Банковское страхование частных лиц — особенности, продукты, статистика

На рынке банковского страхования в прошлом году произошел перелом. Банки, которые потеряли значительную часть прибыли от продажи страховок, сопутствующих кредитованию, практически полностью компенсировали это за счет продажи альтернативных продуктов. В частности, по инвестиционному страхованию жизни.

Причем больше всего от этого выигрывают финансовые группы, в которые входят и страховая компания, и банк. Они зарабатывают не только на продаже своих страховок, но и на реализации продуктов страховщиков, которые не имеют аффилированности с кредитной организацией.

Таким образом, в момент стагнации потребкредитования банки умудрились захватить смежный рынок.

Под банкострахованием агентство понимает реализацию страховых продуктов через банковский канал продаж, а также страхование рисков самих банков. Наибольшую долю в банкостраховании традиционно занимало страхование заемщиков и залогового имущества.

Без этой формальности кредит в банке можно было или вовсе не получить, или получить под колоссальный процент.

Однако в прошлом году этот источник прибыли заметно сократился. Перелом произошел из-за экстремального повышения ключевой ставки Центрального банка в 2014 году, после которого банки в начале прошлого года затормозили выдачу новых кредитов своим клиентам.

В итоге розничное кредитное страхование, признанное ключевым драйвером страхового рынка, генератором роста сборов и прибыли на протяжении прошлых лет, сократилось на 20,5%.

Однако, как уже отмечалось, общий объем сборов рынка банкострахования уменьшился лишь на полпроцента, поскольку банковские продажи некредитных страховок выросли на рекордную величину — 42,5%. 

В некредитном банкостраховании в 2015 году основными направлениями деятельности страховщиков стали инвестиционное страхование жизни, которое прибавило 76% и составило 49,3 млрд рублей, смешанное страхование жизни составило 16,7 млрд рублей (+11,1%), а также страхование имущества физических лиц — 7,8 млрд рублей (+55,4%). Некредитное банкострахование становится значимым сегментом в структуре рынка, заключают аналитики RAEX. Его доля увеличилась с 27,1% за 2014 год до 38,8% за 2015 год, а доля розничного страхования, связанного с кредитованием, наоборот, снизилась с 61,1% за 2014 год до 48,8% за 2015 год.

Впрочем, и это не потолок. Согласно прогнозам рейтингового агентства, в текущем году рынок банкострахования ждет дальнейший рост на 20%: прирост придется как на страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитным заявкам, так и на некредитное страхование.

— Уже в I квартале этого года было зафиксировано возобновление роста и потребительского, и ипотечного кредитования.

Кроме того, в этом году очень динамичное развитие наблюдается в инвестиционном страховании жизни, продукты по которому также активно продвигаются через банковский канал.

С таким прогнозом согласны и в других компаниях.

— Безусловно, драйвером роста станет некредитное страхование физических лиц, а основным направлением — инвестиционное страхование жизни. При сохранении текущей динамики продаж вполне возможен рост на 20%, — прогнозирует руководитель департамента по работе с партнерами СК «МАКС» Екатерина Литвинова.

По данным исследования RAEX, в прошлом году бурный рост банкострахования был связан с активностью страховщиков, аффилированных с банками: именно они занимают 66% этого рынка. В этом сегменте, отмечают в агентстве, произошла концентрация.

— Банки всегда страховали риски по кредитам, это стабильный объем рынка страхования. Кредитный портфель банков растет, увеличивается объем товарных залогов, а вместе с ним и емкость рынка страхования кредитных рисков.

Когда банки продают страховки, то они расширяют клиентскую базу и увеличивают объем комиссионных доходов, но при этом банки видят в страховых компаниях конкурентов в привлечении средств клиентов, — указывает главный аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин.

Для остальных участников страхового рынка кэптивное банкострахование — это большая проблема: не имея своего банка, страховая компания сталкивается с драконовскими комиссиями на уровне важнейшего канала сбыта.

— К сожалению, конкуренция в банковском сегменте очень высока, — говорит Екатерина Литвинова. — В числе тенденций рынка банкострахования мы видим постепенную монополизацию рынка кэптивными компаниями банков и демпинг в наиболее прибыльных сегментах, который выражается в снижении уровня тарифов и росте комиссий.

Другой известный локомотив страхового рынка — автострахование после увеличения тарифов в прошлом году вновь начинает пробуксовывать.

По данным НАФИ, моторные виды страхования остаются самым большим по объемам сборов сегментом страхового бизнеса, но комбинированная убыточность ОСАГО стабильно возрастает уже три квартала подряд, поэтому эффект улучшения, достигнутый за счет роста тарифов, можно считать отыгранным.

— Доля ОСАГО значительно возросла в прошлом году в связи с ростом тарифов, — комментирует управляющий партнер НАФИ Павел Самиев. — Остальные виды страхования, кроме, пожалуй, страхования жизни, стабильно падали. В этой связи образовался заметный перекос структуры, который с добровольным спросом не связан.

• Впрочем, сами страховщики не теряют надежды увидеть положительную динамику в сегментах добровольного страхования физических лиц — личного страхования и коробочного страхования недвижимости (квартиры, дачи).
• — К тому же в период волатильности курса рубля особенно востребованы будут продукты с гарантированной валютной доходностью, — считает Екатерина Литвинова.
• 
• С «Мира» по нитке
• Жалобы потребителей финуслуг стали для Центробанка подарком

Источник: https://iz.ru/news/619715

Статистика страхования

Сегодня застраховать можно практически все – животных, беременность, квартиру или авто, производственный травматизм, жизнь. Клиент сам решает, какой вид договора ему выбрать. Статистика страхования позволяет увидеть динамику развития отечественного рынка и размер ежегодных выплат.

Виды и формы

Существуют четыре основных вида страхования:

• личное;
• имущественное;
• ответственности;
• предпринимательских рисков.

На рынке существует две формы страхования – добровольное (ДС) и обязательное (ОС). Договор ДС заключается по согласию сторон. В случае обязательного страхования отношения между клиентом и компаний возникают в силу закона. Правила и тарифы устанавливаются нормативными актами. Виды ОС в России:

ОМС самый распространенный вид. Деятельность фонда регламентируется законодательством. Полис по данному виду имеет большинство граждан России. ФОМС наполняется за счет работодателей. Размер взносов составляет 5,1%. Средства в фонд отчисляет работающее население. Работодатели удерживают деньги из заработной платы своих работников.

