Аккредитация страховых компаний в банке: порядок, правила, требования

Лидирующую функцию в структуре банкассюранса выполняют финансовые учреждения. Для них партнерство со страховыми компаниями является гарантией стабильности по причине обеспечения ими минимизации рисков при совершении депозитных, кредитных или финансовых операций.

Для банков и их клиентов страховые услуги являются сопутствующими. Предоставляемые пакетные услуги и их возможность интеграции в банковский продукт, определяют порядок взаимоотношения сторон.

Для построения надежных партнерских отношений проводится аккредитация страховщиков, желающих интегрировать свои предложения в банковские продукты.

Процедура подразумевает анализ характеристик страховщика и его деловых предложений с целью определения возможности формирования надежного комбинированного финансового продукта, который бы пользовался спросом у потребителей.

В чем особенности данной процедуры?

Аккредитация страховой компании проводится по ее заявке банковским учреждением. Процедура позволяет страховщику заявить о себе как о партнере, а банку — убедиться в его надежности. Инициировать аккредитацию могут страховые компании, непрерывно функционирующие в нише не менее трех лет.

Претендент на доверие должен иметь действующую лицензию, в истории которой отсутствует ее отзыв или ограничение. В отношении страхового субъекта не должны быть инициированы процедуры банкротства или ликвидации.

Наличие задолженностей по платежам, участие в судебных процессах или судимость руководящих органов может стать причиной отказа в партнерстве.

Процедура аккредитации подлежит контролю со стороны Федеральной антимонопольной службы. Представители уполномоченного органа не приветствуют наличие закрытого перечня страховых организаций, отобранных в результате аккредитации, с которыми оформляется партнерство. В таком решении они видят ограничение конкуренции и препятствие для входа на рынок других страховщиков.

Требования к страховщику не регламентированы нормативно-правовыми актами. По этой причине у каждого банковского учреждения формируются свои представления об идеальном партнере.

Банк выдвигает импровизированные к ним требования, ориентируясь при этом на собственное удобство и выгоду от сотрудничества.

Аккредитованная компания может стать партнером только в случае принятия условий сотрудничества банком, вправе которого видоизменить пакетные продукты и условия их предоставления.

Законодательное регулирование

По состоянию на 2018 год отсутствует правовое регулирование процедуры аккредитации. Нормативно-правовые акты, определяющие деятельность банковских структур и страховщиков не охватывают таких вопросов.

Однако для взаимоотношений структур в контексте аккредитации характерно нарушение законодательных норм.

По этой причине в ходе мероприятия стороны все же ориентируются на основные законы, регулирующие функционирование отдельных структур.

Рынки финансовых услуг контролируются Антимонопольным комитетом, который также не стремится внести ясность в этот вопрос. Однако при выявлении им нарушения в сотрудничестве, рассматриваемом как сговор, вопрос подлежит решению в соответствии с Правительственным Постановлением № 386 от 30.04. 2009 года «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями».

Преимущества и недостатки процедуры

Аккредитация страховщика способствует снижению финансовых и временных затрат на оценку рисков сотрудничества с партнером.

Банки получают возможность отбора страховых компаний, ориентируясь на личные предпочтения. Грамотно оформленные партнерские отношения способствуют защите финансовых интересов банковских структур.

Они также получили возможность увеличения доходности за счет пассивной и непроцентной прибыли.

Страховые организации стали стремиться к нормативным критериям, по которым банки проводят отбор партнеров. Это способствует увеличению конкурентоспособности оставшихся на рынке компаний, которые конкурируют между собой на равных условиях без демпинга ненадежных страховщиков.

Потребитель услуг получает возможность сотрудничества с надежной страховой компанией, отнесенной банком к категории аккредитованных. Это обеспечивает гарантированную страховую защиту при условии выполнения всех условий соглашения.

Клиент может оформить несколько услуг в одном месте, что позволяет ему сэкономить время и финансовые средства потому, что пакетированные услуги обходятся потребителям дешевле, чем приобретение их по одному продукту.

Аккредитация страховых компаний в банке: порядок, правила, требования

Проведение аккредитации страховых компаний банковскими структурами способствует росту рисков финансового института, обусловленных невозможностью планирования выгодной процентной ставки и внедрением теневого отбора страхователей для партнерства.

Процедура способствует формированию индивидуальных отношений между структурами и внедрению нерыночных методов продвижения продуктов.

Жесткие требования к параметрам страховых компаний ограничивают возможности банка в выборе подходящего партнера, поскольку его характеристики могут не соответствовать регламентированным критериям. Клиенты банкассюранса также прочувствовали на себе негативное влияние операции аккредитации.

Их заявки на получение кредита стали рассматриваться дольше и увеличились риски отказа в страховых выплатах ввиду определенных обстоятельств, учитываемых или неучитываемых в страховом договоре.

Порядок проведения аккредитации

Проведение аккредитации инициируется страховщиком, предлагающим партнерство банку.

Для этого его руководителю необходимо подготовить комплект документации, раскрывающей нюансы предполагаемого сотрудничества и выгоду от взаимоотношений.

Все бумаги подкладываются в качестве приложения к письменной заявке и отправляются на рассмотрение к ответственным специалистам банка. В стандартный пакет документов входят:

  • Формы страховых полисов;
  • Расценки на страховые услуги;
  • Условия оказания услуг;
  • Бумаги учредительного и регистрационного характера;
  • Лицензии;
  • Отчеты финансовой деятельности.

Проанализировав полученную от страховщика информацию и проверив ее достоверность, банковские специалисты сопоставляют характеристики претендента на сотрудничество своим требованиям, после чего руководителем структуры принимается решение об аккредитации страховой компании или в отказе присвоения ей проверенного статуса. Страховщики должны учитывать, что кредитные организации диктуют условия сотрудничества, поэтому в их компетенции выдвижение своих требований к условиям предоставления аккредитованным страховщикам своих услуг.

