Страхование жизни и здоровья при получении потребительского кредита: стоимость, условия

Оформление потребительского кредита — повседневная практика большинства отечественных банков. Клиенты этих учреждений получают деньги на целевые и нецелевые нужды. Полученные взаймы средства заемщики обязуются вернуть вместе с начисленными процентами и комиссиями. В свою очередь страхование потребительских кредитов является неизбежным спутником подобного рода соглашений.

Что представляет собой договор страхования?

Страховые случаи в сфере кредитования:

• Потеря стабильного источника доходов.
• Возникновение проблем со здоровьем.
• Повреждение застрахованного имущества.
• Образование просроченной задолженности.
• Уход заемщика из жизни по любой причине.

Страховой договор в кредитных правоотношениях обеспечит возвратность выданных взаймы средств на случай, если клиент по каким-либо причинам не будет выполнять финансовые обязательства. Другими словами, банк получит возмещение расходов частично или в полном объеме. Денежные средства будут перечислены в счет погашения кредита, если заемщик не сможет самостоятельно вернуть долг.

Что нужно для заключения страхового договора?

Федеральный закон «О потребительском кредите» в пункте 10 статьи 7 регламентирует правовое регулирование вопроса о страховании при оформлении кредитного договора.

Однако финансовое учреждение вправе требовать заемщика застраховать заложенное имущество от рисков утраты и повреждения. Если при оформлении займа обеспечение не используется, речь идет о добровольной страховке.

От этого полиса клиент может безнаказанно отказаться.

Договор страхования потребительских кредитов подразделяется на несколько видов:

1. Страхование трудоспособности и дохода. Гарантирует банку возврат денежных средств, если клиент по каким-либо причинам не может самостоятельно погасить задолженность. К примеру, в случае потери постоянного трудоустройства и легального источника доходов.
2. Страхование личного имущества. Позволяет защитить стороны сделки от непредвиденных расходов вследствие нанесения заемщику материального ущерба. Согласно действующему законодательству, клиент обязан застраховать залог и приобретаемые взаймы активы.
3. Страхование жизни и здоровья. Условиями договора предусматривается обязанное частичное или полное погашение кредита в случае утраты дееспособности либо после смерти заемщика.

Условия и наименование страховых программ могут отличаться. Объединяющим признаком выступает обязанность страховщика компенсировать банку ущерб, причиненный в результате наступления страхового случая. Кредиторы редко дают возможность заемщикам самостоятельно выбрать страховые компании, поскольку финансовые учреждения работают со «своими» страховщиками на условиях партнерских соглашений.

Прежде чем приступить к оформлению застрахованного кредита, следует рассмотреть предложения от нескольких банков. Финансовые учреждения, в которых возможно страхование при оформлении потребительского кредита, предлагают клиентам сниженные процентные ставки. Отказ от страховки часто провоцирует повышение ежемесячных выплат на 2-3%.

Промсвязьбанк

При оформлении потребительского кредита в Промсвязьбанке клиенту предлагается застраховать жизнь и здоровье от вероятного наступления непредвиденных обстоятельств. Банк не устанавливает фиксированную стоимость страхового договора, поскольку цена зависит от суммы выдаваемого займа и срока, на который заключается кредитное соглашение.

Заемщик может оформить соглашение:

• В момент подачи заявки на выдачу кредита.
• В любое время после получения денежных средств.

Комиссия выплачивается страховщику сразу и в полном объеме. При досрочном исполнении финансовых обязательств договор страхования имеет юридическую силу до конца срока кредитного соглашения.

Доступ к программе действует по всему миру.

После наступления страхового случая (временной или постоянной утраты дееспособности либо смерти) долг по потребительскому кредиту в полном объеме погашается страховщиком.

Сбербанк

В Сбербанке все заемщики могут застраховать жизнь и здоровье от рисков, связанных с утратой трудоспособности, оформлением больничного листа, госпитализацией или смертью. Особенностью программы страхования от крупнейшего банка страны является простота получения полиса.

Оформление договора происходит следующим образом:

1. На телефон клиента с номера банка поступает сообщение, в котором содержится специальный код.
2. В случае согласия заемщик пересылает обратное сообщение с полученным в SMS паролем.
3. Клиенту подключается услуга автоматического платежа для оплаты взносов по программе страхования.
4. Списание денежных средств происходит на следующий день после активации услуги.
5. В течение 30 дней на почтовый адрес поступает заказное письмо с пакетом документов, включающим полис и правила страхования.

Заемщикам Сбербанк предлагает оформить страховку без привлечения сторонних страховщиков. Договор составляется на сумму, которую заказчику осталось погасить по действующему кредиту. Возраст застрахованного лица должен составлять от 18 до 55 полных лет (женщины) или 60 полных лет (мужчины).

ВТБ

Оформляя кредит наличными в банке ВТБ, клиент вправе застраховать жизнь и собственное здоровье в рамках программы «Финансовый резерв». Получить полис можно в момент оформления потребительского кредита. Предоставлять в банк дополнительные документы не нужно. Страховой договор действует в течение всего срока, на который заключено кредитное соглашение.

Банк предлагает два вида страховых программ:

1. «Лайф+» — страхование здоровья и жизни заемщика на случай травмы, госпитализации, постоянной потери трудоспособности или смерти.
2. «Профи» — страхование дохода на случай потери работы, временной или полной утраты дееспособности и смерти.

