Альтернатива ипотечному кредитованию: рассрочка, потребительский кредит, жнк

Альтернатива ипотечному кредитованию: рассрочка, потребительский кредит, ЖНК

Существуют различные альтернативы ипотеке. Такие варианты предусматривают постепенный расчет с продавцом.

Многие семьи интересуются, есть ли альтернатива ипотеке. В определенных случаях оформление ипотеки для потенциального покупателя квартиры является невозможным.

Причин здесь может быть множество: негативная кредитная история, человек не может подтвердить свой доход, собрать весь пакет документов, из-за нестабильности трудоустройства. Финансовая организация едва ли пожелает связываться с таким ненадежным заемщиком.

Кроме возможности получения ипотечного кредита следует рассмотреть другие варианты решения жилищной проблемы. Их несколько, и у каждого есть свои преимущества и недостатки.

Самые распространенные в России:

  • жилищный кооператив;
  • оформление нецелевого займа;
  • аренда жилья с его последующим выкупом;
  • лизинг жилья;
  • государственные и региональные программы по финансовой поддержке и помощи при приобретении квартиры;
  • корпоративная поддержка от работодателя;
  • накопления.

Кооператив

Жилищный кооператив (ЖК) — добровольное объединение людей для строительства квартир в многоквартирном доме.

Альтернатива ипотечному кредитованию: рассрочка, потребительский кредит, ЖНКВиды жилищных кооперативов:

  1. Накопительный (ЖНК). Пайщик должен вступить в кооператив, оплатить вступительный взнос, и он может сразу заселиться. Основная цель – не строительство жилья, а покупка его в готовом объекте с помощью объединения взносов участников. После заселения пайщик продолжает платить взносы. Размер и периодичность указываются в договоре.
  2. Строительный (ЖСК). Его создают для строительства многоквартирного дома силами участников. Это подходящий способ возвести жилье по одобренному проекту в выбранном районе города. Но риски также высоки. После завершения возведения ЖСК обычно преобразуется в ТСЖ.

Преимущества:

  • лояльное отношение к участникам;
  • небольшой паевой взнос, чтобы закрепить за собой конкретную квартиру;
  • минимальный пакет документов;
  • нет созаемщиков, поручителей, залога;
  • возможность личного контроля за ходом строительства;
  • платеж вносится частями, график индивидуальный.

Участие в ЖСК – не рассрочка в чистом виде. Пайщик все равно платит проценты (2-3% годовых), которые идут на текущие расходы кооператива и ТСЖ в последующем.

Недостатки:

  • деньги нужно вернуть за меньший срок, чем ипотечный кредит (10-15 лет);
  • высока вероятность того, что строительство подорожает, и появятся другие затраты в период погашения долга;
  • нормативно-правовые акты РФ, которые регулируют деятельность ЖСК, неидеальны, в нем много пробелов;
  • выход из кооператива – процедура сложная.

Альтернатива ипотечному кредитованию: рассрочка, потребительский кредит, ЖНКАлгоритм действий по созданию ЖСК:

  • проводится собрание учредителей кооператива, его протоколируют;
  • утверждается Устав ЖСК;
  • оплачивается госпошлина;
  • некоммерческое товарищество регистрируется в Едином Госреестре;
  • утверждается Правление, Председатель, члены ревизионной комиссии.

Устав – главный документ, в котором прописывается и указывается все в рамках действующего законодательства. Дополнения вносятся на общих собраниях, регистрируются в государственном реестре юридических лиц.

В Уставе указывают:

  • способ приема новых членов в кооператив;
  • размер первоначального взноса или пая;
  • процедура выхода из кооператива и другие детали.

Сначала учредителей должно быть не меньше пяти. Далее вносятся паи. Членов кооператива не должно быть больше, чем жилых помещений в доме. Минимальное жилое помещение – комната в отдельной квартире.

Банк может быть соучредителем и членом кооператива, к примеру, для постройки квартир своим сотрудникам. Только на этих основаниях.

В стоимость работ не входит прибыль от продаж самой подрядной строительной организации, что позволяет сократить цену строительства на 30%.

Например, стоимость квартиры – 3 миллиона рублей. В ипотеку ее можно взять с немалой переплатой, которая составляет более двух миллионов за 6 лет и до четырех с половиной миллионов за 12-15 лет.

Если ипотеку взять более чем на 20 лет, заемщик отдает банку тройную стоимость жилья. Тогда квартира обойдется в 8,9, а то и 10 миллионов рублей.

При ЖСК от стоимости квартиры отнимаем 30%, и квартира обойдется в 2100 000 рублей, которые выплачиваются частями согласно Уставу.

Но одна из сложностей ЖСК состоит в том, что не все могут заняться открытием, не все верят в свои силы, сложно отыскать партнеров.

Другие преимущества объединений:

  • землю под строительство многоквартирного дома администрация выделяет безвозмездно;
  • готовый проект типового здания отдают кооперативу бесплатно;
  • администрация района должна оказывать содействие в подключении дома к инженерно-технической инфраструктуре;
  • есть льготные программы для льготной категории граждан.

Нецелевой займ

Альтернатива ипотечному кредитованию: рассрочка, потребительский кредит, ЖНК

Множество российских банков предлагает массу программ кредитования с размером заемных средств 5-10 миллионов рублей. По ним не требуется поручительство или передача имущества в залог.

Основной недостаток – высокая процентная ставка, несравнимая с ипотечным кредитом: примерно 16-19% годовых. Но если покупатель квартиры планирует быстро рассчитаться с банком, оформить такой кредит логичнее: не придется тратить много времени на обременение жилой площади, затем на его снятие, оценку и другие необходимые процедуры.

Аренда

Другая альтернатива ипотеки – аренда с выкупом. Данная идея довольно привлекательна, особенно среди семей с небольшим доходом. Но такой способ приобретения жилой площади не получил массового распространения в России из-за популярности разных схем мошенничества.

Если тщательно заняться оформлением документов, можно выгодно договориться с хозяином квартиры. Некоторые владельцы жилой площади готовы идти на уступки в вопросе оплаты, особенно если квартира находится в отдаленных районах или арендатор – родственник.

Выкупом снимаемой квартиры можно получить неплохой вариант на вторичном рынке. Если семья с детьми долго снимает одно и то же жилье, она привыкает к району. Остаться в этой квартире будет для них желаемым вариантом.

Лизинг квартиры

Альтернатива ипотечному кредитованию: рассрочка, потребительский кредит, ЖНКЭтот финансовый инструмент крайне непопулярен в России. Суть – долгосрочная аренда с правом последующего выкупа. После подписания договора лизинга лизингополучатель получает квартиру в пользование на длительный срок.

Лизингодатель – строительная компания или агентство. При истечении срока договора лизингополучатель вправе продлить его или выкупить жилье по остаточной стоимости.

Лизинговая сделка в своей финансовой составляющей очень выгодна, так как процентная ставка составляет всего 2 – 6% годовых, что существенно ниже ставок по ипотеке. Но среди российских лизинговых компаний подобные сделки встречаются не часто.

