Декувер — что это в страховании, когда применяется

Договор страхования – удачный компромисс между сухой статистикой возникновения непредвиденных ситуаций и платежным балансом страхователя.

Как правило, чтобы получить страховку, андеррайтер указывает маловероятное событие, которое может произойти в будущем. Но существуют сферы бизнеса, в которых страховые случаи возникают еще до заключения договора.

Тогда данные бумаги подписываются на так называемый ретроактивный период.

Декувер - что это в страховании, когда применяется

Определение и действие

Договора составляют юристы, а значит, многие пункты стандартных соглашений достаточно сложно понять людям с неюридическим образованием. Если попытаться объяснить, что такое ретроактивный период страхования, простыми словами, то можно наглядно представить себе такой пример.

Вы ждете урожай яблок со своего сада. Но подозреваете, что ваши яблони могли быть заражены в прошлом сезоне неким жучком, личинки которого делают деревья бесплодными.

Вы заключаете договор страхования, в котором страховым случаем как раз и будет возможное заражение сада, произошедшее в прошлый сезон. Обратите внимание: вы страхуете не сам неурожай, а его возможную причину.

Если летом вы не дождетесь яблок и причиной этому будет жучок, повредивший деревья, вы получите страховое возмещение.

Кто заключает ретроактивные страховки

Заключение ретроактивных страховых соглашений – стандартная практика страхования СРО (изыскателей, строителей или подрядчиков). Но подобная форма может быть использована в любых других договорах: от страхования финансовых рисков до различных агроконтрактов.

Декувер - что это в страховании, когда применяется

Как выглядит ретроактивный договор страхования?

Кроме стандартных пунктов, перечисляющих наступление страховых случаев, страховка за прошлый период может быть заключена по двум формам:

  • Годовой срок отчета страхового периода. В данном случае срок страхования отсчитывается от даты допуска строительной организации к началу работ. Причина обнаруженного ущерба, попадающая под определение страхового случая, должна возникнуть не ранее, чем за три года до заключения договора страхования.
  • Проектная база страхования. В этом случае ретроактивный страховой период начинается с момента официального начала работ над возведением строительного объекта.

Обязательные пункты страхового договора

Перед окончательным подписанием страхового соглашения стороны обязаны в первую очередь зафиксировать в письменном виде начальную дату страхового периода.

Чаще всего страховые компании берут за дополнительный пункт договора дополнительную премию в размере 10-20% от общей суммы взноса.

Но в строительном бизнесе такой пункт страхует от дальнейших значительных имущественных и репутационных издержек, когда из-за некачественных строительных материалов или ошибки проектной группы дом может разрушиться.

Ретроактивный период страхования – это не только дополнительная гарантия качества, но и перекладывание на плечи страховой компании возможных значительных затрат по судебным выплатам для будущих жильцов.

Декувер - что это в страховании, когда применяется

Как работает страховка ретроактивного периода

В основном ретроактивное страхование действует в интересах строительной компании. В случае возникновения страхового случая конечный получатель страховки (юридическое или физическое лицо) обязан доказать, что страховой случай имел место и выплата по нему должна быть произведена.

Спорные дела обязательно должны быть рассмотрены строительными экспертами, работающими по поручению суда.

Если к трагедии привели недоработки и ошибки не только поставщиков стройматериалов и проектировщиков, но и самих строителей, дело передадут в арбитражный суд, который на основании экспертного заключения даст правовую оценку действий виновных лиц и вынесет окончательный вердикт, согласно которому будет (или не будет) обговариваться компенсационная выплата.

Декувер - что это в страховании, когда применяется

Периоды прошлых лет и страховое мошенничество

Договор страхования, включающий в себя прошлый период, может таить множество уловок, которыми пользуются различные мошенники.

К примеру, на начальных этапах строительства подрядчикам сообщают о недочетах в проектной документации.

Несмотря на это, возведение объекта продолжается, а администрация компании заключает договор страхования с ретроактивным периодом, надеясь в случае ЧП благополучно «выплыть» из ситуации, прихватив с собою страховую компенсацию.

Декувер - что это в страховании, когда применяется

Такие случаи стали довольно частыми, поэтому страховщики пытаются обезопасить себя от исков нечестных подрядчиков различными способами. Кроме повышенного страхового взноса, некоторые страховщики перепродают ретростраховки другим компаниям. Многие из них требуют непосредственного участия в работе над объектом своих экспертов.

Декувер - что это в страховании, когда применяется

Как можно видеть, ретроактивный период страхования не очень сложен для понимания. Достаточно знать, что в данном случае страхуется неудовлетворительный результат работы (в общем случае – разрушение готового здания).

Смыслом страхования становятся причины, возникшие в прошлом, но имеющие непосредственное влияние на итоговый результат.

А компенсационные выплаты в данном случае призваны смягчить итоговые последствия неверных действий, совершенных достаточно давно.

Источник: https://BusinessMan.ru/new-chto-takoe-retroaktivnyj-period-v-straxovanii-opredelenie-dogovor-straxovaniya.html

Суброгация в страховании

Когда случается ДТП, то каждая из сторон с облегчением вздыхает, когда в процесс компенсации вмешивается страховая компания.

Пострадавшее лицо радуется, что компания компенсирует ему причиненный ущерб, а виновник аварии доволен, что ему удалось избежать дополнительных расходов.

Каково же удивление виновника ДТП, когда через какое-то время к нему обращаются за возмещением причиненного ущерба. И самое интересное: претензии выдвигает не сам виновник, а страховая компания или третье лицо. И именно здесь возникает суброгация.

Декувер - что это в страховании, когда применяется

Сама категория «суброгация» имеет латинское происхождение и буквально означает замену. В страховом поле суброгация – это переход к страховой компании права взыскать с виновника ДТП компенсацию, которую выплатил страховщик пострадавшему в результате аварии лицу.

Право требования возникает только в рамках той страховой суммы, которая была выплачена пострадавшему лицу. Простыми словами: если страховая выплата превышает максимальную сумму (в ОСАГО она 400 тысяч), тогда страховщики имеют права заставить вас возмещать эту разницу.

В России существует два типа суброгации:

  1. Требование к страховой компании виновника ДТП. Применяется метод к страховщику, где приобретен полис ОСАГО. Поскольку именно ОСАГО предоставляет гарантии относительно выплаты пострадавшей стороне компенсации в размере 400 000 руб.;
  2. Требования непосредственно к виновнику ДТП, если сумма нанесенного вреда превышает 400 000 руб.

Может быть и ситуация, когда страховая компания – плательщик возмещения сначала обратится в страховую компанию виновника ДТП, а потом разницу постарается в судебном порядке взыскать у виновного субъекта.

