Как устроена система страхования вкладов в европе — франции, германии, англии

В вопросах, связанных с финансами, жителей Германии отличает практичность и склонность к накопительству. Практически все немцы стараются создать сбережения для себя и своей семьи. В наиболее рисковые мероприятия, такие, как покупка акций, германцы вкладываются неохотно.

Гораздо привлекательнее для них инвестиционные фонды, суть которых в совмещении страхования жизни с внесением взносов. Но самым популярным у граждан страны остается открытие банковских счетов. Депозитный счет в Германии в 2020 году считается основной формой создания сбережений.Как устроена система страхования вкладов в Европе - Франции, Германии, Англии

Суть сберегательных счетов

Сберегательный счет предназначен для хранения денег в качестве накопления. В отличие от текущих банковских счетов, необходимых для проведения расчетных операций, такие депозиты предоставляют возможность долгосрочного приумножения денежных средств. Для них устанавливаются самые высокие процентные ставки, однако это сопровождается рядом ограничений.

В некоторых банках применяется минимальный лимит для размещения. Как правило, это невысокая сумма – от 10 до 50 евро.

Кроме этого, накопительные депозиты имеют ограничения по порядку и срокам востребования денежных средств. Без наложения штрафных санкций досрочное расходование с таких счетов обычно не допускается.

В ряде финансовых учреждений присутствует капитализация начисленных процентов.

Виды немецких сберегательных счетов

Принцип действия всех немецких депозитов одинаков. Он заключается в том, что граждане размещают собственные средства в банке, за что последний выплачивает клиентам установленный процент. Вероятность получения большего процента по отношению к первоначально оговоренной ставке маловероятна. Но и опасность потери своих финансов практически отсутствует.

Можно выделить три основных вида сберегательных депозитов:

  • сберкнижка или сберкарта – Sparbuch или Sparcard;
  • депозит до востребования – Tagesgeldkonto;
  • срочный вклад – Festgeldkonto.

Сберкнижка и сберегательная карта

Сберегательная книжка – самый старый вид немецкого депозита и по-прежнему самый распространенный среди жителей страны способ хранения денег. Значительно приумножить свои средства не получится, так как банковские ставки по указанному вкладу довольно низкие.

Вклад открывается на следующих условиях:

  1. Отсутствуют ограничения по минимальной и максимальной сумме размещения. Допускается внесение от 10 центов до нескольких миллионов евро.
  2. Низкая плата за размещение. Каждый банк устанавливает свою ставку, но в общем по стране они невысоки.
  3. Расходование средств в сумме до 2000 евро возможно в любой момент. Если же размер снятия превышает этот денежный порог, то уведомить банк о предстоящем расходе следует за три месяца.

Последний пункт считается самым ощутимым недостатком сберкнижки. Досрочное изъятие вклада придется рассчитывать заранее, если его сумма превышает две тысячи евро. При возникновении непредвиденных обстоятельств, которые требуют вложения денег, снять средства быстро не получится.

Второй недостаток депозита – низкая ставка, не позволяющая значительно приумножить свои сбережения. Из преимуществ следует выделить бесплатное ведение счета. Положительной стороной использования сберкарты является отсутствие комиссии за снятие наличных даже за пределами Германии.

 Сберегательная карта – это электронный аналог сберкнижки. Только привычную книжечку, в которой делаются записи о зачислении процентов, пополнении и расходовании средств, заменила пластиковая карточка.

Допускается снятие наличности в банкоматах, однако в магазинах ею рассчитаться не удастся. Проценты и другие условия аналогичны тем, что предоставляются по книжке.Как устроена система страхования вкладов в Европе - Франции, Германии, Англии

Tagesgeldkonto

Основным конкурентом сберегательной книжки является счет до востребования. Он отличается тем, что расходовать денежные средства допускается в любой момент времени и в любом количестве. Такие депозиты в банках Германии ценятся выше, а значит и плата за размещение денег увеличена.

Депозит открывается на следующих условиях:

  1. Отсутствие ограничений минимальной и максимальной суммы.
  2. Повышенная плата за размещение по сравнению со сберкнижкой.
  3. Расходование средств возможно в любой момент без предварительного уведомления банка.
  4. Отсутствует комиссия за обслуживание счета.

Так зачем же заводить книжку, когда существует альтернатива в форме счета до востребования, по которому и проценты больше, и снятие ничем не ограничивается? Дело в том, что такие счета обладают одним существенным недостатком. Банки оставляют за собой право изменения первоначальной процентной ставки на любом этапе действия договора. Соответственно, накопления могут стать меньше тех, что ожидал клиент при заведении вклада.

Поэтому важно изучить договор при оформлении. Нередки случаи, когда банки рекламируют высокую ставку, но по условиям она действует лишь для новых вкладчиков или при размещении определенной суммы средств. Значение ставки по счету до востребования зависит от аналогичного показателя Европейского Банка.

Плюсы Tagesgeldkonto:

  • бесплатное обслуживание депозита;
  • расходование наличности в любое время;
  • повышенная ставка.

Festgeldkonto

Это срочный депозит, предусматривающий определенный срок размещения средств. Желаемый период вложения клиент выбирает самостоятельно. Он может быть от одного месяца до нескольких лет.

Условия открытия срочного счета:

  1. Минимальная сумма вклада – 5 тысяч евро.
  2. Частичное или досрочное расходование не допускается без применения штрафных санкций. В противном случае вкладчик рискует потерять часть дохода, а в некоторых случаях – и всю начисленную прибыль.
  3. Процентная ставка значительно выше, чем по счетам до востребования.
  4. Определенный период размещения на выбор клиента.

