Инвестиционное страхование жизни: суть и функции исж, программы, условия, стоимость

  • Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) представляет собой программу, которая позволяет не только страховать жизнь, но и получать прибыль за счет вложенных средств.
  • Использование подобных продуктов способно существенно оздоровить финансовую ситуацию в любой семье, не располагающей значимыми капиталами для крупных инвестиций, однако стремящейся «выжать» максимум из доступных финансовых инструментов.
  • Присутствующие на рынке программы инвестиционного страхования в большинстве своем довольствуются положительными отзывами благодарных клиентов, хотя о тотальной экспансии отечественного финансового рынка такого рода инструментами вести речь еще рано.
  • Задача сегодняшней публикации – доходчиво донести до читателей плюсы и минусы инвестиционного страхования жизни, сравнить доходность данного финансового продукта с доходностью ценных бумаг и банковских депозитов.
  • Отдельное внимание будет уделено разбору ключевых понятий рассматриваемого финансового института (договор, полис, программа), а также сравнительному анализу некоторых наиболее распространенных программ инвестиционного страхования.

Понятие инвестиционного страхования жизни

Полисы ИСЖ реализуют страховые организации. Программа выгодна тем, что деньги клиентов тратятся на покупку финансовых активов. Страховщики помещают их в облигации и другие ценные бумаги; часть средств помещается в драгоценные металлы.

Если говорить об основных рисках, которые вписывают в договоры страхования, то они следующие: (1) смерть человека или (2) наступление обстоятельств, влекущих прекращение действия договора.

Инвестиционное страхование жизни: суть и функции ИСЖ, программы, условия, стоимость

Если перечисленные моменты наступят, страховой взнос будет возвращен в 100% размере, также к сумме будет добавлен доход за счет инвестиций.

Получив поступившие от клиента деньги, страховая компания делит их на следующие части: (1) инвестиционную и (2) ту, возврат которой гарантируется компанией.

Первую часть страховщик помещает в инструменты, отличающиеся высокой доходностью и соразмерным риском. За счет выбора таких ценных бумаг получают большой доход.

Вторую часть компания помещает в консервативные ценные бумаги, которые имеют фиксированную доходность. Это позволяет защитить капитал от потерь.

Подписывая договор, клиенты должны понимать, что ИСЖ не является гарантией того, что они получат прибыль.

Стратегия, выбранная управляющими, может не сработать, поэтому после завершения действия договора страховщик может выдать клиенту только обязательный доход. Его размер не превысит 100 % внесенной суммы.

Договор инвестиционного страхования жизни: заключение и расторжение

Между страховой компанией и клиентом заключается договор, в котором указываются все положения. Документ вступает в силу, когда стороны ставят на нем подписи, а клиент делает первый взнос.

Законодательством предусмотрено, что страховая компания должна предоставить гражданину следующие документы:

  • полис;
  • памятку, содержащую правила страхования;
  • образец договора.

Все документы передают лично клиенту в случае, если подписание бумаг происходит в офисе. В ситуациях, когда человек не может присутствовать, их отправляют по почте.

Инвестиционное страхование жизни: суть и функции ИСЖ, программы, условия, стоимость

Пакет документов является подтверждением того, что гражданин принимает участие в программе ИСЖ. Перед тем как подписывать договор, клиент должен обратить внимание на следующие моменты:

  • в бумагах указан срок, когда программа ИСЖ перестанет действовать;
  • содержится информация, какой процент взносов будет направлен на инвестиции;
  • перечислены все страховые риски.

Необходимо посмотреть, чтобы в договоре были указаны контактные данные, адрес компании и полные реквизиты, по которым можно отправить платежи. Пакет документов без подписей и печати недействителен.

После получения на руки полис хранят. Если что-то происходит, все бумаги передаются страховщику, а тот уже делает выплаты.

Клиенты должны учитывать, что взносы, совершающиеся в рамках программы, не попадают под действие программы страхования, которую инициировало государство для защиты интересов вкладчиков.

Владельцам полисов ИСЖ нужно учесть, что доходность по ним может быть намного ниже той, которую обещает страховая компания.

Отличается и процедура расторжения договора. В отличие от депозитов, которые лежат в банках, в случае ИСЖ она приведет к денежным потерям. До 80 % накопленных средств может сгореть, если их запросить досрочно или прекратить сотрудничество со страховщиком.

Инвестиционный полис больше подходит клиентам, у которых не возникает потребность в денежных средствах. Если гражданин желает просто защитить свои накопления от инфляции, лучше выбрать другой способ вложений.

Полис инвестиционного страхования жизни

Клиенты, которых заинтересовали продукты, оформят полис на любой срок, но он должен быть не менее 3 лет. Страховку могут получить физические лица, достигшие 18 лет. Возможен налоговый вычет.

Существует верхний возрастной предел, который нужно учитывать при выборе программы. Страховые компании откажут гражданину, если он старше 75 лет.

Инвестиционное страхование жизни: суть и функции ИСЖ, программы, условия, стоимость

Также страховщики предлагают родителям застраховать детей, их жизнь и здоровье, но такие программы не являются инвестиционными.

Застрахованные лица самостоятельно выбирают, как они будут делать взносы. Это могут быть равные платежи, которые вносятся в течение всего срока действия договора, или ежемесячный режим.

Допустимо делать взнос 1 раз в год, но этот вариант предполагает, что вся сумма будет сразу внесена на счет. Это ощутимо для семейного бюджета, поэтому такой режим взносов клиенты выбирают редко.

Кроме стандартных рисков в полис (по желанию клиента) компания может внести дополнительные. Например, это может быть риск смерти, наступившей по причине ДТП, или гибель из-за несчастного случая.

По таким событиям страховая сумма оговаривается отдельно. Выплаты по ним часто превышают те, которые предусмотрены по основным рискам.

Программы инвестиционного страхования жизни

Крупные страховые компании предлагают гражданам полисы ИСЖ. Программы имеют разные условия, что может сбить страхователей с толку, поэтому перед оформлением документов стоит изучить условия страхования.

