Условная франшиза — что это, когда это выгодно, пример расчета

Главная » Страхование » Страховые выплаты

Слово «франшиза» произошло от французского franchise, что в переводе означает льгота, привилегия.

Франшиза является неотъемлемым элементом любого страхового договора и определяет невозмещаемую часть ущерба.

Есть несколько видов франшиз в страховании.

Динамическая, временная и высокая франшизы встречаются весьма редко.

Основными видами являются условная и безусловная.

Рассмотрим их на примере.

Допустим, вы решили что-то застраховать. Например, дом.

• Согласно договору, в случае если ваш дом сгорит от пожара, страховщик обязуется возместить вам понесенный ущерб.
• Но устанавливается некий ограничитель.
• Этот ограничитель и есть невозмещаемая часть ущерба, или франшиза.

Условная франшиза

Как она определяется? Условная франшиза может быть выражена либо каким-то процентом от страховой суммы, либо точной, фиксированной суммой в какой-либо валюте.

1. Каков будет размер франшизы, решает сторона, предоставляющая вам страховую услугу и, конечно, не без вашего согласия.
2. Никогда не стоит забывать, что с юридической точки зрения, поставив свою подпись на договоре, вы соглашаетесь со всеми указанными в нем условиями.
3. Тем более не стоит забывать внимательно прочесть договор, даже если речь идет о сделке на тысячу рублей.

Конкретный пример, объясняющий суть условной франшизы в страховании

Если ваше застрахованное имущество пострадало, в любом случае будет производиться экспертная оценка ущерба.

• Зато, если определенная экспертизой сумма ущерба превышает размер франшизы, вы получите страховое возмещение в полном объеме.
• Например если страховая сумма 100 000 рублей, условная франшиза 1% от страховой суммы (для 100 000 – это 1000 рублей), а фактический ущерб 999 рублей, то вы не получите ни одного рубля возмещения.
• Но, если фактический ущерб составит 1100 рублей, вы получите полную компенсацию в 1100 рублей, поскольку сумма ущерба превышает сумму условной франшизы.

1. 
2. Как сэкономить при оформлении франшизы в полисе КАСКО-все ее плюсы и минусы
3. Обязательно ли оформлять КАСКО при покупке автомобиля в кредит в этой СТАТЬЕ

Безусловная франшиза

Безусловная франшиза работает немного иначе.

Её размер вычитается из суммы ущерба.

Конкретный пример:

• Если при страховой сумме 100 000 рублей по договору страхования установлена безусловная франшиза в качестве конкретной суммы в 1000 рублей, то при размере ущерба, меньшем, чем 1000 рублей, компенсация, как и при условной франшизе, не выплачивается.
• Но если с теми же условиями размер ущерба будет 1100 рублей, компенсация, которую вы получите, составит всего 100 рублей, поскольку из суммы ущерба вычитается размер фиксированной безусловной франшизы (1000 рублей).
• В то же время, если страховая сумма составляет 100 000 рублей и при заключении договора была определена безусловная франшиза как процент от возможного убытка (допустим, 1%), а убыток опять-таки составил 1100 рублей, размер компенсации, которую вы получите, – 1089 рублей, ведь из суммы ущерба (1100 рублей) был вычтен 1%, то есть 11 рублей.

Временная франшиза

1. Теперь давайте рассмотрим временную франшизу.
2. При наличии такого вида франшизы в договоре вы не можете рассчитывать на получение страхового возмещения в случае, если оговоренное обстоятельство, приведшее к возникновению страхового случая, произошло раннее установленного срока.

3. Часто временная франшиза используется в сфере медицинского страхования во избежание мошенничества со стороны клиента.
4. К примеру, человек знает, что его организм заражен инфекцией и нарочно идет заключать с компанией договор, в котором страхует себя от этой инфекции.

• Но если в договоре указана временная франшиза, скажем на 30 дней, то провернуть такую махинацию будет значительно сложнее.
• Еще один пример, более простой: в страховом полисе на случай потери работы указана временная франшиза, составляющая, к примеру, 30 дней.
• Это значит, что если клиент потеряет работу, то это еще не страховой случай.
• Но если он не найдет новую работу в течение тридцати дней, то на тридцать первый день страховщик будет обязан выплатить ему возмещение.

Динамическая франшиза

При динамической франшизе сумма ущерба, который не подлежит возмещению страховщиком, постепенно изменяется.

В разных компаниях структура такой франшизы может отличаться.

Вот пример динамической франшизы:

• Первый страховой случай компенсируется полностью.
• Вторая выплата по страховому случаю – на 5 % меньше суммы фактического убытка;
• третья – на 90 % от суммы ущерба, четвертая – на 85 % и так далее.

Высокая франшиза

Также встречается так называемая высокая франшиза.

1. Обычно уровень такой франшизы в наше время начинается со ста тысяч долларов США.
2. Суть такой франшизы в том, что страховая компания сразу возмещает клиенту убыток, если произошел страховой случай.
3. После восстановления имущества клиент возвращает страховщикам сумму в размере франшизы.
4. Одним из преимуществ высокой франшизы является обязанность стороны, предоставляющей страховые услуги, защищать интересы своего клиента в суде.
5. Также в числе редких видов числятся такие, как льготная и регрессивная франшизы.

Льготная франшиза

Льготная франшиза – это когда при заключении договора сразу же оговаривается ряд таких страховых случаев, при которых франшиза не будет использоваться компанией.

Один из примеров таких возможных исключений – ДТП, в котором виноват не владелец полиса данной компании, а водитель другого автомобиля.