В лизинговой сделке задействовано три стороны: продавец квартиры, лизингодатель, лизингополучатель. Клиент должен вносить ежемесячные лизинговые платежи, которые учитываются, если лизингополучатель намерен выкупить квартиру и оформить ее в собственность.

Аванс составляет 10-50% от стоимости жилья. Договор лизинга заключается на срок до 10 лет. В собственность квартира переходит только после выполнения всех финансовых обязательств. Это главное отличие от ипотеки, где заемщик становится собственником сразу.

Лизинг экономит время клиентов, сокращает формальности. Достаточно предоставить паспорт, ИНН, свидетельство пенсионного страхования и анкеты заявителя.

Государственные программы

Альтернатива ипотечному кредитованию: рассрочка, потребительский кредит, ЖНК

Это могут быть:

  • субсидии (процентное соотношение от рыночной стоимости жилья);
  • безвозмездная материальная помощь (материнский или семейный капитал);
  • льготные ипотечные займы (со ставкой ниже обычной);
  • социальные займы (доступны малоимущим, многодетным семьям, работникам бюджетных организаций).

Альтернативная сделка с ипотекой

Когда граждане при покупке новой квартиры продают старую. Люди решают улучшить свои жилищные условия, уже имя собственную квартиру, но полной суммы денег для оплаты нового жилья нет. Тогда они приходят в банк, чтобы оформить ипотеку.

Процесс оформления такой ипотеки:

  • продавец (будущий заемщик) ищет покупателя на свою квартиру и при согласии сторон получает аванс;
  • идет поиск новой квартиры;
  • полученный аванс передают продавцу нового жилья (все авансовые деньги учитываются в авансовом договоре);
  • гражданин подает заявку в банк с полным пакетом документов;
  • если банк согласен, заключается договор купли-продажи, регистрируется в Регистрационной палате или МФЦ;
  • покупатель первого жилья размещает в ячейке сумму по договору, которую затем получает продавец второго жилья, а доступ к ячейкам появляется после регистрации сделки;
  • заемщик и банк заключают кредитный договор, и на покупаемую жилплощадь накладывают обременение;
  • заемщик получает купленное жилье по акту приема-передачи.

Программы от работодателя

Некоторые работодатели (это относится в основном к крупным компаниям и холдингам федерального и регионального значения) поддерживают своих сотрудников финансово, выдают им льготные кредиты, субсидии, строят многоквартирные дома или предоставляют жилье в аренду. Процентные ставки обычно ниже, чем в банке.

Можно привести пример: ипотека от государственной компании Российские Железные Дороги (РЖД). Эта программа дает возможность сотрудникам указанной компании получить квартиру по льготным годовым ставкам.

Преимущество – небольшой первоначальный взнос, а иногда и его отсутствие. Также будущие собственники могут оформить специальную ипотечную субсидию, благодаря чему снизятся затраты на оплату задоженности.

Альтернатива ипотечному кредитованию: рассрочка, потребительский кредит, ЖНК

Для получения таких ипотек необходимо отвечать следующим условиям:

  1. Сотруднику не должно быть менее 19 лет, на момент погашения долга он не должен быть старше 65 лет.
  2. В компании нужно проработать не менее трех лет.
  3. Заработная плата. Размер зарплаты должен превышать размер ежемесячной платы долга в два раза.
  4. Предоставляется ипотека только нуждающимся. Такое положение подтверждается с помощью справки. Еще лучше, если сотрудник состоит на учете в соответствующих органах.
  5. Ипотеку выдают только сотрудникам РЖД. При увольнении сотрудника переводят на общие невыгодные условия по ипотеке.

Если в семье сотрудника есть несовершеннолетние дети, можно получить дополнительные субсидии, т.е. дополнительные метры.

Накопления

Вариант с накоплениями – путь для терпеливых людей, у которых жилищный вопрос не стоит остро. Экономия и оптимизация семейного бюджета высвобождает дополнительные средства, которые затем идут на оплату части квартиры. Редкие семьи склонны к подобному варианту покупки жилой площади.

Рассрочка

Альтернатива ипотечному кредитованию: рассрочка, потребительский кредит, ЖНК

Первоначальный взнос больше, чем при ипотеке. По рассрочке обычно продают квартиры в отдаленных микрорайонах, где спрос пока маленький, но бывают и исключения.

Рассрочка может подойти той категории покупателей, которые параллельно продают другое жилье, к примеру, свою старую квартиру. Обычно сбережений хватает на первоначальный взнос, а остальная сумма вносится через несколько месяцев, когда недвижимость реализуется на вторичном рынке.

Другая категория – клиенты, которые имеют большой первоначальный взнос и не желают связываться с ипотечным кредитом. Здесь рассрочка помогает избежать переплат по процентам.

Также рассрочкой иногда пользуются обеспеченные граждане, которые не желают выводить деньги из бизнеса или закрывать депозит в банке.

Преимущества:

  • можно избежать переплат по процентам (если у покупателя есть деньги на первоначальный взнос и стабильный доход, а также если старая квартира будет реализована на вторичном рынке после заключения сделки по приобретению жилья в новостройке);
  • гибкий график платежей (застройщики предлагают разные схемы выплат в рассрочку).

Недостатки:

  • значительные промежуточные платежи, что может не подходить покупателям жилья эконом-класса (это касается короткой рассрочки, на 1-2 года);
  • длинная рассрочка (на несколько лет) по срокам приближена к ипотеке, но застройщики обычно просят проценты на остаток.

У рассрочки при оформлении больше рисков, чем у ипотеки. Покупаемое в рассрочку жилье будет находиться в собственности застройщика, пока заемщик не сможет выплатить полную стоимость квартиры.

В ипотеке иначе – заемщик становится собственником сразу, но квартира находится в залоге у банка. Если застройщик обанкротится, и недостроенный объект передадут другой компании, новый застройщик может предложить заемщикам выплатить неоплаченные метры по новой стоимости.

Альтернатива ипотечному кредитованию: рассрочка, потребительский кредит, ЖНК

Также нужно помнить о санкциях, если по платежам будет просрочка, и условиях расторжения договора.

Ипотечный кредит — далеко не единственный путь решить жилищную проблему. Кроме ипотеки вполне подходит участие в жилищно-строительном кооперативе, лизинг, оформление нецелевого займа, аренда жилья с последующим выкупом, помощь государства и работодателя.

Выбор есть, и необходимо подобрать тот, который подходит именно Вам. Сначала необходимо учесть все преимущества и недостатки таких путей.

Источник: http://ipoteka-expert.com/alternativa-ipoteke/

Как я купила квартиру через жилищный кооператив

Три года назад я собралась покупать квартиру для дочери, но денег хватало только на первоначальный взнос.

Альтернатива ипотечному кредитованию: рассрочка, потребительский кредит, ЖНК

Татьяна Смирнова

купила квартиру в рассрочку

Чтобы не переплачивать за ипотеку банку, выбрала жилищный накопительный кооператив и не пожалела. За три года сэкономила на платежах около ста тридцати тысяч рублей. Расскажу, что такое жилищный накопительный кооператив, как я его выбрала и стала пайщиком.

