производиться не только единым платежом, но и по удобному для клиента графику (поэтапно).
• Выплата возмещения осуществляется в короткие сроки.
• Продление/возобновление соглашения сторон на новый период выполняется с предусмотренной скидкой до 30% по стоимости.
• Оформление объектов с невысокой оценочной стоимостью происходит по упрощенным схемам.

Отличия неполного страхования

Данный вариант – это недострахование имущества в результате оформления договора не на полную стоимость объекта, а лишь на его часть. Поэтому часть ущерба, пропорционально недооформленному объему, остается на самом клиенте и не возмещается страховщиком.

• Если объект застрахован ниже его реальной стоимости, то в случае полного уничтожения в результате пожара или по другой причине, размера возмещения будет явно недостаточно для его восстановления в первоначальном виде.
• Определение пропорции происходит при возникновении предусмотренной в договоре ситуации, когда размер страхования сопоставляется с оценочной стоимостью предмета.
• Расчет выплаты производится по формуле:

В = (У/С * 100) *S,   где

• У – нанесенный ущерб,
• С – стоимость объекта,
• S – страховая сумма.

Если объект оценен в 1 000 000 руб. со страховой суммой в 400 000 руб., то при величине ущерба 300 000 рублей компенсация составит только 120 000 руб.

В результате инфляционных процессов и роста цен недострахование может возникнуть даже при его отсутствии на момент заключения сделки. Нивелировать влияние указанных факторов можно за счет отражения в соглашении вариантов индексации страховой суммы.

Для признания юридически состоятельным договора о неполном имущественном страховании в нем должно содержаться указание на цену предмета или на факт определения суммы возмещения ниже величины оценки имущества.

К особенностям данного метода относят:

• возможность самостоятельного регулирования клиентом страховой суммы;
• необходимость оплаты ежегодных платежей может ограничиваться небольшими суммами;
• пониженную процентную ставку.

Когда осуществлено неполное имущественное страхование, клиент имеет право произвести дополнительное страхование, в том числе у иного страховщика. Но сводная сумма по всем договорам не должна быть более оценочной стоимости предмета сделки.

Тенденции страхового развития

Потери от непредвиденных ситуаций можно ликвидировать с помощью существующих сегодня разнообразных вариантов страхования. Несмотря на очевидные плюсы процедуры население страны довольно-таки безответственно в этом вопросе. Но по данным статистики наблюдается постепенное увеличение количества граждан, заинтересованных в минимизации рисков порчи или уничтожения личного имущества.

За счет сделок обеспечивается компенсация прямого фактически понесенного ущерба, восстановление уничтоженных предметов. При некоторых обстоятельствах в ответственность может включаться косвенный ущерб.

Процедура не признана обязательной по законодательству и является добровольной. В качестве альтернативы часто выступает вмененное страхование, считающееся перспективным направлением сферы и используемое при выдаче ипотечных займов.

Источник: https://www.insurance-liability.ru/polnoe-i-nepolnoe-straxovaniya-imushhestva.html

Полное и неполное страхование

Имущественное страхование является страхованием имущества любой разновидности, которое находится в собственности физических лиц. К процедуре могут быть приняты:

• транспортные средства;
• недвижимость (дом, квартира, комната, гараж);
• предметы обихода и домашней обстановки, бытовая техника;
• изделия из драгоценных металлов и камней, произведения искусства, антиквариат и иные.

Необходимость таких действий объяснена возможностью возместить ущерб, полученный в процессе страхового события, произошедшего в форме:

1. Кражи или грабежа;
2. Наводнения или пожара;
3. Повреждений систем и технических средств коммуникации;
4. Незаконных действий других лиц, финансовых рисков и иных ситуаций.

Каждой страховой организацией выработан список случаев, которые распространяются на объекты имущественного соглашения.

Договор подразумевает неполное (частичное) или полное страхование, зависимо от величины отклонения суммы страхования от реальной имущественной стоимости.

