Страхование инвалидов от несчастных случаев: требования и условия, риски, стоимость

Страхование разных возрастных групп

Страхование инвалидов

В соответствии со статьей 2 ФЗ «О социальной защите инвалидов в Российской Федерации» всем инвалидам, независимо от группы и категории, гарантированы экономические, правовые и социальные меры, призванные создать и обеспечить оптимальные условия компенсации/замещения ограничений жизнедеятельности.

Основная задача закона заключается в создании равных условий жизни в обществе инвалидов с другими граждан.

Иная ситуация обстоит в сфере добровольного страхования, в частности, страхования путешествий инвалидов и выезжающих за рубеж по другим основаниям (лечение, работа, учеба).

Из всего перечня страховых компаний, оказывающих услуги на территории РФ, только 15% страхует инвалидов I и II группы и инвалидов детства. Подобная избирательность связана с повышенным риском травматизма у инвалидов и высокой вероятностью выплаты страхового возмещения.

Несмотря на то, что дискриминация по состоянию здоровья идет вразрез с основными правами гражданина, закрепленными Конституцией РФ, страховые по-прежнему считают более рациональным отказать, чем рисковать.

В каких случаях инвалидам требуется полис добровольного медицинского страхования

Для оформления и получения визы при въезде в ряд стран (Шенгенская зона, США, Канада, Япония, Китай и т.д.).

Такое требование обусловлено платными медицинскими услугами во всех странах мира. По полису застрахованное лицо получает определенные услуги, как-то: лечение, скорая и неотложная помощь, приобретение препаратов, эвакуация, репатриация и т.д., которые без страховки он, возможно, не смог бы оплатить.

Выдержки из правил страхования о страховании инвалидов, выезжающих за рубеж

Страховые компании «Согаз», «УралСиб»

Возмещаюся расходы по существовавшим ранее заболеваниям в случае угрозы жизни и острой боли

Правилами страхования выезжающих за рубеж определено, что Страховщик покрывает только часть расходов при наступлении страхового случая, связанного с основным заболеванием – обострение хронического, ухудшение здоровья и т.д. В этом случае Застрахованному лицу будет оказана только экстренная помощь и медицинская эвакуация / репатриация.

Компания может заключать договоры страхования с указанными категориями лиц, но отказывает в выплате страхового возмещения инвалидам I группы и онкобольным.

В соответствии с п.17.4. Правил ВЗР, заключение договора страхования возможно только при условии предварительного извещения Страховщика о наличии инвалидности. По итогам рассмотрения заявки и заключения компания оставляет за собой право отказать.

Правилами страхования ВЗР предусмотрено право применить определенные ограничения, связанные, в том числе, с инвалидностью. При этом необходимо пройти медицинское освидетельствование, по результатам которого будет принято окончательное решение. Отказ от освидетельствования влечет за собой отказ в предоставлении медицинского страхового полиса.

С инвалидами I и II групп может быть заключен договор при условии оплаты дополнительного вознаграждения. Размер суммы определяется в каждом отдельном случае индивидуально.

Пунктом 1.6. Правил ВЗР предусмотрена возможность заключения договора страхования с инвалидами I, II и III групп при условии предварительного уведомления о наличии инвалидности. В этом случае компания может применить повышающий или поправочный коэффициент к базовому тарифу.

В соответствии с п.2.5. Правил страхования, ВЗР инвалиды I и II групп могут стать застрахованными лицами при определенных условиях. При этом компания оставляет за собой право отказать в предоставлении полиса.

С инвалидами может быть заключен договор по итогам проверки документов и рассмотрения заявлением.

Какие компании не страхуют инвалидов I и II группы, а также лиц с хроническими заболеваниями и психическими отклонениями

Не заключает договоры с инвалидами I и II групп, инвалидами детства, лицами, страдающими психическими расстройствами

В соответствии с пунктом 20.3. Правил страхования ВЗР, не подлежат страхованию инвалиды I и II групп, а также лица, страдающие венерическими и/или психическими заболеваниями. Не могут быть застрахованы лица, нуждающиеся в постороннем уходе.

Прямого запрета на заключение договора страхования с инвалидами I и II групп не предусмотрено, но указано, при наступлении страхового события вследствие заболевания или психического расстройства в выплате будет отказано

Согласно п.2.7 Правил страхования лиц, выезжающих за рубеж, не могут быть застрахованы инвалиды I и II групп, а также лица с нервными, психическими и наркологическими заболеваниями.

Правилами страхования ВЗР и путешествующих по России установлено, что с инвалидами I и II групп и инвалидами детства не может быть заключен договор страхования.

Не признает страховым несчастный случай или заболевание, произошедшие в период действия договора, при наличии: хронических заболеваний; заболеваний, имевшихся до заключения страхового договора; новообразований (добро- и злокачественных); психических заболеваний, в том числе эпилепсии, невроза, депрессии, панических атак и т.д.; венерических заболеваний (ВИЧ, СПИД, гепатит и т.п.).

Не возмещает любые хронические заболевания

Не возмещает расходы, возникшие при осложнении имевшейся ранее патологии, а также при венерических, психических, онкологических заболеваниях, эпилепсии и др.

