Перестраховщик — кто это, особенности деятельности, права и обязанности

Гарантировать полную безопасность, чему бы то ни было, не может никто, а вот защититься от непредвиденных обстоятельств, способных навредить в финансовом плане, может каждый, достаточно застраховать свое имущество или жизнь и здоровье.

История страхования насчитывает несколько веков, еще в древние времена купцы страховали свое имущество.

На сегодняшний день страхование стало особым видом экономических отношений, призванным обеспечить защиту людей, их деловых услуг и имущества от различного рода опасностей.

Комплексную страховую защиту обеспечивают разные виды страховой деятельности, такие как: первичное страхование, сострахование и перестрахование.

Страхование – это отношения между страховщиком и страхователем по защите имущественных интересов юридических и физических лиц в случаях наступления определенных событий. Выплата страховых сумм осуществляется за счет денежных фондов, которые формируются из страховых взносов.

Страхователь и страховщик, заключив договор страхования, становятся субъектами экономический отношений, имеющих определенные права и обязанности перед друг другом. Страхователем может являться физическое дееспособное или юридическое лицо.

Страхователь в случае наступления страхового случая становиться выгодоприобретателем. В свою очередь страховщик – это страховая компания, являющаяся юридическим лицом, у которой имеется лицензия на осуществление страховой деятельности.

Права и обязанности страховщика и страхователя.

Обязанности страховщика:

1. соглашение о несении риска;
2. выплата страхового вознаграждения в случае наступления страхового случая;

Права страховщика:

1. осмотр и оценка объекта страхования;
2. расторжение договора (в одностороннем порядке при прекращении выплат со стороны страхователя, при нарушении им договора или предоставлении ложных сведений о состоянии застрахованного имущества и т.д.);
3. определение суммы ущерба и компенсации, подлежащей выплате.

Обязанности страхователя:

1. выплачивать страховые взносы (разовые или рассроченные по времени);
2. содержать объект в условиях, максимально препятствующих наступлению страхового случая (касается имущественного страхования);
3. сообщать страховщику обо всех изменениях, влияющих на застрахованный риск;
4. принимать все необходимые меры по спасению имущества и т.д.

Страхованию в Гражданском Кодексе РФ посвящена целая глава 48, то есть законом предусмотрены все нюансы страхового дела. Согласно ст. 927 ГК РФ существует два вида страхования: добровольное и обязательное. Страхование осуществляется на основании договоров личного или имущественного страхования, которые заключаются юридическим лицом или гражданином со страховой организацией.

Законодательством предусмотрено, что на некоторых лиц может быть возложена обязанность страховать здоровье, жизнь или имущество, а так же риски гражданской ответственности (ст. 935 ГК РФ).

Наиболее распространенные виды обязательного страхования:

• ОСАГО (Обязательное страхование автогражданской ответственности);
• медицинское страхование;
• страхование пассажиров на транспорте;
• страхование ответственности при эксплуатации опасных производственных объектов;
• страхование военнослужащих.

В отличие от обязательного страхования, добровольное осуществляется исходя из личных соображений и желания страхователя. Обязательное страхование в России не приобрело большой популярности и проводиться только в случаях когда страхователь недооценивает серьезность своих рисков.

Отличия обязательного и добровольного страхования.

Несмотря на сходство организационной и методологической формы, добровольного и обязательного страхования, между ними существуют значительные отличия:

• обязательное страхование не может быть прекращено, так как страхователь обязан в соответствии с законодательством вносить суммы страховых взносов, а добровольное прекращается сразу же, как только страхователь прекращает платить страховые премии (взносы);
• при добровольном страховании сумма выплат, при наступлении страхового случая, зависит от взносов застрахованного лица, в то же время обязательное страхование не зависит только от страховых взносов;
• при обязательном страховании дефицит средств страхового фонда покрывается за счет средств государственного бюджета или при помощи повышения налогов, а при добровольном страховании несостоятельность страховой организации может привести к отсутствию выплат по договору;
• в законодательстве предусмотрено внесение изменений в условия страхования при обязательном страховании, в то же время добровольное страхование не может выходить за рамки условий оговоренных в страховом договоре.
• обязательное страхование направленно на решение и регулирование общегосударственных рисков, а добровольное на сохранение личного имущества и сокращение расходов, связанных с жизнью и здоровьем граждан.

Помощь адвоката по страховым спорам – это полный комплекс консультационных и юридических услуг. Профессиональный адвокат по страховым спорам сможет разъяснить все нюансы возможных последствий при заключении страхового договора, оказать помощь в решении вопросов со страховыми компаниями, как при обязательном, так и при добровольном страховании.

• В знании сила – с нами вы сильнее!
• Если вы заинтересованы тематикой гражданский правоотношений, советуем прочесть также «принятие наследства эмигрантами».
• С уважением,Виктория Демидова, адвокат.

Источник: http://www.LegalNeed.ru/info/grazhdan_pravo/strakhovanie/

Перестраховщик: его особенности, права и обязанности

Страхуются не только люди, но порой и сами страховые компании. Они заключают договоры с перестраховочными организациями. Это позволяет им разделять риски по особо крупным сделкам и в случае наступления рокового случая полностью не разориться. О том, что собой представляет перестрахователь и каковые его функции в страховании, мы сейчас и расскажем.

Кто он, перестраховщик?

Перестрахование – это передача по договору от страховой компании к перестраховщику (одному или нескольким) части страховых обязательств перед особо крупными клиентами. Проще говоря, на некоторые случаи страховая компания сама для себя оформляет страховой полис. Такая схема абсолютно легальна и предусмотрена статьей 967 Гражданского кодекса.

