Электронные страховые услуги — какие они бывают, в чем их особенности, недостатки и преимущества?

Электронные страховые услуги - какие они бывают, в чем их особенности, недостатки и преимущества?

  • Банки Сегодня Лайв
  • Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим
  • А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Электронные страховые услуги - какие они бывают, в чем их особенности, недостатки и преимущества?

Любой из нас, кому доводилось страховать свое имущество или здоровье у агентов или в офисах компаний, знает, что эта процедура отнимает много времени и сил. В особенности страдают владельцы автотранспорта, которым ежегодно приходится продлевать ОСАГО. Несмотря на видимую простоту этого процесса и четкие стандарты в области тарифов, на оформление полиса может уйти несколько часов. Многие страховые компании в последние годы предлагают упростить страхование и оформить полис онлайн. В этой статье мы поговорим об особенностях этой процедуры, ее преимуществах и недостатках, а также дадим рекомендации по страхованию через Интернет.

Высокие технологии не стоят на месте – сейчас большинству жителей России доступны возможности Интернета. Выйти в сеть можно не только с компьютера, но и с других гаджетов – например, мобильного телефона. И неудивительно, что вслед за другими системами страховые компании также пошли навстречу своим клиентам, предоставив возможность пользоваться услугами в режиме онлайн.

Если совсем недавно с помощью Интернета вы могли только зайти в личный кабинет и просмотреть информацию о страховых взносах и оформленных полисах, то в последние годы страховые компании шагнули дальше – позволили клиентам страховаться в онлайн-режиме.

Однако новая услуга не обрела должной популярности – многие клиенты просто опасаются оформлять важные документы удаленно, предпочитая личное общение со страховым агентом. Стоит сказать, что бояться каких-либо сложностей и мошенничества не стоит – достаточно вести оформление через официальный сайт страховщика, чтобы обезопасить себя от любых проблем.

Вместе с тем онлайн-страхование дает реальную возможность сократить затраты времени и сил, которые ранее были необходимы для визита в страховую компанию и ожидание своей очереди.

Многие виды полисов вообще не предполагают необходимости общения со специалистами – произвести их оформление можно полностью в удаленном режиме.

О том, какие виды страховок можно сделать онлайн и как произвести эту процедуру, мы поговорим в продолжении статьи.

Для каких ситуаций подходит страхование онлайн

Существует огромное количество видов страхования, каждый из которых обладает собственными особенностями и сложностями. Для каких-то разновидностей требуется большое число официальных документов, для других – предварительное обследование страхуемого объекта, по третьим можно оформить полис без лишних сложностей.

На сегодняшний день наиболее распространены следующие виды страхования:

  • Страхование жизни и здоровья – набрало особую популярность в связи с развитием кредитования в России. Многие банки выдвигают условие о страховании заемщика от несчастных случаев и болезней, которые могут привести к недееспособности и смерти. Кроме того, такие страховки оформляются для путешественников, спортсменов и т.д. Могут застраховать свое здоровье и обычные люди – для этого достаточно прийти в страховую компанию и оформить соответствующий полис.
  • Страхование недвижимости (как жилой, так и коммерческой) производится от разрушений, пожаров, подтоплений и т.д. Весьма распространено страхование недвижимости в связи с передачей ее в залог – необходимость оформления полиса на такое имущество определена законодательно. Однако и без ипотечных кредитов владельцы недвижимости часто ее страхуют, опасаясь существенного ущерба по не зависящим от них обстоятельствам.
  • Страхование другого ценного имущества от материального ущерба, кражи и т.д.
  • Страхование автотранспорта может быть как обязательным (ОСАГО), так и добровольным – КАСКО. Строго говоря, ОСАГО – это не полис, выдаваемый на сам автотранспорт, это страхование ответственности автовладельца. КАСКО же защищает от ущерба или угона машину, принадлежащую вам. В связи с дороговизной полиса КАСКО не слишком распространено в России, чаще всего его оформляют на «кредитные» машины в соответствии с требованиями банков.
  • Медицинское страхование — обязательное (ОМС) и добровольное (ДМС) – дает право в случае болезни воспользоваться услугами медицинских учреждений без оплаты их услуг. ДМС имеет больший перечень входящих в него манипуляций и процедур, однако и стоимость его может быть довольно значительной.
  • Страхование рисков (предпринимательских, финансовых и т.д.) – довольно сложный для расчета вид страхования, который предлагают только крупные солидные компании, имеющие большой опыт работы в этой сфере.
  • Накопительное страхование – застрахованный делает взносы продолжительное время, а возмещение выплачивается в случае достижения оговоренного возраста или какого-то события (в том числе смерти). Частным случаем накопительного страхования является пенсионное.

  История, функции и руководство Центрального Банка России

Существуют и необычные виды страхования – так, например, в компании «Росгосстрах» большой популярностью пользуется страхование от укусов клещей. Купить такой полис можно по цене от 500 рублей, а в случае наступления страхового случая компания возместит расходы на качественное обследование и лечение в сумме от 100 тысяч рублей.

Далеко не все виды страхования можно оформить в режиме «онлайн». Так, например, для определения размера взносов за страховку недвижимости, имущества, товаров обязателен визит квалифицированного специалиста. Последний оценит состояние страхуемого объекта, его износ, проведет полный осмотр на соответствие параметров, указанных в полисе, и только после этого произведет расчет.

Вместе с тем, множество видов страховок не требуют таких сложных процедур. Как правило, страховые компании предлагают оформление онлайн для следующих полисов:

  • Страхование жизни и здоровья;
  • Полис добровольного медицинского страхования;
  • ОСАГО;
  • Накопительное страхование.