Не считаются страховыми случаями и не возмещаются  осложнения психичнских, нервных, умственных заболеваний, эпилепсии, онкологии

Не являются страховым случаем заболевания, являющихся следствием любых имевшихся ранее болезней и травм, а также психические, онкологические, венерические заболевания

Не возмещаются обострения хронических заболеваний при отсутствии угрозы жизни, а также психические, венерические, онкологические заболевания

Как получить страховку инвалидам I и II групп и/или инвалидами детства

1. Обратиться к нам, позвонив на бесплатную горячую линию: 8 (800) 350-15-56, или по одному из номеров телефона:
   • в Москве: +7 (499) 350-15-56
   • в Санкт-Петербурге: +7 (812) 930-53-56
2. Пройти медицинское освидетельствование, если от его результатов зависит принятие решение о предоставлении страхового полиса.
3. Подготовить весь пакет документов, предусмотренный требованиями определенной страховой компании.

При этом обращаем ваше внимание, что в программах страховых компаний исключен риск «инвалидность от несчастного случая и/или заболевания» при оформлении страхового полиса инвалидам каждой группы и инвалидам детства.

Источник: https://www.insure.travel/people/strakhovaniye-invalidov

Страхование инвалидности по программе от несчастных случаев

Страховка от несчастных случаев – один из самых важных в социальном плане видов страховых услуг. И разобраться в каждом блоке рисков, которые она покрывает, необходимо всем потенциальным страхователям.

Список этих точек интереса (рисков полиса от НС) ограничен тремя пунктами: риск гибели, получения травмы (потребность в лечении, временная потеря трудоспособности) и постоянной утраты трудоспособности.

В плане социального значения последствий инцидента наиболее важными являются первый и последний пункты. И если с первым все ясно (полная выплата наследникам), то описание страхования по инвалидности заслуживает отдельного внимания.

Содержание риска «инвалидность»

Суть угрозы понятна из названия – страхование от несчастных случаев с присвоением впоследствии статуса инвалида предполагает:

• полную потерю трудоспособности человеком из-за неблагоприятного инцидента;
• возмещение потерпевшему застрахованному человеку средств на жизнеобеспечение, источник которых утрачен в результате присвоения инвалидности.

Страховка по инвалидности учитывается в программе добровольного полиса и является составной частью обязательного. Его «стоимость» (сумму к возмещению) устанавливают по согласованию страховщика и страхователя в зависимости от прочих условий договора страхования от НС.

Признаки страховых случаев

Страховым случаем по риску инвалидности является присвоение застрахованному человеку первой, второй или третьей группы инвалидности после прохождения обследования по итогам неблагоприятного инцидента, произошедшего на территории, на которую распространяется страховка и в период, который она покрывает.

Условия признания события страховым:

• получение травм либо болезнь, которые привели к инвалидности;
• наличие заключения медкомиссии (МСЭК) о присвоении статуса инвалида;
• фактическая необходимость смены профессии или отказу от исполнения профессиональной деятельности по причине утраты способности исполнять функциональные обязанности в прежнем режиме.

Исключения из зоны покрытия в страховании на случай инвалидности:

• травмы или заболевания в результате инцидента, спровоцированного пострадавшим в состоянии опьянения;
• намеренная попытка причинения себе вреда;
• травмы вне места и времени действия страховки.

Условия и суммы выплат

В отличие от риска смерти, по страхованию от инвалидности полагается один из двух вариантов выплат – частичная или полная компенсация в зависимости от группы, которую больному присвоит МСЭК. Полная компенсация – вся страховая сумма, прописанная в договоре – платится только в одном случае: если человеку присвоен статус инвалида первой группы.

Получать полную компенсацию можно:

• один раз;
• на регулярной основе (пенсия);
• частями в течение оговоренного периода времени.

В договоре может быть предусмотрена выплата в двух вариантах – разовая (большая сумма на лечение, например) и регулярная (пенсия). Инвалидам второй группы предполагается выплата в размере 50-80% от оговоренного максимума. Конкретный процент устанавливается выбранной СК (стоит обратить на это внимание при заключении договора страховки от инвалидности).

То же по третьей группе: пострадавшим, которым она присвоена, полагается выплата в размере от 30 до 50% от максимального возмещения. Конкретизировать эту сумму может только страховщик, которого выбрал частный страхователь или его работодатель (в 80% случаев страхование от несчастного случая покупают корпоративные клиенты в форме коллективного договора).

Если вы путаетесь в сложных формулах расчета тарифов по программе от инвалидности в результате несчастного случая либо не до конца понимаете, как работает этот вид страхования у выбранной СК, мы всегда готовы прояснить для вас эти моменты. В СА «GALAXY страхование» работают на защиту интересов страхователя.

Источник: https://galaxyinsurance.ru/poleznoe/blog/strahovanie-invalidnosti-po-programme-ot-neschastnyih-sluchaev/

Страхование от несчастных случаев: виды, стоимость, порядок выплат

Здравствуйте. В этой статье мы расскажем про то, что такое страхование от несчастного случая.

Сегодня вы узнаете:

• Что такое страхование от несчастного случая;
• Как происходит расчет страховой премии;
• Как правильно приобретать защиту;
• Что необходимо делать при наступлении страхового случая.

Что такое страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастного случая – это добровольный вид страхования, который помогает компенсировать расходы при наступлении несчастного случая.

Не секрет, что жизнь полна неожиданностей и сюрпризов. Никто не знает, что может случиться с нами завтра. Опасность может подстерегать на каждом шагу. Все любят фильм «Бриллиантовая рука», в которой главный герой, как говорится «упал, очнулся, гипс».

Вот именно поэтому каждый должен приобрести полис от несчастного случая, болезней и различных происшествий. Но кто подлежит страхованию в рамках данного продукта? Можно ли купить полис на новорожденного?