Законными также признаются действия, при которых выстраивается целая цепочка, с заключением нескольких договоров перестрахования. Это позволяет не потерять крупных клиентов и при наступлении страхового случая выглядеть достойно. А все права и обязанности перестраховщика указываются в договоре, который заключается между ним и страховой компанией.

Права и обязанности

Задача перестрахования – обеспечение надежности страховых операций, которые проводит страховщик. За счет перестрахования риск разориться значительно снижается, а ответственность перед клиентами разделяется с несколькими организациями.

Договор с перестраховщиком дает страховым компаниям больше возможностей рисковать, то есть, больше привлекать крупных клиентов и расширять свой бизнес.

Но он обязан это сделать только в том случае, если страховщик уже возместил убытки своему непосредственному клиенту. Здесь страховая компания ответственна за достоверность предоставленных перестраховщику сведений.

Государство на защите страхового бизнеса

В связи с усложнением российской экономической ситуации в правительстве заговорили о необходимости создать государственного перестраховщика. Это поможет защитить клиентов страховых организаций в случае ухода этих организаций с рынка.

Если посмотреть на перечень компаний-перестраховщиков, занимающих основную долю рынка сегодня, то российских организаций там нет. Нам катастрофически не хватает надежных перестраховщиков, которые могли бы работать по прямым договорам не только с частными, но и с крупными государственными компаниями.

Суть взаимодействия

Перестрахование – это система перераспределения рисков между всеми участниками процесса перестрахования. В момент заключения сделки между клиентом и страховой компанией все риски на себя берет именно страховая организация.

А далее эти риски они делятся, о чем клиент может и не знать. Потому что при страховом случае он получит все деньги у своего страховщика.

И лишь потом перестраховщики страховой компании возмещают ей средства в долях, которые указаны в договоре перестрахования.

Процесс страхования кажется очень простым и понятным. Но, если разобраться, эта процедура достаточно сложна и требует скрупулезного подхода. Главное – правильное оформление договора перестрахования и достаточные финансовые возможности страховщика.

Лучшие из лучших

В мире много компаний, которые выполняют функции перестраховщика. Но страховщики заключают договора на перестраховку только с тем, кто значительно крупнее их самих. Это гарантия того, что при необходимости будет возможность покрыть обязательства перед клиентом. Самыми крупными и надежными в мире признаны следующие перестраховочные компании (с указанием доли на мировом рынке):

1. Мюнхенское общество перестрахования – 20%;
2. Швейцарское общество перестрахования – 15%;
3. Hannover-Re – 9 %;
4. Berkshire Hathaway – 8 %;
5. Lloyd’s of London –5 %;
6. SCOR — 4 %;
7. Reinsurance Group – 4 %;
8. Transatlantic-Re – 2 %;
9. Partner-Re – 2 %;
10. Everest-Re – 2 %.

Словом, страховка хорошо, а перестраховка – еще лучше!

Источник: https://www.insurance-liability.ru/perestraxovshhik-ego-osobennosti-prava-i-obyazannosti.html

Страховщик (определение) — кто это такой, кто может им быть

Страховой рынок, как и любая другая сфера, состоит из поставщиков услуг и потребителей. В качестве потребителей услуг здесь выступают граждане и организации, которых принято называть совокупным термином – страхователь. О том, кто такой страховщик, и какими он обладает правами и обязанностями, будет рассказано далее Бробанком.

Полное определение термина «страховщик»

В широком смысле под данным термином подразумевается юридическое лицо, которое оказывает услуги страхования страхователям (физическим лицам и организациям). То есть, страховщик – это страховая компания, которая действует на основании полученной в установленном порядке лицензии.

Страховое дело является лицензируемой деятельностью. Без получения лицензии компания не имеет право оказывать услуги страхования.

Основный смысл работы страховщиков – выплата возмещений страхователям, после наступления страхового случая. Лицензии на занятие страховой деятельностью выдает специализированный отдел Центрального Банка России.

Саморегулируемой организацией по контролю за работой страховых компаний является РСА – Российский Союз Автостраховщиков. Организация занимается защитой интересов страховых компаний, а также играет роль арбитра при рассмотрении спорных ситуаций.

Права и обязанности страховщиков

В отношении компаний, играющих на страховом рынке, законодательство установило ряд преференций. В первую очередь это касается права на осуществление страховой деятельности и получение прибыли.

Помимо этого, страховщики имеют право на:

• Инвестиционную деятельность от своего имени.
• Продажу и приобретение имущества – недвижимости и движимых объектов для личного пользования.
• Привлечение в штат квалифицированных экспертов-оценщиков и специалистов других направлений.
• Привлечение иностранного капитала – страховщики могут заниматься страховой деятельностью полностью или частично за счет иностранных инвестиций.
• Формирование дополнительного свода правил и норм, прямо не указанных в федеральном законе № 4015-1, и не противоречащих этому этому и другим отраслевым федеральным законам.
• Получение прибыли за счет страховой суммы, внесенной страхователем – при не наступлении страхового случая 100% страховой премии уходит в активы компании-страховщика.

Более подробно права страховщиков изложены в ст. 6 ФЗ 4015-1. В части обязательств и ограничений страховые компании практически ничем не уступают кредитным или микрофинансовым организациям. Страховщики не имеют права заниматься предпринимательской деятельностью. Также они обязаны:

• Работать минимум по одному виду обязательного страхования.
• Своевременно производить страховые выплаты – для каждого вида страхования предусматриваются свои сроки на проведение всех экспертиз и исследований и на конечный расчет со страхователем при наступлении страхового случая.
• Формировать страховой резерв.
• При невозможности определения правильного размера убытков и ущерба привлекать к работе собственных или сторонних экспертов.
• Ежегодно сдавать бухгалтерскую и финансовую отчетность в органы страхового надзора.
• Ежегодно допускать ответственного актуария для проведения обязательной актуарной оценки.
• Вести обособленный учет расходов на обязательное медицинское страхование – отчетность по данному направлению работы так же сдается отдельно в органы страхового надзора.
• Гарантировать страхователям сохранность банковской, коммерческой или иной тайны.
• Обеспечивать должное хранение документов и страховых дел.

