Общественное страхование — что это, где распространено, особенности, виды и цели



Общественное страхование - что это, где распространено, особенности, виды и целиСтрахование является одним из основных звеньев финансовой системы страны. История страхования — одна из древнейших категорий в развитии общественных отношений. Начало периода страхования относится к далекому прошлому в истории человечества.

Страхование является категорией исторической, оно возникло на первых этапах развития общественного производства как некий механизм защиты товаропроизводителей от рисков, связанных с общественным производством, стихийными бедствиями, потерей здоровья. Зародившись как случайное явление, оно расширяло сферу своего влияния и стало объективной необходимостью, выражая постоянные связи между участниками воспроизводственного процесса.

Ученые, исследовавшие историю возникновения страхования, считают, что уже в эпоху античности развитие натурального хозяйства, зарождение элементов товарно-денежных отношений способствовали возникновению и развитию простейших форм страховой защиты — натурального страхования. Сейчас исторические этапы развития страхования освещены во многих исторических и экономических литературных источниках.

Исторические факты доказывают, что финикийские купцы еще за 3 тыс. лет до н. е. практиковать коллективную компенсацию убытков при утрате или повреждении судов.

В Древней Греции заключались двусторонние соглашения непосредственно между «купцами и пиратами», которые регламентировали разделение доходов от разбойных нападении и убытков от морских катастроф.

Египетские каменщики, которые принимали участие в строительстве пирамид, основывали кассы взаимопомощи в пользу своих коллег или их семей из-за высокой вероятности потерять жизнь или получения травм. В Ближневосточной Азии еще за 2 тыс. лет до н. е.

в эпоху вавилонского царя Хашмурапи участники торгового каравана для безопасности заключали между собой соглашению о том, чтобы вместе нести убытки от грабежа, кражи или потери на пути.

В целом в начале возникновения страхования наиболее распространенной формой страховой защиты было натуральное страхование, причиной возникновения которого были климатические факторы и угрозы потенциальных врагов. Убедившись в более эффективной коллективной форме защиты от нападения врагов, люди стали прибегать и к коллективным формам натурального страхования в форме общих запасов продовольствия и т.п..

В древней истории страхования наиболее распространенной формы набрало в Древнем Риме, где создавались профессиональные и религиозные союзы. Римские профессиональные союзы были представлены коллегиями, в которых преимущественно входили ремесленники и рабочие различных профессий. Основной задачей коллегии было оказание в случае необходимости помощи каждому ее члену.

Создавались коллегии и из представителей аристократических профессий — актеров, музыкантов, гладиаторов. Имело место взаимное страхование и среди военных. Характерной особенностью создания взаимной страховой защиты на базе коллегий, были вступительные взносы в страховой фонд с последующим пополнением в форме страховых взносов.

Размер взносов определялся имущественным состоянием членов коллегии, таким образом существовали элементы социальной справедливости.

С заменой рабовладельческого строя феодализмом, изменились условия развития страхования, в основе которого все же остаются принципы функционирования римских коллегий, которые позже стали дополняться гильдиями и цехами (обществами купцов и ремесленников), а именно страхование начали называют гильдейско-цеховым.

Значительное распространение взаимная защита населения приобрела во времена зарождения христианства. Поскольку христианские общины не имели поддержки со стороны властных структур, то единственным выходом из кризисных ситуаций было взаимное страхование, которое организовывалось как за счет натуральных, так и денежных взносов.

Средневековое страхования с целью защиты использовали объединение называвшиеся «братствами».

Со временем страхование по защите от несчастных случаев распространилось на защиту страховых случаев, которые непосредственно касались личности и имущества членов гильдии, что и было началом личной и имущественного страхования.

Страховые отношения, закрепленные в письменном договоре страхования как некая гражданско-правовая сделка, известны уже со времен позднего Средневековья, когда благодаря: великим географическим открытиям значительно расширились возможности морской международной торговли, что приводит к увеличению рисков, связанных с мореплаванием.

Объектами страхования выступали как товары, так и транспортные средства. При этом наиболее распространенной формой страхования в средние века было морское страхование, базировалось на соглашении Бодмер, по условиям которой кредитор (прототип страховщика) выплачивал страхователю страховую сумму, а потом в случае удачного окончания плавания, т.е.

при отсутствии страхового случая, кредитору возвращалась авансированная сумма плюс премия за Бодмер, которая достигала больших размеров — от 15 до 100%. В случаях неблагоприятного окончания плавания заемщик освобождался от возврата предоставленного кредита и уплаты процентов.

Благодаря этому заемщик отказывался от ущерба, который должен был нести, убытки вместо него нес кредитор.

  • В средние века основным принципом страхования был принцип взаимопомощи, а не принцип получения прибыли или выгоды. Основными признаками страхования этого периода были:
  • — Сфера страхования обслуживала средние классы, ремесло и торговлю, купцов и ремесленников;
  • — Страхование еще не было отделено от торговли, ремесла, религии, отсутствуют специализированные страховые организации;
  • — Один и тот же торговый, ремесленный или иной коллектив выступал коллективом страховщиков и коллективом страхователей.
  • Первые официальные сведения о зарождении страхования в Киевской Руси содержал журнал «Русская правда», в котором была информация о законодательстве XI ст.
  • Развитие рыночных отношений во многих странах Европы, формирование и развитие кредита и обмена, накопления капитала, формирование новых торговых рынков с расширенной инфраструктурой обусловили характер и дальнейшее развитие страхования в период экономического либерализма.

