Особенности и нюансы добровольного вступления в отношения по соцстрахованию

Обязательное медицинское страхование защищает интересы общества в целом. Любое государство нуждается в здоровых гражданах, поэтому любой человек может получить достаточную медицинскую помощь при обращении в государственные учреждения.

Добровольное медицинское страхование дополняет список базовых услуг. Помимо этого, клиент получает страховую сумму, покрывающую лечение в любой клинике.

Поговорим детально о особенностях каждого вида медицинского страхования, выделим сходства и отличия обязательного и добровольного страхования.

Особенности обязательного полиса

Обязательное медицинское страхование (ОМС) — форма социальной защиты населения, полностью регулируемая государством. Затраты на страхование отчисляются за счет средств работодателей любых организационных форм в виде единого социального налога (ЕСН).

Средства из фонда ОМС расходуются на текущие медицинские расходы государственных больниц и медицинских центров.

Поэтому каждый гражданин, работающий или безработный, имеет конституционное право (ст.41 Конституции) на охрану здоровья.

В России ОМС, как и в большинстве западных стран, является всеобщим и государственным. Финансируется за счёт специальных государственных и территориальных фондов (ФОМС).

Тарифы для физических и юридических лиц устанавливаются Правительством.

Все граждане получают одинаковую гарантированную медицинскую помощь, а также профилактическую и лекарственную поддержку в определенных объемах и формах.

Обязательное медицинское страхование – это гарантированный государством комплекс мер материального обеспечения граждан и членов их семей при болезни, потере трудоспособности, в старости, охраны здоровья матерей с детьми.

• ОМС гарантируется следующими законодательными актами:
• Дополнительными законодательными актами выступают:
• Полис ОМС может получить гражданин РФ или временно проживающий на ее территории иностранец.

Полис для мигранта. Читать ►►

При смене места регистрации или паспортных данных полис переоформляют в отделениях Росгосстраха или других учреждениях, уполномоченных на выдачу полисов государственного образца по программам ОМС.

При увольнении с работы полис отдается работодателю, если он изначально занимался оформлением документа. Неработающие граждане получают или меняют полиса в специальных пунктах выдачи, прикрепленных за районом. ДМС для сотрудников.

Читать ►►

1. При этом человек, обращающиеся за медицинской помощью является застрахованным лицом, а не страхователем (работодатель, государство).
2. В обязательном медицинском страховании существует два типа программ: базовая и территориальная.

3. Базовая программа включает:

• медицинскую помощь по различным заболеваниям (ст.35 N326-ФЗ);
• высокотехнологичную медицинскую помощь (Постановление Правительства РФ от 08.12.2017 N 1492);
• первичную медико-санитарную помощь;
• профилактическую помощь;
• скорую медицинскую помощь;
• аборты, беременность, роды;
• стоматологии;
• амбулаторную, стационарную, поликлиническую помощь;
• плановую госпитализации;
• лечение обострений хронических и неизлечимых болезней.

• Территориальная программа ОМС действует на территории субъекта и выступает дополнительной частью по отношению к базовой программе.
• Разрабатывается уполномоченными органами субъекта РФ с учетом особенностей региона, которые непосредственно влияют на здоровье и способы оказания помощи при необходимости.
• Оформляется законом и различными перечнями с указанием конкретных медицинских услуг, например, закон «О Московской областной программе государственных гарантий бесплатного оказания гражданам медицинской помощи».

Действие территориального полиса ОМС никак не отменяет базовый.

Например, при обнаружении ВИЧ человек лечится в государственных учреждениях, но по стандартам, установленным на федеральном уровне

По территориальным полисам оказывается помощь по аналогии с базовой программой. Однако, получить необходимое лечение при туберкулезе и ВИЧ невозможно.

Полисы также не предусматривают льготное обеспечение лекарствами, скорую помощь, дорогие операции на сердце, химиотерапию, реанимацию новорожденных и т.д.

Также стоит отметить, что в рамках базовой программы некоторые услуги предоставляются на платной основе.

Правила и Перечни платных и бесплатных услуг устанавливаются документами:

Нюансы добровольного страхования

1. Личное добровольное медицинское страхование (ДМС) — форма личного социального страхования, осуществляемая страховыми компаниями по части оказания дополнительной медицинской помощи, не предусмотренной по договору ОМС.
2. Страховые программы ДМС включает в себя различные перечни услуг в зависимости от уплаченной премии.
3. Платное страхование осуществляется полностью на принципе эквивалентности.
4. Так как страхование осуществляется индивидуально, учитываются страховые риски по состоянию здоровья и возрастно-половым признакам.
5. При этом страхователь по желанию определяет набор услуг ДМС в тех случаях, когда заключает договор самостоятельно.

Коллективный договор страхования заключается предприятием, которое выступает в качестве заинтересованного лица и представляет интересы коллектива.

В обоих случаях взносы перечисляются периодически. Некоторые типы договоров ДМС предусматривают прохождение медицинских обследований и предоставление в страховую компанию справок о состоянии здоровья.

Фонды ДМС финансируют расходы страховых медицинских компаний при наступлении страхового случая.

Выделяют первичное и дополнительное ДМС.

Полис первичного ДМС предусматривает расходы на лечение. Полис дополнительного ДМС оплачивает любой вид медицинской помощи, который не вошел в ОМС, а также дополнительные процедуры (стоматология и протезирование, лечение онкологических заболеваний по ДМС, тяжёлых травм позвоночника и т.д.).

Например, при получении травмы оплачивается отпуск по нетрудоспособности, а после родов — отпуск по уходу за ребенком.

