Ипотека в валюте — стоит ли брать, плюсы и минусы, программы, ставки

Дети пошли в школу, а Муся принесла троих котят. Самое время расширить кругозор, чтобы помогать делать домашние задания отпрыскам, и жилплощадь, потому что ваша двушка теперь с трудом позволяет комфортное сосуществование всех членов семьи, включая тех, у кого лапки.

Мы всё понимаем: конечно, нужная сумма на покупку новой квартиры, даже если продать старую, едва ли наберется. Выход — ипотека. Но стоит ли оформлять этот займ и вообще покупать жилье в текущем году, разбирался Финтолк.

Что изменилось на рынке недвижимости в 2019-м

В прошлом году цены на недвижимость, по оценкам разных экспертов, выросли на 7-10 % или 8-20 % в зависимости в региона. В то же время произошло рекордное снижение ключевой ставки Центробанка с 7,75 % до 6,25 %, говорит Елена Балашова.

Ипотека в валюте - стоит ли брать, плюсы и минусы, программы, ставки

Елена Балашова, директор группы компаний SRG по направлению «Аналитика недвижимости и информационные технологии»:

Этот исторический минимум не мог не сказаться на поведении заемщиков: россияне принялись брать кредиты и активно покупать жилье, по крайней мере те, у кого была такая возможность. Однако на фоне падения реальных доходов населения всплеска на рынке недвижимости не случилось. К тому же введение эскроу-счетов спровоцировало рост цен на первичку, эстафету подхватил и вторичный рынок.

Доходы населения падают — это минус

При этом, по словам управляющего партнера Delta estate Елены Земцовой, активность россиян, несмотря на выше обозначенную тенденцию, все равно снизилась по сравнению с предыдущим годом — в 2019 году ипотечных кредитов выдано на 10 % меньше, чем в 2018 году.

«Это косвенно подтверждает, что цены на жилье растут, а доходы населения — нет. Объем общей просроченной задолженности по ипотечным кредитам за прошедший год вырос на 17 %.

При этом увеличивается и средний срок займа: с 200 месяцев в январе 2019 года до 218 месяцев в январе этого.

Это говорит о том, что даже на фоне удешевления ипотеки платеж по-прежнему остается некомфортным, и заемщики компенсируют это увеличением срока кредитования», — поясняет эксперт.

Ставки снижаются — это плюс

Ипотека в валюте - стоит ли брать, плюсы и минусы, программы, ставки

Вполне логично, что, пытаясь не потерять потенциальных клиентов, банки пытаются предложить более лояльные условия. Генеральный директор агентства недвижимости «БОН ТОН» Наталия Кузнецова сообщает, что во второй половине 2019 года поступательно снижалась ключевая ставка, как следствие — банки несколько раз корректировали свои ипотечные программы.

Ипотека в валюте - стоит ли брать, плюсы и минусы, программы, ставки

Наталия Кузнецова, генеральный директор агентства недвижимости «БОН ТОН»:

Если в начале 2019 года ставки были на уровне 10,5 %, то в самом конце уже достигли средних 8,5 %. Ряд ипотечных программ предусматривает очень привлекательные минимальные ставки при выполнении клиентом определенных условий. Например, ипотека от 7,79 % при оформлении кредита на крупную сумму.

Дают новый маткапитал — тоже плюс

В этом году влияние на рынок недвижимости, по идее, должны оказать дотационные государственные программы.

Так, по мнению руководителя Департамента розничного кредитования банка «НЕЙВА» Натальи Ермиловой, появившаяся у семейных пар возможность получать материнский капитал за первого ребенка и использовать эти средства для оформления первоначального взноса увеличат спрос на небольшие ипотечные кредиты для покупки недорогого жилья на вторичном рынке, но пойдет приток на рынок низкокачественных ипотечных заемщиков. Когда кредит берут люди, не планировавшие улучшение жилищных условий из-за отсутствия должной суммы до появлении маткапитала, то для банков такие кредиты обладают потенциально более высоким риском. Поэтому объем выдачи будет зависеть от готовности банков работать с таким сегментом клиентов.

Елена Балашова также считает, что выгодные условия для молодых семей, военнослужащих, программа выделения земли на Дальнем Востоке сохранят спрос на недвижимость. Однако ставка под 4-6 % годовых сможет лишь немного «подогреть» рынок, но это не панацея, и рассчитывать на серьезное увеличение спроса не стоит, говорит она.

Ипотека в валюте - стоит ли брать, плюсы и минусы, программы, ставки

Солидарна с коллегами и Елена Земцова — льготные программы от государства по поддержанию спроса на недвижимость серьезно нарастить ипотечные портфели не помогут, поскольку средний чек по таким сделкам невелик.

…но если ты москвич — то минус

В свою очередь Наталия Кузнецова уточняет, что маткапитал как помощь в улучшении жилищных условий актуален
преимущественно для жителей регионов, но не столицы.

«Для Москвы это очень маленькая сумма. На первого ребенка предусматривается сумма в размере 466 600 рублей — это немного на фоне стоимости столичной недвижимости.

Как показывает статистика, стоимость „евродвушек“ комфорт-класса, приобретенных в ипотеку за 2019 год в старых границах Москвы, составила в среднем 7,2 миллиона рублей.

В этом случае доля материнского капитала не превышает 6,5 % и не является стимулирующим фактором», — поясняет эксперт.

Эскроу-счета — это минус

Второй фактор, который скажется на жилищном рынке, — это нововведение в виде эскроу-счетов. Редактор направления «Жилищный вопрос» в проекте ЛьготОтвет Ирина Задохина заявляет, что их появление в России и отмена долевого строительства поспособствует предложению новых программ ипотечного кредитования по сниженным процентным ставкам.

«В конце 2019 года Сбербанк сообщил, что намерен снизить ставки по ипотеке на покупку квартир в домах, строительство которых финансируется банком с использованием эскроу до 1 % по программе господдержки для семей с детьми.

Для всех остальных заемщиков ставка может составить 5,3 % годовых. Однако действовать такие низкие ставки будут только до момента сдачи дома в эксплуатацию, после будет применяться стандартная ипотечная ставка», — уточняет юрист.

Впрочем, Наталия Кузнецова не видит пока кардинальных изменений, связанных с уровнем ставки, из-за введения эскроу-счетов. По ее словам, Сбербанк анонсировал подобный продукт, но он предусматривает готовность застройщиков взять расходы на себя либо за счет маржи, либо за счет покупателя.

В то же время директор по направлению продажи недвижимости Rosreestr.net Алексей Шайхов считает, что введение системы и новых выплат для многодетных семей подстегнет рынок недвижимости, но пока сложно говорить, насколько это поможет раскрутить его.

Ипотека в валюте - стоит ли брать, плюсы и минусы, программы, ставки

Алексей Шайхов, директор по направлению продажи недвижимости Rosreestr.net:

При этом введение эскроу-счетов немного затормозит застройщиков, поскольку не все компании смогут позволить себе проектное финансирование на строительство новых объектов. Снижение ставки в основном повлияет больше на инвесторов, чем на ипотечных владельцев квартиры.

Закредитованность населения — это минус

Ждать в этом году ипотечного бума не стоит. В этом эксперты Финтолка практически солидарны. Однако Наталья Ермилова прогнозирует увеличение доступности этого вида кредитования.

