Ипотека для многих граждан выступает единственной возможностью для покупки собственного жилья. Поэтому нередко люди обращаются в банки для оформления такого кредита.
Для этого важно соответствовать многочисленным требованиям, поэтому рассчитывать на такой крупный заем могут исключительно граждане, являющиеся платежеспособными, ответственными и имеющими хорошую кредитную историю. При этом банками дополнительно навязывается ипотечное страхование.
Покупка страхового полиса на покупаемый объект регламентирована законодательством, поэтому отказаться от нее невозможно. Приобретение страхования жизни обычно навязывается банками, поэтому, если заемщики отказываются от покупки такого полиса, то им приходится сталкиваться с высокими процентными ставками.
Понятие страховки по ипотеке
Ипотечное страхование представлено специальным страхованием, защищающим кредитора от возможных убытков. Они могут возникнуть, если возникнет дефолт заемщика или же появятся другие причины, по которым будет отсутствовать возможность взыскать средства с должника путем продажи купленной за счет ипотеки недвижимости.
Такое страхование считается защитой от кредитных рисков. Оно реализуется с помощью страхования покупаемого объекта, титула или жизни и здоровья покупателя жилья. В этом случае всегда выгодоприобретателем выступает кредитор, а вот плательщиком является только заемщик.
Кто занимается развитием отрасли?
Развитием такого страхового продукта в основном занимается государство, так как Правительство старается улучшить условия для получения гражданами ипотечных кредитов.
В зарубежных странах покупка страховки считается обязательным моментом для граждан, но в России многие люди негативно относятся к таким тратам.
При этом регулярно в законодательство вносятся изменения относительно правил покупки и использования страховки.
За счет ипотечного страхования можно защитить заемщика от многих негативных последствий, поэтому, если по каким-либо причинам он потеряет купленное жилье, возвращать ипотеку придется именно страховой компании.
Основные разновидности страховок
При оформлении ипотеки банк настаивает на покупке разных страховых полисов. Только один из них является обязательным по законодательству, поэтому требуется покупка страховки на покупаемую недвижимость.
Остальные виды полисов не являются обязательными, поэтому граждане могут отказываться от их приобретения.
Обычно это приводит к тому, что банк просто отказывает в предоставлении кредита или предлагает слишком высокие процентные ставки.
Страхование ипотечного кредита может быть представлено в нескольких видах:
- Страхование покупаемой недвижимости. Этот полис является обязательным по закону, так как за счет него обеспечивается защита от утраты или повреждения залогового имущества. Если возникает страховой случай, то средства банку за кредит возвращаются именно страховой компанией. Стоимость ипотечного страхования данного вида зависит от цены самой недвижимости. Обычно страховыми компаниями взимается от 0,16 до 0,5 % от стоимости объекта. На цену влияет вероятность наступления того или иного страхового случая.
- Страхование жизни и здоровья. Такая страховка покрывает расходы заемщика, если он оформляет инвалидность или у него выявляется болезнь, которая не позволяет ему далее трудиться и получать деньги. Дополнительно она покрывает полностью весь ипотечный кредит, если умирает должник. В таких условиях родственникам не придется брать на себя ответственность за выплаты. Условия такого полиса могут значительно отличаются в разных компаниях. Не будет выплачиваться компенсация, если гражданин самостоятельно лишает себя жизни или попадает в аварию в состоянии опьянения. Цена такой страховки зависит от оставшегося долга, а также варьируется от 0,3 % до 1,5 % от суммы. Дополнительно учитывается возраст заемщика и состояние его здоровья.
- Титульное страхование. Такой полис считается специфическим. На основании него покрываются затраты, связанные с потерей права заемщика на покупаемый объект. Обычно используется этот вариант страхового полиса, если покупается квартира, находящаяся на вторичном рынке, поэтому существует возможность, что придется гражданину столкнуться с мошенниками. Стоимость полиса находится в пределах от 1,3 до 1,5 % от размера ипотечного кредита.
- Комплексное. Такой полис предлагается только ограниченным количеством страховых компаний. Он обеспечивает защиту от большого количества страховых рисков, причем его стоимость намного меньше, чем покупка нескольких полисов по отдельности. Платеж варьируется от 0,3 до 2 процентов от размера ипотечного кредита.
Выбор конкретного варианта зависит от самого заемщика и требований банковского учреждения.
Особенности такого страхования
Правила ипотечного страхования значительно отличаются от правил, которые используются при покупке стандартного страхового полиса. Особенностью выступает то, что выгодополучателем по договору выступает не сам клиент страховой компании, а кредитное учреждение, выдавшее средства на покупку жилой недвижимости.
Если наступает страховой случай, прописанный в контракте, то страховая компания выплатит компенсацию именно банку. Размер выплаты не может превышать сумму непогашенного долга.
Покупать полис можно ежегодно или на весь срок кредитования. Первый вариант считается наиболее приемлемым, так как при таких условиях финансовая нагрузка на плательщика будет не слишком высокой. Платежи по страховке при оформлении ипотеки многими заемщиками называется тринадцатым платежом, так как их размер примерно равен платежу по займу.
Непосредственно в кредитном договоре прописывается обязанность заемщика страховать купленную недвижимость и свою жизнь. Если отказывается гражданин от покупки данных полисов, то это может привести к досрочному расторжению соглашения, увеличению процентной ставки или к другим негативным последствиям.
Могут ли банки по закону требовать покупки полиса?
