Документы для составления договора страхования жизни: условия, образец бланка, требования к заявителю

Покупка полиса страхования жизни и здоровья — добровольная инициатива клиента. Но выбор такой страховки очень важен, поскольку именно она дает надежную страховую защиту на случай смерти или получения инвалидности.

Выясним, какие документы нужны для страхования жизни для ипотеки.

Список

Для оформления страхового договора нужно выбрать страховую компанию и предоставить ей пакет документов.

Особенность страхования жизни в том, что от клиента просят предоставить информацию не только о сумме кредита, который он получил, но и о своем здоровье.

Обязательна ли страховка? ►►

Обычно все эти данные указываются в заявлении-анкете на страхование.

В список документов входит:

• копия паспорта;
• копия кредитного договора;
• заявление на страхование (анкета).

Страховщик может попросить пройти медицинское обследование и предоставить справки, если в анкете будут указаны серьезные заболевания.

В заявлении от заемщика также просят рассказать о прошлых или имеющихся диагнозах, а также о фактах обращения за оказанием медицинской помощи. Читать про комплексную страховку ►►

Компанию будут интересовать все травмы, операции, факты установления инвалидности, которые были у заемщика.

• Вся эта информация влияет на оценку страхового риска и размер страхового тарифа.
• Некоторых клиентов, например, с уже установленной инвалидностью 1-2 групп могут и вовсе не взять на страхование.
• Страховщику потребуются и сведения, относящиеся к кредитному договору (вся информация о кредите, предмете кредитования, сроке, суммах).

Получи сравнение тарифов и узнай, где дешевле ипотечное страхование

Основные условия договора

1. Заемщик получает защиту от риска внезапной смерти от несчастного случая и получения заболевания в период действия страхового договора.
2. Еще один важный риск — официальное установление инвалидности 1 или 2 группы, которая ведет к потере трудоспособности.

3. Условия страхования:

• страховая сумма — размер задолженности по кредиту;
• страховой тариф от 0,15 до 1,5-2% страховой суммы (в зависимости от возраста, пола, состояния здоровья);
• срок страхования — не менее 1 года.

Заемщик вправе застраховать только недвижимость и отказаться от страховки жизни.

Но чтобы ограничить такие явления, банки ввели скрытые штрафы — повышение кредитной ставки на 1 процентный пункт в случае, если клиент покупает только один вид страхования.

Полис: как отказать менеджеру? ►►

Срок

Пролонгировать полис можно прямо на сайте страховщиков.

Для этого нужно будет обновить вариант анкеты и выслать всю нужную информацию страховщику. Заново оформлять страховку не нужно — достаточно оплаты в указанные в договоре сроки.

Если отказаться от страхования жизни по ипотеке в период действия страхового договора, то даже можно вернуть часть потраченных на страховку средств за вычетом расходов страховщика на ведение дела.

Что является страховым случаем?

Страховым событием считается смерть застрахованного лица вследствие заболевания или несчастного случая, а также установление инвалидности 1 или 2 группы.

Сравним ставку страхования ипотеки и повышенный процент кредита при отказе от полиса

Под несчастным случаем понимается:

• телесные повреждения в результате взрыва, ожога, обморожения;
• ушиб, ранение, перелом, смещение, разрыв позвоночных дисков;
• случайное острое отравление и другие несчастные случаи.

Страховой случай должен произойти в период действия страхового договора. Если клиент допустил просрочку платежей и не продлил полис, то он рискует не получить выплату.

Причины отказа в выплате

Например, откажут в выплате, если травмы или болезнь были получены в результате умышленных действий застрахованного.

Попытка самоубийства — это один из вариантов. Либо, если событие произошло не в течение срока действия договора страхования.

Не будет считаться страховым случаем совершение преступления.

Самая распространенная проблема — наличие профессионального или общего заболевания, имевшегося у заемщика до даты заключения договора страхования.

Клиенты часто предпочитают умалчивать о них при заполнении анкеты, что приводит к отказу в выплате.

Нужно ли страховать каждый год? ►►

Действия при страховом событии

• При наступлении страхового случая нужно уведомить об этом страховщика в течение месяца.
• Вместе с заявлением на выплату нужно предоставить пакет документов, подтверждающих обоснованность своих требований.
• Список документов:

• заявление;
• копия паспорта, кредитного договора;
• свидетельство о смерти, о наследстве (если заемщик умер);
• медицинские справки, подтверждающие травмы, заболевания;
• справка МСЭ об инвалидности.

Получив документы страховщик анализирует их и принимает решение о признании страхового события или об отказе в выплате.

Решение о страховой выплате принимается Страховщиком в случае признания произошедшего события страховым случаем и при отсутствии оснований для отказа в страховой выплате.

Если решение положительно, то выплата проводится в течение недели после утверждения страхового акта.

Деньги переводятся на счет банка, то есть выгодоприобретателя. При отказе в выплате компания обязана выслать банку-кредитору письмо с обоснованием отказа. На это дается срок 1 месяц.

Существуют ли законные способы вернуть страховку по ипотеке при досрочном погашении?

Выплата

Страховые выплаты не могут превышать установленной по договору страховой суммы на дату наступления страхового случая.