• 
• Новые правила страхования ОСАГО — что делать если вы попали в аварию, какой ущерб и в каком размере вам возместят, если в происшествии виноват водитель другого автомобиля
• Зачем нужен полис ДСАГО ТУТ
• Откуда берется повышающий коэффициент ОСАГО после ДТП: //auto/osago/tarify-i-koehfficienty.html

Регрессная франшиза

И, наконец, регрессная франшиза.

Идея о её создании и использовании именно при оформлении полиса обязательного страхования автогражданской ответственности была озвучена в 2013 году, и, вполне возможно, совсем скоро она станет функционировать.

• во-первых, клиент сам выбирает размер франшизы, хотя, возможно, и в рамках определенного диапазона (например, от 5 и до 40 % от суммы страхования);
• во-вторых, от размера франшизы прямо пропорционально зависит цена полиса (чем выше франшиза, тем ниже цена);
• в-третьих, если по вине клиента нанесен материальный ущерб третьему лицу, страховая компания возмещает убытки пострадавшему, а затем взыскивает франшизу со своего клиента.

1. В целом такое нововведение, по мнению экспертов, будет иметь немало плюсов и минусов.
2. Все основные типы франшиз перечислены.
3. В тех или иных компаниях конкретные условия франшиз могут отличаться в мелочах, но основной принцип франшизы везде будет общий для всех видов.
4. Главное – всегда тщательно изучайте договор и каждый из предложенных вам вариантов полиса.
5. Помните, франшиза – это далеко не всегда попытка компании объегорить вас!
6. Если вы подойдёте к её выбору обдуманно, тщательно взвесив все за и против, франшиза может стать для вас очень выгодной.

Источник: https://StrahovkuNado.ru/insur/pay-insur/franshiza-v-strakhovanii.html

Расчеты по франчайзингу

Одноразовый взнос 

Паушальный взнос уплачивается один раз и по своей сути является «входным билетом» в бизнес.

В максимальном варианте он включает в себя:

• компенсацию реальных расходов франчайзера на создание франшизы;
• компенсацию будущих расходов на обучение персонала франчайзи;
• плату за поставляемое оборудование, если поставка предусмотрена договором;
• прибыль франчайзера. 

Объясняется это тем, что паушальный взнос относительно общей стоимости проекта невелик, и если партнер даже столь небольшую сумму не сумел самостоятельно заработать, то это указывает на дефицит предпринимательских и управленческих качеств у данного человека. 

В  свою очередь, это повышает риск коммерческого неуспеха самой франшизы и необходимость усиленного консалтинга данного партнера, а, следовательно, и повышенных затрат франчайзера. И эти расходы нужно учесть при определении  паушальной суммы. 

Некоторые франчайзеры предпочитают минимизировать паушальный взнос или даже сделать его нулевым, чтобы максимально ускорить создание сети. Но надо понимать, что такая сеть будет состоять из слабых партнеров. 

Другие франчайзеры сразу закладывают в паушальный взнос свою значительную прибыль, умышленно повышая стоимость входа в их бизнес. 

В среднем паушальный взнос составляет  3-4 % стоимости всего проекта. 

Периодические платежи 

Роялти являются периодическими платежами и могут иметь фиксированный или плавающий размер. В договоре выбирается либо один вид, либо другой. 

Эта плата периодически взимается с партнера за то, что он использует предоставленные ему технологии для извлечения прибыли. Соответственно, на себестоимость франчайзинговой деятельности можно отнести расходы по контролю за деятельностью партнера, а также расходы из перечня паушального взноса, если они не были компенсированы полностью. 

Фиксированный размер роялти практически не находит применения, поскольку деятельность партнера не настолько детерминирована, чтобы определить эту сумму. 

Исходя из экономической сущности франчайзинга, наиболее правильной была бы привязка суммы плавающего периодического платежа к величине чистой прибыли, полученной франчайзи за счет использования франшизы. То есть, фанчайзер делится своей прибылью с тем, с помощью кого эта прибыль получена. 

Однако, такой способ расчета по франчайзингу неминуемо приводит к конфликтам, поскольку партнер имеет много скрытых способов извлечь прибыль. 

Исторически сложилось так, что размер роялти исчисляется не из прибыли, а из дохода. То есть, с оборота.

Такой способ полностью исключает возникновение споров, поскольку любая программа учета показывает выручку. Доступ к этой программе может иметь и франчайзер, в том числе, удаленно. 

В простейшем случае, для учета можно использовать контрольную ленту кассовых аппаратов. 

К примеру, рентабельность общепита составляет 30-35%. Полагая, что доля франчайзера составляет 20% от этой прибыли, можно установить роялти в размере 6-7% с оборота.

Партнерство будет устойчивым и продолжительным, если оно выгодно обеим сторонам. Поэтому не стоит обескровливать партнерский бизнес этими расходами, целесообразнее установить партнеру каникулы на выплату роялти до появления первой прибыли. Обычно такие каникулы составляют 3-6 месяцев и более. 

Кроме того, можно понизить размер роялти на последний год франчайзинга. 

Дело в том, что к этому времени фрайчайзи уже настолько осваивает ваш бизнес, что опека со стороны франчайзера становится ему в тягость. И для того, чтобы он не разорвал договор раньше срока, предпочтительнее пойти ему навстречу, заранее предусмотрев такие настроения и введя понижающий коэффициент размера роялти.