В этих случаях возможно полностью удаленное оформление полиса: застрахованный вводит все параметры в онлайн-форму, рассчитывает стоимость полиса и оплачивает необходимую сумму картой или электронными деньгами. После оформления бланк полиса будет выслан почтой, доставлен курьером либо по согласованию со страховщиком доступен к самовывозу из офиса компании.

Как происходит процедура онлайн-страхования

Электронные страховые услуги - какие они бывают, в чем их особенности, недостатки и преимущества?

Процедура оформления страхового полиса через Интернет во многом похожа на онлайн-кредитование:

  • Вы заполняете онлайн-форму, указывая максимально полные данные;
  • Производится расчет стоимости (примерный или точный в зависимости от вида полиса);
  • Сотрудник компании связывается с вами, чтобы уточнить детали оформления и оплаты;
  • Вы получаете оформленный продукт.

В тех случаях, когда расчет стоимости страхового полиса требует дополнительных процедур (например, осмотра имущества страховым агентом) онлайн-страхование по сути превращается в подачу предварительной заявки. В результате вы всего лишь ускоряете процесс подачи документов, но не сможете полностью заменить контакт со страховой компанией онлайн-заявкой.

Преимущества страхования в онлайн-режиме

У подачи онлайн-заявки на оформление страхового полиса есть масса преимуществ перед стандартной формой взаимодействия со страховой компанией:

  • Оформление полиса происходит в комфортном для вас режиме, в любое время суток, не выходя из дома;
  • Вы экономите время на поездку в страховую компанию, ожидание в очереди;
  • Процесс расчета страховых взносов максимально прозрачен: с помощью онлайн-калькулятора вы можете откорректировать размер платежей с помощью изменения параметров страхования;
  • Облегчается сбор документов для страхования: если у вас отсутствуют какие-то бумаги, вы просто отказываетесь от заполнения заявки. В случае с личным визитом в страховую компанию, вам бы пришлось тратить время на повторную поездку.
  • Даже если онлайн-заявка является первичной процедурой и за ней следует визит страхового агента, процесс страхования значительно упрощается и убыстряется.

Таким образом, онлайн-страхование для владельцев имущества весьма удобная процедура. Выгодна она и для страховых компаний, т.к. сокращает издержки на выдачу полисов (так, нужно гораздо меньше персонала для сбора документации и ввода заявок), а перспективе приводит к росту количества оформленных страховок.

Выводы

Итак, процедура онлайн-страхования по сути очень сильно похожа на заполнение кредитной заявки в Интернете. С одной стороны, такая процедура сокращает время, которое вы потратили бы на сдачу документов, с другой – решение по страхованию во многих случаях невозможно без визита агента и осмотра собственности.

В любом случае онлайн-страхование это хотя и пробная, но удобная и для клиентов, и для страховых компаний инициатива, и мы рассчитываем, что в будущем ее недостатки будут полностью устранены.

Более того – многие виды страхования (например, жизни, автогражданской ответственности, ДМС, накопительное и пенсионное) вообще не требуют личного взаимодействия со страховым агентом, а значит, могут быть переведены на полностью удаленную основу.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/onlajn-strahovanie-chto-eto-takoe-i-kak-vospolzovatsya-uslugoj

Накопительное страхование: преимущества и недостатки

Страхование имеет несколько разновидностей. Одна из них – накопительная – существует довольно давно, но в нашей стране она распространена гораздо меньше, чем за границей.

Одна из причин такого положения в том, что в период существования СССР страховые программы реализовывались не очень удачно.

Сегодня ситуация меняется, все больше людей принимают решение о том, чтобы обеспечить себе финансовую защиту путем добровольного страхования жизни.

Современная страховка накопительного типа – это программа долгосрочного действия, подразумевающая регулярное внесение клиентом взносов на собственный счет. Величина взносов, периодичность их уплаты и другие важные моменты оговариваются в договоре, который гражданин заключает с заранее выбранной компанией.

Страховой договор имеет конкретный срок действия, в течение которого страхователь несет финансовую ответственность за жизнь и здоровье своего клиента.

В случае возникновения одного из рисков – травмы, серьезной болезни или смерти застрахованного – наследникам либо заранее указанным выгодополучателям выплачивается денежная компенсация. Её размер определяется условиями страховки.

Он может равняться сумме сделанных ранее взносов либо сумме, которая должна была накопиться к моменту завершения действия полиса.

Электронные страховые услуги - какие они бывают, в чем их особенности, недостатки и преимущества?

Особенности накопительного страхования

Накопительное страхование жизни (НСЖ) имеет ряд особенностей, которые оказываются выгодными для потенциальных владельцев полисов.

Во-первых, оно позволяет скопить крупную сумму для решения важных задач (покупки недвижимости, получения образования, обеспечения пенсии и пр.) без резкой нагрузки на бюджет.

Накопления формируются постепенно за счет взносов, величина которых является наиболее приемлемой для клиента.

Таким образом создается своеобразная денежная подушка безопасности, которая может понадобиться, если главный кормилец семьи лишится работоспособности или уйдет из жизни.

С целью повышения привлекательности НСЖ компании предоставляют своим клиентам различные привилегии. К примеру, возврат взносов по истечении срока действия договора или увеличение базовой доходности, позволяющее увеличить имеющийся капитал.

На взносы, сделанные в рамках добровольной накопительной страховки, распространяется статья НК, касающаяся социальных вычетов. Это означает, что застрахованные граждане, имеющие официальное трудоустройство, могут получить 13% от сделанных ими взносов.

По закону сумма, на которую разрешается оформить возврат, не должна превышать 120 тыс. р. Т.е. налогоплательщик имеет право компенсировать максимум 15600 рублей.

Если клиент, получивший социальный вычет, раньше срока расторгнет соглашение со страховой компанией, ему придется вернуть начисленные средства в бюджет.

С юридической стороны НСЖ также дает застрахованным важные преимущества. Они выражаются в том, что страховой капитал нельзя конфисковать или арестовать. Он не подлежит декларированию и не делится между мужем и женой в случае развода.

