Объект страхования (object insured) — что это, понятие, виды

Объекты страхования относятся к категории сложно определяемых понятий, использующихся в сфере страхования.

Некоторые авторы предлагают вполне конкретную формулировку, звучащую следующим образом: объекты страхования – это подлежащая страхованию гражданская ответственность, доход или материальные ценности.

Если речь идет о страховании человека, то тут имеется в виду жизнь, здоровье и трудоспособность самого гражданина.

Общая характеристика

Иногда могут использоваться формулировки, в которых понятие «предмет страхования» может и не звучать. Тогда принято говорить, что объекты страхования – это транспортные средства, здания, сооружения, домашнее имущество, а также остальные материальные ценности. К примеру, если говорить о страховании экспортных кредитов, то используется такая формулировка.

В качестве объекта страхования транспортных кредитов выступают обязательства покупателя, которые вытекают из торгового договора, о необходимости уплаты обусловленной суммы в предписанное время за товары, являющиеся предметом договора при получении кредита.

В случае, когда затрагивается вопрос о медицинском страховании, объектом становится риск, связанный с необходимыми затратами для оказания медицинской помощи.

Сопутствующая терминология

Обычно, чтобы обозначить объекты страхования, а также явления, сопряженные с самим процессом, могут использовать и такой термин, как страховой интерес.

Его можно рассматривать в качестве осознанной потребности юридических и физических лиц в защите их имущественных интересов по причине возникновения возможных страховых случаев. В этой ситуации такой термин, как страховой интерес, вполне адекватен понятию интереса к страхованию.

Данную категорию можно назвать продуктом взаимодействия таких факторов, как имущественный интерес и страховой риск. Однако в этом случае в качестве объекта защиты будет выступать имущественный интерес.

Имущественное страхование

Эта отрасль предполагает защиту имущественных интересов страхователей, для которых имущество выступает в качестве основы. Объекты имущественного страхования могут быть различными, и каждый из них следует рассмотреть отдельно.

С экономической точки зрения имущество страхуется с целью последующего возмещения ущерба, способного появиться при наступлении страхового случая. В качестве страхователя может выступать владелец имущества или иное физическое либо юридическое лицо, отвечающее за его сохранность, то есть обладающее в данном случае имущественным интересом.

В данном случае страхование может быть обязательным либо добровольным. Обязательные объекты имущественного страхования – это сельскохозяйственные и арендованные предприятия, а также животные. Страховка по ОСАГО – это еще один вид обязательного страхования.

Разновидности имущественного страхования

• Существует несколько основных его типов. Это страхование:
• — недвижимого имущества юридических и физических лиц;
• — транспортных средств;
• — грузов;
• — инвестиций;
• — кредитов, сюда же относится и ипотечное страхование;
• — домашнего имущества;
• — гражданской ответственности;
• — предпринимательского риска ущерба, сопряженного с простоями либо невыполнением обязательств контрагентами.

У каждого из перечисленных видов имущественного страхования могут иметься свои подвиды в зависимости от того, какими особенностями обладают объекты страхования. К примеру, когда речь идет о транспортных средствах, то можно говорить об автостраховании и прочих типах, то есть страховании железнодорожного, воздушного, морского и космического транспорта.

Риски при имущественном страховании

1. Имущество требуется страховать от вполне определенных рисков. В этот набор входят следующие виды:
2. — стихийные бедствия в виде бури, урагана, града, землетрясения и прочих;
3. — взрывы, пожары, удар молнии и пр.;
4. — повреждения и взрывы таких устройств, как газохранилища, паровые котлы, а также прочие механизмы и машины;
5. — повреждения, сопряженные с воздействием воды из отопительных, канализационных и водопроводных систем, а также систем тушения пожаров;
6. — грабежи, кражи, умышленное нанесение ущерба третьими лицами;
7. — повреждение окон, зеркал, стеклянных витрин и пр.;
8. — другие типы ущерба.

Формирование перечня рисков

Обычно прописывается не только объект договора страхования, но и полный перечень рисков, которые будут покрываться. Все это предписывается правилами страховой организации, а также условиями заключенного договора.

Самыми распространенными видами страхования имущества стало добровольное страхование от гибели или ущерба. Стоит затронуть и объекты страхования гражданской ответственности.

Особенность этого вида страхования состоит в том, что он касается не собственного имущества страхователя, а его ответственности перед третьими лицами, если страхователем будет причинен ущерб их имуществу.

Опасные объекты

С 1 января 2012 года в России вступил в силу Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте». Соответственно указанному закону, все владельцы подобных объектов должны застраховать гражданскую ответственность за свой счет на тот случай, если будет причинен вред здоровью, жизни либо имуществу третьих лиц, на весь срок эксплуатации.

Страхование опасных объектов, которые являются муниципальным или государственным имуществом, и для которых финансирование эксплуатации частично либо полностью производится за счет средств соответствующих бюджетов, начало проводиться с 1 января 2013 года. В эту категорию вошли эскалаторы и лифты в многоквартирных домах.

Процедура оформления

Страхование опасных объектов производится в соответствии с новыми требованиями законодательства, принятыми в Российской Федерации.

