Договор страхования ипотеки: оформление, расторжение, типовые условия

Что говорит закон?

Принципы выдачи ипотечных кредитов регулируются ФЗ №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», согласно ст. 31 обязательному страхованию подлежит приобретаемая недвижимость, которая передается в залог банку:

Другие виды страхования: титула, здоровья и жизни заемщиков и созаемщиков, риск утраты ими работоспособности и т. д. являются добровольными и банк не имеет право навязывать клиенту заключение договора.

С другой стороны, несмотря на то, что закон об ипотеке не требует обязательного заключения договоров добровольного страхования, эта обязанность вытекает из условий кредитного договора, который заключается между банком и клиентом. Поэтому кредитор вправе поставить условия по увеличению процентной ставки в случае нежелания заемщика страховать риск утраты трудоспособности, здоровья и жизни.

Как отказаться от ипотечного страхования?

Проще отказаться от добровольного страхования до подписания кредитного договора. В этом случае, банки пересмотрят условия выдачи ипотеки, будет увеличена процентная ставка.

Если кредитную организацию не устраивает вариант выдачи ипотеки без оформления добровольного полиса страхования, заявителю будет отказано в предоставлении ипотеки без объяснения причин. Банк имеет на это право. Как показывает практика, такие случаи бывают, но не часто. Больше распространен вариант увеличения процента.

Что потребуется?

Для отказа от страховки потребуется поставить в известность персонального менеджера банка, который занимается оформлением ипотечного кредита клиента.

Пошаговые действия

Если банк не принимает желание заемщика отказаться от добровольного страхования, следует сделать следующее:

1. Подготовить заявление на имя руководителя подразделения, и передать его лично в руки. Заявление пишется в двух экземплярах, на одном сотрудник банка должен поставить свою подпись.
2. Позвонить в Центр поддержки клиентов банка при уполномоченном сотруднике.
3. Если банк не желает идти на уступки, можно просто найти другого кредитора. Сегодня на финансовом рынке столько предложений кредитных продуктов, что это не составит особого труда.

Отказаться от страховки заемщик имеет право в «период охлаждения». Это срок, который дается заемщику для оценки нужности приобретаемой услуги. В это время страхователь может расторгнуть договор страхования, получив назад все уплаченные деньги без штрафов. Выплата производится в течение 10 дней.

Ранее срок составлял 5 дней, в связи с новыми указаниями Банка России с января 2018 г. период охлаждения увеличен до 14 дней, т. е. договор добровольного страхования можно без проблем расторгнуть в течение двух недель после его заключения.

Чтобы отказаться от договора страхования в «период охлаждения» потребуется написать заявление в страховую компанию.

В этом случае, действия следующие:

• Страхователь собирает следующий пакет документов: полис или договор страхования, квитанцию об оплате страховки, если страховка включена в сумму ипотечного кредита, то предоставляется кредитный договор с графиком погашения, реквизиты счета, куда будут возвращены деньги.
• Документы подаются в страховую компанию. Там пишется заявление на расторжение договора. Форму заявления можно скачать в интернет или получить в страховой компании. Пример заявления:

• В течение 10 дней договор будет расторгнут и деньги возвращены клиенту. При включении суммы страховых платежей в тело кредита, возвращенную страховку лучше сразу направить на досрочное погашение задолженности, чтобы не переплачивать проценты.

В случае, когда представительства страховой компании нет в населенном пункте проживания заемщика, он может отправить документы на расторжение договора Почтой России, заказным письмом с уведомлением.

Отказ от ипотечного страхования после «периода охлаждения»

В некоторых банках отказаться от страховки можно по истечении первых 6 месяцев пользования ипотечным кредитом (например, ВТБ). Обязательным условием является своевременное исполнение обязательств по договору заемщиком.

Отказаться от добровольного страхования можно, ссылаясь на ст. 16 ФЗ №2300-1 «О защите прав потребителей», которая запрещает предоставлять одну услугу за счет другой.

Такая сделка носит название «Навязанная услуга». На основании этого заемщик может опротестовать часть условий кредитного договора, где страхование его жизни и здоровья является обязательным требованием.

Для этого потребуется обратиться в судебные органы.

Плюсы и минусы отказа от страховки при ипотеке

Страхование, как услуга, необходима не только кредитору, но и заемщику. Договор заключается на 20–30 лет, на такой срок невозможно спрогнозировать будущее состояние здоровья заемщика.

Наличие полиса гарантирует погашение кредита и процентов, в случае наступления страховых случаев, тогда как доход с повышенного процента по кредиту (в случае отказа от страховки) выгоден только банку.

Если заемщик умирает в период действия кредитного договора, обязанность погашения долга возлагается на наследников, при наличии полиса, страховая компания обязана погасить остаток долга и процентов.

При отказе от титульного страхования заемщик рискует остаться без жилья с ипотечным кредитом.

Оформление ипотеки без страховки будет являться выгодным в плане снижения общей стоимости приобретаемого жилья. Даже при повышенной процентной ставке, сумма переплаты будет ниже, чем при ежегодном продлении страхового полиса в течение 30 лет.

Источник: https://www.Sravni.ru/ipoteka/info/mozhno-li-otkazatsja-ot-ipotechnogo-strahovanija/

Оформление и расторжение договора страхования ипотеки

Ипотечный кредит несколько отличается от обыкновенного по целому ряду параметров.