В списке лидеров страховой отрасли находится «Росгосстрах». Компания предлагает полисы, стоимость которых колеблется в пределах 10-600 тыс. руб. Для клиентов была создана программа, получившая название «Управление капиталом».

К ее преимуществам можно отнести то, что клиент сам выбирает стратегию. Ожидаемый доход должен превышать тот, который возможен по депозитным вкладам.

«Ингосстрах» предлагает заинтересованным лицам приобрести полис программы «Вектор». Стоимость участия — 50-390 тыс. руб.

Инвестиционное страхование жизни: суть и функции ИСЖ, программы, условия, стоимость

Стратегию можно выбрать самостоятельно, есть доступ к накоплениям в иностранной валюте. Компания заинтересована в сотрудничестве с гражданами не старше 85 лет.

Среди особенностей полиса можно назвать то, что компания делает хорошие выплаты, если наступает страховой случай. Выплачивается до 300 % страховой суммы, если застрахованное лицо гибнет в ДТП, и 200 % при кончине из-за несчастного случая.

«Сбербанк» предлагает ИСЖ тем клиентам, которые оформили премиальные пакеты. Они самостоятельно выбирают, в какие активы вложить средства. Это фонды облигаций, золото, недвижимость, индекс РТС, американские акции и другие ценные бумаги.

«Капитал Лайф» предлагает программу, которая называется «Управление капиталом 360º». Ее отличает длительный срок и 200 % выплаты от суммы взносов. Есть возможность пополнять счет или забирать средства на свои нужды.

«Русский Стандарт» предлагает «Формулу жизни»; при благоприятном развитии событий клиент получает инвестиционный доход, а при падении котировок компания возмещает в конце срока вложенные средства.

«Согаз» разработал «Индекс доверия»; взносы принимают от клиентов до 79 лет. Предусмотрено 4 варианта участия; при гибели в ДТП выплачивается 300 % от страховой суммы, при кончине по причине несчастного случая – 200 %.

«Ресо» предлагает «Капитал и защиту», которая отличается низким порогом входа: от 3 тыс. руб. Есть 6 вариантов участия. Интересные предложения делают в «Альфа-банке» («Альфастрахование» включает 6 программ, вход — от 100 тыс. руб.) и «Промсвязьбанк».

«ВСК» принимает взносы на 3 или 5 лет; оплата единовременная. «ВТБ» заключает договор на 3 года и более. «Росельхозбанк» (РСХБ) подписывает договор с клиентом на 5 лет.

Заключение

Инвестиционная функция страхования жизни в наибольшей степени проявляет себя в предлагаемых финансово-кредитными (чаще всего — банковскими) организациями программах ИСЖ.

Инвестиционное страхование жизни: суть и функции ИСЖ, программы, условия, стоимость

  1. С одной стороны, клиент получает возможность застраховать собственную жизнь от несчастных случаев и тем самым обезопасить себя от неблагоприятных случаев, которые может преподнести наша жизнь, с другой стороны – получить дополнительный инвестиционный доход.
  2. Для получения актуальной информации о сроках, способах и периодичности выплат, предлагаемой доходности и прочих существенных условиях необходимо сверяться с данными, размещаемыми на официальных сайтах соответствующих организаций
  3. Часто бывает полезным ознакомиться с отзывами клиентов, которые получали выплаты в результате инвестиций в программы ИСЖ, поскольку они могут «пролить свет» на тонкости и нюансы, обычно остающиеся за рамками привычных описаний, находящихся в открытом доступе.
  4. Видео об инвестиционном страховании жизни:

Источник: https://sprintinvest.ru/investitsionnoe-strahovanie-zhizni-ponyatie-dogovory-i-programmy

Инвестиционное страхование жизни — развод или нет? Реальные отзывы

Здравствуйте, дорогие друзья!

Сегодня хочу обсудить инвестиционное страхование жизни. Или проще — ИСЖ. Уверен, многим приходилось сталкиваться с аббревиатурой. Предлагаю подробно разобрать, что же она подразумевает, какие функции выполняет инвестиционное страхование.

Что такое инвестстрахование

Инвестиционное страхование жизни выполняет две функции. Первая заключается в классической страховой защите клиента. Вторая направлена на получение прибыли путем инвестирования. Отмечу, что список финансовых активов для вложений утверждается страховщиком.

Для чего оформлять ИСЖ

Инвестиционное страхование жизни — это некий вклад на относительно небольшой срок (три-пять лет). От классического банковского депозита его отличает более высокая потенциальная выгода.

Кому подойдет инвестиционный продукт? Тем, кто имеет свободные деньги и хочет сделать вложение.

Страховые фирмы имеют разные инвестиционные стратегии, значит, вы вправе выбирать, во что конкретно будут вложены ваши деньги. Клиентам предлагается приобрести акции или облигации крупных зарубежных корпораций. Как правило, они специализируются на оказании ИТ-услуг, производстве фармацевтических товаров или индексах металлов.

Налоговые вычеты

Ключевая особенность ИСЖ заключается в предоставлении финансовых льгот. Каждый клиент получает налоговый вычет, объем которого составляет 13% от внесенного платежа. Кроме того, с него снимаются обязательства погашения налоговых начислений по страховым выплатам.

Отмечу, что предел взноса, с которого разрешено оформить вычет, равен 120 000 р. Причем применяется он исключительно для вкладов сроком от пяти-шести лет.

Если прибыль превышает установленную ставку рефинансирования, на размер превышения накладывается подоходный налог. Иными словами, максимальная сумма к возмещению — 15 600.

О ключевых достоинствах и недостатках

Разбирая особенности ИСЖ, упомяну и его основные плюсы и минусы.

К положительным аспектам инвестиционного страхования жизни относят:

  • начисляемые выплаты не подвергаются налогообложению;
  • страховые взносы не арестовываются, не конфискуются, не делятся между супругами во время бракоразводного процесса;
  • компенсации начисляются адресно, не наследуются;
  • возможность оформить 13-процентный налоговый вычет.