Читайте также:  Уменьшение лошадиных сил в птс: порядок, правила, законные способы

Электронные страховые услуги - какие они бывают, в чем их особенности, недостатки и преимущества?

Недостатки накопительной страховки

Несмотря на все плюсы, накопительная страховка не лишена определенных недостатков, которые потенциальные клиенты страховых организаций обязаны учитывать.

Программы по НСЖ характеризуются большой продолжительностью. Некоторые из них рассчитаны на 50 лет. Спрогнозировать, каким будет общее экономическое положение в стране и финансовое состояние отдельных вкладчиков по окончании этого срока крайне сложно. Говорить о стопроцентной выгодности и надежности страхования в таком случае также не приходится.

Ситуация дополнительно осложняется тем, что вложения, сделанные застрахованными, не попадают под систему государственного страхования. Если страхователя лишат лицензии, то все финансовые обязательства перейдут к перестраховщикам. Поскольку в их роли чаще всего выступают зарубежные фирмы, клиентам вернуть свои деньги будет непросто.

На практике нередко случается, что договор между клиентом и страхователем расторгается раньше времени. Это может произойти как по желанию застрахованного, так и по инициативе компании. Второй вариант возможен, если клиент допускает просрочку по страховым взносам.

В обоих случаях клиент может рассчитывать лишь на выплату выкупной суммы, определяемой как процент от общего объема ранее уплаченных взносов. По условиям многих программ НСЖ в первые два года действия полиса выкупная сумма равняется нулю, а затем начинает увеличиваться. Обычно ее размер не превосходит 40% от имеющихся накоплений.

Допустим, гражданин оформил накопительную страховку на десятилетний срок с обязательным ежегодным взносом 120 тыс. р. При этом начиная с 6 года выкупная сумма составит 40%. По истечении 7 лет застрахованный принял решение расторгнуть страховку. За это время на его счету скопилось 840 тыс. р. По условиям договора возврату подлежит 40% от накоплений, т.е. 336 тыс. р.

Накопительная страховка жизни является эффективным инструментом для накопления и приумножения капитала. Воспользоваться ею есть смысл следующим категориям граждан:

  • основным кормильцам семьи, приносящим большую часть прибыли в бюджет;
  • родителям, желающим скопить определенную сумму на образование детей или покупку недвижимости для них
  • людям средней возрастной категории, которые хотят обеспечить себе достойный капитал для жизни на пенсии

НСЖ представляет собой консервативную систему инвестирования, в первую очередь направленную на защиту денежных средств в долгосрочной перспективе. Поэтому она не подойдет для людей, стремящихся за короткий период получить максимальную прибыль путем рискованных вложений. Для них более привлекательными будут инвестиции в ценные бумаги, а также биржевые торги.

Источник: https://www.vbr.ru/strahovanie/help/strahovanie_help/nakopitelnoe-strahovanie/

ИНТЕРНЕТ-СТРАХОВАНИЕ В РОССИИ

Конференция завершена Эта статья набрала 0 голосов У данной статьи нет дипломов Электронные страховые услуги - какие они бывают, в чем их особенности, недостатки и преимущества?

В настоящее время большое количество страховых компаний обладает хорошо разработанной сетью продаж страховых полисов. Эти каналы будут способствовать формированию сбалансированного страхового портфеля при применении страховщиками грамотной политики. В период нестабильности экономики и снижения платежеспособного спроса определенные виды каналов значительно сократят объемы страховых премий. Поддержание страховых премий на должном уровне и обеспечение устойчивости страховой компании должно обеспечиваться за счет внедрения и продвижения новых каналов продаж страховых продуктов.

На сегодняшний день продажа полисов через интернет набирает все большую популярность и становится все более доступным для клиентов, растет количество услуг, предоставляемых страховыми компаниями в режиме «онлайн».

В обстановке жесткой конкуренции, любая страховая компания, работающая на свой имидж, должна иметь свой собственный сайт, т.к.

это предоставит реальным и потенциальным клиентам дополнительные удобства в получении ими необходимой информации об интересующих страховых продуктах и услугах [3].

Интернет-страхование это процесс установления и поддержания договорных отношений между страховщиком и страхователем, осуществляемый с помощью сети интернет [2].

Страхование в режиме «онлайн» выполняет следующие функции [6]:

  1. Представление услуг страховой компании. Клиентам предоставляется полная информация о компании, ее деятельности, страховых продуктах и услугах, предлагаемых страховщиком;
  2. Возможность приобретения страхового полиса. Многие страховщики осуществляют комплексную процедуру продажи полисов, включающую как расчет стоимости и заполнение заявления на получение страховой услуги, так и непосредственно оплату и получение самого полиса.
  • Продажа страховых продуктов в режиме реального времени подразумевает целый ряд различных операций. Существует несколько видов продажи страховых полисов через интернет [1]:
  • • Предоставление контактной информации через сайт страховой компании
  • • Выезд специалиста и заполнение страховой документации с предварительным звонком клиенту для выяснения условий страхования и/или месте встречи
  • • Оплата полиса выездному специалисту наличными
  • • Предоставление информации, необходимой для расчета тарифа и заполнения полиса, через сайт страховой компании
  • • Оплата полиса через интернет
  • • Доставка готового полиса курьером, экспресс почтой либо предоставление возможности самостоятельно забрать договор в офисе продаж.
  • «Online» продажа полиса
  • • Предоставление информации, необходимой для расчета тарифа и заполнения полиса, через сайт страховой компании
  • • Оплата полиса через интернет
  • • Пересылка полиса через интернет с электронной подписью, либо самостоятельная печать полиса (если это предусмотрено законодательством)
  • Помимо этого в процедуру реализации страховых продуктов через интернет нередко входит постпродажное обслуживание, которое заключается в информационном обмене между страхователем и страховщиком в период действия договора страхования, при наступлении страхового случая и осуществлении выплаты.