Заключение

Аккредитация является закрытой процедурой. Отсутствует организованное информирование о проведении мероприятия, что препятствует участию в ней большинства страховщиков.

Критерии отбора страховых организаций известны только банковским структурам, поскольку они не регламентированы в нормативно-правовых документах.

По этой причине для результатов аккредитации характерна субъективность, обуславливающая непрозрачность анализа параметров для участников мероприятия.

Источник: https://insur-portal.ru/banks/akkreditaciya-sk-bankami

Аккредитация страховых компаний в банке

Аккредитация страховых компаний в банке: порядок, правила, требования Аккредитация страховых компаний в банке означает, что между кредитной организацией и страховой компанией заключено соглашение, в соответствии с которым, лицо, обратившееся в банк по той или иной причине, обязано прибегнуть к услугам аккредитованной страховой организации, в том случае, если в банковском договоре, предусмотрена необходимость застраховать тот или иной риск. Следует заметить, что подобное условие – о страховании рисков, сейчас как никогда распространено в банковской среде, при оформлении кредитов.  

По сути дела, для заемщиков, с одной стороны, аккредитация страховых компаний в банке удобна – заключая кредитный договор, нет необходимости поиска страховой организации – все документы оформляются сразу в банке. С другой стороны, условия, на которых предоставляются страховые услуги, могут быть невыгодны заемщику, однако, заключить соответствующее соглашение с иным страховщиком он не может,  поскольку банк настаивает на получении страхового полиса именно у аккредитованной страховой компании. Аккредитация страховых компаний в банке выгодна со всех сторон только участникам данного процесса – страховые компании получают множество возможностей для  реализации своих услуг, а банк – гарантированную страховку от вероятных потерь.

Такая двоякая ситуация формирует неоднозначное отношение к факту аккредитации страховых компаний в банке. Далее, мы поговорим более подробно и о сути аккредитации, и о правах лиц обращающихся в кредитные учреждения и вынужденных заключать страховые договоры с аккредитованными страховщиками.  

Получить аккредитацию в банке страховой компании не так просто. Для этого, страховщик должен подать письменную заявку в банк, с приложением соответствующих документов (предполагаемую форму страховых полисов, расценки на страховые услуги, и иные условия страхования).

Если предлагаемые компанией условия страхования кредитное учреждение сочтет приемлемыми для себя, то по запросу банка, страховая компания обязана представить дополнительные документы, отражающие правовое  и экономическое обеспечение компании (учредительные документы, лицензии, финансовую документацию).

Необходимо учитывать, что кредитное учреждение имеет право выдвигать свои требования к условиям предоставления аккредитованным страховщиком своих услуг – например, возможно установление запрета на франшизу и т.д.

  • После анализа банком полученных от страховщиков документов, их проверки, а так же выяснения соответствия страховщиков требованиям, заявленным банком (они могут различаться для каждого банковского заведения), кредитным учреждением принимается решение об аккредитации данной страховой компании. По общим правилам, страховщик должен отвечать следующим требованиям:
  • -в отношении страховщика не инициированы процедуры банкротства или ликвидации, не осуществлен отзыв (ограничение) лицензии
  • Одним словом, если говорить обобщенно, страховая компания должна иметь хорошую репутацию, чтобы получить аккредитацию в банке. Вместе с тем, за возможность реализовывать с помощью банка свои услуги, страховые компании должны вносить определенную плату, которая может выражаться:
  • -размещения в кредитном учреждении долгосрочных депозитов

-непрерывная деятельность в данном секторе не менее 3 (5) лет
-страховщик, не участвует ни в каких судебных процессах; не имеет задолженностей по обязательным платежам, а так же перед кредиторами
-руководящие органы и акционеры страховщика должны так же отвечать определенным требованиям (например, не иметь судимости)
-страховщик обязан предоставить информацию о своих участниках, о результатах страховой деятельности за определенный период,
-имущество страховой компании не должно находиться под арестом

-в уплате банку комиссионного вознаграждения
-открытии в банке расчетных счетов
-покупка вексельных документов банка Чтобы нивелировать данные расходы, страховщики устанавливают повышенные тарифы для своих клиентов, что, безусловно, негативно воспринимается последними.

Помимо этого, аккредитация страховой компании в банке может предполагать предоставление страховщиками своих услуг кредитному учреждению в той или иной форме (страхование залогового имущества, если выгодоприобретатель – банк, страхование имущества банка и т.д.), а так же иные формы сотрудничества двух данных организаций (создание совместных финансовых проектов).

Теперь осталось прояснить права клиентов, обращающихся в банк, которым требуется получение страхового полиса.

Чтобы не попадать в неприятную ситуацию, можно посоветовать сразу определиться, с каким именно страховщиком есть желание сотрудничать, а затем уже найти тот банк, в котором данный страховщик аккредитован.

Либо позвонив в банк выяснить, с какими страховщиками он работает (зачастую, в банках бывает аккредитовано сразу несколько страховых компаний) и выбрать того страховщика, условия которого больше подходят.

Законодательно закрепленной нормы о принуждении заемщика к заключению страхового договора с аккредитованным страховщиком, нет.

Но, тем не менее, если клиент банка заключает договор со страховой организацией, не аккредитованной в выбранном кредитном учреждении, принудить банк принять такой договор страхования довольно хлопотно и, как правило, требует обращения в ФАС (с документами, в которых указан мотивированный отказ банка принять данный страховой полис). Обычно, банки мотивируют свой отказ в принятии полиса тем, что выбранная клиентом страховая компания не отвечает требованиям банка к страховым организациям. В большинстве случаев, право клиента выбирать страховщика подтверждается, но, даже если кредитное учреждение принудят принять договор с иной страховой организацией, заключать банковский договор с клиентом, банк вправе отказаться, исходя из каких-либо объективных причин, поскольку отказ в выдаче кредита (осуществление иных операций) – это право банка.