В зависимости от тяжести травмы назначается свой процент выплаты (при травме мозга выплачивают до 5% страховой суммы, а при переломе руки, например, 2%).

В случае получения застрахованным нескольких повреждений или увечий, размер выплаты по одной статье рассчитывается независимо от возмещения по другим событиям.

На какую сумму можно рассчитывать?

При наступлении инвалидности можно получить до 60-100% страховой суммы (самый большой процент предусмотрен для 1 группы), а в случае смерти — 100%.

Это прямо указывается в договоре в разделе, описывающем размер и процедуру выплаты страхового возмещения.

От чего зависит стоимость?

Страховой тариф складывается из базовой ставки и суммы коэффициентов. Тариф по страхованию при пролонгации договора страхования на второй и последующие годы может быть снижен, если не было обращений за выплатой.

Стоимость страховки зависит от:

• возраста заемщика;
• пола;
• размера кредита;
• профессии;
• состояния здоровья;
• спортивных увлечений заемщика.

Страховщик имеет право применять к базовым страховым тарифам поправочные коэффициенты от 0,9 до 10,0.

Такие корректировки происходят в связи с обстоятельствами, имеющими существенное значение для определения степени страхового риска (такими как состояние здоровья и профессия пр.).

Самый высокий тариф предусмотрен для мужчин в возрасте от 51 до 65 лет (от 1% страховой суммы и выше), самый доступный — для женщин в возрасте от 21 до 40 лет.

Какие особенности имеет страхование квартиры по военной ипотеке?

Образец

Чтобы условия договора и его содержание не стало для вас сюрпризом, мы подготовили в качестве образца договор страхования.

Ознакомьтесь с ним, чтобы подготовиться ко встрече со страховщиком. Образец.

Источник: https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/zhizn/pri-kredite/strahovanie-ipoteki/kakie-dokumenty-nuzhny.html

Договор страхования жизни: образец, условия :

Страхование жизни считается востребованной услугой разных страховых компаний. Приобретается полис гражданами добровольно или принудительно. В первую очередь они желают защитить себя от возможных несчастных случаев или других причин смерти.

Принудительно необходимость в такой страховке возникает, если гражданин оформляет ипотеку или другой крупный кредит, работает на сложных работах или желает защитить свою жизнь по другим значимым причинам.

Для покупки полиса обязательно со страховой компанией заключается грамотно составленный договор страхования жизни.

Понятие контракта

Российские страховые компании предлагают своим потенциальным клиентам большое количество разнообразных услуг и возможностей страхования. Для этого обязательно составляется контракт, представленный важным документом. Именно он регулирует все особенности отношений, возникающих между двумя сторонами.

Предназначается договор страхования жизни для достижения нескольких целей:

• формируется правовая база, на основании которой далее предоставляются услуги предприятиями;
• вносятся в документ детали заключенной сделки, поэтому застрахованное лицо легко может получить информацию о том, как ему будут перечисляться выплаты, если по разным причинам наступит страховой случай;
• приводятся условия страхования, к которым относится размер платежа и начисляемые штрафы, если нарушаются условия контракта какой-либо стороной сделки.

Все вышеуказанные нюансы обязательно содержатся в документе.

Кто является субъектом?

Субъектом страхования жизни могут являться разные граждане и компании. К субъектам относятся:

• страховая компания, в обязанности которой входит проведение многочисленных страховых операций и формирование разнообразных документов;
• страхователь, представленный компанией, желающей застраховать жизни своих работников;
• застрахованные лица, которые могут приобретать групповую или индивидуальную страховку;
• лица, получающие выгоду от сделки, сюда входят наследники, которые могут получить страховую сумму после смерти застрахованного лица.

Таким образом, составление страхового договора страхования жизни предполагает учет интересов большого количества лиц.

Государственное регулирование

В главе 48 ГК содержится полная информация о том, как приобретается страховой полис гражданами или компаниями. Данный акт регулирует правила заключения данной сделки, поэтому на положения этой главы должны ориентироваться сами страховые фирмы и граждане, желающие застраховать свою жизнь.

Ст. 927 ГК указывает, что в определенных ситуациях требуется обязательное страхование жизни. В ст. 955 содержится информация о том, что при необходимости застрахованный гражданин может заменяться в договоре. Страхование от государства, являющееся обязательным, прописывается в ст. 969 ГК.

Каждая страховая компания, работающая в России, должна учитывать положения ФЗ №4015-1, который включает правила организации страхового дела в стране. В ст. 34 этого закона имеются сведения о том, как составляется договор страхования жизни с иностранными гражданами или лицами, не имеющими гражданство.

Правила страхования жизни

Если у человека по разным причинам возникает необходимость в покупке такого полиса, то следует разобраться, какие действия для этого должны им выполняться. Страхование жизни реализуется в последовательных этапах:

• первоначально выбирается оптимальная страховая компания, предлагающая соответствующие услуги, причем ее расценки должны быть подходящими для гражданина;
• собирается нужная документация для оформления сделки, причем уточнить точное количество бумаг можно непосредственно у работника конкретной организации;
• выясняются у специалиста компании детали сделки и возможности расширить пакет услуг;
• некоторые предприятия предлагают даже комбинацию различных страховых предложений;
• подается заявление с документами на покупку страхового полиса;
• сотрудником компании предлагаются конкретные условия для заключения контракта, которые должны тщательно изучаться заявителем;
• страхователь имеет право вносить разные изменения в соглашение, если в этом имеется необходимость;
• подписывается документ обеими сторонами, после чего сделка считается заключенной.