Существует также обязательное пенсионное страхование. Так государство формирует источник финансирования пенсий граждан. Страховым случаем является достижение пенсионного возраста или инвалидность.

Статистика выплат по обязательному страхованию за I квартал 2017 года составила 46% от совокупных отчислений – 56,81 млрд. руб. В 2016 году показатель был на уровне 259,2 млрд.

Рынок России

Статистика рынка страхования в I квартале 2017 года зафиксировала рост за счет ДС:

• премии – 7,5%;
• взносы – 5,2%.

Статистика страхования показывает, что отношение премий к ВВП составило 1,4%. Доля СЖ увеличилась на 1/3.

Статистика рынка личного страхования РФ зафиксировала развитие накопительного продукта. Более высокая доходность привела к перемещению денег из банковских депозитов в систему накопительного страхования жизни.

За 6 месяцев 2017 года в России сборы достигли 141 млрд. руб., что составило 22% от общего объема премий по всем отраслям. На графике видна динамика по годам:

Защита кредитов

Статистика рынка страхования в России зафиксировала возобновление роста показателей в 2016 году. Причиной послужило оживление рынка кредитования в стране. Некоторые банки и организации предлагают более выгодные процентные ставки при условии страхования кредитов. Если должник умирает, то остаток долга покрывает страховщик.

Страхование ипотеки включает не только жизнь и здоровье заемщика, но и имущество. Например, на случай утраты права собственности – титульное страхование. Оно защищает права покупателя от притязаний третьих лиц на объект недвижимости.

Страхование жизни и здоровья по закону является добровольным. Однако банки вынуждают заемщиков покупать полисы, чтобы минимизировать собственные потери. Например, невозможно взять кредит для покупки жилья без ипотечного страхования. По статистике средний размер выданного кредита в 2017 году составил 1,83 млн. руб.

Страхование жизни

Статистика страхования жизни в 2016 году выросла на 66%. В денежном выражении цифра 215,7 млрд. руб. За три года сегмент вырос более чем в 10 раз.

Статистика ДС демонстрирует увеличение объема взносов преимущественно за счет СЖ. Доля в совокупных взносах увеличилась до 18,9%.

Статистика пенсионного страхования составляет всего лишь 4,8%. Средняя премия по ИСЖ в 2017 году – 364,6 тыс. руб. В 2016 году цифра достигала 438,7 тыс.

Статистика договоров страхования показывает, что количество заключенных полисов увеличилось на 82,4%. Цифра достигла 0,11 млн. единиц.

В мире есть даже страхование заключенных. Компенсация выдается при нанесении вреда здоровью человека в тюрьме.

Несчастные случаи

Статистика страхования от несчастных случаев (НС) показывает, что больше всего продукт продают банки. В 2016 году кредитные организации обеспечили 53% премий. За первый квартал 2017 года было заключено 11,3 млн. договоров, что на 48,4% больше чем в 2016. Однако средняя премия подешевела на 28,4%. Тарифы по несчастным случаям:

• от 1,1% для граждан (24 часа в сутки);
• от 8,5% защита детей;
• от 0,5% при ДТП.

Статистика в МС

В I квартале 2017 года наблюдалась положительная динамика. Сборы по медицинскому страхованию по статистике выросли на 11%. Выплаты остались на прежнем уровне. В 2016 году лидировал ДМС – 21,7% от общего объема премий.

В 2017 году средняя премия по договору страхования здоровью составляла 30,9 тыс. руб., что на 7,3 больше чем в 2016. Общий размер выплат – 22 млрд. Прирост составил 2,8%.

Статистика рынка страхования насчитала 68,5 млрд. руб. взносов в ДМС, что на 6.7 млрд. больше чем в 2016. Количество заключенных договоров выросло на 3,3% и достигло 2,2 млн. ед.

Полисы для туристов

Страхование за рубежом (выезжающих за границу) необходимо для получения визы при въезде в ряд государств. Сюда относятся страны Шенгенского соглашения. Страхование иностранных граждан в Беларуси также является обязательным. Срок действия соглашения – период пребывания в стране. Приобрести полис можно при пересечении Государственной границы.

Страхование туристов подразумевает защиту имущественных интересов путешествующих. Базовые виды страхования в туризме:

• медицинское;
• имущественное.

Турист также может оформить защиту гражданской ответственности. Возмещению подлежат убытки, причиненные здоровью или имуществу других людей. Стоимость полиса зависит от условий страхования. Влияющие факторы:

• количество рисков;
• возраст человека;
• страна нахождения;
• срок действия договора.

Имущественные риски

Статистика имущественного страхования показывает, что количество заключенных гражданами договоров в первом квартале 2017 года выросло на 47,7%. Общее количество составило 7,1 млн. единиц. Показатель у юридических лиц уменьшился на 3,1% и составил 86,8 тыс.

Статистика страхования имущества показывает, что объем премий собранных у юридических лиц уменьшился на 21,8% (7,2 млрд.) достигнув 25,7 млрд. руб. Средняя премия в 1 квартале 2017 года составила 296,5 тыс. руб., что на 19,4% меньше чем в 2016.

В этот сегмент входит и защита квартир. Полис предусматривает денежную выплату на тот случай, если требуется восстановление жилья.

Также можно оформить страхование сделки во время купли-продажи квартиры. Покупателю предоставляется защита, если приобретенное имущество будет истребовано через суд. Дополнительно можно оформить страхование от затопления соседями или пожара в квартире. Застраховать от огня можно любое имущество, включая технику, которая находится в помещении.

Страхование грузов также считается имущественным. Цель – защитить имущественные интересы владельцев грузов. Страхование перевозчика грузов возмещает ущерб в результате ДТП, пожара или взрыва. Лучшая защита имущественных интересов для судовладельцев – наличие соответствующего полиса.

Автотранспортные средства

Статистика страхования автотранспортных средств показывает, что премии за 9 месяцев 2017 года составили 173,1 млрд. руб., что на 7,8 млрд. больше чем в 2016. Поступления от КАСКО составили 118 млрд. руб., что на 6,1% меньше чем в 2016.

Средняя цена страхования авто – 42.5 тыс. руб. (сократилась на 11,5%). А средняя выплата равна 81 тыс. руб., увеличилась на 9,2%

Ответственность

Как показывает статистика, страхование ответственности активно развивается в России. Количество договоров 2014–2016 гг. выросло почти в 2 раза. Цифра достигла 7,4 млн. единиц. Объем премий гражданского страхования изменился незначительно – с 16,25 млн. до 17,2 млн. руб.

