«подводные камни» заключения и расторжения договора дмс страхования

Кто-то из известных людей сказал следующее: «Большая часть несчастных случаев происходит совершенно случайно!» Однако не стоит в своей жизни полагаться только на случай. Поможет здесь личное страхование.

Одним из самых простых и доступных для понимания страховых продуктов является страхование от несчастных случаев физических лиц. Данный вид страхования является «первым шагом» к страхованию жизни в ее классическом понимании, т.е. уже к построению эффективной защиты на долгие годы.

Итак, одна из программ страхования называется Фортуна «Классика». Страхователем здесь могут выступать как физические дееспособные лица, так и юридические лица, заключающие такие договоры в пользу третьих лиц.

Первый момент, на который следует обратить внимание, это возраст застрахованного лица. По Программе, как в принципе и у других страховых компаний, нельзя страховать детей младше одного года и взрослых, старше 70 лет на момент окончания договора страхования.

Нельзя застраховать одного ребенка, просто в договоре обязательно должно фигурировать лицо старше 18 лет. Также по Программе невозможно застраховать группу детей или многодетную семью, где более 4-х детей.

Но опять-таки, для этого существуют другие продукты, например, коллективные программы страхования.

Очень важно понимать кого назначать Выгодоприобретателем, т.е. лицо которое получит страховое возмещение. Им может быть и сам Страхователь, если договор заключен в его пользу. При страховании детей – это их законные представители, наследники, опекуны.

Возможен и такой вариант, что выплату при страховом случае может получить и не сам застрахованный. Но по закону такая ситуация возможна только с письменного согласия на то Застрахованного лица.

В противном случае это нарушает ГК РФ и, по большому счету, является мошенничеством.

От чего же защищает данная Программа? На случай каких событий возможно застраховаться? Это тройка классических рисков:

  • смерть в результате несчастного случая;
  • инвалидность I, II, III группы, категория «ребенок-инвалид» в результате несчастного случая;
  • телесные повреждения, т.е. риск травмы.

Под несчастным случаем следует понимать такое событие, которое произошло независимо от воли Страхователя/Застрахованного лица/Выгодоприобретателя.

Иными словами, это внешнее воздействие на Застрахованное лицо, которым могут быть также и противоправные действия третьих лиц, включая террористические акты, и которые влекут за собой нарушение здоровья, трудоспособности или даже смерть Застрахованного лица и не является следствием заболевания или медицинских манипуляций.

К последствиям несчастного случая можно отнести следующие события:

  • травму;
  • отравления химическими веществами и ядами, причем отравление ботулизмом также попадает под данную категорию;
  • удушье, утопление;
  • переохлаждение организма, анафилактический шок.

Часто от потенциальных клиентов можно услышать такое возражение, да со мной никогда ничего подобного не произойдет и т.п. Но бывают настолько страшные и не предсказуемые события, от которых становится не просто страшно, но которые заставляют по-другому взглянуть на жизнь.

И, поверьте, если вы задумаетесь, то наверняка вспомните, с одной стороны нелепое событие из жизни окружающих, но которое привело к травме или даже смерти.

В институте где я раньше преподавал, трагедия случилась с коллегой дома: женщина вешала полку для книг – упала и получила смертельную травму головы.

С другой коллегой чуть не произошло несчастье на природе – укусила оса, и как оказалось, была сильнейшая непереносимость организмом осиного яда. И этот печальный перечень можно продолжать и продолжать… Поэтому крайне важным и актуальным является страхование от подобного рода рисков.

Еще одним важным моментом, на который следует обратить внимание, это занятие спортом. По умолчанию подразумевается, что на стандартных условиях Застрахованное лицо может заниматься любительским спортом или подвижными играми, причем такие занятия не должны быть связаны с извлечением дохода.

Также страховые компании предусматривают и категорию «спорт» — куда относятся занятия любительским спортом или подвижными играми, но, в том числе и в спортивных секциях и/или соревнованиях.

Например, это может быть бокс, боевые искусства, спортивное ориентирование, конный спорт или туризм 1-3 категории сложности. Причем если договор страхования заключается в отношении спортсмена, то всегда поинтересуйтесь списком исключений, т.е.

при занятиях каким видом спорта страховая компания ответственности не несет. Либо страхование возможно, но уже на каких-то сугубо индивидуальных условиях.

Далее следует определиться со сроком действия Договора страхования, который возможно заключить на 12 месяцев, или на меньший период: от 1 до 27 дней или 1 месяц.

Программой предусмотрено семь вариантов величины страховой суммы: 30 000, 50 000, 80 000, 100 000, 150 000, 200 000 и 300 000 рублей.

Обращаю внимание, что страхование на большие суммы возможно, но на других условиях, о чем подробно будет изложено в следующих постах.

Предусмотрено и ограничение, что по нескольким договорам страхования, ответственность по риску «травма» не должна превышать 1 000 000 рублей.

Каким же образом осуществляются выплаты?

В случае смерти наследники Застрахованного лица или Выгодоприобретатель (если это иное лицо чем Застрахованный) получат 100% от страховой суммы.

Если Выгодоприобретателем является само Застрахованное лицо, то его наследники смогут получить выплату только через полгода, когда официально вступят в наследство.

По-другому просто быть не может, и на надо при этом винить страховую компанию в задержках.

При наступлении инвалидности, предусмотрены следующие выплаты:

  • I группа инвалидности, категория «ребенок-инвалид» — 100% от страховой суммы;
  • II группа инвалидности – 80%;
  • III группа инвалидности – 60%.

При телесных повреждениях (травме) – в процентах от страховой суммы на основании «Таблицы выплат». Важно помнить, что в период действия договора страхования выплаты не могут превысить общий размер страховой суммы. Таблица выплат является обязательным приложением к Правилам страхования и Страховщик обязан предоставлять данный документ при заключении договора страхования.

Ответственность по полису круглосуточная (24 часа), действует на территории всего мира, кроме зон, на которых официально объявлены чрезвычайное положение или военные действия. Что на самом деле очень удобно, так как можно быть застрахованным и дома, и находясь в отпуске, как на территории России, так и любой другой страны.

При заключении договора страхования следует уточнить, когда он вступает в силу. Как правило, это с 00 часов следующего дня за днем оплаты премии. Но обязательно обратите внимание, присутствует ли временная франшиза по риску «травма».

Например, может быть установлена временная франшиза равная 7 дням, т.е.

если пострадавший обратится с травмой в период 1-7 после заключения договора, то ему откажут, так как очевидно, что, с высокой степенью вероятности, травма уже была на момент заключения договора.

Крайне важно ознакомиться со списком событий, которые являются не страховыми, а также какие категории граждан не подлежат страхованию. Поскольку данный перечень является, как правило, общим для всех компаний, то вынесем это отдельным постом.

При наступлении страхового события Застрахованное лицо либо Страхователь обязано уведомить Страховщика в период до 30 дней, если иной срок не установлен договором.

