Как увеличить размер ипотеки, выдаваемой банком — способы и методы

Как увеличить размер ипотеки, выдаваемой банком - способы и методы

При рассмотрении заявки на ипотеку и в случае положительного решения банк одобрит вам максимально возможную сумму исходя из вашего дохода.  

Но бывает так, что  клиенту одобрили сумму меньше, чем он указал в заявке. Что делать в таком случае? 

Причин может быть несколько. Обратитесь к вашему менеджеру, он предложит вариант, подходящий именно вам. Мы лишь коротко расскажем о каждом возможном способе увеличения суммы ипотеки. 

Увеличить срок кредита

Например, вы указали срок 5 лет при сумме кредита 2 млн рублей. Ваш ежемесячный платеж составит 42 тысячи рублей. Если увеличить срок кредитования до 7 лет, то платеж уже снизится до 32 тысяч рублей. А значит, и финансовая нагрузка тоже снизится. Тогда, возможно, одобренная сумма ипотеки будет больше.

Если же на момент выплаты кредита вы достигаете пенсионного возраста, то напротив, стоит уменьшить срок кредита до наступления пенсионного возраста.

Учесть дополнительные доходы

Например, если вы сдаете квартиру или подрабатываете на фрилансе. Для подверждения дополнительного дохода нужно будет предоставить соответствующие документы. 

Добавить созаемщика

Для увеличения суммы ипотечного кредита заемщик может привлечь созаемщиков с учетом их платежеспособности — при рассмотрении заявки банк будет учитывать общий доход.

Созаемщиками по кредиту может выступать не более 3-х физических лиц, доход которых учитывается при расчете максимального размера кредита. Таким созаемщиком может быть любое лицо, не обязательно родственники. 

Подробнее о созаемщиках

Закрыть кредиты и кредитные карты

Банк может снизить сумму ипотеки, если у вас уже есть действующие кредиты. Для увеличения суммы погасите кредиты и закройте кредитные карты, даже неиспользованные. 

Выйти из состава поручителей по другому кредиту 

Если вы уже являетесь поручителем по другому кредиту, возможно, выход из состава поручителей по чужому кредиту поможет увеличить сумму вашего ипотечного кредита.  

❗️Но, в любом случае, сначала проконсультируйтесь с менеджером. Он подскажет наиболее правильное решение. Ведь при желании увеличить сумму кредита и изменении каких-либо параметров, заявка будет повторно отправлена на рассмотрение. 

Если же банк одобрил вам сумму больше, чем нужно, необязательно брать всё. В рамках одобренного лимита можно взять только необходимую вам сумму. 

Рассчитать ипотеку

Была ли эта статья полезна?

Источник: https://blog.DomClick.ru/post/ipoteka-kak-uvelichit-summu-kredita

Как уменьшить платеж по ипотеке

Ипотечное кредитование наиболее распространенный способ приобретения жилья. С учетом того, что суммы ипотеки достаточно большие, выплата кредита может затянуться на долгие годы.

Ежемесячный платеж по данному виду кредитования рассчитывается на момент заключения договора с банком. Но за такой долгий срок материальное положение и жизненная ситуация заемщика может сильно поменяться.

В некоторых случаях встает вопрос: как уменьшить платеж по ипотеке?

Формирование ежемесячного платежа

Для того чтобы снизить ежемесячную выплату по ипотечному кредиту, следует разобраться в том, как формируется сумма долга и график платежей.

Банки предлагают различные ипотечные программы: на новую квартиру, на вторичное жилье, загородную недвижимость. Так же могут быть различные льготные кредиты со сниженной процентной ставкой: военная ипотека, для врачей, для молодых семей, для госслужащих и работников бюджетных организаций, с государственной поддержкой, региональные программы, с использованием материнского капитала.

Таким образом, ежемесячный платеж формируется исходя из: суммы кредита, первоначального взноса, стоимости приобретаемой недвижимости, дохода заемщика и его семьи, срока ипотеки и процентной ставки. Следует помнить, что чем выше совокупный доход семьи заемщика, тем может быть меньше срок и больше выплата по долгу.

Существует два вида графиков платежей: аннуитентный – равными частями в течении всего срока, и дифференцированный – сумма платежа постепенно уменьшается.

При аннуитентном графике платеж строится таким образом, что в первую половину срока выплачиваются проценты, а тело кредита (сама сумма долга) ближе к завершению выплат. При дифференцированном графике, тело кредита и проценты выплачиваются одновременно.

Конечно, удобно платить каждый месяц одну фиксированную сумму и не путаться. Но когда стоит вопрос, как уменшить платеж по ипотеке, дифференцированный график платежей окажется незаменимым.

Два законных способа снизить платеж по кредиту

Уменьшить платеж по ипотеке можно в случаях, если снизить дополнительные расходы при подписании кредитного договора. Например, можно оформить страхование рисков не в банке. Государство предоставляет возможность использовать материнский капитал в качестве возможности частично погасить сумму долга по кредиту. Так же уменьшить платеж по ипотеке можно путем реструктуризации и рефинансирования.

Можно ли увеличить срок кредита

В случае, если финансовая ситуация заемщика изменилась и он не может ежемесячно погашать задолженность в прежних объемах, предусмотрена процедура уменьшения суммы взноса. В этом случае заемщик может обратиться в банк с заявлением об уменьшении платежа по ипотеке. К заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие снижение доходов. Такими документами могут являться:

  • Копия трудовой книжки и справка из центра занятости;
  • Медицинские документы, подтверждение инвалидности;
  • Свидетельства о рождении детей.

На основании заявления, банк-кредитор рассматривает возможность снижения выплат. При этом учитывается отсутствие просрочек и кредитная история заемщика.

В этом случае кредитор может предложить реструктуризацию долга. При реструктуризации кредита, банк снижает сумму ежемесячных выплат, но при этом увеличивается срок кредита.

Данный способ возможен только при возникновении действительно уважительной причины.

Как увеличить размер ипотеки, выдаваемой банком - способы и методыСледует помнить, что увеличение срока ипотеки и снижение платежа влечет за собой увеличение переплат

Что такое рефинансирование

В случае, когда ипотечный договор оформлялся несколько лет назад, на менее выгодных условиях и часть долга уже погашена, можно воспользоваться способом рефинансирования. Данный способ позволяется снизить платеж по ипотеке за счет снижения процентной ставки.

Можно уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке. Здесь предлагаются уменьшить процент по кредиту до 12%. Для этого необходимо обратится в отделение Сбербанка с заявлением и копиями документов на кредит, а так же предоставить справку о залоговой собственности и об остаточной сумме по ипотеке.

Заключение

Способов уменьшения платежа по ипотеке достаточно много. Выше приведены наиболее распространенные.

Кредитными учреждениями предусмотрены различные варианты снижения выплат, от увеличения срока по ипотеке до изменения процентной ставки. Каждый конкретный случай рассматривается индивидуально и зависит от многих факторов.