Так, к заемщику предъявляется больше условий, в частности требование застраховать недвижимость, жизнь и здоровье на случай неисполнения обязательств по кредиту или же на случай преждевременной смерти, утери работоспособности, получения инвалидности.

Многие заемщики, конечно, задаются вопросом: правомерны ли такие требования со стороны банка и какие условия договора ипотечного страхования имеют законную силу, а какие навязаны банком? В данной статье мы постараемся дать исчерпывающие ответы на данные вопросы.

Необходимость заключения договора

Поскольку ипотека обычно берется на длительный срок, то банку сложно предугадать все форс-мажорные случаи, которые могут произойти в жизни заемщика.

Банк-кредитор, выдавший ипотеку, всегда заинтересован в возврате кредита в установленные договором сроки и в полном объеме, независимо от жизненных обстоятельств своего клиента.

Перед заемщиком же возникает множество трудностей, ведь нет в жизни ничего стабильного, и никто не может гарантировать, что завтра он не лишится работы, не разведется, или не заболеет. Многие клиенты банков не думают о завтрашнем дне и не до конца оценивают все возможные риски, что зачастую приводит к финансовым проблемам.

Именно по этой причине при выдаче кредита банки часто настаивают на оформлении договора ипотечного страхования. При наличии договора, подписанного заемщиком, банк получает надежную гарантию, что средства, полученные при наступлении страхового случая, в полном объеме погасят кредитные обязательства заемщика.

Любой заемщик, прежде чем оформить ипотечный кредит, должен понимать, что квартира либо иной объект недвижимости будут находиться в собственности банка до тех пор, пока задолженность по ипотеке не будет выплачена в полном объеме вместе с процентами и иными взносами.

При нарушении условий договора и неспособности заемщика выплачивать взятые на себя обязательства, банк может реализовать предмет залога на открытом рынке, в результате чего заемщик останется без денег и без жилья.

Особенности документа

Договор ипотечного страхования устанавливает отношения между страхователем и страховщиком на случай наступления страхового события. В нем обычно перечисляется перечень возможных рисков, возникновение которых будет считаться наступлением этого самого случая.

При страховании ипотеки к таким рискам относятся случаи повреждения имущества, нанесения ущерба третьими лицами, вплоть до полного уничтожения приобретенной в ипотеку недвижимости, потеря трудоспособности заемщика и т.п.

В общем случае договор ипотечного страхования обычно предусматривает защиту заемщика от следующих рисков:

• Повреждение и уничтожение имущества вследствие пожара, затопления, иных непредвиденных ситуаций;
• Потеря прав заемщика на приобретенную собственность (титул);
• Потеря трудоспособности и невозможность обслуживать кредит, например, в случае внезапной смерти клиента или наступления инвалидности, нетрудоспособности. Сумма страховки в этом случае будет напрямую зависеть от возраста и состояния здоровья клиента.

Наиболее часто в договорах страхования обязательным является лишь первый пункт, предусматривающий страхование объекта залога от физических повреждений. Но в ряде случаев банки также стимулируют заемщика оформлять страхование жизни на случай потери трудоспособности, предлагая взамен ипотеку по более низким процентным ставкам — обычно на 1-2%.

Типовые условия

Перед оформлением договора страхования заемщик, в первую очередь, должен оценить вероятность наступления основных категорий перечисленных выше рисков, чтобы с одной стороны оградить себя от них, а с другой — не переплачивать за ненужные услуги. После этого, на основе индивидуальных данных заемщика рассчитывается стоимость полиса страхования, и определяются индивидуальные условия, которые фиксируются в договоре. В частности, к этим условиям относятся:

• Стоимость полиса и сумма страхового покрытия ипотечного кредита;
• Срок страхования;
• Дополнительные требования к регулярному продлению полиса страхования по истечении срока его действия до момента полного погашения кредита;
• Перечисление всех обязательств по договору со стороны клиента и банка;
• Перечисление всех возможных рисков, покрываемых договором, порядок выплат компенсаций при наступлении страхового случая.

На момент заключения договора очень важно проанализировать условия признания случаев страховыми. Зачастую банки используют в тексте договора хитрые формулировки, позволяющие им признавать произошедший случай страховым или нестраховым на свое усмотрение.

В таких случаях толку от страховки мало — если банк при каждом случае будет действовать на свое усмотрение, то не стоит надеяться на возмещение понесенных убытков.

Кроме того, помимо внимательного выбора страховой компании, заемщикам рекомендуется выбирать надежный банк с прозрачными условиями кредитования, чтобы в случае его банкротства не остаться без жилья.

Можно ли расторгнуть соглашение?

Как уже говорилось выше, ипотечный кредит, получаемый на длительный период времени, накладывает на заемщика долговые обязательства на довольно продолжительный срок.

В этом случае требование банка об обязательном оформлении страхования ипотеки может показаться заемщику не всегда целесообразным.

Несмотря на то что целесообразность расторжения договора в ряде случаев сомнительная, заемщик может расторгнуть его в любой момент.

На основании ст. 450 ГК РФ заемщик имеет право расторгнуть договор страхования ипотеки по соглашению сторон либо обратиться в суд с заявлением, если достичь обоюдного соглашения не удалось.

К законным условиям расторжения договора страхования со стороны заемщика можно отнести непризнание случая страховым, невыполнение страховой компанией своих обязанностей по осуществлению выплат, а также невыполнение страховой компанией условий страхования.

При каких условиях договор будет недействителен?