Необходимость покупки страховки обусловлена положениями ФЗ № 102, в котором указывается на необходимость страхования залогового имущества, представленного приобретаемой квартирой или домом. Об остальных видах страховок информация отсутствует.
В ст. 935 ГК указывается, что личное страхование должно быть всегда добровольным, поэтому банки не имеют права настаивать на покупке такого полиса. Но большинство банковских учреждений требуют приобретения личного ипотечного страхования. Если заемщик отказывается выполнять данные условия, то он сталкивается с разными негативными последствиями:
- отказ в предоставлении ипотечного займа;
- значительное увеличение процентной ставки;
- досрочное расторжение кредитного договора, если данное условие прописано в этом документе.
Некоторые банки вовсе требуют покупку титульного страхования, хотя клиенты могут отказаться от такой страховки. Судебная практика показывает, что часто банки выигрывают такие дела, так как они имеют право отказать в выдаче кредитных средств без обоснования причины такого решения.
Какие включаются страховые случаи?
Договор ипотечного страхования может заключаться непосредственно с банковским учреждением или страховой компанией. Выбирать придется фирмы, аккредитованные в банке. Стандартно при покупке страховки на квартиру для получения ипотеки требуется застраховать жилье от разных страховых случаев. К ним относятся ситуации:
- пожар, за счет которого наносится урон застрахованному имуществу, причем даже в ситуации, если он возник не в квартире, а снаружи;
- разные виды стихийных бедствий;
- взрыв газа;
- затопление, возникшее за счет аварии в водопроводе, канализации или системе отопления, причем даже в ситуации, когда вода поступила в квартиру из других жилых помещений;
- фиксирование противоправных действий, совершенных третьими лицами, например, разбой или вандализм;
- падение на квартиру разных летательных аппаратов;
- выявление дефектов в здании, причем о них не должно быть известно на момент заключения страхового договора.
Граждане, подбирающую оптимальную страховку, должны помнить, что если покупается полис с минимальным пакетом страховых случаев и услуг, то компенсация выплачивается исключительно в ситуации, когда жилью наносится действительно значительный урон.
Поэтому не получится оформить страховку, если будут в результате затопления испорчены обои или разбивается окно хулиганами. Страхование ипотечного жилья позволит избежать значительных потерь при повреждении недвижимости.
Поэтому такая страховка необходима по закону.
Страховые случаи по страхованию жизни
Люди должны подготовиться к значительным тратам, если ими оформляется ипотечный кредит. Страхование жизни требуется каждым банком, причем если отказываются граждане оформлять такой полис, то они обычно сталкиваются с отказами или чрезмерно высокими ставками процента.
При покупке такого полиса застрахованное лицо может получить компенсацию при наступлении следующих страховых случаев:
- смерть гражданина, возникающая в результате несчастного случая или болезни, появившейся уже после покупки страховки;
- потеря работоспособности, для чего должна оформляться первая или вторая группа инвалидности.
Другие значимые условия получения компенсации прописываются непосредственно в договоре, составленном со страховой компанией.
Где покупать страховку?
Банки настаивают на покупке полиса исключительно в аккредитованных компаниях. Некоторые крупные учреждения предлагают собственную страховку.
Наиболее известными считаются страховки Сбербанка, «Альфа Банка» и фирмы «Согаз». У каждой организации имеются собственные условия и требования к застрахованным лицам.
Нюансы покупки страховки в Сбербанке
Многие граждане предпочитают оформлять ипотеку именно в Сбербанке, так как данная организация считается крупной, надежной и предлагающей выгодные условия. При этом компания оформляет ипотечное страхование жизни. Сбербанк предлагает полис на имущество, стоимость которого не должна быть больше 15 млн руб.
Для покупки полиса уплачивается 0,25 % от остатка долга. Поэтому в Сбербанке ипотечное страхование будет с каждым годом дешевле.
Страхование в ВТБ
ВТБ предлагает возможность приобрести только комплексное страхование. Заключается договор на весь срок ипотечного займа, но при этом требуется продлевать ежегодно действие сертификата.
Стоимость страховки равна 1 % от размера ипотечного кредита. Ежегодно процент снижается, если отсутствуют проблемы с погашением займа.
Страхование в «Альфастраховании»
Многие люди при оформлении ипотеки в «Альфа Банке» покупают полис в компании «Альфастрахование». Ипотечное страхование предлагается по следующим условиям:
- заявку можно подать с помощью интернета;
- рассматривается заявка оперативно;
- для каждого заемщика устанавливается своя стоимость страхования, которая зависит от остатка долга по ипотеке;
- предлагается комплексная страховка, которая покрывает риски, связанные с невозможностью возврата кредита заемщиком по разным основаниям;
- обеспечивается страхование имущества, жизни гражданина и титула;
- заключается договор на весь срок ипотечного кредитования, а прекращает действовать соглашение в тот момент, когда полностью погашается кредит;
- взносы перечисляются ежегодно.
Если заемщик планирует досрочно погашать ипотеку, то он может рассчитывать на пересчет стоимости страховки.
Страхование в «Согазе»
Достаточно часто люди для покупки полиса обращаются в страховую компанию «Согаз». Ипотечное страхование является востребованным предложением этой организации. Страхуются риски на случай смерти заемщика или потери трудоспособности. Если оформляется гражданином первая или вторая группа инвалидности, то погашается ипотека страховой компанией.
