Общество взаимного страхования (mutual society) — деятельность и цели

Главная › Страхование в РФ › Страховое дело

В части 2 стат. 2 Закона России № 4015-1 от 27. 11. 1992 “Об организации…” (далее – Закон 4015) сказано — сфера деятельности по взаимному страхованию относится к страховой деятельности (к страховому делу). П. 3 части 1 стат. 4.1.

Закона 4015 регламентирует — общество взаимного страхования является одним из участников страховых правоотношений – наряду с “обычными” страховщиками, застрахованными лицами, выгодоприобретателями, страхователями, агентами, брокерами.

Закон об обществах по взаимному страхованию

Общество взаимного страхования (mutual society) - деятельность и цели

В Российской Федерации взаимное страхование регламентируется отдельным федеральным законодательным актом – ФЗ № 286 от 29. 11. 2007 “О взаимном…” (далее – Закон № 286).

Ключевые данные о Законе № 286:

  • был принят Нижней Палатой Парламента 7-го ноября 2007-го;
  • был одобрен Верхней Палатой 16-го ноября того же года;
  • в силу ч. 1 стат. 24 Закона № 286, вступил в законную силу 3-го декабря того же года — с момента первого официального опубликования в “Собрании законодательства России”.

Отдельные нормативные положения об обществах содержатся также в следующих нормативных актах:

В чем суть овс

В России осуществляется взаимное страхование, суть которого регламентирована частью 1 стат. 968 ГК РФ, частью 2 стат. 1 Закона № 286.

Судя по нормам указанных выше статей, взаимное страхование – это страхование имущественно-материальных интересов граждан, юрлиц на взаимной (солидарной) основе путем консолидации в обществе взаимного страхования, получившем лицензию Центробанка, соответствующих средств, необходимых для осуществления страховых выплат.

Внимание! Согласно ч. 7 стат. 5 Закона № 286, наименование общества по взаимному страхованию должно содержать слова “НКО” или “ПОВС”.

Какие риски можно застраховать

Страховым риском признается предполагаемое событие, обладающее признаками случайности, на случай наступления которого осуществляется взаимное страхование.

Согласно части 1 стат. 968 ГК РФ, стат. 4 Закона № 286, страховыми рисками, подлежащими защите в обществах взаимного страхования, признаются:

Важно! Жизнь, здоровье членов кооперативов взаимного страхования не являются объектами взаимного страхования, защите не подлежат. При необходимости, член может застраховать свою жизнь, здоровье в любой страховой компании, не являющейся ОВС.

Кто определяет тарифы и страховые суммы

Величину тарифов при осуществлении взаимно-солидарного страхования в РФ устанавливает общее собрание общества (п. 11 ч. 2 стат.

10 Закона № 286), которое является самым главным органом его управления. Тарифы подлежат применению при установлении размера страховой премии.

Последнюю члены общества обязаны уплачивать с определенной периодичностью, указанной договором и внутренними Правилами страхования.

Кто именно устанавливает цифры: страховые суммы, размер возмещения, в Законе № 286 и других законодательных документах, регулирующих деятельность обществ взаимного страхования, не сказано. Представляется, что по аналогии закона данным правомочием также наделено общее собрание, особенно учитывая отсутствие каких-либо указаний на наличие таких прав у Правления общества, у его директора.

Преимущества в сравнении с другими способами страхования

Гражданин, юридическое лицо для осуществления защиты своих имущественно-материальных интересов вправе выбрать любого страховщика. Тем не менее, есть множество плюсов, которые помогут сделать выбор именно в пользу ОВС.

Преимущества страхования в обществах взаимного страхования по сравнению со страхованием у “обычных” СК следующие:

  • взаимное страхование является более надежным, так как в его основе стоят не коммерческие организации, преследующие основную цель в виде извлечения как можно большей прибыли, а обычные граждане или обычные юрлица, лишь желающие защитить себя от всевозможных рисков;
  • взаимное является более дешевым, ведь ОВС – некоммерческая структура, а расходы общества включают только траты на непосредственное ведение уставной деятельности, страховые выплаты, формирование страховых резервов;
  • сами члены общества, осуществляющего деятельность в Российской Федерации, могут принимать решения о приеме новых членов, утверждать страховые тарифы, отдавать риски на перестрахование, принимать решение о том, куда направлять “лишние деньги”, образовавшиеся по итогам года – при “обычном” страховании таких прав у страхователей нет и не будет;
  • при прекращении членства бывший член может даже претендовать на часть имущества общества пропорционально внесенному им вступительному взносу (часть 9 ст. 8 Закона № 286), что не представляется возможным при расторжении договора с “обычной” страховой компанией.

Круг прав и обязанностей участников ОВС

Общество взаимного страхования (mutual society) - деятельность и цели

Права и обязанности членов, состоящих в ОВС, находящемся в Москве или иных субъектах, одинаковые для всех и определяются согласно стат. 7 Закона № 286.

