Почему государство не страхует вклады юридических лиц — аргументы за и против

По результатам первого полугодия 2016 года сборы по страхованию жизни показали значительный рост. Основным драйвером роста стал сектор банкострахования, но в отличие от прошлых лет не за счет страхования, вмененного при получении кредита, а за счет инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Многими банками такой страховой продукт предлагается в качестве альтернативы вкладам, так как при позитивном сценарии он может обеспечить значительно более высокий доход. Продукт сложен для восприятия, поскольку для его понимания необходимо не только знать основы страхования, но и иметь представления об инвестиционной сфере. Попробуем разобраться, что такое инвестиционное страхование жизни и на что стоит обратить внимание при приобретении данной услуги.

Что такое ИСЖ?

Инвестиционное страхование жизни — продукт, сочетающий в себе страхование жизни клиента и финансовый инструмент, позволяющий получить доход за счет инвестирования части внесенных денежных средств в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком (облигации или акции различных компаний, представляющих различные сектора экономики, драгоценные металлы и т. п.).

• Основными страховыми рисками по договору ИСЖ являются:
• — дожитие до окончания действия договора страхования,
• — смерть по любой причине.

Страховая сумма по рискам дожития и смерти по любой причине составляет 100% уплаченного страхового взноса, увеличенного на размер инвестиционного дохода. Сроки страхования могут составлять от трех лет.

Оплата страхового взноса может производиться либо единовременно, либо в течение срока страхования равными платежами (ежемесячно, ежегодно). Дополнительно в полис могут быть включены иные страховые риски (смерть в результате несчастного случая, смерть в результате ДТП и т. д.

), страховые суммы по которым устанавливаются отдельно и, как правило, превышают основную страховую сумму.

Страховой взнос, полученный от клиента, разбивается на гарантированную часть и инвестиционную. Гарантированную часть страховая компания инвестирует в консервативные финансовые инструменты с фиксированной доходностью.

Полученный доход помогает обеспечить гарантированную сумму выплаты.

ИСЖ не является средством получения гарантированной прибыли. Если выбранная инвестиционная стратегия «не сработала», клиент по истечении срока страхования получает только сумму так называемого гарантированного дохода, который, как правило, составляет не более 100% от внесенных страховых платежей.

Классическую страховую рисковую составляющую также нельзя назвать ощутимой, так как при наступлении страхового случая по стандартным рискам (например: «смерть по любой причине») возмещается внесенный страховой взнос с инвестиционным доходом, рассчитанным на дату наступления страхового события.

Только при наличии дополнительных рисков (например: «смерть в результате несчастного случая») можно получить дополнительную сумму, как правило, также не превышающую 100% взноса.

Преимущества и недостатки

К положительным качествам инвестиционного страхования жизни можно отнести наличие налоговых льгот: получение налогового вычета в размере 13% от оплаченного страхового взноса и отсутствие обязательств уплаты налогов по страховой выплате.

Максимальный размер страхового взноса, с которого можно получить налоговый вычет, ограничен и составляет 120 тыс. рублей, причем применяется только для договоров сроком от пяти лет, но при получении дохода, превышающего ставку рефинансирования, размер превышения облагается подоходным налогом.

Таким образом, максимально возместить можно 15 600 рублей.

По сравнению с банковскими депозитами ИСЖ обладает положительными юридическими особенностями.

С момента оплаты страховой премии до получения страховой выплаты или возврата премии при расторжении договора денежные средства принадлежат страховщику и не являются имуществом должника, находящимся у третьих лиц.

Средства не могут быть конфискованы, на них не может быть наложен арест, они не могут быть взысканы по суду, не подлежат разделу между супругами при разводе и не нуждаются в декларировании.

Договор может быть заключен в пользу любого лица (выгодоприобретателя), и в случае реализации риска «смерть» выплату получит именно это лицо, а не наследники. При этом нет необходимости в ожидании вступления в права наследования.

Наличие гарантированной суммы выплаты в договоре также является дополнительным преимуществом, немаловажным при инвестировании в рисковые инструменты.

Но в любом случае не такой острой, как в договорах накопительного страхования. При расторжении договора страхования клиент может получить только выкупную сумму. Как правило, при оплате страхового взноса единовременно выкупная сумма составляет 75—90% от размера взноса.

Но в зависимости от условий договора, срока страхования, порядка оплаты страховых взносов и даты расторжения договора размер выкупной суммы может быть существенно ниже либо равен нулю.

Инвестиционное страхование жизни — это договор страхования, который имеет определенный перечень исключений, по которым не каждый случай ухода из жизни признается страховым.

Как минимум это стандартные исключения из Гражданского кодекса РФ (случаи, произошедшие в результате умышленных действий застрахованного, военных действий, гражданских волнений, а также воздействия радиации), но перечень исключений может быть очень существенно расширен договором.

Необходимо обязательно ознакомиться с правилами страхования в части выплаты при событиях, попадающих под этот перечень исключений. Как правило, наследникам застрахованного выплачивается выкупная сумма, но существуют продукты, предусматривающие иные условия.

Существенным недостатком является отсутствие гарантийного фонда, который смог бы обеспечить выплату клиенту в случаях отзыва лицензии или банкротства страховой компании. Если при отзыве лицензии страховщик не передал портфель или не расторг договоры с возвратом премии (как предполагает закон), получить возмещение можно, только включившись в реестр кредиторов.

Конечно, самым очевидным минусом данного продукта является отсутствие гарантированного дохода. При негативном развитии стратегии клиент по окончании срока действия договора получит только гарантированную этим договором выплату.