Продолжение: Обратный франчайзинг

Copyright «Всероссийский бизнес-клуб» Влад Сухов

Источник: https://business-only.ru/stati-biznes/razvitie-biznesa/raschety-po-franchaizingu/

Что такое франшиза простыми словами. Пример франшизы

Любой предприниматель должен знать, что такое франшиза. Во-первых, потому что это одно из самых популярных направлений в бизнесе. А во-вторых, потому что почти любой бизнес можно расширить с помощью франчайзинга.

Что такое франшиза простыми словами

Сегодня, выходя из офиса, я заметил, что над соседним крыльцом появилась большая красивая вывеска. Играя светодиодной подсветкой, она приглашала всех желающих зайти внутрь и отведать самый настоящий зерновой кофе.

Как здорово! Настоящий кофе перед работой, а может быть даже и после – отличный для меня вариант. И кофе у них вкусный, как-то так они его по-особому делают, что получается вкуснее, чем во многих других кофейнях. Повезло, что открылась такая кофейня именно рядом со мной.

Так я думал, пока через пару месяцев не увидел ещё пять таких же кофеен в разных местах.

Оказывается, это пять разных предпринимателей, которые заплатили владельцу самой первой оригинальной кофейни за то, чтобы он поделился с ними рецептами его вкуснейшего кофе, а также разрешил открыть идентичные кофейни под тем же названием, что поможет им быстрее набрать постоянных посетителей.

Это и называется франшизой – покупка прав на бизнес-модель.

Чтобы вы не запутались, скажу сразу – каждый предприниматель, который покупал у первого франшизу, открывал новую кофейню на свои собственные средства. Но лучше давайте этот вопрос разберём вместе с описанием значений других терминов, которые вы обязательно встретите не раз.

Словарь франчайзинга

Итак, у нас есть первый предприниматель, который собственно придумал и реализовал проект кофейни, где люди могут попробовать вкуснейший зерновой кофе. Когда он продаёт франшизу, его называют франчайзером (франчайзором).

У нас есть пять предпринимателей, которые покупают франшизу у франчайзера. Когда они заключают с ним договор, каждого из них называют франчайзи.

Франчайзи платят франчайзеру паушальный взнос – оплату за право на франшизу и всё, что в неё входит.

Потом они тратят энную сумму денег, чтобы открыть свою кофейню с тем же названием. Вместе с паушальным взносом эта сумма называется стартовые инвестиции. Почему стартовые? Потому что потом предпринимателям потребуется вложить ещё денег, чтобы поддерживать свою кофейню на плаву до того, как она окупится.

А есть ещё роялти. Это тоже энная сумма денег. И её тоже платит предприниматель, купивший франшизу. Но если паушальный взнос платится один раз, то роялти платится периодически. Например, раз в месяц. Конечно, этот платёж несравнимо меньше, чем паушальный.

Не во всех франшизах есть эти платежи. Всё зависит от того, какого формата франшиза. Так, например, если вы покупаете франшизу обувного магазина у производителя обуви, то вполне вероятно, что роялти и паушальный взнос платить не будете. Вместо этого у вас будет обязательство закупать определённый объём обуви для своего магазина.

На самом деле в сфере франчайзинга терминов очень много. Поэтому, если вы хотите подробнее узнать, какие бывают франшизы, что такое рекламные отчисления, бренд-бук, корпоративный стиль, мастер-франшиза и товарный знак (а также многое другое), то специально для вас мы написали статью «Термины франчайзинга».

Но это только в быту. На деле же он будет называться либо договор коммерческой концессии, либо лицензионный договор. Такое расхождение связано с тем, что, к сожалению, в российском законодательстве франчайзинг почти не прописан. При том, что договор в этом деле – важнейшая вещь.

Поэтому мы настоятельно вам рекомендуем ознакомиться со статьёй «Договор коммерческой концессии». Там подробно описано, в чём отличия от лицензионного договора и почему это важно.

Для чего продают и покупают франшизу

Чтобы точно всё встало на свои места, давайте посмотрим, для чего вообще франшизу кто-то продаёт (с этим проще) и для чего её кто-то покупает (дорого же).

Выгоды франчайзера

Владелец оригинальной кофейни, тот самый, который придумал рецепт вкусного кофе, сам бы ни за что не стал открывать ещё пять-десять-пятнадцать кофеен сразу. Скорее всего, он бы ограничился одной-двумя. Просто потому что это очень дорого.

Да, он неплохо зарабатывает со своей кофейни, потому что она популярна и нравится потребителю. Но представьте, ему нужно будет потратить один-два миллиона на открытие одной кофейни, десять-двадцать на открытие десяти кофеен. И это только в пределах того же города.

Затраты на открытие в других городах будут в разы выше.

Нет, может быть, он и поставил себе цель покорить рынок, но заняло бы это у него лет восемь. Не меньше.

А здесь – открывают кофейни совсем другие люди. На свои деньги. Сразу много и сразу в разных городах. И с этого он немного прибыли имеет тоже. Но главное, что разросшаяся сеть начинает превращаться в узнаваемый бренд и посетителей становится ещё больше. А значит продавать франшизу нужно по двум причинам:

• Быстрое расширение сети
• Повышение узнаваемости бренда

Но у вас точно возник вопрос – а как же прибыль? Почему ты, автор, не сказал, что франшизу нужно продавать, чтобы заработать? А всё — потому что это «скользкий момент», из-за которого в нашем российском франчайзинге до сих пор множество проблем. Но к объяснению мы вернёмся позже, когда дойдём до раздела «Проблемы франчайзинга». Пока достаточно сказать, что повышение узнаваемости бренда — само по себе явление, которое способно увеличить прибыль фирмы.