По факту ДТП события могут развиваться по-разному. Но суть остается одной: виновник ДТП не выплачивает самостоятельно возмещение пострадавшему лицу, а спокойно живет себе и радуется жизни. Для пострадавшего же лица не принципиально, кто ему оплатил ремонт или другие повреждения: главное получение компенсации, вот и все. Два участника ДТП решают конфликт с помощью страховой компании.

Сколько времени может продолжаться такой штиль, вопрос открытый. Это может быть и несколько лет, учитывая срок исковой давности. И в один прекрасный момент виновник аварии получит так называемое «Письмо счастья». Это будет мотивированная претензия страховой компании относительно возмещения ей средств, которые она выплатила по ДТП. Это и будет суброгацией.

Суброгация – это вполне законное требование страховой компании. Такое полномочие ей предоставляет Гражданский Кодекс. В ГК РФ в статье 965 говорится о том, что суброгация – это право страховщика требовать от виновника ДТП вернуть ему убытки, которые понесла СК в результате выплаты компенсационных выплат.

Должен ли виновник ДТП оплачивать сумму претензии? Да, должен. Но здесь нужно внимательно ознакомиться с условиями суброгации. Нужно побеседовать со своим страховщиком, узнать, а запрашивали ли выплату по ОСАГО и т.д.

Например, если по ДТП общая сумму компенсации составила 480 000 рублей, то на виновное лицо должны переложить обязательство только в 80 000 рублей. Оставшиеся же 400 000 рублей взыскивают со страховщика по ОСАГО.

Но не стоит свято верить в том, что претензии страховщика всегда обоснованы. На практике встречаются ситуации, когда компании требуют от виновника ДТП дополнительные компенсационные выплаты.

Например, общий размер ущерба составил 400 000 рублей. В рамках ОСАГО страховщик возместил другой страховой компании такие выплаты, но и этого недостаточно.

Страховщик пострадавшего начинает требовать от виновного лица каких-то других выплат, не вошедших в размер оцененного ущерба.

Конечно, это прямое нарушение. И страхователь должен об этом знать. Только полное осведомление с принципами суброгации поможет защитить себя и свои финансовые интересы.

Начнем со срока исковой давности. Как только виновник ДТП получает претензию, то он должен проверить срок исковой давности.

Интересно: страховщики не сразу выдвигают претензию к виновному лицу, поскольку желают, чтобы подробности дела забылись, некоторые доказательства были уничтожены и т.д.

Такие письма получить можно через несколько лет после ДТП, вплоть до предельного срока исковой давности.

И здесь есть положительный момент: четко установленных временных рамок по суброгации КАСКО нет. Страховщики ориентируются на 3 года, используя стандартные временные рамки.

И, как правило, суды и устанавливают такой срок исковой давности. Но не такое редкое явление, когда срок исковой давности устанавливается на уровне 2-х лет.

Поэтому претензия, присланная через 24 месяца, может и потерять свою актуальность.

Особенности установления срока исковой давности по гражданским делам:

  • срок исковой давности по всем имущественным соглашениям, кроме тех, что страхуют здоровье и жизнь человека, составляет 2 года;
  • срок исковой давности по договорам, которые страхуют жизнь и здоровье субъекта, составляет 3 года.

Вывод: если сумма претензии внушительная и она поступила через 2 года после ДТП, то самостоятельно обращаемся в суд и признаем срок исковой давности по такому делу истекшим.  К делу лучше привлечь опытного юриста, который быстро достигнет желаемого результата.

Кстати, не стоит уклоняться от обязательств, никак не реагировать на претензию, не посещать заседания суда и т.д. При таких действиях суд может встать на сторону страховщика и обязывать виновника погасить долг, а здесь уже будут работать судебные приставы.

Рассмотрение дела в суде – это инициатива, как правило, виновника ДТП. Страховая компания пытается урегулировать конфликт на этапе досудебного следствия. Виновнику направляется досудебная претензия и предложение урегулировать конфликт в досудебном порядке.

Поэтому, если виновник ДТП реально виноват, сумма возмещения не так велика, то лучше самостоятельно оплатить долг перед страховой компанией и не посещать судебные заседания.

Но если правда на стороне субъекта, то нужно обязательно предоставить мотивированный ответ на письмо страховой компании. Страховщики не будут подавать дело в суд по тем лицам, которые спорно могут компенсировать задолженность.

Если дело изначально не перспективное, ответчик имеет все доказательства, бумаги, привлекает к делу опытного юриста, то в своей затее компания может и отказаться.

Любая претензия должна быть правильно оформлена. Письмо о суброгации не исключение.

На практике бывает обратная ситуация: виновник ДТП получает письмо, где просто указывается информация о ДТП, сумме ущерба и просьбе оплатить задолженность. Это неправильно составленная претензия. И она должна обратить на себя внимание.

Если страховщик изначально не имеет грамотного юриста, который может составить корректную претензию, то вряд ли он сможет и отстоять интересы СК в суде.

К претензии страховщик обязан представить дополнительно и документы:

  • подтверждающие размер ущерба. Это может быть акт о ремонте автомобиля, акт приемки-передачи, акт о техническом осмотре и смете ремонта;
  • подтверждающие вину виновника ДТП, то есть лица, к которому предъявляют претензию. Это может быть справка ГИБДД, постановление или решение суда;
  • подтверждающие право страховой компании на суброгацию. Это может быть квитанция об уплате возмещения, копия полиса страхования, копия заявления застрахованного субъекта о наступлении события.

Если страховщик пожелает, то он может приложить к претензии и дополнительные бумаги.

Виновник ДТП также должен знать, что:

  • суброгация возникает только тогда, когда страховая компания уже выплатила пострадавшему лицу компенсацию. До момента выплаты такое право отсутствует;
  • претензия к виновнику ДТП не должна выходить за рамки той суммы, которая выплачена пострадавшему лицу. Поэтому требовать покрыть другие расходы СК невозможно.

И еще не забываем о таком важном моменте, как ДТП во время рабочего процесса. Если водитель стал виновником ДТП на работе, то страховая компания не может применять к нему право суброгации. Выдвигать претензию она должна к предприятию, где такой сотрудник работает.

Декувер - что это в страховании, когда применяется

Проблема отечественного страхового рынка заключается в том, что до 30% от требований по суброгации не имеют под собой оснований.

Страховщики используют разные методы, как обмануть виновника ДТП и взыскать с него указанную сумму средств. Предъявляются сомнительные сметы на ремонт, акты, квитанции.

Поэтому, если есть сомнения в адекватности расчетов, в предъявленных требованиях, то не стоит спешить и удовлетворять их.