На что обратить внимание

Если вы общаетесь о размещении денежных средств с представителем банка, прежде всего нужно понять, какой продукт вам предлагают: в последнее время нередки отзывы клиентов, которым договор ИСЖ был предложен как полный аналог депозита, но с большей доходностью.

Если вы понимаете разницу и потенциально готовы рассмотреть такой способ инвестирования, то, помимо изучения размеров выкупных сумм и перечня исключений, важным моментом является выбор стратегии и возможность ее изменения в период действия договора.

Именно выбранная стратегия в будущем должна обеспечить доход.

Стратегии, предложенные страховщиком, зачастую непрозрачны. Страхователь не может самостоятельно проследить динамику движения того или иного фонда на рынке: в результате ему остается только верить показателям, которые раскрывает страховщик. У такой позиции есть и объективные причины: удачную стратегию могут скопировать конкуренты.

У страхователя, по сути, остается два варианта. Первый — пытаться найти продукты со стратегиями, которые привязаны к стоимости определенных товаров (золото, нефть определенной марки) или к фондам, динамику которых можно отследить в общедоступных источниках.

Одним из ключевых показателей при выборе стратегии является так называемый коэффициент участия. Коэффициент показывает, на какую долю в росте выбранной стратегии инвестирования может претендовать страхователь. Коэффициент может очень существенно отличаться. При коэффициенте равном 100% доходность страхователя равна доходности, показанной выбранным фондом.

Важное отличие продуктов у различных компаний — процент доходности, умноженный на коэффициент участия, может применяться как ко всему размеру взноса, так и к части, направленной на инвестирование.

В первом случае разбивка взноса на гарантированную и рисковую составляющие для страхователя является просто информативной, а во втором — определяющей для расчета доходности по договору.

Также страховые компании предлагают своим клиентам опцию по смене стратегии в период действия договора либо фиксацию заработанного дохода. Как правило, количество этих операций ограниченно (например, раз в год).

Смена стратегии позволяет изменить фонд инвестирования, если выбранная стратегия не приносит ожидаемого результата, а у другой наблюдается лучшая динамика. При смене стратегии коэффициент участия устанавливается на дату изменения.

Фиксацию инвестиционного дохода целесообразно применять, когда текущий инвестиционный доход выбранного фонда достаточно высок и вы прогнозируете снижение уровня доходности.

Лучше отдавать предпочтения страховым программам тех страховщиков, у которых на сайте есть возможность создания личного кабинета. Во-первых, это позволит вам контролировать динамику фонда и своевременно реагировать на изменения.

Это стало возможно в связи с принятием в июне 2016 года закона, предусматривающего возможность оформления договора страхования жизни в электронном виде. При выборе способа инвестирования главное понимать, что ИСЖ не является аналогом вклада.

Это самостоятельный финансовый инструмент, имеющий свои положительные и отрицательные стороны. Главное, соблюдать основное правило — не вкладывать все средства в один объект инвестирования.

Источник: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=9289412

Какие виды вкладов не страхуются государством?

Для многих наших читателей является актуальным и интересным вопрос о том, какие вклады в банках России не подлежат страхованию? Ведь, как известно, далеко не все банковские счета являются застрахованными государством. Об этом мы подробно расскажем далее.

Как работает система страхования вкладов?

Работа данного проекта регламентируется законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В нем четко прописано, какие виды вложений подлежат дополнительному правовому обеспечению, а какие нет. Там же можно, в какие сроки должны назначаться выплаты вкладчикам.

Кто занимается защитой и выплатой депозитов населения? Для этого создана специальная государственная организация под названием Агентство страхования вкладов, сокращенно АСВ. Она же определяет перечень компаний, которые будут выплачивать компенсации в том случае, если банк потеряет лицензию.

Все ли виды инвестиций застрахованы?

Вовсе нет. Согласно действующему российскому законодательству, государство гарантирует своим гражданам выплату возмещений по весьма ограниченному количеству депозитных программ. Сюда относятся:

• Срочные вклады (имеющие определенный срок действия по договору) и счета до востребования;
• Валютные вклады;
• Текущие счета, которые используются для получения заработной платы, пенсионных отчислений, стипендий и т.д.;
• Средства на счетах ИП, но есть нюанс – страховой случай должен наступить позже 01 января 2014 года;
• Денежные средства на номинальных счетах людей, которые являются опекунами или попечителями, при этом бенефициаром должны являться их подопечные;
• Деньги, размещенные на счетах эскроу для проведения расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости на период их гос.регистрации. При этом также важно, чтобы страх.случай наступил после 1 апреля 2015 года.

Иными словами, сюда относятся классические варианты вложений, которые выбирают подавляющее большинство россиян. И если вы храните на банковских счетах не более гарантированной суммы (до 1.400.000 рублей), тогда вам не о чем беспокоиться.

Обратите внимание, что МФО и кооперативы не относятся к данной системе поддержи со стороны государства. Не стоит верить рекламе о том, что вклады надежно защищены – страхование будет осуществляться в частном порядке от какой-то фирмы, которая может отказаться однодневкой.

Какие средства не застрахованы системой страхования вкладов?

• Вклады на предъявителя, например, сберегательные сертификаты или сберкнижки;
• Денежные средства, которые были переданы банку в доверительное управление (ПАММ счета), ПИФ;
• Обезличенные металлические счета, сокращенно ОМС;
• Электронные деньги;
• Счета предпринимателей без образования юр.лица для ведения предпринимательской деятельности (ИП с 2016 года могут также рассчитывать на выплаты);
• Денежные переводы без открытия счета.

