Субъекты, объекты и стороны договора имущественного страхования

Субъекты, объекты и стороны договора имущественного страхования

Объект договора имущественного страхования

Логаничева Мария Андреевна Юрист компании «Юрист Авто» (495) 642 39 84, 8-926-087-8-111 Источник: Город 495. Записная книжка москвича

  • Объект договора имущественного страхования
  • Договор страхования, как и любой другой договор, не может быть заключен до тех пор, пока не будет определен объект договора.
  • Исходя из норм ГК РФ и Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» можно сделать вывод, что под объектом страхования понимаются не противоречащие  законодательству имущественные интересы.

Страховая деятельность основывается на наличии у лица страхового интереса, который является обязательным требованием для признания заключенного договора страховым. При отсутствии страхового интереса отсутствует возможность причинения вреда и, соответственно, страховая защита теряет смысл.

В соответствии с ГК РФ понятие имущественного интереса как объекта страхования в договорах личного страхования не является обязательно установленным условием сделки, то есть наличие интереса в сохранении застрахованного имущества обязательно только при заключении договоров имущественного страхования, в противном случае, договор страхования считается недействительным.

Рассмотрим особенности объекта страхования при имущественном.

В подпункте 1 п.1 ст.942 ГК РФ указано, что объектом имуще­ственного страхования признается имущество либо иной имущест­венный интерес. Из этого текста не совсем ясно рассматривает ли законодатель имущество и имущественный интерес в качестве раз­личных объектов страхования либо имущество рассматривается, как разновидность имущественного интереса.

В одном из судебных дел предметом рассмотрения явилось страхование на случай невыплаты работникам заработной платы. Суд признал договор страхования ничтожным с таким обосновани­ем: «…

объектом страхования должно являться реально имеющееся у граждан имущество, возможность владения, пользования и рас­поряжения которым может быть утрачена при наступлении опреде­ленных неблагоприятных обстоятельств.

Поскольку в момент за­ключения вышеуказанных договоров страхования заработная плата работникам не была ни начислена, ни выплачена, отсутствовал сам объект страхования и вследствие этого суд правомерно указал на ничтожность заключенных договоров.».

В данном случае полностью про­игнорировано наличие страхового интереса, так как объектом стра­хования признана сама заработная плата, а не интерес в ее получе­нии.

Весьма убедительной в данном вопросе является точка зрения В.И. Серебровского. Основываясь на многочисленных аргументах отечест­венных и зарубежных авторов, он приходит к выводу, что: «объектом страхования всегда следует признавать интерес, имущество не может признаваться самостоятельным объектом страхования».

Аналогичной позиции придерживаются и большинство совре­менных отечественных авторов.

Из анализа норм страхового права достаточно очевидно, что и законодатель не считает имущество самостоятельным объектом страхования. Так в ст.928 ГК РФ содержится запрет на страхование противоправных интере­сов, но нет запрета на страхование противоправно приобретенного имущества.

Поэтому последствием признания имущества самостоя­тельным объектом страхования являлась бы действительность договора страхования краденого имущества. Поэтому, применение в текстах норм двусмысленных конструкций, по­добных той, которая использована в подпункте 1 п.1 ст.

942 ГК РФ только вводит в заблуждение правоприменителей.

В соответствии п. 1 ст. 930 ГК РФ, заключение договора имущественного страхования признается возможным только в пользу такого лица (страхователя или выгодоприобретателя), которое обладает основанным на законе, ином правовом акте или договоре интересом к сохранению соответствующего имущества.

При этом характер интереса может быть различным. Придавая данному требованию особое значение п. 2 ст. 930 ГК РФ считает недействительным договор страхования имущества, который был заключен при отсутствии у страхователя либо соответственно выгодоприобретателя интереса, о котором идет речь.

В подтверждение можно привести одно из арбитражных дел.

Оно возникло в связи с тем, что страховщик отказался возместить страхователю — обществу с ограниченной ответственностью стоимость погибших при пожаре основных средств, сославшись на то, что договор страхования является недействительным в связи с отсутствием интереса у страхователя в сохранении имущества, поскольку общество не является его собственником. Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ, однако, признал такую позицию нижестоящего суда необоснованной. При этом было отмечено, что общество «арендует имущество на основе договора аренды, который действует в течение 15 месяцев и содержит обязанность арендатора по страхованию». И этого было достаточно для признания наличия у ответчика страхового интереса.

Определение объекта имущественного страхования при заключении договора требует особого внимания, так как на практике нередко возникают определенные трудности.

Страховщики не всегда заботятся о том, чтобы условия об объекте страхования были описаны в договоре с полной определенностью, исключающей различные толкования.

Например, при страховании магазина от пожара, объектом страхования указывают «помещение магазина», в связи с чем возникает вопрос о том, входит ли в это понятие также склад магазина, расположенный в другой части здания. Такая неточность вполне может стать источником спора о выплате.