Первой страховой компанией России, начавшей в 1999 г. продажу полисов через интернет, стала компания «Ренессанс Страхование» [5].

На сегодняшний день более 100 российских страховщиков имеют свои корпоративные сайты в интернете [8]. Однако в большинстве случаев на сайтах представлена лишь общая информация о компании, описание ее деятельности и перечень страховых продуктов, непосредственно продажи через интернет осуществляет незначительное число страховщиков. Представим возможности некоторых из них (Таблица 1).

Выбранные критерии для анализа позволили нам затронуть основные элементы сайта страховщиков. После ознакомления с сайтами клиенты не должны сталкиваться с проблемы заполнения заявления, заказом и оплатой. Для успешного функционирования в интернете страховщики должны создать такой сайт, который будет характеризоваться, простотой, но в тоже время визуальной привлекательностью.

  1. Дистанционное страхование имеет как преимущества, так и недостатки.
  2. Основными преимуществами онлайн-страхования являются:
  3. 1) возможность сравнения страховых компаний и предлагаемых ими продуктов;

2) экономия времени на заключение договора страхования (нет необходимости ехать в офис компании, т.к. есть возможность заполнить заявление в любое время суток в течение нескольких мину не выходя из дома);

  • 3) получение дополнительной прибыли благодаря снижению уровня затрат на оплату деятельности страховых агентов;
  • 4) с помощью внедрения услуги электронного страхования можно наладить быструю и своевременную связь между головным офисом страховой компании и ее филиалами; застрахованными лицами и страхователями, контролирующими органами и страховыми брокерами;
  • 5) большое количество разнообразных способов оплаты (электронные деньги, банковский перевод, платежные карты, наличный расчет);
  • 6) возможность самостоятельно производить расчеты страховых премий, а также определять условия ее выплаты в зависимости от заданных параметров для каждой разновидности страхования за счет страхового калькулятора;
  • Таблица 1
  • Сравнительная таблица онлайн-услуг страховых компаний
Позиция Ренессанс Ингосстрах Росгосстрах Allianz Тинькофф-страхование
1 2 3 4 5 6
Виды онлайн-страхования
  1. имущество, ипотека, выезжающих за рубеж, КАСКО,
  2. ОСАГО
  3. имущество, поездки, ОСАГО, несчастный
  4. случай
  5. ОСАГО, выезжающих за рубеж
  6. КАСКО, ОСАГО, выезжающих за рубеж, имущество, медицинское
  7. страхование
  8. КАСКО, ОСАГО, выезжающих за рубеж, здоровье,
  9. недвижимость
  10. Онлайн-калькулятор и приобретение полиса онлайн
  11. Для всех
  12. Для всех
  13. Для всех
  14. Для всех
  15. Для всех
  16. Бонусы при заказе на сайте
  17. 5% на все
  18. продукты
  19. Первым 100 покупателям полиса: 10% -ВЗР,
  20. 5% -ОСАГО
  21. Нет
  22. скидка 5%на
  23. КАСКО
  24. 20% на ВЗР, 5% на
  25. КАСКО+ОСАГО
  26. Способ оплаты полиса
  27. банковской картой или
  28. наличными
  29. Банковской картой
  30. Банковской картой, любые платежные системы
  31. наличными, кредитная карта, платежная система
  32. банковской
  33. картой
  34. Доставка полиса курьером
  35. Москва,
  36. Санкт-Петербург, Екатеринбург
  37. Москва, Санкт- Петербург, для полисов дороже
  38. 3000рублей
  39. Москва, СПБ,
  40. только ОСАГО
  41. Москва и МО, только для полисов
  42. дороже 2500руб.
  43. Москва и МО,
  44. Санкт-Петербург и ЛО
  45. Количество дней урегулирования убытков
  46. 30 раб. дней
  47. (максимум)
  48. 30 раб. дней
  49. (максимум)
  50. н/д
  51. н/д
  52. 15 раб. дней
  53. (максимум)
  54. Извещение о
  55. страховом случае через интернет
  56. нет
  57. да
  58. нет
  59. нет
  60. да
  61. 7) появится возможность просматривать текущее состояние своего счета в режиме онлайн;
  62. 8) возможность получения скидки на предоставляемые услуги;
  63. 9) при наступлении страхового случая, у застрахованного лица застрахованное лицо сможет своевременно и оперативно подать заявление на выплату.
  64. Недостатки онлайн-страхования:
  1. число объектов, подлежащих страхованию, ограничено;
  2. неудобства при оплате страхового полиса (клиент по почте получает от страховой компании два экземпляра договора, которые необходимо подписать, затем один экземпляр отправить страховщику и осуществить оплату с помощью почтового перевода или через банк. Если письмо не дойдет до страховщика, то вероятность доказательства факта оплаты полиса сводится к нулю);
  3. Существуют трудности при определении страховой суммы страхового объекта, т.к. при страховании через интернет предлагаются на выбор ее зафиксированные размеры, изменение которых не допускается. Следствием этого является то, что размер выплаты может оказаться недостаточным для возмещения понесенного ущерба или же превысит величину ущерба);
  4. Наличие вероятности мошенничества в сфере интернет-страхования;
  5. Недоверие клиентов к данному виду предоставления услуг.

Анализ рынка интернет-страхования показал, что существует еще значительно количество проблем при реализации страховых продуктов через интернет.