Читайте также:  Региональное ежемесячное пособие на ребенка в 2020 - размер, как получить, начисление

Бывает и ситуация, когда к претензии подкладываются вообще подделанные документы. Страховщики надеются на то, что виновник ДТП не помнит уже деталей дела, а тем более не знает, сколько выплачено пострадавшему лицо.

Можно самостоятельно составить мотивированное письмо-ответ на претензию, где обосновать свое видение проблемы. Можно привлечь к составлению письма грамотного юриста, который сможет «спугнуть» не сильно честного страховщика. При таком варианте дело до суда может и не дойти или претензия может уменьшиться в несколько раз.

Но лучше решать проблему не пост фактум, а до ее появления.

Поэтому эксперты советуют:

  • если Вы стали виновником ДТП, то нужно вникнуть в детали аварии и реально узнать сумму причиненного вреда;
  • если сумма вреда больше 400 000 рублей, а помимо ОСАГО, есть и полис КАСКО, то нужно обязательно брать дело под свой контроль;
  • нужно обязательно принимать участие в экспертизе транспортного средства; запрашивать все документы о причиненном ущербе, собирать их копии;
  • хранить полис ОСАГО и КАСКО в течение трех лет после того, как прошел срок их действия.

Именно такой подход к делу позволит не просто познать детали ДТП, но и насторожит нерадивого страховщика, который захочет обмануть виновника ДТП и взыскать с него большую сумму.

Но если вы приняли для себя решение компенсировать предъявленную претензию, то никогда не стоит передавать средства в наличной форме без каких-либо документов. Конечно, попасть на такую уловку сложно, но можно. Это и подтверждают прецеденты на практике. Если Вы готовы погасить задолженность, то делайте это безналичным способом, переводя средства по реквизитам страховой компании.

Можно ли избежать суброгации. Буквально недавно такая возможность существовала. Был полис ДСАГО, где сумма причиненного ущерба превышала и 500 000 рублей.

Но сейчас почти все страховые компании прекратили продавать такие полисы, что связано с затруднительной ситуацией даже по обычному ОСАГО.

Со временем ситуация может измениться, а пока свои интересы виновник ДТП должен защищать самостоятельно.

Источник: https://auto-pravda.online/avtostrahovanie/142-subrogaciya-v-strahovanii.html

Суброгация и регресс в страховании: в чем разница?

Представьте себе такую ситуацию: водитель застраховал свой автомобиль по КАСКО, в который входила защита по рискам от явлений природы, в том числе от падающего снега и сосулек. Весной водитель припарковал свой автомобиль у дома, а вернувшись, обнаружил, что на его машину упала огромная сосулька и разбила стекло или помяла крышу.

Водитель получит страховую выплату от страховой компании по КАСКО, ведь этот риск был включен в договор страхования. Но в то же время, здесь есть явная вина управляющей компании, которая отвечает за очистку крыш домов от снега и льда, чтобы обеспечивать безопасность людям и имуществу.

Так неужели виновная сторона останется безнаказанной?

Скорее всего, нет. Для этого существует суброгация в страховании. Согласно 965 статье ГК РФ страховая компания, выплачивая в таком случае возмещение, приобретает все права на требования к стороне, виновной в причиненном ущербе.

То есть, согласно суброгации в КАСКО, страховщик будет иметь право требовать выплаченную сумму с управляющей компании и в случае отказа подать на нее иск в суд. Возместив свои страховые обязательства по КАСКО, у виновника страховая компания может требовать потраченную сумму.

Суброгация в КАСКО служит своеобразной финансовой защитой страховых компаний, которая, впрочем, упрощает выплаты и страхователям.

Декувер - что это в страховании, когда применяется

Страховая суброгация чаще всего применяется именно в страховании КАСКО. Примерами здесь могут быть такие случаи, как:

  • Водитель попадает в ДТП, причем он не является виновником аварии. Он решает получить выплату по КАСКО, а не по ОСАГО. Его страховая компания выплачивает ему ущерб и в то же время выдвигает к страховой компании виновника, в которой он когда-то принял решение оформить полис ОСАГО, требование о страховой суброгации.
  • За рулем застрахованного по КАСКО автомобиля находился водитель, не вписанный в полис страхования. При этом он по своей вине попал в аварию. Согласно последним постановлениям Верховного Суда РФ, даже если в договоре страхования был прописан пункт об отказе в выплате в таком случае, страховщик все равно обязан возместить ущерб автомобилю. Тем не менее, страховая компания имеет право на суброгацию по КАСКО, выдвинув требование виновному водителю, не вписанному в полис.

Чтобы избежать лишних проблем лучше вписывать водителей в полис КАСКО сразу. Узнать, на сколько увеличится стоимость страховки в этом случае, вам поможет страховой калькулятор КАСКО.

Подводя итог, можно сказать, что суброгация в страховании КАСКО – это переход от страхователя к страховой компании права требовать компенсации со стороны, причинившей ущерб. При этом участие этой стороны в процедуре передачи права не нужно.

Что такое регресс в страховании?

Теперь представим другую ситуацию: водитель, находясь в состоянии алкогольного опьянения, оказался виновником аварии, где пострадали другие автомобили. Согласно закону об ОСАГО, он имеет страховой полис обязательного автострахования.

Тем не менее, в том же законе написано, что полис не покрывает его ответственность, если водитель был в состоянии алкогольного опьянения.

Так что же, потерпевшие водители останутся без выплаты по ОСАГО? Или они будут обивать пороги судов и годами ждать выплат от виновника?

Нет, для этого существует регресс в страховании.

Страховая компания, в которой был застрахован виновник ДТП по ОСАГО, выплатит пострадавшим водителям требуемые суммы, но потом предъявит регрессивные требования к своему страхователю.

То есть, регресс в страховании – это законодательно установленное право страховой компании выдвинуть обратное требование к виновнику аварии, если она погасила его обязательства перед потерпевшей стороной.

При этом в отличие от суброгации в КАСКО, где есть только одно обязательство, а меняется только сторона, которой виновник должен возместить ущерб, при регрессе в страховании существуют два обязательства (первое, которое погашает страховая компания; и второе, которое страховая компания выдвигает виновнику ущерба).

Все это юридические нюансы, однако от них будет зависеть срок судебного рассмотрения дел. Ведь при суброгации срок начала обязательства считается от произошедшего ущерба. А при регрессе срок начала обязательства устанавливается от того момента, когда страховая компания погасила предыдущее обязательство виновника ущерба.

Регресс в КАСКО фактически не встречается, здесь в основном применяется суброгация. Наиболее часто регрессионные требования выдвигаются при нарушении правил страхования ОСАГО, например:

  • Если водитель был в состоянии опьянения или под действием наркотиков;
  • Если виновник умышленно нанес ущерб другому автомобилю;
  • Если водитель не имел права на управление автомобилем или был не вписан в страховку;
  • Если водитель скрылся с места аварии.