Особую сложность составляют договоры страхования ответственности, в том числе и автогражданской ответственности.

Так, правилами страховщика может быть определено условие, согласно которому заключается договор страхования ответственности работников предприятия, а к договору вместо списков лиц, ответственность которых застрахована, зачастую прилагаются только списки транспортных средств.

В такой ситуации договор должен содержать фразу: «По настоящему договору застрахована ответственность определенных согласно спискам лиц (или пункту такому-то договора), при управлении определенными в приложении к договору транспортными средствами».

Также часто используемая в договоре страхования ответственности формулировка: «страхование ответственности лица, допущенного к управлению транспортным средством», в этом случае целесообразно включать в договор условия, определяющие понятие лица, допущенного к управлению транспортным средством, или условия его индивидуализации.

Таким образом, подводя итог можно сделать вывод, что объектом имущественного страхования всегда является интерес. Имущество не должно признаваться самостоятельным объектом страхования.

Субъекты, объекты и стороны договора имущественного страхования

Подписка на рассылку анонсов новых статей портала

Субъекты, объекты и стороны договора имущественного страхования Субъекты, объекты и стороны договора имущественного страхования Субъекты, объекты и стороны договора имущественного страхования Субъекты, объекты и стороны договора имущественного страхования Субъекты, объекты и стороны договора имущественного страхования

Источник: http://gorod21veka.ru/list/kak_ne_stat_bomzhom/obekt_dogovora_imushestvennogo_strahovaniya/

8.1. СУБЪЕКТЫ, ОБЪЕКТЫ И ПРЕДМЕТ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

Рассмотрим имущественное страхование через конкретизацию правил, разрабатываемых страховщиком.

Субъекты имущественного страхованияобычно это лица, заключившие договор страхования или имеющие свой интерес в этом договоре. В разделе «субъекты» правил записывают чаще всего только страховщика, страхователя и застрахованное лицо. Выгодоприобретатели, третьи лица записываются в других разделах правил страхования.

  • Объекты имущественного страхованияэто имущественные интересы, не противоречащие законодательству РФ и связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом, например, предприятий или граждан.
  • Имущество предприятий в правилах может быть разграничено по группам:
  • · основные производственные фонды;
  • · оборотные производственные фонды;
  • · объекты незавершенного производства и капитального строительства.

Каждая группа страховщиками конкретизируется, например, основные производственные фонды: здания, сооружения и т.д., которые, в свою очередь, также конкретизируются, например, здания: производственные, торговые, складские, административные, бытовые, социально-культурного назначения и т.д.

В правилах может быть указано, что по желанию страхователя можно застраховать либо все имущество, либо часть его (например, только оборудование, машины, здания и т.п.), а также оборудование, переданное в аренду другим предпринимателям.

  1. В этом же разделе правил могут содержаться оговорки, исключения, указывающие перечень объектов, которые принимаются с ограничениями, либо не принимаются на страхование. Например, есть страховщики, которые либо совсем не страхуют, либо страхуют по отдельным особым условиям следующие объекты:
  2. · имущество, находящееся на хранении, комиссии, в залоге или в обработке;
  3. · драгоценные металлы в самородках, слитках, пластинах, проволоке;
  4. · изделия из драгоценных металлов;
  5. · драгоценные камни и изделия из них;
  6. · ценные бумаги, облигации, бумажные деньги, документы;
  7. · рукописи, плакаты, чертежи, образцы и формы;
  8. · произведения искусства, коллекции;
  9. · растения;
  10. · иное имущество, эксплуатация или хранение которого вызывают сомнения относительно их правильности и надежности.
  11. Домашнее имущество. Обычно на страхование принимаются принадлежащие страхователю и членам его семьи предметы:
  12. 1) домашней обстановки,
  13. 2) обихода,
  14. 3) удобства,
  15. 4) личного потребления,
  16. 5) подсобного хозяйства,
  17. 6) элементы отделки и оборудования квартиры и др.
  18. В договоре страхования имущество группируется, например:
  19. · мебель, ковры, книги;
  20. · одежда, обувь, посуда;
  21. · электробытовые приборы;
  22. · теле-, видео-, аудио-, радиотехника, фототехника;
  23. · элементы отделки и оборудования квартиры.
  24. Либо не страхуются, либо страхуются по отдельным особым соглашениям следующие объекты:
  25. · изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней;
  26. · коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы;
  27. · предметы религиозного культа;
  28. · запасные части к транспортным средствам;
  29. · домашнее имущество,
  30. · находящиеся в аварийных строениях, проживание в которых запрещено;
  31. · не обеспеченное надлежащим присмотром;
  32. · находящееся на балконах и лоджиях.
  33. Не страхуются такие объекты, как:
  34. · ценные бумаги;
  35. · денежные знаки;
  36. · рукописи, слайды, фотоснимки;
  37. · продукты питания и некоторые другие.
  38. Считается застрахованным домашнее имущество во всех жилых и подсобных помещениях, а также на принадлежащем или арендованном страхователем участке земли, если их местоположение (адрес) указано в договоре страхования, а велосипеды и детские коляски, кроме того, и на случай их похищения с места временного нахождения (в подъезде, на улице). Застрахованным является также домашнее имущество во время его перевозки железнодорожным, авто
  39. мобильным и другими видами транспорта в связи с переменой страхователем места жительства в пределах территории РФ.
  40. Предметом страхования в некоторых правилах считается страховой случай, который есть произошедшее событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховое возмещение страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Источник: http://libraryno.ru/8-1-sub-ekty-ob-ekty-i-predmet-imuschestvennogo-strahovaniya-straxnew/