Примечательно, что в 2018 году банковские компании, включая такую крупную как Сбербанк, вовсе отказались от использования сберегательных сертификатов, т.к. они являются неименными и их нельзя отследить, чем потенциально могут воспользоваться преступники. Если у вас уже есть на руках подобный документ – вы можете обналичить его в отделении банка и получить свои деньги, а вот новый оформить уже не получится.

Наиболее частые вопросы

• Откуда берутся денежные средства для выплаты компенсаций?

• Из бюджета Российской Федерации, а также из взносов, которые ежегодно вносят банковские компании России, состоящие в системе страхования вкладов.
• Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Максимальный размер выплаты ограничен 1,4 млн. рублей, т.е. вкладысчета на равную или меньшую сумму можно будет получить в полном объеме, а если вы вкладывали больше – то только гарантированную.

Остаток можно будет получить в ходе реализации банковского имущества. Из всех вкладчиков формируются очереди кредиторов, и если после реализации остаются деньги, то они идут на выплаты физ.лицам в первую очередь и ИП в третью.

Лучшие предложения по вкладам на сегодня  ⇒

Обратите внимание, что в размер выплаты входит вложенная клиентом изначально сумма + начисленные проценты, если это предусматривалось договором. Валютные депозиты выплачивают в рублях, конвертация идет по курсу Центробанка, который действовал на дату наступления страхового случая.

• Все ли банки страхуют свои депозиты?

К сожалению, нет. Участниками ССВ являются лишь те компании, которые получили от Центробанка специальную лицензию на осуществление банковской деятельности. Проверить, состоит ли выбранная вами банковская организация в данной системе, и имеет ли она соответствующую лицензию, можно на официальном сайте ЦБ РФ. Инструкция дана здесь.

Как видите, наиболее популярные в России вклады подлежат страхованию, а исключения из этого правила, мы рассмотрели в нашей статье.

Источник: https://kreditorpro.ru/kakie-vidy-vkladov-ne-straxuyutsya-gosudarstvom/

Какие вклады не страхует государство?

Сейчас ведется активное обсуждение на законодательном уровне о страховке тех вкладов, которые делают юридические лица. Но сейчас такая ситуация, что даже не все счета физических лиц защищены законом.

Шесть случаев, когда вклад не подлежит страхованию

Согласно законодательству, действующему на территории Российской Федерации, можно выделить шесть основных не гарантийных случаев, когда государство не выплачивает компенсацию за потерянные деньги на банковских счетах.

1. Деньги на счетах, предназначенных для профессиональной деятельности в рамках закона. Например: вклады адвокатов не подлежат страховке.
2. Если денежные средства находятся во вложениях на предъявителя, даже если они сопровождаются сертификатом или сберегательной книжкой.
3. Если вкладчик отдал свои сбережения банку в полное управление.
4. Если инвестиции размещаются в тех филиалах отечественных банков, которые находятся за границами России.
5. Электронные деньги.
6. Номинальные счета. Есть исключения для опекунов и бенефициариев по отдельным условиям предоставления счета.

Например, счета эскроу, для оформления купли-продажи недвижимости, подлежат обязательному страхованию во время заключения и регистрации сделки. Для этого есть время с момента подачи документов в юстицию для регистрации договора до даты самой регистрации (или отказа), плюс три рабочих дня.

Каким способом можно остаться без денег предпринимателю?

Есть еще седьмой случай, принятый в июне 2016 года. Он гласит, что закон не защищает вклады того человека, который является предпринимателем и ведет свои дела без официального оформления юридического лица.

Кто еще не защищен законом от утраты средств?

Под вкладами понимается сумма денег в любой валюте, которую физическое лицо отнесло в банк и заключило официальный договор на ведение банковского счета. Сюда же учитывается та прибыль, которая капает на счет в виде процентов.

Под это определение закон не подводит ценные бумаги и металлические счета. Конечно, в последнее время есть тенденция к обсуждению страхования для инвестиционных счетов и средств юридических лиц, но пока это происходит на теоретическом уровне и никак не перешло в практическую плоскость решения вопроса.

Источник: https://sber-info.ru/kakie-vklady-ne-straxuet-gosudarstvo/

Зарытые деньги — Аргументы Недели

Часто говорят, что бизнес – и отечественный, и иностранный – недостаточно инвестирует в российскую экономику. При этом обычно забывают о другом потенциальном источнике инвестиций – о деньгах населения. Казалось бы, налицо взаимный интерес: капиталистам – капитал, населению – прибыль от процентов. О том, что препятствует этой романтической взаимности, рассказывает Наталья АЛИКПЕРОВА – кандидат экономических наук, доцент Финансового университета при Правительстве РФ.

– А ЕСТЬ ли у граждан что инвестировать?

– С одной стороны, денег у нашего населения немного. Согласно государственной статистике, около 75% доходов граждане тратят на товары и услуги, 12% – на обязательные платежи и взносы.

Сберегаются 8% доходов, причём только 5% становятся инвестициями в национальную экономику – в форме банковских вкладов, ценных бумаг.

(В качестве сбережений мы также рассматриваем изменение задолженности по кредитам, изменение средств на счетах индивидуальных предпринимателей и пр.)

С другой стороны, население при невысоких доходах тем не менее обладает инвестиционным потенциалом. Во-первых, согласно правительственной оценке, около 1, 5% денег наших граждан хранятся, что называется, в кубышке под матрасом.

Во-вторых, частью денег, приходящихся на товары и услуги, население могло бы распоряжаться иначе, если говорить о доходах жителей городов-миллионников. Немаловажную роль играют психологические факторы. Умение сберегать – это не только показатель наличия экономической грамотности, это искусство, внутренняя воля, истинное понимание будущих эффектов.

