Нетто-ставка в страховании (net premium) — что это, зачем нужна, что в себя включает

Банки предлагают весьма привлекательные процентные ставки по депозитам со страхованием жизни. И поэтому многих людей интересует, что такое вклад с ИСЖ, и вклад с НСЖ. В статье мы поговорим о том, как устроены эти договоры — и стоит ли их использовать.

1. Что такое ИСЖ при открытии вклада

ИСЖ — это сокращённое название инвестиционного страхования жизни. Подобный продукт предлагают рынку компании по страхованию жизни. Это инвестиционный план в юридической форме договора по страхованию жизни. Подробный обзор этого инструмента вы найдёте здесь.

ИСЖ не представляет из себя интереса. Как инструмент финансовой защиты использовать этот инструмент тоже нет смысла. Потому что уровень защиты в нём равен первоначальному взносу по полису. Это противоречит самой природе страхования.

Как инструмент инвестирования контракт также не интересен. Доходность в нём не гарантирована, и в большинстве своём очень низка — либо вообще нулевая. Если вы ищете эффективные инструменты для создания капитала — рассмотрите английский способ инвестирования unit-linked.

2. Что такое вклад с НСЖ

НСЖ — это аббревиатура, обозначающее накопительное страхование жизни. Подобные контракты защищают жизнь человека, и позволяют накапливать средства внутри полиса.

Как инструмент накопления этот контракт может подойти только очень консервативным инвесторам. Потому что доходность в НСЖ довольно низка. Включите мое видео с рассказом о том, как устроен полис накопительного страхования жизни:

Использовать НСЖ для обеспечения финансовой безопасности семьи нецелесообразно. Потому что большая часть взносов накапливается, и лишь малая их часть обеспечивает защиту. И поэтому, если перед вами стоит задача защитить свою жизнь для финансовой безопасности семьи — то гораздо эффективнее использовать зарубежные полисы страхования жизни.

3. Как устроен вклад со страхованием жизни

Понимая, какие инградиенты банки добавляют к своим вкладам — давайте поговорим о том, как устроены подобные депозиты.

3.1 Как устроен комплексный продукт

Обязательным условием открытия подобных депозитов с повышенной процентной ставкой является одновременное открытие полиса НСЖ, либо ИСЖ. Схематично это можно изобразить так:

Как устроен вклад со страхованием жизни

При этом часто определяется так называемая доля размещения. Это часть средств из вашего взноса, которую вы обязаны инвестировать в страхование жизни.

Пример.

Вы намерены инвестировать в комплексный продукт 500.000 рублей. При этом минимальная доля размещения составляет 20%. Это означает, что вам необходимо инвестировать 0,2 * 500.000 = 100.000 рублей в страхование жизни, и лишь 400.000 вы сможете внести на вклад.

Также часто оговаривается и минимальная сумма средств, которую нужно вложить в страхование. Например, она не может быть меньше 50.000 рублей.

И если вы намерены инвестировать 150.000 в подобный комплексный продукт, то на вклад в результате попадёт 150.000 — 50.000 = 100.000 рублей. В таком случае доля размещения в НСЖ либо ИСЖ уже составит уже 30%.

Давайте рассмотрим пример подобного контракта, предлагаемого крупным российским банком.

3.2 Газпромбанк — вклад «На вершине» с НСЖ

Этот комплексный продукт предлагает одноимённый банк. Условия договора весьма лаконичны (pdf). Основные параметры договора на 10.07.2019 таковы:

основные параметры вклада «На вершине» с НСЖ

Минимальная сумма инвестиций — 150.000 рублей. Эта сумма складывается из минимальной величины вклада 100.000 рублей, и минимального взноса по накопительному страхованию жизни в 50.000 рублей.

Минимальная доля средств, которые должны быть вложены в страхование жизни — это 20% от совокупного взноса в комплексный продукт. Например, если вы хотите разместить 1.000.000 рублей, то не менее 200.000 рублей потребуется инвестировать в НСЖ.

А чтобы получать по вкладу максимальную заявленную доходность в 9,5% годовых, необходимо вложить в НСЖ как минимум 30% от совокупного взноса. Если в НСЖ размещается от 20% до 30% от совокупного взноса, то процентная ставка по вкладу снижается до 8,8% годовых.

Скачайте PDF-обзор «Личное финансовое планирование» — чтобы грамотно инвестировать и создать личный капитал:

3.3 Почему банки предлагают подобные продукты

В этих контрактах банки получают дополнительную комиссию от партнеров-страховщиков за открытие инвестиционного либо накопительного страхования жизни. Этот дополнительный доход позволяет банкам несколько повысить ставки по вкладам. А повышенная доходность всегда привлекает клиентов.

4. Вклады со страхованием жизни — плюсы и минусы

Давайте начнём с плюсов.

4.1 Преимущества

В подобных контрактах человек получает повышенную процентную ставку по депозиту. Однако на весь свои совокупный взнос — а лишь на ту его часть, которая помещена во вклад. Как вы уже знаете — существенная доля исходного взноса в подобных договорах должна быть вложена в страхование жизни.

Контракт страхования жизни защищает человека. Но в подобных договорах так можно сказать с большой натяжкой. Потому что в большинстве случаев человек открывает полис с единовременным взносом. И выплата по уходу из жизни будет сравнима с суммой сделанного взноса. Это не страхование, а возврат средств в семью при смерти владельца контракта.

Если контракт НСЖ/ИСЖ открыт на срок более 5 лет, то владелец договора имеет право на возврат НДФЛ по взносам на страхование жизни. Однако для этого человек должен быть плательщиком НДФЛ. Также нужно учесть, что максимальный размер вычета довольно невелик, и составляет 15.600 рублей в год.

Средства, инвестированные в ИСЖ/НСЖ по закону защищены от претензий третьих лиц. И поэтому на них невозможно обратить взыскание. Ими владеет лишь держатель контракта — либо получат бенефициары в случае его смерти. Также эти накопления не делятся при разводе.

4.2 Недостатки

Теперь давайте обсудим минусы этого контракта.

• Не вся сумма средств попадает на вклад

Существенная доля первоначального взноса должна быть инвестирована в страхование жизни. Это — инструмент с низкой доходностью.

И поэтому реальная доходность вашего инвестирования будет существенно ниже той цифры, которую вы видите в красочном буклете вклада.