Стоимость полиса зависит от остатка долга, поэтому ежегодно придется обращаться в банк для получения соответствующей справки. Цена устанавливается в пределах 1 % от остатка задолженности.
При покупке полиса каждый гражданин может выбрать дополнительные услуги, которые повышают стоимость страхования, но при этом увеличивается количество страховых случаев, при наступлении которых выплачивается фирмой компенсация.
Как оформляется договор?
Ипотечное страхование жизни и квартиры может предлагаться в одном договоре, но наиболее часто требуется заключать два соглашения. Для этого выполняются действия:
- выбирается подходящая страховая компания;
- передаются нужные документы работнику организации;
- рассчитывается стоимость страховки;
- изучается гражданином предложенный договор;
- если стороны согласны со всеми условиями, осуществляется подписание соглашения;
- оплачивается страховой полис.
Продлевать страховку придется ежегодно, а если откажется гражданин от этого процесса, то это может привести к увеличению процентной ставки или досрочному расторжению контракта.
Заключение
При оформлении ипотечного кредита приходится сталкиваться с необходимостью приобретения страховки на квартиру и жизнь заемщика. Страховые случаи могут значительно отличаться у разных компаний. Выбирать следует организации, аккредитованные в банке, где планируется получение ипотеки.
При выборе компании учитывается не только стоимость страховки, но и сопутствующие услуги. Отказ от страхования может привести к многочисленным негативным последствиям для заемщика, например, увеличение переплаты и ставки, а также нередко банки расторгают кредитный договор и требуют возврата средств.
Источник: https://www.syl.ru/article/388057/ipotechnoe-strahovanie-osobennosti-i-trebovaniya
Простой способ сэкономить при покупке квартиры, оформляя комплексное страхование при ипотеке
При оформлении займа заемщикам предлагают комплексное страхование при ипотеке, которое позволяет объединить в одном наборе стандартные виды ипотечного страхования, и за счет оформления в одном месте, сэкономить.
Комплексное ипотечное страхование защитит заемщика и банк от всевозможных ипотечных рисков. Разберем особенности вместе.
Что это такое?
Например, единовременное оформление страховки жизни, титула и залога.
Так как, в соответствии со статьей 31 ФЗ-№102 «Об ипотеке», страхование имущества, имеется ввиду залога — квартиры или дома, приобретаемого в ипотеку — является обязательным.
А страхование жизни и титула — добровольным видом страхования при ипотеке. Страхование титула — это защита сделки от юридической не чистоты.
Например, если один из бывших собственников будет иметь претензии и оспаривать сделку, ссылаясь, что он сидел в тюрьме, и его интересы в момент оформления купли продажи не учитывались.
В интересах банковских учреждений максимально снизить риски возможной неуплаты задолженности со стороны заемщика.
Поэтому банк и страховые компании разрабатывают специальные программы, мотивирующие заемщиков оформлять все виды страхования: и обязательные и добровольные.
Нужно ли страхование по ипотеке? ►►
Таким образом было сформировано комплексное страхование, которое обеспечивает полную безопасность для обеих сторон кредитной сделки при возникновении страховых случаев.
Включает защиту каких ипотечных рисков?
Комплексное страхование объединяет в себе следующие три категории страхового продукта:
- Коробочное страхование квартиры;
- Защита жизни и здоровья заемщика;
- Титульное страхование (защита прав собственности на недвижимое имущество).
Благодаря разнообразию продуктов внутри комплексного пакета страховых услуг граждане могут полностью погасить задолженность перед банком при страховых случаях.
Особенностью полиса комплексного ипотечного страхования является то, что договор со страховщиком заключается на один год с последующим продлением до окончания договора по ипотеке. Выгоднее со страховкой или без? ►►
Сумма средств, которую страховая организация выплачивает в качестве компенсации, определяется несколькими способами:
- исходя из первоначальной задолженности путем прибавления процентов за текущий период страховки;
- при помощи снижающего фактора – сумма уменьшается в зависимости от сокращения задолженности перед банком.
Что такое коробочное страхование?
Такой тип страхования называют так же «экспресс страхованием».
Программа коробочной страховки заключает в себе разные виды страхования в зависимости от потребностей клиента.
Главное преимущество комплексной страховки при ипотеке — низкая стоимость каждого страхования в комплекте.
Так происходит за счет покупки разных программ страхования «оптом».
Можно ли вернуть страховку? ►►
Квартиры
Продукты экспресс страхования квартиры предполагают защиту недвижимости от всевозможных рисков:
- повреждения несущих конструкций дома и отделки квартиры;
- защита от кражи имущества, находящегося в квартире;
- последствия для собственности заемщика, а также жилья соседей, наступившие в результате пожара или потопа;
- преступных действий посторонних (третьих) лиц;
- взрыва бытового газа;
- повреждения, наступившие в результате стихийных бедствий.
На примере взрыва газа в доме в Ижевске, все понимают, что страхование конструктива здания не является безосновательным.
Несмотря на то, что коробочное страхование обладает рядом преимуществ, прежде всего данный вид страховки подходит для недорогого жилья.
Экономия посредством экспресс страхования будет оправданной при небольшой стоимости квартиры, поскольку сумма выплат будет незначительной.
Жизни
По аналогии с коробочным страхованием квартиры существует такое же страхование жизни.
К основным видам коробочного страхования жизни относят:
- добровольное медицинское страхование;
- страхование жизни на случай смерти;
- страховка от несчастного случая.