Зачастую люди и хотели бы копить, но у них не получается, сбережениям препятствуют неразумные траты, праздный образ жизни.

– Трудно удержаться от сравнения: в Китае граждане сберегают свыше 30% средств, и это невозможно объяснить одной лишь разницей в доходах россиян и китайцев. Некоторые читатели обязательно воспримут нас с вами как опасных манипуляторов, которые пытаются выманить у населения последние деньги, обслуживая банковский сектор и фондовый рынок. Найдёте слова, чтобы разубедить их?

– Недоверие россиян к финансовым институтам абсолютно понятно: накладывает отпечаток негативный опыт 1990‑х годов, связанный с девальвацией национальной валюты, мошенническими действиями и т.п.

Впрочем, и сегодня опыт нередко оказывается печальным: за последний год участились случаи мисселинга (продажа с намеренным введением в заблуждение. – Прим. «АН»), когда консультант в банке не говорит клиенту о подводных камнях, – в итоге клиент получает меньшую прибыль, чем ему обещали, или не получает вообще ничего.

Неудивительно, что в банковских работниках люди видят жуликов, которые хотят «втюхать» им ненужную услугу. Что здесь можно посоветовать? Читать договор. Банальный совет, скажете вы, однако – вы удивитесь – почти каждый десятый из российских вкладчиков, согласно проведённым исследованиям, подписывает договор, не читая.

26% опрошенных читают его, но подписывают независимо от того, поняли ли они его содержание. Разумеется, это недопустимо, ведь в договоре могут быть прописаны любые условия.

– Даже такие, согласно которым можно лишиться своих денег?

– Условия могут быть самыми неблагоприятными. И крайне трудно, практически невозможно доказать впоследствии, что вас ввели в заблуждение. Вы добровольно поставили подпись – значит, сами несёте ответственность.

Государство приходит на помощь в других случаях: когда банк становится банкротом или лишается лицензии, оно компенсирует вам потери в рамках страховой суммы, то есть не более 1 миллиона 400 тысяч рублей (если вам нужно сберечь больше, то открывайте вклады не в одном банке, а в разных).

Правда, для этого банк должен участвовать в системе страхования вкладов, что необходимо уточнить заранее.

Возвращаясь к злополучной кубышке под матрасом, скажу очевидное: это самый печальный вариант и для национальной экономики, и для самого гражданина. Деньги должны приносить деньги – вот ключевая аксиома, которую всем нам нужно усвоить. Они даны нам для того, чтобы мы их приумножали.

– Прямо как в одной из притч Иисуса Христа: похвалу заслужили те, кто вложил деньги в дело и приумножил, а кто закопал деньги в землю, тот заслужил порицание. С другой стороны, для нашего менталитета стремление к богатству и само по себе-то сомнительно, а уж принцип «деньги делают деньги» – подавно.

– Стремление к богатству безнравственно тогда, когда оно происходит за счёт другого человека в ущерб ему. В ином случае я не вижу в богатстве ничего аморального, скорее аморально неграмотное отношение к хозяйству своей семьи.

Опираясь на исследования ведущих центров, отмечу: около 60% российских респондентов не ведут письменного учёта доходов и расходов семейного бюджета, почти каждому десятому точно не известно, сколько денег поступило и сколько будет потрачено в течение месяца.

Да и вообще финансовая культура у многих россиян отсутствует как таковая. Мало кто разбирается в особенностях государственной системы страхования вкладов: правильный ответ – государство страхует и гарантирует компенсацию только по вкладам в банках – дают лишь 36% респондентов.

Только 29% понимают связь между риском и доходностью (чем выше доходность, тем выше риск). Ещё меньше опрошенных, 24%, могут распознать финансовую пирамиду в лице организации, обещающей 35%-ный рост вложений через год.

А ведь это жизненно важные знания, без которых человек рискует стать жертвой безнравственных участников финансовой системы.

– Предлагаете ввести в школах предмет «Финансовая грамотность»?

– Предлагаю включить финансовую грамотность в школьный курс «Основы безопасности жизнедеятельности». Также стоило бы ввести отдельный обязательный предмет «Экономика» (соответствующий раздел курса «Обществознание», увы, не даёт результата).

В рамках данного предмета можно было бы рассказывать, в частности, и о том, как зарабатывать на фондовом рынке. Наши граждане – даже молодые – совершенно не хотят в это вникать, что я наблюдаю на примере своих студентов.

Стоит им только услышать словосочетание «фондовый рынок», они сразу же пугаются: «Нет-нет-нет, нам это непонятно и не нужно!»

– Так может, действительно не нужно? Мы вновь упираемся в менталитет: деньги должны добываться созиданием. А не скупкой и продажей акций.

– В США 30% населения (против наших 1, 5%) являются участниками фондового рынка – это и есть дело, бизнес, развитие бизнеса. Разумеется, за прошедшие три десятилетия капитализма у нас не могла сформироваться та финансовая культура, которая у американцев передаётся семьями из поколения в поколение.

Я люблю наш русский народ, у него масса положительных черт, но также есть черты, которые ограничивают его в повышении качества собственной жизни. Россияне в основном не стремятся побольше поработать, чтобы побольше заработать, и по той же самой причине – из-за лени – не хотят погружаться, к примеру, в мир ценных бумаг.

Если мы умеем пользоваться ножом и вилкой, то почему не умеем грамотно воспользоваться деньгами в своём кармане?