И конечно же следует своевременно обратиться в лечебные учреждения. По окончании лечения со всеми документами (справки, снимки и пр.

– исчерпывающий перечень документов содержится в Правилах страхования) обратиться в страховую компанию за выплатой.

После предоставления последнего запрашиваемого документа Страховщик в течение 15 дней принимает решение о признании события страховым, и еще 10 дней берет на перечисление страховой выплаты на предоставленные реквизиты.

В страховании от несчастных случаев на самом деле не так много «подводных» камней. Повторим, что важно себе уяснить: кого страхуем, от чего, где действует договор, когда он вступает в силу, установлена или нет временная франшиза, за что не несет ответственность Страховщик, и куда бежать и что делать при наступлении страхового события. Берегите себя!

21.01.2017 11:28
  ЗДОРОВЬЕ 10   ДЕТИ 2   СПОРТ 1

Источник: https://expert-insur.ru/blog/proshhe-prostogo-ili-podvodnye-kamni-v-lichnom-strakhovanii-grazhdan

Инвестиционное страхование жизни — развод или нет? Реальные отзывы

Здравствуйте, дорогие друзья!

Сегодня хочу обсудить инвестиционное страхование жизни. Или проще — ИСЖ. Уверен, многим приходилось сталкиваться с аббревиатурой. Предлагаю подробно разобрать, что же она подразумевает, какие функции выполняет инвестиционное страхование.

Что такое инвестстрахование

Инвестиционное страхование жизни выполняет две функции. Первая заключается в классической страховой защите клиента. Вторая направлена на получение прибыли путем инвестирования. Отмечу, что список финансовых активов для вложений утверждается страховщиком.

Для чего оформлять ИСЖ

Инвестиционное страхование жизни — это некий вклад на относительно небольшой срок (три-пять лет). От классического банковского депозита его отличает более высокая потенциальная выгода.

Кому подойдет инвестиционный продукт? Тем, кто имеет свободные деньги и хочет сделать вложение.

Страховые фирмы имеют разные инвестиционные стратегии, значит, вы вправе выбирать, во что конкретно будут вложены ваши деньги. Клиентам предлагается приобрести акции или облигации крупных зарубежных корпораций. Как правило, они специализируются на оказании ИТ-услуг, производстве фармацевтических товаров или индексах металлов.

Налоговые вычеты

Ключевая особенность ИСЖ заключается в предоставлении финансовых льгот. Каждый клиент получает налоговый вычет, объем которого составляет 13% от внесенного платежа. Кроме того, с него снимаются обязательства погашения налоговых начислений по страховым выплатам.

Отмечу, что предел взноса, с которого разрешено оформить вычет, равен 120 000 р. Причем применяется он исключительно для вкладов сроком от пяти-шести лет.

Если прибыль превышает установленную ставку рефинансирования, на размер превышения накладывается подоходный налог. Иными словами, максимальная сумма к возмещению — 15 600.

О ключевых достоинствах и недостатках

Разбирая особенности ИСЖ, упомяну и его основные плюсы и минусы.

К положительным аспектам инвестиционного страхования жизни относят:

  • начисляемые выплаты не подвергаются налогообложению;
  • страховые взносы не арестовываются, не конфискуются, не делятся между супругами во время бракоразводного процесса;
  • компенсации начисляются адресно, не наследуются;
  • возможность оформить 13-процентный налоговый вычет.

Из минусов инвестиционного страхования можно выделить недостаточную защищенность. Никто не может дать гарантий, что к концу действия договора страховая компания не обанкротится. Если же вы захотите расторгнуть сделку раньше времени, придется выплачивать компенсацию, размер которой может превышать 70% от общего объема вложений.

Подводные камни

Важно понимать, что страховая компания отдает не весь объем прибыли, что был заработан на инвестициях клиентских взносов. Размер выплачиваемой доли определяется «коэффициентом участия». Он прописывается в договоре, не изменяется в течение всего срока действия. На практике клиенту достается около 50-80% доходности.

Отсюда главный вывод — фактическая прибыль по ИСЖ всегда ниже, нежели прогнозы рекламных проспектов. Решив оформить инвестиционную страховку жизни, уточните коэффициент участия. Это ключевой фактор, определяющий доход.

Что такое накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни — долгосрочная программа, которая также сочетает две функции: защиту клиента и извлечение прибыли. Финансовый продукт обычно выбирают для получения дополнительной пенсии, средств на образование детей и т. д.

Полис НСЖ не просто инструмент, помогающий копить деньги. Это уникальное средство, исключающее риски, которые могут наступить в случае смерти, утраты платежеспособности страхователя и т. д.

Сходства и отличия от ИСЖ

Люди, не погруженные в тему, могут предположить, что инвестиционное и накопительное страхование жизни — равнозначные финансовые продукты. Однако они кардинально отличаются друг от друга.

Таблица ниже наглядно демонстрирует это.

Накопительное страхование жизни Инвестиционное страхование жизни
Для извлечения дохода Не подойдет Есть высокая вероятность получения прибыли, однако риски не исключены
Для накопления Подойдет, если в течение долгих лет вы будете делать регулярные обязательные взносы Не подойдет, поскольку требуется единовременный взнос
Для страховки Подойдет Не подойдет
Для защиты денежных средств (в случае развода, раздела имущества и т. д.) Подойдет Подойдет

Стоит ли использовать

Резюмируя выше сказанное, могу заключить, что накопительное страхование жизни подойдет лишь тем людям, что готовы в течение длительного времени вносить регулярные платежи. Если же вы рассчитываете на отдачу в кратчайшие сроки, обратите внимание на другие финансовые продукты и услуги.

Что лучше: НСЖ, депозит или ИСЖ

Чтобы ответить на вопрос, предлагаю рассмотреть рядовой пример из жизни.

Предположим, что Сергей хочет накопить миллион рублей. Достигнуть желаемого он может двумя способами: либо с помощью НСЖ, либо посредством депозитных инструментов. Инвестиционные программы позволяют работать с ценными бумагами, но не предполагают планомерного накопления материальных средств.

В случае с депозитом наследники Сергея получат лишь сумму, что была фактически накоплена при жизни. Однако не сразу, а после полугода.

В случае с НСЖ им достается весь миллион, и не через шесть месяцев, а гораздо быстрее. Стандартный срок выплаты — две недели. Деньги получают не наследники, а те люди, которые были указаны в качестве выгодопотребителей.

В таком ключе накопительное страхование жизни представляется более привлекательным инструментом.

Заключение и расторжение договора инвестстрахования

В первые четырнадцать дней с момента заключения договора инвестиционного страхования жизни действует так называемый «период охлаждения» — то время, когда можно вернуть всю сумму целиком.

Читайте также:  Замена номеров на автомобиль - как и где поменять, сколько это стоит, документы, пошлина

Чтобы сделать это, необходимо:

  1. Обратиться в страховую компанию для составления заявления о расторжении.
  2. Дождаться ответа от страховщика. Как правило, это занимает до 10 дней.
  3. Получить выплату в случае положительного решения в вашу пользу.