При оформлении ипотеки для обеспечения погашения задолженности при форс-мажорных обстоятельствах со здоровьем и жизнью клиент имеет право заключить договор страхования жизни. Однако, страхование жизни является необязательным при покупке квартиры в ипотеку.
Каждый ли год надо продлевать полис? ►►
Где лучше оформить?
На этой стадии рекомендуется отдавать предпочтение крупным страховым компаниям, напрямую сотрудничающим с финансовыми учреждениями.
Узнай, где дешевле ►►
Далее в таблице приведены основные аккредитованные страховые партнеры по страхованию ипотечных рисков для трех банковских организаций:
| Банк Москвы | Дельта Кредит | Райффайзенбанк |
| «ВСК» | «БИН страхование» | «Росгосстрах» |
| «АльфаСтрахование» | «ВСК» | «Цюрих» |
| «Альянс» | «Ингосстрах» | «Ренессанс Страхование» |
| «РЕСО-Гарантия» | «Талисман» | «Транснефть» |
| «Сургутнефтегаз» | «Страховое общество «Помощь» | «Сургутнефтегаз» |
| «ЭРГО Русь» | «СОГАЗ» | «Либерти Страхование» |
| «ПАРИ» | «Инвест-Альянс» | «Уралсиб» |
Договор
После того как выбор страхового партнера сделан, важно определить параметры договора комплексного ипотечного страхования, которые имеет смысл включать в перечень страховых услуг.
Обычно, договор комплексного ипотечного страхования составляется на весь период ипотеки, однако, важно помнить, что каждый год документ необходимо продлевать.
Для подписания соглашения со страховщиком страхователь обязан предоставить следующий пакет бумаг:
- Копии удостоверения личности заемщика и поручителя;
- Заявление установленного образца;
- Копию свидетельства о регистрации прав на собственность;
- Копию ипотечного договора;
- Справку из БТИ;
- Копию поэтажного плана здания;
- Выписку из домовой книги;
- Оценочный акт о рыночной стоимости недвижимости;
- Копии паспортов продающей стороны (при условии сделки с физическими лицами).
Про договор страхования ипотеки ►►
Если покупатель недвижимости является юридическим лицом, в дополнительном порядке требуется предоставить следующие документы:
- учредительные документы организации,
- свидетельство о регистрации,
- выписка из ЕГРЮЛ,
- справка о постановке на налоговый учет (при покупке квартиры у юридического лица).
В случае необходимости, страховщик имеет право потребовать иные дополнительные документы.
Полис
Стоимость полиса комплексного страхования по ипотеке колеблется в пределах от 0,5% до 1,5% в зависимости от суммы кредита.
К примеру, СК «Ренессанс» заключает комплексную страховку по ставке 1% от суммы ипотечного займа, «ВТБ Страхование» предлагает ставку 1-1,5%, компания «РЕСО-Гарантия» оформляет страховку со ставкой 0,6-1,5%.
В случае наступления страховой ситуации страховщик обязуется выплачивать компенсацию по полису в размере реального ущерба, однако, сумма компенсации не может быть выше установленной страховой премии.
Каждый клиент страховой компании имеет возможность самостоятельно рассчитать стоимость полиса комплексной страховки при помощи онлайн-калькулятора. В самые ближайшие дни на сайте Strahovoi.expert появится подобный калькулятор.
Он уже находится в разработке.
Источник: https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/zhizn/pri-kredite/strahovanie-ipoteki/kompleksnoe.html
Ипотечное страхование — что это такое? Виды, особенности, выгода
Покупка недвижимости – самая важная инвестиция в жизни большинства людей. Однако отсутствие финансов часто вынуждает использовать банковский кредит для заключения сделки.
Финансовое обязательство, в среднесрочной или долгосрочной перспективе, можно оформить только при наличии дополнительных гарантий для кредитора.
Ипотечное страхование – обязательная мера, которая снижает риски банковских организаций и защищает владельцев от потери залоговой недвижимости.
Что такое ипотечное страхование?
Ипотека – заемные средства под залог недвижимости, которые в большинстве случаев берутся на длительный период времени: 5,10, 15 и даже 30 лет.
Понятно, что для оформления такого кредита банк хочет получить дополнительные гарантии платежеспособности гражданина. Залог самого дома и квартиры, справки с места работы и отличная кредитная история – все это повышает шансы на одобрение ипотеки.
Но за время выплаты может произойти все что угодно. Инвалидность, затяжная болезнь, смерть, безработица, разрушение дома и т.д. В итоге погашение кредита становится невозможным. Банк теряет деньги, несмотря на отчуждение имущества, заемщик – жилье, часто единственное.
Для обеспечения беспрерывности процесса (ежемесячных
взносов) и сокращения рисков непогашения необходимо ипотечное страхование. Обязательный
полис направлен на защиту, как заемщика, так и банка. В случае наступления
страхового случая, покрывается сразу 4 вида рисков:
- Серьезное заболевание (инсульт, инфаркт, рак и
т. д.) — допускается единовременная выплата оставшейся суммы задолженности при подтвержденном
диагнозе. - Инвалидность – ипотека покрывается полностью или
частично, в зависимости от тяжести случая. - Смерть – страховая компания оплачивает остаток кредита,
тем самым снимая финансовое бремя с семьи умершего заемщика. - Потеря залогового имущества в случае стихийных
бедствий, нарушений технологий строительства или других внешних причин.