«Ставки продолжат снижаться вслед за ключевой ставкой ЦБ РФ. Показатель предельной долговой нагрузки (соотношение ежемесячных платежей по кредитам к доходу клиента — прим. ред), который банки обязаны учитывать, рассматривая заявки на потребительские кредиты, пока еще не применяется для ипотеки, что также повышает ее привлекательность для банков», — поясняет наша собеседница.

О снижении ставки говорит и Елена Балашова, предполагая, что в 2020 году этот показатель имеет все шансы достичь 8 % и в дальнейшем продолжит постепенно снижаться, если не брать во внимание форс-мажоры и резкое изменение макроэкономической ситуации. Директор по направлению продажи недвижимости Rosreestr.net Алексей Шайхов также советует смотреть на макроэкономические факторы, которые могут значительно поменять стоимость жилья, — например, снижение цен на нефть.

Квартиры дорожают — это минус

Директор группы компаний SRG называет камнем преткновения длявозникновенияажиотажа на ипотечном рынке стагнацию доходов населения.

«Уже сейчас мы наблюдаем нетипичную для рынка картину: спрос на квартиры падает на фоне растущего предложения. Эта тенденция сохранится в ближайшие несколько лет», — говорит эксперт.

С тем, что в ближайшие годы рынок недвижимости будет находиться в непростой ситуации, согласен и член Генсовета «Деловой России» Владимир Прохоров. По его словам, строительная отрасль сегодня в переходном состоянии.

Ипотека в валюте - стоит ли брать, плюсы и минусы, программы, ставки

Владимир Прохоров, член Генсовета «Деловой России»:

Процесс продлится еще около трех лет. Примерно такой срок требуется застройщикам, чтобы завершить строительство объектов по старым правилам.

На сегодняшний день это примерно 60 % от всех строек в стране.

Частичный переход отрасли на проектное финансирование уже привел к росту цен на жилье, так как проценты за обслуживание банковских кредитов застройщики вынуждены перекладывать на покупателей жилья.

Рефинансирование — это плюс

Также Елена Балашова отдельно отмечает такой показатель, как рефинансирование. Банкам придется серьезно постараться, чтобы удержать своих текущих клиентов и привлечь новых. Снижение ставок и здесь сыграет свою роль.

Она не исключает вероятность, что уже в этом году мы столкнемся с повышением надбавки к коэффициентам риска в зависимости от показателя долговой нагрузки заемщика, о котором говорилось ранее.

Поэтому кажущаяся доступность ипотеки не повысит число покупок жилья.

В подтверждение этого Елена Земцова сообщает, что введение показателя долговой нагрузки заемщика для ипотечных кредитов может случиться с 1 июля 2020 года. Тогда получить ипотеку заемщикам с высокой долговой нагрузкой и низким первоначальным взносом станет практически невозможно.

«Также стоит учесть действия регулятора, который из-за большой закредитованности населения ужесточает требования к заемщикам», — говорит управляющий партнер Delta estate.

Низкая инфляция — это плюс

Чтобы понять, чего в итоге ждать россиянам, Владимир Прохоров предлагает смотреть на планы Центробанка в этом году продолжить снижение ключевой ставки и к концу года довести ее до значения 4 %, считая, что в условиях снижающихся реальных доходов населения ставка по ипотеке и должна находится на уровне 4-5 %, но таких показателей вряд ли удастся добиться.

Ипотека в валюте - стоит ли брать, плюсы и минусы, программы, ставки

«Если Центробанк продолжит снижать ключевую ставку согласно плану, то к концу 2020 года мы сможем увидеть предложения от банков по ипотечным кредитам со средними ставками 7-8 %. Однако это не единственный показатель, который повлияет на спрос. В ближайшее время мы увидим сокращение предложения.

Количество лотов в продаже будет снижаться. Покупатели столкнутся с проблемой выбора. В условиях ограниченного предложения они будут более тщательно относиться к выбору жилья, поэтому выиграют те застройщики, которые будут в своих проектах сочетать баланс „цена — качество“», — комментирует он.

Наталия Кузнецова, подтверждая обозначенный коллегой курс Центробанка, сообщает, что на очередном заседании ЦБ РФ ключевая ставка будет снижена еще на 0,25 %, то есть до 6 %, что также может вызвать небольшую коррекцию на рынке ипотечного кредитования в рамках стандартных программ. Стоит пояснить, что снижению ключевой ставки способствует замедление годовой инфляции.

Однако у Елены Земцовой вызывает опасение, что во второй половине 2020 года инфляция вернется к 4 %. Это связано с увеличением расходов госбюджета на социальные нужды.

Тогда в случае малейших изменений геополитической обстановки и ситуации на финансовых рынках количество привлеченных банком денежных средств со стороны может возрасти, что негативно скажется на кредитовании, в том числе ипотечном.

Также наша собеседница говорит о вероятности очередного снижения ставки рефинансирования, если сохранятся текущие макроэкономические показатели и положительная динамика по инфляции.

Белая зарплата — это плюс. Но редкий

«Но при этом нужно понимать, что минимальные ставки по ипотеке все равно будут доступны не всем заемщикам, а только наиболее перспективным для банка категориям: зарплатным клиентам банка, заемщикам с большим первоначальным взносом, а также тем, кто приобретает первичное жилье у застройщиков — партнеров банка», — уточняет эксперт.

Сегодня же, по словам Елены Земцовой, отмечается тенденция снижения общего объема выданных ипотечных займов.

То, что ипотека дешевеет, не позволяет полностью сгладить отрицательного влияние постепенного роста цен на недвижимость из-за изменений в законодательстве относительно застройщиков.

В итоге растет не количество выданных ипотечных займов, а общая закредитованность населения. При этом на рынок начинают выходить заемщики, оформившие кредиты в 2016-2017 годах по ставкам 11 % и выше.

Ипотека в валюте - стоит ли брать, плюсы и минусы, программы, ставки

Говоря о ситуации на сегодняшний день, Наталья Ермилова добавляет, что основной спрос на ипотеку за прошедшие 10 лет уже в основном удовлетворен.

«Эффект от снижения ставок, скорее всего, будет компенсирован плавным удорожанием квадратного метра из-за перехода застройщиков на проектное финансирование и инфляции», — резюмирует эксперт.

…равно нулю

Что же получается в итоге? Там плюс, тут минус… Так брать ипотеку или не брать? Если совсем коротко, то ситуация такая: покупать сейчас квартиру выгодно как никогда: если очень поторопиться, то можно вскочить в вагон уходящего поезда и «урвать» новостройку по старой цене без эскроу-счетов по низким процентным ставкам. Дальше с каждым месяцем цены на квартиры будут расти, а ставки снижаться, что, по идее, должно сохранить баланс на рынке недвижимости, если бы не одно «но». Доходы населения не растут, а вот закредитованность растет. То есть покупать квартиры даже под самые низкие в истории проценты скоро попросту будет некому.