ОСАГО является одним из самых убыточных сегментов. Здесь было больше всего выплат. Их прирост составил 46,4%. В 1 квартале 2017 года объем выплат достиг 52,4 млрд. руб. Объем премий сократился на 1,8 млрд. руб. (-3,5% за год) и составил 48,2 млрд. Количество договоров увеличилось на 2,7%. Цифра достигла 8 млн. единиц.

Около 6,3% взносов было получено благодаря онлайн-страхованию. Интернет-продажи по ОСАГО растут стремительно.

Сегодня любой автомобиль, который покупается в кредит, подлежит обязательному страхованию. Автокредит можно получить, только если есть полис КАСКО от ущерба/угона и ОСАГО. Рассчитать сумма ежегодного платежа можно при помощи онлайн калькуляторов, которые размещаются на сайтах СК.

Финансовые риски

Ведение бизнеса всегда связано с рисками, которые могут привести к убыткам или банкротству предприятия. Страхование рисков помогает защититься от:

• закрытия компании;
• вынужденного перерыва в производстве;
• незапланированных расходов.

Статистика страхования финансовых рисков зафиксировала рост количества заключенных договоров. Только за 1 квартал 2017 года их количество составило 4,1 млн.

Недвижимость компаний также можно страховать: производственные цеха, гаражи или магазины. Во всем мире это очень популярный продукт. Сколько нужно будет заплатить за такое страхование производственным компаниям? Стоимость рассчитывается индивидуально для каждого предприятия. В среднем составляет от 0,2% до 2,5% от суммы выплаты.

Страхование задолженности (дебиторской) подразумевает возмещение убытков при банкротстве покупателя. Статистика страхования показывает, что около 60% предпринимательских рисков приходится на крупные предприятия, у которых годовой оборот составляет свыше 1 млн. дол.

Защита работников

В любой компании может произойти ЧП. Тогда работодатель обязан выплатить компенсацию. Если работники застрахованы, то выплату осуществляет СК. В среднем цена полиса составляет 0,5–3% от максимальной суммы покрытия. Защита заработной платы гарантирует сохранение выплат при банкротстве компании.

Социальное страхование на производстве обеспечивает гарантии сотрудников по следующим направлениям:

1. Оплата больничного листа.
2. Возмещение вреда нанесенного здоровью работника при исполнении им своих профессиональных обязанностей.

Добровольное страхование от болезни подразумевает возмещение расходов возникших при лечении внезапного заболевания.

За границей очень развита система страхования медицинских работников – жизнь/здоровье. Сюда также относится профессиональное страхование. Если была совершена врачебная ошибка, то пациенту компенсируется нанесенный ущерб.

Для женщин есть страхование по временной нетрудоспособности в связи с материнством. Они получают пособие по беременности и родам.

Строительные риски

Строительному страхованию в мире более 100 лет. В России его применяют около 20 лет. Это одна из важнейших и наиболее сложных отраслей. Строительство длительный процесс, который связан с разными рисками. СК возмещают ущерб, полученный в результате гибели или повреждения объекта строительства, оборудования, механизмов или имущества других лиц.

Банковские вклады

В России уже давно существует система страхования банковских вкладов физических лиц. Предусмотрено 100% возмещение депозита, если сумма не превышает 1,4 млн. руб. Статистика страхования вкладов за 10 лет насчитывает около 2,25 млн. вкладчиков получивших возмещение.

Авиационные риски

Статистика авиационного страхования за 2016 год показывает, что у всех страховщиков воздушного транспорта выплаты не превышают премии. А высокая конкуренция способствует снижению тарифов.

Сельскохозяйственные риски

В 2016 году наблюдалась положительная динамика в сельскохозяйственном страховании (+1,97 млрд. руб.). Однако количество договоров сократилось на 17 тыс. Прирост объема премий произошел за счет субсидий.

Экологическое страхование подразумевает покрытие убытков, которые могут возникать в результате катастроф и загрязнения окружающей среды. Защите подлежат имущественные интересы юридических и физических лиц. В США, Азербайджане и Казахстане этот вид защиты является обязательным.

Мошенничество

Страховые компании постоянно подвергаются рискам. Это сказывается на их финансовой устойчивости. Одна из угроз безопасности – мошенничество. Подобные случаи часто случаются при страховании транспортных средств и автогражданской ответственности.

Из-за мошенничества в этом секторе по статистике европейские компании ежегодно теряют почти 9,9 млрд. долларов, что составляет около 2% суммы взносов. В Канаде сумма потерь достигает 1,3–2 млрд. дол.

В России чаще всего мошенничества наблюдается в сфере ОСАГО. В 2016 году убытки составили около 40 млрд. руб.

Источник: https://vawilon.ru/statistika-strahovaniya/

Модели взаимодействия банков и страховых компаний: основные схемы работы

Практическое взаимодействие банков и страховых компаний является выгодным для многих. Клиенты получают возможность оформлять страховые продукты вне офисов страховщика, а банки и страховые увеличивают поток посетителей.

Взаимодействуют ли банки со страховыми

Взаимодействие банков и страховых компаний началось еще в прошлом веке, но в РФ активное сотрудничество отмечается в последние 5-7 лет. Впервые банки и страховые компании стали взаимодействовать на рынке страхования недвижимости и авто.

Услуги по защите дома, квартиры, ОСАГО и КАСКО – самые популярные страховки в России, поэтому банки стали продавать их, наряду со страховыми организациями, в первую очередь. Далее в сферу банковского сектора постепенно «проникли» страховки путешествующих, накопительные полисы.

СПРАВКА! Ощутить на себе, как происходит взаимодействие между банком и страховой компанией, покупатель может, если захочет приобрести услугу в офисе кредитной организации. Ранее это было невозможно: для страхования машины, залога по ипотечному договору или защиты имущества приходилось посещать отделения страховщика или искать информацию на сайте финансовой организации.

Основные модели взаимодействия

Взаимодействие банка и страховой организации, которая занимается защитой интересов граждан и юр.лиц, встречается часто. Сотрудничество банков и страховых компаний получило даже собственное название – банкострахование. Термин точно описывает, каким образом происходит сотрудничество, и подходит для каждой модели взаимодействия между юр.лицами.