Из минусов инвестиционного страхования можно выделить недостаточную защищенность. Никто не может дать гарантий, что к концу действия договора страховая компания не обанкротится. Если же вы захотите расторгнуть сделку раньше времени, придется выплачивать компенсацию, размер которой может превышать 70% от общего объема вложений.

Подводные камни

Важно понимать, что страховая компания отдает не весь объем прибыли, что был заработан на инвестициях клиентских взносов. Размер выплачиваемой доли определяется «коэффициентом участия». Он прописывается в договоре, не изменяется в течение всего срока действия. На практике клиенту достается около 50-80% доходности.

Читайте также:  Поддельный полис каско: как его отличить и что делать, если обнаружили подделку?

Отсюда главный вывод — фактическая прибыль по ИСЖ всегда ниже, нежели прогнозы рекламных проспектов. Решив оформить инвестиционную страховку жизни, уточните коэффициент участия. Это ключевой фактор, определяющий доход.

Что такое накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни — долгосрочная программа, которая также сочетает две функции: защиту клиента и извлечение прибыли. Финансовый продукт обычно выбирают для получения дополнительной пенсии, средств на образование детей и т. д.

Полис НСЖ не просто инструмент, помогающий копить деньги. Это уникальное средство, исключающее риски, которые могут наступить в случае смерти, утраты платежеспособности страхователя и т. д.

Сходства и отличия от ИСЖ

Люди, не погруженные в тему, могут предположить, что инвестиционное и накопительное страхование жизни — равнозначные финансовые продукты. Однако они кардинально отличаются друг от друга.

Таблица ниже наглядно демонстрирует это.

Накопительное страхование жизни Инвестиционное страхование жизни
Для извлечения дохода Не подойдет Есть высокая вероятность получения прибыли, однако риски не исключены
Для накопления Подойдет, если в течение долгих лет вы будете делать регулярные обязательные взносы Не подойдет, поскольку требуется единовременный взнос
Для страховки Подойдет Не подойдет
Для защиты денежных средств (в случае развода, раздела имущества и т. д.) Подойдет Подойдет

Стоит ли использовать

Резюмируя выше сказанное, могу заключить, что накопительное страхование жизни подойдет лишь тем людям, что готовы в течение длительного времени вносить регулярные платежи. Если же вы рассчитываете на отдачу в кратчайшие сроки, обратите внимание на другие финансовые продукты и услуги.

Что лучше: НСЖ, депозит или ИСЖ

Чтобы ответить на вопрос, предлагаю рассмотреть рядовой пример из жизни.

Предположим, что Сергей хочет накопить миллион рублей. Достигнуть желаемого он может двумя способами: либо с помощью НСЖ, либо посредством депозитных инструментов. Инвестиционные программы позволяют работать с ценными бумагами, но не предполагают планомерного накопления материальных средств.

В случае с депозитом наследники Сергея получат лишь сумму, что была фактически накоплена при жизни. Однако не сразу, а после полугода.

В случае с НСЖ им достается весь миллион, и не через шесть месяцев, а гораздо быстрее. Стандартный срок выплаты — две недели. Деньги получают не наследники, а те люди, которые были указаны в качестве выгодопотребителей.

В таком ключе накопительное страхование жизни представляется более привлекательным инструментом.

Заключение и расторжение договора инвестстрахования

В первые четырнадцать дней с момента заключения договора инвестиционного страхования жизни действует так называемый «период охлаждения» — то время, когда можно вернуть всю сумму целиком.

Чтобы сделать это, необходимо:

  1. Обратиться в страховую компанию для составления заявления о расторжении.
  2. Дождаться ответа от страховщика. Как правило, это занимает до 10 дней.
  3. Получить выплату в случае положительного решения в вашу пользу.

Для расторжения требуется предоставить следующие документы:

  • паспорт (ксерокопию и оригинал);
  • договор с СК;
  • бумаги, подтверждающие законность причин для аннулирования.

Отмечу, что в полном размере вы можете возвратить сумму только в течение первых четырнадцати дней. По истечению этого срока в силу вступают условия соглашения, позволяющие страховщику взимать издержки. Их размер составляет от 30 до 90 процентов.

Условия договора: чему уделить внимание

Юристы рекомендуют учитывать следующее:

  1. Срок открытия вклада — от трех до десяти лет.
  2. Взнос вносится единовременно и в полном объеме.
  3. Предельный минимальный порог вхождения — 30 000 рублей.

Инвестиционный договор страхования начинает действовать в тот момент, когда клиентом был внесен взнос.

Обзор лучших программ ИСЖ

Сегодня программы инвестиционного страхования жизни предлагают практически все крупные финансовые компании.

Заслуживают внимания предложения таких организаций, как:

  • РОСГОССТРАХ;
  • Сбербанк;
  • СОГАЗ;
  • Альфа-страхование;
  • РЕСО-гарантия.

Внимательно читайте условия инвестиционного договора страхования жизни.

Отзывы клиентов

Инвестиционное страхование жизни: суть и функции ИСЖ, программы, условия, стоимостьИнвестиционное страхование жизни: суть и функции ИСЖ, программы, условия, стоимостьИнвестиционное страхование жизни: суть и функции ИСЖ, программы, условия, стоимость

Заключение

Могу заключить, что инвестиционное страхование жизни — весьма полезный финансовый продукт, к которому стоит присмотреться сегодня.

Источник: https://greedisgood.one/investitsionnoe-strakhovanie-zhizni

Инвестиционное страхование жизни: его виды и функции, оформление договора, стоимость полиса и действия при наступлении страхового случая

Инвестиционное страхование жизни: суть и функции ИСЖ, программы, условия, стоимость

Инвестиционное страхование – это необычный финансовый инструмент, получивший своё начало от программ накопительного страхования жизни. Однако доходность в данном случае в разы выше за счёт более рискованных инвестиционных вложений.