Тарифные ставки по страховке полностью основаны на статистических данных по заболеваниям того или иного рода, смертности, рождаемости и др.

По степени риска страхователи относятся к одной из трех групп: относительно здоровые, находящиеся в группе повышенного риска заболевания и трудоспособные с хроническими заболеваниями.

В зависимости от этих категорий стоимость полиса существенно дифференцируется, что относит ДМС в сферу коммерческого типа страхования.

Таким образом, страховка ДМС покрывает внезапно появившиеся расходы, ставшие следствием травмы или заболевания. Полис также гарантирует расходы на восстановление и уход.

ДМС Узнать больше ►►

Правовые основы ДМС заложены в ст.19 закона № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации». Механизмы и правила ДМС полностью соответствуют законодательству о страховании (Гл.48 ГК РФ, 4015-1 «О страховании»).

Закон о ДМС. Читать подробнее ►►

Сходства

Основным объединяющим признаком добровольного и обязательного медицинского страхования является объект страхования. Это — страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении у отдельных граждан заболевания, травмы или отравления.

По полису ОМС пациенту оказывается первичная медицинская помощь, по ДМС — возможное последующее лечение и реабилитация.

Если же полис ОМС изначально не предусматривает отдельный страховой случай, а в договоре ДМС он не значится, пациенту или его родственникам придётся оплатить лечение самостоятельно.

Косвенным признаком, который объединяет понятия обязательного и добровольного медицинского страхования, считается отнесение к социальному страхованию. ОМС значится в законодательных актах как социальное страхование.

ДМС по закону является видом личного страхования и производится коммерческими страховыми компаниями.

Несмотря на законодательное различие в понятии ОМС и ДМС, медицинское страхование обеспечивает права граждан на медицинскую помощь, а значит является социальным, несмотря на объёмы и качество помощи по программам.

Отличия

ОМС и ДМС различаются по целому ряду признаков.

Признак обязательности. Вытекает из законодательных актов, регламентирующих медицинское страхование. При ОМС обязательность страховки в законе.

При ДМС страховка получается по личному волеизъявлению и действует на основании договорных отношений между страхователем и страховой компанией (ст.936 ГК РФ).

Признак разграничения страховых отношений. Предполагает различный порядок обращения за медицинской помощью.

При ОМС затрагиваются социальные интересы как государства, так и работодателей и их подчиненных.

При ДМС обеспечиваются социальные интересы только работодателей и граждан.

Корпоративное страхование. Читать ►►

Признак разграничения прав и обязанностей сторон договорных отношений. Предполагает различные категории в определении страхователя. При ОМС страхователями являются работодатели и государство в лице исполнительных органов. При ДМС таковыми являются только граждане или работодатели (коллективный договор страхования ДМС).

Признак государственного регулирования обращений при возникновении страховых случаев. Предполагает различные механизмы получения медицинской помощи.

При ОМС страховка классифицируется по различным признакам. Она может быть государственной, муниципальной (территориальной), профессиональной, международной, так как некоторые виды деятельности по отраслевым или профессиональным характеристикам подлежат обязательному страхованию и регулируются государством.

Соответственно, различаются учреждения, в которых оказывается медицинская помощь, и сам порядок обращения в них. При ДМС различают только коллективное и индивидуальное страхование.

Клиника или больница (страховая) прописываются в договоре в качестве единственного учреждения, в котором производится лечение.

Страхователи и страховщики. При ОМС страхователем является государство или работодатель, страховщиком — только государство.

При ДМС страхователем является гражданин или работодатель, страховщиком — страховая негосударственная компания любой организационно-правовой формы.

Признак финансирования. При ОМС бюджет фонда формируется за счет взносов работодателей (налоги и сборы) и инвестиций государства на различном уровне власти.

При ДМС денежные средства поступают напрямую от страховой в фонд при медицинском учреждении. Косвенные выплаты возмещаются из бюджета самой страховой компании.

Признак оказания медицинской помощи. При ОМС оказывается первичная медицинская помощь и лечение некоторых заболеваний по перечню.

При ДМС производится бесплатное лечение, уход и восстановление здоровья по рискам, которые не вошли в ОМС, но, в пределах страховой суммы.

Также в отличие от ОМС добровольная страховка предусматривает выплаты денежных средств на руки (вместе с медицинской помощью).

Сравнительная таблица

Чтобы наглядно продемонстрировать сходства и различия по одним параметрам ОМС и ДМС, предлагаем обратиться к таблице.

Сравнение ОМС и ДМС

Государственное социальное страхованиеКоммерческое личное страхование

Всеобщее массовое	Индивидуальное или групповое
Регламентировано законом «О медицинском страховании граждан в РФ»	Регламентировано общим законом о страховании «Об организации страхового дела в РФ», частично законом » О медицинском страховании граждан в РФ»
Осуществляется государственными и подконтрольными им учреждениями и организациями	Осуществляется любыми страховыми фирмами
Правила страхования оформляются законами, постановлениями и указами	Правила страхования оформляются страховой фирмой по договоренности с учетом законодательства
Страхователями являются органы государственной и муниципальной власти	Страхователями выступают физические и юридические лица
Осуществляется за счет взносов и налогов от работодателей, государственного и муниципальных бюджетов	Осуществляется за счет личных средств граждан и предприятий
Программа ОМС (минимальные гарантии) утверждается Правительством	Программа ДМС разъясняется в договорах индивидуального страхования
Тарифы устанавливаются по единой для всех методике	Тарифы рассчитываются индивидуально
Контроль качества устанавливается государством	Контроль качества производится сторонами совместно (при необходимости — с участием государства)
Доходы от страховок направляются на развитие медицинского страхования	Доходы используются по усмотрению страховых фирм
Обеспечивает минимальный объём медицинской и лекарственной помощи	Позволяет получить дополнительные услуги сверх полиса ОМС
Безвозмездное	Платное
Бессрочное	Срочное
Перечень медучреждений устанавливается территориальной программой ОМС	Выбор больницы и клиники остаётся за страховой компанией