Впрочем, дело не только в менталитете, текущая экономическая нестабильность тоже не способствует активности граждан на фондовом рынке.

За последний год количество участников фондового рынка резко возросло (число открытых брокерских счетов близится к 5 миллионам – видимо, в России формируется новое поколение капиталистов), и теперь становится страшно, что будет с ними из-за очередного обвала рубля.

Готовы ли они к такому опыту? Немаловажную роль в формировании недоверия граждан к этому инструменту играет и неблагоприятный инвестиционный климат: судебные дела против бизнеса, изъятие активов у компаний, несоблюдение законов мажоритарными (крупными. – Прим. «АН») акционерами.

– И напоследок актуальный вопрос. Точнее, просьба. Озвучьте, пожалуйста, ту очевидную истину, что сбывать национальную валюту в момент её обвала – значит способствовать её дальнейшей девальвации.

– Это невыгодно ни одной стране, тем не менее финансовая стратегия граждан – дело личное. И вместе с тем я бы хотела призвать население к большей осведомлённости, меньшей подверженности информационному шуму и к ответственности за свои действия.

Источник: https://argumenti.ru/society/2020/03/656685

Банковские вклады: за и против

ФОТО: Depositphotos

В связи с отзывом лицензий у ряда крупных российских банков люди стали все больше сомневаться в надежности отечественных кредитных учреждений. Есть ли какие-нибудь альтернативы банкам на сегодняшний день?

Мировой опыт показывает, что найти альтернативу банковской системе и депозитам довольно проблематично.

Несмотря на то что за последний месяц лицензии были отозваны уже у нескольких банков — «Аскольд», «Рублевский», «Инвестбанк», «Смоленский» и «БПФ», — президент Владимир Путин заявил в ходе недавней пресс-конференции, что причин для паники нет и это нормальная практика: «И раньше отзывались лицензии у финансовых учреждений.

Это сложные решения, они направлены на оздоровление финансовой системы. Несостоятельные финансовые учреждения, которые не могут гарантировать сохранность денег вкладчикам и подвергают риску весь сектор экономики, должны уходить с рынка».

Однако недавний крах нескольких финансовых учреждений показал, что подходить к выбору банка нужно с предельной тщательностью и осторожностью. Высокий процент отнюдь не гарантирует надежности банка.

Весьма заманчиво, когда банк предлагает заметно лучшие условия, чем остальные, но не стоит забывать о другой стороне медали. Порой процентные ставки, которые заметно превышают среднерыночные, могут свидетельствовать об одной существенной проблеме — критической нехватке банковских средств.

В такой ситуации банкам не остается ничего другого, кроме как пообещать клиентам беспрецедентный уровень дохода.

Выбирая банк, следует учесть ряд важнейших критериев. Например, важным свидетельством надежности является размер собственного капитала у банка. Он указывает на то, сможет ли банк удовлетворить все требования вкладчиков и других клиентов. Размеры собственного капитала можно найти в документах самого банка или в многочисленных рейтингах и сравнениях, публикуемых в экономических изданиях.

Кроме того, явным преимуществом того или иного банка будет его стратегия развития. Если банк планирует прирост собственного капитала, рост активов, расширение филиальной сети, то это свидетельствует о том, что он уверенно чувствует себя на рынке, и ему можно доверять.

Также немаловажным критерием при выборе банка является его многолетний опыт работы и способность прохождения через финансовые кризисы. При выборе банка целесообразно ориентироваться на финансовые учреждения, образованные еще в первой половине 90-х, так как они смогли пережить волну кризисов в 1998-м, 2004-м и 2008 году.

Кредитных учреждений, в полной мере соответствующих всем вышеперечисленным критериям, при этом клиентоориентированных с выгодными ставками по вкладам, не так уж и много. Мы специально не рассматриваем банки с завышенными ставками, так как они вызывают сомнение, а изучаем только те, которые соответствуют критериям надежности.

Традиционно уверенно на рынке вкладов чувствует себя Банк «ЮГРА». Несмотря на то что в декабре банк планово снизил ставки, он снова в десятке самых популярных банков среди вкладчиков. Интересный сезонный вклад — «Новый год 2014» — при размещении в рублях от 10 тыс.

на срок от 91 до 730 дней ставка будет рассчитываться от 9,70% до 10,45% годовых. Из тех вкладов, которые действуют в течение всего года, можно выделить «Свободу выбора»: при размещении в рублях от 30 тыс. до 700 тыс. 1 руб.

на срок от 21 до 1100 дней ставка будет рассчитываться от 8,80% до 9,80% годовых.

Достаточно привлекательные ставки у НОМОС-Банка, например, вклад «НОМОС-Максимальный»: можно разместить средства от трех месяцев до двух лет в сумме от 10 тыс. до 2 млн руб., тогда процентная ставка будет рассчитываться от 6,30% до 8,15% годовых.

Стоит присмотреться и к другим вкладам схожих по уровню банков — «Райффайзенбанка», «Ситибанка», «Альфа-банка».

В завершение стоит сказать, что самым важным критерием в пользу выбора банка является страхование вкладов. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) полностью подтвердило свою надежность в условиях кризиса 2008 года. АСВ имеет положительную практику страховых выплат с начала 2008 года.

Спустя две — три недели после наступления страхового случая (отзыва лицензии у банка) вкладчики уже могут забрать свои деньги. Данная практика свидетельствует о том, что денежные средства размером до 700 тыс. руб.

действительно застрахованы государством и при отзыве лицензий будут возвращены в кратчайшие сроки.

Источник: https://utro.ru/articles/2013/12/26/1166196.shtml

Почему нужно обязательно страховать свои вклады?