С учетом изменения законодательства по ипотечному кредитованию, в новых условиях банки охотно идут на уступки в вопросах уменьшения ипотечных платежей.

Источник: https://SBankom.ru/ipoteka/kak-umenshit-platezh-po-ipoteke.html

Три способа, как увеличить размер ипотечного кредита

Вернуться в раздел «Ипотека в регионах».

Как увеличить размер ипотеки, выдаваемой банком - способы и методы

Сейчас довольно трудно накопить необходимую сумму для покупки жилья. Кроме того, инфляция и постоянный рост цен на столичную недвижимость будут постепенно «съедать» значительную часть накоплений. Поэтому ипотечные кредиты вновь пользуются повышенным спросом у россиян.

Сейчас банки предлагают массу ипотечных программ и получить ипотечный кредит сегодня довольно просто. однако проблемы могут возникнуть с суммой кредита. Как правило, размер ипотечного кредита, зависит от ряда факторов и в большинстве случаев банки не готовы предоставить заемщикам действительно крупную сумму денег.

но есть несколько способов, с помощью которых можно добиться увеличения размера кредита.

Прежде всего, необходимо проанализировать все действующие ипотечные программы. Эта довольно сложная и трудоемкая задача, поэтому есть смысл обратиться за консультацией к ипотечному брокеру.

Он знаком не только с ассортиментом действующих ипотечных программ, но и с особенностями получения кредита в различных банках. Какие-то банки предъявляют весьма жесткие требования к заемщику, какие-то более лояльны, и здесь главное – найти банк с подходящими условиями.

«При выборе кредитной программы нужно понимать один важный момент. Вряд ли вы найдете банк, который выдаст вам необходимую сумму на полностью устраивающих вас условиях, – рассказывает руководитель отдела ипотечного кредитования ГК «МИЦ» Константин Шибецкий.

– Например, банк может согласиться предоставить вам деньги, но не на 15 лет, как вы хотите, а, скажем, на 20».

Еще один простой способ увеличить размер ипотечного кредита — предоставить банку хороший высоколиквидный залог. Лучше всего для этого подойдет уже имеющееся в собственности жилье.

В качестве залога может выступить даже земельный участок, если он отличается хорошими характеристиками. Следующий способ — привлечение созаемщиков и поручителей с хорошим регулярным доходом.

Это сократит риски банка и он будет готов предоставить вам более серьезную сумму. Стоит помнить, что супруг, в случае отсутствия брачного договора, автоматически станет созаемщиком, так как нажитое в браке имущество становится общей собственностью семейной пары.

В качестве созаемщиков также можно привлечь родственников или юридическое лицо. Например, поручителем для заемщика становится организация, в которой он работает.

В случае, если банк отказал вам в необходимой сумме ввиду низкого уровня официального дохода, то не бойтесь рассказать ему о доходе неофициальном.

Например, доход от сдачи в аренду жилья, «серая» зарплата – все это может стать весомым аргументом при рассмотрении вашей заявки. Однако в этом случае стоит помнить, что необходимо будет доказать существование дополнительных источников дохода.

Правда, далеко не все банки готовы принимать во внимание «серый» и нестабильный доход, ведь главным для них все же является минимизация рисков.

Популярные материалы:

Источник: http://www.tuk-tuk-dom.ru/ipoteka/region/razmernii/

Как можно уменьшить или увеличить платеж по ипотеке | Ипотека онлайн

Суммы, на которые заключается банковский договор по ипотеке очень большие, поэтому зачастую у людей возникает вопрос: как можно уменьшить платеж по ипотеке?

Кредит оформляют на длительный срок, в течение которого у клиента могут произойти серьезные изменения финансового положения. При таких обстоятельствах возникает главный вопрос: можно ли изменить платеж по ипотеке?

Способы и условия уменьшения платежа по ипотеке

Существует несколько вариантов снижения финансовой нагрузки при ипотечном кредитовании. В каждой конкретной ситуации стоит взвесить все преимущества и недостатки, прежде чем определиться с дальнейшим планом действий. Рассмотрим эти способы более подробно.

Рефинансирование и реструктуризация

Рефинансирование долга — оформление нового займа в нынешней или сторонней банковской организации. С его помощью заемщик сможет покрыть основной долг и начисленные проценты.

При этом условия по платежам в новом кредите будут гарантировано выгоднее, за счет снижения процентной ставки или увеличения срока кредитования.

Можно ли уменьшить платеж по ипотеке таким способом? Однозначно да, но для перекредитования должны быть соблюдены определенные условия:

  • в банк поступило минимум 12 платежей;
  • остаток основного долга не меньше 500 000 рублей на дату оформления заявки;
  • отсутствие просрочек оплаты;
  • заемщик является платежеспособным.

Рекомендуемая статья:  Как получить налоговый вычет за квартиру пенсионеру

Когда рефинансирование ипотеки выгодно

Реструктуризация долга осуществляется банками по отношению к «проблемным» кредитам. Она предназначена для временного изменения условий договора. Таким образом у заемщика, оказавшегося в трудном финансовом положении, появляется возможность выплатить кредит.

Причинами для подачи заявки на реструктуризацию могут быть:

  • рождение детей;
  • сокращение, увольнение с места работы или снижение заработной платы;
  • серьезное заболевание заемщика;
  • смерть близких родственников.

Клиенты, оформлявшие ипотечный заем в валюте чаще других задаются вопросом «можно ли снизить платеж по ипотеке». Ведь резкие скачки курсов доллара или евро приводят к незапланированному увеличению ежемесячных выплат. Особенно ощущают разницу те, кто получает зарплату в рублях.

В этом случае реструктуризация позволяет изменить валюту кредита, что уменьшает размер обязательных платежей.

Условия реструктуризации ипотеки

Смена вида платежа

Изменение аннуитетного платежа на дифференцированный — один из самых распространенных способов уменьшения взноса по ипотеке. В случае с первым графиком, банк устанавливает единый размер уплаты на весь срок кредитования. Сначала оплачиваются проценты, после чего гасится основной долг.

Второй вариант предполагает ежемесячное уменьшение размера платежа. Дело в том, что происходит оплата доли основного долга, а процент начисляется на оставшуюся часть задолженности. Зачастую удобнее переводить на счет одну и ту же сумму ежемесячно.

Однако, если заемщик задумывается о том, как можно снизить платеж по ипотеке, то такой способ погашения будет самым оптимальным.

Дифференцированный платеж назначается по согласованию с сотрудниками банка и является неотъемлемым условием заключаемого договора.

Заключение договора кредитования на более долгий срок

Увеличенный срок ипотечного кредита — адекватный способ установить самые низкие ежемесячные платежи. Несмотря на это следует понимать, что с увеличением срока кредитования также увеличивается размер переплаты. Любой банк понимает это, поэтому без проблем выдает деньги на длительный срок.