При этом некоторые финансовые учреждения предлагают вложить деньги и на срок до десяти лет. Однако мало кто идет на это. Ведь расходовать деньги в течение действия договора не допускается. Поэтому клиенты преимущественно выбирают малые сроки, после чего продлевают договор в случае необходимости.

Продлению срочного депозита следует уделить особое внимание.

Ряд банков автоматически пролонгирует Festgeld, если клиент не сделал извещение о том, что желает забрать средства, или не явился в назначенный день.

Продление может быть осуществлено на срок до двух лет, то есть клиент вновь ограничен периодом, в течение которого не может снимать наличность.

Далеко не каждого устроит такая пролонгация. Поэтому рекомендуется запомнить дату окончания депозита и явиться в этот день в отделение. При необходимости можно будет забрать свои деньги без начисления штрафов либо продлить вклад на выбранный самостоятельно период.

Преимущества срочных счетов:

  • бесплатное обслуживание депозита;
  • высокая плата за хранение денег;
  • первоначальная ставка четко согласована условиями соглашения и не может быть изменена в течение периода действия соглашения.

Отрицательные аспекты:

  • наличие ограничения в виде минимальной суммы вклада;
  • распоряжение средствами без уплаты штрафов возможно лишь после окончания периода действия договора.

Пройдите социологический опрос!

[yop_poll id=”10″]

Сравнение условий немецких сберегательных счетов

Для наглядного понимания лучше представить процентные ставки по вкладам в Германии в табличном формате.

По счетам до востребования плата за размещение следующая:

Наименование банка% годовыхОсобые условия
Consorsbank Tagesgeld до 1,0 Ставка действительна для особых частных клиентов при сумме размещения от 0,01 до 500 000 евро на полгода. Для всех остальных ставка составляет 0,01%
HSH Nordbank Flexgeld24 0.8 Минимальный размер вклада 1 евро. Страхование вклада в сумме до 100 тысяч евро
PSA Direktbank Best Tagesgeld 0.4 Возможная ежемесячная выплата начисленных процентов
VTB Bank Tagesgeldkonto 0.25 Присутствует возможность онлайн-управления вкладом
DKB DKB-Cash 0.2 Открытие счета сопровождается выпуском карты Visa. Снятие наличности возможно без уплаты комиссий

Ставки по срочным вкладам в немецких кредитных учреждениях выглядят так:

Наименование банка% годовыхОсобые условия
HSH Nordbank Flexgeld24 3 месяца – 0,85 Минимальная сумма вложения 1 евро. Страхование вклада в сумме до 100 тысяч евро.
6 месяцев – 0,85
9 месяцев – 0,90
12 месяцев – 0,95
SolarisBank Festgeld Weltsparen 0.7 Выплата дохода происходит в конце срока. Депозит открывается на один год. Минимальный размер размещения 5 000 евро, максимальный – 100 тысяч евро.
CreditPlus Bank Festgeld 0.45 Минимальная сумма открытия счета – 5 тысяч евро
SWK Bank Festgeldkonto 0.4 Ставка действительна при заведении счета на год. Если средства размещаются на полгода, плата составит 0,5%. Минимум для открытия – 10 тысяч евро.
North Channel Bank Festgeld  0.3 Выплата дохода происходит в конце срока. Депозит открывается на один год. Минимальная сумма 5 000 евро, максимальная – 100 тысяч евро.

Это наиболее выгодные предложения 2019 года от германских банков, расположенные в порядке убывания выгоды, получаемой вкладчиком. Перед тем как заводить счет, следует внимательно изучить все предлагаемые условия и сопоставить их со своими потребностями.

Открытие депозита в банке Германии

Не только немцы могут открывать вклады в банках на территории ФРГ. Нерезиденты также могут стать клиентами немецкого финансового учреждения. В связи с поправками в германском законодательстве заведение счета требует личного присутствия клиента. Поэтому чтобы посетить банковское отделение в Германии, иностранцу потребуется виза, дающая возможность пересечь границу.

Процедура открытия депозита требует подготовки определенного комплекта документов. В большинстве случаев он состоит из таких бумаг:

Пакет документов может быть дополнен в зависимости от внутренних условий банка.

Для подробного рассмотрения процесса заведения депозита следует обратиться к тому, как открыть счет в Германии нерезиденту.

Защита вкладов в Германии

Самый распространенный вопрос вкладчиков – насколько защищены немецкие вклады. Можно утверждать, что депозиты в Германии обладают наиболее высокой степенью защиты по сравнению с банковскими вкладами в других странах Евросоюза.

Это обусловлено своеобразной системой страхования вкладов. Она предусматривает как обязательное, так и добровольное страхование. Кредитные учреждения обязаны вносить плату в фонд страхования вложений.

Кроме этого, клиенты могут добровольно застраховать размещенные средства в дополнение к государственной финансовой защите.

Таким образом, при банкротстве банка вкладчик гарантированно получит свои деньги назад.

Денежные средства на сберегательном счете застрахованы на сумму до 100 тысяч рублей на одного владельца. Такой лимит по сумме был установлен Европейским Союзом.Как устроена система страхования вкладов в Европе - Франции, Германии, Англии

Налогообложение при открытии накопительных счетов

Жители Германии обязаны уплачивать налог с получаемых ими процентов. На личные средства он не распространяется. Такой сбор именуется «налог на прибыль от вложений капитала» и варьируется от 26,4 до 28,5%. Уплачивается он ежегодно.

Обычно предусмотрено автоматическое списание сумм, положенных к оплате сбора, с клиентского счета. По требованию вкладчика банк обязан предоставить справку об уплаченном налоге за прошедший год. Эта справка является дополнением к декларации по подоходному налогу.

Читайте также:  Полис парка (fleet policy) - что это, особенности, где применяется

Законодательством установлена сумма размещения, которая не подлежит налогообложению. Она составляет 801 евро. Для того чтобы воспользоваться освобождением от уплаты с указанной суммы, следует написать соответствующее заявление в банковском отделении.