Принципы страхования у каждой компании свои. На практике компании предлагают защиту для граждан от 1 года до 70 лет. При этом страховщики всегда готовы пойти навстречу и согласовать индивидуальные условия для постоянных клиентов.

Если на Западе это норма, то в России это продукт, который не приобретают по собственному желанию. Но почему граждане не хотят приобретать столь выгодный продукт? Все дело в том, что многие просто не знают, от каких рисков он защищает.

К несчастному случаю относятся:

• Стихийные бедствия;
• Ушибы и переломы;
• Тепловой удар;
• Сильный ожог;
• Обморожение;
• Отравление бытовой химией или лекарственными препаратами;
• ДТП в результате которого была получена травма.

Что касается серьезных хронических заболеваний, к примеру, инсульт, то это не входит в категорию несчастных случаев.

Люди, которые попадают в неприятную ситуацию, порой вынуждены долго восстанавливаться, чтобы вернуться к привычному ритму жизни. Во время восстановления могут потребоваться денежные средства на лечение и лекарственные препараты. Именно в этот момент поможет страховая защита от несчастного случая.

Рассмотрим более подробно, какие виды страхового продукта готовы предложить страховщики.

Виды страхования от несчастных случаев

На практике выделяют 3 основных вида страхования. Перед визитом в офис страховой компании, следует внимательно их изучить и выбрать тот вид, который подходит именно вам.

• Добровольный.
• В данном случае у страхователя есть полная свобода выбора, поскольку он обращается в компанию за продуктом по собственному желанию.
• При добровольном страховании клиент сам выбирает:

• Срок страхования;
• Размер покрытия;
• Пакет рисков;

Преимущество этого вида заключается в том, что с клиентом работают в индивидуальном порядке и обговаривают все условия. Приобрести защиту можно как на одного человека, так и на всех членов семьи. При этом необязательно приобретать защиту на каждого человека, поскольку можно оформить один договор и указать всех застрахованных.

Групповой.

Групповые страховки в большинстве случаев заключаются для сотрудников компании. В этом случае в роли страхователя выступает руководитель организации, который заботится о своем персонале.

Также групповые договоры приобретают туристические группы, которые хотят обезопасить себя на время отдыха.

Ну и, конечно, школьники также застрахованы по групповому договору. Полис страхования в большинстве случаев оформляется на каждого школьника.

Обязательный.

Казалось бы, кто может заставить в обязательном порядке страховать себя от несчастного случая. На самом деле есть ряд профессий, для которых наличие данного договора является обязательным условием для выполнения своих трудовых обязанностей.

Как правило, это военнослужащие, сотрудники силовых ведомств или МЧС. Получается, что граждане, чья работа связана с большими рисками, должны приобретать защиту в обязательном порядке.

Потребуется приобрести бланк обязательного страхования, если вы приобрели путевку и решили отдохнуть в странах Шенгенского соглашения. На практике туристические фирмы выступают посредниками и оформляют страховки при продаже путевки.

Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве

Что касается обязательного страхования от несчастных случаев, то в ФЗ строго оговорены профессии, для которых это требование является обязательным.

На сегодняшний день можно выделить 32 профессии, которые должны приобрести добровольную защиту в обязательном порядке. Однако, если быть точнее, то страховку приобретают не работники, а уполномоченный сотрудник фонда страхования.

Данное требование установлено на законодательном уровне и закреплено в 152 Федеральном законе.

При наступлении страхового случая на производстве, руководитель должен незамедлительно зафиксировать событие в специальном акте. Данный документ подтверждает, что сотруднику был причинен вред здоровью именно при исполнении трудовых обязанностей.

Деятельность таких предприятий контролируется со стороны Фонда Социального страхования (ФСС).

От чего зависит цена на страховку

Стоимость договора страхования – то, что волнует практически каждого, кто решил обратиться в офис страховой компании для приобретения полиса.

Необходимо учитывать, что размер страховой премии будет зависеть от:

Что касается страховой суммы, то клиент сам принимает решение на какую стоимость приобрести защиту. А тариф устанавливают страховщики исходя из пакета рисков.

1. Чем больше рисков вы включите в договор, тем выше будет размер тарифа.
2. На практике размер тарифа составляет от 0,10% до 10%.
3. Делая расчет, представитель страховой компании учтет следующие факторы:

1. Чем занимается застрахованный гражданин, его вид деятельности. При этом стоит учитывать, что чем опаснее вид деятельности, тем дороже получится страховка. К примеру, рабочий на стройке будет вынужден больше заплатить за бланк договора, чем обычный менеджер.
2. Образ жизни. В данном случае страховщика интересует, какими видами спорта занимается застрахованный гражданин. Во внимание принимаются не только профессиональные увлечения, но и любительские.

Пример. Если по договору установлено, что застрахованный гражданин не занимается спортом и сломает ногу во время катания на лыжах или велосипеде, то компания откажет в выплате компенсации. Поэтому стоит все хорошо продумать и при необходимости включить этот риск в договор страхования.

1. Возраст застрахованного лица. Что касается этого фактора, то повышенный коэффициент страховщики применяют к детям и пенсионерам. Как ни странно, но именно эти категории граждан подвержены большему риску.
2. Состояние здоровья. Данное требование актуально в том случае, если застрахованный просит застраховать его на сумму более 1 миллиона. В большинстве случаев потребуется пройти медицинский осмотр и предъявить справку сотруднику страховой компании. Страховщик должен узнать обо всех заболеваниях своего клиента до того момента, как подписать договор.
3. Количество застрахованных лиц. Если вы желаете приобрести защиту не только на себя, но и на членов своей семьи, то компания предоставит дополнительную скидку за групповое страхование.