Для того чтобы решить эти проблемы необходимо позаботиться об обеспечении безопасности расчетов через интернет, повышению доверия к данному виду услуг со стороны населения, а также дальнейшей продвижении этих услуг. Все это может быть достигнуто за счет применения следующих мер:

  • — совершенствование работы информационных систем страховых компаний, обеспечение мощной защиты от кибератак и мошенников, которые будут обеспечивать защиту персональных данных клиентов и корпоративной информации самой компании;
  • — создание единого реестра, базы электронных страховых полисов, за счет которых страхователи всегда смогут проверить статус своего полиса;
  • — создание мобильных приложений, которые принесут дополнительные удобства клиентам для полноценного пользования;
  • — разработка привлекательного, но в то же время простого и понятного интерфейса для пользователей, которые будут удобны и будут внедрять доверие реальным и потенциальным клиентам;
  • — распространение страхования в социальных сетях, что будет способствовать продвижение и популяризации онлайн-страхования;
  • — разработка и принятие законодательства по защите интересов страхователей и страховщиков в области интернет-страхования;
  • — разработка механизма выгодных и удобных расчетов по приобретению страховых услуг через интернет.
Читайте также:  Регистрация и снятие с учета транспортных средств в гостехнадзоре

Интернет-страхования – достаточно молодая и новая система, которая вызывает опасения со стороны населения. Потребителей настораживает риск взлома персональных данных, сбои в системе, невыполнение со стороны страховщиков обязательств, возникших дистанционно. Несмотря на все недостатки, дистанционное предоставление услуг набирает все большую популярность [7].

Рост и перспективы интернет-страхования вполне ожидаемы, особенно это будет обеспечиваться в условиях роста платежеспособного спроса и стабильности экономики [4].

На сегодняшний день страховщики должны доступно донести клиентам информацию о компании и услугах на своих сайтах, а также обеспечить защиту персональных данных, а государство разработать законодательную базу в сфере интернет-страхования.

Все эти меры обеспечат надежной защитой от обмана и преступлений, а также будут регулировать правоотношения в данной области.

Список литературы:

Источник: https://sibac.info/studconf/econom/xliii/55912

Рейтинговое агентство «Эксперт РА»

Прямое страхование – это модель бизнеса, при которой коммуникация между страхователем и страховщиком (оформление, продажа и сопровождение полисов страхования) происходит напрямую, без участия каких либо посредников. Основное отличие от традиционной модели страхового бизнеса заключается в новых технологиях и продвинутой IT системе.

Канал продаж наряду с новы ми стандартами андеррайтинга и урегулирования убытков является ноу-хау прямого страхования.

Универсальные страховщики, имеющие call центры и страховые калькуляторы на Интернет-сайтах, но не интегрировавшие все процессы, начиная от процесса продаж и заканчивая урегулированием убытков в единую систему, не являются прямыми страховщиками.

Преимущества прямого страхования для страхователей:

  1. Возможность дистанционного оформления полиса.
  2. Сокращение времени на оформление полиса (процесс заключения договора занимает от 12 до 20 минут).
  3. Возможность вносить изменения в страховой полис дистанционно.
  4. Возможность в режиме реального времени оценить, как меняется цена страховки в зависимости от условий страхования, и выбрать самый подходящий вариант.
  5. Возможность дистанционного урегулирования части убытков (страховщик по телефону может направить клиента в СТО).

Мария Мальковская, генеральный директор ОАО «ИНТАЧ СТРАХОВАНИЕ»: «Первое пре имущество прямого страхования – это дистанционное заключение договора. Человек звонит нам, на основании звонка мы принимаем решение о страховании и отправляем ему полис туда, куда ему будет удобно.

Второе – это урегулирование убытков. Благодаря разработанному процессу мы добились того, что около 70% решений по страховому случаю сейчас принимается в течение первого звонка клиента после ДТП.

В целом это приводит к тому, что 92% случаев урегулируется в течение одной недели с момента заявления об убытке.

Набор функций, предоставляемых клиентам через Интернет

Компания Вид страхования Страховой калькулятор Расчет конечной стоимости полиса Оформление полиса Оплата полиса Изменение параметров полиса после покупки
«ИНТАЧСТРАХОВАНИЕ» автострахование (ОСАГО, ДСАГО, каско, автоНС, техническая по­мощь, автомобильназамену)
«Ренессанс Страхование» автокаско
ОСАГО, ДСАГО, страхование имущества физических лиц, страхование выезжающих зарубеж
«КИТ Финанс Страхование» автострахование, страхование от НС и болезней
страхование выезжающих зарубеж
РОСНО автострахование, имущество фи­зических лиц, страхование выез­жающих за рубеж, ДМС
«Энергогарант» автокаско, ДМС
ОСАГО
страхование имущества физиче­ских лиц, страхование от НС и бо­лезней, страхование выезжающих за рубеж
РСТК автострахование
«УралСиб» автострахование, страхование иму­щества физических лиц, страхова­ние выезжающих за рубеж, стра­хование от НС и болезней
«МАКС» автострахование, страхование иму­щества физических лиц, страхова­ние от НС и болезней
НАСКО ОСАГО
«Росгосстрах» автострахование, страхование вы­езжающих за рубеж, страхование от НС и болезней, 2 калькулятора по страхованию имущества физи­ческих лиц – ДОМ и Квартира
ДМС
«ОРАНТА Страхование» страхование имущества физиче­ских лиц
страхование выезжающих за ру­беж, ДМС
«Цюрих» автострахование

Источник: «Эксперт РА» по данным компаний и результатам mystery shopping

Владимир Черников, первый заместитель генерального директора компании «ОРАНТА Страхование»: «В текущий момент на страховом рынке активно растет количество клиентов, раз­бирающихся в страховании и способных четко формулировать свои ожидания от страховых продук­тов.

Соответственно, при наличии удобного интерфейса на сайтах страховщиков они легко ориенти­руются в условиях страхования, сравнивают продукты разных компаний и предпочитают делать свой выбор самостоятельно, без участия посредников. Очевидно, что доля данного сегмента продолжит увеличиваться, формируя клиентскую базу для прямых страховщиков.