Источник: https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/dms/sravnenie-s-oms.html

Обязательное и добровольное страхование: особенности, принципы и формы :

Страхование давно и плотно вошло в нашу жизнь. У каждого есть полис ОМС, у имеющих автомобили — ОСАГО.

Если вы внесли вклад в банк, то он уже будет застрахован, а если полетите на самолете, поедете на поезде, то транспортная компания «добровольно-принудительно» оформит вам страховку. Все более распространенным становится страхование жизни, здоровья, имущества.

Все, что мы перечислили, подразделяется на две большие группы — обязательное и добровольное страхование. Поговорим в этом материале подробно как об этой классификации, так и о страховании в целом.

Понятие «страхование»

Страхованием называют весь комплекс страховой деятельности (первичное страхование, перестрахование, взаимострахование, сострахование), который направлен на страховую защиту.

Более емкое определение: отношения, которые устанавливаются между страховщиком и страхователем для защиты имущества и частных, и юридических лиц (имеются в виду только застрахованные) при наступлении страхового случая в счет специальных денежных фондов. Они формируются из отчисляемых страхователями премий или взносов.

Выделяются две формы страхования — обязательная и добровольная. О них мы поговорим далее, а пока рассмотрим классификацию видов этого явления.

Виды страхования

Насчет классификации видов нет единого мнения. В подавляющей части государств выделяется только страхование жизни и то, что с ним не связано. ГК РФ прописывает имущественное и личное.

Некоторые теоретики повторяют свою классификацию за законом, другие выделяют три ветви — ответственности, личное и имущественное, а третьи высказываются, что видов страхования уже четыре — имущественное, рисков, личное и ответственности.

Рассмотрим самую распространенную классификацию:

• Страхование ответственности. Касается случаев, когда страхователь должен возместить вред, причиненный им иному лицу. Сюда включается гражданская ответственность перевозчика, владельцев ТС (транспортных средств), предприятий, на которых наблюдается повышенный уровень опасности, профессиональная ответственность, ответственность за неисполнение взятых на себя обязательств.
• Имущественное страхование. Включаются отношения, связанные с распоряжением, владением и пользованием имуществом. Это страхование финансовых и предпринимательских рисков, имущества граждан, организаций, предприятий, транспорта. Некоторые классификации прибавляют в эту группу и страхование ответственности.
• Личное страхование. Сюда включается все, связанное с трудоспособностью, пенсионным обеспечением, жизнью и здоровьем застрахованного. В частности, страхование жизни, от несчастных случаев, заболеваний и медицинское.

Все перечисленное, в свою очередь, разбивается на обязательное и добровольное медицинское страхование.

Обязательное страхование

ОС — это предписание законодательства государства для страховщиков, принуждающее их вносить страховые платежи. Оно распространяется на те объекты и случаи, когда уровень возмещения вреда затрагивает не только конкретное лицо, но и ряд общественных интересов. Обособленно стоит обязательное государственное страхование, осуществляемое за счет госбюджета или иных источников.

Главное отличие договора обязательного от добровольного страхования в том, что от первого гражданин не может отказаться. При этом лично он оформляет только полис ОМС и ОСАГО (при наличии авто), вся другая страховая защита работает автоматически.

Положения об обязательных страховых полисах можно прочесть в ст. 927 ГК РФ. Согласно им, страховщик несет обязанность застраховывать определенные объекты, а застрахованный — вносить причитающиеся платежи. В законе о добровольном и обязательном страховании предусмотрены:

• список объектов, которые обязательно должны быть застрахованы;
• нормы страхового обеспечения;
• тарифные ставки, их дифференциация;
• объем ответственности;
• права и обязанности двух сторон — страхуемого и страховщика;
• периодичность внесения платежей.

ОС: виды страхования

Обязательное и добровольное страхование внутри себя насчитывают ряд более мелких разновидностей.

Итак, к продиктованному законом относится страхование:

• Военнослужащих.
• Пассажиров.
• СРО (саморегулируемых организаций).
• ОПО (опасных производственных объектов)
• Автогражданское.
• Ответственности некоторых специалистов при осуществлении профессиональной деятельности.
• Медицинское (страхование обязательное и добровольное).
• Банковских вкладов.

Принципы обязательной формы страхования

Для обязательного страхования характерны пять принципов:

1. Обязательность. Диктуется соответствующим законодательным актом.
2. Сплошной охват населения. Для этого происходит регистрация застрахованных, устанавливаются определенные сроки внесения страховых премий.
3. Независимость от внесения оплаты. Если застрахованное лицо не внесло полагающийся платеж, обязательное страхование не перестает действовать. Страховая премия будет взыскана в судебном порядке с начислением пени за просрочку.
4. Бессрочность. Страховой период заканчивается только с гибелью страхователя либо его имущества.
5. Фиксированный показатель страхового покрытия. Стоимость возмещения — это либо абсолютная величина, либо какой-то четкий процент от внесенных страховых сумм.