• Низкая ликвидность средств в страховании жизни

В большинстве случаев банк откроет вам депозит на полгода или год. Но договор страхования жизни в рамках этого комплексного продукта заключается на 3, пять — или более лет. Досрочное расторжение страхования жизни будет означать для вас существенные убытки.

Вот таблицы выкупных сумм одной из компаний в договоре Газпромбанка «Вклад на вершине» с НСЖ. Полис открывается на 5 лет:

О чём говорит эта таблица? Если в страхование жизни вы единовременно инвестировали 100.000 рублей, и расторгли договор на втором году — то вернётся к вам 100.000 * 0,6 = 60.000 рублей. Тогда при использовании  вклада «на вершине» убытки будут больше полученных по вкладу процентов.

Что это значит? Если вы выбираете вклад со страхованием жизни — вам придётся договор страхования жизни довести до конца. Иначе вместо прибыли вы получите убытки.

• Деньги в страховании жизни не попадают под защиту АСВ

Те деньги, которые не находятся на банковском счету — не попадают под гарантии агентства по страхованию вкладов. А это 20-30% суммарного взноса. Ими вы рискуете, если страховщик станет банкротом.

5. Стоит ли использовать?

Подобные контракты сочетают в себе две очень разные услуги. И этот комбайн, к сожалению — работает неэффективно.

Банковский вклад — это способ разместить временно свободные средства, которые могут понадобиться семье достаточно скоро. И если рассматривать подобные договора как способ хранения коротких, ликвидных денег — то комплексный продукт вам точно не подойдёт. Потому что треть ваших средств будет заморожена в страховании жизни на срок от трёх лет.

А полученная вами фактическая доходность после завершения НСЖ/НСЖ будет заметно ниже рекламной доходности продукта на сайте банка. Именно поэтому многие люди при желании открыть депозит целенаправленно ищут вклад без страхования жизни.

• Если вам нужна финансовая защита

Для этих целей используйте срочное или пожизненное страхование жизни. При скромной премии вы получите очень высокий уровень защиты. В комплексных же продуктах реального страхования нет.

И ещё.

Прежде, чем мы начинаем действовать в любой области жизни — мы сначала планируем свои действия. Отвечая себе на вопрос — к чему и как мы стремимся прийти.

Подобное планирование очень важно и в личных финансах. Поэтому прежде, чем вкладывать деньги — подумайте, в чём состоят ваши цели. И с учётом этого — выбирайте инструменты для инвестирования.

• Не забудьте скачать специальный PDF-обзор «Личное финансовое планирование» — чтобы инвестировать грамотно, создать личный капитал и жить в достатке.
• А если вам нужна помощь профессионального финансового советника — пожалуйста, отправьте мне заявку на бесплатную онлайн-встречу:
• 
• С уважением,
• Владимир Авденин независимый финансовый консультант

Источник: https://avdenin.ru/invest/chto-takoe-vklad-s-iszh.html

Порядок расчета нетто-ставки

Если условия страхования имущества содержат несколько видов страховой ответственности (например, от пожара, хищения, поломки и т.н.

), то совокупная нетто-ставка может отражать каждый вид страховой ответственности, которую взял на себя страховщик, в виде нескольких нетто-ставок. Целый ряд рисков имеет различное происхождение.

Например, риск «пожар» может произойти от удара молнии, замыкания электросети, поджога и взрыва. В этом случае нетто-ставка рассчитывается по каждой из причин пожара и суммируется в единую нетто-ставку по риску «пожар».

Например, уникальность имущества (японские кинокамеры, египетские вазы, предметы антиквариата, картины и другие объекты, требующие особого подхода к их оценке), финансовое состояние заемщика кредита или предпринимателя, страхующегося от потери прибыли, вероятность и тяжесть ущерба (страхование банкиров, предпринимателей от несчастного случая на крупные страховые суммы).

• Методика расчета нетто-ставки как составляющей части тарифа по каждому виду или однородным объектам страхования сводится к определению среднего показателя убыточности страховой суммы за тарифный период с поправкой на величину рисковой надбавки.
• Нетто-ставка равна: убыточность страховой суммы плюс рисковая надбавка.
• Убыточность определяется как соотношение суммы всех выплат по заключенным договорам страхования к общей страховой сумме. Этот показатель носит интегральный характер и позволяет учитывать все многообразие факторов, которые влияют на наступление страховых событий и страховые выплаты:
• g = W / S,      (1)
• где g – убыточность страховой суммы;S – страховая сумма;W – сумма выплат.

Убыточность можно также представить как произведение вероятности наступления страхового случая на отношение средней страховой выплаты к средней страховой сумме по договорам страхования . При этом вероятность наступления страхового случая определяется на основе статистических данных и характеризует закономерности конкретного вида страхования.

1. Убыточность страховой суммы — это отношение совокупной суммы страховых выплат к совокупной страховой сумме:
2. g = Wсв / Sсс, (2)
3. где g – убыточность страховой суммы;Wсв – совокупная сумма страховых выплат;Sсс – совокупная страховая сумма.
4. Убыточность страховой суммы как соотношение денежных показателей является величиной синтетической, зависит от действия различных факторов, влияющих на убыточность страховой суммы, называемых элементами убыточности.
5. Частоту страховых событий (вероятность наступления страхового случая иногда называют коэффициентом горимости) определяют путем отношения числа страховых случаев к числу объектов страхования:
6. fc/c = M / N, (3)
7. где fc/c – частота страховых событий;M – число страховых случаев;N – число объектов страхования.

Вероятность страхового случая – количественная оценка возможности наступления и периодичности страховых случаев для отдельных объектов страхования, по которым выплачивается страховое возмещение. Служит основой для установления страховых тарифов, вычисляется с применением теории вероятности и закона больших чисел.

• Опустошительность одного страхового случая есть отношение числа пострадавших объектов к числу произошедших страховых случаев:
• Оопуст = Nп / M,   (4)
• где Оопуст – опустошительность одного страхового случая;Nп – число пострадавших объектов;M – число произошедших страховых случаев.
• Тяжесть ущерба есть отношение выплачиваемого ущерба к числу страховых случаев:
• Ту = SCв / M,    (5)
• где Ту – тяжесть ущерба;SCв – выплачиваемый ущерб;M – число страховых случаев.