Источник: https://Revizorro.ru/kasko/blog/chto-takoe-subrogatsiya-v-strakhovanii

«Цифра» наступает: что делать традиционным страховщикам :: РБК Тренды

Декувер - что это в страховании, когда применяется

Bloomberg

Около 97% insurtech-компаний в сфере страхования жизни и медицинского страхования — технологические фирмы и дистрибьюторы. Bain & Company рассказывает, что в ответ на это могут предпринять традиционные страховщики

Insurtech-компании на подъеме

С 2010 по 2017 год количество insurtech-компаний в сфере страхования жизни и медицинского страхования выросло почти в три раза. Большинство из них на самом деле не являются страховыми компаниями, то есть компаниями, которые заключают страховые договоры и занимаются андеррайтингом.

59% insurtech-компаний сферы страхования жизни и медицинского страхования — это технологические фирмы, предоставляющие оборудование, программное обеспечение и аналитику для страховой отрасли, а 38% — дистрибьюторы, в том числе интернет-ресурсы для сравнения предложений или маркетплейсы.

Успех insurtech-компаний в отрасли, известной своей сложностью и неясностью, можно объяснить их простотой, прозрачностью и «цифровизованностью».

Они способны дать клиентам продукты, которые будет легко понять, сравнить, приобрести и использовать, и это представляет конкурентную угрозу для традиционных компаний страхования жизни и медицинского страхования с их сложными продуктами и процессами, негибкими и устаревшими технологиями, слабой работой с клиентами.

Технологические провайдеры

Большинство insurtech-компаний продают технологические решения, а не полисы. Они предоставляют страховым компаниям, другим insurtech-компаниям и брокерам оборудование, цифровые платформы, программное обеспечение и аналитику, которые помогают в андеррайтинге, маркетинге, дистрибуции, ценообразовании и обработке страховых требований.

Например, разработанная Xeddco платформа InsuranceDrip автоматизирует рутинные посты в социальных сетях для агентов, помогает им понять интересы клиентов, анализируя связанные с просмотрами привычки, и уведомляет их об интересных потенциальных возможностях продажи полисов.

Другие страховые компании внедряют продвинутую аналитику, чтобы прогнозировать поведение клиентов. Aureus Analytics использует данные страховых компаний и внешних источников, чтобы оценить вероятность продления полиса и более точно выстроить работу по удержанию клиентов.

Многие технологические провайдеры предлагают более одного решения для страховых компаний по всем сегментам цепочки создания стоимости:

  • около 60% предлагают решения в области маркетинга и дистрибуции, включая решения для продажи/покупки и упрощенные клиентские интерфейсы;
  • около 40% продают оборудование и ПО, помогающие страховым компаниям оптимизировать работу со страховыми требованиями;
  • около 20% предлагают основанные на аналитике решения по разработке продуктов и ценообразованию.
  • Только 11% технологических провайдеров оказывают услуги непосредственно потребителям.

Например, ирландская компания Hublio предоставляет роботизированные консультационные услуги, обеспечивая связь между держателями полисов, брокерами, консультантами и страховыми компаниями с помощью открытых интерфейсов API. Пользователи могут просматривать все свои полисы, выявлять пробелы в страховом покрытии и связываться с провайдерами для получения информации и рекомендаций.

Страховые маркетплейсы в основном предлагают потребителям возможность в режиме реального времени сравнить предложения разных страховых компаний, оценивая варианты покрытия и цены.

Их основная ценность для потребителей — это прозрачность, позволяющая клиентам быстро сравнивать условия и цены полисов, предлагаемых страховыми компаниями-конкурентами. Единицы — менее 10% — предлагают также традиционные нецифровые услуги.

Страховые маркетплейсы уже помогли успешно избавиться от посредников в ряде отраслей, в частности в продаже авиабилетов и аренде жилья, и серьезно изменили рынок автострахования в некоторых странах (например, в Великобритании).

С точки зрения предлагаемых услуг страховые маркетплейсы можно разделить на три категории:

  • сайты сравнения, которые предлагают полный комплекс страховых продуктов в области страхования жизни и медицинского страхования, включая страхование в путешествиях и автострахование (например, PolicyBazaar в Индии);
  • маркетплейсы, которые предлагают только страхование жизни, собирают информацию от разных провайдеров по полисам страхования жизни и универсального страхования жизни (например, Life Ant в США);
  • маркетплейсы, которые работают исключительно с медицинским страхованием (например, Maria Health на Филиппинах).

В некоторых случаях маркетплейсы предлагают также упрощенный опыт покупки полиса, хотя они во многом зависят от требований конкретных страховщиков, дают рекомендации, позволяют клиентам просматривать все свои страховые полисы в одном месте. Цифровые маркетплейсы, как правило, следуют традиционным моделям формирования выручки, получая от страховых компаний комиссию за каждый проданный полис.

Большинство insurtech-дистрибьюторов занимаются преимущественно продажами индивидуальным клиентам, хотя некоторые также обслуживают корпорации, малый и средний бизнес. Потребности бизнеса в страховании жизни и медицинском страховании часто значительно сложнее, чем потребности отдельных клиентов, поэтому в данном случае модель цифрового маркетплейса устроена значительно сложнее.

Insurtech-компании страхования жизни и медицинского страхования используют цифровые инструменты, чтобы сократить количество необходимых бумаг и улучшить клиентский опыт: покупку полисов, управление покрытием и предъявление страховых требований. Некоторые страховые insurtech-компании развивают новые бизнес-модели — экосистемы страховых и нестраховых услуг.

Таким образом, insurtech-компания, занимающаяся медицинским страхованием, не только позволяет клиентам оплачивать медицинские услуги, но и помогает им с записью к врачам и с рецептами, дает ЗОЖ-рекомендации.

Например, немецкая insurtech-компания Ottonova предлагает клиентам онлайн-консультации терапевтов, инструменты управления медицинскими услугами и безбумажный процесс работы со страховыми требованиями.

Создать страховую insurtech-компанию — сложная задача для предпринимателя, потому что в сфере страхования жизни и медицинского страхования много барьеров для входа:

  • высокая степень регулирования;
  • на многих рынках доминирует небольшое количество давно работающих игроков;
  • многие традиционные страховые компании предлагают широкий диапазон сложных продуктов, каждый из которых содержит множество вариантов и возможностей изменений; клиенты привыкли полагаться на услуги живых агентов, а не сайтов, приложений или чат-ботов;
  • андеррайтинг страховых полисов требует капитала и экспертизы в области страховой статистики;
  • некоторые insurtech-компании специализируются на конкретных клиентских сегментах, например на самозанятых или клиентах с низкими доходами, но большинство все же нацелено на более широкий сегмент рынка.
Читайте также:  Могут ли снять номера и забрать автомобиль на штрафстоянку за езду без страховки?