Нерезидент, являющийся налогоплательщиком в своей стране, от уплаты немецких налогов, связанных с размещением вкладов, освобожден. Для этого при заведении счета необходимо указать статус налогоплательщика – нерезидент. В противном случае оплата сбора будет автоматически списываться со счета.

Как устроена система страхования вкладов в Европе - Франции, Германии, Англии

Самые распространенные вопросы

При изучении банковских предложений в Германии можно услышать такое понятие, как “директ-банк”. Это иностранные финансовые учреждения, созданные специально для привлечения средств на вклады на территории страны. Зачастую такие банки не предлагают другие услуги, кроме открытия сберегательных счетов. При этом обеспечение гарантии депозитов нередко принадлежит другому государству.

Отличием от классического немецкого банка являются повышенные процентные ставки. Кроме этого, характерной особенностью директ-банков выступает тот факт, что открыть счета они могут лишь жителям Германии. Примером такой организации является голландский Rabobank.

Еще один популярный вопрос среди вкладчиков – удастся ли открыть немецкий вклад в дистанционном режиме? Такое предложение нередко встречается в интернете, однако на самом деле оказать подобную услугу может далеко не каждый банк. Ведь, согласно немецким законам, вкладчик обязан лично присутствовать при заведении депозита.

Поэтому к подобной рекламе следует отнестись настороженно. Есть риск нарваться на мошеннические организации, что приведет в потере собственных средств.

Кроме вкладов для физических лиц, в стране предусмотрены депозитные счета и для предприятий. Однако похвастаться высокими процентными ставками они не могут. Процесс заведения депозита юридическому лицу усложняется тем, что требуется запись о фирме в торговом реестре. Комплект документов, требуемых от предприятий, также существенно увеличен.

Выводы

Немецкая банковская система, основанная на стремлении граждан к созданию накоплений, считается одной из самых надежных в мире относительно размещения собственных средств. Завести сберегательный счет в Германии даже иностранцу не составит труда. Главное – грамотно подойти к выбору финансового учреждения, сравнив условия в разных финансовых организациях.

Как открыть счет в иностранном банке: Видео

Источник: https://zagranportal.ru/germaniya/biznes/nakopitelnyi-schet-germanii.html

Страхование вкладов в разных странах мира

Система государственного страхования вкладов распространена далеко не везде в мире. Банкротство банков перестало быть редким явлением, что подтверждается кризисами последних десятилетий. Но сбережения вкладчикам нужно каким-то образом возвращать, потери – компенсировать, и в таких случаях свою миссию должна выполнить система страхования вкладов.

Подобная система работает почти в 70 странах мира, в остальных ведется тщательная подготовка к ее созданию. В Китае эта система заработала с марта прошлого года. Практически в каждом государстве имеют место свои тонкости и особенности в работе организации страхования вкладов, но в целом выделяется 4 основных типа систем, которые можно рассмотреть на примере отдельной страны.

Как устроена система страхования вкладов в Европе - Франции, Германии, Англии

США

Соединенные Штаты Америки с уверенностью можно назвать родиной системы страхования вкладов. Рожденная в 1829 году в условиях острого банковского и мирового экономического кризиса, американская система страхования стала самой старой и авторитетной в мире. Впоследствии другие страны мира переняли успешную практику и внедрили ее у себя.

Для решения проблемы по страхованию вкладов в коммерческих и сберегательных структурах был создан единый федеральный орган — Федеральная корпорация страхования депозитов (ФКСД).

Для гарантии сохранности вкладов физических лиц в сберегательных учреждениях была создана отдельная Федеральная корпорация страхования вкладов в ссудо-сберегательных ассоциациях. Позже, в 1989 году обе организации были объединены.

Сейчас это независимый федеральный орган, на который не могут влиять частные банки и другие кредитные организации, он подотчетен только Конгрессу США.

Все банковские организации обязаны вносить ежегодный обязательный страховой взнос — 0,08% от общей суммы годовых депозитов. Государство не является прямым спонсором в данном случае, но организация ФКСД имеет право в любой момент получить государственный займ в размере 3 млрд. долларов.

Уже в середине 90-х годов прошлого столетия деятельность ФКСД охватывала подавляющее большинство всех вкладов и активов страны — 98% и 99% соответственно. В случае банкротства кредитной организации каждому вкладчику гарантировано возмещение убытков на сумму до 250 тысяч долларов.

Главные характерные черты американской системы страхования вкладов:

  1. Создание страхового фонда и страховой принцип защиты вкладчиков.
  2. Государственная собственность и управление страховым фондом.
  3. Сотрудничество ФКСД с государственными органами банковского надзора.
  4. Весомая финансовая поддержка со стороны государства.
  5. Гибкость системы и разнообразие вариантов решения проблемных ситуаций.
  6. Значительный процент банковских учреждений страны, вовлеченных в сферу влияния ФКСД.

Великобритания

Британская история системы страхования вкладов не столь давняя, как в США. Первые шаги по ее созданию были осуществлены в конце 70-х годов прошлого столетия после разразившегося банковского кризиса. В 1979 и 1987 годах появились так называемые Банковские акты.

Согласно принятым постановлениям 1979 года, британские банки обязаны были создать страховые фонды в размере не менее 5 млн. фунтов стерлингов – суммы, довольно существенной для финансово-кредитных организаций.

Эти фонды после их создания переходили под контроль государственной корпорации — Совета защиты депозитов Банка Англии.

В дальнейшем все распоряжения по использованию средств делались только с позволения этого контролирующего органа, который хоть и являлся государственным, но прямому подчинению британским властям не подлежал.