Более того, любое отклонение от законодательных норм грозит действующему страховщику отзывом лицензии и последующим исключением из государственного реестра. У каждого страховщика должен быть действующий интернет-сайт, на котором размещается информация по оказываемым услугам и прайс-лист с актуальными расценками на все оказываемые услуги.

Помимо сохранности информации на бумажных носителях, каждая страховая компания обязана гарантировать и сохранность электронных данных: персональной информации клиентов, ранее подавших онлайн-заявку на оформление одного из видов страхования.

Лица и организации, действующие в интересах и от имени страховщиков

Помимо страховых компаний, на рынке действуют несколько субъектов, которые оказывают услуги страхования всем заинтересованным клиентам.

Эти субъекты действуют на основании федерального законодательства с соблюдением ряда обязательных правил.

Более того, доля оформляемых ими договоров страхования составляет 25-30% от количества всех заключаемых страховых соглашений на территории РФ в течение календарного года.

Страховые агенты

Страховым агентом признается постоянно проживающее на территории Российской Федерации физическое лицо, являющееся индивидуальным предпринимателем, или действующее на основании гражданско-правового договора с компанией-страховщиком.

Агенты могут работать в двух направлениях:

• Представление интересов потенциальных страхователей – подбор подходящей программы страхования из списка страховщиков, с которыми агент имеет действующую договоренность.
• Представление интересов страховщиков – поиск потенциальных страхователей с целью увеличения клиентской базы компании/компаний, с которыми у агента имеется партнерская договоренность.

Страховыми агентами не признаются лица, действующие без договоренности с компанией-страховщиком. Помимо этого, обязанности агента не имеет права исполнять сам страховщик или его штатный работник, состоящий в компании на основании трудового соглашения.

Также агентами не признаются лица, имеющие не снятую или непогашенную судимость, либо состоявшие в управленческой должности в страховой компании в течение 2 лет до признания таковой банкротом.

И наконец, функции агента не вправе выполнять лица, состоящие в любой должности в дочерних или аффилированных организаций страховщика.

Основной обязанностью агента является подбор и продажа услуги. В подавляющем большинстве случаев работа агента оплачивается в виде процента от суммы каждого заключенного им страхового соглашения. О размере вознаграждения стороны договариваются при составлении гражданско-правового соглашения. После заключения договора клиента с компанией, работа агента заканчивается.

Все последующие правоотношения между страхователем и страховщиком складываются напрямую, без участия третьих лиц. За действия и решения страховой компании агент не несет и не может нести никакой ответственности. Один страховой агент может одновременно сотрудничать с несколькими страховщиками – в этом отношении не устанавливается никаких ограничений.

По требования потенциального страхователя, страховой агент предоставляет документальное подтверждение легитимности своих полномочий. Компания-страховщик, в свою очередь, обязана вести внутренний реестр всех своих страховых агентов и предоставлять клиентам данные о каждом из них по первому требованию.

Страховые брокеры

Еще одним участником рынка признаются страховые брокеры. В соответствии со ст.

8 ФЗ № 4015-1 ими являются лица постоянно проживающие на территории Российской Федерации, а также организации, действующие в интересах страховых компаний, и имеющие соответствующие полномочия.

При этом физические лица обязательно должны иметь статус индивидуального предпринимателя с действующим ОКВЭД 66.22. Организации должны иметь статус полноценного юридического лица, работающего автономно.

Страховые брокеры действуют в интересах компаний или страхователей, но от своего имени. В этом и заключается разница со страховыми агентами, которые вправе только оказывать посреднические функции.

Помимо этого, брокеры не имеют права заниматься только посредническими функциями по оформлению обязательных видов страхования. Их основные признаки:

• В подавляющем большинстве случаев брокером является компания (юридическое лицо), заключившее соглашение с несколькими страховщиками.
• Брокеры имеют полномочия на заключение договоров страхования от своего имени, но в интересах страховщика или страхователя.
• В процессе исполнения договора страхователь может контактировать с брокером, без прямых взаимоотношений с компанией-страховщиком.

Чаще всего страховые брокеры действуют в городах, в которых нет собственных представительств страховых компаний.

Для потенциальных страхователей это крайне удобно: можно явиться в офис страхового брокера, и выбрать наиболее подходящую программу страхования.

Страховщик в этом случае может предложить только собственные страховые продукты, а брокер – предложения и программы целого ряда компаний, с которыми у него есть действующие партнерские взаимоотношения.

Среди прочих обязанностей брокеров ключевое место занимает информирование клиентов о том, что они не являются страховщиками, а только выполняют посреднические функции.

Эта же самая информация вывешивается на официальном сайте организации.

Брокеры должны предоставлять страхователям по каждой страховой компании исчерпывающую информацию, чтобы клиент мог удостовериться в законности и легитимности полномочий организации-посредника.

Формы деятельности страховщиков

Прямое страхование, когда страховая компания напрямую взаимодействует со страхователем, не является единственно возможной формой страхования. Помимо использования услуг посредников, предусматривается еще несколько видов, имеющих достаточное распространение на рынке. К ним относятся:

• Сострахование.
• Перестрахование.

Эти формы прямо указаны в действующем страховом законодательстве. Правила их использования описываются в ст.12-13 ФЗ 4015-1 соответственно. По каждой форме оказания услуг предусматривается ряд основных норм и правил, которым страховщики обязаны следовать.