Рекомендуемая статья:  Где лучше взять ипотеку на вторичное жилье

Льготный период

Некоторые банки предлагают своим клиентам, оказавшимся в трудном финансовом положении, кредитные каникулы.

Временно снижают размер ежемесячного платежа за счет предоставления отсрочки по погашению долга и процентов.

Однако, как и в случае продления срока ипотеки, этот способ значительно увеличивает общую стоимость кредита. Вот почему прибегать к нему стоит в самом крайнем случае и на короткое время.

Читайте также:  Порядок расторжения договоров страхования жизни: бланк заявления, сроки, возврат премии

 Как получить ипотечные каникулы: суть, плюсы и минусы

Использование материнского капитала

Выплату, назначаемую по закону при рождении второго ребенка клиент может потратить на погашение ипотечного кредита. С ее помощью общая сумма долга уменьшится, а значит сократятся и ежемесячные затраты.

Для использования такой возможности заемщику необходимо подать соответствующее заявление в Пенсионный Фонд РФ, который после рассмотрения заявки в течение месяца осуществит перевод денежных средств в банк.

Досрочное погашение ипотеки материнским капиталом

Самостоятельное страхование рисков

При оформлении ипотечного кредита заемщику предлагают оформить страхование рисков в банке либо самостоятельно выбрать страховую компанию. Благодаря выбору выгодного предложения от страховщика можно сэкономить 30-35% денежных средств. Тем самым заранее решить вопрос — как можно уменьшить платеж по ипотеке.

Способы и условия увеличения платежа по ипотеке

Когда у заемщиков появляется возможность вносить большую сумму, чем предусмотрено в договоре, возникает вопрос — можно ли увеличить платеж по ипотеке. Ведь такие действия позволят добиться минимальной переплаты по кредиту и существенно сократить сроки финансовой нагрузки. Существует несколько самых распространенных способов увеличения взноса.

Рефинансирование

С помощью такой банковской услуги можно не только уменьшить ежемесячную уплату, но и добиться ее увеличения путем заключения договора на минимальный срок.

Как сделать рефинансирование ипотеки, этапы

Досрочное частичное погашение

Если в условиях договора прописана возможность досрочного погашения, то заемщик может самостоятельно принять решение о ежемесячном внесении большей суммы, нежели утверждено в графике платежей. Следует написать заявление, в котором уведомить организацию о досрочном погашении. После его рассмотрения банк учтет поступившие платежи по ипотеке.

Во всех перечисленных случаях главное — определить наиболее выгодный для себя способ погашения долга, а затем приложить все усилия для его согласования и утверждения с банковской организацией.

Оцените автора (1

Источник: https://onipoteka.ru/ipoteka-onlajn/kak-mozhno-umenshit-ili-uvelichit-platezh-po-ipoteke.html

Как увеличить сумму ипотеки

Можно ли увеличить размер ипотечного кредита для заемщика?

Ипотечный кредит – это предприятие, где на риск идут обе стороны: и заёмщик, и кредитная организация. Последняя всячески старается уменьшить степень своего риска всеми возможными путями и способами. К их числу относится предоставление суммы кредита меньшей, чем первоначально требовал заёмщик. Что же в таком случае делать заёмщику, если полученных от банка средств недостаточно для приобретения квартиры? Чтобы сократить вероятность возникновения такой ситуации, перед обращением в банк нужно разузнать о возможных причинах отказа в выдаче требуемой суммы. Чаще всего основная причина заключается в том, что банк не уверен в платёжеспособности заёмщика, а отсюда — в его возможности делать ежемесячные денежные вклады в счёт погашения долга. Но эту проблемы можно попытаться решить, к примеру, предоставив сведения о доходах созаёмщика. По мнению многих экспертов, этот способ является самым результативным. Но здесь заёмщик должен учитывать дальнейшие реальные перспективы своих долговых выплат: сможет ли он выплатить размер кредита полностью, не оказавшись на грани дефолта, если все «найденные» для банка заёмщики окажутся номинальными и никакого участия в погашении долга принимать не будут? Чтобы не оказаться на мели, нужно реально оценивать свои возможности. Ещё одним фактором, который может убедить банк выдать заёмщику затребованную сумму, является наличие у него внушительных дополнительных активов, к примеру, банковский счёт, открытый на крупную сумму. Наличие этих средств на счёте банка, у которого вы собираетесь взять кредит, особенно может расположить к вам банковского эксперта по ипотечным займам. Не рекомендуется подкреплять свою платёжеспособность доходами, получаемыми с арендованной квартиры, поскольку данный доход считается нестабильным, не смотря на факт постоянной востребованности жилья – банк, подвергая сомнению платежеспособность заёмщика, тем более не может быть уверенным в финансовой состоятельности его арендаторов. Если же данные варианты решения проблемы вам не подходят, можно обратиться к «крайним мерам» — выбрать ипотечную программу с более длинным периодом погашения кредита.

Разумеется, всем тем, кто приобретает жильё в ипотеку, хочется поскорее выбраться из этой долговой ямы и почувствовать себя свободным человеком, но иногда данный вариант является единственным способом получить необходимую для покупки жилья сумму.

Зарубежная недвижимость

Как и по какой стоимости купить квартиру в турецких Алании, Анталии, Сиде, Кемере, Махмутларе, Мерсине, Мармарисе, Белеке, Фетхие.

Купить себе дом на острове — легко! Доминиканская республика, Пунта Кана, Баваро.

Источник: https://zdesarenda.ru/pablic/kak-uvelichit-ipotechnij-kredit.htm

10 способов, как уменьшить платеж по ипотеке

Как уменьшить платеж по ипотеке и меньше платить, что облегчит бремя ипотечного кредита.

Странно, но всем взявшим кредит так хочется быстрее от него избавиться.

Как уменьшить платежи по ипотеке: 10 способов

Дифференцированный платеж

Первым способом уменьшения ипотечного кредита в банке может быть изменение аннуитетного платежа на дифференцированный.

Насколько я знаю, в Хабаровске всего несколько банков, которые открыто предлагают дифференцированный платеж. Возможно, со временем их станет больше.

Различить аннуитетный и дифференцированный платеж просто, при аннуитетном ваша ежемесячная плата по ипотечному кредиту в банк остается без изменений на протяжении всего срока выплачивания ипотеки.

О разнице и выгодах платежей (аннуитентный и дифференцированный)

С одной стороны это довольно удобно, т.к. годы идут, инфляция обесценивает деньги и выплата уже не кажется такой большой с каждым годом, но не торопитесь с выводами, т.к. при этом гашение основного долга идет только после выплаты всех процентов по кредиту.

  • При дифференцированном платеже выплата долгов и процентов по ипотечному кредиту осуществляется одновременно.
  • В результате, не вдаваясь в вычисления скажу, что экономичнее для заемщика оказывается дифференцированный платеж, который в отдельных случаях может сэкономить вам миллионы, по сравнению с аннуитетным.
  • Другой вопрос, что ни все банки пойдут вам навстречу, так же понимая свою выгоду от определенных условий ипотечного кредита, но не стоит расстраиваться — у вас еще в запасе девять способов, как уменьшить платежи по ипотеке.