Читайте также:  Агентский договор страхования - что это, особенности его заключения

Источник: http://provincialynews.ru/publ/finansy/kredity/akkreditacija_strakhovykh_kompanij_v_banke/12-1-0-290

Банко-страхование — Аккредитация страховых организаций банками

Аккредитация страховых организаций банками, 144 отзыва

Главную роль в сотрудничестве банка и страховой организации играют банки. Для банков и их клиентов страховые услуги являются сопутствующими, они дают банкам возможность диктовать правила взаимоотношений. Это в полной мере относится к аккредитации страховщиков в том или ином банке. Таким образом, способы сотрудничества страховщика и банка следующие:

  • приобретение банком (или страховой организацией) частично или полностью существующей страховой организации (или собственного банка)
  • учреждение собственной страховой организации или банка
  • взаимный обмен пакетами акций
  • реорганизация путем слияния страховой и банковской организаций или присоединения одной организации к другой
  • образование банковского холдинга
  • участие в одной финансовой или финансово-промышленной группе

Наиболее распространенным способом создания банкостраховых групп является заключение соглашения о сотрудничестве, регламентирующего порядок взаимодействия.

Подходы к аккредитации банками страховых организаций

При аккредитации страховых организаций банки предъявляют различные требования к порядку, структуре, степени детализации необходимой информации. В результате сотрудники страховых компаний тратят много времени на подготовку и систематизацию запрашиваемой информации, не понимая цель сбора тех или иных сведений и не имея при этом гарантий аккредитации.

Аккредитация банко-страхования имеет определенные ограничения — приведем их в таблице 1. Аккредитация страховых организаций при банках — это система отбора и дальнейшего построения надежного контрагента.

Успех такого сотрудничества зависит от спроса на совместный финансовый продукт, а спрос определяет конечный потребитель на рынке. В системе создания банкостраховых групп конечным потребителем является субъект, объединяющий в себе заемщика и страхователя (назовем его клиентом).

При получении страховой защиты клиент руководствуется следующим:
— надежностью страховой организации;
— страховыми тарифами и условиями страхования;

— возможностью выбора страховой компании.

Таблица 1. Ограничения банкострахования

Ограничения Обоснования ограничения банкострахования
Различия в отдаче на собственный капитал В страховых организациях отдача растянута на более долгий период, чем в банковском бизнесе. Обязательства страховщика могут негативно сказаться на банкостраховой отчетности
Различия в культуре ведения бизнеса Банки более консервативны, чем страховщики, они сосредотачиваются на индивидуальных «реактивных» услугах, тогда как страховщики занимаются «проактивными» действиями. Банковские услуги покупаются, а страховые продукты продаются
Затраты на развитие системы продаж и содержание обслуживающего персонала Банковский персонал безразличен к страховой деятельности интегрированной банкостраховой группы. Персонал банка считает услуги страхования сложными. Персонал страховщика может бойкотировать банковскую дистрибуцию и сосредоточиться на более выгодных для себя продажах. Конфликт сторон возникает на начальных стадиях интеграции
Расширенная структура образуемого финансового конгломерата Большими универсальными организациями управлять сложнее, чем специализированными. Происходит перегрузка у персонала высшего менеджмента
Риск для репутации Риск для банков более опасен, они имеют более сильные бренды. Риск минимизируется за счет внимательного отношения к страховым операциям, к выбору партнера
Маркетинговая стратегия Необходимо максимально использовать экспертизу и контроль за операциями конгломерата. Нужно предлагать персоналу банка за продажу страховых полисов побудительные пакеты вознаграждения. Требуются большие капиталовложения в инфраструктуру (информационные технологии и связь). Особую значимость приобретает риск-менеджмент интегрированной банкостраховой группы

Учет этих ограничений дает страховой компании определенные гарантии аккредитации.

Банк аккредитует только надежную страховую организацию — это в интересах банка. Прозрачность аккредитации должна способствовать конкурентному ценообразованию, давать клиентам возможность выбора. Плюсы и минусы аккредитации страховых организаций при банках рассмотрены в таблице 2, которая составлена на основе изучения мнений руководителей банков и страховых организаций, опубликованных в специализированной печати («Атлас страхования», «Страховое дело», «Организация продаж страховых продуктов»).

Таблица 2. Положительные и отрицательные стороны аккредитации страховых организаций при банках

Минусы аккредитации СК Плюсы аккредитации СК
Для коммерческих банков:
Рост рисков. Внедрение процедур теневого отбора страховщиков. Невозможность планирования эффективной процентной ставки Снижение финансовых и временных затрат на оценку рисков. Возможность отбирать страховщиков-партнеров в соответствии со своими требованиями. Защита собственных финансовых интересов банка. Дополнительные пассивы, непроцентные доходы
Для страховых организаций:
Построение индивидуальных отношений с каждым банком. Развитие нерыночных методов Понимание страховой организацией критериев, по которым банки производят оценку, и стремление им соответствовать. Конкуренция на равных условиях без демпинга ненадежных страховых организаций
Для потребителей услуг:
Ограничение выбора среди страховых организаций. Увеличение срока рассмотрения кредитной заявки и присутствия риска отказа в акцепте страхового полиса Получение страховой защиты у надежного страховщика, которого аккредитовал банк. Территориальная локализация получения услуг (в одном месте)

Работая совместно в рамках банкостраховой группы, банки и страховые организации могут предлагать клиентам более выгодные условия, сервис более высокого уровня. Страховые организации, как и банки, не должны ограничивать круг партнеров по банкострахованию, так как это сужает возможности страховщиков по расширению доли на рынке, нарушает законы добросовестной конкуренции.