Нетто-ставки в имущественном и личном страховании имеют следующие особенности: нетто-ставка имущественного страхования состоит из рисковой части и стабилизационной надбавки (Δ-надбавки).

При личном страховании нетто-ставка включает рисковую часть для рисковых видов личного страхования, например несчастный случай , смерть и смерть от несчастного случая, страхование на случай смерти, и накопительную часть по риску накопительным и смешанным видам личного страхования.

Величина частных нетто-ставок исчисляется в прямой зависимости от вероятности риска. Однако поскольку страховой взнос есть усредненный размер данных страховых платежей, возможны существенные отклонения от средних значений.

Убыточность страховой суммы не может быть одинакова на протяжении ряда лет. Поэтому для правильного определения нетто-ставки необходимо определить меру устойчивости данного показателя путем использования среднеквадратичного отклонения за ряд лет.

Полученное отклонение называют рисковой надбавкой. Ее цель — создать устойчивость ежегодных результатов в рамках страхования каждого вида имущества. Рисковая надбавка повышает устойчивость результатов страхования путем увеличения размера страховых тарифов:

1.      (6)
2. где Δ – среднеквадратическое отклонение (рисковая надбавка);x – убыточность страховой суммы какого-либо года;М – средняя арифметическая величина убыточности страховой суммы за ряд лет;n – число лет наблюдения.
3. Нетто-ставка рассчитывается по формуле (7):
4. Нетто-ставка = М + Δ,     (7)
5. где Δ – среднеквадратическое отклонение (рисковая надбавка);М – средняя арифметическая величина убыточности страховой суммы за ряд лет.

Использование для рисковой надбавки величины среднеквадратического отклонения связано с установленной теорией статистики закономерности, согласно которой при М + Δ вероятность того, что в будущем фактические показатели убыточности окажутся меньше размера нетто-ставки, составляет 68%. При М + 2 Δ та же величина равна 95%.

Для получения лицензии на возможность осуществления нового вида страхования страховая компания среди прочих документов должна предоставить экономическое обоснование размера тарифных ставок.

Страховая компания при подготовке нового вида страхования не имеет своих данных относительно вероятности и ожидаемой величины ущерба. Это заставляет страховщиков использовать внешние источники информации.

Например, при подготовке страхования автомобилей необходимые сведения о частоте дорожных происшествий можно получить в управлении Государственной инспекции безопасности дорожного движения; для огневого страхования требуемые показатели могут быть рассчитаны на основе информации управлений государственной пожарной службы и т.д. Однако, как правило, полученных из таких источников данных недостаточно для оценки параметров величины выплат и страховых сумм. В методике расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования (распоряжение Росстрахнадзора № 02-03-36 от 8 июля 1993 г.) приводятся рекомендации относительно выбора величины соотношений средней выплаты к средней страховой сумме:

• 0,3 — при страховании от несчастных случаев и болезней в медицинском страховании;
• 0,4 — при страховании средств наземного транспорта;
• 0,5 — при страховании грузов и имущества, кроме средств транспорта;
• 0,6 — при страховании средств воздушного транспорта;
• 0,7 — при страховании ответственности владельцев автотранспортных средств и других видов ответственности и страховании финансовых рисков.

• Пользуясь предложенными рекомендациями по выбору соотношений, страховщик, рассчитывая тариф по конкретному виду страхования, подбирает величину средней страховой суммы S по рассматриваемому объекту и соответственно среднюю величину выплат Sв.
• Основная часть нетто-ставки То соответствует средним выплатам страховщика, зависящим от вероятности наступления страхового случая g, и рассчитывается по формуле (8):
• ,    (8)
• где То – основная часть нетто-ставки;Sв – средняя величина выплат;S – страховая сумма;g – вероятность наступления страхового случая.
• Расчет рисковой надбавки ведется по формуле (9):
• ,     (9)
• где у – вероятность непревышения возможных выплат над собранными взносами;а(у) – коэффициент, зависящий от гарантии безопасности;а – показатель, который с вероятностью у гарантирует превышение собранных премий над выплатами;n – квантиль нормального распределения.

Значение а зависит от вероятности у: чем выше требуемая гарантия безопасности, тем больше будет a. Ниже приведена таблица значений а для часто используемых значений гарантии безопасности.

Значения а для часто используемых значений гарантии безопасности:

Заданное значение вероятности у, %	84	90	95	98	99,86
Значение а, принятой Ф(а) = у	1,0	1,3	1,645	2,0	3,0

Например, если величину гарантии безопасности у принять 98%, то для определенной величины страхового фонда к ожидаемой величине убытков необходимо прибавить двойное среднеквадратическое отклонение суммы выплат a.

Так как страховщик не заключил ни одного договора страхования , в этой формуле в качестве n будет присутствовать прогнозируемое число договоров данного типа.

При увеличении n значение a зависит от вероятности у: чем выше требуемая гарантия безопасности, тем больше будет а, рисковая надбавка уменьшается, что ведет к снижению тарифов.

Источник: https://risk-insurance.ru/insurance-management/tariff-policy/calculating-net-rate.html

4.6. ОСНОВЫ ОПРЕДЕЛЕНИЯ НЕТТО-СТАВОК СТРАХОВОГО ТАРИФА

• Страховой тариф, или брутто-ставка, как мы уже рассматривали, состоит из двух частей:
• нетто-ставки и
• нагрузки.

Нетто-ставка выражает цену страхового риска: пожара, наводнения, аварии и т.п.

Нагрузка покрывает расходы страховой организации по осуществлению всего процесса страхования. Рассмотрим основы построения нет­то-ставки.

Как известно, страховые отношения носят вероятност­ный характер. В основе построения нетто-ставки по любому виду страхования лежит вероятность наступления страхо­вого случая.

1. В теории вероятностей отношения числа эле­ментарных исходов (М), благоприятствующих событию (А), к их общему числу (N) называют вероятностью события А и обозначают: Р(А).
2. Р(А) = ,
3. Поскольку вероятность события выража­ется правильной дробью (числитель меньше знаменателя, М всегда меньше или в пределе равно N), то, очевидно, что .
4. Событие А считается невозможным, если Р(А) равно 0.
5. Если же Р(А) равно 1, то это событие достоверное, состоявшееся.