Объекты имущественного страхования — что является

Страхование имущества – это отличный способ защитить недвижимое и движимое имущество. А в случае наступления страхового случая, страхование позволит разрешить многие проблемы и ситуации. Оформленный полис о страховании имущества – это уверенность в завтрашнем дне.

Читайте также:  Должен ли сотрудник гибдд предъявить удостоверение по требованию водителя?

Страхование имущества характеризуется наличием отношений между страховщиком и страхователем по предоставлению страховой услуги. При этом защита интересов распространяется на владение, пользование и распоряжение собственностью.

Предприятия и организации, независимо от формы устройства, имеют право заключать различные виды страховых договоров.

Основной договор заключается в том случае, когда объектом страхования выступает любое имущество, которое находится на балансе предприятия. Например, транспортное средство, товары, объекты незавершенного производства, капитальные строения и другие.

Более того, владелец организации может, в случае необходимости, застраховать не все имеющееся имущества, а только его часть. Помимо основного договора, может быть заключено дополнительное соглашение.

Оно имеет место, если:

  • имущество находится в аренде и подкреплено договором имущественного найма;
  • имущество принято временно на ремонт, переработку, перевозку, хранение или на комиссию;
  • страховым имуществом выступают экспериментальные, исследовательские работы, которые предназначены для промышленных выставок.

Если организация передает часть своего имущества другому предприятию по договору аренды, то она может застраховать передаваемую собственность отдельно от другой недвижимости.

Что является объектом имущественного страхования

Страхованию подлежит следующие виды имущества, которые принадлежат физическим лицам:

  • жилые помещения: квартира, комната в общежитии, жилой дом, дача;
  • строения хозяйственного и бытового назначения: баня, гараж, сарай, беседка, теплица и другие;
  • драгоценное, раритетное имущество;
  • предметы домашнего обихода, личного потребления.

Страхованию подлежит конструктивные элементы помещения, его инженерное оборудования и аппаратура, а также декоративная, внутренняя отделка.

Юридические лица могут застраховать имущество, которое задействуется ими в процессе профессиональной деятельности. К нему относятся:

  • административное здание;
  • здания социально-культурного, общественного пользования;
  • производственные помещения;
  • мебельная обстановка, декоративная отделка;
  • сооружения и конструкции;
  • рекламные щиты;
  • оборудование, технологичные линии;
  • готовая продукция, сырье и вспомогательные материалы;
  • грузы в пути.

Объектом имущественного страхования является любое движимое и недвижимое имущество, которое находится в собственности физических и юридических лиц.

Что не может быть

В некоторых случаях застраховать имущество по стандартному, добровольному страхованию не представляется возможным.

Страхованию не подлежит имущество, которое относится к особо ценному или не имеет стоимостного выражения.

Например, рабочие документы, отчетность, наличные денежные средства, ценные бумаги организации, драгоценные изделия, металлы и камни. Нельзя застраховать также чертежи, схемы, рукописи и некоторое другое имущество.

Добровольному страхованию не подлежит имущество, которое обладает специфическими условиями в страховой защите.

К нему относятся транспортные средства, сельскохозяйственные животные, передвижной транспорт, который участвует в строительстве, ценная древесина, заготовленные дрова на лесосеках. Они подлежат страхованию только как дополнение к основному соглашению.

Невозможно застраховать имущество, которое находится в опасных природных зонах.

  • В частности, к ним принадлежат сооружения, конструкции и строения, находящиеся в зонах возможных обвалов, оползней, наводнений, ураганов и других всевозможных стихийных бедствий.
  • Они не могут подлежать добровольному страхованию, начиная с момента оглашения о данной угрозе или после предоставления гидрометеослужбой соответствующего акта или заключения.
  • К исключениям относятся ситуации, когда страховое соглашение перезаключается на другой срок до момента окончания установленного периода, который был указан в предшествующем соглашении.
  • Стоимостное выражение имущества отображается то же, что и в последнем страховом договоре.
  • Про ипотечное страхование в России читайте здесь.

Страховая ответственность

Список страховых рисков в добровольном страховании практически идентичен.