Согласно принятым постановлениям, каждый вкладчик получал возможность вернуть 75% от своего депозита, но не более 10 тысяч фунтов стерлингов. Британские банки ежегодно совершают отчисления — страховые взносы в фонд – около 0,3% от всей суммы вкладов.

Германия

В Германии сами участники банковского рынка являются гарантами сохранности финансовых накоплений своих клиентов. Очевидно, немецкие банкиры предпочитают доверие клиентов сомнительному удовольствию растоптать своих конкурентов.

В стране работает следующая система: 0,03% в год от всех вкладов вносят банки, до определенной суммы текущие и сберегательные вклады компенсируются в полном объеме. Так, каждому пострадавшему гарантируют возврат его средств полностью, если величина его вклада составляет не более 30% капитала банка.

В Германии работают четыре фонда по гарантированию вкладов, каждый из которых связан с определенными банками, с которыми сотрудничает, и распространяется на определенный вид депозитов. К ним относятся:

  1. Федеральная ассоциация немецких банков. В состав данной организации входит 210 участников.
  2. Немецкая ассоциация сберегательных банков. Фонд организован в 1924 году и насчитывает 416 банков.
  3. Национальная ассоциация немецких кооперативных банков. Входят все кооперативные банки страны.
  4. Ассоциация немецких публичных банков. Здесь задействованы 64 организации и банки государственного сектора.

Самое интересное, что ни одного страхового случая в стране зафиксировано не было, а вот оказания помощи банкам, находящимся на грани банкротства, были. Возможно, такое положение дел немало способствует тому, что банки Германии и Швейцарии считаются самыми надежными в мире и пользуются таким уважением у богатых людей.

Япония

В Стране восходящего солнца функционируют две самостоятельные организации по страхованию вкладов. Это корпорация страхования депозитов для шинкин-банков и коммерческих учреждений, и вторая корпорация — для рыболовецких и сельскохозяйственных кооперативов. В формировании капитала этих организаций участвовали Банк Японии и частные банки.

Страховой Фонд может брать заимствования у Банка Японии под правительственные гарантии. При этом управление корпорациями страхования вкладов осуществляется как представителями частных банковских структур, так и представителем Банка Японии.

Банки-участники корпораций делают ежегодные страховые взносы – в размере 0,008% от общей суммы всех застрахованных депозитов банка.

Однако вкладчики могут рассчитывать на гарантированный возврат средств лишь в том случае, если депозит был оформлен в национальной валюте — японских иенах. Лимит гарантированной выплаты средств составляет 10 млн. иен.

В категорию застрахованных вкладов попадают срочные депозиты и депозиты до востребования.

Другие варианты системы страхования

Большинство систем страхования вкладов работает по вышеописанным схемам.

В некоторых странах власти стремятся самоустраниться от решения подобных проблем, полностью перекладывая вину и ответственность за возможные проблемы на плечи вкладчика.

Дескать, сами выбирали предприятие, сами теперь и разбирайтесь, нужно было изначально проверить его надежность. Такая политика прослеживается в Новой Зеландии.

В Австралии имели место случаи с банкротством отдельных банковских учреждений, и тогда власти выплачивали обманутым вкладчикам частичные компенсации. Но никаких прямых гарантий от государства здесь нет, все довольно туманно и неопределенно.

С уверенностью можно отметить следующее: отечественная система страхования вкладов выглядит простой и удобной с точки зрения клиента.

В России самые короткие сроки возврата утраченных средств – до 20 дней, тогда как в других странах время ожидание может затянуться до нескольких месяцев.

К тому же, нет необходимости вкладчику самому обивать пороги – достаточно прийти в учреждение с паспортом, а дальше решением его проблемы занимается АСВ и ЦБ.

Источник: https://www.exocur.ru/strahovanie-vkladov-v-raznyih-stranah-mira/

Страхование вкладов в Германии

Как устроена система страхования вкладов в Европе - Франции, Германии, АнглииРоссийские чиновники утверждают, что российская система страхования вкладов – самая надежная и продуманная, но так ли это на самом деле? Как обстоят дела со страхованием, например, в Германии?

В Германии работает довольно своеобразная система страхования, предусматривающая как обязательное, так и совершенно добровольное страхование, регулируемое законом о защите вкладов. Кредитные учреждения Германии должны вносить плату в фонд защиты вкладов. Страхование распространяется на вклады в евро, а также в другой валюте, действующей на территории стран Евросоюза.

Как показывает практика, система двойного страхования вкладов позволяет обеспечить надежную защиту сбережений жителей государства.

Если кредитное учреждение обанкротится, то страховые выплаты получат как предприятия, так и частные владельца счетов (бессрочных и срочных депозитов).  Государственному страхованию подлежит сумма до 18 тыс. евро.

Напоминаем, что в России страхуют вклады до 700 тысяч рублей, но уже со следующего года Министерство финансов планирует увеличить страховку до миллиона рублей. Это связано с инфляцией за последние годы.

Добровольная защита депозитов предполагает страхование сумм любых размеров в дополнение к государственному страхованию. Такое страхование предлагают банки страны.

Читайте также:  Получение (возврат) прав после лишения: порядок, правила, сроки

Сберкассы и другие общественные банки не входят в государственную защиту вкладов, зато в таких кредитных учреждениях работает собственная надежная защита вкладов, которая обеспечивает своим вкладчикам практически 100% выплаты в случае банкротства.

В Германии выгодно просто-напросто не допустить банкротства кредитных учреждений, защищая вклады граждан. Для этого из различных финансовых компаний и сторонних фондов выделяются средства для подержания банка. Например, если какой-то банк окажется на грани банкротства – на его спасения тут же выделять деньги, не допуская критической ситуации.