Читайте также:  Риски титульного страхования - виды, формы, предупреждение, оценка и управление

Жилищный кооператив — некоммерческая добровольная организация, которая помогает своим членам приобрести недвижимость за счет их собственных средств. Люди по своей воле объединяются, чтобы достичь одной цели — накопить средства и купить или построить жилье.

Кооперативы имеют официальный статус и подчиняются законодательству РФ. Существует три вида кооперативов — жилищные, жилищно-строительные и жилищно-накопительные. Деятельность первых двух видов регулируется главой 11 жилищного кодекса.

Они могут купить квартиры своим пайщикам только в определенном доме.

Раньше жилищно-строительный кооператив мог работать со строящимися домами, но с 25 декабря 2018 года такие кооперативы не могут вкладывать деньги граждан в недостроенные дома.

Жилищный накопительный кооператив отличается от остальных видов. Он может покупать жилье своим пайщикам без привязки к конкретному застройщику или дому после его сдачи госкомиссии. С 2005 года деятельность таких кооперативов регулирует ФЗ «О жилищных накопительных кооперативах».

Гражданин вступает в жилищный накопительный кооператив (ЖНК), становится пайщиком и выплачивает паевые взносы. Они поступают на отдельный счет, и кооператив тратит их только на покупку жилья для пайщиков. За целевым расходованием средств строго следят налоговые органы и Центральный банк России.

Пайщики тоже следят за расходованием средств. Для этого кооператив выкладывает на своем сайте финансовые отчеты. Кроме этого пайщики управляют деятельностью кооператива: избирают и переизбирают членов правления, утверждают максимальную сумму, по которой ЖНК может покупать квартиры для пайщиков. Избранное правление руководит всей деятельностью кооператива.

Если пайщики захотят проверить, правильно ли кооператив распоряжается их деньгами, они на общем собрании могут избрать ревизионную комиссию или ревизора. Ревизором может быть один из пайщиков — но не член правления — или приглашенный со стороны эксперт.

В кооператив вступают люди, у которых не хватает денег, чтобы купить жилье. Они не хотят брать ипотечный кредит, чтобы не переплачивать банкам. Или банк не дает такому гражданину ипотеку.

Поэтому они объединяются в кооператив и создают общий котел, куда каждый участник с зарплаты ежемесячно вкладывает определенную сумму.

Как только накопится достаточно, кооператив покупает квартиру для первого участника, потом для второго и дальше по очереди.

Общий котел официально называется паевым фондом, первоначальный взнос за квартиру и ежемесячные взносы — паевыми взносами, накопленные деньги на счетах пайщиков — паями, а участники кооператива — пайщиками. Схема хорошо работает, когда в кооператив вступают новые пайщики.

Пайщик выбирает для себя квартиру, сообщает ее данные кооперативу, и его ставят в конец очереди на жилье. Как только подходит его очередь, кооператив покупает квартиру и передает ее пайщику в пользование.

Вместе с семьей он может зарегистрироваться в квартире, жить сам или сдавать в аренду. Пайщик продолжает вносить паевые взносы, пока не выплатит всю стоимость жилья.

До полного погашения квартира остается собственностью кооператива.

В этом отличие от ипотеки: если купить квартиру с помощью средств банка, собственником становишься сразу. Но квартира находится в залоге у банка до полного погашения кредита.

Пай не могут забрать за долги. Если пайщик объявлен банкротом или судебные приставы арестовали имущество, пай остается неприкосновенным.

Существует несколько способов найти кооператив, например посмотреть официальный реестр или поспрашивать знакомых. Про реестр я не знала, а знакомых, которые купили квартиру через кооператив, у меня не было. Поэтому я воспользовалась другими популярными способами: поисковой системой и социальными сетями.

По запросу «жилищно-накопительный кооператив вступить» я получила 112 тысяч результатов, из них ссылки на разные кооперативы были на первых двух страницах, дальше только статьи и ссылки на законы.

Выбрать можно любой жилищный кооператив. Например, можно жить в Казани, вступить в кооператив из Барнаула и купить квартиру в Москве. Но меня такая схема не устроила. Если бы возникли проблемы, ездить в другой город было бы проблематично и дорого. Поэтому я стала искать кооператив в своем городе.

Оказалось, что в Казани создан жилищный накопительный кооператив на базе местного застройщика: пайщики покупают квартиры только у него. Такое сотрудничество выгодно всем.

Пайщикам не надо собирать документы на ипотеку и переплачивать по кредиту. Кооператив богатеет на членских взносах пайщиков: 200 пайщиков ежемесячно приносят в кооператив 200 тысяч рублей членскими взносами.

Застройщик уверен, что продаст все квартиры, так как кооператив активно привлекает новых покупателей.

В других кооперативах для пайщика могут купить любую квартиру, как новостройку, так и вторичку. Оговаривают только верхний порог цены, например не дороже 7 млн рублей.

Я подумала, что компания, которая двадцать лет работала над хорошей репутацией, не свяжется с мошенниками. Решила рискнуть и стала собирать информацию о кооперативе.

В интернете много негативных историй про кооперативы. Суть их сводится к тому, что если отнести деньги в кооператив, то потом не увидишь ни квартиры, ни денег.

Риск действительно велик: год назад в России работало 78 жилищных накопительных кооперативов, сейчас 12 из них закрыто, еще 4 находятся на грани банкротства. Можно нарваться на мошенников, которые работают под маркой кооператива.

Они собирают деньги, а потом пропадают. Чтобы так не случилось, я тщательно проверяла информацию, прежде чем отдавать деньги.

Я получила выписку на 700 страницах. Вначале идет информация о кооперативе: официальное название и статус, юридический адрес, фамилия директора. Ниже — информация о пайщиках: фамилия, имя, отчество, ИНН и дата вступления в ЖНК.

Меня интересовало, как часто добавляются новые пайщики, поэтому я внимательно изучила даты вступления. Чем больше пайщиков, тем быстрее накапливаются деньги в паевом фонде и тем быстрее движется очередь.

В первое время в мой кооператив вступало не больше 10 человек в месяц. Накануне того, как туда вступила я, добавилось больше 30 человек. Я посчитала, что это хороший знак.

Значит, кооператив активно работает, люди ему доверяют.

Альтернатива ипотечному кредитованию: рассрочка, потребительский кредит, ЖНКПо ОГРН узнала, когда создан кооператив, по какому адресу зарегистрирован, фамилию директора

С моим кооперативом было все в порядке: в реестр внесен, отметок о неблагонадежности не имеет.

Альтернатива ипотечному кредитованию: рассрочка, потребительский кредит, ЖНКВ реестре ЦБ можно посмотреть отметки о неблагонадежности кооператива

Документы с сайта кооператива. После официальных документов я изучила организационные и внутренние документы кооператива. Их должны выкладывать на сайте, например в разделе «Информация». Скачайте их все и внимательно исследуйте.

