Как снизить стоимость страховки имущества, какой из способов пользуется популярностью среди ритейлеров, и от чего страховщики предостерегают розничные компании, рассказали Retailer.RU участники ТОП-10 наиболее активных страховщиков в ритейле.
88% из 100 опрошенных в рамках собственного исследования Retailer.RU рынка страхования российских розничных компаний предпочитают страховать имущество (см.
результаты исследования в материале «Страхование ритейла 2012»), — утратив его, ритейлер может потерять позиции на рынке или даже бизнес. Однако защитить — не всегда на практике означает полностью обезопасить.
В погоне за более дешевыми услугами страховщиков розничные компании, особенно новички рынка, не редко упускают из вида качество страхования, а вместе с ним и свои деньги.
Чтобы избавить ритейлеров от ошибок молодости, Retailer.RU решил разобраться, в каких случаях можно экономить на защите имущества, а в каких следует принять уже сформированное предложение. Помогали Retailer.RU эксперты из ТОП-10 страховщиков ритейла.
Куда движемся?
В последние годы на рынке страхования имущества юридических лиц, в том числе и торговых сетей, наблюдается стабильное увеличение страховых сумм.
«Это связано с обновлением производственных мощностей, переоценкой стоимости имущества и получением более крупных кредитов от банков», — объясняет причину возникновения тренда Мария Барсова, руководитель департамента по страхованию имущественных рисков и ответственности СГ «УралСиб».
На волне этой тенденции растет и конкуренция среди страховых компаний. Чтобы удержать клиента и не напугать его увеличением стоимости страховки, которая автоматически повышается вместе с ростом страховых сумм, страховщики идут на снижение тарифов и разрабатывают более оптимальные условия защиты. Больше всего нововведения касаются расширения страхового покрытия и минимизации затрат клиента.
Cнижение страховых тарифов не свидетельствует о положительной ситуации на рынке страхования предприятий, считают эксперты ТОП-10, скорее наоборот: зачастую цена договора не адекватна объему принимаемых страховщиком обязательств. Причиной этому служит непреодолимое желание со стороны клиента — сэкономить, со стороны страховщика — не потерять клиента.
«Стоимость защиты на российском рынке страхования в разы дешевле западной, — отмечает Сергей Соколов, начальник управления непромышленного страхования департамента корпоративного бизнеса «Ингосстрах».
— Происходит это, потому что в основном задача по поиску поставщика услуги возлагается либо на сотрудников юридической службы, либо на финансовый блок, которые часто во главу угла ставят стоимость защиты.
Редко на предприятии сферы ритейла существует профессиональный риск-менеджер».
С наблюдениями эксперта из «Ингосстрах» согласна Мария Барсова: на российском рынке распространен демпинг. «Необоснованно низкие тарифы не позволяют страховщику сформировать достаточные резервы для покрытия своих обязательств.
Систематические убытки, частота которых будет расти вместе с увеличением изношенности основных фондов, могут привести к тому, что страховщик не сможет производить выплаты страхового возмещения в полном объеме.
Таким образом, занижение тарифов негативно сказывается на финансовой устойчивости как страховщика, так и страхователя», — объясняет эксперт.
Кошелек или жизнь?
Для профессионального риск-менеджера, по мнению Сергея Соколова, важно качество, а не стоимость услуги, которая практически у всех крупных страховщиков находится на одном уровне. Здесь на первое место выходит детальное изучение правил страхования, условий договора и финансовой стабильности партнера.
Благонадежность страховщика необходимо определять не столько по общему рейтингу или величине общих сборов, но и по величине средств, обеспечивающих финансовую устойчивость компании, страховых резервов (т.е. суммы обязательств страховщика перед своими страхователями), динамике показателей премий и выплат в разрезе видов страхования.
«Путем переговоров со страховщиком находится решение поставленной задачи, — говорит эксперт. — Стоимость такой защиты при этом совсем не заоблачна. Так, за страхование имущественного комплекса, стоимостью, например, в $100 млн страхователь заплатит порядка $35-45 тыс. Это минимальные среднерыночные 0,04-0,05% от заявленной стоимости имущества».
«Стоимость комплексного страхования колеблется в среднем от 0,05 до 0,3% от стоимости страхуемого имущества, — подтверждает среднерыночную премию Наталья Карпова, исполнительный вице-президент группы «Ренессанс страхование». — Это значит, что за 10 лет страхования оплачивается максимум 3% от стоимости активов.
В случае же их гибели или повреждения, а по статистике в течение 10 лет каждое предприятие сталкивается с непредвиденными событиями (короткими замыканиями, заливами, авариями, выходом из строя оборудования и т. д.
), даже спасительное привлечение кредита на восстановление имущества или приобретение нового меньше 10% годовых не обойдется».
Однако несмотря на экономическую целесообразность страхования, особенно комплексного, не все ритейлеры готовы страховаться «по полной». Часто именно нехватка свободных денежных средств является причиной поиска способов снижения стоимости услуг страховщика.
В условиях ограниченности финансовых ресурсов торговые сети не редко действуют по принципу «авось пронесет» и экономят, упуская из вида более безопасные способы удешевления страховки. Но, как часто случается в жизни в подобных ситуациях, «авось не проносит».
Вооружившись рекомендациями ведущих экспертов крупнейших страховых компаний страны, Retailer.RU постарался собрать все возможные варианты оптимизации страховки в одном месте и максимально подробно рассмотреть каждый из них.
Способ №1: задуматься о безопасности
«Значительна разница в цене страхования, например, товаров на круглосуточно охраняемом складе, оборудованном автоматической системой пожаротушения, системой видеонаблюдения в сравнении с павильоном без охраны и дополнительных средств защиты», — вводит в тонкости первого из способов оптимизации страховки Мария Барсова.