При достижении вероятности крайних значений (0 или 1), страхование на случай на­ступления данного события проводиться не может. Страхо­вые отношения, подчеркнем еще раз, складываются толь­ко тогда, когда заранее неизвестно, произойдет ли за данный период времени страховой случай по данному стра­ховому событию или не произойдет.

Вероятность применительно к страховому случаю харак­терна двумя особенностями.

Первая особенность заключа­ется в том, что, если в общем случае вероятность устанав­ливается подсчетом числа благоприятных событий (например, такими событиями можно считать выпадение заранее заду­манного « орла» или « решки» на монете), то в страховании наступление страхового события носит, как правило, нега­тивный характер как для страховщика, так и для страхо­вателя. Вторая особенность состоит в том, что для опреде­ления статистической вероятности проводится целый ряд испытаний (монета подбрасывается не менее 10 раз). При этом страхование подразумевает не один, а некоторое ко­личество объектов,из которых только отдельные подверга­ются страховому случаю (происходит реализация страхового риска), хотя сущность вероятности от этого, естественно, не меняется.

• Пример 4.
• В качестве условного примера возьмем для простоты рас­четов 100 застрахованных объектов.
• Статистика страхова­ния, предположим, показывает, что ежегодно 3 объекта из этого числа подвергаются страховому случаю.
• Оценим ве­роятность того, что в текущем году с любым из 100 заст­рахованных объектов произойдет реализация страхового риска. Очевидно, что она будет равна 0,03 или 3 %:
• Р(А) =  = 3/100 = 0,03 = 3%
• Это рассуждение можно изложить по иному: если бы один и тот же застрахованный объект наблюдался 100 лет, то за это время он подвергся бы воздействию трех страховых случаев.
• Таким образом, и при данной интерпретации ве­роятность наступления страхового случая сохраняет ту же величину – 0,03 или 3 %.

Ранее было отмечено, что тарифная политика в страхо­вании строится на принципе эквивалентности страховых отношений между страхователем и страховщиком. Иначе говоря, страховая организация должна собирать как минимум столько страховых взносов, сколько максималь­но возможно придется выплатить страхователям в случае наступления страхового риска.

1. Пример 5.
2. Если бы каждый объект в нашем примере был бы заст­рахован на 200 руб. (страховая сумма), то ежегодные стра­ховые выплаты составили бы:
3. 0,03 * 100 * 200 = 600 руб.

где 0,03 – вероятность страхового случая; 100 – число застрахованных объектов; 200 руб. – сумма страховой вып­латы за один объект).

Разделив вероятностную выплату на число застрахованных объектов, получим долю одного стра­хователя в страховом фонде:

600 руб. : 100 = 6 руб.

В нашем случае эта доля равна 6 руб.

Именно такой страховой взнос (премию) должен уплатить каждый страхователь, чтобы страховая компания имела достаточно средств для выплаты страхового возмещения.

В практической деятельности за единицу нетто-платежа принят платеж со 100 руб. страховой суммы, который и является нетто-ставкой.

В нашем примере при страховой сумме 200 руб. на один договор нетто-платеж составляет 6 руб., следовательно, нетто-ставка будет равняться 3 руб. со 100 руб. страховой суммы.

Эту же величину нетто-ставки получим с учетом вероятности наступления страхового слу­чая:

0,03 · 100 руб. = 3 руб.,

• где 100 – единица страховой суммы в рублях.
• Однако на практике при наступлении страхового случая сумма выплачиваемого страхового возмещения, как прави­ло, отклоняется от страховой суммы.
• Причем, если по от­дельному договору выплата может быть только меньше или равна страховой сумме, то средняя по группе застрахован­ных объектов выплата на один договор может превышать среднюю страховую сумму. В связи с этим рассчитанная по примененной методике нетто-ставка корректируется на по­правочный коэффициент (Кп), который определяется как отношение средней величины страховой выплаты к сред­ней величине страховой суммы на один договор:
• ,                                                                    (4.1)
• где  – средняя величина страховой выплаты на один договор; – средняя величина страховой суммы на один договор.

В результате, получаем формулу для расчета нетго-ставки со 100 денежных единиц (д.е.) страховой суммы:

Тнс = Р(А) · Кп · 100,                                                       (4.2)

где Тнс – тарифная нетто-ставка; Р(А) – вероятность наступления страхового случая А; Кп – поправочный ко­эффициент.

Формула (4.2) позволяет разграничить понятие «вероят­ность страхового случая» Р(А) и «вероятность ущерба», равную произведению Р(А) на поправочный коэффициент Кп. Обозначим вероятность ущерба: Р(У), тогда:

Р(У) = Р(А) · Кп.                                                           (4.3)

Рассмотрим далее формулу (4.2) в развернутом виде.По определению имеем: Р(А) = , (напомним, М – число появление страховых случаев, N – общее число объектов страхования);  – по формуле (4.1).

Полагая, что по каждому страховому случаю М производилась страховая выплата Кв (Кв – количество выплат), а число объектов страхования N равно количеству договоров Кд, в итоге получим формулу расчета средней величины тарифной нетто-ставки:

            или               ,                                (4.4)

где  – средний объем выплат страхового возмещения (страховой суммы);  – средняя совокупная страховая сумма всех застрахованных объектов.

Отношение  в формуле (4.4)представляет собой средний показатель убыточности страховой суммы (Усс или q).

По­казатель позволяет сопоставить расходы на выплаты с объемом ответственности страховщика.

За основу при пост­роении нетто-ставки принят показатель , рассчитан­ный с каждых 100 руб. страховой суммы или в процентах в среднем за тарифный период.

1. Математически показатель убыточности представляет собой выражение страхового рис­ка, вероятность ущерба и в связи с этим является основой исчисления тарифных нетто-ставок.
2. Для построения нетто-ставок по всем видам страхова­ния, кроме страхования жизни, где применяется методи­ка, основанная на результатах переписи населения, исполь­зуется средняя величина убыточности страховой суммы за тарифный период, который охватывает 5 или 10 лет про­ведения данного вида страхования.
3. Убыточность страховой суммы может быть рассчитана как по видам страхования в целом, так и по отдельным страховым рискам.
4. По этим данным определяется размер нетто-ставки, на основании которого устанавливается размер брутто-ставки.
5. Первоначально нетто-ставка определяется по видам иму­щества.