Цель процедуры — не извлечение прибыли, а компенсация нанесенных убытков. В связи с этим размер выплаты не должен быть больше действительной величины ущерба.

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Понятие полного страхования

При наступлении страхового случая вариант полного страхования дает возможность клиенту получить оплату в абсолютном объеме – в границах имущественной стоимости либо оговоренной соглашением величины (но не превышающей оценок объекта — 949 статья ГК РФ).

Замечание 1

Вне зависимости от уровня полученного ущерба (абсолютное разрушение или незначительного объема повреждения) убытки страхователя будут компенсироваться в абсолютном объеме.

Современное имущественное страхование не только может обеспечить уверенность и спокойствие клиента в благополучном завершении всякой неприятной ситуации, но и не признается тяжким бременем для бюджета семьи. Оплата полиса может быть произведена не только единым платежом, но и в соответствии с удобным графиком для клиента (поэтапно).

Выплаты возмещений осуществляются в кратчайшие сроки. Возобновление/продление соглашения сторон на новый период исполняется с предусмотренной скидкой до тридцати процентов от стоимости.

Оформление объектов с низкой оценочной стоимостью совершается упрощенными схемами.

Отличия неполного страхования

Неполным именуется страхование, при котором величина страховой суммы менее величины страховой стоимости.

Если по условиям страхования ответственности, а также личного страхования сумма выплаты по страхованию ниже, чем понесенный от страхового случая ущерб, то это правило не подлежит применению.

Данный вариант является недострахованием имущественной базы при оформлении договора не на полную стоимость объекта, а только на его часть. В связи с этим часть ущерба, в пропорции недооформленного объема, останется на самом клиенте и не будет возмещена страховщиком.

• Если объект будет застрахован ниже его настоящей стоимости, то при абсолютном уничтожении при пожаре или по иной причине, величины возмещения будет явно недостаточно для восстановления его в первоначальном виде.
• Определение пропорции производится при предусмотренной в договоре ситуации, когда величина страхования будет сопоставляться с оценочной предметной стоимостью.
• Расчеты выплат производятся по формуле:
• В = (У / С • 100) • S, где:

• У – ущерб, который был нанесен;
• С – объектовая стоимость;
• S – сумма страхования.

Если объект оценивается в один миллион рублей со страховой суммой в четыреста тысяч рублей, то при размере ущерба в триста тысяч рублей компенсация будет составлять лишь сто двадцать тысяч рублей.

Замечание 2

В итоге роста цен и инфляционных процессов недострахование может возникать даже при его отсутствии на моменте заключения сделок. Нивелировать воздействие названных факторов можно при помощи отражения в соглашении индексации суммы страхования.

Для юридического признания состоятельности договора неполного имущественного страхования в нем должна быть указана цена предмета либо факт определения сумм возмещения ниже величины имущественной оценки.

К особенностям данной методики относятся:

• возможность самостоятельной регулировки страховой суммы клиентом;
• необходимость оплаты ежегодных платежей может быть ограничена суммами небольшого объема;
• сниженную ставку в процентах.

Когда реализовано неполное имущественное страхование, клиент обладает правом произведения дополнительного страхования, в том числе у другого страховщика. Но сводная сумма по всем договорам не может быть выше оценочной стоимости предмета сделки.

Утраты от непредвиденных ситуаций ликвидируются при помощи существующих в настоящий момент разнообразных вариаций страхования.

Невзирая на очевидные плюсы процедуры население государства безответственно ведет себя в таком вопросе.

Но по статистическим данным отмечается постепенный рост численности граждан, которые заинтересованы в минимизировании рисков порчи либо уничтожения личного имущества.

За счет сделок может обеспечиваться компенсация прямого понесенного по факту ущерба, восстановление уничтожаемых предметов. При некоторых обстоятельствах в ответственность может быть включен косвенный ущерб.