Застрахованное лицо получает на руки договор страхования жизни и здоровья, содержащий основные условия сотрудничества. На основании пунктов этого соглашения он может контролировать качество предоставляемых услуг страховой компанией.

Требования к документу

При составлении договора страхования жизни компаниями должны учитываться определенные требования и условия. Сами граждане должны осознавать важность этого документа, так как он обладает юридической силой, поэтому может использоваться в суде любой стороной сделки.

Если заключается контракт гражданином, оформляющим ипотеку, то обязательно в соглашении должны содержаться пункты:

• покрытие рисков смерти заемщика или потери его трудоспособности на время или полностью;
• заключение договора страхования жизни производится исключительно на срок кредитования;
• выгодоприобретателем по этому соглашению является банк, предоставивший заемщику конкретную сумму средств в ипотеку;
• сумма страховой выплаты равна размеру кредита.

Если же заключается договор накопительного страхования жизни, то в него обязательно включаются пункты:

• страховая компания покрывает лечение клиента в стационаре;
• вся страховая сумма выплачивается, если клиент организации умирает;
• имеется возможность включить пункт, на основании которого клиенту будет выплачиваться инвестиционный доход.

В каждой страховой компании могут иметься свои особенности составления данного контракта, поэтому клиенты должны тщательно подходить к выбору организации.

Нюансы заключения контракта со Сбербанком

Сбербанк при оформлении ипотеки или автокредита требует, чтобы заемщики страховали свою жизнь. Они могут выполнить процесс в любой аккредитованной страховой компании, а также предлагают собственный договор страхования Сбербанку. Страхование жизни в этом банке имеет много плюсов, так как обеспечивается покрытие убытков после смерти заемщика или при наступлении других страховых случаев.

Банк предлагает сразу несколько программ, отличающихся страховой суммой, выплатами, длительностью и иными параметрами. По каждой из них предусматриваются регулярные взносы. Обычно заемщики выбирают экономварианты. Покупать полис можно не только для себя, но и для родственников.

Правила заполнения договора

Для покупки страхового полиса требуется правильно составить договор страхования жизни. Образец данного документа располагается ниже.

Обязательно в контракте должны содержаться сведения о:

• номере страхового полиса;
• сроке, на который оформляется страховка;
• сведения о страховой компании и лице, страхующем свою жизнь;
• перечисляются все страховые случаи;
• приводится размер премии;
• вносятся дополнительные стандартные или специальные условия.

В конце документация обязательно подписывается обоими участниками сделки. Ставится печать страховой компании. Перед подписанием данного документа застрахованное лицо должно тщательно изучить все условия, чтобы какие-либо пункты не были для него неожиданностью.

Правила расторжения контракта

Расторжение договора страхования жизни может реализоваться разными способами. Для этого должны иметься важные предпосылки, к которым относится:

• исчезает страховой риск;
• гражданин воспользовался периодом охлаждения, поэтому ним в течение 5 дней был расторгнут контракт и возвращен полис в страховую компанию;
• страховые компании в определенных ситуациях самостоятельно предлагают клиентам расторгнуть контракт, после чего они возвращают клиенту некоторую часть ранее уплаченной суммы.

Как расторгнуть договор страхования жизни сразу после заключения? По закону после подписания контракта начинается период охлаждения, который длится 5 дней. В это время любой гражданин, застраховавший свою жизнь, может без негативных последствий расторгнуть договор.

Для этого достаточно прийти с полисом в страховую компанию и написать заявление на расторжение контракта. Компания возвращает ранее уплаченную полную сумму гражданину.

Таким способом часто пользуются заемщики, которые оформляют страховку для получения низкого процента от банка, а после расторгают контракт страхования без потери собственных средств.

Понятие инвестиционного страхования

При использовании такого предложения страховой компании у застрахованного лица имеется возможность в некоторых ситуациях получить не только денежную компенсацию от организации, но и определенный доход. Договор инвестиционного страхования жизни считается выгодным. Компенсация может быть получена в разных ситуациях:

• смерть от несчастного случая, причем выплачивается около 200 % от страховой суммы, к которой прибавляются проценты от вложения в фондовый рынок;
• смерть клиента по другим причинам, после чего компания перечисляет наследникам 100 % от страховой суммы и инвестиционный доход;
• потеря трудоспособности, подтверждающаяся официальными медицинскими документами, что приводит к получению от страховой компании конкретной выплаты, прописанной в соглашении;
• нанесение вреда здоровью позволяет получить некоторую сумму, рассчитывающуюся в процентах к страховому размеру.

Поэтому такой контракт считается выгодным, хотя по нему гражданам приходится перечислять значительные ежемесячные платежи.

Как получить страховую выплату?

Для получения страховой выплаты необходимо обращаться непосредственно в страховую компанию. Требуется написать заявление и приложить к нему документы, подтверждающие наступление страхового случая.