Этапы развития коммерческого страхования

Постепенно в истории страхования происходит уход от чистой функции самообеспечения, и приобретаются функции формирования доходной деятельности, получения прибыли (коммерческой выгоды). Всего, в развитии коммерческого страхования можно выделить три этапа:

1 этап — середина XIV в. и до XVII в. На этом этапе основным видом страхования было транспортное (морское). Страховые операции осуществлялись единоличными страховщиками. Организации акционерного типа еще не создавались.

2 этап — XVII вв. и до середины XIX в.

Характерными чертами этого периода развития страхования были: развитие акционерных страховых организаций, создание первых государственных обществ, которые занимались страхованием от огня. Начиная с конца XVII в.

, Практически развиваются все виды страхования, в частности, страхование от огня, сельскохозяйственное страхование, страхование от несчастных случаев и страхования ответственности граждан.

3 этап развития страхования длился с середины XIX в. до начала XX в. В этот период функционировали монополистические страховые объединения, картели и концерны. Страхование дифференцировалось, делилось на множество видов и форм.

Источник: https://finansovyjgid.ru/strahovanie/13-istoriya-strahovaniya.html

Страхования в России: какие основные виды и формы полисов существуют

В развитых странах системы личного и имущественного страхования прогрессировали на протяжении долгого времени.

Смена государственного строя в России вынуждала страховые компании каждый раз начинать работу буквально с чистого листа.

Эти трудности привели к тому, что в настоящее время страховой сегмент рынка услуг развит ещё недостаточно по сравнению с другими странами. О видах страхования в России пойдет речь в статье.

Определение

Система страхования предназначена для обеспечения финансовой поддержки клиента в случае возникновения события, прописанного в страховом документе. Вся процедура выглядит следующим образом.

Лицо собирающееся застраховать свою жизнь, здоровье или имущество заключает с компанией страховщиком договор, где указаны события (страховые случаи), при наступлении которых клиент получает определённую сумму.

Для этого он регулярно вносит на счёт компании необременительные платежи.

Если страховой случай в течение действия договора не наступил, то всё, что заплатил клиент, становится невозвратной собственностью компании. Не подлежат возмещению страховые случаи, произошедшие по вине страхователя или его умышленных действий. Некоторые вопросы, связанные с возмещением ущерба решаются только в судебном порядке.

Страховая выплата зависит от суммы взносов страхователя, но существует лимит, который ограничивает платёж при наступлении страхового случая.

Развитие

Страховая система в России неоднократно разрушалась. Это происходило в 1917, 1941 и 1991 годах. Сегодня статистические данные позволяют сделать вывод о положительной динамике в развитии страховой отрасли.

Вырос уровень жизни граждан, и увеличилась доля частной собственности.

Вместе с тем количество страховых рисков не снижается и только система страхования может оказать реальную финансовую поддержку лицам, оказавшимся в сложной жизненной ситуации.

Виды

В страховой практике применяются два вида страхования. Это – добровольное и обязательное. В каждом из видов имеется несколько категорий, к которым относятся следующие:

  • личное;
  • имущества;
  • ответственности.

В свою очередь каждая категория объектов страхования может делиться на дополнительные подкатегории.

Добровольное

Принцип этого вида страхования определяется его названием. Добровольное подразумевает свободное волеизъявление страхователя без какого-либо принуждения.

Гражданин РФ сам выбирает страховую компанию, категорию страхования, а так же страховые случаи, от которых он собирается страховаться.

В процессе подготовки к оформлению договора страхователю объясняются его права и обязанности, он получает информацию о минимальных и максимальных сроках действия страхового документа, а так же о сумме и порядке внесения платежей для данного вида страхования.

Сейчас всё больше граждан оформляют добровольное медицинское страхование. Это связано с тем, что уровень бесплатных врачебных услуг в медицинских учреждениях катастрофически падает.

Все действия страховщика направленные на ограничение прав страхователя являются противозаконными и могут быть рассмотрены и оспорены в судебном порядке.

Обязательное

Обязательное является прерогативой государственных органов и в некоторых случаях сам процесс осуществляется без участия страхователя. Так, например, при трудоустройстве в некоторые структуры, связанные с повышенным уровнем опасности, страхование осуществляется автоматически при приёме на работу.

Государственное обязательное страхование полностью исключает отказ лица от этого страхования. Распространённым видом такого страхования является полис ОСАГО, при отсутствии которого государственные структуры применяют достаточно жёсткие санкции в отношении правонарушителя. Сейчас это пока только штраф, но уже рассматривается проект об ужесточении наказания за езду без страховки.

Классификация

Система страхования представляет собой очень сложную сферу деятельности. Теоретически можно застраховать себя или материальные ценности от любого, даже самого невероятного, события. Но на практике применяется достаточно ограниченный перечень, как объектов страхования, так и страховых случаев. Классификация страхования включает в себя следующие основные виды:

  • личное;
  • имущественное;
  • ответственности;
  • рисков.

Личное

Личное страхование подразумевает события, которые могут произойти с конкретным физическим лицом во время действия страхового документа.

Гражданин РФ может застраховать себя или своих близких от заболеваний, несчастных случаев или смерти. Важным аспектом личного страхования является добровольное медицинское страхование.

Читайте также:  Взыскание неустойки по каско: как правильно рассчитать и добиться возмещения?

Оно может рассматриваться как дополнение к обязательному процессу.