Добровольное страхование

Второй вид страхования осуществляется исключительно на добровольных началах. Закон определяет для него только общие положения, а конкретные условия устанавливает уже страховщик. Надо отметить, что добровольность здесь — прерогатива страхователя, т.к. брокер не может отказать в заключении договора своему клиенту.

Для ДС (добровольного страхования) характерно предъявление некоторых требований, которым страхователь должен соответствовать для получения полиса. Последний всегда выдается только на определенный срок. Продлить полис можно путем заключения повторного договора. Иногда действует и автопродление. Невыплата страховой премии в обозначенный период ведет к прекращению действия договора о ДС.

Разновидности ДС

Не все типы страховых договоров можно четко разделить. Например, социальное страхование — добровольное и обязательное, как и медицинское, одно из его разновидностей. А вот конкретно к ДС относится следующее:

• Страхование жизни — выплата близким страхователя определенных сумм после его смерти.
• Пенсионное — предлагает гражданину накопить определенные суммы для своей будущей пенсии.
• От несчастных происшествий — потери трудоспособности, болезни, травмы, получения инвалидности.
• Жилья — квартир, комнат, частных домов, дач.
• Животных — характерно для владельцев дорогостоящих питомцев и скота. В случае травмы или болезни любимца выплачивается компенсация.
• Ипотечное — защищает выплачивающих ипотеку от неприятных обстоятельств.
• КАСКО — компенсация в случае любого ДТП, угона, пожара и иной беды, которая может приключиться с автомобилем.
• ДМС — медицинское страхование, частично или полностью компенсирующее затраты на лечение.

Принципы ДС

Принципы обязательного и добровольного страхования расхожи. ДС характеризует:

• Добровольность. Как мы упоминали, она касается только страхователя, а не фирмы-страховщика.
• Выборочный охват. Не все граждане считают нужным заключить договор добровольного страхования. Кроме того, страховые компании и сами накладывают ограничения для страхователей — возраст, состояние здоровья, аварийность имущества и проч.
• Срочность. Договор ДС всегда имеет определенный период действия.
• Зависимость от уплаты взносов. Соглашение о страховании аннулируется, если страхователь перестал вносить страховые премии.
• Скользящий размер страхового покрытия. Размер страховой суммы устанавливается в договоре результатом соглашения страховщика и страхователя.

Обязательное и добровольное страхование хоть и перекликаются между собой, но имеют много принципиальных отличий. Кроме того, один и тот же вид страхования может быть и ОС, и ДС.

Источник: https://BusinessMan.ru/obyazatelnoe-i-dobrovolnoe-strahovanie-osobennosti-printsipyi-i-formyi.html

Пособия для лиц, добровольно вступивших в правоотношения по обязательному социальному страхованию

Кроме лиц, подлежащих обязательному социальному страхованию на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством и имеющих право на соответствующее пособие, на эти пособия могут претендовать и лица, добровольно вступившие в правоотношения по обязательному социальному страхованию (далее — «добровольцы»).

• — адвокаты;
• — индивидуальные предприниматели;
• — члены крестьянских (фермерских) хозяйств;
• — физические лица, не признаваемые индивидуальными предпринимателями (нотариусы, занимающиеся частной практикой, иные лица, занимающиеся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой);
• — члены семейных (родовых) общин коренных малочисленных народов Севера.

Обратите внимание! Если указанные лица привлекают к работе по трудовым договорам наемных работников, то они обязаны уплачивать страховые взносы в ФСС РФ по выплатам данным работникам. Добровольно они уплачивают взносы только в отношении своих личных доходов!

Порядок регистрации и снятия с регистрационного учета таких лиц утвержден Приказом Минздравсоцразвития России от 07.12.2009 N 959н.

Для вступления в правоотношения по обязательному социальному страхованию на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством «добровольцы» подают заявление в территориальное отделение ФСС РФ (далее — заявление о регистрации).

Заявление может быть оформлено и представлено:

— в письменной форме — страхователем лично или через своего представителя, действующего на основании нотариально удостоверенной доверенности, представляется в территориальное отделение ФСС РФ или отправляется по почте;

— в форме электронного документа — направляется через Единый портал государственных и муниципальных услуг (www.gosuslugi.

ru) путем заполнения специальной интерактивной формы, которая соответствует требованиям Федерального закона от 27.07.

2010 N 210-ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг» и нормативным требованиям администрации портала и обеспечивает идентификацию заявителя.

1. При подаче заявления о регистрации на личном приеме моментом его подачи считается дата вручения заявления о регистрации должностному лицу территориального органа фонда.
2. При подаче заявления о регистрации почтовым или электронным отправлением моментом его подачи считается поступление заявления о регистрации в территориальный орган фонда.
3. Кроме заявления о регистрации, в территориальное отделение ФСС РФ должны быть представлены копии следующих документов:
4. 1) документа, удостоверяющего личность;
5. 2) свидетельства о постановке на учет в налоговом органе (при наличии);
6. 3) свидетельства о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя (для индивидуальных предпринимателей).
7. В случае если вместе с копиями «доброволец» на личный прием принесет и оригиналы документов, то работник территориального отделения ФСС РФ, принимающий документы, должен заверить их копии своей подписью.

При направлении заявления о регистрации по почте оригиналы указанных документов не посылаются. Копии должны быть в этом случае заверены нотариально. Также заверить копии у нотариуса следует и в случае, если на личный прием не принесены оригиналы документов.

Копия документа, удостоверяющего личность, представляется в территориальный орган фонда заявителем самостоятельно.