К таким документам относятся медицинские справки, свидетельство о смерти или другие бумаги. Дополнительно требуется иметь при себе непосредственный договор, составленный со страховой организацией .

В заявлении требуется указать на необходимость получения страховой суммы на основании наступления страхового случая.

Проверяется документация работниками страховой компании в течение двух недель, после чего принимается решение. Если оно является положительным, то начисляется компенсация. Отрицательное решение может приниматься только при условии, что произошедшая с застрахованным лицом ситуация не является страховым случаем. Тогда заявителю предоставляется аргументированный отрицательный ответ.

Заключение

Страхование жизни считается востребованной услугой разных страховых компаний. Оно может быть обязательным или добровольным. Для покупки полиса важно заключить с компанией соответствующий договор.

В контракте должны содержаться важные сведения о сотрудничестве застрахованного лица с организацией.

Актуально заключать инвестиционный договор, по которому клиент может рассчитывать даже на доход от вложения его средств в разные прибыльные проекты.

Источник: https://www.syl.ru/article/381745/dogovor-strahovaniya-jizni-obrazets-usloviya

Как составить договор страхования

Услуги страхования в последние годы становятся всё более популярными среди российских граждан. Спектр предлагаемых частными и государственными компаниями вариантов страховки очень широк – это страхование жизни, здоровья и имущества человека, ответственности перед третьими лицами при ДТП, пенсионное страхование и так далее.

Каждый из этих вариантов предусматривает свой порядок составления договора страхования. Также каждая из организаций имеет свои, внутренние нормативы, регламентирующие порядок заключения и стандартные формы официальных соглашений. В большинстве случаев данные условия направлены на получение максимальной прибыли страховой организацией при минимуме расходов.

Сущность страхового договора

Договор представляет собой обоюдное соглашение между организацией-страховщиком и её клиентом. В качестве клиента может выступать как физическое лицо, так и организация. Данный документ, согласно правовым нормативам, имеет юридическую силу и его положения обязательны для исполнения обеими сторонами. Неисполнение прописанных в нём договорённостей может являться причиной для расторжения договора, а в ряде случаев влечёт наложение штрафных санкций.

Заключать соглашение может как непосредственно клиент, так и посредник – организация-страхователь или страховой брокер.

В первом случае речь идёт о ситуации, когда гражданин заключает договор, предусматривающий страхование своей собственности, жизни и здоровья.

Заключается такой договор по личной инициативе клиента и предусматривает определённый перечень страховых случаев. Исключение – прописанные законом обязательные случаи, такие как ОСАГО.

В качестве посредника-страхователя чаще всего выступает работодатель, заключающий договор с компанией-страховщиком в соответствии с требованиями действующего законодательства.

Сюда относится:

• Пенсионное страхование.
• Автогражданской ответственности для фирм, занимающихся транспортными перевозками.
• Страхование жизни и здоровья работников, занятых на вредных и опасных производствах.

К услугам посредников-брокеров чаще всего прибегают юридические лица – организации и компании. Брокер за определённую плату берёт на себя обязанность по поиску подходящей компании-страховщика, составление договора страхования с соблюдением пожеланий клиента, и отслеживает его исполнение.

Финансовая сторона соглашения заключается в уплате страхуемым лицом денежного взноса оговорённого размера за приобретённый полис. А страховщик, в свою очередь, обязуется произвести компенсационную выплату при наступлении страхового случая.

Виды полисов

Различают три основных типа полисов:

• Личный — подразумевает произведение выплат при гибели клиента, получении им травм, при болезни. Каждый вид страхового случая отдельно прописывается в документе, как и размер выплачиваемой в том или ином случае компенсации.
• Имущественный — предназначен для защиты клиента от финансовых потерь при утрате или порче имущества – пожаре, стихийном бедствии, краже и так далее.
• Личной ответственности – страхует финансовую ответственность клиента при причинении им вреда собственности или здоровью третьих лиц.

Отдельно стоит обязательное социальное страхование – медицинское и пенсионное. Оно производится в обязательном порядке работодателем или самим гражданином.

Предназначается для обеспечения прописанных в Конституции прав – на бесплатную медицинскую помощь, пенсионное обеспечение.

Оказывать услуги страхования имеют право исключительно компании, обладающие соответствующей государственной лицензией.

Правила составления договора

Если документ заключается посредником-страхователем, то вся ответственность за юридическую грамотность его составления ложится именно на него.

Но в случае, когда соглашение со страховщиком заключает непосредственно клиент, он должен лично контролировать правильность его составления.

Неправильное, с юридической точки зрения, составление документа может стать причиной признания его недействительным.

В нём прописывается намерение заключить соглашение о страховании определённого риска – личного, имущественного, ответственности перед третьими лицами.

Основные правила, которых необходимо придерживаться, заключая договор:

• Чёткое указание в нём предмета договора, то есть определённых страховых случаев, при наступлении которых страховщик обязан произвести выплаты.
• Факт заключения соглашения должен официально удостоверяться выдачей клиенту страхового полиса.