Процедура не признается обязательной российским законодательством, она является добровольной. В качестве альтернативного варианта довольно-таки часто выступает вмененное страхование, которое считается перспективнейшим направлением сферы, которое используется при выдаче ипотечных и кредитных займов.

Страхование в абсолютно любом виде, будь то полное автомобильное страхование, частичное страхование домовладения либо другое, дает возможность значительным образом послабить либо полностью ликвидировать элементы риска в хозяйственной, бытовой либо предпринимательской деятельности. В результате положение населения должно приобрести независимость и устойчивость от несчастных случаев.

Источник: https://spravochnick.ru/strahovanie/polnoe_i_nepolnoe_strahovanie/

Неполное и полное имущественное страхование

Страхование имущества может быть разделено сразу по нескольким критериям. Один из способов — деление на полное и неполное страхование.

Когда заключают полное страхование, а когда неполное? Что представляет собой каждый из видов? В чем принципиальная разница между ними? Делятся ли указанные виды страхования на собственные подвиды? Как рассчитывается размер возмещения? Постараемся ответить на эти вопросы в данной статье.

Что такое полное страхование?

Под полным следует понимать страхование, при котором выгодоприобретатель претендует на получение максимальной суммы возмещения. Согласно статье 947 ГК РФ данная сумма не может быть больше стоимости страхуемого имущества, так как страховка предназначена исключительно для компенсации нанесенного ущерба.

За основу берется цена на имущество в момент оформления страхового договора. Повышение данной цены во время страхового случая не играет никакой роли.

То есть, если недвижимость вырастет в цене (именно это наиболее реальный вариант), страхователь не получит 100% компенсации, так как во время заключения договора имущество стоило дешевле, и именно исходя из этой стоимости СК установила для страхователя тариф на страховой полис.

Статья 951 ГК РФ определила, что если указанная в полисе максимально возможная сумма возмещения превышает реальный размер убытков, выгодоприобретатель может претендовать на возмещение, равное 100% от текущей цены имущества.

Но, если СК уже выплатила возмещение, оно не подлежит возврату, даже если переплата была значительной. Та же 951 статья ГК РФ сделала для выгодоприобретателя нецелесообразным страхование одного объекта в нескольких СК.

При вскрытии данного факта выгодоприобретатель все равно получит не более чем 100% от реально понесенных убытков. Вся сумма страховых выплат будет пропорционально разделена между страховщиками (независимо от того, сколько их имеется). Уплаченная страховая премия возвращена страхователю не будет.

Что такое неполное страхование?

В отличие от полного страхования в данном случае договором изначально определены условия, в соответствии с которыми выгодоприобретатель не сможет получить все 100% от стоимости имущества.

Возможность заключения договора неполного имущественного страхования указана в статье 949 ГК РФ. При этом неполное страхование может быть представлено в виде нескольких систем. Первая система — пропорционального обеспечения.

Когда размер возмещения равен доле размера страховой суммы от общей цены объекта страхования.

Гражданин страхует квартиру стоимостью 10 000 000 на максимальную сумму возмещения 5 000 000. Если квартиру затопило (или произошел любой другой страховой случай), что принесло убытки на 2 000 000 рублей, СК возместит страхователю 1 000 000 рублей. Размер возмещения рассчитывается по следующей формуле:

W = U / S х SS, где:

• W — это возмещение;
• U — размер ущерба;
• S — цена имущества;
• SS — страховая сумма, определенная условиями страхового договора.

Вторая система представляет собой обеспечения по первому риску. Когда в пределах заранее оговоренной суммы возмещение выплачивается полностью.

В данном случае страховая сумма определяется не в процентном соотношении к стоимости имущества, а в целой сумме (но в любом случае, она не может превышать общей стоимости страхуемого имущества).

Данная система значительно упрощает подсчеты для страховщика и страхователя, поэтому выгодней всего ее использовать при страховании сразу большого количества имущества. Например, при страховании целой партии товара.

И третья система — предельного обеспечения. Когда договором страхования установлено, что в любом случае страховое возмещение покроет лишь определенный процент убытков.

