Комплексные программы и продукты банкострахования — виды и особенности

Содержание:

1. Банковское страхование и его элементы
2. Банковское страхование, его виды
3. Применение страхования
4. Цель банковского страхования
5. Схема банковского страхования
6. Преимущества банковского страхования для самого банка
7. Преимущества страхования в банке для страховщиков
8. Страхование банков — преимущества для клиентов
9. Перспективы развития в ближайшем будущем
10. Заключение согласно банковскому страхованию

Это обуславливается тем, что компания не выдает гарантии безопасности от различных страховых рисков. Именно поэтому сформировалось и стремительными темпами прогрессирует банковское страхование. Все это необходимо, чтобы учитывать сектор действующей экономики, характеристики деятельности банка, включая постоянное расширение области работы банка.

В заключительном итоге можно оформить такие выводы и понять, банковское страхование — это есть некое сотрудничество, которое возникает между компанией предоставляющей страховку и самим банком. Оно разворачивается в разных направлениях, а конкретно страхование заемщиков, затем страхование объекта залога, даже страхование рисков.

Банковское страхование и его элементы

Здесь можно выделить всего две группы. Группа номер один задействует в себе те риски, которые выступают общими под все число организаций и различных предприятий. Данный фактор не имеет ни малейшего отношения к деятельности организации.

Что касаемо следующей группы, в нее вносят те риски, которые касаются только определенной работы банковских учреждений.

Банковское страхование, его виды

Имеются разные виды страхований, на которые надо заострить внимание. Согласно элементам они разделяются на те, которые выступают общими, и те, которые свойственны только в банке.

Виды страхований, востребованные в любой организации

В банке используется большинство таких страхований жизни, какие используются и иными предприятиями.

Страхование:

1. Зданий. Банки предпочитают застраховать здание от стихийных катаклизмов, различных пожаров и похожих по теме случаев, непредсказуемых, но возможных событий, которые могут угрожать здоровью и жизни.
2. Имущества. Банки очень нуждаются в страховании жизни. Ведь внушительное число людей держат свои финансы в банковском хранилище. Банки предпочитают застраховать все имеющееся имущество от потери и повреждений. Это встречается при тех же стихийных катаклизмах, незаконных действиях иных людей и разных других обстоятельствах.
3. Оборудования. Банкам нужна защита оборудования, компьютеров и разного электрооборудования. Им нужно это не менее чем другим офисам и организациям, а порой даже больше. Данное событие может сформироваться при непредвиденных происшествиях. Это страхование обезопасит носители информации от уничтожения.
4. Денег и векселей. Это достаточно удобно, чтобы обезопасить банк от уничтожения дорогостоящих документов, бумаг и финансовых краж.
5. Страхование транспорта. Во владении банков имеются определенные виды транспорта. Банки предпочитают застраховать транспортные средства от угона, возникновения ДТП и иных непредсказуемых, но вполне возможных событий, которые могут грозить жизни человека.
6. Жизни работников банка. Банк делает все, дабы обеспечить своих сотрудников безопасными рабочими условиями, он старается предоставить своим работникам медицинское страхование, также страхование при несчастных случаях, пенсионную страховку. Этот самый вид соответствует подобным страхованиям в иных организациях.

Виды страхований жизни, касающиеся непосредственно банка

Следует обратить внимание на то страхование жизни, которое касается только конкретно банков.

Страховка:

1. Ценностей и любого иного имущества, которое принадлежит банку.
2. Оборудования, компьютеров, программного обеспечения. Банки стараются защитить программы от мошенничества хакеров.
3. От возникновения рисков для жизни, причиной которых выступает использование пластиковых карт.
4. Кредитов. Этот вид распределяется на кредит и на возможность банка обеспечивать людей кредитами и страховать жизни кредитных заемщиков.
5. Депозитов. Банк обеспечивает страховку на вклады, которые делают клиенты.

Применение страхования

Каждый банк старается обеспечить страховку на риски, которые возникают неожиданно. Банку при этом достаются определенные выгоды. Например, пропадает необходимость создавать резервы на предположительные утраты потому, что произошла реализация рисков.

Необходимость в поддержке финансовых средств, которые требуются на возмещение рисков, снижается. Совершенно каждый банк в силах провести ценовую политику, достаточно обоснованную. Когда происходит страхование, очень сильно уменьшается неопределенность, которая касается некорректной оценки рисков.

Банк имеет выгоду от уменьшения излишней нагрузки в системе контроля банка. В конце концов, сокращаются ненужные банковские расходы.

Цель банковского страхования

По итогам страхования банк может построить эффективную группу банковских продуктов, которые ориентируются на укрепление связи между банком и потребителями. Это очень выгодна для любого банка, но особенно для того, который делает особый упор на становление надежных связей с клиентами. Подавляющее большинство банков уверено, что нужно сохранять клиентскую базу, это поможет банку процветать. Также это выгодно тем банкам, которые пытаются увеличить выбор и объем своих продуктов.

Бывают случаи, что банк боится вступать в конфликты с клиентами, старается оградить себя от подобных ситуаций. Если банк будет иметь конфликты с клиентами, что отрицательно скажется на его репутации. Поэтому банк предпочитает перебросить эти проблемы на плечи страховой фирмы.

Страхование нужно, чтобы управлять рисками в банке было намного легче. Однако использование банковского страхования ведет к той ситуации, что появляется еще более значительное число рисков. В результате положительный эффект, который должно принести покупку услуги, снижается до минимума.

Схема банковского страхования

Кредитное страхование — очень выгодная процедура. Банк изымает деньги за кредит, а потребитель в свое время имеет право взять кредит, не имея залога или поручителя, который имел бы необходимую сумму для залога. Но стоит учитывать, что страхование не заменяет залог, оно соответствует только основной сумме, но нужно помнить о процентах.

Последовательность оформления документов идентична как при кредитовании. Тот пакет документов, которые надо собраться для страхования, полностью аналогичен тем документами, которые банк требует для приобретения кредита.