Полис должен соответствовать установленной законом форме и содержать следующую информацию:

• Данные организации-страховщика: полное название фирмы, юридический адрес, реквизиты банковского счёта.
• Данные клиента: Ф.И.О., адрес проживания.
• Объект страхования: жизнь, здоровье, имущество.
• Размер денежных выплат при наступлении происшествия, прописанного в соглашении.
• Порядок произведения выплат и временные сроки, в течении которых должна производиться оплата.
• Дополнительные сведения: срок действия договора, порядок и возможные причины его досрочного расторжения, либо внесения в него изменений.

Особенности и нюансы

Практически все страховые организации являются коммерческими фирмами, основным источником доходов которых является продажа страховых полисов. Расходную часть их бюджета составляют выплаты клиентам по страховым случаям. Соответственно, прибыль компании-страховщика состоит из разницы между количеством финансовых средств, собранных при заключении договоров, и произведёнными по ним выплатами.

В связи с этим, типовые договора, предлагаемые коммерческими фирмами-страховщиками, часто таят в себе множество скрытых «подводных камней».

Это неприметные, на первый взгляд, детали, прописываемые пресловутым мелким шрифтом, либо указываемые на последних страницах документа.

С помощью этих дополнений организация-страховщик старается максимально защитить себя от финансовых потерь, связанных с выплатами по наступившим страховым случаям.

Все эти дополнительные условия сводятся к тому, чтобы признать происшествие не страховым случаем. Чаще всего, в документе даётся перечень этих условий, но прописан он часто в довольно расплывчатом виде – например, не будет признан страховым случай, произошедший по вине клиента. Причём доказывать отсутствие своей вины гражданам часто приходится в судебном порядке.

Законом также регламентированы условия, которые могут служить причиной для отказа в произведении выплат:

• Предоставление страхователем (посредником или непосредственно клиентом) заведомо ложных сведений.
• Совершение клиентом действий, направленных на наступление страхового случая – преднамеренная порча, либо уничтожение имущества, членовредительство и иные мошеннические действия.
• Ряд форс-мажорных обстоятельств: военные действия, техногенные катастрофы, прописанные в статье №964 Гражданского законодательства.
• Отчуждение имущества в соответствии с решением судебных органов. Это конфискация с последующей реализацией собственности в результате исполнительного судопроизводства, изъятие предмета как средства или орудия преступления, и тому подобное.

Расторжение договора, до момента его официального окончания, допускается по следующим причинам:

• При просрочке клиентом внесения оплаты за страховой полис.
• Смерть клиента.
• Банкротство компании-страховщика.

• В обычном режиме окончание договора происходит по истечении оговорённых сроков его действия, или при полном выполнении страховщиком его условий – выплате денежной компенсации.
• Чтобы максимально обезопасить себя от различных неприятных неожиданностей, перед тем, как составить договор страхования, следует обратиться за консультацией к профессиональному юристу.
• Юрист, работающий страховой сфере, окажет помощь в грамотном составлении документа, и позволит максимально полно защитить интересы клиента при наступлении страхового случая.

В случае необходимости он сможет представить своего доверителя в любых инстанциях, начиная от компании-страховщика, и заканчивая арбитражным судом.

Договор страхования

Источник: https://myjus.ru/insurance/sostavlenie-dogovora-straxovaniya/

Оформление договора страхования жизни

Процедура заключения договора страхования жизни имеет целый ряд особенностей и мелких нюансов, напрямую влияющих на возможность получения выплат после наступления страхового случая.

Так, страховая компания может прописать в договоре скользкие условия признания случая страховым или не страховым, и трактовать любое произошедшее событие в свою пользу.

Именно поэтому перед подписанием договора страхования жизни важно как можно детальнее вникнуть в содержащуюся в нем информацию для избежания обмана со стороны СК.

В данной статье мы постараемся детально разобраться, как правильно оформить полис страхования жизни, и на какие моменты обратить внимание при его подписании.

Что представляет собой договор?

Договор страхования жизни представляет собой документ, обладающий юридической силой и регулирующий взаимоотношения между страхователем и страховщиком, в частности в отношении вопросов выплат при наступлении страхового случая.

Договор обычно оформляется страхователем на себя или в отношении иных лиц, в отношении которых в договоре определяются условия и стоимость страхования; объем и порядок выплат возмещения при наступлении страхового случая.

Условия страхования

Условия соглашения о страховании жизни зависят от выбранной программы и объема рисков, от которых заявитель намерен защититься — в зависимости от этих двух условий стоимость полиса страхования жизни может отличаться в разы.

Типовые условия страхования жизни разрабатываются либо самим страховщиком — в этом случае оформляется типовой полис страхования, либо персонально со страхователем — обычно к этой схеме прибегают при формировании индивидуальных пакетов.

 

В момент составления индивидуального договора страхователю необходимо убедиться в том, что все пункты условий страхования ему понятны и он понимает ограничения, действующие в отношении каждого из условий. Дело в том, что после подписания, каждый пункт договора будет являться неотъемлемой частью соглашения, нарушение которого будет налагать штрафные санкции.