Вот уже более 10 лет в России действует система страхования вкладов (ССВ), призванная защитить интересы вкладчиков банков, потерпевших финансовое фиаско. Эта система предусматривает возврат вкладчику суммы вклада в случае банкротства или отзыва лицензии.

Банки-участники ССВ вынуждены платить страховые взносы, которые косвенно ложатся на плечи простых вкладчиков, уменьшая максимальную доходность вклада. Давайте разберемся – зачем страховать вклады, можно ли отказаться от страховки и увеличить получаемый от вклада доход.

Основа для создания системы страхования вкладов была заложена в 2003 году №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Защищать собственных граждан, в том числе и их финансовые интересы задача любого государства. Поэтому в России, так же как и в большинстве стран мира, была введена данная система.

Уже через год после принятия закона, появилась специальная организация – Агентство по страхованию вкладов (всем известное после банковского кризиса АСВ, занимавшееся «спасением» прогоревших банков). АСВ контролирует деятельность банков и берет на себя заботы о возврате вкладчикам страховой суммы в случае наступления страхового случая.

В настоящее время в систему страхования вкладов входит около 860 российских банков, но реальное число кредитных учреждений, обслуживающих клиентов – около 600, так как почти 160 банков находятся в длительном процессе ликвидации.

В ситуации, когда наступает страховой случай (подробное описание страховых случаев смотрите ниже), вкладчикам возвращается либо вся сумма вклада, либо часть суммы вклада размером до 1,4 млн. рублей. Именно такое пороговое значение установлено в данный момент на законодательном уровне.

Если у вкладчика был валютный вклад, то сумма вклада пересчитывается в рубли по курсу ЦБ. Для тех вкладчиков, кто имеет несколько депозитных договоров в одном банке, сумма страхового возмещения ограничена 1,4 млн.

рублей, если же вклады были открыты в разных банках, то данное ограничение распространяется на каждый банк в отдельности.

Сумма, подлежащая возврату по страховому случаю, периодически индексируется, приводится в соответствие с реальной покупательной способностью населения и стоимостью рубля, то есть устраняются последствия инфляции.

Происходит это в зависимости от текущей экономической ситуации. Первоначальная пороговая сумма, предусмотренная по закону 2003 года, составляла 100 тысяч рублей, то есть к настоящему времени увеличилась в 7 раз.

Вкладчикам не возвращаются проценты по вкладам, а только основная сумма вклада. Исключением являются вклады с капитализацией процентов. Для таких вкладов к общей сумме вклада прибавляются капитализированные проценты, но не до конца срока действия депозитного договора, а на дату вступления решения АСВ в силу.

Как понимается страховой случай

В каких же ситуациях можно обращаться за возмещением в АСВ. Таких случаев законом предусмотрено всего два:

1. У банка отозвана лицензия. Здесь все просто – если лицензию отзывают по любым причинам, то банк считается недействующим, а вкладчикам сообщают, куда и в каком порядке обратиться за возмещением суммы вклада по страхованию.
2. ЦБ наложил мораторий на деятельность банка. Процедура банкротства банка – дело долгое, а зачастую, еще и обратимое, и до момента ее завершения проходит минимум 1,5-2 года. Поэтому государство защищает интересы вкладчиков и в такой ситуации, предоставляя им право получить возмещение суммы вклада сразу же после того, как Центральный Банк официально наложит ограничения на деятельность банка, испытывающего финансовые затруднения.

Какие вклады не попадают под действие закона о страховании вкладов

Рассчитывать на возврат суммы вклада по страховке могут все вкладчики банков-участников ССВ, за исключением нескольких случаев:

• если вклад открыт к счету, созданному для ведения профессиональной или предпринимательской деятельности (в первую очередь, речь о предпринимателях без образования юридического лица, нотариусах, адвокатах и так далее);
• по вкладам на предъявителя;
• если вклад открыт в филиале российского банка, расположенном за пределами России;
• если вклад открыт электронно без права обналичивания, а только для электронных расчетов;
• если денежные средства были переданы банку в доверительное управление.

Важно понимать, что в систему страхования вкладов входят абсолютно все банки, предлагающие вклады для физических лиц, так как членство в ССВ – обязательное условие для получения банком лицензии на данный вид деятельности. Поэтому если вы обращаетесь в какой-либо банк для открытия депозитного договора, то ваш вклад в любом случае будет застрахован государством.

Наряду с обязательным страхованием вкладов, каждый вкладчик имеет право обратиться в страховую компанию и заключить договор добровольного страхования вкладов, гарантирующий возврат всей суммы вклада и начисленных процентов, причем, даже в том случае, когда сумма вклада превышает 1,4 млн. рублей. Однако, добровольным страхованием вкладов в России вкладчики практически не пользуются. Это связано, в первую очередь, с очень высокими отчислениями в пользу страховой компании, иногда превышающими 15% от суммы вклада. Естественно, это сводит к минимуму доходность вклада и делает добровольное страхование дополнительной статьей расходов. Из-за практически полного отсутствия спроса на добровольное страхование вкладов и невыгодность для клиента такой услуги, и сами страховые компании не предлагают вкладчикам такую услугу.

Как получить страховую выплату по вкладу

Страхование вкладов не предполагает, что каждый пострадавший вкладчик лично обращается в АСВ, так как региональных представительств у этой организации нет. Взаимодействие осуществляется через уполномоченные банки, которые АСВ назначает выполнить финансовые обязательства перед вкладчиками другого банка.