Поставьте лайк, если понравилась статья

Источник: https://fintolk.pro/stoit-li-brat-ipoteku-v-2020-godu-tendencii-rynka/

Ипотека в валюте: понятие, преимущества и недостатки, самые выгодные предложения по валютной ипотеке — StarLife TV

Ипотека в валюте — довольно редкое явление в нашей стране. Большинство людей предпочитают брать кредиты в рублях, а многие даже не слышали такого понятия, как валютная ипотека. О том, что такое ипотека в валюте, выгодно ли ее брать, каковы ее преимущества и недостатки, а также в каких банках ее можно оформить, пойдет речь в статье.

Валютная ипотека: что это такое

Валютная ипотека представляет собой целевой кредит на покупку жилья, выданный в иностранной валюте. Получить такой займ можно в валюте любой страны, начиная от долларов и евро, заканчивая менее популярными денежными единицами, такими, как фунты, йены, франки и другие.

В целом валютная ипотека практически не отличается от рублевой. Требования банков к желающим оформить эти два вида жилищного кредита одинаковые, также как и пакет документов, которые необходимо предоставить для одобрения заявки.

Единственная разница между валютной и рублевой ипотекой состоит в валюте, в которой вносятся ежемесячные платежи. В первом случае — это рубли, во втором — денежные единицы другой страны.

В переводе на наши деньги размер ежемесячных платежей и суммы долга по валютной ипотеке нестабильны и постоянно меняются в зависимости от курса валюты.

Основные преимущества и недостатки валютной ипотеки

Валютная ипотека имеет свои преимущества и недостатки. К плюсам ипотеки в валюте можно отнести:

  • Низкие процентные ставки. В связи с повышенным риском для заемщика банки предлагают взять ипотеку в валюте на 3-5% годовых меньше, чем в рублях;
  • Шанс оказаться “в выигрыше”. Если курс рубля по отношению к валюте, в которой выплачивается ипотека, станет выгоднее, размер ежемесячного платежа в рублевом эквиваленте уменьшится;
  • Возможность взять ипотеку на длительный срок. Максимальный срок, на который возможно оформить жилищный кредит в валюте, больше, чем для рублевой ипотеки.

Недостатки валютной ипотеки следующие:

  • Вероятность понести значительные убытки в случае “обвала” рубля;
  • В рублевом эквиваленте ежемесячный платеж не фиксирован;
  • Постоянное напряжение заемщика в ожидании изменения курса рубля.

Ипотека в валюте - стоит ли брать, плюсы и минусы, программы, ставки

Резкий скачок доллара в 2014-2015 году поставил валютных заемщиков в тяжелое финансовое положение. После этого популярность валютной ипотеки в России резко упала. Однако при стабильной финансовой обстановке в стране плюсы ипотеки в валюте перевешивают минусы.

Выгодно ли сегодня брать валютный кредит

По мнению большинства экспертов, экономическая ситуация в стране сейчас нестабильна. Курс доллара по отношению к рублю в последние годы удерживается на отметке около 65 рублей за доллар, но периодически поднимается. Не исключено резкое падение рубля в ближайшее время. Ипотека в валюте на данный момент представляет большой риск и невыгодна для желающих сэкономить на процентной ставке.

Читайте также:  Могут ли снять номера и забрать автомобиль на штрафстоянку за езду без страховки?

Ипотека в валюте подходит тем, кто получает доход в этой же валюте и не зависит от скачков курса рубля. Для таких граждан рост доллара ( или любой другой валюты) будет даже выгоден, ведь платеж по ипотеке вносится фиксированной суммой.

В каких банках можно оформить ипотеку в валюте

После резкого обвала рубля в 2015 году крупнейшие банки страны свернули ипотечные программы в валюте. В результате скачка доллара и евро тысячи ипотечных заемщиков оказались неспособны рассчитываться по своим обязательствам. Это привело к убыточности банков, которые вовремя не получали платежи по кредитам.

На сегодняшний день ипотеку в валюте можно оформить лишь в нескольких банках. Среди них:

Ипотека в валюте - стоит ли брать, плюсы и минусы, программы, ставки

Действующим владельцам валютной ипотеки многие банки предлагали рефинансировать их кредиты и перевести в рублевые. Кроме того, государство запустило программу помощи ипотечным заемщикам от АИЖК, в ходе которой должникам списали до 30% суммы кредита. К концу 2018 года программы помощи ипотечным заемщикам завершились.

На сегодняшний день ипотека в валюте невыгодна для большинства граждан нашей страны. Для кредитных учреждение предоставление ипотеки в валюте также довольно рискованно. Именно поэтому популярность ее в последние годы резко упала. При условии укрепления рубля и стабилизации экономического положения валютная ипотека может вновь занять свою нишу на рынке кредитных услуг.

Ипотека в валюте - стоит ли брать, плюсы и минусы, программы, ставки
Ольга Васильева. Instagram, Infastar, YouTube.

Если Вы являетесь автором одного из фото и не согласны с его публикацией — обратитесь в администрацию и мы исправим ошибку.

Источник: https://infastar.ru/ipoteka-v-valjute-ponyatie-preimushhestva-i-nedostatki-samye-vygodnye-predlozheniya-po-valjutnoj-ipoteke/

Ипотека в валюте:процентные ставки,последние новости,сбербанк

› Ипотека › Вопросы по ипотеке › В какой валюте выгоднее оформлять ипотеку

01.10.2019 461 просмотровИпотека в валюте - стоит ли брать, плюсы и минусы, программы, ставки

Ипотека в валюте другого государства или в рублях? Сейчас этот вопрос не столь актуален, как несколько лет назад, однако, плюсы и минусы обоих вариантов знать все-таки полезно. Рассмотрим, какая ипотека будет выгоднее, и что на этот счет поясняют эксперты.

Что лучше валюта или рубли?

Однозначный ответ дать сложно.

Тем не менее, если обратиться к событиям пятилетней давности, становится понятно, что ипотека в валюте США или Европейского союза – ненадежный вариант ипотечного кредитования, так как любой не спрогнозированный скачок в курсе валют приведет к увеличению размера переплаты. Так вследствие введения санкций против России в 2014 году заемщики, которые брали ипотеку в долларах, оказались в безвыходном положении, а многие даже потеряли приобретенную с таким трудом недвижимость.

В какой валюте брать ипотеку в 2019 году? На сегодняшний день у заемщиков практически нет вариантов. Кредиторы в большинстве своем предлагают ипотеку исключительно в национальной валюте. И обусловлено это двумя моментами.

Во-первых, влияние на предложения кредитных организаций оказывает экономическое положение в стране, а оно, как показывает практика, далеко не в лучшем состоянии. Во-вторых, по-прежнему существует угроза введения новых санкций, что безусловно отражается на экономике страны и финансовом рынке.

При этом любые внешнеполитические потрясения в первую очередь сказываются на курсах валют.

Последние новости в сфере финансового рынка обнадеживают прогнозами о стабильном укреплении курса рубля, что спровоцирует увеличение количества ипотечных кредитов, выданных в долларах и евро.

Тем не менее, даже на самые оптимистичные прогнозы полностью полагаться нельзя, поэтому специалисты рекомендуют ориентироваться на период кредитования. К примеру, если заемщик решается взять ипотеку в долларах, срок погашения кредита должен быть небольшим, в пределах 5 лет.

И наоборот, если кредит берется на срок до 20 и более лет, целесообразнее оформить ипотеку в рублях.