Аккредитация страховых компаний в банке: порядок, правила, требования
    • Введите слово или целую фразу
    • Поделитесь ссылкой с друзьями

Источник: http://insurancestrahovanie.company/akkreditaciya-strahovyh-organizaciya-bankami-insurance-banki-bankostrahovanie.html

Можно ли купить полис не в аккредитованной банком компании?

Сразу же вас разочаруем. Можно страховаться только в аккредитованной страховой компании банка. Ниже рассказываем почему это так, в том числе отвечаем на вопрос о законности этого требования.

Когда мы берем ипотечный кредит, банк обязывает нас страховать ипотеку. Как правило, требуется купить полис на имущество и страхование жизни заемщика ипотечного кредита.

Страховых компаний, предлагающих застраховать ипотеку — огромное количество, но тут выясняется, что банк сильно ограничивает выбор страховщиков. Каждый банк проводит отбор разрешенных страховых компаний, и создает список так называемых аккредитованных страховщиков.

Отсюда возникает несколько вопросов: насколько это законно, можно ли выбрать другую компанию, и вообще зачем это банкам нужно.

Да, это совершенно законно. С одной стороны Федеральная антимонопольная служба видит в любых ограничивающих списках — отсутствие добросовестной конкуренции, сговор и нарушение антимонопольного законодательства. Но с другой стороны именно для отношений «кредитная организация — страховая компания-заемщик» ФАС предусмотрел исключение.

Выпущено Постановлению Правительства РФ от 30 апреля 2009 (с изменениями от 2017 года) «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями», в котором именно для банков и страховых компаний разрешено договариваться о сотрудничестве, и фактически закрытые списки аккредитованных страховщиков становятся законными.

В Постановлении сказано, что это возможно при выполнении следующих условий:

  1. Для страховых компаний устанавливается исчерпывающий список требований к финансовому состоянию, кроме отдельных оговорок;

  2. Сформулированы неизбыточные требования к условиям и качеству страховой защиты; 

  3. Установлены сроки рассмотрения заявки на включение в разрешенный список и перечень необходимых документов.  

  4. На интернет-сайте банка должна быть страница о страховании и указание, что заемщик может страховаться в любой компании, если она отвечает всем требованиям банка. 

Если вы зайдете на сайты банков в соответствующие разделы, то увидите фразу наподобие такой: «заемщик имеет право застраховаться в любой другой страховой компании, при условии что она удовлетворяет требования банка».

Для этого необходимо предоставить пакет документов (Устав, учредительные документы, отчетность, доверенности и т.п.) и в определенный срок (30 дней) банк рассмотрит ваше заявление, примет решение.

Вы готовы пройти этот квест? 

Естественно, большинство заемщиков, идут по проверенному пути — ищут наиболее выгодный вариант страхования в компании из списка банка. На нашем сайте вы сможете рассчитать стоимость ипотечного страхования в онлайн калькуляторе. 

Во этой ситуации желательно, чтобы в списке аккредитованных страховщиков банка было как можно больше компаний, чтобы у заемщика была возможность выбора. Мы подготовили сравнительный обзор «Количество допущенных страховых компаний в разных банках». Оказалось, что:

  • Сбербанк аккредитовал 15 по страхованию жизни, 19 — по имуществу
  • ВТБ-24 — 27
  • Газпромбанк —  21
  • Россельхозбанк — 8 
  • Санкт-Петербург — 23 
  • Абсолют Банк — 9
  • Райффайзен-банк — 18 
  • Транскапитал Банк — 5 (на сайте нет информации о страховых компаниях-партнерах)
  • Дельтакредит — 32
  • Росбанк — 21 
  • Уралсиб — 11 
  • Возрождение — 10
  • Связь-банк -25 
  • Открытие — 9 

Видно, что чем меньше банк, тем меньше страховых-компаний на выбор он предлагает. Очевидно, что другие страховые компании не смогли договориться об условиях сотрудничества с банком. О причинах этого ниже.

Ответ на этот вопрос состоит из двух частей. 

Во-первых, страхование рассматривается банком, как очень важный способ уменьшить риски невозврата кредита.

Очень-очень упрощенно банковский бизнес выглядит так: банк принимает деньги во вклады от населения и предприятий, а потом выдает эти деньги в виде кредитов по более высокой процентной ставке. В этой цепочке очень важно, чтобы все своевременно выполняли свои обязательства.

Во-время платились кредиты и проценты по вкладам. Страхование снижает риск неплатежей. Другие причины, по которым банки заставляют страховать ипотеку, по ссылке.

Также желательно, чтобы страхование было не пустой формальностью, а реально защищало заемщиков. С этой точки зрения отбор страховщиков с точки зрения их надежности и платежеспособности вполне оправдан. Легко предугадать, что заемщик всеми силами будет пытаться сэкономить на страховке, и выберет самый дешевый вариант, даже если это будет компания на грани банкротства. 

Во-вторых, банк зарабатывает на страховках. Многие банки получают комиссионное вознаграждение от страховщика. Причем аппетиты банков очень различаются. Именно поэтому стоимость одинакового полиса ипотечного страхования для разных банков будет отличаться в одной и той же компании.

Читайте также:  Можно ли избежать лишения водительских прав и как это сделать?

Наверняка, вы уже обзванивали страховые компании с просьбой посчитать стоимость страхования ипотеки. И первый вопрос, который у вас спрашивали — это название банка. Например, Сбербанк только за 2013 года заработал 28,9 млрд. руб. комиссии от страхования.

Так что для многих банков, это внушительная статья доходов. 