Яркий пример — обязательное медицинское страхование во Франции, которое покрывает только 75% расходов на лечение и медпрепараты. Оставшиеся 25% доплачивают сами страхователи.

В случае с имущественным страхованием, система предельного обеспечения применяется при страховании на крупные суммы, когда страховщик считает нецелесообразным рисковать большой суммой по одному страховому договору.

Страховые компании предпочитают неполные договоры страхования. Во-первых, так они рискуют гораздо меньшими суммами по одному страховому договору. Во-вторых, при неполном договоре страхования выгодоприобретатель вынужден предпринять ряд мер по сохранности своего имущества, в ином случае он рискует потерпеть убытки даже несмотря на выплату причитающегося ему возмещения.

Заключение

Страхователю всегда выгодно страховать свое имущество по договору полной страховки. Так, он может не переживать о его сохранности будучи уверенным в том, что убытки погасит страховая компания.

Единственное, стоит учесть, что значительный уровень инфляции в стране обуславливает постоянное повышение цен на недвижимость, а значит, спустя какое-то время страховка уже не сможет покрыть 100% стоимости имущества.

Страховые же компании, наоборот, предпочитают заключать неполные страховые договоры, таким образом, они сводят свои риски к минимуму.

Источник: https://insur-portal.ru/property/polnoe-i-nepolnoe-strahovanie

§ 2. Неполное и дополнительное имущественное страхование

В
отношении страхования имущества и
страхования предпринимательского риска
применяется такая категория, как
«неполное страхование».

Страхование
считается неполным,
если страховая сумма установлена ниже
страховой стоимости.

Отметим,
что в зарубежной практике ситуацию,
когда страхователь застраховал имущество
не на полную сумму, принято считать
разновидностью сострахования, где
данный страхователь рассматривается
страховщиком по недострахованной доле
риска.

• При
  неполном страховании исчисление размера
  страхового возмещения в его соотношении
  с размерами страховой суммы и суммой
  реального убытка зависит от того, какая
  система
  страхового обеспечения
  заложена в договоре страхования.
• В
  основном применяются три системы
  страхового обеспечения (на практике их
  еще называют системами страховой
  ответственности).
• Первая
  — система
  пропорционального обеспечения,
  заключающаяся в том, что убыток,
  причиненный застрахованному объекту,
  возмещается в той доле (пропорции), какую
  страховая сумма составляет от страховой
  стоимости.

Вторая
— система
обеспечения по первому риску,
при которой все убытки в пределах
страховой суммы возмещаются полностью.
При данной системе страхования убытки,
причиненные страховым случаем
застрахованному объекту, подразделяются
на две части.

Первая — убытки, покрываемые
страховой суммой, вторая — убытки,
превышающие страховую сумму. Убытки
первого рода полностью покрываются
суммой страхового возмещения.

Эти убытки
в практике страхования принято именовать
первыми рисками, отсюда и название
данной системы.

При
данной системе страховая сумма
устанавливается в абсолютном размере.
В этом же размере исчисляются и причиненные
убытки, и нет необходимости определять
их процентное соотношение как к страховой
стоимости предмета страхования, так и
к страховой сумме.

Это значительно
упрощает расчет суммы страхового
возмещения.

Однако и при этой системе,
во-первых, страховая сумма не должна
превышать страховую стоимость предмета
страхования, во-вторых, страховое
возмещение не должно превышать размер
убытка и во всех случаях, в-третьих, это
возмещение должно укладываться в пределы
страховой суммы.

Система
обеспечения по первому риску применяется
обычно там, где одновременно страхуется
несколько или множество предметов
(например, страхование домашнего
имущества в целом, партии грузов), где
установление страховой стоимости
каждого предмета страхования хлопотно
или просто нецелесообразно.

Третий
вид страхового обеспечения — система
предельного обеспечения,
при которой убыток возмещается в твердо
установленных пределах.