Преимущества и недостатки валютной и рублевой ипотеки

Все советы экспертов по вопросу, какую валюту ипотеки выбрать сводятся к единственному утверждению: если сможете выплатить долг за короткий срок (не более 5лет), можно рискнуть с оформлением кредита в валюте другого государства. Но чтобы лучше понимать, с чем вы имеете дело, первоначально важно изучить плюсы и минусы обоих вариантов.

Итак, кредит в иностранной валюте выгоден в следующих моментах:

  1. Банк предлагает кредит под более низкий процент. В прошлые годы разница между рублевой и валютной ипотекой в части процентной ставки заметно ощущалась.
  2. При условии стабильности курсов валют сумма переплаты по кредиту получается меньше, чем в рублевой ипотеке;
  3. Удобен для заемщиков, получающих доход в иностранной валюте, например, в долларах или евро.

Отрицательными особенностями валютной ипотеки считаются следующие:

  1. Необходимость постоянного контроля за курсом валюты. Разумеется, за колебаниями на валютном рынке следят специалисты банка, однако, заемщик волей-неволей будет находится в постоянном напряжении.
  2. Потребность в обмене валюты, если заемщик получает доход в рублях.
  3. Высокий риск оказаться в должниках или потерять недвижимость. Причем эта особенность напрямую связана с периодом кредитования. Если срок выплаты кредита продолжительный, риск заметно возрастает, так как за 15-20 лет многое может измениться. И здесь от заемщика ничего не зависит. Если потенциальный клиент выбирает короткий срок кредитования, нужно подготовиться к тому, что величина ежемесячного платежа будет большой. Зато процентные ставки по таким продуктам, как правило, ниже.

Теперь, что касается рублевой ипотеки, явными преимуществами которой считаются следующие:

  1. Можно не следить за курсами валют, спокойно погашая задолженность на протяжении всего периода кредитования.
  2. Полное отсутствие рисков, связанных с нестабильностью финансового рынка. В данном случае риски потерять предмет залога или оказаться в долговой яме возникают исключительно в связи с утратой или снижением дохода заемщика.
  3. Если величина займа большая, можно оформить кредит на длительный период, например, на срок до 30 лет.

Из негативных моментов пока отмечается только один. По рублевой ипотеке переплата всегда будет значительной. В то же время, если верить прогнозам специалистов, в ближайшие годы рубль прочно укрепит свои позиции, что позволит большему числу граждан приобрести жилье на заемные средства. При этом нужда в оформлении валютной ипотеки полностью отпадает.

На чем остановиться

В текущем году искать выгодные предложения при валютной ипотеке нет смысла. Даже такой монолит в сфере банковских услуг, как Сбербанк предлагает исключительно рублевые варианты ипотеки. Еще в начале 2019 года оформить ипотечный кредит в иностранной валюте было возможно.

Однако, кредитные организации, предоставлявшие такую услугу, выдвигали повышенные требования в части величины первоначального взноса и ставки по кредиту, что сводило усилия заемщика к нулю.

Пересмотрев свои возможности, большинство клиентов склонялось к выбору рублевого варианта, а со временем и сами кредиторы ввели запрет на выдачу валютной ипотеки.

По состоянию на конец 2019 года несмотря на положительные прогнозы относительно курса рубля кредитные организации не торопятся вводить в список своих продуктов ипотеку, предоставляемую в иностранной валюте, что по большей части обусловлено напряженными отношениями с США и Евросоюзом.

Таким образом, выбора у заемщика практически нет. Но, и в отсутствии выбора можно найти плюсы.

Во-первых, процентная ставка по кредиту в рублях независимо от выбранной программы, вероятнее всего, будет ниже.

Кроме того, государство предлагает ряд программ, направленных на помощь семьям, имеющим детей, а также программы поддержки отдельных категорий заемщиков, например, военнослужащих, врачей, учителей и других работников бюджетной сферы.

В рамках таких программ предоставляется возможность оформить ипотечный кредит по ставке, значительно ниже той, что предлагается на общих основаниях.

Во-вторых, даже если заемщик окажется в тяжелом финансовом положении, у него есть возможность воспользоваться правом списания задолженности на законных основаниях. В данном случае речь идет о несостоятельности (банкротстве) физического лица.

Практика показывает, что на сегодняшний день это единственно действенный способ воздействия на кредитора, учитывая то, что граждане, обремененные валютной ипотекой, годами пытаются решить проблему выхода из кредитной кабалы.

При этом несмотря на все усилия государства банки крайне неохотно принимают участие в урегулировании конфликтов с валютными заемщиками.

После тщательного анализа сложившейся в сфере ипотечного кредитования ситуации, напрашивается вывод о том, что ипотеку пока лучше оформлять в рублях.  В какой валюте выгоднее оформлять ипотеку Ссылка на основную публикацию Ипотека в валюте - стоит ли брать, плюсы и минусы, программы, ставки Ипотека в валюте - стоит ли брать, плюсы и минусы, программы, ставки

Источник: https://washepravo.ru/ipoteka/ipoteka-v-valyute/

Ипотека – брать ее или не брать?

Последнее обновление: 16-03-2020

Коронавирус и ЧС во многих странах мира, срыв ОПЕК+ и снижение цен на нефть, обвал на биржах и в частности обвал рубля. Кажется у нас очередной кризис.

В данной статье разберемся стоит ли брать ипотеку в 2020 году или лучше подождать пока ситуация нормализуется?

Важно понимать! Ипотека рабочий инструмент, который реально помогает обзавестись собственным жильем, но при условии что пользоваться ей будите с умом.

Не верьте тем кто против ипотеки, как правило у данной категории людей жилищный вопрос уже решен.

И так, почему ипотечный кредит не так уж и страшен? Стоит ли брать ипотеку в кризис?

Выгодно ли брать ипотеку в 2020 году?

Если сравнивать с 2014-2015 годами, когда процентная ставка начиналась от 13% и выше, то сейчас в 2020 году ипотеку взять выгоднее. Ставка составляет от 4,5 до 10 процентов (зависит от того в какую категорию заемщиков вы попадаете). 

Ниже ставка уже вряд ли будет, а вот ее рост вполне возможен.

При ипотеке в несколько миллионов рублей, разница в 2-3% достаточно существенно отразится на платежах и итоговой переплате.

  1. Если планируете покупать квартиру в ипотеку, то ждать лучших времен нет смысла.
  2. К тому же не так давно в СМИ появились новости о том что в ЦБ РФ хотят ужесточить требования к ипотечным заемщикам, повысить размер первоначального взноса.
  3. В то время как во всем мире ставки по кредитам понижаю, наша страна идет своим путем – ставки растут.

Так же не забываем что с 2019 года начали действовать новые правила работы строительных компаний и расчеты с дольщиками. Речь про эскроу-счета. Название конечно непонятное, но в видео ниже все рассказано доступным языком.

Тем не менее многие банки совместно с застройщиками предлагают различные программы, по которым можно сэкономить.

Стоит ли брать ипотеку в 2020 году?

Чтобы проще было оценить как конкретно для вас обстоит ситуация, посмотрите правила ниже. Если у вас что-то не выполняется, то это повод задумать, так как есть риск.