Будучи заключенным на срок не менее одного года, такой страховой документ позволяет клиенту пользоваться всеми услугами частных клиник и получать врачебную помощь на порядок выше и качественнее, чем может предложить государственное обязательное медицинское страхование.

Имущественное – страховой договор

Если личное страхование рассматривает кондиции физического лица, то имущественное страхование оперирует материальными ценностями, находящимися в собственности этого лица.

Имущество граждан может быть похищено, повреждено или полностью уничтожено.

К страховым случаям относятся как природные негативные явления, так и противоправные действия третьих лиц, приведшие к утрате имущества.

В страховой практике используются сложные способы определения реальной стоимости материальных ценностей, для определения которой могут создаваться специальные комиссии с привлечением экспертов.

Социальное или гражданское

Поскольку в РФ существует определённая категория граждан, которые в силу каких-либо особенностей не в состоянии обеспечить себя в финансовом плане, на государственном уровне действует система социального страхования.

Это важнейшая составная часть помощи гражданам, оказавшимся в сложном материальном положении. На основании закона № 165-ФЗ от 16. 07.

1999 года «Об основах обязательного социального страхования» в систему входят следующие категории:

  • заболевание;
  • беременность;
  • смерть страхователя;
  • профессиональное заболевание;
  • медицинское;
  • пенсионное.

Две последние категории считаются основными, поскольку охватывают 100% населения страны.

Полис медицинского страхования

Медицинскому подлежат все слои населения, и полис может быть оформлен младенцу практически сразу после рождения.

Если у трудоспособных и работающих граждан отчисления в ФСС осуществляются работодателем, исходя из заработка конкретного лица, то оплату медицинского полиса неработающим берёт на себя государство. Поэтому бесплатную врачебную помощь может получить каждый житель РФ.

На социальную страховку могут рассчитывать и некоторые категории жителей других государств.

Пенсионная система страхования

Социальная сфера ориентирована на все незащищённые слои населения. Обязательное пенсионное страхование регламентируется законом №167. Гражданин РФ, который выработал положенный пенсионный возраст, получает трудовую пенсию в зависимости от общей суммы отчислений в ПФ.

Лица, по каким-либо причинам, не работавшие и не имеющие пенсионного капитала, в обязательном порядке получают социальную пенсию от государства. Её величина определяется прожиточным минимумом, который устанавливается законодательно и может отличаться в зависимости от региона проживания.

Социальная пенсия не может быть ниже прожиточного минимума принятого в данном регионе.

Виды пенсионного обеспечения

Страхование ответственности физических лиц

При этом виде страхования компенсируется ущерб, который может быть нанесён страхователем третьему лицу или его имуществу. Существует несколько видов страхования гражданской ответственности.

Автострахование – КАСКО и ОСАГО

Этот вид страхования является обязательным. Полис ОСАГО обязан оформить каждый владелец транспортного средства до того, как он начал им пользоваться. Страховой документ должен быть у каждого водителя с собой и предъявляться по первому требованию. Страховщик принимает на себя обязательство о финансовом возмещении, причинённого страхователем ущерба.

Отсутствие ОСАГО или езда с просроченным документом влечёт за собой штрафные санкции.

Рассматривается вопрос об ужесточении мер за эксплуатацию транспортного средства без обязательной страховки автогражданской ответственности.

Кроме этого есть добровольные виды автострахования – КАСКО и ДоСАГО.

Производственная страховка

Производственное страхование ответственности применяется на всех объектах повышенной опасности. Перечень таких объектов достаточно велик. Прежде всего, это предприятия химической промышленности, нефтегазовой отрасли и оборонного комплекса. В случае техногенных аварий страховая компания возмещает ущерб, причинённый третьим лицам, их имуществу или окружающей среде.

Как осуществляется страхование рисков в РФ

Этот вид страхования представляет собой достаточно сложную область. Страхование рисков необходимо при любом виде предпринимательской деятельности. Финансовые выплаты позволяют частично или полностью покрыть расходы, которые могут возникнуть по следующим причинам:

  • невыполнение обязательств по контракту;
  • срыв работы по причине стихийного бедствия;
  • неправомерные действия третьих лиц.

Чаще всего страхование ответственности рисков применяется при составлении сложных контрактов с большим количеством компаний-смежников, поставщиков и транспортных компаний. Поскольку в страховых документах могут фигурировать очень большие суммы, то страховщики очень взвешенно и внимательно подходят к заключению договоров.

Страхование вкладов в России

Система страхования вкладов позволяет клиентам банков частично компенсировать свои потери в случае банкротства финансовой организации или отзыва у неё лицензии.

Страхованию подлежат банковские вклады физических лиц и частных предпринимателей. Существует максимальная сумма, которую страхователь может получить.

Она равна 1 400 000 рублей, независимо от количества средств на счёте.

Чтобы избежать финансовых потерь следует размещать свои средства в разных банках, поскольку они страхуются независимо друг от друга. Вклады в валюте других стран пересчитываются по курсу Центрального банка на момент наступления страхового случая.

Видео

Выводы

Несмотря на отставание в области страхования от развитых стран, количество граждан, заключающих страховые документы, неуклонно растёт, а значит, растёт уровень доверия к страховым компаниям. Следует знать, что страховщики работают, прежде всего, в интересах страхователей.