Для того чтобы страховщик имел право заниматься деятельностью в данной области, он должен иметь не менее чем двухлетний опыт работы с операциями по страхованию гражданской ответственности организаций, занятых эксплуатацией опасных объектов. Страховщик просто обязан быть членом профессионального сообщества.

На данный момент таким объединением стал национальный Союз страховщиков ответственности. Компания должна вносить отчисления, получаемые от страховых премий, которые пойдут на финансирование компенсационных выплат, то есть на их основе будет формироваться так называемый компенсационный фонд.

Страхование опасных производственных объектов осуществляется в соответствии с тарифами и размерами страховых сумм, установленными Правительством РФ.

Уплата страховой премии может производиться единовременным платежом, в рассрочку несколькими равными платежами в течение четырех месяцев либо ежеквартальными платежами, если каждый новый взнос будет вноситься не позже, чем за 30 календарных дней до завершения оплаченного периода.

Особенности заключения договора

Страхование опасных производственных объектов производится в соответствии с предопределенными правилами. Для каждого объекта выделяется отдельный полис. Договор для каждого отдельного объекта заключается не менее чем на один год.

• Страхование ответственности опасных объектов производится посредством публичного договора, что подразумевает следующее:
• — заключается договор с каждым страхователем, обратившимся к страховщику;
• — у страховщика нет права оказывать предпочтение какому-то одному лицу;
• — для всех страхователей устанавливается единая цена страхования и прочие условия публичного договора;
• — не допускается отказ страховщика в заключении договора страхования.

К опасным объектам относятся

1. — гидротехнические сооружения;
2. — опасные производственные объекты;
3. — автозаправочные станции.

Обязательное страхование опасных объектов производится по каждому отдельному объекту, то есть для каждого из них оформляется полис. Обычно договор начинает действовать сразу же после внесения первого страхового взноса либо страховой премии.

Что такое опасные объекты?

• К первому виду относятся опасные производственные объекты, которые необходимо регистрировать в государственном реестре. На них осуществляется:
• — использование, получение, переработка, образование, хранение, транспортировка, уничтожение опасных веществ. Такими составами могут быть: горючие, воспламеняющиеся, токсичные, взрывчатые, высокотоксичные, окисляющие и прочие, представляющие повышенную опасность для всего окружающего;
• — использование оборудования, работающего под высоким давлением, превышающим 0,07 мегапаскаля, либо при температуре нагрева воды на +115 градусов Цельсия и более;
• — использование стационарно монтированных грузоподъемных механизмов, эскалаторов, фуникулеров и канатных дорог;
• — получение расплавов цветных и черных металлов, а также сплавов на их базе;
• — ведение горных работ, работ в подземных условиях и работ по обогащению полезных ископаемых.
• В Российский реестр гидротехнических сооружений требуется вносить сооружения, подлежащие обязательному страхованию, а именно:
• — судоходные;
• — несудоходные объекты страхования ответственности: плотины, здания ГЭС, водоспускные и водосборные сооружения, каналы, туннели, судоходные шлюзы, насосные станции, судоподъемники, хранилища жидких отходов сельского хозяйства и промышленности, сооружения, используемые для защиты от разрушений и наводнений водохранилищ, дна, русел и берегов рек, гидроузлы.

Об имущественном страховании

Объект договора страхования в данном случае может принадлежать юридическому или физическому лицу. При имущественном страховании могут быть задействованы промышленные предприятия, транспортные средства, имущество людей, сельскохозяйственные предприятия.

Сейчас принято страховать машины, здания, оборудование, сооружения разного рода, инвентарь, транспортные средства. Могут быть задействованы и иные виды имущества, которые стали собственностью предприятий разных сфер деятельности.

Существуют объекты обязательного страхования, о которых уже упоминалось, а есть и такие объекты, которые невозможно застраховать: документы, чертежи, деньги, а также какие-либо бумаги, представляющие ценность.

Что страхуем?

В качестве таких элементов могут послужить разнородные вещи, которые пригодны в сельском хозяйстве, предметы, используемые в домашнем обиходе, строения, животные, а также транспортные средства.

Страхование производственных объектов в данном случае осуществляется только в порядке, соответствующем действующему законодательству. Процесс страхования не затрагивает такие объекты, как драгоценные камни, рукописи, коллекции, антикварные предметы, деловые бумаги.

Каждый объект обязательно вносится непосредственно в страховой оценочный лист. Если затрагиваются объекты страхования гражданской ответственности, то в документ вносятся еще некоторые сведения:

1. — год возведения;
2. — тип постройки;
3. — назначение строения (здание, дом, сарай, гараж и пр.);
4. — используемые материалы;
5. — параметры постройки по норме и фактические;
6. — полная стоимость постройки в денежном выражении без скидок и отклонений;
7. — сумма при страховании с учетом скидок на износ.

Как заключается договор?

Объекты страхования ответственности записываются в договор с учетом постоянного места жительства. В случае смены человеком места жительства производится переписывание документа о страховании, а в новом указывается текущий адрес.

Страхователем самостоятельно устанавливается сумма, по которой можно произвести страхование имущества. Договор заключается на период до года либо на 1-5 лет.