Для расторжения требуется предоставить следующие документы:

  • паспорт (ксерокопию и оригинал);
  • договор с СК;
  • бумаги, подтверждающие законность причин для аннулирования.

Отмечу, что в полном размере вы можете возвратить сумму только в течение первых четырнадцати дней. По истечению этого срока в силу вступают условия соглашения, позволяющие страховщику взимать издержки. Их размер составляет от 30 до 90 процентов.

Условия договора: чему уделить внимание

Юристы рекомендуют учитывать следующее:

  1. Срок открытия вклада — от трех до десяти лет.
  2. Взнос вносится единовременно и в полном объеме.
  3. Предельный минимальный порог вхождения — 30 000 рублей.

Инвестиционный договор страхования начинает действовать в тот момент, когда клиентом был внесен взнос.

Обзор лучших программ ИСЖ

Сегодня программы инвестиционного страхования жизни предлагают практически все крупные финансовые компании.

Заслуживают внимания предложения таких организаций, как:

  • РОСГОССТРАХ;
  • Сбербанк;
  • СОГАЗ;
  • Альфа-страхование;
  • РЕСО-гарантия.

Внимательно читайте условия инвестиционного договора страхования жизни.

Отзывы клиентов

Заключение

Могу заключить, что инвестиционное страхование жизни — весьма полезный финансовый продукт, к которому стоит присмотреться сегодня.

Источник: https://greedisgood.one/investitsionnoe-strakhovanie-zhizni

Дмс при увольнении сотрудника

В настоящее время термин добровольное медицинское страхование вызывает массу вопросов. Все дело в том, что на законодательном уровне данный вопрос освещен довольно кратко. Именно по этой причине многих работников предприятий интересует, будет ли действовать полис ДМС после увольнения с работы. Далее эта ситуация будет рассмотрена более детально.

ДМС страхование подразумевает, что предприятие заключает договор со страховой компанией о предоставлении своим сотрудникам различных медицинских услуг, которые нельзя получить в соответствии с обычным полисом. Другими словами, организация выступает для своих сотрудников в качестве страхователя при наступлении различных страховых случаев.

Перечень медицинских услуг, которые может получить сотрудник, зависит от таких факторов:

  • должности работника;
  • стажа его работы в компании;
  • программы страхования, которую выберет предприятие.

Таким образом, работодатель может предоставить своим кадрам различное количество медицинских услуг. В некоторых случаях ДМС предусматривается лишь для некоторых рабочих категорий. При этом важно, чтобы ДМС не предоставлялось или не изымалось у сотрудника по причинам, которые могут дискриминировать его.

ДМС выступает в качестве инструмента, который повышает конкурентоспособность и привлекательность конкретного предприятия на рынке труда. Соответственно, это привлекает в штат организации высококвалифицированных работников, которые будут заинтересованы в трудоустройстве на конкретном предприятии.

Можно выделить следующие плюсы, которые получают работники компании, трудоустроенные в организации с ДМС:

  • возможность сдавать анализы бесплатно;
  • получать медицинскую помощь в домашних условиях;
  • проходить бесплатные обследования у специалистов вне очереди.

Как правило, полис включает амбулаторное или стационарное обследование, стоматологические услуги.

Помимо этого, ДМС может включать приобретение необходимых медикаментов, проведение мероприятий профилактического характера. Перечень оказываемых услуг может быть неограниченным. Как правило, он зависит от вида страховой программы, которую выберет руководитель предприятия.

Крупный плюс заключается в том, что в некоторых случаях полис страхования ДМС можно использовать не только для сотрудника, но и для супругов, детей.

Многих работников интересует, действует ли ДМС после увольнения сотрудника. Поскольку бесплатные медицинские услуги предоставляются работнику в качестве бонуса за работу в организации, после увольнения действие добровольного медицинского страхования прекращается.

Однако в этом случае прописаны случаи, когда в нормативных документах работодателя прописывается вариант, при котором даже уволившийся сотрудник может пользоваться дополнительными услугами до завершения действия договора. Как правило, полис предоставляется работнику на 1 год.

До завершения действия ДМС-полиса сотрудник, который уволился с предприятия, пользуется им. В таком вопросе решение будет зависеть лишь от воли работодателя. Немаловажное значение в данном случае имеет основание для расторжения трудового договора.

Когда сотрудник, на имя которого заключен ДМС, увольняется после истечения срока страхования, и в трудовом договоре отсутствуют условия о сохранении права работника на ДМС в случае расчета, сотрудник не может воспользоваться полисом. В таких условиях фамилия специалиста автоматически исключается из списка застрахованных работников.

По сравнению с обязательным, добровольное медицинское страхование имеет ограниченный период действия.

Срок действия ДМС зависит от нескольких факторов, а именно:

  • периода действия РВП и ВНЖ;
  • установленного периода пребывания для беженцев и мигрантов;
  • сроков трудового договора: в случае увольнения полис возвращают работодателю, а он — страховщику.

В каждом случае срок определяется в индивидуальном порядке. Как правило, ДМС действует на протяжении одного года.

При необходимости руководитель предприятия может обратиться в страховую компанию для продления действия страхового полиса. Полис ДМС может быть оформлен в любой страховой компании, которая имеет лицензию на выполнение страхования данного вида. При посещении офиса страховщика руководителю компании будет предложена наиболее выгодная программа.

Специалист на месте определит цену выбранного пакета и оформит все необходимые документы. Заключение договора между сторонами — это обязательное условие. Бланк может использоваться только после подписания всех необходимых документов.

Добровольное медицинское страхование может также оформляться в онлайн-режиме. Для этого нужно посетить официальный сайт страховой компании, выполнить регистрацию и оставить контактные данные. После этого специалист свяжется с клиентом для обсуждения основных вопросов.

В любом случае каждый договор должен содержать следующие данные:

  • данные сторон;
  • перечень страховых случаев;
  • стоимость услуги, которую будет оплачивать предприятие;
  • сумму, которая будет выплачиваться при наступлении страхового случая;
  • медицинские учреждения, в которые сотрудник сможет обратиться;
  • срок действия заключенного договора.

Составленный договор подписывает лишь страховая компания и работодатель. Работники не имеют отношения к этому документу.

Все условия ДМС для персонала прописываются в трудовом договоре, который заключается в процессе трудоустройства.

Работодатель должен выбрать надежную страховую компанию и тщательно составить перечень необходимых услуг. Практика свидетельствует о том, что многих опытных сотрудников привлекает ДМС, которое предоставляется на предприятиях.

Именно по этой причине руководителям компаний не рекомендуется пренебрегать им.

Дополнительное медицинское страхование имеет множество плюсов. Благодаря ему можно значительно повысить репутацию компании.

Дорогие читатели, информация в статье могла устареть, воспользуйтесь бесплатной консультацией позвонив по телефонам: Москва 7 (499) 288-73-46, Санкт-Петербург 7 (812) 317-70-86 или задайте вопрос юристу через форму обратной связи, расположенную ниже.