Действие договора страхования также может быть приостановлено при возникновении форс-мажорных ситуаций, которые обычно прописываются в договоре отдельным пунктом. Например, к ним может относиться банкротство банка-кредитора.

Хотя даже в таком случае заемщик банка и страховая компания по закону не могут быть освобождены от своих обязательств. К иным причинам признания договора недействительным относится несоответствие отдельных его пунктов действующему законодательству.

Однако, такие случаи достаточно редки, поскольку юридические отделы страховых компаний тщательно прорабатывают договоры, исключая любые форс-мажоры, идущие вразрез с действующим законодательством.

Заключение

Таким образом, страховой ипотечный договор заключается между страховой компанией и заемщиком кредитных средств, направленных на покупку недвижимости.

В документе содержатся права и обязанности сторон, а также другие важные моменты соглашения. Расторгнуть договор можно как в мирном порядке (по согласию сторон), так и в судебном.

В некоторых случаях договор может быть признан недействительным.

Источник: https://insur-portal.ru/mortgage/dogovor-strahovaniya-ipoteki

Как расторгнуть договор ипотечного страхования?

Если страхователь не хочет продолжать сотрудничество со страховой компанией, в которой приобрёл ипотечный полис, он может расторгнуть договор досрочно. Когда возникает такая необходимость и каков порядок действий, расскажем в статье.

Возможность досрочного прекращения договора страхования, в том числе взятого в ипотеку имущества, прописана в ст. 958 ГК РФ:

• если застрахованная недвижимость гибнет в результате события, которое не подпадает под страховой случай;
• по инициативе страхователя, который имеет право отказаться от договора в любое время, если к этому моменту возможность наступления страхового случая не отпала.

Потребность расторгнуть договор ипотечного страхования возникает, как правило, по следующим причинам:

• страхователь, он же заёмщик, досрочно погашает долг по ипотеке перед банком, что и влечёт за собой прекращение залога недвижимости и необходимости в страховании предмета залога;
• страхователь узнал о «подмоченной» репутации страховой компании, к примеру, о жалобах её клиентов на систематические попытки отбиться от выплат компенсаций по страховым случаям;
• страхователь обнаружил другую страховую компанию, которая по аналогичному продукту предлагает более выгодные условия.

В законодательстве нет ограничений в отношении причин, по которым страхователь может досрочно отказаться от ипотечной страховки. При этом клиент должен объяснить страховой компании причины прекращения сотрудничества, поскольку это может повлиять на сумму денег, подлежащих возврату.

Унифицированного порядка расторжения договоров страхования, включая ипотечное, не существует, он предусматривается правилами страховщика. Типовая процедура включает в себя три шага:

1. Страхователь подаёт заявление об отказе от страховки с приложением необходимых документов в страховую компанию при посещении офиса, заказным письмом с уведомлением о вручении, через личный кабинет на сайте страховщика.
2. Страховая компания рассматривает заявление, принимает решение, уведомляет о нём клиента.
3. Страховщик возвращает премию, если такое условие предусмотрено условиями страхования.

Отказ страховой компании в расторжении договора может быть обжалован в суде.

П. 3 ст. 958 ГК РФ устанавливает, что при расторжении договора страхования по инициативе страхователя страховые взносы не возвращаются, если это не оговорено в договоре. Таким образом, чтобы страхователь мог рассчитывать на возврат денег, соответствующие условия (сроки, размер) должны быть явно прописаны в соглашении.

При расторжении договора ипотечного страхования применяется так называемый период «охлаждения», который установлен указанием ЦБ РФ от 21.08.2017 №4500-У.

Он составляет 14 календарных дней с момента заключения договора и может быть увеличен страховой компанией. В течение этого периода страхователь может отказаться от полиса и вернуть уплаченную страховую премию:

• полностью, если страховка на дату прекращения не начала действовать;
• частично с учётом срока фактического действия полиса.

Например, страхователь уплатил годовой взнос за полис в сумме 15 000 руб., страховка действовала в течение 5 дней до момента отказа клиента, который уложился в период «охлаждения». Тогда ему будет возвращено 15 000 / 365 * 360 = 14 794 руб. 52 коп. При этом страховщик не имеет права устанавливать для этого периода условия, уменьшающие размер возвращаемых средств.

Приведём пример условий досрочного расторжения договора и возврата страховой премии, предусмотренных правилами ипотечного страхования компании «РЕСО-Гарантия». П. 11.

2 Правил предусматривает досрочное прекращение договора по требованию страхователя в соответствии с нормами гражданского законодательства РФ.

Возврат уплаченной страховой премии регламентируется п. 11.5 Правил, в нём полностью дублируются условия периода «охлаждения», установленные Банком России. Кроме того, возврат средств предусматривается при досрочном погашении долга по ипотеке, а также при нарушении страховщиком правил страхования

В последнем случае уплаченные взносы возвращаются полностью.

Если клиент отказывается от сотрудничества по другим основаниям, то по умолчанию деньги ему не возвращаются, но оговаривается, что такой возврат может быть предусмотрен в договоре.

Знать о том, как расторгнуть договор ипотечного страхования, следует заранее, на этапе подбора страхового продукта. Ведь условия досрочного отказа от полиса могут повлиять на решение о том, воспользоваться ли предложением или отказаться от него.