Случаются ситуации, что страховщики просят еще кое-какие документы, каждая ситуация индивидуальна.

Преимущества банковского страхования для самого банка

Благодаря страхованию жизни создается новая база доходов в итоге продажи нового продукта. Этот продукт приходится для банка источником дополнительного дохода. Премия, которая начисляется банку, может составить 30-50%. Как следствие, банковское страхование увеличивает доходность банка.

Когда предложения продукта увеличивается, то возрастает и интерес потребителей. В заключение повышается имидж банка, увеличивается спрос на продукты. У банка прогрессивно растет клиентская база, это происходит за счет постоянной связи со страховщиками, и это имеет немаловажное значение.

В итоге взаимосотрудничества у банка снижаются издержки по банковской деятельности.

Преимущества страхования в банке для страховщиков

Вследствие данного сотрудничества у компании возрастает объем премий, это обуславливается тем, что привлекаются новые клиенты. Значительно снижаются затраты, чтобы заинтересовать клиентуру.

Как правило, страховая компания продает свой продукт напрямую через банк. Все это порядком снизит расходы на операции, персонал и на помещение под офис.

Компания в итоге получает более отлаженную систему, повышается качество обслуживание, возрастает прибыль.

Страхование банков — преимущества для клиентов

Такое сотрудничество дает клиентам более безопасную систему страхования. Значительно увеличивается выбор товаров, что немаловажно. Любой человек оценит комплексное обслуживание и удобную возможность одновременно получать страховые услуги вместе с банковскими. Когда они близко связаны, цена на продукт для потребителей становится значительно ниже. Он покупает товар по цене, сниженной приблизительно в районе 10-15%.

Перспективы развития в ближайшем будущем

За последний этап времени банки стали порядком чаще стремиться к страхованию. Они изучают все преимущества и недостатки, которые даст союз со страховщиками. Тем самым поднимается защита страховки, позволяющая полностью прикрыть риски.

В РФ страховке подлежат только отдельные риски. В приоритете страхование всего комплекса рисков, как это практикуют в других государствах. Тем самым покрывается некоторая часть рисков, появляющихся в итоге работы. В банке России этот вопрос никто не навязал, поэтому он открыт для рассмотрения в будущем.

Банки стремятся избавиться от убытков при помощи страховки эмитентов банковских карточек. Несмотря на развивающиеся кризисы, этот вид довольно востребован. Это говорит о том, что банки желают и дальше снижать убытки в своей работе.

Они планируют в будущем уделить пристальное внимание страхованию залогов, продуктов, эмитентов банковских карточек и добросовестного поведения со стороны работников банка.

Заключение согласно банковскому страхованию

Можно утверждать, что банковское страхование — довольно непростой вид страхования. Умение правильно управлять рисками и получение страховки — это залог безопасности экономики и постоянности бизнеса. Бум банковского страхования наблюдается уже в скором периоде времени.

Источник: https://dvestrahovki.ru/overall/bankovskoe_strahovanie

Счет в пользу банка — Страховщики продают все больше продуктов через кредитные организации

Основная причина такого бурного роста — в активном продвижении банками инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Этот продукт кредитные организации часто предлагают как более доходную альтернативу вкладам.

На положительную динамику банкострахования повлияло и снижение ставок по кредитам, которое привело к росту спроса на них, а значит, и к росту кредитного страхования.

На ИСЖ в прошлом году пришелся 61 процент всех взносов по банкострахованию, а страхование жизни и здоровья заемщиков потребительских кредитов обеспечило еще 21 процент взносов.

— Снижение процентных ставок по потребительским кредитам влияет в целом на рост кредитного страхования жизни, — подтвердил и.о. генерального директора СК «Сбербанк страхование жизни» Виктор Дубровин.

— Только во втором квартале 2018 года в России было выдано 9,43 миллиона новых кредитов на общую сумму больше 2 триллионов рублей.

Можно ли вернуть затраты на страховку при досрочном погашении кредита

До конца года сегмент кредитного страхования жизни продолжит расти, полагает Дубровин. Россияне сегодня, по его словам, на волне ослабления курса рубля психологически более склонны к крупным покупкам, чтобы не потерять покупательную способность имеющихся накоплений.

Поэтому многие граждане, которые собирались в среднесрочной перспективе приобрести квартиру или машину, скорее всего, примут решение сделать это сейчас, в том числе прибегнув к кредиту. В результате будут увеличиваться и объемы кредитного страхования жизни, поскольку оно обеспечивает необходимую финансовую «подушку безопасности» заемщикам.

Например, в Сбербанке более 70 процентов заемщиков по ипотеке оформляют защитный полис.

— Доля кредитного страхования жизни заемщика (включая потребкредиты, ипотеку и автострахование), оказывавшего значительное влияние на рынок на этапе его становления, к 2019 году составит около 29 процентов, — прогнозирует генеральный директор «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников. — Эта цифра существенно ниже доли инвестстрахования, но тем не менее этот сегмент сохраняет свое влияние на рынок.

Причина бурного роста банковского канала продаж — активное продвижение инвестиционного страхования

В ближайшие годы ИСЖ останется лидером рынка банкострахования и основным его драйвером, но темпы его роста будут постепенно снижаться, считает Черников. Это связано с исчерпанием клиентской базы и введением новых стандартов отрасли по продаже страховых продуктов.

— Важно, чтобы стандарты страховой отрасли были также правильно восприняты банками, — подчеркнул эксперт. — Снижение уровня мисселинга и повышение прозрачности условий страхования может привести к временному снижению объемов продаж, но при этом значительно повысит качество клиентской базы.

Создание цивилизованного рынка страховых услуг даст более сильный динамический эффект за счет повышения удовлетворенности потребителей и, как следствие, роста лояльности: правильный продукт будет продаваться правильному клиенту, что повысит уровень доверия к страхованию в целом и приведет к значительному росту уровня пролонгаций по истечению действия программ.