В результате ущерба страховому имуществу сумма, выплачиваемая застрахованному лицу, будет рассчитываться в соответствии со степенью тяжести ущерба.

Важные моменты

При страховании любых объектов необходимо определить некоторую денежную сумму, которая будет служить характеристикой этого имущества.

Если человек играет существенную роль в процессе страхования, то он может распоряжаться своей собственностью по своему усмотрению: может пользоваться ею, продать или обменять.

Теперь понятно, что объектом страхования является жилища, транспорт, производственное предприятие и пр.

Источник: https://www.syl.ru/article/179825/new_chto-yavlyaetsya-obyektom-strahovaniya-kakie-suschestvuyut-obyektyi-strahovaniya

Что нужно знать о страховании имущества физических лиц: стоимость, объекты и страховые риски

Под термином страхования «имущества физических лиц» подразумевается заключение страхового договора, согласно которому страховая компания возместит стоимость ремонта определенного имущества в случае его повреждения либо покупки аналогичного объекта при гибели собственности. Данный вид страхования относится к неличностному, его объектом выступает имущественный интерес физических лиц.

Обязательное и добровольное страхование имущества физлиц

Страхование имущества по большей части осуществляется в добровольном порядке. Существует только один вид обязательного страхования имущества физлиц – арендованный земельный участок, собственником которого являются государственные либо коммунальные органы. Остальные виды личной собственности физические лица имеют право страховать либо не страховать по собственному усмотрению.

Объекты страхования

Дополнительная статья

Страховые компания предлагают страхование жилища собственности пакетами.

Так, минимальный пакет для строений стоимостью 15-20 тысяч долларов включает в себя ограниченные риски, тогда как расширенный пакет для элитной недвижимости предлагает любые нюансы обслуживания и поддержку безопасности.

Объект страхования собственности физических лиц – страхуемое имущество. Физлицо имеет возможность застраховать следующее:

• земельные участки;
• объекты недвижимости (дома, квартиры, хозяйственные пристройки и т.д.);
• внутреннюю отделку помещения и инженерные коммуникации;
• предметы домашнего обихода (техника, мебель, аксессуары и т.п.);
• ценное имущество (деньги, драгоценности, ценные бумаги);
• транспортные средства;
• животные.

Страхуется также ответственность страхователя в случае неумышленного повреждения имущества третьих лиц (затопление, инициация возгорания и т.п.). Чем крупнее страховщик, тем больше разных видов собственности могут застраховать ее клиенты.

Страховые риски

Страховыми рисками называются явления, приводящие к повреждению либо уничтожению застрахованного объекта. Застраховать недвижимое имущество можно от следующих рисков:

• Пожар.
• Грабеж/хищение/кража.
• Незаконные действия третьих лиц, направленные на повреждение имущества.
• Стихийные бедствия.
• Повреждение водой вследствие неисправности инженерных систем.
• Повреждение вследствие падения посторонних предметов.
• Наезд наземного транспорта.
• Поломка электронного оборудования.

Документы для оформления страховки

Чтобы оформить страховой договор, нужно обратиться к страховщику со следующими документами:

• Паспорт.
• Правоустанавливающие документы для каждой единицы собственности, которое подлежит страхованию.
• Документы, подтверждающие стоимость страхуемого имущества.

В офисе компании необходимо будет оформить специальное заявление.

Заключение договора

Страховой договор заключается на срок от 1 месяца до 1 года. Документ содержит в себе следующие разделы:

• Субъекты страхования.
• Порядок оплаты страховой премии.
• Сведения об объекте страхования.
• Срок действия договора.
• Перечень учтенных страховых рисков.
• Перечень исключений из страхования (случаи, в которых не последует выплаты компенсации ущерба).
• Права и обязанности сторон.
• Действия сторон при наступлении страхового случая.

Если объектом страхования является гражданская ответственность, в договор вписывает пункт с соответствующем названием.

О нюансах страхования имущества расскажет эксперт в видео ниже:

Стоимость страховки и размер страховых выплат

Имущество можно застраховать на сумму, не больше его рыночной стоимости. Таким образом, максимальный размер страховой компенсации покроет все расходы страхователя в случае полной гибели собственности.

Можно застраховать собственность и на сумму, меньшую его стоимости, например используя условную франшизу. При франшизе, если стоимость повреждений будет меньше установленного лимита, собственник компенсирует ущерб самостоятельно, не обращаясь в страховую.

Это уменьшит стоимость страхового полиса.

Также на тарифы страхования имущества физических лиц влияют следующие факторы:

• Вероятность наступления страхового случая.
  Чем меньшая такая вероятность, тем дешевле полис. Обезопасить имущество от повреждений поможет наличие систем противопожарной и охранной безопасности, отдаленность от регионов, где потенциально может произойти стихийное бедствие, регулярная проверка работы инженерных коммуникаций и электроприборов и т.п.
• Срок страхования. С увеличением срока увеличивается стоимость полиса.
• Стоимость страхуемого имущества.