Список прав следующий:

Источник: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/pbschestvo-vzaimnogo-strahovania

Общества взаимного страхования

Общество взаимного страхования (сокращенно ОВС) является одной из широко применяемых организационных и правовых форм страховых организаций взаимного типа.

Общие сведения об обществах взаимного страхования

Замечание 1

Общество взаимного страхования — это организация некоммерческого типа, создаваемая на основе территориального или профессионального единства участников, а потому лучше адаптируемая к нуждам местных жителей либо учету специфических потребностей различных профессиональных и социальных группировок, являющихся ее участниками.

Задача деятельности обществ по взаимному страхованию состоит в осуществлении страхования имущественных интересов их участников.

В иностранных государствах ОВС реализуют страхование:

  • имущественной базы;
  • предпринимательских рисков;
  • ответственности;
  • жизни.

ОВС находятся в собственности самих страхователей, их капитал образуется за счет взносов по страхованию, уплачиваемых страхователи. Страхователи в обществах взаимного страхования представляют собой сособственников предприятия страхования.

Общество взаимного страхования (mutual society) - деятельность и цели

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Замечание 2

Задачей обществ по взаимному страхованию является предоставление собственным членам более высокого качества услуг по страхованию за приемлемую стоимость. Излишки, которые накоплены за отчетный период осуществления деятельности общества, остаются в собственности его членов.

Решение о направлениях применения таких средств должно приниматься общим собранием членов ОВС либо их представителей. Данные средства могут использоваться, к примеру, для пополнения фонда страхования.

В этой связи собрание может принимать решение по понижению размера страховых взносов для всех членов обществ либо лишь тех из них, кто продолжительное время не допустил наступления страхового события и, следовательно, не обретал страховые выплаты.

Члены обществ взаимного страхования самостоятельно занимаются управлением их деятельностью. Верховным органом управления общества, который принимает все основополагающие решения, касающиеся осуществления деятельности, является общее собрание участников обществ взаимного страхования либо их представителей.

В категории страхования ответственности популярными являются объединения владельцев судов, которые страхуют на принципах взаимного страхования риски морского типа.

Такие взаимные страховые организации известны как Клубы взаимного страхования.

Множество подобных клубов обладает организационно-правовой формой не обществ по взаимному страхованию, а компаний с ограниченной ответственностью (Ltd).

Общества по взаимному страхованию в России

В России организационно-правовая форма «общество взаимного страхования» предусматривается:

  • 968 статьей ГК РФ;
  • законом РФ «О взаимном страховании».

Подготовка, а также оформление нормативной базы для реализации деятельности обществ взаимного страхования заняли свыше десяти лет.

Общества взаимного страхования реализуют страхование имущественных интересов своих членов на основе взаимности посредством соединения в общественном фонде взаимного страхования необходимых для того средств.

Распределение суммы чистого дохода средь членов обществ взаимного страхования российским законодательством не предусматривается.

Согласно закону «О взаимном страховании» страхователи-члены обществ взаимного страхования обладают правом на получение (кроме страхового возмещения) при ликвидации общества части его имущественной базы, оставшейся после расчетов с кредиторами, если другое не предусматривается российским законодательством либо уставом общества.

Члены общества должны нести солидарно субсидиарную ответственность по обязательствам общества страхования.

Согласно российскому законодательству органами управления общества признаются:

  • общее собрание участников общества;
  • директор общества;
  • правление общества.

Общее собрание членов общества выбирает участников правления, а также председательствующего, членов комиссии по ревизии и самого ревизора, а также председателя комиссии.

Члены управления общества, в их численности председатель управления общества, выбираются посредством общего собрания участников общества из числа физических лиц — участников и (или) представителей юридических лиц — участников общества.

Участник (член) управления общества может заниматься совмещением своей деятельности в правлении общества и работы в обществе по договору трудового типа.

Численность членов правления общества, которые работают в обществе по трудовому договору, не может превышать одну треть от общего численности членов правления общества.

Замечание 3

ОВС — это некоммерческая организация, и на него распространено налогообложение льготного типа.

В России в обществах взаимного страхования можно страховать лишь объекты имущественного страхования, то есть имущественные интересы членов общества, которые имеют связь с:

  1. Пользованием, владением и распоряжением имуществом (имущественное страхование);
  2. Обязанностью возмещения причиненного иным лицам вреда (страховка гражданской ответственности);
  3. Реализацией деятельности предпринимательского рода (страховка предпринимательских рисков).

В Российской Федерации общества взаимного страхования не обладают правом осуществления такой разновидности страхования, как обязательное, исключая случаи, если подобное право предусматривается федеральным законодательством по конкретной разновидности обязательного страхования. Абсолютно все общества взаимного страхования в Российской Федерации включены в единый реестр субъектов страхового дела.

Источник: https://spravochnick.ru/strahovanie/obschestva_vzaimnogo_strahovaniya/

Взаимное страхование

Страхование взаимное (англ. mutual insurance) — организационно-правовая форма страхования, суть которой состоит в объединении физических или юридических лиц в общества взаимного страхования для защиты своих имущественных интересов.