Такая поддержка со стороны совершенно посторонних организаций объясняется просто – в Германии выгодно не устранять конкурентов, а помогать им, ведь банкротство одного  банка может привести к снижению доверия вкладчиков ко всем кредитным учреждениям, а значит – в невыгодном положении окажутся многие организации.

Как показывает многолетняя практика – это намного выгоднее, чем выплаты страховых возмещений вкладчикам после банкротства банка.

В России пока далеко до такого уровня страхования. Доверие простых вкладчиков к банкам всё время снижается, а крупные инвесторы и вовсе стремятся хранить средства в надежных иностранных банках, обеспечивающих максимум защиты при минимальной сумме налогов.

Источник: http://deposits.su/magazine/insurance/strahovanie-vkladov-v-germanii/

Система страхования вкладов в Германии

  • Доклад
  • Система страхования вкладов в 
    Германии
  • Выполнил:
  • 2012 г.
  • Система страхования вкладов в 
    Германии

   Германская (континентальная) модель в основном распространена в странах Западной Европы.

Данная модель подразумевает управление системой страхования посредством создания ассоциаций (союзов) банков и других кредитных учреждений, при этом государственное финансирование отсутствует. Много общего с этой моделью имеют системы защиты вкладов Франции, Швейцарии, Нидерландах и других странах Западной Европы.

Так, в конце XIX века в Германии кооперативными банками была создана первая негосударственная система взаимного страхования вкладов, которая достаточно успешно развивалась и стала основой для ныне действующей системы. Такая модель предполагала, что государство практически не участвует в системе страхования вкладов.

Ведущая роль в защите вкладов отводится «отраслевым» союзам, которые, соответственно, объединяли коммерческие банки, сберегательные учреждения и кооперативные кредитные учреждения. Эти союзы и управляли страховыми фондами, принадлежащими банкам, являющимся участниками такой системы.

Решение о страховании вкладов принимается добровольно каждым отдельно взятым банком. Банки могут самостоятельно объединяться в общегосударственные ассоциации и уже уполномоченные органы этих ассоциаций могут осуществлять страхование депозитов. Подобные ассоциации могут осуществляться как на федеральном, так и на региональном уровне.

Кроме того, наличие страхового обеспечения в банке является условием для членства в банковских ассоциациях.

Но самый важный момент, заставляющий банки участвовать в отношениях по страхованию вкладов, в том, что предоставление или не предоставление гарантий, а при предоставлении больший или меньший объем таких гарантий, – в конечном итоге является залогом конкурентоспособности банка на рынке банковских услуг.

Так как очевидно, что вкладчик будет вкладывать свои деньги в тот банк, который предоставляет гарантии, а не в тот, который таких гарантий не представляет. А с учетом того, что в разных ассоциациях могут быть разные условия страхования, то происходит конкуренция, в которой каждая ассоциация стремиться предоставить более выгодные условия страхования, что, очевидно, будет означать привлечение наибольшего числа потенциальных вкладчиков. Таким образом, хотя в этих странах осуществление СБВ не является обязательным, тем не менее, банк, не предоставляющий таких гарантий, обречен на банкротство.

   Необходимо, однако, заметить, что такой порядок СБВ, практически исключающий участие в нем государства, касается только частных, негосударственных банков.

Так как, когда речь идет о государственном банке, конечно, нельзя говорить, что собственник, (которым является государство), никак не участвует в деятельности банка, в том числе и по вопросу об определении гарантий, предоставляемых вкладчикам.

То есть, когда государственный банк устанавливает гарантии депозитов (определяя процент ежегодных отчислений, устанавливая размер гарантийного обеспечения того или иного вклада и т. п.), конечно, государство в данном процессе участвует.

Другое дело, что подобные действия он осуществляет в качестве собственника, (а не в качестве публично-правового образования), точно также как собственники частных банков, объединяясь в «банковские ассоциации», также осуществляют подобную деятельность.

Кроме того, материальная база, из которой производятся страховые выплаты, в государственных банках также производиться исключительно за счет собственных банковских активов, (а не за счет иных государственных средств, таких как, например, бюджет или казна).

Такое положение позволяет сохранять равноправие банков на рынке услуг, не зависимо от формы собственности, и не ставит государственные банки в привилегированное положение по отношению к другим банкам. Что неизбежно бы произошло, если бы государство: с одной стороны, обладая, безусловно, большими материальными ресурсами, чем любой другой частный банк или даже ассоциация банков, стало бы гарантировать интересы своих вкладчиков за счет всей государственной собственности; и с другой стороны, если бы оно стало использовать для обеспечения интересов вкладчиков такие механизмы и рычаги, которые могут принадлежать только ему, как государству (например, государственное принуждение или обязательность исполнения правовых актов государства).

Двойная система 
страхования вкладов в Германии

   Все банки, работающие на территории Германии, обязаны бесплатно страховать сбережения своих частных клиентов на сумму, предписанную законом. Большинство финансовых институтов гарантирует полную компенсацию вкладов.

   В Германии существует двойная система страхования частных банковских вкладов — обязательная и добровольная.

Согласно закону «О защите вкладов и возмещении убытков инвесторам», все немецкие частные банки, а также филиалы иностранных банков обязаны делать членские взносы в Фонд обязательной защиты вкладов.

В случае наступления банкротства частного банка на средства фонда могут претендовать все частные вкладчики и малые предприятия. Компенсации подлежат сбережения на текущих счетах, бессрочные и срочные вклады, депозитные сертификаты, а также требования клиентов по ценным бумагам.

  Солидную защиту предлагает Фонд добровольной защиты клиентов частных банков. Фонд страхует вклады как частных лиц и мелких предприятий, так и крупных корпоративных клиентов и общественных организаций, пользующихся услугами банка.