Тем не менее этот сегмент все еще незначителен в абсолютных цифрах».

Преимущества прямого страхования для страховщиков:

1. Быстрое накопление статистики – более эффективная сегментация и новый уровень качества андеррайтинга.

Современные IT-технологии позволяют прямым страховщикам сохранять и учитывать информа­цию по каждому клиенту. Это дает возможность более качественно анализировать взаимосвязи

между характеристиками конкретных групп страхователей и их страховым поведением, убыточностью по портфелю, приверженностью к прямому каналу продаж.

Мария Мальковская, генеральный директор ОАО «ИНТАЧ СТРАХОВАНИЕ»: «В отличие от агентов наши операторы вносят всю информацию о клиенте в электронную систему, у них просто нет других вариантов. После этого подключается департамент андеррайтинга и аналитики.

Это происходит следующим образом. Задаются определенные вопросы. По ним ведется много факторный анализ. Выискивается взаимосвязь между характеристиками человека и его манерой езды. Например, видно, какие клиенты выбирают некоторые марки машин. Определенные параметры влияют на убыточность.

При помощи такого анализа мы достаточно четко понимаем свою целевую аудиторию, причем как со страховой, так и с маркетинговой точки зрения. Внутри компании мы поделили людей на 6 категорий.

И в зависимости от этой поведенческой сегментации мы пытаемся более эффективно выстроить маркетинговую коммуникацию, понимая, кто из этих 6 сегментов более склонен к прямой модели страхования».

  1. Возможность в режиме online оценить эластичность спроса на каждый страховой продукт и придерживаться более гибкой ценовой политики.
  2. Экономия на затратах в долгосрочном периоде.

В отличие от традиционных страховщиков, которые вынуждены ежегодно при перезаключении договоров платить комиссию посредникам, прямые страховщики платят только за новых клиентов. Кроме того, у прямых страховщиков больше возможностей для перекрестных продаж других страховых продуктов в уже существующей клиентской базе.

Мария Мальковская, генеральный директор ОАО «ИНТАЧ СТРАХОВАНИЕ»: «Расходы на маркетинг – это расходы на новый бизнес. Если сравнить прямых страховщиков и традиционных, то за новый бизнес традиционная компания будет платить партнерам, мы будем платить через маркетинговое привлечение.

На второй год традиционные компании опять платят партнерам, прямые страховщики ничего не платят. На новый бизнес расходы сохраняются. Начинается работа с имеющейся клиентской базой, ей допродаются иные продукты.

От этого снижаются маркетинговые расходы по привлечению нового бизнеса, тогда в прямой модели наступает точка окупаемости».

Недостатки прямого страхования:

  1. Высокие стартовые затраты (на IT систему, call центры).
  2. Высокие расходы на рекламу, особенно в краткосрочном периоде.
  3. Более высокая, чем при традиционном страховании, вероятность ухудшающего отбора.

Мария Мальковская, генеральный директор ОАО «ИНТАЧ СТРАХОВАНИЕ»: «Страхование по строено на больших числах. Мы прекрасно понимаем, что есть люди, которые будут мошенничать. Мы знаем даже процент этих людей – 10. Цена за тех, кто обманывает, распределяется по всему портфелю. Условно каждый клиент платит 1 рубль за того, кто соврет».

«С агентами процент мошенников примерно такой же, как и при их отсутствии. Агент также может вступить в сговор. И мы можем в call центре через наши фильтры не поймать человека. Но опять же этот риск распределится по портфелю».

4.   Обезличенность продаж.

Открыть таблицу в новом окне

Место за 2009 год Компания Специфика Страховые премии, полученные при обращении в страховую компанию через Интернет или call-центр, тыс. рублей
2008 год 1 полугодие 2009 года 2009 год 1 полугодие 2010 года
1 «ИНТАЧ СТРАХОВАНИЕ» Прямое страхование* 295 499 299 500 571 768 250 961
2 «Ренессанс Страхование» Прямое страхование* 98 882 232 141 405 236 308 603
3 «КИТ Финанс Страхо­вание» Прямое страхование* 48 700 129 237 241 444 157 254
4 РОСНО Прямое страхование* (Интернет) 47 594 22 138 122 147 87 099
5 «Энергогарант» По ОСАГО, страхованию имущества физических лиц, страхованию от НС и болезней и страхованию выезжающих за рубеж возможен расчет конечной стоимости через Интернет, по боль­шинству видов страхования возможна оплата через Интернет 92 605 46 226 106 407 47 399
6 «Контакт страхование» Прямое страхование* (call-центр) 33 994 34 883 104 195 39 702
7 РСТК Автострахование – возможен рас­чет конечной стоимости полиса и его оформление через Интернет н/д н/д 85 262 17 812
8 «УралСиб» Практически по всем видам страхова­ния возможно оформление полиса че­рез Интернет н/д н/д 30 275 13 110
9 «МАКС» По автострахованию, страхованию иму­щества физических лиц, страхованию от НС и болезней возможен расчет ко­нечной стоимости, оформление и из­менение параметров полиса через Ин­тернет н/д н/д 12 936 14 099
10 «АльфаСтрахование» Прямое страхование* (call-центр: воз­можен расчет конечной стоимости по­лиса и его оплата через Интернет + дистанционное оформление полиса и изменение его параметров – с ого­воркой) н/д 22 856 н/д 1 689
11 НАСКО По ОСАГО возможен расчет конечной стоимости через Интернет н/д н/д 18 51
  • *Премии по договорам, оформленным и купленным через call-центры и Интернет без участия страховых агентов.
  • Источник: «Эксперт РА» по данным компаний и результатам mystery shopping
  • 1По данным ФССН о совокупных премиях по страховым компаниям.