Основные условия страхования жизни, разработанные страховой компанией обычно перечислены в приложении «Правила страхования жизни» к договору. Тем не менее, по требованию заявителя некоторые из этих пунктов могут быть изменены — для этого страхователю необходимо заполнить заявление установленного образца на предоставленном бланке и передать его на рассмотрение представителю страховщика.

Стандартные условия договора включают в себя следующие пункты:

• срок действия соглашения — период страхования может носить временный или постоянный характер, либо действовать до определенной даты/наступления страхового события;
• перечисление всех застрахованных лиц и рисков, от которых они защищены;
• суммы страховых выплат по каждой категории риска;
• перечисление страховых и нестраховых случаев, выплаты по которым не производятся;
• сведения о выгодоприобретателе, имеющем право на получение выплат при кончине застрахованного лица (при страховании на дожитие, на случай смерти и т.п.);
• инструкция о порядке действий при наступлении страхового случая;
• условия расторжения договора страхования;
• реквизиты и подписи обеих сторон.

Основные виды договоров страхования жизни

При оформлении страхования жизни основные положения договора формулируются в зависимости от условий программы и особенностей страхования. К основным таким программам относятся:

1. Пожизненное страхование — такой полис обычно действует на протяжении всей жизни застрахованного лица, а страховая сумма выплачивается после кончины клиента. При оформлении от клиента может потребоваться медицинское освидетельствование для уточнения состояния здоровья страхователя, отсутствия острых и хронических заболеваний, опасных для жизни.
2. Срочное страхование — такой полис обычно заключается на определенный временной промежуток сроком от 1 года. Выплата страхователю выплачивается в случае, если застрахованное лицо до окончания срока действия полиса погибнет или получит вред здоровью, повлекший наступление инвалидности.
3. Смешанное страхование — такой полис заключается на определенный срок, а компенсация выплачивается при условии дожития застрахованного человека до указанного возраста или смерти застрахованного до этого срока.

Нюансы оформления договора

Для оформления полиса страхования жизни страхователь должен обратиться в выбранную компанию с паспортом и написать заявление по установленному образцу. Также для оформления договора можно обратиться к страховому брокеру.

Сама процедура заполнения заявления требует больших затрат времени и сил. Однако при заполнении анкеты необходимо ответить на ряд вопросов, от которых будут зависеть условия программы страхования.

В частности необходимо дать максимально полные ответы на вопросы о себе, месте работы, вредных привычках и особенно имеющихся заболеваниях.

«Для того чтобы страховой договор был составлен корректно и качественно, работал на защиту вашей жизни и здоровья, необходимо правдиво ответить на все вопросы страхового консультанта при заполнении заявления», – советует Наталья Мартынова из компании «ЭРГО Жизнь».

Существенные условия договора

Страховые компании обязаны в полном объеме отразить все ключевые условия договора страхования жизни. Перед подписанием такого соглашения страхователь в обязательном порядке должен ознакомиться со следующими условиями:

1. Страховая сумма — определяет размер компенсации, предусмотренной при наступлении страхового случая, либо при окончании периода действия договора (зависит от условий страхования жизни). В договоре должна быть указана максимальная сумма, а также порядок и условия ее выплаты.
2. Страховой взнос — представляет собой размер премии, которую уплачивает страхователь единовременно или с определенной периодичностью в период действия соглашения.
3. Срок действия — период действия соглашения, в течение которого страхователь должен уплачивать взносы, а при наступлении страхового события имеет право получить возмещение.
4. Условия страхования — ключевой пункт, в котором перечисляются основные условия соглашения, разрабатываемые страховщиком совместно со страхователем.
5. Случаи, не являющиеся страховыми — в этом пункте договора обычно приводится перечень случаев, выплаты по которым не производятся. Часть из них могут устанавливаться законодательными актами, другие разрабатываются страховщиком самостоятельно. Например, причинение вреда своему здоровью или наступление смерти в результате суицида не будет признано страховым случаем.
6. Права и обязанности сторон — в данном пункте должны быть подробно описаны права страхователя и страховщика, а также условия изменения соглашения.
7. Порядок получения выплаты — в данном пункте договора должны быть описаны пошаговые инструкции о порядке действий страхователя при наступлении страхового случая.
8. Условия расторжения — перечисление ключевых условий, при которых обе стороны вправе расторгнуть договор. В данном пункте следует особое внимание уделить условиям, позволяющим компании расторгнуть соглашение в одностороннем порядке, например в случае просрочки уплаты взносов страхователем.
9. Период охлаждения — в данном пункте указывается право страхователя расторгнуть договор и вернуть выплаченную премию в течение 5 дней с момента оформления.

Источник: https://insur-portal.ru/life/oformlenie-dogovora

Основные страховые документы в 2020 году: договор, полис, сертификат и другие

Деятельность страховых компаний касается сферы оказания услуг по вопросам осуществления страховых сделок.  В процессе их осуществления страховщики  придерживаются строгой  отчетности и документации.

  Часть страховых документов установлена в виде образцов в законодательных актах, а другая часть  разрабатывается страховщиками самостоятельно, но в соответствии с действующими требованиями закона. Страховые документы являются неотъемлемым элементом договорных отношений в процессе осуществления страхования.

  От того, насколько правильно они заполнены, зависят результаты страховых возмещений и  деятельности самих компаний.