Источник: https://www.inguru.ru/kalkulyator_kasko/stat_kak_rastorgnut_dogovor_ipotechnogo_strahovaniya

Гарантия сохранности залога: заключаем договор ипотечного страхования

Получая кредит в банке на покупку квартиры, заемщик берет на себя обязательства по страхованию залога. Покупка полиса невозможна без изучения страховщиков целого пакета документов на квартиру.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Только после этого принимается решение о страховании и определяется размер страхового тарифа.

В данной статье мы расскажем о том, какие документы нужны для страховки ипотеки и как правильно оформляется полис.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. 

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-46-18. Это быстро и бесплатно!

Показать содержание

Какие документы нужны для страховки ипотеки?

Для покупки полиса требуются документы, подтверждающие площадь, техническое состояние здания, сумму кредита, а также рыночную стоимость объекта страхования. Все это требуется страховщику для оценки своего страхового риска и определение размера платежа.

Страховщику нужно предъявить:

• заявление на страхование;
• копию паспорта;
• акт или отчет оценщика о стоимости жилья;
• расширенную выписку ЕГРН;
• техплан БТИ с экспликацией и поэтажным планом;
• копия кредитного договора, закладной;
• выписка из домовой книги;
• опись подлежащего страхованию имущества;
• копия договора купли-продажи или других правоустанавливающих документов на квартиру.

Большая часть документов подается в виде копий, но желательно иметь под рукой оригиналы, чтобы показать их сотруднику страховой компании. В оригинале нужно предъявить только заявление на страхование. Выписка из ЕГРН заказывается в Росреестре или МФЦ, техплан в местном БТИ, а акт оценки у сертифицированного оценщика (за отдельную плату).

Обычно договор ипотечного страхования заключается с обязательным осмотром квартиры, но если сумма кредита невелика, то возможна продажа полиса и без осмотра.

Важно! Страховая сумма при страховании залога всегда привязывается не к стоимости недвижимости, а к размеру выданного кредита. В случае полной гибели имущества банк выступает выгодоприобретателем по такому полису.

Помимо основного пакета документов страховщик может затребовать и дополнительные. Например, если есть подозрения о том, что жилье числится в аварийном фонде, то могут попросить справку о том, что квартира не входит в перечень аварийных объектов.

Если в доме, где расположена квартира давно не проводился капремонт, то могут запросить данные о том, когда его делали в последний раз и когда планируют делать снова. Потребоваться может и справка из психоневрологического, наркологического диспансеров, разрешение на перепланировку и другие документы.

Особенности составления заявки

Заявление на страхование пишется перед заключением договора. В нем указываются все сведения о будущем страхователе и основные условия кредитования покупки недвижимости (размер кредита, сроки).

В заявлении указывается:

• Ф.И.О, контакты, гражданство, семейное положение;
• описание предмета ипотеки, объекта страхования;
• размер кредита, процентной ставки, остатка задолженности;
• срок страхования;
• характеристика объекта страхования (год постройки, материал перекрытий, средства противопожарной защиты и пр.).

При заполнении заявления стоит обратить внимание на пункты, по которым страховщик будет оценивать свой риск. Например, компанию будет интересовать соседство дома с объектами повышенной опасности, материал перекрытий, наличие в квартире каминов, газовых котлов, саун и пр.

Страховщик может увеличить тариф, если в доме нет противопожарной сигнализации, но есть, например, камин или обогреватель. А вот если дом находится под охраной и оборудован всеми средствами защиты от пожара, то стоимость страховки может уменьшиться.

Скачать бланк заявления на ипотечное страхование ВТБ

Внимание! При заполнении заявления на страхование нужно указывать сведения о состоянии здания, в котором находится квартира. Их можно взять из техплана БТИ или расширенной выписки ЕГРН.

После проверки документов страховщик принимает решение о заключении договора страхования. На подписание соглашение уйдет не более 20-30 минут. Страхователь-заемщик выбирает риски:

1. пожара, удара молнии, взрыва газа;
2. повреждения в системе электрооборудования;
3. затопления, прорыва водопроводных систем;
4. стихийных бедствий (землетрясения, оползня, бури, вихря, урагана, наводнения, града или ливня);
5. противоправных действий третьих лиц (грабежа, разбоя, боя оконных стекол и пр.).

Полис покупается на случай полной гибели недвижимости от наступления страховых рисков или на случай повреждения имущества. В качестве страховой суммы обычно выбирается сумма кредита, полученного в банке на покупку кредита.

Где и кем составляется соглашение?

Страховой договор составляется юристами страховой компании на основе правил страхования и требований ГК РФ, законов «Об организации страхового дела» и «О защите прав потребителей».

Каждый заемщик получает типовое соглашение, в котором прописаны лишь индивидуальные тарифы, размер франшизы, перечень рисков, срок страхования, страховая сумма (остаток задолженности по кредиту). Остальные условия являются стандартными для всех страхователей.

Структура и содержание

Договор страхования залога состоит из порядка 10 разделов. В них излагаются все условия страховой защиты: от заключения договора и до получения страхового возмещения при наступлении страхового события.

В договоре должно быть указано:

• контакты сторон;
• описание недвижимости (объекта страхования);
• страховая сумма и размер тарифа;
• полный перечень страховых рисков;
• права и обязанности сторон;
• ответственность в случае неоплаты договора;
• порядок разрешения споров.

Самые важные пункты для страхователя: все, что касаются возможного отказа в выплате страхового возмещения после наступления страхового события. Нужно изучить, что является исключением из страхового покрытия, и каков порядок действий при наступлении пожара, затопления или другого риска.