Самостоятельное страхование рисков

  1. В момент оформления ипотечного кредита в банке, вам предлагают пройти процедуру страхования рисков, либо в выбранной вами же самими компании, либо, аккредитованными банком.

  2. Если вы остановите свой выбор на более выгодном предложении от страховщиков, то сможете сэкономить до 30-35% денежных средств.

  3. Особенно это будет заметно, если срок ипотечного кредита довольно длительный, поэтому не поленитесь, проводя отбор предложений страховых компаний.

Оформление долгосрочного ипотечного кредита

Довольно большая часть людей стремиться быстрее вернуть долг банку, и в тоже время не брать ипотечный кредит на довольно длительный срок.

Хотя с другой стороны, ипотечный кредит, который взят на максимально длительный срок будет иметь самые низкие ежемесячные платежи и это позволит вам не заморачиваясь выплачивать его спокойно все это время.

Однако, при этом возрастает размер переплаты и здесь необходимо найти золотую середину. Переплата при размере инфляции в нашей стране становится все менее существенным фактором.

По моим скромным расчетам, оптимальный срок кредита около 10-15 лет.

Поэтому увеличенный срок, как способ уменьшить платеж по ипотеке вполне адекватен, главное понимайте последствия, о которых вас предупредил.

Не планируйте взносы «впритык»

В тот момент. когда вы будете определять с кредитным экспертом, какие взносы по ипотечному кредиту вам будут более комфортными, не делайте так, чтобы они стали вам в тягость.

Всегда оставляйте «подушку безопасности», хотя бы небольшой запас финансовых средств при каждой выплате. Для чего это необходимо?

  • Для того чтобы чувствовать себя уверенно, при всевозможных экономических потрясениях, будь то смена работы или нестабильность в стране.
  • К тому же, при появлении «лишних» денег вы можете вносить за ипотечный кредит выплаты досрочно.
  • Банки, обычно рассчитывают ежемесячные выплаты заемщику в размере не более 50% от заявленного ежемесячного дохода, но по опыту скажу, что оптимально — 30%!

Откладывание «лишних» денег на депозит

И еще один способ, как уменьшить платежи по ипотечному кредиту — использовать деньги, которые могут остаться свободными.

Вы всегда можете найти им применение — в этом никто не сомневается, т.к. соблазнов вокруг много и порою трудно сдержать себя, чтобы не сделать очередную покупку. которая впоследствии может оказаться бесполезной.

Так вот депозит не позволит вам тратить деньги на ненужные вам вещи, особенно если он в иностранной валюте

А каждый раз, когда вы будете досрочно частично погашать ипотечный кредит, обязательно просите сделать перерасчет — это позволит немного уменьшить последующие выплаты по ипотечному кредиту.

Держите руку на пульсе тарифов по ипотечным кредитам

  1. Однажды взяв ипотечный кредит в своем банке, не забывайте туда дорогу, кроме как раз в месяц внести очередной взнос.
  2. Возьмите за правило 2 раза в месяц просматривать появление новых условий ипотечного кредитования в вашем банке.

  3. Как только что-то новое появляется и процент ипотечного кредита меньше, чем ваш — смело пишите заявление о снижении ставки.

  4. Таким образом даже при снижении ставки ипотечного кредита на 0,5% может сэкономить вам до 70 тыс рублей за 15 лет, а это уже не лишние деньги:)

Налоговый вычет за покупку квартиры

Покупая квартиру или другом городе не забудьте о том, что по закону вы имеете право получить налоговый вычет. Это самый реальный способ, как уменьшить платежи по ипотечному кредиту.

Эта сумма равна 260 тыс рублей (только с 2 млн. рублей) — это максимум. Все зависит от того, какую сумму вы указали в договоре купли-продажи квартиры, когда ее покупали.

Продавцы квартир очень любят указывать при продаже миллион, если являются собственниками объекта менее трех лет, а вам, как покупателю, тем более, выплачивающего ипотечный кредит, это условие экономически невыгодно.

В таких случаях продавцы и покупатели должны прийти к обоюдовыгодному решению.

Налоговый вычет по ипотеке

Государство предоставляет вам возможность получить вычет, в размере тех же 13% от процентов по ипотеке, по тем же правилам, с оговоркой, что установленного максимума уже не имеется.

Узнайте, как получить вычет за покупку квартиры

Правда законодатель не сидит сложа руки и ограничения могут появиться в любой момент. А пока этот способ остается одним из популярных, как уменьшить платежи по ипотеке.

Использование материнского капитала, как способ уменьшить платежи

При рождении второго ребенка (а это довольно хорошее решение:)), вы получите обещанную законом выплату, которую власти каждый год пытаются хоть по копейкам, но поднять.

Вот эту самую выплату довольно успешно можно потратить на погашение ипотечного кредита. Этот шаг уменьшит сумму, которую вы возьмете в качестве ипотечного кредита и также сократит суммы ежемесячных выплат.

Сдача ипотечной квартиры в аренду

Довольно распространенная практика после покупки квартиры в ипотеку, да и в других городах — сдача, купленной в ипотеку квартиры в аренду, при условии, что у вас уже есть квартира.

Выгодно сдавая в аренду квартиру, вы можете погашать полностью или частично платежи по ипотечному кредиту.

Как выгодно сдать квартиру в аренду: 3 способа

Конечно, если пользоваться только этим способом, то квартира себя окупит только в течении 15-20 лет, но если добавлять сверху свои, процесс можно ускорить.

Этот способ довольно привлекателен, как один из бизнеса, носящий имя — инвестирование. Довольно долгосрочный, зато достаточно надежный.

Об инвестировании в недвижимость, способах, приемах, нюансах и особенностях мы поговорим в другом разделе, посвященном инвестированию в недвижимость.

А пока применяйте приведенные выше способы! Сегодня вы узнали, как уменьшить платежи по ипотеке и постарайтесь хотя бы немного, но уменьшите это временное бремя.

Успехов вам!

Источник: https://www.HabRealty.ru/ipoteka/ipoteka-10-sposobov-umenshit-platezh.html

Как увеличить шансы на получение ипотеки

Статья подготовлена компанией Ипотека Live. Если требуется помощь в ипотеке, обращайтесь. Также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.