Почему покупают франшизу?

Как мы поняли, предприниматели, которые купили франшизу этой замечательной кофейни, не только на свои собственные средства открыли новые заведения, но ещё и заплатили франчайзеру паушальный взнос.

Отсюда вопрос – а не легче ли им было не вкладывать столько денег, а потратить только ту часть, которая нужна для запуска собственно новой кофейни?

Возможно. Но далеко не факт. Кратко поясним почему:

• Во-первых, эта кофейня у себя в городе уже приобрела популярность. И предприниматель, покупающий франшизу рассчитывает, что когда он откроется, ему не придётся заново знакомить людей с тем, какой же там делают вкусный кофе. Он сразу на старте будет иметь пусть пока небольшую, но всё-таки аудиторию клиентов. И так как сеть кофеен с таким названием быстро растёт и быстро становится узнаваемой, то каждая точка, где бы она не находилась одновременно повышает эту узнаваемость, и получает преимущество, будучи к этой быстро растущей популярности причастной. А значит: Франшизу покупают ради уже созданного бренда
• Во-вторых, предприниматель может быть сам и не знает, как сварить такой же вкусный кофе, чтобы каждый, кто зайдёт и попробует его, воскликнул «это чертовски вкусный кофе! Пожалуй, буду заходить сюда почаще!». А вот первая кофейня уже доказала, что посетители именно так и восклицают (условно, но принцип понятен). Это значит, что предприниматели: Франшизу покупают ради уникальной технологии и ноу-хау
• В третьих, предприниматель, который покупает франшизу, может быть сам опыта ведения бизнеса не имеет. Конечно, он может во всём разобраться сам. И какое помещение под кофейню снять, и какие именно разрешения оформить, и чему обучить персонал, и по какой системе налогообложения выгоднее платить налоги, и у какого поставщика лучше заказывать кофе, а у какого оборудование для его варки. Но пока он во всём разберётся (не факт ведь что ещё и с первого раза правильно), он потратит много времени и денег. А франчайзер – владелец кофейни, когда у него покупают франшизу, сразу все эти инструкции даёт (если он, конечно, ответственно подходит к продаже франшизы, но об этой ответственности мы поговорим чуть ниже). Франшизу покупают ради готовой инструкции, которая укажет, как выгоднее всего запустить и вести бизнес.

Таким образом, предприниматели выбирают тратить деньги на покупку франшизы вместо того, чтобы вложить их в открытие собственного бизнеса, просто потому что не факт, что они в своём деле потратят меньше, и потому что у франчайзера есть готовая и опробованная схема развития этого бизнеса.

Примечание: много проблем во франчайзинге возникает, в том числе из-за того, что франчайзи думает, что франчайзер сделает всё за него. Нет. Франчайзер просто даёт инструкции, рекомендует и регламентирует.

Проблемы франчайзинга

Мы не будем здесь подробно останавливаться на разборе всех проблем, которые есть во франчайзинге, но совсем не упомянуть о них нельзя.

Проблемы со стороны франчайзера

Бизнес-модель не проверена

Представьте, что наш владелец кофейни начал продавать франшизу сразу после открытия собственного заведения. То есть он не пробыл на рынке и года, не анализировал спрос потенциальной аудитории, не добился какого-либо результата.

Может быть, даже ещё на окупаемость не вышел. Но франшизу начал продавать. Чем это может обернуться? Тем, что каждый предприниматель, заплативший ему паушальный взнос, не получит ничего кроме названия, а со всеми проблемами и вопросами будет справляться сам.

Естественно смысла в такой франшизе нет.

У франчайзера нет прав на интеллектуальную собственность

В этом случае владелец кофейни может быть даже и работает долго и успешно. Но так как он не обладает исключительными правами ни на название, ни на рецепты приготовления кофе, ни на что другое, то получается продаёт он не франшизу, а «пшик».

Чем это может грозить всем, кто купит франшизу (да и всей сети)? Тем, что в один прекрасный момент придёт другой предприниматель, зарегистрирует права, и скажет – вы пользуйтесь моей собственностью. Вот вам повестка в суд и иск на возмещение ущерба.

Стоимость франшизы завышена

Чтобы открыть кофейню, потребуется миллиона полтора, если в среднем и очень примерно. А владелец франшизы хочет, чтобы предприниматели не только эти полтора миллиона вложили, но и заплатили ему пятьсот тысяч паушального взноса. Нет, конечно, никто не запретит так сделать. Другое дело, что дорогие франшизы продаются очень медленно.

Но проблема заключается не в том, что её будут мало покупать, а в том, что такой размер паушального взноса завышен. Ведь он не должен браться наобум по принципу «хочу заработать стопицот тыщ, поэтому поставлю паушалку такую». Нет. Паушальный взнос складывается из затрат франчайзера на открытие новой точки франчайзи, а также части прибыльной.

И когда паушальный взнос очень большой, становится понятно, что доходная часть слишком завышена.

Франшиза плохо упакована

Упаковкой франшизы называется процесс создания франчайзингового предложения. Это небыстрый и сложный процесс.

Но часто бывает так, что в погоне за мечтой (читай – за быстрым заработком) будущий франчайзер относится к процессу поверхностно и не прорабатывает предложение.

 Про то, как правильно упаковать франшизу, читайте в статье «Как упаковать франшизу самому, подробная инструкция».