Еще немного финансовых тайн. Зачастую, чтобы допустить компанию до страхования залогового имущества, банк обязует ее хранить часть своих страховых резервов (денежные фонды под будущие страховые выплаты) на депозитах в этом банке, причем не менее N-ой суммы. Привлечение таких средств — важное направление в работе банка. Получается взаимовыгодная сделка «ты мне — я тебе».

При этом вся эта ситуация не менее выгодна самой страховой компании. Ей, как и любому другому бизнесу, нужны клиенты. Много клиентов, желательно тех, у которых вероятность страхового случая меньше.

Большинство кредитов выдается под залог какого-то имущества, и сразу возникает обязанность застраховать этот предмет залога.

В случае автомобильного кредита — машина страхуется по КАСКО, ипотеки — страхуется минимум недвижимость, кредит для бизнеса — страхуется заложенное оборудование. Таким образом, получается, что развитое кредитование создает много новых клиентов для страховых компаний.

Будем откровенны, добровольно мало кто задумывается о страховании, а тут застраховаться заставляют (на основании требований закона). Конечно же, страховые компании очень заинтересованы в страховании рисков заемщиков, поскольку это дополнительный рынок сбыта. 

Источник: https://insure-pro.ru/mozhno-li-oformit-polis-ne-v-kompannii-iz-spiska

Взаимодействие со страховыми организациями

Для заключения предусмотренного условиями кредитования договора страхования клиент Банка вправе выбрать любую страховую организацию, отвечающую прилагаемым  Требованиям к страховым организациям и  Требованиям к условиям предоставления страховой услуги заемщикам и залогодателям Банка страховыми организациями (далее – Требования к условиям страхования), включенную Банком в перечень аккредитованных страховых организаций, отвечающих требованиям к страховым организациям (далее – Перечень страховых организаций).

Аккредитация предоставляется страховым организациям, отвечающим Требованиям к страховым организациям и Требованиям к условиям страхования, на срок не более одного года и включает в себя:

  • оценку соответствия страховых организаций Требованиям к страховым организациям и Требованиям к условиям страхования;
  • внесение страховой организации в Перечень страховых организаций;
  • последующий мониторинг Банком текущего соответствия страховых организаций Требованиям к страховым организациям и Требованиям к условиям страхования.

Для рассмотрения вопроса о соответствии Требованиям к страховым организациям и Требованиям к условиям страхования страховая организация письменно обращается в головной офис Банка с соответствующим заявлением по прилагаемой форме. Заявление подписывается руководителем или уполномоченным соответствующей доверенностью работником страховой организации, подпись заверяется оттиском печати страховой организации (при наличии).

  • К заявлению должны быть приложены документы и информация, предусмотренные Перечнем сведений и документов, предоставляемых страховой организацией для проверки ее соответствия требованиям Банка (далее – Перечень сведений и документов, прилагается), в том числе справка-подтверждение в соответствии с прилагаемой формой.
  • Оценка соответствия страховой организации Требованиям к условиям страхования для целей ее внесения в Перечень страховых организаций (аккредитации) производится, в том числе, на основании представляемых в Банк в соответствии с Перечнем сведений и документов типовых форм договоров страхования, которые после проверки их соответствия Требованиям к условиям страхования, в том числе действующему законодательству, а также условиям кредитования, и согласования Банком подлежат применению страховой организацией при страховании заемщиков и залогодателей Банка, предусмотренном условиями кредитования.
  • Рассмотрение представленных страховой организацией сведений и документов осуществляется в срок не более 60 (шестидесяти) рабочих дней с даты предоставления в Банк полного и надлежащим образом оформленного пакета документов в соответствии с Перечнем сведений и документов.

В течение действия аккредитации Банк осуществляет текущий мониторинг и контроль соответствия аккредитованных страховых организаций Требованиям к страховым организациям, Требованиям к условиям страхования.

В целях мониторинга страховые организации, включенные в Перечень страховых организаций, обязаны в течение действия аккредитации предоставлять в Банк информацию и документы в соответствии с разделами 3 и 4 Перечня документов.

Банк вправе досрочно прекратить действие аккредитации страховой организации и исключить ее из Перечня страховых организаций по следующим основаниям:

  • несоответствие страховой организации Требованиям к страховым организациям, выявленное в результате текущего мониторинга деятельности страховой организации; 
  • невыполнение страховщиком при заключении и/или исполнении договоров страхования клиентов Банка Требований к условиям страхования (включая состав страховых рисков), в том числе применение условий страхования, ограничивающих ответственность страховщика по отношению к условиям страхования, предусмотренным Требованиями к условиям страхования, согласованным страховой организацией с Банком типовым формам договоров страхования, нормам законодательства Российской Федерации;
  • непредставление страховой организацией в установленный срок документов, необходимых для осуществления Банком мониторинга состояния страховых организаций;
  • обнаружение недостоверных данных, используемых Банком для оценки соответствия страховой организации требованиям Банка в документах, представленных страховой организацией для получения аккредитации или в представленной для мониторинга отчетности;
  • разглашение страховой организацией конфиденциальной информации, полученной в результате взаимодействия с Банком;
  • нарушение страховой организацией требований действующего законодательства и/или условий договоров страхования, которое влечет или может повлечь нарушение прав страхователей – клиентов Банка, подтвержденное судебными решениями.
  1. Последствия заключения договоров страхования со страховыми организациями, не отвечающими Требованиям к страховым организациям и/или Требованиям к условиям страхования (в том числе исключенными по этим основаниям из Перечня страховых организаций), определяются в кредитных договорах/договорах залога.

Источник: https://www.rshb.ru/legal/insurance/

Как избежать навязывания услуг
конкретных страховых компаний
при заключении договора
кредитования?

Почти все банки обязывают заёмщиков страховать кредитный транспорт по КАСКО. Чаще всего кредитор предлагает будущему автовладельцу выбрать компанию из списка аккредитованных страховщиков. Законно ли требование банка о страховании машины в конкретной компании и кому жаловаться на действия кредитного учреждения?