Чтобы проверить добросовестность жилищного накопительного кооператива, сравните информацию из внутренних документов с официальными источниками, например юридический адрес.

Если адреса в уставе и выписке из госреестра не совпадают, возможно, это мошенничество.

Также сравните число пайщиков: если в годовом отчете пайщиков больше, чем поименно указано в выписке из госреестра, значит кооператив приписывает в отчет «мертвые души». С таким лучше не связываться.

ДокументЧто смотреть
Устав ЖНК Права и обязанности кооператива
Права и обязанности пайщиков
Какие взносы платят члены кооператива и в каком размере
Как выплачивают стоимость пая выбывшему члену кооператива
Положение о формах участия Как действует кооператив
Как стать пайщиком
Как в кооперативе рассчитывают стоимость жилья
Положение о паевом фонде Как формируется паевой фонд
На что тратят деньги из паевого фонда
Решение Банка России Под каким регистрационным номером жилищный накопительный кооператив включен в реестр ЖНК

Что смотреть

1. Права и обязанности кооператива
2. Права и обязанности пайщиков
3. Какие взносы платят члены кооператива и в каком размере

4. Как выплачивают стоимость пая выбывшему члену кооператива

Положение о формах участия

Что смотреть

1. Как действует кооператив
2. Как стать пайщиком

3. Как в кооперативе рассчитывают стоимость жилья

Что смотреть

1. Как формируется паевой фонд
2. На что тратят деньги из паевого фонда

Что смотреть

Под каким регистрационным номером жилищный накопительный кооператив включен в реестр ЖНК

Годовой отчет понятен и неспециалисту. В первом разделе находятся общие сведения: юридический и фактический адрес, сведения о руководителе, главном бухгалтере и членах правления. Эти сведения повторяют информацию из госреестра и устава, поэтому я просмотрела их бегло.

Со второго раздела начинается информация о состоянии дел в кооперативе. Эти сведения я изучила внимательнее. Из годового отчета узнала число пайщиков и количество выкупленных квартир, сумму общей задолженности пайщиков кооперативу и информацию о долгах самого кооператива перед пайщиками.

Альтернатива ипотечному кредитованию: рассрочка, потребительский кредит, ЖНКАльтернатива ипотечному кредитованию: рассрочка, потребительский кредит, ЖНКАльтернатива ипотечному кредитованию: рассрочка, потребительский кредит, ЖНК

Аудиторское заключение — это отчет на 56 страницах, но первая часть документа полностью дублирует бухгалтерский отчет.

Во второй части аудитор дает понятные объяснения по каждому пункту бухгалтерского учета: с каких средств кооператив получает доходы и на что тратит деньги пайщиков, используют ли в кооперативе заемные средства и вовремя ли расплачиваются с долгами, сколько квартир оплачено за год и сколько передано в собственность. Я прочитала весь отчет, но особенно заинтересовалась двумя разделами.

«Расходование активов». У кооперативов две финансовые корзины: в одну поступают вступительные и членские взносы пайщиков, в другую — паевые взносы.

Зарплата сотрудников кооператива, аренда помещения, коммунальные платежи должны оплачиваться из первой корзины. На деньги из второй кооператив покупает квартиры.

Я посмотрела в отчете, так ли это на самом деле. Оказалось, что все в порядке.

Аудиторское заключение подтвердило мое мнение, что кооперативу можно доверять.

Альтернатива ипотечному кредитованию: рассрочка, потребительский кредит, ЖНКАльтернатива ипотечному кредитованию: рассрочка, потребительский кредит, ЖНК

Отзывы из социальных сетей.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/installment-sale/

Альтернатива ипотеке: 7 реальных вариантов их плюсы и минусы

Для граждан, которые не могут позволить себе оплатить стоимость приобретаемого жилья сразу, ипотека – не единственный вариант улучшения жилищных условий. Существует несколько альтернативных вариантов покупки недвижимости, предусматривающих постепенный расчет с продавцом. Подробнее об альтернативе ипотеке читайте далее.

Альтернативные способы решения жилищной проблемы

Альтернатива ипотечному кредитованию: рассрочка, потребительский кредит, ЖНК

В ряде случаев оформление ипотечного кредита для потенциального покупателя жилья является невозможным. Причин может быть масса – негативная кредитная история, невозможность подтвердить свой доход, собрать полный пакет документов, нестабильность трудоустройства и т.д. В такой ситуации банк вряд ли захочет рисковать и связываться с таким заемщиком. Поэтому помимо ипотеки стоит рассмотреть и другие способы решения жилищной ситуации. Их довольно много, и каждый имеет свои плюсы и минусы.

Рассмотрим наиболее распространенные и популярные в РФ:

  • кооператив;
  • оформление нецелевого займа;
  • аренда жилья с его последующим выкупом;
  • лизинг квартиры;
  • государственные и региональные программы финансовой поддержки и помощи при покупке жилья;
  • корпоративная поддержка от работодателя;
  • накопление.

Рассмотрим каждый из перечисленных подробнее.

Кооператив

Жилищный кооператив представляет собой добровольное объединение людей с целью строительства квартир в многоквартирном доме. Выделяют 2 основных вида таких кооперативов:

Суть заключается в том, что пайщик вступает в кооператив, оплачивая вступительный взнос, и сразу может вселиться в квартиру.

Главной целью накопительного кооператива является не возведение жилья, а его покупка в уже готовом объекте путем объединения взносов участников.

После заселения в квартиру пайщик продолжит выплату взносов в размере и периодичности в соответствии с заключенным договором.

Он создается для строительства многоквартирного дома силами участников. Это привлекательный вариант построить жилье по одобренному проекту в выбранном районе города. Однако и риски здесь довольно высокие. После завершения строительства ЖСК, как правило, преобразуется в ТСЖ.

Выбор способа приобретения жилья в пользу жилищного кооператива обуславливается:

  • лояльным отношением к участникам;
  • относительно небольшим паевым взносом для закрепления конкретной квартиры за собой;
  • минимальным комплектом документов;
  • отсутствием созаемщиков, поручительства и залога;
  • возможность личного контроля за ходом строительства;
  • внесением платежей частями в рамках индивидуального графика.

Как правило, участие в ЖСК не является чистой формой рассрочки, так как пайщик должен будет выплатить проценты (хоть и небольшие – 2-3% годовых), которые пойдут на текущие расходы кооператива и ТСЖ в последующем.

Недостатками рассматриваемого варианта покупки недвижимости являются:

  • меньший по сравнению с ипотекой срок возврата стоимости квартиры (обычно до 10-15 лет);
  • высокая вероятность удорожания строительства и иных затрат в период погашения долга;
  • наличие пробелов в действующих нормативно-правовых актах РФ, регулирующих деятельность ЖСК;
  • сложная процедура выхода из кооператива.

Приведенные плюсы и минусы должны поставить перед потенциальным покупателем вопрос о возможных рисках и сравнению с другими способами приобретения недвижимости.