При этом каждый страхователь становится одновременно и участником такого общества, которое является организацией некоммерческого типа, так как не ставит своей целью получение прибыли.

Данный способ страховой защиты базируется, как правило, на профессиональной, коммерческой или территориальном единстве его участников.

Причины, вызывающие потребность во взаимном страховании: отсутствие предложений на тот или иной вид страховых услуг со стороны коммерческих страховщиков; неудовлетворенность качеством страховых услуг, предлагаемых на страховом рынке; стремление обеспечить себя страховой защитой при более низких страховых взносах (что достигается сокращением накладных расходов за счет отсутствия необходимости оплачивать услуги страховых посредников и бесприбыльного проведения страховых операций).

Читайте также:  Страхование имущества квартиры и дома от кражи - условия, стоимость

Соглашения, в содержании которых просматриваются черты взаимного страхования, существовали еще в глубокой древности. Эти соглашения относились как к недвижимому имуществу, так и к торговым и ссудным сделкам.

Их смысл состоял в стремлении рассредоточить между всеми заинтересованными лицами риск возможного ущерба, когда опасности подвергаются совместные имущественные интересы. Наиболее ярко взаимное страхование было развито в Древнем Риме, где оно широко, использовалось в различных профессиональных союзах и коллегиях.

Одной из основных целей таких коллегий являлось обеспечение своим членам достойного погребения, а также оказание материальной поддержки в случаях болезни, увечья и т.д. В соответствии с существовавшими правилами члены профессиональной коллегий при поступлении в них уплачивали единовременную сумму платежа, а затем вносили ежемесячные взносы.

В случае смерти члена коллегии из ее фонда наследникам уплачивалась заранее оговоренная сумма. Аналогичное страхование проводилось в Древнем Риме в военных и религиозных организациях.

Средневековое страхование также было характерно тем, что еще не произошло отделения страховщика от страхователя, члены того или иного коллектива страховали сами себя и не ставили целью получение прибыли, то есть страховые операции проводились на принципах взаимного страхования. Наибольшее распространение такое страхование получило в странах Западной Европы в Х-ХII вв.

В современном виде взаимное страхование начало формироваться в Западной Европе и США в середине XVIII в. Первый взаимный страховой пул на случай пожара был основан в США в 1752, а первая компания взаимного страхования жизни — в Великобритании в 1762.

Страхование взаимное — распространенная форма проведения страховых операций во многих странах мира. Так, к 1990 число обществ взаимного страхования в странах Западной Европы превысило 2000, а в США составило около 2000.

На взаимное страхование приходилось почти 90% рынка страхования жизни в Японии, почти 60% — в США, более 50% — в Канаде, почти 50% — в Великобритании; в имущественном страховании более 50% рынка Швеции, более 40% — Финляндии, почти 30% — США.

На принципах взаимного страхования, в частности, действуют клубы морского страхования, осуществляющие страхование гражданской ответственности судовладельцев, многие крупнейшие общества страхования жизни, на этих принципах страхуют свои имущественные интересы фермеры США и ряда европейских стран. Известны общества взаимного страхования, проводящие страхование пенсии, страхование имущества от огня и других опасностей, профессиональной ответственности нотариусов, адвокатов, врачей, патронажных сестер, бухгалтеров, аудиторов, оценщиков.

В России взаимное страхование появилось во 2-й половине XIX в. Первые общества взаимного страхования были созданы в 1863 — 1864 в Туле и Полтаве, затем их число стало быстро увеличиваться: в 1875 — 16, в 1894 — 78, в 1913 — 171.

В 1913 на взаимное страхование приходилось около 7% страхового рынка, основная часть — на операции по страхованию строений от огня в городах.

Однако достаточно широко было также распространено взаимное страхование в промышленности, сельском хозяйстве, взаимное морское и речное страхование. (http://www.rusconsult.ru/glossary/)

Общество взаимного страхования (mutual insurance society)

Организация, созданная для осуществления страхования к взаимной выгоде её членов (полисодержателей), которые одновременно являются владельцами общества, участвуют в его прибылях и несут ответственность за его убытки. ОВС является юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом.

Каждый страхователь является членом–пайщиком ОВС. Высший орган управления ОВС — общее собрание членов, которое для постоянного надзора за деятельностью общества избирает совет и правление.

В Российской империи действовало несколько подобных обществ, сфера деятельности которых была сконцентрирована на огневом страховании (Fire Insurance). В современных условиях ОВС является крупной организационной формой страхования, хозяйствующим субъектом регионального, национального и международного страхового рынка.

В США, например, ОВС занимают более половины рынка страхования жизни. Крупнейшее из них — Prudential Insurance Company of America. В Японии ОВС занимают около 90% рынка страхования жизни. В РФ в настоящее время из-за отсутствия нормативной базы действуют более 150 ОВС (на начало 2004 г.

) Различают международные, национальные и региональные ОВС, которые объединены в соответствующие союзы. (Источник: Страховой бизнес: Словарь-справочник / Р.Т.Юлдашев, М.: «Анкил», 2005.)