После этого в ряде случаев исчисляется средняя нетто-ставка по группе однородного имущества. Группи­ровка делается тогда, когда нет больших различий в раз­мере среднего уровня выплат страхового возмещения.

Пример 6.

При­ведем пример расчета индивидуальной нетто-ставки по данным таблицы 4.1 (данные условные).

Таблица 4.1 Расчет средней убыточности

Год	Страховая сумма, млн. руб.	Выплачено страхового возмещения, млн. руб.	Убыточность страховой суммы ((гр. 3 / гр. 2) х 100)
1	2	3	4
2003	3120	12	0,4
2004	3340	40	1,2
2005	3450	21	0,6
2006	3620	20	0,8
2007	3870	19	0,5
В среднем за 5 лет	—	—	0,7

Средняя пятилетняя убыточность страховой суммы со­ставляет 0,7 %:

.

Нетто-ставка по группе имущества исчисляется исходя из средней убыточности и страховой суммы по каждому виду имущества, входящего в эту группу.

Например, по первому виду имущества средняя 5-летняя убыточность со­ставляет 0,7 %, а страховая сумма за последний отчетный год – 10 млн. руб., по второму соответственно – 0,4 % и 15 млн. руб.

, по третьему – 0,9 % и 12 млн. руб. Отсюда нетто-ставка по группе имущества равна:

 = 0,64 %.

Зачастую в практике недостаточно иметь только обоб­щающий показатель,каким является убыточность страхо­вой суммы. Возникает необходимость проанализировать при­чины ее изменения с тем, чтобы наиболее правильно построить тарифы. На убыточность страховой суммы влия­ют:

· частота наступления стихийных бедствий и других стра­ховых событий;

· количество объектов, погибших и поврежденных в ре­зультате одного страхового случая;

· степень повреждения (обесценивания) имущества, под­вергшегося воздействию стихии, и т.п.;

· средняя стоимость и страховая сумма погибшего (поврежденного) имущества, отношение их к стоимости и стра­ховой сумме всего застрахованного имущества.

В зависимости от вида застрахованного имущества на­званные элементы убыточности и, следовательно, нетто-ставки имеют разное выражение. Так, под частотой страхо­вых случаев может выступать частота возгораемости строений, градобития и вымерзания посевов, число аварий-средств транспорта и т.п. Частота страховых случаев измеряется их количеством на число заключенных договоров в данному году.

Количество объектов, погибших и поврежденных в ре­зультате одного страхового случая, определяется делением числа всех пострадавших объектов на число происшедших страховых случаев.

Выражением степени повреждения является отношение страхового возмещения к страховой сумме (или стоимос­ти) пострадавших объектов. Степень повреждения сельскохозяйственных культур показывает уменьшение среднего урожая с 1 га. В страховании животных это может быть их падеж или снижение стоимости шкурок пушных зверей вследствие болезни.

Средняя стоимость и страховая сумма погибшего имущества имеет двоякое со­держание: по страхованию имущества сельскохозяйствен­ных предприятий – это отношение средней стоимости по­гибшего (поврежденного) и всего застрахованного имущества, по другим видам страхования – соотношение средних страховых сумм.

Нетто-ставка, как отмечалось, представляет собой сред­ний за ряд предшествующих лет (5 или 10) уровень вып­лат страхового возмещения.

Между тем, фактический уро­вень выплат может как снижаться, так и повышаться по сравнению с заложенным в тариф.

Дело в том, что после введения тарифов могут произойти события, убытки от которых не полностью учтены в тарифах, например земле­трясение, большие наводнения и т.д.

При определении нетто-ставки нельзя механически брать среднюю сложившуюся убыточность, поскольку периодич­ность особо крупных бедствий измеряется десятками лет (иногда они повторяются один раз в 50 – 60 лет и реже).

Поэтому такие убытки, хотя они и входят в среднюю пятилетнюю убыточность, в нетто-ставку нужно включать не полностью, а в пропорционально уменьшенной части.

Ставки платежей периодически пересматриваются. Как правило, они снижаются исходя из уменьшения убыточ­ности и величины нагрузки. Повышение ставок может быть при превышении расходов над поступлениями платежей или при соответствующем расширении страховой ответствен­ности. Определив нетто-ставку, проведем теперь исчисление брутто-ставки.

Источник: http://libraryno.ru/4-6-osnovy-opredeleniya-netto-stavok-strahovogo-tarifa-straxnew/

Что такое страховка ставки и что значит застраховать ставки в 1xbet

Многих беттеров интересует вопрос – страховка ставки в 1хбет что это? На самом деле это простой и эффективный инструмент для того, чтобы не волноваться по поводу того, зайдет ставка 1 xbet или нет.

Страховка на 1хbet позволяет в случае проигрыша вернуть часть денег

Суть страховки такая же, как и в других сферах финансовых операций – это запасной вариант, «парашют» на случай проигрыша. Услуга в 1 x bet, естественно, платная. То есть беттер вносит небольшое денежное вложение, которое в случае провала сделки гарантирует возврат суммы или ее части на счет беттера в БК 1xbet. Если с прогнозом все ОК, сумма страховки беттеру не возвращается.

В таком вопросе как страховка в 1хбет есть много аспектов и нюансов. Постараемся рассмотреть их в полном объеме в этой статье.

От чего зависит цена страховки 1xбет

Рассчет суммы страховки в каждом случае происходит по-разному. Алгоритм, по утверждению администрации БК 1xbet один, он автоматический и не зависти от «человеческого фактора». То есть никто не снизит и не увеличит стоимость страховки ставки по своему желанию вручную, все расчеты производятся системой.

Сумма возврата зависит от % страховки

От чего еще может зависеть сумма страховки 1xbet:

1. Коэффициент, который присвоен исходу букмекером на тот момент, когда беттер совершает страховку.
2. Сумма, которую беттер поставил на исход.
3. «Репутация» беттера, срок его пользования услугами 1хбет, количество уже сделанных на данный момент ставок.
4. Есть ли другие страховки по конкретно этому варианту пари в 1x bet.

При расчете суммы страховки могут быть учтены и другие моменты. Результат по величине страховки система 1xbet выдаст еще до нажатия кнопки «застраховать».