Участие в указанных программах страхования является гарантией выполнения финансовых обязательств при наступлении согласованного по договору страхового случая. Более того, сотрудники ВТБ уверяют, что отказ от оформления полиса не влияет на вероятность принятия банком положительного решения о предоставлении кредита.

Предлагаем Вашему вниманию 4 надежных банка, в которых можно оформить потребительский кредит без страхования:

Процентная ставкаот 7.7%

Срокдо 5 лет

Суммадо 5 млн.руб.

Возможность получения доп.средств

Подробнее

Процентная ставкаот 8,99%

Срокдо 60 мес.

Суммадо 2 млн.руб.

Возможность рефинансирования до 5 кредитов

Оформить

Процентная ставкаот 9,9%

Срокдо 60 мес.

Суммадо 1,3 млн.руб.

Досрочное погашение без комиссий и штрафов

Оформить

Процентная ставкаот 12%

Срокдо 36 мес.

Суммадо 2 млн.руб.

По паспорту, без подтверждения дохода

Оформить

Вас также может заинтересовать:

Безакцептное списание средств в процессе кредитования

Услуга безакцептного списания денежных средств позволяет ежемесячно производить погашение кредитной задолженности в автоматическом режиме. Продвинутые пользователи систем интернет-банкинга активно применяют подобную возможность для осуществления многих плановых платежей.

Что происходит с кредитом в случае смерти заемщика?

В случае смерти заемщика долговые обязательства переходят к наследникам или поручителям. Нюансы перевода долга, полученного в наследство, условия взыскания. Проблемы в сфере наследования долговых обязательств.

Как вернуть страховку по кредиту

В статье рассмотрены поэтапные действия заемщика, необходимые для возврата навязанной страховки во время оформления кредита. В каких случаях страховку возвращать не имеет смысла.

Самый выгодный банк для потребительского кредита

В каком банке выгоднее взять потребительский кредит? Что для вас важнее: специальные предложения, выгодные процентные ставки, скорость оформления кредита? Может быть, вы много тратите на бензин? Часто путешествуете? Или вы активный покупатель?

Источник: https://creditar.ru/credits/strakhovanie-potrebitelskikh-kreditov

Страховка жизни и здоровья при кредитовании в Сбербанке

В момент получения кредита, многим заемщикам поступает предложение от представителей банка оформить страховой полис добровольно. При этом необходимо учитывать, что представляет собой страховка жизни и здоровья при кредитовании в Сбербанке и какие она имеет достоинства и недостатки.

Учёт рисков при страховании

Оформление полиса осуществляется с отдельной организацией Сбербанк Страхование, при получении кредита в банковском офисе.

Благодаря данному полису, предусматриваются выплаты в случае:

• утрата работоспособности из-за проблем со здоровьем;
• смертельный исход.

Обязательна ли страховка при получении кредита (ипотеки) в Сбербанке

После общения с сотрудниками банк, не все до конца понимают — страховка это обязательное или добровольное условие при получении кредита или ипотеки в Сбербанке. Об этом — подробно в статье.

Страховые тарифы

В настоящий момент, предусматривается несколько программ страхования, которые между собой различаются перечнем страховых случаев. По условиям одной программы, предусматриваются различные ситуации: травма, болезнь, семейные обстоятельства, увольнение с работы.

Благодаря другому универсальному предложению, можно подобрать для себя наиболее вероятные риски.Стоимость страховок:

Полный перечень тарифов по страхованию жизни в Сбербанке — в файле PDF.

В качестве выгодоприобретателя можно указывать банк или других лиц (за исключением жилищного займа). При возникновении непредвиденной ситуации, долг будет выплачивать страховая компания.

В результате указания выгодоприобретателем частного лица — оно получит перечисления, которыми сможет распоряжаться по собственному желанию.

Погашение займа должен будет производить непосредственный наследник заемщика (при наступлении смертельного случая).

Полное страховое погашение задолженности

Необходимо учитывать, что вся выплата долга может быть осуществлена только в некоторых ситуациях: инвалидность или смертельный исход, которые были вызваны несчастным случаем или болезнью. При временной потере работоспособности, страховщик будет погашать ежемесячные взносы вместо клиента, но только за документально подтвержденный промежуток времени.

Документальное подтверждение:

• справка от уполномоченного органа;
• больничный лист.

Добровольное страхование жизни в Сбербанке

Цена страховки здоровья и жизни, оформленной в Сбербанке, имеет непосредственную зависимость от суммы кредита. Воспользоваться данной программой предлагают в момент подачи заявки на его получение.

При наличии полиса, представители банка говорят о гораздо большей вероятности получения положительного решения.При заключении страхового договора следует учитывать:

• полис оформляется по желанию, т.е. является добровольным;
• от него можно отказаться в месячный период после получения займа.

Многие клиенты часто прибегают именно к последнему варианту. В результате оформления полиса они не только повышают свои шансы в получении кредита, а также получают гораздо большую сумму заемных денежных средств.

Возможен ли отказ от страховки

Страховка жизни и здоровья при кредитовании в Сбербанке может быть отменена в любое время. Кроме этого, будут возвращены уже выплаченные денежные средства.

Сумма возврата зависит от срока составления договора:

• вся сумма — в случае отказа через 30 дней;
• половина денежных средств — на протяжении 1-6 месяцев;
• незначительная часть суммы — после 6 месяцев.