Не проведён анализ рынка в других городах

Часто эта проблема возникает неожиданно. Как снег для коммунальщиков в декабре. Чтобы понять, в чём суть, вернёмся к нашему владельцу кофейни. У него всё хорошо, он развивается и уже продал успешно две франшизы в своём же городе. И у них тоже всё хорошо.

Схема построения бизнеса действует. А потом он продаёт франшизу в другой регион. И начинаются проблемы. Прибыль у нового заведения минимальная, окупаемость не приближается, хотя делается всё тоже самое, что и в предыдущих случаях.

В чём проблема? В том, что не было учтено отличие рынка того региона.

А если бы был проведён анализ покупательской способности и конкурентной среды, то стало бы понятно, что ценник за чашку кофе у этой кофейни для этого региона слишком большой и рынок просто переполнен кофейнями не хуже, но дешевле. Проводить анализ нужно было ещё до подписания договора с новым франчайзи.

Проблемы со стороны франчайзи

За меня всё сделают

Мы уже упомянули эту проблему. Франшиза – это продажа прав. А не покупка готового бизнеса. Предпринимателю нужно будет много и упорно работать, а не сидеть, сложа ручки, ожидая прибыли.

Да, франшизы могут предлагать разные условия. Где-то в пакет франчайзингового предложения входит и подбор персонала, где-то – полноценный запуск. Но суть остаётся той же – чтобы достичь результата, нужно будет постараться.

Это мой бизнес, что хочу, то и делаю

Предприниматель купил франшизу кофейни, но вместо того, чтобы следовать инструкции франчайзера, решает взять дело полностью в свои руки.

Повышает ценник, хотя франчайзер указывает, что это отпугнёт покупателей, убирает столики для посетителей, хотя франчайзер говорит, что это обязательно, так как посетители любят выпить кофе внутри, начинает добавлять специи в кофе, хотя франчайзер не рекомендует это делать, так как кофе со специями получается вкуснее у конкурента, не раскручивает аккаунт в инстаграм, хотя франчайзер указывал на то, что это увеличивает клиентопоток на 10 процентов (всё это просто примеры).

Как следствие, проверенная схема становится непроверенной и с большой вероятностью перестаёт действовать.

Примечание: один из минусов франчайзинга, на который все обращают внимание – доля подневольности. Хотя все любят в коммерческих предложениях использовать фразу «начни свой бизнес по франшизе», по факту это не будет целиком и полностью ваш бизнес. И покупать франшизу можно только тогда, когда вы готовы принимать правила игры головного офиса.

За что мне платить каждый месяц, я и так уже много заплатил

Деньги отдавать всегда сложно. Особенно, если прибыль пока ещё минимальна. Вот и случается так, что франчайзи начинает задерживать или игнорировать выплату прописанного в договоре роялти. Это неправильно, просто потому что условия оговаривались изначально. Ведёт к ухудшению отношений и часто к судам, что отнимает и время, и деньги у обеих сторон.

Это только часть проблем. Но о них нужно было сказать, чтобы сложилось хотя бы примерное представление о том, что может происходить во франчайзинге.

Пример франшизы

На самом деле, примеры открытых по франшизе заведений вы видите каждый день. Один из самых известных примеров – Макдональдс.

Все рестораны Макдональдс открыты по франшизе, у каждого из них – свой управляющий, который впрочем, полностью подчиняется четкой инструкции головной фирмы.

Источник: https://businessmens.ru/article/chto-takoe-franshiza-prostymi-slovami-primer-franshizy

Что такое франшиза в страховании: определения, виды, примеры

Современный мир невозможно представить без страхования личного имущества. Конечно, оно не обезопасит нас от негативных ситуаций и не устранит риски их возникновения, но может значительно снизить убытки от порчи или потери застрахованных объектов.

При заключении договора со страховой компанией важно понимать условия, которые она предлагает, и внимательно читать договор. Именно поэтому сегодня мы разберем, что такое франшиза в страховании. Многие наверняка слышали об этом понятии, но не все понимают преимущества ее использования, а также принципы ее расчета.

Разберем определения, что такое франшиза в страховании

ПонятиеОпределение понятия

Страхование	• Способ защиты имущества при наступлении определенных событий. • Финансовая категория, сущность которой заключается в распределении ущерба между участниками страхового договора.
Страховщик	Субъект, который имеет право заниматься страховой деятельностью и берет на себя ответственность возмещать убытки при наступлении страхового случая.
Страхователь	Физическое или юридическое лицо, которое страхует свое имущество и выплачивает страховые премии (взносы), тем самым передавая страховщику ответственность по несению рисков.
Договор страхования	Соглашение между двумя сторонами, по которому страховщик обязуется покрыть убытки, нанесенные вследствие наступления страхового случая.
Страховые выплаты	Денежные средства, выплачиваемые страховщиком страхователю после наступления страхового случая для компенсации причиненного ущерба.

1. Определение термина франшизы в страховании

На законодательном уровне термин франшизы при страховании был закреплен лишь в 2014 году. До этого времени он довольно часто «числился» в перечне условий страховых компаний. Но из-за отсутствия точной формулировки из-за него возникали разногласия между клиентом и страховщиком.

Если говорить простыми словами, то франшиза в страховании — это:

• со стороны страховщика — сумма денег (фиксированный размер или процент от оценочной стоимости ущерба), которую он не возмещает при наступлении страхового случая;
• для страхователя — сумма ущерба, которую страхователь возмещает самостоятельно.