Стоит проверить также, чтобы вся указанная информация (о размере кредита и сроках кредитования) полностью совпадала с той, что указана в кредитном соглашении.

Обратите внимание также на такие пункты как возможность страховщика установить лимиты возмещения для отдельных рисков (групп рисков), на один страховой случай, на отдельные виды имущества.

Все эти нюансы могут серьезно повлиять на выплаты в будущем.

Важно! Страхователь никак не может повлиять на содержание типового страхового договора. Однако банк всегда предоставляет выбор страховщиков-партнеров, и если условия страховки не устраивают можно просто обратиться в другую компанию.

Полис не может вступить в силу ранее возникновения права залога, так что сначала оформляется закладная, а уж потом страхуется имущество. Последовательность действий такова: оформление кредитного договора, затем договора купли-продажи, закладной, а уж затем – страхового договора. Подписывается соглашение лично страхователем или его законным представителем.

Порядок расторжения полиса прописан в самом договоре. Разрыв отношений возможен по обоюдному согласию либо по инициативе одной из сторон. Например, страховка может быть расторгнута досрочно по требованию клиента, но об этом нужно уведомить страховщика (обычно за месяц).

Клиент может выбрать другую компанию или погасить кредит досрочно. После погашения обязательств по кредиту можно расторгнуть договор и вернуть часть уплаченного страхового платежа (за вычетом расходов на ведение страхового дела).

Соглашение о расторжении договора страхования совершается в письменной форме, обязательства сторон прекращаются с момента заключения этого соглашения, а при его расторжении в судебном порядке – с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

Особенности комбинированной и комплексной страховки

Очень часто заемщики банков заключают комбинированные или комплексные договора со страховыми компаниями. В них прописываются условия не только страхования залога, но и страхования жизни на случай инвалидности или смерти, а также титула (риска потери прав собственности на недвижимость).

При оформлении такого договора список документов должен быть расширен. Размер страховой суммы при дополнительных видах страхования, как правило, равен задолженности по кредиту и уменьшается вместе с ней.

От страхователя понадобится:

1. медицинское заключение о состоянии здоровья;
2. справка о доходах;
3. копия трудовой книжки;
4. документы об истории квартиры (расширенная выписка с указанием статистики перехода прав собственности за последние 5-10 лет);
5. выписка из домовой книги;
6. разрешение органов опеки на сделку купли-продажи;
7. свидетельство о праве на наследство на недвижимость и пр.;
8. согласие супруга (и) на продажу квартиры.

Страховщик имеет право проверить сведения о состоянии здоровья заемщика, в том числе информацию о перенесенных ранее заболеваниях, несчастных случаях. Это необходимо для оценки риска. В заявлении на комплексное страхование будет представлено три таблицы по каждому виду.

В разделе страхования жизни нужно будет указать информацию о возрасте, болезнях, травмах, видах спорта, которыми занимается клиент.

В разделе о страховании титула будет представлена вся информация о сделке и об истории квартиры.

Страховщик может проверить доверенность представителя, который участвовал в сделке купли-продажи, права наследников, наличие судебных арестов и обременений.

Внимание! При покупке комплексного страхования заемщик заключает договор только с одной компанией на все три вида страхования. Сроки страхования залога и жизни привязываются к сроку кредитования, а титула – к сроку исковой давности (три года).

Договор страхования ипотеки – обязательное условие ипотечного кредитования (подробнее о том, обязательна ли страховка и можно ли от нее отказаться, читайте тут). Для оформления полиса требуется собрать пакет документов для оценки страхового риска. Заключить договор можно с компанией из списка партнеров банка-кредитора.

Источник: https://urexpert.online/nedvizhimost/ipoteka/strahovanie/dogovor-i-spisok-dokumentov.html

Договор страхования ипотеки — как оформить, особенности

Отличия между ипотечным кредитованием и обычным потребительским займом достаточно существенные. В частности ипотека отличается более строгими требованиями, в число которых входит обязательное страхование приобретаемой недвижимости, а так же жизни и здоровья заемщика. Последний момент предусмотрен на случай потери трудоспособности или смерти человека.

Суммы по таким страховкам выходят немалые, поэтому заемщик вправе задаться вопросом — для чего нужна и действительно ли обязательна такая страховка при покупке недвижимости в ипотеку.

Для чего нужно страхование

В первую очередь каждый заемщик должен уяснить, что страховка защищает не только банк от непредвиденных ситуаций, но и его самого. В жизни может произойти все что угодно, никогда нельзя исключать вероятность болезни или получения травмы.

В таких случаях надолго, а то и навсегда можно утратить трудоспособность и возможность получать деньги. Следовательно, с возвращением долга возникнут серьезные проблемы. Теоретически предполагая такую возможность, банки и компании стараются максимально снизить свои риски.

Сам по себе банк ничего от такого страхования не имеет, так как все выплаты поступают на счет страховых компаний. Главная цель банка — снизить свои риски в той ситуации, если должник окажется в затруднительном положении в связи с потерей работоспособности и, как следствие, утратой платежеспособности.

В связи с этим обязательному страхованию при оформлении ипотеки подлежит:

1. Приобретаемое жилье. Оно включает в себя защиту от стихийных бедствий и прочих моментов, при которых объект сделки полностью утрачивает свою функциональность или вовсе перестает существовать.
2. Жизнь и здоровье заемщика на случай временной или постоянной утери трудоспособности. По сути, именно этот пункт не является обязательным, но многие банки (большинство из них) просто не станут заключать ипотечный договор без такого вида страхования, да и клиенту лучше понять, что это в его интересах, ведь только так он сможет обезопасить себя.