Банк плюс страховая

Кредитные организации всегда стремились максимально нарастить прибыль, используя новые виды продуктов, услуг.

Тесное взаимодействие со страховыми компаниями на рынке показало, что продажа страховых продуктов – выгодный бизнес, регулярно приносящий доход.

Поэтому наиболее влиятельные кредитные организации давно вышли за рамки значимых финансовых партнеров для страховщиков и основали собственные страховые компании.

Примеры наиболее известных страховщиков – дочерних банковских фирм представлены в таблице.

Наименование банка	Название дочерней страховой организации
ПАО «Сбербанк»	ООО СК «Сбербанк страхование» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни»
АО «Альфа-Банк»	АО «АльфаСтрахование»
ПАО «ВТБ Банк»	ООО СК «ВСБ Страхование»
АО «Россельхозбанк»	АО СК «РСХБ-Страхование» и АО СК «РСХБ-Страхование жизни»
АО «Тинькофф Банк»	АО «Тинькофф Страхование»
АО «Банк Русский Стандарт»	АО «Русский Стандарт Страхование»

Страховые компании, представленные в таблице, были основаны спустя несколько лет с момента открытия банка, после того, как рынок страхования в РФ стал приносить значительную прибыль.

Открытие собственной страховой организации намного выгоднее для кредитора, чем взаимодействие в роли агента или иного партнера, так как в таком случае больше не приходится делиться частью доходов от продажи услуг.

Агентские соглашения

Одна из наиболее распространенных схем взаимодействия между банком и страховой компанией – агентские отношения. Они заключаются в следующем: банк выступает в роли страхового агента, то есть в филиалах кредитной организации (или онлайн-банкинге) клиенты могут оформить продукты партнера-страховщика.

У такой модели есть преимущества для обеих сторон:

• банк и страховая компания расширяют клиентопоток, используя каналы продвижения продуктов и базы друг друга;
• страховая компания получает дополнительную прибыль в виде процентов от продаж собственных продуктов. Банк получает прибыль, реализуя все по специальной цене вне офиса страховщика;
• компании используют бренды, финансовые и маркетинговые возможности партнера, чтобы увеличивать рост продаж.

Выступая агентом страховой организации, банк получает возможность удержать часть клиентов, предлагая им новые продукты и возможности. Это повышает мобильность кредитной организации в глазах покупателей полисов. Страхователям проще взять кредит и оформить страховку на месте, чем ехать в офис страховщика за той же операцией.

Пример взаимодействия в данной модели – «Сетелем Банк» и продажа полисов КАСКО на базе партнеров-страховщиков, например, САО «ВСК» и АО «МАКС». ПАО Банк «ФК Открытие» сотрудничает с СПАО «РЕСО-Гарантией», ПАО СК «Росгосстрах», АО «АльфаСтрахование», ООО СК «ВТБ Страхование» и другими известными страховщиками в качестве агента по продаже полисов.

Другие модели

Открытие дочерней страховой компании на базе известного кредитора – частое явление на финансовом рынке РФ. Гораздо реже происходит обратная схема: образование коммерческого банка после успеха страховщика.

Яркий пример этой модели взаимодействия – основание ПАО «Росгосстрах Банка» в 1994 году спустя 2 года успешной деятельности ПАО СК «Росгосстрах» — компании, которая на протяжении многих лет была ярким лидером рынка страховщиков России.

Продукты банкострахования

Результат симбиоза банковской сферы и страхования привел к образованию специфических финансовых услуг.

Понятие

Полисы банкострахования – это финансовые услуги, которые появились в результате взаимодействия кредитора и страховщика. Они представляют собой особый вид страховок, доступный клиентам у банка-партнера или дочерней страховой компании.

Особенностью услуги банкострахования от обычной страховки, которую можно приобрести в офисе страховщика, является ее уникальность. Банк предлагает схожий полис, но на новых условиях. Это может быть страховка с увеличенным сроком действия или низкой стоимостью, а также договор, влияющий на условия иного банковского продукта (например, страхование жизни и здоровья в кредитовании).

Виды

В зависимости от направления бизнеса выделяют продукты:

• для физ.лиц;
• для корпоративных клиентов.

По законодательному принципу бывают страховки:

• Обязательные.
• Добровольные.

По степени пролонгации продукты банкострахования могут быть одноразовыми или с возможностью продления страховки.

Примеры

Наиболее распространенный пример услуги банкострахования – защита жизни и здоровья заемщика. Особенности страховки:

• Может влиять на лояльность андеррайтера. Клиенты, согласные на оформление страховки по кредитному договору, вызывают доверие у заимодателя.
• В ипотечном кредитовании – влияет на процентную ставку. Например, в «Сбербанке» при отказе от страховки ставка по ипотеке будет выше на 1%.
• Является добровольной. Заемщик всегда может отказаться от услуги до ее оформления. После возврат денежных средств возможен в течение 14 дней (дольше – на индивидуальных условиях).

Иной пример банкострахования – защита залогового имущества. Эта страховка является обязательной.

Особенности российского взаимодействия

Российское взаимодействие банков и страховых компаний началось примерно 10 лет назад. Но клиенты смогли ощутить на себе преимущества такого сотрудничества не более 5 лет назад, когда популярные виды страховых услуг стали доступны в офисах банков, а не у страховщика.

Современная ситуация на финансовом рынке РФ такова, что интеграция страхового рынка в банковский сектор сильнее всего ощущается в корпоративной структуре. Страхование юр.лиц считается прибыльным и менее рисковым направлением, чем продажа полисов частным клиентам. Поэтому в банках корпоративные страховые услуги для бизнеса появились раньше, чем аналоги для физических лиц.

В 2017 году, с приходом на рынок страховых услуг онлайн-полисов ОСАГО, ситуация стала меняться. Банки активно стали продвигать полисы для частных лиц не только в ипотечном кредитовании и ОСАГО.

Тарифы на многие продукты способны конкурировать с ценами, установленными ведущими страховщиками.

Выводы

Взаимодействие банков и страховых компаний помогает развитию финансового рынка РФ. Сотрудничество выгодно для всех:

• Клиенты получают возможность оформлять страховку в офисах банка.
• Страховщики пользуются привилегиями бизнес-партнера (льготные тарифы на РКО, корпоративные программы).
• Банки получают возможность продвигать продукты страховых компаний, получая дополнительную прибыль. Нередко кредиторы открывают дочерние страховые организации, пользующиеся успехом у клиентов («Сбербанк Страхование», «ВТБ Страхование»).