Организация дополнительных защитных мер (к действующим нормативам) зависит от специфики деятельности ритейлера и помогает сэкономить, по общему мнению экспертов страховых компаний, от 10% до 40% от стоимости страховки.
Прежде всего экономия касается деятельности с использованием складских помещений, где хранится большой объем товаров.
Здесь дополнительными мерами выступают установка автоматического пожаротушения в помещениях, для которых по нормам пожарной безопасности наличие таких систем не требуется.
«Сюда можно также отнести наличие противопожарных перегородок и профессиональной физической охраны», — добавляет Антон Смулько, руководитель управления андеррайтинга и методологии страхования имущества юридических лиц ВСК. Также оценивается близость расположения пожарной части, наличие пожарного водопровода и исправных пожарных гидрантов.
«Если это торговля ювелирными изделиями, — отмечает Мария Барсова.
— То должна быть усилена система безопасности, затруднено проникновение в торговое помещение и хранилище ценностей, обеспечено максимально оперативное реагирование охранных служб, а также установлена система видеонаблюдения.
При страховании наличности в кассе (сейфе) розничной сети страховщик может предъявить определенные требования к охране помещения (наличию системы охранной сигнализации с выводом на пульт охраны), к классу устойчивости сейфа».
На вопрос — стоит ли организовывать дополнительные защитные меры ради одной страховки, и не дешевле ли просто застраховаться, чем тратить огромные средства на организацию дорогостоящих защитных мер — эксперты страховых компаний в один голос заявляют, что стоит.
«Страхование не заменяет собой необходимость соответствия хозяйствующего субъекта установленным требованиям пожарной безопасности и правилам эксплуатации имущества, а является дополнительным инструментом защиты финансовой устойчивости клиента в случае наступления неблагоприятного для него события, — объясняет Мария Барсова. — Если такие требования нарушены, страховщик будет иметь основания не принимать имущество на страхование, либо впоследствии могут возникнуть проблемы со страховым возмещением».
Способ №2: разделить ответственность
Одним из наиболее эффективных, простых и безопасных способов снизить затраты на страхование имущества, по общему мнению экспертов из TOP-10, является установление франшизы. Франшиза предполагает распределение ответственности страховщика и страхователя: часть ущерба оплачивает страхователь, остальное берет на себя страховщик.
«Ввиду того что применение франшизы может существенно снизить затраты на страхование (экономия составляет до 50%), франшиза достаточно популярна среди ритейлеров, — отмечает Мария Барсова. — Особенно если страхование осуществляется клиентом добровольно и в свою пользу».
«Для ощутимого снижения размера премии при страховании даже весьма дорогостоящего объекта недвижимости на сотни миллионов рублей иногда достаточно франшизы в несколько десятков тысяч рублей, — говорит Антон Смулько.
— Для получения того же результата при страховании товаров на складе иногда требуется устанавливать франшизу в размере естественной убыли, которая может доходить до нескольких процентов от страховой суммы (например, для сыпучих либо жидких ТМЦ).
Однако данный способ многие клиенты не приемлют принципиально. Установление франшизы в размере естественной убыли — это, конечно, не жесткое требование, а скорее сложившаяся практика.
Когда заключается договор страхования, его предметом становятся товары в определенном месте и в определенном объеме.
При наступлении страхового случая и, скажем, полном уничтожении склада фактический объем товара в данном месте будет меньше на величину естественной убыли. В этом размере и предлагается установить франшизу по договору».
Размер и тип франшизы, по словам эксперта СГ «УралСиб», зависит в первую очередь от того, какие убытки значительны для клиента, и какие риски для него актуальны.
Если, например, ритейлера больше всего пугает тотальное уничтожение имущества, и он располагает собственной инженерной службой, которая способна оперативно урегулировать мелкие убытки, тем самым избавляя клиента от необходимости заниматься урегулированием таких убытков со страховой компанией, для него оптимально установить безусловную франшизу на уровне, превышающем размер мелких убытков.
Страхователь также может установить условную франшизу — когда при ущербе ниже заданной величины, страховщик несет ответственность за ущерб целиком и не вычитает величину франшизы из суммы страхового возмещения.
«Логика проста: при безусловной франшизе, допустим, на 50 тыс. рублей, страховщик в любом случае из страхового возмещения вычитает 50 тыс.
рублей при каждом страховом случае, — разъясняет отличительные особенности условной и безусловной франшиз Мария Барсова. — Все убытки до 50 тыс.
рублей страховщик не возмещает, и если сумма убытка составит, к примеру, 100 тыс. рублей, то страховщик выплатит клиенту только 50 тыс. рублей.
При условной франшизе в размере 50 тыс. рублей, мелкие убытки до 50 тыс. рублей страховщик не оплачивает, но, если сумма убытка составит, к примеру, 100 тыс. рублей, то страховщик обязан будет выплатить все 100 тыс. рублей.
Таким образом, безусловная франшиза для страхователя, на первый взгляд, менее выгодна, но ее установление компенсируется бОльшей скидкой к тарифу.
Например, одинаковая величина франшизы, являясь безусловной, может давать скидку в 20% к тарифу, являясь условной, — всего 5%».
Такая экономия, конечно, позволяет безусловной франшизе занимать первое место по популярности среди ритейлеров.
По словам Марины Ивановой, директора проектного страхования блока корпоративных продаж филиала компании РОСГОССТРАХ в Москве и Московской области, безусловная франшиза также проще при взаиморасчетах как для страхователя, так и страховщика. Все стороны видят математику убытка. Проще и быстрее рассчитать экономику убытка.