Оставляйте свои вопросы в х к статье и получите консультацию юриста

Источник: https://tvoipolis.online/6731-strahovanie-imushhestva-fizlits

Объект страхования

18 августа 2014

Вся система современного страхования строится по четким принципам, которые определяют десятки нормативных документов. Отлаженный механизм страхования делает работу компаний этой отрасли слаженной и четкой.

Понятия видов страхования, субъектов и объектов, взносов и компенсационных выплат, которые четко оговорены, упорядочивают систему. Любой страхователь, знакомый с тими понятиями, без труда определит необходимость того или иного страхования.

Рассмотрим подробнее объекты страхования — то, на что непосредственно направлены действия того или иного вида деятельности страховщика.

Существует несколько классификаций видов страхования, которые выделяются, исходя из типа страхования (государственное или негосударственное), отраслевой классификации (обязательное или добровольное), разделения направлений Гражданским Кодексом.

Одна из таки классификаций касается типов объектов страхования. Объект страхования — это человек, имущественные интересы и прочие факторы, на которых направлена деятельность страхования.

Исходя из этой классификации, можно выбрать тип услуг: имущественный интерес, связанный с дожитием того или иного человека или его здоровьем, или интерес, напрямую касающийся права владения и эксплуатации того или иного имущества.

Однако, если разобраться, эти понятия легко укладываются в систему. Все виды объектов страхования напрямую связаны между собой и определяют тип страхования и его вид.

Виды объектов страхования

Все виды объектов страхования классифицируются, в зависимости от типа ответственности и интересов, связанных с ними.

В первую очередь, выделяются виды объектов, которые связаны с имущественными интересами застрахованных лиц, а именно:

• страхование периода дожития того или иного гражданина до определенного возраста или на определенный срок;
• страхование до наступления смерти или иных событий в жизни застрахованного лица;
• страхование, которое предупреждает риски нанесения вреда здоровью или жизни;
• страхование, которое занимается защитой имущественных интересов граждан, связанных со здоровьем и необходимостью его лечения.

Несложно догадаться, что перечисленные объекты страхования применяются в таких отраслях, как страхование жизни, пенсионное страхование и социальное страхование. Далее мы перечислим иные виды страхования имущества где оперируют уже другими понятиями объектов.

Также выделяются объекты страхования имущественных интересов, связанных с:

• владением, распоряжением и пользованием имущества того или иного назначения;
• обязанностями перед другими гражданами, в случае нанесения вреда их имуществу;
• предпринимательской деятельностью, индивидуальной или групповой.

Следует рассмотреть подробнее каждый из перечисленных пунктов.

Страхование периода дожития, смерти или других событий в жизни рядового гражданина выделяется в отдельную отрасль, называемую страхованием жизни. Здесь есть свои подотрасли, например, пенсионное страхование, социальное страхование и другие.

Это основополагающий раздел, который обеспечивает относительную финансовую безопасность каждому человеку. Данный вид страхования является государственным и обязательным, контролируется и определяется законом.

Рисками нанесения вреда здоровью, возникновения заболеваний разной степени тяжести, потери трудоспособности занимаются медицинское страхование и страхование работников.

Такая страховка позволяет нам пользоваться услугами государственных медицинских учреждений бесплатно, на основании заключенного договора. Этот вид страхования также является обязательным для каждого человека.

Такое действие как страхование вкладов драгоценностей и другого имущества входит в сферу деятельности страхования имущества. Эксплуатация имущества, находящегося в вашем пользовании, применение его по назначению, распоряжение им может быть застраховано в обязательном или добровольном порядке.

Здесь все зависит от типа имущества. Не секрет, что транспортные средства и недвижимость обязательно страхуются, а вот материальные ценности, не оговоренные в законе о страховании имущества, страхуются в индивидуальном порядке.

Перед процедурой каждый тип имущества проходит обязательную оценку, исходя из которой определяется страховая сумма.

Наконец, страхование предпринимательских рисков заботится об имуществе частных предприятий. Здесь может быть застрахован, например, урожай, потерянный в результате природных катаклизмов и погодных условий.

Все перечисленные пункты, включая жилищное страхование и страхование при трудоустройстве, имеют свои объекты страхования, которые оговорены в официальных документах. 

Рекомендуем вам также прочесть статью Правила страхования жизни

Акция! Платная консультация — БЕСПЛАТНО!

Источник: http://za-strahovanie.ru/pravila-strahovanija/obekt-strahovanija.html

Объекты страхования

Часто будущие страхователи не вполне ясно понимают, что именно они страхуют. Речь идёт не просто об автомобиле, квартире или выплате пострадавшему в ДТП. Объектом страхования являются интересы граждан и организаций, отвечающие трём требованиям:

• они не противозаконны;
• имеют имущественный характер;
• могут либо должны быть застрахованы.

Противоправные и противозаконные интересы застраховать невозможно.

Виды объектов страхования

Сегодня в России существуют две основные группы таких объектов – личные (имущественный интерес в данном случае относится к личным благам) и собственно имущественные. Используются и другие, более узкие классификации: например, некоторые объекты гражданин может поместить под страховой «зонтик» добровольно, в то время как другие однозначно должны быть обеспечены страховым договором.