Материальные потери возмещаются в следующих ситуациях гибели и поломки имущества:

  • поджог, пожар, удар молнии, взрывная волна;
  • наводнение, затопление ;
  • подземные толчки;
  • просадка грунта, обвал;
  • обильные осадки и снегопады;
  • прекращение подачи электроэнергии, газа и других источников питания, которое вызвало стихийное бедствие;
  • авария в системе водоснабжения, отопления, канализации.

Полный перечень страховых случаев прописывается в договоре. Сумма возмещаемого ущерба должна покрывать все расходы на разбор сооружений, демонтажные работы, затраты на транспортировку имущества, на восстановление основных зданий и конструкций.

Рыболовецкие суда и другие виды водного транспорта, которые находятся в использовании, страхуются на случаи гибели и их порчи.

Поломка или разрушение имущества может возникнуть на момент бури, морского шторма, сильного урагана, тумана, пожара, наводнения, цунами, крушения, наезда на крупные льдины или айсберг.

Страховая компания обязана возместить ущерб, в случае пропажи без вести судна, спуске на мель, кражи с взломом и угона.

  1. Страховая ответственность идентична по всем договорам имущественного страхования, независимо от того имущество находится в аренде или в собственности.
  2. Единственным различием является то, что по застрахованному имуществу, которое находится в собственности, возмещение ущерба выплачивается в любом случае, независимо от места размещения имущества на момент гибели или поломки, в том числе и в период перевозки.
  3. Страховая ответственность не возникает в некоторых ситуациях, когда в соглашении и законодательстве предусмотрено обязательство водителя, экспедитора за порчу и гибель груза.

За недвижимость, которая находится в аренде по договору найма, страховое возмещение осуществляется в случае разрушения или поломки в том пункте назначения, которое указано в соглашении или заявлении.

Страхование экспериментальных или исследовательских образцов, которые предназначены для выставок, осуществляется с того момента, когда данное имущество изъято из постоянного места хранения в организации для дальнейшей транспортировки до конечного пункта, чтобы оно приняло участие в эксперименте или на выставке.

Страховая ответственность не предусмотрена в двух ситуациях:

  • во-первых, если убытки произошли в процессе работы. Например, естественный износ, коррозионное воздействие;
  • во-вторых, если порча имущества произошла в результате термической обработки.

Субъекты

Субъектами страхования выступают страховые организации, общества, брокеры или актуарии. Их деятельность подлежит лицензированию и страховому надзору, который установлен на законодательном уровне.

Информация о каждой страховой организации заносится в единый государственный реестр. Страховщиком называется юридическое лицо, которое осуществляет страховую деятельность в соответствии с законами РФ, а также в сферу его услуг входят взаимострахование и перестрахование.

Страхователем является лицо, которое подписывает со страховой организацией договор или соглашение о страховании.

Страхование имущества, которое принадлежит физическим лицам, осуществляется на добровольной основе. Имущество юридических лиц подлежит обязательному страхованию только в том случае, если все или часть имущество находится на балансе муниципалитета.

Страхование любого имущества дарует огромные возможности, чтобы сохранить его от нежелательных рисков и неприятных ситуаций.

Почему так необходимо страхование имущества предприятия и бизнеса в наши дни? Ответ очевиден: страхование – это важный элемент финансовой устойчивости организации.

Своевременное страхование гарантирует быстрое получение денежных средств на восстановительные работы, которые наступают во время страхового случая. А это позволит вести профессиональную деятельность без перерывов и дополнительных затрат на покрытие убытков.

Какие правила действуют при ипотечном страховании в ВТБ, узнайте в этой статье.

Про особенности видов имущественного страхования читайте тут.

Источник: http://prostrahovanie24.ru/imushhestva/obekty-imushhestvennogo-strahovanija.html

Особенности предмета договора страхования имущества

Сергеева Ю. С. Особенности предмета договора страхования имущества [Текст] // Право: история, теория, практика: материалы Междунар. науч. конф. (г. Санкт-Петербург, июль 2011 г.). — СПб.: Реноме, 2011. — С. 111-113. — URL https://moluch.ru/conf/law/archive/39/885/ (дата обращения: 02.04.2020).

Ключевые слова: договор имущественного страхования, предмет договора имущественного страхования, имущество, имущественный интерес.

В гражданском законодательстве определение предмета любого договора является одним из важнейших аспектов правового регулирования этого договора.

Сам по себе предмет договора определяет его правовую природу и дает основную характеристику.

Обозначая предмет гражданско-правового договора как одно из его существенных условий российское гражданское право предоставляет возможность определения обособленности того или иного договора.

Договор имущественного страхования обладает особенностями правовой природы, связанные, прежде всего, с двойственностью правового регулирования отношений, возникающих при заключении такого рода договоров, а именно, с одной стороны договор имущественного страхования является следствием выражения воли его сторон, отношения возникающие в результате заключения договора страхования имущества регулируются посредством диспозитивного метода, т.е. речь идет, прежде всего, о применении норм гражданского законодательства. С другой стороны, правовое регулирование возникших отношений, связанных с защитой и сохранением имущества или имущественного интереса будет осуществляться путем применения норм страхового права, которые являются императивными. Таким образом, двойственность правового регулирования отношений, возникающих в результате заключения договора имущественного страхования, выражает особенность самого договора.