Содержание:

Как банки оценивают кредитоспособность заемщика

Основные критерии, которые учитываются при процедуре скоринга:

  • возраст: от 21 года до 65 (в некоторых банках до 70-75) лет на момент погашения займа;
  • гражданство: гражданство РФ или СНГ, статус налогового резидента, вид на жительство;
  • наличие средств на первоначальный взнос (в некоторых банках можно использовать материнский капитал);
  • наличие постоянной или временной прописки в любом регионе России (лучше всего, если прописка оформлена в регионе работы банка);
  • трудоустройство: не менее 3 (чаще 6) месяцев на последнем месте работы при наличии общего трудового стажа не менее года;
  • характер трудовой деятельности: сезонность работы, стабильность заработка
  • возможность подтвердить доход: в почете справка 2-НДФЛ или справка по форме банка с печатью работодателя
  • кредитная история: стабильность выплаты ранее полученных займов, наличие задолженностей и кредитов, права по которым перешли от банков к коллекторам;
  • социальное положение: семейное положение, наличие надежных созаемщиков и поручителей;
  • материальное благосостояние: наличие в собственности недвижимости, которая может выступить залогом по кредиту;
  • общественное поведение: наличие совершенных правонарушений, активность в социальных сетях.
Читайте также:  Застрахованные лица в системе омс: кто ими является и как получить такой статус

Требования банка к заемщику могут быть снижены, если клиент готов предоставить кредитору стартовый взнос более 40% от стоимости покупаемого жилья. Но заемщиков, которые имеют такую возможность, меньшинство. Тех, у кого стартовый бюджет ограничен, банк проверяет по полной программе.

Кредитная история — ваша визитная карточка для банка

Взял кредит — заплати и спи спокойно. Если ваш номер телефона знаком коллекторам, подавать заявку на ипотеку можно только после полной выплаты старых долгов. Однако порой кредитная история портится как по волшебству, без участия самого субъекта.

Типичные ситуации, когда кредитная история испорчена не по вине заемщика, но это становится препятствием в

получении ипотеки:

  • по вашему паспорту некто взял кредит в банке или в МФО. Для очистки КИ необходимо подать заявление в полицию и доказать, что вы непричастны к долгу. После этого можно отправлять заявление на исправление кредитной истории в БКИ
  • кредит выплачен, однако банк не отправил сведения об этом в БКИ. Подайте заявление в БКИ об исправлении КИ, приложите документы о полном погашении кредита;
  • ваш супруг, который является созаемщиком по ипотеке, имеет плохую КИ. Копите на первоначальный взнос и берите ипотеку с учетом только своего дохода.

Даже если вы никогда не брали кредитов, перед подачей заявки закажите свою КИ через сайт Центробанка или иным способом. Так вы будете уверены, что банк не откажет вам из-за чужих ошибок или противоправных действий.

Какое жилье проще взять в ипотеку

Объект, который вы планируете приобрести, имеет значение. Проще всего получить ипотеку на новостройку у аккредитованного банком застройщика. На такие объекты часто предлагается ипотека с нулевым или минимальным первоначальным взносом по сниженной ставке.

Важно: как только дом сдан и дольщик оформил право собственности на квартиру, жилье становится вторичным. Если вы приобретаете новостройку у частного лица по договору переуступки или после сдачи дома по договору купли-продажи, вы не сможете получить на эту квартиру семейную ипотеку под 6%. Банк даст кредит на такой объект по условиям ипотеки на вторичку.

В России количество кредитов на вторичные квартиры в 3,5 раза превышает объемы ипотеки на новостройки. Спрос на вторичную ипотеку остается стабильно высоким.

Квартира должна соответствовать требованиям банка: отсутствие деревянных перекрытий в доме, небольшой процент износа, наличие стандартных инженерных коммуникаций.

Если по результатам оценки квартира будет оценена ниже, чем рассчитывает заемщик, банк снизит сумму предлагаемой ипотеки. В такой ситуации придется либо торговаться с продавцом, либо искать другой объект, который устроит кредитора.

Сложнее всего получить кредит на дом с участком или таун-хаус. Ставки по таким программам выше, требования к заемщикам и к размеру стартового взноса больше. Например, Дельтакредит предлагает ипотеку на дом с участком с первоначальным взносом от 40%.

При этом средства материнского капитала нельзя использовать как первоначальный взнос. И ставка по займу близка к расценкам потребительского кредитования. Еще один минус — страховка будет дороже, чем при покупке квартиры. Какое жилье брать в кредит, решаете вы.

Но условия ипотеки вам предлагает кредитор.

Стоп-факторы при получении ипотеки

Есть категории заемщиков, которым априори сложно получить ипотеку:

  • индивидуальные предприниматели;
  • лица, получающие основной доход от самозанятости;
  • безработные;
  • пенсионеры, не имеющие официального трудоустройства;
  • люди, которые прошли процедуру банкротства физических лиц.

При определенных обстоятельствах все эти заемщики имеют шансы на получение ипотеки. Однако каждый случай требует индивидуального подхода:

  • банк охотнее выдаст ипотеку на квартиру для ИП, если у предпринимателя есть супруг с постоянной работой и доходом. Также для одобрения заявки ИП может предоставить максимальное количество документов, подтверждающих наличие стабильных финансовых расчетов с заказчиками, — оригиналы договоров о сотрудничестве, бухгалтерские выписки;
  • самозанятые пока что могут подтвердить свой доход только сведениями о выплаченном НДФЛ. Убедить банк помогут договоры с контрагентами, акты выполненных работ;
  • безработный может получать доход от сдачи собственной недвижимости внаем и из других источников. Каждую цифру нужно подтверждать документами;
  • пенсионер может пригласить в созаемщики будущего наследника ипотечного жилья — если у последнего имеется достаточный стабильный доход и хорошая КИ.

Материнский капитал и семейная ипотека

Для семей с детьми квартирный вопрос стоит особенно остро. Как правило, стабильный доход имеет только один из супругов, второй находится в декретном отпуске по уходу за детьми. В такой ситуации получение ипотеки осложняется несколькими нюансами:

  • доход главы семьи должен быть достаточным для выплаты кредита и содержания нескольких иждивенцев;
  • детское пособие выплачивается только до 3-х лет и имеет ограниченный размер, несопоставимый с ипотечными выплатами;
  • кроме материнского капитала, у семьи может не быть других накоплений, которые можно использовать для первоначального взноса по ипотеке.

Для семей с детьми наиболее привлекательно выглядит ипотека, первоначальный взнос по которой можно погасить материнским капиталом. Такую программу предлагают очень немногие банки, и получить одобрение можно только при наличии достаточного дохода.

Остальные кредиторы предлагают использовать материнский капитал для погашения основного долга и процентов по ранее взятой ипотеке. Однако чтобы взять ипотеку до получения права на материнский капитал, семья должна накопить собственные средства на стартовый взнос.

Получается замкнутый круг.

В данной ситуации для повышения шансов на ипотеку можно сделать следующее:

  • позвать родственников в созаемщики и поручители;
  • поискать варианты среди аккредитованных новостроек с минимальным первоначальным взносом и взять ипотеку под 6%
  • узнать о наличие льготных программ кредитования в АО ДОМ.РФ для вашего региона.