Если у вас остались вопросы, пишите комментарии. Онлайн-юрист работает круглосуточно. Будем благодарны за репост и лайк записи.

Вас может заинтересовать статья об обязательном страховании вкладов в банке.

Источник: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/vzaimdejstvie-bankov-i-strahovyh-kompanii

Розничное банкострахование для физических лиц

Мировой финансовый рынок за последние десятилетия изменился коренным образом. Доминирующими тенденциями становятся интеграция, консолидация и проникновение различных финансовых элементов бизнеса.

Это проявляется в универсализации финансовых учреждений и появлении новых игроков на рынке. Одним из проявлений таких тенденций стало банкострахование.

Что же такое розничное банкострахование? Каковы его особенности и основные показатели?

Что это такое и в чем особенности?

По сути все банкострахование делится на страхование физических лиц, страхование юридических лиц и страхование личных рисков банковских учреждений. Таким образом, розничное банкострахование представляет собой систему кросс-продаж, направленную на реализацию банковских и страховых продуктов клиентам, являющимся физическими лицами. Вся система строится на взаимных интересах участников:

• Клиент получает защиту имеющейся финансовой ответственности и тем самым предоставляет гарантию возврата кредитных средств;
• Банк сокращает свои риски и защищает резервы на случай невозврата средств клиентом;
• Страховщик расширяет каналы сбыта услуг, увеличивает рост численности клиентов и так далее.

Таким образом, в той или иной степени каждый из участников сделки остается в выигрыше. Однако не стоит исключать и существующие недостатки банкострахования. Первый из них кроется в финансовой неграмотности населения и низкой страховой культуре. То есть физические лица не видят в страховом продукте преимуществ, а только усматривают навязывание «ненужной» услуги.

Вторая проблема, тормозящая развитие сектора, лежит в несовершенстве, а точнее отсутствии полноценного законодательного регулирования сектора. К тому же имеет место несбалансированное развитие рынков как страховых, так и банковских услуг. Но несмотря на все перечисленное, у розничного банкострахование есть хорошие перспективы на дальнейшее развитие и популяризацию.

Какие страховые продукты предлагаются?

Сегмент розничного страхования клиентов включает определенные виды, в том числе связанные с кредитованием и не связанные с ним.

При этом стоит отметить, что по итогам деятельности на финансовом рынке именно розничное банкострахование является лидером продаж, по сравнению со страхованием банковских рисков и юридических лиц.

Итак, розничное банкострахование предлагает своим клиентам следующие страховые продукты, связанные с кредитованием:

• Ипотечное страхование, в том числе:
  • залог;
  • титул;
  • жизнь заемщика;
  • ответственность за непогашение кредита;
• Автострахование, в том числе:
• Страхование жизни и здоровья, в том числе от несчастного случая;
• Страхование от потери работы.

Если говорить о ситуациях, не основанных на кредитовании населения, то банки предлагают смешанное страхование жизни, в том числе на дожитие, на случай нетрудоспособности или смерти, а также пенсионное страхование (или ренты), страхование выезжающих за рубеж и другое. Доминирующим в этом сегменте продуктом является страхование жизни и здоровья заемщика, оформляющего потребительский кредит.

Основная статистика сегмента рынка

В целом система продаж страховых продуктов имеет довольно сбалансированную систему. Однако среди посредников все же выделяется банкострахование, по итогам 2017 года на долю этого канала пришелся 41% продаж. А вот в страховании жизни этот канал продаж превалирует. Так, в 2017 году на его долю пришлось 87,4%.

Для сравнения агенты смогли реализовать 6%, брокеры и другие юрлица — 4%, остальное (около 3%) было продано без посредников. Примечательно, что такая тенденция сохраняется уже в течение нескольких лет. Так, в 2016 году на этот вид банкострахования пришлось 83%, то есть за год доля выросла более чем на 4%.

В таблице ниже представлены основные результаты продаж через банки-посредники.

Данные из таблицы позволяют говорить о том, что банкострахование развивается быстрыми темпами. Объемы страховых премий, заработанные для страховщиков увеличились почти на 100 миллиардов рублей.

При этом выросло и комиссионное вознаграждение кредитных учреждений с 77 до 96 миллиардов. Максимальное вознаграждение было выплачено за страхование от несчастных случаев (более 50% от общего объема) и за страхование жизни (более 45%).

При этом стоить отметить, что размер комиссии за страхование жизни сокращается уже в течение 3 лет.

Основная активность банков по понятным причинам сосредоточена на продвижении продуктов страхования жизни (87,4%) и имущества граждан (34,4%). Сократился объем продаж автокаско и ОСАГО. Это произошло по 2 причинам.

Общий объем премий (по всем видам страхования) за год вырос более чем на 26 миллиардов рублей.

Заключение

Эксперты полагают, что в 2018 году на банковский канал придется более 90% продаж полисов страхования жизни.

Если говорить о всех сегментах страхового рынка, то доля продаж в банкостраховании может увеличиться примерно на 4% (с 26 до 30%).

На прогнозируемое положение дел скорее всего повлияет ситуация, складывающаяся в банковском секторе — динамика депозитного и кредитного портфелей физических лиц, от которых и зависят страховые сборы.

Источник: https://insur-portal.ru/banks/bankostrahovanie-fizicheskim-licam

Как правильно продавать страховые продукты в банке

В 2012 году право банков продавать страховые продукты было поставлено под вопрос.

Государственная дума в первом чтении приняла было поправки к Закону «Об организации страхового дела в РФ», которые запрещают юридическим лицам выступать в роли страховых агентов, однако кредитным организациям удалось заблокировать эту законодательную инициативу и сохранить возможность реализовывать страховые полисы своим клиентам. Это, признают эксперты, пошло на пользу как банкам и страховщикам, так и конечным потребителям финансовых услуг.

В других странах ограничений по работе банков и страховых компаний не было и нет, и игроки финансового рынка активно и довольно успешно сотрудничают в течение многих лет. В связи с этим полезно обратиться к практике западных кредитных организаций и посмотреть, как процесс сотрудничества со страховыми компаниями налажен у них.