Страховщики рассказали, какие авто принесли им максимальные убытки

Замедление роста ИСЖ заставит банки обратить внимание на другие страховые продукты, и в будущем участники рынка ждут роста спроса на накопительные программы. В частности, на пенсионное страхование, которое пользуется повышенным вниманием потребителей в связи с изменениями в пенсионном законодательстве.

С другой стороны, и страховщики в продвижении продуктов по страхованию жизни рассчитывают не только на банки, но и на агентский канал. В частности, «Капитал Life», у которой сейчас больше 5 тысяч агентов по всей стране, к концу 2019 года планирует увеличить их число в два раза.

— Мы продолжим активно наращивать и качественно развивать агентский корпус и уделять приоритетное внимание разработке и внедрению инноваций как в классическом страховании жизни, так и в смежных областях, — рассказал директор компании Евгений Гуревич.

Также выросла комиссия по страхованию жизни заемщика и страхованию имущества граждан. По продуктам инвестиционного страхования жизни, по словам Виктора Дубровина, комиссии в среднем составляют 10 процентов за весь период договора, что при расчете на срок полиса (в среднем 5-7 лет) составляет не более 2 процентов в год.

Это сравнимо с комиссиями по продуктам управляющих компаний, добавил эксперт.

В ЦБ рассказали, для кого ОСАГО может подешеветь

Уже на протяжении нескольких лет лидеры рынка банкострахования неизменны. Сейчас на рынке работают десятки страховых компаний, при этом банки стараются работать с несколькими страховыми компаниями одновременно. Основу рынка составляют страховые компании, входящие в одну группу с кредитными учреждениями. На них приходится более 65 процентов рынка банкострахования.

Через банки страховщики активно предлагают и коробочные продукты, самые популярные — программы страхования от несчастного случая и болезней.

— Это простой продукт, который понятен и продавцу, и клиенту, поэтому его легко предлагать, и его ценность очевидна, — объясняет Владимир Черников. — В последнее время интерес у клиентов вызывают также программы с сервисными составляющими, такими как сервисы телемедицины, комплексной диагностики организма и другими ценными опциями.

Общий тренд на здоровый образ жизни привел к росту спроса на программы с защитой от критических заболеваний, ценность которых очевидна каждому, кто заботится о своем здоровье. Такие программы позволяют обезопасить себя и близких от непредвиденных трат, связанных с лечением онкологии, заболеваний сердечно-сосудистой системы и других.

— Наибольшим спросом пользуются продукты рискового страхования жизни, — рассказал Виктор Дубровин. — Это связано с тем, что в этих продуктах начинают расширяться списки рисков.

Например, рисковые продукты «Сбербанк страхование жизни» теперь покрывают любительские виды спорта, такие как спелеотуризм, контактные и боевые единоборства, подводное плавание, конный спорт, катание на водных мотоциклах.

Продукты рискового страхования жизни становятся более сервисными. Теперь использовать полис можно даже если не происходит страхового случая.

ЦБ приостановил действие лицензий у страховой компании «Акцепт»

По прогнозу «Эксперт РА», рынок банкострахования в 2018 году увеличится на 37 процентов и составит 662 миллиарда рублей.

Инвестиционное страхование жизни в 2018 году составит 295 миллиардов рублей (плюс 53 процента), смешанное страхование жизни — 47 миллиардов рублей (плюс 18%).

В агентстве также прогнозируют, что снижение процентных ставок по кредитам позволит нарастить страхование жизни и здоровья заемщиков потребкредитов до 137 миллиардов рублей (плюс 40 процентов), а ипотечного страхования — до 39 миллиардов рублей (плюс 25 процентов).

Инфографика «РГ» / Леонид Кулешов / Ирина Огилько

Источник: https://rg.ru/2018/10/17/strahovshchiki-prodaiut-vse-bolshe-produktov-cherez-kreditnye-organizacii.html

Что такое страховые продукты, как они создаются и практические примеры 2020 года

Реализуемые страховые продукты представляют собой объект связи между страхователем и компанией. Это способ получения прибыли для страховщика и возможностью защитить свои интересы для страхователя.

Понятие страхового продукта

• Страховой продукт представляет собой материальные и нематериальные блага, направленные на компенсацию ущерба выгодоприобретателю по условиям договора страхования.
• В страховом деле компании используют понятие с целью характеристики набора услуг и документов, представляющих собой конечный результат разработки – полис, договор или соглашение.
• Страховой продукт состоит из нескольких элементов:

1. Договор. Он включает в себя все положения, условия, права и обязанности сторон, может быть представлен в электронной форме или на бумажном носителе. В некоторых случаях страховой договор может быть условным, например, в случае самостоятельных взносов.
2. Стабилизационный фонд – это средства, который страховщик будет использовать для выплаты при реализации прописанного в договоре случая.
3. Премия, которая вносится путем единовременного перечисления всей суммы сразу или периодических платежей.

Стабилизационный фонд формируется независимо от внесения взносов. На момент реализации услуги компания должна обладать достаточным уровнем финансовой устойчивости, чтобы расплатиться по обязательствам с клиентами при возникновении прописанных в договоре случаев.

Условия страхового продукта отличаются в зависимости от отрасли, включенных рисков и предпочтений клиента. Они могут быть сформированы с учетом потребностей покупателя или представлять собой конечный результат работы маркетологов, который не подлежит изменению в процессе подписания договора.

Страховая премия является неотъемлемой частью страховых продуктов. Без нее невозможно пополнять запасы стабилизационного фонда. До приобретения страхового продукта она условно включена в состав.

Создание страховых продуктов и типы страховщиков

Страховые продукты могут создаваться в товарной и нетоварной форме. В чем разница: товарная форма подразумевает возникновение финансовых отношений между клиентом и компанией, которая занимается реализацией полисов.

Нетоварная форма – создание страховых продуктов путем собственных накоплений, без привлечения страховщика.

Самострахование

В зависимости от того, как происходит формирование стабилизационного фонда, можно выделить 3 типа страховщиков. Согласно ст. 6 закона «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 №4015-1, в России выделяют 2 вида компаний:

1. Страховые организации.
2. Общества взаимного страхования.