Сострахование – что это такое

Под сострахованием понимается деятельность нескольких страховых компаний, которые заключают один договор в отношении объекта страхования. Такая форма используется при большом размере возможных убытков, которые будут непосильны для одной компании. К примеру, компания-страхователь планирует застраховать многоэтажный коммерческий объект, стоимость которого больше годового оборота страховщика среднего уровня. Естественно, что один страховщик не сможет покрыть риски и возместить убытки по такому договору.

В этих целях к исполнению соглашения привлекается еще несколько страховщиков, которые распределяют между собой возмещение, положенное к выплате при наступлении страхового случая. Страхователь для получения оговоренного возмещения может обратиться к любой компании, из участвующих в договоре сострахования.

Что такое перестрахование

Под данным термином понимается деятельность одного страховщика (перестраховщика) по страхованию рисков другого страховщика (перестрахователя). Клиент заключает договор со вторым перестрахователем, который после этого заключает договор с перестраховщиком.

При наступлении страхового случая перестраховщик выплачивает возмещение перестрахователю, а тот, в свою очередь, исполняет обязательства перед страхователем (клиентом по основному договору). Расчеты между компаниями не должны влиять на сроки выплаты возмещения по основному договору страхования.

Источник: https://brobank.ru/kto-takoj-strahovshchik/

Виды договоров перестрахования

Перестрахование сегодня является чрезвычайно популярной услугой – тому имеется множество причин. Данная сфера деятельности подразумевает большое количество всевозможных юридических сложностей.

Именно поэтому, с течением временами и с учетом различного рода прецедентов, были сформированы несколько стандартных видов договоров перестрахования.

Перестрахование на сегодняшний день представляет собой факт передачи риска от страховщика (перестраховщика) к его партнеру – такому же страховщику (перестраховщику).

В таких случаях необходимы дополнительные соглашения, подразумевающие распределение финансовой нагрузки при возникновении необходимости выплаты денежной компенсации большого размера.

К самым важным особенностям и основным чертам соглашений рассматриваемого типа можно отнести следующее:

• всю ответственность перед страхователем несет первичный страховщик;
• отношения перестрахования оформляются и регулируются непосредственно перестраховочным договором;
• перестраховочное соглашение в обязательном порядке должно быть составлено с учетом разделения риска в определенных пропорциях между различными страховыми компаниями.

Договор перестрахования фактически представляет собой типичное соглашение о страховании, но немного другого порядка.

Самой важной особенностью документа данного типа является наличие раздела, предусматривающего распределение финансовой нагрузки между различными СК.

Перед страхователем в первую очередь несет ответственность первичный страховщик. В большинстве случаев при наступлении оговоренного страхового риска денежную компенсацию выплачивает единовременно именно первичный страховщик.

И только впоследствии остальные участники договора перечисляют ему денежные средства в соответствии с долей участия.

Каждый случай сугубо индивидуален. Отношения между участниками страхового пула регулируются положениями договора.

Какие бывают виды договоров

• Практика страхования очень обширна, именно поэтому с течением времени появилось большое количество самых разных видов типовых договоров перестрахования.
• Благодаря этому сегодня есть возможность свести к минимуму вероятность возникновения всевозможных конфликтных ситуаций.
• На данный момент все страховые компании используют следующие разновидности договоров:

• непропорциональные;
• пропорциональные.

Каждый имеет свои особенности. Применение какой-либо разновидности зависит от конкретных условий.

Пропорциональное и непропорциональное страхование различается прямо противоположно.

Так как при заключении договора пропорционального типа интересы цедента, а также перестраховщика полностью совпадают и финансовых убытков никто из участников соглашения не несет.

Часто возникают ситуации, когда цедент получает какую-либо финансовую прибыль. В то же время перестраховщик несет потери.

С учетом данной особенности были созданы две разновидности непропорционального страхования:

• перестрахование превышения убытков;
• перестрахование превышения убыточности.

В то же время обслуживание договора непропорционального страхования относительно не трудоемко и относительно просто. Пропорциональное страхование в этом плане несколько сложнее.

Какие бывают виды страхования предпринимательских рисков, узнайте в этой статье.

Непропорциональные

Согласно непропорциональному договору все выплаты определяются только исходя из величины понесенного убытка.

Соглашение данного типа имеет следующие основные особенности:

• пропорциональное разделение риска не предусматривается;
• страховая премия представляет собой определенный процент от премии годовой, перечисляемой цедентом.

Перестрахование непропорционального вида применяется чаще всего в следующих случаях:

• как дополнительное соглашение к страховому договору ОСАГО – выплата полагается за нанесение ущерба третьим лицам при возникновении дорожно-транспортного происшествия;
• когда отсутствует верхняя граница ответственности страховщика.

1. При возникновении страхового случая прямой перестрахователь оплачивает весь понесенный ущерб ещё до момента определения его размера.
2. Если же лимит был превышен, то разница оплачивается перестраховщиком – для него в обязательном порядке также устанавливается определенная ответственность.
3. Ответственность при использовании непропорционального страхования может быть установлена двух типов:

• в относительном выражении;
• в абсолютном выражении.

Сами лимиты ответственности в договорах такого типа могут обозначаться различными терминами: франшиза, удержание в убытке, приоритет. Данные соглашения могут проводиться как облигаторно, так и факультативно.

Пропорциональные

При заключении договора пропорционального вида вся величина денежной компенсации в обязательном порядке распределяется между перестраховщиком и цедентом на основе строго процентного соотношения, которое оговорено в письменном соглашении.

Доля в страховой премии, перечисляемой страхующейся компанией, также в обязательном порядке распределяется пропорционально, согласно присутствующим в договоре условиям.