Поскольку стоимость договора может быть существенной, представители страховых компаний предлагают рассрочку платежа. При необходимости страховщики предоставляют до 4 взносов. Только за такое удобство придется немного переплатить.

Тарифы по страховке

Как уже говорили, тариф на страхование рассчитывается для каждого клиента в индивидуальном порядке. В среднем размер тарифа с хорошим пакетом рисков составляет примерно 0,7% от страховой суммы.

Если вы захотите приобрести защиту на 1 000 000 рублей, то потребуется заплатить 7000 рублей. Получается, за минимальную плату можно обеспечить себе миллионную защиту.

Каждая компания делает расчеты на основании тарифного руководства и правил страхования. На практике в условиях большой конкуренции, компании предлагает практически одинаковые цены на услуги страхования от несчастного случая.

Пошаговая инструкция по оформлению страховки

Страхование от несчастного случая – довольно полезный страховой продукт, который защитит каждого от непредвиденных ситуаций. Рассмотрим, как правильно приобрести договор добровольной защиты.

Порядок страхования:

1. Выбор страховой компании.

Это самое основное, с чего следует начинать оформление договора. На рынке страховых услуг довольно большое количество компаний, которые заманивают интересными условиями и выгодными продуктами. Однако, не стоит выбирать компанию по цене договора, поскольку это совершенно неправильно.

Для получения качественной защиты следует обратить внимание на предложения трех крупных компаний. Только лидеры рынка страхования могут обеспечить качественной защитой.

При выборе компании обязательно обратите внимание на:

• Возраст компании;
• Наличие лицензии на данный вид деятельности;
• Рейтинг;
• Отзывы клиентов;
• Количество партнеров (данная информация доступна на официальном сайте);
• Ассортимент страховых продуктов.

Вы должны получить как можно больше полезной информации о страховых компаниях и только после этого делать выбор.

При выборе программы вам нужно решить, какие задачи должен решить договор страхования. Вы должны четко понимать, какой пакет рисков включить. Можно оформить договор как от несчастного случая, так и от заболеваний.

Отбирая риски, обязательно учитывайте свой возраст и род занятий. При заключении договора каждый фактор необходимо принять во внимание.

Также стоит учитывать, что чем больше рисков вы включите в защиту, тем больше будет страховая премия. Поэтому не стоит включать по принципу, что может пригодиться. Включайте только актуальные для вас риски!

Если вам необходим полис на ограниченный срок (на время поездки), то обязательно уточните, с какого дня договор вступает в силу.

По добровольным видам страхования существует период охлаждения. Это срок, в течение которого можно вернуть договор и забрать оплаченные за него денежные средства в полном объеме. Поэтому срок действия страховой защиты в большинстве случаев начинается с 5 или 10 дня после уплаты страховой премии.

Прежде чем согласится с условиями документа и поставить подпись, не поленитесь внимательно все изучить.

Особое внимание уделите таким пунктам, как:

• Персональные данные застрахованного лица;
• Срок действия страховой защиты;
• Размер страховой суммы;
• Страховая премия и начисление взносов при оплате в рассрочку.

К договору в обязательном порядке должны быть приложены правила, в которых четко сказано как будут производиться выплаты при наступлении несчастного случая.

Только после того, как все пункты договора будут понятны, можно вносить оплату в кассу страховой компании и ставить подпись в договоре.

По итогам обращения у клиента на руках должно остаться:

• Договор страхования;
• Квитанция об оплате;
• Правила страхования.

Некоторые компании дополнительно предоставляют таблицу выплат, в которой четко указано, какую компенсацию получит застрахованный при наступлении страхового случая. В таблице указан процент, который берется от страховой суммы по договору.

Где оформить страховку

• Чтобы помочь вам сделать правильный выбор, рассмотрим страховые компании, которые предлагают качественные страховые продукты и годами доказали свою стабильность.
• Вашему вниманию предлагается ТОП-3 компаний по страхованию от несчастного случая:
• ВТБ Страхование.

Крупная страховая компания, основанная в 2000 году. Сегодня компания предлагает своим клиентам большой перечень страховых услуг.

Среди партнеров компании такие крупные компании, как: ВТБ банк, ЮниКредит Банк, Агентство по ипотечному кредитованию, Локо-банк и многие другие.

СОГАЗ.

Это лидер рынка страхования, который предлагает страховые продукты населению с 1993 года. Сегодня компания предлагает более 100 выгодных программ страхования, в числе которых страхование от несчастного случая.

Альфа страхование.

Универсальная страховая компания с большим пакетом страховых услуг. Страховщик предлагает приобрести страховую защиту не только в офисе компании, но и в магазинах партнерах.

Страховую защиту этой компании доверили такие крупные компании, как: Coca Cola, Аэрофлот, аэропорт «Домодедово», «Информационные спутниковые системы» и многие другие.

Порядок страховых выплат

Что касается страховых выплат, то они зависят от страхового случая и суммы, на которую оформлен договор. Как правило, для определения ущерба существует своя таблица выплат, в которой четко прописано, сколько необходимо выплатить в процентном соотношении от страховой суммы.