По
добровольным видам страхования предельное
обеспечение применяется при страховании
крупных рисков, где страховщик не в
состоянии покрыть весь риск.

Кроме того,
предельное обеспечение, показывая
страхователю, что весь убыток не будет
компенсирован за счет страхового
возмещения, ориентирует его на бережное
использование застрахованного имущества,
принятие должных мер по его охране, по
предотвращению страхового случая и
т.д.

1. Минимальные
   размеры предельного обеспечения могут
   регулироваться путем использования
   франшизы.
2. Франшиза
   — предусмотренный договором страхования
   размер убытка, в части которого страховщик
   освобождается от страховой выплаты.
3. В
   страховой практике франшизу понимают
   как собственное удержание страхователя
   или как риск, который несет сам
   страхователь.
4. Франшиза
   может устанавливаться различными
   способами. Так, она может быть предусмотрена
   в виде:
5. —
   процента от стоимости застрахованного
   имущества (страховой стоимости);
6. —
   процента от суммы убытка, причиненного
   страховым случаем;
7. —
   процента от страховой суммы;
8. —
   фиксированной суммы.
9. Различают
   два вида франшизы: условная (невычитаемая)
   и безусловная (вычитаемая).
10. При
    условной
    (невычитаемой) франшизе страховщик
    освобождается от выплаты страхового
    возмещения при убытках, которые не
    превышают установленной суммы франшизы,
    но должен возместить убыток полностью,
    если его размер больше суммы франшизы.

При
безусловной
(вычитаемой) франшизе страховщик
освобождается от выплаты страхового
возмещения в той части убытка, которая
соответствует установленному размеру
франшизы, независимо от того, больше
или меньше эти убытки по отношению к
франшизе. В данном случае размер
страхового возмещения определяется по
формуле: сумма убытка минус сумма
франшизы.

Применение
франшизы позволяет, во-первых, освободить
страхование от производства расчетов
по незначительным страховым эпизодам,
не имеющим существенного значения, и,
во-вторых, понуждает страхователя
бережливее относиться к застрахованному
имуществу.

В
случае, когда имущество или
предпринимательский риск застрахованы
лишь в части страховой стоимости (т.е.
имеет место неполное страхование),
страхователь (выгодоприобретатель)
вправе осуществить дополнительное
страхование,
в том числе у другого страховщика, но с
тем, чтобы общая страховая сумма по всем
договорам страхования не превышала
страховую стоимость.

Дополнительное
страхование могут осуществлять как
страхователь, так и выгодоприобретатель.
При этом выгодоприобретатель применительно
к дополнительно застрахованной им части
имущества (предпринимательского риска)
становится страхователем.

Следовательно,
одно и то же лицо применительно к одной
части застрахованного имущества
(предпринимательского риска) будет
выступать в качестве выгодоприобретателя,
а по другой части (дополнительно
застрахованной) — в качестве страхователя.

Согласия первоначального страхователя
на осуществление дополнительного
страхования выгодоприобретателем не
требуется.

Дополнительное
страхование должно осуществляться от
того же страхового случая, что и основное
страхование. Если дополнительное
страхование осуществляется от другого
риска, то будет иметь место имущественное
страхование от разных
страховых рисков.

Наконец,
дополнительное страхование может
осуществляться по иной системе страхового
обеспечения, нежели первичное страхование.
В результате может получиться, что часть
имущества застрахована по системе
пропорционального
обеспечения,
а другая — по системе первого
риска.

Таким
образом, в процессе дополнительного
страхования возникает ситуация, когда
одно и то же имущество (предпринимательский
риск) выступает предметом страхования
по двум и более договорам страхования.

Если
дополнительное страхование осуществлялось
выгодоприобретателем, вследствие чего
возникла ситуация, когда одно и то же
имущество (предпринимательский риск)
оказалось застрахованным сразу двумя
страхователями по двум договорам
страхования, то следует вести речь о
страховании каждым страхователем своего
имущественного интереса в виде
определенной доли страховой стоимости
и, соответственно, в пределах своей
страховой суммы.