Такое требование кредитора однозначно лишено законных оснований. Если заёмщику удастся доказать, что менеджер банка настаивал на оформлении полиса КАСКО в конкретной фирме, кредитную организацию ждут серьёзные санкции.

Стоит обратиться с жалобой в местное отделение УФАС. Специалисты этого учреждения проведут проверку законности требования банка. Если будут выявлены нарушения, антимонопольная служба инициирует судебное разбирательство. В таком случае банк оштрафуют на крупную сумму и обяжут устранить нарушения.

При подаче жалобы в УФАС заёмщик должен предоставить доказательства факта нарушения закона.

Следовательно, ему следует собирать все официальные документы, полученные в ходе общения с сотрудниками кредитора. Также могут пригодиться показания очевидцев.

Однако с этим, как правило, возникают проблемы, ведь менеджеры банка предпочитают не озвучивать противозаконные требования в присутствии свидетелей.

Часто банки требуют, чтобы клиент застраховал машину в одной из аккредитованных компаний. То есть будущий автовладелец может самостоятельно решить, где именно оформить полис КАСКО, но при этом всё-таки ограничен в выборе страховщика.

Подобное требование банка нарушает законные права заёмщика. Автовладелец вправе застраховать залоговую машину в любой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию. Если получатель кредита не считает возможным воспользоваться услугами страховщика из списка аккредитованных компаний, следует обращаться в УФАС.

В этом случае специалисты антимонопольной службы вправе инициировать судебную тяжбу, но только после проверки законности требований банка. Перед подачей жалобы заёмщику следует запастись доказательствами, иначе его вряд ли ждет положительный итог.

Результат судебного разбирательства зависит от того, как именно кредитор принуждает клиента к страхованию в компании из списка аккредитованных страховщиков. Если кредитное учреждение закладывает в условия договора необходимость страхования в аккредитованных фирмах, его действия противоречат закону.

Однако иногда юристы банка идут на хитрость. Они указывают в условиях кредитования, что при страховании автомобиля в аккредитованной фирме может быть снижена ставка по кредиту.

То есть заёмщику просто предоставляют скидку за выполнение дополнительного условия договора. В таком случае действия банка вряд ли будут признаны противоречащими закону.

Сложно предсказать исход конфликта между кредитором и заёмщиком в каждом конкретном случае. Антимонопольное законодательство далеко от совершенства, а существующая практика не позволяет спрогнозировать итоги судебной тяжбы. Результат такого спора во многом зависит от подготовленности юристов каждой стороны.

Перед подачей жалобы в УФАС лучше всего проконсультироваться с практикующим юристом, ведь в подобных обстоятельствах разбирательство с кредитором может оказаться напрасной тратой времени. Кроме того, в таком случае банк может отказать в выдаче автокредита без объяснения причин.

Ни одно кредитное учреждение не согласится в добровольном порядке выплачивать крупный штраф. Юристы банка предпримут всё возможное, чтобы выиграть судебное разбирательство. Однако в большинстве случаев они имеют ничтожные шансы на успех, ведь сотрудники УФАС обращаются в суд лишь при наличии веских доказательств вины банка.

В некоторых случаях автовладельца ждут негативные последствия спора с кредитным учреждением, даже если суд признает факт нарушения его прав.

В будущем заёмщику вряд ли выдадут кредит в этом банке, ведь ни одна кредитная организация не заинтересована в проблемных клиентах. Кроме того, если суд обяжет банк принять полис КАСКО , оформленный в неаккредитованной компании, заёмщику стоит неукоснительно следовать условиям кредитования. Менеджеры банка могут использовать малейший повод для расторжения кредитного договора.

Источник: https://www.inguru.ru/kalkulyator_kasko/stat_bank_navjazyvaet_strahovschika

Страхование | ЮниКредит Банк

7. ТРЕБОВАНИЯ БАНКА К УСЛОВИЯМ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ СТРАХОВОЙ УСЛУГИ

7.1. Страховая организация должна обеспечить возможность заключения договоров страхования имущества, оформленного в залог по обязательствам физических и юридических лиц (малый и средний бизнес) в рамках программ автокредитования, с учетом следующих условий:

7.1.1.

В договоре/полисе страхования должна быть ссылка на характер взаимоотношений между страхователем и Банком (застрахованное имущество находится в залоге у АО ЮниКредит Банк (далее — Залогодержатель) на основании договора залога № _______________ от, заключенного со страхователем (Залогодатель по договору о залоге) в обеспечение обязательств по Кредитному договору № ____________ от).

7.1.2. По договору (полису) страхования Выгодоприобретателем по риску «Ущерб» является Страхователь, по рискам «Хищение (Угон)» и «Ущерб» на условиях «Полная гибель ТС» — АО ЮниКредит Банк в сумме неисполненных Заемщиком обязательств перед Банком (установление двух и более Выгодоприобретателей по одному риску одновременно не допускается).

7.1.3. Страхование транспортного средства осуществляется по рискам «Хищение (Угон)», «Ущерб», «Полное уничтожение (гибель)» в соответствии с терминологией, определенной Правилами страхования страховой организации.

Читайте также:  Произошел несчастный случай на производстве - что делать, действия работника и руководителя

7.1.4. Страховая сумма для застрахованного транспортного средства составляет не менее суммы кредита.

Договором (полисом) страхования должно быть предусмотрено страхование транспортного средства до его регистрации в органах ГИБДД, причем Страховщик по риску «Хищение» несет ответственность в течение срока, установленного Законодательством РФ, в полном объеме, по истечении указанного срока (до регистрации в ГИБДД) в объеме не менее размера неисполненных обязательств Страхователя перед Банком.