Таким образом, банк получает гарантию, что кредит будет выплачен в полном объеме, независимо от состояния здоровья заемщика и повреждений недвижимости, в результате которых она обесценится. Заемщик, со своей стороны, может не тревожиться по поводу будущего.
Потеря трудоспособности или летальный исход не станут помехой для выполнения финансовых обязательств. Ипотечное страхование сделало доступным покупку собственного жилья для большинства трудоспособного населения, благодаря равномерному распределению рисков между кредитором, заемщиком и страховой компанией.
Для чего нужна страховка?
Инициатором ипотечного страхования выступает банк, как и выгодополучателем, хотя и платит за это заёмщик.
Если вдруг гражданин, желающий взять кредит, не захочет влезать в очередную кабалу, солидное финансовое учреждение просто может отказать в ипотеке или увеличить процентную ставку на 5-10 пунктов.
Взвесив все за и против, будущий владелец желанной квартиры соглашается с условиями и подписывает страховой полис, который должен защитить банк от потери денег в случае разных неприятностей с заемщиком. На первый взгляд все выглядит именно так – ведь выгоду получает банк.
Но если посмотреть с другой стороны, то иногда случаются пожары, потопы, строители не придерживаются нормативов, да и человеку свойственно болеть и умирать.
Что в таком случае происходит с незастрахованным заемщиком и его родными? Правильно, он остается без жилья, с многолетним долгом (его никто не простит) или семья будет выплачивать кредит с мизерной пенсии по потере кормильца (голодать).
Но полис делает форс-мажорные обстоятельства страховыми случаями, по которым происходит возмещение ущерба в соразмерном объеме.
Что именно надо страховать определяет банк, в котором
одобрена ипотека. Это могут быть:
- Право собственности или юридическая чистота
объекта недвижимости (в случае заключения сделки, вызывающей сомнения). - Ущерб, причиненный имуществу непреднамеренно
самим заемщиком и умышленно третьими лицами. - Гражданская ответственность перед кредитором от
действий третьих лиц (работодатель, соседи, вандалы и т.д.). - Риск утраты жилой недвижимости в результате
природных и техногенных бедствий. - Трудоспособность, здоровье и жизнь заемщика.
Как показывает практика, банки чаще всего требуют застраховать жизнь, здоровье заемщика и сам объект недвижимости. Все остальные пункты остаются на усмотрение гражданина.
Особенности
Ипотечное страхование имеет свои уникальные черты, которые отражают саму суть жилищного кредитования.
Из множества экономических определений и характеристик, можно выделить четыре особенности:
- Действие страховки распространяется на весь период ипотеки, от нескольких месяцев до 25-30 лет. Некоторые страховые компании предлагают сразу оплатить полис. А это 0,5-1,5% от суммы кредита или стоимости недвижимости. Другие предусматривают рассрочку или 12-месячный договор, с дальнейшей пролонгацией. Отказаться можно, только в этом случае банк на 98% потребует полное погашение кредита в срок от 2 до 7 дней.
- Стоимость полиса зависит от множества факторов, начиная от возраста клиента и заканчивая его историей болезни. Многие компании рекомендуют (добровольно-принудительно) пройти полное медицинское обследование. Также не стоит удивляться, если понадобится представить характеристики со всех официальных мест работы и заключение психиатра, о социальной пригодности. Для компании это дополнительная гарантия того, что если заемщик потеряет работу, то быстро сможет найти другую, следовательно – риск компенсации ущерба банку снижается.
- Независимо от ставок по ипотеке, условия страхования могут меняться ежемесячно. Это связано с макроэкономическими показателями – цены на недвижимость (вторичную, новостройки), средняя заработная плата по региону, общие доходы населения по стране и т.д. Поэтому для подписания договора надо выбирать периоды подъема. Это, как правило, конец весны и середина осени.
- Выгодополучателем становится финансовая организация, одобрившая ипотеку. В отличие от традиционного страхования, предметом ипотечного страхования становится защита банка от невозврата кредита. При любых страховых случаях, деньги будут направляться на погашение займа, а не на решение личных проблем заемщика.
Все особенности ипотечного страхования определяют, как конечную стоимость квартиры для отдельного заёмщика, так и на глобальное формирование цен на недвижимость и кредитных ставок.
Виды страховок
Ипотечное страхование классифицируется по трем признакам –
объекты недвижимости, жизнь и здоровье заемщика, право собственности (титул).
Страхование недвижимости
Договор страхования содержит перечень возможных природных и технических катаклизм, в результате которых стоимость объекта недвижимости станет существенно ниже первоначальной или полностью обесценится. Наводнение, землетрясение, оползни, пожар – обязательные факторы. В зависимости от региона проживания и особенностей климата, могут быть добавлены ураганы, смерчи, техногенные аварии и т.д.
Страховка распространяется только на важные конструкционные части – фундамент, стены, крыша, плиты перекрытия. Полис не распространяется на элементы декора и составляющие косметического ремонта. Стоит учесть, что в большинстве случаев, страховая компания не берет на себя обязанность компенсировать полную стоимость недвижимости, а только сумму кредита.
Например, квартира стоит 3 млн. рублей. Первоначальный взнос
(собственные средства) – 500 тыс. руб.
Ипотека – 2,5 млн. руб. Стандартная страховка оформляется только на тело
кредита – 2,5 млн. руб. При наступлении страхового случая, компания возместит
ущерб только по заемным средствам.