Данные денежные средства также можно вернуть в ситуации, когда кредит уже погашен, а период действия страховки еще не окончен. Необходимо подать заявку с выпиской об отсутствии долга, полученную от Сбербанка. Необходимо учитывать возможность несогласия представителей страховой организации принимать подобное заявление. В таком случае, можно отстаивать свои права в суде.

Расторжение и возврат страховки

Ситуации прекращения действия договора:

• заемщик не хочет далее пользоваться услугами страховой организации. Требуется подать соответствующую заявку, после чего производится выплата уже погашенных взносов;
• при возникновении болезни, указанной в договоре. Как правило, в момент подписания страхового договора, необходимо предъявлять документы об отсутствии этих заболеваний. Но, при получении займа и одновременном страховании клиента они не требуются;
• наступление страховых случаев, которые были указаны в договоре. Компания выплачивает долг и полис прекращает свое действие.

Оплата страхового полиса

При выдаче кредита, полис на страховку жизни в Сбербанке оформляется на один год. После завершения данного срока, его следует продлевать до момента завершения общего кредитного периода.

Способы погашения взносов:

• включены в тело кредита;
• выплачиваются отдельно от кредита раз в месяц.

Первый вариант очень часто предлагает банк. Благодаря этому способу, можно погашать кредит общим взносом и не задумываться о других платежах.

Страховые программы

Необходимо учитывать, что банк имеет выгоду в результате оформления страхового договора. В случае отсутствия у заемщика возможности погашать долг, данные обязательства берет на себя страховая компания.

Страхование кредита

При страховании кредита, в Сбербанк Страхование будут перечислены взносы за весь кредитный период. Согласно имеющейся статистике, только 6% из числа всех займов погашаются страховщиком. Поэтому, наличие страховки для кредитов с непродолжительным сроком не является обязательным.

Страхование ипотеки

Для заемщиков важным считается страхование жизни в случае получения ипотеки в Сбербанке, так как ее продолжительность может составлять 20 и более лет. Данный полис защищает от непредвиденных ситуаций, а Сбербанк уменьшает ставку на 1%.

Для того, чтобы осознать плюсы, необходимо сравнить размер скидки и стоимость самого полиса.

При ипотечном кредитовании, законом предусматривается необходимость страхования недвижимости.

Если происходит ее порча или уничтожение, то выполнять обязательства в рамках стоимости жилья перед банком должна будет страховая компания.

Так как, необходимо обязательно погашать взносы за имущественное обеспечение, то на страхование жизни не всегда хватает денег. Тогда можно будет уменьшить размер самой суммы займа.

Добровольное

В результате получения добровольного полиса на страховку здоровья и жизни от Сбербанк Страхования, заемщики защищают себя и своих близких от лишних переживаний.

Перечень доступных программ:

• Защита близких;
• Подушка безопасности;
• Глава семьи;
• Корпоративная страховка;
• Защита близких плюс.

Образец страхового полиса на 1 год.pdf

Страховая программа «Глава семьи»

Любое из предложений обеспечивает защиту близких людей заемщика, если возник случай, который повлек за собой инвалидность или смертельный исход. Страховка жизни и здоровья при кредитовании в Сбербанке, безусловно, играет на руку всем членам семьи заемщика.

Источник: https://sberbankgid.ru/uslugi/strahovka-zhizni-i-zdorovya-v-sberbanke.html

Страхование жизни и здоровья заемщиков по потребительскому кредиту: условия и стоимость

При обращении в банковское учреждение за кредитом, клиенту хочется быстро получить необходимую сумму и избежать бумажной волокиты. Однако это неправильно.

Важный момент при оформлении кредита – подробное изучение договора.

Если этого не сделать, можно заведомо подписаться на дополнительные услуги. Одна из них – страхование жизни и здоровья заемщиков по потребительским кредитам.

Условия страхования

Условия страхования жизни и здоровья заемщика прописываются в кредитном договоре отдельным пунктом. В этом случае банк берет на себя ответственность по оплате страхового взноса, увеличивая при этом процентную ставку по ссуде.

Рекомендуется заключать не комбинированный договор с банком, в который сразу включены условия кредитования и страхования, а отдельный, напрямую со страховым учреждением.

В условиях страхового договора прописывается:

1. Подробная информация о лице, заключающем страховой договор.
2. Возможные страховые события, при наступлении которых страховая компания обязана выплатить материальный ущерб заемщику (например, нанесение вреда здоровью или жизни).
3. Величина страховой компенсации, которую возместит страховая компания при наступлении оговоренного события.
4. Период, в течение которого действует страховой договор и заемщик может им пользоваться.

Иногда договор дополняется и другими условиями:

• данные о выгодоприобретателе (жена, мать, дети и другие родственники) – на случай, если возникнет страховое событие;
• случаи, которые не относятся к страховым;
• порядок и сроки возмещения ущерба и так далее.

После заключения страхового договора логично задуматься о том, как правильно воспользоваться страховкой по кредиту по состоянию здоровья.

Если случилось событие, прописанное в полисе, из-за которого здоровью заемщика нанесен ущерб, то в первую очередь он обязан уведомить банк о случившемся и о возможных финансовых трудностях.

Затем подать заявление и документы, подтверждающие наступление страхового события. Если страховщик не намерен выплачивать материальный ущерб, то лучше обратиться к юристу и в банк.