Размер условной и безусловной франшизы может указываться в денежном выражении или процентах от страховой суммы. Размер безусловной франшизы указывают и в процентах от суммы убытков.
Чаще всего устанавливаются безусловные франшизы в денежном выражении. Для ритейлеров, как правило, минимальная величина зафиксирована на 50 тыс. рублей, максимальная иногда достигает 50% от стоимости имущества.
В процентах франшизу устанавливают в основном применительно к грузам.
Некоторые эксперты страховых компаний отмечают, что есть возможность указать агрегатную франшизу — когда убытки накапливаются в течение действия договора страхования и начинают возмещаться только тогда, когда их размер превысит величину агрегатной франшизы. Такая возможность используется крайне редко и только в том случае, если предполагаются периодические убытки в течение действия договора страхования.
Об остальных способах оптимизации страховки читайте в материале «6 способов экономии на страховке. Часть 2»
Источник: https://retailer.ru/6-sposobov-jekonomii-na-strahovke-chast/
Новости экономики и финансов СПб, России и мира
С 2012 года действуют поправки к Уголовному кодексу, добавившие в него специальную статью о страховом мошенничестве (ст. 159.1 УК РФ).
Однако с 2012 года возбужденных против мошенников в ОСАГО уголовных дел, по словам игроков рынка, было ничтожно мало, и это не помогало бороться с нарастающей убыточностью сегмента.
В ноябре 2017 года пленум Верховного суда выпустил разъяснение «О судебной практике по делам о мошенничестве, присвоении и растрате», которое дает страховым компаниям надежду на увеличение обвинительных приговоров против мошенников в ОСАГО.
«Если говорить об ОСАГО, самый важный момент в разъяснении Верховного суда в том, что он поддержал натуральное возмещение по ОСАГО, которое, собственно, и было создано для минимизации случаев мошенничества.
В частности, ВС подтвердил, что форму возмещения невозможно пересмотреть без оснований, предусмотренных законом, или нарушений со стороны страховой компании», — комментирует управляющий директор юридического департамента группы «Ренессанс страхование» Павел Лавренков.
Некоторые игроки уже говорят об изменениях в судебной практике. Если в 2016 году только по 46 заявлениям компании «АльфаСтрахование» о мошенничестве в ОСАГО из 748 направленных были возбуждены уголовные дела, то в 2017 году это уже 104 возбужденных дела из 879, рассказал заместитель генерального директора группы «АльфаСтрахование» Александр Горин.
Павел Лавренков, в свою очередь, рассказал, что в 2016 году после 15 поданных «Ренессанс Страхованием» заявлений возбуждено пять дел, в 2017 году после 29 поданных заявлений возбуждено 18 дел.
Для улучшения качества материалов, предоставляемых органам, а также предупреждения случаев мошенничества страховые компании больше инвестируют в службы безопасности и привлекают новые технологии.
Как рассказал директор Северо–Западного регионального центра «АльфаСтрахование» Андрей Сорокин, в 2017 году компания усилила службу экономической безопасности, увеличила штат управлений по урегулированию убытков и пытается создать единое поле по взаимодействию с правоохранительными органами.Чтобы вычислить мошеннический убыток, компания также использует инструменты «больших данных», с помощью которых создаются аналитические модели, прогнозирующие потенциальные признаки будущего мошенничества.
Неслучайные убытки
Лавренков говорит, что «Ренессанс Страхование» также использует новые технологии для борьбы с мошенниками, в частности нейросети в различных скоринговых моделях и антифрод–модулях в автостраховании, страховании грузов и ДМС.
«Отличные результаты показал интеллектуальный анализ графов. Эта система автоматически выявляет и анализирует неслучайным образом связанные между собой убытки (с большим разнообразием подходов к анализу), затем их детально проверяют эксперты», — говорит Лавренков.
«При заключении договора мы тщательно проверяем соответствие сообщенных страхователем в заявлении на страхование сведений оригиналам документов (ПТС, водительские удостоверения, паспорт страхователя), проверяем, не используется ли транспортное средство в качестве такси, а при заявлении страхового случая проверяем соответствие документов, соответствие повреждений заявленным обстоятельствам», — добавил Александр Потитов, заместитель генерального директора «Либерти Страхования».
Приговоров мало
Несмотря на большую работу, проводимую страховщиками, доля доказанных мошенничеств — примерно 2,5% от числа всех страховых случаев по моторным видам, с явными, но не доказанными в сумме — 3,5–3,8%, констатирует Потитов.
По его мнению,страховые компании должны прежде всего предоставлять страховую услугу, то есть возмещать убытки потерпевшим в соответствии с законодательством, а что касается работы по уличению мошенников, то они несут не часть, а, пожалуй, основную нагрузку в этом направлении.
«Мы считаем, что значительно большую часть должны взять на себя те, кому это предписано законодательством, а именно правоохранительные органы. Особенно в части неотвратимости наказания.
И если каждый будет делать свою работу качественно (страховщики будут выплачивать правильные компенсации, правоохранительные органы — обеспечивать неотвратимость наказания мошенников), то простора для преступного «творчества» не останется», — надеется Александр Потитов.
Наибольшее количество заявлений о мошенничестве подается по обращениям клиентов в рамках ОСАГО. Дело в том, что в этом виде страхования намного проще обмануть страховщика. Ведь при страховании автомобиля по каско (как при страховании любого имущества) страховщик сначала проводит осмотр объекта страхования.