Возможности программ инвестиционного страхования жизни

Они открывают перед клиентами большие горизонты:

  1. Вклад денег без потерь в проверенные финансовые рынки в разных странах мира.
  2. Выбор инструментов для инвестиций, их изменение при наступлении другой экономической ситуации.
  3. Сохранение и приумножение личного капитала благодаря налоговым и юридическим льготам:
    1. со страховых выплат не взимается налог на доход физического лица;
    2. деньги, затраченные на страхование, не конфискуются и не участвуют в разделе имущества в случае развода;
    3. если застрахованное лица умерло, то тот, кто указан в полисе, может получить наследство в кратчайшие строки (один месяц);
    4. незначительные налоговые потери при передаче капитала родственникам.
  4. Защита в случае происшествия непредвиденных ситуаций, касающихся жизни и здоровья человека:
    1. 4.1. стандартное страховое покрытие в количестве не менее ста процентов от накопленного капитала в случае смерти клиента;
    2. 4.2. страхование от инвалидности с сохранением первоначального взноса.
  5. Вывод определённой суммы через временной период, прописанный в договоре и, при этом, накопление денежного капитала на пенсию, покупку недвижимости, обучение детей будет продолжаться.
  6. Назначение выгодоприобретателем любого лица.
  7. Сохранение активов на счёте в двух ведущих валютах (доллары США и евро) для перестраховки от кризисов.

Виды программ

Программы инвестиционного страхования делятся на виды по важным показателям:

  • периодичность уплаты взносов (разовые или регулярные раз в месяц, раз в три, шесть, двенадцать месяцев);
  • наличие или отсутствие полисов накопительного страхования по классической схеме;
  • финансовые инструменты для накопления (облигации, акции и пр.);
  • длительность действия договора;
  • страховые случаи.

Принцип действия программы

Инвестиционное страхование жизни: суть и функции ИСЖ, программы, условия, стоимость

Согласно подписанному договору он регулярно вносит страховую премию. Последняя делится на две составляющие:

  1. первая часть участвует в создании фонда, связанного со страховыми рисками;
  2. вторая накопительная часть вкладывается в фондовые и финансовые рынки.

Клиент самостоятельно указывает страховой компании как именно распоряжаться его деньгами либо доверяет инвестиционную функцию страхования профессионалам, специализирующимся на управлении активами.

Важно знать, что из-за большого пробела в законодательной базе по поводу инвестиционного страхования, данный продукт не развит в России.

Но являясь гражданами этой страны можно легко стать участником любой программы, оформив полис дистанционно. Многие страховщики занимаются данной деятельностью.

Договор

Договор страхования жизни вправе заключить физическое лицо в возрасте от восемнадцати до семидесяти лет. Он начинает действовать при выполнении двух условий:

  1. наступление дня, прописанного в документе как начало действия полиса;
  2. уплата страховой премии либо первого взноса.

После подписания необходимых документов клиент получает на руки страховую документацию, сертификат и правила страхования.

Если договор заключается дистанционно, то необходимый пакет документов (заверенная копия паспорта, справка о доходах и др.) высылается по почте.

Менеджеры компаний могут выполнить эти функции вместо клиентов.

При этом страхователю помогают выбирать идеальную программу для каждого конкретного случая, оформлять документацию и организовывать переговоры с зарубежной страховой компанией.

Аспекты, влияющие на стоимости страхового полиса

Программы инвестиционного страхования – не дешёвое удовольствие. Стоимость полиса варьируется в зависимости от величины затрат на следующие статьи:

  • комиссия за управление деньгами клиента (от 0,7-1 % до 5% в год);
  • оплата административных издержек (могут покрываться бонусами, предлагаемыми компанией);
  • размер первоначальной страховой премии.

После вступления полиса в силу дальнейшие финансовые затраты будут производиться по двум направлениям:

  1. регулярные взносы с периодичностью, прописанной в договоре;
  2. дополнительный вклад денег единожды или на постоянной основе (по желанию).

Действия при наступлении страхового случая

Инвестиционное страхование жизни: суть и функции ИСЖ, программы, условия, стоимость

Полис обычно предполагает ряд страховых случаев:

  1. смерть клиента, вызванная причинами любого характера (выплата ста процентов страховой суммы совместно с дополнительным доход от инвестирования);
  2. смерть клиента из-за несчастного случая (выплата двести и более процентов страховой суммы совместно с доходом от инвестирования в рынки);
  3. причинение вреда здоровью (выплата установленных в договоре процентов от страховой суммы);
  4. инвалидность (выплата по инвалидности согласно оговорённой процентной ставке от накопленного капитала).

В случае наступления страхового случая клиент обязан выполнить следующие действия:

  1. Незамедлительно обратиться за медицинской помощью.
  2. В течение оговорённого в правилах страхования времени обратиться в страховую компанию и уведомить о произошедших событиях.
  3. Строго следовать указаниям страховщика.
  4. Написать заявление о наступлении страхового случая.
  5. Представить документы, подтверждающие состояние здоровья и происшествие несчастного случая с указаниями всех нюансов его происшествия, удостоверяющие личность пострадавшего, полис страхования.

Если застрахованное лицо умерло, то его законный представитель обязан предоставить свидетельство о смерти и пакет перечисленных выше документов.

Пример

Для того чтобы окончательно понять особенности инвестиционного страхования, сравним его с накопительным на реальном примере.

Страхование жизни Накопительное Инвестиционное
Распределение вносимых денег вся сумма в страховой программе одна пятая часть в страховой сфере
четыре пятых в инвестиционной
Доходность от страхования, четыре четыре — страхование
пятнадцать — инвестиции
Ежегодный взнос, $ одна тысяча одна тысяча
Страховое покрытие с начала действия договора, $ двадцать тысяч четыре тысячи
Итоговый каптал, $ тридцать тысяч девяноста шесть тысяч

Как видно из таблицы, страховое покрытие при таком виде страхования не впечатляет, за то накопленный капитал в разы выше к моменту окончания действия договора. Можно сделать логичный вывод, что инвестиционное страхование это прекрасная возможность не только защитить себя от непредвиденных ситуаций, но и накопить солидную сумму к запланированному времени.