 Что такое страховые документы

Проведение страховых операций требует огромной работы с большим объемом документации. Единственным подходом для успешной реализации  такой деятельности является построение хорошо организованной системы документооборота и максимальной автоматизации процессов работы с документами.

Страховые документы в страховании – это контракты, акты, договора, которые устанавливают взаимоотношения между участниками страховых сделок по разным направлениям.  Основой таких документов является роль страховщика в возмещении ущерба.

Определения страховых документов отражены в действующих нормативно-правовых актах:

• часть 2, глава 48 ГК РФ;
• ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 от 27.11.1992 (в действующей редакции);
• нормативные акты, издаваемые Федеральным органом власти по надзору за страховой деятельностью;
• документы РСА.

 Документы при заключении договора

При заключении договоров страхования существует перечень ряда сопроводительных документов, которые оформляются страховщиком при сделке и являются доказательством ее  действительности.

 Заявление на страхование

Заявление на  страхование  —  это письменное страховое предложение, содержащее информацию, относящуюся к страховщику и определяющую условия страховой  защиты. Оно  является  неотъемлемой  частью договора страхования, подписанного сторонами. Заявление обычно подается страхователем вместе с комплектом документов в страховую компанию.

Скачать образец заявления на страхование.

 Договор страхования

Страхование  представляет  собой договорное обязательство, по которому  страховщик делает определенное  предложение страхового продукта к застрахованному  в случае наступления  события в договоре страхования. Страховщик по договору должен выполнить  свое  обязательство, выплачивая компенсацию.

Договор страхования — это документ, представляющий собой соглашение между страховой компанией и застрахованным. В основе любого договора страхования лежит соглашение о страховании, в котором указываются покрываемые риски, пределы полиса и срок  его действия. Дополнительно во всех договорах страхования указываются:

• условия, которые являются требованиями страхователя, такие как уплата страхового взноса или сообщение об убытке;
• ограничения, которые определяют пределы полиса, такие как максимальная сумма, которую платит страховая компания;
• исключения, которые указывают, что не покрывается договором.

Договор страхования регулируется ГК РФ. По договору страхования страховщик обязуется в рамках своей деятельности предоставить определенную выгоду в случае несчастного случая, предусмотренного договором, а страхователь обязуется уплатить премию.

Страховщик обязан подтвердить заключение договора страховым документом.

Скачать образец договора страхования на примере имущественного варианта.

 Правила страхования и другие приложения

Под такими правилами следует понимать документ, который содержит данные по стандартным условиям страхования по данному продукту (типу страхования).

  Положения из этих правил не включаются в текст самого договора, но являются обязательными для исполнения сторонами.  В договоре должна быть прописана ссылка на действующие правила. А сами правила являются приложением к контракту.

  Соответственно, правила и текст договора не должны противоречить друг другу, а только взаимно дополнять.

Иногда среди других приложений к договору встречаются тарифы конкретной страховой организации на ведение различных операций.

Скачать образец правил страхования на примере РГС

 Страховой полис

Страховой полис — один из основных страховых документов. Он подтверждает  заключение договора страхования. Традиционно  выдается страховщиком страхователю. Существует минимальный набор данных, которые должны быть включены в него. К ним относятся: данные страхователя.

Для физических лиц: обычно требуется имя, адрес и номер паспорта. Если страхователь является юридическим лицом, страховщику обычно требуется больше данных. Они включают в себя название компании, адрес компании, ИНН, КПП, ОКВЭД основной деятельности. Другим необходимым элементом страхового полиса является период страхования, обычно 1 год.

Кроме того, страховая сумма должна быть размещена в полисе.

Важно отметить, что организация, выдающая полис, должна включать в этот документ информацию о типе страхования, а также общие условия страхования. Начало страхового покрытия обычно определяется с момента доставки полиса страхователю.

Основные  элементы страхового полиса:

• документальное подтверждение факта заключения соглашения между сторонами;
• факт доказательства согласия компании выплатить суммы возмещения при наступлении страхового случая;
• при некоторых формах страхования (страхование багажа) — это единственный документ, который подтверждает договоренность.

Основные  типы страховых  полисов:

• рейсовый: морской страховой полис, который выдается на один рейс;
• генеральный: осуществляет систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров) на одинаковых условиях в течение  установленного срока;
• смешанный предполагает наличие смешанных условий по страхованию.

Скачать образец страхового полиса

Страховой сертификат

Часто понятия «страховой полис» и «страховой сертификат» путают. Однако есть у них различия. Последний представляет собой только подтверждение наличия страхования.

 То есть сертификат является только приложением к полису.  Он состоит из двух частей: основные условия генерального полиса, информация о товарах с указанием страховой стоимости.

  Имеет юридическую силу только тогда, когда  за ним стоит оформленный полис.

 Анкета предстраховой экспертизы

Данный документ отражает итог проведения рискологической предстраховой экспертизы по объекту страхования.  Основное содержание касается вопросов, которые имеют  значение  для оценки факторов и степени риска возникновения страхового события.  По данным такой анкеты принимается решение об условиях  приема риска на страхование: величина тарифа, доптребования и т.д.