Если
в результате дополнительного страхования
общая страховая сумма по всем договорам
страхования превысит страховую стоимость
застрахованного имущества, то наступают
последствия, предусмотренные ГК
для двойного страхования.

Смысл этих
последствий заключается в признании
договоров страхования недействительными
в части превышения страховой суммы над
страховой стоимостью.

При этом сумма
страхового возмещения, подлежащая
выплате каждым из страховщиков,
сокращается пропорционально уменьшению
первоначальной страховой суммы по
соответствующему договору.

Дополнительное
страхование следует отличать от
дострахования,
когда страхователь в рамках ранее
заключенного договора страхования, где
имело место неполное страхование,
увеличивает по согласованию со
страховщиком ранее предусмотренную
этим договором страховую сумму.

Источник: https://studfile.net/preview/5663842/page:35/

Договор имущественного страхования и личного: страховая сумма

Под имущественным страхованием рассматривается метод компенсации ущерба, который понесло физическое или юридическое лицо. В процессе участвуют две стороны, одна из которых является страховщиком, а другая страхователем.

Страховщик – это компания, с которой заключен соответствующий договор, и которая будет обязана осуществить выплату денежных средств второму участнику процесса. Страхователь является физическим или юридическим лицом, которое получит финансовые средства для возмещения убытков, которые возникли в результате страхового случая.

Существует несколько видов страховых договоров, одним из которых является договор страхования имущества.

Особенности страхового договора, считается ли он сделкой

Страхование имущества граждан считается одной из наиболее сложных форм защиты материальных ценностей. Вместе с тем этот вид получил большее распространение, чем личное страхование. Документ страхования материальных ценностей имеет ряд особенностей.

Понятие договора страхования личного имущества

Документ страхования представляет собой соглашение между компанией и страхователем. В нём прописывается сумма, которую компания будет обязана выплатить застрахованному лицу при наступлении ситуации, оговоренной в документе.

Основные виды имущественного страхования в РФ.

Основополагающим принципом добровольного страхования является равноправие и свободное волеизъявление сторон.

С особенностями добровольного страхования имущества можно ознакомиться по ссылке.

Что относится к существенным условиям договора

При оформлении страхового документа определяются некоторые условия, которые должны строго соблюдаться обеими сторонами. При этом существенными условиями договора страхования являются следующие пункты:

• точное определение объекта страхования;
• перечень событий, являющихся страховыми случаями;
• страховые платежи;
• продолжительность действия документа;
• размер суммы финансовой компенсации.

Документ между сторонами составляется таким образом, чтобы избежать двоякого толкования всех пунктов договора. Некорректно составленный документ может стать причиной судебного разбирательства между сторонами.

Субъекты и объекты страховой сделки

Субъектами имущественного соглашения выступают стороны, заключившие между собой страховую сделку и подписавшие соответствующий документ.

Основными заинтересованными сторонами сделки являются страховщик и страхователь, при этом страховщик всегда является юридическим лицом, а страхователь может быть как юридическим, так и физическим лицом.

Заинтересованной стороной, кроме страхователя, в документе может быть указано третье лицо, которое является получателем денежной компенсации в особо оговоренных случаях.

Какие формы включает договор страхования

Страхование может включать как обязательную, так и добровольную форму. В этой страховой сфере рассматриваются три вида документов:

• страхование имущества;
• страхование гражданской ответственности;
• страхование рисков предпринимательской деятельности.

Умышленное повреждение материальных ценностей с целью получения страхового возмещения квалифицируется как мошенничество и попадает под действие статей уголовного кодекса.

Юридическая классификация

В юридической практике документ страхования имущества может быть классифицирован в следующих видах:

• возмездный;
• двухсторонний;
• реальный;
• алеаторный.