Какие ставки подлежат страховке на 1хбет

Интересный момент – в случае некоторых ставок застрахована может быть только часть пари в процентном выражении. Вообще данная услуга 1 хбет распространяется только на ставки по типу ординар и экспресс.

Если вы намерены обезопасить такие виды ставок как лаки, цепочка, система 2/3, патент, мультиставка – этот вариант в 1xbet не пройдет. Есть еще несколько других видов ставок, на которые не распространяется услуга страховки в БК 1хбет.

Более подробно о видах ставок, которые подлежат страховке, рекомендуется почитать в правилах БК 1xbet. Кстати, правила беттинга в букмекерской конторе следует изучить до того, как вы сделаете свой первый шаг. Так как в правилах есть много аспектов, тонкостей и «подводных камней», которые обнаруживаются беттерами в самый неподходящий момент.

По поводу того, можно ли страховать в лайве, а не только в прематче – по времени нет ограничения. Единственный нюанс – чем ближе к концу матча, тем дороже будет страховка ставки в 1 х бет.

Как застраховать ставку в 1хбет

Чтобы застраховать ставку в 1xbet, ее нужно для начала сделать. К примеру, мы ставим на футбол, Чемпионат Бразилии ,Лига Паулиста, Серия B, Гремио Катандувенсе – Бандеиранте – 2Х. И хотим застраховать купон, так как возникли сомнения в том, что исход будет верным. Для того чтобы застраховаться в 1х бет нужно совершить такие действия:

1. Переходим в личный кабинет, в раздел «история ставок» в 1xbet.
2. Выбираем интересующее нас событие в истории, нажимаем на серую стрелочку, обозначающую движение «вниз» справа в графе события.
3. Под информацией о ставке высвечиваются варианты «продать», «застраховать» и «печать». Мы выбираем «застраховать».
4. Выпадает окошко «страховка купона» – там есть опция – на сколько % вы хотите застраховаться. То есть, сколько процентов от суммы вернется в случае проигрыша. Мы выбираем 100%, так как хотим возврат всей суммы ставки.

Цена 100% страховки при сумме ставки в 10 рублей и КФ 1,3 равняется 3,32 руб. Если нам это подходит, остается лишь нажать кнопку «застраховать» в 1xbet.

Отказ в страховке на 1хбет – возможна ли такая ситуация, причины отказа

Да, отказ в страховке в БК 1хбет возможен. Наиболее вероятные причины для этого:

1. Исход события, на который сделана ставка, считается практически на 100% провальным. То есть контора 1иксбет не будет страховать ставку, которая на 99%-100% не зайдет. Поэтому нет смысла выискивать в линии коэффициенты 17+, делать ставки – их все равно не застрахуют.
2. Произошел технический сбой, глюк браузера или система «не считает нужным», просто не может застраховать вашу ставку. Тут может помочь перезагрузка компьютера, но обращения к админам пользы не принесут.

Страхование ставок в 1xbet – это как «палка о двух концах» – вроде и выгодно, а получается, что не всегда возможно, и не всегда целесообразно. Поэтому нельзя страховать все ставки подряд, значит нужно выбирать для этого самые ненадежные.

Преимущества и недостатки страховки ставок в БК 1хбет

Преимущества в данном вопросе очевидны – вы можете получить любой процент от сделки в случае ее провала. Процент возврата – это формирующая величина при расчете размера страховки. Вариант хорош для тех беттеров, которые любят рисковать большими суммами, или не уверены в успешности прематчевого анализа.

Недостатки страховки в 1 икс бет также на поверхности – это лишние вложения, порой совсем не оправданные. Эти деньги идут в карман БК. Лучше максимально точно и тщательно проанализировать возможный исход матча, чем страховать купон. Или не ставить большие суммы.

Ну а если вы на 99% уверены в успехе – то страховка ставки – это отличный вариант подсластить горечь поражения, если случится неимоверное, и ставка в 1% случаев будет проиграна.

Источник: https://kapper-ratings.ru/bk1xbet-strahovka-stavki/

Ликбез для страхователя: что такое страховой тариф и как он характеризует страховщика

Цена корпоративного страхования – один из факторов, который для большинства страхователей остается приоритетным при выборе партнера. Как показывает практика, покупатель страхового продукта обычно идет самым простым путем – отдает предпочтение тому, кто предложит меньшую стоимость страховки. А вот опыт урегулирования инцидентов демонстрирует, что такой подход не является эффективным:

• в 90% случаев низкий тариф страхования (ниже среднерыночного) предлагают мелкие компании;
• на долю отказов по договорам малых организаций приходится более 30% претензий.

Конечно, все это не может и не должно стимулировать страхователя страховать риски бизнеса по самым высоким ставкам. Но разобраться, как должны формироваться цены полиса, и что на них объективно влияет, полезно каждому, кто заинтересован в работающем страховании (а не фиктивном, как это бывает с дешевыми программами).

Для этого, прежде всего, необходимо понять, что такое страховой тариф в страховании имущественных рисков корпоративного клиента, и как он формируется. Закон № 4015–1 рассматривает его в двух вариантах:

• абсолютном выражении (принимается в заданном размере с единицы суммы страхования);
• относительном выражении (процент, на который умножается сумма страховки, чтобы получить размер премии – взноса страхователя).

Как формируется страховой тариф: научный подход

Структура тарифа (он называется брутто) включает два основных блока: ставку нетто и нагрузку. Первая работает на пополнение страхового и запасного фонда. Страховой фонд – размер накоплений, из которых берутся выплаты при наступлении страховых событий. Его формирует рисковая ставка, устанавливаемая страховщиком индивидуально.

Запасной фонд – резерв, покрывающий расходы страховщика при недостаточной емкости страхового запаса. Он собирается из суммы рисковых надбавок, которые входят в структуру ставки нетто.

Нагрузка – дополнительная часть страхового брутто-тарифа, которая составляет доход страховщика и призвана покрывать его затраты на обслуживание портфеля клиентов. У серьезных страховщиков в долю этого компонента включен дополнительный процент на фонд предупредительных мер.

Что влияет на размер тарифа

Учитывая сложную структуру тарифной ставки по каждому виду страхования, несложно предположить, что и показателей, которые ее формируют, много. На каждую составляющую тарифа влияют свои показатели.