А в ОСАГО страхуется ответственность. Имущество не осматривается. То есть ранее поврежденное авто можно поставить на дороге и оформить аварию, как будто повреждения были причинены только что. Кроме того, даже попав в реальное ДТП, автовладельцы попросту заявляют больше повреждений, чем было получено.
Например, в реальном ДТП была повреждена часть деталей машины, а клиент указывает все имеющиеся (в том числе и детали, поврежденные ранее), чтобы отремонтировать автомобиль за счет страховщика. Отдельной статьей идут заявления о поддельных полисах. Тут может быть несколько вариантов ситуации.
Первый — клиент сам не знал, что у него поддельный полис, а когда ему это сообщили, понял и согласился, что причиненный вред таким «полисом» не покрывается. Второй — клиент не знал, что у него поддельный полис, но, когда ему об этом сообщили, решил стоять на своем и требовать выплату.
И третий — клиент знал, что у него поддельный полис. Мы подаем заявление во всех случаях, так как факт мошенничества присутствует во всех этих ситуациях (в некоторых случаях в отношении клиента, в некоторых — в отношении страховой компании).
Заявления же по полисам добровольного страхования гражданской ответственности практически всегда связаны с профессиональными мошенниками, которые инсценируют ДТП с повреждениями автомобилей на крупные суммы.
Игорь Иванов
заместитель генерального директора «РЕСО–Гарантия»
Выделите фрагмент с текстом ошибки и нажмите Ctrl+Enter
Обсуждаем новости здесь. Присоединяйтесь!
Источник: https://www.dp.ru/a/2018/02/11/Strahovie_kompanii_idut_v
Страховое мошенничество | Мошенничество в страховании и методы борьбы с ним
Только за прошлый год выплаты страховых компаний мошенникам составили свыше 50 миллиардов рублей. Эта сумма составляет 10% всех страховых выплат за 2016 год.
Любимой сферой страховых мошенников является автостраховка. Доля выплат по автострахованию составляет пятую часть общей суммы. Сюда входят и спорные ситуации, когда застрахованное лицо старается неправомерно увеличить сумму компенсации, а прямых доказательств нет.
Доля выплат мошенникам по страхованию жизни, здоровья и имущества граждан составляет десятую часть общей суммы. А вот доказать в суде факт страхового мошенничества удается только в 1% случаев.
Страховщикам удалось вернуть только пять миллиардов рублей из выплаченных пятидесяти.
Страховые компании уверены, что количество мошенников будет расти. Это объясняется понижением уровня жизни населения. Анализ страхового мошенничества за прошедшие годы показывает, что во время кризиса количество финансовых махинаций возрастает. Рекордное количество случаев мошенничества приходится на 1998 и 2008 годы.
Увеличение числа страховых махинаций вынуждает страховщиков закладывать в тариф для клиента предполагаемый ущерб от мошенничества.
Причины страхового мошенничества
Сегодняшняя ситуация, когда страховые компании вынуждены платить в сомнительных ситуациях, а доказать факт мошенничества в суде оказывается неимоверно сложно, имеет свои причины:
Вовлечение в страховое мошенничество представителей правоохранительных органов. В большинстве случаев такие махинации связаны с подделкой документов.
Лояльное отношение большинства людей к получению неправомерной выгоды. Часть граждан просто не доверяют страховым компаниям, а другие не видят в таком обмане ничего предосудительного.
- Российский союз автостраховщиков (РСА) провел опрос, в результате которого выяснилось: 30% граждан считают, что все страховые компании обманывают клиентов, поэтому не считают преступлением завысить сумму убытков, если получится.
- Компании, занимающиеся страхованием автоответственности, наблюдают картину мошенничества в этой сфере:
- Четвертая часть инцидентов приходится на оформление полиса страхования ОСАГО после наступления страхового случая.
- Треть махинаций связана с инсценировкой страхового события (ДТП).
- Около 15% мошенников умышленно подтасовывают факты, имеющие отношение к страховому событию (например, то, что водитель был пьян или принимал наркотики).
Мошенничество сотрудников страховых компаний
Больше половины всех фактов страхового мошенничества в Российской Федерации осуществляются с помощью сотрудников страховых организаций. Могут сформироваться даже преступные сообщества, базисом которых выступает недобросовестный работник страховой, решивший воспользоваться своим положением в целях получения незаконной прибыли.
Отделы безопасности страховых компаний фиксируют такие факты мошенничества:
Оформление страхового договора задними числами (после наступления страховой ситуации).
Умышленное преувеличение реального ущерба для повышения суммы страховых выплат. При этом сотруднику страховой полагается процент от полученной компенсации.
Сговор сотрудника страховой, работников СТО и клиента. В этом случае завышается стоимость ремонтных работ и запчастей, требующих замены. Разница между реальными затратами и выплаченной страховой компенсацией делится между тремя заинтересованными сторонами.
Искажение фактов наступления страховой ситуации для получения компенсации.
Распространение поддельных страховых полисов или пустых бланков договоров.
Мошенничество клиентов
Клиенты пытаются обмануть свою страховую организацию при помощи:
Договоренности с экспертом, оценивающим понесенный ущерб и его причинно-следственную связь со страховым случаем. Обычно эксперту предлагается материальное вознаграждение за умышленное завышение размеров ущерба, а следовательно, и компенсации по договору страхования.
Поддельных документов о страховании. Например, фальшивый полис ОСАГО позволяет автовладельцу избежать штрафов со стороны ГАИ при проверке документов. Получить страховую компенсацию по такому полису не удастся, но существенно сэкономить на страховании ответственности перед третьими лицами вполне реально.
Страхование жизни, здоровья или машины у разных страховщиков с целью получить компенсацию за один инцидент несколько раз.