Если произошла полная утрата недвижимости, заемщик
теряет свои 500 тысяч, но освобождается от долга перед банком. Возможно
оформление страховки и на всю стоимость объекта, но цена полиса тогда
становится неоправданно высокой, с учетом того, что вероятность разрушения
жилья достаточно низкая.
Страхование трудоспособности и жизни заемщика
Как правило, ипотека берется на длительный срок — до 30 лет.
В силу непредсказуемости жизни в целом, с заемщиком за это время могут происходить различные события. Как положительные – существенное повышение благосостояния и выплата кредита за несколько месяцев.
Так и отрицательные – болезнь, временная или постоянная потеря трудоспособности, летальный исход.
Страховка предусматривает эти риски и в случае наступления трагических событий, СК выплачивает банку оставшуюся сумму задолженности.
Как результат, заемщик спокойно живет и расплачивается по долговым обязательствам, не опасаясь, что сложный перелом ноги станет причиной потери недвижимости. Банк, в свою очередь, получает дополнительную гарантию погашения ипотеки.
Страхование титула
Защита права собственности в настоящее время очень актуальна. Особенно это касается недвижимости на вторичном рынке. В результате недобросовестной сделки (от которой не застрахованы самые надежные агентства и банки), заемщик лишается права собственности на законных основаниях.
Например, бывшие владельцы квартиры оспаривают в суде продажу (прямые наследники заключили сделку без ведома главного квартиросъемщика) и возвращают имущество. Покупатель соответственно лишается статуса владельца, а банк залоговой квартиры.
Если заемщик не был застрахован, он теряет не только жилье, но и деньги – долговые обязательства надо погасить в полном объеме, независимо от решения суда. Полис становится гарантией, что материальный ущерб будет компенсирован.
Как вывод – страхование титула обеспечивает юридическую чистоту сделки и предупреждает посягательства третьих лиц на недвижимость. По факту – это дополнительная, углубленная проверка квартиры, оформленная в виде страховки.
Ипотечное страхование гражданской ответственности не относится к основным видам, но о нем стоит упомянуть хотя бы потому, что оно защищает заемщика от действий третьих лиц. Например, увольнение (сокращение) уже не будет трагедией, если в полисе прописан этот риск. На время безработицы страховая компания выплатит банку обязательные взносы.
Просрочка из-за судебной тяжбы с соседями тоже не станет поводом для банка отобрать имущество. Стоит уточнить в СК, какие риски покрывает гражданская ответственность и выбрать самые оптимальные, исходя из образа жизни, окружения и личной экономической обстановки.
Можно ли обойтись без страховки?
Ипотечное страхование регулируется Федеральным Законом «Об ипотеке», редакции 23 июня 2014 года.
Согласно ему, заемщик обязан застраховать залоговое имущество на сумму равную долговым обязательствам перед банковским учреждением.
В случае если имущество упадет в цене, вследствие разрушения, СК обязана возместить убыток банку и погасить ипотеку в полном объеме. Иными словами, обязателен только один вид ипотечного страхования – объектов недвижимости.
Жизнь, здоровье, гражданская ответственность и титул
определяются Законом, как добровольные риски. Но подавляющее большинство банков
настаивают на приобретение полной страховки. Что автоматически делает покупку
полиса добровольно-принудительным мероприятием.
Конечно, финансовые учреждения
несколько злоупотребляют трактовкой Закона, что является прямым нарушением прав
и свобод человека.
Но никто не помешает менеджерам банка отказать в ипотеке по
другим причинам или даже без объяснения, если потенциальный заемщик
категорически отказывается страховать личные риски.
Поэтому, ипотечное страхование – это обязательно. Можно только сократить взносы, выбрав самые привлекательные условия программы или объединив несколько рисков в один полис.
Практически все ведущие банки предлагают оформление страхового полиса одновременно с ипотекой. Что очень удобно для заемщика – экономия времени очевидна.
Главное, чтобы условия получения кредита и страховки были одинаково привлекательны.
Заемщик может выбрать страховую компанию самостоятельно, как
и менять её ежегодно (зависит от срока действия полиса). По данным независимых
аналитических агентств, лидерами в этой области считаются:
- ВТБ Страхование – компания федерального
значения, работает с 2000 года, имеет самый высокий уровень надежности,
согласно данным международных рейтинговых агентств, например
Standard&Poor’s. - Росгосстрах – основана в 1992 году. Занимает
первое место сразу по трем показателям – активам, выплате страховых премий и
количеству застрахованных лиц (физических и юридических). - РЕСО-Гарантия – обслуживает 10 млн. клиентов, во
всех регионах РФ. Работает с 1991 года, ипотечное страхование является
приоритетной услугой в последние 5 лет. - АльфаСтрахование – создана в 1992 году.
Обслуживает порядка 22 млн. частных и юридических лиц. Несмотря на безупречную
репутацию, существующие клиенты рекомендуют тщательно изучать все пункты
договора, во избежание навязывания дополнительных услуг. - Ренессанс Страхование – деятельность ведется с
1998 года. Отличается самыми выгодными условиями ипотечного страхования, но
вместе с тем, процент выплат оставляет желать лучшего.
Компании предлагают самые выгодные условия (в частности, взнос не превышает 1% от суммы кредита), а также большим процентом выплат по страховым случаям. Но каждый заемщик должен сам решать, где ему выгодно будет оформить полис – непосредственно в банке или в сторонней организации.