Стоимость услуги

На величину страховой премии, которую заемщик будет вносить ежемесячно, влияют разные факторы:

• Возраст на дату заключения договора.
• В каких условиях заемщик работает и проживает.
• В каком состоянии находится его здоровье.
• Имеются ли у него на попечении дети или другие иждивенцы.
• В каком размере он получает заработную плату.

Кроме того, учитывается выбранный вид страхования и размер взносов, которые заемщик сможет оплачивать каждый месяц (квартал,год).

Плюсы и минусы страхования жизни

Заключенный договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита имеет преимущества и недостатки.

К положительным моментам относится следующее:

1. Заемщик освобождает себя и своих родственников от выплат по потребительскому кредиту на случай, если он умрет или получит тяжелую травму.
2. В случае с накопительным страхованием, близкие получат от страховой компании деньги в полном объеме для погашения кредитного долга, если заемщик погибнет (до или после окончания срока договора наступила смерть, роли не играет).
3. Банк предоставляет по кредитной программе более привлекательные условия (уменьшается размер процентной ставки).
4. После смерти заемщика права собственности переходят автоматически родным. Проходить процедуру переоформления кредита или продавать собственность не нужно.

Отрицательный момент страхования жизни и здоровья – прохождение медицинского осмотра. При этом, если заемщик внезапно умирает, то его родственникам придется представить банку доказательства отсутствия у него тяжелого хронического заболевания.

Есть еще ряд минусов страхования жизни и здоровья:

1. Травма или увечье не должны быть получены, когда заемщик находится под воздействием алкоголя или наркотиков.
2. Дополнительная переплата за услугу страхования – от 0,5 до 1% от стоимости кредита в год.
3. Сбор многочисленной документации при наступлении страхового события.
4. Деньги, потраченные на оплату страхового взноса по стандартной схеме, невозможно вернуть.
5. Увеличивается ежемесячный расход из семейного бюджета (к кредитному платежу добавляется страховой взнос).

Как отказаться от оформленной страховки

Правительство РФ не предусмотрело закона, по которому банк вправе требовать в обязательном порядке страховать жизнь и здоровье. Однако заемщикам нужно быть готовыми к тому, что кредитный инспектор начнет навязывать дополнительную услугу. Если это произошло, то рекомендуется сразу отказаться от страховки и перед подписанием изучить подробно все пункты договора. Особенно те, что написаны мелким шрифтом. Иногда банковские работники говорят, что получение кредита без страхования жизни невозможно. Тогда лучше позвать руководителя.

Если даже руководитель банка настаивает на заключении страхового договора, то рекомендуется ему высказать свои намерения о подаче на него заявления в Роспотребнадзор, так как его действия неправомерны.

Если заемщик уже подписал страховой договор и получил кредитные средства, то у него есть возможность отказаться от страховки в течение 5 последующих дней.

Для этого в страховую компанию представляются следующие документы:

1. Заявление с намерением отказаться от страховки. В нем указываются данные из гражданского паспорта и договора, причина расторжения, дата составления и подпись.
2. Ксерокопия кредитного договора.
3. Квитанция или чек, подтверждающий внесение страхового платежа на счет страховой компании.
4. Полис страхования.
5. Гражданский паспорт с его ксерокопией.

Бумаги вручаются лично в офисе страховщика или отправляются по почте заказным письмом.

Страховка теряет свою силу, когда заявление о расторжении страхового договора попадает к страховщику.

После этого в течение 10 рабочих дней на расчетный счет клиента поступит компенсационная выплата.

Источник: https://kredityt.ru/strahovka/usloviya-strahovaniya-zhizni-i-zdorovya-zaemschikov-kotorye-oformili-potrebitelskiy-kredit/

Страхование потребительского кредита

Популярность потребительского страхования стала одной из причин достаточно большого количества просрочек, связанных с ухудшением финансового положения значительной части заемщиков, вызванного наступившим в 2014 году экономическим кризисом.

Результатом сложившейся ситуации стало стремление банков снизить собственные риски при выдаче потребительских ссуд.

Для этого они стараются навязать клиентам при оформлении данного вида кредитов в качестве дополнительной услуги страхование потребительского займа.

О страховании

Наиболее распространены следующие виды страховых услуг, сопутствующих получению потребительского кредита:

• Страхование жизни. Самая популярная для банков услуга, считающаяся и одной из самых бесполезных для клиента. Это объясняется тем, что страховым случаем признается обычно смерть заемщика или получение им инвалидности 1-й или 2-й группы. Подобная страховка является обязательной в Сбербанке при получении потребительского займа на сумму от 100 тыс. рублей;

• Страхование от потери работы (финансовая страховка). Более полезный страховой продукт, также имеющий, однако, существенные ограничения. Они связаны с тем, что премия выплачивается только официально сокращенным заемщикам, которые после увольнения встают на учет в Центр занятости. Увольнение «по соглашению сторон» или «по собственному желанию» не дает право на получение страховой премии;
• Страхование на случай утраты трудоспособности. Данный вид полиса по своему смыслу близок к тому, что оформляется при страховании жизни. Однако, это один из немногих видов страховки, способный реально защитить заемщика;
• Страхование товара. Сегодня применяется редко, так как данную услугу, по сути, заменили более привлекательные для клиента гарантийное и послегарантийное обслуживание.