Общество взаимного страхования (mutual society)

Страховая организация некоммерческого типа, т.е. не преследующая цель извлечения прибыли из созданного страхового предприятия; крупная (в США, Японии и др. странах) организационная форма проведения страхования; хозяйствующий субъект регионального, национального и международного страхового рынка.

Выступает как объединение физических или юридических лиц, созданное на основании добровольного соглашения между ними для страховой защиты своих имущественных интересов. О.в.с. является юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом. Каждый страхователь является членом-пайщиком О.в.с.

Минимальное количество членов-пайщиков определяется уставом О.в.с. Высший орган управления О.в.с. — общее собрание членов, которое для постоянного надзора за деятельностью О.в.с. избирает Совет и Правление О.в.с. Исторически первоначально сфера деятельности О.в.с. концентрировалась в огневом страховании (в Российской Империи с 1864 г.

, когда были созданы первые городские О.в.с. от огня). В настоящее время деятельность О.в.с. концентрируется преимущественно в сфере личного страхования. В США, например, О.в.с. занимают 57,6% рынка страхования жизни, из них крупнейшие О.в.с, — Prudential Insurance Company of America. В Японии О.в.с. занимают 89,4% рынка страхования жизни.

Различают международные, национальные и региональные О.в.с., которые объединены в соответствующие союзы. Превышение доходов над расходами О.в.с. идет в первую очередь на пополнение резервных фондов. Остаток может быть распределен в форме дивиденда между пайщиками или в форме уменьшенной суммы страховой премии, подлежащей уплате в следующем году.

(Источник: Ефимов С.Л. Энциклопедический словарь. Экономика и страхование. — М.: Церих-ПЭЛ, 1996.)

Источник: https://navs.ru/vzaimnoe-strakhovanie

Взаимное страхование

Взаимное страхование (mutual insurance) — организационно-правовая форма страхования, суть которой состоит в объединении физических или юридических лиц в общества взаимного страхования для защиты своих имущественных интересов.

 При этом каждый страхователь становится одновременно и участником такого общества, которое является организацией некоммерческого типа, так как не ставит своей целью получение прибыли.

Данный способ страховой защиты базируется, как правило, на профессиональном, коммерческом или территориальном единстве его участников.

Причины, вызывающие потребность в взаимном страховании:

  • отсутствие предложений на тот или иной вид страховых услуг со стороны коммерческих страховщиков;
  • неудовлетворенность качеством страховых услуг, предлагаемых на страховом рынке;
  • стремление обеспечить себя страховой защитой при более низких страховых взносах (что достигается сокращением накладных расходов за счет отсутствия необходимости оплачивать услуги страховых посредников и бесприбыльного проведения страховых операций).

Соглашения, в содержании которых просматриваются черты взаимного страхования, существовали еще в глубокой древности. Эти соглашения относились как к недвижимому имуществу, так и к торговым и ссудным сделкам.

Их смысл состоял в стремлении рассредоточить между всеми заинтересованными лицами риск возможного ущерба, когда опасности подвергаются совместные имущественные интересы. Наиболее ярко взаимное страхование было развито в Древнем Риме, где оно широко, использовалось в различных профессиональных союзах и коллегиях.

Одной из основных целей таких коллегий являлось обеспечение своим членам достойного погребения, а также оказание материальной поддержки в случаях болезни, увечья и т.д. В соответствии с существовавшими правилами члены профессиональной коллегий при поступлении в них уплачивали единовременную сумму платежа, а затем вносили ежемесячные взносы.

В случае смерти члена коллегии из ее фонда наследникам уплачивалась заранее оговоренная сумма. Аналогичное страхование проводилось в Древнем Риме в военных и религиозных организациях.

Средневековое страхование также было характерно тем, что еще не произошло отделения страховщика от страхователя, члены того или иного коллектива страховали сами себя и не ставили целью получение прибыли, то есть страховые операции проводились на принципах взаимного страхования. Наибольшее распространение такое страхование получило в странах Западной Европы в X-XII вв.

В современном виде взаимное страхование начало формироваться в Западной Европе и США в середине XVIII в. Первый взаимный страховой пул на случай пожара был основан в США в 1752 г., а первая компания взаимного страхования жизни — в Великобритании в 1762 г.

Взаимное страхование — распространенная форма проведения страховых операций во многих странах мира. Так, к 1990 г. число обществ взаимного страхования в странах Западной Европы превысило 2 тысяч, а в США составило около 2 тыс.

На взаимное страхование приходилось почти 90% рынка страхования жизни в Японии, почти 60% — в США, более 50% — в Канаде, почти 50% — в Великобритании; в имущественном страховании более 50% рынка Швеции, более 40% — Финляндии, почти 30% — США.

На принципах взаимного страхования, в частности, работают клубы морского страхования, страхующие гражданскую ответственность судовладельцев, многие крупнейшие общества страхования жизни, по ним страхуются фермеры США и ряда европейских стран.