Источник: https://raexpert.ru/researches/insurance/dev_insurance/part2/

Преимущества и недостатки страхования — Энциклопедия по экономике

Преимущества и недостатки страхования

Каковы преимущества и недостатки страхования как метода управления риском  [c.232]

Преимущества и недостатки страхования
 [c.302]

Преимуществами и недостатками акций, облигаций, инвестиционных фондов, предприятий, недвижимости, инструментов страхования, а также их юридической структурой, и знаете, когда и какой из них использовать.
 [c.226]

Для каждого из крупных аспектов программы социального обеспечения (страхование вышедших на пенсию, страхование иждивенцев, переживших застрахованного, страхование нетрудоспособности) опишите несостоятельности рынка, которые дают толчок для программы или которые могут использоваться для оправдания ее продолжения. Предположим, вас попросили спроектировать программу, которая была обращена только к одной несостоятельности рынка. Для как можно большего числа рыночных несостоятельностей опишите альтернативную современной системе программу и объясните ее преимущества и недостатки по сравнению с существующей.
 [c.328]

Читайте также:  Расчет стоимости лизинга автомобиля - формула, пример расчета

Похожая ситуация возникает и при падении баланса вашего счета. Метод разделения счета уменьшает количество контрактов с большей скоростью, чем это делает стратегия половинного Допустим, вы потеряли 5000 долларов в первый день торговли и общий баланс счета уменьшился до 95 000 долларов. При стратегии дробного f вам следует торговать 19 контрактами ( 95 000/ 5000).

Однако при использовании метода разделения баланса активный счет будет равен 45 000 долларов, и вам следует торговать 18 контрактами ( 45 000/ 2500). Отметьте, что при использовании метода разделения счета доля оптимального f изменяется вместе с балансом.

Сначала определяется доля баланса, которая будет задействована в торговле (в нашем примере мы использовали первоначальную долю 0,5). При повышении баланса доля оптимального f повышается, приближаясь в пределе к 1, когда баланс счета стремится к бесконечности.

При падении баланса доля f приближается в пределе к 0, а общий баланс счета при этом стремится к неактивной части. Тот факт, что страхование портфеля встроено в метод разделения баланса, является огромным преимуществом, и об этой особенности мы еще поговорим позже.

Так как метод разделения счета использует изменяющееся дробное f, мы назовем такой подход стратегией динамического дробного/, в противоположность стратегии статического дробного/.

Стратегия статического дробного f смещает вас по линии ML влево от оптимального портфеля, если вы используете ограниченный портфель, и при любых изменениях баланса счет будет оставаться у этой точки на линии ML.

Если вы используете неограниченный портфель (что является лучшим подходом), то будете на эффективной границе для портфелей с неограниченной суммой весов (так как нет линий ML для неограниченных портфелей) слева от оптимального портфеля. Когда баланс счета изменяется, вы остаетесь в той же точке на неограниченной эффективной границе.

Если речь идет об использовании динамического дробного f для ограниченного или неограниченного портфеля, вы начинаете у тех же точек, но, когда баланс счета повышается, портфель сдвигается вправо вверх, а когда баланс понижается, портфель сдвигается влево вниз. Правая граница находится у пика кривой, где доля f равна 1, а левая — у точки, где доля f равна 0.

При размещении активов с помощью метода статического f дисперсия не меняется, так как используемая доля оптимального f постоянна, но в случае с динамическим дробным f дисперсия — переменная величина.

В этом случае, когда баланс счета увеличивается, увеличивается также и дисперсия, поскольку возрастает используемая доля оптимального Верхней границы дисперсия достигает при полном , когда баланс счета приближается к бесконечности.

При падении баланса счета дисперсия быстро уменьшается по мере приближения используемой доли оптимального к нулю, когда общий баланс счета приближается к балансу неактивного подсчета, и в этом случае нижняя граница дисперсии равна нулю. Метод динамического дробного аналогичен методу, основанному на полном оптимальном , когда первоначальный размер торгового счета равен активной части баланса. Итак, есть два способа размещения активов с помощью статического дробного и с помощью динамического дробного Динамическое дробное дает динамическую дисперсию, что является недостатком, но такой подход также обеспечивает страхование портфеля (об этом позднее). Хотя эти два метода имеют много общего, они все-таки серьезно отличаются. Какой же из них лучше Рассмотрим систему, где дневное среднее арифметическое HPR= 1,0265. Стандартное отклонение дневных HPR составляет 0,1211, поэтому среднее геометрическое равно 1,019. Теперь посмотрим на результаты торговли при статических дробных оптимальных 0, If и 0,2 Для этого используем уравнения с (2.06) по (2.08)  [c.223]

Преимущество страхования депозитов для обществ.

Мы установили, что при принятии таких высоколиквидных обязательств, как депозиты до востребования и сберегательные депозиты, банки и сберегательные учреждения берут на себя дополнительный риск ликвидности домашних хозяйств и фирм в надежде получить определенную прибыль.

Но это просто переносит свойственную системе проблему недостатка информации о финансовой устойчивости с индивидов и фирм на депозитные учреждения.

У индивидуальных вкладчиков отсутствует полная информация о том 1) какова рискованность и ликвидность портфеля активов депозитного учреждения 2) когда и в каком объеме другие вкладчики захотят вернуть свои вклады. Более того, депозитные учреждения обычно используют правило кто первый пришел, того первым и обслужили при выплате средств по депозитам.
 [c.305]

Указав на зти и другие недостатки, Центральный Комитет ВКП(б) в сентябре 1929 г. предложил провести в деле государственного социального страхования отраслевую специализацию (создание отраслевых страховых касс), децентрализовать выдачу пособий и пенсий, всемерно оказывать преимущества рабочим,
 [c.182]

Компенсационный фонд может быть организован в форме общества взаимного страхования. В рамках этого общества профессиональные участники рынка ценных бумаг, действующие коллективно, страхуют своих клиентов от мошенничества, халатности, утери документов и т.п.