7.1.5. В договоре страхования должны быть установлены следующие условия:

  • неагрегатная (не уменьшаемая) страховая сумма;
  • отсутствие ограничений по месту ночного хранения транспортного средства;
  • страховая сумма по договору/полису страхования устанавливается в валюте кредита.

7.1.6. Страховое возмещение по риску «Ущерб» производится Страховщиком путем направления поврежденного застрахованного транспортного средства на ремонт на СТОА по выбору Страховщика или Страхователя.

7.1.7. В случае наступления страхового случая по риску «Ущерб при полной гибели» страховое возмещение производится Страховщиком в размере страховой суммы за вычетом износа и без учета стоимости годных остатков транспортного средства.

7.1.8. В случае если срок кредитования менее одного года, срок действия договора/полиса страхования должен быть не менее срока кредитования.

В случае если срок кредитования более одного года, договор/полис страхования должен быть заключен на срок не менее одного года с возможностью пролонгации.

При этом рассрочка при оплате страховых премий может предоставляться только со второго года страхования с возможностью внесения очередной суммы страховой премии не реже одного раза в течение каждых 6 месяцев последующего года.

7.1.9. Договоры/полисы страхования за первый год должны оформляться без условия о рассрочке платежа страховой премии. Рассрочка при оплате страховой премии допускается только со второго года (если срок действия кредитного договора превышает один год). Оплата страховой премии может быть разделена на две части.

7.1.10. Договор страхования должен признаваться действительным на всей территории РФ, за исключением территорий вооруженных конфликтов, войн, чрезвычайных положений.

Источник: https://www.unicreditbank.ru/ru/personal/borrow/insurance.html

Лицензирование страховой деятельности в РФ: кто выдает лицензию на осуществление страхования, срок действия

Лицензирование страховой деятельности – получение юридическим лицом разрешения на ведение профессиональной деятельности.

Наличие разрешения удостоверяется лицензией (специальным документом, который выдается ответственными государственными службами). Лицензирование доступно для компаний, организаций. Физ.

лицам в России запрещено работать в сфере страхования (самостоятельно оформлять страховки, выдавать полиса и оказывать иные услуги не от лица организации).

Нужна ли лицензия на осуществление страховой деятельности?

Лицензирование страховой деятельности в РФ – обязательное мероприятие, без прохождения которого запрещено начинать работу в сфере страхования. Если у страховой организации нет лицензии, то ей нельзя формировать денежно-материальные фонды, выдавать страховые полисы, принимать оплату от клиентов, вести иную работу в страховой отрасли.

Нормативно-правовые акты, порядок, принципы, особенности, цены, перечень услуг, обязанности и права сторон, а также другие нюансы, связанные с выдачей лицензии на осуществление страховой деятельности, прописаны в ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», в главе №32. Вопросы лицензирования этой сферы также затронуты в нескольких Постановлениях российского Правительства, в приказах Министерства финансов.

Важно! Лицензия на оказание страховых услуг выдается для обеспечения защиты интересов граждан, охраняемых объектов, финансовой деятельности организаций. Лицензирование в сфере страхования позволяет минимизировать ущерб, который потенциально могут нанести государству и его гражданам недобросовестные фирмы, некачественно и незаконно оказывающие услуги в сфере страхования.

Какие виды страхования подлежат лицензированию?

Согласно порядку лицензирования страховой деятельности, получение лицензии обязательно, если компания осуществляет работу по оказанию услуг в сфере личного, добровольного страхования, страхования имущества, ответственности.

Важно! Если организация занимается перестрахованием, не оказывая населению и предприятиям иных услуг, то ей выдается разрешение на ведение деятельности только по перестрахованию.

В лицензии страховой компании, которую она получила от лицензирующих органов, перечислены виды страхования, в рамках которого страховщику официального разрешено оказывать услуги физ. и юр. лицам. Срок действия подобного разрешения ограничен (если требуется продление, необходима подача новой заявки со сдачей всей требуемой документации).

Нет необходимости получать лицензию некоторым страховым фирмам, которые оказывают услуги исключительно в следующих направлениях:

  • анализ, изучение, прогноз, оценка страховых рисков;
  • установление размеров причиненного ущерба, нанесенного вреда;
  • определение размера денежной компенсации по выданным страховым полисам;
  • оказание консультационной помощи частным лицам, организациям, предприятиям, муниципальным органам;
  • проведение исследований.

Отдельно выделяется работа страховых брокеров и агентов. Лицензия страхового брокера выдается согласно ст. 32 ФЗ «Об организации страхового дела», аналогичное разрешение агентам получать нет необходимости.

Брокер выступает в качестве независимого эксперта, который располагает сведениями по различным страховщикам и другим представителям отрасли.

Со своими клиентами в области брокерской деятельности работает на основе заключенного договора, представляет их интересны, выполняет поручения.

Важно! Любая страховая деятельность, связанная с оформлением полисов ОСАГО, со страхованием имущества, жизни людей, подлежит лицензированию.

Кто выдает лицензию страховым компаниям?

По условиям лицензирования страховой деятельности, подача заявки на получение соответствующего разрешения осуществляется в Центробанке РФ. Это основной и единственный в стране орган, занимающийся надзором за страховой деятельностью. Осуществляемый страховой надзор позволяет предупредить, обнаружить, пресечь нарушения регламентов, законодательно-нормативных и правовых актов (присутствуют полномочия и по применению мер государственного принуждения к соблюдению закона).

При необходимости, Центробанк РФ приостанавливает действие лицензий, делает их ограниченными, отзывает разрешения у юридических лиц.

По правилам Центробанка РФ, субъектами страховой деятельности являются:

  • организации, оказывающие услуги в сфере страхования;
  • компании, занимающиеся перестрахованием;
  • объединения взаимного страхования;
  • брокеры.