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос «После увольнения полис дмс». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Термин «Выплата по ДМС» означает не выплату наличными, а оказание медицинских услуг. Но, в ряде случаев можно получить компенсацию наличными.

В случае принятия решения о трудоустройстве иностранных граждан работодателям следует соблюдать ряд правил во избежание нарушения положений миграционного и трудового законодательства и, как следствие, привлечения к административной ответственности.

Отношения между работником и работодателем в Российской Федерации регулируются трудовым законо­дательством, состоящим из Тру­дового кодекса и иных нормативных правовых актов.Расходы, которые приходятся на договор ДМС, действующий в отношении уволенного работника, нельзя учитывать для целей налогообложения прибыли организаций.

При досрочном расторжении договора ДМС организация имеет право на возвращение части суммы уже выплаченных страховых взносов.

Тут нужно начать с изучения страховых компаний и выбрать несколько, соответствующих всем основным требованиям компании. При этом не стоит особое внимание уделять громкому имени страховой компании, в первую очередь нужно думать о качестве услуг, которые она будет предоставлять вам и вашим сотрудникам.

Например, о количестве и квалификации работников медицинского пульта страховой компании, пропускной способности пульта (количеству обрабатываемых звонков), длительности процессов согласования оказания сложных медицинских услуг, об условиях включения/исключения в договор ДМС вновь принятых/уволенных сотрудников.

Соответственно Вам необходимо убедиться, не давали ли Вы своего согласия на замену с условием о том, что такая замена производится только в случае расторжения Вами трудового договора с Вашим работодателем. Если такое согласие было Вами дано, то договор страхования после Вашего увольнения будет расторгнут.

Если же Вами не было выражено согласие (непосредственно в договоре страхования или иным способом), то без Вашего согласия договор страхования будет продолжать действовать и после Вашего увольнения.

Если у Вам отказывают в принятии документов с полисом ДМС сделанным НЕ в «их» страховой компании в тридорого, вы вправе обратиться с жалобой в вышестоящую организацию, однако для успешного выполнения требования ЗАКОНА, Вам необходимо получить письменный отказ в принятии документов.

в противном случае Ваша жалоба может остаться без «движения».

Однако прежде чем включить в состав компенсационного пакета работников добровольное медицинское страхование (далее — ДМС), необходимо понимать правовые основания для установления таких дополнительных прав работников и, соответственно, возможные риски, которые могут возникнуть при возникновении споров сторон трудовых отношений.

Для обращения в медучреждение достаточно иметь паспорт или иной документ, удостоверяющий личность и страховой полис. Дополнительно подтверждать оплату, в том числе предоставлять квитанции и иные финансовые документы, не требуется. Выдача полиса к основному договору подтверждает факт оплаты и вступление его в действие.

Прекращаем вносить взносы за уволенного работника

Как правило, работодатель соглашается продолжать вносить взносы в страховую компанию (НПФ) за бывшего работника, когда он увольняется незадолго до наступления оснований для выплаты (к примеру, достижения пенсионного возраста). Что происходит с налогами в этом случае?

В «прибыльных» расходах продолжать учитывать взносы уже нельзяПисьмо Минфина от 15.04.2011 № 03-03-06/1/239. Поэтому по взносу, который приходится на отчетный период, когда работник уволен, можно признать в расходах только часть суммы — по день увольнения включительно.

А вот налогом на доходы физлиц платежи в пользу уволенных работников в страховую компанию не облагаютсяп. 3 ст. 213 НК РФ, в НПФ (если он российский и имеет лицензию) — тожеп. 1 ст. 213.1 НК РФ. Что касается обязательных страховых взносов во внебюджетные фонды (в том числе «несчастных»), то выплаты в пользу уволенных однозначно не объект обложения такими взносамип. 1 ст.

Если организация не хочет продолжать платить за уволенного работника, она вносит изменения в договор со страховщиком (НПФ), исключая уволившегося работника из числа застрахованных лиц. Дальнейшая судьба взносов, уже уплаченных за работника, зависит не только от вида договора, но и от того, что написано в нем по этому поводу. Рассмотрим некоторые из возможных ситуаций.

СИТУАЦИЯ 1.Сумма уплаченных взносов перераспределяется на счета других сотрудников.

Добровольное личное страхование жизни и здоровья (ДСЖЗ) Негосударственное пенсионное обеспечение (НПО) Добровольное пенсионное страхование (ДПС) Долгосрочное страхование жизни (ДСЖ)
В отношении суммы страхового взноса, которая уже учтена в «прибыльных» расходах, ничего делать не нужно. Если эта сумма сразу зачтена страховщиком другому работнику, то продолжайте учитывать взносы в расходах по-прежнему. Если же она пока «висит» и будет зачтена лишь в будущем, то продолжать учитывать взносы в расходах пока нельзя

Источник: https://osago-96.ru/dms-pri-uvolnenii-sotrudnika/

Дело добровольное! Что надо знать о ДМС

Как показывает практика, в вопросах ДМС хорошо разбираются три категории граждан: работники страховых компаний; те, кому страховку предоставили на работе, а также те немногие, кто приобрел ее самостоятельно. То есть в масштабах многомиллионной страны — единицы. Если на Западе купленный на свои кровные страховой полис — обычная практика, то в России это по-прежнему почти экзотика. Между тем добровольное медицинское страхование может принести немало пользы — если, конечно, разобраться, что к чему.

Основной инстинкт

ДМС — вид страхования, который обеспечивает лечение сверх того, что обычно входит в полис обязательного медицинского страхования, или ОМС.

Считается, что ДМС гарантирует гражданам повышенный уровень комфорта — и отчасти так оно и есть, ведь услуги в данном случае оказываются либо в частных клиниках и центрах, либо в платных отделениях государственных лечебных учреждений.

Получается, что лечение в рамках и ОМС, и ДМС может осуществляться совершенно одинаковое и в одном и том же месте, но в первом случае с длинными очередями и потерей времени, а во втором — в отдельной палате.

Эти расходы компенсирует страховая компания, если, конечно, ситуация на самом деле требует врачебного вмешательства, что является довольно существенным уточнением для тех, кто любит ходить в больницу при каждом случае.

Получить ДМС не сложнее, чем купить любой другой страховой продукт: нужно заключить договор с компанией, определить для себя «пакет» желательных услуг и произвести оплату. Важный момент: при наступлении страхового случая, то есть при ухудшении самочувствия, звонить нужно именно в страховую, а не в больницу.

Если этого не сделать, владельца полиса могут ждать проблемы — от строгого выговора до увеличения стоимости услуг.

Дело в том, что только при прямом обращении страховая компания может контролировать, соответствует ли счет, выставленный учреждением, где проходило лечение, изначальному запросу — говоря проще, такая бдительность помогает избежать накрутки.

Обращение в больницу через представителя никак не сказывается на скорости оказания лечения.

Более того, обычно оно начинается быстрее обычного, поскольку стационарная помощь в данном случае организуется через коммерческую «скорую» — впрочем, на всякий случай этот момент лучше уточнить до заключения договора.