Физическое лицо, не являющееся индивидуальным предпринимателем, не обязано представлять копию свидетельства о постановке на учет в налоговом органе самостоятельно. Территориальный орган ФСС РФ сам запрашивает в срок не позднее одного рабочего дня, следующего за днем поступления заявления, сведения о постановке физического лица на учет в налоговом органе.

Заявление о регистрации должно быть рассмотрено в день его получения. По итогам рассмотрения «добровольцу» выдается уведомление о его регистрации в качестве страхователя. Форма уведомления утверждена Приказом Минздравсоцразвития России от 07.12.2009 N 959н.

«Доброволец» в заявлении указывает, каким образом он хочет получить уведомление (лично или по почте).

Если в течение четырех рабочих дней со дня получения территориальным органом ФСС РФ заявления и необходимых документов он не является за уведомлением, то оно будет направлено ему по почте.

Источник: https://zakoniros.ru/?p=8971

Добровольное страхование

Определение 1

Добровольное страхование – одна из форм страхования, возникающая на основе добровольно заключаемого в письменной форме договора между страхователем и страховщиком и удостоверяемая полисом добровольного страхования.

В законодательном порядке закреплены три основных вида страхования:

• личное страхование, связанное с какой-либо личностью (физическим лицом);
• имущественное страхование, связанное с имуществом физических и юридических лиц;
• страхование ответственности, связанное с имущественными интересами страховщика в случае причинения вреда третьим лицам.

В рамках каждого вида страхования возможно заключение договора добровольного страхования.

Например, в рамках личного страхования возможно заключение договоров добровольного медицинского страхования, добровольного страхования от несчастных случаев и т.д.

В рамках имущественного страхования можно застраховать движимое и недвижимое имущество от кражи, разорения, пожаров и т.д. В рамках страхования ответственности страхуют перевозчиков, строительные организации, товаропроизводителей и т.д.

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Особенности добровольного страхования

1. Основными участниками добровольного страхования являются страхователь (лицо, страхующее свои риски) и страховщик (компания, предоставляющая услуги страхования).

   Однако довольно часто при заключении такого договора участвует третья сторона – посредник в лице страхового брокера или страхового агента;

2. Полис добровольного страхования выдается, как правило, на обозначенный в договоре точный срок, в течение которого страховщик несет страховую ответственность.

   При этом по добровольному страхованию возможно обеспечение непрерывности страхования при условии своевременного продления договора на новый срок;

3. Страхование – лицензируемая деятельность, и каждый отдельный вид добровольного страхования в виду различий в условиях или правилах, разрабатываемых страховщиками, подлежит обязательному лицензированию;
4. Договор добровольного страхования является возмездным, поскольку по нему страхователь обязан выплатить страховщику обусловленную сумму взносов, а страховщик готов оказать оговоренную в договоре страхования страховую услугу, состоящую в выплате страхового возмещения или страховой суммы в случае наступления страхового случая.

Принципы добровольного страхования

В основе добровольного страхования лежат следующие принципы:

1. Принцип добровольности, заключающийся в том, что договор добровольного страхования заключается по волеизъявлению страхователя в необходимом ему объеме и в рамках его финансовых возможностей, а не по законодательному принуждению;
2. Принцип неполноты охвата, заключающийся в количественном ограничении числа страхователей, связанном с их нежеланием или невозможностью в силу финансовых причин заключать договоры страхования, а также с наличием у страховщиков определенных ограничений при приеме на страхование различных объектов (например, инвалиды I группы не страхуются от несчастных случаев);
3. Принцип ограниченности добровольного страхования по сроку, заключающийся в прекращении действия договора в случае истечения срока страхования или при наступлении страхового случая и полной выплате страховой суммы. Своевременное продление договора обеспечивает непрерывность страховой защиты;
4. Принцип зависимости страховой защиты от уплаты страхового взноса, заключающийся во вступлении договора страхования в силу только после платежа (разового или первого в графике платежей) и прекращении действия договора при неуплате очередного взноса;
5. Принцип зависимости страховой суммы от желания и платежеспособности страхователя.

Источник: https://spravochnick.ru/strahovanie/dobrovolnoe_strahovanie/

Виды добровольного страхования: примеры обязательного, общая страховка осуществляется на основании, система

Система добровольного страхования предполагает свободный выбор страхователем вида страхования, а так же конкретных случаев, при наступлении которых он может получить денежную компенсацию или определённые бесплатные услуги. Исходя из того, что государственная система обязательного страхования не отвечает возросшим требованиям граждан РФ, система добровольного страхования приобретает всё большую популярность у населения.

Система и виды добровольного страхования в РФ, чем отличается от обязательного

Добровольное страхование, в отличие от обязательного, обладает большими возможностями по представлению услуг. В него могут быть включены такие виды и страховые случаи, которые отсутствуют в обязательном страховании.

Правила добровольного страхования устанавливает страховщик, но для предотвращения нарушений в этом сегменте услуг все правоустанавливающие документы контролируются Государственным страховым надзором, а страховая компания поучает лицензию на предоставление услуг.

Медицинское

Добровольное медицинское страхование включает в себя несколько видов, к которым относятся следующие:

• от несчастных случаев;
• детское;
• спортивное;
• туристическое.

От несчастных случаев

Добровольное страхование от несчастных случаев позволяет страхователю или членам его семьи получить финансовую помощь в случае внезапного причинения вреда здоровью.

Понятие неожиданности страхового случая играет для страховщика самую важную роль, поэтому фактор продолжительного воздействия на здоровье, связанное с заболеванием не является страховым случаем для данного вида страхования.