  1. Рассчитайте свои финансовые возможности (статья о том как вести семейный бюджет). Не стоит взваливать на себя ипотеку с платежами больше 30% от семейного бюджета. Доходы могут просесть, люди болеют и т.п.
  2. Оставляйте запас денег на случай непредвиденных ситуаций (запас как минимум на 3-6 месяца должен быть, а лучше на больший срок).
  3. Кредит должен быть взят в рублях или той валюте в которой получаете доход.
  4. Процентная ставка по кредиту должна быть фиксированной.
  5. Страховка жизни + здоровья + имущества должны быть сделаны обязательно.
  6. Оцените свои источники доходов. Ситуация с коронавирусом очень показательна. Во многих сферах сейчас будут колоссальные убытки (туризм, перевозки, организация мероприятий и т.п.). Кто-то обанкротится, кого-то сократят, где-то будет приостановлена деятельность. На такого рода случай вам и пригодится заначка (см. выше пункт 2).

Ипотека в валюте - стоит ли брать, плюсы и минусы, программы, ставки

Ипотека – это важный шаг и решение принимать только вам! Ответственность также будет только на вас! Помните, что не только любое действие влечет за собой последствия, но и бездействие.

Чтобы решение было более обдуманным и взвешенным, нужно представлять с чем придется столкнуться.

Для полноты картины рекомендую прочитать статьи из списка ниже:

Брать или не брать ипотеку в кризис?

Кстати, погасили с супругой уже вторую ипотеку. Подробный отзыв читайте по ссылке //moi-ipodom.ru/kak-kupit-kvartiru-v-ipoteku-posledovatelnost.html

Что касается кризисов, то ниже на картинке можете посмотреть изменение курса доллара в период с 1998 года по начало 2019 год.

Ипотека в валюте - стоит ли брать, плюсы и минусы, программы, ставки

О 1998 и 2014 годах думаю писать не нужно (август 2008 года – военный конфликт с Грузией). Правда в 1998 году денег у населения практически не было, а к новым потрясениям накопили какой-никакой жирок и перенесли все намного легче.

Это к тому, что кризисы случаются с завидным постоянством. Примерно раз в 7 лет наступают трудные времена. Откладывать свою жизнь из-за этого просто глупо. Нужно к этому быть готовым.

К примеру, простое правило – не держать все сбережения в одной валюте.

Многие так делают? А у многих есть запас денег на пол года?

Сколько я смотрю на своих знакомых, в основном все бегут покупать доллары только перед отпуском, а запас денег есть максимум на 1 месяц.

Читайте также:  Регистрация грузового автомобиля в гибдд: порядок, правила, документы

Но вернемся к основному вопросу, стоит ли брать ипотеку в кризис или ждать лучших времен?

  • Если ставки высокие, вас никто не торопит с покупкой, ваш доход подвержен колебаниям, то зачем рисковать.
  • Если кризис для вас наоборот открывает хорошие возможности и вы уверены в своих силах, то почему бы и нет.

Страх ипотеки и как с ним бороться

Чем ипотека больше всего пугает?

В первую очередь это большие сроки кредита: 5, 10, 15, 20 лет.

 Страшно ли это на самом деле? Неужели придется все эти годы платить и не появится возможности рассчитаться раньше?

Нет, нет и еще раз нет!

Учитывайте что какой бы вы не выбрали вид платежа, если начать гасить досрочно, то можно сократить переплату и срок ипотеки (сравнение аннуитетных и дифференцированных платежей).

Пример. Посчитайте насколько выросла ваша зарплата за последние 5 лет. А теперь представьте, если бы вы взяли ипотеку 5 лет назад, то сейчас могли бы начать гасить ее досрочно, т.к. платежи остались прежними.

Расчет на какой срок выгоднее брать ипотеку https://moi-ipodom.ru/na-skolko-let-brat-ipoteku-vygodno.html

Не стоит пугаться ипотечного кредита сроком на 20 лет, если у вас фиксированная процентная ставка. Уже через 4-5 лет вы начнете гасить долг досрочно и платежи будут не так обременительны для вас.

Минусы ипотечного кредита о которых нужно помнить

Так как стоимость недвижимости достаточно высока, а собственных накоплений зачастую не хватает, поэтому в кредит берется большая сумма на длительный срок (10-15-20 лет).

Из этого вытекает несколько минусов покупки квартиры/дома в ипотеку:

  1. Платить так долго может оказаться трудно психологически.
  2. Есть риск потери источника дохода и возникновения задолженности перед банком (читайте также как можно просрочить платеж по ипотеке).
  3. Для оформления покупки квартиры в ипотеку требуется собрать больше документов и больше времени потратить на ожидание одобрения заявки в банке.
  4. Ежегодно придется оплачивать страховку (обязательно прочитайте стоит ли ее делать или нет?).
  5. Необходимо иметь деньги для первоначального взноса.
  6. Большая переплата по кредиту, если не гасить досрочно. Соответственно, чем больше срок и сумма кредита, тем больше придется отдать денег.
  7. На квартиру накладывается обременении и в случае неуплаты ее можно лишиться.
  8. Продать такую квартиру будет труднее.

Плюсы ипотечного кредита о которых не нужно забывать

Теперь познакомимся с плюсами ипотеки, чтобы в итоге принять решение: стоит ли брать ипотеку.

  1. Покупка квартиры с помощью ипотеки намного безопаснее чем только через агентство недвижимости, т.к. в банке хоть как-то проверяют документы и заинтересованы чтобы в дальнейшем не возникло ни каких проблем (не 100% гарантия, но уже что-то). Таким образом можно даже оформить все без риэлторов и сэкономить на комиссии. Единственное, нужно грамотно составить предварительный договор, но это не так уж и сложно, некоторые банки дают даже свою форму.
  2. Ипотечный кредит как правило имеет более низкую процентную ставку чем потребительский.
  3. Регистрация документов по ипотечным сделкам проходит всего за 7 дней.
  4. Ипотека позволяет купить жилье намного раньше, чем если копить на него деньги. Особенно это актуально тем, кто живет в съемной квартире. Одно дело платить за свой дом и другое, когда приходиться оплачивать чужую квартиру (возможно купленную также в ипотеку). О том что выгоднее, ипотека или аренда, читайте в данной заметке.
  5. Еще один плюс – это то, что если копить деньги, то инфляция их будет “съедать”, в то время как купленная квартира наоборот дорожает. Опять же, за счет инфляции, платежи из года в год будут все менее обременительны.
  6. Можно получить вычет (популярные вопросы о вычете) с процентов уплаченных по ипотеке и тем самым вернуть себе 13% от потраченной суммы (инструкция как заполнить декларацию 3-НДФЛ), а затем внести в качестве досрочного платежа по ипотеке (сократиться переплата и срок).
  7. Если все же возникнут проблемы с деньгами, то из квартиры так просто никто не выгонит. Можно взять кредитные каникулы.

Риски и опасности ипотеки которые нужно учитывать

Рассмотрим наиболее вероятные риски, которые связаны с длительным сроком кредита и большой суммой.