Инсценировка кражи автомобиля. Доказать факт страхового мошенничества в этом случае крайне проблематично.
Мошенничество с привлечением третьих лиц
Часто мошенничество в страховании осуществляется не заинтересованными, на первый взгляд, лицами. Соучастники потребуются для таких страховых афер:
Инсценировка аварии или иного страхового инцидента. Для подобного мошенничества понадобится содействие сотрудников полиции, медиков или пожарных. Они подготовят фальшивые протоколы, медицинские справки, выписки из несуществующей истории болезни, экспертные оценки для получения страховой компенсации.
Сокрытие обстоятельств, имеющих отношение к страховому событию. В такой схеме мошенничества могут быть задействованы эксперты, сотрудники полиции, врачи, работники скорой помощи, фальшивые свидетели.
Следует заметить, что в реальной жизни различные схемы страхового мошенничества оказываются взаимосвязаны.
Распутав страховую аферу, можно выяснить, что в ней принимали участие с целью наживы и клиенты страховой компании, и ее сотрудники, и представители правоохранительных органов, и эксперты, и медики.
Такая организованная преступность в сфере страхования сильно затрудняет раскрытие фактов мошенничества и является причиной роста убытков страхового бизнеса.
Примеры мошенничества в сфере страхования
В сфере страхования случаются просто вопиющие случаи мошенничества. Пять самых нашумевших афер последних лет.
Убить за страховку
Группа аферистов из Волгограда пыталась вытребовать со страховых компаний компенсацию в размере шестнадцати с половиной миллионов рублей. Клиент заключил договоры страхования жизни на два с половиной миллиона рублей с шестью страховщиками, в число которых входили такие компании, как «Ренессанс Страхование», «Альянс», «РЕСО – Гарантия».
Компенсационные выплаты по договору страхования полагались его друзьям. Спустя два месяца в центре города возле реки был обнаружен труп мужчины. У покойника были отрезаны кисти рук и стопы и обезображено лицо. Друзья застрахованного подтвердили, что это их товарищ, дополнительно сообщив сотрудникам полиции, что покойный любил плавать в реке.
Обратившись к страховщикам, друзья смогли получить компенсацию по договору страхования от нескольких компаний. Сотрудники отделов безопасности других страховых компаний провели расследование инцидента, к которому привлекли сотрудников правоохранительных органов.
В результате расследования был найден «умерший» клиент, он, конечно, оказался не только жив, но и здоров. В конце 2014 года состоялся суд, который осудил застрахованного к трем годам лишения свободы, а его подельников – к двум с половиной годам тюрьмы.
Автомобиль, погибший дважды
Автовладелец из Армавира через агента заключил договор страхования КАСКО на авто с компанией «МАКС», а через шесть месяцев подал в страховую заявление об угоне автомобиля. По словам клиента, его машину выкрали со стоянки одного из ресторанов Армавира. Сумма компенсации по договору страхования авто составляла два миллиона рублей.
Служба безопасности страховой провела расследование, в ходе которого выяснилось, что более года назад (до заключения договора страхования с компанией «МАКС») «украденный» автомобиль получил сильные повреждения и не подлежал ремонту.
Также было установлено, что кузов авто, ключи и комплект документации страхователь приобрел у предыдущего владельца. После оформления договора страхования клиент продал кузов машины на металлолом, получив за него восемь тысяч рублей.
После продажи кузова клиент обратился в страховую с заявлением об угоне авто.
Правоохранители прекратили расследование по делу об угоне и открыли новое уголовное производство по обвинению клиента по статьям, предусматривающим ответственность за страховое мошенничество и преднамеренно ложное уведомление сотрудников правоохранительных органов о совершенном правонарушении.
Сокрытие заболевания
Проживающая в Краснодаре женщина решила обмануть страховую компанию ВСК и получить компенсацию на сумму двадцать миллионов рублей по договору страхования жизни и здоровья. Жительнице Краснодара поставили диагноз, связанный с нарушением опорно-двигательного аппарата. Это заболевание хроническое и является прямым показанием к оформлению инвалидности.
Вместо того, чтобы отправиться на ВКК, женщина пошла в банк, где по фальсифицированным справкам о заработной плате получила кредит в размере двадцати миллионов рублей. После получения кредита женщина подписала с ВСК договор страхования жизни и здоровья, по которому инвалидность первой или второй группы является страховым событием, за что полагаются компенсационные выплаты.
О диагностировании заболевания, которое является основанием для получения группы инвалидности, клиентка страховую не уведомила. Подождав четыре месяца, застрахованная подала заявление в бюро медико-социальной экспертизы и оформила нетрудоспособность.
С документами на руках клиентка обратилась к страховой компании с требованием о выплате компенсации по договору страхования. Службе безопасности ВСК удалось установить, что диагноз клиентке установили до получения кредита и подписания договора страхования.
В ходе судебного разбирательства женщину признали виновной в попытке мошенничества и приговорили к трем годам условного наказания.
Подделка дома
А жители Волгограда изобрели новый метод махинаций. Они оформили договор страхования жилья с ВСК на сумму в шестьдесят восемь миллионов рублей. Вот только вместо реальных домов они застраховали муляжи. Представлены муляжи были в качестве строящихся жилых домов, общая площадь которых составляла две тысячи квадратных метров. Расположены несуществующие дома были в сельской местности.
В качестве доказательств расходов на строительство аферисты предоставили в страховую пакет поддельной документации, включающий счета, договоры на выполнение строительных работ и другие финансовые документы.
Через несколько месяцев после оформления договора страхования несуществующие дома сгорели, а мошенники обратились за получением страховой компенсации. Подобный факт вызвал подозрение, и работники службы безопасности ВСК начали расследование. Они выяснили, что элитная новостройка на самом деле оказалась муляжом.