Известны общества взаимного страхования, проводящие страхование пенсии, страхование имущества от огня и других опасностей, профессиональной ответственности нотариусов, врачей, бухгалтеров, аудиторов.

Читайте также:  Продажа автомобиля полученного по наследству: как продать, налог, оформление дкп

Взаимное страхование является одним из трех известных методов создания страховых продуктов (наряду с самострахованием и коммерческим страхованием).

Характерные признаки метода взаимного страхования на современном этапе развития:

  • объединение страхователями финансовых ресурсов в специально создаваемой организации-страховщике для страхования собственных имущественных интересов путем раскладки ущерба между собой;
  • формирование страхового фонда, находящегося в совместной собственности всех членов, за счет их взносов;
  • отсутствие у каждого страхователя в отдельности единоличного права на распоряжение этим фондом и на его использование;
  • наличие у страхователей прав и обязанностей по участию в управлении, распоряжении этим фондом и использовании средств фонда;
  • наличие у каждого из страхователей материальной ответственности по обязательствам, связанным с созданием страховых продуктов за счет средств этого фонда;
  • распределение материальной ответственности по обязательствам, связанным с созданием страховых продуктов, между страховщиком и его страхователями.

При взаимном страховании каждое лицо (юридическое или физическое) для страхования имущественных интересов объединяет свои материальные ресурсы с ресурсами других лиц, имеющих аналогичное намерение в отношении собственных имущественных интересов. Такое объединение происходит на основе договоренности его участников о том, что с целью создания страховых продуктов они соучаствуют своими средствами в формировании страхового фонда.

Право собственности каждого страхователя (т.е. каждого участника создаваемого сообщества) на вносимые в фонд средства, преобразуется в право совместной собственности всего сообщества страхователей на средства данного фонда. Это обусловливает право каждого страхователя на участие в создании страховых продуктов (т.е.

в формировании страхового фонда, управлении и распоряжении им) совместно с другими страхователями. Наличие этих прав обусловливает наличие у каждого страхователя ответственности по страховым обязательствам сообщества, которую он несет солидарно с другими страхователями (членами сообщества).

Таким образом, принцип взаимности проявляется через взаимные права на средства страхового фонда и взаимную ответственность по обязательствам, связанным с использованием данных средств.

Особенность метода взаимного страхования состоит в том, что страхователь является одновременно и покупателем страховой услуги, и сособственником страхового фонда, созданного в рамках обособленного субъекта хозяйствования, осуществляющего взаимное страхование. Эта особенность проявляется, в частности, в том, что условия взаимоотношений между страховщиком и страхователями могут формализоваться не в индивидуальных страховых договорах между страховщиком и каждым из страхователей, а в уставе страховщика.

При использовании метода взаимного страхования управление процессом производства страховых продуктов происходит на основании решений, принимаемых на общем собрании страхователей или их представителей.

Ответственность за исполнение обязательств по страховым выплатам несет в первую очередь страховщик в лице взаимной страховой организации.

Однако, если средств уже сформированного страхового фонда недостаточно для исполнения страховых обязательств, все члены такой организации (они же страхователи) солидарно несут субсидиарную ответственность по ее обязательствам.

Взаимное страхование называется некоммерческим потому, что страхователи, являющиеся сособственниками фонда денежных средств, участвуют в его создании не с целью получения прибыли на вложенный капитал, а с целью создания страхового продукта для себя.

Однако, если в результате деятельности взаимной страховой организации имеет место превышение доходов над расходами, направления расходования такого превышения определяются общим собранием страхователей-членов этой организации.

Как правило, такие средства расходуются на достижение уставных целей организации.

Историческая и современная зарубежная и отечественная практика показывает, что метод взаимного страхования является основой деятельности взаимных страховых организаций, которые имеют различные организационно-правовые формы.

В отличие от метода самострахования, при взаимном страховании страховой продукт создается не одним страхователем для собственного использования, а сообществом страхователей для использования теми его членами, у которых возникнет на это право в соответствии с заранее достигнутыми договоренностями.

Соответственно, при взаимном страховании страхователь не является одновременно страховщиком. Страховщиком является взаимная страховая организация, зарегистрированная в определенной организационно-правовой форме.

На современном страховом рынке взаимное страхование является альтернативой коммерческому страхованию. С одной стороны, взаимное страхование сужает финансово-экономическую среду коммерческого страхования. Поэтому взаимное страхование для коммерческого страхования является конкурентом.

С другой стороны, взаимное страхование ускоряет развитие страховых отношений, способствует прогрессу экономики и расширяет общее страховое поле, в том числе и для коммерческих страховых организаций.

Кроме того, взаимное страхование обслуживает страховые интересы, где деятельность коммерческих страховщиков убыточна или достаточно рискована.

Для обеспечения конкурентоспособности своих страховых продуктов коммерческие страховщики снижают на них цены, делают страхование более честным. Кроме того, усиление роли рынка взаимного страхования побуждает коммерческих страховщиков расширять число коммерческих продуктов, совершенствовать технологии страхования, обеспечивать комплексное страховое обслуживание и т.д.