Объекты имущественного страхования

Это интересы трёх типов:

• связанные непосредственно со своим имуществом, движимым и недвижимым;
• связанные с необходимостью возмещения ущерба, когда виновником причинённого вреда стал сам страхователь (наиболее знакомая нам формулировка – страхование гражданской ответственности);
• связанные с коммерческими операциями – различные бизнес-риски, которые приходится нести предпринимателям.

Объекты личного страхования

Здесь имеются в виду личные, неотъемлемые блага гражданина. В качестве объектов выступают интересы, относящиеся к причинению ущерба здоровью граждан, их жизни, а также к медицинскому спектру.

Это страхование от любого рода несчастных случаев (производственных или спортивных травм и т.д.

) и болезней, обязательное и добровольное (вспомните полисы ОМС) медицинское страхование, а равно и страхование жизни.

Объект страхования гражданской ответственности

Само понятие гражданской ответственности подразумевает обязанность виновника возместить нанесённый им ущерб. Появляется эта обязанность при условии совершения каких-либо действий, посредством которых были нарушены блага или интересы другого человека или юридического лица.

Таким образом, объектом страхования становится в данном случае ответственность человека по закону или по договору перед другими персонами за причинение им вреда. Этот тип страхования важен как для застрахованного, так и для потерпевшего. Первый не понесёт существенных финансовых затрат, а второй быстро получит компенсацию от страховой компании.

Объекты обязательного страхования

Обязательное страхование всегда основано на рисках, которые потенциально затрагивают интересы не только самого страхователя, но и других людей или даже всего общества. В соответствии с этим принципом закон устанавливает 6 видов обязательного страхования.

Прежде всего, это страхование гражданской ответственности:

• владельцев грузовых и легковых автомобилей, мотоциклов и других транспортных средств (знакомое нам всем ОСАГО);
• воздушных перевозчиков (авиакомпании принимают на себя ответственность перед пассажирами своих воздушных судов любых типов);
• владельцев производственных предприятий, классифицированных как опасные (ОПО).

От деятельности этих лиц зависят как личные, так и имущественные интересы многих людей, прежде всего – их здоровье и жизнь. Согласно этой логике законодатель предусматривает и личное страхование пассажиров – туристов и экскурсантов. Выделяется также обязательное государственное страхование двух категорий лиц:

• служащих Федеральной налоговой службы;
• военнослужащих и приравненных к ним в системе обязательного гос. страхования граждан.

Как определяется стоимость объекта страхования?

Действительная стоимость объекта страхования рассчитывается, исходя из категории страхователя, вида имущества, установленных законом условий страхования. Эта оценка в дальнейшем служит основой для всех основных расчётов: полной страховой суммы, вносимой страхователем премии, размера страхового возмещения при наступлении предусмотренного в договоре случая.

Страховые компании

Источник: http://insdetails.ru/obekty-strahovaniya/

Объекты страхования

• В имущественном страховании объектом страхования являются интересы, которые связаны с владением и распоряжением имущественной базой, их правомерность в страховых договорах по имуществу определена законом, договором или другими юридическими основаниями.
• Если существует конфликт интересов собственника и другого лица (или группы лиц), которые обладают вещными правами по отношению к застрахованному имущественному интересу, правомерность последнего как страхового объекта определена обязанностями по несению риска во время действия страхового договора.
• В страховании ответственности объект страхования выражается в имущественных интересах, которые связаны с возмещением страхователем вреда, причиненного им имуществу физического лица либо самой личности, а также вреда, который был причинен юридическому лицу.

В личном страховании объект страхования является имущественными интересами, связанными с жизнью, здоровьем, пенсионным обеспечением и трудоспособностью, в том числе с постоянным или временным понижением уровня дохода либо дополнительными расходами, вызванными потерей трудоспособности, смертью или расстройством здоровья.

В договорах личного страхования, которые заключены о страховании третьих лиц, правомерность имущественного интереса исходит от правовых отношений между застрахованным и страхователем, которые урегулированы трудовым, семейным правом или в других случаях, которые предусмотрены законодательством.

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Правовые базисы объекта страхования

Замечание 1

Конкретно имущественный интерес указан в качестве страхового объекта во всех нормативно-правовых актах РФ. К примеру, ГК РФ (48 гл., 928 ст.) перечислила интересы, страхование которых не может допускаться (убытки от игр, пари, лотерей, противоправные интересы, расходы на выкуп заложников).

В 929 статье ГК РФ перечисляются интересы имущественного типа, которые могут страховаться по договору имущественного страхования (риск гибели (утраты), повреждения или недостачи определенного имущества; риск ответственности по обязательствам, которые возникают вследствие причинения вреда здоровью, жизни либо имуществу иных лиц, а в случаях, которые предусмотрены законом, также ответственности по договорным отношениям — риск гражданской ответственности; риск убытков деятельности предпринимателя из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя либо изменения условий такой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, речь так же идет о риске неполучения ожидаемых доходов — предпринимательском риске).

А 942 статья, перечислив существенные условия страхового договора, прежде всего, отметила, что между страховщиком и страхователем должно достигаться соглашение «об определенном имуществе или другом имущественном интересе, который является объектом страхования». Как имущественные интересы трактует объект страхования и закон «Об организации страхового дела в РФ» Ст. 4. «Объекты страхования».