При оформлении возмездного договора страхователь выплачивает страховую сумму страхователю. Двухсторонний договор подразумевает наличие получателя средств, который не является страхователем и участвует, как третье лицо.

Реальный договор вступает в силу только с первой выплаты страховой премии. Алеаторный или рисковой договор учитывает обстоятельства, которые не известны договаривающимся сторонам.

При этом неизвестной является сумма возмещения, как неизвестен заранее уровень ущерба.

При достижении консенсуса по договору заключается сделка. В схеме представлены основные виды и формы сделок.

Субъектный

Любое страховое соглашение может быть заключено только между лицами, которые участвуют в процессе. Отдельными субъектами соглашения могут быть получатели выгоды и застрахованные лица.

Условия

При заключении страхового соглашения и оформлении соответствующего документа учитываются следующие условия:

• вид договора;
• страховые случаи;
• страховая сумма;
• срок действия договора;

Подписание и когда договор вступает в силу

Подписание страхового документа является добровольным актом при полном согласии сторон со всеми пунктами договора. Основной чертой документа имущественного страхования является его предмет.

Страховой документ вступает в силу при внесении страхователем первого платежа, но могут быть оговорены и другие условия.

Что является предметом

Предметом документа имущественного страхования является имущественный интерес, который выражается в получении финансового возмещения при следующих случаях:

• утрата, а так же частичное или полное повреждение имущества страхователя;
• причинение вреда имуществу других лиц;
• убытки, полученные вследствие предпринимательских рисков.

Утрата или повреждение имущества может произойти в результате страховых случаев. Их достаточно много и они включают в себя как стихийные бедствия, так и неправомерные действия третьих лиц. К основным страховым рискам относятся следующие:

• риски от пожара;
• стихийные бедствия;
• техногенные аварии и катастрофы;
• действия третьих лиц.

Причинение ущерба чужому имуществу компенсируется страховым возмещением только в случае неумышленного повреждения, по причине, не зависящей от страхователя.

Достаточно сложным является документ, страхующий предпринимательские риски. Такой документ практически всегда является алеаторным, поскольку возможный ущерб предвидеть невозможно.

Такой тип документа страхует риск самого страхователя и может быть заключен только в его пользу.

Форма

Единственной формой страхового договора является письменный документ со всеми необходимыми реквизитами. Он заключается между страховщиком и страхователем, но может быть заключен третьим лицом, имеющим нотариально заверенный документ от страхователя на совершение этого действия.

В отдельных случаях в страховом документе может быть предусмотрено его расторжение в одностороннем порядке, при этом выплаченные суммы страхователю не возвращаются.

Виды полисов, чтоб застраховать имущество

Страховые полисы могут отличаться по системе выплаты и некоторым другим признакам. К основным признакам, характеризующим вид полиса, относятся следующие:

• объект страхования;
• срок действия.

Под объектами может подразумеваться движимое и недвижимое имущество, интеллектуальная собственность и уникальные предметы искусства. Срок действия полиса определяется согласием сторон и может быть заключен на любой срок.

Содержание, права и обязанности сторон

Содержание договора страхования. В страховом документе содержится ряд статей, каждая из которых должна быть подробно расписана и предполагает только однозначное толкование.

Если страхуется имущество, находящееся по конкретному адресу, то перемещение каких-либо материальных ценностей в другое место, автоматически исключает их из перечня застрахованного имущества.

Описание события, в результате чего наступил страховой случай, так же должно исключить двоякое толкование.

Страховой документ обязательно включает в себя статьи об ответственности страховщика и страхователя, их права и обязанности, а так же суммы и порядок внесения платежей, и порядок начисления страховой компенсации.

Обязанности страховщика

На основании действующего законодательства на страховщика возлагаются следующие обязанности:

• ознакомление страхователя с условиями заключения страхового документа;
• своевременное оформление документов при наступлении страхового случая;
• выплата денежной компенсации в установленные сроки.