Помимо перечисленных выше страховок, существует еще немало разнообразных полисов, оформление которых банк может указать в качестве обязательного условия для получения потребительского займа.

Зачем страхуют потребительские кредиты?

Главной целью страхования потребительских кредитов выступает снижение рисков для выдающих их банков.

Важно понимать, что в большинстве случаев полис оформляется в страховой компании, которая является зависимой или дочерней структурой данной кредитной организации. По сути, заемщик попросту отдает финансовому холдингу дополнительно 1-3%.

Несмотря на относительно небольшую величину страховки, реальная процентная ставка по займу увеличивается достаточно заметно.

При этом следует учитывать, что зачастую клиент получает не полноценные страховые услуги, которые были бы выгодны ему, а усеченные и малополезные.

Продолжая пример со страхованием жизни и здоровья, которое навязывает своим клиентам программой потребительского кредитования Сбербанк, к страховым случаям не относятся ушибы, переломы и другие даже очень существенные повреждения здоровья заемщика, которые при оформлении полноценной страховки стали бы обязательным основанием для выплаты страховой премии.

По большому счету, оформление договора страхования говорит лишь о том, что заемщик дополнительно оплачивает несколько процентов от суммы получаемого потребительского кредита, только выплата происходит не банку, а зависимой от него страховой компании. При этом ценность оформляемого полиса весьма условна и серьезно уступает полноценному страхованию.

От чего кредиты застрахованы?

Главной целью оформления страхового полиса в качестве дополнительной к выдаче займа услуги выступает снижение рисков банка.

Не удивительно, что в результате происходит, прежде всего, защита интересов кредитной организации в случае, когда клиент по тем или иным причинам не сможет выплачивать и обслуживать долг.

При этом крайне важной особенностью подобного страхования является тот факт, что, несмотря на декларативные утверждения со стороны банков, заемщик не получает полноценной страховки, хотя и вынужден оплачивать практически всегда по рыночным расценкам.

Однако, воспользоваться ими удается далеко не всегда, а кроме того, это требует серьезных затрат времени и сил, а также наличия определенного уровня юридической грамотности.

Все перечисленные факторы активно используются работниками банков, которые в дополнение к ним каждый раз указывают на небольшой размер страховой выплаты и пользу для заемщика, предоставляемую наличием полиса.

Виды страхования потребительских кредитов

В настоящий момент наиболее часто при получении потребительского займа оформляется полис страхования жизни и здоровья заемщика. Именно получение такого полиса является обязательным требованием Сбербанка при попытке взять ссуду на сумму, превышающую 100 тыс.

рублей. Намного реже используется страхование от потери работы и на случай утраты трудоспособности. Важно отметить, что некоторой пользой для заемщика перечисленные виды страхования все-таки обладают, хотя назвать подобную страховку полноценной достаточно сложно.

Страхование добровольно или обязательно?

Действующим сегодня в России законодательством предусмотрен только один вид обязательной страховки, напрямую связанный с получением займа. Речь в данном случае идет о страховании жизни и здоровья клиента, а также залога при оформлении ипотечного или автокредита. Очевидно, что при получении потребительской ссуды наличие страхового полиса не обязательно.

Однако, это вовсе не означает, что требования банка не являются законными, так как кредитная организация сама вправе устанавливать порядок выдачи потребительских займов.

При этом важно понимать, что финансовое учреждение не имеет права включать пункт об обязательном страховании без ведома заемщика.

В подобной ситуации клиент получает отличную возможность отменить навязанную ему страховку, просто обратившись с соответствующим заявлением в страховую компанию.

В качестве причины для того, чтобы отказаться от услуги, необходимо указать тот факт, что она была включена в соглашение с кредитной организацией без ведома клиента. В большинстве случаев и банк, и страховщик идут навстречу заемщику, чтобы избежать огласки. В результате клиент получает уплаченные по страховке средства, которые поступают на его счет, как правило, в течение месяца.

Страхование клиента при оформлении им потребительского кредита не является обязательным. Однако, сегодня наличие полиса нередко выступает в качестве одного из обязательных условий одобрения сделки со стороны банка. В результате заемщику не остается иного выхода, кроме оформления страховки, которая, по сути, является для него бесполезной.

Важно отметить, что подобная практика принята даже в самых крупных и солидных отечественных банках, включая несомненного лидера финансового рынка страны, Сбербанк.

При этом размер страховой выплаты необходимо учитывать при расчете эффективной процентной ставки по кредиту, что поможет найти наиболее выгодные с финансовой точки зрения условия потребительского займа.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/strakhovanie-potrebitelskogo-kredita/

Страховка по кредиту: как рассчитывается и что влияет на ее стоимость?

В прошлой статье мы ответили на вопрос: Обязательна ли страховка по кредиту и что она дает? Теперь поговорим о том, как рассчитывается страховка по кредиту.

Стоит понимать, что самостоятельно рассчитать страховку может и не получиться, так как заемщики не обладают всеми формулами расчета, которыми пользуются банки. Но примерную стоимость определить можно.

Поговорим о том, как можно произвести расчет страховой премии и какие факторы влияют на окончательную стоимость страховки.

Что такое страховка по кредиту?

Страховка по кредиту – продукт, предлагаемый банком или страховой компанией. Позволяет защитить ответственность страхователя и страховщика, в случае наступления форс-мажорных ситуаций.

Какие бывают разновидности страхования кредитов.