Объектами личного страхования могут являться имущественные интересы, которые связаны:

• с дожитием граждан до конкретного возраста либо срока, со смертью, с наступлением других происшествий в жизни граждан (страхование жизни);
• с причинением вреда здоровью, жизни граждан, оказанием им услуг медицинского типа (страхование от болезней и несчастных случаев, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут являться интересы имущественного плана, которые связаны, в частности, с:

1. Пользованием, владением и распоряжением имуществом (имущественное страхование);
2. Обязанностью возмещения причиненного другим лицам вреда (страхование гражданской ответственности);
3. Реализацией деятельности предпринимателей (страхование предпринимательских рисков).

Замечание 2

Страхование противоправных интересов, а также интересов, не являющихся противоправными, но страхование которых запрещается законодательством, не может допускаться.

Если федеральным законодательством не устанавливается другое, допускается страхование объектов, которые относятся к различным видам страхования имущества и (или) личного страхования (страхование комбинированного типа).

На территории РФ страхование, исключая перестрахование и иные предусмотренные федеральными законами случаи, интересов юридических лиц, а также физических лиц, являющихся резидентами РФ, может быть осуществлено исключительно страховщиками, которые имеют лицензии, приобретенные в учрежденном законодательством порядке.

Объекты имущественного страхования

Имущественное страхование является такой разновидностью страхования, используемой для защиты определенных интересов страхователей, они напрямую связаны с владением, применением и распоряжением в целом всей совокупности имущества.

К объектам имущественного страхования относятся имущественные интересы, которые связаны с: применением, владением и распоряжением любой разновидности имущества (имеется ввиду конкретно страхование имущества); обязанностью лица, которое ранее было застраховано, возместить в абсолютном объеме причиненный иным гражданам вред (именуется такой вид – страхование гражданской ответственности); занятия предпринимательской деятельностью (распространено на предпринимательские риски).

Объекты личного страхования

Личное страхование представляет собой социальную защиту, направленную на весомые улучшения материального благосостояния граждан государства. К таким объектам относится здоровье, жизнь, и еще способность населения к трудовой деятельности. Преимущественная часть операций по такой разновидности страхования проходит исключительно на основе добровольности.

К объектам вида личного страхования традиционно отнесены интересы имущественного плана, состоящие в теснейшей связи со следующим: достижение физическими лицами возраста, который определен законом, с их смертью или же с каким-то другим случаем, который произошел в жизни человека (это именуется страхованием жизни); с нанесением ущерба состоянию здоровья, жизни физического лица, оказанием ему необходимой помощи (здесь имеется ввиду медицинское страхование от любой разновидности несчастного случая или же от болезни).

Источник: https://spravochnick.ru/strahovanie/obekty_strahovaniya/

Понятие и виды страхования

Деятельность в
условиях рыночной экономики сопровождается
разнообразными рисками.

Поэтому
принципиально меняются характер и
функции страхования в России, возрастает
его значение как эффективного,
рационального, экономичного и доступного
средства защиты имущественных интересов
хозяйствующих субъектов, производителей
товаров и услуг, а также граждан, от
непредвиденных форс-мажорных ситуаций
с возможностью возмещения убытков.

Виды страхования,
характерные для стран с развитой рыночной
экономикой, не имели возможности получить
развитие в России.

Граждане довольствовались
страхованием строений, домашнего
имущества, средств транспорта и некоторых
других объектов, а также определенным
набором разновидностей личного
страхования, проводимого на условиях,
диктуемых единственным страховщиком-монополистом
в лице системы органов государственного
страхования.

• Понятие страхования:
• Страхование
  — это отношения по защите имущественных
  интересов физических и юридических лиц
  при наступлении оп­ределенных событий
  за счет денежных фондов, формируемых
  из уплачиваемых ими страховых взносов
• Виды страхования:

1) Личное страхование
(ст. 934). Объект жизнь, здоровье, достижение
определённого возраста или наступление
иного страхового случая в жизни
страхователя). В случае наступления
страхового случая страхователь обязан
выплатить сумму указанную в договоре
страхования.

2)Имущественное
страхование

Договор страхования
имущества оговаривает обязанности
страховщика возместить страхователю
материальный ущерб в случае наступления
страхового события. При этом сумма
выплаты, указанна в договоре. Объектами
страхования может выступать недвижимость;
грузы; транспортные средства (наземные,
водные, воздушные); иное имущество.

Этот
вид страхования породил множество
страховых продуктов. Застраховать можно
финансовые риски, имеющие отношение к
потере доходов из-за остановки
производственного процесса в результате
наступления страхового события.

3)Страхование
ответственности

Вид страхования
предусматривает в качестве объекта
страхования ответственность перед
третьими лицами, которым потенциально
может быть нанесен ущерб по причине
каких-либо действий (бездействия)
страхователя.

Договор страхования
ответственности перекладывает
ответственность (в случае наступления
страхового события) за ущерб на страховую
компанию, которая обязуется компенсировать
страхователю суммы, которые он должен
уплатить третьим лицам в качестве
возмещения за причиненный ущерб.