• на рисковую ставку влияет выбор программы страхования и вероятность наступления выбранного риска (если их несколько, то показатель рассчитывается по каждому из них);
• рисковая надбавка определяется, согласно статистике убыточности по конкретному продукту у страховщика, и заложенному (расчетному) количеству вероятных страховых событий;
• нагрузку формируют «аппетиты» страховщика, размеры его постоянных и переменных издержек, уровень организации бизнес-процессов и автоматизации работы.

Формирование стоимости страхового продукта

Кроме того, страховой тариф (брутто) напрямую зависит от финансовых показателей работы страховщика – размеров его портфеля, управленческих затрат, дополнительных доходов (от инвестиционной деятельности).

На итоговую стоимость страхования будут влиять еще и поправочные коэффициенты. Они умножаются на расчетный страховой тариф и в зависимости от обстоятельств могут как увеличить конечную цену, так и снизить ее.

В большинстве крупных страховых компаний тарифная таблица заполняется как минимум двумя вариантами страхового тарифа – верхним уровнем ставки и нижним. Первый, помимо перечисленных факторов, зависит еще и от действующей депозитной ставки банка-партнера страховой компании.

Почему в страховании тоже «оптом дешевле»

При расчете ставок брутто и нетто в целях ценообразования применяются громоздкие формулы. Но не всегда. При коллективном страховании используется более простой расчет на основе усредненных показателей без учета индивидуальной вероятности неблагоприятного развития событий. Что это дает:

• сокращение расходов времени и технико-технологических ресурсов страховщика;
• снижение суммарных расходов на аналитику и скорринг по коллективным программам.

К этому добавляется по умолчанию более высокий объем сборов (за группу застрахованных), что и определяет условия для оптимизации страхового тарифа путем снижения надбавки.

Что страховой тариф расскажет о страховой компании

Чем более серьезный подход применяет страховая организация к расчету страхового тарифа, тем выше финансовая устойчивость ее операций. Для страхователя это значит, что грамотный расчет гарантирует его способность погасить обязательства перед страхователем. Конечно, далеко не все страховщики раскрывают подробности практики оценки продуктов.

Но здесь вы можете воспользоваться нашей помощью. СА «GALAXY страхование» проводит комплексный анализ каждого партнера, чтобы гарантировать клиентам эффективность каждого полиса. У нас на сайте можно оформить продукт только от исполнительных надежных участников российского рынка. С возможностью сравнить действующие ставки компаний и выбрать лучшую.

Источник: https://galaxyinsurance.ru/poleznoe/blog/chto-takoe-strahovoy-tarif-i-kak-on-harakterizuet-strahovschika/

Страховка в ставках: нужна или нет?

Есть ли смысл в том, чтобы страховать ставки?

Собственно, еще ранее хотелось данную тему поднять – но все никак не доходили руки. И вот после дискуссии на данную тему в одном из постов блога, решил поднять сей вопрос и выслушать мнения на тему того, кто считает, что ставки стоит страховать, а кто против этого?

По мне, перекрываться вполне логично, если это именно выгодно. То есть, если вы взяли условно ТБ за 2.10, а по ходу игру берете ТМ за 2.05, просто не желая терять свое – это не особо логично и прибыли не несет.

Что-то подобное можно использовать, если именно видно матч и по игре шансы на это совсем минимальны.

И то, эти шансы могут выглядеть невысокими в момент ставки, а потом игра в состоянии перемениться и ставка изначальная пройдет.

Посему, если и перекрываться, то по мне логично делать это в тех вариантах, если котировки очень высокие. Чтобы затраты на это были минимальны, а прибыль при любом итоге матча была бы солидная. Опять же возьмем вариант с ТБ.

К примеру, ставите на голы с котировками в районе 2 и в матче есть два очень быстрых гола, после которых шансы на выигрыш по самой ставке выглядят очень высокими, и вы почти не сомневаетесь.

Если будет гол, то конечно, многим становится слегка досадно – мол, выиграли немного меньше. Зато, получили гарантированную прибыль. Ведь футбол – это самый непредсказуемый спорт, в котором и после нескольких голов за несколько минут в начале матча, после может ничего и не залететь.

И тогда будет еще более досаднее и убыточнее, что не перекрылись вовремя. Особенно, в случаях с ТБ, отсутствие продолжения голевой феерии бывает, если оппоненты сумели обменяться быстрыми голами – нередко замечал, что подобные игры могут так и заканчиваться – пусть даже и команды атакующие.

Также считаю, что логично и экспрессы перекрывать, если остается заключительное событие. Но, опять же, только выгодно. Вероятность переставить за котировки вроде 1.50 или 1.60, по мне, вероятны только, если уж совсем большие деньги могут дойти – чисто поставить, с целью получить немного в виде приза утешительного. И то это не совсем логично.

А вот за высокие котировки, по мне, перекрываться стоит. На этом фоне и была дискуссия. Пример таков, что к примеру в экспрессе остается ставка на победу «Реала», а ответка стоит 10. Я, к примеру, говорю о том, что такое стоит перекрывать сразу.

Перекрыться стоит копейки, потери от основного выигрыша минимальны – но при этом гарантирована прибыль. В ответ было мнение об оценки вероятности обратного итога матча и просмотре матча, по ходу которого моно перекрыться. Однако, по мне это не логично.

Данное мнение, само собой, мое личное. Но, хотелось бы услышать, кто и как оценивает вопрос страховки в ставках?

Источник: https://legalbet.ru/best-posts/strahovka-v-stavkah-nuzhna-ili-net/

Нетто-ставка

Нетто-ставка (net premium) — основная часть страховых тарифов, предназначенная для формирования ресурсов страховых органов на выплату страхового возмещения и страховых сумм.

Нетто-ставка – показатель величины страховых взносов с единицы страховой суммы, предусматривающий равновесие финансовых обязательств страхователей и страховщика в расчете на весь период действия договора страхования.

Применительно к страхованию жизни нетто-ставка исчисляется на основе таблицы смертности и средней продолжительности жизни населения. Непосредственный подсчет осуществляется по таблице коммутационных чисел.

Применительно к имущественному страхованию нетто-ставка вычисляется на основе наблюдения за частотой и степенью тяжести конкретных страховых случаев (неурожаев, аварий и т.д.).