Как с помощью программы страхования жизни увеличить свой капитал, в этом ролике:

3 Комментария

Источник: http://lifenofear.com/lichnoe-strahovanie/zhizni/investicionnoe.html

Инвестиционное страхование жизни. Как вас обманывают

На российском финансовом рынке происходят значительные изменения: падают процентные ставки по вкладам в банках и сегодня это уже исторический минимум за последнее десятилетие. Те способы вложений и заработка на капитал, к которым привыкли россияне — вклады и недвижимость, больше не приносят привычный доход. Все чаще и чаще банки и инвестиционные компании предлагают вам новые финансовые инструменты с декларируемо гарантированной большей доходностью. К таким инструментам относятся структурные продукты и инвестиционное страхование.

Рынок инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) в России к началу 2018 года превысил 500 миллиардов рублей. Сейчас на его долю приходится более половины всех продаж страховщиков жизни и комиссионных доходов банков.

Читайте также:  Цена риска (cost of risk) - что это, как определяется

Написать эту статью я решила после прочтения слезного послания от женщины на форуме для трейдеров . Эту услугу она получила в офисе банка ВТБ и инвестиционное страхование жизни Росгосстрах жизнь.

Вот основные выдержки из ее письма.

Уважаемые господа, требуется ваша помощь. Попробую коротко изложить суть проблемы. В 2016 году имела глупость повестись на уговоры ВТБ24 воспользоваться продуктом с названием «Двойной», в рамках которого были заключены два договора — с ВТБ24 (ПАО) и с ООО СК «РГС-Жизнь», агентом по продаже продукта ООО СК «РГС-Жизнь» выступил Филиал № 3652 Банка ВТБ24 (ПАО) ОО «Тамбовский». Договор с ООО СК «РГС-Жизнь» — это договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе «Управление капиталом+». Согласно Приложению № 1 к Полису страхования, указанный договор страхования является накопительным продуктом с гарантированной страховой суммой и начисленным инвестиционным доходом на инвестиционном счете. Согласно п. 10 приложения № 1 Страхователь по истечении шести месяцев с момента заключения Договора страхования имеет право зафиксировать весь накопленный инвестиционный доход или его часть, увеличив в его пределах страховую сумму по Договору страхования. Чем я воспользовалась по истечении 6 месяцев, благо, что направление я выбрала доходное и по отчетам РГС-жизнь у меня к этому времени накопился доход. Дальше началось странное, на мои заявления компания не реагировала, однажды поступил телефонный звонок с сотового номера, в ходе которого мне сказали, что дохода у меня нет и фиксировать нечего.По условиям договора я выбрала направление «Азиатские драконы», которое привязано к индексу AAXJ US Equity. Инвестирование осуществляется в виде приобретения финансовых и инвестиционных инструментов, привязанных к изменению расчетной цены указанного тикера. РГС в суде предоставило скан котировок инструмента XS1317239207, согласно которому несмотря на рост базового актива, был убыток. По договору стоимость базового актива определяется по данным, опубликованным в Bloomberg. Я в этом не очень сильна, поэтому и опубликовалась в опционах. Данных о покупке и продаже опционных контрактов они не дают, а т.к. скан дали вообще на облигацию, то пахнет это мошенничеством. Вообщем, в Блюмберг надо залезть, чтобы вытащить реальные данные.

Женщина доверила банку ВТБ и компании Росгосстрах жизнь свои деньги, скорее всего, даже не прочитав перед заключением договор, но даже если бы она его прочитала, то, думаю, вряд ли что-нибудь поняла.

Надеюсь, она все-таки получит назад свой инвестиционный доход, хотя вероятность этого близка к нулю. Справедливости ради нужно сказать, что женщина потеряла не все средства, а лишилась инвестиционного дохода — просто не получила проценты.

Это вообще можно считать “удачными” инвестициями, с учетом того, что человек даже не понимал, что подписывает.

Попробуем разобраться с вопросом, что такое инвестиционное страхование жизни и какие риски возникают при заключении подобных договоров.

Для начала нужно сказать, что страхованием жизни занимаются страховые компании, а банки, в данном случае ВТБ, — это посредник, получающий комиссионные доходы от страховой компании за заключенный договор между вами и страховой компанией.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) отличается от классического накопительного страхования. Цель инвестиционного страхования — инвестировать уже накопленные денежные средства.

ИСЖ — это структурный инвестиционный продукт, который завернули в договор страхования для того, чтобы вы получили налоговые преимущества. Кроме того, это психологически комфортный продукт для потребителя, который удовлетворяет вечное желание человека много заработать и при этом ничего не потерять.

По договору ИСЖ обычно страхуются следующие риски:

  • дожитие до окончания действия договора страхования
  • смерть по любой причине

Это не полноценное страхование жизни, нужно об этом помнить.

Вкладываемые вами в программу денежные средства делятся на 2 фонда:

  • гарантийный
  • инвестиционный
  • Гарантийная часть обычно вкладывается в консервативные финансовые инструменты (банковские депозиты, облигации федерального займа и пр) .
  • Инвестиционная часть вкладывается в высокорискованные инструменты, которые могут обеспечить существенный инвестиционный доход.
  • Вот вокруг этой инвестиционной части всегда возникают споры.

Стратегии, предлагаемые страховщиком, зачастую непрозрачны и непонятны для страхователя.Вы как страхователь не сможете самостоятельно проследить динамику движения того или иного фонда, который был “зашит” в инвестиционную часть.

В результате, вам остается только верить показателям, которые раскрывает страховщик.

Для большинства потребителей единственный выход из ситуации — довериться специалистам страховой компании и относиться к данному типу вложений как к высокорискованным.