Алгоритм получения страховки по вкладу таков:

1. Вкладчик получает уведомление от банка о наступлении страхового случая. В уведомлении обязательно указан банк, через который будет происходить возмещение, а также вкратце расписан порядок получения выплаты и общая сумма, подлежащая возврату.
2. Вкладчик обращается в уполномоченный банк с заявлением на возврат и документом, удостоверяющим личность. Подать документы необходимо до момента завершения процедуры ликвидации банка, которая в среднем занимает от 1,5 до 2,5 лет. Допускается подать документы и после завершения процедуры банкротства и ликвидации банка, но только если вкладчик документально подтвердит уважительную причину задержки – длительная болезнь или командировка, прохождение воинской службы. Особо спешить с подачей заявления не стоит – их начинают принимать не ранее, чем через 2 недели после наступления страхового случая.
3. В течение 3-х рабочих дней вкладчик получает сумму возмещения на расчетный счет, указанный в заявлении на возврат средств, либо наличными в кассе уполномоченного банка.

Как видите, процедура предельно проста и направлена на скорейшее выполнение государственных обязательств перед пострадавшими вкладчиками.

Подведем итоги – почему необходимо страховать вклады

Итак, почему же необходимо страховать вклады? Ответ очевиден. Даже самый надежный банк – это всего лишь финансовое учреждение, зависящее от экономической ситуации в стране, в мире и от решений принимаемых руководством банка.

Поэтому вероятность того, что банк будет терпеть убытки, есть всегда. Кроме этого, деятельность абсолютно всех коммерческих банков в России контролируется Центральным Банком РФ, строго следящим за соблюдением законодательных норм в отношении финансовой деятельности.

Центральный Банк может лишить коммерческий банк лицензии, в случае серьезных нарушений, выявленных в его работе. Другими словами – банк, в котором вы открыли договор вклада, может прекратить свое существование в силу объективных обстоятельств.

Полезные ссылки

Список банков в системе страхования вкладов: http://www.asv.org.ru/insurance/banks_list/index.php

Источник: http://www.burokratam-net.ru/dengi-i-finansy/vklady/laifkhaki-po-vkladam/pochemu-nuzhno-obyazatelno-strakhovat-svoi-vklady.html

Почему держать вклады в банках не всегда безопасно :: Мнение :: РБК

Чтобы вернуть свои деньги, вкладчику пришлось обращаться в суд. Однако назначенная судом экспертиза не дала результатов. Эксперты указали, что с точки зрения почерковедения подпись клиента является слишком «краткой и простой». А раз так, установить, кем была выполнена подпись, невозможно. Повторная экспертиза пришла к аналогичному выводу.

Здесь следует прояснить два нюанса. Во-первых, российское законодательство не содержит требования, чтобы гражданин расписывался именно так, как в паспорте, т.е. он может хоть каждый день менять свою подпись.

Во-вторых, судебные эксперты элементарно перестраховываются и стараются при любой возможности дать лишь вероятностный вывод о принадлежности или непринадлежности подписи определенному лицу.

Либо вообще дать заключение, что исследуемая подпись не позволяет дать какой-либо ответ в принципе.

У моего клиента были и дополнительные аргументы. Он располагал документами, свидетельствующими, что он не мог подписать документы, поскольку в злополучный день находился на лечении в медицинском учреждении.

В судебном разбирательстве банк подвергнул сомнению и этот довод клиента.

Представители банкиров убеждали суд, что расстояние между лечебным заведением и отделением банка можно преодолеть в течение полутора часов, а физическое состояние клиента не было настолько серьезным, чтобы исключить саму возможность подписывания бумаг.

Письмо, полученное судом из медицинского учреждения, подтвердило, что в спорный период клиент находился на лечении, но не дало однозначный ответ, покидал ли он заведение или нет. Медики ограничились указанием, что пациентам запрещено покидать территорию лечебного заведения.

А один из пунктов договора об открытии вклада предусматривал, что досрочная выдача наличных денежных средств на сумму свыше $10 тыс. происходит лишь при условии предварительного письменного заявления или телефонного звонка.

Мои доводы были поддержаны судом, который предложил банку представить видеозапись и расшифровку телефонных переговоров. На следующем судебном заседании банк не смог представить указанные доказательства.

Его представители объясняли, что соответствующие видео- и аудиоматериалы хранятся лишь один год.

Несмотря на тот факт, что все содержащиеся в материалах дела доказательства не являлись бесспорными, которые могли бы однозначно склонить весы на одну из сторон, суд принял сторону вкладчика. Ключевыми доводами стали факт нахождения клиента на лечении и невозможность (или нежелание) банка представить подтверждающие видео- и аудиозаписи.

Отдельное внимание судья уделил тому, что гипотетическая возможность покинуть лечебное заведение в данной ситуации не имеет значения, поскольку закон исходит из презумпции добросовестности. И значит, не существует оснований для вывода, что вкладчик нарушал правила пребывания в лечебном учреждении.

Данные факторы позволили суду первой инстанции удовлетворить исковые требования клиента в полном объеме. Московский городской суд и Верховный суд РФ оставили решение без изменения.

Клиент смог вернуть как основную сумму вклада, так и проценты, причитающиеся ему по условиям договора за весь период, на который он был заключен.

Не храните все деньги в одном банке, лучше откройте несколько вкладов в разных банках. Проверяйте состояние вклада, делайте это хотя бы раз в три-четыре месяца. Если вы VIP-клиент или у вас крупная сумма вклада — это не повод расслабляться.

В российских условиях — и тому есть уже тысячи подтверждений на практике — это лишь дополнительный фактор риска. Ну и конечно, если вы ложитесь на лечение, уезжаете в командировку или на отдых, не забывайте сохранить документы, подтверждающие эти обстоятельства.