Но такая характеристика не позволяет включить в список еще один метод защиты интересов – самострахование. Этот способ создания страховых продуктов заключается в формировании денежных средств, направленных на защиту определенных интересов самим страхователем.

Его особенностью является то, что при данном методе создания страхового продукта клиент не прибегает к помощи других финансовых организаций. Он является владельцем фонда, отвечает за выплаты и накопления.

СПРАВКА! Самострахование, по сути, является способом откладывания личных сбережений, которые предназначены для использования в случае возникновения неблагоприятных обстоятельств.

Не все специалисты согласны с выделением этого метода создания продукта в отдельный вид, так как считают самострахование обычным аналогом банковского депозита. Но в данном варианте страхователь не обязательно хранит накопления на счете: его личный фонд может быть в наличной денежной форме или натуральном виде (например, в форме товаров собственного производства).

Взаимное страхование

Коллективное заключение договоров – способов повлиять на создание оптимального страхового продукта и принимать участие в управлении фондом. Взаимное страхование в России представлено открытыми обществами (ОВС).

Признаки общества взаимного страхования:

• члены принимают активное участие в формировании стабилизационного фонда;
• каждый из участников имеет право участвовать в его распределении;
• члены ОВС несут солидарную ответственность.

Решив вложить средства в развитие ОВС, клиент может принимать участие в разработке продукта.

ЭТО ИНТЕРЕСНО! Первая организация, работающая по принципу взаимного страхования в РФ, была зарегистрирована в 2009 году: НО ОВС «Хранитель».

Коммерческое страхование

Коммерческое страхование – наиболее распространенный тип страховых фирм в России. Продажа продуктов от страховщика – клиенту пользуется спросом, так как россияне оценили возможности защиты и доверяют многим представителям рынка.

Коммерческое страхование от ОВС отличается тем, что в основе создания услуг – интересы страховщика. Покупатель полиса не может принять активное участие в изменении базовых условий или тарифов, за исключением списка рисков (при возможности). В основе соглашения между продавцом продукта и покупателем услуги лежит финансовая выгода для обеих сторон:

1. Компания заинтересована в получении премии, чтобы пополнить стабилизационный фонд.
2. Клиент хочет быть уверен в защите интересов и рассчитывает, что получит компенсацию при наступлении страхового случая.

Коммерческое страхование в РФ осуществляется лично и через интернет. По закону от 27.11.1992 №4015-1, юридическая сила электронного продукта приравнивается к полису, оформленному в офисе организации.

Страховые продукты компании «Ингосстрах»

СПАО «Ингосстрах» — один из крупнейших коммерческих страховщиков РФ. Компания стабильно занимает лидирующие позиции во многих отраслях рынка и ежегодно входит в список 10 лучших страховщиков страны. Обзор страховых услуг «Ингосстраха» позволяет оценить их многообразие на примере крупной организации, которой доверяют миллионы россиян.

ОСАГО

ОСАГО относится к отрасли автострахования, обязательная страховка для всех, кто управляет транспортным средством на территории России.

ОСАГО защищает интересы третьих лиц при возникновении ДТП. Стоимость продукта регулируется законодательством РФ. Окончательный размер страховки зависит от дополнительных коэффициентов, связанных с:

• регионом регистрации авто;
• стажем водителя;
• наличием аварий с его участием в текущем периоде;
• количеством лиц в полисе и их стажем;
• характеристиками транспортного средства.

ВНИМАНИЕ! Читайте подробнее об ОСАГО по этой ссылке.

Рассчитать стоимость ОСАГО можно на нашем портале с помощью калькулятора ниже.

Ипотека и недвижимость

В сфере защиты имущества «Ингосстрах» предлагает гражданам приобрести обязательную страховку залога. Она необходима при оформлении ипотеки.

Дополнительно владельцы собственности могут купить иные добровольные виды защиты:

1. Для дома, квартиры, дачи. Можно включить в продукт не только защиту самого здания, но и имущество внутри.
2. Ответственность перед соседями. Актуально для жильцов многоквартирных домов.

Приобрести полис страхования ипотеки и рассчитать его стоимость можно в калькуляторе ниже.

КАСКО

Полис КАСКО, как и ОСАГО, относится к отрасли автострахования. Но он является добровольным и защищает интересы самого клиента. Чаще всего КАСКО приобретается по желанию, например, если клиент купил новый автомобиль и хочет обезопасить себя от лишних расходов в результате ДТП или несчастного случая.

Но в некоторых случаях оформление КАСКО может носить обязательный характер:

1. Если клиент оформляет автокредит, то банки могут потребовать приобрести страховой продукт, выбрав проверенную компанию – СПАО «Ингосстрах», к примеру.
2. Покупка автомобиля в кредит в салоне также практически всегда оформляется только после приобретения КАСКО.

В «Ингосстрахе» клиент может выбрать несколько вариантов полиса, включив в него необходимое количество рисков: угон, гибель с хищением или без него, ущерб (с гибелью, угоном или без). Доступна рассрочка на 3 месяца.

Подробнее о КАСКО в Ингосстрахе мы писали здесь.

Путешествия

Полисы для путешественников являются добровольными. В «Ингосстрахе» клиенты могут защитить себя от незапланированной отмены поездки (по вине туроператора, авиакомпании или иного поставщика связи), медицинских расходов, утери или порчи багажа или несчастного случая. Доступы тарифы для поездок по России и за границу.

Рассчитайте стоимость и выберите подходящую компанию в форме ниже.

Жизнь, здоровье и несчастные случаи

В «Ингосстрахе» покупатели могут оформить обязательный полис – ОМС. Он дает возможность осуществлять медицинское обслуживание в муниципальных больницах в рамках федеральной программы здравоохранения. Это бесплатно.

К платным относятся полисы:

• ДМС, в том числе при ДТП;
• страхование спортсменов;
• от укуса клеща;
• несчастного случая и жизни;
• телемедицина;
• программы для мигрантов;
• защита животных.

Особенность продуктов данной отрасли – защита интересов, связанных с состоянием жизни и здоровья застрахованного лица.