 Что делать, если страховая компания закрылась

Источник: https://ostr.online/sotsialnoe/vidy-strahovaniya-v-rossii.html

СТРАХОВАНИЕ

Содержание статьи

СТРАХОВАНИЕ (insurance) – способ уменьшения риска путем гарантирования возмещения потенциальных убытков пострадавшему. Возмещение убытков производится из страхового фонда, который формируется за счет взносов опасающихся убытков страхователей и находится в управлении гарантирующего их возмещение страховщика.

Страхование – один из важнейших компонентов сферы услуг. Хотя страхование не создает новых товаров, однако распределение убытков любого страхователя между всеми участниками страхового фонда делает их деятельность более безопасной. Без страхования были бы невозможны многие виды производственной деятельности, связанные с неопределенностью и риском.

  • Страхование выполняет следующиефункции:
  • Являясь универсальным средством защиты от финансовых потерь, оно создает «спокойствие духа» и обеспечивает уверенность в завтрашнем дне.
  • Страхование ориентирует участников страхового договора на предупреждение страхового случая и минимизацию возможного ущерба.
  • Уверенность в защите, которую приобретает страхователь, выступает как стимул для продолжения и расширения деятельности уже существующего бизнеса, а также для активных инноваций, сопряженных с риском и неопределенностью.
  • Аккумулируя взносы многих людей и организаций, страхование становится формой принудительных сбережений и тем самым увеличивает потенциал инвестиционной активности в экономике.

История страхования

Страхование имеет многовековую историю и относится к таким же основополагающим категориям развитого рыночного хозяйства, как, например, деньги и кредит.

Для самых ранних форм страхования характерно то, что оно возникло как взаимное страхование, в основе которого заложена идея коллективной взаимопомощи.

Наиболее примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование, применявшееся в крестьянских общинах и ранних государствах. Специальные запасы зерна и других продуктов в общинных и государственных амбарах формировались путем объединения натуральных подушных взносов. За их счет, например, в неурожайный год оказывалась материальная помощь пострадавшим крестьянским хозяйствам.

По мере развития товарно-денежных отношений натуральное страхование уступило место страхованию в денежной форме.

Раскладка ущерба в денежной форме значительно расширила возможности взаимного страхования.

Если первоначально при взаимном страховании страховой фонд формировался «на глазок», то в дальнейшем с помощью теории вероятности в качестве основы страховых взносов для заблаговременного формирования страхового фонда стала рассчитываться вероятная средняя величина возможного ущерба, приходящаяся на каждого участника страхования.

Особенно бурное развитие страхования приходится на конец 15 в., когда европейцы начали активно осваивать новые земли.

Эпоха великих географических открытий породила не только развитие судоходства и международной торговли, но и новые опасности.

Чтобы защититься от морских рисков, купцы и судовладельцы на период совместных экспедиций договаривались о том, что в случае гибели имущества одного из них ущерб будет распределяться между всеми.

Первый дошедший до наших дней морской полис (договор о страховании за плату) был выдан в 1347 на перевозку груза из Генуи на остров Майорка на судне «Санта Клара».

Это свидетельствует о том, что наряду с взаимным страхованием в этот период уже существовало и развивалось коммерческое страхование, предполагающее предоставление страховой защиты за определенную плату (премию).

На первых порах профессиональными страховщиками становились отдельные предприниматели (так называемые подписанты), которые брали на себя обязательства возмещения ущерба под залог собственного имущества. В конце 17 – первой половине 18 вв.

возникают первые страховые общества (фирмы, специализирующиеся на производстве услуг по страхованию) в области морского страхования: во Франции в 1686 (Париж), в Италии в 1741 (Генуя).

В международном страховании морских грузоперевозок резко выделилась английская страховая корпорация «Ллойдс» (Lloyds), объединившая частных страховщиков (андеррайтеров), каждый из которых принимал страхование исходя из собственных финансовых возможностей. История «Ллойдса» началась еще в конце 17 в., у его истоков стоял Эдвард Ллойд, часто игравший роль подписанта.

До 1871 «Ллойдс» существовал как частная, управляемая комитетом, но не имевшая официального юридического лица, организация. В 1871 парламент Великобритании принял закон, согласно которому «Ллойд» в дальнейшем официально выступал в качестве корпорации.

Сегодня «Ллойд» играет роль международного страхового рынка и крупнейшего центра информации по морскому судоходству и коммерции.

Помимо морского страхования в новое время стали развиваться и другие виды страховой деятельности.

В скученных городах 17 в. был чрезвычайно велик риск пожара. В историю страхования вошел великий лондонский пожар 1666, уничтоживший весь центр города. Именно после этого трагического события был учрежден первый в мире «Огневой офис» и появилось страховании от огня.

Родиной страхования жизни также считается Англия. Именно здесь в 1699 впервые появилась профессиональная организация, занимающаяся страхованием жизни вдов и сирот, а затем для личного страхования граждан была создана страховая компания Eckvatedl.

Из первоначальных видов страхования – морского, огневого и страхования жизни – постепенно вырос широкий спектр различных направлений страхования. К началу 1760-х в Западной Европе насчитывалось уже около 100 различных видов имущественного и личного страхования.

В условиях современного общества с развитой рыночной экономикой практически не существует материальных объектов и интересов, не защищенных страхованием.

Читайте также:  Что грозит за скрытие с места дтп и какое наказание, если уехал с места аварии?

Проблемы развития страхования

Страхование способствует минимизации риска в экономике. Но страховой бизнес сам существует в условиях неопределенности.