Нецелевой займ

Оформление нецелевого кредита – еще одна альтернатива ипотеке. Те, клиенты, которые не желают брать займ на длительный срок, отдавать приобретаемую квартиру в залог банку, могут оформить обычный потребительский кредит.

Многие российские банки предлагают сегодня массу программ кредитования с размером заемных средств до 5-10 миллионов рублей, по которым не потребуется поручительство или передача имущества в залог.

Главным минусом такого варианта является высокая процентная ставка. Которая не сравнится с ипотечными кредитами. Ее среднерыночное значение составляет примерно 16-19% годовых.

Однако покупателям недвижимости, которые планируются быстро рассчитаться с банком, оформление такого займа будет логичнее и целесообразнее, так как не нужно тратить много времени на обременение жилья, затем его снятие и иные необходимые процедуры (например, оценку).

Аренда с выкупом

Такой способ покупки жилья не получил массового распространения в нашей стране. Связано это, прежде всего, с популярностью схемы среди мошенников.

Сама идея аренды квартиры с ее последующим выкупом очень привлекательна, особенно среди семей с недостаточной платежеспособностью.

Если внимательно подойти к оформлению документов, то можно взаимовыгодно договориться с собственником недвижимости.

Также отдельно обговаривается характер и размер выплат. Многие владельцы квартир готовы пойти на уступки в вопросе оплаты, особенно если жилье находится в отдаленных районах или арендатор является неплохим знакомым или родственником.

С помощью выкупа снимаемой квартиры можно приобрести неплохой вариант на вторичном рынке. К тому же, при длительном сроке аренды семьи с детьми привыкают к одному району, посещают детские сады и школы. Остаться в этой же квартире будет для них дополнительным преимуществом.

Читайте также:  Объект страхования (object insured) - что это, понятие, виды

Лизинг квартиры

Лизинг квартиры для частных лиц – финансовый инструмент, крайне непопулярный в РФ. По сути это долгосрочная аренда с правом последующего выкупа.

Подписывая договор лизинга, лизингополучатель получает жилье в пользование на длительный срок. Лизингодателем является строительная компания или агентство. Когда срок заключенного договора подойдет к концу.

Лизингополучатель может его продлить или выкупить квартиру по остаточной стоимости.

Лизинговая сделка в своей финансовой составляющей очень выгодна, так как процентная ставка составляет всего 2 – 6% годовых, что существенно ниже ставок по ипотеке. Но среди российских лизинговых компаний подобные сделки встречаются не часто.

Поддержка государства

Из государственного и региональных бюджетов в целях поддержки отдельных категорий российских граждан выделяются средства, которые направляются на оказание им помощи для улучшения жилищной ситуации. Такая поддержка может быть в форме:

  • субсидий (в %-ном соотношении от рыночной стоимости квартиры);
  • безвозмездной материальной помощи (например, материнский/семейный капитал);
  • льготных ипотечных займов (например, в 2020 году можно оформить ипотеку со ставкой 6% годовых и даже ниже);
  • социальных займов (обычно доступных малоимущим, многодетным семьям, работникам бюджетных организаций, которым государство или регион е стоимость жилья полностью за исключением суммы начисленных процентов).

Надо сказать, что далеко не в каждом субъекте РФ можно получить такую поддержку. В большей мере это относится к социальным ипотечным займам и субсидий. Только небольшое количество регионов реализуют такие программы (например, социальная ипотека для жителей Московской области).

Поддержка работодателя

Корпоративная поддержка по аналогии с рассмотренными выше вариантами также является реальным способом купить жилье на льготных условиях.

Некоторые работодатели (в основном крупные компании и холдинги федерального и регионального значения) оказывают финансовую поддержку своих сотрудников, выдавая им льготные кредиты, субсидии, строя жилье или предоставляя его в аренду.

Ставки по корпоративной ипотеке обычно не высоки и намного ниже банковских показателей.

Ярким примером является ипотека для работников РЖД, где сотрудники могут оформить займ под 2-6,5% в год. Используя такой инструмент, компания стимулирует и мотивирует действующих сотрудников, а также создает вакантные месте по дефицитным направлениям (как правило, техническим и инженерным).

Варианты накопить

Использование накоплений – вариант для терпеливых покупателей, а также для людей, у которых жилищный вопрос не стоит остро. Простые меры экономии и оптимизации семейного бюджета помогут высвободить дополнительные средства, которые в дальнейшем можно будет использовать в качестве оплаты части стоимости жилья.

Молодые люди и семьи к такому варианту приобретения жилья не склонны по объективным причинам. Желание жить отдельно от родителей и рожать детей являются главными причинами использования ипотеки.

Где взять деньги на ипотеку

Альтернатива ипотечному кредитованию: рассрочка, потребительский кредит, ЖНК

У каждого человека и семьи могут быть разные ситуации. Поэтому вариантов поиска денег на ипотеку может быть множество. Речь здесь конечно идет о первоначальном взносе, который потребуется оплатить заемщику на начальной стадии заключения договора. Обычно его величина составляет минимум 10%. Не у каждого заемщика в наличии имеются такие деньги.

Наиболее распространенными вариантами получения денег на первый взнос являются:

  • оптимизация семейного или личного бюджета;
  • продажа имущества (в первую очередь ненужного);
  • займ у родственников/друзей;
  • использование мер господдержки (например, материнский капитал можно направить на оплату первого взноса).

Брать кредит на внесение первоначального взноса крайне не рекомендуется, так как это совершенно невыгодно, и к тому же, может быть расценено банком, как фактор недостаточной платежеспособности клиента.

Альтернативная сделка с ипотекой

Распространенной является ситуация, когда при покупке нового жилья продается старое. Это и называется «альтернативной сделкой». Все вполне логично – семья решает улучшить свои жилищные условия, уже имея в собственности квартиру, однако полной суммы для оплаты новой квартиры нет. Для этого она обращается в банк для оформления ипотеки.

По сравнению со стандартной схемой ипотеки альтернативная сделка с ипотекой имеет несколько больше шагов. Процесс выглядит следующим образом:

  1. Продавец (будущий заемщик) ищет покупателя на свое жилье и в случае согласия сторон получает от него аванс.
  2. Подыскивается новая квартира, которая будет приобретаться с помощью альтернативной сделки.
  3. Полученный в первом пункте аванс клиент передается продавцу нового жилья (все авансы обязательно отражаются в авансовом договоре).
  4. Подается кредитная заявка в банк с требуемым пакетом документов, проводятся все необходимые проверки.
  5. В случае положительного исхода дел заключается договор купли-продажи с регистрацией в Регпалате или МФЦ.
  6. Расчет обычно производится с помощью депозитарных ячеек в банке (покупатель первой квартиры размещает в ячейке сумму по договору, которые получает продавец второй квартиры). Доступ к ячейкам появится только после регистрации сделки.
  7. Одновременно между заемщиком и банком заключается кредитный договор и на приобретаемую квартиру накладывается обременение.
  8. Клиент получает купленную квартиру по акту приема-передачи.

Рассмотренный процесс довольно сложный организационно и юридический, но по времени все осуществляется практически одномоментно.