В соответствии с п.1. ст. 942 ГК РФ существенными условиями договора имущественного страхования являются условия:

  1. об определенном имуществе либо ином неимущественном интересе, являющемся объектом страхования;

  2. о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

  3. о размере страховой суммы;

  4. о сроке действия договора.

Необходимо отметить, что особенной чертой договора имущественного страхования является, в первую очередь, его предмет. Как было отмечено выше, отношения, возникающие в момент заключения договора имущественного страхования, связаны с интересом в сохранении имущества. То есть, основываясь на содержании п. 2 ст.

929 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) можно отметить, что законодательно установлено два возможных варианта предмета договора имущественного страхования – имущество и иные имущественные (страховые) интересы.

Также необходимо отметить тот факт, что имущество не может быть предметом договора имущественного страхования без наличия интереса в сохранении этого имущества, о чем говорит норма, указанная в п. 1 ст. 930 ГК РФ.

С одной стороны, страховой интерес при страховании имущества направлен на получение страхового возмещения (позитивный интерес), с другой стороны, страховой интерес состоит в том, чтобы страховой случай не наступил (негативный интерес).

В страховании имущества, в отличие от личного страхования, страховой интерес приобретает юридическое значение, поскольку его отсутствие влечет недействительность договора, причем такой интерес должен быть субъективным, являясь интересом определенного лица (либо определяемого лица — в случае страхования «за счет кого следует»), в пользу которого застраховано имущество (страхователя или выгодоприобретателя).

Читайте также:  Восстановление водительских прав при утере: как и где восстановить, документы, стоимость

Возникает вопрос – каким образом законодатель устанавливает связь в предмете договора имущественного страхования, коим выступает имущество, между самим имуществом и интересом в сохранении этого имущества? Получается, что ответом на заданный вопрос будет являться тот факт, что страхователь или выгодоприобретатель, имеющие намерение заключить договор страхования имущества таким образом подтверждают свой интерес в сохранении застрахованного имущества. Безусловно, на практике, страховщик при страховании того или иного вида имущества может потребовать от страхователя или выгодоприобретателя дополнительные сведения, доказывающие наличие у него интереса в сохранении застрахованного имущества.

Некоторые ученые-юристы высказывают мнение, что «предметом договора страхования имущества является не само имущество, а определенный имущественный (страховой) интерес в нем, основанный либо на законе, либо на ином правовом акте» [1, с. 269].

Но, на мой взгляд, имущество в совокупности со страховым интересом является предметом договора имущественного страхования, так как страховой интерес является производным от наличия данного имущества и наличия желания сохранить его у страхователя или выгодоприобретателя, т.е.

не имея имущества не будет и интереса в его сохранении, что непосредственно подтверждается нормами п. 1 и п. 2 ст. 930 ГК РФ.

В соответствии с абзацем вторым п. 1 ст. 432 ГК РФ к существенным условиям договора относится условия о его предмете. Как уже было отмечено выше, в силу ст. 929 и п. 1 ст.

930 ГК РФ предметом договора страхования имущества может выступать имущество и имущественный интерес, вызванные желанием сохранить имущество в целости и сохранности. Однако, п. 1 ст.

942 ГК РФ определил, что предметом договора имущественного страхования может выступать определенное имущество или иной имущественный интерес, являющийся объектом страхования.

Исходя из того, что понятие «объект» уже, чем понятие «предмет», законодательно верно отмечено, что определенное имущество или иной имущественный интерес является именно объектом страхования. То есть законодатель отдельно выделил категорию «страхование», в которой договор имущественного страхования выступает как способ урегулирования отношений, возникающих между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем).

Различия в понятиях «объект» и «предмет» при изучении правого характера предмета договора имущественного страхования приводят к следующему: если объектом страхования является в силу п. 1 ст.

942 ГК РФ определенное имущество либо иной имущественный интерес, то предметом страхования будут выступать отношения по защите этого имущества от утраты или гибели. Однако, в соответствии с абз. 2 п. 1 ст.

432 ГК РФ существенным условием договора имущественного страхования будет являться условие о страховом интересе, являющимся объектом страхования.

Особенным является условие договора имущественного страхования о характере страхового случая. Гражданским законодательством четко регламентирован порядок действий страхователя или выгодоприобретателя в случае наступления страхового случая по договору страхования имущества.

Зачастую на практике страховщик, устанавливая правила страхования, устанавливает определенный срок (от 3-х до 30 дней), в течение которого страхователь (выгодоприобретатель) обязуется уведомить страховщика о наступлении страхового случая. П. 2 ст.