Средства на предотвращение банкротства отдельного банка готовы выделять и сторонние фонды, и финансовые организации. В случае наступления банкротства частного банка на средства фонда могут претендовать все частные вкладчики и малые предприятия. Максимальная сумма компенсации 18000 евро.

Более солидную защиту предлагает Фонд добровольной защиты клиентов частных банков. Фонд автоматически страхует депозиты, как частных лиц, так и мелких предприятий, так и крупных корпоративных клиентов и  общественных организаций, пользующихся услугами банка.

Размер страховой суммы на одного клиента  может достигать 30% собственного капитала банка. Это значит, что даже клиент небольшого банка с собственным капиталом 5 млн. евро может без опасений размещать 1.5 млн. евро.

    Германская система страхования 
вкладов  является устоявшейся 
системой, которая  изменялась 
и корректировалась долгие годы, стремясь к  оптимальным отношения 
между государством, банками и  
населением. Она имеет как ряд 
преимуществ, так и ряд недостатков.

 
Одним из главных плюсов является 
то, что  банки  постоянно 
находятся в  жесткой конкуренции 
и борьбе за клиентов, но в 
то же время  государство 
осуществляет  помощь банковскому 
сектору только в случае кризисных 
явлений и банкротстве кредитной 
организации.

 В целом данная 
система является одной из 
лучших наряду с другими  
существующими системами страхования 
банковских вкладов других стран.

Зарубежная практика построения системы 
страхования вкладов (данные 2005 года) 

Страна Год создания В чьей собственности находится Кто принимает решения Взносы банков Взносы правительства Максимальные выплаты на одного вкладчика
в иностранной валюте в рублевом эквиваленте (по курсу 1.01.2005 г.), в тыс.руб.
Великобритания 1982 государственная корпорация независимая корпорация взносы пропорционально вкладам, но не более 0,3% от их суммы нет 10 тыс. фунтов стерлингов, 75% вклада 187
США 1933 государственная корпорация независимая корпорация 0,08% в год от средней суммы вкладов  за год нет, но при необходимости предоставляет  кредит до $3 млрд. $100 тыс. 3 604
Япония 1971 смешанная (государственная и частная) независимая корпорация 1/3 оплаченного капитала плюс 0,008% в  год 2/3 оплаченного капитала 10 млн. иен 3 695
Германия 1976 частная банковские союзы 0,03% в год от суммы вкладов; возможен  дополнительный взнос в таком  же объеме нет
РОССИЯ 2004 государственная корпорация государственная корпорация (АСВ) 0,15 за квартал от суммы остатков  средств на счетах по учету  вкладов имущественный взнос РФ (3 млрд.руб.) 100% суммы вкладов в банке, но  не более 100 тыс.руб. 100

Источник: https://www.freepapers.ru/69/sistema-strahovaniya-vkladov-v-germanii/162780.1002348.list1.html

Сколько можно заработать на зарубежном вкладе?

Многие полагают, что за рубежом банки предлагают не только дешевые кредиты, но и депозиты с высоким процентом доходности. Сравни.ру пришел к обратному выводу: повезло как раз российским вкладчикам.

Банки, расположенные на территории России, готовы предложить своим клиентам от 4 до 12% годовых. Если учитывать, что инфляция в прошлом году составила 6,1%, то большинство держателей депозитов существенно заработали на своих сбережениях.

Меньше повезло обладателям вкладов в других странах мира. Там депозит расценивается как инструмент для надежного хранения денег, что-то вроде охраняемой копилки. Он не рассматривается в качестве возможности для получения дополнительного дохода.

Если брать западную модель экономического поведения, то там люди привыкли делать пенсионные накопления. На текущие сбережения у них практически не остается свободных средств.

Например, в США американцы откладывают в банк лишь примерно 3% своего ежемесячного дохода.

Сравни.ру изучил уровень процентных ставок по вкладам в разных странах мира. За основу брался эквивалент депозита в размере 100 тыс. руб., размещенный в национальной валюте. Наибольшая доходность найдена в соседней Белоруссии, где в БелВнешЭкономБанке можно заработать до 58,57% годовых.

Средние ставки в этой стране колеблются в пределах 40-50%. Столь высокий доход носит относительных характер. Инфляция в 2011 году здесь составила 108,7%. Это означает, что белорусы потеряли почти половину своих сбережений.

Прилично заработать смогли жители Украины, где максимальные ставки по вкладам достигают 15-17% годовых (при инфляции за прошлый год в 4,6%).

Иная ситуация в благополучной Европе – там доходность по депозитам, как правило, ниже роста цен. В самом крупном банке Германии Deutsche Bank можно получить до 1,2% годовых.

Больше только в немецком подразделении ING DiBa – 2,1%.

Вклады, размещенные в Великобритании, могут принести 3,45% годовых (RBS), 2,9% (Bank of Scotland), 2,25% (Barclays).

Взглянем на знаменитые швейцарские банки. Они, конечно, надежные, но заработать на размещении средств там вряд ли удастся. Банк Credit Suisse предлагает 0,01% годовых, на четверть больше в UBS – 0,125%.  

В азиатских банках ставки различаются существенно.

Читайте также:  Ипотека для жителей крайнего севера - условия, требования, программы, льготы

Так, в Японии доходность депозитов составляет примерно 0,025% (MUFG и SMBC), в Китае большинство кредитных учреждений предлагает доход в размере 3,5% (Bank of China, Industrial Bank, China Construction Bank), а в Индии IDBI Bank готов заплатить 9,5%, SBI – 9,25%, HDFC Bank – 7,25%.

И наконец, Соединенные Штаты Америки. Там, при инфляции в 3%, доходность по вкладам в Bank of America составляет 2,3%, в MetLife Bank – 1,05%, в CHASE – 0,4%. Может быть, это и заставляет их больше тратить и жить в кредит – так выгоднее.