Полезные советы: чего не стоит делать будущему заемщику

В интернете можно найти множество рекомендаций о том, как быстро и эффективно повысить свою кредитоспособность перед обращением в банк. Некоторые из этих советов способны навредить заемщику в глазах банка:

  1. не стоит исправлять плохую кредитную историю с помощью обращения в микрофинансовые организации. Банк расценивает подобные действия заемщика как неумение управлять своими финансами. МФО выдают деньги на короткие сроки и под большие проценты. Это невыгодно для рядовых граждан. Постоянный клиент МФО, как правило, занимает деньги «до зарплаты». Такое поведение вызовет подозрения у банка;
  2. не предлагайте человеку стать созаемщиком, если вы не уверены в его порядочности и финансовой стабильности. Есть исключения: супруги всегда становятся созаемщиками по ипотеке, даже если один из них не работает и не несет финансовой ответственности по займу. Когда вы сами выбираете созаемщика, учтите: независимо от уровня финансовой ответственности при выплате кредита созаемщик остается собственником доли в ипотечной недвижимости;
  3. не платите чужую ипотеку без документального подтверждения вашего денежного участия. Если вы погашаете ипотеку за другого человека, обязательно документируйте каждую выплату. Ситуация, когда ипотека оформлена на одного гражданина, а платежи вносит другой, встречается часто. Расписки в получении денег пригодятся на случай, если официальный заемщик откажется признать факт вашего финансового участия в выплате кредита. Даже если заемщиком является близкий родственник, пользуйтесь расписками для профилактики проблем в будущем;
  4. не подавайте много заявок на ипотеку в разные банки. Если у вас будет три отказа по ипотеке подряд, это будет существенным стоп-фактором при подаче следующей заявки.

Готовимся к подаче заявки

Прежде чем собирать документы для банка, сравните свои возможности с требованиями по выбранной ипотечной программе. Можно подать предварительную заявку онлайн или проконсультироваться с банковским менеджером по телефону.

Чтобы повысить шансы на успех, выполните простые рекомендации:

  • накопите первоначальный взнос выше 20% от стоимости приобретаемого жилья;
  • обращайтесь в банк, с которым уже работаете. Банки более лояльны к зарплатным клиентам, к держателям вкладов и к обладателям дебетовых карт, которые регулярно и много тратят по безналу;
  • найдите созаемщика или поручителя с хорошей кредитной историей и стабильным доходом;
  • продумайте возможные стоп-факторы. Если у вас есть долги по старым кредитам, погасите их.

Как получить ипотеку после отказа банка

В 2019 году банки строже проверяют уровень дохода потенциальных заемщиков и их платежеспособность.

Особенно это касается ипотеки с первоначальным взносом ниже 20%: этот сегмент кредитования наиболее рискованный, а банки стремятся свести все возможные риски к минимуму.

Отказ можно получить и при наличии достаточного первоначального взноса: например, в кредитной истории клиента есть серьезные стоп-факторы, которые настораживают банк. Что делать в такой ситуации?

Обратитесь к ипотечному брокеру. Даже если вы уже получили отказ в одном или нескольких банках, мы поможем вам оформить кредит на покупку жилья.

Комплексные услуги брокера включают сбор документов, подачу заявки в партнерские кредитные организации, получение одобрения в обход стоп-факторов и сопровождение ипотечной сделки.

Мы помогаем заемщикам получить жилищный кредит на максимально выгодных условиях.

Уменьшим ежемесячный платеж на


Заплатите банку меньше на


Также подберем выгодную страховку.

Средняя экономия —

до ₽
на лет.

Ипотека LIVE поможет сэкономить

Расчет является предварительным

Источник: https://ipotekalive.ru/articles/osnovy_ipoteki/kak-uvelichit-shansy-na-poluchenie-ipoteki/

Пять способов снизить переплату по ипотечному кредиту

В августе 2017 года Сбербанк снизил процентные ставки по жилищным кредитам на 0,6-2 п. п. За ним последовали и другие банки.

 «К середине 2017 года ставки по вновь выдаваемым ипотечным кредитам опустились до исторических минимумов и продолжают снижаться силами крупнейших банков, — говорит старший аналитик группы банковских рейтингов рейтингового агентства АКРА Михаил Доронкин.

— Разница между ставками по ипотеке, взятой сегодня и в кризисные 2014—2015 годы, может превышать 3-5 процентных пунктов». Даже те заемщики, которые взяли ипотеку в начале этого года, сегодня зачастую вынуждены платить заметно больше, чем новые заемщики банков, добавляет аналитик.

В первом полугодии 2017 года банки выдали ипотечных кредитов на 773 млрд рублей, побив тем самым рекорд трехлетней давности (770 млрд рублей за 1 полугодие 2014 года), следует из данных рейтингового агентства «Эксперт РА». 

Снижение ставок подстегнуло интерес со стороны потенциальных заемщиков, превысив докризисный спрос. Но и немало озадачило действующих заемщиков — как бы и им снизить ставку?

Средний срок ипотечного займа, по данным Банка России, составляет 15,5 лет.

По данным банков, опрошенных Forbes, граждане действительно оформляют ипотечный кредит в среднем на 15 лет, при этом фактический срок погашения составляет около 7 лет.

«Многие заемщики осознанно берут ипотеку на более длительный срок для сокращения ежемесячных платежей — это позволяет застраховаться, например, на случай временной потери работы либо сокращения дохода», — поясняет Михаил Доронкин.

Более продолжительный срок ипотечного займа — от 20 лет и выше — увеличивает итоговую переплату по процентам. Экономия на этом — главная мотивация гасить ипотеку досрочно.

При этом доля досрочно погашенных ипотечных кредитов снижается: по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), на начало сентября 2017 года этот показатель был равен 12,7% (минус 2,1 п. п. по сравнению с аналогичным периодом 2016 года).

Для сравнения: в январе 2014 года этот показатель достигал 24,8%. Повлияли девальвация национальной валюты и резкое повышение ключевой ставки Банка России.

«Кроме того, на уменьшение доли досрочно погашаемых ипотечных кредитов оказывает давление снижение реальных доходов населения», — комментирует представитель НБКИ.

В основе механизма экономии на ипотеке три принципа: уменьшение размера основного долга, снижение процентной ставки, сокращение срока займа. Важно учитывать, что в каждом банке вы столкнетесь с разными условиями и ограничениями. Поэтому отправная точка во всем этом процессе — изучение действующего ипотечного договора и консультации с банковскими специалистами.  

Важно помнить, что любая экономия для заемщика оборачивается недополученной прибылью для банка. Поэтому каждый отказ кредитной организации — попытка сохранить прогнозируемую прибыль. Каждое ваше преодоление отказа — приближение к намеченной цели.

  • Переоформление договора ипотечного займа с банком-кредитором (внутреннее рефинансирование)

Рефинансирование займа у банка-кредитора подразумевает заключение нового договора с новым графиком платежей. «Основания для рефинансирования ипотеки — заявление заемщика, наличие положительной кредитной истории и программы рефинансирования в банке», —поясняет директор департамента развития сети Росгосстрах Банка Степан Сорокин.