Источник: https://discovered.com.ua/glossary/vzaimnoe-straxovanie/

Клубы взаимного страхования

Морское страхование, единое по своей экономической сущности, в ходе своего исторического развития в международном судоходстве получило воплощение в следующих организационных формах: договорного страхования и взаимного страхования, заключающегося в том, что страхователи (судовладельцы) создают общий имущественный страховой фонд, из которого возмещаются убытки, возникающие у того или иного страхователя.

Если договорное страхование является первым и наиболее древним из всех видов страхования (оно фактически возникло вместе с морским торговым судоходством), то взаимное морское страхование появилось лишь немногим более 100 лет назад как реакция судовладельцев на условия договора морского страхования, оставляющего вне страховой защиты значительный объем ответственности судовладельцев, возникающей в процессе мореплавания и перевозок грузов морем.

Взаимное страхование представляет собой способ, с помощью которого судовладельцы защищают себя от убытков, оставляемых “договорными” страховщиками на риске самих страхователей-судовладельцев.

Поэтому в международном торговом судоходстве наибольшим образом гарантируют свои имущественные интересы те судовладельцы, которые сочетают страхование на договорных началах с участием во взаимных страховых обществах, называемых Protecting and Indemnity Clubs, или P&I Clubs.

Первый клуб был основан в 1855 г. и предоставлял судовладельцам страховое покрытие ответственности за столкновения судов и перед пассажирами.

Название P&I Clubs объясняется историческими причинами. Первоначально возникновение таких клубов или ассоциаций было обусловлено тем, что в Англии страховщики по договору морского страхования ограничивают свою ответственность только % убытка, причиненного другому судну при столкновении.

Невозмещенными остаются 25% ущерба.

Это побудило судовладельцев, заинтересованных в полной страховой охране своих имущественных интересов, прибегнуть к организации взаимных страховых обществ, чтобы убытки, постигшие кого-либо из членов клуба и не возмещаемые по договору морского страхования, компенсировать на коллективной основе.

Так возникли взаимные общества по страхованию корпусов судов (The Mutual Hull Underwriting Association), послужившие прообразом современных P&I Clubs.

В последующем эти общества стали принимать на страхование не только 25% ущерба, причиненного другому судну при столкновении, но и ряд других рисков, таких как ответственность судовладельца за вред, причиненный лицам судового экипажа, пассажирам, береговым рабочим, а также за убытки от повреждения судном портовых сооружений и другие убытки, связанные с эксплуатацией судов и объединяемые общим названием protecting risks (защитные риски). Соответственно и общества, занимающиеся страхованием таких рисков, назывались клубами защиты (Protecting Clubs).

По мере прогрессирующего развития перевозок грузов морем судовладельцы стали испытывать все более настоятельную необходимость в страховой защите своих имущественных интересов, связанных с ответственностью за сохранность перевозимых грузов; с использованием судов для перевозки грузов; с различными штрафами, налагаемыми на судовладельцев вследствие ошибок и упущений капитана и членов экипажа таможенными, иммиграционными, санитарными или местными властями; с общеаварийными расходами, причитающимися с груза или судна, когда общая авария вызвана небрежностью морского перевозчика, и т. д.

Подобного рода риски стали принимать на себя клубы возмещения (Indemnity Clubs). В последующем эти клубы (ассоциации) постепенно слились в единые клубы взаимной защиты и возмещения (Protecting and Indemnity Clubs).

Однако до сравнительно недавнего времени ассоциации сохраняли раздельные страховые фонды для компенсации убытков по защитным и рискам возмещения.

В настоящее время указанные страховые фонды объединены, тем самым утратило практическое значение и разграничение соответствующих рисков, сохранившись лишь в названии соответствующих клубов как дань исторической традиции.

Взаимное страхование ответственности судовладельцев получило широкое распространение в развитых странах мира. Оно широко применяется в Англии, Норвегии, Швеции, США и других странах.

Наибольшую известность приобрели английские клубы взаимного страхования, которых в настоящее время насчитывается около 70. Самые крупные из них (например, клуб United Kingdom Mutual Steamship Assurance Association (Bermuda) Ltd.

) покрывают страхованием суда общим брутто- регистровым тоннажем около 50 млн.

Клубы взаимного страхования — страховое объединение, создаваемое непосредственно судовладельцами. Руководящий орган клуба — совет директоров, ежегодно избираемый на общем собрании судовладельцев. Текущая работа осуществляется фирмами-распорядителями или управляющим агентом, в чьи функции входят расчет страховой премии, оплата убытков, сюрвейерская работа.

Преимущество взаимного страхования состоит в том, что страхователь предоставляет страховое покрытие на нелимити- рованной основе, т. е. клубы не ограничивают ответственность перед страхователем заранее оговоренной страховой суммой, кроме страхования экономических рисков.