1. Такую таблицу должен получить каждый застрахованный при оформлении добровольного страхования.
2. Что касается профзаболевания, то там существует особая система выплаты компенсации, которая оговаривается в индивидуальном порядке при оформлении договора и прописывается в нем же.
3. Получить компенсацию можно:

• При временной нетрудоспособности. В этом случае страховая компания будет вести строгий учет нетрудоспособных дней и за каждый производить выплату в % соотношении. Однако, некоторые компании устанавливают ограничения по сроку, в течение которого будут производить выплату при наступлении этого риска. Обычно срок не превышает 100 дней.
• При инвалидности. В данном случае размер страховой выплаты будет напрямую зависеть от полученной группы инвалидности. Как правило, за I группу выплачивают 100% страховой суммы, за II группу 75% и за III группу 50%.
• В случае смерти застрахованного лица. Выплата компенсации происходит выгодоприобретателю по договору, в размере 100% от страховой суммы.

Можно ли экономить на страховании

Каждый клиент при выборе страхового продукта может сэкономить.

Для этого необходимо принимать во внимание некоторые простые советы:

1. Обратитесь в компанию, клиентом которой вы уже являетесь. Страховщики любят постоянных и лояльных клиентов. При продлении договора можно получить дополнительный бонус в виде скидки. Сумма скидки будет ежегодно увеличиваться на 5-10%.
2. Откажитесь от ненужных опций. Компании предлагают защиту по коробочным и индивидуальным программам. Не стоит брать коробочный продукт с фиксированным набором рисков, половина которых вам не нужна. Приобретайте индивидуальные договоры с защитой, которая необходима именно вам.
3. Следите за акциями. Порой страховщики предлагают клиентам защиту по привлекательной цене. Такие акции устраиваются на день страховщика, день защиты детей или иные значимые праздники. Благодаря этому есть возможность приобрести страховой продукт со скидкой от 15 до 40%.

Источник: https://bfrf.ru/strahovanie/strahovanie-ot-neschastny-h-sluchaev.html

Как инвалиду застраховаться от несчастных случаев?

Страхование от несчастных случаев (НС) обеспечивает финансовую поддержку, если с застрахованным происходит неприятность. Но доступ к услуге зависит от того, к какой категории относится её потенциальный потребитель.

В статье расскажем о том, могут ли инвалиды застраховаться от НС и какими особенностями отличается страхование этой категории клиентов.

Инвалидность – это состояние человека, при котором он ограничен в возможностях из-за физических или умственных дефектов относительно нормы.

По этой причине инвалиды считаются проблемной группой клиентов, к которой страховые компании относятся предвзято и выставляют препятствия для получения тех или иных услуг.

В наибольшей степени это касается условий приёма на страхование от НС, поскольку несчастные случаи, которые могут произойти с инвалидами, считаются событиями высокой степени вероятности.

Можно говорить о своеобразной форме дискриминации по признаку инвалидности, причём она не всегда оправдана с практической точки зрения.

Те из инвалидов, которые находятся в здравом уме, осознают своё состояние и те опасности, которые их подстерегают, поэтому ведут себя гораздо осмотрительнее «нормальных» людей.

Но страховщики при оценке рисков руководствуются формальными критериями, из-за чего от их услуг «отсекаются» и беспроблемные потребители.

При этом стоит отметить, что страхование от НС – тема для инвалидов не слишком животрепещущая, спрос на эту услугу нельзя назвать ажиотажным. Многие по понятным причинам ведут замкнутый образ жизни, проводя всё или почти всё время в своём жилье, и поэтому подвергаются меньшей опасности, чем люди активные.

Некоторые компании отказывают инвалидам I, II групп и детям-инвалидам в оформлении страховок от НС, а другие принимают их на страхование при определённых условиях. Из этого следует, что застраховаться от несчастных случаев инвалид может, но сделать это будет непросто. В любом случае решение остаётся за страховой компанией.

Страховые компании в той или иной форме включают в правила страхования от НС положения, предусматривающие ограничения по приёму инвалидов на страхование. Эти ограничения могут быть разной степени жёсткости, что и проиллюстрируем на положениях регламентирующих правил.

1. Ограничения в жёсткой форме – «не принимаются на страхование… являющиеся инвалидами I, II группы, дети-инвалиды, инвалиды детства» («СОГАЗ»), «не подлежат страхованию и не являются застрахованными являющиеся инвалидами I или II группы» («Открытие Страхование»).
2. Ограничения в менее жёсткой форме – «страховщик вправе не заключать договор страхования в отношении инвалидов I, II групп, детей-инвалидов, лиц, имеющих основания для назначения инвалидности либо являвшиеся инвалидами ранее, но не прошедшие очередное переосвидетельствование» («Росгосстрах»).
3. Ограничения, допускающие страхование с условиями – «если иное не оговорено условиями договора, на страхование не принимаются инвалиды I и II группы, инвалиды детства» («РЕСО-Гарантия»), «следующие категории лиц могут быть застрахованы только при условии, что страховщик был письменно уведомлён об этом до заключения договора: инвалиды I и II группы, дети-инвалиды… при заключении договора в отношении указанных категорий лиц страховщик вправе определить дополнительные условия и ограничения, а также отказать в страховании по отдельной группе рисков с учётом состоянии здоровья данных лиц» («Альянс»).

Если страховая компания согласится принять инвалида на страхование от НС, то, скорее всего, ему будут предложены персональные условия страхования с учётом его состояния.

Эти условия формируются по результатам оценки рисков для страховщика. Например, в полис могут не включаться какие-либо страховые случаи из стандартного перечня.

Поскольку страховщики относят инвалидов к клиентам с повышенным уровнем риска, высока вероятность того, что стоимость страхования для этой категории превысит базовые тарифы. Кроме того, для оформления полиса могут потребоваться дополнительные документы, связанные с инвалидностью претендента на страховку.