Выводы

Страховой продукт – продукт, включающий в себя пакет документов, условия и правила продажи услуг страховщика. Следует помнить, что:

1. Продукты могут быть обязательными или добровольными.
2. Стоимость одного и того же полиса зависит от компании, включенных в защиту рисков, размера премии и компенсации.
3. Реализацией продуктов в РФ занимаются в основном коммерческие страховщики.

Подпишитесь на новости нашего портала, чтобы всегда быть в курсе свежих публикаций. Если остались вопросы, смело обращайтесь к онлайн-юристу. Будем благодарны за лайк и репост статьи!

Также советуем почитать о том, что такое страховая компания и портфель страховой компании.

Источник: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/strahovye-produkty

Современные особенности реализации страховых услуг в системе «банкострахования»

старший преподаватель Юрик М.К.,

Национальный исследовательский Университет «Высшая школа экономики», Москва, Россия

Значимой темой любого бизнеса всегда были вопросы эффективной организации продаж, поиска новых каналов сбыта. Эта тема является значимой и для российских страховых компаний. 

Наряду с «классическими» каналами продаж страховых услуг в России активно стал использоваться и развиваться такой канал реализации как банки [1, с.21].

Обзор источников, и в частности [2, с.17], показывает, что банковское страхование – это практика продажи страхования через банки и/или через почтовые офисы.

Исходя из вышесказанного, предлагается, ввести в практику термин «банкострахование», под которым мы будем понимать практику экономических и деловых отношений между банком и страховой организацией на основе использования ресурсов друг друга для сбыта своих продуктов и услуг с целью получения обоюдной выгоды.

Типичная модель продаж банкострахования достаточно проста: потребитель идет в банк с целью найти решение своей проблемы, связанной с необходимостью финансирования какой-либо покупки, либо если потребитель является предпринимателем, то это поиск финансирования на развитие бизнеса. При этом клиентский менеджер банка имеет также возможность предложить ряд страховых продуктов, которые могут оказать помощь в кредитной сделке или иным способом повысить финансовое положение потребителя (рис.1).

Рисунок 1 – Авторская модель продажи услуг в сфере банкострахования

Отличительным преимуществом в этой модели является то, что потребитель в большинстве случаев не знает или не понимает на сколько страховой продукт может улучшить его (потребителя) положение.

В типичной модели продаж, отличной от модели продаж банкострахования, стимулом является рассмотрение страхового продукта как инструмента комплексного решения проблемы (например, необходимость покупки страхования ответственности автовладельцев для возможности водить автомобиль; необходимость покупки полиса при выезде за рубеж, чтобы иметь возможность в экстренных случаях получать медицинскую помощь и т.п.). Большинство потребителей имеют достаточно ограниченное понимание того, что делает услуга страхования, и они часто воспринимают ее как нечто вроде очередного налогового сбора. Ситуация, в которой потребитель беседует с клиентским менеджером банка о своих финансовых нуждах, является ключевым моментом для совершения продажи. С точки зрения банка, страхование – это всего лишь один из нескольких пунктов для продажи, таким образом, непосредственное общение с клиентом имеет множество возможностей для совершения акта продажи. Это делает модель продажи услуг банкострахования привлекательной, поскольку предельные издержки на совершение продажи страхового продукта в данном случае намного меньше, нежели они были бы в случае классической продажи с помощью страхового агента.

Необходимо отметить, что банкострахование – это не просто техника продаж, это отдельный развивающийся канал продаж, который имеет место быть в независимости от того, является ли страховая компания дочерним подразделением банка или нет.

Почти всегда банк и страховщик – это разные юридические лица. Иногда банк является владельцем страховой компании, реже, когда страховая компания владеет банком.

Однако из соображений диверсификации рисков банку следует подумать, есть ли необходимость именно владеть страховой компанией или такой актив не оправдан.

Необходимо сказать, что в современных условиях распространение (дистрибуция) страховых услуг имеет более широкий смысл, нежели просто продажа. Дистрибуция страховых услуг – это также более широкий спектр дополнительных видов действий.

В современных условиях существует четкая тенденция расширения набора доступных каналов распространения. Новые типы посредников, как внутри, так и за пределами страхования, тем не менее, становятся более заметными, бросая вызов традиционной модели «агент/брокер».

Одним из таких каналов как раз и является система банкострахования, которая становится важнейшим каналом распределения в ряде стран Европы, Латинской Америки и Азии особенно по страхованию жизни [3, с.42].

Кроме того, стратегические альянсы между страховыми компаниями и компаниями из других секторов экономики, таких как розничные сети, почтовые отделения, банки и т.д. появились как альтернативные способы распространения страховых услуг.

Все чаще потребители имеют возможность приобрести услуги страхования не просто через агентов и брокеров, а с помощью новых развивающихся каналов распространения [4, с.31]. Таким образом, мы можем констатировать тот факт, что преобладающая модель распространения страховых услуг прогрессировала от простой «традиционной» модели «агент/брокер» к современной «мультиканальной модели», в которой могут присутствовать как агенты/брокеры, розничные торговые сети, финансово-кредитные учреждения, другие финансовые посредники.

• В процессе использования такого способа распространения страхования, как банкосстрахование, имеет место взаимодействие  нескольких экономических субъектов, которых можно определить как банк, страховая компания, потребитель услуг и государство.
• Рассмотрим роль сотрудничества по системе банкострахования в процессе качественного распространения услуги страхования, проанализировав каждый субъект в схеме взаимодействия.
• Со стороны страховой компании повышение качества предоставляемой услуги проявляется на нескольких уровнях:

• Расширение потенциального рынка сбыта за счет расширения сети распространения посредством доступа к клиентскому портфелю банка или доступ на новые сегменты рынка через его (банка) сеть. Традиционные каналы распространения показывают, что клиенты относительно насыщены стандартными продуктами страхования (страхование ответственности, страхование имущества) и процесс либерализации финансовых рынков определяет усиление конкурентного давления. Следование заключенному договору дают преимущества страховой компании от использования бренда банка и, более того, у страховой компании снижается зависимость от посредников, участвующих в традиционных системах распространения – агентов и брокеров. Такого рода сотрудничество дает возможность создавать более сложные и удовлетворяющие потребностям клиентов продукты страхования;
• Финансовые выгоды связаны, главным образом, с разделением затрат как на использование уже имеющихся территориальных структур распространения, так и операционных затрат. В процессе глобализации зачастую риски, принимаемые страховщиками, превышают их финансовые возможности, поэтому способность получить от банков-партнеров дополнительный капитал для того, чтобы расширить свой бизнес и улучшить показатели платежеспособности, является еще одним важным преимуществом банкострахования.