Читайте также:  Штраф за езду по обочине на мкад в 2020 году

Если же владельцу полиса показалось, что его «недолечили» и какие-то услуги были оказаны в ненадлежащем объеме и качестве, нужно снова обратиться в страховую компанию, ведь она призвана защищать интересы своего клиента.

Сколько стоит ДМС?

Цена зависит от набора услуг, входящих в комплект. На цену влияют такие факторы, как, например, включение стоматологических услуг (они всегда недешевы). Если предполагается частое посещение медицинского учреждения, то цена снова поползет вверх.

Увеличится стоимость и в том случае, если имеются серьезные хронические заболевания, токсические зависимости по типу алкоголизма или ВИЧ — в этом случае полис вообще могут не продать. Кроме того, ставка расчета увеличивается для клиентов старше 50 лет.

Получается, что моментов повышения цены достаточно много, поэтому компании предлагают комфортные условия оплаты — например, беспроцентную рассрочку.

Как правило, полис ДМС действует год, и в некоторых страховых в течение этого времени вполне реально изменить изначально прописанные условия — правда, скорее всего, придется сделать дополнительный взнос.

Если же медпомощь придется оплачивать из личных средств, несмотря на наличие ДМС, страховая должна возместить все расходы.

Подводные камни

В большинстве случаев подводные камни и потенциальные опасности ДМС связаны с недобросовестной работой страховой компании. Поэтому, как отмечают юристы, очень важно читать весь договор полностью, особенно фрагменты, написанные мелким шрифтом, поскольку туда могут быть включены ненужные услуги.

При расчете стоимости хорошо бы проверить вместе с агентом все параметры, чтобы быть уверенным в том, что коэффициент не включает в себя повышенного значения, не соответствующего реальной ситуации.

Бывают случаи, когда договор предписывает посещать врача с определенной периодичностью: в этой ситуации лучше узнать заранее, что будет, если пропустить визит.

Стоит также дополнительно уточнить условия расторжения контракта и возмещения денежных средств, а также узнать, с какими диагнозами по страховке не обслуживают.

Полис ДМС не действует, если:

1. нанесен сознательный вред собственному здоровью;2. травма, увечье или иной ущерб здоровью были получены во время совершения преступного деяния, в состоянии наркотического или алкогольного опьянения;3.

при наличии определенных видов болезней (трудноизлечимых и смертельных заболеваний);4.

как правило, помощь по ДМС также не распространяется на психические заболевания, посещение косметолога и тому подобные виды медицинской помощи.

Паразиты внутри нас: как можно им противостоять — читайте тут

В каком возрасте стоит задуматься об онкодиагностике — читайте тут

Как отличить грипп от коронавируса? Советы врачей. — читайте тут

Источник: https://zen.yandex.com/media/id/5af531833dceb7e6a6b93990/delo-dobrovolnoe-chto-nado-znat-o-dms-5e70a807b22d3c6dcc1e451a?feed_exp=ordinary_feed&from=channel&rid=139316901.507.1585643262641.99725&integration=publishers_platform_yandex&secdata=CJe2guKOLiABMAJQDw%3D%3D

Подводные камни автострахования | Финансы и инвестиции

«Росгосстрах-Столица» допускает 10 дней просрочки, «РЕСО-Гарантия» — 15, «МСК-Стандарт» и «Уралсиб» — 30 дней.

При этом «МСК-Стандарт» и «Уралсиб» не признают страховые случаи, произошедшие в период задержки платежа (это чуть лучше, чем полное прекращение договора: после внесения денег вам не придется заново вызывать оценщика, заполнять документы и т. д.).

А «РЕСО-Гарантия», напротив, будет нести полную ответственность по договору в этот период. Если по оплачиваемому в рассрочку полису произойдет страховой случай, то, согласно правилам большинства компаний, выплата будет уменьшена на сумму еще не выплаченных взносов.

Франшиза: с вас потребуют аванс

Франшизой называется часть ущерба, которую страховая компания клиенту не возмещает. Если, например, франшиза — $500, то все убытки в пределах этой суммы клиент оплачивает сам. Если выше — разницу доплачивает страховщик.

Такая франшиза, чаще всего применяемая отечественными компаниями, называется безусловной. За счет небольшой франшизы страховщики сильно снижают поток обращений за выплатами, ведь большая часть страховых случаев — мелкие аварии.

Полис с франшизой дешевле, но ее использование может привести к дополнительным сложностям.

Клиент, например, прямо на месте ДТП должен уметь точно оценить ущерб, что довольно сложно сделать.

Если впоследствии окажется, что цена ремонта выше размера франшизы, а вы при этом уже уехали с места ДТП, то потребовать у страховщика доплатить разницу уже не получится: нет заявления о страховом случае и протокола осмотра автомобиля.

Есть и другие тонкости: если договор страхования предусматривает ремонт по направлению страховщика, компания может попросить клиента (правила «Ингосстраха») прежде возместить франшизу страховщику. Только после этого он получит соответствующее направление.

Ущерб: курильщик ничего не получит

В правилах компаний множество исключений. Почти все страховщики не признают страховым событием повреждение колес, не связанное с ущербом другим элементам машины. Обычно не возмещается вред, причиненный в результате поломок при обычной эксплуатации автомобиля.

Особая статья — пожар. По определению страховщиков, в частности «Цюрих.Ритэйла», это «горение из-за внешнего воздействия».

Таким образом, если машина загорелась из-за замыкания проводки, выплаты ущерба у большинства страховщиков не видать.

Нарушения правил пожарной безопасности, неосторожное обращение с огнем в застрахованной машине — также причины для отказа. Под неосторожным обращением с огнем «Ингосстрах», например, понимает курение в салоне атомобиля.

По-разному смотрят компании и на страхование машин от причинения вреда животными: ущерб от ДТП с их участием оплачивается, а повреждение машин животными не в результате аварии часто исключено из покрытия.

Угон: деньги через три месяца

Обратите особое внимание на этот пункт правил: под угоном страховщики иногда понимают совершенно разные вещи. УК трактует угон как завладение транспортным средством без цели хищения: кто-то взял автомобиль покататься.

Первые два месяца милиция ведет дело об угоне, а затем переквалифицирует его в хищение. Эти тонкости стоит помнить, изучая правила страхования.

Если страховщик выплачивает возмещение только в результате хищения автомобиля, это может означать двухмесячную задержку в выплате.

Поэтому сроки выплат у страховщиков могут быть разные: РОСНО, например, достаточно копии постановления о возбуждении уголовного дела, чтобы спустя 10 дней выплатить возмещение. «Ингосстрах» будет платить по окончании предварительного расследования по факту угона или хищения (2-3 месяца).

Сбор справок: лучше не доверять это страховщику

Страховщики в подавляющем большинстве случаев требуют документального подтверждения ущерба всевозможными справками, начиная от справок из ГИБДД и заканчивая справками Росгидромета о стихийных бедствиях. При заключении договора некоторые компании предлагают клиенту доверить им сбор всех этих документов.