Зарубежный опыт показывает, что, организовав продажу страховок, банк может расширить продуктовую линейку. Это, в свою очередь, повышает лояльность клиентов и положительно влияет на имидж розничного бизнеса. Разумеется, речь идет и о получении дополнительного дохода за счет комиссионного вознаграждения.

Если говорить шире, то продажа полисов позволяет диверсифицировать бизнес банка и быстрее приспосабливаться к изменяющейся конъюнктуре рынка.

Что дает страховой компании сотрудничество с банком? Кредитная организация становится дополнительным каналом продаж, что позволяет увеличить число клиентов.

В связи с тем, что в нашей стране доверие населения к банкам выше, чем к страховщикам, а бренды банков, как правило (за единичными исключениями), известнее, чем бренды страховщиков, страховые компании получают возможность широкого продвижения своих продуктов через канал, пользующийся доверием потребителей.

Практика западных финансовых учреждений показывает, что залог успеха банкострахования заключается в следующих факторах.

1. Нужно заняться подготовкой самих страховых продуктов. Они должны быть понятными и простыми. Эти продукты специалисты банка и страховщики, как правило, создают совместно, используя лучшие наработки, а также с учетом клиентской базы конкретной кредитной организации. Продукт должен быть связан с банковскими услугами. Он должен быть простым, чтобы и сотрудники банка, и клиенты могли быстро понять его суть и оформить покупку. Кроме того, нужно устанавливать цену и наполнение продукта в зависимости от потенциальной целевой аудитории.
2. Правильная организация продаж, которая заключается в выработке общей стратегии, выстраивании договоренностей между банком и страховой компанией о распределении обязанностей по дальнейшему информационному сопровождению клиента.
3. Обучение персонала банка работе со страховыми продуктами.
4. ИТ-составляющая. В этой части важную роль играет наличие CRM-системы в банке, а также единой платформы коммуникации со страховой компанией.

На Западе сложилось несколько моделей организации сотрудничества финансового учреждения и страховой компании. Первая — агентская, когда банк заключает договоры со страховщиками и продает их продукты, получая определенное комиссионное вознаграждение. Это простейшая схема: кредитная организация может быстро и без особых вложений наладить данную работу, но не имеет права участвовать в разработке продуктов и не имеет доступа к клиентским базам.

В будущем может быть организован более серьезный альянс между банком и страховщиком. В этом случае первый получит возможность влиять на параметры страховых продуктов и их продаж.

Высшей стадией развития является финансовый супермаркет (впрочем, его концепция подвергается сомнению и на развитых рынках), однако в нашей стране речь пока идет максимум о неком альянсе.

На данный момент на практике чаще всего применяются именно агентские схемы.

Банк заинтересован в том, чтобы клиент, взявший кредит, особенно долгосрочный, застраховал свою жизнь и здоровье, а также риск потери основной работы. Это дает кредитной организации дополнительную гарантию возврата кредита, а заемщик может быть уверен, что в случае возникновения неблагоприятных обстоятельств долг перед банком погасит страховая компания.

В связи с этим для финансовых учреждений важно не навязывать услугу, не заставлять заемщика подписывать договор под угрозой невыдачи кредита. В современном мире клиент пойдет жаловаться в Интернет, и банк понесет репутационные потери, которые обойдутся ему дороже.

Необходимо именно разъяснить заемщику, в чем выгода страхования при получении кредита, убедить его купить полис. Это серьезный бизнес-процесс, требующий дополнительной проработки и обучения персонала.

Сотрудники банка отвечают за корректное донесение условий страхования, за то, чтобы клиент не был введен в заблуждение. Для этого у менеджеров должно быть четкое понимание продукта, которое необходимо регулярно проверять как с помощью переаттестации, так и методом «таинственного покупателя». В свою очередь, страховая компания должна обеспечить четкое урегулирование убытков.

Кредитной организации важно правильно отреагировать при возникновении страхового случая, иначе потребитель не купит полис повторно. Вот пример, описанный на одном из форумов. Клиент застраховал банковскую карту от потери и риска кибермошенничества. Через некоторое время он потерял карту и пришел в банк, чтобы ее переоформить.

Однако менеджер сообщил, что этот случай не является страховым и нужно заново оплачивать годовое обслуживание карты. Дальнейшее разбирательство показало, что менеджер ошибся. Однако речь шла о суммах в несколько сотен рублей, поэтому клиент не стал поднимать шум, а просто отказался оформить страховку по новой карте.

Своими обиженными чувствами он поделился с собеседниками в социальных сетях.

Это означает, что мало продать страховку — важно грамотно урегулировать страховой случай, чтобы заемщик на этом этапе не ощутил себя обманутым.

А качество услуг — это то, какие эмоции остаются у потребителя услуг от взаимодействия с организацией. Если клиент почувствует себя обманутым — он не купит тот же продукт повторно либо в принципе, либо у данной компании.

Еще одно направление развития бизнеса, на которое стоит обратить внимание, — накопительное и инвестиционное страхование, а также подбор предложений для клиентов в зависимости от этапов их жизненного пути.

Похоже, что рынку долгосрочного страхования жизни наконец-то поможет государство. В конце мая 2013 года газета «Ведомости» сообщила, что Минфин согласовал налоговые льготы для граждан, купивших полис долгосрочного страхования жизни.

Покупатели полисов смогут получить налоговый вычет в сумме до 120 тыс рублей в год, страхователи в возрасте до 18 лет не будут платить налог (13%) с адресованных им выплат. Предложения могут быть внесены в Госдуму уже в весеннюю сессию, они должны заработать с 1 января 2014 года.

Эксперты, опрошенные «Ведомостями», полагают, что в случае принятия льгот премия по новым договорам может вырасти в разы за несколько лет.

Это означает, что в нашей стране ситуация постепенно меняется, и в перспективе страховые услуги будут восприниматься как нечто само собой разумеющееся.

Практика российских банков, которые уже сделали шаги в направлении развития банкострахования, показывает: если совместная работа кредитных организаций и страховых компаний осуществляется с учетом законодательных и этических норм, оба поставщика услуг существенно нара­щивают объемы бизнеса, а их клиенты ощущают себя удовлетворенными. А это принципиально важно в условиях жесткой конкуренции на розничном рынке финансовых услуг.

Источник: https://www.klerk.ru/bank/articles/326451/

Статистика и тренды на рынке страхования России 2019-2020 год — Финансы на vc.ru

В этой статьей я привожу краткий конспект с выступления Дмитрия Долгих, партнера KPMG, Отдел инвестиций и рынков капитала который показал статистику по рынку страхования в России в 2019 году и расскаал о существующих трендах.