Сгорели не особняки, а подсобные помещения без фундамента, крыши, окон и коммуникаций. Клиенты при заключении договора страхования умышленно обманули сотрудника ВСК, который его оформлял.
Завышение реальной стоимости застрахованного имущества понадобилось для увеличения компенсации за его повреждение при наступлении страхового инцидента.
Раскрытие факта страхового мошенничества стало обоснованной причиной для отказа страховой в выплате аферистам компенсации. Однако решить дело миром мошенники не захотели. Они обратились с иском в суд с требованием взыскать со страховой компании положенную компенсацию в размере шестидесяти восьми миллионов рублей.
Представителям страховой удалось доказать свою правоту в суде. В полиции возбудили уголовное дело по факту мошенничества в особо крупных размерах. Уже другой, уголовный, суд вынес приговор в виде условного наказания с испытательным сроком на два года.
Застраховалась от невыезда
Сотрудница туристической фирмы получила компенсацию от страховой компании «РЕСО—Гарантии» в сумме семи миллионов рублей, сфальсифицировав страховое событие. Женщина оформила договор страхования «невыезда».
Он предусматривает компенсационную выплату в размере понесенных на приобретение путевки затрат, если выехать невозможно по причинам, не зависящим от клиента.
Разработанная схема мошенничества оказалась проста: пользуясь своим должностным положением, женщина оформляла договоры страхования на клиентов, сведения о которых были в базе данных турфирмы. Большинство людей даже не подозревали, что они стали участниками страхового мошенничества.
Туроператор разработала целую схему мошенничества: она фальсифицировала отказы консульств о предоставлении виз, финансовые документы об оплате путевок.
В течение нескольких лет аферистка умудрилась получить страховые компенсации от имени ста пятидесяти ни о чем не подозревавших клиентов. А ее доход от мошенничества составил семь миллионов рублей.
После открытия уголовного производства и вручения обвинения бывший турагент находится на подписке о невыезде. Судебного решения по делу еще нет. А мошеннице «светит» до десяти лет тюремного заключения.
Еще больше реальных кейсов по мошенничеству с участием сотрудников! Читать.
Методы борьбы с аферами в сфере страхования
Все виды мошенничества можно условно разделить на две категории: профессиональное и любительское или бытовое.
Методы борьбы с профессиональным мошенничеством — прерогатива правоохранителей, и входят они в сферу оперативной деятельности.
Благодаря стандартным «самостоятельным» методам раскрыть схему профессионального мошенничества вряд ли удастся.
Такие преступники действуют в составе групп с четкой организацией, имеющих коррупционные связи как в среде правоохранителей, так и судей. И страховой компании в одиночку противостоять такому мошенничеству не под силу.
А вот особых методов борьбы с мошенничеством бытовым не потребуется. Борьба с аферистами-любителями — главная задача службы безопасности страховой компании.
И состоит такая борьба в превенции получения незаконных страховых выплат и привлечении к ответственности, в том числе и уголовной, виновных лиц. Количество лиц, осуществляющих попытку мошенничества с выплатами по страховке, очень велико.
Это обусловлено российским менталитетом: большинство граждан не считают преступлением обмануть страховую, а некоторые из них даже хвастаются этим в соцсетях.
Страховые компании, несмотря на конкурентную борьбу за клиентов, объединяют свои усилия и делятся друг с другом методами борьбы с мошенничеством.
Так, участники автострахования сплотились под руководством РСА (Российского союза автостраховщиков).
Он запустил три года назад проект «Бюро страховых историй», в рамках которого страховщики взаимодействуют по вопросам противодействия мошенничеству.
Еще одним методом борьбы с мошенничеством стала инициатива союза страховых компаний, в соответствии с которой Министерством финансов России подготовлен проект изменений УК РФ.
Он предполагает добавление статьи, предусматривающей уголовную ответственность за совершение мошенничества в сфере предоставления страховых услуг.
Наказание за мошенничество предусмотрено и для недобросовестных клиентов, и для работников страховых компаний.
Следует отметить и усиление методов противодействия и предупреждения мошенничества со стороны правоохранителей. Если еще пять лет назад в полиции не хотели заниматься расследованием заведомо проигрышного в суде дела, то сегодня и отношение суда к страховым аферистам более строгое. Существует солидная судебная практика наказания виновных в страховых махинациях лиц.
Метод противодействия интернет-мошенничеству прост. Он состоит в блокировании Интернет-ресурсов, предлагающих приобретение поддельных страховых полисов. Только за последние два месяца этого года правоохранителям удалось заблокировать триста таких сайтов.
Несмотря на активное противодействие мошенничеству, внедрение новых методов борьбы с ним, желающих обогатиться за счет страховой немало. Только повышение правовой культуры граждан и улучшение уровня жизни населения способно минимизировать преступную деятельность мошенников.
Источник: https://searchinform.ru/resheniya/biznes-zadachi/preduprezhdenie-moshennichestva/strakhovoe-moshennichestvo/
Снижение операционных рисков и издержек страховых компаний
Страховые организации относятся к системе финансово-кредитных организаций. Финансово-кредитные организации делятся на четыре группы:
- Банки (коммерческие банки, Банк России, общества взаимного кредитования).
- Страховые организации и общества взаимного страхования.
- Негосударственные пенсионные фонды.
- Доверительные управляющие, брокеры, паевые инвестиционные фонды и т. д.
Страховая услуга, как и любой другой товар, имеет свою стоимость или цену. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе (премии).