Прежде чем соглашаться, следует детально изучить условия оказания этой услуги и попробовать собрать отзывы о том, насколько добросовестно компания исполняет свои обязательства по сбору документов. Часто из-за медлительности страховщика затягивается рассмотрение дела о выплате.

Сроки: два способа отложить расплату

О страховом случае важно сообщить в предусмотренные правилами и договором сроки. Известить компанию необходимо незамедлительно любым доступным способом, а затем в течение 3-10 дней подать письменное заявление о страховом случае. Нарушение этого требования правил может служить основанием для отказа в выплате.

Возместить ущерб или мотивированно отказать в выплате страховщик должен в течение определенного срока «с момента получения всех необходимых документов». Эта фраза дает возможность для массовых задержек с выплатами.

Компании нередко запрашивают дополнительные документы, чтобы потянуть с выплатой, «теряют» уже полученные документы. Поэтому клиенту имеет смысл требовать письменного обоснования дополнительных запросов и оставлять у себя копии всех переданных документов с отметкой об их приеме.

В случае спорной ситуации доказать свою правоту будет легче.

Размер выплаты: нереальные цены

Страховщики пытаются оценить размер выплаты, исходя из заводских цен на запчасти. В своей работе они используют специальные справочники и программы — Eurotax, Mitchell, Motor, Audatex.

Почему полученной выплаты на ремонт часто не хватает? Во-первых, реальная стоимость запчастей может оказаться выше.

Во-вторых, применяемая при расчете стоимость часа работы автосервиса для страховой компании (оптового поставщика клиентов) может быть ниже, чем для частных клиентов.

Распространенный вариант компенсации ущерба — ремонт автомобиля на рекомендованных компанией сервисах.

Это может означать долгое ожидание и низкое качество ремонта: автосервисы страховщиков не заинтресованы в привлечении клиентов.

Оптимальный вариант — оплата счетов автосервиса после ремонта, проведенного автовладельцем за свой счет. Но такой способ компенсации повышает цену полиса на 15-25%.

Автор — корреспондент Агентства страховых новостей (АСН)

Источник: https://www.forbes.ru/lichnye-dengi/strahovanie/22750-podvodnye-kamni-avtostrahovaniya

Возврат страховки по кредиту – СК Ренессанс Жизнь: подводные камни и пути решения

Сотрудники кредитных отделов пользуются внутренним руководством, как воздействовать на клиента в случае выражения его желания на отказ от страхового полиса. Как правило, это методы устрашения.

К примеру, вам могут сказать, что без полиса процентная ставка повысится в разы (в некоторых случаях банки действительно оставляют за собой такое право), либо в выдаче кредитных средств попросту будет отказано.

Заёмщик в этой ситуации может действовать по своему усмотрению. Настаивая на решении, он, либо действительно получит отказ, либо примет условия с повышенной процентной ставкой. А иногда они остаются без изменений, и банк идёт навстречу. Тут уж как повезёт.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcopyright

Однако далеко не всегда клиенты обращают внимание на содержимое договора перед подписанием и подтверждают сделку, не замечая навязанную страховку.

Начиная с 2018 года, в течение 14 дней с момента покупки полиса можно подать письменное заявление на расторжение договора. После его получения СК в течение 10 рабочих дней обязана вернуть сумму в полном объёме на указанные банковские реквизиты.

Алгоритм прост, но имеет небольшой перечень исключений:

  • с момента начала действия полиса и до подачи заявления имел место страховой случай;
  • вместо индивидуального договора страхования клиенту навязан коллективный;
  • страхуются риски при выезде за пределы РФ;
  • кредит был взят на приобретение жилья.

Нельзя аннулировать договор, если полис необходим при поступлении на работу, но данный случай к кредитной сфере отношения не имеет.

Таким образом, по закону получить кровно заработанные можно без лишних трудностей и доказательства правоты в вышестоящих инстанциях. Потребуется лишь определённый перечень документов и время.

Реальное положение дел при возврате страховки в ООО СК «Ренессанс Жизнь»

Мы описали ситуацию, когда все обстоятельства складываются идеально. Но в реальности всё часто идёт не по сценарию. «Ренессанс Жизнь» и её партнеры в лице банков, не хотят терять полученные деньги (а речь часто идёт о крупных суммах), поэтому пытается использовать любые возможности для сохранения дохода. Общая юридическая неграмотность клиентов им в этом помогает.

Так, существует три распространённых варианта развития событий:

  1. Сотрудники СК долгое время не забирают письмо с территориального почтового отделения даже после получения уведомления. Это умышленное затягивание возврата средств. Конечно, в соответствии с законом, актуальной датой, когда заявление вступает в силу, считается момент отправки, а не получения. Но ждать и нервничать лишнюю пару недель никто не захочет.
  2. После получения заявления страховая выносит отрицательное решение и отказывается возвращать деньги, мотивируя это всевозможными неправомерными доводами – неправильно заполненное заявление, отсутствие в договоре пункта об аннулировании страхового полиса, отсутствие документа подтверждающего оплату полиса и прочее.
  3. Страховая компания «молчит», как будто ничего не получала, то есть задерживает сроки возврата страховой премии клиенту – это вполне может тянуться несколько месяцев.

Естественно, без определённых навыков и знаний в юридической сфере сложно тягаться с подкованными специалистами, которые каждый день работают на сохранение нажитого банком имущества. Поэтому многие клиенты часто отказываются от этой идеи и отдают кровно заработанные кредитору, смирившись с несправедливостью.

Как не попасть на крючок?

Всё же альтернативное решение присутствует, и оно прямо перед вами. Чтобы обеспечить положительный результат подобных разбирательств, лучше заручиться поддержкой профильных экспертов. Подобные организации предоставляют консультационные услуги и практическую помощь в решении подобных ситуаций. Мы представляем интересы заказчиков и работаем исключительно на победу.

Предлагаем ознакомиться  Лестница это строение или сооружение

Всё, что необходимо сделать – это оформить онлайн заявку и дождаться консультации специалиста, который свяжется с вами в ближайшее время указанным способом.

Что будет, если отказаться от страховки – Страховая Компания Ренессанс Жизнь?

Согласно действующему законодательству, в РФ сейчас действует «период охлаждения», в течение которого заемщики могут возвращать уплаченные за страховку деньги. На данный момент его продолжительность равна 14 календарным дням с момента заключения договора о страховании.

Какие важные моменты необходимо учитывать при возврате:

  • Подача заявления на возврат допускается, если оформлялось добровольное страхование жизни и здоровья. Также данное правило распространяется на ДМС, страховку от болезней, безработицы и несчастных случаев.
  • Если оформлялась ипотека, вернуть средства не получится: обязательство по страхованию недвижимости возлагается на заемщика на законодательном уровне.

Также получение выплат допускается при полном досрочном погашении займа. При этом страховщик «забирает» часть премии за уже использованные дни, когда кредит еще действовал.