3 ключевых циры по рынку Страхования

1.5 трлн руб — объем рос. рынка страхования (в Америке ~$1.5 трлн)

1.5% — составляет рынок страхования от ВВП (в Америке ~10%, т.е. России есть куда стремиться)

4.68% — проникновение продаж страховых продуктов через интернет(доля страховок, которые продаются через интернет)Т.е. рынок большой и у него огромный потенциал ростаДинамика рынка — за 9 мес — остался на мест (флэт)

Динамика страхового рынка — за 9 мес

В целом рынок остался на месте (флэт)

Какие сегменты выросли за 9 месяцев 2019г и нивер:

• НСиБ — страхование от несчастного случая и болезни
• Имущество — страхование имущества
• ДМС — добровольное медицинское страхование

Что показало отрицательную динамику:

Какие компании показали рост продаж страховых продуктов:

• Росгосстрах
• Ингосстрах
• СОГАЗ

Структура страхового рынка в разрезе выплаченных премий

Структура каналов продаж страховок

Доля интернета (фиолетовая линия на столбиковой диаграмме) начала активно расти с 2017 года, когда разрешили продавать ОСАГО онлайн

Статистика продаж страховых услуг по регионам

Основная концентрация продаж страхоовго продукта — это Москва. В регионах его практически нет

Динамика выплат к страховых премий за 9 мес 2019 года

Динамика выплат к премиям порядка 40% за 9 месяцев

Но это не очень показательный коэффициент, потому что в страховании еще важны резервы страховых компаний в динамике

Ключевые тенденции на рынке страхования

Страхование отличное от страхования жизни — составляет порядка 80% от рынка

Выплаты премий КАСКО стабильно растут

D ОСАГО расширили коридор страховок (снизили стоимость минимального страхования)

Появились новые обязательные продукты — например страхование квартир от катастрофических рисков

ИСЖ — индивидуальное страхование жизни росло крупными темпами последние 3 года, но в этом году упало, когда ЦБ весной обязал страховые компании более открыто объяснять все условия страхования

Накопительное страхование жизни — когда можно накопить средства, и при этом быть застрахованым от определенного набора несчастных случаев. Это интересный продукт, который должен прийти на смену инвестиционному страхованию жизниИли появятся такие продукты как

Основной канал продаж — банки — 87% (за 9 месяцев 2019)

Ключевые тренды

Продажи онлайн -растет доля продаж

Маркетинг -связан с поиском клиентов в интернет с помощью новых технологий (Big Data, нейросети). Идей много, но практических релизаций мало

Урегулирование убытков- есть технологии которые позволяют без большого количества бумажной волокиты принимать решения по определенной категории убытков.

Например, если по статистике ряд критериев выполняется, то этот убыток с большой вероятностью будет урегулирован.

В этой области есть ряд инноваций — например Ренессанс Страхование внедрил искусственный интеллект (ИИ) практически на каждом этапе формирования этого процесса

Анализ данных- страховые компании хотят правильно понимать что у них происходит

Роботизация труда — тренд начался пару лет назад, когда простые процессы ручного труда можно оптимизировать с помощью простых макросов, сейчас уже есть когнитивная роботизация (когад часть умственного процесса передается машинам)

Какие трудности есть на рынке страхования

Изменения в законодательстве — ожидаем внедрение новых старнадртов к регулированию рисков в индустрии страхования

Мошенничество — чаще всего мошенничество с ОСАГО, когда компании на каждый собранный рубль выплачивают 3-4 рубля

Недостаток готовых IT-решений — один из примеров решений : определение повреждения по фотографии с помощью ИИ

Недостаток необходимых данных для анализа

Ожидания по рынку страхования на 2019-2020 год

Рост страхового рынка на 4% по итогам 2019 года

Повышение онлайн-доступности

Появление новых продуктов

Вопросы-ответы

Как относитесь к рынку микрострахования (поминутное страхование ответственности)

В таком страховании нет такого прогнозируемого результата из объема данных. Для клиентов эта тема может быть очень выгодная.Задача страховых набрать достаточное количество статистики, чтобы делать точные прогнозы для поминутных страховок

В каком году 4.68% онлайн продаж превратится в 25%?

За 3 года с 0 до 5% произошла трансформация продажУчитываю то насколько активно компании втягивают клиента в приложения, то в ближайшие пару лет мы можем увидеть рост и до 15-20% (учитывая что КАСКО с ОСАГО можно перевести в онлайн)

Что думаете о страховании киберугроз?

Есть Globar Risk Report — документ, по которому страховые компании формируют свою продуктовую линейку и cyberrisk входит в 10ку рисков, которые угрожают человечеству.И крупные страховые компании активно обдумывают создание таких страховых продуктов.

В России пока этот продукт не работает. Хотя у Сбербанка есть такой продукт как страхование похищений денег с карт.

Как будет развиваться рынок P2P страхования в России?

Чтобы этот рынок развивался, на мой взгляд должна образоваться определенная критическая масса людей, которая будет готова разделить этот риск, причем людей достаточно дружных и готовых друг другу скинуться деньгами в случае наступления страхового случая.

Я думаю, что пока в России люди к такому страхованию пока не очень готовы ментально

P.S. Также думаю сделать вторую частьи статьи с конспектом выступления Виктора Лавренко (основатель проекта «Манго Страхование», который получил инвестиции под идею в 2 млрд. руб от акционеров «Альфа-Групп») — если хотите чтобы она вышла напишите в х, чтобы я видел насколько она нужна.

Материал опубликован пользователем. Нажмите кнопку «Написать», чтобы поделиться мнением или рассказать о своём проекте.

Написать

Источник: https://vc.ru/finance/102486-statistika-i-trendy-na-rynke-strahovaniya-rossii-2019-2020-god

Тинькофф Банк: застрахованы ли вклады и как работает страхование в данном банке?

Тинькофф Банк — один из самых известных банков в России. Сложно найти человека, который бы не слышал о нём.

MyStrahovki.ruТинькофф Банк — «первый лучший мобильный банк» в стране. Именно так он себя позиционирует.

В этой статье поговорим о том, насколько этот лучший банк обеспечивает сохранность денежных средств своих вкладчиков.