В некоторых аспектах страховые insurtech-компании следуют традиционной бизнес-модели, то есть занимаются андеррайтингом полисов и получают страховые премии, но делают это не самостоятельно, а руками традиционных страховщиков или перестраховщиков.

Основное различие между insurtech- и традиционными страховыми компаниями заключается в каналах дистрибуции и ценностных предложениях для клиентов.

Страховые insurtech-компании, как правило, продают напрямую потребителям через веб-сайты и приложения, а не через агентов или брокеров.

Есть и исключения: например, Singapore Life сотрудничает с финансовыми консультантами по вопросам продажи сложных продуктов, таких как универсальное страхование жизни.

Что делать традиционным игрокам

Пока на insurtech-игроков приходится минимальная доля общего фонда прибыли в отрасли, им нужно преодолеть регуляторные препятствия, сложности с дистрибуцией и скепсис потребителей. Однако крупные страховые суммы и привлекательные фонды прибыли в страховании жизни и медицинском страховании будут привлекать все больше новых игроков.

При формировании стратегий дальнейшего развития приоритет для многих ведущих компаний в сфере страхования жизни и медицинского страхования — стать простыми и цифровыми.

Они должны внедрять продвинутую аналитику, чтобы лучше понимать и обслуживать своих клиентов, находить новые способы использования своих каналов дистрибуции, которые являются их основным преимуществом перед insurtech-компаниями.

Например, некоторые страховщики сужают свой фокус до конкретных клиентских сегментов, признавая, что в такой конкурентной среде они не могут предлагать все и всем. Другие позиционируют себя как экосистему сервисов, в которую входят и нестраховые предложения (например, членство в фитнес-клубах и консультации по здоровому образу жизни).

  • Чтобы оставаться конкурентоспособными, традиционным страховым компаниям следует предпринять следующие шаги.
  • 1. Упрощение и цифровизация
  • Традиционным игрокам необходимо упрощать сложные продукты, выявлять проблемы клиентов и находить новые решения для них, создать бесшовный клиентский опыт во всех каналах взаимодействия с пользователями.
  • 2. Извлечение максимума из преимуществ в дистрибуции

У традиционных игроков масштабные каналы дистрибуции — агенты, брокеры и финансовые консультанты. Компании должны использовать это преимущество, одновременно подстраиваясь под грядущие изменения в ландшафте дистрибуции, где основную роль будут играть маркетплейсы и insurtech-компании, работающие с клиентами напрямую.

3. Работа с маркетплейсами

Маркетплейсы становятся одним из основных каналов дистрибуции в страховании жизни и медицинском страховании, потому что они потенциально могут избавить рынок страхования от посредников, превращая страховые компании исключительно в провайдеров экспертизы по андеррайтингу и капитала и контролируя клиентский опыт и значительную часть фонда прибыли. Страховым компаниями необходимо подумать о том, как они будут работать с маркетплейсами, одновременно улучшая собственный клиентский опыт и конкурентоспособность по затратам.

4. Внедрение продвинутой аналитики

Используя данные и продвинутую аналитику, insurtech-компании изучают андеррайтинг, который раньше был эксклюзивной экспертизой традиционных компаний. Страховые компании уже начали создавать на основании продвинутой аналитики «фабрики будущего», которые занимаются модернизацией операционной деятельности и клиентского опыта.

5. Инновации и экосистемы

Упрощение и цифровизация существующих продуктов и процессов важны для улучшения цифрового опыта, но реальные изменения в отрасли наступят тогда, когда компании разработают новые и инновационные бизнес-модели, такие как экосистемы. Традиционные игроки могут возглавить разработку и развитие экосистем, используя в качестве основы существующие отношения с бизнес-партнерами и провайдерами.

Источник: https://www.rbc.ru/trends/innovation/insurtech

Дисконтирование в страховании

Дисконтирование в страховании является вычислением современной стоимости последующих расходов или доходов. Дисконтирование исполняется посредством умножения фактической величины платежа на коэффициент дисконта.

В страховании жизни выплаты и взносы могут разноситься во времени на несколько лет.

Чтобы их возможно было сравнивать, они приведены к одному моменту времени — к моменту заключения договора, то есть определяется современная цена последующих платежей.

Дисконтирование в страховании жизни

Замечание 1

Дисконтирование в страховании жизни является определением современной цены последующих страховых взносов и выплат, оно предполагает снижение суммы оплачиваемых страховых взносов на величину ожидаемой страховщиком инвестиционной доходности.

Базис традиционных разновидностей страхования жизни образует именно дисконтирование. Страховщик не может не исполнить условие о дисконтировании, так как дисконт закладывается в расчеты страхового тарифа, он должен гарантировать норму доходности, которая заложена в дисконт.

Традиционно для дисконтирования страховщики применяют ставку государственного займа либо норму процента банка.

В силу недостаточной развитости отечественного фондового рынка и строжайшей государственной регламентации деятельности по инвестированию страховых организаций у страховщиков в России дисконтная ставка ниже, чем ставка рефинансирования Центрального Банка РФ.

При учрежденных Минфином РФ правилах инвестирования средств по страховым резервам, которые нацелены на ликвидные, надежные, но низкодоходные инвестиции, российское страхование жизни уступает по нормам доходности не только иностранным аналогам, но и иным отечественным финансовым посредникам:

Декувер - что это в страховании, когда применяется

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

  • банкам,
  • ПИФам,
  • НПФ и т.п.

Важно отметить, что норма доходности, применяемая для дисконтирования, и общая доходность договора страхования (отношение суммы страхования к внесенным премиям) являются разными понятиями.

Общая доходность находится в зависимости не только от итога инвестирования фонда страхования, но и от результата перераспределения страхового фонда меж страхователями зависимо от главного фактора — страхового риска.

К примеру, чем выше возраст застрахованного лица, тем ниже будет общностная доходность страхового договора на случай смерти в сравнении с нормой доходности, которая применяется равной при расчетах тарифов для любого возраста.

Расчет дисконтирования в страховании

При вычислении премий по страхованию жизни к учету принимаются следующие параметры:

  • пол и возраст застрахованного лица;
  • состояние здоровья (в тех разновидностях страхования жизни, где оно будет рассмотрено в форме фактора риска);
  • вид и размер страхового обеспечения;
  • применяемые типы таблиц смертности (к примеру, раздельные таблицы для некурящих и курящих лиц);
  • норма доходности.