Страховщики должны быть готовы к тому, что как правило, добровольно себя страхует лицо, предполагающее наступление страхового события, и целью страхования для любого рационального страхователя является превышение суммы, полученной как возмещение ущерба, над страховыми взносами.

Важной проблемой является асимметрия информации между страхователями и страховщиками.

Клиенты-страхователи знают значительно больше о состоянии объекта страхования (к примеру, о собственном стиле вождения автомобиля при страховании гражданской ответственности, о состоянии своего здоровья при медицинском страховании).

Возникает ситуация неблагоприятного отбора (adverse selection), когда добровольно страхуется скорее водитель-лихач или человек со слабым здоровьем, который надеется за счет медицинской страховки покрыть дорогостоящее лечение.

Другой проблемой является возможность оппортунистического поведения, когда одна сторона сделки пытается извлечь выгоду из недостаточной формализации контракта, нанося ущерб интересам другой стороны.

Например, если это не оговорено в договоре страхования, желающий получить страховое вознаграждение водитель будет выбирать более агрессивный (аварийноопасный) стиль вождения, поскольку сложно определить, является ли авария следствием лихачества водителя или неблагоприятных погодных условий.

Аналогично, в случае с медицинской страховкой корыстный страхователь будет меньше беречься от простуды (например, ходить в холодную погоду без шапки), если данные обстоятельства, приведшие к наступлению страхового события, не прописаны в страховом контракте и наступление события выгодно страхователю.

Страховщику сложно отделить, в каком случае возникновение страхового случая связано с объективными обстоятельствами (действиями сил природы и т.п.), а в каком связано с «коварством» страхователя.

Неопределенность, связанная с асимметрией информации перед заключением страхового соглашения и возможностью оппортунистического поведения после его заключения, сильно тормозит развитие страхования.

Страхователи, реагируя на фактические и потенциальные потери, закладывают их в страховые тарифы.

Это наиболее неэффективно для общества в ситуации обязательного страхования, поскольку выгоды «хитрых» страхователей должны оплачивать повышенными платежами «простодушные» клиенты.

Классификация видов страхования

  1. Видом страхования называется конкретизация объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам (например, смешанное страхование жизни или страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта).

  2. В зависимости от различий в объектах защиты страхование делится на четыре основные отрасли:
  3. личное страхование – в качестве объекта страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека;
  4. имущественное страхование – объектом страхования выступает имущество в его различных видах);
  5. страхование ответственности – объектом защиты выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя;
  6. страхование экономических рисков – страхование от возможных убытков, где объектом страховой защиты выступает результат предпринимательской деятельности – прибыль или доход.
  7. Каждая отрасль делится в свою очередь на подотрасли и виды страхования.
  8. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев.
  9. Имущественное страхование делится на несколько подотраслей в зависимости от форм собственности и категорий страхователей: страхование государственного, частного, арендуемого имущества и имущества отдельных граждан на правах личной собственности.
  10. В страховании ответственности выделяют две подотрасли – страхование гражданской ответственности и страхование профессиональной ответственности.
  11. В страховании предпринимательских рисков также две подотрасли – страхование риска прямых потерь и страхование риска косвенных потерь.
  12. В зависимости от того, по чьей инициативе осуществляется страхование, выделяют обязательную и добровольную формы страхования.

При обязательном страховании не требуется согласия страхователя и страховщика. Виды, условия и порядок обязательного страхования определяются соответствующими законами. Обязательное страхование обеспечивает устойчивость страхового фонда при незначительных размерах страховых тарифов и гарантирует возмещение ущерба. В то же время оно имеет принудительный, налоговый характер и не учитывает финансовые возможности страхователя. В странах с рыночной экономикой обязательное страхование всегда считалось фактором, сдерживающим конкуренцию. Поэтому его применение ограничивается защитой только социально-значимых интересов.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Основой для заключения договора является инициатива граждан или хозяйствующих субъектов, которые самостоятельно решают вопрос о потребности в страховой защите.

Правила добровольного страхования устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с действующим законодательством.

Добровольное страхование в полной мере соответствует характеру рыночных отношений, поэтому именно оно является основной формой страхования в рыночной экономике.

Правовое регулирование страхования

Страхование является одним из видов экономической деятельности, в котором правовое регулирование играет заметную роль. Это связано с необходимостью государственных гарантий в условиях асимметрии информации, а также высокой значимостью страхования для экономической и социальной жизни любой страны.

Всю совокупность нормативных актов, регулирующих страховые отношения в современной России, можно разделить на три уровня.

Первый уровень – это Гражданский кодекс Российской Федерации. Основная его роль – в обеспечении равноправия субъектов предпринимательства во всех сферах рыночной экономики.

Второй уровень – специальное (отраслевое) законодательство, которое регулирует правовые и экономические отношения непосредственно в сфере страхования.

В первую очередь сюда относятся 48-я глава Гражданского кодекса и Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Они являются базой для разработки других нормативных документов второго и третьего уровня, а также документов страховых компаний.

Источник: https://www.krugosvet.ru/enc/gumanitarnye_nauki/ekonomika_i_pravo/STRAHOVANIE.html

Виды социального страхования — являются, в России, условия

Каждый официально трудоустроенный работник переводит часть своей заработной платы в Фонд Социального Страхования, однако, не все знают, какими социальными льготами они могут благодаря этому пользоваться.

Поэтому и необходимо рассмотреть, что представляет собой социальное страхование и на какие виды оно подразделяется.