Источник: https://interrao-vacancy.ru/renessans-strakhovanie-rastorzhenie-dogovora-strakhovaniya-zhizni/

Подводные камни страхования

Чаще всего с неприятными сюрпризами сталкиваются те, кто застраховал свой автомобиль по полису добровольного страхования и те, кто оформил кредит на покупку автомобиля.

Самый главный документ при заключении договора страхования – это не страховой полис, а Правила страхования. В большинстве случаев Вам этот документ не показывают, хотя в полисе в графе «подпись клиента» указывается фраза: «С условиями и Правилами страхования ознакомлен». Получается, что Вы подтверждаете факт ознакомления с правилами страхования, хотя на самом деле это не так.

Читайте также:  Правила постановки автомобиля на учет в 2020: изменения и поправки в регистрации

Правила страхования представляют собой многостраничный документ, около 20-40 страниц, в котором очень подробно описываются все условия страхования. Страховой полис содержит только краткие выдержки из Правил страхования. Можно сказать, что страховой полис, который Вы получаете — это только верхушка большого айсберга.

Вместо полиса может выдаваться договор страхования, это тоже допустимая форма взаимоотношений между страховой компанией и Вами.   Иногда вместо полиса выдается договор страхования. Он позволяет вместить больший объем информации, однако договор также готовится на основе Правил страхования.

Вывод №1. Заключая договор страхования, важно ознакомиться с Правилами страхования.

  Если  страховая  компания  по  тем  или  иным  причинам отказывается показать Вам Правила страхования, откажитесь от заключения договора.

В крайнем случае, требуйте включения в договор или полис следующей фразы: «В случае противоречия между условиями настоящего договора (полиса) и Правилами страхования и применяются положения настоящего договора (полиса)».

  • Что означают непонятные слова?
  • Часто в полисе можно увидеть различные термины, которые не всегда понятны автовладельцам. Приведем список таких терминов:
  • 1. Франшиза

Франшиза — эта неоплачиваемая часть расходов на ремонт Вашего автомобиля. Например, Ваш автомобиль стоит 600 000 тенге и Вы решили застраховать его именно на эту сумму. В полисе, который Вам выдали, указана франшиза в размере 5% от страховой суммы. Это значит, что ущерб, который не превышает размера франшизы, страховая компания оплачивать не будет.

  1. Если автомобиль будет разбит, скажем на 200 000 тенге, страховая компания произведет выплату в размере  170 ООО тенге. Расчет производится так:
  2. определим сумму франшизы:    600 000*5% = 30 000 тенге
  3. рассчитаем сумму выплаты:     200 000 — 30 000 = 170 000 тенге.
  4. Зачем нужна франшиза?

Франшиза нужна для того, чтобы автоволаделец после заключения договора страхования продолжал также бережно относиться к своей машине.

Когда машина застрахована от любых повреждений (ДТП, кража, угон хулиганские действия, разбой и т.п.) возникает опасность, что теперь автовладелец не будет предпринимать должных мер по сохранности своего имущества.

Многие начинают думать так: «Зачем теперь так сильно переживать? Ведь за все будет платить страховая компания».

Чтобы этого не происходило, в договоре предусмотрено условие о франшизе. Общее правило такое: за значительную часть убытков (85-95%) отвечает страховая компания, за мелкие повреждения (5-15 %, франшиза) отвечает сам клиент.

2. Пропорциональная выплата

Это условие обычно содержится не в самом полисе, а в Правилах страхования. Условие о пропорциональной выплате используется для защиты интересов страховой компании.

В каких случаях применяется пропорциональная выплата?

Предположим, что автовладелец решил сэкономить на страховке. Для этого он занизил стоимость машины, указав, что автомобиль стоит не 20 000$, а 15 000$. Это обстоятельство дает страховой компании возможность применить условие о пропорциональной выплате. Поскольку автомобиль был застрахован не на полную стоимость, сумма выплаты также будет откорректирована.

В рассмотренном примере машина была застрахована на 75% от ее действительной стоимости, следовательно, и выплата будет произведена в размере 75% от ущерба.

3. Выгодоприобретатель

Выгодоприобретатель — это тот, кто получает деньги по страховому полису. Особое значение это слово приобретает тогда, когда Вы берете автомобиль в кредит. Обычно для получения кредита нужно застраховать автомобиль.

Страховую компанию при этом, как правило, выбирает банк. Вы сами платите за полис, Вам выдают все документы, но в случае аварии деньги по страховке будете получать не Вы, а банк, который выдал кредит.

Деньги на ремонт машины Вам придется искать самостоятельно.

«Не   может  быть!?»  —   скажете   Вы.   Посмотрите   в   своем  полисе   графу «выгодоприобретатель», там указано не Ваше имя, там указано название банка. Почему банк так делает?

Выдавая Вам кредит, банк несет определенные риски. Может произойти ситуация, когда клиент не сможет ни деньги вернуть (потерял работу и другие источники дохода) ни машину отдать банку (машина разбита в ДТП и восстановлению не подлежит).

На этот случай банку поможет страховой полис. Именно страховая компания защитит интересы банка. Для банка — это дополнительная гарантия возврата денег.

Правда эту дополнительную гарантию банк получает за Ваш счет, потому что именно Вы платите за страховку, но при этом банк (а не Вы) получает деньги по страховому полису.

На что еще важно обратить внимание при покупке страхового полиса?

1. сроки выплаты

Когда речь идет об обязательном страховании, сроки выплаты регламентируются законом. Если же Вы страхуете автомобиль в добровольном порядке, сроки выплаты каждая страховая компания устанавливает самостоятельно. Общий срок на выплату включает:

срок принятия решения о самой выплате. Обычно от 5 до 20 дней. В это время страховая компания «думает» и принимает решение о том, производить выплату или в выплате отказать, если для этого имеются обоснованные причины.

срок на саму выплату. Он также колеблется в интервале от 5 до 20 дней. В этот период производится фактическая выдача денег либо их перечисление на счет клиента.

2. перечень документов для страховой выплаты

В договорах добровольного страхования часто после приведения перечня документов указывается, что для выплаты нужны и «другие необходимые документы». Эта формулировка очень размыта и поэтому удобна для страховой компании. В случае необходимости она позволяет страховой компании «изобретать» все новые «необходимые» документы и таким образом затягивать сроки выплаты.

Желательно, чтобы в договоре страхования перечень документов был исчерпывающим, а фразы о необходимости предоставления дополнительных документов просто не было. Идеальный вариант, если в договоре содержится специальное условие о том, что страховая компания не имеет право требовать иные документы, не предусмотренные перечнем.

3. цифры, указанные в графе «действительная стоимость» и «страховая сумма»

В графе «действительная стоимость» указывается рыночная цена Вашей машины, а цифра, указанная в графе «страховая сумма» показывает, на какую сумму застрахован Ваш автомобиль. Давайте разберем это на примерах.

Пример 1.

«Действительная стоимость» — 2 000 000 тенге. «Страховая сумма» — 2 000 000 тенге.