Как рассчитать страховку по кредиту?

Обращаясь в банк с заявлением на кредитный продукт, заемщик сообщает сотруднику финансовой организации о своих намерениях, относительно использования кредита, а также сообщает свое решение по поводу оформления страховки или отказа от нее.

В случае, если заемщик желает оформить добровольное страхование кредита, банк производит расчет страховой премии. Окончательная сумма индивидуальна для каждого гражданина и зависит от некоторых факторов.

Основные факторы, влияющие на стоимость

Каждый гражданин, обращаясь в банк, сообщает свои личные данные, которые и являются основными факторами, определяющими процентную ставку по кредиту и стоимость страховой премии, в случае, если кредит будет застрахован.

Такими факторами являются:

• возраст заемщика;
• наличие официального трудоустройства;
• трудовой стаж на текущем месте работы;
• общий трудовой стаж;
• размер заработной платы;
• занимаемая должность;
• наличие недвижимого имущества в собственности;
• наличие автомобиля в собственности;
• образование;
• семейное положение;
• количество иждивенцев;
• наличие регистрации в регионе обращения;
• наличие постоянного места жительства и домашнего телефона;
• сумма кредита;
• срок кредитного обязательства;
• кредитная история.

Оценивая все вышеперечисленные моменты, банк принимает предварительное решение о выдаче кредита.

После документального подтверждения личных данных заемщиком, банк принимает окончательное решение. В нем он выносит вердикт, относительно полной стоимости кредита и стоимости страховой премии, которая непосредственно влияет на вероятность одобрения займа и процентную ставку.

Формулы

Какой-либо обобщенной точной формулы не существует, так как каждый банк использует индивидуальные нюансы в своих расчетах. Однако, примерную стоимость страховки рассчитать все-таки можно. Для этого необходимо узнать у банка предварительную процентную ставку, под которую организация готова выдать вам кредит. После этого можно высчитать процент страховой премии.

На сегодняшний день применимы следующие величины:

• Сбербанк: 1,5 – 2,5% от стоимости кредита;
• ВТБ: 1 – 1,5%;
• Россельхоз банк: 1 – 2%;
• Альфа Банк: всего 0,2 – 0,5%;
• Райффайзенбанк — 0,1 – 0,2%.

Нужно понимать, что данные ставки постоянно изменяются, в зависимости от ситуации на финансовом рынке в стране и в мире в общем. Данные проценты устанавливает не сам банк, а так организация, которая предоставляет банку услуги страхования.

В последнее время крупные банки обзавелись собственными страховыми компаниями, поэтому, можно сказать, страхуют сами себя. Например, у Альфа Банка есть компания «Альфастрахование», а у ВТБ – «ВТБ Страхование».

Если говорить весьма обобщенно и поверхностно, то стоимость страховки будет соответствовать следующей формуле:

Примеры расчета

Например, вы берете кредит в 100 тысяч рублей в Сбербанке. Если вы приняли решение оформить страховку, то предварительный расчет выдает следующую стоимость страховой премии:

100 000 * 2% / 100 = 2000 рублей.

Напоминаем, этот расчет поверхностный и обобщенный. Нельзя утверждать, что по факту сумма будет именно такой.

Еще пример. Берем 1 миллион рублей в Райффайзенбанке.

1 000 000 * 0,2% / 100 = 2000 рублей.

Сумма кредита в 10 раз больше, а стоимость страховки та же. Все зависит от условий банка и от индивидуальных характеристик заемщика.

Страховка включена в сумму кредита или нет?

Тут вопрос спорный, так как каждый банк поступает разным образом. Стоит обратиться к законодательству РФ. Согласно нормативно-правовой базе, страхование кредитов является отдельным продуктов, идущим в качестве дополнения к договору займа. При чем, добровольного дополнения.

Страховка оформляется отдельно и ее стоимость выплачивается либо единоразово, либо вместе с первым ежемесячным платежом, либо в момент оформления кредитного договора.

Есть случаи, когда стоимость страховки оформляется в рассрочку и выплачивается во время погашения кредита.

Начисляются ли проценты на страховку по кредиту?

Как мы только что сказали, страхование кредитов – это отдельный продукт. Поэтому, независимо от того, каким образом происходит оплата страховой премии, проценты на саму страховку начисляться не могут.

Присутствуют ситуации, когда банки пытаются включить стоимость страховки в тело кредита и обложить процентами общую получившуюся стоимость. Это не законно и может быть обжаловано в суде.

Для примера. Если вы берете кредит размеров в 200 000 рублей под процентную ставку в 13% годовых, то эта ставка применима именно к этой сумме.

Даже если вы решили оформить страховку на кредит, и ее стоимость, например, обошлась вам в 7 000 рублей, то проценты на нее начисляться не могут.

Вы будете обязаны оплатить страховую премию в том порядке, который устанавливает страховая компания. Но, как бы там ни было, общая стоимость страховки должна составить эти самые 7 000 рублей.

На какой срок делают страховку?

Сроки страхования кредитов устанавливает не сам банк, а страховая компания, предлагающая свои продукты. Варианты страховок бывают разные.

Возможно, вам будет предложено страхование договора займа на период его действия, как бывает в большинстве случаев. А может быть, вам будет предложен страховой продукт, не относящийся напрямую к тому договору, который вы подписываете в банке. Чтобы было понятнее, разберем на примерах.