К функциям Центробанка РФ в области лицензирования также относят ведение госреестра субъектов, в котором содержится информация о названиях, руководящем составе, банковских и иных реквизитах, расположении, сведений о выданной лицензии, периоде ее действия.

Порядок получения лицензии на страховую деятельность

Лицензия дает право страховщику осуществлять страховую деятельность. Право предоставляется органом надзора – Центробанком России. При выдаче лицензии Центробанк РФ ограничивает возможность ведения профессиональной страховой деятельности для компании-заявителя только на определенной территории.

Требования и условия

Перед подачей заявления, подготовкой документов страховщик-соискатель лицензии должен проверить свою деятельность на соответствие основным требованиям (при их несоблюдении в выдаче разрешения будет отказано):

  • официальная регистрация юридического лица в России;
  • наличие уставного капитала, размер которого регламентирован Центробанком РФ (для каждого вида страхования устанавливается индивидуально);
  • полное исполнение законодательно установленных нормативных отношений между собственными средствами страховой компании и предполагаемыми размерами полученных страховых премий;
  • исполнение ограничений по параметрам уровня ответственности по перечню предполагаемых рисков.

Важно! Профессиональная деятельность субъектов страхового дела в РФ подлежит обязательному лицензированию, за исключением организаций и фирм, которые анализируют, оценивают страховые риски, занимаются определением размеров причиненного ущерба, оказывают консультационную помощь сторонам страховой деятельности, проводят исследования.

Куда обращаться?

Ранее страховой надзор осуществлялся Федеральной службой страхового надзора (ФССН), но ее деятельность в 2011 году была упразднена, в результате чего все функции по выдаче лицензий на страхование имущества, жизни, ответственности и т. д. были переданы Центробанку РФ. Заявление и собранную документацию соискатели обязаны предоставить в местные региональные отделения этого органа.

Список необходимых документов и стоимость

Перечень требуемой документации, которую должен подготовить соискатель:

  • заявление;
  • чек об оплате госпошлины;
  • устав;
  • решение руководства компании об утверждении устава;
  • информация об учредителях;
  • документация, подтверждающая наличие уставного капитала в определенном законодательством размере (согласно предоставляемым в будущем услугам по страхованию);
  • сведения о руководящем составе компании-соискателя;
  • документация, которая подтвердит происхождение, законность имущества, которое соискатель вносит в уставной капитал;
  • постановление о проведении внутреннего аудита;
  • документация, подтверждающая соответствие компании-соискателя требованиям, которые предъявляются законодательством организациям, претендующим на получение лицензии;
  • бизнес-план, который был утвержден на учредительном совещании.

Важно! Сама лицензия, которая выдается Центробанком РФ, бесплатна. Соискатель должен предварительно оплатить лишь госпошлину в 7 500 рублей. В надзорное ведомство (выдавшее лицензию) оплачивать ничего не нужно.

Срок действия лицензии

При оформлении заявки на лицензию, соискатель может выбрать, какой тип разрешения он будет получать: временный или с неограниченным сроком действия. В первом случае есть возможность запросить разрешение, которое будет действовать ограниченный срок (например, 3 месяца, 1 год и т. д.). Во втором случае документ выдается со сроком действия 3 года. По истечению этого времени требуется провести процедуру переоформления.

На каких основаниях могут отказать в получении лицензии?

Отказ со стороны Центробанка РФ в выдаче лицензии бывает мотивирован различными причинами. Законодательно предусмотрены следующие причины для выставления официального отказа в выдаче разрешения:

  • сдача неполного пакета требуемой документации;
  • несоответствие сданных документов перечню, приведенному в федеральном законодательстве;
  • наличие в сданной документации искаженной, недостоверной, неполной информации;
  • несоответствие настоящей профессиональной деятельности компании-соискателя видам страхования, на которые выдается лицензия;
  • несоответствие устава законодательным требованиям;
  • отсутствие факта оплаты госпошлины;
  • несоответствие величины уставного капитала законодательным требованиям.

Особенности ограничения действия лицензии и её приостановления

Центробанк РФ ограничивает лицензию в ситуациях, которые предусмотрены ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» в п. 4 ст. 32.5-1. Ограничение также выставляется надзорным органом, если компания уклоняется от получения предписания со стороны государственного ведомства.

Основные причины:

  • ненадлежащее исполнение требований надзорного ведомства;
  • отсутствие у компании финансовой устойчивости, низкий уровень платежеспособности;
  • предоставление в государственное ведомство недостоверной информации от своей деятельности;
  • совершение любых действий, которые угрожают правам и интересам застрахованных лиц, выгодоприобретателей, дестабилизируют финансовый рынок.

Орган страхового надзора имеет широкие полномочия в сфере временного или постоянного ограничения деятельности страховых организаций, которым была выдана соответствующая лицензия.

При необходимости, вводятся следующие ограничения (с учетом степени выявленного нарушения):

  • введение запрета в отношении компании на предоставление ряда страховых услуг;
  • введение ограничений (по срокам действия, по суммам, по типу клиентов и т. д.) в отношении компании на предоставление определенных услуг;
  • ограничение действия разрешения;
  • временная приостановка действия разрешения.

В России лицензию на ведение профессиональной деятельности в сфере страхования могут получить только юридические лица, страховые брокеры. Порядок получения документа предусматривает обращение, подачу заявления и сдачу документов в основной орган надзора в сфере лицензирования – Центробанк РФ. Стоимость лицензирования ограничивается величиной госпошлины.

Источник: https://gidpostrahovke.ru/o-strahovanii/zakon-i-pravo/litsenzirovanie-strakhovoy-deyatelnosti.html

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5d66483cc7e50c023b8c9e43/5ddce2a964338f5cf6ef2290

Ссылка на основную публикацию