Стоит учитывать, что во многих зарубежных банках вклад является платной услугой, за которую придется заплатить фиксированную цену, достигающую в ряде случаев 500-2000 долларов. Также плата взимается и за перевод денег – порядка 30-100 долларов за операцию.

В большинстве случаев граждане России могут беспрепятственно открыть вклад в любом зарубежном банке. Однако это целесообразно лишь при долговременном проживании за пределами Родины.

В ином случае издержки по открытию и ведению счета могут превысить ожидаемую доходность. Куда выгоднее хранить деньги в банках, расположенных на территории нашей страны. Это могут быть и подразделения иностранных учреждений.

Ничто не мешает отнести деньги именно туда, заработав до 6-7% годовых. 

Максим Глазков

Источник: https://www.Sravni.ru/novost/2012/3/21/skolko-mozhno-zarabotat-na-zarubezhnom-vklade/

Обязательное страхование банковских вкладов в странах ес

Ведущими экономиками
стран ЕС сегодня признаны экономики
Великобритании, Германии и Франции. В
Великобритании существует только
обязательное страхование банковских
вкладов, а в Германии и Франции существует
смешанная форма.

Великобритания.
Решение о
создании системы страхования вкладов
многие страны принимали в периоды
кризисов банковской системы, в частности,
в Великобритании это произошло в период
банковского кризиса 70-х годов.

Согласно акту 1979
г. банки должны предоставлять гарантии
вкладчикам на случай кризисных ситуаций
в экономике.

Законом была утверждена
«схема защиты депозитов» вкладчиков,
согласно которой индивидуальный вкладчик
может рассчитывать на получение страховки
по вкладу не более 10000 фунтов стерлингов
из расчета 75% гарантированной суммы
возврата. В 1982г. был создан Страховой
Фонд Депозитов, действовавший как
самостоятельное юридическое лицо.

С вступлением
Великобритании в Евросоюз началось
преобразование системы страхования
вкладов. Была принята в 1994 году Директива
ЕС «О системах гарантирования депозитов»
(94/19/ЕС).[5] Она установила ряд новых
принципов, которые продолжают действовать
сегодня:

  • компенсируются депозиты, открытые во всех западноевропейских отделениях банков, расположенных на территории Англии;
  • компенсируются депозиты, открытые не только в фунтах стерлингов, но и в других валютах;
  • вкладчики иностранного (неанглийского) банка получают компенсации, предусмотренные системой защиты вкладов, которая теперь получила возможность подключиться к английскому Страховому фонду защиты депозитов с целью получения повышенной компенсации в случае ее недостаточности в стране местонахождения банка.

В 2001г. была создана
Система
компенсаций потребителям финансовых
услуг
Великобритании
(FSCS
— Financial
Services
Compensation
Scheme),
заменившая Страховой фонд депозитов.

Она является независимым органом в
Великобритании, учрежденным актом о
Финансовых услугах и рынках 2000 года,
который предоставляет бесплатные услуги
потребителям, пострадавшим от финансовых
фирм или институтов.

Для осуществления
её деятельности организации-участницы
уплачивают 2 вида взносов:
: на
управление и на компенсацию. Их расчёт
производит FSCS
самостоятельно.

Директивой ЕС с 1
января 2011г были установлены требования:

  1. Лимит возмещений был установлен в размере 85 000 фунтов стерлингов. В странах, входящих в зону евро, лимит возмещения равен 100 000 евро.

  2. Введён новый стандарт для срока выплат – до 7 календарных дней с момента объявления о неплатежеспособности участника Системы.

  3. Установлено право FSCS в определенных случаях выплачивать страховку без получения письменного заявления вкладчика.

  4. Установлено право FSCS выплачивать страховку по срочным депозитам с пропорциональным начислением процентов на дату страхового случая.

Характерными
чертами сложившейся системы обязательного
страхования банковских вкладов в
Великобритании являются:

  • охват коммерческих и инвестиционных банков, страховых компаний;
  • использование принципа страхового фонда, участие государства при формировании которого не предусмотрено;
  • страхование средств вкладчиков является в Великобритании обязательным условием для всех банков, причем страхованию подлежат вклады в фунтах стерлингов и в других валютах как физических, так и юридических лиц, находящиеся на счетах в Великобритании.

Германия и
Франция
.
Системы обязательного страхования в
Германии и Франции, и других странах ЕС
подчинены действующим Директивам ЕС о
страховании вкладов. В Германии и
Франции, и в других странах еврозоны
введён с 1 января 2011г. лимит возмещений
на 100 000 евро, который остаётся неизменным.

Сегодня страхование
банковских вкладов в Германии представлено
6 схемами — как частными, так и обязательными.

Обязательное страхование банковских
вкладов осуществляется Фондом Защиты
Депозитов, включающим в себя только
государственные банки. Он покрывает
только депозиты физических лиц в евро
и в валютах стран ЕС в пределах 100 000
евро.

Дополнительное страхование
осуществляется частными организациями,
покрывающими депозиты и в других валютах
и для юридических лиц.

Во Франции
обязательное страхование банковских
вкладов представлено Фондом Гарантирования
Депозитов, созданным 25 июня 1999г.

Он
заменил комитет в Ассоциации французских
банков, который регулировал выплаты
вкладчикам. Фонд Гарантирования Депозитов
покрывает депозиты и физических, и
юридических лиц.

Однако существуют
организации, чьи депозиты не
застрахованы(финансовые институты,
органы государственной власти и
другие).[6]

Источник: https://studfile.net/preview/2838512/page:2/

Накопительное страхование в Европе: 9 из 10 семей застрахованы

Европейцы, тратящие на страховые взносы ежемесячно примерно четверть зарплаты, считают так: «Хотя жизнь и не имеет цены, но этот факт совсем не означает, что её не надо ценить».