По словам опрошенных Forbes экспертов, банк-кредитор неохотно идет на рефинансирование действующих кредитов, поскольку теряет заложенную по кредиту доходность. Но если в банке есть программа рефинансирования, а условия кредитного договора допускают варьирование процентной ставки, то отказать надежному заемщику кредитная организация не вправе.

Читайте также:  Ипотека в валюте - стоит ли брать, плюсы и минусы, программы, ставки

«Банки действительно неохотно идут на рефинансирование ипотечных кредитов для своих клиентов, поскольку на момент, когда кредит выдавался, на более высоком уровне были не только ставки по размещенным, но и по привлеченным средствам. Соответственно, в выдаваемый кредит была заложена маржа, определяемая стоимостью фондирования на момент выдачи», — поясняет ведущий аналитик «Эксперт РА» Екатерина Кириллова.

Поскольку снижение ставок повлекло волну рефинансирований, для удержания платежеспособного клиента на снижение процентной ставки могут пойти даже те кредитные организации, где это не предусмотрено условиями ипотечного договора.  

  • Перекредитование в стороннем банке (внешнее рефинансирование)

Процедура рефинансирования не ограничивается рамками одного банка — при помощи этого инструмента вы можете погасить свой кредит в другом банке. В этом случае выбранный банк после оформления договора гасит задолженность по действующему ипотечному кредиту из своих средств, а «залоговая» недвижимость переходит к нему. Как и право на взыскание ежемесячных платежей.

По данным экспертов, опрошенных Forbes, уровень одобрения по заявкам на рефинансирование ипотечных кредитов других банков высокий. Так, по словам руководителя управления массового рынка и кредитных продуктов Райффайзенбанка Андрея Морозова, рефинансирование составляет около 50% от общего объема новых кредитов в ипотечном портфеле банка.

Согласие банка, в котором изначально оформлен ипотечный заем, для рефинансирования не требуется. По закону банк можно менять несколько раз.

Но перекредитоваться в следующий раз можно только через год и более после начала действия договора, предупреждает гендиректор «Персональный советник» Наталья Смирнова.

Переход в другой банк потребует дополнительных затрат, поэтому ставка нового кредитора должна быть как минимум на 1,5 п. п. ниже предыдущей, отмечает Андрей Морозов. В ином случае выиграть на перекредитовании вряд ли получится, отмечают опрошенные Forbes эксперты.

«Новый банк потребует комиссию за регистрацию и рассмотрение заявки, а также плату за обслуживание нового счета. Дополнительный платеж придется внести за услуги оценщика недвижимости. Наконец, не обойтись без страхования недвижимости и рисков потери трудоспособности заемщиков.

Для смены банка необходимо собрать массу документов: иногда при перекредитовании требуется больше бумаг, чем для оформления первого займа», — поясняет эксперт QBF Ирина Гладышева.

При этом ставка, объявленная на сайте банков, не всегда финальная. Она может вырасти, если вы не зарплатный клиент или рефинансируете более 50% долга, также повышенная ставка сохраняется на период оформления залогового обязательства перед новым банком-кредитором, перечисляет Наталья Смирнова.

При переходе в другой банк заявление заемщика выносится на кредитный комитет, сроки вынесения решения этим комитетом непредсказуемы. И все это время будет сохраняться прежняя ставка по кредиту.

«Обещанные 2-3 недели рассмотрения заявки и принятия решения на практике могут превратиться в лучшем случае в 2-3 месяца.

Перенесение сроков принятия решения по реструктуризации 3-4 раза — обычная история», — поясняет генеральный директор бюро элитной недвижимости Must Have Елизавета Некрасова.

Согласие банка-кредитора лучше все же получить, иначе это также отразится на размере итоговой ставки банка, рефинансирующего кредит, уверена адвокат, член Московской областной коллегии адвокатов Любовь Киселева.

«Получение такого согласия дает возможность Банку №2 зарегистрировать обременение залоговой недвижимости в свою пользу одновременно с оформлением нового кредитного договора под более низкий процент.

Без получения предварительного разрешения от первоначального банка-кредитора, второй кредит на этом этапе ничем не обеспечен, поэтому ставка будет высокой».

Если вы уверены в своем финансовом положении, то можно пойти на сокращение срока займа — как правило, это предусматривает увеличение ежемесячных платежей.

На этот вариант банки идут неохотно.

В ипотечный договор может быть внесен пункт о том, что при частичном досрочном погашении срок кредита не меняется, а пересчитывается именно сумма платежа, предупреждает генеральный директор «Юридического бюро №1» Юлия Комбарова. «Пересчет суммы платежа тоже выгоден, но при сокращении срока кредита получится больше сэкономить на процентах», — добавляет эксперт.

Степан Сорокин из Росгосстрах Банка соглашается, что банки охотнее идут на уменьшение суммы ежемесячного платежа (по потребности), но не срока: «Чем меньше у клиента ежемесячный платеж, тем меньше рисков у банка (с точки зрения невозврата) и больше возможностей по предоставлению дополнительных кредитных ресурсов — кредитных карт или потребительских кредитов».

Директор по развитию программ кредитования «Связь-Банк» Андрей Точеный отмечает, что, по сути, оснований для уменьшения срока кредитования нет. Но при изменении финансового положения клиента сокращение фактического срока можно обеспечить досрочным погашением долга полностью или регулярными досрочными погашениями.

Руководитель блока «Розничный бизнес» Промсвязьбанка Вячеслав Грицаенко также отмечает, что изначально подобранный срок займа в первую очередь учитывает платежеспособность клиента на текущий момент и то, что сумма ежемесячного платежа не превысит 50-70% от общего дохода.

Соответственно, сокращение срока ипотечного займа возможно в первую очередь при частичном погашении кредита. «В течение обслуживания кредита у клиента может появиться дополнительный доход, с помощью которого он может погасить ипотеку досрочно»,  —  подчеркивает Вячеслав.

«Основное условие — чтобы платеж по всем кредитам, включая рефинансируемый, не превышал 30-40% ежемесячного подтвержденного дохода семьи.

Если это правило соблюдается, кредитная история безупречна, то банк может пойти на эти условия, особенно по длинным кредитам (сокращать срок 5-летнего кредита до 2 лет банку не особенно выгодно из-за сильной разницы в переплате, а вот вместо 15 лет сделать 13 лет — не так критично)», — резюмирует Наталья Смирнова.

  • Досрочное погашение платежами: крупные суммы или небольшая переплата по очередным платежам

Самым надежным и безрисковым способом эксперты однозначно признают погашение ипотечного кредита платежами с опережением графика. При этом намного выгоднее вносить повышенные платежи регулярно, чем копить крупную сумму для погашения, например, в конце года.