Существует перечень рисков, возникающих под действием внешних факторов, которые не сможет покрыть никакое страхование:

1. Понижение доходов заемщика.
2. Изменение процентных ставок.
3. Изменение курса рубля.
4. Несвоевременная сдача или постройка недвижимости, приобретенной на начальной стадии постройки.
5. Развод собственников.
6. Понижение ликвидности жилья.

Все эти пункты никак не могут быть покрыты страховкой, они являются собственными рисками владельцев.

Обязательно ли заключать

Обязательства заемщиков застраховать недвижимость отображены в п.2 ст.31 ФЗ No102, где говорится, что каждый гражданин обязан застраховать приобретаемую в ипотеку недвижимость от рисков утраты или повреждения.

Застрахованная сумма должна равняться сумме долгового обязательства. Конкретно без данного вида страхования на оформление ипотечного договора не решится ни один банк, расположенный на территории Российской Федерации. Интерес банка в страховании присутствует даже в большей степени, чем интерес со стороны заемщика.

Страховка оформляется сначала на один год, а затем распространяется на каждый последующий, пока не будет в полном объеме погашена ипотека. Страховая компания, с которой заключалось соглашение, будет напоминать заемщику о том, что нужно продлить страховку.

Если же банк согласился работать по ипотеке с клиентом, который не страхует приобретаемое жилье, то процентная ставка для него будет существенно выше — если не с помощью страховки, то таким образом банк все равно покроет свои риски.

То есть, человек все равно будет платить больше, но в данном случае не обезопасив себя. По всем параметрам выходит, что застраховаться и выгоднее, и даже дешевле, чем согласиться на повышенные проценты. К примеру, при отсутствии страховки процент может быть выше сразу на 3 позиции, в то время как оформление и оплата страховки равняется приблизительно одной позиции.

Особенности ипотечного страхования

Страхование происходит одновременно с заключением ипотечной сделки. В процессе выплат ипотеки страхование имеет следующие особенности:

1. Годовой страховой взнос можно платить раз в год одной суммой, а можно договориться со страховой компанией и разбить эту сумму на ежемесячные платежи.
2. По мере уменьшения ипотечных выплат уменьшается и годовая сумма страхового взноса.
3. Если заемщик покупает еще недостроенное жилье, то страховку он начинает платить сразу же после заключения ипотечного договора, но никак не после того, как достроят жилье.
4. Сумма страховки, как правило, является фиксированной в каждой конкретной страховой компании. Иногда она может зависеть от возраста, состояния здоровья, профессии и трудовой деятельности заемщика. В определенных случаях страховые компании могут, как снизить, так и повысить сумму страховки.
5. В случае наступления страхового случая компенсация перечисляется напрямую банку. Сам заемщик ничего на руки не получает.
6. Сумма компенсации не превысит непогашенной долговой суммы по ипотеке.
7. Полис можно купить один на весь срок кредитования, а можно приобретать его каждый год. Чаще всего прибегают ко второму варианту. Это не так дорого, к тому же клиент может выплатить ипотеку и за гораздо меньший срок.

Условия заключения договора

Вот главные условия при заключении страхового договора:

1. Страховая сумма равняется размеру долгового обязательства перед банком на тот момент, когда заключался договор страхования. Если снижается сумма долга, то снижается годовой размер страховки.
2. Страховка при ипотеке покрывает непосредственно стены, крышу, пол квартиры. Все прочее, в том числе ремонт (даже самый дорогостоящий), сантехнику, оборудование в покрытие страховкой не входит. Отсюда достаточно маленькие суммы при возмещении ущерба.
3. Минимум действия страхового полиса — 1 год. Могут предложить и больший срок с одновременной оплатой. Если погашение произойдет раньше, то переплаченную страховку уже не вернут. Вывод — лучше платить страховку каждый год.
4. Конструктивные дефекты, присущие новостройкам, могут быть включены в договор страхования за отдельную доплату.
5. Исключения из страховых случаев: война, теракт, ветхость/естественный износ, нарушение правил техники безопасности.
6. Возраст заемщика должен быть 20-65 лет.
7. Инвалиды 1 и 2 групп, а так же владельцы ветхого жилья чаще всего получают отказ страховой компании.
8. Если дом не достроен до 70% или если есть такой же износ здания, то страховку не оформят.
9. При наличии судебного производства по жилому помещению так же не оформят страховку.

Для того чтобы оформить страховку по ипотеке, потребуются следующие документы:

1. Анкета, она же является заявкой от заемщика с просьбой предоставить услуги страховой компании.
2. Паспорт и ксерокопии всех его страниц.
3. Иногда требуется медицинская справка о состоянии здоровья заемщика.
4. Копия военного билета в тех случаях, когда банк работает с военнослужащим.
5. Если в ипотеке присутствуют созаемщики, то нужны их паспорта и ксерокопии.
6. Документ, подтверждающий право собственности на жилое помещение.
7. Выписка из ЕГРН.
8. Технический паспорт на жилое помещение (ксерокопия).
9. Выписка из домовой книги.
10. Лицевой счет, который необходим для оплаты коммунальных услуг.
11. Оценка жилого помещения.

Где можно оформить договор

Оформить страховой полис по ипотеке можно в любой страховой компании. Чаще всего банк, который занимается предоставлением ипотеки, уже сотрудничает с какой-то компанией, поэтому ее услуги предлагаются клиенту.