Источник: https://www.inguru.ru/kalkulyator_kasko/stat_kak_invalidu_zastrahovatsya_ot_neschastnyh_sluchaev

Страхование инвалидов

Только 15% российских страховых компаний предоставляют инвалидам услуги по страхованию жизни.

Остальные же решили, что это слишком рискованно и в локальных документах указали, что инвалидов 1 и 2 группы не страхуют.

О том, что собой представляет страхование инвалидов в российском обществе и отчего еще есть возможность застраховаться лицам с ограниченными возможностями, мы и расскажем в нашей статье.

Страхование только для здоровых?

Инвалид – это человек, имеющий много ограничений в жизни. И дело не только на уровне барьерных препятствиях городской среды, но и на уровне получения различных услуг, в том числе и услуг по страхованию жизни.

По сравнению с ситуацией, которая имела место быть 10-15 лет назад, сегодня у инвалида все же есть возможность застраховать свою жизнь от несчастных случаях, в том числе и при выезде за границу.

Порядка 15% страховых компаний предоставляют такие услуги людям с ограниченными возможностями.

Формирование такой услуги как страхование инвалидов, происходит по строго выстроенной схеме. Применяется единая формула, которая учитывает различные нюансы: возраст, состояние здоровья, риски. Результат выглядит так: чем хуже состояние здоровья, тем выше риск наступления страхового случая. А соответственно и выше итоговая стоимость страхового полиса.

Ведь страхование это всегда риск. Поэтому вполне логично, что чем выше риск наступление страхового случая, тем дороже стоит услуга.  С «проблемной» категорией клиентов страховые компании предпочитают не связываться, устанавливая ограничения на уровне локальных внутренних документов. Ведь этот вид услуги относится к добровольному страхованию, то есть практически не регулируется государством.

Проблемы страхования инвалидов

Цель деятельности любой страховой компании – получение прибыли. Чтобы эта прибыль было стабильно высокая, а убытки низкие, страховщики всячески пытаются снижать риски.

А человек с инвалидность это очень высокий риск. Именно поэтому с этой категорией людей, страховые компании предпочитают не связываться.

А те, кто все же предоставляет услуги по страхованию инвалидов, выставляют уж слишком завышенные тарифные ставки.

Ведь страхуя человека с инвалидностью от несчастных случаев и болезней, в полис страхования не включается риск «Инвалидность» относительного того заболевания или состоянии, на основании которого была установлена инвалидность. А все остальные риски страхуются в полно объеме. И такой подход самый правильный и справедливый.

Ограниченный выбор для инвалидов

В тех компаниях, в которых услуги по добровольному страхованию инвалидов все же предоставляются, выбор очень скудный:

• страхование жизни инвалидов 1 и 2 группы;
• страхование инвалидов от несчастных случаев.

Что же касается обязательного социальное страхование инвалидов, то эта сфера полностью регулируется государством, поэтому здесь у инвалидов намного больше прав и гарантий.

Причем часть тех услуг, которые предоставляются в рамках социального государства, по заявлению инвалида могут быть заменены на денежную компенсацию. В этом случае компенсации осуществляет фонд социального страхования из статей, предназначенных для инвалидов

Группа инвалидности и стоимость страховки

Принцип работы страхования – чем выше риск наступления события, тем выше страховые взносы, поправочные коэффициенты и итоговая стоимость страхового полиса. Исходя из этого, и работает большинство российских страховщиков.

Даже если смотреть на стоимость базовых тарифов, то для инвалидов они изначально завышены. Cтраховые компании пытаются себя защитить и подстраховаться в случае наступления страхового случая. Ведь, если речь идет об инвалидах, то по мнению страховщиков, риск наступления того самого пресловутого случая повышается в разы.

По сути, инвалиды чаще всего более аккуратны и предусмотрительны, а значит вероятность того, что с ними может произойти несчастный случай очень низкая. Это все оправдано только в том случае, если не брать причину возникновения инвалидности. Однако страховые компании так и поступают, исключая ее из пакета страхования инвалидов.

Еще один страх компаний это размер итоговых выплат, если страховой случай все же произойдет. Хотя риск наступления у здорового человека и инвалида примерно одинаков. А потому высокие тарифы в большинстве своем вовсе не оправданы.

Общественные организации, борющиеся за права людей с ограниченными возможностями, делают много для того, чтобы приблизить жизнь инвалида к жизни человека без ограничений. В нашей стране более 13 млн. человек признаны инвалидами, половина из них это дети.

Но на практики большая часть этой категории населения все же не так активны в социальной и общественной жизни и ведут довольно замкнутый образ жизни. Наверно поэтому и услуга по страхованию лиц, с ограниченными возможностями не так популярна.

А все потому, что на уровне государства не уделяется должное внимание этой категории граждан и именно в этом и заключается главная проблема не только системы страхования, но и России.

Источник: https://www.insurance-liability.ru/straxovanie-invalidov.html

Страхование инвалидов: правила, актуальность, возможности экономии

Инвалиды – это наименее защищённая часть общества. Они имеют серьёзные физические ограничения. Хотя государство и выплачивает определённое пособие, его едва ли хватает на проживание, не говоря уже о хорошем лечении. Но есть реальная возможность получить надёжную защиту.

Федеральный закон «О соц. защите инвалидов в РФ» во второй статье говорит о гарантиях всем инвалидам предоставить правовые, экономические и соц. меры. Они обеспечивают подходящие условия замещения или компенсации ограничений жизнедеятельности.