961 ГК РФ предоставляет страховщику право на отказ в выплате страхового возмещения страхователю (выгодоприобретателю) при нарушении установленного строка, если не будет доказано, что страховщик знал о наступившем страховом случае либо, что отсутствие информации влечет за собой отказ в осуществлении выплаты страхового возмещения.

Страховщик может своевременно узнать о наступлении страхового случая и из других источников (например, из средств массовой информации), причем процессуальная обязанность по представлению доказательств для установления данного факта будет лежать на страхователе (выгодоприобретателе).

Гражданский кодекс также установил перечень оснований, наличие которых, освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы. Данные основания можно охарактеризовать как обстоятельства непреодолимой силы, а также к ним относятся действия органов государственной власти, направленные на изъятие или уничтожение застрахованного имущества (ст. 964 ГК РФ).

При заключении договора имущественного страхования одним из его условий также является определение размера страховой суммы. В силу п. 1 ст.

947 ГК РФ страховой суммой является сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение.

При имущественном страховании страховая сумма играет только роль предела, выше которого не должно подниматься фактически уплачиваемое страховое вознаграждение.

Правило, установленное п. 2 ст. 947 ГК РФ, предупреждает возможность обогащения страхователя (выгодоприобретателя) за счет наступившего страхового случая, т.е. страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества при его страховании.

По мнению В.И. Серебровского «Если при имущественном страховании страховая сумма играет роль предела для выплаты страхового вознаграждения, то, в свою очередь, пределом для страховой суммы является стоимость страхового интереса (страховая оценка)» [2, с.

349].

Необходимо отметить, что гражданское законодательство не предусматривает возможности оспаривания размера страховой суммы страховщиком в судебном порядке, только лишь в том случае, если им будет доказано, что страхователь ввел в заблуждение при установлении размера страховой суммы (ст. 948 ГК РФ). Также еще одним способом защиты страховщика от неправомерных действий при установлении размера страховой суммы со стороны страхователя является положение ст. 945 ГК РФ, предусматривающей право страховщика на оценку страхового риска, т.е. право на экспертизу при необходимости страхуемого имущества. Важным является тот факт, что гражданское законодательство таким образом не ущемляет в правах страхователя, т.к. он может отказаться от заключения договора имущественного страхования при несогласии с размером страховой суммы.

Срок действия договора имущественного страхования зависит, в первую очередь, от вида предмета договора имущественного страхования. Если речь идет о недвижимости, то зачастую, на практике, договор страхования недвижимого имущества будет заключен на долгий срок.

Что же касаемо движимого имущества, то по общему правилу средняя продолжительность договора страхования, например, автомобиля, составляет один год.

Определение срока действия договора имущественного страхования позволяет определить на какое время у страховщика возникает обязательство по возмещению вреда, причиненного объекту страхования.

В заключение, хотелось бы отметить, что при установлении соглашения сторон относительно условий договора имущественного страхования, необходимо законодательно установить менее диспозитивные нормы, в частности, в рамках установления размера страховой суммы, что зачастую приводит на практике к негативным последствиям и причиной для обращения в суд со стороны страховщика. Также необходимо отметить некоторые неточности при раскрытии понятий «предмет» и «объект» договора имущественного страхования.

Литература:

  1. В.С. Белых. Страховое право России: учеб. пособие. – М.: Норма, 2009.

  2. Советское гражданское право. Учебник для юридических вузов. т. 2. – М., Госюриздат, 1951.

Основные термины (генерируются автоматически): имущественное страхование, ГК РФ, страховая сумма, страховой интерес, имущество, предмет договора, имущественный интерес, гражданское законодательство, страховое возмещение, страховщик.

имущественное страхование, предпринимательская деятельность, страхование, имущественный интерес, ГК РФ, имущество, страховая услуга, страховой интерес, реальный ущерб, упущенная выгода.

имущественное страхование, ГК РФ, страховая сумма, страховой интерес, имущество, предмет договора, имущественный интерес, гражданское законодательство, страховое возмещение, страховщик.

страховая сумма, ГК РФ, страховая стоимость, страховая премия, договор страхования, Российская Федерация, страховая выплата, страховая стоимость имущества, РФ, имущественное страхование.

имущественное страхование страховая сумма, страховая стоимость, страховщик, страхователь, страховое законодательство.

страхование, страховщик, страховая сумма, стихийные бедствия, опасные природные явления, имущественный интерес, страховое

Ключевые слова: договор имущественного страхования, предмет договора имущественного страхования, имущество, имущественный интерес. В страховании имущества, в отличие от личного страхования

имущественное страхование, предпринимательская деятельность, страхование, имущественный интерес, ГК РФ, имущество, страховая услуга, страховой интерес, реальный ущерб, упущенная выгода.

страховая сумма, ГК РФ, страховая стоимость, страховая премия, договор страхования, Российская Федерация, страховая выплата, страховая стоимость имущества, РФ, имущественное страхование.

Ключевые слова: договор, страхование, проблема, страховая компания, договорные отношения, страховщик. Значительная часть споров в сфере договоров страхования возникает из-за их признания недействительными.