Страховым случаем является именно неожиданное происшествие.

Действия потерпевшего направленные на обман страховой компании расцениваются как мошенничество и попадают под действие статей уголовного кодекса.

Детское

Добровольное детское страхование приобретает всё большую популярность. Существует большое количество различных программ специально рассчитанных на разные возрастные группы.

Детский полис ДМС покрывает многократные медицинские осмотры, которые необходимы ребёнку на ранних стадиях его развития, а так же предоставляет страхователю большое количество различных дополнительных услуг.

При составлении договора можно учесть следующие пункты:

• перечень доступных медицинских учреждений;
• объём оказываемой помощи;
• дополнительные услуги.

Очень востребованной услугой является выполнение всех процедур на дому и постоянное наблюдение семейным педиатром.

Спортивное

Спортсмены, особенно те, которые занимаются экстремальными и травмоопасными видами спорта, относятся к группе повышенного риска, поэтому страхование им необходимо.

Обязательное страхование не может полностью обеспечить финансовую поддержку спортсменов при частых и многочисленных травмах.

Добровольное страхование позволяет спортсменам самостоятельно выбрать программу страхования и составить перечень страховых случаев.

Часто спортивное страхование применяется для детей.

Этот вид страхования может быть индивидуальным или коллективным. Во втором случае спортивное общество или клуб страхует всех членов спортивной команды.

Туристическое

Страхование этого вида может быть обязательным и добровольным.

Если гражданин РФ приобретает туристическую путёвку, связанную с выездом в другую страну, то туроператор оформляет страховку в обязательном порядке, поскольку наличие полиса является обязательным условием для получения визы.

Причём полис туристического страхования оформляется, как правило, по минимальной стоимости и в него входит базовый пакет услуг. Турист всегда может отказаться от обязательного страхования и приобрести страховой продукт, максимально отвечающий его требованиям.

Имущественное

Этот вид страхования имеет непосредственное отношение к материальным ценностям, находящимся в собственности у физических лиц. Застраховать можно практически всё:

• жильё;
• хозяйственные постройки;
• любое имущество.

Договор страхования личного имущества

Страхование имущества учитывает все возможные страховые случаи, включая природные катаклизмы, техногенные аварии и вмешательство третьих лиц.

Для того чтобы учесть все возможные риски можно заключить договор на полный пакет страховых случаев, при этом стоимость страховки будет несколько дороже.

При страховании редких материальных ценностей, антиквариата, а так же частных коллекций может назначаться специальная экспертиза.

Виды страхования имущества

Добровольное страхование коммерческого имущества

При страховании имущества в договоре прописывается стоимость каждого предмета в соответствии с его оценкой. Если страхователь согласен с предварительной суммой, назначенной страховщиком, то оценка имущества не проводится.

Транспортное

Это очень важный вид имущественного страхования. С ростом парка личных автомобилей растёт и количество ДТП, в которых может пострадать не только автомобиль и его владелец, но и имущество посторонних лиц. Страхование личного транспорта делится на обязательное и добровольное.

Полис ОСАГО оформляется сразу после приобретения транспортного средства. Этот вид страхования обязателен для каждого автовладельца.

В добровольное страхование входит полис ДСАГО, который заключается только при наличии ОСАГО и обеспечивает большую финансовую компенсацию, чем обязательный документ.

Добровольное страхование КАСКО стоит намного дороже, чем документ обязательного страхования, но и позволяет получить финансовую компенсацию практически по всем случаям. Полис учитывает не только ущерб и угон, но и повреждение или кражу мультимедийных систем, сигнализаций и навигаторов. Стоимость КАСКО составляет примерно 5-8% от стоимости автомобиля.

Личное

В отличие от других видов страхования личное имеет непосредственное отношение только к физическому лицу. Этот вид страхования получил большее распространение, чем имущественное. Обычно используется несколько видов страховых полисов.

Жизни и здоровья

Договор добровольного страхования обеспечивает более полную защиту, от различных ситуаций, чем документ обязательного страхования. Страховые случаи могут включать в себя производственные травмы, получение инвалидности как следствие какого-либо происшествия или смерть страхователя, которая может произойти в результате ДТП или авиаперелёта.

При заключении страхового документа учитываются следующие факторы:

• возраст;
• пол;
• профессия;
• вредные привычки.

Эти факторы оказывают влияние на страховой документ. Чем больше возраст физического лица, тем выше стоимость страховки. Так же на величину страховых взносов оказывает влияние пол страхователя.

Для мужчин сумма увеличивается, за счёт меньшей продолжительности жизни и склонности к вредным привычкам. Существует ряд профессий, которые связаны с особым риском.

Для их представителей существуют особые условия страхования.

Если страхователь пытается скрыть наличие серьёзного заболевания, которое может оказать влияние на наступление страхового случая ему может быть предъявлен иск за мошенничество и попытку обмана финансовой организации.

На дожитие

Это форма страхового документа, которая позволяет получить денежную компенсацию после того как страхователь достиг определённого возраста. Страховое возмещение выплачивается страхователю или другому, указанному в договоре лицу.

Кроме достижения определённого возраста страховым случаем является смерть страхователя до даты, прописанной в договоре. В этом случае страховое возмещение получает, указанный в договоре, выгодоприобретатель.

Страхование на дожитие можно сравнить с инвестированием средств в будущее.