Пропорциональные договора в обязательном порядке являются облигаторными – именно с этим связана их специфичность.

При заключении подобного соглашения перестрахователь оставляет некоторое удержание на свое усмотрение, в то же время передавая некоторую долю рисков перестраховщику.

При этом перестраховщик принимает данную долю рисков по отдельно взятым видам страхования. Условия в обязательном порядке оговариваются непосредственно в договоре.

Нередко перестрахователь использует какую-либо форму защиты собственного удержания. Если данный факт имеет место быть, то он в обязательном порядке должны поставить об этом в известность других участников договора – перестраховщиков.

Формы договоров перестрахования

Сегодня существует три основные формы перестрахования:

• факультативная;
• смешанная;
• облигаторная.

Факультативная форма перестрахования подразумевает право выбора для всех участников договора (цедента и перестраховщика).

Перестраховщик может принять предложение о перестраховании оригинального договора, либо на вполне законных основаниях отказаться от него.

Цедент имеет право самостоятельно определять передавать или же не передавать какой-либо конкретный риск перестраховщикам. Факультативное страхование является сегодня наиболее удобным в первую очередь для перестраховщика.

Он может рассмотреть какой-либо риск, ответственность по которому он на себя принимает, ещё до момента подписания договора.

Изучение всевозможных документов и непосредственно самого партнера полностью обосновано, но в то же время чрезвычайно трудозатратно. Так как на это требуется большое количество времени.

При использовании облигаторной формы перестрахования перестрахователь (страховщик) вменяет себе в обязанности передавать некоторую часть рисков в перестрахование.

Они могут выражаться:

• в процентном отношении;
• в абсолютной величине.

Перестраховщик же в свою очередь обязан принимать данную часть рисков на оговоренных заранее условиях.

При заключении договора облигаторного типа страховщик обязан передавать на страхование все риски, которые предусматриваются текстом договора.

Например, все случаи нанесения ущерба огнем, а также сопутствующие подобным событиям риски. Подобного рода практика пришла в РФ из Германии.

При этом сам перестраховщик в обязательном порядке должен принять все риски, переданные ему в соответствии с заключенным договором. Принятия подобного рода происходят автоматически и подтверждения со стороны перестраховщика не требуют.

В таких случаях цедент самостоятельно проводит оценку рисков, которые передаются ему на основании заключенного ранее договора перестрахования.

Если страховщик халатно относится к своим обязанностям, при этом каким-либо образом ущемляя интересы перестраховщика, последний имеет полное право не выполнять свои обязанности, не подчиняться цеденту.

Порой возникают ситуации, когда страховой риск представляет собой некоторую совокупность факторов, наличие которых не позволят втиснуть договор в рамки факультативной или облигаторной формы.

В таком случае с учетом интересов всех участников соглашения создается смешанный договор. Она включает в себя черты как факультативного, так и облигаторного перестрахования.

Договор факультативно-облигаторного страхования.

Кто выступает субъектом

Субъектами перестрахования, согласно действующему на территории Российской Федерации законодательству, являются:

• актуарии;
• брокеры;
• общества взаимного страхования;
• компании, занимающиеся страхованием.

Помимо перечисленных выше субъектов, на рынках страхования активную деятельность ведут:

• страхователи;
• застрахованные лица;
• федеральные органы исполнительной власти;
• всевозможные саморегулирующие организации.

При этом субъект страхового дела, представляющий собой юридическое лицо, не вправе пользоваться названием, являющимся индивидуальным для другого субъекта.

Но данное правило не распространяется:

• на зависимые общества;
• на дочерние организации.

Субъектами-продавцами страховых услуг могут быть только компании, имеющие соответствующую государственную регистрацию и лицензию на ведение деятельности такого типа. Даная лицензия может быть получена только в уполномоченном органе федеральной власти.

Что является объектом

В договоре о перестраховании в качестве объекта выступает риск осуществления выплаты, возникающий при наступлении страхового случая.

Выплата денежной компенсации осуществляется:

• по риску единичному;
• по риску единичному, но имеющему очень серьезные последствия в финансовом плане;
• при наступлении катастрофического случая.

Также объектом перестрахования является крупный и очень крупный ущерб.

Он может возникнуть в следующих случаях:

• выполнено сложение всех убытков, возникших в одном страховом случае;
• суммарное количество страховых случаев очень велико;
• существенное количество потерь в течение одного страхового периода.

К объектам перестрахования можно отнести все страховые случаи, а также возникающие в связи с этим риски обязательных выплат.

Все объекты данного типа страхования в обязательном порядке максимально подробно освещаются непосредственно в самом договоре. Обычно для этого выделяется целый раздел, где данный вопрос прорабатывается максимально подробно.

С перечнем объектов, присутствующих в тексте соглашения, в обязательном порядке должны ознакомиться все перестрахователи.

Непосредственной обязанностью цедента является предоставление полной информации по объектам другим участникам процесса перестрахования.

Рынок страхования сегодня довольно обширен и перестрахование является одной из самых востребованных услуг. Но, несмотря на это, количество компаний, предоставляющих её, сокращается.

Ещё одним важным фактором являются внушительные суммы, которые необходимо выплачивать при возникновении страхового случая. Тем не менее, перестрахование возможно и в некоторых особых случаях даже необходимо (масштабные стройки, объекты ядерной энергетики и другое).

Информацию о функциях перестрахования вы можете найти тут.

Про методы страхования рисков рассказывается на этой странице.