Ключевые слова: договор имущественного страхования, риск, страховой риск, имущество.

Интерес в сохранении имущества и в дальнейшем заключении договора имущественного страхования неразрывно связан с наличием риска утраты или повреждения…

Источник: https://moluch.ru/conf/law/archive/39/885/

Статья «Понятие и основные элементы договора имуществееного страхования

Понятие и основные элементы договора имущественного страхования.

П.1 ст.929 ГК РФ, определяя предмет договора имущественного страхования, допускает широкий круг объектов и интересов, которые могут быть застрахованы; наряду с убытками в застрахованном имуществе говорится и об убытках в связи с иными имущественными интересами.

  • По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
  • Для заключения договоров имущественного страхования Гражданский кодекс РФ предусматривает исчерпывающий перечень однотипных существенных условий, по которым должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком (ст. 942):
  • — об объекте страхования;
  • — о характере страхового случая;
  • — о размере страховой суммы;
  • — о сроке действия договора24.
  • Субъектами договора имущественного страхования выступают страховщик, страхователь, выгодоприобретатель и застрахованное лицо.
Читайте также:  Восстановление госномера на авто - что делать при утере, как и где восстановить, штраф за утерю

В качестве страховщика может выступать исключительно страховая организация — юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ч. 1 ст. 938 ГК).

  1. Страхователем признается правосубъектное физическое или юридическое лицо, имеющее страховой интерес и вступившее на предусмотренных в законе правилах страхования соответствующего вида или определенных в договоре условиях в конкретное обязательство по страхованию со страховой организацией (страховщиком).
  2. Выгодоприобретатель – третье лицо, в пользу которого может быть заключен договор страхования.
  3. Застрахованное лицо – это субъект, выступающий носителем предмета страховой охраны, лицо, в жизни которого должно произойти событие, соответствующее страховому риску и влекущее для страховщика обязанность уплаты страхового возмещения.

Предметом договора имущественного страхования является обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег при наступлении определенного события, т.е. предметом договора страхования является денежное обязательство. Это обязательство называют «страховым», так как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту.25

В качестве имущества, в отношении которого заключаются договоры страхования, может выступать любая имущественная ценность, отвечающая требованиям гражданского законодательства об объектах гражданских прав, в отношении которых:

может существовать интерес в их сохранении, т.е. которые могут быть утрачены или повреждены в результате стечения обстоятельств;

причиненный этим вред имеет прямую денежную оценку.

К объектам относятся любые вещи, включая деньги и ценные бумаги, и информация. Из нематериальных благ (ст. 150 ГК РФ) к таким объектам относится деловая репутация, которая имеет денежную оценку.

В отношении имущественных прав и результатов интеллектуальной деятельности, в том числе исключительных прав на них, существуют различные точки зрения относительно возможности их утраты или повреждения в результате случайного события.

Нет сомнения в том, что страховой интерес может быть связан с возможным нарушением имущественных прав, в том числе, прав на результаты интеллектуальной деятельности, и договоры страхования на случай их нарушения могут и будут заключаться26.

Когда имущество застраховано лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость (п. 1 ст. 950 ГК).

Статья 950 не допускает превышения общей страховой суммы над страховой стоимостью под угрозой применения последствий, предусмотренных ст. 951 ГК, и эта норма имеет императивный характер. Правила п.4 ст.951 запрещают обогащение страхователя или выгодоприобретателя путем двойного страхования, когда объект страхуется от одних и тех же рисков у нескольких лиц.

Общие нормы законодательства о гражданских правах (ст.10 ГК) требуют от граждан и юридических лиц их разумного и добросовестного осуществления и запрещают злоупотребление ими.

Возможность получить возмещение от каждого из страховщиков означает (если это возмещение превышает страховую стоимость) неосновательное обогащение страхователя или выгодоприобретателя, что не допускается законом (ст.1102 ГК). Поэтому нормы о страховании (п.3 ст.10 Закона об организации страхового дела, п.4 комментируемой статьи и п.2 ст.

952 ГК) устанавливают, что при двойном имущественном страховании общее возмещение не может превышать страховую сумму и каждый из страховщиков выплачивает возмещение пропорционально отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме всех заключенных договоров по данному имуществу.

Ключевой категорией при страховании имущества является «страхуемый интерес». Он заключается только в сохранении самого этого имущества, но не в получении каких-то выгод или преимуществ, связанных с владением, пользованием, распоряжением имуществом.

Также не страхуется по договору страхования имущества интерес, связанный с возможными расходами при утрате или повреждении имущества.

Иначе говоря, по договору страхования имущества подлежит возмещению только первая составляющая страховых убытков – утрата или повреждение имущества.

Иногда при страховом случае имущество физически не утрачивается и не повреждается, но оказывается в таком состоянии, что не может больше выполнять свои функции.