В первом случае, вы берете кредит, например, на 200 000 рублей в Сбербанке. Вам предлагают оформить дополнительную услугу страхования вашего кредита, стоимостью в 5 000 рублей. Заплатив эти деньги, вы защищаете себя от форс-мажоров, которые могут возникнуть в период погашения вами данного кредитного договора. То есть, страховка напрямую привязана к этому кредиту.

Во втором случае, вы оформляете отдельный страховой продукт «Страхование ответственности заемщика» на два года, например, в банке ВТБ.

Эта страховка будет действовать на все кредитные обязательства, которые вы оформите в течение этих двух лет в этом банке.

То есть, страховка не привязана напрямую к одному кредитному договору, а распространяется на все кредиты в течение того срока, на который оформлена.

Как выгодней взять кредит со страховкой?

Конкретного ответа на данный вопрос нет. Но все же, предположить некоторые моменты можно.

Например, вы оформляете страховку на кредит, которая включает в себя защиту рисков от потери трудоустройства. И вы знаете, что в течение ближайшего времени вы попадете под организационно-штатные мероприятия, в результате которых, занимаемая вами должность может быть сокращена.

В таком случае, кредит, оформленный на вас, выплатит страховая компания, так как вышеупомянутый случай попадает под определение страхового.

Кстати, можно сказать, что любая страховка при оформлении кредита является выгодной. Ведь в случае отказа от страхового продукта, банк повышает процентную ставку по кредиту.

И получается, что заемщик оплачивает стоимость страховки в виде лишних процентов по кредиту, тем самым тратя деньги впустую и не защищая себя от возможных форс-мажоров.

Ставьте лайки и подписывайтесь на обновления нашего сайта, а также делитесь публикациями в социальных сетях! Ведь наш материал может оказаться полезным и актуальным для многих людей!

Источник: https://mystrahovki.ru/financ/credit/strahovka-po-kreditu-kak-rasschityvaetsya-i-chto-vliyaet-na-ee-stoimost

Страхование жизни и здоровья за несколько минут онлайн

• Защита жизни и здоровья от непредвиденных событий
• Оформление онлайн без визита в офис
• Быстрый расчет стоимости полиса

Преимущества страхования жизни и здоровья в Тинькофф

Полис даёт финансовую защиту при наступлении неблагоприятных событий

При наступлении страхового события сообщите о нём онлайн в месенджерах или через интернет-звонок в любое время

Выплаты осуществляются в течение 5 дней после принятия решения по страховому случаю

Полис страхования жизни и здоровья оформляется онлайн, без визита в офис

Страховка от несчастных случаев для вас и ваших близких

• • Взрыв, действие электрического тока, удар молнии
  • Острое пищевое или химическое отравление
  • Последствия при воздействии высоких или низких температур, химических веществ
• • Нападение злоумышленников или животных
  • Движение средств транспорта или их крушение
  • Последствия медицинских манипуляций

• • Документ, удостоверяющий личность застрахованного и выгодоприобретателя
  • Доверенность на право представления интересов у страховщика (для представителя застрахованного, выгодоприобретателя)
  • Документ, подтверждающий факт наступления страхового события
  • Для наследников — свидетельство о праве на наследство

Застраховать жизнь и здоровье просто

Рассчитайте стоимость полиса на онлайн калькуляторе

Оплатите страховку онлайн любой банковской картой

Вышлем полис на электронную почту сразу после оплаты

Выберите параметры страховки (1 из 2)Укажите данные страхового полиса, чтобы узнать цену

Источник: https://www.tinkoff.ru/insurance/health/

Страховка при кредите: обязательно ли оформлять при получении потребительского, что дает страхование жизни и здоровья

Кредиты в настоящее время являются очень распространенным банковским продуктом. Мало таких людей, которые хотя бы раз в жизни не брали кредит.

Основной значительный плюс потребительского кредита заключается в том, что банку не важно, на что будут потрачены заемные средства.

Заемщик не обязан предоставлять никакую отчетность банку об этих средствах, а должен лишь ежемесячно платить по своим обязательствам. В последнее время во время оформления потребительского кредита банки навязывают страхование жизни.

Что это такое – потребительский кредит и обязательно ли страховать жизнь при получении кредитных денег от банка

В данном случае во время оформления потребительского кредита банк пытается навязать страховку, на основании которой в случае наступления страхового события, страховщик компенсирует банку его убытки.

Страховыми случаями будут считаться указанные в договоре страхования обстоятельства, при которых заемщик становится неплатежеспособным.

К ним в основном относятся случаи, когда заемщик по причине гибели или причинения тяжелого вреда здоровью не сможет платить по своим обязательствам.

С одной стороны и заемщик всегда может быть уверен, что в случае потери им трудоспособности страховщик будет отвечать за него по его обязательствам. Но самая проблема заключается в стоимости данной страховки.

Зачастую страховая премия составляет 15-20% от суммы кредита. А это совсем не маленькие суммы.

Банки и менеджеры банков имеют неплохие проценты от проданных страховых продуктов. Поэтому они и стараются навязать данное страхование финансовых рисков разными способами. Одними из самых распространенных являются угрозы невыдачи кредита, а также повышения процентной ставки по договору.

Но официально по законодательству ни один банк не имеет права ставить в зависимость получение одной услуги от другой.