Закон ставит целью формирование одинаковых условий среди людей, чьи возможности ограниченны. Другое дело добровольное страхование инвалидов, обычно его заказывают при путешествиях за границу с различными целями: по работе, для обучения либо получения медицинско-оздоровительной помощи.

Хотя дискриминация людей по состоянию здоровью нарушает основные гражданские права, которые закрепляет Конституция Российской Федерации, СК по-прежнему предпочитают отказывать в страховании, чем идти на риски.

Когда страхование жизни и здоровья инвалидов особенно актуальны

Чтобы получить визу для въезда в определённые страны и регионы, необходимо оформить страховку для инвалидов 3 группы и более высокой. К ним относятся такие государства: Соединённые Штаты, Япония, Канада, КНР, страны Шенгена и так далее.

Данное требование объясняется наличием платных мед. услуг в большинстве государств мира. В соответствии с полисом застрахованный человек получит ряд услуг, среди которых скорая и неотложная мед. помощь, лечение, эвакуация, лекарственные средства, репатриация и другие. Без наличия страховки для инвалидов 2 группы и других категорий страхователь не смог бы заплатить за полученную помощь.

Правила страхования инвалидов в некоторых российских СК

Компании «УралСиб» и СОГАЗ компенсируют затраты по заболеваниям, которые у лица существовали раньше, однако в настоящий момент они стали причиной острой боли и даже угрожают жизни.

• «Liberty». Компания подписывает соглашения страхования инвалидов от несчастного случая всех категорий, однако отказ в компенсации может быть произведён онкобольным и инвалидам 1 группы.
• «Помощь». Правила страхования устанавливают, что СК покрывает лишь долю затрат при возникновении страхового случая, который связан с основной болезнью – ухудшение состояния, обострение хронического заболевания и т.п. Страхователь получает лишь экстренную помощь и медицинскую эвакуацию, также предусматривает репатриация тела.
• «РЕСО Гарантия». Пункт 17.4 Правил страхования устанавливает, что соглашение может быть заключено лишь при предварительном уведомлении СК об инвалидности страхователя. По результатам рассмотрения заявки страховщик может принять решение об отказе.
• «ВТБ Страхование». Компания позволяет оформить страховка для инвалидов 1 группы и 2 группы в случае оплаты дополнительного вознаграждения. В каждом случае величина суммы рассчитывается индивидуально.
• «РосГосСтрах». Правила позволяют страховщику устанавливать ограничения, они могут быть связанными с наличием инвалидностью. Страхователь должен пройти мед. освидетельствование, окончательное решение будет приниматься по его итогам. В случае его не прохождения компания может отказать в оформлении страхового полиса.
• «Согласие». Правила в пункте 2.5 устанавливает, что инвалиды 1 и 2 групп могут при определённых условиях оформить страховку. Организация имеет право отказать в заключении договора.
• «БИН Страхование». Правила в пункте 1.6 предусматривают возможность подписание соглашения страхования с инвалидами всех групп в случае заблаговременного сообщения о наличии инвалидности. В таком случае организация может отказать в сотрудничестве.
• «ОПОРА». Компания заключает соглашение с инвалидами по результатам рассмотрения заявления и поданных документов.

Страховые организации, отказывающие в страховании инвалидов 1 и 2 групп

• «ERV». Правила в пункте 20.3 устанавливают, что инвалиды 1 и 2 группы не могут быть застрахованы. Это же относится к лицам, которые имеют психологическими либо венерическими болезнями. Те, кто нуждается в постоянном уходе, тоже не могут быть застрахованы.
• «Zetta». Компания осуществляет страхование инвалидов 3 группы, а вот 1 и 2 групп отказывает. Также её клиентами не могут стать лица с психическими расстройствами.
• «Русский Стандарт Страхование». Правила в пункте 2.7 определяют, что выезжающие за границу инвалиды 1 и 2 групп не могут быть застрахованы. В эту группу также относятся лица с психическими, нервными и наркологическими болезнями.
• «Альфа Страхование». Компания напрямую не запрещает заключать договоры с инвалидами 1 и 2 групп. Однако правила утверждают, что при наступления страхового случая в результате психического расстройства либо заболевания в компенсации может быть отказано.
• «Ингосстрах». Компания не относит к страховым несчастные случаи и болезни, которые произошли во время действия соглашения при наличии: заболеваний, которые были до подписания договора; хронических болезней; психологических заболеваний (невроза, эпилепсии, панических атак и тому подобного); венерических болезней.
• «Ренессанс». Правила страхования устанавливают запрет на подписание договора страхования с инвалидами 1 и 2 групп.
• AIG. Компания не возмещает расходы на любые хронические болезни.
• «Абсолют Страхование». Организация не покрывает затраты на лечение различных болезней: сахарный диабет, врождённые и наследственные заболевания, онкологические болезни, цирроз печени, психические и другие болезни.
• «Allianz». Компания не компенсирует затраты, которые связаны с осложнением полученной раньше патологии, венерических, онкологических, психических и прочих заболеваниях.
• «Гайде». Под страховые случаи не подпадают болезни, которые стали следствием полученных раньше травм и заболеваний, в том числе онкологических, психических и венерических.
• «Арсенал Страхування». Страховыми случаями не считаются осложнения нервных, умственных и психических болезней, а также онкологии и эпилепсии.
• «Тинькофф Страхование». Компания не производит компенсации при обострении хронических болезней, если нет угроз жизни. Также выплаты не осуществляются при венерических, психических и онкологических болезнях.