В приведенном выше примере женщина не знала, что такое опцион, что такое индекс AAXJ US Equity, где брать доступ к платформе Bloomberg. Почему в тот момент она выбрала направление “Азиатские драконы”? Возможно, просто понравилось название)))

  1. Нужно понимать, что инвестиционное страхование жизни — это не аналог депозита, как нам пытаются “впарить”сотрудники банков и страховых компаний.
  2. Найдем плюсы и минусы инвестиционного страхования жизни.
  3. К плюсам инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) можно отнести:
  • Налоговые льготы: получение налогового вычета в размере 13% от оплаченного страхового взноса и отсутствие обязательств уплаты налогов по страховой выплате. Максимальный размер страхового взноса, с которого можно получить налоговый вычет, составляет 120 тысяч рублей и применяется только для договоров сроком от 5 лет. Таким образом, максимально возместить можно 15 600 рублей.
  • Юридические льготы: страховые взносы не являются имуществом, поэтому не подлежат аресту, конфискации или разделу при разводе. Страховые выплаты не включаются в наследство, а производятся назначенным в договоре выгодоприобретателям (это то лицо в пользу которого заключен договор страхования). Страховые выплаты по дожитию производятся только застрахованному лицу.
  • Так как договор заключается на длительный срок, у вас возникает обязанность регулярно вносить платежи — для многих это положительно сказывается на их финансовой дисциплине.

К минусам инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) относится:

  • Отсутствие возможности досрочного расторжения договора с получением всех уплаченных страховых взносов. Поскольку минимальный срок таких договоров составляет 3 года, а в большинстве случаев они заключаются на 5 лет, это может стать существенной проблемой. При досрочном расторжении договора страхования клиент может получить только выкупную сумму. Как правило, при оплате страхового взноса единовременно выкупная сумма составляет 75–90% от размера взноса. Но, в зависимости от условий договора, срока страхования, порядка оплаты страховых взносов и даты расторжения договора, размер выкупной суммы может быть существенно ниже либо равен нулю.
  • Договора ИСЖ не входят систему страхования вкладов. Зачастую, так как срок договоров большой, то, в случае банкротства страховой компании, вернуть вложенные средства будет проблематично.
  • Инвестиционный доход не гарантируется. Уже сейчас можно с уверенностью сказать, что большинство полисов ИСЖ, проданных до 2015 года, с окончанием срока в 2018 году, покажут нулевую доходность. Выходит, что положить деньги на банковский вклад было бы выгоднее.
  • Договор страхования имеет определенный перечень исключений, по которым не каждый случай ухода из жизни признается страховым. Как минимум, это стандартные исключения из Гражданского кодекса РФ (случаи, произошедшие в результате умышленных действий застрахованного, военных действий, гражданских волнений, а также воздействия радиации), но перечень исключений может быть очень существенно расширен договором. Что также может затруднить получение страховых выплат.
  • Сложность самого договора страхования для обычного клиента.

Какие изменения в регулирование ИСЖ планирует Центральный Банк России.

Как говорится в консультационном докладе регулятора, он намерен проследить, чтобы инвестиционное страхование жизни больше не путали с банковскими вкладами, и уделить повышенное внимание правильности информирования страхователей об ИСЖ, а также необходимому уровню знаний специалистов, предлагающих страховые программы.

Вводится аттестация страховых агентов, в том числе работников банков-агентов и сотрудников страховщика. Появится ответственность страховых агентов и работников страховщика за невыполнение аттестационных требований.

Раскрытие информации стандартизируют. В первую очередь новые стандарты коснутся банков, которые продают ИСЖ в качестве агентов. ЦБ намерен изменить законодательство и возложить на посредника такие же обязанности по раскрытию информации, как и на производителя финансового продукта.

Выводы:

Надеюсь, после прочтения этой статьи вы ясно увидите как плюсы, так и минусы инвестиционного страхования жизни, что позволит вам самостоятельно принять решение по этой форме инвестирования

В моей финансовой стратегии, подукт ИСЖ не представляет особой ценности. Для меня проще купить облигации эмитентов высокой степени надежности, а сумму дохода направлять на финансовые операции с повышенным риском.

Помните о том что, инвестиционное страхование жизни

  • очень выгодно для банка — он получает комиссию от страховой компании;
  • очень выгодно для сотрудника банка, который продает вам этот продукт, — он получает денежные бонусы от своего работодателя;
  • невыгодно для клиента — он может не получить абсолютно никакого дохода или вообще потерять все деньги.

На что обратить внимание и как лучше поступить, если вам предложили заменить депозит в банке на договор ИСЖ.

Такое предложение обычно поступает к клиентам в тот момент, когда у них закончился срок вклада или они пришли положить крупную сумму денег на счет.

Именно в этот момент вы особенно уязвимы для психологических манипуляций со стороны персонала финансового учреждения.

С одной стороны, вы боитесь за сохранность ваших средств, с другой стороны, вам хочется получить больший доход, чем предлагают банки.

Я советую не принимать решение сразу. Возьмите распечатку договора ИСЖ, положите деньги на текущий счет и дайте себе время подумать и все рассчитать. После, в случае неудачного вложения хождение по юристам и судам отнимет у вас значительно больше времени.

Очень часто многие даже не читают договор, а полностью доверяют консультанту в компании. Лучше подумать и дать себе шанс.

Снижайте информационный шум и подписывайтесь на авторские публикации. Что позволит принимать правильные решения и не потерять денег. Я не гонюсь за количеством подписчиков, не покупаю рекламу, но нас уже немногим более 800 человек, это те кто думает о будущем своей семьи.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5b05450d3c50f739570b63b8/5b10596c830905be104bf29a

Накопительное и инвестиционное страхование жизни — что это такое: виды и программы, плюсы и минусы

Помимо вложения в привычные депозиты в банках все чаще предлагаются альтернативные инструменты размещения средств — инвестиционное и накопительное страхование жизни. Чтобы средства, направленные в эти программы, сработали эффективно, необходимо разобраться во всех тонкостях таких «страховок», узнать их отличия, взвесить плюсы и минусы и оценить все возможные риски от инвестирования.

Определение

Разберем, что такое накопительное и инвестиционное страхование жизни со всеми подробностями.

Программа инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) — инвестиции в «страховой оболочке».