  1. Можно потерять источник доходов (например, уволили с работы), НО в данном случае в банке можно попросить отсрочку по выплате основного долга (кредитные каникулы). Да и слабо вериться, что  кто-то будет сидеть сложа руки, на первое время работу не по специальности или менее оплачиваемую всегда можно найти – несколько проверенных вариантов как заработать в интернете https://moi-ipodom.ru/sposoby-zarabotat-dengi-domoxozyake.html (без обмана).
  2. Чтобы быть более спокойным на этот счет, лучше отложить запас на черный день в виде 3-х месячных платежей.
  3. Могут возникнуть проблемы со здоровьем. В данном случае спасет заначка + сделанная страховка здоровья. Не 100% гарантия, но все же так намного спокойнее.
  4. Признание сделки недействительной. Для этого можно сделать титульное страхование. Что это такое читайте по ссылке //moi-ipodom.ru/titulnoe-straxovanie.html.

Это основные проблемы которые могут возникнуть.

Пример, если в одной семье уменьшение дохода на 50% особо не скажется на способности платить по кредиту, то в другой приведет к просрочке платежа по ипотечному кредиту. Что будет при потере дохода одним из членов семьи думаю не нужно объяснять.

Оценивайте правильно все риски и оставляйте про запас сумму хотя бы на несколько месяцев платежей.

Как погасить ипотеку досрочно?

Как получить имущественный налоговый вычет после покупки квартиры – инструкция.

Все просто, используем имущественный вычет, максимальная сумма составляет 260 тысяч рублей + еще какая-то часть возвращается с уплаченных в банк процентов.

Конечно всю ипотеку досрочно не погасить, но частично снизить бремя вполне можно. Это актуально и в 2020 году.

Как итог всего выше написанного – подходите к принятию решения с умом и все будет хорошо. Если не в этом году, то в следующем все нормализуется. Возможно сейчас стоит подкопить денег и не торопиться.

Источник: https://moi-ipodom.ru/vzyat-ipoteku.html

Валютная ипотека: плюсы и минусы

Сегодня получение кредита ни для кого не есть новостью, а для многих даже необходимостью. Многие банки предлагают самые разные условия и услуги по получению ипотеки и ни для кого не секрет, что такое валютная ипотека. Сегодня получить кредиты можно в любых валютах: это могут быть как доллары США, так и японские йены. Все зависит от Вашего выбора.

Все, что нужно сделать – это просто поставить галочку напротив нужной валюты в анкете. Перед этим, разумеется, следует выбрать подходящий банк с подходящими условиями и процентами. В остальном дело за малым. Получение ответа от банка: «Дам» или «Не дам».

Однако стоит ли спешить брать валютную ипотеку? Решать только Вам, но перед этим стоит хорошо ознакомиться со всеми ее преимуществами и подводными камнями, которые могут Вас ожидать.

Выбор банка

Первое, что любой заемщик делает перед тем, как оформить ипотеку – это выбор банка. Банк нужно выбирать осторожно и подходить к процессу выбора со всей осторожностью.

Первое, на что мы всегда обращаем внимание – это процентная ставка. Следует обратить Ваше внимание, что процентная ставка есть стабильная, а есть плавающая.

При плавающей процентной ставке есть определенные границы «от» и «до», в радиусе которых заемщик платит ставку. Соответственно клиент обольщается и питает надежды на самое низкое значение, а банк на самое высокое.

Выбирая плавающие процентные ставки, можно дорого за это заплатить.

Не все банки выдают ипотеку на срок, более 10-15 лет. Максимум, на который можно еще кое-как рассчитывать – это 25-27 лет.

Первый взнос. Обычно он составляет 30% от стоимости квартиры, но многие банки делают его ниже, чтобы привлечь как можно больше клиентов, но в таком случае они повышают процентную ставку. Это тоже стоит учитывать.

Плюсы валютной ипотеки

Главным плюсом валютной ипотеки есть то, что, обычно, проценты ниже, чем проценты под ипотеки в рублях. То есть, если брать валютную ипотеку, то в среднем под 8,5 процентов, а вот если брать ипотеку в рублях, то средний процент по московской области составляет около 11,5 процентов годовых.

Практически все банки практикуют использование  кредитного калькулятора аннуитетных платежей. То есть вся сумма, включая проценты, делится на равные части к оплате, которые клиент оплачивает каждый месяц.

Используя этот калькулятор, попытаемся сравнить валютную ипотеку и ипотеку в рублях.

Итак, с помощью валютной ипотеки клиент взял 5 000 000 рублей на 8 лет под 8,5% годовых. Таким образом, за эти восемь лет клиент должен выплатить 6 785 606 рублей. Соответственно для погашения долга оплачено 5 000 000 рублей и в погашение процентов должно быть оплачено всего 1 785 606 рублей.

Теперь такой же расчет проведем для ипотеки в рублях. Предположим, что клиент взял 5 000 000 рублей на 8 лет, но под 11,5% годовых. За восемь лет им должно быть оплачено 7 540 044 рубля. Для погашения долга – 5 000 000 рублей, а погашение процентов уже 2 540 044 рубля.

Если сравнить эти две ипотеки, то, взяв ипотеку в рублях, клиент переплачивает 754 438 рублей. Эту сумму можно сэкономить, взяв валютную ипотеку. В этом ее преимущество. Однако валютная ипотека имеет и ряд недостатков, о которых поговорим дальше.

Минусы валютной ипотеки

Валютная ипотека действительно выигрывает у ипотеки в рублях своей низкой процентной ставкой, однако, это при том условии, если курс доллара не будет меняться. Вряд ли кто-то может дать гарантию, что за восемь лет (по условию клиент взял кредит на 8 лет) курс доллара не изменится. Конечно, если доллар упадет, то клиент только выиграет от этого, однако, на этот счет гарантий нет.

Для сравнения: в 2008 году курс доллара США был 24 рубля за доллар. Март 2009 года: курс – уже 36 рублей за доллар США. С тех пор, доллар падал, но среднее значение его курса за все года составляет 31 рубль. А если представить, что кто-то взял кредит именно в 2008 году. Представляете, какая будет переплата? Представили?

Таким образом, 5 000 000 рублей в 2008 году по курсу 24 рубля за 1 доллар США, составляли бы примерно 208 334 доллара. Теперь подставим в калькулятор значение в долларах. Итак, клиент взял валютную ипотеку в размере 208 334 долларов США на 8 лет под 8,5% годовых.

За эти восемь лет клиент должен выплатить 282 734 доллара, из них 208 334 доллара на погашение кредита и 77 400 долларов на погашение процентной ставки.

А вот теперь мы подошли к самому интересному в наших расчетах: теперь мы посчитаем, сколько заплатит клиент процентной ставки в рублях и самого долга, если курс доллара с 2008 года вырос до 31 рубля за 1 доллар США.

Итак, клиент должен оплатить за восемь лет 8 764 754 рублей, при том, что в 2008 году клиент в кредит взял 5 000 000 рублей. Переплата составляет 3 764 754 рубля.

Ставка в большинстве банков, которые предоставляют услуги по валютным кредитам меньше, однако, многое зависит от курса валюты, которая может сыграть с клиентом плохую шутку.

Но даже высокая сумма переплаты – это не самое страшное в валютной ипотеке.

Самый страшный риск валютной ипотеки

Это и есть возрастание и падение курса валют. Причем банк не несет никакой ответственности за все эти процессы.

При этом, все риски, что связаны с подорожанием доллара ложатся на плечи заемщика! При подписании необходимых документов этот аспект учитывается и заемщиком подписываются необходимые документы.