Как оформляется накопительное

Накопительное страхование, как один из видов личного страхования, позволяет накопить денежные средства к определённому событию. Сначала страхователь выбирает событие, к которому нужно приурочить получение страховой суммы. Это может быть совершеннолетие ребёнка, бракосочетание или юбилей. Затем выбираются страховые риски, и оформляется документ.

Если страховка заключается на срок более 5 лет, то с неё можно получить социальный налоговый вычет по НДФЛ.

Положительным моментом такого страхования является то, что эти средства не подлежат конфискации для погашения задолженности по кредитам и не фигурируют как делимая собственность при бракоразводном процессе.

Негативом является то, что расторжение такого документа невозможно без больших финансовых потерь. Если потребуется получить срочные средства, то проще взять банковский кредит.

Если в силу финансовых трудностей страхователь не может платить регулярные взносы, то договор расторгается в одностороннем порядке и уплаченные ранее средства не возвращаются.

Профессиональное

Профессиональное страхование бывает обязательным и добровольным. Такой вид страхования используется гражданами, выполняющими свой профессиональные обязанности на основе двухстороннего договора. К этой категории относятся следующие профессии:

• архитекторы;
• проектировщики;
• планировщики;
• производители работ.

Имущества

Их небрежность в работе или несоответствие профессиональному уровню, приведшее к негативным последствиям для имущества заказчика работ или посторонних лиц, может быть компенсирована страховым возмещением. Страховым случаем является предъявления иска страхователю за причинённый ущерб.

Грузоперевозок и гражданской ответственности грузоперевозчика

Это страхование позволяет значительно снизить риски, которые могут возникнуть при перевозке груза различными видами транспорта. Сюда включаются два вида договоров. Документ о страховании груза защищает интересы владельца этого груза. В этом случае финансовое возмещение не может превышать стоимость перевозимого товара. Страхование ответственности защищает интересы грузоперевозчика.

Вкладов

Добровольное страхование вкладов позволяет частично компенсировать финансовые потери вкладчиков, которые могут произойти по целому ряду причин. Большая часть банков РФ входит в Агентство по страхованию вкладов.

Банки не входящие в эту систему должны предлагать своим клиентам застраховать свои вклады на добровольной основе. При этом договор о страховании вклада заключается с самим банком.

Не страхуются вклады частных предпринимателей, банковские счета на предъявителя и финансовые средства, размещённые за пределами РФ.

Видео

Выводы

Статистика показывает, что в стране растёт уровень доверия к страховым компаниям и, как следствие, увеличивается сегмент добровольного страхования. Сейчас на рынке страхования действуют несколько компаний-лидеров с уже устоявшейся высокой репутацией. Именно с ними лучше иметь дело, заключая страховые документы.

Источник: https://ostr.online/lichnoe/dobrovolnoe/sistema-strahovaniya.html

Виды страхования, страховых услуг и отношений, их классификация, особенности и формы, законодательно установленные нормы

Страхование представляет собой определенный способ защиты жизни, здоровья и имущества. Это единственный метод защиты цивилизованного мира, который гарантирует возмещение внезапных потерь.

Страхование является универсальным инструментом, который используется при различных коммерческих сделках и работе предприятий.

За границей практически каждый человек имеет страховой полис, в России культура страхования хорошо известна, однако она только развивается.

Зависимость видов и форм страхования

Услугами страховых компаний постоянно пользуются многие строительные компании, промышленные крупные предприятия, телекоммуникационные и транспортные организации. Также к сотрудничеству со страховщиками прибегают частные клиенты и финансовые учреждения. Рынок страхования в стране постепенно развивается и за последние годы сильно увеличился.

Среднестатистический гражданин страны практически не пользуется данными услугами, исключением являются только обязательные. Самостоятельно к страхованию в основном прибегают прогрессивные и богатые люди и те, кому это необходимо по роду деятельности. Средний класс отпугивают недобросовестные компании, которые пытаются обманывать своих клиентов.

Форма страхования бывает только обязательной или добровольной. Первый вариант проводится с учетом действующих федеральных и региональных законодательных актов. Страховая ответственность не имеет временных ограничений и начинает действовать автоматически при возникновении соответствующих случаев.

Обязательное страхование включает сотрудничество с:

• пассажирами различных видов транспорта;
• военнослужащих и обязанных, сотрудников органов внутренних дел, участников военных сборов;
• работниками налоговой, пожарной, милиции, таможенной служб;
• научных и медицинских сотрудников от рисков радиационного облучения инфицирования СПИДом;
• гражданское медицинское страхование;
• сотрудников предприятий и заводов с повышенной опасностью;
• гражданского и собственного имущества;
• интересов, а также имущества предприятий с/х;
• страхование экологического типа и прочее.

Базируется страхование на установленных основах. Согласие непосредственно от обеих сторон принимающих участие в подписании договора не требуется. Одна сторона в обязательном порядке должна принимать в работу объекты, а вторая вносить платежи.

При отсутствии внесения установленных договором взносов, они взимаются через суд. При повреждениях здоровья и имущества накопленная задолженность вычитывается с установленных выплат.

При передаче объектов новому руководству услуга не приостанавливается.

Принцип нормирования предписывает структурирование страхового обеспечения для определенной местности на каждый отдельный объект.

В основе второго варианта (добровольного страхования) находится договор, который обязательно заключается между обеими сторонами.

Позволяет клиентам подбирать страховщика и необходимую услугу. Для определенных лиц предписываются некоторые ограничения.

Добровольное и обязательное страхование

Законодательно описаны все объекты, которые подлежат добровольному виду страхования и соответствующие положения процедуры. Все четкие требования и условия прописываются отдельно страховыми компаниями. Этот вид ограничивается сроками, оговоренными непосредственно в договоре.