Основой нетто-ставки является частота (вероятность) страховых случаев и экономические последствия их наступления (степень тяжести). Если сроки страхования превышают год (как, например, в страховании жизни), составной частью нетто-ставки становится процентная ставка банка, модифицируемая в дисконтирующий множитель. Решают эти задачи с помощью актуарных расчетов.

Если условия страхования имущества содержат несколько видов страховой ответственности (например, от пожара, хищения, поломки и т.п.

), то совокупная нетто-ставка может отражать каждый вид страховой ответственности, которую взял на себя страховщик, в виде нескольких нетто-ставок. Целый ряд рисков имеет различное происхождение.

Например, риск «пожар» может произойти от удара молнии, замыкания электросети, поджога и взрыва. В этом случае нетто-ставка рассчитывается по каждой из причин пожара и суммируется в единую нетто-ставку по риску «пожар».

Кроме того, на размер нетто-ставок влияют и другие факторы имущественного страхования.

Например, уникальность имущества (японские кинокамеры, египетские вазы, предметы антиквариата, картины и другие объекты, требующие особого подхода к их оценке), финансовое состояние заемщика кредита или предпринимателя, страхующегося от потери прибыли, вероятность и тяжесть ущерба (страхование банкиров, предпринимателей от несчастного случая на крупные страховые суммы).

Методика расчета нетто-ставки как составляющей части тарифа по каждому виду или однородным объектам страхования сводится к определению среднего показателя убыточности страховой суммы за тарифный период с поправкой на величину рисковой надбавки.

Нетто-ставка = Убыточность страховой суммы + Рисковая надбавка

В состав нетто-ставки включены рисковая ставка (убыточность страховой суммы) и рисковая надбавка.

Рисковая надбавка образует запасной фонд на случай, если фактическое количество страховых случаев превысит расчетное. Если полис включает в себя несколько различных страховых случаев, то нетто-ставка исчисляется отдельно по каждому риску.

Источник: https://discovered.com.ua/glossary/netto-stavka/

2. Нетто-ставка, принципы ее расчета

Страховые
взносы, уплачиваемые клиентами, являются
основным источником формирования
страхового фонда компании, предназначенного
обеспечить страховую защиту
страхователей и застрахованных лиц, а
также возмещение расходов страховщика.

Страховой
взнос (премия), уплачиваемый клиентом,
определяется на основе страховых
тарифов по отдельным видам страхования.

Страховой
тариф представляет
собой ставку страхового взноса с единицы
страховой
суммы или объекта страхования. Тарифная
ставка —
это денежная оплата со
100 рублей страховой суммы в год либо %
ставка от совокупной страховой суммы
на определенную дату. Таким образом, на
основе страхового тарифа определяются
страховые
платежи, которые формируют страховой
фонд.

Нетто-ставка
предназначена
для формирования страхового фонда в
его основной
части, которая предназначена для
страховых выплат в форме страхового
возмещения
и страхового обеспечения. Она выражает
цену страхового риска.

Структура
нетто-ставки
зависит от вида страхования. При личном
страховании состоит из 3 элементов:
рисковый взнос, сберегательный взнос
и гарантийная надбавка.

_В имущественном
страховании
выделяют 2 элемента нетто-ставки: рисковый
взнос и гарантийная
надбавка.

Рассчитывается
нетто-ставка исходя из вероятности
нанесения страхователям ущерба.
Если условиями страхования предусматривается
несколько видов страховой ответственности,
то совокупная нетто-ставка может состоять
из суммы нескольких, частных
нетто-ставок.

Нагрузка
к
нетто-ставке составляет меньшую часть
брутто-ставки (приблизительно
20%).

Нагрузка к нетто-ставке включает
накладные расходы страховщика:
административно-управленческие расходы,
которые принято называть расходами
на ведение дела; отчисления на
предупредительные (превентивные)
мероприятия
(отчисления в запасные, резервные и др.
фонды); а также прибыль страховой
компании (% для формирования плановой
прибыли страховщика).

Расходы
на ведение дела
представляют собой (по аналогии с
производственной деятельностью)
себестоимость страховых операций и
включают следующие расходы страховщика:

. оплату
труда штатных и нештатных работников
страховой организации; .
аренду помещения;

плату за электроэнергию, отопление, водоснабжение, почтово-телеграфные,
телефонные расходы;

.
командировочные расходы, расходы на
рекламу; .
другие расходы компании, связанные с выполнением ею своей деятельности.

Вероятность
наступления страхового события
определяется исходя из прошлого опыта.
В классической теории нетто-ставка,
исчисляемая в процентах, является
вероятностью
наступления страхового события.

Например,
если из ста объектов с одинаковой
стоимостью, принятых на страхование, в
среднем за период страхования гибнет
один объект, то вероятность наступления
такого события или, соответственно,
вероятность
убытков равна одному проценту.

Следовательно, для того, чтобы сформировать
страховой фонд, предназначенный для
возмещения убытков, страховая компания
должна установить нетто-ставку страхового
тарифа на уровне одного

процента
от страховой суммы. Соотношение между
суммой страхового возмещения,
выплаченного за определенный период,
и совокупной страховой суммой всех
застрахованных объектов называется
показателем
убыточности страховой суммы.

Именно
этот показатель и лежит в основе расчета
нетто-ставки по так называемым
рисковым видам страхования, т.е. видам
страхования, не относящимся к
долгосрочному страхованию жизни.

Рассчитав
по данным наблюдений средний показатель
убыточности страховой суммы
за ряд лет, страховая компания затем с
помощью методов математической статистики
оценивает устойчивость этого показателя.

Если динамический ряд достаточно
устойчив, то за основу расчета нетто-ставки
берется средний показатель убыточности
страховой суммы, к которому добавляется
рисковая надбавка, равная как минимум
среднему квадратическому отклонению.

Если к среднему показателю
убыточности страховой суммы прибавить
двойное значение среднего квадратического
отклонения, то вероятность того, что
показатель убыточности страховой
суммы не превысит этого значения,
возрастает до 98 %.

Определив
таким образом значение нетто-ставки, к
ней прибавляют нагрузку и определяют
размер страхового тарифа.

Определение
страхового тарифа для страхования жизни
производится на основе специальных
математических расчетов, которые
получили название актуарных расчетов.

Источник: https://studfile.net/preview/849101/page:2/