Таким образом, проводя свои операции по системе банкострахования, страховая компания значительно расширяет свой клиентский портфель и получает доступ к тем клиентам, к которым ранее было сложно подобраться. В этом случае страховая компания имеет возможность варьировать свои методы распространения, избегая чрезмерной зависимости от одной сети (агент/брокер).

Диверсификация уменьшает риск. Страховая компания в союзе с банком получает выгоду, становясь в глазах потребителя более надежной, что подтверждается сложившимся имиджем банка. Также снижаются затраты на распространение по отношению к затратам, присущим классическим каналам.

Кроме того, страховая компания имеет возможность быстрее занять позиции на новой территории, используя уже имеющуюся сеть банка.

Для банка-партнера взаимодействие по системе банкострахования может быть структурировано согласно нескольким критериям:

• Во взаимоотношениях с клиентами банка первое преимущество – это возможность предложить широкий ассортимент услуг в соответствие с изменяющимися и усложняющимися требованиями и желаниями потребителя. Это в итоге позволит повысить его лояльность. Кроме того, можно сказать, что мы являемся свидетелями процесса «выращивания» потребителя за счет объединения клиентских портфелей банка и страховой компании в дополнение к прогрессу в информационных технологиях, которые позволяют осуществлять управление гораздо более структурированным клиентским портфелем, сегментированном по целевым категориям.
• Финансовые преимущества банка также достаточно значительны: диверсификация источников получения прибыли как за счет включения доходов от дистрибуции страховых услуг, так и за счет того, что деятельность по системе банкострахования способствует уменьшению зависимости показателей рентабельности от статистики по своей банковской деятельности.
• Затраты на распределение (дистрибуцию) можно рассматривать в данном случае как предельные, если услуга страхования продается с использованием существующих трудовых ресурсов банка.
• Еще одна потенциальная выгода связана с сокращением волатильности относительно возврата на капитал, основанного на синхронизации банковского и страхового продукта в отношении циклов рентабельности.
• Оптимизация использования существующей банковской сети является возможным механизмом увеличение ее прибыльности. Кроме того, страховые компании, имея огромный опыт, разработали передовые методы управления рисками, которыми банк имеет возможность воспользоваться.

Таким образом, банк видит для себя систему банкострахования, как способ создания нового канала получения дохода и диверсификации своей хозяйственной деятельности. Мы согласны с мнением о том, что «банк становится чем-то вроде финансового супермаркета, где все потребительские нужды могут быть удовлетворены.

Расширение ассортимента продукции делает банк более привлекательным, что может усилить удовлетворенность клиентов и, следовательно, их лояльность» [5,  c. 56]. Затраты на распространение при этом для банка можно рассматривать как предельные, так как в большинстве случаев продажа страховой услуги осуществляется сотрудником банка (клиентским менеджером банка).

На уровне потребителя дополнительные качества, которые обеспечивает такая система распространения, как банкострахование, в конечном итоге определяет уровень спроса на продукты и услуги и объем операций, осуществляемых по такому каналу распространения:

• Снижение тарифов и сборов, несомненно, положительный момент, связанный с использованием сети банка (более низкие затраты на распределение, по сравнению с затратами при использовании традиционной системы, обеспечиваются повышением уровня использования этой самой банковской сети). Кроме того, упрощается способ оплаты страховой премии: оплата страховой услуги осуществляется непосредственно со счета клиента в банке.
• Облегчение доступа к полному спектру финансовых продуктов и услуг есть еще один элемент комфорта, обоснованный возможностью использования единой системы учета операций. Даже с помощью банкомата можно осуществлять платежи и получать страховые выплаты и пособия, выплачиваемые по договору страхования жизни, открывать и закрывать депозиты.
• Удобство получения услуг, в которых нуждается потребитель, создает особые взаимоотношения между банком и клиентом, в рамках которых, стимулирование лояльности последнего есть основная задача при осуществлении смещения акцента с услуги как таковой и фокусировка на нужды потребителя.

Для государства в лице надзорных органов роль банкострахования может быть рассмотрена относительно их существенной роли, направленной на построение системы и контроль соблюдения правовых норм, которые регулируют тот факт, что риски, принятые финансовыми учреждениями и находящиеся в их управлении, находятся под тщательным контролем в соответствие с необходимостью обеспечить в итоге стабильность государственных финансов в целом. Тем не менее, вероятны события, которые находятся вне контроля бизнеса и государственных руководителей, которые могут оказать воздействие на всю финансовую систему. Такие риски носят характер системных рисков. Для финансовых институтов банкострахование может быть средством ограничения или предотвращения такого рода системных рисков, т.к. взаимодействие по системе банкострахования диверсифицирует способы и источники получения дохода банком и страховой компанией, что делает этот бизнес более стабильным. С другой стороны существует мнение, что избыточная либерализация финансовой системы как раз может увеличить системные риски [6, с.25]. По этой причине во многих странах банки по-прежнему не в состоянии осуществлять деятельность за пределами своего основного бизнеса, так как избегают дополнительных источников риска. Поэтому правительства разных стран решают проводить либерализацию финансового сектора постепенно, непосредственно контролируя процесс дерегуляции [6, с.36]. Таким образом, надзорные органы могут воспринимать банкострахование как преимущество или наоборот, как источник возникновения дополнительного риска для финансовой системы страны.