Ипотечный кредит – не единственный способ решить насущные жилищные проблемы.

Помимо ипотеки можно рассматривать участие в ЖСК, заключение договора лизинга, оформление нецелевого займа, аренду жилья с его последующим выкупом, материальную помощь от государства или работодателя, а также простые варианты экономии и оптимизации бюджета семьи.

Выбор конкретного способа зависит от сложившейся ситуации и потенциальной выгоды. Важно перед тем, как воспользоваться конкретным способом все внимательно изучить, продумать и просчитать.

Задавайте ваши вопросы в х. Мы будем рады ответить на них. К вашим услугам всегда наш онлайн-юрист. Запишитесь к нему на бесплатную консультацию прямо сейчас, чтобы получить профессиональную поддержку и решить ваш жилищный вопрос.

Будем признательны за оценку поста, лайк и репост. Расскажите, а как вы решили свой вопрос с жильем? Получилось ли обойтись без ипотеки?

Источник: https://ipotekaved.ru/alternativa/ipoteke.html

Какая есть альтернатива ипотеке — программы и способы решения вопроса с жильем

Ипотека является одним из самых распространенных способов покупки квартиры. Практически каждый банк предлагает один или несколько вариантов для разных категорий граждан.

Это действительно достаточно выгодный и удобный способ приобретения жилья, однако не единственный. Прежде чем идти в банк за ипотекой, следует рассмотреть и другие возможности.

Вероятно, для кого-то они окажутся более привлекательными.

Варианты приобретения жилплощади

Средства массовой информации, в частности «Российская газета», называют альтернативой ипотеке специальные льготные выплаты, разработанные правительством в рамках государственной программы «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами».

Но их проблема в том, что если у гражданина или целой семьи вообще нет средств для покупки недвижимости, этого льготного субсидирования без оформления ипотеки на покупку жилья не хватить. Есть иные способы не прибегать к ипотечному кредитованию и колоссальным переплатам за жилье.

О них пойдет речь далее.

Долевое строительство

Долевое строительство — это покупка квартиры в доме, который еще не построили. Гражданин вносит первоначальный взнос, а также ежемесячные платежи по остатку суммы до сдачи дома.

Покупка квартиры от застройщика может быть более выгодной, особенно на начальных этапах строительства здания, так как фактически покупатель забирает квартиру по себе стоимости без доплат.

Однако также этот способ имеет множество рисков, связанных с недобросовестными застройщиками, которые могут не сдать дом вовремя, или не построить его совсем.

Покупка квартиры через кооператив

Такой способ напоминает долевое строительство, так как покупка оформляется через застройщика будущими жильцами, которые вносят оговоренные по договору платежи.

Основной разницей становится тот факт, что покупка через кооператив проводится в уже готовой новостройке. Сразу после покупки гражданин может въехать в свою квартиру и продолжать оплачивать ежемесячные платежи.

Рисков с недобросовестным продавцом намного меньше, однако итоговая стоимость может быть несколько выше, чем при долевом строительстве.

Аренда с последующим выкупом

Аренда с последующим выкупом — один из самых привлекательных методов приобретения жилья. Покупатель сразу заселяется в квартиру. При этом вместо обычно оплаты аренды ежемесячные платежи идут в счет покупки жилья.

Процентные ставки по таким сделкам самые низкие, но эта разновидность приобретения жилья не популярна в России.

Очень малая часть продавцов согласны на такие условия, поэтому покупателю придется потратить много сил на поиск подходящего арендодателя.

Лизинг недвижимости

Лизинг квартиры является разновидностью аренды жилья с последующим выкупом. Однако продавцом в случае с лизингом, может стать только юридическое лицо. Арендодатель составляет с продавцом договор на долгосрочную аренду жилья. При этом оплата аренды идет в ход погашения стоимости квартиры под определенный процент.

В конце срока аренды гражданин может либо продлить договор аренды-лизинга, либо полностью погасить остаток суммы для покупки недвижимости.

Как и в случае с арендой с последующим выкупом этот способ применяется крайне редко, так как в России практически нет организаций, которые занимаются лизингом недвижимости с частными лицами.

Использование нецелевого кредита

Нецелевой кредит можно назвать подвидом ипотеки, так как деньги для покупки жилья гражданин берет у банка.

Не все банковские организации предоставляют возможность получения большой суммы в качестве нецелевого кредита. Кроме того, такие займы имеют достаточно невыгодные условия по сравнению с ипотечным кредитованием.

Кроме высокой процентной ставки стоит учитывать и срок возвращения платежа, который обычно не превышает 10-15 лет.

Помощь государства

Граждане, которые работают на государственных должностях, имеют право на получение бесплатного жилья. Однако очередь на такую недвижимость движется настолько медленно, что надеяться на льготную квартиру можно в лучшем случае к пенсии.

Вместо бесплатной квартиры государство проводит различные акции и программы, благодаря которым можно приобрести жилье по льготной цене. Такими являются материнский капитал, поддержка детей-сирот, субсидии для многодетных семей или иных льготных категорий граждан.

Стоит помнить, что поддержка государства — это способ уменьшить стоимость квартиры, но основную сумму придется выплачивать из собственных сбережений или кредитов.

Помощь работодателя

Некоторые крупные корпорации предоставляют своим сотрудникам особые условия для приобретения квартир.

Как правило, квартиры в новостройках изначально приобретаются самой организацией за счет собственных средств, после чего распределяются между сотрудниками по льготной цене. Получить квартиру с поддержкой работодателя намного проще, чем с помощью государственных программ.

Однако стоит отметить, что не все крупные предприятия предоставляют такую услугу. Кроме того, для получения квартиры сотрудник должен проработать определенное количество лет.

Использование собственных сбережений

Покупка квартиры любым способом предполагает, что гражданин в конечном итоге потратит из собственных средств не только стоимость самого жилья, но и комиссию за «рассрочку» платежей. Поэтому покупка из собственных сбережений кажется более продуманным методом приобретения недвижимости.

Необходимо грамотно распределить бюджет и снизить расходы, чтобы ежемесячно откладывать значительную сумму. Существенным недостатком этого метода является инфляция. Сбережения будут обесцениваться, а стоимость недвижимости — расти.

Из-за этого мечта о покупке жилья за счет собственных средств может так и остаться несбыточной.

Заключение

Покупка жилья с помощью ипотечного кредитования — ответственный и затратный шаг, поэтому прежде чем заключать сделку, стоит хотя бы задуматься об альтернативных вариантах.

Возможно, ипотека в итоге окажется самым надежным и правильным, но существуют граждане, которые оценят по достоинству и другие способы.

Читайте также:  Регресс и суброгация в титульном страховании - порядок, правила, сроки

Ведь есть и более дешевые варианты приобретения жилья, несмотря на допустимые риски.

Источник: https://insur-portal.ru/mortgage/alternativa-ipoteke

Жнк как альтернатива ипотеки

Становясь членом кооператива, вам не нужно платить высокую ставку по кредиту. Недостающую сумму денег вам предоставляет не банк, а другие участники организации. Насколько это выгодно?