Для восстановления прежнего его состояния требуется произвести расходы, которые, собственно, и подлежат возмещению по договору страхования имущества.

Ведь интерес в сохранении имущества состоит в том, чтобы имущество находилось в неизменном состоянии, в том числе только с точки зрения его функционального назначения.

При страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его страховую стоимость (Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 11.04.2007 № Ф08-1480/2007 по делу № А32-15423/2006-47/268).

Такой стоимостью для имущества считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования (п.2 ст.947 ГК). При заключении договора страхования новая вещь обычно оценивается в соответствии с ценой, которая подтверждается кассовым или товарным чеком.

Имущество, бывшее в употреблении, оценивается с учетом степени износа.

Лицо, несущее перед собственником ответственность за сохранность имущества, также заинтересовано в сохранении имущества, но этот интерес иной, чем у собственника. Оно рискует лишь несением расходов, которые понесет в случае утраты или повреждения имущества.

Необходимым элементом для заключения договора имущественного страхования является положение о правах и взаимных обязанностях сторон. Регулируются они нормами гл. 48 ГК РФ.

Источник: https://infourok.ru/material.html?mid=130621

Имущественное страхование, как отрасль. Объекты и субъекты страховых отношений. Риски в имущественном страховании

Имущественное страхование — это отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают имущество в различных видах и имущественные интересы.

Страховые риски, которые в разных сочетаниях характерны для имущества юридических и физических лиц, включаются в соответствующие правила (договоры) страхования.

Такими рисками, от которых проводится страхование имущества, являются повреждение, уничтожение (гибель), утрата имущества вследствие пожара; стихийных бедствий (наводнений, засух, заморозков, землетрясений, бурь, ураганов, штормов, вихрей, смерчей, цунами, и др.

), противоправных действий третьих лиц включая кражи и грабежи; падения летательных аппаратов или их обломков; взрыва паровых котлов, топливо-, газохранилищ, топливо-, газопроводов; аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем; внутреннего возгорания машин, оборудования, электроаппаратов, электроприборов.

  • Не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием убытки от повреждения, уничтожения (гибели), утраты имущества в результате:
  • · умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя);
  • · дефекта в имуществе, который был известен страхователю до заключения договора страхования, но о чем не уведомлен страховщик;
  • · несоблюдения требований нормативных документов, правил, и инструкций по эксплуатации и обслуживанию объектов имущества;

· использования объекта имущества не по назначению или в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения;

· естественных процессов (коррозии, износа, брожения, гниения, порчи и т.п.), обусловленных внутренними свойствами объектов имущества.

  1. Страховщик освобождается от выплаты, если страховой случай наступил вследствие:
  2. — воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
  3. — военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
  4. — гражданской войны, народных волнений или забастовок.
  5. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
  6. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
  7. 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
  8. 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
  9. 3) о размере страховой суммы;
  10. 4) о сроке действия договора.

Объект страхования – имущественный интерес, под которым понимается заинтересованность физического, юридического лица в сохранении, восстановлении или замене материальных, нематериальных ценностей (благ), обеспечивающих необходимый (ожидаемый) уровень его существования и развития, а также в наличии денежных средств для этих целей в случаях причинения им вреда вследствие неблагоприятных событий. Если нет имущественного интереса, то это ведет к ничтожности сделки страхования. И согласно законодательству имущественный интерес возникает по поводу:

  • а) владения, пользования и распоряжения имуществом (страхование имущества);
  • б) обязанности возместить ущерб, нанесенный третьему лицу (страхование гражданской ответственности);
  • в) осуществления предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).
  • Субъектами страховых отношений являются страхователь и страховщик как стороны договора страхования, а также третьи лица – выгодополучатель или застрахованное лицо.
  • Страховщики — специализированные ор­ганизации (юридические лица), созданные для осуществления страховой деятельности и получившие лицензии в установленном законом порядке.
  • Страхователи — юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиком договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона, которые
  • -страхуют свой собственный интерес;
  • -страхуют интерес третьей стороны;
  • -осуществляют в страховой фонд платежи (страховые взносы);
  • -имеют право по получать страховое возмещение при наступлении страхового события (случая).

Выгодоприобретатель – лицо (физ.или юр), назначенное страхователем для получения страховых выплат по договору страхования (т.е. в чью пользу заключен договор страхования (наследник)). Обязательно фиксируется в страховом полисе.

  1. Застрахованный – физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступает объектом страховой защиты.
  2. Страховщики могут осуществлять свою деятельность через страховых агентов и брокеров.
  3. Страховой агент (физическое или юридическое) лицо, действующее от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями.

Дата добавления: 2019-07-15; просмотров: 34;

Источник: https://studopedia.net/14_45116_imushchestvennoe-strahovanie-kak-otrasl-ob-ekti-i-sub-ekti-strahovih-otnosheniy-riski-v-imushchestvennom-strahovanii.html

Ссылка на основную публикацию