Возможно, они помогут вам доказать правду в суде.

И еще один практический совет. Если вклад был украден и вы решили обращаться в суд, отнеситесь внимательней к выбору суда. Дело в том, что российское законодательство о защите прав потребителей позволяет вкладчику выбрать между судом по месту нахождения банка и судом по месту жительства потребителя.

Лучше обратиться в суд по месту своего жительства. В суде по месту нахождения кредитной организации против вас может сыграть сам факт знакомства и частых встреч юристов банка и сотрудников судов.

В России влияния этих факторов достаточно, чтобы негативно повлиять на объективное и беспристрастное рассмотрение спора.

Источник: https://www.rbc.ru/opinions/money/29/03/2016/56f8f5af9a79472c30769b41

Застрахованы ли вклады юридических лиц в банках

Застрахованы ли АСВ расчетные счета юридических лиц в банках? Да, с 1 января 2019 года ООО тоже будут получать страховое возмещение при лишении банка лицензии.

Но страхование счетов ООО в банках может привести к росту ставок по кредитам.

С 1 января 2019 года в Федеральный закон 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» вступают изменения, которые включают расчетные счета юридических лиц (ООО и другие), относящихся к категории малого бизнеса, в систему страхования вкладов. Таким образом, счета юридических лиц в банках будут застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ) наряду с вкладами и счетами физических лиц и индии индивидуальных предпринимателей. Страховая сумма составляет 1,4 миллиона рублей.

Расчетные счета юридических лиц будут застрахованы АСВ только в банках-участниках системы страхования вкладов – это банки, имеющие право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц.

Если банк лишился лицензии до 1 января 2019 года, ООО не смогут получить страховое возмещение.

Стоит отметить, что страхование счетов юридических лиц планировалось запустить еще в 2018 году, проработкой вопроса занимался Банк России. Также вопрос поднимался и в 2017, и в 2016 годах. Основная проблема была в увеличении нагрузки на Фонд страхования вкладов (ФСВ), который и так приходилось не раз увеличивать за счет кредитов от ЦБ для выполнения обязательств перед вкладчиками.

Страхование расчетных счетов малого бизнеса потребует увеличения отчислений в ФСВ, которые платят банки. Не исключено, что покрывать издержки банки будут за счет повышения процентных ставок по кредитам, в частности для бизнеса.

Одним из популярных банковских продуктов является депозит. Открытие вклада позволяет не только сохранить средства, но и увеличить их количество. Однако большое количество обанкротившихся финансовых учреждений вызывает тревогу у граждан.

Чтобы предотвратить потерю средств при закрытии банка, был создан Фонд страхования вкладов. Эта организация должна возмещать клиентам банков суммы, хранящиеся на вкладах, если финансовое учреждение обанкротится.

Следует рассмотреть, действует ли в государстве страхование депозитов юридических лиц и как застраховать вклад предприятию.

Страхование вкладов

Депозиты, открытые физическими лицами, защищены со стороны государства. Упоминаемый выше Фонд страхования предоставляет таким гражданам компенсацию, если финансовое учреждение, в котором они хранили средства, обанкротится.

Как показывает практика, в течение каждого года закрывается несколько десятков банков. Большинство из них – небольшие банковские организации, относительно недавно вышедшие на рынок.

В согласии с законодательством Российской Федерации, страхование вкладов граждан является обязательным. То есть клиент банка не может отказаться от данной услуги. В случае проблем, средства будут возвращены из государственных фондов. При этом установлено ограничение — компенсируется не более 1 400 000 рублей. Средства свыше данной суммы будут утрачены.

Распространяется ли обязательное государственное страхование на вклады, открытые юридическими лицами

Все нормы, описанные выше, относятся исключительно к физическим лицам.

Клиенты финансового учреждения, прошедшие регистрацию в качестве юридических лиц, не имеют права на предоставление государственного страхования.

Подобной нормы пока что не прописано в государственном законодательстве. Соответственно, юридическое лицо не может претендовать на государственное страхование вкладов.

Юридические лица, в связи с этим, несут повышенный риск при открытии депозитов. В любое время банк может обанкротиться, что приведет к финансовым проблемам у его вкладчиков. Довольно часто небольшие предприятия разорялись, поскольку имели депозиты в финансовых учреждениях, потерпевших крах.

Решается ли данная проблема на законодательном уровне

Предприниматели многократно обращались к правительству с просьбой закрепить на законодательном уровне возможность государственного страхования их вкладов. Из-за повышенных рисков, многие предприятия решают использовать лишние деньги, проводя инвестиционную деятельность, а не сберегать их на вкладах в банковских учреждениях.

  Россельхозбанк тула официальный сайт вклады 2018

Тема введения государственного страхования для вкладов, открытых представителями бизнес-сферы, каждый год поднимается также и чиновниками. Повышенный риск стимулирует предприятия совершать действия, не всегда вписывающиеся в законные рамки. Кроме того, подобная политика приводит к выводу капитала за рубеж, что невыгодно государству.

8 сентября 2017 года, после многолетних прений по данному вопросу, законопроект, регулирующий государственное страхование вкладов юридических лиц, был одобрен правительством. Однако это еще не значит, что подобное действительно случиться. Есть два важных нюанса, связанных с этим законопроектом:

1. Во-первых, речь идет лишь о малых предприятиях, а не обо всей предпринимательской сфере.

Источник: https://onlikassa.ru/zastrahovany-li-vklady-juridicheskih-lic-v-bankah.html