Участие добровольное и распространяется на самого страхователя. Компании, оказывающие страховые услуги не могут отказывать в подписании договора. Договор заключается по требованию.

Выборочное страхование связано с нежеланием некоторых компаний принимать в этом участие. Могут задействоваться определенные ограничения. Это прописывается в самом договоре, выплаты проводятся только в соответствии с установленными периодами.

Их неуплата ведет к преждевременному расторжению договора.

Классификации страхования

Данный процесс считается главным аспектом и используется при подписании договоров. При личном страховании предусматривается учет имущественных интересов, которые связаны с нематериальными ценностями:

Имущественное страхование подразумевает материальные интересы: разного рода имущество, убытки или доходы от его хранения и дальнейшего применения. Ответственность подразумевает имущественные интересы лиц, с которыми подписывается договор и определяет возмещением ущерба.

Отрасли страхования учитывают такие виды деятельности:

• личные– жизнь, медицина, болезни и несчастные случи;
• имущественные– все типы транспорта, различные грузы, других виды, в том числе финансовые;
• ответственность– гражданская, перевозчиков, предприятий, профессиональная, перестрахование.

Определение установленных видов обрисовывает общую структуру страхования. Так проводится оценка, анализ, обобщение и накопление всей необходимой информации о развитии страхования. Дополнительно определяются будущие направления и разработки услуг на отечественном и мировом рынке.

Классификация страхования по показателям опасности

Страхование по опасности связано с отличиями объемов защиты имущества, интересов и ответственности лиц от непредсказуемых ситуаций.

Источниками подобной опасности могут быть различные действия, техногенная среда, процессы и явления природного происхождения. Их насчитывается более 150-ти. Опасность может реализовываться в виде потоков информации, веществ и энергии.

Опасности возникают неожиданно, действуют избирательно и сказываются негативно на окружающую среду.

Данная классификация распространяется на имущественное страхование. Делится на:

• от угона, аварии и других подобных опасностей транспортных средств;
• от огня и стихийных бедствий, от которых могут пострадать имущество, различные материалы и сырье, любая продукция, специальное оборудование, сооружения и строения;
• перерывы производственной деятельности и тому подобное;
• на случай вынужденного забоя и падежа с/х животных;
• кражис взломами;
• гибель или повреждение различных плодовых деревьев, кустарниковых насаждений, с/х культур от пожара, ливня, града, морозов, засухи или других бедствий;
• аварий в инженерных системах подачи воды, газа.

Подотрасли имущественного страхования

Пример. При выборе полиса «Каско» для автомобиля могут учитываться определенные риски. Застраховать автомобиль можно только от нанесенного ущерба или угона. Можно страховать машину одновременно и от угона и от ущерба.

Этот тип страхования характерен преимущественно имущественному виду страхования. На первое место в данной классификации выходят не объекты (грузы, транспортные средства, страхование недвижимости), а род опасностей.

Это перечень конкретных событий, которые могут угрожать объектам – страховое покрытие. В определенных случаях страхование осуществляется от всех возможных рисков без их конкретного перечисления.

К особой подотрасли имущественного страхования относятся предпринимательские риски.

Дополнительные классификация страхования

Дополнительно страхование может проводиться с учетом других не менее важных показателей функционирования страховых компаний:

• распространение страховой компании территориально;
• целевой показатель функционирования страховщика;
• форма собственности страховой компании;
• экономическая и организационная форма рисков;
• правовая и организационная форма.

Территориальные показатели функционирования работы различных страховых компаний самими страховщиками подразделяется на смешанные, внешние, внутренние и региональные методы страхования.

Классификация страхования

Особенности форм и видов страхования

Страхование объектов не осуществляется на уровне отрасли или подотрасли, поэтому является инструментом хозяйственного механизма. С учетом этих нюансов происходит видовая классификация страхования. Так определяются интересы обеих сторон по защите объектов от тех или иных опасностей, что указывается в договоре.

Основой классификации страхования стали определенные виды и со временем переросли до современных уровней отраслей. Вид также является непосредственным инструментом взаимодействия и исходным звеном обеих сторон.

Отрасли и виды страхования

Сам интерес отмечается экономическими потребностями и возможностями защите определенных объектов. При подписании заключенного подготовленного договора страхователь учитывает собственные экономические возможности, а также интересы. В обязательном порядке оговариваются сроки и объекты будущего страхования.

Страховщик также учитывает свои интересы и возможности, которые обязательно конкретизируются с учетом действующего законодательства, правил и условий страхования, взносов, тарифов, объема ответственности и вида страхования. Страховщик на видовом уровне уточняет страхователям предложения и услуги.

Сейчас существует много видов страхования.

Добровольное страхование: правила страхования и последствия их нарушений, видео

Страхование позволяет сохранить имущество от разных неприятных ситуаций и потерь. Однако в нашей стране очень мало доверия к страховым компаниям из-за недобросовестных страховщиков, нестабильности экономики и несовершенства законодательства.

Однако страхование в Российской Федерации постепенно развивается и имеет достаточно большие перспективы. Воспользовавшись страхованием, вы сможете защитить свое здоровье и жизнь, сбережения, имущество, строения, транспортные средства.

В случае угрозы здоровью или повреждения любого имущества в соответствии с договором клиент получает определенную выплату.

Источник: https://StrPls.ru/osnovnye-ponyatiya-straxovaniya/nyuansy-osobennosti-straxovaniya.html