Источник: http://prostrahovanie24.ru/perestrahovanie/vidy-dogovorov-perestrahovanija.html

Читать

Коллектив авторов

Гражданское право. Часть 2: Шпаргалка

1. ПОНЯТИЕ, ВИДЫ, ХАРАКТЕРИСТИКА И ЗНАЧЕНИЕ ДОГОВОРА КУПЛИ-ПРОДАЖИ. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

Договор купли-продажи – это договор, по которому одна сторона (продавец) обязуется передать имущество другой (покупателю), уплатив за него определенную денежную сумму (ст. 454 ГК).

• Виды договора купли-продажи (§ 28 гл. 30 ГК):
• • розничная купля-продажа;
• • поставка;
• • поставка товаров для государственных нужд;
• • контрактация;
• • энергоснабжение;
• • продажа недвижимости;
• • продажа предприятия.
• Некоторые из перечисленных выше видов договоров имеют разновидности.
• Характеристика договора купли-продажи: консенсуальный, возмездный, взаимный.

Договор купли-продажи входит в группу обязательств по передаче имущества в собственность (кроме него в эту группу входят еще три договора: мены, дарения, ренты). Это наиболее распространенный в гражданском обороте вид договора. Он широко применяется как внутри страны, так и в международной торговле.

Значение договора купли-продажи заключается в том, что он одновременно порождает и относительное правоотношение (обязательственное) и абсолютное (вещное право).

Продавец обязан передать покупателю:

• товар соответствующего качества (ст. 469 ГК), в соответствующем количестве (ст. 465, 466 ГК), ассортименте (ст. 467 ГК), комплектности (ст. 478, 480 ГК) и комплекте (ст. 479 ГК). Условие о количестве товара является существенным; моментом передачи товара является момент его вручения, либо предоставления в распоряжение, либо передачи его перевозчику (ст. 458 ГК);

• товар в таре или упаковке (ст. 481, 482 ГК);

• относящиеся к передаваемому товару принадлежности и документы (ст. 464 ГК);

• товар, свободный от прав третьих лиц на него (ст. 460 ГК). Если третье лицо, имеющее право собственности на проданный товар покупателю, реализует свое право на отчуждение его у последнего (такое право называется эвикцией), продавец обязан возместить покупателю стоимость отобранного у него товара (п. 1 ст. 461 ГК).

1. Кроме того, договором купли-продажи может быть предусмотрена обязанность продавца застраховать продаваемый им товар.
2. Продавец имеет право требовать от покупателя:
3. • оплаты переданного им товара;

• возврата проданного товара в случае неоплаты его при условии передачи товара покупателю на условиях сохранения права собственности продавца на него до момента оплаты (ст. 491 ГК).

• Покупатель обязан:
• • оплатить покупаемый товар либо полностью, либо частями, либо непосредственно при передаче его, либо до, либо после его передачи;
• • известить продавца о ненадлежащем исполнении им договора (ст. 483 ГК);
• • застраховать купленный товар, если эта обязанность предусмотрена договором.
• Право покупателя – требовать от продавца передачи ему купленного им товара, соответствующего условиям договора, в соответствующий срок.

2. ЭЛЕМЕНТЫ ДОГОВОРА КУПЛИ-ПРОДАЖИ

Сторонами договора купли-продажи являются продавец и покупатель.

Субъектами договора могут быть: граждане, юридические лица и государство. В некоторых видах договора купли-продажи возможность участия тех или иных субъектов гражданского права зависит от объема их правоспособности и дееспособности, а также от вида вещных прав на продаваемое имущество.

Предметом договора купли-продажи могут быть имущество, не изъятое из гражданского оборота, и имущественные права (п. 4 ст. 454 ГК). Не могут быть предметом купли-продажи обязанности субъектов (напр., долги) и нематериальные блага.

Цена договора купли-продажи является договорной. Она определяется как в российских рублях, так и в валюте других стран, однако платеж в Российской Федерации всегда должен осуществляться в российских рублях. Цена на некоторые товары (напр., на энергоресурсы) может устанавливаться государством.

Цена является существенным условием договора купли-продажи лишь в двух случаях: при продаже товара в рассрочку и при продаже объектов недвижимости. Отсутствие цены в других договорах купли-продажи означает, что платеж должен совершаться по цене, существующей на аналогичные товары (п. 3 ст. 421 ГК).

Срок договора купли-продажи в различных его видах играет разную роль.

Так, в договорах поставки и при продаже товаров в кредит с рассрочкой платежа он является существенным условием, а в других – нет Срок договора обычно устанавливается сторонами договора и определяется либо календарной датой, либо истечением периода времени, либо указанием на определенное событие, либо моментом востребования.

Если срок договора не определен, то товар должен быть передан в разумный срок, а оплата его осуществлена после передачи товара (ст. 314, 457, п. 1 ст. 486 ГК). Если нарушение срока исполнения договора влечет за собой утрату его смысла для покупателя, такой договор называют договором на срок (п. 2 ст. 417 ГК).

1. Форма договора купли-продажи чаще всего бывает устной. В письменной форме должны совершаться следующие договоры:
2. • продажа недвижимости (такие договоры подлежат обязательной государственной регистрации);
3. • внешнеторговые сделки;
4. • с участием юридических лиц;
5. • между гражданами на сумму более десяти минимальных размеров оплаты труда (за исключением тех случаев, когда сделки совершаются в момент их заключения).

Порядок заключения договора купли-продажи регулируется гл. 28 ГК, однако в договорах поставки (ст. 507 ГК), розничной купли-продажи (ст. 493, 494 ГК), поставки для государственных нужд (ст. 527, 529 ГК), энергоснабжения (ст. 540 ГК) он имеет свои особенности.

3. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН ПО ДОГОВОРУ КУПЛИ-ПРОДАЖИ

• Ответственность сторон по договору купли-продажи возникает по следующим основаниям:
• • случайное повреждение или гибель товара (ответственность лежит на покупателе с момента передачи ему товара продавцом – ст. 459 ГК);
• • эвикция – изъятие товара у покупателя третьим лицом по основаниям, возникшим до исполнения договора купли-продажи (продавец обязан возместить покупателю понесенные им убытки – ст. 461 ГК);
• • непередача покупателю продавцом товара в назначенный покупателем срок принадлежностей или документов, относящихся к товару (покупатель должен отказаться от товара, если иное не предусмотрено договором, – ст. 464 ГК);
• • передача продавцом покупателю меньшего количества товара, чем определено договором (покупатель вправе потребовать недостающее количество либо отказаться от переданного ему товара и его оплаты, а если товар оказался оплаченным, потребовать возврата уплаченной денежной суммы – ст. 466 ГК);
• • передача продавцом товаров в ассортименте, не соответствующем договору (покупатель вправе отказаться от их принятия и оплаты, а в случае состоявшейся оплаты потребовать возврата уплаченной суммы – ст. 468 ГК);

• передача продавцом товара ненадлежащего качества (продавец обязан соразмерно уменьшить покупную цену, безвозмездно устранить недостатки товара в разумный срок либо возместить расходы покупателя на устранение недостатков товара – ст. 475 ГК). Подобная ответственность наступает также в случае передачи товара покупателю в ненадлежащей таре (ст. 482 ГК);

• некомплектность товара, переданного продавцом покупателю (продавец обязан либо соразмерно уменьшить цену товара, либо доукомплектовать его – ст. 480 ГК);

• отказ продавца от передачи купленного у него товара покупателю либо передачи ему принадлежностей и документов, относящихся к данному товару (покупатель вправе отказаться от договора – ст. 463, 464 ГК);

• невыполнение обязанной стороной договора купли-продажи обязанности застраховать товар (другая сторона вправе застраховать этот товар и потребовать от обязанной стороны возмещения своих расходов – ст. 499 ГК).

Источник: https://www.litmir.me/br/?b=285093&p=25

Права и обязанности страхователя

• По договору страхования страхователь имеет право на:
• • получение страховой суммы по договору страхования жизни или страхового возмещения в размере ущерба в имущественном страховании или на возмещение ущерба, причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответственности, — в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий по договору;
• • изменение условий страхования в договоре в части изменения страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования;
• • досрочное расторжение договора страхования в порядке, оговоренном правилами страхования.
• Обязанности страхователя:
• · выплачивать страховые взносы (разовые или рассроченные по времени);
• · содержать объект в условиях, максимально препятствующих наступлению страхового случая (касается имущественного страхования);
• · сообщать страховщику обо всех изменениях, влияющих на застрахованный риск;

· принимать все необходимые меры по спасению имущества и т.д.

· Резерв заявленных, но не оплаченных страховых случаев.

РЕЗЕРВЫ НЕОПЛАЧЕННЫХ УБЫТКОВ — 1. Фонды, организуемые страховыми организациями для будущих выплат страхового возмещения или страховых сумм по уже заявленным им, но еще не оплаченным страховым случаям.

Их существование обусловливается тем, что между датами возникновения страховых случаев и выплат возмещения по ним проходит определенный промежуток времени. 2.

Фонды, создаваемые по перестраховочным договорам, позволяющие перестрахователю временно резервировать убытки, которые уже заявлены, но расчеты по которым еще не закончены. Рассчитываются на базе 90-100% указанных убытков

Существует несколько методов оценки резерва неоплаченных убытков. Наиболее распространенный — оценка на базе среднего убытка.

Средний убыток за определенный срок (обычно за 5 лет) умножается на количество заявленных за год убытков и из полученного результата вычитается сумма уже выплаченного в течение этого года возмещения. 2.

Как и резерв премии, имеют характер финансовой гарантии для перестрахователя.

· Страховой актуарийфизические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов

Билет.

Денежный оборот страховых организаций и его особенности. Собственные и привлеченные средства страховщика. Состав и значение собственных средств при различных организационно-правовых формы страховщика. Требования, предъявляемые к минимальному размеру уставного капитала страховых организаций.

Медицинское страхование, общие понятия, страховые риски и объем ответственности. Формы проведения. Обязательное медицинское страхование граждан в Российской Федерации. Добровольное медицинское страхование, правовые основы и особенности проведения.

Формы проведения страхования, основные принципы и отличительные особенности.

Объект в страховании ответственности

Страховые резервы, образуемые страховщиками, могут использоваться: а) на любые цели по усмотрению страховщика; б) только для обеспечения страховых выплат;в) могут изыматься в бюджет или направляться на иные цели по указанию органов исполнительной власти.

Денежный оборот страховых организаций и его особенности. Собственные и привлеченные средства страховщика. Состав и значение собственных средств при различных организационно-правовых формах страховщика. Требования, предъявляемые к минимальному размеру уставного капитала страховых организаций.

Денежный оборот организации — реальное движение денежных средств, связанное с их распределением и использованием в процессе осуществления хозяйственной деятельности. Для страховых же организаций особенности денежного оборота определяются особенностями самой страховой деятельности.

Денежный оборот страховой организации включает в себя два относительно самостоятельных денежных потока: оборот средств, обеспечивающий страховую защиту (формирование страховых резервов и фондов страховщиков), и оборот средств, связанный с организацией страхового дела.

Денежный оборот, непосредственно связанный с оказанием страховой защиты, определяется сущностью страхования. Важнейшей особенностью этой части оборота является рисковый, вероятностный характер движения.