Предмет социального страхования согласно ФЗ №165  «Об основах обязательного социального страхования» – это уровень жизни граждан и их материальная обеспеченность.

Таким образом, социальное страхование необходимо, чтобы в случае наступления страхового случая (например, при потере работы) гражданин не остался без средств к существованию. В этом случае ему полагается компенсация от государства.

Виды, их особенности

Главным образом социальное страхование подразделяется на обязательное и добровольное. Обязательное страхование регулируется с помощью ФЗ и подзаконных актов, в то время как договор о добровольном страховании гражданин заключает по желанию.

Страхование гражданином, например, имущества или собственной жизни не может быть обязательным за исключением ряда случаев: обязательно страхование жизни пассажиров воздушного, железнодорожного, морского транспорта (согласно указу президента №750), военнослужащих и граждан, прибывших на военные сборы (об этом говорит ФЗ №52) и в других случаях.

Однако сам гражданин платить в перечисленных случаях не должен: в первой ситуации стоимость страхования автоматически включается в цену билета, а во второй оплачивается государством.

Обязательное социальное страхование также делится на несколько составляющих:

  • обязательное пенсионное страхование (отчисления в ПФР согласно ФЗ №167 должен производит каждый работодатель). Страховщиками в данном случае выступают ПФ РФ либо частные пенсионные фонды.

Страховой взнос – это процент от заработной платы работника, однако, существует и верхний предел. Если сумма зарплаты выше, то с той ее части, что превышает предел, процент не берется. Расходы на пенсионное страхование работник и работодатель распределяют между собой поровну.

  • медицинское страхование. Этот вид страхования позволяет получить медицинскую помощь гражданам в России, а также компенсацию в случае заболевания (по больничному листу).

Государственное пособие начинает начисляться работнику после выхода на больничный с 3 дня, а первые два должна оплатить компания — работодатель. Существует верхний предел месячной компенсации – 18720 руб.

  • страхование от несчастных случаев. Взносы по этому виду страхования работник платить не должен — их выплачивает работодатель исходя из общего фонда заработной платы. Такое страхование позволяет работнику рассчитывать на компенсацию, если вред его здоровью — следствие несчастного случая, непосредственно связанного с трудовой деятельностью.

Ограничений такое страхование не подразумевает – работнику во время лечения выплачиваются все 100% его среднего заработка.

  • страхование от безработицы. Если гражданин потеряет работу, он имеет право получать пособие по безработице до тех пор, пока не найдет новую (максимальный срок получения – 12 месяцев из последних 18).

Размер пособия будет рассчитываться на основании размера заработной платы гражданина за последние 3 месяца до увольнения: с 1-го по 3-ий месяц будут выплачиваться 75%, со 4-го по 7-ой – 60%, оставшиеся месяца – 45%.

Такая система расчета компенсации действительна, если с момента увольнения гражданина до момента его обращения в центр занятости прошло не более года – иначе компенсация будет равна минимальному размеру оплаты труда. Расходы по этому виду страхования работодатель с работником также делят поровну. Страхование по безработице также предполагает наличие верхнего порога заработной платы.

Какую роль играет страховщик в системе социального страхования, узнайте здесь.

Виды добровольного социального страхования

Добровольное социальное страхование имеет ряд отличий от обязательного:

  • оно ограничено по срокам. Договор, который заключается между страховщиком и страхователем, подразумевает начало и конец действия, и для того, чтобы продлить его, гражданину необходимо обращаться к страховщику за перезаключением;
  • такое страхование подразумевает покупку страхователем талона целым платежом и несколькими частями, которые выплачиваются ежемесячно. Если платежи перестают поступать на счет страховщика, договор разрывается в одностороннем порядке.

Добровольное страхование делится на такие основные виды:

  • страхование жизни и здоровья. Если страхователь получает травму или утрачивает трудоспособность, следует страховая выплата;
  • страхование имущества. Страховщик платит, если движимому или недвижимому имуществу гражданина наносится ущерб;
  • страхование животных. Это вид страхования популярен в сельскохозяйственной промышленности, где животные – один из основных источников прибыли. Также часто страхуются экзотические животные;
  • ипотечное страхование. Если страхователь временно лишен возможности вносить ежемесячные платежи, он может приостановить выплаты или «сдвинуть» график платежей;
  • медицинское страхование. Выплата следует, если у страхователя возникает необходимость в непредвиденных расходах для лечения тяжелой болезни;
  • автострахование (КАСКО). КАСКО позволяет рассчитывать на те гарантии, которых не дает ОСАГО. Например, ОСАГО не покрывает ущерб автомобилисту в случае угона его автомобиля. Кроме того, КАСКО позволяет получить страховую выплату даже виновнику ДТП, в то время как ОСАГО покрывает лишь ущерб авто пострадавшего;
  • страхование ИП. Любой предприниматель, начиная свой бизнес, рискует. Страхование такого рода позволяет обезопасить молодое предприятие от непредвиденных расходов, например, от потери имущества и прибыли, либо компенсировать хотя бы часть потерь, если убытки окажутся слишком крупными.
Читайте также:  Основания для приостановления, прекращения и возобновления выплаты пенсии по случаю потери кормильца

Виды социальных страховых рисков

Социальным риском признается любой риск, способный угрожать благосостоянию гражданина. Не от всех социальных рисков может оградить социальное страхование: к числу таких рисков относятся, например, риски наркомании, самоубийств, развода супругов.Компенсация определяется в зависимости от социального риска.