Онлайн оформление страховых полисов

Если у вас нет времени на поездку в офис СК и возможное простаивание в очередях, воспользуйтесь онлайн страхованием. Вначале необходимо выбрать наиболее подходящую страховую компанию.

Для этого изучите предлагаемые программы и отзывы клиентов. После этого посетите официальный сайт страховой компании и заполните форму на одной из его страниц.

Далее посредством банковской карты выполните оплату.

Если всё сделать правильно, тогда на указанный пользователем e-mail будет отправлен цифровой полис. Предпочтительно его распечатать на принтере. Документ будет иметь такую же силу, как и полученный в офисе страховой компании и скреплённый мокрой печатью.

Как снизить расходы на страховой полис

Стоимость страхования инвалидов во многом зависит от численности рисков, которые указаны в договоре. Величина взносов может сильно отличаться с их учётом. Риски следует выбирать серьёзно: чем их будет больше, тем выше будет стоимость страховки. Однако, если нужного не будет в полисе, тогда страхователь не получит компенсацию.

Лучшее решение – заплатить максимальную цену и купить полный набор услуг. И всё же даже при наличии финансовых ограничений можно застраховать актуальные риски и избежать ненужных затрат. Сделать это можно несколькими способами:

• Платите только за актуальные риски. Не пожалейте времени на прочтение договора соглашения. Вычеркните из него те пункты, вероятность наступления которых ничтожна.
• Групповая страховка. При путешествии с другими инвалидами можно оформить один полис и получить значительную скидку.
• Используйте франшизу. Она предполагает минимальную сумму компенсации. Если ущерб был причинён на меньшую величину, тогда выплата не производится, в противном случае она уменьшается на величину франшизы.

Безусловно, цена полиса для инвалидов более высокая в сравнении с другими видами. Это объясняется повышенными рисками. Благодаря страхованию можно получить финансовую защиту и высококвалифицированную медицинскую помощь. Это особенно актуально при поездке за границу, поскольку в чужой стране могут возникнуть дополнительные трудности.

Источник: http://insdetails.ru/strahovanie-invalidov/

Может ли инвалид застраховать свою жизнь?

СтраховкаСтрахование жизни

Страхование жизни относится к личным видам страхования, и по закону отказать человеку в таком полисе компании не могут.

Тем не менее такие продукты дают людям страховую защиту по рискам, связанным с жизнью и здоровьем. А у людей с ограниченными возможностями риски наступления неблагоприятных событий в жизни, разумеется, выше.

Как правило, для таких категорий клиентов существуют 3 возможности:

Во-первых, страховщики запускают специальные продукты, допустим, кредитное страхование жизни специально для инвалидов (или иных людей с повышенной степенью страхового риска).

Например, во Франции зачастую используется такой же подход — ограниченное покрытие по рискам и максимальной сумме страхования.

Кстати говоря, некоторые специалисты отмечают, что, по статистике, люди с ограниченными возможностями меньше подвержены риску наступления несчастного случая, чем среднестатистический человек.

Во-вторых, людям с инвалидностью может быть предложен продукт накопительного или инвестиционного страхования жизни, но с отложенной выплатой, например, через 5 лет.

Для клиента это означает, что даже если страховое событие «смерть» наступит через год после заключения договора, страховая выплата по нему будет только через 5 лет.

Так страховая компания рассчитывает, что она точно успеет сформировать необходимые страховые резервы для покрытия риска без ущерба для платёжеспособности.

Наконец, в-третьих, клиент с инвалидностью может приобрести «стандартный» продукт страхования жизни, но страховая компания предложит ему индивидуальные условия страхования в зависимости от выбранной программы по результатам индивидуального рассмотрения.

Отвечает руководитель управления андеррайтинга СК «Росгосстрах Жизнь» Анастасия Привалова.

Например, если причиной инвалидности была травма (родовая, бытовая, военная, авария на производстве, ДТП и т. д.) без неврологических последствий (например, нет посттравматической эпилепсии, энцефалопатии, паралича и т. д.

), то мы предложим клиенту ИСЖ на стандартных условиях или НСЖ без повышающего тарифа по всем покрытиям; исключением будет предложение покрытия по риску инвалидности (так как инвалидность уже установлена).

Если есть посттравматические последствия (чаще встречается при травме головного или спинного мозга), то тариф будет зависеть от характера последствий и наличия осложнений.

Если причиной инвалидности стало общее заболевание, оценивается индивидуально само заболевание.

Например, факторы, влияющие на оценку риска при наличии сердечно-сосудистого заболевания (инсульт, инфаркт, порок сердца и т. д.

): точный диагноз, сроки постановки диагноза, лечение, возраст, пол, наличие сопутствующих заболеваний, а также вредных привычек.

Например, если заявитель — инвалид 2 группы, перенёс инфаркт миокарда, ему было проведено стентирование, клиент придерживается здорового образа жизни (не курит), мы сможем сохранить стандартные условия по страхованию жизни.

Также для примера: мы встречаемся в нашей практике c инвалидностью, которая была установлена ликвидаторам аварии в Чернобыле. По результатам индивидуального рассмотрения при отсутствии патологии на момент оценки мы принимаем таких клиентов на стандартном тарифе по программам ИСЖ и НСЖ. При наличии заболеваний оцениваем их последствия.

Думаю, да, они же тоже люди. Условия, может, будут другими в зависимости от инвалидности.

Источник: https://www.Sravni.ru/q/mozhet-li-invalid-zastrakhovat-svoju-zhizn-29751/