1. Собственные и привлеченные средства страховщика.Собственные средства страховщиков (за исключением обществ взаимного страхования, осуществляющих страхование исключительно своих членов) включают в себя:
2. 1) уставный капитал;
3. 2) резервный капитал;
4. 3) добавочный капитал;
5. 4) нераспределенную прибыль.
6. Привлеченные средства страховой организации включают:
7. 1) страховые резервы, формируемые из взносов страхователей;
8. 2) кредиты, займы банков;
9. 3) кредиторскую задолженность и расчеты.

Состав и значение собственных средств при различных организационно-правовых формах страховщика.Значение собственных средств страховщика – обеспечение его финансовой устойчивости и стабильности.

Также минимальный размер уставного капитала, необходимого для осуществления отдельных видов страховой деятельности, законодательно регулируется.

В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» деятельность российских страховщиков разрешена только в статусе юридического лица в любой предусмотренной законодательством организационно-правовой форме при условии получения лицензии на осуществление страховой деятельности в установленном законом порядке. Наряду с общими для всех сфер деятельности организационно-правовыми формами предприятий в страховании существует ряд особенных форм организации страховой деятельности: общества взаимногострахования, перестраховочные компании, негосударственные пенсионные фонды. Общество взаимного страхования — форма организации страхового фонда на основе централизации средств посредством паевого участия его членов.

• Требования, предъявляемые к минимальному размеру уставного капитала страховых организаций.Минимальный размер уставного капитала устанавливается статьей 25 «Закона об организации страхового дела в Российской Федерации» в зависимости от вида объекта страхования и коэффициента, ему соответствующему (базовым является уставный капитал, равный 120 миллионов рублей):
• · Для страховщика, осуществляющего исключительно медицинское страхование – 60 миллионов рублей
• · страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование, страхование имущества, страхование гражданской ответственности, страхование предпринимательских рисков – 120 миллионов рублей
• · страхование жизни – 240 миллионов рублей
• · перестрахование, а также страхование в сочетании с перестрахованием – 480 миллионов рублей

Медицинское страхование, общие понятия, страховые риски и объем ответственности. Формы проведения. Обязательное медицинское страхование граждан в Российской Федерации и правовые основы его проведения. Добровольное медицинское страхование, правовые основы и особенности проведения.

МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ подотрасль личного страхования, обеспечивающая формирование целевых фондов за счет взносов предприятий, местных органов власти, граждан и использование их для финансирования медицинского обслуживания населения. Подразделяется на обязательное и добровольное. Страховой риск — предполагаемое событие, при наступлении которого возникает необходимость осуществления расходов на оплату оказываемой застрахованному лицу медицинской помощи.

Обязательное медицинское страхование — вид обязательного социального страхования, представляющий собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на обеспечение при наступлении страхового случая гарантий бесплатного оказания застрахованному лицу медицинской помощи за счет средств обязательного медицинского страхования в пределах территориальной программы обязательного медицинского страхования и в установленных Федеральным законом случаях в пределах базовой программы обязательного медицинского страхования. Обязательное медицинское страхование (ОМС) обеспечивает население бесплатной медицинской помощью за счет Фонда обязательного медицинского страхования. Законодательство об обязательном медицинском страховании основывается на Конституции РФ и состоит из ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации», ФЗ «Об основах обязательного социального страхования», ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в РФ», других федеральных законов, законов субъектов РФ. Отношения, связанные с обязательным медицинским страхованием, регулируются также иными нормативными правовыми актами РФ, иными нормативными правовыми актами субъектов РФ.Обязательному медицинскому страхованию в настоящее время подлежат все граждане России (работающие и неработающие) с самого рождения. На работающего гражданина с момента заключения трудового договора распространяются нормы, касающиеся обязательного медицинского страхования в соответствии с Законом РФ «О медицинском страховании граждан в РФ» и принятыми в соответствии с ним нормативными актами. Иными словами, работодатель обязан обеспечить работника полисом обязательного медицинского страхования. Неработающие граждане самостоятельно получают полис ОМС в страховой медицинской организации. Для новорожденных детей полис ОМС получают родители, самостоятельно обращаясь в страховую медицинскую организацию.

Гражданин, обладая полисом обязательного страхования, при обращении за медицинской помощью в лечебное учреждение получает бесплатно медицинские услуги. Однако бесплатно он имеет право получить лишь определенный законом перечень медицинских услуг.

За малолетних детей, имеющих именной полис ОМС, данный документ при обращении в медицинское учреждение представляют родители. Медицинские услуги бесплатны для граждан потому, что они оплачиваются из фондов обязательного медицинского страхования.

Систему ОМС дополняет добровольное медицинского страхования (ДМС), правила которого разрабатывают страховые компании. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

По сравнению с другими видами страхования ДМС имеет особенности: страховщик не только оплачивает, но обязан организовать лечение застрахованного; производя страховую выплату, страховщик рассчитывается не с застрахованным, а с медицинским учреждением. Добровольное медицинское страхование — вид личного страхования.

Страхователями выступают физические лица и работодатели. Застрахованными выступают физические лица. Выгодоприобретателями являются лечебно профилактические учреждения. Застрахованные получают бесплатно медицинскую помощь в учреждениях-выгодоприобретателях.

Страховщик компенсирует выгодоприобретателю понесенные затраты.

Платные медицинские услуги предоставляются гражданам медицинскими учреждениями в рамках заключённых договоров в виде профилактической, лечебно-диагностической, реабилитационной, протезно-ортопедической и зубопротезной помощи.

Разновидностью ДМС- Медицинское страхование выезжающих за рубеж — наличие полиса страхования медицинских расходов выезжающих за рубеж (ВЗР) является обязательным требованием для получения визы в ряд стран (страны Шенгенского соглашения и др.) Для организации медицинской помощи за рубежом страховые компании привлекают компанию-ассистанс.

Источник: https://infopedia.su/9x110f5.html