Клубы исходят из того, что набор рисков, принимаемых на страхование, не может повлечь за собой убытка, требующего неограниченного покрытия. В любом случае вероятность такого убытка ничтожна мала. Таким образом, клубы, объявляя нелимитированное покрытие, не позволяют внедряться в этот сектор рынка коммерческим страховщикам и клубам аутсайдеров.

Даже если катастрофический убыток возникнет, клуб не понесет крупных убытков по причинам:

  • — нелимитированная ответственность защищена договором перестрахования, что уточнено в ставке премии;
  • — при наступлении такого убытка клуб распределяет оплату между всеми членами, взимая дополнительный катастрофический риск.
Читайте также:  Методы и способы оценки профессионального риска в страховании от нс и пз

На практике наиболее катастрофические убытки возникают по экологическим рискам. Поэтому возмещение этих убытков клубы ограничивают максимальной суммой в 500 млн долл. США.

Организация деятельности клубов имеет страновые особенности. В Великобритании большинство клубов построены на интернациональной основе, принимая в свой состав всех желающих судовладельцев независимо от их национальной принадлежности, типа и размеров судов, которыми они владеют.

Так, один из клубов, членами которого состоят российские пароходства, объединяет в своем составе судовладельцев более 50 стран.

Вместе с тем в Великобритании существует несколько клубов, принимающих на страхование только английские суда, а также один или два небольших клуба, специализирующихся на страховании ответственности судовладельцев, владеющих только определенными типами судов.

Взаимное страхование ответственности судовладельцев в других странах (Норвегии, Швеции, США и др.) обычно организуется на национальной основе, т. е.

норвежские, шведские, американские и другие клубы обеспечивают страхование имущественных интересов, как правило, только своих национальных судовладельческих компаний.

Несмотря на это, многие норвежские, шведские, японские, американские судовладельцы предпочитают страховать свою ответственность в английских клубах.

Организационная структура английских клубов состоит в следующем. Высший орган -— совет директоров, избираемый из представителей судовладельцев — членов клуба.

Вся текущая работа и расчеты выполняются специализированными компаниями или фирмами-распорядителями, в руководящий состав которых входят управляющие — высококвалифицированные специалисты в области морского права и судоходства, в том числе в вопросах ответственности судовладельцев.

Фирма- распорядитель содержит бюро, подбирает и нанимает штат квалифицированных специалистов в области морского права, коммерческой практики и других специалистов, необходимых для ведения всей текущей работы клуба.

Фирмы-распорядители имеют ряд подразделений, в частности таких, как отдел страхования и страховых премий, отдел рассмотрения и оплаты претензий и др.

Общий контроль над деятельностью фирм-распорядителей осуществляет совет директоров клуба.

Фирма-распорядитель за выполняемую работу получает от клуба вознаграждение в виде определенного процента комиссии от общей суммы страховых премий, оплачиваемых судовладельцами-членами клуба.

В крупных портах различных стран клубы имеют своих представителей, которые по просьбе капитанов судов присутствуют при осуществлении грузовых операций, а в тех случаях, когда возникают основания ожидать предъявления к судовладельцу претензий, они приглашают сюрвейеров для производства осмотра и определения размера убытков. Они также принимают меры по наведению порядка при осуществлении погрузочно-разгрузочных операций и по обеспечению сохранности грузов.

Финансовую базу клубов составляют фонды, образуемые из страховых взносов и расходуемые на оплату претензий к судовладельцам — членам клуба и административных издержек.

Страховые взносы члены клуба оплачивают по ставкам страховых премий, устанавливаемых по определенной схеме и методике. Изначально ставки страховых премий устанавливались за одну брутто-регистровую тонну судна или судов независимо от прочих факторов (тип, размер судна и т. п.).

В результате у части судовладельцев систематически получался доход от членства в клубе, так как их страховые взносы оказывались меньше фактических убытков, оплачиваемых клубом, а у другой части — больше. В настоящее время ставки страховых премий устанавливаются клубами в зависимости от так называемых страховых тонн.

При этом с помощью определенных скидок или надбавок учитываются брутто-регистровый тоннаж судна, а также тип и размер судна, район плавания, объем страховых рисков, национальное законодательство в отношении определения ответственности судовладельца за действия членов экипажа и других лиц, связанных с работой судна, индивидуальная репутация судовладельца и т. д.

Суда могут быть застрахованы на обычных или специальных условиях. При обычных условиях оплата страховых взносов осуществляется в виде авансовых и дополнительных взносов.

В начале каждого полисного года совет директоров клуба устанавливает размер авансового взноса (обычно 65-70% сумм, необходимых для оплаты всех претензий и административных издержек за данный год), который должен оплачиваться в определенные дни в текущем году (как правило, он вносится двумя равными платежами 20 февраля и 20 августа). В соответствии с правилами клубов полисный год начинается с полудня 20 февраля и заканчивается в полдень 20 февраля следующего календарного года. Лишь в некоторых клубах, например в ассоциации Through Transit Marine Mutual Assurance Association Ltd., полисный год совпадает с календарным годом — с 1 января по 31 декабря.