Премии по страхованию жизни, как и во всяком ином виде, в начале действия страхового договора взимаются, чтобы в последующем обеспечивать покрытие. В долгосрочных разновидностях страхования есть часть премий, не направляемая с целью получения дополнительного дохода.

По причине того, что аккумулируемые страховыми организациями денежные средства признаются свободными временно (особенно при долгосрочном страховании жизни), по собственной экономической природе они признаются инвестиционными (кредитными) ресурсами. В связи с этим страховщик платит за пользование страховщиками страхователю ссудным процентом.

В таком случае страховщики занижают (дисконтируют) собираемые премии при учете процентного дохода, который был заработан на зарезервированные средства.

Величина приносимого за год любой единицей денежной суммы дохода именуется нормой доходности либо нормой процента $i$. Величина $ (1+i) $ именуется процентным множителем. Соответственно, процентный множитель за $n$ лет равняется $ (1+i) dot n$.
Для определения величины страховых премий страховщик делает опору на расчет современной стоимости будущих выплат по страховому обеспечению.

Поскольку величина выплат в большей части разновидностей страхования жизни может являться (либо в большинстве случаев) известной заранее, страховщик, применяя таблицы смертности, может определять размер страхового фонда, который необходим для выплаты в обусловленные сроки сумм по страхованию.

При помощи же дисконтирования величин данного фонда проводится расчет современной стоимости последующих выплат.

С целью упрощения расчетов должен вводиться показатель $v$, являющийся обратным показателю $ (1+i) $ и именуется дисконтирующим множителем. Дисконтирующий множитель показывает, сколько нужно внести премий на настоящий момент, чтобы через $n$ лет при заданной норме процента $i$ сформировать денежный фонд в размере одной денежной единицы.

Дисконтирующий множитель показывает, какую сумму необходимо сегодня внести, чтобы спустя n лет при учете задаваемой нормы доходности обладать фондом в величине одной денежной единицы.

Говоря иначе, он выражает современную цену данного фонда. Для того, чтобы узнать современную цену фонда, величина которого через n лет должна составить $S$ руб.

, нужно данную сумму умножать на дисконтирующий множитель.

Современная фондовая стоимость

Замечание 2

При устройстве тарифных ставок по страхованию жизни дисконтирование используется для определения современной вероятной стоимости обязательств страхователя и страховщика.

Таким образом, доходная норма — гарантированная на протяжении целого срока страхования, учреждается страховщиком зависимо от условий договора страхования жизни и ситуации на рынке фондов. Страховое законодательство России ограничило максимальную величину нормы доходности пятью процентами.

Таким образом, дисконтирование представляет собой снижение резервов на выплату страховых возмещении при учете последующей прибыли на инвестиции по активам, которые представляют технические резервы страхования.

Источник: https://spravochnick.ru/strahovanie/diskontirovanie_v_strahovanii/

ДЕКУВЕР

декуве́р
(фр. decouvert непокрытый) разница между оценкой имущества и страховой суммой, оставляемая на риск страхователя.
Новый словарь иностранных сл… смотреть

ДЕКУВЕР (от франц. decouvert — непокрытый) в договоре страхования: «ножницы» в виде разницы между оценкой имущества и страховой суммой. Такая разниц… смотреть

1) Орфографическая запись слова: декувер2) Ударение в слове: декув`ер3) Деление слова на слоги (перенос слова): декувер4) Фонетическая транскрипция сло… смотреть

разница между оценкой имущества и страховой суммой. «ДЕЛАТЕЛЬ РЫНКА», маркет-мейкер (market maker) — дилер, проводящий операции с ценными бумагами на Лондонской фондовой бирже, покупая и продавая их от своего имени.

Выступая как принципал, он должен называть цену покупки или продажи конкретной ценной бумаги в определенное время. Его прибыль складывается из разницы цен при покупке и продаже ценной бумаги, хотя его двойная роль порождает внутренний конфликт интересов. До реформы Лондонской фондовой биржи в 1986 г. функции «Д.р.

» выполняли джобберы, которые контактировали с публикой через биржевых брокеров. … смотреть

разница между оценкой имущества и страховой суммой. *ДЕЛАТЕЛЬ РЫНКА*, маркет-мейкер (market maker) дилер, проводящий операции с ценными бумагами на Лондонской фондовой бирже, покупая и продавая их от своего имени.

Выступая как принципал, он должен называть цену покупки или продажи конкретной ценной бумаги в определенное время. Его прибыль складывается из разницы цен при покупке и продаже ценной бумаги, хотя его двойная роль порождает внутренний конфликт интересов. До реформы Лондонской фондовой биржи в 1986 г. функции *Д.

р.* выполняли джобберы, которые контактировали с публикой через биржевых брокеров…. смотреть

от фр. de~couvert непокрытый разница между оценкой имущества и страховой суммой в пользу страховщика. Д. остается на риск страхователя.Словарь бизнес-т… смотреть

разница между оценкой имущества и страховой суммой, оставляемой на риск страхователя. * * * (от фр. decouvert — непокрытый) — в страховой практике разн… смотреть

(фр. decouvert — непокрытый) — в договоре страхования: «ножницы» в виде разницы между оценкой имущества и страховой суммой. Такая разница остается на риск страхователя. Чаще всего Д. составляет от 10 до 50 % от страховой оценки.
Синонимы: разница

… смотреть

ДЕКУВЕР а, м. découvert adj. непокрытый. Разница между оценкой имущества и страховой суммой, оставляемая на риск страхователя. СИС 1954.Синонимы: разн… смотреть

(2 м); мн. декуве/ры, Р. декуве/ровСинонимы: разница

-а, ч., спец. Різниця між оцінкою майна та страховою сумою, що залишається на ризик страхувальника.

рос. декувер (від фр. decouvert, букв.- непокритий) — різниця між страховою сумою майна, визначеного полісом, і страховою сумою, яка лишається на ризик страхувальника. Розмір Д. може становити до 50 відсотків страхової оцінки…. смотреть

(фр. decouvert непокрытый) в договоре страхования: *ножницы* в виде разницы между оценкой имущества и страховой суммой. Такая разница остается на риск страхователя. Чаще всего Д. составляет от 10 до 50 % от страховой оценки…. смотреть

Ударение в слове: декув`ерУдарение падает на букву: еБезударные гласные в слове: декув`ер

в договоре страхования: «ножницы» в виде разницы между оценкой имущества и страховой суммой. Такая разница остается на риск страхователя. Чаще всего декувер составляет от 10 до 50% страховой оценки…. смотреть

разница между оценкой имущества и страховой суммой, оставляемой на риск страхователя.Синонимы: разница

декувер разница Словарь русских синонимов. декувер сущ., кол-во синонимов: 1 • разница (25) Словарь синонимов ASIS.В.Н. Тришин.2013. . Синонимы: разница… смотреть

ДЕКУВЕР — разница между оценкой имущества и страховой суммой, оставляемой на риск страхователя.Синонимы: разница

(фр., букв. — непокритий) різниця між сумою страхової оцінки майна та страховою сумою. Д. компенсує ризик страхування і становить 10-50% страхової оцінки…. смотреть

декуве́р (франц. decouvert, букв. – непокритий) різниця між страховою оцінкою майна і страхового сумою, що лишається на риску страхувальника.