Вывод
Ипотека имеет свойство совмещать в себе два противоположных понятия – тяжелое финансовое бремя и осуществление мечты о собственном жилье. Перед получением долгожданного одобрения потенциальный заемщик должен выполнить множество условий, включая оформление ипотечного полиса.
Минимизировать расходы возможно только при грамотном выборе банка и страховой компании. Если самостоятельно трудно разобраться в законодательных тонкостях, то привлечение юриста станет оправданным решением – ведь с долговыми обязательствами предстоит жить много лет.
Оптимальный баланс между защитой от возможных рисков и ежемесячными платежами позволит не только спокойно смотреть в будущее, но и быстро избавиться от ипотеки.
[Всего: 2 Средний: 4.5/5] (Рейтинг статьи: 4.5 из 5) Автор статьи Анна Громова
Источник: https://dvayarda.ru/strahovanie/ipotechnoe-strahovanie/
Что важно знать про ипотечное страхование
При покупке квартиры в ипотеку клиенту банка есть о чем волноваться, помимо страхования, но внимательно подойти к оформлению полиса все же необходимо — чтобы потом не кусать локти.
Кредитное страхование — один из двигателей всего рынка: и life, и nonlife. Именно на него (помимо ОСАГО) чаще всего жалуются клиенты. Причина не только в том, что между страховой и клиентом есть «прослойка» в виде банка, но и в комплексности этого вида.
Обычно банк требует застраховать не только сам объект залога (квартиру или дом), но и жизнь заемщика, а также право собственности (титул). И продавец (банк), и «поставщик услуги» (страховая компания) заинтересованы в навязывании клиенту максимального пакета.
А клиент, которому и так платить проценты по кредиту, естественно, хочет минимизировать затраты. Давайте разбираться, что из ипотечного пакета обязательно, а от чего можно отказаться.
Начнем с того, что единственным обязательным по закону видом страхования при ипотеке является страхование залога — согласно ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Статья 35 данного закона гласит, что, если нарушается непрерывность страхования, банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту, то есть возврата всей суммы.
Вопрос страховой суммы — отдельная тема, причем очень важная, так как от нее зависит размер платежа по договору.
Как правило, в большинстве договоров страховая сумма равна телу кредита (иногда плюс 10—15% для гарантий того, что она покроет все, с учетом штрафов за просрочку платежей). Эта сумма уменьшается вместе с телом кредита год от года.
Правило действует вне зависимости от того, заключили вы договор сразу на весь срок кредита или только на год с последующим перезаключением.
Однако стоит рассмотреть возможность расширения суммы, обозначенной в полисе, до полной рыночной стоимости квартиры. В противном случае при утрате жилья вы не сможете вернуть свой первоначальный взнос по кредиту.
Вы можете заключить дополнительный договор страхования не только конструктива, но и отделки квартиры, а также имущества внутри нее. Рекомендуется включить также страхование своей ответственности перед третьими лицами, так как нанесенный соседям ущерб от аварии в вашей квартире обычное страхование имущества, естественно, не включает.
А платить по кредиту и оплачивать соседям восстановительный ремонт может оказаться слишком большой нагрузкой для ипотечника.
Страхование жизни и титула по закону не является обязательным, так что в теории от них можно отказаться. На практике же большинство банков предлагают «льготный» (пониженный) процент по кредиту при заключении комплексного договора ипотечного страхования.
И если вы отказываетесь страховать жизнь, то вам могут предложить такую ставку, что уже и кредита не захочется.
Отказ от страхования жизни и титула может снизить страховой взнос на 60—80%, но обычно повышение ставки банком даже на 1,5—2 процентных пункта сводит на нет экономию на этой части страховки.
К тому же риск смерти заемщика и потери им трудоспособности / получения инвалидности, на мой взгляд, все-таки стоит застраховать, чтобы долги перед банком не ложились на плечи наследников или родственников, вынужденных содержать потерявшего трудоспособность.
Если банк требует оформить полис в какой-то конкретной компании, это нарушение ФЗ «О защите конкуренции» и постановления правительства РФ № 386 — можете смело жаловаться в ФАС. У вас в любом случае должен быть выбор из аккредитованных банком страховых компаний.
То есть в теории вы можете предоставить при оформлении кредита уже действующий договор страхования жизни со сроком не менее срока кредитного договора и на сумму не меньшую, чем тело кредита.
Однако на деле банк вряд ли примет ранее заключенный договор с неаккредитованной компанией. Во-первых, страховая документация (полис и правила) вашего личного договора, скорее всего, отличается от согласованной банком.
Во-вторых, банк точно не устроит, что выгодоприобретателем являетесь вы, а не он.
К тому же набор рисков в стандартном полисе страхования жизни (СЖ) может отличаться от того, который требует кредитор.
Например, применительно к кредитному страхованию некоторые госбанки требуют обязательного включения в договор риска временной потери трудоспособности, что не входит в базовый набор риска по страхованию жизни (смерть по любой причине, смерть от несчастного случая, инвалидность I и II группы по любой причине и в результате несчастного случая).
Можно заключить с компанией договор-райдер на страхование дополнительных рисков. Например, онкострахование или от террористических актов (обычно эти риски не входят в стандартное покрытие СЖ).
Многие ипотечники полагают, что полис, купленный при выдаче кредита, покрывает такие риски, как сломанный палец или ожог. Однако это заблуждение.
Если вы не заключили договор на страхование от несчастного случая, никаких выплат вам не положено — палец придется лечить за свой счет.