Страховой тариф — это совокупность тарифных ставок. В свою очередь тарифная ставка есть цена страхового риска и других расходов страховщика на организацию страхования; денежное выражение обязательств страховщика по заключенным договорам страхования. Тарифную ставку, по которой заключается договор страхования, называют брутто-ставкой.
Основная цель исчисления страховых тарифов — определение и покрытие вероятной суммы ущерба, приходящейся на каждого страхователя или на единицу страховой суммы, поэтому в расчет страхового тарифа закладываются суммы на возмещение ущерба, возвратность страховых платежей, предназначенных для выплат.
Тарифная брутто-ставка — это цена страховой услуги и она имеет определенную структуру. Структура тарифной ставки должна обеспечивать финансирование всех функций, которые выполняет страховая организация: нетто-премия (нетто-ставка) и нагрузка, включающая в себя расходы на ведение дела; отчисления, предусмотренные законодательством и надбавку на прибыль.
Основная часть тарифной ставки — обеспечивает покрытие ущерба.
Для гарантии страховой защиты в состав нетто-ставки включается рисковая или дельта-надбавка, предназначенная для финансирования случайных отклонений реального ущерба от ожидаемой величины.
На нагрузку в структуре тарифной ставки падает часть премии ориентировочно от 5 % до 30 % в зависимости от вида страхования. Основную часть нагрузки занимают расходы на ведение дела
Их можно разделить для целей анализа следующим образом:
- Организационные — расходы, связанные с учреждением страхового общества;
- аквизиционные — расходы, связанные с привлечением новых страхователей и с заключением новых договоров страхования;
- инкассационные — расходы, связанные с расчетно-кассовым обслуживанием;
- ликвидационные — расходы, связанные с урегулированием убытков, судебные издержки, командировочные расходы к месту страхового случая, оплата услуг экспертов и т. п.;
- управленческие, которые делятся на общие расходы и расходы по управлению имуществом. В частности, управленческие расходы включают в себя расходы на оплату труда и отчисления на социальное страхование; хозяйственные и канцелярские расходы; транспорт; связь; аренда; представительские расходы; амортизация и т. п.
- Отчисления, предусмотренные законодательством. Эти расходы связаны с осуществлением предупредительных мероприятий, направленных на снижение риска наступления страхового события и/или уменьшения ущербности при его наступлении. Законодательно установлен предел таких отчислений в структуре тарифа — не более 15 %.
- Еще одна составляющая нагрузки — надбавка на прибыль (плановая прибыль), т. е. прибыль от страховой деятельности, которую рассчитывает получить страховщик. Наличие этой составляющей брутто-ставки подчеркивает предпринимательский характер страховой деятельности.
Как любое предприятие, страховая компания стремится сдерживать рост расходов.
Наиболее радикально настроенные менеджеры прибегают к мерам, дающим немедленный эффект по сокращению затрат:
- закрытию отделений в неперспективных регионах с соответствующим увольнением персонала;
- продаже отдельных бизнесов, непрофильных, неприбыльных, а также не соответствующих потребностям целевой клиентуры;
- отказу от проведения новых инвестиций в проекты, не приносящие прибыль, выше требуемого уровня или с длительным сроком окупаемости.
- Однако практика показывает, что первоначальный эффект снижения затрат перекрывается последующим долгосрочным ухудшением конкурентоспособности компании.
- Главное, чего необходимо опасаться, — это снижения привлекательности страховой компании для клиентов.
- Ведь страховая компания, которая не имеет лояльных клиентов, обречена на вымирание, его рыночная стоимость в глазах действующих и потенциальных инвесторов снижается.
- Наиболее правильный — это дифференцированный подход к филиалам, позволяющий провести программу их трансформации в мини-отделения, автоматизированные пункты самообслуживания, передвижные отделения.
Оригинальным решением является использование существующей торговой сети других финансовых и нефинансовых институтов для поддержания и расширения объемов продаж, а именно: страховых агентов, почтальонов, коммивояжеров. Также для ведения учета возможно использование аутсорсинговых услуг. В этих случаях компания несет расходы только на комиссионные.
Рассмотрим, например, открытие фронт-офисов.
Фронт-офис — это полный комплекс решений по продаже страховых продуктов, принятию управленческих решений, обеспечивающий персонализированный подход к дальнейшему обслуживанию клиентов и партнёров компании, повышению эффективности продвижения розничных услуг, заинтересованы в оперативном выводе на рынок новых и модификации уже существующих страховых продуктов.
Фронт-офис полностью решает задачи «точечного». Качественного и быстрого обслуживания в страховой компании, повышает конкурентоспособность бизнеса — за счёт быстрого вывода на рынок новых продуктов, повышения эффективности продаж, контроля и грамотного управления работой персонала и подразделений страховой компании.
В таких фронт-офисах, целесообразно работать финансовым консультантам — универсалам, которые знают и могут ответить на вопросы клиентов по всех страховым продуктам, владеют навыками комплексной продажи и качественного сопровождения клиентов.
Используя «входящий поток» клиентов в существующей торговой сети, бренд страховой компании, грамотных и лояльных консультантов, возможно увеличение прибыли компании и сокращение издержек.
Для примера сравним стационарный офис продаж в страховой компании и фронт-офис в торговом центре. Данные представлены в рублях, в расчете на один календарный месяц с учетом ручного ввода договоров с передачей их в офис. Предполагаем, что в день заключается 40 договоров.