Преимущества этого метода в его простоте, дополнительном контроле со стороны профессионального сообщества, а недостатки — в значительных затратах, предельном уровне страховых выплат и множестве исключений из правил. Формирование компенсационного фонда в такой форме станет дополнительным условием предупреждения ошибок и нарушений, т.к.

поведение каждого отдельного института коллективных инвестиций будет находиться под контролем всего профессионального сообщества отрасли коллективных инвестиций.
 [c.338]

SWOT-анализ — это анализ существующих проблем и трудностей в работе фирмы, ее конкурентных преимуществ и недостатков, а также возможностей и угроз внешней среды.

Формулируются преимущества и недостатки работы фирмы на целевом рынке, выявляются основные проблемы, требующие своевременного разрешения дается оценка престижности и авторитета фирмы приводятся конкурентные преимущества производимого товара (по качественным характеристикам, уровню цен, развитию каналов сбыта, обслуживанию, особенностям коммерческой работы) степень обеспеченности ресурсами (научно-техническими, производственными, коммерческими, маркетинговыми, финансовыми, квалификационными и др.) предполагаемый объем и рост операций предполагаемый объем и динамика капитальных вложений источники финансирования средняя рентабельность продаж, средняя норма прибыли возможности и способности руководства фирмы управлять своей деятельностью в условиях работы на данном целевом рынке перспективы к достижению не единичного, а перманентного успеха при работе на целевом рынке приверженность потребителей к данному товару и фирме чувствительность конъюнктуры целевого рынка к колебаниям общехозяйственной конъюнктуры оценка вероятных рисков (политических, коммерческих, производственных, научно-технических и др.) серия мер и методов защиты от возможных рисков (страхование, диверсификация рынков и отраслей деятельности и др.) слабые стороны работы фирмы сильные стороны работы фирмы.
 [c.223]

Предприятие, особенно крупное, может защищаться от неблагоприятных событий двумя способами за счет страхования и путем создания собственных финансовых резервов, используемых для ликвидации последствий аварий и катастроф (самострахования). Оптимальное страховое покрытие должно включать в себя оба эти способа защиты. У каждого из них есть свои преимущества и недостатки.

Объекты страхования, как правило, разнородны, но все страховые события на предприятии можно привести к единому денежному эквиваленту. Поэтому все выплаты и премии можно рассматривать в виде единого финансового потока, не разбивая его ни по видам, ни по объектам страхования.

В этих условиях, как показывает опыт, оптимальным для средних и крупных предприятий является эксцедентное страхование, при котором ущербы по различным неблагоприятным событиям компенсируются самим предприятием, если их сумма за определенный период (например, за квартал) не превосходит установленной величины.

Если же сумма убытков за этот период перекрывает потолок , установленный в договоре страхования, превышение компенсируется страховой компанией. При этом может быть установлен верхний предел компенсации ущерба, однако его появление нежелательно. Исключение может быть сделано для особо крупных катастрофических рисков, компенсация которых средствами страховой компании невозможна.

Речь здесь может идти, например, о масштабном загрязнении окружающей среды. Такие катастрофы, как правило, компенсируются за счет средств бюджета или специализированных фондов.
 [c.143]

Что было бы, если бы вместо страхования с помощью фьючерсных контрактов Паркер решил использовать опционы на фьючерсы. Предположим, опцион «пут» на фьючерсный контракт на составной индекс NrSE(vyp исполнения 165) в настоящий момент котируется по 5,80, в то время как сравнимый с ним опцион «калл» котируется по 2,35.

Используйте данные приведенного выше вопроса 3 о портфеле активов и цене фьючерса для определения степени защищенности портфеля активов. (Подсказка добавьте чистую прибыль от хеджирования к новой, уменьшившейся стоимости портфеля активов.

) Каковы преимущества и недостатки использования опционов на фьючерсы для хеджирования портфеля активов по сравнению с использованием самого фьючерса на индексы  [c.636]

Рассмотрите преимущества и недостатки определения стандартов включения в списки пользователей пособиями талоны на питание, Медикейд, страхование по безработице, помощь семьям с несовершеннолетними детьми и страхование престарелых и иждивенцев, потерявших кормильца, на уровне штатов по сравнению с национальным уровнем.
 [c.610]

Здесь мы подойдем к страхованию депозитов критически.

Сначала мы проанализируем основные проблемы, решению которых и должно служить страхование депозитов проблемы ликнидности активов и недостатка информации о финансовом положении домашних хозяйств и фирм.

Затем мы перечислим преимущества, которые приносит обществу страхование депозитов, и проблемы, возникающие для страховщика депозитов.
 [c.304]

Система отрицательного подоходного налога позволяет семьям бедняков по- учать финансовую помощь без всяких справок о бедственном положении. Единственное основание получения помощи со стороны общества — низкий до- -эд.

В зависимости от точки зрения данная особенность может быть как преимуществом, так и недостатком.

С одной стороны, отрицательный подоходный налог -е будет влиять на число детей, рожденных вне брака, или на статистику разводов (в отличие от современной системы социального страхования, по мнению ее
 [c.441]

Недостатком матричной структуры является ее сложность в результате наложения большого числа вертикальных и горизонтальных полномочий возникает множество проблем, что подрывает принцип единоначалия и может привести к конфликтам в организации.

Матричная структура управления позволяет получать некоторые преимущества, присущие как функциональным, так и ди-визиональным структурам. Она позволяет достичь определенной гибкости, улучшения координации работ.

Матричная структура используется во многих отраслях промышленности, например химической, банковском деле и страховании, производстве вычислительной техники.
 [c.360]

Источник: https://economy-ru.info/info/147359/

Ссылка на основную публикацию