Это означает, что машина застрахована на полную стоимость. «Сюрпризов» при выплате не будет.

Пример 2.

«Действительная стоимость» — 2 000 000 тенге. «Страховая сумма» — 1 200 000 тенге.

Это означает, что может быть применено условие о пропорциональной выплате. Такие ситуации очень часто возникают с так называемыми «банковскими» страховками. Когда Вы берете кредит в банке, банки стараются всеми способами снизить стоимость получения кредита.

Поэтому машина страхуется не на полную стоимость (2 000 000 тенге), а только на сумму выданного кредита (1 200 000 тенге). С одной стороны, это выгодно для клиента в финансовом плане: меньше приходится платить за страховку.

С другой стороны, при наступлении аварии применяется условие о пропорциональной выплате, то есть оплачивается не весь ущерб, а только какая-то его часть.

Пример 3.

«Действительная стоимость» — 2 000 000 тенге. «Страховая сумма» — 300 000 тенге.

Обычно так выглядят так называемые «двухсторонние» страховки. Как правило, условие о пропорциональной выплате здесь не применяются, но, чтобы быть в этом уверенным, необходимо внимательно знакомиться с полисом и договором страхования.

4. формулировки в разделе «Отказ в страховой выплате» или в разделе «Исключения из страховых случаев»

Очень часто, когда Вы страхуете автомобиль от любых повреждений, Вам говорят, что выплата производится в любой ситуации, независимо от того, являетесь Вы виновной или пострадавшей стороной. Однако на деле может оказаться так, что эти обещания не подтверждены реальными документами.

  • Вам необходимо найти в договоре страхования или в Правилах страхования раздел, в котором описываются случаи отказа в страховой выплате.
  • Если там содержится формулировка, приведенная ниже, это означает, что в случае Вашей вины в ДТП страховая компания может отказать в выплате, хотя на словах Вас уверяли в обратном.
  • «Страховщик вправе отказать в страховой выплате в случае действий страхователя, признанных в установленном законом порядке умышленными преступлениями или административными правонарушениями, находящимися в прямой причинно-следственной связи со страховым случаев»

Такую формулировку желательно заменить, особенно, если Вам дали устные обещания платить при любом ДТП, независимо от Вашей вины. В этой фразе формулировку «административные правонарушения» необходимо изменить на «умышленные административные правонарушения».

Под понятие «административные правонарушения» попадает практически любое ДТП, значит, при желании, страховая компания может легко отказать в выплате, если Вы окажетесь виновником аварии. А вот к категории «умышленных административных правонарушений» можно отнести лишь незначительное количество ДТП, следовательно, случаи отказа в выплате будут сведены к минимуму.

  1. Вывод №2. Для того, чтобы избежать разочарований при получении выплаты, необходимо:
  2. внимательно   читать   (а   не   просматривать)   страховой   полис,   договор страхования и Правила страхования; обратить особое внимание на пункты:
  3. — «страховой случай» (в каких именно ситуациях будут платить),
  4. — «исключения   из   страхового   случая»   (то   есть,   когда   выплата   не
  5. производится),
  6. — «порядок расчета страховой выплаты».
  7. обязательно спрашивать, что означают непонятные слова, например, такие как «франшиза» или «пропорциональная выплата».
  8. Также перед заключением договора желательно отдать его на экспертизу профессионалам.
  9. ЧАЩЕ ВСЕГО СПРАШИВАЮТ.

1. Как страховая компания узнает, сколько стоит моя машина? Ведь никто перед заключением договора не требует у меня документов, подтверждающих ее стоимость.

Действительно, при выдаче полиса страховая компания ограничивается Вашим личным заявлением. Конечно, при желании Вы можете назвать какую угодно сумму. В момент заключения договора никто ее специально проверять не будет.

Вопросы о реальной стоимости автомобиля возникнут только в момент страховой выплаты.

Если появятся сомнения в достоверности предоставленной Вами информации, страховая компания обратится к независимому эксперту с просьбой подготовить отчет о действительной стоимости автомобиля на момент заключения договора страхования.

Если стоимость автомобиля окажется заниженной, будет применено условие о пропорциональной выплате. Если стоимость машины будет завышенной, договор в части завышения суммы будет признан недействительным. Учитывая эти обстоятельства, желательно максимально корректно указывать стоимость автомобиля при заключении договора страхования.

2. У моего друга была такая ситуация: он попал в ДТП, у виновника была обычная, обязательная страховка, а у друга была дорогая, добровольная страховка. Поскольку страховая компания виновника насчитала мало, друг получил выплату еще и в своей страховой компании. Однако потом на моего друга подала в суд его же страховая компания и потребовала вернуть деньги обратно. Разве это справедливо?

Общее правило получения выплат такое: Вы можете получать деньги в нескольких компаниях сразу, но при этом общая сумма выплат не должна превышать реального ущерба. Нельзя дважды получить деньги за одни и те же повреждения. Поясним это на примерах.

Пример 1.

Автомобиль разбит на 1 000 000 тенге, что подтверждено отчетом независимого эксперта. Владелец машины получил выплату в страховой компании виновника в размере 700 800 тенге (600 МРП из расчета 1МРП=1168 тг) и в своей страховой компании в размере 900 000 тенге (за минусом франшизы).

Общая сумма выплат составила 1 600 800 тенге, что превышает реальный ущерб почти в два раза.

Пример 2.

Независимым экспертом был оценен ущерб, причиненный автомобилю в результате ДТП, который составил 550 000 тенге. Страховая компания виновника провела свою оценку и согласилась выплатить 400 000 тенге.

Владелец машины не захотел судиться со страховой компанией виновника и решил получить недостающую сумму в размере 150 000 тенге по своей «двухсторонней» страховке. Таким образом, общая сумма выплат не превысили реальных убытков.

Нарушений в действиях владельца поврежденного транспортного средства нет.

3. Как моя страховая компания узнает, что я получил деньги где-то еще?

Одним из условий получения денег по добровольной страховке является право передачи регрессного требования. Это означает, что перед получением выплаты Вы должны подписать документ, в котором сказано, что все права по взысканию полученной суммы Вы передали своей страховой компании.

Теперь Ваша страховая компания может на законных основаниях взыскивать эту сумму с виновника аварии или его страховой компании. Обращаясь к виновнику и к его страховой компании, Ваша страховая компания получает полный доступ ко всей информации о произведенных Вам выплатах.

Если оказывается, что Вы получили больше, чем это было положено (как в описанном примере 1), страховая компания потребует от Вас возврата этих денег.

Правом регрессного требования пользуются все страховые компании. Регрессные иски обычно подаются в течение полугода после выплаты (максимально возможный срок для подачи — три года). Поскольку вся правда о полученных Вами выплатах все равно откроется, лучше не вводить свою компанию в заблуждение, чтобы потом не участвовать в долгих судебных разбирательствах.

Источник: https://polisre.ru/235-podvodnye-kamni-strahovaniya.html

Ссылка на основную публикацию