Страхование
гражданской ответственности является
одним из самых многочисленных видов
страхования, с большим количеством
разновидностей. На его основе построено
множество страховых продуктов.

Формы страхования:

1. Обязательная
форма страхование — является одной из
форм страхования и обязывает заключать
страховой договор на уровне закона .
Т.е. государство обязывает физических
или юридических лиц заключить договор
обязательного страхования с компанией
«страховщиком».

Такое страхование
распространяется на случаи когда
затронуты интересы конкретного лица и
общественные интересы.

При этом в
различных случаях установленных законом
оплата страховой премии в данной форме
страхования может осуществляться как
за счет государственного бюджета так
и за счет средств страхователя.

1. К обязательным
   видам страхования относятся:
2. — Обязательное
   медицинское страхование
3. — Обязательное
   страхование авто гражданской
   ответственности
4. — Страхование
   военнослужащих
5. — Страхование
   пассажиров
6. — Страхование
   профессиональной ответственности для
   некоторых специалистов

2. Добровольная
форма страхования — форма страхования
основанная на добровольном выборе.
Страхователь сам выбирает будет ли он
заключать договор страхования со
«страховщиком», что он будет
страховать, на какой срок и в какой
компании. Страховая премия уплачивается
только из собственных средств страхователя.

• К добровольным
  видам страхования относятся:
• — КАСКО
• — Добровольное
  медицинское страхование
• — Страхование жизни
• — Страхование
  имущества
• — Добровольное
  страхование ответственности
• — Страхование
  грузов ит.д

Таким образом на
сегодняшний день в РФ достаточно широкий
спектр не только обязательного страхования
но и добровольное страхование хорошо
развито любое юр. лицо и гражданское
может на свое усмотрение застраховать
себя от ситуаций которых опасается.

============================================================================

Источник: https://studfile.net/preview/6367694/page:51/

Страхование имущества: примером имущественного является объект движимого, как застраховать, страховой случай

Имущество – это, по сути, все материальные ценности, которые человеку или организации удалось накопить за свою жизнь. Дорогое иль дешёвое, но оно ценно для своего владельца.

Естественно, что каждому хочется как-то защитить своё имущество. Классический вариант такой защиты – страхование.

Это даёт возможность получить денежную компенсацию, которая позволит восстановить либо приобрести новые предметы вместо утерянных или испорченных.

Определение

Страхование имущества – это вид страхования, при котором в качестве объекта выступает имущественный интерес, связанный с владением, использованием и распоряжением имуществом.

Процедура осуществляется преимущественно в добровольном порядке, за исключением страхования госимущества, передаваемого в аренду.

Страхователями выступают физические лица, а также различные предприятия и организации.

Основные положения

Страховые компании предлагают разные виды программ, которые отличаются между собой тарифами и страховыми рисками. Одним из отличительных признаков считаются объекты страхования.

Виды имущественного страхования граждан описаны в данной статье.

Объекты страхования

Имущество может страховаться физическими и юридическими лицами.

Имущество, подлежащее страхованию:

физическими лицами	юридическими лицами
дача, загородный участок	производственный цех
хозяйственные постройки	гараж, ангар
жилое помещение (квартира, дом)	складское помещение
нежилое здание (гараж, сарай)	лаборатория
техника (компьютерная, бытовая, электронная)	административный или промышленный корпус
дорогостоящие гаджеты	оборудование
антиквариат, предметы роскоши	транспорт
картины	сырьё
мебель	готовая продукция
инвентарь (спортивный, охотничий)	мебель
стройматериалы и пр.	витрины

Список страховых случаев для гражданских и юридических лиц не отличается. Программы для той и другой категории клиентов в целом одинаковы.

Отдельным видом страхования является страхование имущества при ипотеке.

Ранее в СССР страхование дома или квартиры было обязательным. Современное законодательство не обязывает владельцев домов или дач страховать недвижимость. Тем не менее, именно такие полисы до сих пор пользуются популярностью. Объясняется их актуальность тем, что страхование жилья позволяет в случае форс-мажора минимизировать материальные потери.

В условиях договора страхования обязательно должна быть указана компенсация, которая, как правило, соответствует страховой сумме.

Что предусматривает

Имущественное страхование предусматривает 4 базовых аспекта:

• объект страхования;
• страховые случаи (события, приведшие к утрате либо порче имущества);
• размер страховой суммы;
• сроки договора страхования.

Существует ряд причин, из-за которых страховщик может отказать в возмещении ущерба (к примеру, изъятие имущества). Это обязательно оговаривается в страховом соглашении.

Невозможно застраховать предприятие от всех возможных рисков, тем не менее, владельцу следует стремиться расширить перечень страховых случаев. Для минимизации материальных потерь заключается договор страхования имущества юридического лица.

В юридическом страховании отдельное место занимает страхование от строительных рисков в случае проведения строительно-монтажных работ.

Виды

Вид страхования объединяет сходные по определённым признакам предметы и объекты, на которые рассчитаны идентичные тарифные ставки. В целом страхование имущества делится на 3 вида:

• имущественное;
• страхование ответственности;
• страхование финансовых рисков.