Проценты начисляются на непогашенную часть долга: выбирая вариант досрочного погашения крупными платежами, вы одновременно копите и теряете деньги. «Проценты начисляются каждый день, и чем раньше вы их погасите, тем меньше в конечном итоге заплатите банку», — подчеркивает Любовь Киселева.

«При любом погашении основного долга (плановом или досрочном) банк автоматически пересчитывает проценты, исходя из остатка долга.

Таким образом, если ежемесячно небольшими частями погашать кредит досрочно, то в следующем месяце клиент заплатит уже меньше процентов, так как хоть на немного, но все таки произошло снижение суммы основного долга, и в итоге общая переплата по кредиту будет меньше», —  поясняет начальник управления клиентских отношений СДМ-банка Иван Лонкин.

С другой стороны, «для внесения дополнительного платежа по ипотечному кредиту, как правило, требуется оформить документы в офисе, поэтому погашение удобнее делать крупными суммами», говорит Ирина Гладышева. Доцент кафедры банковского дела РЭУ им.

Г. В. Плеханова Лазарь Бадалов отмечает, что с развитием современных технологий банки упрощают процедуру передачи распоряжения и вместо письменного распоряжения некоторые из кредитных организаций используют его аналоги, например звонок в кол-центр.

Наталья Смирнова рекомендует подходить к вопросу досрочного погашения любых кредитных обязательств прежде всего с инвестиционной точки зрения.

«Если ставка по кредиту превышает инфляцию и превышает доходность по инвестиционным инструментам с невысокими рисками, в которых можно было бы аккумулировать свободные средства в течение года для крупного разового погашения, то лучше гасить мелкими суммами по мере их появления.

В противном случае выгоднее аккумулировать средства для более крупного платежа: например, в 2015 году ставки по вкладам были высокие, так что людям было выгодно копить деньги на погашение кредита на вкладах под высокий процент, так как весьма часто ставка по вкладам превышала ставку по кредиту», — резюмирует эксперт.

  • Привлечение маткапитала в процедуру досрочного погашения

Полученные от государства 453 026 рублей материнского капитала можно направить на покрытие ипотечного кредита. Материнский капитал идет только на погашение основной части долга, отмечает Андрей Точеный.

Это дает возможность пересчитать срок займа или сумму ежемесячных платежей.

«Уменьшать срок при досрочном погашении (неважно, за счет материнского капитала или нет) или изменять аннуитетный платеж — это зависит от условий договора, в котором действия сторон в таких случаях предусмотрены и прописаны», — поясняет Иван Лонкин.

Что важно учесть: срок рассмотрения заявки в ПФР — а именно туда вы понесете заявление о перечислении средств маткапитала на счет в банке — один месяц; срок перечисления денег в банк — с марта текущего года 10 дней вместо одного месяца. 

Если вы планируете направить средства материнского капитала на погашение ипотеки и при этом хотите перекредитоваться в другом банке, то стоит задуматься о последовательности действий.

Представители банков, опрошенные Forbes, уверяют, что материнский капитал сам по себе не является отрицательным фактором при одобрении рефинансирования.

«Но рефинансировать в другом банке ипотеку, частично погашенную материнским капиталом, будет достаточно сложно в связи с особенностями законодательства», — подчеркивает Степан Сорокин.

В соответствии с законом в имуществе, приобретенном в собственность с участием материнского капитала, должны быть выделены доли детям.

С одной стороны, доли в праве собственности детям выделяются только после полного погашения кредита. Но с другой — именно это и происходит при внешнем рефинансировании ипотечного займа. «Вновь выбранный банк должен погасить ипотечный долг перед другим банком, в котором кредит оформлялся ранее.

Если долг будет погашен, то в течение шести месяцев после снятия обременения должны быть выделены доли недвижимости несовершеннолетним детям.

После этого банк, с которым заключен новый договор, лишается возможности изъять недвижимость по закладной в случае неуплаты долга, так как доли квартиры принадлежат не только самим заемщикам, но и их несовершеннолетним детям, а они не несут обязательств перед банком», — поясняет Ирина Гладышева.

Одним из обязательных документов, которые запросит «новый» банк, может стать согласие органов опеки и попечительства на отчуждение предмета залога, что по сути является согласием на отъем квартиры в пользу банка в случае судебных разбирательств, отмечает руководитель проектов по развитию розничного бизнеса в банках (эксперт по кредитованию в банке МИА) Лариса Байкина. «При получении отказа, отказывает и банк. В случае положительного ответа перекредитование возможно и проходит по стандартной схеме. Но надо понимать, что органы опеки дают положительный ответ редко, и только в случаях неущемления имущественных и жилищных прав несовершеннолетних (а попросту, наличия иной недвижимости у опекунов, на территории которой несовершеннолетние могут быть зарегистрированы и получить там долю)», — поясняет Лариса Байкина.  

Юрисконсульт компании «Мой семейный юрист» Алина Дмитриева рекомендует сперва рефинансировать кредит, а после уже направлять материнский капитал на погашение части долга.

  • Штрафы за досрочное выполнение кредитных обязательств без согласия банка-кредитора отменили в 2011 году. Однако последнее слово за договором займа: если там все же прописаны штрафные санкции за досрочное погашение кредита, ограничения по срокам или полное его исключение,  уберечь могут консультации со специалистами банка-заемщика или квалифицированным юристом.
  • Частично погасить или закрыть кредитные обязательства полностью можно только через 30 дней после оформления ипотеки — не ранее уплаты первого платежа.
  • Срок информирования банка о полном досрочном или частичном досрочном погашении ипотечного кредита обычно составляет 30 дней. Однако в договоре он может быть больше или меньше.
  • При аннуитетных платежах (равных по сумме ежемесячно, где процент рассчитан на весь срок кредитования, а не начисляется на сумму основного долга) досрочное погашение эффективней всего на начальных сроках по причине распределения ежемесячного платежа — большая часть на выплату процентов, меньшая — по основному долгу. «Большинство банков по ипотеке устанавливают аннуитетную ставку погашения кредита. Если рефинансировать ипотеку после того, как большая часть процентов уже выплачена, экономии не получится», — поясняет Любовь Киселева.
  • Есть возможность вернуть 13% от фактически уплаченных процентов по ипотечному займу в виде налоговых вычетов. С января 2014 года сумма расчета вычета составляет не более 3 млн рублей, но если ваш кредит оформлен раньше, размер компенсации по выплаченным процентам не ограничен.
  • Действует государственная программа помощи по ипотечным кредитам отдельным категориям заемщиков, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. «Важная особенность государственной программы — то, что в случае реструктуризации (изменение графика платежей в рамках одного договора) ипотечного жилищного кредита денежные обязательства заемщика будут снижены на 30% остатка кредита, но не более 1,5 млн рублей», — рассказывает ведущий юрист Европейской Юридической Службы Виктория Аптекина.

Источник: https://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/350427-pyat-sposobov-snizit-pereplatu-po-ipotechnomu-kreditu

Ссылка на основную публикацию