ФЗ №165 содержит перечисление социальных рисков и соответствующие им способы страховой компенсации:

  • нужда в медицинской помощи – государство оплачивает медицинскому учреждению расходы по лечению гражданина;
  • наступление старости – выплата пенсии;
  • временная нетрудоспособность – оплата больничного листа4
  • профессиональное увечье или заболевание, приводящее к лишению трудоспособности – пособие, путевки на курорт для санаторного лечения;
  • инвалидность – пособие по инвалидности;
  • материнство – единовременное пособие при рождении ребенка, пособие по уходу до полутора лет, пособие по беременности (возможны и другие варианты пособий);
  • потеря работы – пособие по безработице;
  • потеря кормильца – пенсия по потере кормильца;
  • смерть гражданина – социальное пособие на похороны.

Перечень рисков, перечисленных в этом ФЗ, полностью соответствует принципам МОТ (Международной организации труда).

Условия социального страхования в трудовом договоре

Условия социального страхования должны отражаться в трудовом договоре в обязательном порядке в соответствии с ТК РФ (а именно со ст. 57). Включение пункта о социальном страховании позволяет работнику рассчитывать на льготы и пособия в случае утери трудоспособности, постоянной или временной.

При этом содержание пункта о социальном страховании в трудовом договоре может зависеть от характера выполняемой работы. Если работа вредная, следовательно, риск получения увечий или профессионального заболевания выше, поэтому работник должен быть застрахован от несчастных случаев.

Также если работодатель оказывает услуги дополнительного медицинского или пенсионного страхования, это также должно быть отражено в трудовом договоре.

Таким образом, работник, заключая трудовой договор, оказывается защищенным от большинства рисков, однако, исключительно важно, чтобы условия социального страхования были корректно отражены в самом документе. В противном случае процедура получения страховой выплаты может быть затруднена и потребует большего количества времени.

Про цели государственного социального страхования, вы можете прочитать в этой статье.

Как могут застраховаться медицинские работники, узнайте тут.

Источник: http://prostrahovanie24.ru/soc/vidy-soc.html

Понятие социального страхования

Социальное страхование выступает как одна из форм социальной защиты населения от рисков, которые могут  быть связаны с потерей работы, трудоспособности, доходов.

Определение 1

Социальное страхование — это система мер поддержки нетрудоспособных граждан, которая реализуется государством посредством государственного страхового фонда, а также частных или коллективных страховых фондов.

Так же социальное страхование можно рассматривать как систему отношений, касающихся способа  перераспределения национального дохода, где лица, которые не принимают участие в общественном труде, имеют возможность получать содержание из специально созданных фондов.

Выделим источники формирования  фондов социального страхования:

  • государственные дотации;
  • страховые взносы, которые оплачивают граждане, занятые трудом и работодатели.

Важная черта социального страхования – его финансирование из внебюджетных фондов, которые формируются за счет целевых взносов работников и работодателей. Величина страховых выплат зависит от величины трудового вклада и страхового стажа.

Функции и задачи социального страхования

Основная функция социального страхования – создание условий, необходимых для воспроизводства трудовых ресурсов. Социальное страхование  способствует поддержанию социальной справедливости и политической стабильности в обществе.

Основные задачи социального страхования:

  1. Формирование денежных фондов, покрывающих затраты на содержание нетрудоспособных лиц, которые не заняты в трудовом процессе.
  2. Обеспечение структуры воспроизводства трудовых ресурсов.
  3. Уменьшение различия в материальном плане между работающими членами общества и неработающими.
  4. Повышение уровня жизни различных нуждающихся социальных групп в обществе, которые не заняты в трудовом процессе.

Система социального страхования имеет две важные особенности:

  • с одной стороны, она обеспечивает  восстановление и сохранение трудоспособности работников;
  • с другой стороны, социальное страхование  гарантирует материальное обеспечение населения, которое утратило трудоспособность.

Основной социального страхования, обеспечивающего его материальную составляющую, являются фонды, функционирующие на принципах самоуправления.

Формы социального страхования

Существует две формы социального страхования:

  1. Обязательное страхование;
  2. Добровольное страхование.

Определение 2

Обязательное социальное страхование  — это вид государственных социальных гарантий, которые обеспечиваются посредством целевых  внебюджетные (государственных или общественных) фондов.

Под обязательным социальным страхованием можно понимать систему социальной защиты граждан, состоящую в страховании работающего населения от изменения социального и/или материального их положения, в частности, по независящим от них причинам. Если расшифровать подробно, сюда относится страхование при наступлении нетрудоспособности в связи с инвалидностью, безработицей, наступлением пенсионного возраста, болезнью, материнства. 

В обязательном социальном страховании действует принцип неполного самофинансирования. Если фонд имеет дефицит, то государство помогает фонду средствами государственного бюджета.

Можно выделить несколько проблем, присущих обязательному социальному страхованию в Российской Федерации на сегодняшний день:

  • Во-первых, наблюдается доминирование роли государства в управлении данной системой;
  • Во-вторых, весьма существенная проблема – это несбалансированный характер финансовых ресурсов, которые имеют тенденцию к уменьшению;
  •  В-третьих, невысокая степень страховой защиты, которая не соответствует реальному уровню жизни. 

Таким образом, необходимо снизить роль государства в управлении обязательным социальным страхованием, для  того, чтобы более активно развивать институт негосударственных фондов.