Таким образом, когда наступит страховой случай, то компания осуществит выплаты за вычетом франшизы. В отдельных случаях они и вовсе не будут произведены, то есть страхователь сам покроет убытки. Как следствие, это снижает стоимость полиса, тем самым клиент получает некую скидку.

2. Преимущества и недостатки использования франшизы при страховании

На самом деле многие избегают приобретать полис с франшизой. Их пугает, что страховая компания может не возместить часть ущерба или же вовсе не покрыть его, поэтому придется платить самому.

Но на самом деле франшиза в страховании — это выгодно. Вот несколько причин, чтобы вы смогли в этом убедиться:

• • Экономия времени.
  • При небольшом ущербе можно самостоятельно покрыть убытки, не обращаясь к страховщику, который обязан собрать все бумаги, оценить состояние поврежденного объекта и так далее.
  • Это все занимает много времени, которое не всегда хочется тратить на выяснение того, откуда вязалась царапина на бампере автомобиля.

• Экономия средств при покупке полиса.

  Здесь все предельно просто: чем выше размер франшизы, тем дешевле страховка. Так как страховщик покрывает лишь часть убытков, то он и предоставляет скидку при внесении страховых премий.

  Особенно это выгодно для тех, кто страхует имущество под залогом, так как стоимость полиса зачастую довольно высокая.

• Сбережение личных средств.

  Согласитесь, за период, на который заключается страховка, может ничего не случится. Скидка по франшизе поможет сохранить часть денежных средств, которые могли бы потратиться на покрытие полных страховых премий.

• Мотивация для более бережного обращения с объектом страховки.

  Так как ущерб покрывается не полностью, то страхователь заинтересован в аккуратном пользовании имуществом и обеспечением безопасности для его сохранности.

• Скидка при продлении страхового договора.

  Если за период действия полиса не возникли обстоятельства, которые могли бы нанести ущерб имуществу, то страховщик может предложить скидку при продлении сотрудничества.

• Отсутствие оснований для дальнейшего повышения стоимости полиса.

  Если имуществу был нанесен вред, который страховая компания не возместила по причине оценочной стоимости, не превышающей размер франшизы, то полис нельзя назвать убыточным. Клиент сам покроет расходы, тем самым не дав повода страховщику продлить договор по большей стоимости.

Но на фоне таких приятных преимуществ, франшиза в страховании имеет и недостатки, которые по большей мере касаются автомобилистов:

• невыгодность для тех, кто неаккуратно относится к своему имуществу — придется самостоятельно осуществлять мелкий ремонт, компания не будет покрывать каждую новую царапину и вмятину;
• невозможность оформить договор с такими условиями для кредитных авто — кредитное учреждение заинтересовано в том, чтобы залоговое имущество было сохранным на протяжении всего срока погашения долга;
• высокая стоимость страхового полиса для водителей-новичков — считается, что малоопытные автомобилисты чаще попадают в аварии и царапают свою машину. Естественно, страховщик заинтересован в заключении максимально дорогого договора.

Виды франшизы в страховании

До конца разобраться с тем, что такое франшиза в страховании, поможет определение ее основных видов. Их два:

Они имеют разные подходы в расчете страхового возмещения. Рассмотрим их в сравнительной таблице:

Условная франшиза*Безусловная франшиза*

Определение размера возмещения ущерба
1. Определяется размер франшизы (фиксированная сумма или процент от страховой суммы). 2. Если размер ущерба не превышает франшизу, то страховая компания не возмещает его. 3. Если размер ущерба превышает франшизу, то страховщик полностью его возмещает.	1. Также определяется размер франшизы. 2. При непревышении размера ущерба суммы над франшизой, убытки компенсирует сам страхователь. 3. При превышении размера ущерба над франшизой франшизы, страховщик выплачивает возмещение за вычетом суммы франшизы.
Пример расчета страховой выплаты
Размер франшизы фиксированный — 5 тыс. руб. Есть два варианта развития событий: 1. Оценочная сумма ущерба составляет 4 тыс. Так как она меньше франшизы, то страховщик не покрывает его, и расходы ложатся на плечи страхователя. 2. Оценочная сумма ущерба составляет 10 тыс. руб. Она превышает франшизу, поэтому страховая компания полностью покрывает убытки.	Размер страховой суммы составляет 100 тыс. руб. Франшиза равна 10%, то есть 10 тыс. 1. Оценочная сумма ущерба 8 тыс. Страхователь самостоятельно компенсирует убытки. 2. Оценочная сумма ущерба — 70 тыс. Размер компенсации равен разнице между размером ущерба и франшизой: 70 тыс.-10 тыс. = 60 тыс. В свою очередь, 10 тыс. возмещает страхователь.

* Такой вид франшизы крайне редко используется страховыми компаниями, так как довольно распространены случаи мошенничества со стороны клиента, который намеренно увеличивает сумму ущерба.

Схема расчета условной франшизы в страховании:

Схема расчета безусловной франшизы в страховании

2) Другие виды франшизы в страховании

Также страховые компании могут предлагать различные условия франшизы:

1. Временная

   Здесь возмещение может быть выплачено только после наступления определенного срока. Это значит, что если страховой случай произошел раньше времени, указанного в договоре, компания не осуществляет страховые выплаты клиенту.

   В таком виде страховой франшизы много подводных камней, которые могут быть неверно трактованы страхователем. В свою очередь, страховщик это делает с целью обезопасить именно себя от мошеннических действий клиентов.