Это очень удобно, так как сделка купли-продажи и составление страхового договора происходит практически одновременно.

Если для клиента не принципиально обращение в какую-то другую страховую компанию, то, уходя из банка, он будет иметь на руках купленный здесь же страховой полис на один год.

Можно так же выбрать страховщика самостоятельно. Чтобы компания была максимально надежной, нужно обращать внимание на следующие моменты:

1. Имеет ли фирма аккредитацию в банке или нет. То есть, у каждого крупного банка есть свои компании-партнеры, которые оказывают страховые услуги.
2. Срок работы в данной сфере. Деловая репутация и длительность работы — самый главный критерий выбора страховщика.
3. Финансовые показатели — подразумеваются выплаты по страховым случаям и размеры сборов. Эта информация должна находиться в широком доступе на официальных сайтах страховых компаний.
4. Рейтинг в списке страховщиков.

Можно ли расторгнуть договор

Договор страхования по ипотеке считается недействительным или приостанавливается в следующих случаях:

1. Банкротство банка, который выдавал ипотеку.
2. Несоответствие пунктов договора страхования действующему законодательству.

При каких условиях договор будет недействителен?

Договор страхования будет считаться недействительным, только если такой пункт предусмотрен правилами. Иногда при оформлении ипотеки банк дает определенный период для отказа от страховки с полным возвратом денежных средств.

Чтобы воспользоваться таким правилом, нужно составить заявление в пятидневный срок с момента заключения договора страхования.

Если прошло уже больше времени, то договор страхования можно расторгнуть, если это возможно по страховым правилам.

Источник: https://insure-guide.ru/property/dogovor-straxovaniya-ipoteki/

Договор ипотечного страхования: какие документы нужны для оформления, чем отличается комбинированный от комплексного и когда возможно его расторжение?

Страхование ипотеки – распространенный способ защиты финансовых интересов кредитных организаций по выплате денег при наступлении непредвиденных обстоятельств. Поэтому является одним из обязательных условий банков и компаний, выдающих ипотечные займы. Соглашение страхования ипотеки обязательно предъявляется в банк, при этом выбор компании всегда остается за человеком, берущим ипотеку.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. 

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-47-82. Это быстро и бесплатно!

Показать содержание

Какие документы нужны для оформления страховки ипотеки?

Требования к документам для страховки по ипотеке регламентированы следующими нормативно-правовыми актами:

Для оформления договора ипотечного страхования необходимо предоставить:

• оригинал и ксерокопию документа удостоверяющего личность;
• оригинал и ксерокопию кредитного договора;
• заявление на страховку.

В зависимости от вида ипотечного страхования организация может затребовать:

• бумаги на право собственности недвижимости, копию оценочного отчета, выданного независимым оценщиком (при оформлении страховки на предмета залога);
• медицинские справки, подтверждающие состояние здоровья заемщика (при оформлении страховки жизни);
• ксерокопии правоустанавливающих документов на объект, находящийся в залоге (при оформлении страховки титула).

В бумагах не должно быть ошибок, помарок и исправлений. В противном случае документ будет считаться недействительным.

Составить заявку можно двумя способами – в страховой компании либо через интернет. При заполнении формы нужно указать:

• контактную информацию (ФИО, адрес, телефон, электронную почту и т.д.);
• размер суммы по документам на ипотеку;
• название банка, в котором оформлен ипотечный кредит;
• номер предыдущего договора/полиса страхования.

Заполняется бланк печатными буквами, без исправлений и помарок.

Заключение соглашения

После подачи заявки на оформление страховки по ипотеке сотрудники СК рассматривают кандидатуру заявителя. Если она устраивает организацию, а человека устраивают тарифы, предложенные страховщиками, то происходит подписание бумаг.

Составлением документа занимаются сотрудники организации с использованием стандартных бланков либо бланков, разработанных в конкретной СК по определенным видам страховки. В соответствии со ст. 940 ГК РФ страховой договор должен составляться в письменной форме.

Несоблюдение данного условия влечет за собой полную недействительность документа.

В бумагах обязательно должна содержаться следующая информация:

• полное наименование сторон договора;
• перечень страхуемого имущества;
• данные о рисках, которые требуется застраховать;
• размер страховых выплат;
• срок действия документа;
• размер страхового тарифа;
• права и обязанности сторон.

Сумма зависит от суммы ипотеки, стоимости, расположения и состояния имущества, суммы взноса, условий и количества рисков, указанных в бумагах.

Подробнее, от чего зависит стоимость ипотечного страхования и где дешевле страховать, читайте в этой статье.

В договоре обязательно должны быть прописаны начало и длительность периода страхования, а также вид и способ оплаты (единовременная либо в рассрочку). Если по договоренности сторон внесение страховой премии осуществляется в рассрочку, то в документе указываются последствия неуплаты в срок.

Когда заключается и подписывается?

Перед составлением договора сотрудник СК должен ознакомить потенциального клиента с правилами страхования. В ходе этих переговоров определяется сумма выплаты.

Если условия, предложенные страховой компанией, и размер страховки устраивают, то составляется договор.

Когда договор будет готов, менеджер страховой организации связывается с клиентом и приглашает для подписания документов.

Документ в соответствии со ст. 957 ГК РФ вступает в силу только после внесения первого платежа либо всей страховой премии.