Альтернативы ипотечных схем практиковались в России еще в XIX веке. В то время группа энтузиастов организовывала так называемый «кооператив», и своими силами выкупала или строила для каждого своего члена квартиру в определенном доме. Именно оттуда пошло такое понятие как «кооперативный дом», то есть тот, который построен на коллективные деньги.

Как правило, в дальнейшем кооператив брал на себя функции обслуживания дома – создавалась собственная жилконтора. Последние три десятилетия кооперативные дома сначала были весьма популярны, потом с приходом ипотеки интерес к такому виду получения жилья стал затухать.

И сегодня, когда ипотечные кредиты выглядят не совсем выгодными, некоторые начинают искать альтернативные способы рассрочки выплат по желанным квадратным метрам.

Одной из распространенных сегодня альтернатив ипотечному кредиту является жилищный накопительный кооператив (ЖНК).

Это некоммерческая организация, которая занимается сбором паевых взносов со своих членов и даёт возможность каждому из них купить жилое помещение. Зачастую это квартиры на вторичном рынке.

Расцвет появления в России жилищных накопительных кооперативов пришёлся в 2005 году, после принятия федерального закона от 30 декабря 2004 года № 215-ФЗ «О жилищных накопительных кооперативах».

Схема ЖНК такова. Желающий получить квадратные метры вступает в ряды кооператива – для этого необходим только паспорт, вносит минимальный первоначальный взнос и берёт на себя обязательство вносить фиксированные ежемесячные паевые взносы, оговоренные для каждого ЖНК заранее.

Эти средства кооператив тратит на приобретение или строительство жилого помещения.

Также деньги уходят на страхование, содержание, ремонт жилого помещения, оплату коммунальных услуг, обслуживание и погашение привлеченных кредитов и займов, уплату налогов, сборов и иных обязательных платежей.

Когда общая сумма вложенных средств составит порядка 50% от стоимости жилья и завершится необходимый период накопления (минимум 2 года), член кооператива получает из общей кассы средства на покупку жилья для себя.

Оставшиеся деньги он возвращает в течение 10-15 лет. Как только он полностью рассчитался с кооперативом, жилье переходит ему в собственность.

Квартира остаётся в собственности кооператива до того периода пока заёмщик не выплатит полную стоимость жилья.

Популярность ЖНК, по крайней мере, на два порядка ниже, чем у рынка ипотеки.

В условиях высокой инфляции величина необходимых для получения жилья взносов растёт на 20-30% в год, а риски, связанные с функционированием самих таких кооперативов, высоки.

Это, по сути, аналоги малых предприятий, контролировать которые государству сложнее, чем крупные банки, заинтересованные в установлении долгосрочных надёжных контактов с финансовыми властями.

Преимущества и недостатки

Несмотря ни на что, существует ряд преимуществ ЖНК перед ипотекой. Прежде всего, это низкие проценты по заёмным средствам. Ставка по рублёвому кредиту в кооперативе составляет 5-7% годовых против 12-19% в коммерческих банках. Также значительно дешевле вам обойдутся дополнительные расходы при получении займа.

Например, первоначальный взнос в банке – это 15-20% от стоимости квартиры, а в ЖНК вам требуется внести не более 15-20 тыс. рублей. Кроме того, при вступлении в кооператив вам не требуется собирать стопки документов на кредит и подтверждать свои доходы – этого по закону ЖНК не имеет права требовать. Есть ещё один приятный бонус.

У членов ЖНК есть возможность зачесть имеющееся жилье или, к примеру, жилищный сертификат в качестве взноса в кооператив.

Из минусов ЖНК можно отметить ограниченный срок займа. Например, чтобы получить рассрочку на 10 лет необходимо выдержать период накопления в 6,5 года, на 15 лет – 10 лет и т.д.

Данное ограничение лишает членов получения нового жилья сразу, заплатив только часть его стоимости. В коммерческих банках срок выплаты кредита может достигать до 30 лет.

Кроме того, до полной выплаты финансовой помощи, полученной в ЖНК, член кооператива не является собственником жилья.

Риски и альтернативы

Коллективная ответственность за возможные убытки не позволяет предъявить претензии непосредственно к организаторам ЖНК, инфляционные и собственно финансовые риски не контролируются, при этом пайщиком.

Такая система работает при низком уровне инфляции, низких темпах роста цен на жилье и в условиях стабильной системы контроля инвестиционных рисков, выстроенной, к примеру, в Германии.

Но и там, риски ускорения инфляции, в ближайшие годы, вероятно, снизят привлекательность подобных структур.

Существуют и другие альтернативы ипотеке, например, кредитный потребительский кооператив граждан или потребительский кредит. Эксперты рекомендуют обратить внимание на безрисковые способы получения жилищных займов. Например, накопление средств на счёте в банке, инвестиции этих средств согласно своим знаниям и умениям в различные финансовые инструменты или в реальный бизнес.

Совет Сравни.ру: Если у вас нет возможности вступить в кооператив, то оформите ипотеку. Найти предложения с минимальной переплатой с помощью этого ипотечного калькулятора.

Источник: https://www.Sravni.ru/ipoteka/info/kollektivnaja-ipoteka/

Ипотека, «альтернатива» или потребительский кредит?

О России говорят — страна нищих собственников. Большинство граждан владеют недвижимостью, правда, далеко не лучшего качества. Но даже скромная квартира может стать важным средством улучшения жилищных условий. Как использовать этот капитал?

Поможем узнать реальные ставки и получить решение по ипотеке, не выходя из дома!

Можно продать старое жилье и досрочно погасить ипотечный кредит, взятый на покупку новой квартиры. Это самый распространенный способ быстро избавиться от кредитной повинности.

Более простая схема, когда сначала продается старая квартира, а потом покупается новая, несет дополнительные траты: придется временно снимать квартиру и склад для мебели, теряя на этом немалые деньги.

Другой вариант гораздо популярнее — это так называемая «альтернативная» сделка, когда продажа старого и покупка нового жилья происходят одновременно, а в цепочке участвует несколько квартир. Что же выгоднее — ипотека или «альтернатива»?

Ты — мне, я — тебе

Цепочки бывает крайне трудно увязывать на нестабильном рынке: выпадение одного звена из-за каприза собственника или очередного ценового скачка приводит к развалу всей схемы. Но даже в моменты рыночного затишья у альтернативных сделок есть свои недостатки.

«Альтернатива» — это во многом пережиток социализма, суррогат дорыночных обменных операций, с той разницей, что происходит пакетное оформление взаимосвязанных сделок купли-продажи.

При этом вы почти никогда не обмениваете квартиры напрямую, а значит, не знаете, кому и за сколько продали и у кого и за сколько купили.

Торг при цепочке проблематичен: неясно, с кем торговаться. Также неясно, с какой суммы платить комиссию риэлтору.

Живые деньги зачастую вносит лишь один участник цепочки, и эта информация не разглашается.