 Квитанция по форме А-7

Она относится к бланкам строгой отчетности, по которому страховщик без применения ККТ принимает денежную сумму от клиента.

Скачать образец квитанции по форме А-7

 Страховой случай

При наступлении страхового случая документы, которые должен оформить страховщик, установлены законодательно.  Ниже рассмотрены наиболее популярные  из них.

 Извещение о страховом случае

Данный документ направляется страхователем страховщику при наступлении события, похожего на страховой случай. Основные правила оформления:

• письменный вид;
• направляется в течение срока, установленного в договоре (3-5 дней);
• указываются данные страхователя, страхового полиса, дата и место события, его описание, причины и обстоятельства произошедшего, размер ущерба;
• страховщик на основе этого извещения фиксирует страховой случай и приступает к изучению материалов.

 Заявление о выплате возмещения

Заявление на получение компенсации является основным документом, на который опирается страховая компания при выплате сумм.

 Пострадавший, готовящий документ, должен включать как можно больше информации о понесенных им затратах и ​​общей сумме компенсации, которую он требует возместить.

 Конечно, сам факт включения этой информации не будет основанием для выплаты компенсации, все должно быть подкреплено приложением соответствующих документов к заявке.

Необходимо будет предоставить основные сведения о пострадавшей стороне и виновнике, в том числе номер его полиса.

 Страховщик не будет выплачивать причитающуюся компенсацию без каких-либо доказательств расходов или ущерба здоровью.

 Чтобы оправдать это, надо приложить  соответствующую документацию, то есть счета за лечение, покупку лекарств, поездки в медицинские учреждения, покупку ортопедического оборудования и тому подобное.

 Страховой акт

Под ним понимают документ, в котором прописывается указание места, времени,  размер и причины нанесенного ущерба застрахованному имуществу  с учетом мнения экспертов.

Основы заполнения:

• составляется страховой компанией при участии страхователя;
• является основанием для расчета сумм;
• возможно приложение заключений экспертов.

 Перестраховочный счет страховщика

Процедура перестрахования подразумевает систему страховых отношений, при которой  страхуется избыточный риск. Эта система подразумевает деление риска между несколькими страховщиками.

Перестрахование осуществляется на базе договора, который заключается между перестрахователем и перестраховщиком.

Понятие перестраховочного счета связано с «кассовым убытком», при котором перестрахователь вправе обратиться к перестраховщику с требованием выплаты ему страхового возмещения на счет, называемый перестраховочным.

 Суброгационное требование

Под данным документом понимают требование страховой компании   о возмещении ущерба к виновному лицу после осуществления страховых выплат  страхователю.

Данное направление является достаточно новым в законодательстве, поэтому четких разъяснений еще нет.

Дополнительные документы

Дополнительные документы – это сопроводительные варианты, которые могут потребоваться в процессе возмещения страховых выплат.

 Аддендум

Понятие происходит от английского  слова «addendum» (добавлять), означает дополнение, поправка, приложение к документу, в данном случае, страховому.  Является дополнением  к ранее заключенному договору, выполняемое в письменном варианте.  Как правило, в нем прописываются дополнения или изменения к основному контракту.

 Бордеро

Применительно к страхованию, этот документ означает перечень  страховых рисков или перестраховочных премий, который компания -перестрахователь передает перестраховщику.

Основное содержание:

• информация по заключенным договорам;
• принятые риски;
• страховые премии;
• договора, по которым прошли уже выплаты.

 Слип

Это документ, представляющий собой предложение по страхованию,  высылаемое перестрахователем потенциальному перестраховщику.

Основное содержание:

• наименование передающей компании;
• характеристика перестраховочного риска;
• страховая сумма;
• условия;
• ставка.

 Ковернот

Представляет собой свидетельство, которое выдается брокером страхователю. Оно подтверждает заключение договора по страхованию с указанием перечня страховщиков.  Оно показывает полноту и адреса размещения  риска страхователя, но не имеет юридической силы.

 Нотис

Понимается как уведомление страхователя со стороны морского страховщика с указанием суммы исчисления страховой премии. Выполняется в письменном виде.  Нотис выполняется накануне заключения самого договора.

 Журналы страховой компании (убытков и заключенных договоров)

В самой страховой компании применяются две формы журналов учета:

• убытков. Регистрируются все убытки компании по существующим правилам;
• заключенных договоров. Регистрируются все договора компании по существующим правилам.

Основные правила ведения журналов:

• возможно ведения в электронном виде на базе учетных записей;
• каждому событию, заносимому в журнал, присваивается номер.

Заключение

Таким образом, конкретный список документов регламентирован законодательно, а также внутренними распоряжениями самой страховой компании. Документы должны иметь унифицированную форму для того, чтобы быть более читаемыми и понимаемыми, для упрощения процесса проведения выплат по возмещениям при наступлении страховых случаев.  Содержание документов определяется целью их создания.

Если Вам  понравилась статья или появись вопросы, пишите в х, а также ставьте лайки.

Вы можете рассчитывать на помощь нашего  бесплатного юрист-консультанта  на сайте.

Далее читайте про образец страхового сертификата и его отличие от полиса страховой компании.

Источник: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/strahovye-dokumenty