Единственная гарантия возврата денежных средств, при отзыве лицензии или банкротстве банка — это изначальная регистрация банка в Агентстве страхование вкладов (ABC).

Именно оно занимается страховым возвратом средств вкладчикам при форс-мажорных обстоятельствах.

Банки — участники системы страхования, ежеквартально уплачивают взносы в Агентство по страхованию вкладов (ABC), которое является страхователем и управленцем активов. Агентство осуществляет выплаты вкладчикам в случае дефолта.

Застрахованы ли вклады в Тинькофф Банк государством?

Тинькофф Банк зарегистрирован в страховой государственной системе с 24 февраля 2005 года. По условиям участия данной программы он совершает ежеквартальные платежи в Агентство по страхованию вкладов в Москве (ABC).

Именно АСВ обязуется совершить выплаты вкладчикам банка (физ. и юр. лиц), при лишении банка лицензии по любой причине – банкротство, нарушение законодательства и т.д.

На сайте АСВ любой банк можно легко найти по номеру регистрации.

Идентификационный номер АО Тинькофф банк – 696.

Вклады, застрахованные в этом банке

И так, закон Российской Федерации 177 от 2003 года защищает интересы вкладчиков, регламентируя необходимые действия соответствующих организаций.

В данном документе указано, что подлежат страхованию все депозиты вкладчиков на валютных и рублевых счетах:

• карточные (дебетовые и кредитные с положительным балансом). У Тинькофф кредитные карты могут исполнять роль дебетовых;
• счета “до востребования” и расчетные;
• депозитные;
• индивидуального предпринимателя (ИП);
• номинальные счета, для лиц не достигших совершеннолетия;

Также страхуются вклады, открытые с целью приобрести недвижимость (эскроу) – причем, учитывая особенность данных сделок сумма страхования тут намного больше. Максимальная выплата по ним 10 млн руб..

На каких условиях действует страхование?

Открывая любой счёт в банке, обязательно читайте внимательно условия! С одной стороны, по закону РФ средства всех людей, физических и юридических лиц, застрахованы в АСВ.

НО в любом правиле есть исключения. Так и в данном вопросе, есть программы, которые государственное страхование не покрывает.

Как правило, условия по процентным ставкам на этих вкладах интереснее, но и риски намного выше.

Вклады не подлежащие страхованию:

• депозиты и сертификаты на предъявителя;
• денежные средства, предоставленные банку по доверенности;
• электронные кошельки и подобные счета, не имеющие привязки к картам, с отсутствием реквизитов;
• деньги юр. лиц, находящиеся в банке с целью ведения предпринимательской деятельности;
• деньги, вложенные на депозиты через иностранные филиалы Тинькофф банка.

Какая сумма подлежит возмещению?

Максимальная компенсационная выплата агентства по вкладу обвалившегося банка — 1,4 млн. рублей.

При наступлении страхового случая с банком, вкладчики гарантированно получают компенсацию в пределах суммы 1,4 млн.

руб. ABC как организация страхования вкладчиков является гос.программой по страхованию вкладов. Соответственно, если банк является участником этой программы, то средства вкладчиков данного банка находятся под защитой государства.

Однако необходимо учитывать все условия данной программы, потому что существуют лимиты на выплаты и ограничения на некоторые типы вкладов.

Если у вас возникают сложности, то вы можете задать вопросы по бесплатному номеру горячей линии юридической поддержки: 8 800 350-84-13 добавочный 723 и вам обязательно подскажут, как быть в той или иной ситуации!

По закону Российской Федерации, государство возмещает сумму до 1,4 млн рублей или эквивалент в валюте (примерно 22600 долларов или 19000 евро по среднему курсу в 61 и 73 рубля соответственно. Пересчет выполняется по курсу на день отзыва лицензии). Если же у вкладчика находятся 2 депозита, и оба по 1,4 млн рублей, то возместить ему смогут только один вклад.

Поэтому, если сомневаетесь в надежности какого-либо банка, то делайте вклады не более 1,4 млн.

Страховые случаи по системе страхования вкладов Тинькофф

Теперь разберемся какие случаи считаются страховыми.

Есть два обстоятельства при которых вкладчики гарантированно получают выплаты страховой суммы вклада вместе с начисленным за прошедший период процентами.

• Отзыв лицензии Центробанком и прекращение ведения банковского дела.

Центральный банк России ежегодно контролирует разницу уровней прибыли и убытка в банковском портфеле за пройденный период.

 Если банк в убытке и он не может выплачивать людям деньги (проценты по вкладам, сбережениям и т.д.

), то Центробанк России отзывает у него лицензию, а банковские обязательства (выплата депозитов, сбор кредитов и т.д.) Агентство по страхованию перекладывает на партнерские банки.

• Наложение моратория для удовлетворения требований банковских кредиторов.

В случае признания банка банкротом, закон запрещает ему продолжать свою деятельность. Все банковские активы (залоговое имущество, ценные документы и т.п.) обяжут распродать и вернуть долги.

Вопросы и ответы

• Вопрос: Застрахованы ли вклады в банке Тинькофф?
• Ответ: Да, Тинькофф Банк является участником системы страхования вкладов, и, следовательно, все депозиты физических лиц в нем застрахованы.
• Вопрос: Сколько денег можно получить по страхованию вкладов в банке Тинькофф?

Ответ: Максимальная сумма страховых выплат по вкладам 1,4 млн.руб. Эскроу — до 10 млн.руб.

Вопрос: Все ли вклады застрахованы в банке Тинькофф?

Ответ: Нет. Есть программы и вклады не подлежащие страхованию.

Вопрос: Как проверить, застрахован ли вклад в Тинькофф Банке?

Ответ: Внимательно читать условия вклада. Искать указания о страховке в АСВ.

Вопрос: Точно ли будет возмещение по вкладу в Тинькофф, в случае наступления форс-мажорной ситуации?

Ответ: Да, если ваш вклад застрахован и на нем сумма меньше 1,4 млн.рублей.

Вопрос: Что нужно делать, чтобы застраховать вклад в Тинькофф?

Ответ: Выбирать соответствующую программу вклада.

Ставьте лайки и подписывайтесь на обновления, а также делитесь статьей в социальных сетях, ведь наш материал полезен и актуален для многих людей! Варианты страхуемых кредитов

Источник: MyStrahovki.ru

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5c584ef0d7871900ae8361aa/5d90ca998d5b5f00aee421ea