Помимо непрозрачности финансовой стороны альтернативной сделки проблемой для клиента является отсутствие гибкости в сроках экспозиции старой квартиры и искусственная узость рынка при покупке новой.

По мнению Владимира Лопатина, председателя совета директоров компании «ВСК-Ипотека», «короткий ипотечный кредит — это вполне разумный способ избежать альтернативной сделки». У риэлторов обычно иное мнение.

«Альтернативная сделка выгоднее и проще для клиента, чем короткая ипотека, при условии, что с ним работает профессиональный риэлтор», — считает Константин Шибецкий, директор отделения компании «МИЦ-Недвижимость».

Конечно, грамотный риэлтор может решить любую задачу, но все перечисленные нюансы бартерной сделки в совокупности могут вести к потере денег по сравнению с чистой продажей и покупкой. Хотя и плюс, конечно, есть: меньше хлопот.

Надо признать, что на практике альтернативные сделки гораздо популярнее, чем схемы с ипотекой, во всяком случае, на таких мегарынках, как Москва. Народ голосует за «альтернативу».

Ломбардная ипотека

Для тех, кто все же не желает участвовать в цепочках даже под руководством хорошего риэлтора, существует особый ипотечный продукт, основанный на залоге не покупаемого, а продаваемого жилья.

Его суть заключается в том, что заем берется на короткий срок и используется для приобретения новой недвижимости. После переезда старую квартиру можно продать из-под залога, расплатившись за счет этого с банком.

Есть вариант, при котором залог просто переносится со старого жилья на новостройку.

«В России такие кредиты принято называть ломбардными, — поясняет Галина Костышева, начальник управления ипотечного кредитования Абсолют Банка, — заемщики закладывают имеющееся в собственности жилье и получают наличные. Если кредит выдается на приобретение конкретной новостройки и эта цель прописана в договоре, то банком будет произведено переоформление залога на новую квартиру».

Смена объекта залога совершается только при согласии банка. Однако в случае отказа отчаиваться не стоит, поясняет К. Шибецкий, можно заложить новую квартиру в другом банке для того, чтобы погасить старый долг.

Большим плюсом кредита под залог существующей недвижимости (а это необязательно продаваемая квартира) являются более «тепличные» условия для заемщика. В частности, как заверила Мария Зенина (Связь-Банк), начальный взнос может быть даже нулевым.

Ломбардный кредит не обязательно короткий, хотя именно он дает возможность быстро расплатиться при необходимости.

«На продажу из-под залога не влияет то, через какое время после получения денег вы решите квартиру продать, — говорит Андрей Владыкин, руководитель департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость». — Главное — согласие банка и наличие покупателя».

Спорным является вопрос о том, нужен ли дополнительный дисконт, чтобы убедить покупателя связываться с заложенной квартирой. Раньше люди от таких вариантов шарахались.

Представьте, что вам показывают квартиру, а потом между делом сообщают: «Да, чуть не забыл, квартира в залоге…» Сейчас, по словам А.

 Владыкина, схема продажи ломбардных квартир хорошо отлажена, поэтому и скидки по стоимости невелики.

Переезд за счет государства

Самый выгодный на сегодня ипотечный продукт с коротким сроком погашения предлагается не банками, а государством. АИЖК в партнерстве с АРИЖК (Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов) реализует программу «Переезд», которая является настоящим подарком для тех, кто хочет купить новое жилье за счет старого при переезде из моногородов и других проблемных районов страны.

Целевой заем, предназначенный для переезда, выдается сроком на один-два года и не требует никаких ежемесячных платежей. Погашение происходит единовременно после завершения продажи старого жилья. По словам В.

Лопатина («ВСК-Ипотека»), уникальность этой программы еще и в том, что заемщик может одновременно получить второй ипотечный кредит с залогом приобретаемой квартиры.

Поскольку отсутствуют ежемесячные платежи, то наличие первого займа не влияет на размер дохода заемщика, а значит, не мешает получить дополнительный кредит.

Потребительский кредит

Если на покупку квартиры не хватает относительно небольшой суммы, то альтернативой ипотеке может быть потребительский кредит. Многие считают, что короткий потребительский кредит выгоднее, чем длинный ипотечный. Ежемесячные выплаты на пару тысяч рублей выше, чем при ипотеке, зато квартира не оформляется в залог.

Защитники ипотеки указывают на ошибочность этого аргумента. Потребительские проценты существенно выше, чем ипотечные. Кроме того, длинный ипотечный кредит легко «укоротить» при необходимости.

«Нет никакого смысла брать короткий и дорогой потребительский кредит, если можно взять длинный и дешевый ипотечный, а затем погасить его досрочно в любое удобное время без всяких штрафных санкций», — утверждает В. Лопатин.

Делайте ваши ставки

Ставка по ипотеке всегда ниже, хотя в ряде случаев разница действительно незначительная. Так, в Связь-Банке самый дешевый потребительский кредит на сумму до 3 млн руб. предлагается по ставке всего 12,9%.

Но подобное предложение — большая редкость. В том же Связь-Банке такая ставка доступна только сотрудникам компаний-партнеров и бюджетных организаций. Обычно же потребительский кредит обходится на 6–7% дороже.

«Сумму до 500 тыс. руб. лучше брать через потребительский кредит, все, что свыше, — в ипотеку», — советует Г. Костышева (Абсолют Банк). «Разница в процентной ставке между потребительским и ипотечным кредитом доходит до 10%, средний показатель — 6–7% годовых, — говорит она.

 — Накладные расходы на оформление ипотечного кредита не превышают 1,5% (страхование, оценка недвижимости, нотариальные заявления). Таким образом, ипотечный кредит, безусловно, более выгоден. Он является обеспеченным и целевым, то есть выдается под залог и на приобретение жилья.

Напротив, потребительский кредит не предполагает отслеживание цели использования и, как правило, может быть обеспечен разве что поручительством физического лица. Отсюда и разница в ставках».

Плюсом потребительского кредита является более простая процедура и быстрота оформления. Ипотечный кредит крайне редко удается оформить меньше чем за две недели. А.

 Владыкин («НДВ-Недвижимость») говорит: «При ипотеке есть расходы на оценку объекта залога, и необходимо время на подготовку документов по квартире, а также на оформление и снятие обременения».

В то же время у ипотечного кредита ниже ставки, поэтому достаточно крупную сумму (1 млн руб. и выше) лучше брать по ипотеке.

Еще более убедительны подсчеты, которые предлагает К. Шибецкий («МИЦ-Недвижимость»): «Ипотечный кредит в 1 млн руб. на 1 год при ставке 9,9% с учетом расходов на оценку и страховку обойдется примерно в 77 тыс. руб. Аналогичный потребительский кредит со ставкой 19% годовых потребует за один год переплаты в размере 307 тыс. руб. только за счет процентов».

Поможем узнать реальные ставки и получить решение по ипотеке, не выходя из дома!

Источник: https://www.cian.ru/stati-ipoteka-alternativa-ili-potrebitelskij-kredit-217461/

Ссылка на основную публикацию