Стоит отметить, что по любому дополнительному договору выгодоприобретателем являетесь вы сами, а не банк. А вот стандартный договор страхования вашей жизни и залогового имущества всегда заключается в пользу банка: при наступлении страхового случая ваш кредит будет погашен, а остатки суммы получите вы или ваши наследники.
Необязательным, но желательным хотя бы в первые три года видом, обычно включающимся в пакет ипотечника, является страхование титула, то есть права собственности. Оно нужно на случай, если договор купли-продажи квартиры будет по какой-то причине признан недействительным.
Многие банки не возражают против оформления титульного страхования только на первые три года владения недвижимостью. Однако при этом нужно понимать, что если объявятся собственники квартиры, не участвовавшие в сделке, но имевшие на нее права (например, незаконно обойденные во время приватизации), то риск ее потери ляжет на вас.
Согласно пункту 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности по требованиям о признании сделки недействительной составляет три года — если один из участников сделки ее опротестовал. Но в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, срок исковой давности не может превышать десять лет со дня сделки.
Отказ от страхования титула даст вам возможность сэкономить около 0,15% от суммы кредита в год (то есть при теле кредита в 5 млн рублей — около 7 500 рублей). Так что решайте сами, стоит ли рисковать.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
Источник: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=10821652
Страхование по ипотеке и его особенности
Сегодня практически любая предлагаемая ипотечная программа предусматривает оформление страховки.
Ипотечное страхование минимизирует риски кредитора, но удорожает итоговую цену на недвижимое имущество, приобретаемое за счет средств учреждения-кредитора.
Страховые организации предлагают разнообразные виды страховых программ, которые отличаются не только условиями договора, но и стоимостью обслуживания.
Суть ипотечного страхования
Ипотека – это одна из самых дорогостоящих кредитных сделок, которая требует соблюдения определенных условий, предусмотренных договором.
Практически все кредиторы, предоставляющие некий капитал на приобретение недвижимости, требуют от своих кредитополучателей не только предоставления залога, но и оформления договора страхования. Который согласно закону об ипотечном страховании обязателен при ипотеке.
Процесс получения страховки на недвижимость производится в целях ее страхования от различного рода повреждений либо уничтожения.
В последнее время финансовые учреждения, выступающие кредитодателями, начали требовать от потенциальных получателей ипотеки не только страхования предмета залога, но и страхования жизни, а также утраты трудоспособности заемщика.
Договор страхования по своей продолжительности действия должен заключаться на срок периода кредитования.
Благодаря уплате страховых взносов плательщик по ипотеке, безусловно, несет большие материальные убытки и переплаты, которые и без того достаточно высоки за счет процентов.
Вместе с тем, он наделяется и правом на страховое возмещение, обязательное к уплате страховщиком при наступлении случаев, признанных договором страховыми.
Почему кредиторы предпочитают страховку, а не реализацию залога
Многие граждане не понимают для чего кредиторы заставляют их оформлять ипотечную страховку. Ведь даже если плательщик по ипотеке перестанет исполнять обязательство по погашению ссуды, организация, выдавшая заем, сможет вернуть свой капитал путем продажи залога.
Почему для банка страховка выгоднее реализации залога:
- Процесс реализации залоговой недвижимости занимает достаточно продолжительный период. И чтобы избавиться от залога кредиторы должны потратить немало времени.
- Главная цель деятельности кредиторов – это систематическое получение прибыли от выданной ссуды. Поэтому банк, это именно то лицо, которое больше всего заинтересовано в том, чтобы погашение ипотеки производилось как можно дольше.
- Кредитные учреждения понимают, что изъятие и реализация недвижимости кроме того, что это достаточно длительный процесс, обходится им достаточно дорого. Взыскать имущество кредитное учреждение может только на основании решения судебных органов, а судебные разбирательства, как правило, лишь удорожают данную процедуру. Чтобы отнять у должника жилье, кредитодатели должны уплатить НДС, который на нынешний момент составляет 18% от цены взыскиваемой недвижимости, а это почти 1/5 всей ее стоимости.
Особенности ипотечного страхования
Ипотечное страхование проходит процедуру оформления одновременно с заключением кредитной сделки и, как правило, действует на протяжении всего кредитного периода и действия договора займа.
- Уплата страховых взносов может производиться как ежемесячными взносами, так и один раз в год равными долями.
- Когда сумма задолженности перед кредитным учреждением понижается, то уменьшается, соответственно, и величина страховых взносов.
- Когда договор ипотеки заключается на находящееся в процессе строительства жилье, то платить по страховке заемщик начинает сразу же после оформления ипотечной ссуды.
- Страхование жизни, здоровья, а также трудоспособности предусматривает начало внесения платежей с момента получения кредита.
Организации, занимающиеся ипотечным страхованием, в большинстве случаев оказывают свои услуги на аналогичных условиях.
Должник по ипотеке, выступающий одновременно и страхователем, должен понимать, что после оформления договора ему придется нести затраты в размеры 1-1,5% от остаточной задолженности перед финансовой организацией. Как правило, цена страхового полиса, оформляемого на недвижимость-залог, носит фиксированный характер.
Тем не менее, в зависимости от определенных факторов (возраст, здоровье), ее размер может и варьировать. Не менее важную роль играет и профессия, а также трудовая деятельность потенциального страхователя.
Источник: https://credovik.ru/ipoteka/ipotechnoe-strahovanie.html
Загрузка...