Страховая компания не имеет права разглашать информацию о страхователе, которая стала известна в процессе оформления документов, за исключением случаев предусмотренных требованиями закона.

Права страховщика

Права страховщика включают в себя ряд пунктов регламентируемых его служебной инструкцией:

• устанавливать скидки, надбавки и рассрочки для страхователей;
• принимать участие в расследовании страховых случаев;
• проверять информацию любыми способами в пределах закона;
• контролировать уплату страховых взносов;
• применять штрафные санкции;
• взаимодействовать с федеральными органами.

Кроме того страховщик должен давать рекомендации страхователю по предупреждению страховых случаев и контролировать выполнение этих рекомендаций.

Обязанности страхователя

Страхователь обязан выполнять все условия, прописанные в документе, в том числе:

• своевременно вносить указанные в договоре суммы;
• сообщать страховщику, интересующие его сведения;
• не препятствовать ему в получении информации законным путём.

Права страхователя

Страхователь, как заинтересованное лицо, имеет следующие права:

• страховать своё имущество в нескольких компаниях;
• назначать лиц, имеющих право получить страховую компенсацию;
• заменять этих лиц до наступления страхового случая;
• получить денежную выплату при наступлении страхового события;
• компенсировать ущерб при некачественном оказании страховых услуг;

Страхователь имеет юридическое право обращаться в судебные инстанции для защиты своих интересов.

Особенности имущественного страхования (ИС)

В качестве объектов этого вида страхования может выступать любое движимое или недвижимое имущество, за некоторыми исключениями, к которым относятся наличные денежные средства, драгоценные камни, рукописные тексты, а так же имущество, не имеющее денежного эквивалента.

На самом деле уникальные произведения искусства, редкие драгоценные камни и некоторая интеллектуальная собственность могут быть застрахованы.

Это сложный и дорогостоящий процесс, связанный с созданием экспертной комиссии и привлечением специалистов международного класса, поэтому большинство страховых компаний отказывает в выполнении этого страхования.

Рекомендуем вам прочитать про страхование имущества при ипотеке в данном материале.

Подвиды

В документах страхования рассматриваются следующие подвиды имущества:

• строительные конструкции;
• наземный, воздушный и водный транспорт;
• перемещаемые грузы;
• риски строительно-монтажных работ;
• материальные ценности;
• инвестиции.

Предпринимательские риски включают в себя следующие позиции:

• имущество предприятий;
• риски от предпринимательской деятельности;
• финансовые риски;
• остановка производства.

Система расчёта суммы компенсации за нанесенный ущерб

При расчёты суммы, которую должно получить застрахованное лицо при наступлении события прописанного в документе, учитывается реальная стоимость материального имущества. В этом случае сумма компенсации не должна превышать его стоимость. Обычно сумма компенсации выбирается ниже реальной стоимости объекта страхования.

Существуют две системы выплат. Выплата по системе первого риска подразумевает, что застрахованное лицо получает всю сумму, определяемую лимитом страхового соглашения. Такой принцип выгоден страхователю.

При системе пропорционального возмещения оплата ущерба осуществляется небольшими частями. Для страхователя такая система менее выгодна, поскольку сумма компенсации несколько ниже, но и стоимость такого полиса будет меньше, чем у полиса первого риска.

Пропорциональная система в большей степени отвечает интересам компании, а не застрахованного лица.

Видео

В этом видео рассказывают про важную роль имущественного страхования.

Выводы

До заключения документа имущественного страхования следует изучить рейтинги страховых компаний и ознакомиться с отзывами об их деятельности. Полезно выполнить независимую экспертизу и оценку имущества.

При составлении документа нужно соблюдать порядок заключения договора страхования, а также быть особо внимательным к пунктам, в которых говориться о возможных отказах в выплате. В документе следует подробно описать все возможные риски.

Про страхование недвижимого имущества юридических лиц читайте тут.

Источник: https://ostr.online/imushhestvennoe/dogovor-imushhestvennogo-strahovaniya.html