Позиция банка в этом процессе проста: в какой валюте кредит был выдан, в такой валюте и верните.

Конечно, изменения курса валют не существенны, однако, так нельзя сказать если мы говорим о больших суммах. В таком случае, любые изменения – круглые суммы в целом. А если заемщик, перед тем, как взять кредит, производит расчет, опираясь на свою зарплату. Если, например его заработная плата составляет 100 000 рублей, из них 20 000 рублей – премия.

На протяжении восьми лет заемщик каждый месяц должен выплачивать 2 945 долларов. И если в 2008 году, 2 945 долларов составляли 70 680 рублей, то 100 000 – 70 680 = 29 320 рублей – остается заемщику на жизнь. Кое-как на эти деньги прожить можно.

НО! В 2009 году курс доллара вырос до 36 рублей за 1 доллар США и получается, что ежемесячный платеж теперь составляет 106 020 рублей.

То есть заемщик должен выплатить банку сумму, которая превышает его месячный доход! А позже предприятия перестанут платить премиальные… Мало того, что заемщику не на что жить целый месяц, так ему еще нужно где-то взять 6 020 рублей. Однако банк не брал на себя ответственности за изменчивость курса валют и все проблемы, связанные с этим, лежат на плечах заемщика.

В этом и есть основной риск валютной ипотеки: оставаться без денег на протяжении многих лет.

Читайте также:  Работа с электронными больничными - инструкция, порядок и правила

Самое главное достоинство валютной ипотеки

Самое главное достоинство валютной ипотеки – это то, что Вы можете ощутить на себе, если возьмете кредит в нужное время и в нужном месте.

Ради справедливости и наглядности проведем расчеты по валютной ипотеке, если клиент, предположим, взял кредит не в 2008 году, когда доллар стоил всего 24 рубля, а в 2009 году, когда доллар стоил 36 рублей. В таком случае 5 000 000 рублей равнялись 138 888 долларов.

Итак, заемщик взял кредит в 2009 году размером 138 888 долларов США на 8 лет под 8,5% годовых. Через восемь лет выплаченная сумма будет составлять 188 487 долларов США.

Переплата на погашение процентной ставки составит  – 49 599 долларов, а так как доллар упал до 31 рубля, то процентная ставка в рублях будет составлять 1 537 569, против 1 785 564 рублей, если бы курс доллара не менялся с 2009 года. Экономия 247 905 рублей.

Выход есть – брать кредит в удачное время или же брать валютную ипотеку в более-менее стабильных валютах.

Многие не рискуют играть с курсами валют и во многом они правы.

Источник: http://credits.su/magazine/mortgage/valyutnaya-ipoteka-plyusyi-i-minusyi/

Выгодно ли брать ипотеку в валюте

Валютная ипотека все меньше интересует россиян. В первом полугодии 2013 года ее доля составила лишь 1,4% от общего числа жилищных кредитов, по данным Центробанка. Вместе с уменьшением числа кредитов в валюте растет задолженность по ним.

Не в рублях…

До кризиса 2008 года российские банки выдавали кредиты на ипотеку в различных валютах: в евро, долларах, японских йенах и швейцарских франках. Ставка по ним была ниже, чем по рублевым кредитам.

К плюсам такого займа относили и то, что с 2006 по 2008 годы курс доллара периодически снижался. Это привело к тому, что в начале 2008 года доля валютной ипотеки составила 18,5%.

Каждый пятый ипотечный займ выдавался в валюте.

«Тогда кредиты в валюте брали больше. Многие ждали, что курс валют будет еще падать. Но вместо этого наступил кризис, в результате которого заемщики до сих пор не могут погасить долги по ипотеке», — замечает заместитель генерального директора РА «Эксперт» Павел Самиев.

Безудержный рост

После кризиса 2008 года курс доллара за несколько дней вырос более чем в шесть раз. Для большинства россиян, получающих зарплату в рублях, ежемесячный платеж тоже увеличился в несколько раз. И стал непосильным. В этот момент возникли задолженности по ипотеке, взятой в валюте.

Эти ипотечные кредиты не погашены до сих пор. На начало 2011 года доля просроченных платежей в валюте составляла 10% в общем объеме накопленной задолженности. К декабрю 2012 года просрочка составляла уже 14,7%.

После проведенной Сбербанком России конвертации просроченной задолженности из валюты в рубли задолженность по валютной ипотеке снизилась до 11,4%. Но и после этого продолжила расти. На 1 июля 2013 года ее показатель вырос до 12,5%.

Удельный вес просрочки в рублях составлял на тот момент лишь 1,2%.

Вместе с ростом задолженности падал интерес к валютной ипотеке. В 2010 году на валютные кредиты приходилось лишь 4,9% всех ипотечных займов.

В августе 2012 года этот показатель снизился до исторически минимального 0,8%.

В первом квартале нынешнего года доля жилищных кредитов в валюте составила 1,4% (выдано кредитов на сумму 7,4 млрд рублей, по данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию), показав незначительный рост.

Рискованная затея

Сейчас банки продолжают предлагать ипотеку в долларах и евро. Средневзвешенная ставка по ней составляет 9,8%. Для сравнения — средневзвешенная ставка по рублевой ипотеке составляет 12,7%.

Несмотря на значительную разницу по ставкам, у валютной ипотеки практически нет перспектив в России, считает Павел Самиев. «Велик риск девальвации, а вероятность того, что рубль будет расти, крайне низкая.

Поэтому ипотека в рублях со всеми ее рисками более оправдана».

К минусам валютной ипотеки руководитель отдела ипотеки Tekta Group Роман Строилов относит то, что ежемесячный платеж по ней может оплатить только заемщик. Согласно законодательству, валютный кредит гасится путем внесения валюты на специальный счет.

Сделать это может только владелец счета либо тот, кому он выписал доверенность. «Рублевый кредит может погасить кто угодно, — добавляет Строилов. — Если вы, например, уехали в отпуск и забыли про ежемесячный платеж по ипотеке, ничего страшного.

Вы можете попросить кого-то из родственников положить деньги на счет».

Ищем выгоду

Брать ипотеку в валюте выгодно тогда, когда заемщик имеет основной доход в валюте, полагают эксперты. В этом случае им не страшна девальвация: ежемесячный платеж для них не вырастет с ее наступлением.

Но таких заемщиков мало, считает Роман Строилов. «Доход в условных единицах закреплен у достаточно узкого круга, в основном топ-менеджеров транснациональных компаний», — считает он.

Антон СВЕШНИКОВ

Источник: https://www.banki.ru/news/bankpress/?id=5626765

Мнение за и против

О том, насколько сейчас выгодно оформлять ипотечный кредит и что ожидает тех потенциальных заемщиков, которые решили подождать, в своей авторской колонке рассуждает руководитель ипотечного центра Est-a-Tet Алексей Новиков

Аргументы за

Однако непонятно, смогут ли банки удерживать такую ставку при курсе доллара 80 рублей. При подобном курсе вполне может повториться сценарий конца 2014 года, когда ЦБ резко поднял ставку до 17%, и те, кто подавал заявки на одобрение, были аккредитованы под новые ставки.