Если после окончания полисного года окажется, что сумма всех оплаченных и рассматриваемых, но еще не оплаченных претензий и расходов на административные нужды превышает сумму авансовых страховых взносов, то дополнительные взносы устанавливаются по тому же принципу, что и авансовые, и оплачиваются в сроки, устанавливаемые советом директоров.

Суммы взносов, не требующиеся немедленно на оплату текущих расходов, обычно инвестируются клубами, и доходы от них вместе с очередными взносами расходуются на оплату претензий.

По истечении трех с половиной лет со дня окончания каждого полисного года (когда имеется возможность точно установить суммы предъявленных и оплаченных претензий) окончательно определяется размер страховых взносов за соответствующий полисный год.

Если сумма полученных взносов (авансовых и дополнительных) превышает общую сумму оплаченных претензий, то по решению совета директоров излишек возвращается членам клуба либо перечисляется в резерв клуба и финансовая отчетность за этот полисный год закрывается.

При специальных условиях страхования клубы принимают на страхование суда по твердым ставкам. В этом случае члены клуба оплачивают страховые взносы дважды в год (в те же сроки, что и авансовые взносы при обычных условиях) и никакие дополнительные взносы не взимаются.

Как правило, твердые ставки страховых премий устанавливаются в несколько завышенном размере, чтобы избежать взыскания дополнительных платежей в последующем. Преимущество твердых ставок состоит в том, что они позволяют заранее точно планировать эксплуатационные издержки и по истечении полисного года закрывать финансовую отчетность за год.

Однако страхование на условиях оплаты твердых ставок применяется клубами только при определенных условиях:

  • — судовладельцем является государственная организация;
  • — в качестве судовладельца выступает фрахтователь судна, который желает застраховать свою ответственность на период владения судном;
  • — в некоторых других случаях, предусмотренных в правилах клубов, например, судно работает только на Великих озерах и реке Св. Лаврентия.

Правилами клубов иногда допускается снижение размера страховых взносов. Так, если застрахованное в клубе судно находится в порту более 30 дней, то страховые взносы судовладельцев за этот период времени устанавливаются в следующих размерах:

  • — 50% нормальных взносов — с экипажем и грузом на борту;
  • — 95% нормальных взносов — без груза и экипажа на борту.

Суда считаются застрахованными с момента, определяемого соглашением с клубом, до окончания полисного года, а если судно состоит в клубе, то сначала до конца полисного года.

Правилами клуба допускается страхование судов и на ограниченный период времени, например на три месяца или на один рейс и т. д. Именно на такой основе осуществляется страхование большинства судов Балтийского и других российских пароходств.

Для сравнения — линейные суда Австралийской, Новозеландской, Южноамериканской линий вводятся в клуб с момента постановки судна на погрузку и выводятся из него по окончании выгрузки, если судно после этого снимается с данной линии и направляется на выполнение трампового рейса.

Такое различие обусловливается тем, что российские пароходства в настоящее время страхуют в клубах только свою ответственность по судам, работающим на некоторых международных грузовых линиях.

В соответствии с правилами клубов страхование утрачивает силу в случае добровольного или принудительного прекращения деятельности организации — члена клуба в случае неуплаты членам клуба платежей, причитающихся клубу, в срок, указанный в специальном письменном предупреждении клуба.

Страхование утрачивает силу в отношении соответствующего судна, если оно целиком или частично отчуждено или заложено без согласования с клубом, либо потерпело фактическую или конструктивную гибель, либо пропало без вести.

При этом судовладелец остается обязанным оплатить все суммы, причитающиеся с него клубу за весь текущий полисный год, а клуб обязан возместить убытки по претензиям, возникшим до момента прекращения страхования.

Только в случаях фактической или конструктивной гибели судна финансовые обязательства члена клуба ограничиваются временем с начала полисного года до момента прекращения страхования.

Клубы требуют включения в договоры перевозки, заключаемые их членами, а также выдаваемые ими коносаменты, определенных оговорок (например, о том, чтобы договор перевозки был заключен на условиях, предусмотренных Брюссельской международной конвенцией 1924 г. об унификации некоторых правил относительно коносаментов, либо на аналогичных условиях). При отсутствии определенных оговорок соответствующее судно исключается из страхования либо взнос по нему существенно увеличивается.

Функции клубов не ограничиваются страхованием ответственности судовладельцев. По просьбе последних клубы принимают меры по предотвращению ареста застрахованных судов и оформляют в этих целях необходимые гарантии или гарантии клубов.

Клубы также консультируют своих членов по различным вопросам морского права, коммерческой практики и оказывают помощь в составлении проформ коносаментов и других грузовых документов, а также содействуют установлению деловых контактов со стивидорными, агентскими и другими фирмами, обслуживающими соответствующие суда. Все эти услуги оказываются без дополнительной оплаты.

Источник: https://studref.com/358552/ekonomika/kluby_vzaimnogo_strahovaniya

Ссылка на основную публикацию