Какие суммы подлежат страхованию при кредитовании

На основании законодательства о недопустимости зависимости предоставления одной услуги от другой, банк не имеет требовать страхования жизни. Данное правило действует независимо от суммы потребительского кредита и его срока.

Банк может ограничить сумму, которую он может дать, при отказе от страхования.

Также возможно ограничение по максимальному времени, на которое может быть выдан кредит.

Что будет, если отказаться от страховки

Банк может изменить процентную ставку и любые другие условия предоставления банковской услуги в случае отказа от страховой услуги. Но не имеет право отказывать только на основании отказа от страховки.

Регламентация законодательством

Запрет о навязывании дополнительных услуг к основным регулируется Федеральным Законом. Данный законодательный акт известен по названию очень многим и называется он « О защите прав потребителей».

Правда не все его хорошо знают, поэтому многие недобросовестные страховые компании, банки и другие юридические лица пользуются неграмотностью россиян.

Но если углубиться в изучение данного закона, то необходимо прочитать п.2 ст. 16, где написано, что запрещено обуславливать приобретение одного вида услуг обязательным приобретением других услуг.

На основании данного законодательного акта любой гражданин имеет право на получение без страхования жизни потребительского кредита.

Про расторжение договора страхования читайте здесь.

Оформление страховки жизни и здоровья заемщика

Но если все же сотрудники банка убедили в необходимости или выгодности заключения данного страхового договора, то нужно его заключать на выгодных для себя условиях. Перед подписанием данного договора обязательно нужно его внимательно прочитать и уточнить все непонятные в нем моменты.

Во время заключения потребительского договора заемщик подписывает не только банковские документы, но также заключается страховой договор и уплачивается страховой взнос из заемных средств.

Данный договор представляет собой полис страхования определенной страховой компании. При заключении страховки заемщик может выбрать любую страховую компанию, которая имеет соответствующую лицензию на предоставление данной услуги.

При выборе страховой компании нужно руководствоваться наименьшим страховым взносом и более широким спектром предусмотренных страховых случаев.

Банковский сотрудник может заявить, что они сотрудничают только с одной или несколькими страховыми компаниями, в которых заемщик должен застраховаться. Но это не законно и отказать в выдаче кредита на этом основании он не может.

Про страхование жизни на случай смерти читайте в этой статье.

Но многие банки сотрудничают с определенным списком страховых компаний и предоставляют выбор своим клиентам.

Основным документом, который подтверждает заключение страхового договора, независимо от объекта страхования является страховой полис. Этот документ содержит основные сведения о страхователе, в нем прописаны все страховые случаи, стоимость страховки, срок ее действия и сумма страховой премии.

Данный договор страхования обычно заключается на год. И при отказе от ее продления банк может предусмотреть в своем договоре изменение процентной ставки не в пользу заемщика. Данные условия необходимо заранее прочитывать в договоре перед его подписанием.

Возврат страховки, предлагаемой банком, и расторжение договора

Возврат страховки, предлагаемой банком, можно совершить законным способом. Для этого важно в страховую компанию написать заявление о том, что человек желает расторгнуть страховой договор.

Перед расторжением страховки нужно обязательно ознакомиться с кредитным договором, особенно с той частью, которая связана со страхованием, так как он может содержать условия, увеличивающие в этом случае процентную ставку.

Если принято решение о расторжении страховки, нужно обращаться непосредственно к страховщику, а не в банк, где был получен кредит. При обращении в банк процесс может затянуться на долгое время.

При обращении к страховщику необходимо иметь следующие документы:

• собственный паспорт;
• страховой полис;
• копию кредитного потребительского договора.

В заявлении необходимо будет указать причины расторжения договора. Если кредит еще не погашен, и заявление написано в первый месяц его выдачи, то страховка должна быть возвращена в полном объеме.

Читайте про период охлаждения в страховании тут.

Если страховка расторгается спустя несколько месяцев, то страховая компания вправе удержать определенную часть страховой премии.

При погашении кредита досрочно не всегда можно вернуть уплаченную сумму страхового взноса. Возврат страховки при досрочном погашении будет зависеть от прописанных условий в обоих договорах и от грамотности юриста.

Но попробовать написать в страховую компанию заявление нужно обязательно.

В любом ситуации, когда был получен отказ страховой компании от возврата уплаченных страховых взносов необходимо обращаться в суд, и решать этот вопрос в судебном порядке. Как показывает практика, большая половина таких споров решается в пользу страхователя.

Видео

Выводы

На основании законодательных актов, страхование жизни, как и любых других страховых продуктов, является добровольным, и отказаться от него может любой заемщик. Только в специальных случаях, когда закон прямо обязывает человека застраховать свою ответственность, страховой продукт является обязательным.

• Однако банк имеет право изменить условия кредитования не в пользу заемщика при заключении договора без страховки жизни.
• Навязывать страхование жизни в качестве обязательного продукта банк не имеет право, и отказывать в выдаче кредита на этом основании также не может.
• Кроме того любой страховщик имеет право в любое время расторгнуть страховку и получить обратно часть или полную сумму страховой премии в зависимости от срока использования страховой услуги.

В случае получения отказа от страховщика о возврату страховой премии необходимо обращаться в суд. Большинство таких судебных процессов решается в пользу страхователя.

Источник: https://ostr.online/lichnoe/pri-kreditovanii/strahovanie-zhizni-pri-potrebitelskom.html