Люди приезжали на сделку, а им объявляли, что у них будет ставка на три процентных пункта выше, чем предполагалось, ведь после 17 декабря ставок ниже 17% практически ни в одном банке не было. Тогда был настоящий ажиотаж.

Многие и вовсе отказывались от сделок, кто-то брал кредит под 17%, поскольку, например, имеющееся жилье уже продано и отступать было некуда. Единственный, кто предлагал доступные кредиты, был Сбербанк России со ставкой от 14,5%.

За два первых месяца 2015 года почти 95% ипотечных сделок приходилось именно на этот банк.

Сейчас факторов, позволяющих опустить ключевую ставку, нет, а вот вырасти она может вполне, в зависимости от колебаний курсов валют, ведь в прошлом году затормозили валютные скачки именно повышением ставки.

Даже если ставка не вырастет до 17%, а, например, до 13%, сложно сказать сможет ли дальше государство субсидировать ставки, учитывая, что это временная мера.

Банки себе в убыток кредитовать не будут, и рынок вернется к 14%, как это было в начале 2014 года.

Ждать имеет смысл, когда есть чего ждать. А снижение ставок с учетом и без того низкого нынешнего уровня — перспектива очень расплывчатая. При этом за время ожидания цены на квартиры растут. Да, это не такой интенсивный рост, как при растущем рынке, но он есть.

Застройщики раз в квартал уже точно проводят плановое повышение цен на 3–5%. Плюс рост за счет валютных колебаний, из-за которых увеличились в цене стройматериалы в ряде проектов, — а это еще 5–7%.

Стоит учитывать, что по мере увеличения стадии строительной готовности происходит вымывание наиболее ликвидных предложений. Конечно, застройщики выводят в реализацию новые пулы квартир, однако чем дальше, тем менее богатый выбор остается у покупателей.

С этой точки зрения, взяв квартиру в ипотеку сейчас, покупатель не только выбирает из большего числа объектов, но и закрепляет стоимость своей недвижимости.

Аргументы против

Если доллар все-таки пойдет вниз, то ставки значительно, я подчеркиваю, значительно не снизятся, поскольку для российского рынка сейчас и так действуют низкие ставки.

В преддверии Нового года, подхватывая «эффект толпы», банки могут запустить новогодние программы с более низкими ставками, но опять-таки это будет снижение в пределах рынка, то есть, например, с 11,5% до 11%. Но и сейчас такие ставки есть.

По сравнению с рисками увеличения ключевой ставки и возращения уровня ипотечных кредитов к началу 2014 года — это не такой уж большой бонус.

Однако при всей «соблазнительности» условий кредитования далеко не все потенциальные заемщики действительно способны выплачивать кредит.

Более того, в условиях экономической нестабильности людям необходимо более взвешенно подходить к оформлению кредита.

Конечно, многое зависит от того, к какой категории относится заемщик, какой у него доход, насколько стабильно его положение на работе, есть ли, помимо основного дохода, какие-то дополнительные источники.

Стоит ли игра свеч

В целом все заемщики делятся условно на три категории. Во-первых, это заемщики с высоким уровнем дохода — свыше 200 тыс. руб. в месяц.

Те, кто приобретает дорогие объекты, как правило, реально оценивают свои финансовые возможности, понимая, как они будут выплачивать кредит.

Такие клиенты просчитывают, сколько будет составлять их переплата по кредиту, если они его погасят через год, три или пять лет. Они изначально понимают, что смогут досрочно погасить кредит, и пользоваться кредитом будут не больше пяти-семи лет.

Вторая категория — люди со средним достатком, доход которых на семью из двух человек, не считая детей, колеблется от 100 до 200 тыс. руб. У таких клиентов, как правило, есть дополнительные «серые» доходы, например от аренды.

Среди таких заемщиков встречаются «очертяголовы», которые хотят взять ипотеку, имея при этом другие кредиты, причем суммарные платежи по всем этим кредитам могут превышать доход клиента.

Интересно отметить, что вопрос переплаты таких заемщиков интересует меньше всего, многие понимают интуитивно, что выплачивая ипотеку 20 лет, ты переплачиваешь в два раза. Людей в основном волнует, какой у них будет процент по кредиту, потому что от этого зависит размер ежемесячного платежа.

Горизонт планирования большинства граждан узкий, он не простирается дальше пары лет, люди берут кредиты и думают только, как они будут жить в ближайшие несколько лет.

И есть третья категория заемщиков, доход которых не превышает 50–40 тыс. руб. Такие люди, как говорится, считают каждую копейку, причем им все время кажется, что их обсчитают.

К сожалению, именно такие заемщики не соизмеряют стоимость жилья в Москве и свой доход и переценивают свои возможности. Нередко они хотят взять в кредит, например, 6–7 млн руб., при том что их доход составляет 40 тыс. руб.

Обычно «хотелки» заканчиваются сразу после того, как рассчитывается ежемесячный платеж для такого кредита, который составляет не меньше 60–70 тыс. руб. в месяц.

Как грамотно взять ипотеку в кризис

«Семь раз отмерь — один раз отрежь» — эта пословица прекрасно отражает правильный подход к оформлению ипотечного кредита.

Несколько раз подумать, прежде чем взять ипотеку, нужно, в первую очередь, тем гражданам, у которых уже есть невыплаченные кредиты, а также на ком лежит ответственность за содержание семьи.

Если в семье один кормилец, а супруга, например, находится в декрете с маленьким ребенком, то нужно в первую очередь задуматься: что будет, если этот кормилец потеряет работу, на что содержать семью и выплачивать кредит.

Самое главное при оформлении ипотеки — понимать, что есть пути отступления на случай, если заемщик потерял основной источник дохода. Поэтому прежде чем брать кредит, необходимо обеспечить себе эти тылы.

Во-первых, иметь финансовую подушку в размере как минимум трех окладов, чтобы на время поиска работы или восстановления своего финансового положения иметь источники денежных средств для жизни и выплат по кредиту. Во-вторых, застраховать себя или созаемщика от риска потери работы. Размер такой страховки составляет в среднем 1% от суммы кредита.

В случае если заемщик потеряет основное место работы, его ежемесячный платеж будет заморожен, а проценты по кредиту погасит страховая компания. В-третьих, оценить, есть ли в семье дополнительные источники дохода, например машина, которую в крайней ситуации можно продать, или дача, которую можно сдавать.

Чем больше таких активов, тем увереннее может себя чувствовать заемщик при оформлении кредита. В-четвертых, оформлять ипотеку с минимально возможными ежемесячными платежами. В случае возникновения финансовых трудностей тянуть такой кредит легче, а если дела идут хорошо — можно спокойно досрочно погасить кредит.

Несмотря на то что люди стали более обдуманно подходить к вопросу оформления ипотеки, понимая, какие это серьезные и долгосрочные обязательства, культура кредитных отношений с банками у наших граждан все равно страдает, особенно среди людей со средними и ниже среднего доходами. Далеко не всегда люди предусматривают такие тылы при оформлении кредита, а только при их наличии можно говорить о взвешенном подходе к ипотеке.

Алексей Новиков специально для «РБК-Недвижимости»

Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Эксперты/Мнения», может не совпадать с мнением редакции 

Источник: https://realty.rbc.ru/news/577d1d779a7947e548ea4b99

Ссылка на основную публикацию