Обобщая представленную информацию, отметим, что система банкострахования, если её применить верно и реализовать должным образом, может являться беспроигрышным способом взаимодействия для всех субъектов народнохозяйственного комплекса, вовлеченных в этот процесс.

Литература:

1. «Bancassurance» в России и за рубежом. Интеграция страховых компаний и банков для реализации страховых услуг: Аналитическое исследование / П.А. Гришин, В.Н. Демченко, А.А. Цыганов; рук-ль авт. колл-ва А.А. Цыганов. – М.: Русский полис, 2004.

2. Property and Casualty Insurance Services: Competitive Conditions in Foreign Markets. United States International Trade Commission. 2009. – March.

3. Insurers of Europe “European Insurance in Figures”: Statistics N°46. – 2013.  January.

4. Брызгалов Д.В. Особенности каналов продаж страховых услуг в России.  //Организация продаж страховых продуктов. – 2006. – N 1.

5. Водинский А.А. Взаимодействие банковского и страхового бизнеса: Тезисы // Шелковый путь: развитие отношений в условиях глобализации и интеграции. Материалы МНПК в 2-х томах. Т.1/ под науч. ред. Ш.А. Курманбаевой. Семей. – 2014.

6. Gabriel Sensenbrenner. The insurance sector: a market and risk based review. Technical note //The World Bank. – 2013.

Источник: http://be5.biz/ekonomika1/r2015/1446.htm

Банкострахование как основа экосистемы

В 2018 году страховой рынок показал рекордные темпы роста взносов за последние шесть лет: 15,7%, общий объем собранных премий составил почти 1,5 трлн рублей. Более 73% всех собранных взносов получено при помощи посредников, еще 5% было собрано через Интернет.

Наибольший объем страховых премий (547,7 млрд рублей) приходится на банковский канал продаж, его доля в структуре всех сборов составила 37%. Так было не всегда: пять лет назад эта доля была в два раза меньше (на уровне 17%), а собственные продажи страховых компаний приносили свыше трети всех взносов.

Сегодня доля премий, полученных без участия посредников, составляет только 22%. Банковский канал опережает остальные, на него приходится уже более половины посреднических сборов. Кроме того, продажи через него растут более высокими темпами, чем темпы страхового рынка.

Источник: Аналитическое агентство «БизнесДром» по данным Банка России

Сейчас банки предлагают своим клиентам различные продукты, но ведущую роль в доле продаж занимает страхование жизни. При продаже полисов ИСЖ иногда случается мисселинг, когда клиентов не полностью или некорректно информируют об условиях договора.

На эту проблему обратили внимание Всесоюзный союз страховщиков (ВСС) и Банк России: в начале 2019 года ВСС выпустил стандарты для участников рынка, а с 1 апреля 2019 года вступили в силу указания ЦБ РФ, касающиеся стандарта продаж страхования жизни.

Банкам предстоит не только самостоятельно изучить стандарты и переработать инструкции для менеджеров, но и скорректировать механизмы и методы продаж страховых продуктов, переобучить своих сотрудников, а также мотивировать их действовать согласно правилам.

Страховые компании, в свою очередь, чтобы нивелировать мисселинг, делают приветственные звонки, распространяют памятки клиента, проводят активную работу с представителями банков, продающими продукты страхования жизни.

Источник: Аналитическое агентство «БизнесДром» по данным Банка России

Однако, несмотря на предстоящие изменения, страхование остается для банков крайне привлекательным сегментом. Рынок страхования жизни в России достиг рекордных масштабов и продолжает увеличиваться. На сегодняшний день 25% выручки от всех комиссионных доходов банк получает именно от страхового рынка.

Источник: Аналитическое агентство «БизнесДром» по данным Банка России

Сфера банковского страхования привлекает к себе внимание не только высокой выручкой. Например, страховые компании, конкурируя за клиента и внимание банка, улучшают свои продукты, добавляют к ним новые опции.

Потенциал роста есть в таких дополнительных сервисах, как телемедицина, юридический и консьерж-сервис. Банк, в свою очередь, работая с новым продуктом, продает не только страховые услуги, но и комплексные продукты.

Мы приглашаем банки, страховые компании и посредников обсудить тенденции банкострахования на главной конференции года по этой теме «Банкострахование-2019».

Источник: https://bosfera.ru/bo/bankostrahovanie-kak-osnova-ekosistemy

Как развивается банковское страхование

Неразвитость российского банковского страхования, как показал финансовый кризис, парадоксальным образом сыграла позитивную роль для отечественных страховщиков.

В то время как на американском и европейском рынках рушились многие страховые компании, чрезмерно увлекавшиеся принятием на себя кредитных рисков, российские игроки подобных проблем не испытали.

Но объемы бизнеса, конечно, упали.

Кризис привел к сокращению объемов продаж страховых услуг через банковские каналы из-за сворачивания программ кредитования.

Но катастрофического роста выплат страховых возмещений банкам не произошло — ведь подавляющее большинство рисков самих банков попросту не было застраховано.

Более того, в 2008 году страховщики практически полностью свернули и без того находившиеся в зачаточном состоянии программы комплексного страхования рисков банков.

По результатам исследования, проведенного рейтинговым агентством «Эксперт РА», общий объем рынка банкострахования в 2008 году достиг 90 млрд рублей, а его прирост по сравнению с 2007 годом составил «всего лишь» 31%.

При этом годом ранее рынок банкострахования вырос на более чем внушительные 75%. Статистика обманчива: весь рост рынка происходил в течение первых девяти месяцев 2008 года.

Если бы не кризис, прирост объема рынка, по оценкам «Эксперт РА», составил бы 50—55%.

Рухнуло почти все: и кредитное автокаско, и страхование жизни и здоровья заемщиков потребительских кредитов, и комплексное страхование рисков банков.

Наименее пострадали ипотечное страхование, так как по нему продолжали поступать взносы по старым договорам, и страхование юридических лиц через банковские каналы продаж.