Далее, с целью роста финансовых ресурсов, усилить ответственность работодателей за использование нелегальных схем при расчете заработной платы, механизма серых и черных зарплат, повысить прозрачность экономической системы в целом.

Замечание 1

Государство является гарантом устойчивости социальных фондов и программ обязательного социального страхования. 

Обязательное социальное страхование подразделяется на два вида:

  1. Общее страхование;
  2. Профессиональное страхование.
  • Общее обязательное страхование – это вид страхования, который имеет сферу распространения на всех лиц, которые работают по трудовому договору / контракту.
  • Обязательное профессиональное страхование – вид страхования, который распространяется на лиц, работающих в сферах, связанных с  повышенным травматизмом, особо опасными условиями труда.
  • Страховые взносы и материальное обеспечение в обязательном профессиональном страховании значительное выше, чем в обязательном общем страховании.

Определение 3

Добровольное социальное страхование — это вид страхования, которое имеет в своей основе принцип коллективной солидарности и взаимопомощи при отсутствии страховой поддержки государства. 

Черты добровольного социального страхования:

  • демократизм и самоуправление  в сфере управления страховыми фондами;
  • социальное партнерство работодателей и наемных работников;
  • тесная зависимость страховых выплат и программ от уровня доходов страхователей.

Сегодня фонды добровольного социального страхования чаще всего рассматриваются как дополнение к обязательному страхованию.

Это связано с недостаточным уровнем гарантий со стороны государства в системе  обязательного социального страхования и высоким уровнем доходов страхователей.

 Такое взаимное дополнение фондов  позволяет недостатки одного вида страхования компенсировать достоинствами другого.

Так же в государстве существуют вид частного страхования  как разновидность добровольного личного страхования граждан.  Частное страхование действует за счет взносов физических и юридических лиц,  частных страховых  компаний пенсионных фондов. 

Принципы  частного страхования:

  • рыночная эквивалентность  индивидуальной оценки социального риска;
  •  зависимость размера возмещения от индивидуальной платежеспособности застрахованного лица;
  • взаимосвязь программы страхования с размером индивидуального взноса застрахованного лица. 

Частным страхованием занимаются обычно коммерческие страховые компании. В стране с развитой рыночной экономикой система страхования включает в себя  государственные, коллективные и частные институты, коммерческие и некоммерческие общества.

Виды социального риска

Социальный риск ведет к потере трудоспособности и дохода. Обозначим основные виды социального риска:

  • болезнь;
  • производственная травма; 
  • профессиональное заболевание; 
  • несчастный случай; 
  • материнство и детство; 
  • безработица; 
  • старость; 
  • смерть кормильца.

Каждому риску соответствует своя форма социального страхования. Специфика социальных рисков заключается в высокой значимости их последствий не только для отдельной личности, но и для общества.

Чем более развитое общество, тем больше роль социального страхования. Это связано с развитием системы социальной защиты населения, расширением программ страхования, ростом оказываемых услуг.

Социальное страхование является способом реализации  конституционных прав граждан, гарантируемых государством. Размеры выплат зависят от  величины трудового (страхового) стажа, заработной платы, степени утраты трудоспособности.

Источники страховых фондов

Фонд социального страхования образуется за счет следующих источников:

  1. Страховые  взносы работников; 
  2. Страховые взносы работодателей;
  3. Субсидии государства.

Страховые взносы работников – прямой вычет определенной суммы из их дохода. В сущности — целевой подоходный налог. Ставка взноса зависит от валового заработка, устанавливает в процентах, независима от величины дохода. Предусмотрена  годовая максимальная сумма взносов или максимальный доход, к которому применяется ставка.

Страховые взносы работодателей взимаются в процентах от заранее установленной максимальной суммарной заработной платы. Другими словами суммы, которые превышают  этот максимум, не учитываются.

Субсидии государства представляют собой  взносы в фонды обязательного социального страхования, которые вносят за неработающих граждан, военнослужащих и госслужащих, дотации на покрытие дефицита этих фондов и налоговые льготы.

Виды средств обязательного социального страхования

Средства обязательного социального страхования могут использоваться в следующих видах:

  • денежные выплаты;
  • финансирование социальных услуг;
  •  предоставление льготных благ. 

Основными являются денежные выплаты, представленные  пенсиями и пособиями в зависимости от  контингента получателей.

Финансирование социальных услуг происходит в здравоохранении, учебных заведениях, санаторно-курортных организациях, при проведении профилактических мероприятий и т.д.

Льготные блага связаны с получением определенного   материального блага или услуги. Они являются промежуточным звеном между денежным и натуральным распределением, за счет чего увеличивается потребительская возможность некоторых групп населения.

Выплаты и услуги распределяются на следующие группы:

  1. Выплаты и услуги, предназначенные для поддержания жизнедеятельности. Например, пенсии по возрасту и инвалидности, пособия по нетрудоспособности и прочие.
  2. Выплаты и услуги, которые связаны с дополнительными затратами в связи с рождением и воспитанием детей. Например, пособие на рождение ребенка, пособия на детей и т.д.
  3. Выплаты и услуги для восстановления трудоспособности, которые связаны с медицинской реабилитацией инвалидов, безработных, женщин, возвращающихся к труду после декретного отпуска.

Источник: https://Zaochnik.com/spravochnik/sotsiologija/ekonomicheskie-osnovy-sotsialnoj-raboty/sotsialnoe-strahovanie/

Ссылка на основную публикацию