Статья 957 ГК РФ. Начало действия договора страхования

1. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
2. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Условия и основания для его расторжения

Несмотря на то что договор страхования ипотеки является обязательным, его можно расторгнуть в любой момент по соглашению сторон либо обратившись в суд с заявлением (ст. 450 ГК РФ). Также к законным основаниям для прекращения договора относятся:

• непризнание случая страховым;
• нарушение СК обязанностей по выплате страховки, прописанных в документе;
• невыполнение страховой организацией условий.

Основанием для расторжения договора могут являться форс-мажорные обстоятельства, которые обычно прописываются отдельным пунктом (например, банкротство кредитора). К другим основаниям для расторжения договора относится несоответствие пунктов действующим законам.

Комплексным страхованием ипотеки называется специальная программа, которая мотивирует заемщика оформить комплекс защиты от всевозможных рисков. К примеру, единовременное страхование жизни, залога и титула.

В соответствии со ст. 31 закона №102-ФЗ «Об ипотеке» страхование имущества, находящегося в залоге, является обязательным, а титула и жизни – добровольным.

В свою очередь договор комбинированного страхования предусматривает несколько видов страховки на выбор:

1. жизни и трудоспособности заемщика;
2. объекта ипотеки;
3. прав собственности.

Нередко СК заключают с банком-кредитором негласное соглашение на право заключения сделок по страховке с каждым клиентом, берущим ипотечный кредит.

Если заемщика не устраивают навязываемые ему условия, он может отказаться и выбрать другую компанию, так как право выбора страховой организации всегда остается за заемщиком.

При отказе от услуг СК, предложенных банком, клиент в обязательном порядке должен известить о своем решении.

Ипотечное страхование обязательно для большинства банковских и кредитных организаций. Однако выбор страховой компании и условий, подходящих для человека, всегда остается за заемщиком.

Источник: https://101urist.com/nedvizhimost/ipoteka/strahovanie/kakie-neobhodimo-dokumenty.html

Страхование ипотеки: стоимость, зачем нужно, что и как лучше оформить

Теперь рассмотрим, какие пункты должны быть прописаны.

Личное страхование заемщика (подробнее в статье «Страхование жизни по ипотеке: условия»)

Обычно для целей ипотечного кредитования требуется, что договор действовал на случай:

1. смерти

2. инвалидности 1 или 2 группы 

Выплата по такому полису будет 100% от страховой суммы. Выгодоприобретателем является банк в размере долга + возможные пени по кредиту. Остаток (при наличии) выплачивается наследникам или самому заемщику.

Также важны причины наступления смерти или инвалидности. Неправильно считать, что страховка защищает от любого вреда здоровью. В требованиях большинства банков прописано, чтобы был включен риск ухода из жизни и утраты трудоспособности, произошедшие в результате:

• заболевания (т.е. в самом организме случился сбой: инфаркт, воспаление легких, инсульт, рак и т.п.)
• несчастный случай (внешнее воздействие на организм: ДТП, самолет разбился, утонул, удар молнии, напали животные, противоправные действия третьих лиц, пожар).

Необходимое условие — заполнение медицинской анкеты. Застрахованный должен правдиво ответить на все вопросы о состоянии здоровья.

Предоставление ложных сведений является основанием для признания полиса страхования жизни недействительным и отказе в выплате.

Это одна из самых распространенных причин, по которым компании отказывают в возмещении при наступлении смерти или инвалидности. По ссылке решения судов (не всегда однозначные) по подобным спорам. 

Страховка имущества (подробнее в статье «Страхование квартиры по ипотеке: условия»)

Как сказано выше, оно является обязательным. Такой договор в отношении залога (квартиры, жилого дома, коттеджа, таунхауса, земельного участка, паркинга) заключается от рисков утраты или повреждения.

Обратите внимание, что страхуется только конструктив. Это стены, перекрытия, крыша, фундамент, лестница, входная дверь. Ремонт, домашнее имущество, сантехническое и инженерное оборудование вообще не будут защищены таким полисом. Выплаты в отношении этих объектов не производятся.

Это наиболее распространенная причина, по которой компания отказывает или снижает выплату по полису.

Ипотечная недвижимость будет застрахована от следующих рисков:

• пожар, удар молнии, взрыв газа
• залив (хотя в этом случае пострадают как раз незастрахованные объекты, а стены будут целы)
• противоправные действия третьих лиц
• стихийные бедствия (нужно смотреть конкретный перечень)
• падение предметов  

По статистике около 2% договоров купли-продажи жилья могут быть оспорены в суде.

Юридических причин этому может быть несколько: нарушение прав детей в прошлом, не соблюдение прав лиц при приватизации, продавец ранее или в этой сделке окажется недееспособным по причине психического расстройства или алкогольной зависимости, прямое мошенничество. Примеры реальных выплат по титульному страхованию и их основания.  Это лишний раз доказывает актуальность проблемы. 

Кстати, распространено мнение, что условия по титулу прописаны таким образом, что компании вообще никому никогда ничего не выплачивают. Вплоть до 2012 года, к сожалению, это было абсолютно правдивое утверждение.

Но с тех пор Правила всех ведущих страховщиков значительно улучшились. Поэтому случаев отказа в возмещении стало значительно меньше.

По ссылке судебная практика, из которой видно, что отказы в основном идут тем клиентам, которые сами достаточно подозрительно вели себя на сделках по купле-продаже недвижимости. 

Источник: https://insure-pro.ru/strahovanie-ipoteki