Бывает, что семьи заключают несколько страховых договоров. Если у человека нет страхового полиса на жизнь, то его считают практически банкротом.

Ведь страхование жизни в Европе – это не только обеспечение родных в случае своей смерти, но и способ накопить деньги на старость.

В настоящем мире договор накопительного страхования для европейского человека – не только финансовая гарантия, но и способ денежного сбережения, возможность создания капитала для пенсии. Поэтому доля накопительного страхования составляет 90%, и только 10% – рискового.

Финансово эрудированное население Европы предпочитает его банковским депозитам, т. к. накопительное страхование оказывается более выгодным.

Европейское законодательство разрешает страховым организациям вкладывать деньги только на счета крупных банков и в акции крупнейших предприятий.

Ответственность за вложения несёт страховая организация, имеющая также гарантию международных перестраховочных компаний.

Получается, что, при более надёжной защищённости, они имеют возможности наращивать капитал не меньше, чем предлагают банковские депозиты.

В Бельгии, Германии и Франции государство поддерживает население в накоплении пенсий, но и там заметна тенденция к отходу от государственного участия в этих накоплениях.

Стараясь помочь малоимущей части населения, государства уверены, что трудоспособные граждане обязаны сами обеспечить себе пенсионный капитал.

 Накопительное страхование не очень отличается от банковского вклада. Договор страхования в этом случае заключается на достаточно длительный срок, как правило, не меньше, чем лет на 20. Можно также оформить страховку до какого-то определенного возраста.

Размер накоплений представляет собой внесенные деньги и начисленную процентную ставку. При наступлении оговоренного в договоре страхования времени застрахованный человек может получить все деньги сразу или частями, как доплату к пенсии.

В случае смерти клиента всю сумму денег получат его родные.

  •   К преимуществам накопительного страхового полиса относятся:
  • — финансовая поддержка родных в случае потери кормильца;
  • — накопление солидной денежной суммы к старости;
  • — за длительный период проценты по вкладу превращаются в внушительную сумму денег;
  • — отсутствие необходимости оформления пенсионной страховки.
  •   Если Вы планируете заключить договор на накопительное страхование, поинтересуйтесь, насколько успешна деятельность выбранной страховой компании, поскольку именно от этого зависит размер процентов по полису накопительного страхования.
  •   Перед заключением страхового договора необходимо:

1)     Продумать сколько денег Вы хотите получить после окончания действия страхового полиса. Обычно в Европе эта сумма определяется исходя из размера желаемой плановой прибавки к пенсии.

2)     Решить, какой механизм получения страховых выплат для Вас более приемлем: одним платежом или ежемесячной фиксированной суммой.

3)     Выбрать удобный вариант внесения оплаты: ежемесячно, раз в квартал, раз в год и так далее.

  В Европе накопительное страхование обеспечивает финансовую стабильность в старости. Поэтому население развитых стран выбирает именно его с целью ограждения себя от финансовых проблем в преклонном возрасте. Основанием для такого выбора служит:

  1. — накопительное страхование выполняет ряд функций – это долгосрочная инвестиция, пенсионное страхование и гарантия страховых выплат родным в случае смерти кормильца;
  2. — получение солидной денежной суммы ко времени выхода на пенсию за счет небольших ежемесячных отчислений;
  3. — отсутствие рисков, поскольку страховые компании гарантируют выплату оговоренной суммы денег, а удачные или неудачные инвестиции страховщика влияют только на начисляемый процент.

Статистика подтверждает успешное развитие страхования жизни в Европе.

Так, согласно данным издания «Die deutsche Lebensversicherung in Zahlen 2017» (данные по страхованию жизни в Германии в 2017 году), опубликованному Немецким союзом страховщиков, в 2016 году немецкие компании по страхованию жизни впервые «пробили» показатель в 1 триллион евро по объему инвестиций, сделанных за счет средств их клиентов.

Это нашло отражение в 4,3% росте инвестиционного портфеля – до 923 млрд. евро (в предыдущем году: 885 млрд. евро). Кроме того, сделано 102 млрд. евро инвестиций в инвестиционное страхование жизни без гарантий инвестдохода (unit-linked) (в предыдущем году: 96 млрд. евро, рост составил + 5,9%).

В 2016 году было заключено 89,3 млн. договоров со страховщиками жизни и пенсионными фондами. На долю пенсионного страхования приходится значительная часть этой суммы и примерно 40 миллионов заключенных контрактов. «Это показывает, что страховая отрасль вносит большой вклад в расширение дополнительного пенсионного обеспечения», – утверждает представитель Немецкого союза страховщиков.

Инвестиционный доход, получаемый страховщиками жизни и пенсионными фондами, оставался на очень высоком уровне в 2016 году (90,8 млрд. евро). Разовые премии составляют 26,4 млрд. евро в этой общей сумме.

Регулярные премии немного снизились – на 0,3%. Выплаченные страхователям инвестбонусы выросли на 7,1% до 88,9 млрд евро. Все это позволило немецким страховщикам жизни зарабатывать в 2016 году более 244 млн.

евро каждый день для своих клиентов.

Источники: http://invest-insurance.ru/nakopitelnoe-strahovanie-v-evrope/

http://incead.com/articles/the-subtleties-of-the-market/strakhovanie_zhizni_v_evrope/

http://insurancebiz.org/discuss/analysis/detail.php?ID=7220

Фото с сайта fb.ru

Источник: https://lifeinsurance.kz/evropa/nakopitelnoe-strahovanie-v-evrope-9-iz-10-semey-zastrahovany

Ссылка на основную публикацию