от фр. de~couvert непокрытый разница между оценкой имущества и страховой суммой в пользу страховщика. Д. остается на риск страхователя.

Читайте также:  Как и где бесплатно сдать на права и что для этого нужно

-а, ч. , спец. Різниця між оцінкою майна та страховою сумою, що залишається на ризик страхувальника.

разница между оценкой имущества и страховой суммой.Синонимы: разница

декув'ер, -аСинонимы: разница

(англ. decuver)   різниця між сумою оцінки майна та страховою сумою, що лишається на ризик страхувальника.

-у. Різниця між оцінкою майна і страховою сумою, яку залишають на відповідальність страхувальника.

разница между оценкой объекта недвижимости и страховой суммой, оставляемая на рынке страхования.

разница между оценкой объекта недвижимости и страховой суммой, оставляемая на рынке страхования.

Начальная форма — Декувер, винительный падеж, единственное число, мужской род, неодушевленное

Разница между оценкой имущества и страховой суммой, оставляемой на риске страхователя.

Евр Кедр Курд Дувр Декувер Дек Вред Веред Век Рев Увд Веер Урд Верд Дер Дрек Дукер Кед

— разница между оценкой имущества и страховой суммой.

разность между оценкой имущества и страховой суммой.

Источник: https://juridical.slovaronline.com/1553-DEKUVER

ДГО: Что это, и с чем его едят? — DRIVE2

В связи с ухудшением погодных условий и неспешной перестройкой на «зимнюю» манеру вождения, значительно увеличилось число аварий. При чем аварий по сути своей глупых, а по последствиям — серьезных. И, как выяснилось, многие участники подобных происшествий просто не знают о ДГО.

Итак, ЧТО ТАКОЕ ДГО? — добровольное страхование гражданской ответственности в дополнение к ОСАГО (обязательному страхованию автогражданской ответственности).

Тем, у кого есть полис КАСКО — не поленитесь, проверьте включено ли у Вас ДГО, ибо некоторые исключают его для снижения страхового взноса, тем самым значительно ослабляя Вашу защиту.ЗАЧЕМ ОНО НУЖНО? — Дело в том, что по закону полисом ОСАГО выплата потерпевшему ограничена (120 тыс. рублей «по железу» и 160 тыс.

рублей «по здоровью»), а ДГО позволяет расширить лимит ответственности Страхователя перед потерпевшими. Важно: выплата страхового возмещения сначала производится по полису ОСАГО, а после — по ДГО.

А теперь то же самое, но на простом языке:1я Ситуация:Столкнулось два автомобиля, автомобилю потерпевшего нанесен ущерб на 152 570р.Возмещение по ОСАГО — 120 000р., а 32 500р. — если нет полиса ДГО, придется оплатить самим.(В этой ситуации поможет полис на 300 000 рублей за 500р.)

2я ситуация:

Столкнулось два автомобиля и повредили автобусную остановку. Ущерб автомобилю потерпевшего — 174 800р., ущерб остановочному комплексу — 317 500р. По ОСАГО возмещение составит — 160 000р. (т.к. происходит возмещение ущерба нескольким потерпевшим), а вот с возмещением недостающей суммы 332 300р. будет также, как в предыдущем примере — либо ДГО, либо кошелек.(В этой ситуации поможет полис на 500 000 рублей за 900р.)

В ситуациях с причинением ущерба жизни и здоровья происходит тоже самое, только цифры обычно выше, т.к. ущерб тяжелее и серьезнее.

А теперь СКОЛЬКО ЭТО СТОИТ?Данные актуальны на 01 августа 2015г.Страховая сумма|Базовая стоимость полиса300 000 руб. — 1 200 руб.600 000 руб. — 1 900 руб.1 000 000 руб. — 2 400 руб.1 500 000 руб. — 3 600 руб.3 000 000 руб.

— 5 400 руб.Тарифы даны при страховании легковых автомобилей сроком на один год.

На стоимость полиса также влияет:• тип транспортного средства;• возраст, водительский стаж допущенных к управлению, а также количество допущенных к управлению;

  • • условия выплаты возмещения «без учета износа».
  • ПримерАвтомобиль: Легковой седан;Водитель: мужчина 24 года, стаж 5 лет;Лимит ответственности: 600 000 руб. на каждый страховой случай (не уменьшается после выплаты возмещения)
  • Платеж за год страхования: 1 900 руб.

Не рискуйте на дорогах, а если рискуете — то без ущерба. Удачи!

Источник: https://www.drive2.ru/b/288230376152081882/

Отказываемся от страховки на законных основаниях! Как такое возможно?

В последние годы участились случаи навязывания “ненужных” страховок при покупке полисов ОСАГО, заключении договоров ипотечного кредитования и даже при получении потребительского или автокредита. Это обстоятельство вызывало недовольство граждан.

Полис ОСАГО и так стал недешевым «удовольствием», но чтобы приобрести его, приходилось заключать договор страхования от несчастных случаев или имущества. При оформлении ипотеки выяснялось, что необходимо еще и жизнь застраховать, и полис титульного страхования купить. Спасение пришло в виде Указания Банка России от 20 ноября 2015 г.

№ 3854-У “О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования”, которое ввело период охлаждения в страховании, меняющий порядок расторжения договора добровольного страхования и возврата страховой премии.

Поговорим о нём подробнее и ответим на вопрос: это указание действительно является спасением, или банки уже научились обходить это требование? Как в этом случае тогда поступать заёмщику?

Что было раньше?

До выхода в свет нового Указания регулятора страховщики руководствовались Гражданским кодексом РФ. В правилах страхования любой компании прописывались пункты о порядке расторжения договора, с указанием случаев, когда производится возврат страховой премии.

На практике, если договором не устанавливались условия его расторжения, предусматривающие возврат страховой премии, получить обратно хотя бы часть своих денег не представлялось возможным. Если же такой возврат был предусмотрен, то возвращалась не вся сумма. Из нее удерживались:

  1. Расходы на ведение дела страховщика. Есть такая часть в общем тарифе на страхование. Это расходы страховой компании на полисы, зарплату и комиссионное вознаграждение и т. п.;
  2. Заработанная премия. Это часть денег за период страхования, когда страховщик нес ответственность по договору.