Читайте также:  Стоит ли покупать авто в лизинг и насколько это выгодно?

За счет вложения денежных средств в доходные инструменты (облигации, вклады, опционы и прочие) инвестор получает потенциально высокую доходность, а наличие страховой составляющей позволяет защитить близких клиента при наступлении оговоренных в полисе рисков. Полис, как правило, оформляется на срок 3 или 5 лет.

Программы накопительного страхования жизни (НСЖ) позволяют вкладчику периодично — например, раз в год, 6 месяцев или квартал откладывать комфортные суммы на долгосрочные цели (договор может быть заключен на срок от 5 и до 20–30 лет).

По итогу программы инвестор забирает сумму всех своих взносов и доходность за весь период. Если в течение действия полиса произошел страховой случай, то клиент получает выплату в размере от 100 до 300% суммы, которую бы получил по окончанию инвестирования.

Принцип работы

Как же работает страхование жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода? Средства, вложенные в договор инвестиционного страхования жизни работают следующим образом:

  1. Сумма разбивается на 2 составляющие — инвестиционная часть и гарантированный фонд.
  2. Гарантированный фонд (80–90% взноса) страховая компания вкладывает в консервативные инструменты (депозиты и облигации). За период действия программы эта часть «дорастает» до изначальный суммы, обеспечивая тем самым возврат взноса в полном объеме.
  3. Инвестиционную составляющую программы размещают в высокодоходные активы (как правило, опционы и фьючерсы) согласно выбранному клиентом направлению. Именно за счет этой части и обеспечивается потенциально высокая доходность вложений.

Полис инвестиционного страхования жизни несет в себе и защиту здоровья и жизни инвестора. Предусмотрено два страховых события:

  • дожитие до окончания действия договора — клиент получает 100% вложенной суммы и инвестиционный доход:
  • смерть по любой причине — в этом случае всю вложенную сумму с доходностью получает выгодоприобретатель (лицо, указанное вкладчиком в полисе в качестве получателя средств на случай ухода из жизни) или наследники по закону.

Важно обратить внимание:

  1. Даже при уходе застрахованного из жизни выгодоприобретатели или наследники получают ровно внесенную сумму с доходностью, без дополнительной страховой выплаты.
  2. Допускается включение в договор пункта о выплате страховой компенсации при, например, несчастном случае. За такую услугу взимается дополнительная комиссия, которая при ненаступлении оговоренного события не возвращается.
  3. Выгодоприобретателей в полисе может быть несколько, их перечень и состав в течение срока действия полиса допускается менять без ограничений.

Существенным моментом в программах ИСЖ является понятие «коэффициента участия». Это показатель, который показывает, какую долю от роста выбранного направления инвестирования получит клиент.

Чем больше значение коэффициента, тем доходнее вложение в программу.

При заключении полиса необходимо уточнить, применяется ли коэффициент участия ко всей внесенной сумме или только к инвестиционной части.

Как работает накопительное страхование жизни

Поняв, что такое накопительное страхование жизни, необходимо разобраться с принципами его работы.

Основная цель заключения договора накопительного страхования жизни не в доходности программы, а в накоплении и защите близких вкладчика в долгосрочной перспективе. Средства клиента страховая компания инвестирует в классические депозиты, поэтому ежегодно можно рассчитывать не более, чем на 4–6% прироста.

Оформляя полис накопительного страхования жизни, клиент определяет срок программы, комфортную сумму и периодичность взносов. В «базовом» НСЖ, как правило, страховыми рисками признаются:

  • уход из жизни по любой причине;
  • смерть в результате ДТП;
  • уход из жизни после несчастного случая;
  • установление инвалидности (в зависимости от условий страховой возможны ограничения по группам).

По желанию инвестора возможно включить в полис за дополнительную плату дополнительные риски (травмы, болезни и прочих).

Накопительное страхование жизни детей

  • Существуют различные виды накопительного страхования, одним из которых является страхование детей:
  • основная его цель — накопление капитала к моменту совершеннолетия ребенка;
  • главное преимущество программы — денежные средства целевые, а значит никто, кроме самого ребенка не сможет ими воспользоваться;
  • возможно включение дополнительной защиты на случай телесных повреждений или инвалидности.

Особенности инвестиционного страхования

Перед тем, как согласиться на оформление ИСЖ, необходимо узнать о его нюансах и особенностях.

Расторжение договора раньше срока

Если инвестор решит забрать размещенную сумму до окончания действия программы, то страховая компания вернет лишь выкупную сумму — заранее прописанное в договоре значение.

На каждый год выкупная сумма разная. Например, оформляя договор на 3 года на 250 тыс. р. и закрывая его, инвестор получит (цифры примерные, у каждой страховой свои условия):

  • 1 год — 210 тыс. р.;
  • 2 год — 225 тыс. р.;
  • 3 год — 235 тыс. р.

Инвестиционный доход, заработанный за это время, будет выплачен в полном объеме.

Доходность программы

В зависимости от выбранной стратегии, ИСЖ может обеспечивать клиенту потенциальный доход до 25% годовых. Гарантировать осуществление прогнозов страховая не может, как и говорить, что историческая доходность является четким показателем будущей.

Единственное, что оговорено в договоре — по окончании срока программы инвестор забирает сумму взноса полностью, возможности «уйти в минус» нет.

Налоговый вычет и льготы

Законодательно предусмотрен возврат налога с суммы, размещенной в ИСЖ. При этом следует учесть:

  • возвращается 13%, но не более фактически уплаченного вкладчиком налогового сбора за отчетный год;
  • возможность распространяется только на 5-ти летние полиса;
  • клиент должен иметь возможность предоставить справку 2-НДФЛ;
  • ограничена максимальная сумма, с которой можно получить возврат — 120 тыс. р.;
  • при расторжении договора до окончания срока полученный вычет необходимо будет вернуть.

Облагается налогом и полученный доход. Инвестору нужно будет оплатить 13% от суммы превышения фактически полученной «прибыли» над ставкой рефинансирования. Страховая, как правило, выступает налоговым агентом — клиент получает на руки «чистый» доход.