Имущественное страхование классифицируется на следующие подвиды:

Имущественное страхование	жилищное
от огня и риска, стихийных бедствий
страхование грузов
транспортных средств
рисков в строительно-монтажной области
страхование авиационных, морских, технических, банковских рисков

Договор

Договор о страховании имущества включает данные, позволяющие определить порядок действия страховой компании и клиента до и после наступления страхового случая.

Базовыми составляющими договора являются:

1. Подтверждение обязательств клиента о внесении взносов.
2. Подтверждение страховщика о выплате при наступлении несчастного случая.

Этапы заключения договора:

1. Клиент выражает письменное желание застраховать имущество в виде заявление.
2. К заявлению страховщик прилагает пакет документов (паспорт, бумаги на имущество и документы, подтверждающие право владения).
3. Заключается договор.
4. Далее производится уплата первого взноса.
5. На руки страховщик (физическое или юридическое лицо) получает полис и инструкцию, содержащую правила страхования.
6. Оформляется титульное страхование сделки купли-продажи.

Пример договора страхования имущества(Изображение кликабельно)

В свидетельстве указываются все данные о страховой фирме (наименование, реквизиты, юридический адрес) и застрахованном лице (ФИО или наименование компании с юридическим адресом). Необходимо обязательно перечислить всё имущество и риски, а также прописать размер страховой суммы.

Что включает в себя страхование гражданской ответственности перед соседями.

Договор регулируется определёнными сроками. В нём же прописывается порядок внесения страхового взноса.

При заключении договора клиент должен сообщить все важные факты, способные повлиять на приближение срока наступления страховых рисков, поскольку утаивание данных обязательно приведёт к аннулированию сделки.

Двойное страхование

Двойное страхование – это страхование какого-либо имущества в один и тот же срок одновременно в нескольких страховых фирмах. Итоговая сумма выплат по полису будет намного выше фактической стоимости предмета.

Подобное двойное страхование запрещено законом. За обман несёт ответственность страхователь. Исключение составляет вторичное страхование у другой компании и от другого страхового случая (к примеру, у одной конторы дом застраховали от кражи, а в другой – от пожара).

Двойное страхование допускается законом, если выплаты по всем страховкам будут идентичны стоимости застрахованного имущества.

Покрытие страховки и выплаты

Страховым покрытием считается выплата клиенту из фонда страховщика при наступлении страхового случая. Существует 3 вида денежной величины:

• Пропорциональное: когда страховая сумма меньше стоимости имущества. Клиент получает на руки покрытие, которое возмещает лишь часть ущерба (рассчитывается путём соотношения суммы страховки к цене застрахованного объекта).
• Не выходящее за пределы суммы страховки: начисляется, когда убытки не превосходят страховую сумму. Данный вид зачастую применяется, когда страхуются банковские вклады.
• Предельное: подразумевает максимальный процент от стоимости застрахованного имущества. При этом не возмещается ущерб, превышающий его. К примеру, в соглашении прописано, что возмещение достигает 60% от установленной стоимости имущества, в результате клиент столько и получит.

Страховое покрытие никогда не бывает 100%. Такая мера позволяет страхователю более серьёзно относиться к провоцирующим риски ситуациям, поскольку полную компенсацию он не получит и в любом случае потерпит определённый ущерб.

Порядок возмещения ущерба

В случае порчи или утраты имущества клиенту необходимо строго следовать нижеприведённым правилам:

1. Обратиться к страховщику в сроки, прописанные в полисе.
2. Написать заявление.
3. Собрать документы:
   • полис;
   • паспорт;
   • бумаги, подтверждающие факт происшествия с имуществом;
   • описание случившегося;
   • опись повреждённых или утраченных предметов, составленная страховым экспертом;
   • документы о праве клиента на собственность.
4. Обратиться к своему страховщику.

На основании заявления служащими компании составляется страховой акт и определяется размер убытка. Деньги начисляются в сроки, указанные в договоре.

Возвращённое имущество

Бывают ситуации, при которых клиент получает страховое покрытие, а через некоторое время находит утраченное имущество. В подобной ситуации следует тут же поставить страховщика в известность о случившемся.

Страхователь обязан вернуть возмещение страховой компании или отдать возвращённый предмет. Клиент после рассмотрения заявления обязан в течение 14 дней решить, как ему поступить (вернуть утерянный предмет либо деньги).

Если же он за указанный период так и не определился, то право выбора переходит к страховой компании.

Имущество должно передаваться страховой компании с документами на право владения им.

Видео

Что нужно знать каждому про страхование имущества рассказано в этом видео:

Выводы

1. Страхование имущества подразумевает оформление договора страхования от возможных рисков, связанных с потерей или порчей недвижимости.
2. Разделяют юридическое и гражданское страхование имущества. К гражданскому относится личная недвижимость – дачи, квартиры, гаражи и пр. К юридическому – страхование всех рисков, связанных с недвижимостью – строительно-монтажные, страхование персональной ответственности архитекторов, СРО, ОПО и пр.

Источник: https://ostr.online/imushhestvennoe/imushhestva