Таблица1
| Показатель | Офис страховой компании | Фронт-офис |
| Количество консультантов | 2 | 2 |
| Средняя заработная плата | 25000 | 25000 |
| Количество рабочих дней | 22 | 30 |
| ИТОГО Затраты | 50000 | 50000 |
| Целевые клиенты — специально пришли заключить договор страхования | 880 | 1 200 |
| «Случайные» клиенты — увидели представителей компании, подошли поинтересоваться | 0 | 450 |
| Количество продаж | 880 | 1650 |
| Средняя сумма продажи | 10000 | 10000 |
| ИТОГО Доход | 8800000 | 16500000 |
| Прибыль (выгода) | 8750000 | 16450000 |
Предполагая, что все прочие показатели одинаковы, видим, что в торговом центре можно обслуживать большее количество клиентов при одинаковом количестве консультантов за счет большего «входящего потока» и за счет увеличения количества дней работы (выходные дни для сотрудников можно установить по графику). Незначительные изменения, приносят значительную прибыль.
При общей доходности офиса страховой компании 8750000 руб. в месяц, доход фронт-офиса составит 16450000 руб. в месяц. Это в 1,88 раз больше, при неизменных затратах.
Рассмотрим еще один пример расположения фронт-офиса страховой компании в подразделениях банков, которые работают с клиентами по ипотечному страхованию. При работе с банками есть два варианта сотрудничества:
- обучение сотрудников банка страховым продуктам и выплата им части вознаграждения от заключенного договора;
- организация фронт-офиса.
В обоих вариантах есть свои преимущества. Так при обучении сотрудников банка, которые непосредственно работают с клиентами, страховая компания экономит на заработной плате и аренде, к клиент-менеджерам банков где есть стабильный поток клиентов, что позволяет осуществлять много продаж.
Но, в настоящее время многие банки имеют свои страховые компании ил и подразделения, и они также работают через клиент-менеджеров.
Таким образом, клиент-менеджер будет заинтересован продавать продукты своей компании, либо страховая компания должна предложить те продукты, которых нет в компании банка.
При организации фронт-офиса страховой компании в банках, на мой взгляд, есть больше положительных моментов. Во-первых, у клиентов, которые ждут очереди, есть время посмотреть, послушать, задать свои вопросы. Особенно это касается людей, оформляющих ипотеку. Они чаще всего уже знают.
Что кроме ипотечного договора им необходимо будет заключать договор страхования. А так как клиент-менеджер работает либо со своей компанией, либо направляет клиента в какую-то определенную страховую компанию, то чаще всего люди тут же заключают договор.
А при наличии фронт-офиса, клиенты имею право выбора и сравнения ценовой политики.
Во-вторых, при наличии времени ожидания, клиенту возможно рассказать и предложить другие страховые продукты.
Рассмотрим пример организации фронт-офиса в банке.
Данные представлены в рублях, в расчете на один календарный месяц с учетом ввода договоров через интернет программу. Предполагаем, что в день заключается 100 договоров.
Таблица 2
| Показатель | Офис страховой компании | Фронт-офис |
| Количество консультантов | 1 | 1 |
| Средняя заработная плата | 25000 | 25000 |
| Количество рабочих дней | 22 | 26 |
| ИТОГО Затраты | 25000 | 25000 |
| Целевые клиенты — специально пришли заключить договор страхования | 1320 | 1560 |
| Целевые клиенты — ипотечное страхование | 3 | 40 |
| «Случайные» клиенты — увидели представителей компании, подошли поинтересоваться | 0 | 450 |
| Количество продаж | 1323 | 2050 |
| Средняя сумма продажи страхового продукта | 10000 | 10000 |
| Средняя сумма продажи комплексного ипотечного страхования | 20000 | 20000 |
| ИТОГО Доход | 13260000 | 20900000 |
| Прибыль (выгода) | 13235000 | 20875000 |
При общей доходности офиса страховой компании 13235000 руб. в месяц, доход фронт-офиса составит 20875000 руб. в месяц. Это в 1,58 раз больше, при неизменных затратах.
В приведенных примерах работа страховой компании посредством организации фронт-офисов выгоднее, чем работа через стационарный офис компании.
Фронт-офис обеспечивает персонализированный подход к обслуживанию клиентов компании, позволяет повысить уровень и качество информирования клиентов об услугах и продуктовых предложениях страховой компании.
Фронт-офисное обслуживание позволяет удержать и привлечь новых клиентов — за счёт повышения скорости и качества обслуживания, предложения правильных сервисов в правильное время.
Увеличение конкурентоспособности бизнеса — за счёт быстрого вывода на рынок новых продуктов, повышения эффективности продаж, контролирования и грамотного управления работой персонала страховой компании.
Сократить операционные расходы компании и тем самым снизить брутто-ставку, возможно при ведении, например, управленческого или бухгалтерского учета на аутсорсинге.
В зависимости от размера страховой компании, бухгалтерский учет ведут 2–3 человека со средней заработной платой 25000 руб., итого 75000 руб. в месяц, на аутсорсинге возможно сократить эти затраты вдвое, т. е.
до 43000руб.в месяц. Выгода очевидна.
Конечно, для каждой конкретной компании необходимо более детально анализировать и затраты, и средние значения продаж, и статистику продаж, чтобы более точно рассчитать экономическую целесообразность любого изменения.
Литература:
- Официальный сайт ПАО СК Росгосстрах RGS.ru
- Сайт «Российская Бизнес-Газета».
- Сайт журнала «Страховое дело» www.ankil.info
- Сайт журнала «Современные страховые технологии» www.consult-cct.ru
Основные термины (генерируются автоматически): страховая компания, тарифная ставка, расход, клиент, заработная плата, договор страхования, организация фронт-офиса, страховая услуга, страховой тариф, сумма продажи.
Источник: https://moluch.ru/archive/120/33243/
Загрузка...