Период охлаждения в страховании: ключевые моменты

В соответствии с Указанием Банка России, действующего со 2 марта 2016 года, через 90 дней, то есть к 1 июня 2016 года все страховые компании обязаны были внести в действующие правила пункт о периоде охлаждения в страховании. То есть в настоящий момент указание уже действует. Что это значит?

Если вы заключили договор в “добровольно-принудительном” порядке, у вас теперь есть возможность отказаться от него и вернуть уплаченную вами страховую премию! И на это закон дает 5 рабочих дней.

Внимание! С 1 января 2018 г. “период охлаждения”, в течение которого можно отказаться от навязанной или ненужной страховки, будет увеличен до 14 календарных дней.

С какого момента их отсчитывать? В Указании Банка России четко прописано, что эти 5 дней не зависят от даты оплаты, то есть они отсчитываются от момента подписания договора.

Хотя справедливости ради надо отметить, что обычно эти два события – подписание и оплата – происходят одновременно.

Ещё важный нюанс – такой «узаконенный» отказ возможен в том случае, если с момента подписания договора до даты заявления об отказе отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая.

Это указание обращает внимание на право страховщика предусмотреть и более длительный срок, чем пять дней. К примеру, Сбербанк уже длительное время даёт возможность заёмщику, застраховавшему свою жизнь, вернуть свои деньги на определённых условиях (читайте об этом здесь).

В договоре страхования, согласно вышеуказанного Указания, должно быть предусмотрено условие о полном прекращении действия договора с момента подачи застрахованным лицом заявления об отказе в ПИСЬМЕННОМ ВИДЕ, и возвращении страхователю страховой премии в срок, не более 10 дней с момента письменного отказа, наличными или безналичными деньгами (по желанию страхователя).

Важно! При заключении договора страхования удостоверьтесь, что в правила страхования внесен пункт о периоде охлаждения. Ведь вы не просто ставите подпись под договором, а еще и подтверждаете, что получили на руки правила и прочитали их. В случае судебного разбирательства страховщик, скорее всего, будет ссылаться на вашу подпись в полисе. Будьте внимательны!

Какие виды страхования попадают под охлаждающий период?

Это основные виды, по которым заключают договоры физические лица – страхование жизни, в том числе рентное, страхование от несчастного случая, добровольное медицинское страхование, ОСАГО и добровольная автогражданка, страхование ответственности, страхование имущества, в том числе титульное, КАСКО, а также страхование финансовых рисков.

Не применяется такой порядок расторжения к договорам медицинского страхования иностранцев или мигрантов, имеющих патент на работу в России. Не подлежат также расторжению:

  • договоры страхования лиц, выезжающих за рубеж, кроме случаев, когда поездка не состоялась, и полис не вступил в действие;
  • добровольное страхование, являющаяся обязательным условием допуском физ.лица к профессиональной деятельности в соответствии с законодательством РФ;
  • добровольное страхование гражданской ответственности владельцев автомобилей в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Как это работает?

Расторжение договора производится на основании заявления страхователя. Его нужно подать страховщику в течение 5 рабочих дней с того дня, как вами был подписан договор. Не рекомендуется отправлять его почтой, лучше сделать это лично в офисе. Важно даже не то, чтобы вы написали его в этот срок, а то, чтобы его своевременно получил страховщик.

У последнего есть 10 дней на то, чтобы рассмотреть ваше заявление и вернуть деньги. Возврат возможен только в том случае, если за время периода охлаждения не наступил страховой случай.

Пять дней – это минимальный срок, установленный законом. По своему усмотрению страховщик может его увеличить.

Если вы подали заявление об отказе после начала действия договора, то, согласно указанию № 3854-У, страховая компания вправе удержать в свою пользу часть страховой премии (в том числе расходы на ведение дела) пропорционально сроку действия договора от начала его заключения до даты расторжения.

Имейте в виду, что подав заявление на прекращение договора, вы с этого момента лишаетесь страховой защиты. То есть с даты принятия страховщиком заявления и до дня возврата вам денег при наступлении события, обозначенного в договоре как страховое, выплаты возмещения уже не будет.

Обратите внимание на то, что в охлаждающий период засчитываются только рабочие дни. Если в этот промежуток времени попадают выходные, то этот срок сдвигается.

Что дает новое правило?

Безусловно, новые правила отказа от договора страхования принесут облегчение не только автовладельцам. Они также уменьшат и финансовое бремя заемщика. Конечно, каждый для себя должен понимать выгоду и удобство страхования. Это касается и титульного страхования, и страховки жизни при ипотечном кредитовании.

Но с помощью “периода осмысления” граждане смогут избавиться от навязанного договора с невыгодными условиями и найти для себя более приемлемый вариант страховки. То же самое касается и страхования КАСКО при оформлении автокредита.

К сожалению, эта норма действует не во всех случаях, и банки её довольно легко обходят.

Как банки обходят требование ЦБ России?

Банкам и выдумывать-то ничего не пришлось. Оказывается, такой период не действует в договорах коллективного страхования жизни заёмщиков, по которым страхуется добрая половина заёмщиков. Здесь страхователем является банк, а страховщиком – страховая компания.

При этом заёмщик присоединяется к коллективному договору, не обращаясь напрямую в страховую компанию, как физ. лицо. Охлаждающий период «работает» только между страховщиком и физ.

лицами, а в рассматриваемом случае имеет место отношения между юридическими лицами, а значит, указание ЦБ РФ в этой ситуации не применимо.

Какой выход из этой ситуации? Он есть – заёмщик может отказаться от коллективного страхования, навязываемого банком, в пользу индивидуального с любой страховой компанией на свой выбор.

Согласно разъяснениям ФАС (Федеральной антимонопольной службы) в информационном письме от 8 ноября 2011 года: Коллективное страхование не должно быть навязано заемщикам банка, и они должны иметь возможность выбора: согласиться либо отказаться от подключения к данному договору.

При этом заёмщик не отказывается от страховки вообще, значит, банк не имеет права применить к нему «устрашающие меры», например, поднять годовую ставку по кредиту на 1-2 процента, как любят в таких случаях делать кредитные учреждения.

Банк обязан предоставить возможность застраховаться в других аккредитованных им компаниях, если это не предусмотрено, и он навязывает страховку в «своей» компании, то налицо грубое нарушение закона, и там об этом прекрасно знают и будут вынуждены пойти заёмщику навстречу.

Источник: https://privatbankrf.ru/strahovanie/period-ohlazhdeniya-v-strahovanii-chto-eto-takoe.html

Ссылка на основную публикацию