Быстро такое падение не преодолеть. По прогнозу «Эксперт РА», банкострахование в 2009 году сократится в два раза по сравнению с прошедшим годом. Рынок нужно будет строить заново — на совершенно новых принципах, построенных на взаимной выгоде, обоснованной тарифной политике и адекватных комиссионных вознаграждениях.

Как и в прошлые годы, своим ростом рынок банкострахования был обязан прежде всего розничным видам страхования, на которые пришлось 80% всех взносов, собранных через банковский канал. За 2008 год взносы по рознице увеличились на 36%.

Лидером по объему собранных взносов в розничном страховании по прежнему является автокаско, доля которого составила 73%.

Но темпы роста взносов, собираемых при автокредитовании, ощутимо замедлились под влиянием кризиса — их прирост за 2008 год составил 25%.

Подавляющая часть премий по автострахованию, полученных через банки, пришлась в основном на первые три квартала 2008 года. В IV квартале автокредиты практически не выдавались и, соответственно, не собирались страховые взносы.

Взносы страховых компаний по страхованию юридических лиц, собранных через банки, выросли за год на 13%, а их доля в общем объеме банкострахования составила 16%.

В структуре банкострахования юридических лиц основным видом было страхование залогового имущества заемщиков, которое составило 80%. Высокий рост (99%) отмечается в страховании товаров на складе.

В страховании рисков самих банков за 2008 год взносы увеличились на 15%. В страховании рисков банков преобладало добровольное медицинское страхование их сотрудников. По сравнению с 2007 годом взносы по страхованию эмитентов банковских карт выросли на 104%, по комплексному страхованию рисков банков (ВВВ) сократились на 80%.

В 2008 году четверка лидеров рынка банкострахования осталась неизменной по сравнению с 2007 годом.

Первое место по взносам по страхованию банков и рисков их клиентов, связанных с банковскими услугами, заняла группа «Росгосстрах», второе — Страховой Дом ВСК, третье — «Ингосстрах», четвертое — «РЕСО-Гарантия». На пятое место переместилась компания «Цюрих.

Ритейл», перепрыгнув сразу с восьмого места. Позиции компании РОСНО, занимавшей 5-е место в рэнкинге в 2007 году, наоборот, существенно снизились (14-е место по данным 2008 года).

Поступления больших потоков взносов от страхования автокаско при автокредитовании и страхование юридических лиц через банки обеспечили группе «Росгосстрах» лидирующее положение в общем объеме рынка банковского страхования.

В комплексном страховании рисков банков (ВВВ), страховании жизни и здоровья сотрудников банков и страховании товаров на складе и в обороте первое место принадлежит «Ингосстраху».

Основными источниками поступлений взносов на банковском направлении для «РЕСО-Гарантии» стали розничное страхование (ипотечное страхование, автокаско и иная розница), а в страховании юридических лиц — прежде всего страхование залогового имущества заемщиков. В банковском страховании «Цюрих.Ритейл» занимает высокие позиции в основном благодаря страхованию при автокредитовании (как каско, так и ОСАГО).

Методика анкетирования

Рэнкинги лидеров российского рынка банкострахования по итогам 2008 года составлены рейтинговым агентством «Эксперт РА» по результатам анкетирования на основе данных, предоставленных страховыми компаниями.

К участию в рэнкинге были приглашены 30 лидеров страхового рынка по общему объему сборов, по данным ФССН, а также компании — постоянные участники исследования.

Данные предоставили 23 страховые компании, доля которых в общем объеме российского страхового рынка за 2008 год составила 64%.

Рейтинговое агентство «Эксперт РА» осуществило сверку полученных данных с имеющейся открытой статистикой, однако ответственность за точность предоставленных данных несут сами компании. Показатели сборов по банковскому каналу продаж не отражаются напрямую в официальной статистике, поэтому обзор был подготовлен на основе анкет страховых компаний.

Ольга БАСОВА

Источник: https://www.banki.ru/news/bankpress/?id=1278059

Банковское страхование: страхование жизни и здоровья в банке, виды банковского страхования

• Комбинированное страхование ваших банковских карт и средств на банковском счетеПодробнее
• Финансовая поддержка и защита имущества, здоровья, банковских карт, а также помощь профессионального юристаПодробнее
• Налоговая и юридическая помощьКонсультации по налоговым и юридическим вопросам в любое время сутокПодробнее
• Страховая защита вашей квартиры, имущества и ответственности перед соседями в непредвиденных ситуацияхПодробнее

• Ваша финансовая защита и врачебная помощь в случае диагностирования серьезного заболеванияПодробнее
• Программа банковского страхования поможет защитить здоровье всей семьи и создать накопления для важных целей Подробнее
• Круглосуточная поддержка врача общей практики для вас и вашего ребенкаПодробнее
• Комплексное страхование от несчастных случаев и непоправимых событий, связанных с жизнью и здоровьемПодробнее
• Медицинская поддержка, когда угодно и где угодноПодробнее

• Возможность сформировать необходимый капитал и обеспечить надежный тыл на пути к поставленным целямПодробнее
• Программа банковского страхования поможет защитить здоровье всей семьи и создать накопления для важных целей Подробнее
• Комплексная финансовая программа банковского страхования, сочетающая преимущества инвестирования в мировую экономику, возврат вложенных средств и страховую защитуПодробнее

• Страхование жизни и здоровья заемщика кредита Программа банковского страхования, которая поможет погасить кредит и защитить вас и ваших близких при неблагоприятных обстоятельствахПодробнее
• Страховая защита от потери личных вещей и непредвиденных расходовПодробнее
• Страхование жизни и здоровья владельца кредитной карты/овердрафтаВместе с кредитной картой/овердрафта вы можете оформить программу, которая защитит вас и ваших близких, если наступят неблагоприятные обстоятельства, связанные с жизнью и здоровьемПодробнее
• Максимальная защита от непредвиденных ситуаций при ипотечном кредитовании – комплексная страховкаПодробнее

• Страхование путешествий для владельцев премиальных картКомплексная программа страхования вас и ваших близких во время путешествийПодробнее

Источник: https://www.rosbank.ru/strahovanie/