   К примеру, накануне увольнения человек заключает договор страхования по потере рабочего места. Без временных ограничений он сразу же получил бы страховое возмещение и принялся бы искать новое место работы. А с ней будет установлен срок, в течение которого клиент должен быть безработным. Только по истечению этого периода времени страховщик произведет страховые выплаты.

2. «Льготная»

   Под этим видом каждая страховая компани может выдвигать свои условия. Чаще всего она касается скидок для владельцев авто, когда им не будет ничего компенсироваться, если виновником происшествия выступало третье лицо.

   Тогда клиент и так получит выплаты по ОСАГО. Или клиент является владельцем КАСКО, тогда ему ничего не будет выплачено, если он был виновником ДТП.

3. Динамическая

   Она относится к безусловным, и меняется по мере наступления страховых случаев. То есть с каждым новым возникновением обстоятельств, которые наносят ущерб имуществу, размеры выплат уменьшаются на определенный процент.

   

   Эта разновидность призвана мотивировать человека на более бережное отношение к имуществу. К примеру, есть водитель, чей стиль езды провоцирует частое возникновение ДТП. В первый раз он получит максимальное возмещение, но с каждым происшествием ему придется покрывать все больше расходов на ремонт самостоятельно.

4. Регрессная (применяется для ОСАГО)

   Она предполагает взыскание убытков в размере франшизы со страхователя, который, в свою очередь, нанес ущерб другому лицу.

   Схема простая. Водитель попадает в ДТП, которое произошло по его вине. Страховая компания компенсирует ущерб пострадавшей стороне. После этого страхователь возмещает страховщику часть выплат, которые равны сумме франшизы.

   Пример. Сумма ущерба потерпевшего составляет 20 тыс. руб. В свою очередь, размер франшизы — 10 тыс. руб. Страховая компания полностью покрывает убыток, а страхователь возвращает ей 10 тыс. руб.

   Таким образом, у водителя есть стимул ездить аккуратнее, чтобы потом не пришлось выплачивать деньги из своего кармана.

5. Обязательная (касается КАСКО)

   Страховая компания требует от клиента обязательного включения франшизы в для продления полиса.

   Чаще всего это касается «убыточных» страхователей. Тем самым страховщик экономит свои деньги и время, так как такой клиент не аккуратен со своим авто, поэтому именно он должен взять на себя часть расходов.

   В противном случае ему может быть отказано в продлении сотрудничества.

Франшиза в страховании. Что такое франшиза?

Кому она выгодна: клиенту или страховой компании?

Как рассчитать оптимальную франшизу?

Время — деньги. И это ключевой фактор, который будет влиять на размер франшизы. Самый главный плюс ее использования — это экономия времени, которое можно потратить на работу или более приятные дела.

Поэтому для расчета понадобится стоимость одного рабочего часа. К примеру, она равна 700 руб. В свою очередь, сбор документов и визит в страховую компанию занимает как минимум 2 часа. И это для «легких» случаев. Иногда переговоры могут составить в общей сумме 8-10 часов.

Таким образом, минимальная сумма денег, которую вы можете сэкономить — 1, 4 тыс. руб., максимальная — 7 тыс. руб. И эта экономия касается только возникновения одного страхового случая. Именно такой и должна быть минимальная франшиза.

Если вы объективно оцениваете свою езду на автомобиле, и раз в квартал обязательно стукнете его или оставите на нем царапину, то эта сумма увеличится, так как времени потратится еще больше.

Поэтому разница между самостоятельным решением проблемы и обращением в страховую компанию (особенно если нет возможности покинуть рабочее место) очевидна.

Франшиза в страховании — это отличное решение не столько для экономных людей, сколько для продуманных и аккуратных клиентов, которые уверены в своем добросовестном отношении к имуществу. При этом они не отрицают возникновение непредвиденных ситуаций, которые могут нанести вред, поэтому готовы разделить расходы со страховой компании.

• Твиттер 0

Источник: https://biznesprost.com/interesno/chto-takoe-franshiza-v-strahovanii.html

Как сэкономить при страховании недвижимости с франшизой?

Сэкономить на покупке полиса имущественного страхования можно разными способами, одним из которых является оформление договора с франшизой. Расскажем об этом в статье.

Франшиза в имущественном страховании реализуется в различных вариантах, в том числе:

• условном, когда страховое возмещение не выплачивается, если размер ущерба не превысил установленного потолка, и выплачивается полностью в противном случае;
• безусловном, если при превышении потолка возмещение выплачивается за минусом франшизы.

Например, если договор страхования оформлен на сумму 500 тыс. руб. с франшизой 100 тыс. руб., то при наступлении страхового случая с ущербом:

• в 50 тыс. руб. возмещение выплачено не будет в любом варианте;
• в 150 тыс. руб. возмещение будет выплачено в размере 150 тыс. руб. при условной франшизе и в размере 50 тыс. руб. при безусловной;
• в 600 тыс. руб. возмещение будет выплачено в размере 500 тыс. руб. при условной франшизе и в размере 400 тыс. руб. при безусловной.

Кроме того, могут применяться и другие виды франшиз:

• временные, когда страхователь не может рассчитывать на возмещение с течение определённого периода времени;
• динамические, когда размер франшизы изменяется от одного страхового случая к другому.

Смысл оформления страховки имущества с франшизой заключается в том, что:

• страхователю полис обходится дешевле (при этом риск финансовых потерь для него возрастает);
• для страховой компании уменьшается размер страхового возмещения плюс отпадает необходимость «возни» в случае, если клиент понёс небольшой убыток.

В страховании недвижимости франшизы не получили такого широкого распространения, как в других сегментах страхового рынка, например, КАСКО.