Особенности инвестиционного страхования

Договор накопительного страхования жизни тоже имеет свои особенности, которые нужно учесть перед оформлением бумаг.

Досрочное расторжение

Как и по ИСЖ, «накопительными» программами предусмотрены выкупные суммы при расторжении раньше срока. При этом во многих страховых компаниях при желании закрыть договор в первые 1–3 года взносы клиенту не возвращаются, а в дальнейшем будет возвращено около 10–40%.

Понимая долгосрочность вложения, страховая может пойти клиенту на уступки и сократить размер взноса.

Налоговые вычеты

Долгосрочное накопительное страхование жизни попадает под закон о налоговых льготах. Условия возврата такие же, как и по ИСЖ, за исключением того, что возврат можно получать ежегодно, а не единоразово.

  1. При расторжении договора социальные вычеты подлежат возврату в бюджет.
  2. Рисковое и накопительное страхование — общие ограничения
  3. Согласно полисным условиям, на страхование не принимаются определенные категории вкладчиков, например:
  • люди с инвалидностью;
  • лица с хроническими заболеваниями;
  • состоящие на учете в диспансере.

Полный список исключений в каждой страховой компании может отличаться.

Существуют и ситуации, которые не будут признаны страховыми случаями, например:

  • смерть в результате самоубийства;
  • уход из жизни в результате управления автомобилем в состоянии опьянения;
  • причинение вреда в результате военных действий.

Важно, что если договор был заключен с клиентом, у которого было заболевание или ограничение, попадающее под исключение, то такой договор будет недействителен. При наступлении страхового события (на усмотрение страховой) будет выплачена либо выкупная сумма, либо возвращен взнос инвестора без учета заработанной доходности.

Какие страховые компании считаются надежными

  • Существует риск, который следует учитывать выбирая обсуждаемые виды страхования — размещенные средства не попадают под закон о страховании вкладов.
  • Это значит, что выбирая страховую компанию, необходимо качественно оценить ее финансовую устойчивость.
  • Как вариант, можно ориентироваться на мнение оценочных агентств, например «Эксперт РА» (аккредитовано Министерством Финансов).

Каждой страховой компании агентством присваивается рейтинг, который говорит о фактической и прогнозируемой надежности организации.

Так самые стабильные компании оцениваются рейтингом ААА.

Помимо рейтинга необходимо обратить внимание на перестраховщиков — компаний, которые несут ответственность по обязательствам при отзыве лицензии или банкротстве. Желательно выбирать организации, которые имеют иностранных перестраховщиков с высоким рейтингом надежности по данным мировых оценщиков.

Важно! Обратите внимание, что сегодня добровольное накопительное или инвестиционное страхование часто предлагается в банках. Но кредитная организация является лишь партнером, который работает со страховой за агентское вознаграждение. Надежность банка не влияет на стабильность страховой компании, продукты которой он предлагает.

Плюсы и минусы страховых программ

Плюсы ИСЖ:

  • потенциально высокий доход;
  • льготное налогообложение «прибыли»;
  • возможность налогового вычета;
  • юридическая защищенность — весь срок действия договора деньги целевые, а значит не подлежат конфискации или разделу;
  • возможность указать выгодоприобретателя, которому не нужно будет ждать 6 месяцев, чтобы вступить в наследование средств (выплаты, как правило, производятся в течение 2–4 недель);
  • по договору нельзя «уйти в минус» — даже если не будет дохода, клиент заберет вложенную сумму.

Минусы ИСЖ:

  • главное опасение инвестора — возможность неполучения дохода из-за неэффективной стратегии управления;
  • нельзя расторгнуть договор раньше срока без потерь;
  • средства не попадают под закон о страховании;
  • существуют ограничения при оформлении полиса для некоторых категорий клиентов.

Достоинства программ с накоплением:

  • возможность ежегодного налогового вычета;
  • по итогу программы все внесенные средства будут возвращены клиенту;
  • наличие минимальной доходности при полной страховой защите;
  • достижение глобальной цели (образование детей, покупка недвижимости и прочее) комфортными суммами;
  • возможность указать выгодоприобретателя;
  • юридическая защита средств.

Минусы НСЖ:

  • обязанность взносить взносы с оговоренной периодичностью;
  • полис нельзя расторгнуть без потерь раньше срока;
  • средства не застрахованы АСВ.

Проблемы и перспективы развития ИСЖ и НСЖ в 2017 году

Принимая окончательное решение о том, нужна ли инвестиционная или накопительная страховка, следует прислушаться к мнению экспертов.

Перспективы развития накопительного страхования жизни достаточно позитивны — все больше клиентов интересуется финансовым планированием в комплексе с защитой семьи. Налоговые льготы только способствуют повышению спроса на НСЖ.

Иначе дела обстоят с программами ИСЖ. Согласно прогнозу АКРА (Аналитического кредитного рейтингового агентства), в ближайшие 2–3 года может наступить разочарование в инвестиционных результатах такие полисов.

Отмечается, что по ситуации на сегодняшний день рынок инвестиционного страхования находится в позитивной ситуации.

Если страховым компаниям удастся удержать действующие темпы роста, то в 2017–2021 годах рынок вырастет на 20–30%.

Это означает, что на 2018 год прогнозируется 329 млрд рублей страховых премий, а в 2019 — уже более 400 млрд. Для сравнения, в 2015 году в полисах ИСЖ было размещено 130 млн рублей, а в 2016 — уже 216 млрд.

Интересно, что в начале 2016 года рейтинговое агентство Эксперт РА прогнозировало спад на полисы ИСЖ в 2016–2017 годах. Аналитики говорили, что в 2017 году объем рынка не превысит 200 млрд рублей. Очевидно, что прогноз не оправдался.

Сводная таблица по страхованию

Полезные видео

Развод 21 века? или Реальный доход?

Источник: https://investim.guru/vlozhit-dengi/strahovanie

Ссылка на основную публикацию