Такие продукты предлагаются не всеми компаниями: так, на наш запрос в «Ингосстрахе» ответили, что полис страхования недвижимости оформить у них с франшизой нельзя.

В то же время «Росгосстрах» декларирует оформление страховки с франшизой по программам «Актив индивидуальный» и «Престиж». Аналогичную возможность предоставляет своим клиентам и «Тинькофф».

В качестве объекта возьмём квартиру в Тольятти по адресу Приморский б-р, дом 15.

Учтены следующие опции страхового покрытия:

• конструктивные элементы – 1 млн руб.;
• отделка и оборудование – 100 тыс. руб.;
• движимое имущество – 50 тыс. руб.;
• гражданская ответственность – 100 тыс. руб.

Стоимость полиса для таких условий в зависимости от размера франшизы приведена в таблице.

таблица скроллится вправо

Франшиза, руб.Цена полисаЭкономия

	3 220	Нет
10 тысяч	2 700	16%
20 тысяч	2 200	31%
30 тысячи более	1 890	41%

Франшиза – палка о двух концах. Она даёт возможность сэкономить на покупке полиса, но приводит к финансовым потерям при наступлении страхового случая. Поэтому к ней имеет смысл прибегать, если такие убытки могут считаться допустимыми.

Источник: https://www.inguru.ru/kalkulyator_kasko/stat_kak_sehkonomit_pri_strahovanii_nedvizhimosti_s_franshizoj

Рассказываю, как определить стоимость своей франшизы

Если вы решили развивать франшизу, вам нужно определиться с тем, сколько потребуется денег. С этого вопроса желательно начать. Если сразу же узнать стоимость франшизы, будет понятно, имеет ли смысл двигаться по пути масштабирования бизнеса.

Ключевой момент – расходы и прибыль. Первые обычно не составляет особого труда рассчитать. А вторые можно вычислить, если определить паушальный взнос и роялти. Так у вас получится спрогнозировать доход.

Если вы хотите понять, что собой представляет паушальный взнос и роялти, простыми словами вы можете изучить это в моей статье. Причём там всё раскрывается на примерах из собственной практики.

Какие факторы определяют стоимость франшизы

Чтобы понять, какой будет стоимость франшизы, необходимо принять во внимание ряд факторов. В частности, вам нужно учесть:

• каким окажется паушальный взнос – он должен быть не слишком большим, чтобы не оттолкнуть франчайзи, но достаточным, чтобы покрыть ваши расходы и принести прибыль;
• роялти;
• ваши расходы;
• уровень конкуренции;
• общее экономическое положение в регионе;
• прогнозируемый покупательский спрос.

Легче всего определиться, если заказать маркетинговый анализ. Безусловно, это означает дополнительные траты, но они однозначно окупятся.

Как рассчитать размер паушального взноса

Очень важно понять, из чего именно будет состоять ваша прибыль. Если она зависит от платы за бренд, то вам важно определиться с размером паушального взноса. Как и говорилось выше, он должен покрывать ваши расходы и позволять заработать.

Причём нельзя делать сумму слишком большой, поскольку это оттолкнёт потенциальных франчайзи. Но и слишком маленькую тоже не стоит делать, это может привлечь не нужный контингент покупателей. Одним словом, стоит учесть все факторы в совокупности.

В паушальный взнос может входить следующее:

• разработанный пакет документов (типовые бланки для найма персонала, для заключения договоров с посредниками, для формирования внутренней отчётности прочего);
• рекламная продукция (макеты, каталог, меню, листовки);
• создание сайта;
• контакты поставщиков;
• оборудование;
• технологические карты;
• разработанное меню или подобранный ассортимент товаров;
• брендбук;
• обучение персонала;
• помощь в запуске первой точки.

Точно оценить всё перечисленное довольно сложно, поскольку многое зависит от формата обучения, например, от того, профессионал какого уровня ведёт семинары и т. п. Но получить примерное представление можно, если разбить каждую услугу на части и узнать, сколько и что конкретно стоит в вашем регионе. К этому нужно добавить наценку, которая позволит вам получить прибыль.

В каких случаях может отсутствовать паушальный взнос

Паушальный взнос далеко не всегда имеет смысл в принципе вводить. Если вы только начали развиваться, то отсутствие такой платы позволит вам привлечь больше партнёров. Подобное сотрудничество иногда даёт даже больше выгоды.

Также от паушального взноса можно отказаться, если:

• выбранная вами ниша – очень специфическая, в ней сложно развиваться;
• франчайзи придётся много вложить в бизнес и без этих трат, а вам выгодно создание сети как таковое;
• вы хотите предложить сотрудничество проверенному предпринимателю, в котором уверены;
• есть возможность получить прибыль за счёт роялти;
• вы планируете проводить обучение и предоставлять материалы на платной основе;
• вы больше заинтересованы в активном развитии, чем в получении прибыли на данном этапе.

Учтите, что отсутствие паушального взноса не освобождает вас от ответственности перед франчайзи. Поэтому вне зависимости от того, будут ли соответствующие выплаты или нет, к составлению договора нужно подходить максимально внимательно.

Определение стоимости франшизы способно затянуться на несколько месяцев. Тем не менее это важный этап, который нельзя игнорировать. Так вы поймёте, в каком направлении стоит двигаться и просчитаете возможные риски.

После прочтения остались вопросы?

Источник: https://blog.burocrat.ru/prodazha-franshizy/439-kak-opredelit-stoimost-svoei-franchizy.html